Hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đông hải dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI TIẾN TRUNG Hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đông Hải Dương LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà NỘi, Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI TIẾN TRUNG Hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đông Hải Dương Chuyên ngành TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG mã số 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI TIẾN TRUNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI BÙI TIẾN TRUNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết số liệu nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học hàm, học vị Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc, tìm hiểu phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Tác giả luận văn Bùi Tiến Trung LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình quan cá nhân.Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực nghiên cứu luận văn Trước hết, xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Thương Mại, Phòng đào tạo, Khoa sau đại học Nhà trường thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập Với lịng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thanh Phương trực tiếp bảo, hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến bạn bè, đồng nghiệp, người hỗ trợ, giúp đỡ tơi nhiệt tình việc thu thập thông tin, số liệu, tài liệu nghiên cứu đóng góp ý kiến quý báu suốt q trình thực đề tài để hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Bùi Tiến Trung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC HÌNH VẼ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Doanh nghiệp nhỏ vừa .7 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.3 Vai trò cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 Hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Quan điểm hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 15 1.3.2 Nội dung hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Các tiêu đo lường hiệu cho vay ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại với Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương .29 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số chi nhánh ngân hàng thương mại .29 1.4.2 Bài học nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương .31 TIỂU KẾT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 35 2.2 Phân tích thực trạng hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 38 2.2.1 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh .38 2.2.2 Các quy định hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 39 2.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với chi nhánh .42 2.2.4 Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh 43 2.4 Đánh giá thực trạng hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương .52 2.4.1 Những kết đạt 52 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 58 3.1 Định hướng hoạt động nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 58 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương .58 3.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương .59 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHDNNVV .59 3.2.2 Quản lý nợ vay, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh .61 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác khách hàng 62 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt cán thẩm định quan hệ khách hàng 65 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 66 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 66 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa 67 3.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Hội sở 67 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN DNNVV KH NHTM NHNN TSĐB TMCP Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Khách hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Tài sản đảm bảo Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo lĩnh vực kinh tế Việt Nam Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 2017 – 2019 36 Bảng 2.2 Kết huy động vốn Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 20172019 36 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 2017-2019 .37 Bảng 2.4 Doanh số cho vay KHDNNVV Vietinbank Hải Dương 43 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay KHDNNVV Vietinbank Hải Dương 44 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV Kinh Môn giai đoạn 2017-2019 46 Bảng 2.7: Phân loại nợ DNNVV theo ngành kinh tế năm 2019 .47 Bảng 2.8 Tổng dư nợ cho vay DNNVV/tổng tài sản có Vietinbank Đông Hải Dương giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 2.9: Thu nhập từ cho vay DNNVV Vietinbank Đông Hải Dương năm 2017-2019 50 70 Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng đơi với kiểm sốt, nâng cao hiệu tín dụng Phấn đấu tỷ lệ nợ hạn DNNVV không 0,2 % Thứ tư, thực chuyển dịch cấu từ giảm dần cho vay DN xây lắp vận tải, mở rộng cho vay DN xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ Thứ năm, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn DNNVV Phấn đấu” nâng tỷ trọng lên 50% dư nợ trung dài hạn vào năm tới 3.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương Dựa định hướng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương, Chi nhánh đặt mục tiêu sau: - Tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương: tối thiểu 20% năm - Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương hoạt động cho vay: đạt 20% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương: không vượt 0,2% - Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương: 50% 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHDNNVV Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đưa “quyết 71 định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ Hiện nay, việc thẩm định TSĐB khâu tốn nhiều thời gian công tác thẩm định, không đem lại hiệu cao Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHDNNVV cần nâng cao hiệu thẩm định tài sản bảo đảm Việc thẩm định tài sản khách hàng đánh giá việc chủ yếu thẩm định cho vay KHDNNVV Vietinbank Đơng Hải Dương Bởi cho vay để nhằm có tính an tồn cho ngân hàng q trình giao dịch tín dụng hai bên ngân hàng cá nhân ngân hàng vào việc nhận tài sản bảo đảm khách hàng trường hợp khách hàng khơng đủ khả trả nợ cho ngân hàng Khi tài sản bảo đảm khách hàng sở để ngân hàng thu hồi lại khoản vay mà cho khách hàng vay (Mặc dù rủi ro khơng phải thấp) Tóm lại tài sản bảo đảm khách hàng sở tạo độ tin cậy cho khách hàng vay vốn Vì thời gian tới chi nhánh cần phải nâng cao hiệu thẩm định tài sản bảo đảm khách hàng Việc nâng cao hiệu thẩm định tài sản bảo đảm khách hàng giải pháp quan trọng nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng cho vay KHDNNVV Vietinbank Đông Hải Dương Muốn nâng cao hiệu thẩm định tài sản bảo đảm, ngân hàng cần thực công việc cụ thể sau: - Yếu tố tác động chung thị trường làm tài sản bảo đảm thay đổi Cán thẩm định cần phải nắm vững kiến thức thẩm định tài sản bảo đảm nói chung am hiểu sâu sắc tiếp nhận kịp thời công văn, tài liệu nội ngân hàng Vietinbank Đông Hải Dương cung cấp Quy chế bảo đảm tài sản văn pháp luật Nhà nước có liên quan đến vấn đề này… - Cần đánh giá tính hợp lý tài sản bảo đảm xem tài sản có thuộc quyền sở hữu cá nhân hay khơng, đánh giá tài sản mà cá nhân bảo đảm có hợp pháp hay khơng Đặc biệt cần phải nhìn nhận khách quan thay đổi tài sản 72 tương lai Cần đánh giá tính khoản tài sản bảo đảm, để hạn chế rủi ro trường hợp xấu xảy - Việc quản lý, cất giữ giấy tờ, tài liệu liên quan đến tính pháp lý tài sản bảo đảm cần cẩn thận chu đáo chẳng hạn việc cất giữ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất… - Cần phải theo dõi biến động chung thị trường mà có liên quan tới tài sản cá nhân bảo đảm chẳng hạn thị trường tài chính, thị trường đất, chứng khốn… - Ngồi nhiệm vụ để nâng cao hiệu thẩm định tài sản bảo đảm khách hàng cần phải có kiểm tra thường xuyên định kỳ tài sản mà cá nhân bảo đảm với ngân hàng thay đổi yếu tố bên thay đổi giá trị tài sản bảo đảm Bên cạnh giải pháp nâng cao nội dung thẩm định tín dụng nói thời gian tới Vietinbank Đông Hải Dương cần phải kiểm tra đánh giá kỹ lưỡng nội dung thẩm định khác chẳng hạn như: cần phải kiểm tra, kiểm sốt kỹ lực tài khách hàng, cần nắm bắt khách quan xác mục đích sử dụng vốn khách hàng, cần đánh giá trung thực, chi tiết khách quan thái độ, hành vi khách hàng,… Thêm vào đó, Chi nhánh phải ln coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Xem xét xem liệu Ngân hàng có kiểm tra, kiểm sốt khoản vay trước thay đổi có ảnh hưởng bất lợi đến khách hàng Luôn nâng cao chất lượng, hiệu quản lý rủi ro tín dụng Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo, đào tạo lại nhân viên: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán 3.2.2 Quản lý nợ vay, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh 73 Tăng cường biện pháp thu nợ, thu lãi: Hoạt động cho vay KHDNNVV chứa đựng nhiều rủi ro, phòng khách hàng DNNVV kết hợp phòng ban khác đề ln cố gắng hồn thành tốt khâu thẩm định, quản lý vay thu hồi nợ đến hạn, cán tín dụng Ngân hàng cần nổ lực khơng ngừng để thực tốt trình kiểm tra, kiểm sốt vay, xử lý vay đến hạn Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Chi nhánh đồng thời phải gọi điện nhắc nợ, gửi thơng báo có nợ đến hạn trả để khách hàng chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ, lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể hoạt động phát triển tốt Ngân hàng Dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa Biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn chấp bảo lãnh vay vốn cần thiết Chi nhánh Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phịng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên không trước phán mà suất trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì tính tốn nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán phương án: phương án lạc quan nhất, phương án trung bình Để an tồn phịng ngừa rủi ro tiềm ẩn Thế chấp bảo lãnh cho việc vay vốn chìa khóa an tồn cuối cho việc vay vốn 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác khách hàng 3.2.3.1 Làm tốt công tác chăm sóc, giữ chân khách hàng truyền thống Trước hết, bối cảnh cạnh tranh NHTM ngày gay gắt nay, việc trì giữ chân khách hàng truyền thống ngân hàng vơ quan trọng Vì khách hàng cũ khơng giúp ngân hàng trì, giữ vững thị phần, mà qua cịn giúp ngân hàng giới thiệu, phát triển thêm lượng 74 khách hàng Thực tế cho thấy, 80% khách hàng tiềm ngân hàng đến từ nguồn khách hàng thông qua giới thiệu, truyền miệng họ Để giữ chân khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng với ngân hàng, đặc biệt khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử trả nợ vay tốt khách hàng sử dụng dịch vụ tổng thể ngân hàng, Chi nhánh cần đưa số giải pháp sau:  Lập danh sách định danh khách hàng: Việc định danh khách hàng có sẵn tức phân loại khách hàng theo nhóm từ cao đến thấp, sở mức độ sử dụng dịch vụ lợi ích khách hàng mang lại giúp ngân hàng phân định mức độ chăm sóc khách hàng, chủ động đưa hạn mức tài chính, ưu đãi phí, lãi suất áp dụng với đối tượng khách hàng khác Qua đó, củng cố mối quan hệ với khách hàng, giúp ngân hàng khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần ” hoạt động tảng để thu hút khách hàng  Nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp khách “hàng: Hiện nay, ngồi yếu tố lãi suất, lợi ích mang lại, khách hàng thực quan tâm đến vấn đề chất lượng dịch vụ ngân hàng thơng qua chất lượng dịch vụ, khách hàng cảm thấy giá trị thân, doanh nghiệp tơn trọng Do vậy, ngân hàng cần nâng cao khả đáp ứng tiêu chí thời gian thực thủ tục, chất lượng tư vấn, tính bảo mật tài chính, trì mối quan hệ tương tác thường xuyên, để nâng cao gắn kết khách hàng ngân hàng 3.2.3.2 Phát triển thêm khách hàng DNNVV  Thành lập Ban nghiên cứu phát triển khách hàng Hiện nay, việc nghiên cứu, định hướng ngành nghề đầu tư chi nhánh thực theo định hướng chung Vietinbank hội sở Tuy nhiên, báo cáo ngành Vietinbank lập nhiều cịn thiếu thơng tin khơng theo kịp với diễn biến thay đổi thị trường, không phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương Tại chi nhánh, việc nghiên cứu, phát triển khách hàng thực cách đơn lẻ, chưa có hệ thống Do vậy, chi nhánh cần thành lập Ban nghiên cứu phát triển khách hàng với chức hoạt động riêng biệt 75 nghiên cứu xu hướng biến động thị trường, sách hoạt động đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu nhu cầu khách hàng chịu trách nhiệm việc tìm kiếm, phát triển khách hàng Các cơng tác giúp Ban giám đốc chi nhánh phịng ban kinh doanh có nhìn tổng thể tình hình kinh tế nói chung địa bàn hoạt động, kịp thời đưa điều chỉnh, sách cụ thể với khách hàng để bước nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng  Tận dụng phát huy nguồn lực nội ngân hàng Nhận thức rõ người nhân tố chủ chốt hoạt động ngân hàng, Vietinbank Đông Hải Dương cần tuyên truyền đến tất cán nhân viên chi nhánh nhận thức rõ tầm quan trọng cơng tác khách hàng Theo đó, công tác khách hàng không việc hay số phịng ban chun cung cấp tín dụng mà cần chung tay tất vị trí cơng tác Ngân hàng Thơng qua việc khai thác mối quan hệ cá nhân, cán nhân viên mang lại nhiều số lượng khách hàng DNNVV cho chi nhánh Bên cạnh công tác tuyên truyền, chi nhánh cần xây dựng chế thưởng, phạt gắn liền với suất lao động, hiệu từ công tác giới thiệu khách hàng để tạo động lực cho CBNV Hiện nay, việc đánh giá CBNV thực hàng tháng theo Bộ tiêu đánh giá đánh giá chất lượng công việc (gọi tắt KPIs), theo đó, tồn thu nhập từ lương, thưởng CBNV quy theo điểm vào khối lượng chất lượng công việc đạt Bằng việc giao tiêu giới thiệu khách hàng vay vốn DNNVV cho cán nhân viên toàn chi nhánh thời hạn cụ thể tháng, quý CBNV hoàn thành tiêu cộng số điểm định, CBNV khơng hồn thành bị trừ điểm, đồng nghĩa với phân phối thu nhập tăng lên bị giảm xuống, chế tạo động lực đồng thời gây áp lực cho tất CBNV, thúc đẩy họ tham gia vào cơng tác tìm kiếm khách hàng thay áp dụng với cán làm công tác tín dụng  Phát triển chương trình quảng cáo truyền thơng, marketing Đến nay, hiệu công tác quảng cáo, marketing khẳng định doanh nghiệp kinh doanh mua bán hàng hóa Là doanh nghiệp kinh doanh 76 mà hàng hóa cần bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sản phẩm cho vay, Vietinbank Đơng Hải Dương cần triển khai thêm chương trình quảng cáo sản phẩm dịch vụ phương tiện truyền thông, website; đồng thời đẩy mạnh tổ chức chương trình buổi hội thảo, hội nghị khách hàng; chương trình khuyến mại để trực tiếp giới thiệu lợi ích sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng khai thác lợi ích truyền miệng  Tăng cường chủ động tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNNVV Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp địi hỏi ngân hàng Vietinbank Đơng Hải Dương phải tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNNVV Việc tiếp xúc, tìm hiểu thơng qua hiệp hội phối hợp với thông tin từ quan quản lý mang đến cho ngân hàng thông tin, đặc điểm ngành nghề, loại hình DN Từ Chi nhánh biết DNNVV có thuận lợi gì, gặp khó khăn cần ngân hàng, sở để Chi nhánh đưa dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt cán thẩm định quan hệ khách hàng Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Sự thành công hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD CBTD người quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tư hợp đồng tín dụng kết thúc Do cán tín dụng cần: Thứ nhất: Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng Thứ hai: Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn 77 Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp Việc bồi dưỡng, nâng cao trình độ cán tín ” dụng thực “theo hai cách: Thứ nhất, khuyến khích cán tín dụng học, nâng cao trình độ trường chuyên nghiệp Trường Đại học Thương Mại, Trường Đại học Kinh tế quốc dân,… Thứ hai, tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn Ngân hàng cách mời giảng viên giảng dạy cán tín dụng có thâm niên chia sẻ kinh nghiệm,… 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Dương 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Tạo lập trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định cho hoạt động NHTM: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tiền đề cho hoạt động NHTM ổn định phát triển bền vững Ổn định kinh tế vĩ mô phải giải nhiều vấn đề cần phù hợp với cân đối vĩ mô thời điểm cụ thể Trong cần đặc biệt quan tâm tới vấn đề có ảnh hưởng trực tiếp tới ngành ngân hàng như: lạm phát, tiết kiệm đầu tư, cán cân tốn… Phải có phối hợp đồng sách kinh tế vĩ mơ: Kinh nghiệm thực tiễn thời gian qua nước ta cho thấy phối hợp khơng đồng sách vĩ mơ gây khó khăn cho Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ Do đó, sách tiền tệ hiệu phải xây dựng thực thi đồng với sách kinh tế vĩ mơ khác sách quản lý nợ, sách thu hút đầu tư, sách ngoại hối, sách thương mại…do cần phối hợp 78 nhiều Bộ ngành khác Hồn thiện mơi trường pháp lý theo hướng bảo đảm khuôn khổ pháp lý xây dựng đồng có hiệu quả, phù hợp thông lệ quốc tế tạo môi trường kinh tế vĩ mô hoạt động hiệu quả, ổn định thuận lợi khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Khi thành phần kinh tế khuyến khích phát triển với phát triển kinh tế theo quy luật khách quan thị trường khuyến khích hệ thống NHTM phát triển để đáp ứng nhu cầu 3.3.2 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển hoạt động cho vay NH DNNVV khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH - Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài - Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng - Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước - Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với Vietinbank Hội sở Thứ nhất, xây dựng sách tín dụng phù hợp, có ưu đãi cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai, phát triển thêm số sản phẩm cho vay dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa đáp ứng yêu cầu khách hàng DNNVV Hoàn thiện sản phẩm với tính ưu việt dựa sản phẩm Bên cạnh đó, phát triển sản phẩm vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm phát triển sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Chi nhánh thỏa mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh Vietinbank thị trường Vietinbank Đông Hải Dương cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo 79 sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định khơng cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay đầu bất động sản Cần đầy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để để đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt cơng tác phát hành thẻ ATM, VISA/MASTER Card, DREAM Card, loại thẻ tín dụng… dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập dịch vụ Ngân hàng nên cho sản phẩm cho vay khách hàng DNNVV trực tuyến, tạo điều kiện cho người vay không nhiều thời gian tìm hiểu, tiết kiệm chi phí liên quan Thứ ba, Vietinbank cần xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi thị trường thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa để cung cấp cho chi nhánh Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phòng ngừa rủi ro xẩy Thứ năm, thành lập riêng quỹ hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bổ cách hợp lý cho chi nhánh tùy theo nhu cầu điều kiện nơi, qua đó, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng vay vốn ngân hàng Thứ sáu, hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng DNNVV theo hướng đơn giản an toàn cho ngân hàng Xây dựng bước cụ thể, theo trình tự định từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Cần hồn thiện quy 80 trình cho vay để quy trình tiến hành nhanh chóng bảo đảm an tồn cho Ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thức chấp hành chế Cụ thể như: - Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay: Thời gian thẩm định hồ sơ cho vay giảm xuống 24h, thay 72h nay, không để khách hàng chờ lâu, lôi kéo khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra trình phát triển vay nhằm phát sơ hở, yếu khâu trước giúp cán tín dụng đưa biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế ngăn ngừa nợ hạn phát sinh, giúp bảo đảm an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu - Tăng cường kiểm tra sau giải ngân: kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn theo đề xuất vay, đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Cuối cùng, song song với việc thực hoạt động trên, Vietinbank cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường hoạt động marketing quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín, nhờ đó, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu tìm đến với chi ” nhánh ngân hàng ngày nhiều Việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng DNNVV nói riêng cụ thể sau: Đối với ngành Ngân hàng Việt Nam, CNTT trụ cột quan trọng chiến lược đổi đại hóa ngân hàng Sau 02 thập kỷ ưu tiên nhiều nguồn lực đầu tư phát triển đẩy mạnh ứng dụng CNTT, hệ thống Ngân hàng Việt Nam xây dựng tảng hạ tầng kỹ thuật CNTT tương đối đại đồng Tuy nhiên, Vietinbank Đông Hải Dương việc ứng dụng CNTT vào hoạt động kinh doanh nhiều hạn chế Còn nhiều bất cập mơ hình tổ chức vận 81 hành Trung tâm CNTT thiếu hụt nghiêm trọng nguồn nhân lực có chất lượng cao xem hạt nhân có tính cốt lõi cơng tác đại hóa hoạt động Vietinbank Đơng Hải Dương Vẫn xảy tình trạng dậm chân chỗ việc đưa ứng dụng CNTT vào hoạt động quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Vì thế, Vietinbank Đông Hải Dương cần áp dụng biện pháp sau: - Vietinbank Đông Hải Dương cần xây dựng chiến lược nguồn lực CNTT theo hướng chuyên nghiệp hóa, đồng thời xây dựng chế chi trả lương phù hợp để thu hút nguồn nhân lực CNTT để họ n tâm cơng hiến gắn bó lâu dài với ngân hàng - Các dự án CNTT Vietinbank Đông Hải Dương cần đánh giá kỹ lưỡng cần thiết, tính khả thi hiệu dự án nhằm đảm bảo phù hợp với chiến lược, kế hoạch phát triển Ngành định hướng phát triển Vietinbank Đông Hải Dương - Vietinbank Đông Hải Dương cần tranh thủ nguồn vốn quốc tế, nguồn vốn đầu tư phát triển nguồn vốn khác để triển khai đồng hệ thống thông tin đại nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển giai đoạn sau 82 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng DNNVV dịch vụ có nhiều rủi ro đòi “hỏi kỹ thuật quản lý cao dịch vụ có nhiều hứa hẹn phát triển Dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tượng khách hàng DNNVV, qua thúc đẩy phát triển kinh tế Hướng tới đối tượng KH DNNVV, Vietinbank Đông Hải Dương không ngừng nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, qua đẩy mạnh sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng phù hợp với nhu cầu khác hàng Thông qua đề tài Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương đưa vấn đề khó khăn giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả, chất lượng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank Đông Hải Dương Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Vietinbank Đông Hải Dương, tác giả hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay DNNVV hiệu cho vay DNNVV ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đông Hải Dương, sở đó, đánh giá xác thực kết quả, hạn chế luận giải nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động cho vay ” DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đông Hải Dương TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kiên Cường (2018), Nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn ngân hàng “huyện Ninh Giang , Luận văn thạc sĩ kinh tế, Chuyên ngành Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Thương Mại Phan Thị Thu Hà (2011), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học KTQD, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, Hải Dương Huỳnh Nguyễn Đức Huy (2014), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHDNNVV NHTM cổ phần quốc doanh TP HCM , Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường đại học kinh tế TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê, Hải Dương Đặng Thùy Linh (2015), Hiệu cho vay KHDNNVV chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Hưng Yên , Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Bùi Thị Bích Nguyệt (2017), Hiệu cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn , Luận văn thạc sĩ kinh tế, Chuyên ngành Tài ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương (2017-2019), Báo cáo thống kê tình hình cho vay năm 2017 đến năm 2019 Vietinbank chi nhánh Đông Hải Dương (2017-2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 đến năm 2019 10 UBND tỉnh Hải Dương, Báo cáo tổng kết tình hình phát triển DNNVV giai đoạn 2017 – 2019 Kế hoạch phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa” giai đoạn 2020 – 2025 tỉnh Hải Dương ... cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt. .. TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI DƯƠNG 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Hải Dương 2.1.1... vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại học Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Dương 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số chi nhánh ngân