Một trong số các bài viết trên có đề cập đến ngân hàng VPBank, tuy nhiên mới chỉ dừng lại ở giác độ tổng quát, mà chưa đi sâu phân tích hoạt động của các chi nhánh trong hệ thống, đặc bi
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO
Khái quát chung về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Luật Doanh Nghiệp 2014, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh.
Doanh nghiệp được phân loại dựa trên nhu cầu thực tiễn và yêu cầu của nền kinh tế thị trường, chủ yếu được chia thành hai nhóm: doanh nghiệp nhỏ và vừa, và doanh nghiệp lớn.
Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) có sự thay đổi theo từng giai đoạn phát triển và đặc điểm của mỗi quốc gia Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, DNVV được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động đa dạng trong hầu hết các lĩnh vực, chiếm tới 96% tổng số doanh nghiệp, cho thấy sự hiện diện mạnh mẽ của họ trên thị trường Việc đảm bảo quyền bình đẳng và tự do lựa chọn ngành nghề theo quy định pháp luật không chỉ thúc đẩy sự phát triển của DNNVV mà còn tạo ra sự phong phú và đa dạng trong các lĩnh vực kinh doanh, từ nông lâm nghiệp, ngư nghiệp đến thương mại, dịch vụ và vận tải.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có tính linh hoạt và nhạy bén cao, với đặc điểm dễ dàng thành lập, không cần nhiều vốn và quy mô lao động nhỏ, giúp họ thâm nhập thị trường mới thuận lợi Mô hình sản xuất và quản lý gọn nhẹ cho phép DNNVV nhanh chóng ra quyết định chuyển đổi hình thức kinh doanh để tối ưu hóa lợi nhuận Hơn nữa, DNNVV không yêu cầu sở hữu cơ sở sản xuất hay văn phòng lớn, giúp tiết kiệm chi phí mặt bằng và dễ dàng mở rộng hoạt động kinh doanh tại nhiều địa bàn khác nhau.
Trình độ sản xuất và năng lực quản lý của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường không cao, chủ yếu do việc thành lập và góp vốn dựa trên mối quan hệ cá nhân như người thân và bạn bè Các thành viên góp vốn thường kiêm nhiệm các vị trí quản lý, nhưng kinh nghiệm tổ chức và điều hành của họ thường hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân Điều này dẫn đến mức độ chuyên môn hóa trong quản lý và phân công công việc giữa các phòng ban không được tối ưu.
Khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường bị ảnh hưởng tiêu cực do hạn chế về vốn và khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng Điều này dẫn đến việc DNNVV gặp khó khăn trong việc nâng cấp dây chuyền sản xuất và cải thiện năng suất lao động Ngoài ra, DNNVV không chỉ phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các doanh nghiệp cùng quy mô mà còn phải chịu áp lực từ các doanh nghiệp lớn, vốn có lợi thế về tài chính, trang thiết bị và nguồn nhân lực.
1.1.3 Quy mô vốn hoạt động của các DNNVV
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay thường có quy mô vốn hạn chế, chủ yếu huy động từ vốn tự có của chủ doanh nghiệp và từ người thân, bạn bè Điều này đã gây khó khăn trong việc xác định quy mô của các DNNVV Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của loại hình doanh nghiệp này, Chính phủ đã ban hành nghị định số 56/2009/NĐ-CP nhằm hỗ trợ phát triển DNNVV, trong đó quy định rõ cách thức xác định quy mô doanh nghiệp.
Bảng 1.1: Quy mô vốn và lao động theo ngành nghề
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
VPBank xác định phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa dựa trên hai tiêu chí chính: doanh thu thuần được thể hiện trên Báo cáo kết quả kinh doanh (BCKQKD) và vốn chủ sở hữu được thể hiện trên Báo cáo tài chính (BCĐKT).
Bảng 1.2: Quy định xác định phân khúc khách hàng DNNVV tại VPBank
STT Tên phân khúc Doanh thu thuần
Vốn chủ sở hữu (tỷ VND)
2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa gồm Từ 20 trở lên
2.1 Doanh nghiệp nhỏ Từ 20 đến 100
Doanh nghiệp vừa nhóm 1 Từ trên 100 đến 400
Doanh nghiệp vừa nhóm 2.2 < 400 Trên 100 đến 400
1.1.4 Vai trò của DNNVV trong phát triển kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, bao gồm cả các nước phát triển Tại Việt Nam, tầm quan trọng của các doanh nghiệp này ngày càng gia tăng, đặc biệt trong bối cảnh hiện tại.
Thứ nhất , DNNVV thu hút, tạo khối lượng công việc lớn cho lực lượng lao động
Việt Nam có một thị trường lao động đa dạng với nhiều ngành nghề và lĩnh vực trải rộng khắp các tỉnh thành Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường không yêu cầu chất lượng lao động quá cao, điều này giúp tạo ra nhiều cơ hội việc làm, giảm áp lực thất nghiệp, tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho người lao động.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cung cấp một loạt sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của thị trường trong nước và xuất khẩu Hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực kinh doanh, từ sản xuất đến cung ứng và dịch vụ, DNNVV cho thấy khả năng đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người tiêu dùng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác hiệu quả các nguồn lực xã hội tại địa phương Với sự hiện diện rộng rãi ở hầu hết các tỉnh thành, DNNVV có khả năng tận dụng tối đa nguồn lao động dồi dào và huy động vốn từ cộng đồng để phục vụ cho quá trình sản xuất.
Góp phần hình thành và phát triển đội ngũ lãnh đạo tài năng tương lai, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phải đối mặt với áp lực lớn từ sự cạnh tranh và thay đổi của thị trường Chủ doanh nghiệp cần thích nghi và nhạy bén, điều này thúc đẩy đội ngũ quản lý không ngừng trau dồi kiến thức thực tế và tích lũy kinh nghiệm trong tổ chức và điều hành Qua đó, việc đào tạo cán bộ hiện tại sẽ nâng cao năng lực và hiểu biết, chuẩn bị cho tương lai.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế và xã hội của Việt Nam Do đó, cần có sự tập trung, khuyến khích và hỗ trợ mạnh mẽ hơn cho các DNNVV để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV 9
Theo khoản 16, Điều 4, Luật Các tổ chức Tín dụng 2010 có giải thích và quy định,
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể Khoản vay này phải được hoàn trả theo thỏa thuận, bao gồm cả gốc và lãi, trong một khoảng thời gian xác định.
Cho vay là một trong năm hình thức cấp tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại, bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, bão lãnh, chiết khấu và bao thanh toán Mỗi khoản cho vay được ngân hàng cam kết giải ngân cho khách hàng đã được phê duyệt với số tiền và thời hạn cụ thể Khách hàng không chỉ phải trả phần gốc định kỳ mà còn phải thanh toán thêm lãi suất, được xem là chi phí sử dụng vốn.
1.2.2 Đối tượng cho vay của NHTM
Theo Thông tư 39/2016, Điều 2, khoản 3, khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm cả pháp nhân và cá nhân.
− Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
− Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài ”
Theo quy định hiện hành, mọi cá nhân và tổ chức trong xã hội đều có thể vay vốn từ các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Tuy nhiên, để được cấp tín dụng, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện cụ thể Đối với cá nhân, yêu cầu bao gồm: phải từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự và pháp luật, mục đích vay vốn hợp pháp, và có thu nhập đủ để thanh toán gốc và lãi khi đến hạn Đối với tổ chức, điều kiện vay vốn bao gồm: hoạt động tối thiểu 6 tháng, có năng lực pháp lý, phương án sử dụng vốn rõ ràng và hợp pháp, không có dấu hiệu thu hẹp quy mô hoặc phá sản, và đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ, cùng với một số điều kiện khác tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp và chính sách của ngân hàng.
1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam Hầu hết DNNVV có quy mô vốn nhỏ, dẫn đến khó khăn trong việc tận dụng cơ hội kinh doanh và mở rộng sản xuất do thiếu hụt vốn Nguồn vốn huy động từ dự án hoặc từ gia đình và bạn bè thường không đủ, vì vậy, tín dụng từ các ngân hàng thương mại trong nước trở thành giải pháp tối ưu Vai trò của cho vay đối với DNNVV thể hiện qua nhiều khía cạnh quan trọng, đáp ứng nhu cầu về quy mô và thời hạn vốn mà các doanh nghiệp này mong muốn.
Thứ nhất, Hoạt động cho vay giúp các DNNVV mở rộng sản xuất kinh doanh
Ngân hàng có thể tài trợ cho các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế thông qua việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, kết hợp với các nghiệp vụ biến đổi về lượng và chất Hoạt động cho vay giúp doanh nghiệp giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn lưu động, duy trì và mở rộng sản xuất, cũng như nghiên cứu và phát triển sản phẩm Điều này không chỉ nâng cao vị thế mà còn cải thiện khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường.
Góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các DNNVV, lãi suất ưu đãi tại ngân hàng hiện nay giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn với chi phí hợp lý, an toàn và ổn định Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí tài chính mà còn tiết kiệm thời gian, di chuyển và thỏa thuận Thêm vào đó, thông qua hoạt động thẩm định của ngân hàng, doanh nghiệp được tư vấn chuyên môn về khả năng sinh lời và rủi ro của phương án kinh doanh, từ đó hỗ trợ tránh đầu tư vào các dự án không hiệu quả.
1.2.4 Các hình thức cho vay của NHTM đối với DNNVV
Hiện nay, các NHTM Việt nam có thể áp dụng các hình thức cho vay khách hàng DNNVV như sau
− Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
Cho vay hợp vốn là hình thức mà hai hoặc nhiều tổ chức tín dụng cùng phối hợp cho vay khách hàng nhằm thực hiện một dự án hoặc phương án vay vốn cụ thể.
Cho vay lưu vụ là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng dành cho khách hàng nhằm hỗ trợ nuôi trồng và chăm sóc cây trồng, vật nuôi theo mùa vụ trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Trong hình thức này, tổ chức tín dụng và khách hàng có thể thỏa thuận để tiếp tục sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ trước cho chu kỳ sản xuất tiếp theo, nhưng thời gian không vượt quá hai chu kỳ sản xuất liên tiếp.
Cho vay theo hạn mức là hình thức mà tổ chức tín dụng xác định mức dư nợ tối đa cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Trong suốt thời gian này, tổ chức tín dụng sẽ cho vay từng lần theo hạn mức đã thỏa thuận Hàng năm, tổ chức tín dụng sẽ xem xét và điều chỉnh lại mức dư nợ tối đa cũng như thời gian duy trì mức dư nợ này.
Tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cam kết sẵn sàng cấp vốn cho khách hàng trong phạm vi đã thỏa thuận Thời gian hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận, nhưng không vượt quá một năm.
Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán cho phép tổ chức tín dụng cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trong tài khoản của họ, với một mức thấu chi tối đa Mức thấu chi này được duy trì trong thời gian tối đa là 01 năm, nhằm hỗ trợ khách hàng thực hiện các dịch vụ thanh toán một cách linh hoạt.
Cho vay quay vòng là hình thức cho vay mà trong đó tổ chức tín dụng và khách hàng thống nhất áp dụng cho nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá một tháng Khách hàng có thể sử dụng dư nợ gốc từ chu kỳ trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo, tuy nhiên, tổng thời gian cho vay không được vượt quá ba tháng.
− Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:
Khách hàng có quyền lựa chọn trả nợ đúng hạn hoặc gia hạn thời gian trả nợ cho một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của khoản vay.
+ Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;
+ Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;
Trong quá trình cho vay tuần hoàn, khách hàng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng sẽ không được kéo dài thời gian trả nợ theo thỏa thuận.
− Các phương thức cho vay khác được kết hợp các phương thức cho vay đã nêu trên
Mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại NHTM
1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại NHTM
Theo Tiến sĩ Hồ Diệu, trong giáo trình Tín dụng ngân hàng, phát triển cho vay bao gồm việc ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, tăng cường quy mô dư nợ cho vay, cải thiện chất lượng cho vay và kiểm soát rủi ro liên quan đến hoạt động cho vay.
Mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhóm khách hàng này Định nghĩa này nhấn mạnh sự tương đồng giữa "mở rộng" và "phát triển", cho thấy rằng bên cạnh việc gia tăng doanh số cho vay, ngân hàng còn áp dụng các giải pháp nâng cao chất lượng khoản vay, giảm thiểu rủi ro và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Mở rộng cho vay phải được thực hiện và đánh giá dựa trên tiêu chí về định tính và định lượng như sau:
Định lượng được thể hiện qua các chỉ tiêu được lượng hóa, bao gồm tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV, doanh số cho vay và dư nợ.
Định tính trong đánh giá ngân hàng được xác định qua các chỉ tiêu tổng hợp từ ý kiến và phản hồi của khách hàng, bao gồm mức độ hài lòng, sự đa dạng của sản phẩm và các phương thức vay vốn.
1.3.2 Các chỉ tiêu đo lường về mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại NHTM 1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng tại ngân hàng
Số lượng khách hàng DNNVV mới tại ngân hàng Số lượng DNNVV có QHTD năm nay − Số lượng DNNVV có QHTD năm trước
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng mở rộng và tiếp cận khách hàng vay mới của ngân hàng, đồng thời cho thấy sự biến động trong số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng DNNVV cũng là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong việc phục vụ phân khúc này.
Tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV Doanh số cho vay khách hàng DNNVV Tổng doanh số cho vay tại ngân hàng ∗ 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ phần trăm cho vay khách hàng DNNVV so với tổng cơ cấu tín dụng của ngân hàng trong năm, cho phép đánh giá mức độ ưu tiên và tập trung vốn của ngân hàng vào nhóm khách hàng này qua các thời kỳ Doanh số cho vay khách hàng DNNVV cũng là một yếu tố quan trọng để xem xét.
* Mức tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng DNNVV
Mức tăng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) năm nay so với năm trước cho thấy sự chênh lệch rõ rệt trong doanh số cho vay khách hàng DNNVV giữa hai năm liên tiếp.
* Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng DNNVV
Tốc độ tăng doanh số cho vay DNNVV Doanh số cho vay DNNVV năm nay – Doanh số cho vay DNNVV năm trước
Doanh số cho vay DNNVV năm trước *100%
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ mở rộng doanh số cho vay đối với khách hàng DNNVV Sự gia tăng doanh số cho vay khách hàng DNNVV, cả về số tuyệt đối và tương đối, cho thấy rằng chính sách tín dụng của ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu đang ưu tiên khai thác đối tượng này Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV cũng là một yếu tố quan trọng cần được xem xét.
* Mức tăng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV
Mức tăng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Dư nợ khách hàng DNNVV năm nay – Dư nợ khách hàng DNNVV năm trước
Chỉ tiêu này phản ánh mức chênh lệch tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng trong hai năm liên tiếp
* Tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng DNNVV
Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Dư nợ khách hàng DNNVV năm nay – Dư nợ khách hàng DNNVV năm trước
Dư nợ khách hàng DNNVV năm trước *100%
Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV của ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu, cho thấy sự nhanh chóng hay chậm chạp trong việc cấp tín dụng Đồng thời, nhóm chỉ tiêu này cũng phản ánh chất lượng tín dụng mà ngân hàng cung cấp.
* Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng DNNVV
Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng DNNVV Dư nợ quá hạn khách hàng DNNVV Tổng dư nơ khách hàng DNNVV ∗ 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ của ngân hàng, cho thấy trong mỗi đồng dư nợ, có bao nhiêu đồng là nợ quá hạn.
Chỉ tiêu này càng cao, cho thấy công tác thẩm định trước vay và quản lý nợ sau giải ngân của ngân hàng đang gặp khó khăn
* Tỷ lệ nợ xấu khách hàng DNNVV
Tỷ lệ nợ xấu khách hàng DNNVV = Dư nợ xấu khách hàng DNNVV
Tổng dư nợ khách hàng DNNVV ∗ 100%
Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ của khách hàng DNNVV tại chi nhánh, từ đó phản ánh số lượng dư nợ khó thu hồi hoặc không có khả năng thu hồi trong tổng dư nợ hiện có.
Vòng quay tín dụng khách hàng DNNVV Doanh số thu nợ khách hàng DNNVV trong kỳ
Dư nợ bình quân khách hàng DNNVV trong kỳ *100%
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thu hồi các khoản vay mà ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cho thấy ngân hàng thu hồi được bao nhiêu nợ từ khách hàng DNNVV để có khả năng cấp lại các khoản vay mới.
* Lợi nhuận hoạt động cho vay khách hàng DNNVV
Lợi nhuận cho vay khách hàng DNNVV Lợi nhuận thu được từ HĐCV khách hàng DNNVV
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng DNNVV trong tổng lợi nhuận cho vay của ngân hàng.
1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính a) Sự đa dạng về sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Mở rộng cho vay khách hàng DNNVV không chỉ nhằm tăng doanh số mà còn cải tiến quy trình và sản phẩm Ngân hàng tích cực thiết kế và cung cấp nhiều sản phẩm vay dành cho DNNVV, thể hiện sự quan tâm và ưu tiên khai thác phân khúc này Sự đa dạng trong các sản phẩm tín dụng giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại các một số ngân hàng và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Chương Dương
và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Chương Dương
1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng DNNVV của một số ngân hàng
1.4.1.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Đôi nét về ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Techcombank được thành lập năm 1993, trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Tại thời điểm đó, Việt Nam thực hiện nhiều cải cách và đã cho thấy những thay đổi kinh tế ngoạn mục, trong đó nổi bật là tăng trưởng GDP đã tăng gấp hai lần trong thập kỷ trước Với số vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ đồng, Techcombank hôm nay đã trở thành ngân hàng lớn hàng đầu khi vốn điều lệ đạt 34.966 tỷ đồng Sự thành công của ngân hàng đến từ chiến lược tập trung giải quyết nhu cầu luôn thay đổi của khách hàng Đến nay, Techcombank đã cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam
Phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Techcombank là một lĩnh vực quan trọng với tiềm năng lợi nhuận lớn Ngân hàng đã thiết kế và giới thiệu nhiều sản phẩm tín dụng đặc thù nhằm phục vụ đối tượng này Điểm nổi bật của các gói vay tại Techcombank là sự tùy chỉnh, phù hợp với nhu cầu thực tế của từng ngành nghề như giấy, xây dựng và sản xuất nhựa.
Techcombank triển khai các chính sách ưu đãi về tỷ lệ tài trợ và chất lượng tài sản bảo đảm nhằm hỗ trợ tối đa nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Đặc biệt, với gói tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất giấy, ngân hàng chấp nhận 100% tài sản bảo đảm là giấy, thủ tục vay đơn giản và thuận tiện, dựa trên các khoản phải thu của đối tác chính Tỷ lệ cho vay lên đến 90% so với tài sản bảo đảm, góp phần vào sự tăng trưởng tín dụng ổn định của Techcombank và mở rộng số lượng khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Techcombank Chương Dương luôn là một trong những chi nhánh mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhờ vào các hoạt động huy động và cho vay hiệu quả Đối với khách hàng DNNVV, chi nhánh không chỉ thực hiện các chương trình ưu đãi về lãi suất và tỷ lệ cho vay/ TSBĐ mà còn áp dụng nhiều giải pháp khác nhằm tăng cường cả số lượng và chất lượng cho vay Để tăng số lượng khách hàng, chi nhánh thực hiện các hoạt động tìm kiếm khách hàng mới qua telesale và chăm sóc khách hàng cũ để nắm bắt kịp thời nhu cầu về vốn Về chất lượng, đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
DNNVV thường xuyên thực hiện kiểm tra qua điện thoại và đi thực địa nhằm kiểm soát quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp Những nỗ lực này đã giúp chi nhánh duy trì tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV ổn định và tăng trưởng qua từng năm.
1.4.1.2 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Long Biên
Ngân hàng TMCP Quân đội, được thành lập vào ngày 4/11/1994 với vốn gần 20 tỷ đồng, ban đầu nhằm phục vụ doanh nghiệp quân đội trong giai đoạn tiền hội nhập Sau 25 năm hoạt động, ngân hàng đã tăng vốn điều lệ lên hơn 23.000 tỷ đồng và đạt lợi nhuận sau thuế trên 10.000 tỷ đồng vào năm 2019, khẳng định thương hiệu là một ngân hàng uy tín và thuận tiện cho người sử dụng.
MBBank, giống như Techcombank, nhận thức rõ vai trò quan trọng của khách hàng DNNVV và đã nỗ lực phát triển các sản phẩm tài chính phù hợp với từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể như tài trợ ngành điều và xây lắp Là ngân hàng quân đội, MBBank còn cung cấp các dịch vụ đặc thù như tài trợ doanh nghiệp đấu thầu và cung ứng hàng hóa cho an ninh quốc phòng, giúp tiếp cận cả những khách hàng trong lĩnh vực đặc thù Kể từ khi thành lập năm 2012, chi nhánh Long Biên của MBBank đã khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh lớn tại Hà Nội với tỷ lệ lợi nhuận cao Để duy trì thành tích này, chi nhánh liên tục thực hiện các giải pháp cho vay, đặc biệt là đối với DNNVV, và áp dụng các phương pháp tiếp cận như tổ chức “RoadShow” để quảng bá hình ảnh ngân hàng và nắm bắt nhanh chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Chương Dương
Qua nghiên cứu hai chi nhánh ngân hàng tại quận Long Biên, tôi nhận thấy rằng công tác mở rộng cho vay khách hàng DNNVV đang được các chi nhánh này quan tâm đặc biệt Mỗi ngân hàng và chi nhánh áp dụng các phương thức quảng cáo, chăm sóc và quản lý khách hàng khác nhau dựa trên thế mạnh riêng về sản phẩm và quy trình VPBank Chương Dương, với lịch sử hình thành lâu dài, đã xây dựng được hình ảnh và uy tín vững chắc trong cộng đồng Các chuyên viên quan hệ khách hàng tại chi nhánh này linh hoạt áp dụng các biện pháp tiếp cận và giới thiệu sản phẩm để tăng doanh số cho vay Qua thực tập, tôi nhận thấy rằng VPBank Chương Dương đã áp dụng thành công nhiều giải pháp hiệu quả, phần lớn được học hỏi từ Techcombank, trong khi MBBank không thường xuyên sử dụng hình thức tiếp thị do hạn chế về nhân sự.
Việc các ngân hàng cùng áp dụng các hình thức mở rộng cho vay đã ảnh hưởng đến khả năng đạt mục tiêu của chi nhánh Mở rộng cho vay không chỉ dựa trên các chỉ tiêu định lượng mà còn cần xem xét các chỉ tiêu định tính Do đó, chi nhánh cần cải thiện và đổi mới các phương pháp hiện tại, đồng thời nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng.
Chương 1 của khóa luận tập trung trình bày và làm rõ các vấn đề lý luận về DNNVV, hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như công tác mở rộng cho vay DNNVV Bên cạnh đó, qua khảo sát hoạt động của hai ngân hàng là MBBank và Techcombank, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm đối với VPBank – Chi nhánh Chương Dương Trên cơ sở đó, Chương 2 sẽ đi sâu phân tích thực trạng công tác mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh, đồng thời đánh giá kết quả và những hạn chế trong quá trình thực hiện
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Chương Dương
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Chương Dương
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (trước đây có tên gọi là Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh) được thành lập ngày 12/8/1993 Sau
Sau 26 năm hoạt động, VPBank đã tăng vốn chủ sở hữu lên hơn 42.290 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới với 61 chi nhánh và 166 phòng giao dịch trên toàn quốc Ngân hàng cũng sở hữu 2 công ty con và có đội ngũ nhân viên lên tới 27.082 người.
Ngày 01/12/2004, VPBank Chương Dương được thành lập với sứ mệnh nâng cao hình ảnh của VPBank tại quận Long Biên Hiện tại, chi nhánh này tọa lạc tại 562 Nguyễn Văn Cừ, Long Biên, Hà Nội, và đã tích cực cung cấp dịch vụ tài chính cho cư dân và doanh nghiệp trong khu vực Sau 16 năm phát triển, VPBank Chương Dương đã nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng quy mô hoạt động, trở thành một trong những chi nhánh lớn với tốc độ tăng trưởng ấn tượng trong hệ thống VPBank.
Các cán bộ và chuyên viên tại chi nhánh VPBank Chương Dương đã nỗ lực không ngừng và đạt được nhiều giải thưởng, bằng khen về hiệu quả hoạt động và kinh doanh Năm 2019, chi nhánh và phòng Quan hệ khách hàng DNNVV đã được khen thưởng vì hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, như là chi nhánh tiêu biểu trong huy động tiền gửi không kỳ hạn và chi nhánh bán Payroll tốt nhất Sang năm 2020, thành tích này tiếp tục được duy trì và các chuyên viên DNNVV đã gặt hái thêm nhiều thành công mới.
2.1.2 Mô hình tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng – chi nhánh Chương Dương
Cơ cấu tổ chức hoạt động VPBank Chương Dương có thể được mô tả sơ lược qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động tại VPBank Chương Dương
Sau 15 năm hoạt động, VPBank Chương Dương được cho phép cung cấp và thực hiện ba hoạt động gồm khách hàng cá nhân, khách hàng DNNVV và dịch vụ khách hàng Do chi nhánh có mô hình tổ chức hoạt động theo “3 line dọc”, từng hoạt động được phân quyền quản lý và không chịu ảnh hưởng của các lãnh đạo phòng khác nhằm tạo sự chuyên môn hóa Cấp lãnh đạo của chi nhánh có một giám đốc – quản lý phân khúc khách hàng cá nhân và hai phó giám đốc phụ trách hai phòng còn lại
Chi nhánh Chương Dương hiện có hơn 25 chuyên viên, với phần lớn nhân sự tập trung tại phòng quan hệ khách hàng cá nhân do đặc thù công việc Phòng quan hệ khách hàng DNNVV gồm 8 chuyên viên, trong đó có 6 chuyên viên phụ trách tìm kiếm, thẩm định và xử lý hồ sơ trước và sau giải ngân, cùng một phó giám đốc quản lý hoạt động chung của phòng.
Phó giám đốc Dịch vụ khách hàng
Trưởng phòng Dịch vụ khách hàng
Giao dịch viên là chuyên viên hỗ trợ tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc chuyên môn hóa hoạt động phục vụ khách hàng Phòng khách hàng DNNVV được chia thành hai nhóm chính: nhóm vi mô và nhóm nhỏ - vừa, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2017 - 2019
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động sản xuất – kinh doanh, nguồn vốn là yếu tố quyết định quan trọng, không chỉ với các doanh nghiệp mà còn với các ngân hàng thương mại Vốn của doanh nghiệp chủ yếu đến từ hai nguồn: vốn chủ sở hữu và vốn vay từ tổ chức tín dụng Đối với ngân hàng, nguồn vốn huy động từ cá nhân và doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, vì ngân hàng hoạt động chủ yếu theo mô hình "đi vay để cho vay".
VPBank, đặc biệt là VPBank Chương Dương, nhận thức rõ vai trò quan trọng của vốn huy động và nỗ lực thu hút vốn tiền gửi qua nhiều phương thức Ngân hàng không ngừng nâng cao uy tín và hình ảnh, cung cấp các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng như không kỳ hạn, có kỳ hạn và kỳ hạn tự chọn Đồng thời, VPBank cải tiến công nghệ số để tạo sự thuận tiện tối đa cho người gửi tiền qua các sản phẩm trực tuyến Nhờ vào các chính sách này, ngân hàng đã huy động được lượng vốn lớn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng VPBank Chương Dương cũng triển khai nhiều biện pháp huy động hiệu quả, chú trọng cả phân khúc cá nhân và doanh nghiệp, giúp nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn ổn định và tăng trưởng đều qua các năm.
Bảng 2.1: Huy động vốn của VPBank Chương Dương 2017 – 2019
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tiền gửi không kỳ hạn 145,25 35% 188,48 38% 240,5 37% Tiền gửi có kỳ hạn 269,75 65% 307,52 62% 409,5 63%
Nguồn: Báo cáo huy động tiền gửi của VPBank Chương Dương 2017-2019 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn tiền gửi tại VPBank Chương Dương 2017-2019
Tổng giá trị vốn huy động tại chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, bất chấp những khó khăn từ cuộc cạnh tranh chiến lược giữa Mỹ và Trung Quốc Sự gia tăng đều đặn của vốn tiền gửi không chỉ cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào chi nhánh như một nơi đầu tư an toàn, mà còn phản ánh hiệu quả của các chính sách chăm sóc khách hàng từ tiếp thị đến tri ân Đặc biệt, tổng nguồn vốn huy động từ dân cư và doanh nghiệp trong khu vực năm 2017 đạt khoảng 415 tỷ đồng, một con số ấn tượng cho chi nhánh.
Tiền gửi KKH là loại hình tiền gửi dành cho khách hàng ở khu vực xa trung tâm Năm 2018, chi nhánh đã huy động được 496 tỷ đồng, tăng 81 tỷ đồng so với năm 2017, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 19,51% Đến năm 2019, chi nhánh tiếp tục đạt thành công vượt bậc trong huy động vốn, tổng số vốn huy động đạt 650 tỷ đồng, tăng 154 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng hơn 31%.
Tiền gửi không kỳ hạn không phải là thế mạnh của chi nhánh do tỷ trọng của loại vốn này trong tổng nguồn vốn không cao và có xu hướng biến động không ổn định qua các năm.
Từ năm 2017 đến 2019, chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn, từ 35% với 145,25 tỷ đồng năm 2017 lên 38% với 188,48 tỷ đồng năm 2018, mặc dù có sự sụt giảm nhẹ 1% vào năm 2019 với 240,5 tỷ đồng Điều này cho thấy chính sách của chi nhánh đang tập trung vào việc mở rộng vốn không kỳ hạn nhằm giảm chi phí vốn và tăng tổng lợi nhuận hoạt động Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 60% tổng nguồn vốn, nhưng tỷ trọng này có xu hướng giảm nhẹ trong giai đoạn nghiên cứu Cụ thể, năm 2017, chi nhánh huy động được 269,75 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn, tương ứng 65%, tăng lên 307,52 tỷ đồng năm 2018 nhưng giảm xuống 62% Đến năm 2019, vốn tiền gửi có kỳ hạn đạt 409,5 tỷ đồng, tăng 33,1% và chiếm 63% tổng vốn huy động.
Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay, đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao và ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Nhận thức rõ tầm quan trọng này, VPBank Chương Dương đã không ngừng thúc đẩy hoạt động cho vay, bên cạnh những kết quả tích cực từ huy động vốn Thời gian qua, VPBank Chương Dương đã đạt được những kết quả cụ thể trong việc gia tăng dư nợ cho vay theo thời hạn.
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo thời hạn tại VPBank Chương Dương 2017-2019
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Ngắn hạn 445,14 59,19% 517,67 61,05% 584,13 61,29% Trung-dài hạn 306,86 40,81% 330,33 38,95% 368,87 38,71%
Nguồn: Báo cáo cho vay của VPBank Chương Dương 2017-2019 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại VPBank Chương Dương 2017-2019
Trung - dài hạn Ngắn hạn
Dựa trên bảng số liệu, dư nợ tại chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu đã ghi nhận mức tăng trưởng tích cực qua các năm Cụ thể, vào năm 2017, tổng dư nợ mà chi nhánh quản lý đạt được là
Trong năm 2018, giá trị dư nợ cho vay của chi nhánh đạt 752 tỷ đồng, tăng 96 tỷ đồng tương ứng 12,76% so với năm trước Sang năm 2019, chi nhánh tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng với tổng dư nợ đạt 953 tỷ đồng, tăng 105 tỷ đồng tương đương 12,38% Tổng khối lượng dư nợ tại chi nhánh luôn duy trì mức tăng ổn định trên 12%, cho thấy sự nỗ lực trong việc tiếp cận khách hàng mới và hỗ trợ kịp thời nhu cầu bổ sung vốn cho khách hàng hiện hữu.
Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Chương Dương
2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động mở rộng cho vay khách hàng DNNVV
Vai trò và tầm quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong phát triển kinh tế đất nước đã được Đảng và Chính phủ Việt Nam nhận thức từ sớm Để thúc đẩy tiềm năng phát triển và giải quyết các khó khăn, đặc biệt là vấn đề vốn cho DNNVV, Việt Nam đã ban hành nhiều nghị định và chính sách hỗ trợ trực tiếp cho đối tượng doanh nghiệp này.
Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV, ngày 23/11/2001
Nghị định số 56/ 2009/ NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngày 30/6/2009 (thay thế Nghị định số 90/2001/NĐ-CP)
Nghị quyết số 35/2016/ NQ-CP của Chính phủ về hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp đến năm 2020, ngày 16/5/2016
Chỉ thị số 26/ CT-TTg về tiếp tục triển khai hiệu quả Nghị quyết số 35/2016/ NQ-
CP của Chính phủ, ngày 06/6/2017
Luật hỗ trợ DNNVV được Quốc hội thông qua và có hiệu lực từ ngày 01/01/2018
Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã triển khai nhiều gói tín dụng ưu đãi để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn Các chủ trương và chính sách ưu đãi từ Chính phủ cùng với các chương trình nổi bật như gói hỗ trợ "Cấp tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vi mô" đã tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc phát triển kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam với chương trình “Kết nối khách hàng tiềm năng” và “Tiếp sức thành công” cùng Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cung cấp “Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trọn gói, hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV” VPBank cũng không ngừng triển khai chương trình ưu đãi tín dụng “SME Success” trong nhiều năm, mở rộng vốn ưu đãi dành riêng cho DNNVV.
2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng DNNVV và nhỏ tại VPBank Chương Dương
2.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng a) Số lượng khách hàng DNNVV
Bảng 2.6 Số lượng khách hàng DNNVV tại VPBank Chương Dương 2017-2019
Số lượng khách hàng tái cấp 27 30 35
Số lượng khách hàng mới 100 122 140
Nguồn: Thống kê số lượng DNNVV tại VPBank Chương Dương 2017-2019
Chăm sóc khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới là hai nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động của mọi tổ chức sản xuất và kinh doanh Đối với ngân hàng, việc mở rộng cơ sở khách hàng không chỉ giúp gia tăng uy tín mà còn là tiêu chí đánh giá mức độ phát triển của ngân hàng và từng chi nhánh trong hệ thống.
Theo số liệu, số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh VPBank Chương Dương tăng đều, với sự gia tăng liên tục trong việc hỗ trợ nhu cầu vay vốn mới cho khách hàng tái cấp Các chuyên viên quan hệ khách hàng đã thực hiện theo dõi định kỳ, dẫn đến số lượng khách hàng quay lại vay vốn tại chi nhánh duy trì tăng trong 3 năm liên tiếp Đồng thời, chi nhánh cũng tích cực tìm kiếm khách hàng mới, với số liệu tổng hợp cho thấy xu hướng tăng trong 3 năm qua, mặc dù mức tăng và tốc độ mở rộng có sự biến động mạnh giữa các năm, cụ thể là 22% trong năm 2018 và 14,75% trong năm 2019 Để có cái nhìn toàn diện hơn, có thể so sánh số lượng khách hàng DNNVV giữa VPBank Chương Dương và Techcombank Chương Dương trong cùng giai đoạn nghiên cứu.
Biểu đồ 2.5 So sánh số lượng khách hàng DNNVV giữa VPBank Chương Dương và Techcombank Chương Dương 2017-2019
VPBank Chương Dương Techcombank Chương Dương
Biểu đồ cho thấy sự chênh lệch rõ rệt về quy mô khách hàng giữa hai chi nhánh tại quận Long Biên Năm 2017, số lượng khách hàng của Techcombank Chương Dương và VPBank Chương Dương tương đối tương đồng Tuy nhiên, từ năm 2018, Techcombank Chương Dương đã mở rộng khoảng cách này, với tổng số khách hàng DNNVV đạt 186, cao hơn 34 doanh nghiệp so với VPBank Đến năm 2019, con số này tiếp tục tăng lên 212, vượt hơn 37 khách hàng Tốc độ tăng trưởng của Techcombank Chương Dương cũng ấn tượng, đặc biệt là 43,08% trong năm 2018 Điều này chỉ ra rằng VPBank Chương Dương đang gặp khó khăn trong việc mở rộng thị phần và chính sách khách hàng chưa hiệu quả Do đó, chi nhánh cần xem xét lại quy trình tiếp cận khách hàng mới và thực hiện các giải pháp cải thiện số lượng DNNVV vay vốn.
Bảng 2.7 Doanh số cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Nguồn: Báo cáo cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Biểu đồ 2.6 Cơ cấu doanh số cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Doanh số giải ngân các khoản vay cho khách hàng DNNVV tại VPBank Chương Dương luôn chiếm tỷ trọng lớn, duy trì trên 74% và có xu hướng tăng nhẹ qua các năm, khẳng định sự ưu tiên chiến lược đối với phân khúc này Việc tập trung cho vay DNNVV không chỉ mang lại lợi ích cho chi nhánh mà còn thúc đẩy hoạt động bán chéo các sản phẩm như bảo hiểm, dịch vụ thẻ thanh toán và nhiều dịch vụ khác.
Doanh số cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh đã tăng trưởng ổn định từ năm 2017 đến 2019, với doanh số giải ngân năm 2017 đạt 609,29 tỷ đồng, tăng 96,18 tỷ lên 705,47 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng mức tăng 15,79% Đến năm 2019, tổng vốn tín dụng cấp cho nhóm khách hàng này tiếp tục mở rộng, đạt 849,63 tỷ đồng, tăng 20,43% so với năm trước Sự gia tăng này phản ánh chính sách của ngân hàng Vpbank trong việc hỗ trợ DNNVV phát triển mạnh mẽ, tập trung vào cả chiều sâu và chiều rộng trong cho vay.
Doanh số cho vay DNVVN Tổng doanh số cho vay
Bảng 2.8 Dư nợ cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Nguồn: Báo cáo cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn và có tốc độ tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, tốc độ mở rộng dư nợ DNNVV của chi nhánh ghi nhận xu hướng tích cực trong giai đoạn nghiên cứu, với mức tăng trưởng 13,94% vào năm 2018 và khoảng 13,3% vào năm 2019.
Dư nợ cho vay DNVVN Tổng dư nơ cho vay c) Theo thời hạn
Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo thời hạn DNNVV VPBank Chương Dương
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Ngắn hạn 315,87 58,87% 375,66 61,45% 427,91 61,78% Trung và dài hạn 220,68 41,13% 235,66 38,55% 264,73 38,22% Tổng dư nợ DNNVV 536,55 100% 611,32 100% 692,64 100%
Nguồn: Báo cáo cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Biểu đồ 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn DNNVV VPBank Chương Dương
Theo bảng số liệu, dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chủ yếu tập trung vào các khoản vay ngắn hạn, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Trong ba năm qua, tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn đã tăng ổn định, từ 58,87% vào năm 2017 lên 61,78% vào năm 2019 Sự gia tăng này không chỉ thể hiện sự ổn định trong nguồn vốn mà còn cho thấy nhu cầu vay ngắn hạn của DNNVV đang ngày càng gia tăng.
Trung - Dài hạn Ngắn hạn cũng có cùng xu hướng, khi năm 2018 và 2019 chi nhánh ghi nhận tăng lần lượt là 59,79 và 52,25 tỷ đồng so với năm liền trước
Các khoản vay ngắn hạn tại VPBank Chương Dương chủ yếu xuất phát từ nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực sản xuất và dịch vụ thương mại, như vận tải và xuất nhập khẩu Khách hàng cần bổ sung vốn lưu động để ứng trước tiền hàng và trả lương nhân viên Việc ưu tiên tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn không chỉ đáp ứng kịp thời mà còn giúp chi nhánh hạn chế rủi ro phát sinh trong quá trình sử dụng vốn Hầu hết các khoản vay này được tất toán ngay trong năm khi doanh nghiệp nhận doanh thu từ hợp đồng, từ đó tăng vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh.
Mặc dù dư nợ trung và dài hạn không được ưu tiên mở rộng do tiềm ẩn nhiều rủi ro và thời gian thu hồi vốn lâu, nhưng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể Trong giai đoạn 2017-2019, chi nhánh đã tăng 44,05 tỷ đồng dư nợ trung và dài hạn, tương ứng với mức tăng 19,96% so với năm đầu kỳ nghiên cứu, nhờ vào nhu cầu vay vốn cho việc mua sắm tài sản cố định, máy móc thiết bị, và nâng cấp dây chuyền sản xuất.
Sự điều chỉnh tỷ trọng tại chi nhánh phụ thuộc vào chính sách và khẩu vị rủi ro của chi nhánh, cũng như khả năng tiếp cận nguồn vốn dài hạn của ngân hàng Do đó, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp nhằm tìm kiếm khách hàng mới có chất lượng tốt để mở rộng hoạt động cho vay trung và dài hạn.
Bảng 2.10 Dư nợ cho vay theo hình thức DNNVV VPBank Chương Dương
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tín chấp 321,18 59,86% 371,38 60,75% 431,86 62,35% Thế chấp 215,37 40,14% 239,94 39,25% 260,78 37,65% Tổng dư nợ DNNVV 536,55 100% 611,32 100% 692,64 100%
Nguồn: Báo cáo cho vay DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Biểu đồ 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức DNNVV VPBank Chương Dương
Theo số liệu, hình thức cho vay chủ yếu mà chi nhánh áp dụng cho khách hàng DNNVV là tín chấp, với tỷ trọng luôn chiếm ưu thế Tỷ lệ vay tín chấp có xu hướng gia tăng qua các năm, đạt 63,25% vào năm 2019 Tốc độ mở rộng cho vay tín chấp cũng được duy trì và cải thiện, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 15,63% và 16,29% trong các năm 2017 và 2018.
Giải ngân tín chấp, hay vay dựa trên uy tín cá nhân và doanh nghiệp, là hình thức có rủi ro cao cho ngân hàng do thiếu tài sản bảo đảm Tuy nhiên, phần lớn dư nợ tín chấp có thời hạn ngắn, dưới 1 năm, giúp giảm rủi ro cho ngân hàng Chi nhánh thực hiện kiểm soát chặt chẽ và chỉ cho vay với hồ sơ hợp lệ và lịch sử tín dụng tốt Ngược lại, vay thế chấp có tính an toàn cao nhưng lãi suất thấp hơn, dẫn đến mức đóng góp vào tổng lợi nhuận giảm Dữ liệu cho thấy dư nợ thế chấp tại chi nhánh tăng chậm và không đều, với tỷ lệ mở rộng khoảng 11% vào năm 2018 và 9% vào năm 2019.
Bảng 2.11 Dư nợ quá hạn DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Nợ quá hạn DNNVV 9,65 1,8% 9,17 1,5% 8,3 1,2% Tổng dư nợ DNNVV 536,55 100% 611,32 100% 692,64 100% Nguồn: Báo cáo dư nợ quá hạn DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Biểu đồ 2.10 Cơ cấu dư nợ quá hạn DNNVV VPBank Chương Dương 2017-2019
Đánh giá hoạt động mở rộng cho vay DNNVV tại VPBank - Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2017-2019
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng đối thủ và những tác động tiêu cực khác, VPBank – chi nhánh Chương Dương đã phải đối mặt với nhiều khó khăn trong suốt 3 năm qua Tuy nhiên, nhờ vào sự quyết tâm và nỗ lực không ngừng, cùng với các chính sách kịp thời từ ban lãnh đạo, chi nhánh đã vượt qua thử thách và đạt được thành công nhất định Kết quả tích cực từ công tác huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp đã giúp đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế Đồng thời, chi nhánh cũng duy trì và cải thiện lợi nhuận bằng cách đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng và bán chéo các sản phẩm tài chính như thẻ tín dụng và bảo hiểm.
Nói riêng về cho vay khách hàng DNNVV, qua thực trạng vừa phân tích, có thể thấy tổng hợp các kết quả chi nhánh đạt được như sau:
Mở rộng số lượng khách hàng vay vốn là một mục tiêu quan trọng Trong những năm qua, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong lượng khách hàng DNNVV mới cũng như các doanh nghiệp cũ quay lại vay vốn Điều này cho thấy các chính sách và công tác tìm kiếm, chăm sóc khách hàng của chi nhánh đã phát huy hiệu quả tích cực.
Nhóm chỉ tiêu quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với doanh số giải ngân và dư nợ chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ Điều này chứng tỏ rằng DNNVV đang trở thành phân khúc chiến lược quan trọng của chi nhánh, cho thấy hiệu quả của chính sách phát triển cho vay DNNVV trong những năm qua.
Trong ba năm qua, chi nhánh đã có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu dư nợ theo thời hạn và hình thức bảo đảm, với tỷ trọng các khoản vay trung và dài hạn tăng nhẹ, giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh kinh tế biến động Đồng thời, tỷ trọng các khoản vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) cũng đang tăng, giúp cải thiện khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và thúc đẩy lợi nhuận trong kỳ.
Thứ tư, Tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh trong ngưỡng an toàn Theo số liệu tại bảng
Trong ba năm qua, tỷ lệ nợ quá hạn của khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh luôn duy trì ở mức thấp, dưới 2% tổng dư nợ Điều này cho thấy công tác lựa chọn và thẩm định khách hàng, cũng như quản lý và thu hồi nợ của chi nhánh đang được thực hiện hiệu quả Bên cạnh việc mở rộng số lượng khoản vay, chi nhánh còn chú trọng cải thiện chất lượng các khoản vay và đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động ngân hàng.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận cho vay và tổng lợi nhuận của chi nhánh Điều này cho thấy rằng việc ưu tiên mở rộng cho vay DNNVV tại chi nhánh là một định hướng hợp lý.
Mức độ hài lòng của khách hàng về sản phẩm và chất lượng phục vụ của cán bộ tín dụng ngày càng tăng, nhờ vào sự quan tâm trong công tác bồi dưỡng năng lực chuyên môn và các kỹ năng mềm như giao tiếp và đàm phán Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã điều chỉnh văn phòng giao dịch để tạo sự ấn tượng và thoải mái cho khách hàng.
2.3.2 Một số tồn tại và nguyên nhân
Trong thời gian qua, VPBank Chương Dương đã đạt được nhiều kết quả tích cực, đặc biệt là trong phòng Quan hệ khách hàng DNNVV Tuy nhiên, công tác mở rộng tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh vẫn gặp một số hạn chế Với tiềm năng phát triển của quận Long Biên và năng lực của chi nhánh, hiệu quả cho vay DNNVV chưa đạt mức tối ưu Những hạn chế này thể hiện rõ trong nhiều khía cạnh của quá trình đẩy mạnh cho vay DNNVV.
Số lượng khách hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có xu hướng tăng, mặc dù vẫn chưa đạt mức cao Dựa trên số liệu từ bảng 2.6, tổng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh cho thấy sự phát triển của nhóm khách hàng này.
Trong khu vực, chỉ có 175 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phục vụ, trong khi tổng số DNNVV lên tới hơn 1000, cho thấy tỷ lệ này khá nhỏ và chưa khai thác hết tiềm năng cho vay của chi nhánh Hơn nữa, số lượng khách hàng tái cấp tại chi nhánh vẫn ở mức thấp và tăng trưởng chậm, điều này chỉ ra rằng chi nhánh chưa tận dụng hiệu quả nguồn khách hàng hiện có.
Dư nợ cho vay tại chi nhánh đang có sự phát triển nhưng với tốc độ chậm, ghi nhận mức tăng khoảng 13% mỗi năm cho dư nợ khách hàng DNNVV Mặc dù con số này không quá thấp, nhưng vẫn chưa phản ánh đúng khả năng cho vay của ngân hàng và chi nhánh.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh được đánh giá trong ngưỡng cho phép, nhưng vẫn còn cao Mặc dù có xu hướng giảm dần qua các năm, mức giảm chưa mạnh cho thấy cần cải thiện công tác thẩm định và quản lý sau vay Việc này sẽ giúp tránh phát sinh chi phí không cần thiết và nâng cao vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng vẫn được đánh giá cao, cho thấy rằng các biện pháp quản lý và xử lý dư nợ gặp nhiều khó khăn trong thực tế hoạt động gần đây.
Chi nhánh VPBank vẫn chưa linh hoạt trong việc áp dụng đa dạng các phương thức cho vay, mặc dù số lượng phương thức cấp tín dụng khá phong phú Qua quá trình thực tập, có thể thấy rằng chi nhánh chủ yếu tập trung vào việc mở rộng cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua các phương thức truyền thống như vay món và tín chấp, mà chưa khai thác nhiều các phương thức khác.
2.3.2.2 Nguyên nhân của tồn tại a) Nguyên nhân khách quan
Môi trường cạnh tranh giữa các chi nhánh ngân hàng tại quận Long Biên ngày càng trở nên khốc liệt do sự phát triển kinh tế ấn tượng trong những năm gần đây Sự gia tăng nhanh chóng của các chi nhánh và phòng giao dịch ngân hàng đã dẫn đến việc mở rộng thị phần, gây áp lực lên VPBank Chương Dương và làm tăng cường độ cạnh tranh trong việc huy động vốn, cho vay và đạt lợi nhuận.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
Định hướng hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh DNNVV tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
3.1.1 Định hướng chung về cho vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Năm 2019, VPBank đã đạt được nhiều thành công ấn tượng, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn với mức tăng trưởng 12,5% Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, phản ánh sự phát triển toàn diện của hệ thống chi nhánh VPBank.
Năm 2019, tăng trưởng tín dụng đạt 17,6% (bao gồm trái phiếu doanh nghiệp), vượt xa mức tăng trưởng trung bình toàn ngành là 12,1% Sự phát triển này chủ yếu nhờ vào sự bứt phá trong các phân khúc chiến lược như tín dụng tiêu dùng, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng giảm mạnh từ 3,2% năm 2018 xuống còn 2,18% năm 2019, nhờ vào việc cơ cấu lại và nâng cao chất lượng tài sản, cùng với công tác kiểm soát nợ xấu được triển khai hiệu quả.
Khép lại năm 2019 với những kết quả tích cực, ngân hàng tiếp tục theo đuổi các mục tiêu trong giai đoạn 2018 – 2022, nhằm khẳng định vị thế hàng đầu tại thị trường Việt Nam Các động lực chính thúc đẩy sự phát triển này bao gồm:
− Tăng trưởng sản phẩm cho vay chiến lược
− Tăng trưởng CASA và ngân hàng giao dịch để tối ưu hóa chi phí vốn
− Đa dạng hóa thu nhập ngoài lãi
− Phát triển chiến lược Open Banking và quan hệ đối tác
Ngân hàng tiếp tục phát triển các phân khúc cho vay, đặc biệt ưu tiên nhóm khách hàng cá nhân, tín dụng tiêu dùng và DNNVV, nhằm duy trì tăng trưởng tín dụng trong năm 2020 Các biện pháp mở rộng quy mô cho vay bao gồm gia tăng doanh số giải ngân và dư nợ, đồng thời cải thiện chất lượng tài sản và giám sát khoản vay để giảm chi phí và tổn thất Trong bối cảnh dịch bệnh phức tạp ảnh hưởng đến nền kinh tế toàn cầu, cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng và áp dụng các biện pháp hỗ trợ như giãn nợ, ân hạn gốc và giảm lãi suất để đồng hành cùng khách hàng vượt qua khủng hoảng.
3.1.2 Định hướng chung về cho vay khách hàng DNNVV tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Hoạt động cho vay DNNVV là một trong ba phân khúc chiến lược quan trọng của ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện các định hướng kinh doanh Năm 2020, VPBank đã đặt mục tiêu trở thành ngân hàng tư nhân hàng đầu phục vụ DNNVV tại Việt Nam và xác định những hướng đi cụ thể để hiện thực hóa tầm nhìn này.
Chúng tôi sẽ tiếp tục nghiên cứu, thiết kế và ra mắt các sản phẩm cho vay mới nhằm phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên toàn quốc, dựa trên điều kiện thực tế của khách hàng Đồng thời, chúng tôi cũng sẽ từng bước cải tiến các sản phẩm hiện có để đảm bảo phù hợp với những thay đổi của thị trường và doanh nghiệp hiện nay.
Cải thiện quy trình cho vay bằng cách lắng nghe ý kiến và phản hồi từ các chuyên viên thực hiện giúp tối ưu hóa công việc, giảm thiểu sự chồng chéo và không chuyên môn hóa, từ đó tiết kiệm nguồn nhân lực và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.
Trong thời đại 4.0, việc phát triển nền tảng công nghệ số là vô cùng quan trọng, nhằm nâng cao chất lượng tiện ích và tính bảo mật Điều này không chỉ thúc đẩy hoạt động thanh toán online mà còn giúp tìm kiếm khách hàng mới thông qua kênh số hóa, đặc biệt là trên nền tảng SME Connect.
Tổ chức thực hiện việc mở rộng cơ sở khách hàng và gia tăng dư nợ theo đúng định hướng và cơ cấu mà ngân hàng đề xuất trong từng giai đoạn.
Một số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại VPBank - Chi nhánh Chương Dương
Để đảm bảo an toàn tài chính, cần phối hợp với các phòng, ban liên quan để kiểm tra và rà soát khoản vay, đồng thời phân loại và đánh giá khách hàng Việc này giúp kịp thời phát hiện các dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích, từ đó đưa ra biện pháp kiểm soát hiệu quả nhằm ngăn ngừa nợ xấu và giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Các chi nhánh tiến hành giám sát chặt chẽ dư nợ bị nhảy nhóm hiện có và thực hiện thu hồi nợ khi có cơ hội, nhằm giảm thiểu tối đa dư nợ quá hạn và thu hồi vốn bị chiếm dụng của ngân hàng.
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại VPBank - Chi nhánh Chương Dương
Dựa trên các định hướng cho vay tại VPBank, đặc biệt là cho vay DNNVV trong thời gian tới, cùng với kinh nghiệm thực tập tại chi nhánh, tôi xin đề xuất một số giải pháp cụ thể Những giải pháp này nhằm thực hiện các định hướng chung đã đề ra và đồng thời khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong công tác mở rộng cho vay DNNVV trong những năm qua.
3.2.1 Thực hiện chặt chẽ quy trình cho vay, đặc biệt trong công tác phân tích tín dụng
Với sự phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng TMCP tại Việt Nam, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay, các ngân hàng cần xây dựng quy trình tín dụng phù hợp với quy định chung và đặc điểm hoạt động riêng Dù số lượng bước trong quy trình có thể khác nhau, việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng luôn được đặt lên hàng đầu, ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Để tối ưu hóa quy trình cho vay, đặc biệt là cho vay cho DNNVV, chuyên viên khách hàng tại VPBank Chương Dương có thể áp dụng một số giải pháp hiệu quả.
Để đảm bảo hiệu quả trong quy trình cho vay, cần tuân thủ nghiêm ngặt từng bước mà không cắt xén hay thực hiện qua loa trong việc xét duyệt hồ sơ Mặc dù mục tiêu là rút ngắn thời gian cho vay, nhưng không nên bỏ qua các công đoạn quan trọng, vì mỗi bước đều đóng vai trò then chốt trong việc quản lý rủi ro cho vay.
Cán bộ tín dụng tại VPBank cần thường xuyên cập nhật và theo dõi các văn bản thông tư và quyết định từ hội sở liên quan đến chính sách tín dụng cho phân khúc DNNVV Điều này đặc biệt quan trọng khi có các thay đổi về quy trình, bao gồm việc thay thế, bổ sung hoặc cắt giảm, nhằm đảm bảo áp dụng kịp thời vào thực tế hoạt động.
Để đảm bảo quy trình làm việc hiệu quả tại VPBank Chương Dương, các chuyên viên kinh doanh cần liên hệ với các phòng ban liên quan để làm rõ mọi thắc mắc, tránh hiểu sai dẫn đến áp dụng sai quy trình Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng nên đóng góp ý kiến để cải tiến quy trình sát với thực tế Đặc biệt, công tác phân tích tín dụng và thẩm định phương án vay được chú trọng, giúp thu hẹp sự mất cân xứng thông tin và đánh giá chính xác rủi ro của từng phương án sử dụng vốn Hoạt động thẩm định là quá trình liên tục, từ thu thập thông tin đến giải ngân và thanh lý hợp đồng vay, nhằm giải quyết các vấn đề phát sinh trong suốt thời gian khách hàng có dư nợ tại ngân hàng.
Để vay vốn tại ngân hàng, khách hàng cần phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện pháp lý như đăng ký kinh doanh hợp pháp, có mã số thuế, và đạt yêu cầu về thời gian hoạt động tối thiểu.
− Phương án vay vốn của khách hàng là chính đáng, hợp pháp, có tính khả thi và mang lại lợi nhuận
Khách hàng vay cần đảm bảo tình hình sản xuất kinh doanh ổn định và có lợi nhuận, đồng thời phải có đủ tài chính để thanh toán các khoản nợ hiện tại và tương lai.
Lịch sử tín dụng của doanh nghiệp và các bên liên quan, bao gồm chủ doanh nghiệp và đồng sở hữu, được ghi nhận tốt hoặc nằm trong mức cho phép tại ngân hàng và các chi nhánh.
Hoạt động thẩm định cần phải xem xét tính cách và uy tín của khách hàng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc này nhằm hạn chế các yếu tố chủ quan của người vay, như năng lực và trình độ hạn chế, cũng như uy tín thấp.
Để chiến lược mở rộng cho vay đạt hiệu quả, chuyên viên tín dụng cần nâng cao chất lượng thẩm định Một số giải pháp cụ thể có thể được áp dụng để cải thiện quy trình này.
Để đảm bảo tính chính xác của tài liệu, chuyên viên tại VPBank Chương Dương cần kiểm tra tính chân thực của giấy tờ bằng cách xác minh thông tin qua các kênh dữ liệu trực tuyến chính thống của Chính phủ như Website Tổng cục thuế và Cổng thông tin Quốc gia về đăng ký Doanh nghiệp Đồng thời, chi nhánh cũng cần hợp tác chặt chẽ với Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam để tra cứu lịch sử và quan hệ tín dụng hiện có của khách hàng trong quá trình vay vốn.
Phân tích và đánh giá năng lực khách hàng thông qua báo cáo tài chính là bước quan trọng tại VPBank Chương Dương Các chuyên viên cần xem xét kỹ lưỡng bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả kinh doanh, tập trung vào các chỉ tiêu như doanh thu hàng tháng, giá trị hàng tồn kho, khoản phải thu, tình hình công nợ và khả năng chi trả nghĩa vụ Việc sử dụng các tỷ lệ tài chính như DSCR, ROA và vòng quay hàng tồn kho sẽ giúp đánh giá khả năng sinh lời của phương án vay vốn Từ đó, các nhận xét khách quan về sức khỏe tài chính của công ty sẽ hỗ trợ quyết định tín dụng hiệu quả hơn.
Định kỳ, các cán bộ tín dụng cần thực hiện thăm viếng trực tiếp các cơ sở sản xuất của khách hàng, nhằm thu thập thông tin bổ sung ngoài báo cáo tài chính Hoạt động này giúp đánh giá chính xác hơn về tình hình hoạt động của doanh nghiệp, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác tín dụng.
Thứ tư, Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra chéo dựa trên các thông tin của khách hàng
