Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP quân đội

Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Nguyễn Thị Hoa Ngân hàng Thương mại cố phần Quân đội Bài viết đề cập nội dung quản lý cho vay DNWN Ngân hàng TMCP Quân Đội Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNWN) trụ cột kinh tế nguồn lực giúp tăng trưởng kinh tế Mặc dù vai trò họ kinh tế lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ tồn số hạn chế, cụ thể dù năm gần đây, số lượng DNWN thành lập nhiều, có phận khơng nhỏ doanh nghiệp khơng có khả tồn tại, đứng vững cạnh tranh hoạt động hiệu Quàn lý cho vay khách hàng DNWN Quản lý nói chung tác động có tổ chức, có mục đích chủ the quản lý lên đối tượng quản lý khách thể quản lý nhằm sử dụng có hiệu nguồn lực để đạt mục tiêu đặt vận động vật Từ khái niệm chung quản lý, đưa khái niệm quản lý hoạt động cho va; ỉ sau: "Quản lý hoạt động cho vay tác độiig có tổ chức, có mục đích tổ chức tín dụng lên yếu tố trình hoạt động cho vay nhằm sử dụng có hiệu nguồn lực để đạt mục tiêu cho vay tổ chức tín dụng đó" 12hủ thể quản lý hoạt động cho vay NHTM Tổng Giám đốc/ Ban giám đốc NHTM Đối tượng quản lý hoạt động cho vay là: máy thực nghiệp vụ cho vay; yếu tố liên quan đến trình cho vay như: nguồn vốn huy độn T, khách hàng vay vốn (bao gồm doanh ngh ệp), quy trình cho vay, tài sản bảo đảm, Trong Khach hàng doanh nghiệp vay vốn, đối tượng chiếím số lượng DNWN, NHTM sử dụng :ông cụ để quản lý cho vay DNWN thơng qua thính sách ngân hàng: sách lãi suất, chínp sách sản phẩm, Để quản lý có hiệu hoạt động cho vay DNWN, NHTM cần lập kế hoạ , tổ chức thực kiểm soát hoạt động cho vay NWN nhằm đạt mục tiêu đề NHT thời kỳ DN ực trạng quản lý cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội Tình hình cho vay quản lý cho vay Trịng năm qua gặp nhiều khó khăn thách thưc chung kinh te, song Ngân hàng TMCP Quân Đội thực nghiêm túc đạo sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiêu, kế hoạch đề để giành thành tích đáng khích lệ mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng Chất lượng hiệu hoạt động không ngừng nâng cao, kết hoạt động trì mức ổn định theo hướng lợi nhuận, dư nợ tăng trưởng, phong cách phục vụ văn minh lịch sự, thu hút thêm nhiều khách hàng Quy mô dư nợ theo loại hình Khách hàng giai đoạn 2018 - 2020 sau: Bảng Quy mô dư no' theo loại hình Khách hàng giai đoạn 2018 - 2020 (tỳ đồng) 2018 210.867 Tổng dư Khách hàng lớn (CIB) 42.489 Khách hàng cá nhãn 86.940 Khách hàng Ngân hàng số 21 81.417 Khách hàng vừa nhỏ TỶ trọng 20,15% 41.23% 0.01% 38.61% 2019 246.714 49.466 102.065 49 95.134 Tý trọng 20,05% 41.37% 0.02% 38,56% 2020 288.656 57.995 119.923 117 110.620 Tý trọng 20,09% 41,54% 0,04% 38.33% Trong cấu tổng dư nợ MB, dư nợ DNWN góp phần lớn thứ tổng dư nợ tồn hàng, việc trì tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm góp phần lớn vào tổng quy mơ dư nợ tăng trưởng tồn Ngân hàng Kế hoạch Khối doanh nghiệp vừa nhỏ lập: + Năm 2018: Khối doanh nghiệp vừa nhỏ đặt mục tiêu kế hoạch dư nợ cho vay năm 2018 71.000 tỷ đồng Kế hoạch năm 2018 tăng 20% so với dư nợ thực tế 2017 kế hoạch năm 2018 Tổng Giám đốc giao 75.000 tỷ đồng Thực tế thực dư nợ đến cuối năm 2018 81.417 tỷ đồng, đạt 108,5% so với kế hoạch giao + Năm 2019: Khối doanh nghiệp vừa nhỏ đặt mục tiêu kế hoạch dư nợ cho vay năm 2019 80.000 tỷ đồng, kế hoạch nằm 2019 tăng 20% so với dư nợ thực tế 2018 Kế hoạch năm 2019 Tổng Giám đốc giao 85.000 tỷ đồng Thực tế thực dư nợ đến cuối năm 2019 95.134 tỷ đồng, đạt 119,2% so với kế hoạch giao + Năm 2020: Khối doanh nghiệp vừa nhỏ đặt mục tiêu kế hoạch dư nợ cho vay năm 2020 100.000 tỷ đồng Kế hoạch năm 2020 tăng 25% so với dư nợ thực tế 2019 Kế hoạch năm 2020 Tổng Giám đốc giao 105.000 ty đồng Thực tế thực Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) 43 NGHIÊN cứu RESEARCH dư nợ đến cuối năm 2019 110.620 tỷ đồng, đạt 105,3% so với kế hoạch giao Trong hoạt động cho vay, tiềm ẩn nhiều rủi ro, khoản vay chuyển nhóm nợ thành nợ q hạn, nợ xấu NHTM phải trích lập dự phịng cho khoản nợ Cơng tác quản lý, phân loại nhóm nợ, xác định xác nhóm nợ xấu Khối DNWN line SME Chi nhánh quan tâm, từ xây dựng nhiều giải pháp để giảm thiểu nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng khoản vay Bing Nự hạn nự xẩu cho vay DNWN 2018 Nợ hạn (Tỷ đồng) Tỷ lệ nợ hạn (%) Nợ xấu (Tỳ đồng) Tỳ lệ nợ xấu (%) 798 0,98% 397 0.49% Năm 2019 757 0,79% 382 0,40% So sánh 2020 723 0,65% 310 0,28% 2019/2018 Tuỵệt đối -41 -0,19% -15 -0,09% Tương đối -5,1% -19,4% -3.8% -18.3% 2020/2019 Tuỵệt đối -34 -0,14% -72 -0.12% Tương đổi -4.5% -17.7% -18 8% -30% Trong thời gian qua, nợ hạn nợ xấu Khối DNWN có xu hướng giảm mạnh, nợ hạn giảm từ 798 tỷ đồng nam 2018 xuống 757 tỷ năm 2019 va 723 tỷ đồng năm 2020; tương ứng mặt tỷ lệ năm 2019 giảm 5,1% so với năm 2018, năm 2020 giảm 4,5% so với năm 2019 Xét tỷ lệ nợ hạn giảm mạnh, năm 2019 giảm 19,4% so với năm 2018, năm 2020 giảm 17,7% so với năm 2019 Bên cạnh đó, nợ xấu có xu hướng thuận chiều so với nợ hạn nợ xấu giảm từ 397 tỷ đồng năm 2018 xuống 382 tỷ đồng năm 2019 310 tỷ đồng năm 2020; tương ứng mặt tỷ lệ năm 2019 giảm 3,8% so với năm 2018, năm 2020 giảm 18,8% so với năm 2019 Xét tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh, năm 2019 giảm 18,3% so với năm 2018, năm 2020 giảm 30% so với năm 2019 2.2 Một số kết đạt Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng tín dụng DNWN tăng qua năm chiều với tốc độ tăng trường chung tồn hàng Tốc độ tăng trưởng tín dụng DNWN so với toàn hàng ổn định quanh mức tăng trưởng 16%/năm, điều cho thấy việc mở rộng danh mục quy mô Khách hàng hàng năm hiệu Năm 2019 tốc độ tăng trưởng tín dụng DNWN đạt cao mức giao Tổng Giám đốc (giao tăng trưởng 13,3%) Năm 2020 xét tỷ lệ tăng trưởng thấp mức giao Tổng Giám đốc (giao tăng trường 23,5%), nhiên giá trị tuyệt đối cao yêu cầu Tổng Giám đốc (tổng dư nợ đạt 110.620 tỷ đồng, Tổng Giám đốc giao 105.000 tỷ đồng) Thứ hai, Chất lượng cho vay DNWN thể qua tiêu nợ hạn, nợ xấu, qua phản ánh mức độ hiệu hoạt động cho vay DNWN Việc thống kê tiêu chất lượng cho vay biện pháp giúp cho nhà quản lý 44 Kinh tế Châu Ả - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) ngân hàng nắm bắt tình hình chung hiệu khoản cho vay ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hàng năm kiểm soát mức thấp, tỷ lệ nợ hạn DNWN năm 2020 đạt 0,65% (723 tỷ đồng), tỷ lệ xấu mức 0,28% (310 tỷ đồng) 2.3 Hạn chế nguyên nhân Một là, lập kế hoạch cho vay DNWN: Phương thức tổ chức lập kế hoạch chưa thực khoa học: lập kế hoạch cho vay, thơng số để tính tốn dư nợ kế hoạch năm sau dựa vào thực tế thực năm định hướng chung Ngân hàng mà chưa dựa vào nhu cầu thực tế Khách hàng khả quản trị đội ngũ cán cơng tác tín dụng Các kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng năm dựa vào tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm Ngân hàng NHNN phê duyệt, từ kế hoạch tăng trưởng dư nợ xây dựng nên tốc độ tăng trưởng phê duyệt Nguyên nhân hạn chế việc lập kế hoạch cho vay: - Khối DNWN chưa có chiến lược cụ thể đầy đủ để hoạch định toàn kế hoạch cho vay theo giai đoạn, kỳ; bị thụ động kế hoạch giao Tổng Giám đốc chủ yếu điều hành kế hoạch cho vay dựa khả thực tế mà chưa tập trung nghiên cứu, dự báo để lập kế hoạch cách bản, có sở - Khối DNWN chưa tổ chức lập kế hoạch cho vay cách phù hợp với khả huy động vốn, với nguồn nhân lực có đơn vị để khai thác hết mạnh huy động vốn (giá trị huy động vốn thực tế bị dư thừa so với giá trị cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ vượt tỷ lệ NHNN cho phép (năm 2020 tỷ lệ tăng trưởng tín dụng NHNN cho phép 17%) Hai là, việc kiểm tra, kiểm soát việc thực kế hoạch cho vay DNWN: Thực trạng hoạt động kiểm tra, kiểm soát HĐCV MB hạn chế: Chưa có tiêu chí để quản lý, giám sát chất lượng cơng tác thẩm định cán phịng khách hàng thực hiện, nên khó quản lý chất lượng báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng Phòng KH Việc quản lý, giám sát khâu kiểm tra, giám sát khách hàng sau cho vay chưa có quy định mang tính chế tài trường hợp cán KH không thực kiểm tra, giám sát/hoặc thực kiểm tra giám sát không đầy đủ, khống chặt chẽ dẫn đến việc không nắm rõ thực trạng tài chính, tình hình hoạt động SXKD, việc sử dụng vốn vay, việc quản lý tài sản bảo đảm Nguyên nhân hạn chế việc kiểm tra, giám sát thực kế hoạch cho vay: Quy định MB việc kiểm tra, kiểm sốt sau q trình + Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Trong thời gian tới, Chi nhánh hệ thống MB nên cố gắng thực quy trình cho vay, Một Số giải pháp nhằm hồn thiện quản lý tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán nhân viên Bên cạnh đó, Chi nhánh nên phân cơng cho vay khách hang DNNW Ngân hàng phận giám sát quy trình cho vay Chi nhánh, TMCP Quân đội nâng cao, tăng cường cơng tác rà sốt, kiểm Thứ nhất, cần nâng cao chất lượng công tác lập sốt quy trình cho vay Q trình giám sát, tra, kế hoạch cho vay: Ban lãnh đạo Khoi SME cãn tổ kiểm tra nên chia theo giai đoạn theo quy chức thu nhập đầy đủ thông tin như: kết thực trình tín dụng trước, sau cho vay cho vay năm tại, đánh giá hạn chế Nhưng điều quan trọng ý thức cẩn trọng tròng lập kế hoạch cho vay năm trước, xác định cán KH - Quản lý giám sát chặt chẽ nguyên nhân Đối với danh mục Khách hàng truyền q trình giải ngân kiểm sốt sau cho vay thong cần nắm rõ thơng tin tình hình nhu cầu vốn Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm cula Khách hàng để có kế hoạch đáp ứng nhu cầu vốn soát chặt chẽ sau cho vay: danh mục Khách hàng truyền thống cách + Thực giải ngân theo thông báo hợp lý Nghiên cứu đánh giá thông tin biến động phê duyệt phê duyệt, đối chiếu mục trân thị trường từ khoanh vùng rủi ro, lựa chọn, đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí sàng lọc đối tượng khách hàng thuộc ngành, lĩnh nhu cầu vốn Khách hàng, đảm bảo việc sử vực kinh tế mà ngân hàng nên mở rộng thu hẹp dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp cho vay lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt, trừ trường hợp Thứ hai, cần nâng cao chất lượng thẩm định đặc thù hoạt động kinh doanh Khách hàng Khách hàng: Đế đảm bảo công tác thẩm định cho vay thua mua nông, lâm thủy sản hộ dân, hiệu quả, Chi nhánh nên bố trí cán áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để thẩm định có trình độ chun mơn, nghiệp vụ tốt kiểm sốt mục đích sử dụng vốn có nhiều kinh nghiệm công tác thẩm + Sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản định Bên cạnh đó, cần phải thường xuyên trau dồi vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, kiến thức, trình độ chun mơn cán thẩm khách hàng có khác biệt định nên cần xây định cách thực đào tạo, cập nhật dựng lựa chọn kế hoạch kiêm tra sử dụng thông tin thị trường, kinh tế, đặc biệt vốn vay hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng thông tin giai đoạn dịch bệnh covid-19 kéo dài cần tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ảnh hưởng đến lực tài doanh Khách hàng mối quan hệ bên Đối nghiệp, để công tác thẩm định hiệu với Khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân xác loại nợ tháng/lần để theo sát tình hình Khách Thứ ba, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn hoạt động cho vay: Để thực điều nhằm hạn nhằm hạn chế rủi ro chế 'ủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng + Trong việc kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm cần thực số biện pháp sau: túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử + Hoạt động kiểm ưa nội phải thực dụng vốn, tài sản bảo đảm Khách hàng, kịp định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu rủi ro, thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, sai phạm Hàng năm phải kiểm ưa tồn phịng tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối ban Chi nhánh để phát hiện, ngăn chặn kịp thời phó, thực giấy tờ./ ưánh để xảy hậu nghiêm ưọng xử lý Tài liệu tham khảo + Tăng cường cán tín dụng có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng, có nhiều kinh nghiệm Báo cáo đánh giá môi trường kinh doanh năm thực tế để bổ sung nhân cho phòng kiểm 2020 Ngân hàng Thế giới tra kiểm soát nội Đồng thời, đòi hỏi cán kiểm Báo cáo Môi trường kinh doanh tra kiểm sốt nội phải có kiến thức định doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam https://pcivietngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, nam.vn, 05/11/2021 kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời Ngân hàng TMCP Quân Đội (2018), Báo cáo nắm kiến thức chun mơn kiểm tốn thường niên 2018, 2019, 2020 cho vay chưa có tiêu chí để đánh giá, đồng thời chưa có chế tài, ràng buộc nghĩa vụ, trách nhiệm cấp quản lý trường hợp thiếu trách nhiệm việc kiểm tra, giám sát sau vay Ý thức tuân thủ bước quy trình số phận Chi nhánh MB chưa cao nên chưa tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay Kinh tê' Châu À - Thái Bình Dương (Tháng 5/ 2022) 45 ... thiện quản lý tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán nhân viên Bên cạnh đó, Chi nhánh nên phân cơng cho vay khách hang DNNW Ngân hàng phận giám sát quy trình cho vay Chi nhánh, TMCP Quân đội nâng... hoạch cho vay DNWN: Thực trạng hoạt động kiểm tra, kiểm soát HĐCV MB hạn chế: Chưa có tiêu chí để quản lý, giám sát chất lượng cơng tác thẩm định cán phịng khách hàng thực hiện, nên khó quản lý. .. hàng mà chưa dựa vào nhu cầu thực tế Khách hàng khả quản trị đội ngũ cán cơng tác tín dụng Các kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng năm dựa vào tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm Ngân hàng NHNN phê duyệt,