Trong đó hoạt động tín dụng là hoạtđộng thường xuyên và cũng là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thươngmại, về cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là xu thế của các
Mục tiêu nghiên cứu
Bài viết này nhằm mục đích làm rõ cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN) tại các ngân hàng thương mại cổ phần Chúng tôi sẽ phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh Đồng thời, bài viết cũng sẽ đề xuất các giải pháp và khuyến nghị cho các tổ chức liên quan nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội dựa trên cơ sở lý luận và phân tích thực trạng đã nêu.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu tại bàn bao gồm việc tham khảo các số liệu từ báo cáo tài chính và thông tin kế toán của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Đồng thời, cần kết hợp với các dữ liệu trên website ngân hàng và thông tin từ Internet về dịch vụ cho vay doanh nghiệp.
Phương pháp so sánh được áp dụng để phân tích số liệu cho vay KHDN qua các năm và thông tin từ các NHTM khác, nhằm đánh giá điểm mạnh và hạn chế của hoạt động này tại MB Bên cạnh đó, việc thảo luận với các chuyên gia, bao gồm GVHD, Phó phòng Khách hàng doanh nghiệp và nhân viên dày dạn kinh nghiệm, giúp làm rõ các số liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu Qua đó, chúng tôi đã xác định được những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động cho vay KHDN tại ngân hàng, từ đó đưa ra các khuyến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại MB.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
Khái niệm và hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần [4]
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ với mục tiêu lợi nhuận, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng để cấp tín dụng, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp dịch vụ thanh toán Dựa trên chế độ hạch toán kinh tế, ngân hàng thương mại được pháp luật cho phép thực hiện nhiều nghiệp vụ như nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, thực hiện chiết khấu và huy động vốn qua việc phát hành chứng chỉ nhận nợ.
1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay Đối với Ngân hàng thương mại: Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra nguồn thu của ngân hàng Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản vay
Tình trạng khó khăn của ngân hàng thường xuất phát từ các khoản cho vay khó đòi, nguyên nhân bao gồm quản lý yếu kém, không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và suy thoái kinh tế bất ngờ Do đó, thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra danh mục cho vay để đảm bảo an toàn cho khách hàng và nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển cộng đồng địa phương thông qua việc cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp và người tiêu dùng Chức năng cho vay là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại, giúp tài trợ cho mục tiêu của cá nhân, doanh nghiệp và các cơ quan Chính phủ.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ giúp duy trì và ổn định quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế tổng thể Việc cho vay nâng cao mức sống của cộng đồng và các tầng lớp dân cư, đồng thời tạo ra động lực cho sự tăng trưởng của doanh nghiệp Thêm vào đó, các khoản vay từ ngân hàng cung cấp thông tin về chất lượng tín dụng của khách hàng, giúp họ dễ dàng tiếp cận thêm nguồn tín dụng với chi phí thấp hơn từ các nguồn khác.
1.1.3 Chức năng của hoạt động tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối nguồn vốn, giúp điều hòa các nguồn lực từ nơi thừa sang nơi thiếu Hai chức năng này là cơ sở để phát triển kinh tế, với tín dụng như cầu nối giữa các nguồn cung và cầu về vốn Nhờ vào chức năng này, tín dụng có khả năng điều tiết các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức, hỗ trợ kịp thời cho những doanh nghiệp hay cá nhân đang gặp khó khăn về tài chính.
1.1.4 Các phương thức cho vay
- Cho vay trực tiếp từng lần
- Cho vay theo hạn mức
1.1.5 Phân loại tín dụng NH
Các ngân hàng hiện cung cấp nhiều loại hình cho vay đa dạng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, bao gồm mua ô tô, sắm sửa phương tiện sinh hoạt, chuẩn bị cho kỳ nghỉ, tài trợ học tập và xây dựng nhà ở cũng như các tòa nhà văn phòng Các danh mục cho vay này được phân loại linh hoạt theo các tiêu chí quản lý khác nhau của các ngân hàng thương mại.
Theo thời gian sử dụng vốn vay gồm 3 loại sau:
Theo tiêu thức này, ngân hàng có thể cải thiện quản lý thời gian các khoản vay, bao gồm thời hạn giải ngân và thu nợ, từ đó nâng cao khả năng quản lý thanh khoản hiệu quả hơn.
Cho vay ngắn hạn từ 6 đến 12 tháng là hình thức cho vay nhằm bổ sung và bù đắp thiếu hụt vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân và hộ kinh doanh.
Cho vay trung hạn, với thời gian từ 1 đến 5 năm, là hình thức cho vay nhằm đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, mở rộng kinh doanh hoặc xây dựng mới với quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, loại hình vay này còn được sử dụng để đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của cá nhân và hộ kinh doanh khi khởi đầu hoạt động kinh doanh.
Cho vay dài hạn, với thời gian từ 5 đến tối đa 20-30 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho các mục đích như mua bán, xây dựng nhà ở hoặc phát triển kinh doanh Loại hình cho vay này có giá trị khoản vay lớn, giúp người vay thực hiện các dự án dài hạn một cách hiệu quả.
Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay:
Cho vay sản xuất là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để sản xuất hàng hóa Hình thức này bao gồm cho vay cho nông nghiệp, công nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp và diêm nghiệp.
Cho vay lưu thông là hình thức cho vay mà khách hàng sử dụng vốn để kinh doanh hàng hóa và dịch vụ Bao gồm cho vay thương mại, phục vụ cho việc mua bán hàng hóa nội địa và xuất nhập khẩu, cũng như cho vay kinh doanh dịch vụ.
Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà khách hàng sử dụng vốn chuyên để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
Phân loại theo tài sản đảm bảo:
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh từ bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ.
Cho vay không có tài sản đảm bảo là loại tín dụng dành cho khách hàng uy tín, thường là những doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ổn định và lợi nhuận cao Những khách hàng này có tình hình tài chính vững mạnh, ít khi gặp phải tình trạng nợ nần chồng chất, và khoản vay thường nhỏ so với tổng vốn của họ.
Cho vay doanh nghiệp
1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp
Theo Điều 4 Luật Doanh nghiệp 2014 định nghĩa:
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, tài sản và trụ sở ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, nhằm thực hiện các hoạt động kinh doanh và tạo ra lợi nhuận.
Theo quan điểm của các thành phần, chủ thể trong nền kinh tế:
Doanh nghiệp (DN) được coi là một tổ chức sản xuất, nơi kết hợp nhiều yếu tố sản xuất trong một tài sản nhất định Mục tiêu của DN là tạo ra các sản phẩm và dịch vụ để bán trên thị trường, từ đó thu được lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa giá thành và giá bán.
Quan điểm chức năng cho rằng doanh nghiệp (DN) là một đơn vị sản xuất kinh doanh, thực hiện một hoặc nhiều công đoạn trong quy trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm, hoặc cung cấp dịch vụ nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận.
Quan điểm lý thuyết hệ thống cho rằng doanh nghiệp (DN) là một phần cấu thành trong hệ thống kinh tế, nơi mà các đơn vị trong hệ thống phải tương tác và chịu sự tác động lẫn nhau Mỗi DN cần tuân thủ các điều kiện hoạt động mà nhà nước quy định để đảm bảo phục vụ mục đích tiêu dùng của xã hội.
Theo quan điểm của cá nhân;
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, tập hợp các nguồn lực tài chính, vật chất và nhân lực để thực hiện hoạt động sản xuất, cung ứng và tiêu thụ sản phẩm hoặc dịch vụ Mục tiêu của doanh nghiệp là tối đa hóa lợi ích cho người tiêu dùng, từ đó gia tăng lợi nhuận cho chủ sở hữu, đồng thời cân bằng với các mục tiêu xã hội.
1.2.2 Khái niệm về cho vay DN
Theo mục 1 chương II Thông tư 39/2016/TT-NHNN ( đính chính tại Quyết định 312/QĐ-NHNN:
Cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
1.2.3 Các hình thức của cho vay DN
Cho vay theo món, hạn mức:
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng về vốn và sử dụng vốn lưu động của doanh nghiệp, nguồn vốn sẽ được chuyển giao từ các doanh nghiệp có nhu cầu vốn ít và thời vụ sang những doanh nghiệp có nhu cầu vốn cao và thường xuyên.
Cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá là giải pháp hiệu quả giúp doanh nghiệp rút vốn nhanh chóng, tận dụng cơ hội kinh doanh Doanh nghiệp vẫn có thể hưởng mức lãi suất cao từ các loại giấy tờ có giá, với tỷ lệ chiết khấu thường dao động từ 95% đến 100% giá trị của giấy tờ.
Cho vay chiết khấu bộ chứng từ:
Hình thức này cho phép doanh nghiệp không phải chờ đợi nguồn tiền thanh toán từ nước ngoài, giúp bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đây là một giải pháp hiệu quả để tăng cường khả năng tài chính cho doanh nghiệp.
DN hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu thu được tiền ngay khi giao hàng.
Cho vay dựa trên hàng tồn kho và khoản phải thu là giải pháp hiệu quả giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính Phương thức này cho phép doanh nghiệp sử dụng tài sản của mình làm bảo đảm cho các khoản vay, từ đó dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi:
Hình thức này cho phép doanh nghiệp chi vượt số tiền trong tài khoản thanh toán với hạn mức cao, lãi suất cạnh tranh và thời gian linh hoạt, giúp giải quyết khó khăn tạm thời trong nguồn tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh như thanh toán lương, điện nước và nguyên vật liệu.
Cho vay tài trợ dự án:
Hình thức này không chỉ hỗ trợ về tín dụng bên cạnh đó những dự án đầu tư của
DN cũng sẽ được tư vấn và hỗ trợ.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHDN [4]
1.3.1 Chỉ tiêu về đánh giá hoạt động kinh doanh của DN Đánh giá vòng quay tổng tài sản (VTS)
VTS = Dòng thu thuần/Tổng tài sản
Chỉ tiêu này đo lường hiệu quả kinh doanh và khả năng sinh lời từ các tài sản đầu tư, phản ánh mức độ sinh lời của doanh nghiệp thông qua doanh lợi thu nhập (ROS).
ROS = Lợi nhuận sau thuế/Doanh thu thuần
Chỉ tiêu này đánh giá mức sinh lời trên doanh thu sau khi đã trừ tất cả các chi phí và thuế, phản ánh hiệu quả của mỗi đồng thu nhập Đồng thời, nó cũng cho thấy khả năng quản lý chi phí và chính sách định giá của ngân hàng thông qua việc đánh giá doanh lợi tài sản (ROA).
ROA= Lợi nhuận sau thuế/Tổng tài sản
Chỉ tiêu này đo lường khả năng sinh lời trên mỗi đồng tài sản của công ty. Đánh giá doanh lợi trên vốn tự có (ROE)
ROE= Lợi nhuận sau thuế/Vốn chủ sở hữu
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả mà vốn tự có mang lại nói cách khác là đo lường mức sinh lời đầu tư trên vốn chủ sở hữu.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHDN [4] Đánh giá về dư nợ
Dư nợ là số tiền mà ngân hàng còn cho vay khách hàng sau khi đã trừ đi số tiền khách hàng đã trả Để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, người ta thường sử dụng các chỉ tiêu liên quan đến dư nợ.
Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%)
Dựa vào chỉ tiêu này qua các năm để đánh giá được mức độ tập trung vốn tín dụng của NH.
Chỉ tiêu này càng cao, hoạt động của ngân hàng càng ổn định và hiệu quả trong việc duy trì tín dụng Ngược lại, nếu chỉ tiêu thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn, đặc biệt trong việc tìm kiếm khách hàng.
Dư nợ / vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng thương mại cho vay dựa trên nguồn vốn huy động được, đồng thời phản ánh khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Chỉ tiêu này càng lớn cho thấy ngân hàng huy động vốn để cho vay ít, trong khi chỉ tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng chưa sử dụng vốn hiệu quả.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = (Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước) / Dư nợ năm trước x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm, giúp đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Nó tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm tính đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay đã thu hồi trong năm.
Chỉ tiêu cao giúp ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng không hiệu quả.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
DSCV = DSCV Năm nay – DSCV Năm trước x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng DSCV qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng và xem xét tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng.
Chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng càng cao, thì mức độ ổn định và hiệu quả trong hoạt động càng được đảm bảo Ngược lại, ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng một cách hiệu quả.
Vòng quay vốn tín dụng (vòng)
Vòng quay vốn tín dụng được tính bằng cách chia doanh thu từ hoạt động tín dụng cho dư nợ bình quân Dư nợ bình quân trong kỳ được xác định bằng công thức: (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ) / 2.
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì càng được coi là tích cực, đồng nghĩa với việc hoạt động tín dụng an toàn hơn Đánh giá về nợ xấu và nợ quá hạn cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Nợ quá hạn là khoản vay mà khách hàng chưa thanh toán đúng hạn cho ngân hàng Để đánh giá nợ quá hạn, cần xem xét các chỉ tiêu liên quan.
Hệ số thu nợ (%) = (Doanh thu từ nợ/ Doanh số cho vay) x 100%
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ của ngân hàng Nó phản ánh số vốn ngân hàng có thể thu về trong một khoảng thời gian nhất định với điều kiện DSCV cụ thể Tỉ lệ này càng cao thì hiệu quả thu hồi nợ càng tốt.
Tỷ lệ thu lãi (%) = (Tổng lãi đã thu trong năm / Tổng lãi phải thu trong năm) x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đồng thời xem xét khả năng thu hồi lãi suất và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu từ hoạt động cho vay.
THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LONG KHÁNH
Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội [1] 14 1 Quy trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Vào ngày 04 tháng 11 năm 1994, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chính thức khai trương với 25 cán bộ nhân viên và vốn điều lệ ban đầu là 500 tỷ đồng Năm 2000,
MB đã thành lập Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (hiện nay là Công ty CP Chứng khoán Ngân hàng TMCP Quân Đội MBS) và Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBAMC) Năm 2003, MB tiến hành cải tổ toàn diện về hệ thống và nhân lực, và vào năm 2004, ngân hàng này trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phần thông qua đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng.
MB đã đạt được nhiều bước phát triển quan trọng, bao gồm việc ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Viettel về thanh toán cước viễn thông, hợp tác với Citibank, và thành lập công ty quản lý quỹ Đầu tư chứng khoán Hà Nội HFM, hiện là MB Capital Đồng thời, MB cũng đã triển khai thành công dự án hiện đại hóa công nghệ thông tin CoreT24 với tập đoàn Temenos (Thụy Sĩ).
Năm 2008, MB thực hiện tái cơ cấu tổ chức và Viettel trở thành cổ đông chiến lược Đến năm 2009, MB giới thiệu Trung tâm Dịch vụ Khách hàng 247 và năm 2010, khai trương chi nhánh quốc tế đầu tiên tại Lào.
MB thực hiện thành công việc niêm yết cổ phiếu trên sở giao dịch chứng khoán
Vào ngày 01 tháng 11 năm 2011, TP Hồ Chí Minh (HSX) đã khai trương chi nhánh thứ hai tại Campuchia Đến năm 2019, MB đã nâng cấp thành công hệ thống CoreT24 từ phiên bản R5 lên R10 và giới thiệu logo cùng bộ nhận diện thương hiệu mới.
MB được vinh danh là "Ngân hàng Tiêu biểu Việt Nam" năm 2020 và nhận giải thưởng "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á" vào năm 2021.
Thông tin chi tiết về ngân hàng TMCP Quân Đội được tóm tắt như sau:
Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Tên giao dịch Tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank
Tên giao dịch viết tắt: MB
Hình 2.1: Logo của ngân hàng
Trụ sở chính: Tòa nhà MB, 18 Lê Văn Lương, phường Trung Hòa, quận Cầu
Loại hình kinh doanh: Ngân hàng thương mại cổ phần
Giấy phép hoạt động: 0100283873 ngày 30/09/1994
Mã số thuế: 0100283873, Swift Code: MSCBVNVX
Website: https://www.mbbank.com.vn/
2.1.1 Quy trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh là Military
Ngân hàng Quân đội, hay còn gọi là Ngân hàng TMCP Quân đội (MB), là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) được thành lập vào năm 1994 nhằm đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội Sau hơn 16 năm hoạt động, MB đã phát triển mạnh mẽ, định hướng trở thành một tập đoàn lớn với ngân hàng mẹ MB là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, cùng với năm công ty con hoạt động hiệu quả, khẳng định uy tín trong lĩnh vực tài chính như ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán và bất động sản.
MB, với vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ đồng, đã trải qua nhiều lần tăng vốn và hiện tại đạt 7.300 tỷ đồng Ngân hàng có mạng lưới rộng khắp cả nước, với Hội sở chính đặt tại Thành phố Hà Nội, cùng 01 Sở giao dịch và 01 chi nhánh tại Lào.
138 Chi nhánh và các điểm giao dịch tại 24 tỉnh và thành phố trên cả nước với hơn 3.000 cán bộ nhân viên.
MB có năng lực tài chính mạnh mẽ và khả năng cạnh tranh vững chắc, tuân thủ các chỉ tiêu an toàn vốn của NHNN VN Ngân hàng không ngừng mở rộng để đáp ứng nhu cầu tương lai Tính đến 31/12/2010, tổng tài sản của MB đạt 109.623 tỷ đồng, khẳng định vị thế là một trong những NHTMCP lớn nhất trong nước.
MB đã phát triển mạnh mẽ với dịch vụ và sản phẩm đa dạng, nhanh chóng mở rộng ra các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống Trong 6 năm qua, MB liên tục được NHNN VN xếp hạng A, tiêu chuẩn cao nhất, và nhận nhiều giải thưởng quan trọng trong nước từ các cơ quan, tổ chức uy tín.
Sự kiện niêm yết cổ phiếu MB trên HOSE vào ngày 1/11/2011 đánh dấu một bước phát triển quan trọng, thể hiện quyết tâm của cổ đông và tầm nhìn chiến lược của Hội đồng Quản trị Điều này mở ra cơ hội cho nhà đầu tư, đồng thời giúp MB tăng cường tính minh bạch và nâng cao hiệu quả kinh doanh, tiến gần hơn đến các nguyên tắc quản trị doanh nghiệp tốt nhất trên thế giới.
Kinh doanh ngân hàng theo các quy định của Thống đốc NHNN Việt Nam;
Cung ứng sản phẩm phái sinh theo quy định của Pháp luật;
Đại lý bảo hiểm và các dịch vụ liên quan khác theo quy định của pháp luật;
Kinh doanh trái phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của pháp luật;
Mua bán, gia công, chế tác vàng;
Đối với các ngành nghề kinh doanh có điều kiện, ngân hàng chỉ kinh doanh khi có đủ điều kiện theo quy định của pháp luật. Ý nghĩa logo:
Logo mới của MB Bank được phát triển dựa trên thiết kế cũ quen thuộc với khách hàng, mang đến sự tươi mới và thể hiện niềm tin vào sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng quân đội Sự khác biệt chính là dòng chữ “Ngân Hàng Quân Đội” đã được di chuyển khỏi vị trí dưới logo.
Biểu tượng ngôi sao màu đỏ đã được cải tiến với 10 cụm hình khối nghiêng, tạo cảm giác chuyển động độc đáo Thiết kế này thể hiện sự đổi mới không ngừng của doanh nghiệp, cam kết mang đến chất lượng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Logo mới của ngân hàng với hai chữ MB được thiết kế đơn giản, loại bỏ nét móc ở chữ M, mang lại cảm giác chắc chắn và hiện đại hơn Thiết kế này thể hiện phong cách trẻ trung, năng động, phù hợp với xu hướng hiện nay.
Nền logo đã chuyển từ màu trắng sang màu xanh dương, biểu thị niềm tin và hy vọng vào sự phát triển mạnh mẽ, vươn ra thế giới Ký tự MB cũng được điều chỉnh từ màu xanh sang trắng để tạo sự nổi bật trên nền logo xanh dương.
Giải thưởng của Asian Banker (2019) [9][10]
Top 5 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín (2019) [9][11]
Một trong 4 ngân hàng đạt thương hiệu quốc gia (2018) [9][12]
Danh hiệu Anh hùng Lao động (2015) [9][13]
Huân chương Lao động hạng Nhất (2014) [9]
Huân chương Lao động hạng Ba (2009)
Giải thưởng Ngân hàng Nội địa tốt nhất Việt Nam (2013) [9]
Giải thưởng Ngân hàng mạnh nhất Việt Nam (2014) của Asian Banker [9]
Giải Vàng Chất lượng Quốc gia (2013) [9]
Danh hiệu World Class (2014) của Tổ chức Chất lượng châu Á
Tầm nhìn và sứ mệnh
Trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu ở Việt Nam trong các mảng thị trường lựa chọn tại các khu vực đô thị lớn, tập trung vào:
- Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn.
- Tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Phát triển các dịch vụ khách hàng cá nhân.
- Mở rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn.
- Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư.
- Liên kết chặt chẽ giữa Ngân hàng và các thành viên để hướng tới trở thành một tập đoàn tài chính mạnh
MB cam kết xây dựng đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp và tận tâm, nhằm cung cấp cho doanh nghiệp và cá nhân những giải pháp tài chính-ngân hàng hiệu quả với chi phí hợp lý và sự hài lòng cao nhất.
Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Long Khánh
Bảng 2.1: Tình hình tài sản tại MB Chi nhánh Long Khánh
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ
Tiền mặt 14,647.9 2.61% 10,591.8 1.44% (4,056.1) -27.69% Tiền gửi tại TCTD 16,046.4 2.86% 6,304.2 0.86% (9,742.2) -60.71% Cho vay KH 472,305.3 84.17% 708,315.3 96.14% 236,010.0 49.97% Tài sản cố định 1,083.2 0.19% 1,212.6 0.16% 129.4 11.95% Tài sản có khác 57,083.1 10.17% 10,310.3 1.40% (46,772.8) -81.94% Tổng tài sản 561,165.9 100.00% 736,734.2 100.00% 175,568.3 31.29%
(Nguồn: MB Bank Long Khánh)
Tỷ trọng tiền mặt đã giảm từ 2.61% năm 2022 xuống còn 1.44% năm 2023, tương ứng với mức giảm 27.69% về giá trị, cho thấy xu hướng chuyển hướng đầu tư từ tiền mặt sang các tài sản khác.
Tiền gửi tại TCTD đã giảm mạnh từ 2.86% xuống 0.86%, tương ứng với mức giảm 60.71% về giá trị Sự sụt giảm này có thể cho thấy xu hướng chuyển đổi tiền gửi sang các khoản cho vay hoặc đầu tư vào tài sản khác.
Tỷ trọng cho vay khách hàng đã tăng mạnh từ 84,17% năm 2022 lên 96,14% năm 2023, tương ứng với mức tăng 49,97% về giá trị Sự gia tăng này cho thấy sự mở rộng đáng kể của ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ cho vay, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tài sản cố định của ngân hàng đã tăng nhẹ về tỷ trọng và giá trị, từ 0.19% lên 0.16%, tương ứng với mức tăng 11.95% về giá trị Sự gia tăng này có thể cho thấy ngân hàng đang chú trọng đầu tư vào các tài sản cố định như tài sản vô hình và bất động sản.
Tài sản có đã giảm mạnh từ 10.17% xuống còn 1.40%, tương ứng với mức giảm 81.94% về giá trị Sự sụt giảm này có thể do quá trình chuyển đổi hoặc thanh lý các loại tài sản khác của ngân hàng.
Tổng tài sản tăng từ 561,165.9 triệu đồng năm 2022 lên 736,734.2 triệu đồng năm
Năm 2023, ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng 31,29%, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ các khoản cho vay cho khách hàng Đồng thời, cấu trúc tài sản của ngân hàng cũng đã có những điều chỉnh đáng kể.
Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn tại MB Chi nhánh Long Khánh.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Giá trị Tỷ lệ
Tài sản nợ khác 12,918.7 2.30% 117,354.3 15.93% 104,435.6 808.41% Vốn và các quỹ 1,367.5 0.24% 8,024.4 1.09% 6,656.9 486.79% Nguồn vốn khác 199.7 0.04% 1,016.5 0.14% 816.8 409.01% Tổng nguồn vốn 561,165.9 100.00% 736,734.2 100.00% 175,568.3 31.29%
(Nguồn: MB Bank Long Khánh)
Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong năm 2022, đạt 97.35%, nhưng đã giảm xuống còn 82.72% trong năm 2023 Sự giảm này cho thấy tỷ trọng của các nguồn vốn khác đang tăng lên.
Vay từ các TCTD (Tổ chức tín dụng): Tính đến năm 2023, tỷ trọng vốn vay từ các TCTD tăng gấp đôi so với năm 2022, lên 0.13%, tăng 141.50% so với năm 2022.
Tài sản nợ khác đã ghi nhận tỷ trọng tăng đáng kể, từ 2.30% trong năm 2022 lên 15.93% trong năm 2023 Sự gia tăng này có thể phản ánh sự tăng trưởng của các khoản vay hoặc các tài sản nợ khác mà ngân hàng đang quản lý.
Vốn và các quỹ: Tăng từ tỷ trọng 0.24% năm 2022 lên 1.09% năm 2023 Đây có thể là các khoản vốn của ngân hàng hoặc các quỹ dự trữ khác.
Nguồn vốn khác: Tăng từ 0.04% năm 2022 lên 0.14% năm 2023.
Tổng nguồn vốn đã tăng 31.29%, từ 561,165.9 triệu đồng năm 2022 lên 736,734.2 triệu đồng năm 2023 Cấu trúc nguồn vốn có sự chuyển đổi lớn, thể hiện qua việc giảm tỷ trọng vốn huy động và tăng tỷ trọng từ các nguồn vốn khác, đặc biệt là tài sản nợ khác và vay từ các tổ chức tín dụng.
Dữ liệu cho thấy sự thay đổi quan trọng trong cấu trúc nguồn vốn của MB Bank Chi nhánh Long Khánh từ năm 2022 đến 2023 Sự biến đổi này đáng chú ý và cần được theo dõi để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính cũng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
2.4.2 Tình hình kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh
Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh tại MB Chi nhánh Long Khánh.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
So sánh 2023/2022 Giá trị Tỷ lệ
2 Thu lãi điều chuyển vốn 24,154.6 29,557.9 5,403.3 22.37%
3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 5,322.1 5,964.7 642.6 12.07%
4 Thu nhập từ hoạt động KD ngoại hối 10,271.4 12,128.5 1,857.1 18.08%
II Tổng chi phí 113,197.2 126,755.4 13,558.2 11.98% 1.Chi trả lãi tiền gửi 62,512.6 73,917.0 11,404.4 18.24%
(Nguồn: MB Bank Long Khánh)
Bảng 2.3 thể hiện tình hình kinh doanh của MB Bank Chi nhánh Long Khánh trong hai năm 2022 và 2023, mang đến cái nhìn tổng quan về doanh thu, chi phí và lợi nhuận của chi nhánh.
Tổng doanh thu của công ty đã tăng từ 129,155.1 triệu đồng trong năm 2022 lên 143,692.4 triệu đồng trong năm 2023, ghi nhận mức tăng 14,537.3 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 11.26% Cụ thể, thu lãi cho vay tăng 6.65%, thu lãi điều chuyển vốn tăng 22.37%, thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng 12.07%, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng 18.08%, và thu nhập khác tăng 29.67%.
Tổng chi phí đã tăng từ 113,197.2 triệu đồng trong năm 2022 lên 126,755.4 triệu đồng trong năm 2023, tương ứng với mức tăng 13,558.2 triệu đồng và tỷ lệ tăng 11.98% Trong đó, chi trả lãi tiền gửi tăng 18.24%, chi trả nhân viên tăng 2.12%, trong khi chi trả dự phòng giảm 23.49% và các chi phí khác tăng 7.07%.
Lợi nhuận: Tăng từ 15,957.9 triệu đồng trong năm 2022 lên 16,937.0 triệu đồng trong năm 2023, tăng 979.1 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 6.14%.
Năm 2023, tổng doanh thu và tổng chi phí đều tăng, nhưng tỷ lệ tăng của tổng doanh thu vượt trội hơn tổng chi phí, mang lại sự tăng trưởng tích cực cho lợi nhuận của chi nhánh.
Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng tại MB – CN Long Khánh 2021-2023
Chỉ tiêu Năm Năm Năm So sánh So sánh
Số tiền Số tiền Số tiền ∆ (%) ∆ (%)
Tổng Dư nợ theo KH 3.890 4.301 4.575 411 10,6 274 6,4
Tổng dư nợ theo kỳ hạn 3.890 4.301 4.575 411 1,6 274 6,4
Tổng dư nợ theo loại tiền 3.890 4.301 4.575 411 10,6 274 6,4
Nguồn: (Báo cáo kết quả hoạt động của MB - Chi nhánh Long Khánh 2021-2023)
Xét theo đối tượng cho vay: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp ngày càng tăng nhưng khách hàng cá nhân tăng vào 2022 và giảm lại vào 2023.
Dư nợ KHDN năm 2021 chiếm tỷ trọng 87,8% Năm 2022 là 3.699 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 86% (tăng số tuyệt đối 283 tỷ đồng, tỷ trọng tương đối 8,3% so với năm
2021) Năm 2023 tăng 4.044 tỷ đồng và tỷ trọng cũng tăng lên đến 88,4%
Dư nợ cho vay cá nhân đã tăng từ 475 tỷ đồng năm 2021 lên 602 tỷ đồng năm 2022, nhưng đã giảm xuống còn 531 tỷ đồng vào năm 2023 Tổng dư nợ KHCN trong năm 2022 chỉ tăng nhẹ 206,9% so với năm 2021, trong khi năm 2023 ghi nhận tỷ lệ giảm mạnh 11,9% so với năm 2022.
Qua đó ta thấy KHDN vẫn là khách hàng được ngân hàng chú trọng là chủ yếu.
Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
Doanh số cho vay / Vốn huy động:
Chỉ số này phản ánh mức độ đầu tư vốn huy động vào hoạt động cho vay, giúp so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với nguồn vốn huy động.
Chỉ số này, dù cao hay thấp, đều không mang lại lợi ích Nếu chỉ số lớn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn, trong khi chỉ số nhỏ cho thấy ngân hàng không sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Trong ba năm qua, công tác huy động vốn tại ngân hàng gặp nhiều khó khăn, với nợ bình quân 1 đồng vốn sử dụng năm 2020 lên tới 1.28 đồng Sự gia tăng này cho thấy áp lực lớn trong việc quản lý nợ và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Vào năm 2021, chỉ số nợ trên vốn huy động đạt 1.34, cho thấy rằng với mỗi 1 đồng vốn huy động, doanh nghiệp phải gánh chịu 1.34 đồng nợ Sang năm 2022, chỉ số này tăng lên 1.45, cho thấy tình hình nợ nần có xu hướng gia tăng.
Dựa trên ước tính trên, chúng tôi nhận thấy lãi suất cho vay tính trên lượng vốn huy động sẽ giảm dần trong giai đoạn 2020 – 2022.
Vòng quay vốn tín dụng:
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho thấy thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Một chỉ số cao cho thấy khả năng thu hồi nợ tốt, điều này là tích cực cho hoạt động tài chính.
Phân tích doanh số cho vay cho thấy doanh số ngắn hạn luôn chiếm ưu thế so với doanh số cho vay trung và dài hạn Theo bảng 2.7, vòng quay vốn tín dụng của NCB chi nhánh Đồng Nai đang có xu hướng tăng trưởng ổn định, với 5.2 vòng vào năm 2020, 3.0 vòng vào năm 2021 và 3.4 vòng vào năm 2022 Điều này cho thấy khả năng thu hồi nợ hiệu quả và tỷ lệ nợ xấu rất thấp.
2.5.2 Tỉ lệ nợ xấu, quá hạn mức
Nợ xấu trên tổng dư nợ:
Chỉ số này thể hiện rõ ràng chất lượng tín dụng của ngân hàng, cho biết mức độ hiệu quả trong hoạt động cho vay cũng như các rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải.
Trong ba năm qua, ngân hàng đã ghi nhận tổng dư nợ tăng trưởng ổn định, trong khi tỷ lệ nợ xấu có sự biến động liên tục, cụ thể là 0,78% vào năm 2020, 1,06% vào năm 2021 và 0,96% vào năm 2022 Mặc dù tỷ lệ nợ xấu hiện tại vẫn cao hơn mức đề xuất của chi nhánh, nhưng vẫn nằm trong giới hạn an toàn.
2.5.3 Đánh giá một số thành công và hạn chế chủ yếu
Ngân hàng đã đạt được một số thành công trong bối cảnh lạm phát gia tăng và áp lực trả nợ từ người vay Để ứng phó, ngân hàng đã điều phối nguồn vốn một cách hợp lý và kịp thời bằng cách rà soát toàn bộ khách hàng và dự án đầu tư Họ ưu tiên cấp vốn cho cá nhân và công ty tư nhân có tiềm lực sản xuất kinh doanh tốt, đặc biệt là những công ty tham gia chương trình xúc tiến xuất khẩu của Chính phủ Đồng thời, ngân hàng cũng đánh giá tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, ưu tiên những doanh nghiệp được xếp hạng tín dụng từ A trở lên.
Chi nhánh Long Khánh của MB luôn dẫn đầu trong việc cung cấp ưu đãi và hạ lãi suất cho vay, với mức lãi suất ưu đãi chỉ 5,5%/năm cho các lĩnh vực ưu tiên, thấp hơn 0,5% so với quy định mới của NHNN Ngân hàng cam kết duy trì lãi suất cho vay tối đa 13%/năm cho người dân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Để xử lý nợ quá hạn và nợ có vấn đề, chi nhánh thực hiện các biện pháp linh hoạt và quyết liệt, đồng thời tiến hành cơ cấu lại khách hàng, nhằm thích ứng với tình hình kinh tế hiện tại.
2020-2022 gặp khó khăn nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức vừa phải, dao động quanh mức 1%
Chi nhánh đã áp dụng nhiều giải pháp hiệu quả để xử lý tổn thất tín dụng, thu hồi nợ ngoại bảng và cải thiện dư nợ cho vay Trong giai đoạn 2020-2022, chi nhánh tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhờ vào sự hỗ trợ từ quỹ dự phòng rủi ro và việc loại bỏ các khoản lỗ tín dụng khỏi bảng cân đối kế toán.
Khó khăn tài chính và sự thay đổi trong cơ chế phát triển đã dẫn đến việc mở rộng mạng lưới Nhờ nỗ lực và sự khéo léo của ngành, một Phòng Giao Dịch (PGD) mới và ba máy ATM đã được khai trương, củng cố mạng lưới văn phòng và các kênh phân phối.
Hiện nay, hệ thống ngân hàng và các phòng giao dịch đang phát triển mạnh mẽ với mức huy động vốn và tăng trưởng dịch vụ ổn định Sự phát triển của hệ thống ATM và máy POS đã đóng góp đáng kể vào các nghiệp vụ bán lẻ, nâng cao khả năng phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân, từ đó tạo ra ảnh hưởng tích cực đến kết quả kinh doanh của các chi nhánh.
Tăng trưởng trong các mạng nghiệp vụ truyền thống luôn vượt trội so với năm trước Mặc dù các dịch vụ mới như thẻ ATM, BSMS, POS và VISA không mang lại doanh thu lớn, nhưng chúng vẫn duy trì mức tăng trưởng ổn định qua từng năm.
Hiện nay, các dịch vụ mới này vẫn đang tập trung vào việc chiếm lĩnh thị trường, nhưng chưa được nhiều người dân tin dùng Nguyên nhân một phần là do trình độ dân trí còn hạn chế và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến.
GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) – Chi nhánh Long Khánh trong 5 năm tới
Chi nhánh MB Long Khánh đang tập trung vào việc định hướng hoạt động trong thời gian tới, đặc biệt chú trọng đến việc tiếp cận và thu hút khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi lớn.
Để huy động vốn hiệu quả, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp tài chính Việc áp dụng chính sách lãi suất cho vay hợp lý cần phải cân nhắc giữa mức lãi suất huy động và mức độ rủi ro của các khoản vay.
Để mở rộng tín dụng hiệu quả, cần ưu tiên cấp vốn cho các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, công nghiệp hỗ trợ và xuất khẩu Đồng thời, triển khai các chương trình cho vay theo chính sách tín dụng được chỉ đạo bởi Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Nâng cao cơ sở vật chất và hạ tầng, cùng với cải thiện chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, sẽ giúp gia tăng sự tin tưởng và uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng cũng như các ngân hàng khác trên toàn quốc.
MB hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn bằng cách điều chỉnh lãi suất và thời gian trả nợ, giảm tới 2%/năm cho các khoản vay VND Các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực và ngành nghề bị ảnh hưởng sẽ được hưởng lợi từ chính sách này.
MB đang tích cực thúc đẩy hợp tác quốc tế nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đầu tư vào nhân sự được kỳ vọng sẽ là yếu tố then chốt giúp tăng cường sức cạnh tranh, rút ngắn khoảng cách phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam so với khu vực và thế giới Qua đó, MB mong muốn lan tỏa thương hiệu của mình như một ngân hàng bán lẻ thân thiện, tiếp cận đến đông đảo khách hàng và thị trường.
Thông qua hệ thống quản trị khoản vay và dữ liệu khách hàng, MB nắm bắt tình hình tài chính và hoạt động của khách hàng, từ đó cung cấp hỗ trợ và tư vấn kịp thời, giúp giải ngân tín dụng hiệu quả và thu hồi nợ đúng hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Long Khánh xác định công nghệ và ngân hàng số là một trong ba trụ cột chiến lược phát triển đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030 MB đã tiên phong trong ứng dụng công nghệ thông tin và chuyển đổi số, từ quản trị điều hành đến phát triển sản phẩm và dịch vụ hiện đại.
Giải pháp
3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra mạnh mẽ do hoạt động trong khu vực nhỏ hẹp với nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động.
Hoạt động Marketing cần được chi nhánh chú trọng và phát triển mạnh mẽ hơn nữa, vì hiện tại hiệu quả chưa cao và chưa khai thác được tối đa tiềm năng của chi nhánh.
Trong tương lai, việc thành lập một phòng Marketing chuyên trách cho hoạt động của chi nhánh là điều cần thiết Đây là xu hướng tất yếu đối với các ngân hàng, đặc biệt là các chi nhánh cấp một của ngân hàng lớn.
3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHDN thì Ngân hàng cần rút ngắn thời gian tác nghiệp tại từng bộ phận, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn đến lúc giải ngân
- Để rút ngắn thời gian này, ngân hàng có thể thực hiện các bước như sau:
- Hướng dẫn và cung cấp đầy đủ các biểu mẫu về hồ sơ vay vốn thông qua mạng thông tin của khách hàng
Doanh nghiệp có thể nộp hồ sơ vay vốn trực tuyến qua website của ngân hàng hoặc gửi đến bộ phận chuyên trách về tín dụng.
Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn qua mạng và thực hiện việc xem xét sơ bộ ngay lập tức Nếu hồ sơ đáp ứng đủ tiêu chí yêu cầu, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định thực tế để đánh giá khả năng cấp vốn.
Sau khi thẩm định thực tế dựa trên hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đạt yêu cầu, chúng tôi sẽ lập hồ sơ vay vốn và tiến hành giải ngân trong vòng 03 ngày làm việc cho vay ngắn hạn và 07 ngày cho vay trung dài hạn Nếu hồ sơ không đạt yêu cầu, chúng tôi sẽ thông báo ngay để doanh nghiệp có thể tìm nguồn vốn khác.
3.3.3 Nâng cao trình độ nhân sự và chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ
Đào tạo cán bộ quản lý tín dụng là cần thiết để nâng cao trình độ chuyên môn, đáp ứng sự phát triển kinh tế Việc này bao gồm đánh giá các yếu tố bên ngoài liên quan đến tín dụng, nghiên cứu các quy định và văn bản pháp luật, cũng như cải thiện khả năng tiếp cận các dự án đầu tư lớn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong ngành.
Cán bộ tín dụng cần có chuyên môn vững về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ bản chất của các phương thức cho vay và lãi suất, cũng như các yếu tố tác động đến quyết định cho vay Điều này giúp họ xác định hình thức và lãi suất cho vay phù hợp cho từng loại hình cho vay của người lao động tại công trường.
Để nâng cao hiệu suất làm việc của nhân viên, cần thường xuyên tổ chức đào tạo và khuyến khích cán bộ thực hiện tốt công việc Việc khen thưởng kịp thời sẽ giúp làm hài lòng người lao động Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ, công chức nâng cao kiến thức chuyên môn và trình độ học vấn là rất quan trọng.