Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây i

Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, trong nền kinh tế nói chung và trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam nói riêng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ MINH NGỌC

HÀ NỘI – 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn về đề tài Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây I là công trình nghiên cứu cá nhân của tôi

trong thời gian qua Mọi số liệu sử dụng phân tích trong luận văn và kết quả nghiên cứu là do tôi tự tìm hiểu, phân tích một cách khách quan, trung thực,

có nguồn gốc rõ ràng và chưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nếu có sự không trung thực trong thông tin sử dụng trong công trình nghiên cứu này

Hà Nội, ngày tháng năm 2021

Tác giả luận văn

Phạm Đức Anh

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT V DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VI

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa 7

1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 10

1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 10

1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 12

1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 13

1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 15

1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18

1.3.1 Nhân tố chủ quan 18

1.3.2 Nhân tố khách quan 23

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 26

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I 27

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ TÂY I 27

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Hà Tây I 27

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Hà Tây I 28

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tây I 30

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I 37

2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Tây I 37

2.2.2 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Tây I 41

2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Tây I 43

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I 58

2.3.1 Kết quả đạt được 58

2.3.2 Hạn chế 60

2.3.3 Nguyên nhân 61

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 66

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I 67

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I 67

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tây I 67

3.1.2 Định hướng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Hà Tây I 68

3.2 GIẢI PHÁP CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I 70

3.2.1 Tăng trưởng quy mô khoản vay, đa dạng hóa sản phẩm vay 70

3.2.2 Tăng trưởng tỷ lệ khách hàng vay vốn là doanh nghiệp nhỏ và vừa

71

3.2.3 Chú trọng công tác maketing, cải thiện cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN 73

3.2.4 Xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, giảm thiểu rủi ro tài chính của Chi nhánh 75

3.2.5 Thực hiện tốt công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa theo đúng quy trình của Agribank 77

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 79

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 79

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT Việt Nam 81

KẾT LUẬN 83

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84

PHỤ LỤC 86

- 86

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam

2 Agribank Hà Tây I Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây I

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ

Bảng 1 1 Phân loại doanh nghiệp theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP 8 Bảng 2 1 Tỷ trọng dư nợ theo các chỉ tiêu của Agribank Hà Tây I 34 Bảng 2 2 Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế 2018-2020 35 Bảng 2 3 Kết quả kinh doanh của Agribank Hà Tây I từ 2018-2020 37 Bảng 2 4 Dư nợ tại Agribank Hà Tây I theo thành phần kinh tế giai đoạn 2018-2020 43 Bảng 2 5 Tổng hợp phiếu điều tra khảo sát của Agribank Hà Tây I 53 Bảng 2 6

Lãi suất ưu đãi và phí trả nợ dành cho sản phẩm cho vay mua TSCĐ tại BIDV, Vietcombank & Agribank năm

20201

56

Biểu đồ 2 1 Mô hình tổ chức của Agribank Hà Tây I 29 Biểu đồ 2 2 Kế hoạch và kết quả huy động vốn Agribank Hà Tây 31 Biểu đồ 2 3 Biểu đồ cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 32 Biểu đồ 2 4 Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn của Agribank Hà Tây I 35 Biểu đồ 2 5 Cho vay KHDNNVV theo kỳ hạn tại Agribank Hà Tây I 44 Biểu đồ 2 6 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ 45 Biểu đồ 2 7 Thị phần cho vay DNNVV của các tổ chức tín dụng cùng địa bàn giai đoạn 2018-2020 46 Biểu đồ 2 8 Số lượng KHDNNVV vay vốn tại Agribank Hà Tây I 48 Biểu đồ 2 9 Tỷ trọng ngành kinh tế của KHDNNVV vay vốn tại Agribank Hà Tây I năm 2020 49 Biểu đồ 2 10 Nợ xấu cho vay DNNNVV của Agribank Hà Tây I 2018-

Sơ đồ 2 1 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Tây I 40

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, trong nền kinh tế nói chung và trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam nói riêng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn và đóng vai trò quan trọng trong quá trình hội nhập, phát triển kinh tế, bởi tạo ra khối lượng hàng hóa dịch vụ rất lớn, góp phần giải quyết vấn đề việc làm, vừa giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội vừa nâng cao thu nhập cho người lao động, huy động các nguồn lực của

xã hội tập trung cho đầu tư xã hội, xóa đói giảm nghèo, đặc biệt là ở khu vực nông nghiệp, nông thôn

Việt Nam là quốc gia đang phát triển với hơn 500 ngàn DNNVV chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp đang hoạt động trong cả nước Hàng năm, các doanh nghiệp SME đóng góp khoảng 49% GDP và thu hút 78% lực lượng lao động của cả nước, đóng góp 41% ngân sách Nhà Nước Mặc dù rất nhiều về

số lượng nhưng trên thực tế, các SME vẫn còn yếu kém về thực lực tài chính, trình độ quản lý còn hạn chế, quy mô vốn còn nhỏ, thiếu sự liên kết về kinh tế

và kỹ thuật, phát triển theo hướng tự phát, nhỏ lẻ, thị trường nhỏ hẹp, khả năng cạnh tranh không cao đặc biệt là khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn và khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, các SME gặp rất nhiều khó khăn

Trong thời gian qua, các dịch vụ sản phẩm dành cho các DNNVV đã có nhiều bước phát triển mạnh mẽ Từ một phân khúc thị trường có đối tượng khách hàng phục vụ rất khó, tốn kém nhiều chi phí, hiện nay các SME đã được các Ngân hàng quan tâm hơn rất nhiều, bỏ nhiều công sức, nhân lực để phát triển phân khúc khách hàng này Giai đoạn 2019-2020, nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đã gặp rất nhiều khó khăn do dịch bệnh Covid-19, ảnh hưởng nặng nề tới sự phát triển KTXH, trước tình hình này nhiều DNNVV đã tạm dừng hoạt động SXKD, thu nhỏ quy mô, hạn chế tiếp

cận nguồn vốn vay NHTM để phát triển theo kế hoạch,…Trong giai đoạn khó khăn này, các NHTM dưới sự chỉ đạo của Đảng và Nhà nước đã kịp thời có những chính sách hỗ trợ ưu việt đối với KH, đặc biệt là nhóm DNNVV ưu đãi

về lãi suất, quy trình cấp tín dụng, gia hạn nợ,…

Không nằm ngoài xu thế nói trên, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh nhánh Hà Tây I (Agribank Hà Tây I) đã chủ động tìm ra những biện pháp nhằm đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của các KHDNNVV, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên trong vài năm trở lại đây, quy mô tăng trưởng và tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với KHDNNVV trên tổng dư nợ vẫn còn khiêm tốn và hạn chế, lợi nhuận đem lại từ đối lượng khách hàng này chưa cao trong khi chi phí bỏ ra không hề thấp tại Agribank Hà Tây I Tỷ lệ nợ xấu đối với đối tượng khách hàng này cũng ở mức khá cao là 2.5% cho thấy chất lượng công tác thẩm định khách hàng và chất lượng công tác quản trị rủi ro vẫn còn chưa hiệu quả Bên cạnh đó, sự cạnh tranh trong nội bộ Agribank và các NHTM trong phân khúc DNNVV ngày càng tăng, điều này hiển nhiên cũng là một vấn đề, thách thức nan giải đối với Agribank Hà Tây I Xuất phát từ yêu cầu của thực tiễn đó, tôi

đã chọn nghiên cứu: “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Tây I” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Dựa trên tầm quan trọng và đánh giá thực tiễn về cho vay DNNVV tại các NHTM, thời gian qua đã có rất nhiều tác giá nghiên cứu, làm rõ trong các luận văn và công trình nghiên cứu trong và ngoài nước Trong đó kể đến một

số những nghiên cứu nổi bật như sau:

(1) Luận án Thạc sĩ kinh tế của tác giả Đặng Ngọc Việt (2016), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng

thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Luận văn đã hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích

cơ sở lý luận về mở rộng cho vay KHDNNVV của NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay, tiến hành thu thập ý kiến khách hàng vay vốn tại VCB Đà Nẵng Tác giải đã đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHDNNVV tại VCB Đà Nẵng Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu giới hạn về thực tế hoạt động cho vay KHDNNVV tại Vietcombank Đà Nẵng còn thiếu tính thời sự, tính chất đặc điểm của địa bàn, cũng như chỉ nghiên cứu chung tất cả đối tượng KHDNNVV chưa chú trọng phân tích ngành kinh tế cụ thể nên chưa thể áp dụng vào điều kiện hiện nay của CN

(2) Luận văn Thạc sĩ kinh tế của tác giả Điền Nguyên (2017), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về mở rộng hoạt động cho

vay đối với KHDN tại CN Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Tuy nhiên, luận văn đã thực hiện việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nói chung, đề ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với đối tượng này, chưa đi cụ thể đến đối tượng DNNVV

(3) Luận văn thạc sĩ kinh tế của tác giả Võ Thị Hồng Hiển (2018), Phát triển dịch vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triể nông thôn Chi nhánh Bắc Giang, Học viện tài chính Luận văn đã nghiên cứu và hệ thống hóa các vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng

của NHTM, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng phân khúc DNNVV tại Agribank Bắc Giang Tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng đối với KHDNNVV tại Agribank Bắc Giang Tuy nhiên, nghiên cứu này cũng chỉ dừng lại ở việc đánh giá phát triển

cho vay nói chung, mặt khác các giải pháp đưa ra mang tính hình thức, chưa phù hợp với tình hình thực tế của Agribank Bắc Giang

(4) Bài viết nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị

Dung, Nguyễn Thanh Tú (2019), Chính sách tài chính hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa: Thực trạng và một số kiến nghị, Cổng thông tin điện tử Bộ Tài chính – Viện chiến lược và chính sách tài chính, đã chỉ ra chính sách hỗ trợ

tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam như: Quỹ Bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cung cấp tín dụng, Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, mặt bằng sản xuất, phát triển nguồn nhân lực…

Trên cơ sở tóm lược các công trình nghiên cứu từ trước đến nay cho thấy mảng đề tài về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa nói chung mới chỉ đề cập đến những vấn đề chung chung về tín dụng dành cho KHDNNVV; hoặc chỉ phản ánh thực trạng tín dụng cho vay các đối tượng của một địa phương nhất định Bởi vậy, những giải pháp đưa ra còn thiếu tính thực tiễn nên chưa thể áp dụng một cách có hiệu quả vào tình hình cụ thể của Agribank Hà Tây I nói riêng Mặt khác, hiện nay tại Agribank Hà Tây I chưa

có công trình nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp

nhỏ và vừa Do vậy, khi lựa chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Tây I” tác giả sẽ kế thừa những thành tựu đã đạt được

về mặt lý luận đồng thời, tác giả sẽ tập trung nghiên cứu, khai thác những vấn

đề thực tiễn một cách cụ thể và sâu sắc hơn Quán triệt nguyên tắc thống nhất giữa lý luận với thực tiễn để từ đó tìm ra được một hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Hà Tây I

3 Mục đích nghiên cứu

- Mục tiêu chung: Luận văn nghiên cứu cơ sở lý luận và từ đó đề xuất

các giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

Agribank chi nhánh Hà Tây 1

- Mục tiêu cụ thể:

Thứ nhất, đề tài tập trung vào hệ thống hóa cơ sở lý luận về DNNVV, phát triển cho vay DNNVV và các nhân tố tác động đến việc phát triển cho vay DNNVV tại NHTM

Thứ hai, đề tài phân tích và đánh giá thực trạng công tác phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Hà Tây I

Thứ ba, đề tài đánh giá những điểm đã làm được và những điểm còn hạn chế, để từ đó, đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển cho vay DNNVV tại Agribank Hà Tây I theo định hướng đề ra

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động cho vay đối với phân khúc

KHDNNVV tại Agribank Hà Tây I

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Nội dung: Cho vay KHDN nói chung và phân khúc KHDNNVV nói riêng + Thời gian: Số liệu sử dụng để nghiên cứu từ năm 2018 đến năm 2020 và các giải pháp được đề xuất trong luận văn có ý nghĩa trong những năm tới

5 Phương pháp nghiên cứu

Nhóm phương pháp nghiên cứu lý thuyết:

+ Phương pháp tổng hợp lý thuyết

+ Phương pháp phân loại và hệ thống hóa

Nhóm phương pháp nghiên cứu thực tiễn:

+ Phương pháp phân tích tổng hợp, so sánh trên cơ sở số liệu thống kê + Phương pháp nghiên cứu thông qua tình huống

+ Phương pháp phân tích, tổng kết kinh nghiệm nhằm tìm ra những giải pháp hữu hiệu

Phương pháp tổng hợp số liệu

+ Từ các số liệu thu thập được sẽ tiến hành phân tích, phân loại dựa

trên một số chỉ tiêu cơ bản để tổng hợp thành các số liệu hợp lý phục vụ cho luận văn bao gồm: Xử lý và tính toán các số liệu, các chỉ tiêu nghiên cứu được tiến hành trên máy tính bằng các phần mềm excel Sử dụng mô hình thông tin từ dạng số sang dạng đồ thị, trong luận văn, sử dụng đồ thị từ các bảng số liệu cung cấp thông tin để dễ dàng hơn trong tiếp cận và phân tích thông tin

Phương pháp phân tích số liệu

+ Phương pháp thống kê mô tả: từ số liệu cụ thể nêu ra sự biến động,

xu hướng phát triển của chỉ tiêu, vấn đề nghiên cứu

+ Phương pháp so sánh: Tiến hành so sánh ngang giữa số liệu giai đoạn 2018-2020 và so sánh dọc giữa các chỉ tiêu của năm để thấy được xu hướng biến động tăng, giảm về số lượng và chất lượng, nhu cầu của khách hàng và tác động của thị trường Từ đó đưa ra những phân tích về nguyên nhân, giải pháp để phát triển hoạt động cho vay KHDNNVV tại Agribank Hà Tây I Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp khảo sát kết hợp sử dụng bảng hỏi đối với các khách hàng là DNNVV đã, đang và sẽ quan hệ tín dụng tại Chi nhánh cũng như khảo sát thông qua phỏng vấn đối với các Cán bộ phòng Khách hàng Doanh nghiệp để có những ý kiến sát với thực tế hơn

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn được trình bày trong 3 chương:

Chương 1: Một số lý luận cơ bản về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

và phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Hà Tây I

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Hà Tây I

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường, các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế rất đa dạng và phong phú, trong đó nếu phân loại dựa theo quy mô thì có thể chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, doanh vừa và doanh nghiệp nhỏ

Theo quan điểm của quan điểm của Ngân hàng Thế giới, DNVVN là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về phương diện vốn, lao động hay doanh thu Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước mình DNVVN có thể chia thành ba loại căn cứ vào quy mô đó là: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, cụ thể như sau:

Doanh nghiệp siêu nhỏ là các doanh nghiệp có không quá 10 lao động, tổng giá trị tài sản không quá 100,000 USD và tổng doanh thu hằng năm không quá 100,000 USD

Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có không quá 50 lao động, tổng giá trị tài sản không quá 3,000,000 USD và tổng doanh thu hằng năm không quá 3,000,000 USD

Doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có không quá 300 lao động, tổng giá trị tài sản không quá 15,000,000 USD và tổng doanh thu hằng năm không quá 15,000,000 USD

Ở Việt Nam, theo Điều 6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày

11/03/2018 của Chính phủ, Nghị định này đưa ra định nghĩa: “DNNVV là cơ

sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí

ưu tiên)” Cụ thể như sau:

Bảng 1 1 Phân loại doanh nghiệp theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP

Quy mô

Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Khu vực Số lao động nguồn vốn Tổng Số lao động nguồn vốn Tổng Số lao động

I Nông, lâm

nghiệp và thủy

sản

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

II Công nghiệp

và xây dựng

10 người trở xuống

20 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

và dịch vụ

10 người trở xuống

10 tỷ đồng trở xuống

từ trên 10 người đến

100 người

(Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP) 1.1.1.2 Đặc điểm về doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV chiếm đại đa số trong tổng số DN tại các quốc gia và đóng góp lớn vào việc thực hiện các chính sách về kinh tế-xã hội Hoạt động của DNNVV luôn gắn liền với thể chế chính sách và trình độ phát triển của quốc gia đó Nhìn chung, các DNNVV ở Việt Nam cũng mang những đặc điểm tương đồng với DNNVV ở các nước đang phát triển Những đặc điểm đó là:

Thứ nhất, DNVVN được thành lập dễ dàng vì không đòi hỏi nhiều vốn,

số lượng lao động không nhiều, chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng thấp Vì vậy, DNVVN thường gặp thuận lợi hơn trong việc thâm nhập thị trường mới, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mới hoặc những mặt hàng có tỷ suất lợi nhuận cao nhưng đi kèm thường là rủi ro lớn Đồng thời, DNVVN cũng có nhiều động cơ để hướng vào các hoạt động kinh doanh mới mang tính rủi ro cao vì với tính chất nhỏ bé về quy mô, DNVVN sẽ khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong các hoạt động kinh doanh thông thường

Thứ hai, DNVVN vẫn có khả năng trang bị những công nghệ mới và

tương đối hiện đại Nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin, DNVVN ngày càng có nhiều khả năng ứng dụng mạnh

mẽ công nghệ hiện đại vào trong hoạt động của mình, nhờ đó đạt được năng suất lao động cao và cung cấp những sản phẩm và dịch vụ có chất lượng tốt

Thứ ba, do có bộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, nên hầu hết DNVVN

đều năng động hơn, nhạy bén hơn đối với những thay đổi của thị trường Khi nhu cầu của thị trường thay đổi hay khi gặp khó khăn, nội bộ doanh nghiệp dễ dàng bàn bạc đi đến thống nhất thực hiện điều chỉnh, DNVVN dễ dàng thực hiện thay đổi máy móc thiết bị, chuyển hướng sản xuất kinh doanh các mặt hàng để đáp ứng nhanh chóng những nhu cầu mới của thị trường, vượt qua khó khăn và đạt hiệu quả kinh tế cao trong thời gian ngắn

Thứ tư, DNVVN bị hạn chế về khả năng cạnh tranh Do tiềm lực tài

chính thấp nên DNVVN thiếu nguồn lực để thực hiện các ý tưởng kinh doanh lớn, các dự án đầu tư lớn và trong thời gian dài Cũng do nguồn vốn hạn chế nên DNVVN thường gặp khó khăn trong việc đầu tư cho nghiên cứu thiết kế cải tiến công nghệ, mua sắm và trang bị những công nghệ hiện đại đòi hỏi nguồn vốn lớn, hạn chế trong việc đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ

nhân viên của mình, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và tính cạnh tranh trên thị trường

Thứ năm, DNNVV có quy mô vốn nhỏ nên năng lực cạnh tranh còn

thấp Quy mô vốn là tiêu chí chủ yếu để phân biệt DNNVV với DN lớn Đây cũng chính là nguyên nhân dẫn đến các đặc điểm chính của DNNVV Có thể nói, vì thiếu vốn nên DN gặp khó khăn trong đổi mới công nghệ, đào tạo đội ngũ quản lý và nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường

1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của thống đốc NHNN về

việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như

cá nhân, các doanh nghiệp… Tuy nhiên, tùy theo đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay có thể hiểu theo những khía cạnh khác nhau Hiện nay, trong các đối tượng khách hàng của NHTM thì DNVVN là đối tượng khách hàng

có nhiều tiềm năng nhất Ưu điểm của DNVVN không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và

tăng thu nhập dân cư Vậy có thể hiểu một cách khái quát rằng: “Cho vay DNVVN là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thương mại cho DNVVN

sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”

1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Chi phí trên một đồng vốn cho vay khá lớn

Trong danh mục cho vay DN của ngân hàng, cho vay DNNVV là một trong những loại có chi phí lớn nhất Do đặc điểm của nó là quy mô món vay

nhỏ nhưng số lượng món vay nhiều, số lượng khách hàng đông nên ngân hàng phải sử dụng nhiều thời gian và huy động một đội ngũ nhân viên lớn vào công việc cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát khách hàng trong khi cho vay và thu nợ Rất nhiều chi phí về thời gian, nhân lực để điều tra, thu thập các thông tin về chủ thể vay tiền như mức thu nhập, tình hình sức khỏe, đạo đức… Đồng thời, việc quản lý các khoản cho vay DNNVV và chi phí lãi vay để tạo sức cạnh tranh hấp dẫn đối với KH DNNVVcũng không phải là một vấn đề đơn giản đối với các ngân hàng, do

đó chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay cao hơn so với các loại hình cho vay DN lớn

1.1.3.2 Các khoản cho vay DNNVV có rủi ro lớn

Các khoản cho vay DNNVV có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng vì tình hình tài chính của các DN này có thể thay đổi bất thường, không ổn định

Do đặc thù về quy mô nhỏ, siêu nhỏ và khả năng hoạt động phụ thuộc rất nhiều vào sự biến động của ngành kinh tế, không có sự đa dạng ngành nghề,

đa dạng nguồn doanh thu, chính vì vậy việc sử dụng vốn và khả năng thanh toán nợ đến hạn của các DNNVV phụ thuộc nhiều vào các tác động ngoại cảnh Hơn nữa, các khó khăn về tài chính đối với các DNNVV không dễ dàng được giải quyết như đối với các DN lớn, do đó rủi ro mà ngân hàng gặp phải trong việc thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn về tài chính

là khá cao

1.1.3.3 Cho vay DNNVV thường nhạy cảm với tình hình kinh tế

Nguồn trả nợ chính của khoản cho vay DNNVV thường đến từ một nguồn doanh thu chính Do vậy vào thời kỳ kinh tế tăng trưởng, DNNVV lạc quan về thu nhập của họ và họ sẽ mạnh dạn vay vốn ngân hàng để đầu tư vào các dự án, kế hoạch SXKD nhỏ Ngược lại vào thời kỳ kinh tế suy thoái, khi

các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, DNNVV không thể chắc chắn về nguồn thu nhập của mình, do đó DNNVV sẽ có xu hướng cắt giảm tối đa các khoản vay vốn, chi phí lãi vay, chi phí nhân công,…

1.1.3.4 Cho vay DNNVV thường có lãi suất cao

Lãi suất cho vay DNNVV luôn là một trong những lãi suất hấp dẫn nhất trên thị trường tài chính bởi nó phải đảm bảo bù đắp các chi phí, rủi ro đồng thời phải tạo ra được lợi nhuận cho ngân hàng

Các NHTM hoạt động trên cơ sở tự cân đối thu - chi Giá cả của từng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đều được xây dựng trên cơ sở cân bằng thu nhập

- rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động Chi phí quản lý các khoản vay gần như tương đồng trong khi các khoản vay DNNVV thường có giá trị nhỏ hơn các khoản vay của DN lớn, rủi ro của cho vay DNNVV lại lớn Vì vậy, lãi suất của khoản vay dành cho KHDNNVV thường có xu hướng cao hơn các khoản vay khác

1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo thời gian, thuật ngữ “Phát triển” ngày càng được sử dụng thường xuyên hơn trong học tập, nghiên cứu, quản lý và đời sống kinh tế- xã hội, song thuật ngữ này vẫn còn những cách hiểu khác nhau theo những góc độ, nội dung và nội hàm Theo cách chung nhất, “Phát triển” được hiểu là sự biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp; Và “Phát triển” còn được hiểu là sự thay đổi cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, hay sự thay đổi về mặt lượng (quy mô) lẫn thay đổi

về chất lượng Thuật ngữ “Phát triển” gắn với những cụm từ khác nhau sẽ có

ý nghĩa cụ thể khác nhau, chẳng hạn như “Phát triển kinh tế” là sự tăng

trưởng kinh tế gắn liền với hoàn thiện về cơ cấu và thể chế kinh tế, đồng thời nâng cao chất lượng cuộc sống và thực hiện bảo đảm công bằng xã hội, bao hàm trong đó mối quan hệ biện chứng giữa tăng trưởng kinh tế và công bằng

xã hội

Với tư cách là một doanh nghiệp, doanh nghiệp “đặc biệt” hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ/ngân hàng, các NHTM với hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó trong phạm vi cho phép của pháp luật để thực hiện cho vay nên khi NHTM phục vụ/đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các cá nhân luôn cần và phải có điều kiện nhất định dựa trên đặc điểm/đặc trưng của tín dụng Vậy là, sự “gặp gỡ” giữa NHTM với KH là DNNVV có nhu cầu vay vốn/tiền sẽ không thể thành công nếu 02 bên hay 01 bên, NHTM hoặc khách hàng không đạt được yêu cầu, mục tiêu và đương nhiên hoạt động tín dụng/cho vay sẽ không được thực hiện

Từ những nội dung trình bày dưới những góc độ trên, có thể hiểu phát

triể, cho vay DNNVV giữa NHTM với khách hàng là “Phạm vi, quy mô cho vay đáp ứng nhu cầu vốn đã tăng lên thể hiện qua sự gia tăng về quy mô tiền vay, sự đa dạng, phong phú hơn về hình thức/số lượng, “chủng loại” cho vay, đồng thời đáp ứng được yêu cầu, mục tiêu của 02 bên, NHTM và DNNVV theo thỏa thuận được ký kết”

1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thương mại Phát triển được hoạt động cho vay DNNVV đồng nghĩa với việc gia tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động ngân hàng

Phát triển cho vay DNNVV là động lực thúc đẩy các sản phẩm cho vay khác và các sản phẩm dịch vụ khác trong ngân hàng thương mại đặc biệt là

lĩnh vực thanh toán và huy động vốn và các SPDV liên quan đến DN như thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại,…

Hiện nay các ngân hàng thương mại có xu hướng tăng tỷ lệ thu nhập từ các hoạt động dịch vụ trên tất cả các hoạt động thanh toán, huy động vốn và cho vay đặc biệt tập trung vào sản phẩm cho vay DNNVV vì đây vẫn là mảng dịch vụ giữ vai trì cốt lõi trong quá trình phát triển ngân hàng và cho vay DNNVV cũng là phương tiện tốt nhất để hỗ trợ các dịch vụ khác của ngân hàng

Đối với các ngân hàng mới thành lập hay chi nhánh ngân hàng mới thành lập hay thâm nhập vào một địa bàn mới, sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt hơn, nhưng cho vay vẫn giữ vai trò cốt lõi trong quá trình phát triển ngân hàng và cho vay DNNVV ngày nay phát huy được tối đa trong việc khai thác các dịch vụ khác đi kèm của ngân hàng Theo thống kê thì đến 90% số KHDN đang sử dụng dịch vụ ngân hàng đều ít nhiều liên quan tới hoạt động cho vay DNNVV và ngược lại 100% số khách hàng có quan hệ cho vay với ngân hàng đều sử dụng thêm các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Cùng với sự phát triển mạng lưới và đổi mới công nghệ các ngân hàng đều tiến tới chiến lược phát triển các dịch vụ mới hiện đại Phát triển cho vay nói chung và cho vay DNNVV đóng vai trò to lớn góp phần quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của ngân hàng đó trên địa bàn

Như vậy, phát triển cho vay DNNVV được hiểu là sự tăng trưởng hoạt động cho vay về cả chiều rộng và chiều sâu Yêu cầu của nền kinh tế thị trường và sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động tài chính cho vay hiện nay buộc các ngân hàng phải xem xét phát triển sản phẩm cho vay này một cách thận trọng và hiệu quả

Phát triển cho vay DNNVV hiện nay không chỉ tập trung vào tăng trưởng quy mô cho vay, quản trị và điều hành cho vay an toàn, hiệu quả sinh

lời cao nhất mà còn hướng tới phát triền khách hàng, tập trung vào nâng cao chất lượng cấp cho vay, đa dạng các sản phẩm cho vay phù hợp với các nhu cầu và các đối tượng khác nhau

Việc nâng cao chất lượng dịch vụ cấp cho vay hay đa dạng các sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng phục vụ là cần thiết Cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng càng thúc đẩy các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, phát triển sản phẩm hiện có Nhiều ngân hàng đưa ra cam kết cấp sản phẩm cho vay DNNVV cho khách hàng với thủ tục đơn giản và nhanh chóng Các thủ tục về cho vay DNNVV hiện nay đều được đơn giản hóa tối đa và được niêm yết công khai về trình tự và thời gian thực hiện Các ngân hàng đều có những đầu tư thích đáng cho công nghệ hiện đại và đưa vào áp dụng hệ thống tiêu chuẩn chất lượng nhằm sẵn sàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt nhất Sản phẩm cho vay DNNVV ngày nay rất phổ biến và là xu thế phát triển tất yếu của mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại theo đó ngoài hợp đồng cho vay cam kết thì tùy vào loại sản phẩm dịch vụ khác nhau những người dùng khác nhau sẽ có những đối xử khác nhau phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng, hoặc ngân hàng sẽ đưa thêm các dịch vụ gia tăng vào sản phẩm cho vay của mình, phát triển cho vay gắn liền với phát triển các dịch vụ gia tăng khác

1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Mở rộng quy mô cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Quy mô tín dụng nói chung và cho vay DNNVV nói riêng thường được đánh giá, xác định bởi dư nợ tín dụng/cho vay DNNVV là số tiền NHTM đang cho KHDN vay hoặc số tiền KHDN đang “nợ” NHTM tính theo 01 thời điểm Trong mục này, luận văn tập trung trình bày về “dư nợ” về cách xác

định và ý nghĩa, từ đó có thể vận dụng xác định cách tính và ý nghĩa các chỉ tiêu doanh số cho vay/thu nợ

* Công thức tính cho vay DNNVV theo số dư nợ tuyệt đối (mức tăng): Mức tăng, giảm dư nợ

cho vay DNNVV =

Tổng dư nợ cho vay DNNVV năm n- Tổng số dư

nợ cho vay DNNVV năm n-1

* Công thức tính cho vay DNNVV theo số dư nợ tương đối (tốc độ tăng):

Tốc độ tăng trưởng

cho vay DNNVV =

Mức tăng, giảm dư nợ cho vay DNNVV x 100% Tổng số dư nợ cho vay DNNVV năm n-1 Mức tăng giảm dư nợ cho vay DNNVV cho thấy sự thay đổi về quy

mô, tổng số dư nợ cho vay DNNVV năm nay so với năm trước, từ đó có thể rút ra nhận định NHTM đã tăng trưởng về quy mô đúng theo kế hoạch hay chưa Bên cạnh đó, tỷ lệ tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV cho thấy tốc độ tăng trưởng của từng giai đoạn có phù hợp với tình hình kinh tế và định hướng của BLĐ hay chưa

Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Số lượng dịch vụ cung ứng ra thị trường nhiều đối với từng loại dịch

vụ, đối với tổng thể dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cũng có nghĩa thị phần dịch vụ của ngân hàng chiếm càng lớn Đây là một trong các tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển cho vay DNNVV tại NHTM, cụ thể, NHTM

có thị phần càng lớn và số lượng kênh phân phối đa dạng chứng tỏ SPDV càng được nhiều KH biết đến, tin tưởng và sử dụng, điều này chứng tỏ SPDV cho vay DNNVV có ưu điểm nổi trội, tiện dụng, lãi suất cao, giúp KH nhận diện tốt,…

Thị phần và kênh phân phối cung ứng SPDV của NHTM có thể thể hiện qua các tiêu chí: thị phần và kênh phân phối của Chi nhánh NHTM theo

dòng sản phẩm so với các Chi nhánh khác cùng địa bàn, thị phần và kênh phân phối về SPDV đánh giá theo từng dòng sản phẩm

Phát triển số lượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn

Khách hàng nói chung và DNNVV vay vốn nói riêng luôn là mục tiêu hướng tới và cần đạt được của các NHTM thông qua các hoạt động nghiệp vụ nên biến động tăng, giảm (+/-) số lượng KHDN trong kỳ nghiên cứu phản ánh

sự mở rộng/thu hẹp cho vay Chỉ tiêu này được xác định theo số tuyệt đối và tương đối theo công thức như sau:

* Công thức xác định theo số tuyệt đối:

độ (số tương đối) và ngược lại

Chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thực tế cho thấy do rất nhiều nguyên nhân cả khách quan và chủ quan, trây ỳ không thực hiện nghĩa vụ của KHDN nên NHTM không thu được nợ (gốc/lãi) khi đến hạn Vậy là, phát sinh nợ quá hạn/nợ xấu tùy theo thời gian xác định/tính từ thời điểm chuyển nợ quá hạn/nợ xấu và nợ xấu có thời gian chưa trả được nợ nhiều hơn nợ quá hạn Nợ xấu thường được sử dụng phổ biến trong nghiên cứu các chủ đề dưới góc độ “chất lượng”

Nợ xấu là nợ được phân nhóm 3,4,5 theo quy định của NHNN có thể xác định, tính toán theo công thức, cụ thể:

Tỷ lệ nợ xấu tại thời

điểm xác định, thường

là cuối kỳ/năm (%)

= Nợ quá hạn, nợ xấu cuối kỳ/năm x 100%

Dư nợ cuối kỳ/năm

* Ýnghĩa: Từ kết quả của Nợ xấu cuối kỳ/năm và Tỷ lệ nợ xấu tại thời

điểm xác định, thường là cuối kỳ/năm cho thấy, nếu tăng liên tục qua các thời

kỳ/năm hoặc tăng cao, đột biến thì các NHTM cần xem xét, phân tích đánh giá xác định rõ nguyên nhân và thường thắt chặt, giảm phát triển/tăng trưởng tín dụng/cho vay và quan tâm đến công tác thu hồi nợ

1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chính sách tín dụng của NHTM là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, từ đó đạt được những mục tiêu mà ngân hàng đã hoạch định Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung cấp cho nhà quản lý ngân hàng cũng như các cán bộ tín dụng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, tạo nên sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng bao gồm các chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn nợ, và chính sách về tài sản đảm bảo…

Trước mỗi kì kinh doanh, các NHTM thường đưa ra phương hướng đối với mọi hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng, xác định rõ chỉ tiêu đối với từng đối tượng khách hàng, như khách hàng DN, khách hàng cá nhân…Nếu ngân hàng xác định mở rộng cho vay với đối tượng DNNVV thì các chính sách thuộc chính sách tín dụng đối với DNNVV cũng linh hoạt hơn, phù hợp với đặc điểm và nhu cầu của đối tượng khách hàng này Ngược lại, nếu chính sách tín dụng xác định một nhóm khách hàng mục tiêu khác, thì sẽ không theo đuổi mở rộng cho vay đối với DNNVV, doanh số và dư nợ cho vay đối với DNNVV từ đó cũng giảm đi.Vậy nhân tố tiên quyết và quan trọng nhất tác động đến hoạt động cho vay đối với DNNVV là phương hướng, thiện chí cho vay của NHTM

1.3.1.2 Khả năng thu thập, xử lí và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cũng như mọi ngành nghề kinh doanh khác, ngân hàng phải tích cực nghiên cứu nhu cầu của khách hàng dựa trên các thông tin thu thập được Đó

là các thông tin về bản thân khách hàng, về ngành nghề kinh doanh, thị trường và sự ảnh hưởng của các yếu tố vĩ mô Bằng nhiều nguồn khác nhau như các phương tiện truyền thông, các cơ quan chức năng và nhiều mối quan

hệ xung quanh ngân hàng và DN mà ngân hàng thực hiện thu thập, xử lí, phân loại những thông tin đó Kết quả thu được sau quá trình này sẽ cho ngân hàng biết được năng lực của DN, khả năng thành công của dự án và những khó khăn, lợi thế mà DN gặp phải Từ đó ngân hàng mới xây dựng được các dịch

vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của DN

Công tác thông tin vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các NHTM hiện nay Sự thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch về khách hàng

là một trong những hạn chế mà một số ngân hàng thường gặp phải Điều đó dẫn đến việc ngân hàng đã bắt tín hiệu về thị trường không chính xác, khiến

cho các dịch vụ đưa ra thiếu thực tế và không thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng, kìm hãm việc mở rộng cho vay của NHTM

1.3.1.3 Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Quy trình tín dụng là toàn bộ quá trình từ lúc khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến lúc hoàn thành công tác thu hồi và xử lí nợ Quy trình tín dụng của các NHTM thường được xây dựng chặt chẽ gồm nhiều bước khác nhau với quy định rõ ràng về thủ tục, giấy tờ cần thiết Mục đích của quy trình tín dụng

là tạo ra tính nhất quán cho hoạt động tín dụng, phòng ngừa rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng của NHTM cần gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn và tạo

ra cơ sở chắc chắn để lựa chọn những phương án đầu tư hiệu quả

Tâm lí của khách hàng là ưa thích những ngân hàng có quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản và linh hoạt, vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vì vậy quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố thu hút các khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng lẫn khách hàng, thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM Một quy trình nới lỏng là điều kiện góp phần mở rộng quy mô cho vay nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro tăng lên Ngược lại, quy trình tín dụng quá chặt chẽ, sẽ giảm thiểu rủi ro nhưng sẽ hạn chế việc tăng trưởng dư nợ Vì vậy cần xây dựng quy trình và thủ tục tín dụng cần gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro tín dụng

1.3.1.4 Năng lực thẩm định tín dụng của đội ngũ cán bộ ngân hàng

Các DN khi vay vốn trước hết phải lập hồ sơ gửi đến ngân hàng, bao gồm các giấy tờ thể hiện năng lực của DN, các giấy tờ liên quan đến TSĐB, lập dự án đầu tư và một số giấy tờ khác Khi đó cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của các loại giấy tờ, xem xét khả năng tài chính của DN

và tính khả thi của dự án Việc này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ về

kế toán, kiểm toán, nắm chắc các quy định của pháp luật và quy chế cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó cán bộ tín dụng phải có khả năng xử lý tổng hợp thông tin về các vấn đề kinh tế xã hội có liên quan tới lĩnh vực kinh doanh của

DN, như nhu cầu của thị trường, khả năng xâm nhập thị trường, khả năng cung ứng nguyên vật liệu cho dự án

Nếu cán bộ ngân hàng có hiểu biết rộng các lĩnh vực kinh tế xã hội và đáp ứng các yêu cầu về chuyên môn thì mới đưa ra được đánh giá chính xác nhất năng lực tài chính của DN, đưa ra hạn mức tín dụng đáp ứng được nhu cầu về vốn vay của DN và phù hợp với khuôn khổ cho vay của ngân hàng Điều này không chỉ hữu ích đối với DN mà còn giúp ngân hàng tăng thêm mối quan hệ với đội ngũ khách hàng tiềm năng là DNNVV, hạn chế rủi ro đối với khoản vay Ngược lại, nếu cán bộ tín dụng không có đầy đủ kiến thức, năng lực và không nắm chắc quy định cho vay của ngân hàng sẽ dẫn đến việc không xác định đúng năng lực của DN và tính khả thi của dự án đầu tư, khiến cho DN không được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời Mặt khác, nếu đánh giá tính khả thi của dự án cao hơn thực tế sẽ tăng thêm nhiều rủi ro trong cho vay của NHTM

1.3.1.5 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng

Hiện nay chưa có một văn bản pháp quy nào quy định các chuẩn mực

về đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng, tuy nhiên bản thân mỗi ngân hàng nói riêng và toàn hệ thống ngân hàng nói chung đều đã xây dựng được những chuẩn mực cơ bản Nhìn chung, xã hội đánh giá đạo đức của cán bộ ngân hàng dựa trên những tiêu chuẩn “khách quan và trung thực, bảo mật và thận trọng năng lực chuyên môn và tuân thủ chuẩn mực chuyên môn” Trong quá trình hành nghề, cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, phải thực

sự không bị chi phối và không bị tác động bởi bất kì lợi ích vật chất hoặc tinh thần nào làm ảnh hưởng tới sự trung thực, khách quan và độc lập nghề nghiệp của mình Bản thân cán bộ tín dụng phải minh bạch trong quá trình thẩm định những doanh nghiệp có quan hệ mật thiết, hoặc được hưởng các quyền lợi kinh tế khác Việc cán bộ tín dụng hành xử trái với đạo đức nghề nghiệp sẽ gia tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

DNNVV là đối tượng khách hàng thường không đáp ứng được yêu cầu

về tính minh bạch của vấn đề tài chính và tài sản đảm bảo, do đó cần thẩm định kĩ lưỡng trước khi quyết định cho vay Vì vậy một số doanh nghiệp đã tìm cách cung cấp những quyền lợi cá nhân cho cán bộ tín dụng, nhằm thuyết phục cán bộ làm sai quy định, tạo điều kiện cho DN vay vốn ngân hàng Nếu cán bộ tín dụng là người hành nghề không tuân thủ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp sẽ gây ra nhiều rủi ro cho khoản vay, giảm hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV, gây thiệt hại tới toàn bộ kết quả kinh doanh của ngân hàng

Bên cạnh đó, khi nói đến rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng ngân hàng, chúng ta thường đề cập đến rủi ro đạo đức của cán bộ tín dụng mà ít nói đến rủi ro đạo đức của người quản lý Một nhà quản lý làm đúng chức năng, nhiệm vụ thì sẽ phòng ngừa được sự phát sinh của loại rủi ro đạo đức nghề nghiệp Nhưng trên thực tế, vì lợi ích cá nhân hay một nhóm tập thể cán bộ quản lý đã vô tình hoặc cố ý tạo điều kiện, kẽ hở cho loại rủi ro này phát triển Chẳng hạn khi nhà quản lý hay bộ phận nhóm cán bộ quản lý đã có quan hệ lợi ích với khách hàng, mặc dù điều kiện khách hàng vay vốn có thể chưa hội

tụ đủ, thậm chí không đủ điều kiện và đã được cán bộ tín dụng, thẩm định ghi

rõ nguyên nhân trong báo cáo thẩm định là không duyệt cho vay

1.3.2 Nhân tố khách quan

1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về DNNVV

Thứ nhất, tính minh bạch về tài chính và trình độ quản lý của DN Khi tiến hành xem xét hồ sơ xin vay của DN, việc ngân hàng quan tâm nhất là

thẩm định tài chính DN và tính khả thi của dự án đầu tư Với việc sử dụng các

hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính minh bạch rõ ràng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DN tiếp cận với nguồn vốn của NHTM Ngược lại, nếu

DN không chứng minh được tính minh bạch về tài chính cũng như đáp ứng được các yêu cầu về hệ thống sổ sách kế toán, thì ngân hàng sẽ nghi ngờ khả năng trả nợ của DN Bên cạnh đó, trình độ của đội ngũ quản lý DN cũng rất quan trọng, cho biết DN đó có đang được dẫn dắt bởi một bộ máy quản lý có năng lực và có tầm nhìn hay không Đây là yếu tố thẩm định dựa trên lòng tin nhưng có vai trò rất quan trọng trong quyết định cho vay của NHTM

Thứ hai, khả năng xây dựng dự án đầu tư của DN Trong quá trình thẩm định tài chính DN, việc ngân hàng quan tâm hàng đầu là xem xét tính

khả thi của dự án đầu tư DN đưa ra Dự án đầu tư thể hiện kế hoạch DN dự định sử dụng vốn vay của ngân hàng, là căn cứ để sau này ngân hàng xem xét việc DN thực hiện vốn vay đúng mục đích hay không, là cơ sở quan trọng hàng đầu trong việc ngân hàng quyết định cho DN vay trung dài hạn Nội dung của dự án đầu tư bao gồm phương án sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển thị trường, kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất,… Một phương án đạt yêu cầu phải có nội dung rõ ràng, có kế hoạch sử dụng vốn vay hợp lí, thể hiện được sự nghiên cứu kĩ lưỡng của chủ DN về các vấn đề liên quan, cho thấy DN quyết tâm nỗ lực thực hiện dự án Đồng thời việc nghiên cứu dự án

kĩ lưỡng cho thấy DN đã dự liệu trước mọi khả năng có thể xảy ra nhằm chống đỡ rủi ro một cách tốt nhất Vì thế, xây dựng một dự án đầu tư tốt sẽ tăng thêm niềm tin của ngân hàng đối với DN Ngược lại, nếu DN thiết lập

phương án sản xuất kinh doanh sơ sài, không có sự nghiên cứu trước về một

số khả năng có thể xảy ra sẽ gia tăng rủi ro cho khoản vay, dẫn đến việc NHTM có tâm lí e ngại khi cho vay đối với DNNVV

Thứ ba, hiểu biết của DN về thủ tục và quy chế cho vay của NHTM

Trước khi lập hồ sơ vay vốn, DN phải tìm hiểu về các thủ tục mà ngân hàng quy định Từ đó DN mới lập được bộ hồ sơ đúng theo tiêu chuẩn ngân hàng yêu cầu Việc này giúp cả DN lẫn ngân hàng đều tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo ra ấn tượng tốt cho ngân hàng về tác phong làm việc chuyên nghiệp của DN, ảnh hưởng tích cực tới quyết định cho vay của ngân hàng

1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh

Thứ nhất, trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nước Nền kinh tế

càng quốc tế hóa bao nhiêu, hoạt động của các cá nhân, tổ chức cũng được

mở rộng bấy nhiêu Trong thời kì Việt Nam còn duy trì nền kinh tế tập trung bao cấp, phần lớn DN còn thuộc sở hữu Nhà nước nên không có sự tự chủ, linh hoạt trong sản xuất kinh doanh, DN không có nhu cầu vay vốn sản xuất

để nâng cao năng lực cạnh tranh, khiến cho mối quan hệ giữa các DN với NHTM rất yếu ớt Với sự tham gia của nhiều loại hình DN, đặc biệt là các DNNVV, thị trường ngày càng phát triển sôi động và hệ thống NHTM ngày càng mở rộng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn Hiện nay, các DNNVV ngày càng tăng lên về số lượng và chất lượng, là bộ phận khách hàng tiềm năng đối với các NHTM.Vì vậy NHTM ngày càng chú trọng mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV

Thứ hai, trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương mà ngân hàng hoạt động Đối với đặc trưng của từng vùng miền, ngân hàng sẽ có chiến

lược xây dựng phương hướng kinh doanh phù hợp Ở từng địa phương, ngân hàng sẽ tiến hành khảo sát và phân loại khách hàng, xác định đối tượng tiềm năng mà ngân hàng hướng đến Nếu địa phương đó chú trọng phát triển các

ngành công nghiệp xây dựng, các loại hình dịch vụ mới nổi, các làng nghề truyền thống và chủ yếu là các DNNVV, thì hoạt động cho vay DNNVV sẽ rất thuận lợi Mặt khác với một địa phương chủ yếu là các khu công nghiệp lớn, hoặc cơ sở hạ tầng yếu kém, chủ yếu phát triển nông nghiệp thì hoạt động mở rộng cho vay DNNVV của ngân hàng đó rất yếu kém

Thứ ba, sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Với

sự gia tăng của các dịch vụ ngân hàng-tài chính hiện nay, các NHTM không

ngừng đẩy mạnh cạnh tranh nhằm gia tăng thị phần hoạt động, đi trước đón đầu trong việc tìm kiếm khách hàng Hiện nay, hầu hết các NHTM đều nhận

ra DNNVV là lực lượng khách hàng rất tiềm năng, do đó mức độ canh tranh trong hoạt động này càng gay gắt Một ngân hàng chịu sự cạnh tranh mạnh

mẽ từ các NH khác, lại không có chính sách quảng bá phù hợp sẽ có nguy cơ

bị thu hẹp thị phần hoạt động

1.3.2.3 Các nhân tố thuộc về Nhà nước và các cơ quan chức năng

Thứ nhất, môi trường pháp lý Môi trường pháp lý bao gồm chính sách thể chế của Nhà nước và các cơ quan chức năng, có vai trò quan trọng đối với

việc mở rộng cho vay DNNVV của các NHTM Trong nền kinh tế thị trường, DNNVV và các NHTM đều tham gia với tư cách là các tổ chức kinh tế có mối quan hệ tương hỗ lẫn nhau, đều phải chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh tế, thương mại Nhà nước quản lý DN thông qua các quy định về đăng kí kinh doanh, các thủ tục xuất nhập khẩu, chính sách thuế quan,

hỗ trợ hoạt động các hiệp hội… Đặc biệt các DNNVV còn yếu kém về năng lực tài chính, chưa tự chủ trong các mối quan hệ quốc tế, vì thế chịu sự ảnh hướng rất lớn từ môi trường pháp lý

Thứ hai, sự hỗ trợ trực tiếp từ các cơ quan Nhà nước, các Hiệp hội, ban

ngành Mọi vấn đề thành lập và hoạt động của DN đều chịu sự quản lý và điều hành của các cơ quan Nhà nước Do đó, cơ chế chính sách của các cơ

quan Nhà nước đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của DNNVV Nếu được sự hỗ trợ kịp thời trong việc hoàn thiện các giấy tờ, thủ tục, được tạo điều kiện sản xuất kinh doanh tại địa phương, DNNVV sẽ dễ dàng phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động, từ đó thuận lợi hơn trong việc vay vốn ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Phát triển cho vay DNNVV ngày càng khẳng định được vai trò của mình trong nền kinh tế, nó không chỉ ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại và phát triển của bản thân NHTM mà còn có ảnh hưởng tới kinh tế mỗi đất nước Ngay trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, DNNVV vẫn là đối tượng doanh nghiệp được quan tâm, nhận được nhiều sự hỗ trợ giúp đỡ từ các ngân hàng Và trong bất kỳ hoàn cảnh nào, khi cho vay với các DNNVV, chất lượng cho vay luôn là vấn đề được các ngân hàng nói chung và Agribank Hà Tây I nói riêng quan tâm hàng đầu

Trong Chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận, những nội dung

cơ bản về phát triển cho vay DNNVV của NHTM Tác giả đã làm rõ các khái niệm, đặc điểm và vai trò của phát triển cho vay DNNVV của NHTM Đồng thời, luận văn đã tổng hợp các tiêu chí, chỉ tiêu đánh giá và phân tích các nhân

tố tác động đến phát triển cho vay DNNVV của NHTM Những nội dung này

là cơ sở lý luận quan trọng, tiền đề để tác giả nghiên cứu và đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV của Agribank Hà Tây I trong Chương 2

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ TÂY I

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Hà Tây I

Chi nhánh Agribank chi nhánh (CN) Thị xã Sơn Tây ra đời năm 1988, là một trong những CN cấp I trong hệ thống Agribank; sau khi CN sát nhập cùng hai CN cấp II là Agribank CN Huyện Ba Vì và Agribank CN Huyện Phúc Thọ vào ngày 9/8/2018 với tên gọi mới là Agribank Chi nhánh Hà Tây I thuộc hệ thống Agribank Việt Nam

Thực hiện quyết định số 613/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 18/06/2018 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về việc Thay đổi tên gọi Agribank Chi nhánh Thị xã Sơn Tây và các Phòng giao dịch phụ thuộc; Quyết định số 616/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 18/06/2018 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về việc Điều chỉnh phạm vi quản lý của Chi nhánh Agribank trên địa bàn Hà Tây (cũ)

Agribank Hà Tây I có trụ sở chính tại số 189 Lê Lợi, phường Lê Lợi, thị

xã Sơn Tây, thành phố Hà Nội với gần 200 cán bộ, viên chức được đánh giá

là một trong các đơn vị mũi nhọn, tiên phong trong hệ thống Agribank Việt Nam Với thị trường được mở rộng, tiềm lực tài chính Chi nhánh vững vàng, các dịch vụ phong phú, đa dạng, cung ứng đầy đủ vốn tín dụng, Agribank Hà Tây I đã cùng với các tổ chức tín dụng khác góp phần tích cực vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế trên địa bàn Thủ đô

Agribank Hà Tây I là Chi nhánh cấp I, loại I, có mạng lưới rộng; quản lý

2 chi nhánh loại II và 15 phòng giao dịch trực thuộc (gồm có 7 Phòng giao dịch trực thuộc Hội sở; 8 Phòng giao dịch và 1 Điểm giao dịch lưu động trực

thuộc chi nhánh loại II); phạm vi quản lý gồm Thị xã Sơn Tây, huyện Ba Vì

và huyện Phúc Thọ; số lượng cán bộ đến thời điểm hiện tại có 199 người, đa phần cán bộ nhân viên là người địa phương, am hiểu và gắn bó với cơ sở Agribank Hà Tây I hiện là đối tác tin cậy của trên 300 ngàn khách hàng tiền gửi, tiền vay và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank

Hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tây I từ năm 2018 đến nay đã đạt được nhiều kết quả khả quan, tăng trưởng hợp lý về quy mô và nâng cao hiệu quả tài chính qua từng năm, đóng góp quan trọng đối với kết quả chung của toàn hệ thống Agribank

Năm 2018 trong 6 chỉ tiêu kế hoạch Agribank giao chi nhánh đã hoàn thành 3/6 chỉ tiêu (Chỉ tiêu hoàn thành: Nguồn vốn, thu dịch vụ, Tài chính; Chỉ tiêu không hoàn thành: Dư nợ, Nợ xấu, thu nợ sau xử lý)

Đến năm 2019 chi nhánh đã hoàn thành và hoàn thành vượt kế hoạch 6 chỉ tiêu Agribank giao: Nguồn vốn, Dư nợ, Nợ xấu, Dịch vụ, thu nợ sau xử lý, tài chính từ 100% kế hoạch trở lên Đặc biệt kết quả tài chính làm ra đạt 212

tỷ đồng với hệ số lương 1,9 đảm bảo đời sống ổn định cho người lao động

Với phương châm và tôn chỉ hoạt động: “Chú trọng đến quyền lợi của người lao động, lợi ích của Khách hàng là cao nhất” Agribank Hà Tây I đã

xây dựng được một nền tảng văn hóa Doanh nghiệp vững chắc dựa trên yếu tố con người, từng bước phát triển và đạt được những thành công nhất định, đóng góp chung vào sự phát triển của Agribank Việt Nam

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Hà Tây I

Mô hình tổ chức trên được hoàn thiện ngày 01/7/2019 áp dụng đối với Agribank Hà Tây I Mô hình tổ chức mới được vận hành tốt là nền tảng quan trọng để Agribank Hà Tây I tiến tới trở thành một NHTM hiện đại, đáp ứng

tốt các nhu cầu, SPDV đa dạng của KH

Biểu đồ 2 1: Mô hình tổ chức của Agribank Hà Tây I

(Nguồn:Báo cáo tổng kết 2018-2020 của Agribank Hà Tây I)

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

+ Ban lãnh đạo: Đại diện pháp nhân của Agribank Hà Tây I, chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của CN và việc chi tiêu tài chính, trích lập quỹ theo quy định của Nhà nước, của Hội đồng quản trị và của Tổng giám đốc

+ Phòng KHDN và phòng KH hộ sản xuất và cá nhân: Là phòng tham mưu chính đối với BGĐ CN về xây dựng chiến lược, kế hoạch kinh doanh, các hoạt động tín dụng dành cho KHCN và KHDN bao gồm các mảng nghiệp vụ: giải ngân, thu nợ, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và kinh doanh đối ngoại, và hoạt động huy động vốn đối với đối tượng KH này

+ Phòng kế toán ngân quỹ: Là nơi thực hiện việc hạch toán tất cả các nghiệp vụ của NHTM, thực hiện các dịch vụ về ngân quỹ, chuyển tiền trong nước, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ,…

+ Phòng Tổng hợp: Là phòng đảm nhiệm chức năng hành chính, tổ chức nhân sự trong cơ quan, theo dõi, báo cáo và tổng hợp các hoạt động của

CN

+ Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Là bộ phận chủ yếu thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các mặt nghiệp vụ trong nội bộ của CN

+ Phòng Dịch vụ và Marketing: Là phòng có chức năng, nhiệm vụ tham mưu, triển khai phát triển và cung cấp, hỗ trợ sử dụng các sản phẩm dịch

vụ của Agribank Hà Tây I

+ Các phòng giao dịch: Nơi đón tiếp KH, thực hiện các nhiệm vụ của được BLĐ giao Giống như một NHTM thu nhỏ với đầy đủ chức năng như: Cho vay, huy động vốn, chuyển tiền, thanh toán tiền ngoại hối,…

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tây I

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Từ năm 2018 đến nay nền kinh tế trong và ngoài nước đã có nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ đến môi trường kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như các Ngân hàng Bên cạnh đó sự ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid 19 đã khiến các hoạt động kinh tế, kế hoạch tăng trưởng kinh doanh của NHTM gặp nhiều khó khăn

Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong quản trị điều hành hoạt động kinh doanh Agribank Hà Tây I đã tập trung chỉ đạo, linh hoạt điều hành công tác huy động vốn phù hợp với trình hình thị trường, đảm bảo nguồn vốn cho công tác tăng trưởng tín dụng theo đúng định hướng; triển khai thực hiện nhiều biện pháp đồng bộ; quyết liệt để huy động vốn từ dân cư và các tổ chức, cụ thể:

Biểu đồ 2 2: Kế hoạch và kết quả huy động vốn Agribank Hà Tây

Đơn vị tính: Tỷ đồng

(Nguồn:Báo cáo tổng kết 2018-2020 của Agribank Hà Tây I)

Tổng nguồn vốn năm 2018 đạt 102% kế hoạch Agribank giao (tương đương 5.362 tỷ đồng), tuy có nhiều biến động về mô hình, cơ chế điều hành, thị trường biến động, song CN đã nỗ lực bằng nhiều biện pháp, huy động bù đắp để giữ ổn định nguồn vốn và đạt kế hoạch được giao Tổng nguồn vốn đến 31/12/2019 đạt 117,6% kế hoạch năm 2019 Agribank giao, công tác huy động vốn có bước tăng trưởng vượt bậc tăng 22% với số tuyệt đối tăng 1.176

tỷ đồng so với 31/12/2018 Tuy nhiên đến năm 2020, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Agribank Hà Tây có xu hướng giảm, còn 17% từ 6.538 tỷ lên 7.629 tỷ năm 2020 Trong giai đoạn 2018-2019, tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn bình quân 19.5%/năm cũng là kết quả rất đáng ghi nhận

Về huy động vốn theo thành phần kinh tế, đến năm 2019 tiền gửi dân cư

là 4.119 tỷ đồng và đến 31/12/2020 tiền gửi dân cư đạt 5.111 tỷ đồng, tỷ trọng

tiền gửi dân cư trên tổng nguồn vốn lần lượt trong năm 2019 và 2020 là 63%

và 67% tổng nguồn vốn huy động Như vậy, Chi nhánh có tỷ lệ huy động tiền gửi dân cư cao, tạo tính ổn định của nguồn vốn

Biểu đồ 2 3: Biểu đồ cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế

Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn:Báo cáo tổng kết 2018-2020 của Agribank Hà Tây I)

Tốc độ tăng nguồn TGDC tại Agribank Hà Tây I tương đối ổn định (tăng trưởng 24%/năm) và giữ được thị phần trên địa bàn do chi nhánh đã áp dụng

cơ chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt để thu hút và giữ lượng khách hàng hiện

có khi lãi suất của các TCTD trên địa bàn tăng cao và có sự cạnh tranh gay gắt Tiền gửi dân cư tại chi nhánh đạt tỷ lệ tương đối 62,8% trong tổng cơ cấu nguồn vốn, đây là nguồn tiền gửi ổn định vì vậy chi nhánh đã xây dựng nhiều

cơ chế chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp

Sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “Chào mừng Quốc khánh 2-9 và ngày giải phóng Thủ Đô 20-10” do chi nhánh phát hành đa dạng thêm hình thức huy động đã đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, thu hút thêm