- “Phát triển hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Ba Đình , Hà Nội.”, luận văn thạc sỹ kinh tế, Trương Hoài Vũ, Trường Đại Học Kinh T
Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Khái niệm về cho vay đối với DNNVV
DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)
Căn cứ theo điều 5, chương II, Nghị định số 80/2021/NĐ-CP ban hành ngày Ngày 26/8/2021 của Chính Phủ: Điều 5 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa
1 Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 3 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 3 tỷ đồng
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 3 tỷ đồng
2 Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá
50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 20 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1 Điều này
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu của năm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 50 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1 Điều này
3 Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản; lĩnh vực công nghiệp và xây dựng sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 200 người và tổng doanh thu của năm không quá
200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này
Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ sử dụng lao động có tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn của năm không quá 100 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ theo quy định tại khoản 1, khoản 2 Điều này.Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản của NHTM NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như các cá nhân, các doanh nghiệp…Tuy nhiên tùy theo đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay có thể được hiểu theo những khía cạnh khác nhau Hiện nay, trong các đối tượng của NHTM thì DNNVV là đối tượng khách hàng có tiềm năng khá lớn, đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Hoạt động cho vay DNNVV của NHTM có thể được định nghĩa là hình thức cho vay mà theo đó ngân hàng thương mại cho DNNVV sử dụng một khoản tiền để dùng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
Khái niệm về cho vay DNNVV theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN, ngày 30 tháng 12 năm 2016 thì “Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân”
Từ đó có thể định nghĩa về hoạt động cho vay đối với DNNVV như sau: “Cho vay DNNVV là hoạt động cho vay trong đó ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho DNNVV trong một thời gian nhất định, khi kết thúc thời hạn dựa trên nguyên tắc hoàn trả”
Theo phương thức cho vay, các hình thức cho vay chủ yếu hiện nay các Ngân hàng đang áp dụng cho DNNVV:
- Cho vay theo hạn mức
- Cho vay theo hình thức thấu chi
- Cho vay trung dài hạn đầu tư Tài sản cố định hoặc Tài trợ dự án
Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các DNNVV vẫn được đánh giá chung là khó tiếp cận với vốn vay ngân hàng Các nguyên nhân thường là (i) do khó khăn chung của thị trường và môi trường hoạt động làm ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp; (ii) những hạn chế từ chính bản thân doanh nghiệp như quy mô vốn nhỏ, trình độ quản trị hạn chế, thiếu sự hợp tác với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong quá trình đi vay; (iii) TCTD không tiếp cận được thông tin về doanh nghiệp một cách đầy đủ và chính xác nên khó ra quyết định cho vay; (iv) các DNNVV chưa biết nhiều/rõ thông tin về các chương trình hỗ trợ vốn mà Chính phủ, các bộ, ngành dành cho họ
Cho vay DNNVV là một trong những mục tiêu tín dụng của các NHTM không chỉ ở các nước đang phát triển như nước ta mà ở các nước phát triển DNNVV cũng là một đối tượng khách hàng cần chú ý vì đây là một thị trường tiềm năng khi hầu hết các công ty lớn có uy tín trên thị trường đã chuyển hướng huy động vốn qua thi trường chứng khoán
Cũng như các đối tượng cho vay khác, cho vay DNNVV có đầy đủ các phương thức cho vay tuy nhiên nó có phần nào chặt chẽ hơn về quy trình nghiệp vụ và giám sát vì tính không ổn định của loại hình doanh nghiệp này Tuy nhiên, các DNNVV lại có sự linh hoạt trong kinh doanh, vì thế có thể chuyển hướng kinh doanh một cách dễ dàng khi thị trường gặp bất lợi
Thời hạn vay vốn của khách hàng DNNVV đa dạng, tùy theo mục đích và hình thức cho vay mà các khoản vay của DNNVV có thể là ngắn, trung hoặc dài hạn nhưng chủ yếu là ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động bị thiếu
Phần lớn các khoản vay DNNVV thường nhỏ hơn rất nhiều so với các doanh nghiệp lớn hay các dự án đầu tư dài hạn và chịu sự ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế xã hội Điều này dẫn tới chi phí thẩm định, quản lý các khoản vay, phát triển DNNVV thường lớn.
Các phương thức cho vay đối với DNNVV
Cho vay DNNVV có nhiều phương thức khác nhau, theo kỳ hạn thì có cho vay ngắn hạn, cho vay trung- dài hạn; trong đó phổ biến hơn là cho ngắn hạn
Cho vay ngắn hạn có thể gồm các hình thức sau:
- Cho vay ngắn hạn từng lần: Đối với hình thức này doanh nghiệp phải tiến hành đủ các thủ tục cần thiết và kí kết hợp đồng tín dụng mỗi lần vay vốn
Số tiền cho vay của ngân hàng được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, tài sản đảm và khả năng hoàn trả của doanh nghiệp Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ được xác định tuỳ thuộc vào đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Nhược điểm của hình thức này là thời gian làm hồ sơ lâu, doanh số cho vay không lớn nên chỉ áp dụng cho các DNNVV có mức độ rủi ro cao, chưa được sự tín nhiệm của Ngân hàng
Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của phương án - Vốn tự có - Vốn chiếm dụng khác
- Cho vay theo hạn mức: “Cho vay theo hạn mức là hình thức hay được sử dụng nhất hiện nay Ngân hàng cùng Doanh nghiệp xác định một Hạn mức tín dụng nhất định, có thời hạn thường trong 1 năm Hình thức cho vay này áp dụng cho các Doanh nghiệp có vòng quay vốn ổn định, rút ngắn được thời gian giải ngân Tuy nhiên, nhược điểm là Cán bộ tín dụng khó theo sát được phương án giải ngân của Khách hàng, giải ngân trên cơ sở tin cậy các hồ sơ Khách hàng cung cấp trong từng lần giải ngân” [3]
Hạn mức tín dụng = [Tổng chi phí (không bao gồm lãi vay và khấu hao)
- Vốn tự có (thường tính bằng vốn lưu ròng năm liền trước) - Hạn mức các TCTD khác cấp] / Số vòng quay vốn lưu động dự tính
- Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, chỉ áp dụng với các Doanh nghiệp có dòng tiền ổn định
- Cho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01 (một) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng
- Cho vay tuần hoàn (rollover): Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:
+ Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số dư nợ gốc của khoản vay;
+ Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh;
+ Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng;
+ Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các tổ chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận
- Cho vay lưu vụ: Là việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp
- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm
- Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn
Cho vay trung dài hạn:
Là phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tài trợ cho Tài sản cố định hay nhu cầu tài trợ cho các dự án riêng biệt Doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, công nghệ hoặc tiến hành đầu tư sản phẩm mới
- Cho vay đầu tư Tài sản cố định (cho vay trả góp): là hình thức Ngân hàng tài trợ các phương án đầu tư Tài sản cố định phục vụ kinh doanh các sản phẩm hiện tại của công ty Nguồn trả nợ được tính bằng Khấu hao Tài sản đầu tư (nếu có) + Lợi nhuận sau thuế
- Cho vay dự án: là hình thức Ngân hàng tài trợ các phương án đầu tư các sản phẩm mới, mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh của Doanh nghiệp Nguồn trả nợ được tính bằng Nguồn lợi nhuận từ dự án mới/ dự án mở rộng.
Quy trình cho vay KH DNNVV tại các ngân hàng thương mại
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu và thẩm định khoản vay
Bước 2: Kiểm soát và quyết định cho vay
Bước 3: Soạn thảo, kiểm soát và ký kết HĐTD và giải ngân
Bước 4: Theo dõi, đôn đốc thu nợ cho vay
Tại các ngân hàng thương mại, các bước trong quy trình cho vay được thực hiện bởi cán bộ tín dụng, cấp thẩm quyền phê duyệt khoản vay là Giám đốc chi nhánh (nếu phê duyệt tập trung) hay cấp Chuyên gia thẩm định (phê duyệt độc lập)
Các chỉ tiêu phản ánh kết quả cho vay
Các tiêu chí định tính giúp đem lại cái nhìn khái quát về việc tăng cường cho vay và chất lượng cho vay nhưng chúng khó được xác định chính xác Để đánh giá chính xác và cụ thể hơn, chúng ta cần xem xét tổng hợp các tiêu chí định lượng trên góc độ từ NHTM như sau:
Tiêu chí về mở rộng số lượng Khách hàng DNNVV
Với sự gia tăng của số lượng DNNVV về quy mô cũng như ngành nghề kinh tế theo từng năm như hiện nay, NH cần tăng trưởng tín dụng bằng cách tiếp cận các KH mới trên từng địa bàn
- Tiêu chí tỷ trọng Khách hàng DNNVV:
Tỷ trọng Khách hàng DNNVV so với tổng số KHDN hằng năm (%) = Số KHDNNVV năm (t)
Tổng số KHDN ∗ 100% Tiêu chí này cho biết hằng năm cứ 100 Khách hàng thì có bao nhiêu
Khách hàng là DNNVV Tỷ trọng này càng lớn thì chứng tỏ lượng KHDN là DNNVV trong tổng số KHDN của Ngân hàng càng lớn
- Tiêu chí tỷ lệ tăng số lượng Khách hàng DNNVV:
Tỷ lệ tăng số lượng KH
DNNVV qua từng năm (%) Số DNNVV năm (t) − Số DNVVN năm ( t − 1)
Số DNNVV năm ( t − 1) ∗ 100% Tiêu chí này cho biết mức tăng tương đối về số lượng Khách hàng DVVVN của năm sau so với năm trước Tỷ lệ này càng lớn thì mức gia tăng số lượng DNNVV của Ngân hàng càng lớn
- Tiêu chí tỷ lệ số lượng Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng trên tổng số KH DNNVV:
Tỷ lệ số lượng KH DNNVV phát sinh tín dụng (%) =
Số lượng KH DNNVV phát sinh tín dụng năm (t)
Số lượng KH DNNVV năm (t) Tiêu chí này cho biết mức độ tăng trưởng cho vay theo chiều rộng đối với danh mục DNNVV sẵn có của chi nhánh Tỷ lệ này càng cao thì mức độ khai thác danh mục Khách hàng DNNVV của chi nhánh càng tốt
- Tiêu chí tỷ lệ số lượng Khách hàng DNNVV có phát sinh tín dụng
Tỷ lệ tăng số lượng KH DN
NVV có phát sinh tín dụng tại Techcombank Ba Đình(%) =
Số DNNVV có phát sinh tín dụng năm (t) –
Số DNNVV có phát sinh tín dụng năm (t -1) * 100%
Số DNNVV có phát sinh tín dụng năm (t - 1) Tiêu chí này cho biết mức tăng tương đối về số lượng Khách hàng DNNVV có phát sinh tín dụng của năm sau so với năm trước Tỷ lệ này càng lớn thì mức gia tăng số lượng DNNVV có phát sinh tín dụng của Ngân hàng càng lớn, thể hiện việc cho vay DNNVV càng được đẩy mạnh
Tiêu chí tăng trưởng quy mô tín dụng đối với Khách hàng DNNVV Tăng trưởng tín dụng là hoạt động cung cấp cho KH DNNVV khối lượng tín dụng lớn hơn so với giai đoạn trước
- Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV
Mức tăng dư nợ cho vay KH
DNNVV qua từng năm = Dư nợ cho vay DNNVV năm (t) - Dư nợ cho vay DNNVV năm ( t-1)
Tiêu chí này phản ánh mức tăng tuyệt đối Dư nợ cho vay DNNVV năm sau so vơi năm trước Tỷ lệ này càng cao thì cho thấy mức tăng trưởng dư cho vay DNNVV càng tốt
- Tiêu chí tỷ lệ tăng dư nợ cho vay DNNVV:
Tỷ lệ tăng dư nợ cho vay KH
DNNVV qua từng năm (%) Dư nợ DNNVV năm (t) − Dư nợ
Tỷ lệ này phản ánh mức tăng tương đối về Dư nợ DNNVV năm sau so với năm trước Tỷ lệ này càng cao thì cho thấy tăng trưởng dư nợ DNNVV năm sau tốt hơn năm trước
- Tiêu chí tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV trên tổng dư nợ:
Tỷ trọng dư nợ cho vay KH
DNNVV trên tổng dư nợ hàng năm (%)
= Dư nợ cho vay KH DNNVV năm ( t)
Tiêu chí này phản ánh mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay KH DNNVV so với toàn bộ các KH tại chi nhánh Nếu tỷ lệ này càng cao thì cho thấy mức độ khai thác cho vay DNNVV càng tốt
- Tiêu chí dư nợ bình quân trên mỗi DNNVV vay vốn
Tỷ trọng dư nợ cho vay KH
DNNVV trên số DNNVV vay vốn hàng năm (%)
= Dư nợ cho vay DNNVV năm ( t)
Số DNNVV vay vốn năm (t)
Tiêu chí này cho biết dư nợ bình quân trên mỗi DNNVV vay vốn là bao nhiêu Tỷ lệ này càng cao càng thể hiện Ngân hàng đã mở rộng tăng giá trị vay vốn với Khách hàng hiện hữu hoặc tăng trưởng được khách hàng mới có dư nợ bình quân cao hơn Khách hàng hiện hữu.
Tiêu chí về cơ cấu cho vay theo kỳ hạn
Mở rộng kỳ hạn cho vay có nghĩa là đa dạng hóa các kỳ hạn cho vay Thông thường, Ngân hàng xác định 2 loại kỳ hạn cơ bản là ngắn hạn và trung dài hạn Việc linh hoạt trong xác định kỳ hạn vay giúp Khách hàng có thể xây dựng được các kế hoạch tài chính phù hợp với nhu cầu
- Tiêu chí tỷ trọng cho vay ngắn hạn
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn (%) = Dư nợ cho vay ngắn hạn
Tiêu chí này phản ánh tỷ lệ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ vay Tỷ lệ này càng cao cho thấy dư cho vay ngắn hạn càng cao Các khoản vay ngắn hạn số lượng lớn sẽ khiến NH tốn chi phí quản lý trên một đồng vốn cho vay, tuy nhiên sẽ phân tán được rủi ro
- Tiêu chí tỷ trọng cho vay trung dài hạn:
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn (%) = Dư nợ cho vay trung dài hạn
Tiêu chí này phản ánh tỷ lệ cho vay trung dài hạn trên tổng dư nợ vay
Tỷ lệ này càng cao cho thấy dư cho vay trung dài hạn càng cao Các NH cần phải kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên kế hoạch dòng tiền, uy tín và khả năng trả nợ của KH
Tiêu chí thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV
Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận do hoạt động cho vay mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có cả lãi, đảm bảo được an toàn của nguồn vốn cho vay
Tỷ lệ thu nhập từ lãi = 𝑇ℎ𝑢 𝑙ã𝑖
Nếu một ngân hàng chỉ chú trọng vào một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động cho vay thì tỷ lệ nợ quá hạn là không có ý nghĩa Chất lượng khoản vay được nâng cao chỉ khi góp phần tăng khả năng sinh lời của ngân hàng
Tiêu chí về cơ cấu cho vay theo Tài sản đảm bảo
Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay đối với DNNVV
1.1.5.1 Các nhân tố chủ quan
Chính sách cho vay bao gồm các chính sách về quy mô và Giới hạn tín dụng, chính sách phí - lãi suất, chính sách Tài sản đảm bảo Với mỗi thời kỳ (từ 3-
5 năm) hoặc mỗi năm các Ngân hàng thường đưa ra định hướng và phương hướng hành đồng đối với mỗi thời kỳ, xác định rõ chỉ tiêu đối với từng đối tượng Khách hàng Đối với DNNVV, định hướng của hầu hết các Ngân hàng là mở rộng, vì thế
Tỷ trọng nợ xấu KH
DNNVV so với tổng dư nợ DNNVV (%)
= Nợ xấu DNNVV năm (t) Tổng dư nợ CV DNNVV năm (t)∗ 100%
Tỷ trọng nợ xấu DNNVV so với tổng nợ xấu hàng năm (%) = Nợ xấu DNNVV năm (t)
Tiêu chí về nợ xấu là tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại: tỷ lệ này ở mức quá cao thì chứng tỏ chất lượng cho vay của Ngân hàng là kém và ngược lại chính sách tín dụng đối với nhóm này linh hoạt hơn, bao gồm cả ưu đãi lãi suất cho vay và tỷ lệ TSĐB
Cuộc cách mạng công nghệ 4.0 diễn ra mạnh mẽ trên toàn thế giới ảnh hưởng không nhỏ tới hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam Với mục tiêu giảm các tác nghiệp nội bộ, giảm thời gian chờ của Khách hàng, cũng như nâng cao công tác thẩm định, các Ngân Hàng phải chi mạnh tay cho hệ thống công nghệ hiện đại Ngoài ra, nâng cấp công nghệ cũng góp phần bảo mật, phòng trách tin tặc, nâng cao hình ảnh của Ngân hàng đối với Khách hàng
Quy trình và thủ tục cho vay
Quy trình cho vay là toàn bộ quá trình từ lúc lập hồ sơ vay vốn đến lúc hoàn thành công tác thu hồi và xử lý nợ
Tâm lý của Khách hàng là thích những Ngân hàng có quy trình đơn giản, linh hoạt Vì thế, đối với các nhóm Khách hàng được ưu tiên, từng thời kỳ Ngân hàng cũng có các chính sách cắt giảm một số quy trình, hồ sơ nhất định Tuy nhiên, việc này cũng có thể dẫn tới rủi ro dẫn tới lỗ hổng quy trình, là kẽ hở để cán bộ Khách hàng và DN kết hợp lách luật, gây ảnh hưởng tiêu cực tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng Vì vậy, mục tiêu Ngân hàng là phải xây dựng quy trình tín dụng gọn nhẹ nhưng phải đảm bảo nguyên tắc phòng ngừa rủi ro
Rủi ro trong hoạt động cho vay được hiểu là khả năng một khách hàng vay không thể thực hiện nghĩa vụ đã thỏa thuận dẫn đến việc các khoản cho vay giảm giá trị hoặc không thể thu hồi Do đó, để tăng cường hạn chế rủi ro trong khi cho vay, Quản trị rủi ro được coi là nội dung quan trong của NHTM
Có thể nói, quá trình Quản trị rủi ro có liên quan mật thiết đến việc bảo đảm chất lượng cho vay của Ngân hàng Một Ngân hàng quản trị rủi ro tốt sẽ nâng cao chất lượng khoản vay, từ đó thúc đẩy quá trình cho vay Trong bất kì một hoạt động cho vay nào, trong đó có DNNVV, Ngân hàng cũng phải tiến hành quản trị rủi ro với các nội dung chủ yếu sau:
- Thực hiện các quy định về bảo đảm an toàn tín dụng
- Xác định danh mục các khoản tài trợ với các mức rủi ro khác nhau
- Xây dựng chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng
- Xác định các dấu hiệu các khoản vay có vấn đề, tỷ trọng các khoản cho vay khác nhau và xây dựng chiến lực đa dạng hóa
- Quản lý nợ quá hạn, nợ khó đòi, các khoản nợ có vấn đề
Chiến lược Khách hàng là một trong những nhân tố góp phần mở rộng đối tượng KHDN vay vốn Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng, khách hàng khác Khi đó, những Khách hàng truyền thống và quan trọng thường được hưởng các chính sách ưu đãi hơn của ngân hàng Việc đưa ra một chiến lược tốt và có hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng có định hướng về đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn và thu hút được những đối tượng Khách hàng tiềm năng
Trình độ Cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng tại mỗi chi nhánh là đầu mối, đại diện của Ngân hàng khi tiếp xúc với Khách hàng và là chốt chặn rủi ro đầu tiên Với vai trò đó, Cán bộ tín dụng cần có các kiến thức tổng hợp về kế toán, kiểm toán, các thông tin về kinh tế, xã hội, nhu cầu thị trường và khả năng tổng hợp các kiến thức này để đưa ra đánh giá ban đầu về tính hiệu quả- khả thi của phương án vay vốn đề xuất của Ngân hàng Nếu có đánh giá không đúng, dễ dẫn tới việc bỏ sót các DNNVV có năng lực, tiềm năng tốt; hoặc gây ra rủi ro tín dụng đối cho Ngân hàng khi cấp vốn cho các DNNVV xấu Ngoài ra, trong thời điểm nghành có nhiều cạnh tranh như bây giờ, mỗi cán bộ tín dụng phải có các kỹ năng mềm để có thể bán hàng, cũng như duy trì mối quan hệ sâu rộng với các Khách hàng
Chính Marketing của Ngân hàng
Với một thế giới công nghệ số, thông tin mở như hiện tại, cũng như việc luân chuyển nhân sự giữa các Ngân hàng diễn ra thường xuyên, số lượng cũng như chất lượng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng có sự khác biệt không đáng kể, thì hoạt động marketing tuy không phải quá mới mẻ nhưng nếu được sử dụng tốt hoàn toàn có thể trở thành vũ khí lợi hại giúp Ngân hàng vượt trên các đối thủ
1.1.5.2 Các nhân tố khách quan
Tình hình chính trị của một quốc gia luôn có những tác động không chỉ đối với hoạt động của các NHTM mà còn tác động tới cả hệ thống tài chính tiền tệ Sự ổn định về chính trị mới là nền tảng vững chắc nhất cho các NHTM khi tiến hành mở rộng cho vay DNNVV
- Trình độ phát triển của kinh tế xã hội đất nước
Cùng với xu hướng hội nhập và mở cửa ngày một sâu rộng đối với thế giới, nền kinh tế Việt Nam ngày một khởi sắc Kinh tế đất nước càng phát triển càng nó nhiều các DNNVV tham gia thị trường nhằm tìm kiếm lợi nhuận
- Trình độ phát triển và cơ sở hạ tầng của địa phương mà Ngân hàng hoạt động Ở từng địa phương, Ngân hàng sẽ tiến hành khảo sát và phân loại Khách hàng, xác định đối tượng khách hàng tiềm năng mà ngân hàng hướng tới Vì vậy một trong các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay DVVN là đặc trưng ngành nghề và trình độ phát triển của địa phương mà Ngân hàng hoạt động
- Sự cạnh tranh của các Ngân hàng trên cùng địa bàn
Với sự gia tăng dịch vụ tài chính Ngân hàng như hiện nay, các NHTM không ngừng đẩy mạnh cạnh tranh nhằm gia tăng thị phần hoạt động, đi trước đón đầu trong việc tìm kiếm Khách hàng Hiện nay, định hướng của hầu hết các NHTM đều chú trọng các DNNVV nên mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt
- Tính minh bạch về tài chính và trình độ quản lý của DN Đây là yếu tố quan trọng nhất để Ngân hàng đưa ra đánh giá ban đầu đối với DN Nếu DN sử dụng hệ thống kế toán chuẩn, số liệu trên Báo cáo tài chính minh bạch, rõ ràng, sẽ là điểm cộng khi tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng Do đặc điểm DNNVV là phụ thuộc rất lớn vào người đứng đầu, nên việc đánh giá về năng lực của đội ngũ quản lý xem có đủ năng lực và tầm nhìn không là yếu tố rất quan trọng trong quyết định cho vay
Vai trò hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
• Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ các DNNVV phát triển
“Trên thực tế không một DN nào có thể luôn đảm bảo đủ 100% vốn tại mọi thời điểm cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Do đó vốn tín dụng từ Ngân hàng sẽ hỗ trợ DN đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định, từ đó góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh của DN diễn ra liên tục”
• Tín dụng ngân hàng góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV
Việt Nam đang tham gia ngày một sâu rộng vào nền kinh tế thị trường, các DNNVV không chỉ phải cạnh tranh từ các thành phần kinh tế trong nước mà còn các DN từ nước ngoài Vì thế, DNNVV chỉ có thể tìm tới tín dụng Ngân hàng vay vốn để đầu tư để mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật hiện đại nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của mình
• Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận các nguồn vốn từ nước ngoài
Tín dụng ngân hàng cũng góp phần thu hút nguồn vốn nước ngoài dưới nhiều hình thức như trực tiếp vay bằng tiền, bảo lãnh cho các DNNVV mua thiết bị trả chậm, sử dụng hạn mức L/C… Như vậy quan hệ quốc tế của các DNNVV đã được mở rộng, đặc biệt là các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu
• Góp phần nâng cao trình độ công nghệ khoa học, chất lượng và mẫu mã sản phẩm
Với đặc điểm nguồn vốn thấp, các DNNVV khó đầu tư được công nghệ sản xuất tiên tiến, hiện đại để cải thiện chất lượng và mẫu mã sản phẩm Vì vậy, nguồn vốn huy động từ ngân hàng có thể coi là nguồn quan trọng để DNNVV thực hiện được nhu cầu này
Qua một vài khía cạnh nêu trên, ta thấy được vai trò to lớn của tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV Vì vậy, việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV là thực sự cần thiết nâng cao sức mạnh của cả nền kinh tế, đặc biệt là nền kinh tế đang phát triển như nước ta hiện nay.
Kinh nghiệm cho vay đối với DNNVV và bài học kinh nghiệm cho
Kinh nghiệm của Ngân hàng ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Thành Công 28 1.2.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
Vietcombank chi nhánh Thành Công có địa chỉ tại Số 01 Thái Hà, Phường Trung Liệt, Quận Đống Đa, Thành Phố Hà Nội, cùng khai thác và tiếp cận các khách hàng DNNVV cùng địa bàn với Techcombank chi nhánh Ba Đình
Trong những năm gần đây, Vietcombank chi nhánh Thành Công cũng rất chú trọng trong việc phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa và đạt được những thành tựu nhất định Để đạt được kết quả đó, chi nhánh đã chủ động hơn trong việc tiếp cận dự án của các Doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu vay vốn, tìm dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi để chủ động thẩm định hồ sơ và cho vay vốn Chi nhánh đã có biện pháp theo dõi sát sao hơn hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp để xác định thời gian cho vay và định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả Vietcombank chi nhánh Thành Công áp dụng quy trình cho vay DNNVV một cách cụ thể, chi tiết quá trình cho vay đối tượng khách hàng này từ khi tiếp nhận nhu cầu của khách hàng đến khi thu hồi xong khoản vay đó Bên cạnh đó, quy trình cũng quy định rõ vai trò, chức năng, nhiệm vụ của từng cá nhân, từng bộ phận khi tham gia thẩm định, phê duyệt và thu hồi nợ Điều này sẽ giúp cho chất lượng các khoản vay DNNVV ở Vietcombank chi nhánh Thành Công được tốt hơn
Vietcombank chi nhánh Thành Công đã thực hiện các hoạt động quảng cáo, tiếp thị các chương trình tín dụng, các gói hỗ trợ vốn đối với DNNVV, các sản phẩm dịch vụ tín dụng trên các phương tiện thông tin đại chúng; thông qua hoạt động tài trợ cho các hội nghị, hội thảo, khóa đào tạo nơi tập trung nhiều DNNVV, nhằm giúp các khách hàng DNNVV có hiểu biết về hoạt động và mạnh dạn hơn trong việc tiếp cận vay vốn của các ngân hàng thương mại
Vietcombank chi nhánh Thành Công triển khai mô hình cảnh báo sớm giúp phát hiện sớm các khoản vay có rủi ro tiềm ẩn từ khi còn là nợ nhóm 1 để có biện pháp xử lý ngay, góp phần kiểm soát tốt chất lượng tín dụng cho ngân hàng Mô hình này giúp xác định hiệu quả hoạt động cũng như mức độ rủi ro của từng nghành kinh doanh trong thời điểm báo cáo, xu hướng biến động trong hiệu quả kinh doanh của từng nghành theo thời gian
Bên cạnh đó, Vietcombank chi nhánh Thành Công rất chú trọng đến việc nâng cao hiệu quả kinh doanh thông qua chất lượng phục vụ Theo đó, cán bộ nhân viên là khâu quyết định đến hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh cho chi nhánh Vietcombank chi nhánh Thành Công đã chú trọng trong việc xây dựng một quy trình tuyển dụng khoa học, chính xác, hợp lý nhằm tuyển được những nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc Định kỳ tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên, tăng cường khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử các bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai
1.2.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
Viettinbank chi nhánh Đống Đa có địa chỉ tại số 183 Nguyễn Lương Bằng, Phường Quang Trung, Quận Đống Đa, Tp Hà Nội; cùng khai thác và tiếp cận các khách hàng DNNVV cùng địa bàn với Techcombank chi nhánh Ba Đình
Viettinbank chi nhánh Đống Đa là ngân hàng có tỷ trọng cho vay DNNVV tương đối lớn, khoảng 47% trong tổng dư nợ cho vay Mặt khác, khách hàng của Chi nhánh này đa dạng về quy mô và hoạt động trong trên nhiều lĩnh vực khác nhau Vì vậy, nhu cầu nâng cao chất lượng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này luôn là một trong những mục tiêu quan trọng của Viettinbank chi nhánh Đống Đa Tuy nhiên, khác với Vietcombank chi nhánh Thành Công, Viettinbank chi nhánh Đống Đa không xây dựng riêng một quy trình cho vay cụ thể đối với DNNVV, mà chi nhánh đã xây dựng một quy trình cấp tín dụng chung đối với Khách hàng là tổ chức Nhìn chung quy trình này cũng thống nhất và tiến hành theo tuần tự các bước của Vietcombank chi nhánh Thành Công Tuy nhiên, có điều khác biệt ở chỗ: Tại chi nhánh Đống Đa và trụ sở chính Viettinbank đều có thành lập Phòng quản lý rủi ro với vai trò là tái thẩm định lại hồ sơ khách hàng và nêu các rủi ro cũng như phương pháp quản trị rủi ro có thể gặp phải đối với khoản cho vay Đây là cơ sở quan trọng để tạo ra chất lượng cho vay DNNVV
- Về quy trình và công tác tổ chức thẩm định: Viettinbank chi nhánh Đống Đa tuân thủ chặt quy trình cấp tín dụng cho DNNVV Từng cấp thẩm định phải có trách nhiệm triệt để với công việc được giao
- Về phương pháp thẩm định và nội dung thẩm định: Phương pháp thẩm định phải được thẩm định một cách khoa học, theo trình tự từ tổng quát trước rồi chi tiết sau Nội dung thẩm định phải toàn diện, khách quan, chính xác
- Viettinbank chi nhánh Đống Đa triển khai công tác quản lý nợ và thu hồi nợ sau cho vay có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận cùng quản lý khoản vay như: bộ phận kinh doanh, bộ phận hỗ trợ trong quá trình nhắc nợ, thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn
- Viettinbank chi nhánh Đống Đa tiến hành xây dựng đội ngũ cán bộ có kiến thức, trình độ, có tinh thần trách nhiệm Đồng thời, cũng quy định rõ rang về quyền hạn và trách nhiệm đối với đội ngũ cán bộ chuyên trách Đề cao vai trò của hội sở chính trong việc xây dựng quy trình, ban hành văn bản hướng dẫn nghiệp vụ, phân tích đánh giá để chọn ra đối tượng khách hàng, ngành hàng chiến lược.
Bài học cho Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình
Qua nghiên cứu kinh nghiệm mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh ngân hàng như Vietcombank chi nhánh Thành Công, Viettinbank chi nhánh Đống Đa ta có thể rút ra được những bài học sau:
Một là, hoàn thiện cơ chế chính sách trong hoạt động cho vay đối với
DNNVV Chính sách trong hoạt động cho vay bao gồm các nguyên tắc, các điều kiện đối với hoạt động cho vay để thu hút khách hàng và đảm bảo an toàn cho ngân hàng Chính sách hoạt động cho vay là cơ sở hướng dẫn cho các cán bộ tín dụng thực hiện nhiệm vụ của mình Thông qua chính sách này, cán bộ ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng đến vay vốn và sử dụng vốn sao cho có hiệu quả nhất và hạn chế được rủi ro cho ngân hàng Trong cơ chế chính sách này, cần chú trọng đến chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và chính sách bảo đảm tiền vay
Hai là, xây dựng mô hình chuyên môn hóa hoạt động cho vay theo quy mô, khu vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh của DNNVV tại Hà Nội Ngân hàng thương mại cần xây dựng bộ phận chuyên trách nghiên cứu về khách hàng, phân chia từng nhóm khách hàng để từ đó có chính sách và bố trí cán bộ có năng lực sở trường phù hợp; đổi mới cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp các sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng Việc chuyên môn hóa sẽ giúp hiểu khách hàng, có kinh nghiệm trong thẩm định ngành nghề kinh doanh, khai thác triệt để tiềm năng của khách hàng, giảm chi phí quản lý món vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng Cần tăng cường mở rộng hoạt động marketing, chủ động tiếp thị, tư vấn, lựa chọn khách hàng, tạo lập hình ảnh vững chắc của ngân hàng với khách hàng; có những chính sách, chương trình quảng cáo, marketing đến từng đối tượng khách hàng cho các loại sản phẩm, thông báo cơ chế chính sách cho vay rõ ràng, công khai
Ba là, cần tiếp tục đa dạng hóa các hình thức cho vay, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với DNNVV Trong chiến lược phát triển hoạt động cho vay với DNNVV, cần xây dựng cho mình những chiến lược kinh doanh rõ ràng đối với DNNVV và chiến lược này được phổ biến đến tất cả các nhân viên của ngân hàng Khi đã có chiến lược rõ ràng thì ban lãnh đạo cần phải đưa ra kế hoạch hành động cụ thể nhằm chiếm lĩnh thị trường, phân phối các dịch vụ sản phẩm mà bước đi đầu tiên là phân đoạn thị trường
Bốn là, nâng cao năng suất lao động dựa trên công nghệ tiên tiến, hiện đại, cải tiến quy trình để rút ngắn thời gian tác nghiệp và phục vụ khách hàng Với số lượng khách hàng ngày càng nhiều, số lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, nếu không có sự hỗ trợ của công nghệ thì ngân hàng sẽ không phát triển đi lên được Bản thân những nhà quản lý và nhân viên sẽ được giải phóng khỏi những công việc tỉ mỉ, máy móc để đầu tư thời gian tìm kiếm khách hàng.
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Tổng quan về Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình
Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam- chi nhánh Ba Đình
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt: TECHCOMBANK – CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Địa chỉ: 168 Ngọc Khánh, Giảng Võ, Ba Đình, Hà Nội
Hoạt động chính: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ tài chính, đầu tư
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Techcombank – Chi nhánh Ba Đình
( Nguồn: Báo cáo phòng Hành chính - Tổng hợp
Techcombank – Chi nhánh Ba Đình)
Chuyên viên vận hành (tín dụng và thanh toán quốc tế
Phòng Khách hàng Cá nhân
Chuyên viên vận hành và tư vấn
Chuyên viên quan hệ KHCN
Phòng Priority (khách hàng cá nhân ưu tiên)
Chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân
Phòng Dịch Vụ Khách hàng
Phòng hành chính – tổng hợp
2.1.1.1 Chức năng nhiệm vụ của các phòng
(1) Phòng quan hệ khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp
- Đề xuất kế hoạch chính sách đối với ban lãnh đạo
- Thiết lập, duy trì, phát triển mối quan hệ với khách hàng
- Tiếp thị, bán các sản phẩm cho khách hàng
(2) Phòng dịch vụ khách hàng
- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng;
- Tiếp thị giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về dịch vụ, tiếp thu và đề xuất hướng dẫn cải tiến để không ngừng đáp ứng sự hài lòng của khách hàng
(3) Phòng Hành chính – Tổng hợp
- Đầu mối tổng hợp số liệu của chi nhánh, giao chỉ tiêu tới từng phòng
- Đầu mối, tham mưu, giúp việc cho Giám đốc tổng hợp, xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển chi nhánh hàng năm, trung và dài hạn
- Đầu mối tin học của chi nhánh, con dấu và các công việc hoạt động của chi nhánh
2.1.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh
Huy động vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dưới mọi hình thức
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ
Đại lý thanh toán các loại thẻ cho vay quốc tế: Visa, Mastercard, JCB card, cung cấp séc du lịch, ATM…
Thực hiện các dịch vụ ngân quỹ: thu đổi ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, chi trả kiều hối, cung ứng tiền mặt đến tận nhà, kinh doanh ngoại tệ
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Techcombank được thành lập năm 1993, trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Tại thời điểm đó, Việt Nam thực hiện nhiều cải cách và đã cho thấy những thay đổi kinh tế ngoạn mục, trong đó nổi bật là tăng trưởng GDP đã tăng gấp hai lần trong thập kỷ trước
Với số vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ Việt Nam đồng, Techcombank hôm nay đã trở thành ngân hàng lớn hàng đầu về vốn điều lệ Sự thành công của ngân hàng đến từ chiến lược tập trung giải quyết nhu cầu luôn thay đổi của khách hàng Đến nay, Techcombank đã cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam
Với 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và 314 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành trên cả nước, không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà còn đảm bảo nhu cầu an toàn tài chính cho người Việt Ngoài ra, TECHCOMBANK còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng có bề dày kinh nghiệm tài chính chuyên nghiệp cấp đa quốc gia và một lực lượng nhân sự lên tới trên 7000 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu của Ngân hàng – trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Thông qua 3 lĩnh vực kinh doanh chiến lược: Dịch vụ tài chính
Cá nhân, Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng Bán Buôn và Ngân hàng giao dịch, TECHCOMBANK cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tài chính đáp ứng các nhu cầu đa dạng của nhiều phân khúc khách hàng khác nhau
Techcombank - Chi nhánh Ba Đình được thành lập năm 2006, là một chi nhánh có tuổi đời và uy tín trong nhóm các chi nhánh lớn của ngân hàng Hoạt động huy động vốn luôn là một thế mạnh của Techcombank - Chi nhánh Ba Đình Trải qua 17 năm hình thành và phát triển, hiện nay Techcombank - Chi nhánh Ba Đình vẫn luôn hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu về dự nợ cho vay, huy động vốn tiền gửi, đã và đang đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung của toàn ngân hàng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây của
Techcombank – Chi nhánh Ba Đình
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một chỉ tiêu cực kỳ quan trọng của Ngân hàng Sau đây là tình hình huy động vốn của Techcombank - chi nhánh Ba Đình 4 năm gần đây:
Bảng 2.1: Huy động vốn qua giai đoạn 2019 - 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
TG từ KH dân cư
(Nguồn: Báo cáo Huy động vốn của phòng Tổng hợp chi nhánh 2019-2022)
Biểu đồ 2.1 : Huy động vốn theo tiêu chí Khách hàng của Techcombank –
Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2019-2022 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo Huy động vốn của phòng Tổng hợp chi nhánh 2019-2022)
TG từ KHDN TG từ KH dân cư Đến 31/12/2022, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 24.417 tỷ đồng, tăng 8.139 tỷ đồng so với năm 2021, tương đương với tăng trưởng 50%
Thời điểm 31/12/2021, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 16.278 tỷ đồng đồng, tăng 992 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương với tăng trưởng 6%, năm 2020 tăng trưởng 34% của năm 2019
Huy động vốn năm 2022 có sự tăng trưởng tốt và ổn định trên tất cả các đối tượng khách hàng, và các dải kỳ hạn khác nhau, mang lại thu nhập khá tốt từ hoạt động này, đặc biệt huy động vốn không kỳ hạn chiếm khoảng 20% tổng huy động vốn là cơ cấu huy động khá lí tưởng
Phân theo tiêu chí khách hàng, cơ cấu nguồn vốn được thể hiện như sau: Huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp năm 2022 đạt 6.582 tỷ đồng, tăng 1.794 tỷ đồng (tăng 37%) so với năm 2021
Huy động vốn từ dân cư năm 2022 đạt 17.835 tỷ đồng, tăng 6.345 tỷ đồng ( tăng 55%) so với năm 2021
Nhìn chung, trong 4 năm gần đây hoạt động huy động vốn của Techcombank – chi nhánh Ba Đình có nguồn vốn tăng trưởng ổn định, huy động vốn bình quân cao dẫn đến thu nhập từ huy động vốn tăng lên Thị phần huy động vốn của Chi nhánh trên thị trường chiếm khoảng 6% Cơ cấu nguồn vốn tập trung vào đối tượng khách hàng có tính chất ổn định cao (dân cư), tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn ở mức cao góp phần tạo lợi nhuận lớn cho chi nhánh vì đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp
Trong bối cảnh các kênh đầu tư đang bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, những biến động mạnh mẽ của Bất động sản và kênh trái Phiếu, thêm vào đó là sự khan hiếm nguồn vốn để cho vay do siết chặt room tín dụng của NHNN, các Ngân hàng đều đẩy mạnh lãi suất tiền gửi trong giai đoạn cuối năm 2022 Techcombank là một trong những ngân hàng có lãi suất cao nhất hệ thống, nắm bắt tâm lý nhiều KH ngại đến chỗ đông người do lo ngại dịch COVID-19, ngân hàng đã đưa ra các chương trình ưu đãi cho kênh tiết kiệm online được cộng thêm từ 0,1%-0,5%/năm so với gửi thông thường Do đó, KH chỉ cần ở nhà là đã có thể mở được sổ tiết kiệm online Điều này làm cho huy động vốn dân cư tăng mạnh so với trước đó Năm 2021 và 2022, do vẫn còn ảnh hưởng bởi tình hình dịch covid 19, nhiều KH cho rằng: Gửi tiết kiệm vẫn là kênh đầu tư yên tâm trong mùa COVID-19
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu, là chức năng quan trọng nhất trong hoạt động của một ngân hàng thương mại Đây là hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu của một ngân hàng, chính vì lẽ đó Techcombank – Chi nhánh Ba Đình luôn coi trọng và đẩy mạnh công tác tín dụng để nhằm nâng cao chất lượng sử dụng vốn, gia tăng lợi nhuận
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ của chi nhánh các năm 2019-2022 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của phòng Tổng hợp chi nhánh 2019-2022)
Biểu đồ 2.2: Dư nợ của Techcombank – Chi nhánh Ba Đình theo kỳ hạn giai đoạn 2019-2022 Đơn vị: tỷ đồng
Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình
2.2.1 Phương thức cho vay DNNVV
* Cho vay từng lần (theo món): Mỗi lần cho vay, Techcombank và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay
* Cho vay theo hạn mức: Techcombank xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, Techcombank thực hiện cho vay từng lần Một năm ít nhất một lần, Techcombank xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này
* Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Techcombank chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm Việc cho vay thấu chi trên tài khoản thanh toán thực hiện theo văn bản hướng dẫn của Tổng Giám đốc
2.2.2 Quy trình cho vay DNNVV Để đạt được những kết quả trên, đảm bảo mục tiêu hướng đến của ngân hàng là “lợi nhuận cao, rủi ro thấp”, chi nhánh Ba Đình đã áp dụng chặt chẽ quy trình cho vay DN của Techcombank như sau [1]:
(Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam năm 2022) Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn có quan hệ gắn bó mật thiết với nhau, cụ thể các bước sau:
- Bước 1: Tiếp xúc với Khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn (cán bộ Quan hệ khách hàng)
+ Các cán bộ Quan hệ Khách hàng tiến hành gặp gỡ, trao đổi với Khách hàng để nắm bắt thông tin như thông tin về lĩnh vực hoạt động, tư cách pháp lý, tổ chức hoạt động Thông báo cho Khách hàng về lãi suất cho vay, điều kiện cho vay, các sản phẩm dịch vụ hiện hữu của Ngân hàng
+ Các cán bộ Quan hệ Khách hàng chốt phương án tài trờ và các chính sách dành cho Khách hàng, thu thập hồ sơ tín dụng, hồ sơ Tài sản đảm bảo
- Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hồ sơ Tài sản đảm bảo và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng (Cán bộ thẩm định tại chi nhánh)
+ Cán bộ thẩm định tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ Cán bộ khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý hợp lệ của hồ sơ
+ Cán bộ thẩm định thẩm định tính hiệu quả, hợp lý của phương án tín dụng, làm báo cáo thẩm định trình lãnh đạo phòng và cấp thẩm quyền
+ Cấp thẩm quyền ra quyết định về cấp tín dụng
- Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng và thực hiện quyết định tín dụng
Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khoản vay vay
Phân cấp Phê duyệt khoản vay, ký hợp đồng cho vay, hạch toán cho vay
Kiểm tra, giám sát, thu hồi nợ vay
(Cán bộ vận hành tín dụng)
+ Cán bộ vận hành tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng và các hồ sơ liên quan chuyển cho Cán bộ quan hệ khách hàng để chuyển cho Khách hàng
+ Cán bộ vận hành tín dụng trình ký các hồ sơ tín dụng, đẩy hồ sơ lên bộ phận Quản lý nợ để tác nghiệp trên hệ thống
+ Cán bộ vận hành tín dụng thực hiện kiểm tra hồ sơ từng lần rút vốn, đối chiếu với các điều kiện tín dụng của cấp thẩm quyền
- Bước 4: Kiểm tra và xử lý nợ vay (cán bộ thẩm định và quan hệ Khách hàng)
+ Cán bộ thẩm định và cán bộ quan hệ Khách hàng tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình sản xuất kinh doanh Thông báo và đôn đốc trả nợ gốc/ lãi
- Bước 5: Tất toán khoản vay, lưu trữ hồ sơ (cán bộ vận hành tín dụng) Khi khách hàng đã được cấp hạn mức tín dụng thì việc giải ngân các lần sau này sẽ chuyển sang cho Cán bộ vận hành tín dụng xử lý hồ sơ
Quy trình cho vay tại Techcombank là sự phối hợp nhịp nhàng giữa 3 bộ phận tín dụng, thẩm định và vận hành Dựa trên nguyên tắc phân tán rủi ro và kiếm tra nhiều mắt, giúp giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh Nhờ tuân thủ các bước trong quy trình cho vay DN tại Techcombank mà chi nhánh Ba Đình đã phòng ngừa được rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cấp tín dụng
Bảng 2.3: Một số yếu tố cơ bản trong quá trình quyết định cho vay Tính cách Năng lực Tài sản thế chấp
Xem xét quá trình thanh toán của KH trước đây
Năng lực của Khách hàng và người bảo lãnh
Xem xét quyền sở hữu tài sản
Xem xét quy định đối với hoạt động Ngân hàng liên quan đến chất lượng & đặc điểm khoản vay
Xem xét mục đích của việc vay vốn
Xem xét lịch sử hoạt động, bản chất hoạt động kinh doanh, đầu ra, đầu vào của người vay vốn
Xem xét giá trị tài sản
Ký các cam kết và chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ liên quan đến khoản cho vay
Xem xét dự báo kinh doanh của
Xem xét mức độ chuyên môn hóa của tài sản
Yêu cầu vay trước sau phải tuân thủ cho đúng chính sách cho vay bằng văn bản
Mức phân hạng tín dụng của
Xem xét pháp lý và hạn chế đối với việc nắm giữ tài sản
Xem xét các tài liệu không phải của cơ quan kiểm soát tín dụng
(Nguồn: trích Peter Rose, “Các khoản cho vay trong nền kinh tế có vấn đề”, tạp chí ICB, Canadian banker)
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng tóm tắt tại Techombank Ba Đình Các bước trong quy trình tín dụng Bộ phận thực hiện
(Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam năm 2022) 2.2.3 Kết quả cho vay DNNVV
Kết quả hoạt động kinh doanh với một doanh nghiệp nói chung và một NHTM nói riêng là một chỉ tiêu vô cùng quan trọng, nó phản ánh năng lực và
Tiếp xúc với Khách hàng, tìm hiểu nhu cầu vốn thẩm định sơ bộ Khách hàng và phương án vay vốn
Bộ phận Quan hệ khách hàng ( RM)
Thẩm định phương án kinh doanh dựa trên hồ sơ Khách hàng cung cấp
Cán bộ thẩm định chi nhánh
Thu thập hồ sơ gửi cho cán bộ thẩm định
Làm tờ trình thẩm định gửi Lãnh đạo phòng và Cấp thẩm quyền phê duyệt
Phê duyệt cấp tín dụng Cấp thẩm quyền Định giá Tài sản đảm bảo Lần đầu: Cán bộ thẩm đinh Các lần sau: Cán bộ vận hành chi nhánh Tác nghiệp giải ngân và lưu trữ hồ sơ tín dụng Cán bộ vận hành chi nhánh
Kiểm tra sau cho vay Cán bộ thẩm định chi nhánh tình hình hoạt động của một ngân hàng, một doanh nghiệp
Qua đó cho thấy giai đoạn 2019-2022 là giai đoạn kinh tế có nhiều biến động mạnh mẽ, kéo theo sự tăng trưởng của hệ thống Ngân hàng Techcombank
- chi nhánh Ba Đình đã bắt nhịp đúng xu hướng kinh tế, nhưng cũng bắt đầu cho thấy một số rủi ro tiềm tàng và khó khăn phía trước Một số kết quả mà chi nhánh đã đạt được như sau:
Tăng trưởng số lượng Khách hàng DNNVV
Bảng 2.4: Số lượng Khách hàng DNNVV của Techcombank
Tổng số KHDN mở tài khoản tại Techcombank Ba Đình
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của phòng Tổng hợp chi nhánh 2019-2022)
Qua bảng số liệu cho thấy tỷ trọng số lượng DNNVV luôn chiếm tỷ trọng rất cao và không ngừng tăng lên Điều này là do kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, số lượng DNNVV sinh ra nhiều; năm 2022 Chi nhánh Ba Đình là chi nhánh tập trung phát triển Khách hàng DNNVV theo mô hình mới của ngân hàng Ngoài ra, Techcombank đẩy mạnh các sản phẩm của DNNVV qua hệ thống online như: Mở tài khoản online, chuyển tiền, thanh toán quốc tế online, giải ngân, bảo lãnh online, thanh toán lương,… Các dịch vụ online ưu đãi, cạnh tranh về giá, phí nên thu hút số lượng lớn khách hàng mở tài khoản
Ngoài ra, ta có thể xem tỷ lệ tốc độ tăng trưởng các Khách hàng DNNVV phát sinh quan hệ tín dụng mới như sau:
Bảng 2.5 Tỷ trọng KH DNNVV phát sinh tín dụng tại Techcombank chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2019-2022
Số lượng KH DNNVV phát sinh tín dụng tại Techcombank Chi nhánh Ba Đình 66 71 180 270
Tỷ trọng DNNVV phát sinh tín dụng/
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của phòng Tổng hợp chi nhánh 2019-2022)
Đánh giá chung về thực trạng cho vay DNNVV tại Techcombank - Chi nhánh Ba Đình
Techcombank Ba Đình hoạt động trong môi trường có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các TCTD trên địa bàn Tuy nhiên, nhờ định hướng đúng đắn, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong cho vay DNNVV cụ thể như sau:
- Một là, giao dịch của chi nhánh đối với các DNNVV ngày càng tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng Điều đó thể hiện uy tín và vị thế của Ngân hàng trên địa bàn thành phố, cụ thể năm 2019 chi nhánh có 2.674 khách hàng DNNVV mở tài khoản và đến năm 2020 con số này đã lên đến 3.504 khách hàng DNNVV và năm 2021 đạt 3.998 khách hàng DNNVV, năm 2022 con số này tăng trưởng đạt 5.436 khách hàng
- Hai là, Quy mô tín dụng DNNVV của chi nhánh tăng trưởng hằng năm Dư nợ của Khách hàng DNNVV tăng trưởng cả về số lượng và tỷ trọng so với năm 2019 Năm 2020 dư nợ DNNVV tăng 40,58% đối với năm 2019 Năm
2021, dự nợ DNNVV tăng trưởng ấn tượng, đạt 7.421 tỷ đồng, tăng trưởng 631%, tương đương với mức tăng 6,406 tỷ đồng Năm 2022, dư nợ DNNVV là 9.215 tỷ đồng, tăng 24.17% so với năm 2021 Tốc độ tăng trưởng tín dụng mạnh qua các năm cho thấy chi nhánh càng ngày càng tạo được uy tín từ phía khách hàng Đây là điều mà ngân hàng cần phát huy hơn nữa
- Ba là, thu nhập từ hoạt động cho vay với DNNVV và lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng tăng tăng lên về quy mô, đặc biệt là trong năm 2022, thể hiện hiệu quả trong công tác tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng của Techcombank Ba Đình tăng qua các năm, đặc biệt là năm 2022 Đây là nhân tố chính góp phần thúc đầy sự tăng trưởng của lợi nhuận trước thuế của Techcombank Ba Đình Góp phần làm vững mạnh thêm năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh của Techcombank Ba Đình
Thu nhập từ cho vay với các DNNVV tuy chưa thật sự cao nhưng vẫn ổn định và có nhiều tiềm năng phát triển, mục tiêu lợi nhuận chưa đạt được nhưng mục tiêu về chất lượng cho vay đã luôn được đảm bảo và củng cố Điều này được thể hiện những qua con số ngày càng giảm và chiếm tỷ trọng rất nhỏ của chỉ tiêu Nợ xấu đối với DNNVV
- Bốn là, chất lượng cho vay DNNVV tốt nhất hệ thống Chi nhánh không hề có nợ xấu đối với các Khách hàng DNNVV Điều này đạt được do công tác sàng lọc Khách hàng rất tốt trong nội bộ chi nhánh Qua bảng số liệu về tỷ lệ nợ xấu của DNNVV tại chi nhánh năm 2019-2022, có thể thấy trong 4 năm qua tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh không vượt quá 1% tổng dư nợ DNNVV Trong 3 năm gần đây (năm 2022, 2021, 2020), ngân hàng không có nợ xấu Tuy nhiên, dưới tác động của nhiều yếu tố khác nhau chất lượng tín dụng của chi nhánh không còn được đảm bảo như các năm trước Tỷ lệ nợ xấu chưa ảnh hưởng nhiều đến tình hình kinh doanh của chi nhánh, nhưng đây vẫn là hồi chuông để nhận thức về những khó khăn trong thời gian tới khi thị trường suy giảm mạnh
Đạt được những kết quả trên là do những nguyên nhân sau:
+ Mô hình tổ chức, phê duyệt và quản lý rủi ro tín dụng tại Techcombank là mô hình tập trung, chia thành những khối chính như khối bán hàng và kênh phân phối, khối quản trị rủi ro… Hệ thống kiếm soát nội bộ được thành lập và hoạt động ở cả ba miền nhằm kiểm tra, ra soát sư tuân thủ chính sách, quy trình nội bộ cả các chi nhánh, phòng giao dịch Hiện tại Techcombank đã sử dụng hệ thống khởi tạo khoản vay nhằm hỗ trợ công tác thẩm định, phê duyệt tín dụng tại hội sở nhằm đẩy nhanh quá trình tiếp nhận và phê duyệt tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng, tăng hiệu quả hoạt động tín dụng của Techcombank
Techcombank đã xây dựng một chính sách cho vay với chiến lực kinh doanh và khẩu vị rủi ro của ngân hàng trong từng thời kỳ với mục tiêu kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả Chính sách tín dụng được phân theo từng đối tượng khách hàng như khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Với chính sách trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu, Techcombank đã xây dựng chính sách riêng dành cho những đối tượng khách hàng là các nhân và hộ kinh doanh, khách hàng các nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng lớn và chiến lược
Techcombank Ba Đình đang thực hiện theo đúng định hướng đề ra của ngân hàng theo từng năm, ưu tiên đẩy mạnh những khách hàng thuộc ngành nghề trọng tâm, cấp tín dụng theo đúng chủ trương của ngân hàng
+ Xét về tổng tài sản Techcombank có quy mô tổng tài sản nhỏ hơn nhiều so với các ngân hàng nhà nước và thương mại cổ phần vốn nhà nước, còn so với các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân lớn nhất hệ thống hiện tại (MB, ABC, Sacombank) thì Techcombank không thua kém nhiều và hoàn toàn có khả năng cạnh tranh với nhóm các ngân hàng này
Trên địa bàn quận Ba Đình có sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên Techcombank Ba Đình vẫn được khách hàng tin tưởng, lựa chọn, khả năng cạnh tranh của Techcombank Ba Đình so với các ngân hàng khác ngày càng được củng cố Đây là tín hiệu tích cực đối với Techcombank Ba Đình trong việc xây dựng uy tín đối với khách hàng, từ đó có thể thu hết được nhiều khách hàng tốt hơn với mực độ rủi ro thấp hơn, đem lại cho ngân hàng khoản vay có chất lượng cao hơn
+ Techcombank luôn nhận thức được nguồn nhân lực là một nhân tố quan trọng hàng đầu cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Vì vậy, một trong những mục tiêu quan trọng của Techcombank Ba Đình là phải xây dựng và phát triển đội ngũ nhân viên đảm bảo đủ số lượng cần thiết với chất lượng cao để thực hiện thắng lợi các mục tiêu, chiến lược kinh doanh đề ra
Nhằm nâng cao văn hóa ứng xử của đội ngũ cán bộ nhân viên, Techcombank đã ban hành bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và quy tắc ứng xử Với tinh thần cốt lõi “ khách hàng là trọng tâm”, Techcombank đã đào tạo một đội ngũ nhân viên không chỉ có trình độ cao mà còn có tư cách đạo đức và hiểu biết văn hóa trong ứng xử với khách hàng
Techcombank Ba Đình có đội ngũ cán bộ cao, 100% nhân viên có trình độ đại học và trên đại học và đã qua những khóa đào tạo nội bộ của Techcombank Tất cả đều nắm vững bộ quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp và bộ quy tắc ứng xử Luôn luôn đảm bảo khách hàng được phục vụ với chất lượng tốt nhất Thái độ phục vụ cũng là điểm mạnh của Techcombank Ba Đình nhằm thu hút những khách hàng khó tính, những khách hàng tiềm năng, giúp nâng cao chất lượng tín dụng của Techcombank Ba Đình
PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Định hướng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình
Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình
3.1.1 Định hướng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam đến năm 2025
Chủ trương của Techcombank là trở thành một trong những Ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, trong đó bán lẻ là trọng tâm Vì vậy, Ngân hàng TMCP
Kỹ thương Việt Nam đã có những bước đi riêng cụ thể:
Thứ nhất, mở rộng cho vay DNNVV ở nhiều thành phần, chú trọng ngành nghề ít rủi ro, tạo ra giá trị gia tăng cao, đặc biệt trong lĩnh vực chế biến chế tạo
Thứ hai, ban hành các gói lãi suất ưu đãi riêng biệt dành cho DNNVV, đặc biệt các Khách hàng tốt, sử dụng dịch vụ tổng thể tại Techcombank
Thứ ba, chuyển đổi mô hình sâu rộng trên toàn hệ thống, nhằm đào tạo và phát triển các cán bộ bán hàng xuất sắc đi đôi với việc nâng cao chất lượng thẩm định để giảm thiểu rủi ro tín dụng
Thứ tư, phát triển mạnh công nghệ thông tin , đặc biệt chú trọng và đẩy mạnh ứng dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng; nhằm giảm thiểu các tác nghiệp thủ công, tăng cường khả năng quản lý Khách hàng cho cán bộ khách hàng
Thứ năm, tăng cường tính kỉ cương, kỉ luật, triệt để tuân thủ các chỉ đạo điều hành của các cấp, thực hiện nghiêm chỉnh các quy trình nghiệp vụ Tăng cường công tác tự kiểm tra, giám sát các Hoạt động kinh doanh không để xảy ra các sai phạm và kịp thời sửa chữa các sai sót
Thứ sáu, đảm bảo huy động được một nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý, tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Cho vay tuân thủ chặt chẽ quy trình, giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn Tăng tỷ trọng dư nợ, mở rộng các hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao nguồn thu từ dịch vụ Từng bước cơ cấu lại hoạt động, cơ cấu tài sản nợ, tài sản có, triệt để thực hiện phương châm kinh doanh thực hành tiết kiệm
Thứ bảy, Tích cực mở rộng quan hệ với các KH tiềm năng và duy trì các mối quan hệ với các KH truyền thống, cơ cấu lại KH theo hướng giảm dần dư nợ cho vay đối với những KH có tình hình tài chính yếu kém, phương án kinh doanh không hiệu quả Những KH có nợ gia hạn, nợ quá hạn, cần tập trung theo dõi chặt chẽ nguồn tài chính của DN, theo dõi sát từng công trình hạng mục để đề ra biện pháp thu hồi nợ
Cuối cùng, làm tốt công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nói riêng và hoạt động tín dụng của cả chi nhánh nói chung Kết hợp việc cung cấp tín dụng và các dịch vụ hỗ trợ kèm theo, đặc biệt là dịch vụ tư vấn tài chính, tạo nhiều tiện ích cho KH Cán bộ tín dụng cần có thái độ phục vụ tốt, tận tình giúp đỡ KH giải quyết những vướng mắc trong tất cả các khâu của quá trình tín dụng tạo hiệu quả cao nhất cho Ngân hàng và KH, tích cực tìm kiếm KH mới nhằm có được KH tốt, giảm KH rủi ro
3.1.2 Định hướng của Techcombank chi nhánh Ba Đình đến năm 2025
Với những kết quả kinh doanh đạt được trong những năm qua, mục tiêu giữ vững vị trí Chi nhánh thứ 3 hệ thống, Techcombank – Chi nhánh Ba Đình đưa ra kế hoạch phát triển quan hệ tín dụng với các DNNVV như sau:
- Mở rộng đối tượng Khách hàng, tích cực phát triển Khách hàng mới, đồng thời củng cố phát triển mối quan hệ với các Khách hàng truyền thống
Techcombank Ba Đình tăng cường kiểm tra kiểm soát đột xuất, đưa ra các điều kiện thương mại như tỷ lệ chuyển doanh thu về tài khoản TECHCOMBANK, doanh số mua bán ngoại tệ cam kết đối với Khách hàng nhằm khai thác tối đa lợi ích của KH Hơn nữa, chi nhánh sẽ đưa ra nhiều ưu đãi hấp dẫn khác để hỗ trợ DN tối đa hóa lợi ích dòng tiền, cũng như củng cố mối quan hệ với KH cũ và phát triển toàn diện KH mới, như tỷ lệ ký quỹ mở L/C chỉ từ 3%; khách hàng được lựa chọn lãi suất dựa trên tình hình kinh doanh thực tế Linh hoạt giải quyết hồ sơ, rút ngắn thời gian phê duyệt để nhanh chóng hỗ trợ vốn lưu động cho DN, thậm chí có thể giải ngân trong vòng 1 giờ (gói tài trợ DN kinh doanh xăng dầu)
- Tập trung khai thác các Khách hàng trong lĩnh vực chế biến, chế tạo, xây dựng, dệt may, tạo ra giá trị gia tăng cao; hạn chế cho vay các Khách hàng thuộc lĩnh vực có rủi ro cao như bất động sản, các Khách hàng có dư nợ cao gấp nhiều lần vốn chủ sở hữu
Hiện Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình tiếp tục triển khai nhiều sản phẩm cho vay DN, trong đó có những sản phẩm chuyên biệt theo ngành, khai thác them các tập khách hàng trọng tâm được phân bổ từ dữ liệu Data Hội sở đổ xuống, tập trung vào các ngành kinh tế trọng điểm để đảm bảo an toàn kinh doanh và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế
- Định hướng nâng cao năng lực cạnh tranh trong dịch vụ cho vay KH Doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh là tiếp tục tạo dựng vị thế cạnh tranh của Techcombank Ba Đình dựa trên 3 yếu tố: phát triển mạng lưới, cải tiến và phát triển các gói sản phẩm, tiếp tục xây dựng hình ảnh ngân hàng uy tín – tin cậy, cũng như triển khai các hoạt động xúc tiến thương mại; đặc biệt tập trung vào các thị trường trọng điểm và các phân khúc trọng yếu (thị trường miền Nam, phân khúc khách hàng có thu nhập cao ) Tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình, chiến lược “Dữ liệu xuất sắc” cũng như các dự án đầu tư công nghệ đang triển khai hứa hẹn sẽ mang lại nhiều lợi thế cho chi nhánh so với các TCTD khác Chi nhánh dần triển khai các giao dịch mua bán ngoại tệ online, nộp tiền trực tuyến không cần qua quầy, giải ngân online, xây dựng hệ thống BCDE Đặc biệt, dịch vụ chữ ký số - giúp KH doanh nghiệp giao dịch hồ sơ qua chữ ký số mà không cần ký trực tiếp, rút gọn được nhiều thời gian trong công tác vận hành và xác định tính minh bạch của hồ sơ Trong thời gian tới, chi nhánh tập trung triển khai các dịch vụ online tới toàn bộ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Xuất phát từ hạn chế chính sách đãi ngộ đối với cán bộ khách hàng: Việc bố trí sắp xếp cán bộ phụ trách cho vay DNNVV không ổn định, thường xuyên thay đổi và thiếu tính chuyên nghiệp, dẫn đến chưa tạo được sự gắn kết giữa cán bộ KHDN và KH và gây khó trong việc tiếp cận KH Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình có định hướng phát triển nhân sự xuất sắc, tập trung đào tạo đội ngũ nhân viên dựa trên phân khúc khách hàng mà họ đang làm việc để họ hiểu được ý nghĩa công việc mình đang làm và cam kết với công việc đó Thêm vào đó, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình cơ cấu nội bộ nhằm gia tăng năng suất và giảm bớt những vị trí không cần thiết, tạo nên một môi trường xuất sắc, nơi họ có cơ hội cống hiến, phát triển sự nghiệp bản thân
- Định hướng quản trị chất lượng các khoản vay: đi đôi với việc mở rộng cho vay với DNNVV, Techcombank Ba Đình còn chú trọng đảm bảo chất lượng khoản vay, đảm bảo không có khoản vay nào quá hạn, nhảy nhóm nợ Đội ngũ ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ phải đảm bảo kiểm soát khoản vay của KH là đúng mục đích, kiểm tra mục đích sử dụng vốn và kiểm soát sau vay theo đúng quy định ban hành của Ngân hàng.
Giải pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
3.2.1 Các chính sách cho vay khách hàng DNNVV
3.2.1.1 Tăng cường khoản vay tín chấp đối với các DNNVV có phương án khả thi
Hiện nay TSĐB là một trong những rào cản lớn nhất đối với các DNNVV khi tiếp cận vốn vay của Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng nên nhìn vào hiệu quả phương án kinh doanh của Khách hàng để cấp vốn Ví dụ, các phương án kinh doanh có đầu ra là Các cơ quan nhà nước, Bộ Công An, Quốc Phòng, các tập đoàn lớn thì hoàn toàn có thể tín chấp Các điều kiện cụ thể để xây dựng chương trình tín chấp này như sau:
- Lựa chọn các DNNVV có lịch sử quan hệ tín dụng tối thiểu 01 năm tại Techcombank, Chủ Doanh nghiệp hoặc Cán bộ quản lý cấp cao có tối thiểu 03 năm trong lĩnh vực hiện tại
- Lựa chọn các phương án kinh doanh được đánh giá là khả thi, nằm trong nhóm ngành tăng trưởng của Techcombank, năng lực của Doanh nghiệp có khả năng cung ứng, tín chấp tối đa tới 100% phương án kinh doanh, cụ thể:
+ Với các phương án kí trực tiếp với Các tập đoàn lớn như Tập đoàn điện lực, Tập đoàn viễn thông quân đội, các bộ ngành trực thuộc trung ương, các gói thầu có nguồn ngân sách Trung ương, nguồn vốn ODA tín chấp 100% toàn bộ phương án (vay vốn, bảo lãnh, LC )
+ Với các phương án có nguồn vốn cấp tỉnh, các DN lớn được Xếp hạng tín dụng cao tại Techcombank, được cấp hạn mức, tỷ lệ tín chấp là 50%
Với các phương án được đánh giá là khả thi, dòng tiền của dự án có kế hoạch thanh toán, việc đánh giá các các Chủ đầu tư đảm bảo khách hàng được thanh toán đúng hạn Thời hạn khoản vay đánh giá theo chu kỳ kinh doanh, thu nợ theo tiến độ tiển về, đảm bảo khả năng thanh toán khi đến hạn Điều này giúp chi nhánh đảm bảo được chất lượng tín dụng đối với các khoản vay có tỷ lệ tài sản thấp
3.2.1.2 Tăng cường sản phẩm Ngân hàng trọn gói
Có thể hiểu sản phẩm trọn gói là phương thức chào bán hoặc marketing hai hay nhiều sản phẩm/dịch vụ trong một gói sản phẩm, với mức giá người mua cảm nhận thấp hơn mua lẻ từng sản phẩm TECHCOMBANK – chi nhánh
Ba Đình có thể xây dựng dạng như combo phí- lãi suất, hoặc kết hợp với các công ty bảo hiểm đưa ra các sản phẩm tài trợ dự án, tài trợ lô hàng xuất khẩu để giảm thiểu rủi ro cho bản thân Ngân hàng cũng như Doanh nghiệp cụ thể một số gói đề xuất như sau:
- Xây dựng Combo phí chuyển tiền trong nước nhằm hỗ trợ các DNNVV giảm chi phí, cũng như lôi kéo các DNNVV thực hiện các giao dịch qua tài khoản ngân hàng, ví dụ như: DNNVV doanh thu hằng năm 5-10 tỷ là 2,5 triệu đồng…
- Ưu đãi lãi suất với các Doanh nghiệp có mua bảo hiểm hàng hóa và máy móc, chuyển quyền thụ hưởng cho Techcombank: cụ thể giảm 0,3% lãi suất so với lãi suất đang áp dụng
Với các sản phẩm trọn gói, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí, các giải pháp đưa ra được thống nhất, phù hợp với từng mô hình kinh doanh và nhu cầu tín dụng của khách hàng Sản phẩm trọn gói sẽ giúp tăng cường mức độ gắn kết của khách hàng với chi nhánh
3.2.1.3 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay và điều kiện cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Techcombank cần đưa ra những sản phẩm cho vay đặc thù tới từng tệp khách hàng cụ thể dựa vào đặc điểm sản xuất kinh doanh của họ Trong cơ chế chính sách này, ngân hàng cần chú trọng đến chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và chính sách bảo đảm tiền vay
Việc đưa ra các giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm cho vay đi theo đúng định hướng của ngân hàng, đồng thời giảm thiểu các thủ tục về hồ sơ, hỗ trợ kịp thời, linh hoạt cho khách hàng trong quá trình tiếp cận và sử dụng vốn tại Chi nhánh
3.2.2 Tăng cường các giải pháp về công nghệ
DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ, các hoạt động còn rất đơn giản, sơ khai Tuy nhiên, DNNVV có lượng nhân sự trẻ, tiếp cận công nghệ nhanh, việc đẩy mạnh các gói giải pháp về công nghệ như: Chữ ký số, H2H, giải ngân, bảo lãnh, thanh toán quốc tế online, … giúp Doanh nghiệp thực hiện các giao dịch hằng ngày của công ty một cách nhanh chóng, dễ dàng và chủ động Ngoài ra, đối với các doanh nghiệp MSME, có các cửa hàng nhỏ lẻ, Chi nhánh cũng đẩy mạnh về tài khoản định danh giúp doanh nghiệp theo dõi được doanh thu, so sánh, đối chiếu giữa các cửa hàng với nhau và hỗ trợ quản lý được dòng tiền của doanh nghiệp Đây là nhóm giải pháp có lợi thế lớn để cạnh tranh với các ngân hàng khác
3.2.3 Đẩy mạnh cấp tín dụng theo các sản phẩm chuyên biệt
Techcombank định hướng khai thác và cấp tín dụng theo quy mô doanh thu của khách hàng Các khách hàng được cấp hạn mức tối đa 20 tỷ và tín chấp lên tới 5 tỷ dựa trên dòng tiền đưa về và tỷ lệ TSĐB thế chấp tại ngân hàng Đối với những khách hàng thuộc ngành am hiểu của ngân hàng bao gồm: Xây lắp; Điện viễn thông và Hàng tiêu dùng nhanh ( gọi tắt là Offering)
Việc cấp tín dụng cho khách hàng theo các gói sản phẩm này giúp đơn giản hóa hồ sơ, quy trình xử lý và tăng SLAs cam kết với khách hàng
3.2.4 Kiểm soát tốt chất lượng cho vay đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa
