Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng ngoại thương lào (bcel)

LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện luận văn: “Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào BCEL”, tôi luôn nhận được sự động viên, tận tình giúp đỡ quý b

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

XAYNALOR LATDAVANH

CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI

THƯƠNG LÀO (BCEL)

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI – 2024

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

XAYNALOR LATDAVANH

CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI

THƯƠNG LÀO (BCEL)

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng

Mã số : 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Hải Trung

HÀ NỘI - 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Những số liệu, thông tin và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ bất cứ một luận văn nào Các tài liệu tham khảo

và các dữ liệu sử dụng trong luận văn đều được trích dẫn nguồn gốc tham khảo rõ ràng

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện luận văn: “Cho vay khách hàng doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)”, tôi luôn

nhận được sự động viên, tận tình giúp đỡ quý báu của các thầy, cô giáo, bạn

bè và đồng nghiệp

Tôi xin chân thành cảm ơn TS Lê Hải Trung, giảng viên đã trực tiếp

tận tình hướng dẫn giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành được đề tài luận văn khoa học này

Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo trường Học Viện Ngân hàng, Khoa Sau Đại học, đã giúp đỡ tôi rất nhiều trong quá trình nghiên cứu, tạo mọi điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục cho hoạt động nghiên cứu

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL),, các đồng nghiệp, bạn bè đã giúp đỡ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi hoàn thành nội dung luận văn này

Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả luận văn

XAYNALOR LATDAVANH

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ vi

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1Khái quát chung về Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa 7

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 8

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 11

1.2.1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa 13

1.2.3 Các hình thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa 17

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 21

1.3.1 Chỉ tiêu định tính 24

1.3.2 Chi tiêu định lượng 21

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại 24

1.4.1 Nhân tố chủ quan 27

1.4.2 Nhân tố khách quan 29

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO (BCEL) 33

2.1 Khái quát về Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 33

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ngoại thương Lào

(BCEL) 33

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 34

2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 35

2.2 Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 38

2.2.1 Các văn bản pháp lý quy định về hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 38

2.2.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 41

2.2.3 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 43

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 45

2.3.1 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa 45

2.3.2 Khảo sát về hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Ngoại thương Lào 57

2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 66

2.4.1 Một số kết quả đạt được 66

2.4.2 Một số tồn tại, hạn chế 67

2.4.3 Nguyên nhân 70

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO (BCEL) 78

3.1 Định hướng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 78

3.1.1 Định hướng chung 78

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 79

3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 82

3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) 82

3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 83

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89

3.2.4 Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm chủ lực theo ngành 92

3.2.5 Tăng cường hoạt động truyền thông, chăm sóc khách hàng vay vốn 93

3.2.6 Đẩy mạnh đầu tư cơ sở vật chất và chuyển dịch số trong hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa 96

3.3 Kiến nghị 97

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Lào 97

3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ và vừa 98

KẾT LUẬN 100

TÀI LIỆU THAM KHẢO 101

PHỤ LỤC 103

DANH MỤC BẢNG, HÌNH, SƠ ĐỒ

Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Lào 7

Bảng 2.1: Tổng quan về kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương Lào giai đoạn 2018-2022 36

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ vay vay khách hàng DNNVV vay vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào 51

Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng Ngoại thương Lào 55

Bảng 2.4: Mô tả mẫu khảo sát về cho vay khách hàng DNNVV vay vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào 57

Bảng 2.5 Kết quả khảo sát về độ tin cậy 58

Bảng 2.6 Kết quả khảo sát về sự đáp ứng 59

Bảng 2.7 Kết quả khảo sát về năng lực phục vụ 61

Bảng 2.8 Kết quả khảo sát về sự kíp cảm 63

Bảng 2.9 Kết quả khảo sát về phương tiện hữu hình 65

Hình 1.1 Mô hình đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay khách hàng DNNVV 22

Hình 2.2: Quy trình cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng Ngoại thương Lào 42

Hình 2.3: Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào 46

Hình 2.4: Dư nợ vay vay khách hàng DNNVV vay vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào 48

Hình 2.5: Tỷ trọng dư nợ vay vay khách hàng DNNVV vay vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào 50

Hình 2.6: Thị phần dư nợ vay vay khách hàng DNNVV của Ngân hàng Ngoại thương Lào 54

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của BCEL 35

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

BCEL Ngân hàng Ngoại thương Lào CHDCND Cộng hòa dân chủ nhân dân CNTT Công nghệ thông tin

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong thời gian qua, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào đã không ngừng mở rộng và phát triển cả về

số lượng và chất lượng, khẳng định là một phần quan trọng trong phát triển kinh tế của nước Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào Theo báo cáo mới nhất, hiện cả nước có khoảng 5.000 DNNVV, chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động Hàng năm các DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP; 30% thu nộp ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hoá xuất khẩu và thu hút 51% lao động (Bộ Kế hoạch và Đầu tư Lào, 2023) Tuy nhiên, trong thời điểm hiện tại, cộng đồng DNNVV vẫn gặp phải một số vấn đề cố hữu như khó khăn trong tiếp cận chính sách, ưu đãi, thiếu mặt bằng sản xuất và đặc biệt là vấn đề vay vốn là một trong những khó khăn lớn nhất (hiện chỉ có khoảng trên 30% DNNVV tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng, số còn lại phải sử dụng nguồn vốn tự có hoặc đi vay từ nguồn vốn khác với chi phí rất cao) Có thể thấy nguyên nhân chủ yếu về phía DNNVV

là các doanh nghiệp chưa tạo được độ tin cậy cao; chất lượng nguồn nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu; trình độ công nghệ thấp, năng lực quản lý còn yếu Còn về phía các NHTM đó là sự thận trọng, có phần bảo thủ trong hoạt động tín dụng Thêm vào đó, các thủ tục, điều kiện tín dụng ngày càng “siết chặt”, tạo nên sự phức tạp và quá sức đối với doanh nghiệp Chính sách tín dụng của hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay còn bó hẹp với khách hàng truyền thống và chưa quan tâm đến các doanh nghiệp mới thành lập Trong thời gian qua hoạt động cho vay của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) đối với các DNNVV đã đạt được kết quả đáng ghi nhận Trong năm

2020, dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) cũng tăng trưởng thêm 19%, đạt mức 793,192 triệu kíp, năm 2021,

do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn nên dư nợ cho vay khách hàng DNNVV chỉ tăng 16%, đạt mức 919,726 triệu kíp và trong năm 2022, sau đại dịch Covid - 19 tiếp tục diễn biến phức tạp nên dư nợ cho vay khách hàng DNNVV cũng chỉ tăng 12% Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) trong năm 2022 ở mức 1,034,092 triệu kíp Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là làm thế nào để mở rộng được thị trường, tìm kiếm được các khách hàng mới có tiềm năng, nhưng đồng thời lại quản lý được nguồn vay này một cách có hiệu quả tránh việc chỉ chú trọng vào số lượng mà không quan tâm đến chất lượng, hạn chế được tối đa rủi ro đang là bài toán

mà chi nhánh quan tâm Xuất phát từ những lý do trên, học viên đã lựa chọn

vấn đề “Cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

ngoại thương Lào (BCEL)” làm đề tài luận văn tốt nghiệp có ý nghĩa về mặt

thực tiễn cao

2 Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động cho vay của NHTM nói chung và chất lượng cho vay DNNVV tại NHTM nói riêng luôn được quan tâm và là đề tài đã được nhiều tác giả, nhà nghiên cứu trong nước đề cập Cụ thể:

Đỗ Lê Huy (2018), tác giả đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Agribank tỉnh Quảng Nam Trong đó, làm sáng tỏ những lý luận chung về hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại Trên cơ sở đó, tác giả tiếp tục phân tích tình hình hoạt động cho vay DNNVV của Agribank tỉnh Quảng Nam trong giai đoạn 2014 – 2016 bao gồm quy trình hoạt động cho vay, kết quả hoạt động và chất lượng cho vay tại đơn vị Từ đó đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV tại Agribank tỉnh Quảng Nam Tuy nhiên, luận văn đi sâu và chi tiết vào việc hoàn thiện quy trình cho vay đối với DNNVV

Nguyễn Thị Kim Dung (2019) đã nghiên cứu cơ sở lí luận và thực tiễn hoạt động cho vay DNNVV tại Vietcombank chi nhánh Quảng Bình Luận văn đã tìm hiểu, đánh giá thực trạng cho vay DNNVV tại Vietcombank chi nhánh Quảng Bình Tác giả đi sâu nghiên cứu những kết quả và hạn chế trong hoạt động cho vay DNNVV tại Vietcombank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn

2016 – 2018, từ đó đưa ra những khuyến nghị, đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV tại Vietcombank chi nhánh Quảng Bình

TMCP Dân đội chí Phạm Phương Thảo (2020) đã hệ thống hoá tương đối đầy đủ những kiến thức căn bản về chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại, bên cạnh đó cũng nêu ra được những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP Quân đội Luận văn cũng xác định những nguyên nhân gây ra hạn chế

và các đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đống Đa

Lê Thị Hồng Đào (2021) đã hệ thống hoá các vấn đề lý luận về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay DNNVV đối với hoạt động của ngân hàng thương mại Trên cơ sở đó, đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi trong giai đoạn từ năm 2018 - 2020, nhằm đưa ra một số khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay DNNVV tại đơn vị

Hà Khánh Vân (2021), đã nghiên cứu tổng quan các công trình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại Tác giả phân tích hoạt động cho vay đối với DNNVV và thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNNVV, đi sâu vào điểm mạnh, điểm yếu tại tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2018 – 2020 Trên cơ sở đó,

tác giả đưa ra những kiến nghị, đề xuất và các giải pháp để khắc phục những điểm hạn chế, phát huy những điểm mạnh, lợi thế của tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tam Dương, Vĩnh Phúc để phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh Tuy nhiên,

số liệu và sự thay đổi thị trường các ngành nghề trong giai đoạn hiện nay đã

có nhiều khác biệt so với giai đoạn 2018 – 2020 nên có nhiều điểm cần phải hoàn thiện trong tình hình mới

Đỗ Ngọc Anh (2022), đã tìm hiểu và đánh giá sự cần thiết của việc phát triển cho vay DNNVV, các thước đo, chỉ số đánh giá mức độ phát triển cho vay DNNVV (quy mô, chất lượng) đối với các ngân hàng thương mại, các nhân tố có thể ảnh hưởng đến kết quả và hiệu quả việc cho vay DNNVV Trên

cơ sở đó, tác giả đi sâu vào đánh giá tình hình, quy mô, chất lượng cho vay DNNVV tại cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội - Chi nhánh Long An, nghiên cứu các hoạt động đã triển khai trong việc phát triển cho vay DNNVV tại đây, những kết quả đạt được và những nguyên nhân khó khăn, hạn chế Từ đây, một số kiến nghị được tác giả

đề xuất để phát triển cho vay DNNVV tại ngân hàng Thương mại cổ phần quân đội - Chi nhánh Long An

Lê Thu Hằng (2022) đã nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM Từ đó, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà trong giai đoạn 2017 – 2020 Luận văn cũng đưa ra những đề xuất và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng

Hà giai đoạn 2021 – 2025

Mặc dù đã được nhiều tác giả đưa ra nghiên cứu tuy nhiên các đề tài trên chưa làm rõ được thực trạng chất lượng cho vay DNNVV tại địa bàn các

chi nhánh khu vực tỉnh, đặc biệt là khu vực phía nam, nơi vừa trải qua nhiều khó khăn trong giai đoạn nền kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề sau đại dịch Covid

– 19 Để nghiên cứu và giải quyết các nội dung trên, đề tài: “Cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)"

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát:

Dựa trên khung lý thuyết về hoạt động cho vay DNNVV, luận văn nhằm đánh giá hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)

3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

Nghiên cứu và hệ thống hoá các vấn đề chung về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Thực hiện đánh giá, phân tích thực trạng cho vay DNNVV từ đó đưa ra đánh giá những thành quả và hạn chế còn tồn tại về cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)

Từ những phân tích đó, bài nghiên cứu cũng đã đề xuất một số giải pháp

và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng thương mại

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Không gian: Tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)

- Thời gian: Giai đoạn 2018 – 2022

5 Phương pháp nghiên cứu

Để tìm hiểu về tình hình cho vay DNNVV của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) luận văn sử dụng các phương pháp sau:

- Phương pháp phân tích dữ liệu sơ cấp:

Nhằm đánh giá được các chỉ tiêu định tính, tác giả thu thập dữ liệu sơ cấp bằng cách thiết kế phiếu điều tra để đánh giá tình hình cho vay DNNVV của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) Tác giả tiến hành khảo sát khách hàng dựa trên mô hình SERVPERF Bảng hỏi được thiết lập, bao gồm 28 thang đo của 8 yếu tố tác động đến sự hài lòng của DNNVV cho 200 khách hàng

- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

Để phân tích các chỉ tiêu định lượng, tác giả thu thập các dữ liệu thứ cấp cần thu thập để thống kê được thực trạng về tình hình cho vay DNNVV của Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL) qua báo báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tình hình cho vay DNNVV

Ngoài ra, để xây dựng cơ sở lý luận của đề tài, tác giả luận văn cũng thu thập những luận án, luận văn, công trình nghiên cứu có liên quan tới đề tài

7 Kết cấu của luận văn

Nội dung của khóa luận ngoài phần mở đầu và kết luận được chia làm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng ngoại thương Lào (BCEL)

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát chung về Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo khoản 12, điều 8 Luật Doanh nghiệp 2019 của Lào có nêu định nghĩa: “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Theo quy định tại Điều 5 Nghị định Số: 16/2015/NĐ-CP Lào ngày 30/05/2015 của chính phủ Lào thì DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể bảng 1.1

Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Lào

Quy mô Khu vực

Doanh nghiệp siêu nhỏ

Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

Tổng nguồn vốn

Số lao động

I Nông, lâm nghiệp

và thủy sản

10 người trở xuống

10 tỷ Kip trở xuống

từ trên 10 người đến

II Công nghiệp và

xây dựng

10 người trở xuống

10 tỷ Kip trở xuống

từ trên 10 người đến

300 người III Thương mại và

dịch vụ

10 người trở xuống

5 tỷ Kip trở xuống

từ trên 10 người đến

50 người

từ trên 5 tỷ Kip đến 25

tỷ Kip

từ trên 50 người đến

100 người

(Nguồn: Nghị định Số: 16/2015/NĐ-CP ngày 30/05/2015 của chính phủ Lào)

Theo quy định tại Điều 5 Nghị định Số: 16/2015/NĐ-CP ngày 30/05/2015 của chính phủ Lào thì DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể bảng 1.2

Tùy theo tính chất, mục tiêu của từng chính sách, chương trình trợ giúp

mà cơ quan chủ trì có thể cụ thể hóa các tiêu chí nêu trên cho phù hợp

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đa số trong tổng số doanh nghiệp

Chính bởi quy mô nhỏ, nên hoạt động của khu vực DN này đang gặp khá nhiều khó khăn, như là khả năng tiếp cận các nguồn vốn để đầu tư vào máy móc, công nghệ hiện đại, phục vụ cho sản xuất, kinh doanh; thiếu kinh nghiệm quản trị điều hành DN; khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường ngay trên thị trường nội địa (Chu Thanh Hải,2020)

Doanh nghiệp nhỏ và vừa có mặt ở khắp nơi trên tất cả các lĩnh vực của cuộc sống, xã hội Khả năng linh hoạt trong việc chuyển đổi ngành nghề, tăng giảm quy mô, số lượng lao động

- Quy mô nhỏ

Theo nghị định số 16/2015/NĐ-CP Lào của Chính Phủ, các DNNVV có quy mô nguồn vốn dưới 100 tỷ đồng, số người lao động dưới 100 người đối với ngành dịch vụ, dưới 200 người đối với nhóm ngành Nông, Lâm nghiệp, Thủy sản và nhóm ngành Công nghiệp và xây dựng Như vậy DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về nguồn vốn, số lượng lao động, có mô hình quản lý đơn giản, chi phí quản lý, chi phí đào tạo không lớn và luôn trong tình trạng thiếu vốn cho mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc hay thực hiện các dự án của doanh nghiệp Tuy nhiên với

quy mô nhỏ và mức độ đầu tư không lớn, tính linh hoạt cao rất phù hợp cho phát triển dân doanh DNNVV là phương thức phù hợp và hữu hiệu để huy động nguồn lực từ dân cho phát triển kinh tế

- Tính linh hoạt cao

DNNVV có khả năng đầu tư đa dạng và linh hoạt Điều này được thể hiện ở việc DNNVV có nguồn vốn thấp do đó dễ chuyển đổi loại hình kinh doanh, phương án đầu tư, “sử dụng linh hoạt các loại máy móc thiết bị, có thể

dễ dàng thay đổi công nghệ, đổi mới trang thiết bị với chi phí không quá lớn, kết hợp được cả công nghệ truyền thống và hiện đại Mặt khác, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của các DNNVV thường hướng tới phục vụ trực tiếp đời sống xã hội chủ yếu là đầu tư vào các sản phẩm có sức mua cao, nhạy cảm với biến động của thị trường và khả năng phản ứng lại thị trường linh hoạt, chuyển đổi nhanh mặt hàng phù hợp thị hiếu người tiêu dùng.”

- Bộ máy tổ chức hoạt động đơn giản:

Do quy mô nhỏ và số lượng lao động không nhiều nên việc tổ chức sản xuất cũng như bộ máy quản lý của DNNVV gọn nhẹ, đơn giản “Không có sự phân tầng rõ rệt giữa các phòng ban và tính chuyên môn hoá chưa cao Tuy nhiên đây cũng là 1 lợi thế của DNNVV do chi phí cho hoạt động tổ chức, quản lý tương đối thấp, thời gian đưa ra quyết định và truyền đạt ý tưởng từ lãnh đạo tới công nhân viên nhanh chóng và hiệu quả, không phải qua nhiều khâu trung gian.”

- Năng lực tài chính còn yếu:

Có DNNVV hiện nay chưa thực sự chú trọng đến tính minh bạch và hiệu quả của hoạt động tài chính trong doanh nghiệp “Lý do trước hết là do trình

độ quản lý và quan điểm của ban quản trị chưa quan tâm đúng mức tới vai trò của hoạt động tài chính của doanh nghiệp Thông thường các DNNVV đầu tư rất lớn về sản xuất, marketing, bán hàng Nhưng lại lơ là về vấn đề tài chính

hoặc trao toàn bộ cho bộ phận kế toán Hầu như trong các DNNVV hiện nay của Lào thường thiếu vị trí giám đốc tài chính và mọi hoạt động tài chính của doanh nghiệp do kế toán trưởng đảm nhiệm Điều này ảnh hưởng rất lớn đến đánh giá tài chính, quyết định kinh doanh cũng như chiến lược phát triển của công ty

- Khả năng tiếp cận nguồn vốn thấp:

Nguồn vốn chủ yếu của các DNNVV thường là vốn tự có hoặc vốn vay trên thị trường phi tài chính Cùng với các kênh trên, khá nhiều chương trình,

dự án hỗ trợ tín dụng nói chung và hỗ trợ tín dụng cho DNNVV nói riêng đã được xây dựng và triển khai như: Chương trình ưu đãi tài chính cho ngành công nghiệp hỗ trợ; Chương trình bảo lãnh vay vốn cho dự án sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả tại các DNNVV từ Quỹ Phát triển khoa học và công nghệ quốc gia

Số lượng vay vốn ngân hàng hiện nay vẫn còn rất thấp so với nhu cầu của doanh nghiệp Điều này được giải thích là do nhiều nguyên nhân nhưng nhìn chung do năng lực tài chính của doanh nghiệp chưa cao, tài sản thế chấp không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Điều này sẽ dẫn đến doanh nghiệp thiếu mặt bằng sản xuất kinh doanh, thiếu vốn đầu tư cho sản xuất, đổi mới công nghệ, khó khăn cho mở rộng thị trường

- Thiếu thông tin, khó khăn trong việc tiếp cận thị trường tài chính:

Thứ nhất, khu vực này thường bị thiếu thông tin về thị trường đầu vào

như thị trường vốn, lao động, nguyên vật liệu, thiết bị, công nghệ, thiếu thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm trong nước cũng như cho xuất khẩu và đặc biệt là chưa tiếp cận được công nghệ thông tin trong quản lý doanh nghiệp Điều này cũng xuất phát từ chính đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp, thường không có kiến thức chuyên môn về lĩnh vực công nghệ thông tin vì các DNNVV thường chỉ chú ý vào các hoạt động tác nghiệp, giành rất ít thời

gian cho các hoạt động cải tiến và chiến lược Điều này cản trở họ tiếp cận các công nghệ mới nhất

Thứ hai, là DNNVV thường không biết các nguồn thông tin mà họ nên

tham khảo Điều này khiến họ tụt hậu về công nghệ

Thứ ba, việc tiếp cận thông tin và cải tiến công nghệ đòi hỏi thay đổi

nhiều về chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm Nó làm thay đổi từ bên trong tổ chức Việc doanh nghiệp tụt hậu về công nghệ do hạn chế về tổ chức và tầm nhìn chiến lược thích đáng

Do thiếu thông tin, năng lực tài chính chưa đảm bảo minh bạch là trở ngại lớn cho các DNNVV khi tham gia thị trường tài chính Họ chưa đủ lớn

để phát hành vốn qua kênh thị trường chứng khoán

- Khả năng tiếp cận thị trường kém:

Khả năng xúc tiến thương mại, tiếp cận thị trường trong và ngoài nước còn nhiều hạn chế, thường chưa nắm bắt, khai thác và đáp ứng được nhu cầu thị trường Do công nghệ lạc hậu, nên các sản phẩm của các DNNVV thường chỉ cung cấp sản phẩm thông dụng, chưa có những sáng tạo đột phá để tăng tính cạnh tranh và kích thích tiêu dùng Lại thêm quy mô nhỏ bé, năng lực sản xuất chưa cao, hạn chế về vốn, thiếu khả năng xây dựng triển khai kế hoạch tiếp thị sản phẩm nên DNNVV gặp nhiều khó khăn để cạnh tranh trong môi trường toàn cầu hoá Trong khi đó các doanh nghiệp Việt Nam còn thiếu

sự liên kết, hợp tác giữa các doanh nghiệp lớn và DNNVV khiến mạng lưới phân phối sản phẩm còn bó hẹp.”

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Cho vay là một trong các hình thức cấp tín dụng cho khách hàng Khái niệm "cấp tín dụng" được định nghĩa tại khoản 18, điều 8, Luật Doanh nghiệp

Lào sửa đổi bổ sung năm 2019 như sau: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Trong các nghiệp vụ cấp tín dụng thì nghiệp vụ cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM, nguyên nhân vì cho vay là hoạt động có tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, chiếm trọng lệ cao nhất trong hoạt động cấp tín dụng cũng như đầu tư và tạo thu nhập lớn nhất cho ngân hàng

Hoạt động cho vay có thể được hiểu là một giao dịch về tài sản “tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác)

và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó: Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Từ các khái niệm này, có thể hiểu cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là Doanh nghiệp nhỏ và vừa một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc

và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh

Hoạt động cho vay góp phần lưu thông dòng tiền trong xã hội, chuyển từ nơi thừa đến nơi thiếu vốn,” để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn kinh doanh của các doanh nghiệp góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển xã hội

+ Một là, cho vay khách hàng DNNVV tại ngân hàng cần đạt được mục

tiêu phát triển hoạt động cho vay

Trong xu hướng tăng cường bán lẻ và phân tán rủi ro hiện nay, cho vay khách hàng DNNVV là nghiệp vụ quan trọng của hệ thống NHTM Vì vậy,

phát triển cho vay khách hàng DNNVV được quan tâm hàng đầu của mỗi ngân hàng Do vậy, cho vay khách hàng DNNVV cần đạt được mục tiêu tăng trưởng về số lượng khách hàng, về dư nợ cho vay

+ Hai là, cho vay khách hàng DNNVV cần đảm bảo an toàn tín dụng

Cho vay khách hàng DNNVV là hoạt động tạo ra giá trị cho ngân hàng nhưng cũng là rủi ro cơ bản bao trùm dẫn đến sự đổ bể của nhiều NHTM Vì vậy phát triển cho vay khách hàng DNNVV phải gắn liền với an toàn trong cho vay khách hàng DNNVV, kiểm soát cho vay, hạn chế tối đa rủi ro

+ Ba là, cho vay khách hàng DNNVV cần đảm bảo mục tiêu hiệu quả

Do lợi nhuận là chỉ tiêu hiệu quả kinh tế có tính tổng hợp phản ánh kết quả cuối cùng của hoạt động sản xuất kinh doanh, nên lợi nhuận càng cao càng cho sự phát triển của hoạt động tín dụng DNNVV tốt và càng phản ánh chất lượng các khoản vay tốt Mục tiêu cao nhất của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường là lợi nhuận Đây cũng là mục tiêu hàng đầu

mà cho vay khách hàng DNNVV của NHTM phải hướng tới Trong cơ chế thị trường, muốn tồn tại thì kinh doanh phải trang trải đủ chi phí và tích lũy lợi nhuận để mở rộng kinh doanh, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường

Chỉ khi chất lượng các khoản vay tốt, ngân hàng không phải bù lỗ, thì các khoản vay mới đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Khi xem xét lợi nhuận từ cho vay khách hàng DNNVV, cần xem xét chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ cho vay KH DNNVV để thấy rõ sự biến động và xu hướng biến động qua các năm Đồng thời, cũng cần xem xét tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay DNNVV để thấy được mức độ đóng góp lợi nhuận từ cho vay DNNVV đối với hoạt động kinh doanh

1.2.2 Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Do doanh nghiệp nhỏ và vừa là một cấu phần trong doanh nghiệp nói chung do vậy các đặc điểm cho vay DNNVV cũng giống như cho vay doanh

nghiệp, có đầy đủ các phương thức cho vay như các đối tượng DN khác Tuy nhiên tùy thuộc vào đặc điểm của DNVVN mà hoạt động cho vay đối tượng này cũng có một số điểm điểm sau:

- Đối tượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa rất đa dạng với nhiều lĩnh vực khác nhau, hoạt động hầu như mọi ngành, lĩnh vực khác nhau Nguyên nhân là do việc thành lập hợp pháp một DNNVV trong thời điểm hiện nay khá dễ dàng do không có nhiều rào cản về quy định của pháp luật ngoài ra vốn hoạt động, số lượng nhân công lao động và chi phí đầu tư cho cơ sở hạ tầng thấp DNNVV thích nghi cao với thị trường, do đó dễ dàng chuyển đổi, lựa chọn kinh doanh các mặt hàng có tỷ suất sinh lời cao nhưng đi kèm theo

đó là mức độ rủi ro lớn bên cạnh đó DN có quy mô nhỏ chuyển hướng kinh doanh sang lĩnh vực mới dễ dàng hơn các doanh nghiệp có quy mô lớn do doanh nghiệp có quy mô lớn tiếp cận thị trường một cách thận trọng và có đánh giá chi tiết các phương án mới có thể thực hiện được

- Số lượng khách hàng DNVVN vay vốn thường ít hơn so với khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhưng dư nợ cho vay doanh nghiệp hầu như luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay Do các nhu cầu của các khách hàng cá nhân thường là phục vụ mục đích tiêu dùng trong khi doanh nghiệp là đơn vị kinh doanh, nên dư nợ của khách hàng doanh nghiệp thường chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng dư nợ tại NHTM Nhưng so với khách hàng kinh doanh hộ gia đình thông tin tài chính về hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp có độ tin cậy cao do các doanh nghiệp muốn hoạt động thì chịu

sự điều chỉnh của khá nhiều quy định như cần phải có giấy phép kinh doanh, địa chỉ, trụ sở cụ thể, thường xuyên phải thực hiện báo cáo tài chính và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nộp các cơ quan có thẩm quyền như thuế,

cơ quan kiểm toán nhà nước, kiểm toán độc lập Phần lớn DNNVV theo hình thức hộ gia đình thương được thành lập do thành viên trong hộ hay bạn bè,

đồng nghiệp trên thực hiện góp vốn nên phương thức điều hành và quản lý còn nhiều hạn chế Đa số các chủ DNNVV chưa được đào tạo cơ bản về những kiến thức quản trị kinh doanh, kinh tế thị trường mà họ thường quản lý bằng kinh nghiệm thực tiễn tự tích lũy và bằng sự hướng dẫn truyền đạt của các thành viên trong gia đình đã trải qua nhiều năm kinh doanh Do vậy chuyên môn trong quản lý thường không cao, đôi khi chưa có sự tách biệt rõ ràng giữa các bộ phận, một người có thể thực hiện một hay nhiều nhiệm vụ khác nhau trong công ty Điều này có thể hạn chế sự phát huy tốt tính tự chủ, sáng tạo của nhân viên hoặc tạo sự phân công không phù hợp gây áp lực cho nhân viên công ty VVN Nhiều DNNVV chưa thực sự xây dựng xác định rõ chiến lược phát triển bền vững, lâu dài hoặc phương án còn chưa chi tiết trong từng giai đoạn, từng điều kiện và hoàn cảnh cụ thể

- Hoạt động cho vay KHDNVVN linh hoạt nhờ quy mô nhỏ và tính chủ động và tự quyết cao, có thể lấy ví dụ như giá cả hàng hóa và dịch vụ cung cấp ra thị trường có tính linh động cao, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng và đây là một trong những điểm ưu thế nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường, khi thị trường có sự biến động hay khi gặp khó khăn, doanh nghiệp dễ dàng thực hiện điều chỉnh quy mô, thay đổi máy móc dây chuyền thiết bị, chuyển hướng kinh doanh các mặt hàng cần thiết nhanh chóng hơn so với các DN lớn, do sự linh động khi có sự thay đổi của thị trường mà DNNVV vượt qua khó khăn và đạt hiệu quả kinh tế cao trong thời gian ngắn DNNVV có thể đi vào sản xuất kinh doanh ngay sau khi thành lập xong do cơ sở hạ tầng đơn giản không phức tạp và xây dựng trong thời gian ngắn, cơ cấu bộ máy quản lý giám sát hoạt động tương đối đơn giản nên không mất nhiều thời gian xây dựng cũng như chi phí cho bộ máy, tạo hiệu suất hoạt động cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Sự phát triển của khoa học và công nghệ thông tin làm cho DNNVV ngày càng được trang bị các

công cụ phương tiện tương đối hiện đại, có nhiều ứng dụng mạnh mẽ tạo hiệu suất cao trong mọi hoạt động kinh doanh mặc dù có khá ít vốn, nhờ đó cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng ngày càng cao Xu hướng hiện nay tại hầu hết các ngân hàng là chuyển hướng cơ cấu cho vay từ các tập đoàn, tổng công ty, công ty có quy mô lớn sang cho vay nhỏ lẻ, đẩy mạnh khai thác đối tượng là khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa để đa dạng hóa danh mục cho vay nâng cao hiệu quả cho vay và giảm rủi ro Do số lượng Doanh nghiệp nhỏ

và vừa có số lượng lớn và nhiều loại hình góp phần phân tán rủi ro khi ngân hàng cho vay Ngoài ra, cho vay các doanh nghiệp lớn hiện tại đã có sự bão hòa khi số lượng hạn chế, mặt khác bị rất nhiều ngân hàng tập trung khai thác hơn do cạnh tranh và chi phí tiếp cận cao và lợi nhuận biên thu lại từ một đồng vốn bỏ ra thường không cao, ngoài ra mức độ rủi ro cao khi dư nợ tập trung vào khách hàng lớn Để thuận tiện cho sản xuất, tiếp cận được nguồn nguyên vật liệu và phân phối hàng hoá ra thị trường một cách kịp thời, nhanh nhóng, giảm thiểu chi phí vận chuyển các DNNVV có chuyển đặt trụ sở tại nhiều nhiều nơi phù hợp với tình hình sản xuất Lợi thế này giúp DNNVV giảm chi phí đầu tư cơ sở vật chất, tránh phân tán nguồn lực, linh hoạt cao trong bộ máy sản xuất tạo lợi nhuận cao trong hoạt động sản xuất kinh doanh

- Hoạt động cho vay DNVVN tuy gặp nhiều thuận lợi nhưng cũng có một số vấn đề khó khăn xuất phát từ việc hoạt động cần ít vốn mặc dù tạo sự linh hoạt, chủ động nhưng đó cũng là điểm hạn chế về khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn Do tiềm lực tài chính thấp nên DNNVV khó thực hiện các ý tưởng kinh doanh lớn do tốn rất nhiều nguồn lực và thời gian Cũng do nguồn vốn hạn chế nên DNNVV thường gặp khó khăn trong việc thực hiện đầu tư nghiên cứu cải tiến quy trình công nghệ áp dụng vào sản xuất kinh doanh do hoạt động này đòi hỏi nguồn vốn lớn và tốn nhiều thời gian Ngoài ra do nguyên nhân trên mà bị hạn chế

trong việc đào tạo và nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên cũng ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm, năng suất lao động và tính cạnh tranh trên thị trường DNNVV thường có vị thế cạnh tranh thấp, bị động theo biến động thị trường và phụ thuộc vào định hướng phát triển và chiến lược kinh doanh của các doanh nghiệp lớn Nguyên nhân vì ít có lợi thế về quy mô, mỗi DNNVV chỉ chiếm thị phần rất nhỏ trong toàn bộ thị trường, trong nhiều trường hợp nhiều DNNVV cùng hợp tác thực hiện các dự án cho các doanh nghiệp lớn Tại các nước đang phát triển, các khó khăn về quy định kinh doanh, rào cản về sự minh bạch thông tin thị trường làm gia tăng, các giao dịch trong còn chịu nhiều ảnh hưởng bởi mối quan hệ thân quen, dẫn tới chi phí giao dịch trên thị trường đôi khi mức ngoài khả năng thanh toán của các doanh nghiệp Làm cho các doanh nghiệp kinh doanh nhỏ lẻ chịu sức ép và bị hạn chế về việc mở rộng thị trường

Đối tượng cho vay DNVVN thường là các doanh nghiệp trong nước, không có yếu tố nước ngoài do thị trường chính của DNNVV là các thị trường nội địa, các giao dịch với thị trường nước ngoài hầu như rất ít một phần do chưa đáp ứng được các khoa học, công nghệ và trình độ nhân công, tay nghề Như đã nêu ra ở trên, chi phí để đào tạo để nâng cao và cải thiện trình độ cho mỗi nhân viên tính trên doanh số của DNNVV cao hơn so với các DN lớn Bên cạnh đó, DNNVV thường không có sẵn những nhân viên kỹ thuật, kỹ sư tay nghề cao như các doanh nghiệp lớn

1.2.3 Các hình thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa

Căn cứ vào mục đích cho vay và nhu cầu sử dụng vốn vay của DNNVV tại NHTM mà ngân hàng áp dụng sản phẩm cho vay cụ thể theo các loại khác nhau, trong số đó có một số cách phân loại chủ yếu tại NHTM như sau: ỳ Căn

cứ vào thời hạn vay

- Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời gian ngắn, dưới một năm Những khoản cho vay này chủ yếu là để tài trợ vốn luân chuyển có tính thời vụ và tạm thời cho các nhu cầu sản xuất thường xuyên của công ty Một

số sản phẩm phù hợp với loại hình cho vay này là cho vay vốn lưu động phục

vụ sản xuất kinh doanh, sản phẩm cho vay quay vòng KHDN

- Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến

5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu là để doanh nghiệp mở rộng hoạt động kinh doanh trong dài hạn Ngày nay việc vay vốn ngân hàng đã trở nên phổ biến đối với doanh nghiệp và cá nhân, nhờ những lợi ích của nó mang tới Thời gian vay trung hạn từ 01-05 năm hỗ trợ rất nhiều cho các đối tượng cần vốn ngay mà không có khả năng xoay vốn để trả nợ Nếu như cho vay ngắn hạn phù hợp với các doanh nghiệp cần vốn tạm thời, thì cho vay trung hạn dành cho các doanh nghiệp cần đầu tư các dự án, đầu tư tài sản cố định như mua mới hay sửa chữa, khả năng luân chuyển vốn chậm như cho vay mua ô

tô, đầu tư máy móc, nhà xưởng, sản phẩm cho vay các doanh nghiệp ngành xây lắp

- Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn trên 5 năm phục vụ chủ yếu cho mục đích cấp vốn cho các dự án lớn, đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, cải tiến khoa học công nghệ, đầu tư dài hạn cho cá nhân cũng như doanh nghiệp những dự án có thời gian thu thu hồi vốn dài như đầu tư mua bất động sản hoặc đầu tư dự án

 Căn cứ vào hình thức bảo đảm

- Cho vay không bảo đảm: hay còn gọi là cho vay tín chấp, doanh nghiệp vay vốn mà không có tài sản thế chấp, hay được bảo lãnh của bên thứ ba Tài sản bảo đảm là một phương án để đảm bảo rằng khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể thu hồi khoản nợ từ việc xử lý tài sản Ngân

hàng đánh giá uy tín dựa trên phương án kinh doanh có khả thi hay không, có khả năng đem lại lợi nhuận cao, từ đó để quyết định và lượng hóa giá trị cho vay; Ví dụ một số tiêu chí đánh giá về uy tín của như doanh nghiệp mà một số ngân hàng đang áp dụng như là: phải có lãi trong hai năm liền kề thời điểm vay vốn, thời gian hoạt động của doanh nghiệp đã được trên 5 năm, các đối tác đầu ra đầu vào của khách hàng có phải là nhưng doanh nghiệp có uy tín trên thị trường, hay đã từng có nợ xấu CIC hay chưa Đối với các đối tượng này phải là những khách hàng tốt, tài chính lành mạnh, trung thực, quản trị hiệu quả, khi đó ngân hàng dựa uy tín trên thị trường và gần như chắc chắn rằng khách hàng thanh toán được khoản nợ Trên thực thế hình thức cho vay này khá ít và rất hạn chế do rủi ro trong hình thức này rất cao Thông thường

số lượng cấp tín dụng theo hình thức cấp tín dụng này rất thấp do rất ít đối tượng đáp ứng được các điều kiện vay tín chấp này, hầu như chỉ áp dụng đối với các doanh nghiệp nhà nước Một số sản phẩm cho vay DNNVV phù hợp với loại hình này như sản phẩm thẻ tín dụng,

- Cho vay bảo đảm đầy đủ bằng tài sản: là hình thức cho vay mà khách hàng đưa các tài sản của mình hoặc của bên thứ ba để đảm bảo khoản vay của mình và ngân hàng đánh giá giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay lớn hơn giá trị tối đa của Các hình thức bảo đảm tài sản thường gặp tại các ngân hàng là: bảo lãnh, thế chấp, cầm cố Mục đích của yêu cầu tài sản bảo đảm là khi khách hàng vi phạm các cam kết trong hợp đồng về cho vay, không thanh toán đầy đủ gốc và lãi thì ngân hàng có thể thu hồi các khoản này từ việc xử

lý tài sản Bảo đảm có thêm một nguồn thứ hai trong trường hợp khách hàng xảy ra rủi ro về tài chính Tài sản bảo đảm của doanh nghiệp chủ yếu là dưới hình thức bất động sản, máy móc, công xưởng hoặc phương tiện giao thông vận tải các tài sản này thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên vay hoặc bên thứ 3, tài sản này phải không có tranh chấp, được phép giao dịch theo quy

định của pháp luật Mức độ rủi ro cho vay theo hình thức này thấp hơn nhiều

so với hình thức cho vay không có bảo đảm

- Cho vay bảo đảm một phần bằng tài sản: Đây là hình thức cho vay kết hợp cả 2 phương thức cho vay trên, khách hàng vẫn có tài sản thế chấp cho ngân hàng nhưng giá trị bảo đảm của tài sản thấp hơn so với giá trị của khoản vay được ngân hàng chấp thuận Đối với các khách hàng khác nhau, mức độ

uy tín khác nhau mà ngân hàng chấp thuận một tỷ lệ cho vay có bảo đảm trên mức cho vay tối đa khác nhau Thông thường mức tỷ lệ này tại các ngân hàng chấp nhận ở mức trên 60% Mức độ rủi ro của hình thức này cũng nằm giữa 2 hình thức đã nêu trên

 Căn cứ vào phương thức cho vay

- Phương thức cho vay từng lần: Ngân hàng căn cứ vào từng phương án, từng kế hoạch kinh doanh, từng khâu cụ thể để cho vay.”Phương thức này phù hợp đối với các doanh nghiệp thiếu hụt vốn lưu động sản xuất kinh doanh không ổn định, không thường xuyên, có nhu cầu vốn theo tiến độ dự án hoặc trong trường hợp khách hàng thuộc diện cần tăng cường kiểm soát, giám sát thì giải ngân từng lần giúp ngân hàng giám sát được việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tạo sự an toàn và hạn chế những rủi ro Giám sát được khoản vay cũng chính là ưu điểm của hình thức này

- Phương thức cho vay theo hạn mức: Sau khi đánh giá các điều kiện cấp tín dụng, ngân hàng sẽ cấp một giới hạn tín dụng trong một khoảng thời gian (thông thường là trong 1 năm), trong khoản thời gian này các doanh nghiệp được cấp vốn thường xuyên theo nhu cầu sản xuất kinh doanh nhưng luôn đảm bảo rằng tổng nghĩa vụ tài chính phải thấp mức giới hạn đã được cấp tại mọi thời điểm Phương thức cho vay này phù hợp với những doanh nghiệp nhỏ và vừa cần nguồn vốn ổn định và thường xuyên, phát sinh nhiều và liên tục Ưu điểm của phương thức cho vay này là việc cấp vốn đơn giản, thủ tục

cấp vốn nhanh chóng sau khi đã được duyệt giới hạn tín dụng Sản phẩm cho vay phù hợp với loại hình này là cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh

 Căn cứ vào đối tượng cho vay

- Cho vay vốn lưu động: là hình thức tài trợ vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh thường xuyên, loại hình cho vay này được sử dụng để hình thành vốn lưu động cho các doanh nghiệp như cho vay

để mua nguyên vật liệu cho sản xuất, dự trữ hàng hóa,

- Cho vay vốn cố định: là hình thức tài trợ vốn dài hạn, doanh nghiệp sử dụng vốn để đầu tư mua sắm tài sản cố định, công cụ dụng cụ sử dụng vào nhiều kỳ sản xuất kinh doanh Thông thường ngân hàng áp dụng sản phẩm cho vay Trung dài hạn cho mục đích vay vốn cố định.”

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.1 Chi tiêu định tính

Chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV là khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng Khách hàng hài lòng, thỏa mãn với chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng chứng tỏ Ngân hàng đang đi đúng hướng Đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng chính là yếu tố quyết định cho sự ra đời hay kết thúc của một sản phẩm tín dụng

Trong khuôn khổ luận văn, tác giả sẽ thực hiện đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ khách hàng cá nhân thông qua chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV bằng cách áp dụng mô hình SERVPERF của tác giả Cronin and Taylor (1992)

Như vậy, các yếu tố trong mô hình bao gồm 5 yếu tố:

- Phương tiện hữu hình: sự thể hiện bên ngoài của cơ sở vật chất, thiết bị, nhân viên và vật liệu, công cụ thông tin, đó chính là cơ sở vật chất của chi nhánh, đại lý, trang thiết bị công nghệ, mạng lưới giao dịch rộng khắp

Phương tiện hữu hình được đầu tư tốt, khang trang, hợp lý, thiết bị hiện đại thì chất lượng đường truyền, sự thuận tiện trong giao dịch của khách hàng cũng được nâng cao, điều này khiến cho cảm nhận về chất lượng dịch vụ của khách hàng cũng sẽ gia tăng

Hình 1.1 Mô hình đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay

khách hàng DNNVV

- Độ tin cậy: khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và chính xác với những

gì đã cam kết, hứa hẹn Được biểu hiện thông qua khả năng tính tiền đúng, ghi chép chính xác, thực hiện dịch vụ đúng kế hoạch, an toàn, bảo mật thông tin, giải ngân đúng thời hạn, tính lãi đúng cam kết, không phát sinh chi phí khác khi vay khách hàng DNNVV Độ tin cậy được đảm bảo sẽ đảm bảo an toàn, bảo mật, cũng như thực hiện đúng những cam kết mà ngân hàng đưa ra, giấy tờ, chứng từ rõ ràng, không sai sót sẽ giúp cho khách hàng vay DNNVV được

an tâm và duy trì việc sử dụng cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng

- Tính đáp ứng: mức độ mong muốn và sẵn sàng phục vụ khách hàng một cách kịp thời, thể hiện qua: Quy chế, thủ tục dịch vụ cho vay khách hàng

Sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay KH

DNNVV

DNNVV; Giao dịch dịch vụ nhanh chóng; Dịch vụ nhanh thỏa mãn tức thời; Mức lãi suất hợp lý, nhiều chương trình khuyến mãi kèm khi vay vốn DNNVV Phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác, không sai sót, bên cạnh đó lãi suất cho vay DNNVV ưu đãi, phù hợp với chất lượng, nhiều ưu đãi kèm theo sẽ giúp khách hàng cảm nhận tốt hơn về dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV mà ngân hàng cung ứng

- Năng lực phục vụ: kiến thức, chuyên môn và phong cách lịch lãm của nhân viên phục vụ; khả năng làm cho khách hàng tin tưởng Thái độ phục vụ của nhân viên cũng là yếu tố quan trọng giúp cho khách hàng cảm nhận thoải mái, thuận tiện hơn khi giao dịch, nâng cao sự thỏa mãn của khách hàng Các nhân viên ngân hàng làm việc rất áp lực và bận rộn, trong khi đối tượng khách hàng DNNVV lại đa dạng, phong phú về ngành nghề, nhu cầu nên không phải lúc nào nhân viên cũng thể hiện được hết sự nhiệt tình của mình với khách hàng Tuy nhiên, các nhân viên ngân hàng lại là bộ mặt của NH khi cung ứng các dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV, do đó phong cách làm việc của nhân viên ngân hàng với khách hàng là yếu tố quan trọng tạo nên uy tín, sự chuyên nghiệp của ngân hàng và tạo nên chất lượng của dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV

- Sự cảm thông: thể hiện sự ân cần, quan tâm đến từng khách hàng, quan tâm tới đặc điểm, ngành nghề của khách hàng, chú ý tới nhu cầu cụ thể của từng khách hàng Các sản phẩm cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng phải hướng tới sự phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc điểm ngành nghề của khách hàng Bên cạnh đó, KH cần nhận được sự quan tâm, chăm sóc chu đáo của ngân hàng để giúp họ cảm nhận tốt hơn về dịch vụ mà mình sử dụng Do khách hàng cho vay khách hàng DNNVV là các DNNVV nên so với dịch vụ khác của ngân hàng thì đối tượng khách hàng đa dạng hơn, phức tạp hơn nên việc thấu hiểu với khách hàng là điều quan trọng để có thể giữ chân khách hàng

1.3.2 Chỉ tiêu định lượng

a Tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn

Số lượng khách hàng DNNVV biến động tăng giữa kỳ thực hiện so với

kỳ trước thể hiện sự phát triển của tín dụng DNNVV Tăng lên về số lượng khách hàng cũng đồng nghĩa với việc thị phần của ngân hàng được gia tăng Chỉ tiêu về số lượng khách hàng vay vốn là một chi tiêu chung và quan trọng

để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng cảng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Số lượng khách hàng có tăng lên biểu hiện rằng sản phẩm cho vay của ngân hàng được khách hàng tin tưởng sử dụng nhiều hơn, dư nợ, doanh số cho vay nhờ vậy có thể tăng lên, đem lại thu nhập nhiều hơn cho ngân hàng, gia tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

b Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV

- Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV

Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ là chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ bán

lẻ về mặt định lượng Mọi sự tăng trưởng về số lượng khách hàng, sự tăng lên mạng về lưới phân phối, tăng về số lượng sản phẩm và hình thức tín dụng đều dẫn sự tăng trưởng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng DNNVV của một ngân hàng Dư nợ tín dụng cho vay khách hàng DNNVV càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng DNNVV của ngân hàng càng phát triển

về lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ tín dụng cho vay khách hàng DNNVV thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV là chi tiêu tương đố phản ánh dư nợ cho vay khách hàng DNNVV chiếm bao nhiêu phần trong tổng dư

nợ cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định

Tỷ trọng DN cho vay DNNVV = Dư nợ cho vay DNNVV năm t

x 100%

Dư nợ cho vay năm t

Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV càng lớn cảng cho thấy nghiệp vụ này có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

- Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV là thành phần và tỷ trọng của dư nợ từng loại cho vay khách hàng DNNVV trong tổng dư nợ DNNVV của NHTM tại một thời kỳ nhất định

Cơ cấu dư nợ có thể phân theo mục đích sử dụng vốn, phân theo sản phẩm, kênh phân phối hay địa bàn kinh doanh, đơn vị kinh doanh

c Thị phần cho vay DNNVV của một ngân hàng trên địa bàn được xác định như sau:

Thị phần cho vay DNNVV = Dư nợ cho vay DNNVV một ngân hàng

Dư nợ cho vay DNNVV trên địa bàn

Phát triển tín dụng DNNVV phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín

dụng DNNVV Chất lượng tín dụng một phần được thể hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu - đánh giá khả năng thu hồi nợ

Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Lào là 5%

e Các chỉ tiêu sự đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng DNVVN

Việc ban hành đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc phát triển tín dụng nói chung và tín dụng cho DNNVV nói riêng Trong thời đại hiện nay các DNNVV được thành lập ở khắp nơi và ở mọi lĩnh vực trong nền kinh tế do đó nhu cầu về tín dụng cũng hết sức đa dạng Các NHTM nếu ban hành được đa dạng các sản phẩm tín dụng để đáp ứng tối đa các nhu cầu của DN sẽ tạo tiền đề to lớn cho việc mở rộng phát triển cho vay DNNVV Bên cạnh đó chất lượng của các dịch vụ cần phải

thường siêng được nâng cao để sả n phẩm sát với thực tế, đáp ứng tối đa các nhu cầu của doanh nghiệp

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

1.4.1 Nhân tố bên trong

a) Chính sách tín dụng của Ngân hàng:

Mỗi ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Và ngược lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng

Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV, NHTM sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu Vì thế, định hướng phát triển cho vay của ngân hàng là điều kiện tiên quyết để ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng mình

b) Tổ chức bộ máy hoạt động cho vay khách hàng DNNVV:

Tổ chức hoạt động cho vay DNNVV của NHTM có ảnh hưởng lớn đến kết quả cho vay cũng như khả năng mở rộng cho vay DNNVV của NHTM

đó Hoạt động cho vay thường được triển khai qua nhiều khâu, công đoạn khác nhau: từ việc thiết kế sản phẩm, quảng bá, tiếp thị sản phẩm, hướng dẫn thủ tục, thẩm định và phân tích tín dụng, theo dõi và thu hồi nợ Ở các NHTM khác nhau, việc tổ chức hoạt động cho vay DNNVV cũng rất khác nhau Một

số NHTM hoạt động cho vay DNNVV không được tổ chức riêng biệt mà chỉ được coi là một phần của mảng hoạt động cho vay KHDN nói chung của NHTM Ngược lại, ngày nay tại nhiều NHTM hoạt động cho vay DNNVV đã

được tổ chức chuyên môn hoá tức là mỗi khâu trong hoạt động cho vay DNNVV được các bộ phận chuyên trách thực hiện Và điều dễ dàng nhận thấy là tại các NHTM có tổ chức chuyên môn hoá trong hoạt động cho vay DNNVV thì hoạt động cho vay này có nhiều cơ hội được mở rộng và phát triển

d) Khả năng thu thập và xử lý thông tin

Đối với ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng tín dụng được nâng cao

Riêng đối với hoạt động cho vay đối với DNNVV, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, ngành nghề, năng lực tài chính Sau đó là các thông tin liên quan về phương thức hoạt động, thông tin về thị trường đầu vào và đầu ra của khách hàng Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn

nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc Đây là một yếu

tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay

e) Trình độ công nghệ và quản lý

Khi đề ra chiến lược phát triển cho vay DNNVV các ngân hàng phải quan tâm tới công nghệ và trình độ quản lý của mình, nó sẽ tạo nên những thuận lợi hay khó khăn cho ngân hàng Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ

và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay DNNVV: rút ngắn thời gian cho vay, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận Khi đề ra chiến lược phát triển ngân hàng phải đánh giá lại trình độ công nghệ và quản lý của mình

ở mức nào, khi so sánh với các ngân hàng cạnh tranh và trình độ phát triển công nghệ ngân hàng trên thế giới Các ngân hàng phải phát triển công nghệ

và nâng cao năng lực quản lý để có thể giành chiến thắng trong thị trường đem lại nhiều lợi nhuận - thị trường cho vay DNNVV

1.4.2 Nhân tố bên ngoài

a) Tình hình kinh tế tại địa bàn cho vay

Sự ổn định kinh tế sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng DNNVV một cách hiệu quả Khi nền kinh tế ổn định sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các doanh nghiệp vay vốn có thêm thị phần, tăng doanh thu, đảm bảo về

sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, đầu tư tài sản cố định và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hay điều kiện phát triển chậm chạp, nền kinh tế bất ổn định, một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tín dụng DNNVV của các trung gian tài chính Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng

Những thay đổi tích cực trong kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ra những xáo trộn nhất định Mặt khác, kinh tế phát triển chậm chạp hay bất ổn cũng khiến doanh thu trong tương lai của doanh nghiệp trở nên suy giảm, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó DNNVV phải giảm các khoản vay của họ

b) Điều kiện địa lý

Điều kiện địa lý tại địa bàn thực hiện cho vay DNNVV cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Tùy thuộc vào điều kiện địa lý (vùng núi, vùng đồng bằng, vùng biển, đảo,…); khu vực địa lý có giáp biên với các nước bạn hay không là yếu tố chính tạo nên điều kiện phát triển kinh

tế theo hướng nào

Đối với các vùng đồng bằng, điều kiện giao thông thuận lợi, hoạt động kinh tế phát triển nói chung dẫn đến hoạt động kinh doanh và tiêu dùng DNNVV cũng phát triển, nhu cầu vay DNNVV tăng cao Tại các vùng địa lý khó khăn, đời sống dân cư thấp nhu cầu về vốn kinh doanh cũng thấp hơn

dụng sản phẩm dịch vụ của các NHTM này Điều này sẽ trực tiếp ảnh hưởng tới thị phần của ngân hàng trong cho vay khách hàng DNNVV

Cho vay DNNVV là hoạt động nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược bán lẻ của các NHTM, do đó sự cạnh tranh trong hoạt động này của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt Các NHTM cạnh tranh với nhau thông qua việc nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ,

mở rộng điều kiện và đối tượng cho vay, giảm lãi suất cho vay, Việc cạnh tranh này một mặt có tác động mở rộng thị trường cho vay do nhiều nhu cầu vay vốn của DNNVV được “đánh thức” bởi việc quảng bá, tiếp thị của các NHTM nhưng mặt khác nó làm cho thị trường này bị chia sẻ ra bởi nhiều ngân hàng, dẫn đến việc mở rộng cho vay ở mỗi NHTM sẽ trở nên khó khăn Ngoài sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM, hoạt động cho vay DNNVV của các NHTM còn bị cạnh tranh bởi các công ty cho thuê tài chính thông qua các chương trình hỗ trợ tài chính riêng biệt cho khách hàng

d) Chính sách pháp lý

Các chính sách của Chính phủ với mục tiêu phát triển kinh tế, tăng trưởng GDP, tăng thu nhập, giảm tỷ lệ thất nghiệp có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay khách hàng DNNVV của các ngân hàng Khi các chính sách của Chính phủ đưa ra được thực hiện thành công, nền kinh tế có sự tăng trưởng, đời sống người dân được cải thiện, xã hội phát triển, nhu cầu cá nhân

và trình độ dân trí cũng phát triển theo hướng có lợi (làm gia tăng nhu cầu của khách hàng DNNVV vay vốn) cho việc phát triển cho vay khách hàng DNNVV của các ngân hàng

Các quy định, chính sách của Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến cho vay khách hàng DNNVV, nó có thể khuyến khích hoặc hạn chế hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng DNNVV nói riêng