Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay, trong nền kinh tế nói chung và trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam nói riêng, các doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được đăng ký theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp rất đa dạng và phong phú, có thể được phân loại theo quy mô thành doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ.
Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động hoặc doanh thu Mỗi quốc gia có tiêu chí riêng để xác định DNVVN DNVVN có thể được phân loại thành ba loại dựa trên quy mô: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa.
Doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa là những đơn vị kinh doanh có dưới 10 lao động, tổng giá trị tài sản không vượt quá 100.000 USD và doanh thu hàng năm cũng không quá 100.000 USD.
Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có không quá 50 lao động, tổng giá trị tài sản không quá 3,000,000 USD và tổng doanh thu hằng năm không quá 3,000,000 USD
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam được định nghĩa theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, bao gồm các doanh nghiệp có không quá 300 lao động, tổng giá trị tài sản không vượt quá 15 triệu USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15 triệu USD DNNVV được phân chia thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1 1 Phân loại doanh nghiệp theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Khu vực Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến
50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
(Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP) 1.1.1.2 Đặc điểm về doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp tại các quốc gia và đóng góp quan trọng vào việc thực hiện các chính sách kinh tế-xã hội Hoạt động của DNNVV luôn liên quan mật thiết đến thể chế chính sách và trình độ phát triển của từng quốc gia Tại Việt Nam, các DNNVV cũng có những đặc điểm tương đồng với DNNVV ở các nước đang phát triển.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được thành lập dễ dàng với vốn đầu tư thấp, số lượng lao động không nhiều và chi phí hạ tầng thấp Điều này giúp DNVVN thuận lợi hơn trong việc thâm nhập thị trường mới và cung cấp sản phẩm, dịch vụ mới, đặc biệt là những mặt hàng có tỷ suất lợi nhuận cao, mặc dù đi kèm với rủi ro lớn Bên cạnh đó, DNVVN có nhiều động cơ để tham gia vào các hoạt động kinh doanh rủi ro cao, vì với quy mô nhỏ, họ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong các lĩnh vực kinh doanh thông thường.
DNVVN có khả năng áp dụng công nghệ hiện đại nhờ sự phát triển của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Điều này giúp DNVVN nâng cao năng suất lao động và cung cấp sản phẩm, dịch vụ chất lượng tốt hơn.
Do có bộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thường năng động và nhạy bén với những thay đổi của thị trường Khi nhu cầu thị trường thay đổi hoặc gặp khó khăn, DNVVN dễ dàng bàn bạc và thống nhất điều chỉnh Họ có khả năng thay đổi máy móc, thiết bị và chuyển hướng sản xuất để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu mới, vượt qua khó khăn và đạt hiệu quả kinh tế cao trong thời gian ngắn.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đang đối mặt với hạn chế về khả năng cạnh tranh do tiềm lực tài chính yếu kém Việc thiếu nguồn lực tài chính khiến DNVVN khó thực hiện các ý tưởng kinh doanh lớn và đầu tư dài hạn Ngoài ra, nguồn vốn hạn chế cũng gây khó khăn cho việc đầu tư vào nghiên cứu, thiết kế và cải tiến công nghệ, cũng như mua sắm trang thiết bị hiện đại Điều này dẫn đến việc DNVVN không thể nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên, ảnh hưởng tiêu cực đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
DNNVV thường có quy mô vốn nhỏ, dẫn đến năng lực cạnh tranh thấp hơn so với các doanh nghiệp lớn Quy mô vốn là tiêu chí chính để phân biệt giữa DNNVV và DN lớn, và điều này cũng phản ánh những đặc điểm nổi bật của DNNVV Thiếu vốn khiến DNNVV gặp khó khăn trong việc đổi mới công nghệ, đào tạo quản lý và nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.
1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN của thống đốc NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng cho vay đối với nhiều đối tượng như cá nhân và doanh nghiệp, tuy nhiên, khái niệm cho vay có thể khác nhau tùy thuộc vào từng đối tượng vay vốn Trong số các khách hàng của NHTM, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được xem là nhóm có tiềm năng lớn nhất Sự gia tăng số lượng DNVVN không chỉ đóng góp vào sự phát triển kinh tế mà còn nâng cao thu nhập cho người dân Tóm lại, cho vay DNVVN là hình thức mà NHTM cung cấp khoản vay cho DNVN với mục đích và thời gian cụ thể, theo thỏa thuận và nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi.
1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Chi phí trên một đồng vốn cho vay khá lớn
Trong danh mục cho vay doanh nghiệp, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một trong những loại hình có chi phí cao nhất Điều này xuất phát từ việc quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay và khách hàng lại rất lớn, buộc ngân hàng phải đầu tư nhiều thời gian và nhân lực cho các khâu như tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, kiểm soát và thu hồi nợ Chi phí cho việc thu thập thông tin về người vay, như thu nhập, tình hình sức khỏe và đạo đức, cũng rất tốn kém Hơn nữa, việc quản lý các khoản cho vay DNNVV và chi phí lãi vay để duy trì sức cạnh tranh với khách hàng cũng là thách thức lớn đối với các ngân hàng, dẫn đến chi phí cho mỗi đơn vị tiền tệ cho vay cao hơn so với cho vay doanh nghiệp lớn.
1.1.3.2 Các khoản cho vay DNNVV có rủi ro lớn
Các khoản cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mang nhiều rủi ro đối với ngân hàng do tình hình tài chính của các doanh nghiệp này thường xuyên biến động và không ổn định.
Do quy mô nhỏ và siêu nhỏ, cùng với sự phụ thuộc vào biến động của ngành kinh tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường thiếu đa dạng về ngành nghề và nguồn doanh thu Điều này dẫn đến việc sử dụng vốn và khả năng thanh toán nợ đến hạn của họ chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố bên ngoài Hơn nữa, các vấn đề tài chính mà DNNVV gặp phải khó khăn hơn so với các doanh nghiệp lớn, làm tăng rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ khi khách hàng gặp khó khăn tài chính.
1.1.3.3 Cho vay DNNVV thường nhạy cảm với tình hình kinh tế
PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thuật ngữ “Phát triển” ngày càng trở nên phổ biến trong nhiều lĩnh vực như học tập, nghiên cứu và quản lý, tuy nhiên vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau Theo nghĩa chung, “Phát triển” được định nghĩa là sự biến đổi từ ít đến nhiều, từ hẹp đến rộng, từ thấp đến cao, và từ đơn giản đến phức tạp Nó bao gồm cả sự thay đổi về chiều rộng và chiều sâu, cũng như sự thay đổi về lượng và chất Khi kết hợp với các cụm từ khác, ý nghĩa của “Phát triển” cũng thay đổi, ví dụ như “Phát triển kinh tế” không chỉ đề cập đến tăng trưởng kinh tế mà còn liên quan đến việc hoàn thiện cơ cấu và thể chế kinh tế, nâng cao chất lượng cuộc sống và đảm bảo công bằng xã hội, nhấn mạnh mối quan hệ biện chứng giữa tăng trưởng kinh tế và công bằng xã hội.
Doanh nghiệp ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, nhận tiền gửi và cho vay theo quy định pháp luật Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cả NHTM và khách hàng cần đạt được những điều kiện và mục tiêu nhất định Sự "gặp gỡ" giữa NHTM và khách hàng sẽ không thành công nếu một trong hai bên không đáp ứng được yêu cầu cần thiết, dẫn đến việc hoạt động tín dụng và cho vay không thể thực hiện.
Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng thể hiện qua việc mở rộng quy mô cho vay, với sự gia tăng về số lượng và đa dạng hình thức cho vay Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của DNNVV mà còn phù hợp với các mục tiêu và yêu cầu đã được thỏa thuận giữa hai bên.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
Hoạt động cho vay là nguồn thu chính của các ngân hàng thương mại, và việc phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ gia tăng lợi nhuận mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ là động lực chính cho các sản phẩm cho vay khác, mà còn thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng thương mại như thanh toán, huy động vốn, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang tăng cường tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, đặc biệt tập trung vào cho vay DNNVV, vì đây là mảng dịch vụ cốt lõi trong sự phát triển của ngân hàng Cho vay DNNVV không chỉ hỗ trợ các dịch vụ khác mà còn giúp ngân hàng mới thành lập hoặc chi nhánh mới cạnh tranh hiệu quả hơn Theo thống kê, 90% khách hàng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng đều liên quan đến cho vay DNNVV, và 100% khách hàng có quan hệ cho vay với ngân hàng đều sử dụng thêm các dịch vụ khác Với sự phát triển công nghệ và mạng lưới, các ngân hàng đang hướng tới việc phát triển các dịch vụ hiện đại, trong đó cho vay DNNVV đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là sự mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng trong hoạt động cho vay Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay và sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng cần phải thận trọng và hiệu quả trong việc phát triển sản phẩm cho vay này.
Hiện nay, phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ chú trọng vào việc mở rộng quy mô cho vay mà còn tập trung vào quản trị, điều hành an toàn và nâng cao hiệu quả sinh lời Đồng thời, việc phát triển khách hàng cũng được xem là một yếu tố quan trọng, với mục tiêu nâng cao chất lượng cấp cho vay và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khác nhau.
Việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay và đa dạng hóa sản phẩm là rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng Nhiều ngân hàng cam kết cung cấp sản phẩm cho vay cho DNNVV với thủ tục đơn giản và nhanh chóng, đồng thời công khai hóa quy trình và thời gian thực hiện Để cải thiện dịch vụ, các ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ hiện đại và áp dụng hệ thống tiêu chuẩn chất lượng Sản phẩm cho vay DNNVV ngày càng trở nên phổ biến, phù hợp với xu hướng phát triển của mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại Ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ gia tăng liên quan đến sản phẩm cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại
Mở rộng quy mô cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Quy mô tín dụng, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), được đánh giá qua dư nợ tín dụng, tức là số tiền mà ngân hàng thương mại (NHTM) đang cho doanh nghiệp vay hoặc số tiền doanh nghiệp nợ NHTM tại một thời điểm nhất định Trong phần này, bài viết sẽ tập trung vào việc trình bày khái niệm "dư nợ", cách xác định và ý nghĩa của nó, từ đó áp dụng để tính toán và hiểu rõ các chỉ tiêu doanh số cho vay và thu nợ.
Công thức tính mức tăng hoặc giảm dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xác định bằng cách lấy tổng dư nợ cho vay DNNVV của năm n trừ đi tổng dư nợ cho vay DNNVV của năm n-1.
* Công thức tính cho vay DNNVV theo số dư nợ tương đối (tốc độ tăng):
Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV = Mức tăng, giảm dư nợ cho vay DNNVV x 100%
Tổng số dư nợ cho vay DNNVV năm n-1
Mức tăng giảm dư nợ cho vay DNNVV phản ánh sự biến động về quy mô cho vay, cho phép đánh giá tổng dư nợ so với năm trước Điều này giúp nhận định xem các ngân hàng thương mại (NHTM) có đạt được mục tiêu tăng trưởng quy mô hay không Hơn nữa, tỷ lệ tăng trưởng cho vay DNNVV cũng cho thấy sự phù hợp của tốc độ tăng trưởng trong từng giai đoạn với tình hình kinh tế và định hướng của ban lãnh đạo.
Tốc độ tăng trưởng thị phần cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Sự đa dạng và số lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp trên thị trường càng lớn thì thị phần của ngân hàng đó càng cao, điều này phản ánh sự phát triển của cho vay DNNVV tại NHTM Một ngân hàng có thị phần lớn và kênh phân phối đa dạng chứng tỏ sản phẩm dịch vụ (SPDV) của họ được nhiều khách hàng biết đến, tin tưởng và sử dụng Điều này cho thấy SPDV cho vay DNNVV có nhiều ưu điểm nổi bật, tính tiện dụng cao, lãi suất hấp dẫn, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện và tiếp cận dịch vụ.
Thị phần và kênh phân phối sản phẩm dịch vụ (SPDV) của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua các tiêu chí như: thị phần và kênh phân phối của chi nhánh NHTM theo từng dòng sản phẩm so với các chi nhánh khác trong cùng khu vực, cũng như thị phần và kênh phân phối SPDV được phân tích theo từng dòng sản phẩm cụ thể.
Phát triển số lượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn
Khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), luôn là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động cho vay Sự biến động tăng hoặc giảm số lượng khách hàng doanh nghiệp trong kỳ nghiên cứu phản ánh sự mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này được xác định dựa trên số tuyệt đối và tương đối, theo công thức cụ thể.
* Công thức xác định theo số tuyệt đối:
KHDNNVV = Số lượng KHDNNVV vay vốn năm n – Số lượng
* Công thức xác định theo số tương đối:
Tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV
Số lượng KHDNNVV vay vốn năm n- 1
CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY
1.3.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là hệ thống các chủ trương và quy định nhằm tối ưu hóa nguồn vốn để hỗ trợ doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, đạt được mục tiêu đã đề ra Nó phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung cấp hướng dẫn cho quản lý và cán bộ tín dụng trong quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng Chính sách này bao gồm quy định về quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí tín dụng, thời hạn nợ, và tài sản đảm bảo.
Trước mỗi kỳ kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường xác định phương hướng cho mọi hoạt động, bao gồm cả hoạt động tín dụng, với các chỉ tiêu cụ thể cho từng đối tượng khách hàng như doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và khách hàng cá nhân Nếu ngân hàng quyết định mở rộng cho vay đối với DNNVV, chính sách tín dụng sẽ linh hoạt hơn để phù hợp với nhu cầu của nhóm khách hàng này Ngược lại, nếu ngân hàng tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu khác, việc cho vay đối với DNNVV sẽ bị giảm sút, dẫn đến doanh số và dư nợ cho vay giảm Do đó, phương hướng và thiện chí cho vay của NHTM là nhân tố quyết định quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với DNNVV.
1.3.1.2 Khả năng thu thập, xử lí và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngân hàng cần tích cực nghiên cứu nhu cầu của khách hàng thông qua việc thu thập thông tin về bản thân khách hàng, ngành nghề kinh doanh, thị trường và các yếu tố vĩ mô Việc này được thực hiện thông qua nhiều nguồn khác nhau như phương tiện truyền thông và các cơ quan chức năng Kết quả từ quá trình thu thập, xử lý và phân loại thông tin giúp ngân hàng hiểu rõ năng lực của doanh nghiệp, khả năng thành công của dự án, cũng như những khó khăn và lợi thế mà doanh nghiệp gặp phải Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng các dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp.
Công tác thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay Việc thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch về khách hàng là một trong những hạn chế mà nhiều ngân hàng gặp phải Điều này dẫn đến việc ngân hàng không nắm bắt chính xác tín hiệu từ thị trường, làm cho các dịch vụ cung cấp trở nên thiếu thực tế và không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, từ đó cản trở việc mở rộng cho vay của NHTM.
1.3.1.3 Quy trình và thủ tục cho vay của ngân hàng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Quy trình tín dụng là chuỗi các bước từ khi khách hàng lập hồ sơ vay vốn đến khi hoàn tất việc thu hồi và xử lý nợ Các ngân hàng thương mại (NHTM) xây dựng quy trình này một cách chặt chẽ với các quy định rõ ràng về thủ tục và giấy tờ cần thiết, nhằm đảm bảo tính nhất quán trong hoạt động tín dụng và phòng ngừa rủi ro Quy trình tín dụng cần được thiết kế gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo an toàn, tạo nền tảng vững chắc cho việc lựa chọn các phương án đầu tư hiệu quả.
Khách hàng ưa chuộng ngân hàng có quy trình vay vốn đơn giản và linh hoạt, giúp nhanh chóng đáp ứng nhu cầu Quy trình tín dụng nhanh gọn và thủ tục đơn giản thu hút khách hàng cần vốn thường xuyên, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, quy trình nới lỏng có thể gia tăng rủi ro, trong khi quy trình quá chặt chẽ lại hạn chế tăng trưởng dư nợ Do đó, cần xây dựng quy trình tín dụng vừa gọn nhẹ vừa đảm bảo nguyên tắc phòng ngừa rủi ro.
1.3.1.4 Năng lực thẩm định tín dụng của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Khi các doanh nghiệp (DN) vay vốn, bước đầu tiên là lập hồ sơ gửi ngân hàng, bao gồm các giấy tờ chứng minh năng lực DN, tài sản đảm bảo, dự án đầu tư và một số giấy tờ khác Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ, đánh giá khả năng tài chính và tính khả thi của dự án Để thực hiện điều này, cán bộ tín dụng cần có kiến thức vững về kế toán, kiểm toán, cũng như nắm rõ quy định pháp luật và quy chế cho vay của ngân hàng Hơn nữa, họ cũng phải có khả năng tổng hợp thông tin liên quan đến các vấn đề kinh tế xã hội trong lĩnh vực kinh doanh.
DN, như nhu cầu của thị trường, khả năng xâm nhập thị trường, khả năng cung ứng nguyên vật liệu cho dự án
Cán bộ ngân hàng cần có kiến thức vững về kinh tế xã hội và chuyên môn để đánh giá chính xác năng lực tài chính của doanh nghiệp, từ đó xác định hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn và quy định cho vay của ngân hàng Việc này không chỉ mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà còn giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng tiềm năng, giảm thiểu rủi ro cho khoản vay Ngược lại, nếu cán bộ tín dụng thiếu kiến thức và không nắm rõ quy định cho vay, việc đánh giá năng lực doanh nghiệp và tính khả thi của dự án sẽ không chính xác, dẫn đến việc doanh nghiệp không được cung cấp vốn kịp thời Hơn nữa, việc đánh giá tính khả thi của dự án cao hơn thực tế có thể gia tăng rủi ro cho ngân hàng thương mại.
1.3.1.5 Vấn đề đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Hiện nay, chưa có văn bản pháp quy nào quy định chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ ngân hàng, nhưng các ngân hàng đã tự xây dựng những chuẩn mực cơ bản Đạo đức của cán bộ ngân hàng thường được đánh giá qua các tiêu chuẩn như khách quan, trung thực, bảo mật, thận trọng và tuân thủ chuẩn mực chuyên môn Cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, cần phải tránh mọi tác động từ lợi ích vật chất hoặc tinh thần để duy trì sự trung thực và độc lập trong nghề nghiệp Họ cũng phải minh bạch trong quá trình thẩm định các doanh nghiệp có mối quan hệ gần gũi hoặc được hưởng quyền lợi kinh tế Việc vi phạm đạo đức nghề nghiệp sẽ làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
DNNVV thường không đáp ứng yêu cầu về tính minh bạch trong tài chính và tài sản đảm bảo, vì vậy cần thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay Một số doanh nghiệp đã tìm cách cung cấp quyền lợi cá nhân cho cán bộ tín dụng để thuyết phục họ vi phạm quy định, tạo điều kiện cho việc vay vốn ngân hàng Nếu cán bộ tín dụng không tuân thủ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, điều này sẽ dẫn đến rủi ro cho khoản vay và giảm hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV, gây thiệt hại cho toàn bộ kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ xuất phát từ cán bộ tín dụng mà còn từ người quản lý Khi nhà quản lý thực hiện đúng chức năng và nhiệm vụ, rủi ro này có thể được ngăn chặn Tuy nhiên, trong thực tế, vì lợi ích cá nhân hoặc nhóm, một số nhà quản lý có thể tạo điều kiện cho rủi ro đạo đức phát triển Ví dụ, nếu nhà quản lý có mối quan hệ lợi ích với khách hàng, họ có thể phê duyệt cho vay mặc dù khách hàng không đủ điều kiện, bất chấp những cảnh báo từ cán bộ tín dụng trong báo cáo thẩm định.
1.3.2.1 Các nhân tố thuộc về DNNVV
Để tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại, doanh nghiệp cần đảm bảo tính minh bạch về tài chính và trình độ quản lý Ngân hàng sẽ chú trọng vào việc thẩm định tài chính và tính khả thi của dự án đầu tư khi xem xét hồ sơ vay Việc áp dụng hệ thống kế toán chuẩn và lập báo cáo tài chính rõ ràng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong quá trình vay vốn Ngược lại, sự thiếu minh bạch có thể cản trở khả năng tiếp cận nguồn vốn.
Nếu doanh nghiệp (DN) không chứng minh được tính minh bạch về tài chính và không đáp ứng các yêu cầu về hệ thống sổ sách kế toán, ngân hàng sẽ nghi ngờ khả năng trả nợ của DN Bên cạnh đó, trình độ của đội ngũ quản lý cũng rất quan trọng, cho thấy DN có được dẫn dắt bởi một bộ máy quản lý có năng lực và tầm nhìn hay không Yếu tố này, mặc dù dựa trên lòng tin, nhưng lại đóng vai trò rất quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng thương mại.
Khả năng xây dựng dự án đầu tư của doanh nghiệp (DN) là yếu tố quan trọng trong quá trình thẩm định tài chính của ngân hàng Ngân hàng sẽ xem xét tính khả thi của dự án đầu tư mà DN đưa ra, vì đây là căn cứ để đánh giá việc sử dụng vốn vay đúng mục đích Dự án đầu tư cần có nội dung rõ ràng, bao gồm phương án sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển thị trường, và kế hoạch mở rộng quy mô sản xuất Một phương án tốt thể hiện sự nghiên cứu kỹ lưỡng và quyết tâm của DN, đồng thời dự liệu các rủi ro có thể xảy ra Việc xây dựng dự án đầu tư chất lượng sẽ tăng cường niềm tin của ngân hàng, trong khi phương án sơ sài sẽ làm gia tăng rủi ro và khiến ngân hàng e ngại khi cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Thứ ba, hiểu biết của DN về thủ tục và quy chế cho vay của NHTM
Trước khi lập hồ sơ vay vốn, doanh nghiệp cần tìm hiểu các thủ tục ngân hàng quy định để chuẩn bị bộ hồ sơ đúng tiêu chuẩn Việc này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả doanh nghiệp và ngân hàng, mà còn tạo ấn tượng tốt về sự chuyên nghiệp của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng tích cực đến quyết định cho vay của ngân hàng.
1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ TÂY I
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Hà Tây I
Chi nhánh Agribank Thị xã Sơn Tây, thành lập năm 1988, là một trong những chi nhánh cấp I của hệ thống Agribank Vào ngày 9/8/2018, chi nhánh này đã sát nhập cùng hai chi nhánh cấp II là Agribank Huyện Ba Vì và Agribank Huyện Phúc Thọ, trở thành Agribank Chi nhánh Hà Tây I, thuộc hệ thống Agribank Việt Nam.
Thực hiện quyết định số 613/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 18/06/2018 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về việc Thay đổi tên gọi Agribank
Chi nhánh Agribank tại Thị xã Sơn Tây cùng các Phòng giao dịch liên quan đã được điều chỉnh phạm vi quản lý theo Quyết định số 616/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 18/06/2018 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank, áp dụng cho khu vực Hà Tây (cũ).
Agribank Hà Tây I, tọa lạc tại số 189 Lê Lợi, phường Lê Lợi, thị xã Sơn Tây, Hà Nội, là một trong những đơn vị hàng đầu của hệ thống Agribank Việt Nam với gần 200 cán bộ, viên chức Chi nhánh có tiềm lực tài chính vững mạnh và dịch vụ đa dạng, cung cấp đầy đủ vốn tín dụng, góp phần tích cực vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế tại Thủ đô.
Agribank Hà Tây I là Chi nhánh cấp I, loại I, có mạng lưới rộng; quản lý
Agribank Hà Tây I quản lý 2 chi nhánh loại II và 15 phòng giao dịch, bao gồm 7 phòng giao dịch trực thuộc Hội sở và 8 phòng giao dịch cùng 1 điểm giao dịch lưu động thuộc chi nhánh loại II, phục vụ cho Thị xã Sơn Tây, huyện Ba Vì và huyện Phúc Thọ Đội ngũ cán bộ hiện tại gồm 199 người, chủ yếu là người địa phương, có kiến thức sâu sắc và gắn bó với cộng đồng Agribank Hà Tây I hiện là đối tác tin cậy của hơn 300.000 khách hàng trong lĩnh vực tiền gửi, vay vốn và các sản phẩm dịch vụ khác.
Kể từ năm 2018, Agribank Hà Tây I đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động kinh doanh, với sự tăng trưởng hợp lý về quy mô và cải thiện hiệu quả tài chính qua từng năm Những kết quả này đã đóng góp quan trọng vào thành công chung của toàn hệ thống Agribank.
Trong năm 2018, chi nhánh Agribank đã hoàn thành 3/6 chỉ tiêu kế hoạch, bao gồm nguồn vốn, thu dịch vụ và tài chính, trong khi không đạt được các chỉ tiêu về dư nợ, nợ xấu và thu nợ sau xử lý Tuy nhiên, đến năm 2019, chi nhánh đã vượt kế hoạch và hoàn thành tất cả 6 chỉ tiêu được giao, bao gồm nguồn vốn, dư nợ, nợ xấu, dịch vụ, thu nợ sau xử lý và tài chính, với kết quả tài chính đạt 212 tỷ đồng và hệ số lương 1,9, đảm bảo đời sống ổn định cho người lao động.
Agribank Hà Tây I hoạt động với phương châm "Chú trọng đến quyền lợi của người lao động, lợi ích của Khách hàng là cao nhất", từ đó xây dựng nền tảng văn hóa Doanh nghiệp vững chắc Nhờ vào yếu tố con người, ngân hàng đã từng bước phát triển và đạt được những thành công nhất định, góp phần vào sự phát triển chung của Agribank Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Hà Tây I
Mô hình tổ chức mới của Agribank Hà Tây I, được hoàn thiện vào ngày 01/7/2019, đã được vận hành hiệu quả, tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng trong việc phát triển thành một ngân hàng thương mại hiện đại Điều này giúp Agribank Hà Tây I đáp ứng tốt hơn các nhu cầu và sản phẩm dịch vụ đa dạng của khách hàng.
Biểu đồ 2 1: Mô hình tổ chức của Agribank Hà Tây I
(Nguồn:Báo cáo tổng kết 2018-2020 của Agribank Hà Tây I)
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Ban lãnh đạo Agribank Hà Tây I là đại diện pháp nhân, có trách nhiệm quản lý kết quả kinh doanh của chi nhánh, đồng thời đảm bảo việc chi tiêu tài chính và trích lập quỹ theo quy định của Nhà nước, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc.
Phòng KHDN và phòng KH hộ sản xuất và cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu cho Ban Giám đốc Chi nhánh về chiến lược và kế hoạch kinh doanh Các hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp bao gồm giải ngân, thu nợ, bảo lãnh, thanh toán quốc tế và kinh doanh đối ngoại Đồng thời, phòng cũng thực hiện các hoạt động huy động vốn nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng này.
Phòng kế toán ngân quỹ là bộ phận chịu trách nhiệm hạch toán tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, bao gồm việc cung cấp các dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền nội địa, chi trả kiều hối và dịch vụ thẻ.
+ Phòng Tổng hợp: Là phòng đảm nhiệm chức năng hành chính, tổ chức nhân sự trong cơ quan, theo dõi, báo cáo và tổng hợp các hoạt động của
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ là bộ phận chủ yếu đảm nhận việc thực hiện công tác kiểm tra và kiểm soát toàn bộ các hoạt động nghiệp vụ trong nội bộ của công ty.
Phòng Dịch vụ và Marketing của Agribank Hà Tây I có nhiệm vụ tư vấn, triển khai phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ này.
Các phòng giao dịch là điểm tiếp xúc chính với khách hàng, thực hiện các nhiệm vụ được ban lãnh đạo giao phó Chúng hoạt động như một ngân hàng thương mại thu nhỏ, cung cấp đầy đủ các dịch vụ như cho vay, huy động vốn, chuyển tiền và thanh toán ngoại hối.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tây I
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Từ năm 2018, nền kinh tế trong và ngoài nước đã trải qua nhiều biến động lớn, tác động đáng kể đến môi trường kinh doanh của doanh nghiệp và ngân hàng Đặc biệt, dịch bệnh Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho các hoạt động kinh tế, ảnh hưởng nghiêm trọng đến kế hoạch tăng trưởng của các ngân hàng thương mại.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Tây I
Quy trình cho vay đối với DNNVV được tổ chức một cách khoa học và hợp lý, phù hợp với năng lực và khả năng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng Mục tiêu là tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ và lãi đúng hạn.
Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một chuỗi các hoạt động được thực hiện theo đúng quy định của pháp luật, đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong việc cung cấp tài chính cho các doanh nghiệp này.
Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần được tổ chức khoa học với sự bố trí nhân sự hợp lý, đảm bảo trình độ chuyên môn, năng lực và đạo đức Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng sai lệch thông tin cho vay và hiện tượng nhân viên ngân hàng thông đồng với khách hàng, từ đó hạn chế rủi ro tín dụng (RRTD).
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ
CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng để kiểm tra tính đầy đủ và chính xác Nếu hồ sơ thiếu sót, nhân viên tín dụng sẽ liên hệ để hướng dẫn bổ sung Sau đó, tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNNVV) Dựa trên nhu cầu tín dụng, kế hoạch và chiến lược phát triển của khách hàng, cùng với các điều kiện cho vay trong từng sản phẩm tín dụng, CBTD sẽ xác định loại hình dịch vụ và sản phẩm phù hợp.
Bước 2: Kiểm tra, thẩm định điều kiện vay
Cán bộ tín dụng tại Agribank tiến hành xác minh thông tin khách hàng, khoản vay và tài sản dựa trên hồ sơ đã cung cấp Sau đó, họ thực hiện chấm điểm xếp hạng cho khách hàng mới và điều chỉnh điểm xếp hạng cho khách hàng cũ theo quy định của ngân hàng.
Dựa trên kết quả thẩm định và tờ trình đã lập, hồ sơ sẽ được trình cho chuyên viên tín dụng tại trung tâm phê duyệt cho vay DNNVV nếu các tiêu chí xét cho vay thuộc nhóm bình thường Trong trường hợp các tiêu chí xét cho vay rơi vào nhóm hạn chế, hồ sơ sẽ được gửi đến ban tín dụng các cấp theo mức phê duyệt quy định.
Bước 4: Lập báo cáo cho vay, thỏa thuận khách hàng
Khi có kết quả phê duyệt, nếu ngân hàng chấp nhận hoặc từ chối cho vay đều phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Nhân viên pháp lý chứng từ phối hợp với khách hàng thực hiện công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm hoàn thiện hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo.
Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng cho vay, cam kết trả nợ
Dựa trên quyết định cho vay từ báo cáo thẩm định và phê duyệt tín dụng của cấp có thẩm quyền, cùng với hợp đồng mẫu, nhân viên tín dụng sẽ soạn thảo hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp Sau đó, các tài liệu này sẽ được trình lên trưởng phòng tín dụng để ký và kiểm soát trước khi gửi đến cấp có thẩm quyền để ký hợp đồng chính thức.
Nhân viên tín dụng hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn thiện các chứng từ cần thiết cho quá trình giải ngân, bao gồm bảng kê rút vốn vay và ủy nhiệm chi, nhằm đảm bảo tuân thủ quy định và trình lên cấp có thẩm quyền để đề xuất giải ngân.
Bước 8: Theo dõi quản lý khoản vay và khách hàng
Nhân viên tín dụng có nhiệm vụ theo dõi và đánh giá khách hàng cũng như khoản vay một cách thường xuyên hoặc định kỳ Trong quá trình này, nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro, họ cần đề xuất biện pháp phòng ngừa và báo cáo kịp thời cho trưởng phòng tín dụng cùng các cấp có thẩm quyền để xử lý.
Bước 9: Thanh lý hợp đồng, lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ, nhân viên tín dụng cùng phòng Khách hàng Doanh nghiệp sẽ tiến hành đối chiếu và kiểm tra số tiền đã thanh toán, bao gồm nợ gốc, lãi suất và các khoản phí Sau đó, họ sẽ thực hiện tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ quản lý theo quy định của Agribank.
Sơ đồ 2 1 Quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Tây I
Nguồn: Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank (số 225/QD-HĐTV-TD)
2.2.2 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank Hà Tây I
2.2.2.1 Cho vay hợp vốn Đối với KHDNNVV có nhu cầu vay vốn với mục đích thực hiện một hoặc một phần dự án, phương án sản xuất kinh doanh vượt quá giới hạn mức cho vay Agribank được phép đối với một nhóm KH, CBTD tại Agribank Hà Tây I sẽ tư vấn và giới thiệu sản phẩm cho vay hợp vốn đến KH
SPTD cho vay hợp vốn hỗ trợ các KHDNNVV trong việc đáp ứng nhu cầu vốn lớn và đa dạng trong quá trình phát triển sản xuất kinh doanh Sản phẩm này nổi bật với thời gian vay dài và linh hoạt, cho phép khách hàng lựa chọn hình thức trả nợ một lần hoặc nhiều lần, cùng với việc trả lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
2.2.2.2 Cho vay ưu đãi xuất khẩu
Agribank, đặc biệt là Agribank Hà Tây I, không chỉ tập trung phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp mà còn tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNNVV) ở nhiều ngành kinh tế khác Đối với những KHDNNVV có tín nhiệm, hợp đồng xuất khẩu, nguồn thu ngoại tệ và thanh toán qua Agribank, ngân hàng sẽ tư vấn gói vay ưu đãi xuất khẩu nhằm hỗ trợ chi phí thu mua, sản xuất và chế biến hàng xuất khẩu Khoản vay này có thời gian tối đa không quá 6 tháng, với lãi suất ưu đãi và hình thức trả nợ linh hoạt, giúp doanh nghiệp dễ dàng quản lý tài chính.
2.2.2.3 Cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh
Agribank Hà Tây I cung cấp gói cho vay đầu tư vốn cố định dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm hỗ trợ chi phí đầu tư tài sản cố định như máy móc, thiết bị và nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh Với đa dạng ngành nghề và nguồn vốn hạn chế, DNNVV thường có nhu cầu vốn lớn để đầu tư tài sản cố định và nâng cao hiệu quả hoạt động Agribank Hà Tây I tư vấn cho khách hàng về gói vay bổ sung vốn đầu tư với thời hạn vay linh hoạt, bao gồm cả trung và dài hạn.
2.2.2.4 Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ SXKD dịch vụ
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
Agribank Hà Tây I đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhờ những nỗ lực không ngừng trong việc phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Doanh số và dư nợ cho vay của DNNVV tại Agribank Hà Tây I đã tăng trưởng liên tục qua các năm, cho thấy vị thế và uy tín ngày càng gia tăng của ngân hàng Sự gia tăng số lượng khách hàng vay vốn không chỉ phản ánh sự tin tưởng của thị trường mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới.
Sự tăng trưởng cho vay DNNVV không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn cải thiện uy tín và hình ảnh của Agribank Hà Tây I Việc phục vụ một lượng lớn khách hàng giúp Agribank tạo dựng niềm tin vững chắc; khi khách hàng hài lòng với dịch vụ, họ sẽ trở thành những người quảng bá hình ảnh cho ngân hàng một cách hiệu quả.
Thứ hai, việc cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang được đẩy mạnh và triển khai hiệu quả, với nhiều sản phẩm vay phong phú hơn Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm tăng trưởng cho vay DNNVV, bao gồm mở rộng các sản phẩm như vay hạn mức tín dụng, tài trợ dự án, vay sản xuất kinh doanh, vay đầu tư tài sản cố định và vay trả lương cho cán bộ nhân viên, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của DNNVV trong bối cảnh kinh tế biến động.
Hệ thống sản phẩm cho vay dành cho DNNVV hiện nay đã được hoàn thiện và liên tục cập nhật, bổ sung các tiện ích để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Mạng lưới chi nhánh rộng rãi tại các khu dân cư cùng với nguồn nhân lực dồi dào phục vụ hoạt động tín dụng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ.
Thứ ba, công tác quản trị rủi ro, thẩm định tín dụng đối với cho vay
DNNVV được đầu tư đúng mức đã giúp giảm thiểu rủi ro trong cho vay Agribank Hà Tây I tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay DNNVV của Hội sở chính và NHNN, hạn chế cho vay vào các lĩnh vực rủi ro cao, đồng thời thực hiện tốt công tác thu hồi nợ Kết quả là tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay DNNVV luôn ở mức thấp, không vượt quá giới hạn cho phép Điều này chứng tỏ sự nỗ lực của nhân viên và ban lãnh đạo Chi nhánh, khẳng định khả năng tăng trưởng bền vững trong việc mở rộng cho vay DNNVV, mang lại sự gia tăng về quy mô và chất lượng.
Agribank Hà Tây I đã đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở vật chất và nguồn nhân lực để cải thiện chất lượng cho vay, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay DNNVV Hệ thống phần mềm giao dịch chuyên nghiệp cùng trang thiết bị hiện đại giúp quá trình cấp và quản lý tín dụng trở nên thuận tiện, hiệu quả và an toàn Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao đang được bổ sung để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Vào thứ năm, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Hà Tây I đã đóng góp tích cực vào sự phát triển của DNNVV, đặc biệt trong bối cảnh các doanh nghiệp nhỏ bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19 Hoạt động này không chỉ hỗ trợ chính sách kích cầu mà còn thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước trong giai đoạn hiện tại Đồng thời, nó cũng giúp Agribank Hà Tây I mở rộng hoạt động, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận.
Bên cạnh các mặt đã được như trên, hoạt động cho vay DNNVV vẫn tồn tại những mặt hạn chế khiến việc phát triển hoạt động này tại Agribank
Hà Tây I vẫn còn hạn chế, bất cập, cụ thể như sau:
Quy mô dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Hà Tây I mặc dù có sự gia tăng nhưng vẫn chậm và chưa ổn định, dẫn đến hiệu quả cho vay chưa cao Dù đã đầu tư nguồn lực cho hoạt động này, nhưng dư nợ cho vay DNNVV vẫn chưa phản ánh đúng lợi thế và tiềm năng của ngân hàng.
Hai là, số lượng khách hàng giao dịch tại Chi nhánh khá lớn, song tỷ lệ
KHDNNVV vay vốn/số KH vay vốn và tỷ lệ KHDNNVV vay vốn/ Số lượng KHDN còn rất khiêm tốn
Ba là, quy mô khoản vay của khách hàng còn nhỏ, với mức dư nợ thấp và họ chủ yếu chỉ sử dụng sản phẩm tín dụng mà ít khai thác các dịch vụ khác Điều này hạn chế khả năng thu lãi suất trong bối cảnh số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng tăng, khiến số lượng khách hàng tín dụng hiện tại trở nên không tương xứng.
Bốn là, cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV chưa hợp lý Trong giai đoạn
Từ năm 2018 đến 2020, Chi nhánh đã triển khai đầy đủ các sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng Agribank Tuy nhiên, hiện tại, hiệu quả chỉ tập trung chủ yếu vào một số sản phẩm nhất định.
Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay DNNVV tại Chi nhánh hiện đang trong tầm kiểm soát, nhưng vẫn cao hơn tỷ lệ nợ chung của Chi nhánh Đặc biệt, tình trạng này đã có sự gia tăng đáng kể qua các năm từ 2018 đến 2020, như được thể hiện qua các số liệu phân tích trong bảng.
Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Hà Tây I trong giai đoạn 2018-2020 vẫn còn thấp, mặc dù có sự gia tăng qua các năm Tỷ trọng thu nhập từ cho vay DNNVV trong tổng thu nhập tín dụng chỉ đạt khoảng 3,5%, cho thấy đây là một lĩnh vực mà các Chi nhánh ngân hàng thương mại cần chú trọng phát triển hơn nữa.
Chất lượng cán bộ tín dụng tại Agribank Hà Tây I hiện còn hạn chế, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cho DNNVV Mặc dù đội ngũ cán bộ tín dụng năng động và có trách nhiệm, họ thiếu kỹ năng tiếp thị sản phẩm ngân hàng, dẫn đến việc thông tin không được truyền tải hiệu quả tới khách hàng Điều này khiến khách hàng ngần ngại khi sử dụng dịch vụ, từ đó làm giảm hiệu quả hoạt động Hơn nữa, Agribank Hà Tây I không có bộ phận riêng cho vay vốn, khiến mỗi cán bộ phải quản lý nhiều hồ sơ ở các lĩnh vực khác nhau, tạo ra gánh nặng và khó khăn trong việc ra quyết định cho vay chính xác.
Kết quả khảo sát điều tra khách hàng cho thấy sự không hài lòng rõ rệt trong nhóm 2, đặc biệt là ở câu hỏi liên quan đến “Phong cách, năng lực, trình độ, phẩm chất của cán bộ”.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Agribank Hà Tây I
Năm 2021 đánh dấu sự khởi đầu của Đề án Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2021-2025 và Nghị quyết Đại hội đại biểu Đảng bộ Agribank lần thứ X, với nhiều thách thức cho hoạt động ngân hàng Áp lực đổi mới ngày càng gia tăng do cạnh tranh trong cả ngân hàng truyền thống và ngân hàng số Để đối phó, Agribank tiếp tục thực hiện Nghị quyết 01 của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ thị 01 của Thống đốc NHNN, phát huy tinh thần đoàn kết và đổi mới sáng tạo, tập trung vào khoa học công nghệ như yếu tố then chốt, cải cách mô hình quản trị nhằm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Để củng cố và nâng cao thị phần huy động vốn, các Chi nhánh và Phòng giao dịch cần xây dựng các giải pháp hiệu quả nhằm duy trì nguồn vốn ổn định trong năm 2021 và đạt mục tiêu tăng trưởng từ 10-15%.
Năm 2022, nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-19, Chi nhánh đã xây dựng chiến lược giữ chân khách hàng truyền thống, bao gồm cả tổ chức và cá nhân có quan hệ tiền gửi Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng lập kế hoạch mở rộng hợp tác với nhiều đối tác có nguồn vốn để hỗ trợ khách hàng có số dư lớn.
Để nâng cao sức cạnh tranh, cần tập trung vào các yếu tố như thị trường, thị phần, sản phẩm, an toàn và hiệu quả, đồng thời chú trọng quy mô, cơ cấu và chất lượng Việc tuân thủ pháp luật, áp dụng các hệ thống quản lý và quy trình nghiệp vụ là điều cần thiết Bên cạnh đó, tăng cường kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro và thực hiện đổi mới quản trị điều hành một cách kiên quyết và có kỷ luật cũng rất quan trọng.
Vào thứ ba, cần tiếp tục cải thiện chất lượng tín dụng, thực hiện quyết liệt công tác thu hồi và xử lý nợ, đồng thời kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay Mục tiêu là đảm bảo sự tăng trưởng đi đôi với chất lượng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Thứ tư, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích dựa trên công nghệ hiện đại để nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường khả năng cạnh tranh và hội nhập Tăng cường hiệu quả hoạt động marketing và truyền thông kết hợp với an sinh xã hội nhằm mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế, uy tín và thương hiệu của chi nhánh.
Vào thứ năm, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện và ngăn chặn sai sót, đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra đúng chế độ, tuân thủ pháp luật, đồng thời duy trì sự ổn định và phát triển.
Vào thứ sáu, chúng ta cần nâng cao năng lực điều hành cho lãnh đạo cấp trung, tăng cường tính chủ động cho cán bộ và chú trọng vào công tác đào tạo Mục tiêu là xây dựng đội ngũ cán bộ ngày càng chuyên nghiệp thông qua việc thường xuyên tổ chức các khóa tập huấn về kỹ năng và quy trình nghiệp vụ.
3.1.2 Định hướng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Hà Tây I
Nhận thức rõ những hạn chế trong hoạt động cho vay DNNVV, Agribank Hà Tây I đã xác định nhóm khách hàng này là trọng tâm ưu tiên Với vai trò và tiềm năng phát triển lớn của khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng đã đưa ra định hướng riêng nhằm phát triển hoạt động cho vay cho nhóm đối tượng này.
Để đáp ứng nhu cầu vốn của các KHDNNVV, cần huy động tối đa nguồn vốn địa phương và tận dụng hiệu quả nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế.
Thứ hai, đổi mới cơ cấu đầu tư, đa dạng hoá các hình thức đầu tư cho
DNNVV cả về thời gian, số lượng và loại tiền tệ, giảm lãi suất cho vay khi có điều kiện
Để đạt được tăng trưởng bền vững, cần phải kết hợp giữa việc thúc đẩy tăng trưởng và kiểm soát hiệu quả tín dụng Mục tiêu đặt ra là tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không vượt quá 2,5% và tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa không quá 3,8%.
Cán bộ tín dụng cần chủ động nghiên cứu các định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương, cũng như các chính sách ưu đãi thuế và quy định về quỹ đất đầu tư của thành phố Việc nắm vững thủ tục đăng ký kinh doanh và thành lập doanh nghiệp sẽ giúp họ tư vấn hiệu quả hơn cho khách hàng.
Vào thứ năm, chúng tôi sẽ tập trung vào việc phát triển các dịch vụ cho vay và bảo lãnh nhằm phục vụ các khách hàng có sức cạnh tranh cao Đồng thời, chúng tôi sẽ tăng cường công tác kiểm tra và giám sát đối với những khách hàng vay vốn, đặc biệt là những doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa thông thường đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ quá trình hội nhập quốc tế.
Vào thứ sáu, Agribank Hà Tây I sẽ tập trung đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNNVV), với mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lên 40% vào năm tới Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDNNVV của ngân hàng phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn của các KHDNNVV trong khu vực.
GIẢI PHÁP CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY I
3.2.1 Tăng trưởng quy mô khoản vay, đa dạng hóa sản phẩm vay Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung và dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên và lớn của các KHDNNVV thì vấn đề trước hết là Agribank Hà Tây I cần tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn
Với nguồn vốn dồi dào, chi nhánh có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà không lo thiếu hụt vốn, đồng thời không bỏ lỡ cơ hội phục vụ những khách hàng tiềm năng Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank Hà Tây I cần triển khai đồng bộ các biện pháp phù hợp.
Chi nhánh ngân hàng cần phát triển một loạt sản phẩm dịch vụ đa dạng và hấp dẫn để thu hút khách hàng Điều này bao gồm việc đa dạng hóa biểu lãi suất và kỳ hạn, cũng như gia tăng các chương trình khuyến mại như bốc thăm trúng thưởng Ngoài ra, việc áp dụng lãi suất bậc thang cho khách hàng gửi tiền thanh toán và phát triển các tiện ích thẻ thanh toán, cùng với việc phát hành thêm nhiều loại thẻ mới, sẽ đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng.
Agribank Hà Tây I cần cải thiện chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi, vì nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi Để nâng cao hiệu quả, ngân hàng cần chú trọng vào công tác chăm sóc khách hàng, tư vấn và thái độ phục vụ, nhằm tạo niềm tin cho khách hàng Chất lượng dịch vụ cũng phụ thuộc vào phong cách phục vụ của nhân viên giao dịch Khi khách hàng cảm thấy tin tưởng, họ sẽ trở thành khách hàng trung thành và đóng vai trò như những "nhà tiếp thị không chuyên" hiệu quả, giúp quảng bá hình ảnh của ngân hàng Điều này sẽ dẫn đến nguồn huy động ổn định và gia tăng vốn huy động theo thời gian.
Phát triển mạng lưới tại khu vực là cách hiệu quả để khai thác khách hàng, đồng thời thu hút các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc mở rộng mạng lưới phục vụ và các dịch vụ kèm theo sẽ giúp doanh nghiệp chủ động hơn trong việc tiếp cận các dự án.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn, cần xác định các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh khả thi nhằm chủ động thẩm định hồ sơ và thực hiện cho vay vốn hiệu quả.
Thứ tư, theo dõi sát sao hơn hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) của
Để xác định thời gian cho vay và kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, cần tạo điều kiện cho họ sử dụng vốn vay hiệu quả Thông qua việc tài trợ cho các hội nghị, hội thảo và khóa đào tạo, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), giúp khách hàng DNNVV nâng cao hiểu biết về hoạt động và tự tin hơn trong việc tiếp cận vốn vay từ chi nhánh.
3.2.2 Tăng trưởng tỷ lệ khách hàng vay vốn là doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đặc thù của Việt Nam khiến phần lớn các DNNVV hình thành từ nhu cầu cá nhân hoặc hộ gia đình, dẫn đến yếu tố vốn cũng mang tính chất gia đình Các DNNVV thường tận dụng nguồn vốn góp từ các thành viên trong gia đình, nhưng do thu nhập bình quân đầu người thấp, khả năng tích lũy và đóng góp còn hạn chế Nguồn vốn vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các DNNVV, nhưng việc tiếp cận tín dụng ngân hàng thường gặp khó khăn do điều kiện tín dụng và chi phí sử dụng vốn.
DNNVV đang tăng trưởng nhanh chóng về số lượng và địa bàn kinh doanh, với ưu thế về số lượng dù vốn nhỏ Agribank Hà Tây I cần khai thác mạnh mẽ đối tượng khách hàng này, vì thành công trong việc cho vay sẽ mang lại lợi ích lớn cho chi nhánh Một số biện pháp hiệu quả để phát triển mạng lưới KHDNNVV tại Agribank Hà Tây I bao gồm việc tăng cường tiếp cận và tư vấn cho khách hàng, cải thiện quy trình cho vay và xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Agribank Hà Tây I đang nỗ lực mở rộng mạng lưới hoạt động để phục vụ tốt hơn cho mọi đối tượng khách hàng Việc này không chỉ giúp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả các nhu cầu của khách hàng mà còn giảm khối lượng công việc tại chi nhánh Đồng thời, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ giao dịch với ngân hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Agribank Hà Tây I nên phân chia tệp khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa theo ngành nghề kinh doanh, giao cho các nhóm chuyên trách như BĐS, xây dựng, thương mại Điều này giúp xây dựng kế hoạch cụ thể để tiếp cận và hiểu rõ nhu cầu vay vốn, trả lương, gửi tiết kiệm của từng nhóm khách hàng Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, các nhóm cũng cần chăm sóc khách hàng cũ bằng cách lập kế hoạch kiểm tra địa bàn hàng tháng và thường xuyên gọi điện thăm hỏi tình hình tài chính của họ.
Chi nhánh nên tập trung vào việc khai thác khách hàng mới thông qua hình thức khách hàng giới thiệu khách hàng, đặc biệt từ những khách hàng cũ Doanh nghiệp thường có mối quan hệ đa dạng và phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, điều này tạo ra cơ hội phát triển cho các doanh nghiệp vệ tinh khi các khách hàng doanh nghiệp hoạt động hiệu quả và có lợi nhuận.
Agribank Hà Tây I cung cấp dịch vụ SPTD cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNNVV) theo quy trình và chính sách của ngân hàng Tuy nhiên, ban lãnh đạo cần đề xuất các phương án linh hoạt và ưu đãi cho những khách hàng thân thiết, có nguồn tiền lớn, uy tín và nhu cầu vốn cao Điều này sẽ thu hút khách hàng đến vay vốn và sử dụng các dịch vụ tiện ích tại Agribank Hà Tây I.
3.2.3 Chú trọng công tác maketing, cải thiện cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, việc ra mắt các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất quan trọng Để phát triển hoạt động cho vay cho phân khúc khách hàng này, Agribank Hà Tây I cần xây dựng một chiến lược marketing hiệu quả.
CBTD Agribank Hà Tây I cần chủ động tư vấn SPTD phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là đối với KHDNNVV Quá trình này bao gồm các giai đoạn cụ thể để đảm bảo sự hiệu quả và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.