Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương

Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, xác thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước nhà trường quy định pháp luật Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2020 Người cam đoan Đoàn Thị Mai Anh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình quý Thầy giáo (Cô giáo) trường Đại học Thương Mại 2 Trước hết, xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo (Cô giáo) trường Đại học Thương Mại trang bị kiến thức suốt trình học tập nghiên cứu; Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Thu Thủy dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do khả kinh nghiệm thân cịn nhiều hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót định, mong nhận đóng góp tận tình q thầy để nội dung nghiên cứu khóa luận hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2020 Tác giả Đoàn Thị Mai Anh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV Giải thích Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Hải Dương/ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt BIDV Chi nhánh Bắc Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Hải Dương CIC Trung Tâm Thông Tin Cho Vay DN NVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần 4 DANH MỤC BẢNG 5 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với BIDV Bắc Hải Dương, giai đoạn 2017 - 2019 Biểu đồ 2.2: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Bắc Hải Dương, giai đoạn 2017 - 2019 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu kinh tế Thành phố Chí Linh năm 2019 Biểu đồ 2.4: Biến động kết cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành kinh tế BIDV Bắc Hải Dương Biểu đồ 2.5: Biến động kết cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương Biểu đồ 2.6: Biến động kết cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo loại tiền BIDV Bắc Hải Dương Biểu đồ 2.7: Biến động kết cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa theo loại hình doanh nghiệp BIDV Bắc Hải Dương Biểu đồ 2.8: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo loại nợ BIDV Bắc Hải Dương Biểu đồ 2.9: Thu nhập hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2017 - 2019 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất ngày cao số lượng doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt Doanh nghiệp nhỏ vừa DN NVV chiếm khoảng 97% tổng doanh nghiệp hoạt động nước, số doanh nghiệp nhỏ chiếm 29%, doanh nghiệp vừa chiếm 2%, lại doanh nghiệp vi mơ DN NVV đóng góp tới 45% vào GDP, 31% vào tổng số thu ngân sách thu hút triệu lao động Đồng thời khu vực DN NVV hiệu việc huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp vào ngân sách nhà nước, thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia, đặc biệt khu vực kinh tế diễn hoạt động cải tiến, đổi sáng tạo ứng dụng sản xuất kinh doanh, tạo động cạnh tranh cho kinh tế Tuy nhiên so với nước khu vực giới, DN NVV Việt Nam cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn để cạnh tranh phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh chưa thực phát huy hết tiềm mình, nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn đầu tư Với số lượng doanh nghiệp nhiều nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn nên DN NVV trở thành khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương (sau gọi BIDV Bắc Hải Dương) ngoại lệ Chi nhánh năm qua ln có chương trình ưu đãi, kích thích cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa với mục tiêu mở rộng thị phần, phát triển mảng tín dụng – mảng đem lại lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng Tuy nhiên, phát triển hoạt động Chi nhánh nhiều hạn chế, thể chỗ: Dư nợ cho vay nhóm khách hàng cịn thấp, chưa kỳ vọng; Cơng tác marketing, tiếp thị sản phẩm, tìm kiếm khách hàng chưa đạt hiệu mong muốn… Trong đó, địa bàn hoạt động Chi nhánh ngày mở nhiều ngân hàng khác với lãi suất vay ưu đãi hơn, khiến khả cạnh tranh phân khúc khách hàng DN NVV BIDV Bắc Hải Dương chưa kỳ vọng Chính vậy, việc nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng DN NVV đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối tượng BIDV Bắc Hải Dương việc làm cần thiết Xuất phát từ lí đó, tơi lựa chọn đề tài “ Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” để làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Tài – Ngân hàng Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương đến năm 2022 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Một là, hệ thống hóa có chọn lọc số vấn đề phát triển cho vay khách hàng DN NVV ngân hàng thương mại Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng DN NVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương, từ đánh giá kết đạt hạn chế tồn cho vay DN NVV Chi nhánh Ba là, đề xuất số giải pháp phát triển cho vay khách hàng DN NVV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương đến năm 2022 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tương nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 2017 – 2019 giải pháp phát triển cho vay mảng khách hàng Phương pháp nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu đề ra, khóa luận sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định lượng phương pháp định tính Phương pháp định tính sử dụng để phân tích mơi trường kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Phương pháp định lượng sử dụng thông qua việc phân tích, đo lường từ việc xử lý số liệu có sẵn hoạt động cho vay khách hàng DN NVV Chi nhánh từ năm 2017 đến năm 2019, từ giúp lượng hóa tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV mục tiêu cần đạt để đưa giải pháp phù hợp Phương pháp định lượng bao gồm: Phương pháp điều tra, thu thập liệu; Phương pháp phân tích, xử lý số liệu,… 4.1 Phương pháp điều tra, thu thập liệu Dữ liệu sử dụng chủ yếu thu thập từ báo cáo tài Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương, tập trung vào số liệu kết hoạt động kinh doanh, kết cho vay, kết cho vay DN NVV, tình hình nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 20172019, gồm liệu sơ cấp thứ cấp: Dữ liệu sơ cấp thu thập cách vấn nhân vị trí khác Chi nhánh Bắc Hải Dương thông qua khảo sát khách hàng DN NVV sử dụng dịch vụ tín dụng BIDV Bắc Hải Dương Việc khảo sát thực nhằm thu thập đánh giá khách hàng DN NVV vay vốn chất lượng dịch vụ tín dụng Dữ liệu thứ cấp thu thập để phụ vụ cho mục tiêu nghiên cứu gồm: Những báo cáo nội BIDV Bắc Hải Dương kết hoạt động kinh doanh chung, sản phẩm dịch vụ nói chung hoạt động tín dụng khách hàng DN NVV Chi nhánh; Những văn pháp lý NHNN liên quan đến hoạt động NHTM nói chung hoạt động cho vay khách hàng DN NVV nói riêng; Những tài liệu, văn hướng dẫn, văn quy định BIDV nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng DN NVV Chi nhánh; Những giáo trình liên quan đến đến hoạt động cho vay khách hàng DN NVV NHTM Nghiệp vụ NHTM, Quản trị NHTM,… 4.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu Số liệu sau thu thập xử lý thông qua phần mềm Excel, thể qua bảng, biểu so sánh với tiêu thức khác để thấy thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương Kết cấu khóa luận Ngồi phần Mở đầu Kết luận, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Chương 3: Định hướng số giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương 10 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ủy ban châu Âu lần đầu đưa định nghĩa DN NVV Khuyến nghị số 96/280/EC ngày 03/04/1996 sau cập nhật thay Khuyến nghị số 2003/361/EC ngày 06/05/2013 định nghĩa doanh nghiệp siêu nhỏ, DN NVV Tại Việt Nam, định nghĩa đề cập Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2017 Nghị định 39/2018/NĐ - CP quy định doanh nghiệp nhỏ vừa sau: “ Doanh nghiệp nhỏ vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa, có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình qn năm khơng q 200 người đáp ứng hai tiêu chí sau: Tổng nguồn vốn không 100 tỷ đồng; Tổng doanh thu năm trước liền kề không 300 tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa xác định theo lĩnh vực nông nghiệp; lâm nghiệp; thủy sản; công nghiệp xây dựng; thương mại dịch vụ Chính phủ quy định chi tiết Điều này.” Loại doanh nghiệp Lĩnh vực hoạt động Số lượng nhân viên Nông, lâm nghiệp, thủy < 10 người siêu sản, công nghiệp, xây dựng Thương mại, dịch vụ < 10 người Nông, lâm nghiệp, thủy < 100 người Doanh sản, công nghiệp, xây dựng nghiệp nhỏ Thương mại, dịch vụ < 50 người Nông, lâm nghiệp, thủy < 200 người sản, công nghiệp, xây dựng Doanh nghiệp vừa Thương mại, dịch vụ < 100 người Doanh nghiệp nhỏ Hạn mức tài Tổng Doanh thu nguồn vốn tỷ VND tỷ VND 10 tỷ VND tỷ VND 50 tỷ VND 20 tỷ VND 100 tỷ VND 50 tỷ VND 100 tỷ 200 tỷ VND VND 100 tỷ 300 tỷ VND VND ( Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP) Doanh nghiệp nhỏ vừa chủ thể kinh tế chiếm vị trí vơ quan trọng danh mục khách hàng cho vay vốn NHTM Chính vậy, 56 quan hệ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng uy tín, hiệu với Chi nhánh Thứ ba, Cơ cấu dư nợ tín dụng khách hàng DN NVV phân theo kỳ hạn theo lĩnh vực cho vay hợp lý, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng bước nâng cao chất lượng tín dụng cho vay đối tượng khách hàng Như phân tích giai đoạn 2017 - 2019, dư nợ tín dụng khách hàng DN NVV ngắn hạn trung bình chiếm 70%, đảm bảo đồng vốn Chi nhánh quay vòng nhanh, đảm bảo tính khoản cao, hạn chế rủi ro tín dụng so với khoản vay có kỳ hạn trung dài hạn Bên cạnh đó, việc cho vay theo lĩnh vực, ngân hàng có dư nợ cho vay khách hàng thấp lĩnh vực Nông, lâm, thủy sản so với ngành nghề khác Do ngành đặc thù, rủi ro xảy lớn nhiều so với ngành khác nên việc dư nợ thấp giúp Chi nhánh tránh điều bất trắc, giảm tỷ lệ nợ xấu Thứ tư, tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ khách hàng DN NVV Chi nhánh khống chế mức thấp giai đoạn 2017 – 2019 Chi nhánh không ngừng thực nhiều sách, giải pháp cơng tác thu hồi nợ, xử lý nợ, giúp cho tiêu mức thấp nhiều so với khuyến cáo Ngân hàng Nhà nước đề Đây nổ lực liệt Chi nhánh, kết xứng đáng việc bảo đảm chất lượng tín dụng Nhìn chung, BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương đạt số thành định việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV với việc bảo đảm chất lượng tín dụng tốt thời gian qua, giúp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Nhìn góc độ kinh tế, hoạt động cho vay khách hàng DN NVV góp phần thúc đẩy phát triển doanh nghiệp kinh tế địa bàn Chính vậy, khẳng định mục tiêu cho vay doanh nghiệp BIDV hoàn toàn đắn bám sát theo kế hoạch đề Để có kết cố gắng không ngừng nghỉ cán ngân hàng nguyên nhân sau: a) Ngun nhân từ mơi trường bên ngồi 57 BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương nằm địa bàn có dân số đơng, dân cư có thu nhập cao, kinh tế trọng yếu tỉnh/thành phố nên thu hút nhiều DN NVV thành lập phát triển Ngoài ra, Chi nhánh nằm mặt đường ngã tư trung tâm sầm uất thành phố, sở khang trang, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch b) Nguyên nhân từ phía Ngân hàng (Hội sở) Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đánh giá chi tiết, khoa học, giúp cho trình vay diễn hiệu thông suốt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng mạnh việc đưa tiêu chí đánh giá, chấm điểm, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp cách chi tiết khoa học, giúp cho công tác kiểm tra giám sát kịp thời, góp phần tăng cường đảm bảo an tồn hoạt động Ngân hàng 58 c) Nguyên nhân từ phía Ngân hàng (Chi nhánh) Một là, Chi nhánh phát triển nhiều sản phẩm đa dạng, hấp dẫn, đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng DN NVV Ngồi ra, Chi nhánh ln trọng đến việc chăm sóc khách hàng tác phong làm việc nhân viên Đội ngũ nhân viên trẻ trung, động, đầy nhiệt huyết công việc tạo niềm tin thiện cảm cho khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Đây nguyên nhân giúp Chi nhánh trì khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng tiềm Hai là, Chi nhánh ngân hàng thành lập địa bàn, Chi nhánh đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại, tiên tiến Mọi hoạt động cho vay thao tác máy tính giúp giảm thời gian tối đa cho khách hàng Ba là, cơng tác tín dụng Chi nhánh qua năm ln bám sát theo sách điều hành NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với phương châm an toàn hiệu Chi nhánh chủ động việc tiếp cận với khách hàng để đưa chương trình đáp ứng nhu cầu DN NVV việc cho vay với với lãi suất vô ưu đãi Lãi suất cho vay bình quân BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương bình quân giao động mức 6,8% - 9,5% Nếu so sánh vơi mặt lãi suất cho vay ngân hàng khác mức lãi suất cao, phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Trong năm gần Chi nhánh có bước phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế, bước khẳng định vị Bên cạnh kết đạt được, BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương số hạn chế cần khắc phục để phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV: Thứ nhất, Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng qua năm cịn ít, chưa xứng với tiềm Chi nhánh số lượng DN NVV có địa bàn Nguyên nhân phần cơng 59 tác Marketing ngân hàng cịn hạn chế, chưa đưa hình ảnh đến gần với khách hàng Thứ hai, Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu khách hàng DN NVV tổng dư nợ mức thấp có xu hướng tăng nhanh Cụ thể, năm 2017, tỷ lệ nợ xấu 0,6% Nhưng đến năm 2019, tức hai năm sau đó, tiêu tăng gấp đơi, mức 1,2% Thứ ba, Dư nợ từ hoạt động cho vay khách hàng DN NVV dự án trung dài hạn thấp so với dư nợ cho vay ngắn hạn Điều lâu dài làm giảm phần lợi nhuận hoạt động Chi nhánh Những hạn chế đòi hỏi BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương cần xác định rõ nguyên nhân gây để từ có giải pháp kịp thời khắp phục, nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV thời gian tới Những hạn chế Chi nhánh chủ yếu đến từ: a) Nguyên nhân từ mơi trường bên ngồi Thứ nhất, kinh tế địa bàn phát triển chưa thực ổn định, lạm phát khiến cho DN NVV vừa khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, vừa e ngại việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, giá đầu vào nguyên vật liệu có xu hướng tăng cao khiến cho chi phí sản xuất tăng, lượng vốn cần vay theo tăng lên lực tài doanh nghiệp cịn thấp, tài sản bảo đảm không đủ khiến ngân hàng khó cho vay Trong giai đoạn 2017 – 2019, đại dịch tả lợn Châu Phi hạn hán gây ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến doanh nghiệp người dân Đại dịch làm kinh tế trở lên khó khăn, đẩy giá thành sản phẩm lên cao, cầu người tiêu dùng lại giảm, khiến hoạt động kinh tế doanh nghiệp bị ảnh hướng theo chiều hướng xấu, khả trả nợ ngân hàng giảm, đẩy tình trạng nợ xấu gia tăng Thứ hai, cạnh tranh gay gắt ngân hàng quy mơ, tiện ích, chất lượng dịch vụ gây cho BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương gặp khơng khó khăn việc thu hút khách hàng Hiện địa bàn có 10 Chi nhánh NHTM hoạt động, cạnh tranh gay gắt ngân hàng cổ phần nhỏ phát triển nhiều 60 gói vay với lãi suất thấp, hồ sơ thủ tục đơn giản, thẩm tra tài sản bảo đảm, tiếp cận vốn nhanh, thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc áp lực tiêu khiến nhiều cán tín dụng bất chấp cho vay với hồ sơ thiếu minh bạch, không đáp ứng đủ điều kiện theo quy định, gây rủi ro đến Chi nhánh b) Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp Thứ nhất, theo bảng khảo sát, phần lớn trình độ chủ DN NVV có tỷ lệ cao trình độ trung cấp, đến cao đẳng đại học, nên dẫn đến việc lập phương án kinh doanh thiếu khả thi, việc sử dụng vốn chưa hiệu quả, lực quản lý hoạt động kinh doanh thấp Điều ảnh hướng đến doanh nghiệp biến động thị trường tác động môi trường kinh doanh xảy đến bất ngờ, doanh nghiệp không phản ứng kịp thời, dẫn đến thua lỗ trả nợ Thứ hai, khách hàng khơng nhận định rõ mục đích, quy chế cho vay, gây nhiều khó khăn cho cán tín dụng Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp thiếu minh bạch báo cáo tài chính, khơng xác việc cung cấp thông tin nguồn vốn hoạt động chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, tính chủ động nguồn vốn doanh nghiệp không cao nên có tác động từ bên ngồi, dễ dẫn đến rủi ro nợ xấu cho ngân hàng c) Nguyên nhân từ phía Ngân hàng (Hội sở) Thứ nhất, quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chưa thực kín kẽ, làm gia tăng rủi ro tín dụng Ví dụ, cán tín dụng châm chước vay khách hàng có mối quan hệ thân quen, làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, thẩm định đưa định cho vay, BIDV đặt nặng vấn đề tài sản bảo đảm Hiện nay, tài sản bảo đảm yếu tố “đủ” yếu tố “cần” Nhiều doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi, có tiềm phát triển quy mô nhỏ tài sản bảo đảm có nên ngân hàng khơng cấp vốn, dẫn đến giảm lượng khách hàng tiềm 61 d) Nguyên nhân từ phía Ngân hàng (Chi nhánh) Thứ nhất, đa số cán tín dụng Chi nhánh trẻ, động thiếu kinh nghiệm, lực cịn hạn chế, dẫn đến cơng tác thẩm định giám sát vốn vay chưa chặt chẽ, chưa phát rủi ro để kịp thời xử lý Bên cạnh đó, Chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, đánh giá, nâng cao lực cán tín dụng Ngồi ra, số cán tín dụng chạy theo thành tích, cho vay bất chấp khiến chất lượng tín dụng khách hàng DN NVV Chi nhánh bị tác động tiêu cực Thứ hai, lực phận kiểm tra, kiểm sốt nội Chi nhánh cịn hạn chế Trong mơ hình hoạt động BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương có phận Quản trị rủi ro tín dụng, có vai trị việc phát cảnh báo sai sót q trình hoạt động, giúp nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, Chi nhánh, hạn chế số cán chưa thực đủ lực, ảnh hưởng đến công tác đảm bảo chất lượng tín dụng khách hàng DN NVV Thứ ba, hoạt động Marketing Chi nhánh quan tâm chưa thực phát huy hiệu Trong hoạt động quan trọng tồn phát triển ngân hàng, việc chủ động tiếp xúc, quảng bá hình ảnh, sản phẩm đến doanh nghiệp thu hút nhiều khách hàng tiềm có nhiều đối thủ cạnh tranh có lợi thủ tục lãi suất Chi nhánh 62 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiêp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Hoạt động tín dụng hoạt động chủ đạo có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương Do vậy, việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV phải dựa định hướng phát triển chung Chi nhánh thời gian tới Trong thời gian tới, Chi nhánh Bắc Hải Dương tiếp tục triển khai mạnh mẽ chiến lược phát triển sau: Thứ nhất, Phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Tập trung nguồn lực mở rộng nâng cao chất lượng hệ thống mạng lưới kinh doanh  Về hoạt động huy động vốn: Huy động tối đa từ chủ thể kinh tế địa bàn để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh khác ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Triển khai nhiều sản phẩm đa dạng hình thức lẫn phương thức huy động, sách lãi suất phù hợp, đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có sách chăm sóc phù hợp  Về hoạt động tín dụng: Đáp ứng đầy đủ vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế Phát triển hoạt động tín dụng kèm với nâng cao hiệu chất lượng việc thực nghiêm túc quy định bảo đảm tín dụng NHNN Ngân hàng ban hành Xây dựng cấu tín dụng hợp lý có sách tín dụng phù hợp để phịng ngừa rủi ro tín dụng  Về dịch vụ toán: Ưu tiên tập trung xây dựng, đầu tư, ứng dụng phát triển cơng nghệ tốn ngân hàng đồng bộ, đại, an toàn hiệu Nâng cao 63 tiện ích tốn qua ngân hàng kết hợp chặt chẽ với tổ chức tín dụng khác giao dịch trực tuyến giao dịch điện tử  Về hoạt động/dịch vụ khác: Phát triển sản phẩm, dịch vụ khác nhằm tạo nên hệ thống ngân hàng an toàn, đẩy đủ, đa dạng, đáp ứng nhu cầu xã hội Thứ hai, Chuẩn hóa mơ hình tổ chức quản trị điều hành, kèm việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên theo tiêu chuẩn quy định chất lượng số lượng Thực việc đào tạo nhiều kỹ tin học, ngoại ngữ, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Các cán phải có tinh thần trách nhiệm, tự giác cao cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp để phấn đấu giúp ngân hàng ngày phát triển lên 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Dựa định hướng kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh, BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương có việc phân bổ kế hoạch chi tiết đến phịng/ban tín dụng để đảm bảo việc triển khai đáp ứng kịp thời việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV Các định hướng tổng quát bao gồm: Một là, tăng cường tín dụng kèm với nâng cao chất lượng tín dụng an tồn hiệu Giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, thắt chặt bám sát điều kiện cho vay để nâng cao hiệu hoạt động BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương Hai là, tận dụng mạnh uy tín, thương hiệu, ưu nguồn vốn lãi suất để mở rộng mạng lưới khách hàng tiềm năng, đẩy mạnh hoạt động cho vay, gia tăng thị phần mảng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ba là, đa dạng hóa danh mục tín dụng bên cạnh việc tăng trưởng có chọn lọc, đảm bảo an tồn vốn vay hiệu kinh tế Bốn là, thực nghiêm túc quy định NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam lãi suất, dự phịng rủi ro tín dụng Thường xun rà sốt, đánh giá công tác cho vay với ngành nghề lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro 64 Nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích, đánh giá thơng qua việc nắm bắt kịp thời thông tin kinh tế thị trường để có định hướng cụ thể khách hàng khác Năm là, tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trung dài hạn khách hàng tốt, có quan hệ tín dụng lâu đời với ngân hàng, giúp tăng quy mô doanh thu hoạt động Các mục tiêu cụ thể đến năm 2022 bao gồm: Thứ nhất, số lượng khách hàng DN NVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh: Đạt mức tăng tối thiểu 20% so với số lượng khách hàng DN NVV năm trước liền kề Phát triển phạm vi cho vay khách hàng DN NVV tất ngành nghề kinh tế, đặc biệt ngành có tiềm phát triển Thứ hai, doanh số cho vay DN NVV tăng từ 10-15% qua năm Thứ ba, dư nợ cho vay DN NVV tăng 35%, chiếm tỷ trọng 30-40% tổng dư nợ Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng DN NVV giảm 0,1%, tỷ lệ nợ qua hạn so với tổng dư nợ giảm 3% 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiêp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp theo hướng đa dạng hóa sản phẩm– dịch vụ Doanh nghiệp hoạt động nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau, có khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh Vì vậy, để thu hút khách hàng ngân hàng cần chủ động áp dụng phương thức cho vay phù hợp với doanh nghiệp đồng thời cần ý đến tính rủi ro Cơ cấu thời hạn dư nợ tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng cần chủ động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đổi cơng nghệ, đầu tư tài sản cố định, tránh tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn gây rủi ro cho doanh 65 nghiệp ngân hàng Chi nhánh phải có nguồn vốn ổn định, chế lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh với lãi suất thị trường để mở rộng cho vay trung dài hạn 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn Do giải pháp nhân giữ vai trị cốt yếu Tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên địi hỏi cán tín dụng phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Hiện tại, BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương triển khai buổi học nghiệp vụ cho cán tín dụng vào sáng T7 số tuần năm theo kế hoạch đề từ đầu năm, theo phòng/ban/ nghiệp vụ chun mơn Sau buổi học tập Chi nhánh tổ chức kỳ thi nghiệp vụ giỏi cho cán lãnh đạo nhân viên, để từ tuyển chọn đội ngũ cán có kinh nghiệm, lực, chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cao Tuy nhiên, là biện pháp cần chưa phải đủ, để nâng cao lực cho đội ngũ, BIDV Bắc Hải Dương cần thực biện pháp sau đây:  Trong công tác tuyển dụng cán bộ, nhân viên phải trọng lực chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Trong việc bố trí cán tín dụng phải phù hợp với sở trường lực người, phải hiểu rõ kiến thức cho vị trí đảm nhiệm  Đào tạo rèn luyện trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng yếu tố định đến hiệu hoạt động, phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng Các khóa học cần kết hợp với sở đào tạo, lớp huấn luyện để trau dồi khả phân tích thẩm định dự án vay vốn, củng cố nâng cao lực chuyên môn  Phổ cập kiến thức pháp luật, thị trường, văn quy định, sách Chính phủ, NHNN tổ chức khác ban hành để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ quy định 66  Thành lập phòng/ban gồm chuyên gia phân tích phịng ngừa rủi ro tín dụng để tham mưu cho lãnh đạo Chi nhánh việc đưa quy định, sách tín dụng, đảm bảo chất lượng tín dụng khách hàng DN NVV  Rà sốt lại việc bố trí cơng việc phòng/ban, mạnh tay việc kỷ luật, loại trừ cán tín dụng thiếu phẩm chất đạo đức, tạo điều kiện cho cán có chun mơn nghiệp vụ cao có hội thăng tiến, nhằm giữ chân họ, tránh tình trạng chảy máu chất xám 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi hoạt động marketing xem trọng tâm cách để Ngân hàng giới thiệu với khách hàng dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ cho vay Ngân hàng để khách hàng hiểu nắm rõ quy trình quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ ngân hàng Do BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương cần đẩy mạnh công tác Marketing nữa, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, cán Ngân hàng phải coi nhân viên marketing để có thêm nhiều kênh tiếp thị đến với khách hàng Ngoài ra, sở tảng khách hàng sẵn có, Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá, tuyên truyền tiếp thị khách hàng DN NVV để từ có thêm mối quan hệ phục vụ dễ dàng cho việc phát triển khách hàng, khơng lời khen khách hàng hữu việc giới thiệu khách hàng khác khách hàng hữu cho Ngân hàng Bất kì Ngân hàng thương mại muốn có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh để thu hút khách hàng cách tốt Do đó, cần tổ chức hoạt động truyền thơng thơng qua hội nghị khách hàng, hội nghị bán hàng, quảng cáo, tổ chức kiện, tham gia hoạt động xã hội để thương hiệu Vietcombank đến gần người dân hơn, tạo niềm tin khách hàng 67 3.2.4 Đẩy mạnh đảm bảo chất lượng công tác thẩm định khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Công tác thẩm định khách hàng tăng cường kiểm tra nội ngân hàng cơng tác cần thiết quan trọng Việc kiểm sốt thẩm định tốt giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khách quan lẫn chủ quan Vì vậy, để tăng cường công tác thẩm định cho vay khách hàng DN NVV, Chi nhánh cần xây dựng số giải pháp sau: Một là, tìm hiểu kỹ ngành/lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, học rút từ cơng tác tín dụng thời gian qua để từ nhận dạng dấu hiệu rủi ro Hai là, tránh chênh lệch trình độ can thẩm định để giúp cho chất lượng công tác thẩm định khách hàng DN NVV đồng Ba là, thu thập thông tin khách hàng từ nhiều kênh, nguồn khác (CIC, Chi cục Thuế, quan ban ngành, thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè,…), có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, kết hợp với việc kiểm tra thực tế doanh nghiệp để định cho vay đắn Bốn là, doanh nghiệp có 03 báo cáo tài khác 01 báo cáo tài thuế thường để doanh thu thua lỗ, thấp để né tránh thuế; 01 báo cáo tài kiếm tốn với tình hình khả quan, hiệu kinh doanh tốt, lợi nhuận cao dùng để cung cấp cho ngân hàng; 01 báo cáo tài nội dành riêng cho chủ doanh nghiệp Do cần phải kiểm tra khoản mục lớn báo cáo tài chính: Tổng tài sản, Tổng nguồn vốn, Tài sản cố định, Nguồn vốn chủ sở hữu, Nợ phải trả, Hàng tồn kho, Công nợ phải thu, Lãi lỗ nào, tất đối chiếu với hồ sơ, sổ sách, đối chiếu với phòng khác doanh nghiệp ước lượng giá trị khoản mục xem có hợp lý hay khơng? Và hợp lý với tình hình doanh nghiệp hay không? So sánh với ngành nghề, quy mơ xem có hợp lý hay khơng? Xem xét dịng tiền từ hoạt động kinh doanh phụ nào, có tương xứng với doanh thu lợi nhuận, khoản mục, ràng buộc tỷ lệ khoản mục báo cáo tài có hợp lý hay khơng? Tiếp cận người 68 lao động để tìm hiểu thêm thơng tin doanh nghiệp, lương thưởng có đầy đủ kịp thời hay khơng, phong cách, thái độ làm việc người lao động, tư tưởng họ nào, có nhiều lao động nghỉ việc hay không Đồng thời hỏi thăm dân cư lân cận doanh nghiệp, người xung quanh nhận định doanh nghiệp tốt hay xấu, có bất thường hay khơng? Năm là, thận trọng việc nhận TSBĐ hình thành từ vốn vay, phương tiện giao thơng, máy móc,… gây khó khăn q trình quản lý, giám sát TSBĐ Chi nhánh nên linh hoạt việc lựa chọn TSBĐ có tính thị trường, dễ mua bán chuyển nhượng, để xảy rủi ro tránh nhiều thời gian để xử lý tài sản Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, khơng đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thông báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dư nợ tương ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị Sáu là, thực việc chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định, tình hình khách hàng việc cấp hạn mức tín dụng 3.2.5 Tăng cường giám sát, kiểm sốt khoản vay  Kiểm tra trước cho vay: Tiêu chí Nội dung Hồ sơ - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh pháp lý - Giấy phép/ giấy chứng nhận đủ điều kiện kinh doanh - CMND/CCCD - Quyết định bổ nhiệm Giám đốc/Kế toán trưởng - Điều lệ doanh nghiệp Hồ sơ tài - Báo cáo tài năm gần - Báo cáo nhanh/ Báo cáo tài quý - Báo cáo chi tiết khoản mục trọng yếu - Hợp đồng đầu vào/ đầu - Tờ khai thuế VAT Hồ sơ tài - Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sản bảo đảm Điều kiện Có đầy đủ, hợp pháp khơng Có xác tin cậy khơng Kiểm tra khớp hồ sơ trạng TSBĐ, việc tổ chức, quản lý bảo quản tài sản TSBĐ chuyển nhượng không, yêu 69 Phương - Phương án sử dụng vốn vay án kinh - Phương án đầu tư tài sản cố định doanh - Kế hoạch kinh doanh cầu mua bảo hiểm với TSBĐ phương tiện giao thơng, máy móc thiết bị Có khả thi khơng, có sử dụng mục đích ban đầu khách hàng đề không  Kiểm tra cho vay: Việc giải ngân vốn phải đáp ứng đẩy đủ điều kiện, mục đích theo quy định cấp duyệt có thẩm quyền  Kiểm tra sau cho vay: Đây bước vô quan trọng mà nhiều cán tín dụng bỏ qua Mục đích q trình để kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng, tình hình kinh doanh doanh nghiệp nào, để từ có biện pháp kịp thời ngừng giải ngân khách hàng vi phạm Việc kiểm tra nên diễn định kỳ hàng tháng đột xuất khách hàng có dấu hiệu rủi ro 3.3 Một số kiến nghị  Quy định rõ quy trình, nhiệm vụ phận cán tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng  Cải thiện quy trình tín dụng dành cho khách hàng DN NVV theo hướng giảm thời gian tối đa việc cấp tín dụng đảm bảo an tồn, quy định  Tạo điểu kiện cho Chi nhánh có tính tự chủ việc đưa mục tiêu chiến lược tín dụng phù hợp với địa bàn hoạt động  Hoàn thiện sở liệu, hệ thống thông tin quản lý đảm bảo phát triển hoạt động cho vay khách hàng DN NVV  Đẩy mạnh hoạt động rà soát nội nhằm phát rủi ro, thiếu sót q trình cấp tín dụng để đưa giải pháp kịp thời  Nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm vay phù hợp với loại hình khách hàng DN NVV để hạn chế rủi ro tín dụng thu hút nhiều khách hàng tiềm  Điều chỉnh mức lãi suất vay phù hợp, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, tránh tình trạng chạy theo lợi nhuận, tăng lãi suất cho vay làm khách hàng gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng 70 ... thích Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Bắc Hải Dương/ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt BIDV Chi nhánh Bắc Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Hải Dương. .. phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương có tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc. .. triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương Chương 3: Định hướng số giải pháp phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc