CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng TMCP
2.1.1.1 Một số khái niệm cơ bản a Ngân hàng Thương mại
NHTM đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nên kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Thông qua hoạt động tín dụng thì NHTM tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và cả NH thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho Ngân hàng (Phan Thị Thu Hà, 2013).
Theo định nghĩa tại điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.
NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận (Quốc hội, 2010).
NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính (Nguyễn Thị Thu Hiền, 2010).
Theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khoá 12 thông qua vào ngày16/6/2010, định nghĩa: NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật này cũng định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”.
Từ những nhận định trên, có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp dịch vụ tàichính với nghiệp vụ cơ bản là nhận gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. b Khách hàng cá nhân
Theo điều 19, 20 của QĐ/2001/QĐ-NHNN, sửa đổi bổ sung tại điều 2 – Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
“Khách hàng vay tại tổ chức tín dụng là các tổ chức, cá nhân Việt nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài”.
Khách hàng cá nhân là khách hàng vay tại tổ chức tín dụng thỏa mãn điều kiện là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ, có giao kết với các Ngân hàng để thực hiện hoạt động vay vốn.
Khách hàng cá nhân: là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật. Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng, hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thoả thuận của khách hàng và ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho khoản vay bao gồm bất động sản (nhà, đất,…), động sản (hàng hoá, máy móc thiết bị,…), số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác. c Cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do đó, Cho vay phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế cho vay, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả.
Theo mục 2 điều 3 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, sửa đổi bổ sung tại điều 2 – Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng có định nghĩa : “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng , theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”
Như vậy, Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, mà theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động cho vay bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nên ta xem xét khái niệm hoạt động nay Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ của Ngân hàng cho các khách hàng cá nhân:
“Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng” d Khái niệm quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
CƠ SỞ THỰC TIỄN
2.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng trên thế giới
2.2.1.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay tại Mỹ
Theo tác giả Tạ Thanh Huyền và Đỗ Thu Hằng (2014), thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại ở Mỹ cho thấy, để việc quản lý cho vay hiệu quả cần: Thứ nhất, nuôi dưỡng một mối quan hệ lâu dài và tổng hợp với bên đi vay và phục vụ mọi nhu cầu về tài chính của họ Kết quả là những người cho vay sẽ hiểu nhiều hơn về tình hình tài chính của khách hàng và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó bên vay sẽ có được một nguồn hỗ trợ lâu dài cùng với dịch vụ tín dụng.
Thứ hai, nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong quá trình thẩm định sẽ dẫn đến khoản nợ xấu Thêm vào đó, cho vay các khoản nợ có rủi ro sẽ không đáng nếu tính đến khối lượng công việc phải thực hiện để khoản vay không bị quá hạn Hơn nữa, cần đánh giá đúng tình trạng của từng bên vay hơn là câu nệ vào các phương pháp và công thức tự động, ví dụ như chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng, căn cứ vào công thức có sẵn để đo lường và tiên đoán về mức độ rủi ro của các khách hàng tiềm năng, được thiết kế để cải tạo quy trình thẩm định khoản vay. Mặc dù chấm điểm tín dụng theo cách truyền thống thường được sử dụng cho vay tiêu dùng, khi dựa vào đó để duyệt khoản tín dụng thẻ hoặc tín dụng để mua ô tô, họ là khách hàng tiềm năng trong một chuỗi khách hàng 8/9 đơn vị cho vay được nghiên cứu, tuy nhiên, lại không sử dụng chấm điểm tín dụng cho khách hàng nhỏ, chủ yếu vì họ cho rằng không có nhiều tương quan giữa quá khứ tín dụng của bên vay, như được đo lường trong hệ số tín nhiệm, với hoạt động của khách hàng này trong tương lai Mặc dù có một số đơn vị cho vay sử dụng chấm điểm tín dụng cho tín dụng tiêu dùng, họ tin rằng cho vay doanh nghiệp nhỏ có quá nhiều những đặc tính riêng rất khó được phân tích thông qua một hệ thống tự động Hơn thế nữa, chấm điểm tín dụng có thể loại trừ mất các khách hàng tiềm năng tốt, những khách hàng không có đủ số lượng năm có lãi, số năm có lãi tối thiểu là một tiêu chí để xác định dự án khả thi trong tương lai.
Thứ ba, tránh sử dụng những đơn vị môi giới, vì các đơn vị môi giới không có động cơ để đem lại các khoản vay có chất lượng cao hơn do họ được trả không căn cứ vào chất lượng khoản vay.
Thứ tư, “thực chứng hơn thực cung”, nghĩa là cần yêu cầu bên vay phải chứng tỏ được kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, yêu cầu bên vay cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay không để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
Thứ năm, tập trung quyết định cho vay để bảo đảm tính thống nhất và kiểm soát Mặc dù các bên cho vay nhỏ hoặc lớn có thể khác nhau về phương pháp xem xét khoản vay, cả 2 đều yêu cầu có ít nhất một cán bộ, không phải là cán bộ thẩm định khoản vay, để xem xét lại khoản vay và đưa ra quyết định phê duyệt cuối cùng Kết cấu này loại bỏ việc ra quyết định phê duyệt cuối cùng từ nhiều cán bộ rải rác mà tập trung việc phê duyệt vào một cán bộ hoặc một nhóm để đảm bảo tính thống nhất, kiểm soát và hiệu quả trong thẩm định khoản vay. Thứ sáu, yêu cầu cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay Quyết định tín dụng chỉ tốt khi thông tin trình bày, việc phân tích phải đầy đủ, đa số các đơn vị cho vay đều tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay Mặc dù không có đơn vị nào nhấn mạnh về việc phạt các cán bộ khi có nợ khó đòi, trong đa số trường hợp các cán bộ cho vay phải hỗ trợ việc thu hồi các khoản vay khó đòi. Thứ bảy, áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại hệ số này theo định kỳ trong suốt thời hạn của khoản vay Ngân hàng cần có một hệ thống chấm hệ số tín nhiệm hoặc có kế hoạch để tạo ra một chương trình chấm điểm Trong một chương trình điển hình, một khoản vay mới sẽ được áp dụng một giá trị bằng số thể hiện mức rủi ro vào thời điểm thẩm định khoản vay.
Trong suốt thời gian vay vốn, con số này có thể được duyệt lại căn cứ vào lịch sử trả nợ của bên vay và các yếu tố khác Khi có trục trặc được tìm ra, càn có cách để nhận ra và theo dõi các khoản nợ xấu Hệ thống này khác với chấm điểm tín dụng, được sử dụng trước đó để ra quyết định vay vốn
Thứ tám, xác định nợ xấu sớm và tăng cường các nỗ lực thu hồi nợ rất mạnh mẽ; luôn theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tương lai Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn Sự tích cực xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ có thể làm giảm thời gian cần có tiêu tốn vào các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm.
Thứ chín, tuy nhiên, thực tế ngân hàng Mỹ cho thấy, việc đề xuất đúng lối ra cho các khoản nợ xấu là quan trọng hơn việc thu hồi nợ Việc tất toán khoản nợ xấu chỉ nên xem xét khi đó là cách cuối cùng để thu hồi khoản vay có vấn đề, vì thu hồi có thể hiệu quả hơn thông qua việc tiếp tục trả nợ của một doanh nghiệp vẫn đang hoạt động hơn là phải tất toán tài sản
2.2.1.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay tại Nhật
Theo tác giả Phan Thị Linh (2012), hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Nhật có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Khi nền kinh tế có vấn đề thì ngành kinh doanh ngân hàng cũng không thể hoạt động tốt được Cho dù ngân hàng đóng vai trò hỗ trợ đối với các ngành công nghiệp sản xuất và dịch vụ, nhưng hệ thống ngân hàng cũng có thể làm tình hình xấu hơn và trì trệ sự ổn định của nền kinh tế nếu bản thân ngân hàng cũng gặp khó khăn Nếu như phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp không khỏe mạnh, thì không chỉ ngân hàng hoạt động không hiệu quả, mà nền kinh tế cũng sẽ bị ảnh hưởng.
Thực tế hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhật Bản cho thấy việc cho vay không chặt chẽ cùng với chính sách mở rộng quá tham vọng càng được kích thích thêm do cạnh tranh trên thị trường là kết quả gây ra thua lỗ của ngân hàng Mặt khác, do không có kinh nghiệm với những khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trước đây nên các ngân hàng Nhật không biết cách quản lý khi có phát sinh lãi lỗ tín dụng.
Các ngân hàng không hiểu rõ hậu quả nghiêm trọng của việc trì hoãn những biện pháp dứt khoát đối với các khách hàng vay có rủi ro, do đó mức lỗ lãi của ngân hàng không thể được giải quyết nhanh chóng và với phí tổn thấp hơn Nói cách khác, ngân hàng nên chủ động trong việc đánh giá một khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tương lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý càng sớm càng tốt Ngoài ra, thực tế ở Nhật cũng cho thấy, nếu mức lỗ của ngân hàng vượt quá khả năng của các ngân hàng thương mại, Nhà nước sẽ dùng các nguồn quỹ quốc gia để can thiệp và tất yếu Ban điều hành các ngân hàng cũng phải được thay thế. Hiện nay các ngân hàng Nhật đã xử lý thành công các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi được Tổ chức dịch vụ tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc ép các ngân hàng thực hiện công tác dự phòng cần thiết cũng như xử lý những khoản nợ xấu mà trước đây đã từng gây ra các khoản lỗ lớn kéo dài trong nhiều năm đối với hầu hết các ngân hàng.
2.2.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng ở Việt Nam
Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng Citibank
Một trong những Tập đoàn tài chính có hiệu quả kinh doanh được đánh giá cao trên thế giới là Citigroup, trong đó kết quả hoạt động của Citibank đã tạo nên một nguồn thu lớn cho Citigroup Đây là một tập đoàn hàng đầu không chỉ về quy mô mà còn là đối thủ có sức mạnh trên thương trường nhờ chính sách quản lý cho vay của Tập đoàn Chủ tịch Tập đoàn Citigroup - Walter Wriston đã từng nói lên vai trò quan trọng của hoạt động quản lý cho vay như sau: Toàn bộ cuộc sống trong hoạt động ngân hàng là quản lý cho vay Trong môi trường hoạt động ngân hàng, Citibank đã xây dựng một khung quản lý cho vay, trong đó bao gồm các chính sách cho vay được tuyên bố một cách rõ ràng, quy trình quản lý rủi ro,các công cụ và nguồn thông tin cần thiết để ra quyết định, về đội ngũ nhân sự có cùng một sự hiểu biết, một ngôn ngữ chung, trách nhiệm về vai trò của họ trong quy trình cho vay Khi những yếu tố này được hội tụ một cách đầy đủ sẽ tạo ra trong ngân hàng một văn hóa cho vay hiệu quả Mô hình cho vay thương mại được tiêu chuẩn hóa và phải trải qua 3 giai đoạn của quá trình xét duyệt: Gặp gỡ khách hàng, thẩm định, thực hiện giao dịch Ba giai đoạn trong chính sách cho vay chủ chốt của Citibank bao gồm: Hình thành chiến lược và kế hoạch cho vay;tiến hành cho vay khách hàng; đánh giá và báo cáo thực thi Trong các giai đoạn này trách nhiệm của các bộ phận tham gia được thể hiện một cách rất cụ thể, rõ ràng như sau: Ủy ban quản lý (Management Committee) thực hiện các nhiệm vụ: Thiết lập mục tiêu hoạt động và tiêu chuẩn danh mục đầu tư đối với ngân hàng; đặt hạn mức cho vay đối với Ủy ban chính sách cho vay Ủy ban chính sách cho vay (Credit Policy Committee) thực hiện các nhiệm vụ sau: Đặt ra hạn mức cho vay cùng với Ủy ban quản lý; xây dựng chính sách cho vay; quản lý và đánh giá danh mục đầu tư và quản trị rủi ro 72 Bộ phận quản trị rủi ro (Line Management) thực thi các nhiệm vụ: Lập ra chiến lược kinh doanh; nhận định thị trường mục tiêu và mức chấp nhận rủi ro; gặp gỡ khách hàng và đánh giá rủi ro, xét duyệt dư nợ rủi ro; theo dõi việc hoàn trả và các hồ sơ cho vay, theo dõi và duy trì giao dịch, giải ngân cho nhà đầu tư: Theo dõi các vấn đề phát sinh trong quá trình cho vay; xúc tiến tiến độ khoản vay Mục tiêu của quy trình cho vay hiệu quả là đảm bảo ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả cao, rủi ro được giảm hiểu một cách thấp nhất với lợi nhuận mục tiêu (Tạ Thanh Huyền và Đỗ Thu Hằng, 2014).
2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với quản lý cho vay khách hàng cá nhân
Nghiên cứu kinh nghiệm quản lý cho vay của một số ngân hàng thương mại đã khá thành công, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm về quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng như sau:
Một là, Tách bạch, phân công rõ ràng chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quá trình giải quyết cho vay đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong cho vay.
Hai là, xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay, đảm bảo tính độc lập và chủ động trong việc xử lý các khoản vay giữa bộ phận thẩm định, bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận giải ngân, bộ phận xử lý nợ Xây dựng thị trường mục tiêu, mức độ rủi ro chấp nhận được của Ngân hàng Thị trường mục tiêu được xây dựng trên cơ sở phân tích các bước sau: (1) nhận dạng thị trường tiềm năng dựa vào tổng quan của các thành viên tham gia thị trường; (2) liệt kê được các cơ hội và thách thức trong thị trường đó; (3) theo dõi được môi trường kinh doanh, đánh giá được vị trí của Ngân hàng trên mỗi thị trường và theo đó điều chỉnh được thị trường mục tiêu; (4) miêu tả được các yếu tố chất và lượng của khách hàng mục tiêu trên mỗi thị trường.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH BẮC NINH
Bắc Ninh là cửa ngõ của Thủ đô Hà Nội, gần sân bay Nội Bài, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh Bắc Ninh có hệ thống đường giao thông lớn chạy qua như quốc lộ 1A, quốc lộ 1B mới, quốc lộ 18, quốc lộ 38.
Hiện nay Bắc Ninh có 8 đơn vị hành chính bao gồm: thành phố Bắc Ninh, thị xã Từ sơn, huyện Yên Phong, huyện Lương Tài, huyện Gia Bình, huyện Quế võ, huyện Tiên Du, huyện Gia Bình (bao gồm 126 đơn vị hành chính cấp xã trong đó 97 xã, 23 phường và 6 thị trấn) (Nguồn: Cục thống kê Bắc Ninh, 2017).
Hình 3.1 Bản đồ thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh
Bắc Ninh là tỉnh có diện tích nhỏ nhất Việt Nam (822,7 km) với dân số trên
1 triệu người Bắc Ninh có diện tích tự nhiên chỉ chiếm 0,2% diện tích tự nhiên cả nước và là địa phương có diện tích tự nhiên nhỏ nhất trong 63 tỉnh, thành phố Theo kết quả điều tra tổng diện tích đất tự nhiên của Bắc Ninh, đến năm 2015 toàn tỉnh có 60,3% diện tích đất nông nghiệp với tổng diện tích 49.615,3 ha; 39,4% diện tích đất nông nghiệp (32.440,7 ha) và 0,3% diện tích đất chưa sử dụng (21,1ha).
Theo Sở Kế hoạch và Đầu tư (2016), với những điều kiện thuận lợi về vị trí địa lý, tự nhiên, xã hội qua hơn 20 năm tái lập, tỉnh Bắc Ninh đã phát triển mạnh mẽ và toàn diện Từ xuất phát điểm là vùng nông nghiệp tỉnh đã cơ bản vươn lên là tỉnh công nghiệp nhiều chỉ tiêu kinh tế ở tốp dẫn đầu cả nước, cụ thể:
+ Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) theo giá so sánh 2010 đạt 109.106 tỷ đồng, tăng 9% so với năm 2015; trong đó, khu vực công nghiệp - xây dựng đạt 83.217 tỷ đồng, tăng 9,6%; khu vực dịch vụ đạt 20.791 tỷ đồng, tăng 8,8%; khu vực nông, lâm nghiệp và thuỷ sản đạt 5.098 tỷ đồng, tương đương năm 2015 Mức thu nhập bình quân đầu người tăng qua các năm thể hiện bảng 3.1.Cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch đúng hướng: khu vực công nghiệp - xây dựng chiếm 74,3% (giảm 0,3% so với năm 2015); dịch vụ chiếm 20,7% (tăng 0,6%); nông, lâm nghiệp và thuỷ sản còn 5% (giảm 0,3%) Tổng mức bán lẻ hàng hóa và và doanh thu dịch vụ tiêu dùng tăng mạnh, tăng 13,5%; CPI ổn định, lạm phát ở mức thấp; xuất khẩu hàng hóa tăng 4,1%, trong đó nhiều doanh nghiệp đã chủ động nâng cao tỷ lệ nội địa hóa sản phẩm nên nhập khẩu có xu hướng giảm.
Bảng 3.1 Thu nhập bình quân đầu người tỉnh Bắc Ninh qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Thu nhập bình quân đầu người
Nguồn: Cục thống kê Bắc Ninh (2014-2016)
3.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh là một chi nhánh trực thuộc Ngân HàngTechcombank Việt Nam Ngày 27/09/1993, Techcombank được thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, trụ sở chính ban đầu được đặt tại 24 Lý Thường Kiệt.
Tính đến hết năm 2013 Techcombank Việt Nam đạt mốc tổng tài sản là 158.897 tỷ đồng.
Tên đầy đủ : Ngân hàng Thương Mại cổ phẩn Kỹ Thương Việt Nam-Chi nhánh Bắc Ninh
Tên viết tắt: Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Trụ sở chính: Số 20 Nguyễn Đăng Đạo, phường Đại Phúc, Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh
Mô hình hoạt động : Phê duyệt tập trung, chi nhánh hạch toán độc lập Các sản phẩm, dịch vụ chính: Huy động vốn ngắn, trung, dài hạn của các tổ chức kinh tế và cá nhân; Cho vay vốn ngắn, trung, dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và các cá nhân; Kinh doanh ngoại tệ; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng theo quy định của NHNN như: chuyển tiền, thanh toán quốc tế Định hướng phát triển: Trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong khối NHTMCP
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh được thành lập theo Quyết định số 00034/QĐ-HĐQT ký ngày 04/02/2005 quyết định về việc thành lập Chi nhánh TechcombankBắc Ninh, và đi vào hoạt động chính thức từ ngày 25/04/2005. Những ngày đầu thành lập, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh do phải tiếp cận với một địa bàn mới và không có trụ sở riêng, chỉ có 07 cán bộ trong đó có 02 cán bộ có kinh nghiệm, còn lại là tuyển mới, mạng lưới phục vụ còn nhiều hạn chế, hầu hết khách hàng còn chưa biết đến….Đến ngày 16/01/2008 Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh chính thức khai trương hoạt động Trụ sở mới tại 20 Nguyễn Đăng Đạo, thành phố Bắc Ninh, từ đó đến nay quy mô liên tục được mở rộng, thương hiệu Techcombank ngày càng được khách hàng biết đến Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh là một trong số rất ít ngân hàng không có nợ xấu trong nhiều năm liền, hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu Hội sở giao cho Đến nay Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã trở thành một thương hiệu có uy tín trong hệ thống ngân hàng, và là một trong những Ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt nhất trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Để phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã xây dựng nhiều kế hoạch, phương án để chiếm lĩnh thị trường, mở rộng thị phần, quảng bá thương hiệu của chi nhánh Từ năm 2014 đến nay, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã đã không ngừng nỗ lực, luôn là một trong những chi nhánh dẫn đầu trên toàn hệ thống Theo Báo cáo tổng kết cuối năm 2016, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh một lần nữa được vinh danh chi nhánh liên tục 4 năm liền suất sắc trong hệ thống với tổng dư nợ mảng cá nhân là 184 tỷ đồng, hoàn thành 112% kế hoạch được giao, lợi nhuận từ mảng cá nhân là 27,12 tỷ đồng, chiếm 47,8% dư nợ toàn chi nhánh (Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh, 2016).
Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh hiện tại có 01 Giám đốc, 02 Phó Giám đốc và 04 phòng ban bao gồm phòng KHDN, phòng khách hàng cá nhân, phòng Dịch vụ khách hàng, phòng khách hàng Ưu tiên, mô hình tổ chức được thể hiện ở sơ đồ 3.1 dưới đây:
Phòng KHCN Phòng KHDN Phòng DVKH Phòng Khách hàng ưu tiên
Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
Trong đó chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban như sau:
- Giám đốc/Phó Giám đốc: Là người có quyền quyết định cao nhất/nhì đối với mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhánh; Là người chịu trách nhiệm trước pháp luật và đại diện ký kết các hợp đồng với các đối tác và khách hàng.
- Phòng khách hàng cá nhân, KHDN, Khách hàng ưu tiên: Tham mưu đề xuất chính sách sản phầm phù hợp với địa bàn; Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm,tìm kiếm, khai thác nguồn khách hàng mới/cũ nhằm nâng cao doanh số phát vay và chất lượng phục vụ khách hàng; Đề xuất hạn mức, thời hạn cho vay, sản phẩm cho vay;Kiểm soát những khoản vay theo đúng quy chế cho vay của ngân hàng Nhà Nước và Techcombank, chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng; Phát hiện kịp thời những dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản vay hoặc khách hàng có vấn đề; Tham gia cùng bộ phận xử lý nợ trong việc giải quyết các khoản nợ có vấn đề….; Tham mưu, giúp việc cho Giám đốc chi nhánh; chịu trách nhiệm hoàn toàn trước một khoản vay, kết hợp với phòng Dịch vụ khách hàng tại chi nhánh và phòng Tái thẩm định (CAD), trung tâm kiểm soát chứng từ (CCA) trên hội sở để hoàn thiện các giai đoạn từ tái thẩm định cho đến khi kết thúc khoản vay Sự khác nhau giữa các phòng ban là đối tượng khách hàng.
- Phòng DVKH: Thực hiện các giao dịch của khách hàng, đảm bảo thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ của Techcombank và Ngân hàng Nhà nước, chấp hành đúng chế độ kế toán và quản lý an toàn kho quỹ tại đơn vị; Giải quyết các thắc mắc, yêu cầu của khách hàng để khách hàng luôn hài lòng với chất lượng dịch vụ của Techcombank; Kiểm soát chứng từ tại chi nhánh một cách chính xác, kịp thời, đầy đủ…
Bảng 3.2 Tình hình nhân sự của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
STT Diễn giải Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Thạc sĩ 1 3 3 Đại học, Cao đẳng 73 77 84
Nguồn: Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh (2014-2016)Phòng Khách hàng cá nhân bao gồm 9 nhân sự, gồm 01 Giám đốc Khách hàng cá nhân, 01 Chuyên viên hỗ trợ sau bán (ASO) và 08 Chuyên viên Khách hàng cá nhân, trong đó có 25% nhân sự (02 cán bộ) có thâm niên dưới 5 năm,
75% nhân sự có thâm niên trên 5 năm Với lực lượng bán hàng có kinh nghiệm, vững nghiệp vụ, am hiểu sản phẩm, hiểu thị trường sẽ là nền tảng tốt để thực hiện các chỉ tiêu mà hệ thống đưa ra.
3.1.4 Kết quả chung của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh
3.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động khởi đầu của các NHTM, để có nguồn vốn hoạt động thì NHTM phải huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Huy động vốn là hoạt động luôn được Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh hết sức chú trọng kể từ khi chi nhánh được thành lập Với mức lãi suất tương đối cạnh tranh và thương hiệu của Chi nhánh, Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đã đạt được những thành tựu nhất định. Tại thời điểm 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh đạt 765,58 tỷ đồng tăng 20,67% so với năm
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
3.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Thông tin thứ cấp là loại thông tin được sưu tập sẵn, đã công bố; việc thu thập các số liệu thứ cấp phục vụ việc nghiên cứu về quản lý hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh dựa trên các nguồn sau:
+ Báo cáo của ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh, báo cáo tổng kết củaTechcombank Chi nhánh Bắc Ninh để thu thập các số liệu về năng lực hoạt động và thị phần của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. + Báo cáo tổng kết, báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm, các báo cáo thường niên của ngân hàng Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh (2014-2016).
+ Báo cáo tổng kết, báo cáo giám sát của ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Ninh (2014-2016).
+ Các bài báo, tạp chí ngân hàng,Internet, trang web của Techcombank, số liệu của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, các công trình nghiên cứu, các bài viết trên các tạp chí Khoa học, tạp chí ngân hàng; Các đầu sách về ngân hàng, về năng lực cạnh tranh của ngân hàng, các website ngành tài chính.
+ Các báo cáo nội bộ của mảng khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh.
3.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Căn cứ vào thực tiễn quản lý hoạt động cho vay của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh, tác giả chọn mẫu điều tra là các cá nhân đang giao dịch và có nhu cầu liên quan đến hoạt động cho vay vốn của ngân hàng, các lãnh đạo,cán bộ nhân viên ở các phòng ban có liên quan đến hoạt động cho vay và quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng Thông qua điều tra phỏng vấn trực tiếp dựa trên bảng hỏi đã thiết kế để phân tích và đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng, cơ cấu mẫu điều tra như bảng dưới đây
Bảng 3.5 Cơ cấu mẫu điều tra
STT Mẫu điều tra Số lượng
1 Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên ngân hàng 15
- Ban lãnh đạo (Giám đốc,PGD, trưởng một số phòng ban) 5
- Cán bộ, nhân viên (liên quan đến quản lý hoạt động cho vay) 10
Tổng số phiếu điều tra 75
Lãnh đạo: Điều tra về cơ chế chính sách quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng Thực trạng quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng; Yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng; Quy trình quản lý nợ kiểm soát cho vay; Năng lực cán bộ quản lý.…
Cán bộ: Điều tra về tính phù hợp của các chính sách, quy trình, quy định, định hướng, lãi suất cho vay và quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank; Phương hướng và cách thức thực hiện kiểm soát trước trong và sau quá trình cho vay, quản lý nợ, thu hồi nợ… Đánh giá mức độ hợp lý và bất hợp lý của các chính sách, mức độ linh hoạt trong từng sản phẩm Sự phân công công tác trong đơn vị có thỏa đáng không, có đúng định hướng của toàn Ngân hàng hay không? ….
Khách hàng: Điều tra về sự hài lòng của khách hàng với lãi suất, thời hạn cho vay, thời gian xử lý hồ sơ, quy trình thủ tục, tài sản thế chấp, định giá tài sản thế chấp, các loại phí phát sinh, phương thức giải ngân, thanh toán, hình thức trả lãi, gốc, quy trình cho vay, thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng, kiến thức nghiệp vụ của cán bộ cho vay của ngân hàng, tính đa dạng của sản phẩm; đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất, tính bảo mật thông tin khách hàng…Lựa chọn 60 khách hàng dựa trên tiêu chí: lựa chọn trong nhóm khách hàng có dư nợ khoản vay trên 300 triệu, sử dụng sản phẩm vay của Ngân hàng là Mua Bất động sản (20 người), vay mua ô tô (15 người), vay tiêu dùng và xây sửa nhà (15 người) và vay khác (10 người).
Các số liệu sơ cấp thu thập trong đề tài là các số liệu về: kết quả cho vay của ngân hàng, kết quả quản lý hoạt động cho vay (tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay…; kiểm soát cho vay, quản lý nợ).
3.2.2 Phương pháp xử lý thông tin và phân tích số liệu
3.2.2.1 Phương pháp thống kê mô tả
Dùng phương pháp này để tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay mảng cá nhân, sự đa dạng các sản phẩm tài chính cá nhân trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh Phương pháp này sử dụng các chỉ tiêu về chỉ số, số tương đối, số tuyệt đối, tốc độ tăng trưởng…được thể hiện bằng các bảng biểu, đồ thị.
3.2.2.2 Phương pháp thống kê so sánh
Phương pháp này dùng để so sánh các chỉ tiêu như : Tỷ lệ nợ xấu tổng lãi từ hoạt động cho vay, các sản phẩm trong hoạt động cho vay, so sách hiệu quả hoạt động kinh doanh qua các năm Từ đó đưa ra được những kết quả trong công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay và những giải pháp để khắc phục.
3.2.3 Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
* Các chỉ tiêu thể hiện kết quả cho vay khách hàng cá nhân gồm:
- Số lượng khách hàng theo từng thời kỳ
- Tổng dư nợ giải ngân trong kỳ
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ: phản ánh chất lượng của khoản vay đã giải ngân.
- Tỷ lệ khách hàng cho vay thành công: Là tỷ lệ giữa hồ sơ trình thành công so với hồ sơ trình vay.
* Các chỉ tiêu thể hiện công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân gồm:
- Chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hút khách hàng mới: hình thức để thu hút khách hàng chi nhánh áp dụng các biện pháp nhự mở rộng mạng lưới chi nhánh, khách hàng giới thiệu khách hàng, thông qua cộng tác viên, khách hàng tự tìm đến, thông qua tư vấn điện thoại, thông qua đi thị trường.
- Số hồ sơ được duyệt so với lượng hồ sơ trình
- Ý kiến đánh giá của Khách hàng về chính sách, quy trình, lãi suất, hạn mức vay.
- Quản lý khoản vay sau giải ngân : Giám sát khoản vay nhằm phát hiện sớm nhất các rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.
