Mục tiêu nghiên cứu
- Làm rõ cơ sở lý luận về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại.
Bài viết này phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn Qua đó, chúng tôi làm rõ chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời chỉ ra những hạn chế ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tại đơn vị này.
Tác giả sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn, dựa trên những hạn chế và nguyên nhân đã nêu.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp so sánh được áp dụng để phân tích các số liệu thu thập theo từng giai đoạn nghiên cứu, nhằm làm rõ tình hình cho vay và chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Á Châu, Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn Qua đó, nghiên cứu hướng đến việc đạt được mục tiêu đã đề ra.
Phương pháp phân tích và tổng hợp được sử dụng để đánh giá tình hình cho vay và chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Qua việc phân tích các hạn chế và nguyên nhân của chúng, tác giả sẽ đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay cho các doanh nghiệp này tại đơn vị.
Kết cấu khóa luận
Khóa luận được cấu trúc gồm phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục các bảng biểu và danh mục tài liệu tham khảo, và được chia thành ba chương chính.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Ở mỗi quốc gia khác nhau lại có một khái niêm khác nhau và tiêu chuẩn khác nhau để phân loại một DNNVV
Theo Luật Doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa là các pháp nhân như doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã, liên minh hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước hoặc hộ kinh doanh cá thể đã đăng ký kinh doanh theo Nghị định 02/2002/NĐ-CP, với vốn không vượt quá 10 tỷ đồng và số lao động thường xuyên không quá 300 người.
Tại Mỹ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quyền sở hữu và hoạt động độc lập, không thuộc về một phần lớn trong ngành công nghiệp.
Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân loại thành ba nhóm dựa trên số lượng lao động: Doanh nghiệp siêu nhỏ với dưới 10 nhân viên, Doanh nghiệp nhỏ từ 10 đến dưới 50 nhân viên, và Doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 nhân viên.
Tóm lại, DNNVV có thể được hiểu theo một định nghĩa chung như sau:
DNNVV là các doanh nghiệp có tư cách pháp nhân, hoạt động vì mục đích lợi nhuận và được xác định theo quy mô nhất định dựa trên các tiêu chí như vốn, lao động, doanh thu và giá trị gia tăng trong từng thời kỳ, theo quy định của từng quốc gia.
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, Các DNNVV có quy mô hoạt động nhỏ bé
Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quy mô hạn chế về vốn, lao động và doanh thu, dẫn đến tình trạng thiếu hụt nguồn vốn Điều này gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư trang thiết bị, công nghệ và quản lý Sự hạn chế trong khả năng tiếp cận thông tin cũng tạo ra bất lợi lớn cho DNNVV trong quá trình phát triển Thiếu vốn chính là đặc điểm nổi bật, ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển của các DNNVV.
Thứ hai, DNNVV có sức cạnh tranh thấp
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn do quy mô nhỏ và vốn đầu tư hạn chế, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng sản phẩm và sản lượng đầu ra Mẫu mã bao bì không sáng tạo làm giảm sức cạnh tranh trên thị trường, khiến việc mở rộng thị trường trở nên khó khăn và hàng hóa khó tiêu thụ Kết quả là, lợi nhuận thấp cản trở sự phát triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Thứ ba, Trình độ lao động và năng lực quản lý của DNNVV còn thấp
Trình độ và tay nghề của đội ngũ quản lý và lao động trong các DNNVV hiện nay là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Với nguồn vốn hạn hẹp, các DNNVV gặp khó khăn trong việc thu hút nhân tài và lực lượng lao động có tay nghề Phần lớn lao động trong các DNNVV là lao động phổ thông, thiếu kỹ năng và ít được đào tạo chuyên sâu Bên cạnh đó, kỹ năng lãnh đạo cũng còn hạn chế, dẫn đến số lượng DNNVV có quản lý có chuyên môn cao và năng lực quản trị tốt rất ít Điều này làm giảm năng suất lao động, khiến doanh nghiệp khó khăn trong việc cạnh tranh và phát triển Hơn nữa, hiệu quả sử dụng vốn thấp ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả vốn vay và bảo toàn vốn, gây khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.
1.1.3.Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh toàn cầu ngày càng gay gắt Các quốc gia đang nỗ lực hỗ trợ DNNVV để thu hút nguồn nhân lực tối đa, nâng cao khả năng quản lý và tay nghề cho nhân viên, từ đó tăng năng suất lao động và tính cạnh tranh cho sản phẩm Những doanh nghiệp này không chỉ năng động mà còn nhạy bén với cơ chế thị trường, góp phần đáng kể vào sự phát triển kinh tế.
Thứ nhất, DNNVV góp phần làm tăng tổng thu nhập quốc nội, giải quyết việc làm và góp phần làm ổn định xã hội h
Theo thống kê, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp toàn cầu, đóng góp 42-56% GDP và thu hút 75-95% lực lượng lao động Sự phát triển của DNNVV không chỉ tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân ở cả thành phố và nông thôn mà còn cải thiện đời sống, giảm thiểu tệ nạn xã hội, góp phần vào sự ổn định và phát triển bền vững của xã hội.
Thứ hai, DNNVV cung cấp ngày càng lớn và đa dạng sản phẩm phục vụ cho đời sống và xuất khẩu
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong nhiều lĩnh vực kinh tế như thủ công mỹ nghệ, giầy da, may mặc và chế biến xuất khẩu, cho phép họ đáp ứng linh hoạt nhu cầu của xã hội mà các doanh nghiệp lớn khó có thể thực hiện Thực tế cho thấy, nhiều DNNVV không chỉ thu gom nguyên vật liệu cho các doanh nghiệp lớn mà còn thực hiện các dịch vụ hỗ trợ khác, từ đó đóng vai trò tích cực trong chuỗi cung ứng và phát triển kinh tế.
Thứ ba, DNNVV góp phần lớn vào sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của vùng
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động rộng khắp, giúp họ nắm bắt rõ những điểm mạnh, điểm yếu và nguồn tài nguyên đặc trưng của từng vùng miền Nhờ vào việc khai thác triệt để nguồn nhiên liệu địa phương, DNNVV góp phần giảm thiểu lãng phí cho xã hội Hơn nữa, với tính năng động và chuyên môn của mình, các DNNVV phát huy được thế mạnh của từng khu vực Đặc biệt, một số DNNVV còn sản xuất và kinh doanh các sản phẩm thủ công, góp phần khôi phục, duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống.
Thứ tư, DNNVV góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, thúc đẩy đô thị hoá
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc khôi phục và phát triển các ngành nghề truyền thống, mà còn rất nhạy bén với sự phát triển của nền kinh tế Hiện nay, DNNVV đang tích cực mở rộng các ngành dịch vụ công nghiệp, đồng thời giảm tỷ trọng ngành nông nghiệp Lao động trong lĩnh vực nông nghiệp đang dần chuyển sang làm việc trong các ngành công nghiệp và dịch vụ tại địa phương hoặc các khu vực đô thị, từ đó góp phần vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và thúc đẩy đô thị hóa trên toàn quốc.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1.1 Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng cho vay đối với nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp Trong số đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nổi bật với tiềm năng phát triển lớn DNNVV không chỉ gia tăng về số lượng mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế và nâng cao thu nhập cho người dân Tóm lại, cho vay DNNVV là hình thức mà ngân hàng thương mại cung cấp khoản vay cho DNNVV với mục đích và thời gian sử dụng cụ thể, theo thỏa thuận và cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
1.2.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn hơn so với các doanh nghiệp lớn trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng Điều này chủ yếu do các doanh nghiệp lớn có khả năng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, chẳng hạn như phát hành cổ phiếu và trái phiếu.
Mặc dù nguồn vốn huy động từ thị trường chứng khoán còn hạn chế, nhưng vốn ngân hàng vẫn đóng vai trò quan trọng, đặc biệt là trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp lớn Các ngân hàng thường ưu tiên cho vay cho những doanh nghiệp lớn do họ có tài sản tốt và mối quan hệ chặt chẽ hơn với ngân hàng Tuy nhiên, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gia tăng nhanh chóng, và nhu cầu vốn của họ rất cấp thiết Nếu khai thác được tiềm năng của DNNVV, ngân hàng có thể thu được một khoản thu nhập đáng kể từ hoạt động cho vay, cho thấy rằng cho vay DNNVV là một lĩnh vực rất tiềm năng.
Trong thời gian gần đây, lãi suất cho vay tại hệ thống ngân hàng đã được điều chỉnh giảm, giúp giảm chi phí vốn vay và tăng khả năng hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn phải chịu lãi suất cao hơn so với các doanh nghiệp lớn, do mức độ an toàn của khoản vay và uy tín cũng như khả năng trả nợ của các doanh nghiệp lớn được đánh giá cao hơn.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường phải đối mặt với khoản vay có quy mô và thời hạn ngắn hơn so với các doanh nghiệp lớn và dự án đầu tư dài hạn Điều này là do điều kiện cho vay của DNNVV bị hạn chế, phụ thuộc vào tình hình tài chính của từng doanh nghiệp Nhiều DNNVV buộc phải chấp nhận vay vốn thấp hơn và thời hạn ngắn hơn so với nhu cầu thực tế của dự án, dẫn đến việc phải tìm kiếm các khoản vay phi chính thức để bù đắp thiếu hụt vốn Hệ quả là chi phí vốn tăng lên, làm giảm lợi nhuận và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, từ góc độ ngân hàng, các khoản vay nhỏ này giúp phân tán rủi ro trong danh mục cho vay.
Cho vay DNNVV bao gồm nhiều phương thức như vay trả góp, vay từng lần, vay theo hạn mức tín dụng và vay theo dự án đầu tư Tuy nhiên, quy trình nghiệp vụ và giám sát trong cho vay DNNVV thường chặt chẽ hơn để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Các khoản vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường tiềm ẩn nhiều rủi ro do tính không ổn định và kinh nghiệm hoạt động hạn chế Hơn nữa, hầu hết DNNVV thiếu tài sản bảo đảm (TSBĐ), và khi có, giá trị bất động sản thường thấp, không đủ đáp ứng yêu cầu của ngân hàng Chính những yếu tố này khiến nhiều ngân hàng chưa thực sự quan tâm đến việc cho vay đối với DNNVV.
1.2.2.Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo các tiêu thức khác nhau có thể phân chia làm rất nhiều loại hình cho vay khác nhau, cụ thể như sau:
1.2.2.1.Theo hình thức cấp tín dụng
Thấu chi là dịch vụ cho vay mà ngân hàng cung cấp, cho phép các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của họ trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức này được gọi là hạn mức thấu chi.
Cho vay trực tiếp từng lần là một hình thức cho vay phổ biến mà ngân hàng cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được cấp cho toàn bộ kỳ hạn hoặc vào cuối kỳ Số dư tối đa được xác định tại thời điểm tính toán sẽ là giới hạn cho khoản vay này.
Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng hoá.
Khi doanh nghiệp cần vốn để mua hàng, ngân hàng có thể cung cấp khoản vay và thu hồi nợ khi doanh nghiệp bán hàng Việc cho vay dựa vào luân chuyển hàng hóa, do đó cả ngân hàng và doanh nghiệp cần nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hóa để đảm bảo nguồn quỹ trong tương lai Khách hàng chỉ cần gửi chứng từ hóa đơn nhập hàng và số tiền cần vay cho ngân hàng Đồng thời, khách hàng phải cam kết trả toàn bộ số tiền vay cho người bán, và mọi khoản thu từ việc bán hàng sẽ được sử dụng để trả nợ trước khi chuyển lại vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.
Cho vay trả góp là hình thức tín dụng mà ngân hàng cho phép doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thanh toán gốc theo nhiều lần trong thời gian đã thỏa thuận Hình thức cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, nhằm tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hóa lâu bền.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức mà tổ chức tín dụng cam kết sẵn sàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong một giới hạn nhất định Hai bên sẽ thỏa thuận về thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng cũng như mức phí áp dụng cho dịch vụ này.
Ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương thức cho vay khác nhau, miễn là chúng không vi phạm pháp luật và tuân thủ các quy định trong Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng Điều này cũng phải phù hợp với điều kiện kinh doanh của tổ chức và đặc điểm của khách hàng vay.
1.2.2.2 Theo thời hạn cho vay
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
2.1.1.1 Vài nét về Ngân hàng TMCP Á Châu
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo giấy phép số 0032/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 24/04/1993 và giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động từ ngày 04/06/1993, với trụ sở chính tọa lạc tại 442 Nguyễn Minh Khai, Phường 5, Quận 3, TP Hồ Chí Minh.
Tính đến ngày 31/12/2016, Ngân hàng ACB đã hoạt động với hơn 350 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, trải dài qua 47 tỉnh thành Trong đó, thành phố Hồ Chí Minh, khu vực miền Đông Nam Bộ và đồng bằng Sông Hồng được xác định là những thị trường trọng yếu, dựa trên số lượng chi nhánh và tỷ trọng đóng góp vào tổng lợi nhuận của ngân hàng.
Cổ đông chiến lược của Ngân hàng Á Châu (ACB) là Ngân hàng Standard Chartered Bank ACB sở hữu nhiều công ty con, bao gồm: Công ty Chứng khoán ACB (ACBS), Công ty cho thuê tài chính ACB (ACBL), Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản ACB (ACBA), và Công ty Quản lý Quỹ ACB (ACBC).
Trong hơn 20 năm phát triển, ACB đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, sở hữu mạng lưới chi nhánh rộng khắp và đội ngũ hơn 9.000 nhân viên Ngân hàng cung cấp nhiều loại hình sản phẩm và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
2.1.1.2 Vài nét về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Hà Thành - Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành – PGD Nguyễn Khánh Toàn, viết tắt là ACB, được thành lập vào ngày 17/12/2009 Trụ sở của chi nhánh này tọa lạc tại P103, nhà B1, 96 Nguyễn Khánh Toàn, Phường Quan Hoa, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội.
PGD Nguyễn Khánh Toàn, chi nhánh thứ 230 của ACB, được kết nối trực tuyến với Hội sở và các chi nhánh khác trong hệ thống, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển toàn diện của ngân hàng Với quy mô vừa phải, PGD Nguyễn Khánh Toàn đã vượt qua nhiều thách thức, đặc biệt trong giai đoạn 2012 – 2014, nhờ nỗ lực của ban giám đốc và nhân viên Ngân hàng ACB không ngừng phấn đấu để nằm trong top đầu ngành, đồng thời tìm kiếm hướng đi an toàn và lợi nhuận, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ cơ bản của ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
PGD Nguyễn Khánh Toàn thuộc hệ thống ACB, chuyên huy động vốn qua nhận tiền gửi bằng VND, ngoại tệ và vàng Chi nhánh này cung cấp dịch vụ cho vay cho tổ chức kinh tế và cá nhân nhằm phục vụ sản xuất, kinh doanh, mua nhà, xe và tiêu dùng Bên cạnh đó, ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn còn cung cấp dịch vụ thanh toán, chuyển tiền nhanh Western Union, thu đổi ngoại tệ, cùng các dịch vụ thẻ quốc tế và nội địa (ACB Card) và nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
PGD Nguyễn Khánh Toàn kết nối trực tuyến với Hội sở và các chi nhánh trong hệ thống ACB, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch gửi và rút tiền ở mọi nơi Khách hàng cũng được hưởng các dịch vụ ngân hàng điện tử như home banking, phone banking, Internet banking và mobile banking.
2.1.3 Mô hình tổ chức bộ máy quản lý của ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn
(Nguồn: Phòng tín dụng, ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn)
Các phòng ban thuộc ngân hàng có chức năng nhiệm vụ như sau:
Giám đốc PGD là người đứng đầu, thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn theo quy định của pháp luật và ngân hàng cấp trên, đồng thời chịu trách nhiệm cao nhất trước Ban lãnh đạo Họ có trách nhiệm quản lý, đôn đốc và quyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị.
Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC) tại ACB có nhiệm vụ tìm kiếm và tư vấn cho khách hàng cá nhân về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Họ cũng thẩm định và đề xuất cấp tín dụng trong phạm vi được phân công, đồng thời duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới.
Nhân viên quan hệ khách hàng (RA) tại ACB có nhiệm vụ tìm kiếm, tư vấn và hướng dẫn khách hàng doanh nghiệp (KHDN) sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Họ cũng thực hiện thẩm định và đưa ra đề xuất phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
BỘ PHẬN KHCN BỘ PHẬN KHDN
Tại phòng tín dụng, nhân viên thủ quỹ KSV GD Loan CSR có trách nhiệm cấp tín dụng trong phạm vi được phân công Họ cũng cần duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại, chăm sóc và phát triển mạng lưới khách hàng mới để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Teller chịu trách nhiệm kiểm toán và hạch toán các nghiệp vụ chuyển khoản, thực hiện giao dịch thu chi tiền mặt, và xử lý các giao dịch với khách vãng lai Họ cũng đảm nhận việc nhận tiếp quỹ tiền mặt đầu ngày và kết quỹ tiền mặt vào cuối ngày.
Thủ quỹ có trách nhiệm đảm bảo an toàn tuyệt đối cho tiền mặt, tài sản quý và giấy tờ có giá trong kho tiền của đơn vị Người này thực hiện thu – chi tiền mặt và tài sản quý một cách chính xác, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và ACB, nhằm bảo vệ an toàn tài sản của ACB.
Kiểm soát viên giao dịch có trách nhiệm thực hiện kiểm soát các nghiệp vụ giao dịch theo đúng thủ tục và quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng và ACB Họ cũng hướng dẫn xử lý các vướng mắc trong giao dịch, phản hồi các tình huống nghiệp vụ phát sinh ngoài quy trình, và báo cáo các trường hợp rủi ro cũng như rủi ro tiềm ẩn.
Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
2.2.1 Chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
Chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) là khung pháp lý hướng dẫn hoạt động cho vay tại các chi nhánh và phòng giao dịch, phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng Chính sách này quy định rõ về đối tượng vay vốn, nguyên tắc cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất và mức đảm bảo cho mỗi khoản vay, đặc biệt chú trọng đến đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
2.2.1.1 Chính sách khách hàng Để chính sách cho vay phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô, tình hình ngành tài chính ngân hàng, định hướng hoạt động cho vay hiệu quả, quản lý rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn trong việc sử dụng vốn vay, các khách hàng DNNVV được ACB phân loại theo các tiêu chuẩn về xếp hạng tín dụng, lịch sử tín dụng, vị thế doanh nghiệp, năng lực và kinh nghiệm của đội ngũ điều hành, thái độ hợp tác với ACB, tình hình tài chính Theo đó, tình hình tài chính được đánh giá thông qua các chỉ số tài chính trọng yếu, giúp cho ACB đánh giá được mức độ hợp lý của nguồn trả nợ, khả năng trả nợ, khả năng bù đắp rủi ro, … của khách hàng Khi phân tích, đánh giá, thẩm định khách hàng mới hoặc tái thẩm định khách hàng
ACB tập trung vào việc cấp vốn vay cho khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, cùng các dự án trọng điểm và lớn có hiệu quả Đối tượng khách hàng mục tiêu của ACB là những doanh nghiệp có ngành nghề hoạt động rõ ràng, tập trung vào một lĩnh vực kinh doanh chính, đang trong giai đoạn tăng trưởng hoặc phát triển ổn định Tại Hà Nội, ACB xác định DNNVV mục tiêu bao gồm các doanh nghiệp sản xuất, thương mại, hàng tiêu dùng, chế biến thực phẩm và thi công xây lắp.
Chính sách khách hàng của ACB quy định rõ về nhóm khách hàng ưu tiên phát triển và nhóm không khuyến khích cấp tín dụng mới Nhóm khách hàng ưu tiên bao gồm các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với tổng mức cấp tín dụng không vượt quá 20 tỷ đồng mỗi khách hàng, cùng với tài sản bảo đảm phù hợp theo quy định của ACB Đồng thời, các doanh nghiệp siêu nhỏ có tổng mức cấp tín dụng tối đa 18 tỷ đồng mỗi khách hàng cũng được khuyến khích phát triển, đặc biệt là những khách hàng có tỷ lệ tổng nợ vay trên tổng tài sản hợp lý.
Nhóm khách hàng không khuyến khích xét cấp tín dụng bao gồm doanh nghiệp thành lập dưới 1 năm, doanh nghiệp không có báo cáo tài chính kiểm toán hoặc có báo cáo thuế nhưng không đủ điều kiện thẩm định Đối với nhóm không được cấp tín dụng, bao gồm các dự án đầu tư bất động sản nhà ở, khách hàng có vốn chủ sở hữu âm và cho vay xuất khẩu không có tài sản bảo đảm nhưng không đáp ứng tiêu chuẩn của ACB.
2.2.1.2 Chính sách lãi suất và phí suất cho vay
Trong giai đoạn 2014 và 2015, chính sách lãi suất và phí suất của ACB khá cứng nhắc và mang tính rập khuôn Tuy nhiên, từ năm 2016, ACB đã có những cải tiến tích cực trong chính sách lãi suất, cho phép áp dụng mức lãi suất linh động hơn cho các doanh nghiệp uy tín và khách hàng lâu năm Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng mà còn tạo ra sự trung thành lâu dài Ngoài ra, chính sách lãi suất của ngân hàng còn phân chia khách hàng thành 3 nhóm: nhóm ưu tiên phát triển, nhóm không khuyến khích phát triển và nhóm không xét tín dụng mới.
Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi cho nhóm doanh nghiệp ưu tiên phát triển, theo thẩm quyền của trưởng đơn vị và biểu lãi suất từng thời kỳ Mức phí dịch vụ cũng được miễn giảm theo thẩm quyền của trưởng đơn vị đối với khách hàng DNNVV Đối với nhóm khách hàng không khuyến khích, lãi suất cho vay sẽ theo biểu quy định và có thể cộng thêm ≥ 0,2%/năm Phí suất tín dụng cũng được áp dụng theo chính sách miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng DNNVV Cuối cùng, với nhóm khách hàng không xét tín dụng mới, chính sách phí sẽ theo quyết định của ACB và thẩm quyền miễn giảm phí của trưởng đơn vị.
Giai đoạn 2014 – 2016, ACB tập trung vào việc phục hồi hoạt động ngân hàng, do đó đã hạn chế cho vay tín chấp để đảm bảo an toàn cho tín dụng, chỉ cho phép vay đối với khách hàng lớn, thân thiết và có uy tín Ngân hàng cũng quy định rõ rằng việc xây dựng và cải tiến chương trình tín dụng phải tuân thủ các tiêu chí trong định hướng chính sách tín dụng của ACB.
2.2.1.4 Chính sách quy mô và giới hạn cho vay
Ngân hàng ACB quy định về quy mô và giới hạn tín dụng, bao gồm tỷ lệ tổng dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, nhóm khách hàng, cho vay tín chấp, và cho vay theo ngành nghề cụ thể Các quy định này cũng xác định dòng tiền cần thiết để trả nợ Mức cho vay và thời hạn cho vay được điều chỉnh phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng vốn.
2.2.1.5 Chính sách về tài sản bảo đảm
Chính sách TSBĐ của ACB quy định rõ điều kiện và mức cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo Ngân hàng chủ yếu chấp nhận bất động sản và xe làm tài sản thế chấp, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Điều này khiến các DNNVV có nguồn vốn thấp và không có tài sản thế chấp gặp khó khăn khi cần vay vốn Mức cho vay của ACB hiện dao động từ 65% đến 80% giá trị TSBĐ, tùy thuộc vào loại tài sản, đảm bảo tính an toàn và chất lượng khoản vay Tỷ lệ này được coi là tương đối cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Chính sách cho vay của ACB bao gồm các quy định quan trọng về nguồn thu nhập, nguyên tắc đánh giá dòng tiền, xử lý tài sản có vấn đề, cùng với các bước lập và nội dung cần thiết của hồ sơ vay.
2.2.1.6 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn hiện đang thực hiện quy trình cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo quy định chung của Hội sở Quy trình này bao gồm 5 giai đoạn và 12 bước cần thiết để xử lý một bộ hồ sơ vay vốn.
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay DNNVV tại ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn
(Nguồn: Phòng tín dụng, ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn)
Gia hạn nợ là quá trình kéo dài thời gian thanh toán khoản vay, trong khi điều chỉnh kỳ hạn nợ liên quan đến việc thay đổi thời gian trả nợ đã thỏa thuận Chuyển nợ quá hạn xảy ra khi khoản vay không được thanh toán đúng hạn, dẫn đến việc chuyển sang trạng thái nợ quá hạn Xử lý thu hồi nợ là bước quan trọng nhằm thu hồi các khoản nợ chưa thanh toán, đảm bảo quyền lợi cho bên cho vay và duy trì tình hình tài chính ổn định.
Hạch toán và chuyển tiền giải ngân cho khách hàng
Hạch toán và chuyển tiền giải ngân cho khách hàng
Hoàn thiện và kiểm soát Hồ sơ giải ngân
Hoàn thiện và kiểm soát Hồ sơ giải ngân
Nhập liệu hệ thống và lưu hồ sơ
Nhập liệu hệ thống và lưu hồ sơ
Kí kết hợp đồng với khách hàng
Kí kết hợp đồng với khách hàng
Soạn thảo, kiểm soát văn bản hợp đồng
Soạn thảo, kiểm soát văn bản hợp đồng
Tiếp nhận và kiểm tra Hồ sơ Phê duyệt
Tiếp nhận và kiểm tra Hồ sơ Phê duyệt
Thông báo kết quả phê duyệt
Thông báo kết quả phê duyệt
Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình
Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng
Tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng h
Giai đoạn 1: Tìm kiếm khách hàng, nhận hồ sơ và thẩm định
Giai đoạn đầu của quy trình vay vốn bao gồm các bước tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn thủ tục vay và tiếp nhận hồ sơ, cùng với thẩm định hồ sơ và lập tờ trình Trong bước hướng dẫn thủ tục vay và tiếp nhận hồ sơ, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn phải bổ sung hồ sơ nhiều lần do cán bộ tín dụng chưa hướng dẫn chi tiết, đặc biệt về giấy tờ chứng minh năng lực tài chính và hồ sơ phương án vay Các DNNVV, đặc biệt là khách hàng vay lần đầu, thường gặp khó khăn trong việc chuẩn bị hồ sơ đầy đủ Ở bước thẩm định và lập tờ trình tín dụng, cán bộ tín dụng phối hợp với cán bộ thẩm định để đánh giá khách hàng và phương án vay dựa trên nhu cầu và chính sách Sau khi tiếp nhận hồ sơ, nếu khách hàng có tài sản bảo đảm (TSBĐ), hồ sơ sẽ được gửi cho tổ định giá để thẩm định và đánh giá.
Giai đoạn 2: Phê duyệt cho vay và thông báo kết quả phê duyệt
Giai đoạn 2 của quy trình cho vay bao gồm hai bước quan trọng: Phê duyệt cho vay và Thông báo kết quả phê duyệt Trong bước 4, sau khi lãnh đạo đơn vị ký kiểm soát tờ trình thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ tập hợp hồ sơ thẩm định, xác định thẩm quyền phê duyệt và trình hồ sơ cấp phê duyệt Bước 5 liên quan đến việc thông báo kết quả phê duyệt, trong đó cán bộ tín dụng sẽ gửi thông báo bằng văn bản cho khách hàng về việc đồng ý cho vay sau khi có kết quả phê duyệt.
Giai đoạn 3: Hoàn thiện hồ sơ
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH – PHÒNG
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
Dựa trên tình hình hoạt động của ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn và những hạn chế cùng nguyên nhân đã được phân tích, khóa luận đề xuất một số giải pháp chính nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn.
3.2.1 Thực hiện linh hoạt chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng là yếu tố then chốt trong chính sách cho vay của ACB, được xây dựng dựa trên nghiên cứu sâu về nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng hiện tại và tương lai Mục tiêu của chính sách này là tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng và nâng cao giá trị sản phẩm ngân hàng, từ đó tạo ra sự hài lòng và gắn bó lâu dài với khách hàng.
Ngân hàng ACB đã phân loại thị trường theo quy mô, ngành nghề và hình thức sở hữu để phục vụ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Nhiệm vụ của ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn là hiểu rõ lợi thế, khó khăn và nhu cầu của từng doanh nghiệp, từ đó lựa chọn các hình thức cho vay và dịch vụ phù hợp nhằm giải quyết những vấn đề mà doanh nghiệp đang gặp phải.
ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn cần chú trọng vào nghiên cứu thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Hà Nội có nhiều DNNVV và ngân hàng quốc doanh, thương mại với mạng lưới chi nhánh rộng lớn, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành thị phần Thực hiện nghiên cứu thị trường nghiêm túc giúp đánh giá đối thủ cạnh tranh và đề xuất các biện pháp cạnh tranh hiệu quả.
3.2.2 Nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng thông qua hoạt động Marketing
Thứ nhất, Nâng cao hình ảnh của ACB tới khách hàng
Ngân hàng ACB dưới sự lãnh đạo của PGD Nguyễn Khánh Toàn cần chú trọng vào việc quảng bá hình ảnh ngân hàng đến khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này có thể thực hiện thông qua việc tham gia các chương trình cộng đồng và hoạt động xã hội, đồng thời giới thiệu và cung cấp thông tin về ngân hàng cùng các sản phẩm dịch vụ của mình.
Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng hiện hữu bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng thông qua việc hỗ trợ tận tình các thắc mắc và yêu cầu Đồng thời, ngân hàng cũng nên phổ biến các chương trình mới và ưu đãi dành cho doanh nghiệp Việc chăm sóc khách hàng hiện tại không chỉ giúp củng cố uy tín mà còn ổn định thị phần, từ đó thu hút thêm khách hàng doanh nghiệp mới.
3.2.3 Đẩy nhanh tiến độ phê duyệt cho vay, hoàn thiện hồ sơ và giải ngân cho khách hàng
ACB đã xác định nhóm khách hàng DNNVV là mục tiêu chiến lược, với việc rút ngắn thời gian phê duyệt cho vay, hoàn thiện hồ sơ và giải ngân là yếu tố then chốt để cạnh tranh Phòng cần chuyên môn hóa quy trình cho vay, thẩm định và giải ngân, phân chia nhiệm vụ rõ ràng cho từng nhóm thẩm định Hợp tác tốt với các văn phòng công chứng là cần thiết để giảm thiểu thời gian và chi phí, từ đó giúp doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận vốn vay và ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí.
3.2.4 Xử lý kịp thời nợ quá hạn
Khi doanh nghiệp gặp rủi ro trong việc trả nợ gốc lãi, ngân hàng cần xác định nguyên nhân để đưa ra hướng dẫn hỗ trợ phù hợp Nếu vấn đề xuất phát từ doanh nghiệp, ngân hàng có thể khuyên doanh nghiệp thanh lý tài sản không cần thiết và giảm hàng tồn kho Ngược lại, nếu nguyên nhân do yếu tố khách quan như thiên tai hay hỏa hoạn, ngân hàng nên xem xét gia hạn nợ hoặc điều chỉnh hợp đồng sang khoản vay trung dài hạn, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn mà còn đảm bảo an toàn cho khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.5 Nâng cao trình độ chuyên môn và không ngừng bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ ngân hàng
Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng thương mại Đội ngũ cán bộ ngân hàng không chỉ là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà còn là cầu nối duy trì mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Do đó, ACB – PGD Nguyễn Khánh Toàn cần chú trọng đầu tư vào yếu tố con người Nhân viên cần tham gia các khóa học bồi dưỡng chuyên môn thực tiễn để nâng cao trình độ và tạo hứng thú trong việc tiếp thu kiến thức Lãnh đạo cần thường xuyên trao đổi với nhân viên để nắm bắt tình hình thực tế Ngoài kiến thức chuyên môn, ngân hàng cần bồi dưỡng kỹ năng giao tiếp, đàm phán, đánh giá khách hàng, và tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Những kỹ năng và phẩm chất này là yếu tố chiến lược giúp ngân hàng xây dựng thương hiệu và tăng cường độ trung thành của khách hàng.
Ngân hàng cần thiết lập các chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể để đánh giá cán bộ nhân viên trong hoạt động của mình Điều này sẽ giúp ngân hàng dễ dàng giám sát, phát hiện và xử lý kịp thời những sai phạm, từ đó đảm bảo một môi trường làm việc lành mạnh, trung thực và công bằng.
3.2.6 Ngân hàng tập trung phát triển quy mô nhân sự ở bộ phận cho vay doanh nghiệp
Ngân hàng cần thu hút và tuyển dụng cán bộ có năng lực, phẩm chất tốt về chuyên môn và đạo đức, phù hợp với tiêu chí đề ra Việc chiêu mộ ứng viên chất lượng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay cho DNNVV Ngân hàng cần phân chia công việc chuyên môn, giúp tối ưu hóa quy trình cho vay, rút ngắn thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng, nâng cao chất lượng cho vay Đồng thời, áp dụng công tác đào tạo và đãi ngộ tốt sẽ tạo động lực cho nhân viên, góp phần đạt được mục tiêu phát triển của ACB trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp và DNNVV.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
3.3.1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước
Chính phủ đã đề ra các tiêu chí đánh giá hiệu quả và chất lượng kinh doanh của doanh nghiệp, nhằm triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp hoạt động hiệu quả cao Điều này khuyến khích các doanh nghiệp thi đua, hoạt động minh bạch và có lợi nhuận Đồng thời, ngân hàng có thể sử dụng những tiêu chí này để đánh giá tư cách, uy tín và vị thế của khách hàng trong quá trình thẩm định.
Chính phủ cần tăng cường giám sát hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách yêu cầu Bộ Tài chính và các cơ quan quản lý thực hiện kiểm tra và giám sát nghiêm ngặt Điều này sẽ buộc các doanh nghiệp phải hạch toán đúng quy định, đảm bảo rằng số liệu trong báo cáo tài chính được công bố chính xác Ngân hàng có thể dựa vào những thông tin này để yên tâm hỗ trợ vốn cho các DNNVV.
Chính phủ cần xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh và công bằng cho tất cả các thành phần kinh tế, nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tham gia kinh doanh bình đẳng Để đạt được điều này, Nhà nước phải đồng bộ hóa hệ thống pháp luật và điều chỉnh các loại hình doanh nghiệp theo một chính sách thống nhất, tôn trọng quyền tự do kinh doanh của DNNVV Ngoài ra, cần hoàn thiện khung pháp lý để đảm bảo sự ổn định, rõ ràng về môi trường đầu tư, đồng thời nâng cao tính công khai và minh bạch trong các chế độ, chính sách khuyến khích đầu tư.
Khuyến khích các tổ chức tài chính và doanh nghiệp nhà nước hợp tác phát triển với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất cần thiết Hiện nay, nhiều dự án nước ngoài đã được triển khai nhằm hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn tài chính chính thức thông qua hệ thống tài chính hiện có.
Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Châu Á là hai nhà tài trợ quan trọng, tích cực hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc phát triển kinh tế vùng nông thôn Chương trình RDF, hợp tác giữa ACB và Hiệp hội phát triển quốc tế - Ngân hàng Thế giới, là một ví dụ điển hình Ngoài ra, Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản (JIBIC) cũng thực hiện dự án “Tài trợ cho DNNVV” Chính phủ cần kêu gọi sự hỗ trợ từ các tổ chức tài chính toàn cầu và thúc đẩy các chương trình dự án kết nối nguồn tài trợ quốc tế với DNNVV, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của họ.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Thứ nhất, Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm tín dụng (CIC)
Hoạt động của Trung tâm CIC hiện chưa đạt hiệu quả cao, chủ yếu nhằm giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngân hàng và xây dựng hệ thống ngân hàng bền vững Tuy nhiên, thông tin từ CIC thường hạn chế và không toàn diện, với các ngân hàng chủ yếu tra cứu lịch sử vay và tình hình nợ quá hạn của khách hàng Do đó, cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng bằng cách đa dạng hóa các thông tin, như đánh giá năng lực quản lý của lãnh đạo và chuyên môn của nhân viên, nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc đánh giá khách hàng một cách hiệu quả hơn.
Thứ hai, Tăng cường kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM), việc tăng cường kiểm tra giám sát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đối với các NHTM là rất cần thiết Điều này không chỉ bảo vệ an toàn cho hệ thống ngân hàng quốc gia mà còn ngăn chặn những rủi ro tiềm ẩn Khi một ngân hàng chạy đua lợi nhuận và vi phạm quy định an toàn, nguy cơ mất khả năng thanh toán sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Thứ ba,Nâng cao hiệu quả vốn đầu tư tín dụng cho các DNNVV
Trong thời gian tới, NHNN cần nâng cao hiệu quả đầu tư vốn tín dụng cho các DNNVV bằng cách chỉ đạo các TCTD ưu tiên nguồn vốn cho nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu và DNNVV Đồng thời, cần điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng và linh hoạt để hỗ trợ thanh khoản cho các TCTD, tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay hợp lý Ngoài ra, NHNN cũng cần theo dõi và xử lý kịp thời các vướng mắc về cơ chế tín dụng nhằm giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, phục vụ cho sản xuất kinh doanh hiệu quả và nâng cao chất lượng khoản vay.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cố phần Á Châu
Thứ nhất, Xây dựng chính sách cho vay đối với DNNVV
Chính sách cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần quy định rõ ràng về quy trình cho vay, lãi suất và các chính sách ưu đãi cụ thể Việc ban hành chính sách riêng giúp các chi nhánh và phòng giao dịch chủ động hơn trong việc thẩm định và quyết định cho vay Đồng thời, cần xây dựng quy trình riêng cho DNNVV để giảm thiểu thủ tục rườm rà, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Thứ hai, Đa dạng hóa các phương thức cho vay
Mỗi DNNVV có đặc điểm và nhu cầu vốn khác nhau, do đó cần có phương án vay phù hợp để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Hiện tại, ACB cung cấp nhiều hình thức cho vay như vay theo hạn mức, vay trả góp, nhưng chủ yếu là vay trực tiếp từng lần, phù hợp với DNNVV mới hợp tác Tuy nhiên, nhược điểm của hình thức này là khách hàng phải lập lại hồ sơ khi muốn giải ngân tiếp ACB có thể áp dụng phương án này cho các DNNVV không vay thường xuyên hoặc có thu nhập không ổn định, trong khi các doanh nghiệp vay truyền thống có thể sử dụng các phương thức khác như vay theo hạn mức tín dụng và vay theo hạn mức tín dụng dự phòng.
Thứ ba, Tăng cường nhận thức của các cán bộ ngân hàng về mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các DNNVV h
Đào tạo cán bộ ngân hàng về mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giúp họ hiểu rõ bản chất và sự tương tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp Nhận thức rằng những vấn đề trong cho vay DNNVV không chỉ xuất phát từ doanh nghiệp mà còn từ ngân hàng là rất quan trọng Nếu nhân viên ngân hàng không nắm vững đặc điểm hoạt động của DNNVV, điều này có thể dẫn đến việc xây dựng quy trình và thủ tục không phù hợp, gây cản trở cho hoạt động của doanh nghiệp.
3.3.4 Kiến nghị đối với ACB – Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn
Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần tăng cường số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên của bộ phận KHDN PGD cần tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên tham gia các khóa học nghiệp vụ và kỹ năng, từ đó nâng cao kiến thức và hiệu quả công việc.
Thường xuyên cập nhật các văn bản liên quan đến hoạt động cho vay từ NHNN và Ngân hàng TMCP Á Châu Tổ chức các cuộc họp định kỳ để trao đổi thông tin, nắm bắt khó khăn trong hoạt động cho vay và bảo đảm tiền vay, từ đó có những điều chỉnh kịp thời.
PGD cần tích cực học hỏi và tiếp thu kinh nghiệm từ các Chi nhánh và PGD khác trong hệ thống Ngân hàng Á Châu Đồng thời, việc tham khảo kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại khác trong nước và quốc tế sẽ giúp đề xuất những kiến nghị hợp lý, phù hợp với hoạt động của ACB.
Trước sự phát triển mạnh mẽ của lực lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam, việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các DNNVV trở thành xu thế tất yếu và tiềm năng cho các ngân hàng thương mại (NHTM).