Phát triển hoạt động cho vay khách hang doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng – chi nhánh sở giao dịch

Tổng quan về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo nghị định số 39/2018/NĐ-CP, tại điều số 6 đã nêu rõ tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau:

Doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa:

Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và công nghiệp, xây dựng có dưới 10 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng Đối với lĩnh vực thương mại và dịch vụ, doanh nghiệp siêu nhỏ cũng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội không quá 10 người, nhưng tổng doanh thu có thể lên đến 10 tỷ đồng, trong khi tổng nguồn vốn vẫn không vượt quá 3 tỷ đồng.

Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và công nghiệp, xây dựng có tối đa 100 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và tổng doanh thu không vượt quá 50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng Trong khi đó, doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có tối đa 50 lao động tham gia bảo hiểm xã hội, với tổng doanh thu không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng.

Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng có tối đa 200 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và tổng doanh thu không vượt quá 200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn dưới 100 tỷ đồng Trong khi đó, doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội tối đa 100 người và tổng doanh thu không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng.

Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính nhỏ

Với nguồn vốn đầu tư hạn chế và đội ngũ lao động nhỏ, quy mô doanh nghiệp thường nhỏ, mang lại nhiều lợi thế như dễ dàng thành lập, gia nhập thị trường và thu hồi vốn nhanh Những lợi thế này giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển mạnh mẽ trong nhiều lĩnh vực và khu vực, lấp đầy những khoảng trống mà doanh nghiệp lớn để lại.

Do quy mô vốn nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) gặp khó khăn trong việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng, máy móc và nguyên liệu Họ thường không đạt được lợi thế quy mô như các doanh nghiệp lớn, và sự thiếu minh bạch thông tin làm hạn chế khả năng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và thị trường chứng khoán Do đó, DN NVV phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn phi chính thức, từ đối tác và lợi nhuận giữ lại Ngay cả khi có thể tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng, các doanh nghiệp cũng thường gặp khó khăn do thủ tục vay vốn phức tạp, phương án sản xuất kinh doanh chưa hoàn thiện và tài sản bảo đảm không đáp ứng tiêu chuẩn của ngân hàng.

Thứ hai, loại hình doanh nghiệp và ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh phong phú

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) hoạt động dưới nhiều hình thức như doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần, trên nhiều lĩnh vực khác nhau Với quy mô nhỏ, DN NVV có khả năng tận dụng nguồn lao động và nguyên vật liệu địa phương, giúp dễ dàng thích ứng với sự thay đổi của thị trường Nhờ đó, DN NVV phát triển nhanh chóng, đóng góp tích cực vào việc ổn định đời sống xã hội và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Thứ ba, chiến lược sản xuất kinh doanh, trình độ khoa học kỹ thuật và năng lực cạnh tranh còn hạn chế

DNNVV thường thiếu một chiến lược kinh doanh rõ ràng và phù hợp với sứ mệnh, mục tiêu của doanh nghiệp, dẫn đến việc chỉ xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh doanh tạm thời và ngắn hạn Điều này khiến cho doanh nghiệp dễ dàng lệch hướng khỏi sứ mệnh và mục tiêu ban đầu, đồng thời thiếu sự điều chỉnh kịp thời và hợp lý để đáp ứng nhu cầu thị trường.

Do hạn chế về vốn, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường không đầu tư vào việc nâng cấp máy móc và quy trình sản xuất, dẫn đến tình trạng công nghệ lạc hậu và quản lý kém Hệ quả là họ sử dụng công nghệ cũ, chịu chi phí sản xuất cao, và thiếu kinh nghiệm trong việc nắm bắt thông tin thị trường cũng như marketing sản phẩm và dịch vụ.

Thứ tư, bộ máy điều hành gọn nhẹ, có tính linh hoạt cao những năng lực quản trị chưa cao

Với cơ cấu tổ chức sản xuất gọn nhẹ và ít lao động, các doanh nghiệp NVV đạt hiệu quả hoạt động cao nhờ giảm thiểu khâu trung gian Điều này cho phép các quyết định và chỉ tiêu được truyền đạt nhanh chóng tới người lao động, tiết kiệm chi phí quản lý Mô hình quản lý trực tiếp giúp doanh nghiệp phản ứng nhanh nhạy với những thay đổi trong môi trường kinh doanh.

Việc đưa ra quyết định nhanh chóng mà không nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường có thể gây ra rủi ro cho doanh nghiệp, vì các quyết định này thường thiếu tính chính xác.

Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế của nhiều quốc gia, bao gồm cả các nước phát triển và đang phát triển Chúng hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực như sản xuất công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của người tiêu dùng.

Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ và vừa tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thất nghiệp

Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) hoạt động trong nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, tạo ra cơ hội việc làm đa dạng cho lao động ở nhiều miền khác nhau Đặc điểm sản xuất không yêu cầu trình độ cao giúp DN NVV có thể sử dụng lao động từ các vùng sâu, vùng xa, nơi kinh tế chưa phát triển Trong thời kỳ suy thoái, khi các doanh nghiệp lớn thường phải cắt giảm nhân công, DN NVV với tính linh hoạt và năng động có khả năng thích ứng nhanh với biến động thị trường, duy trì hoạt động mà không cần sa thải lao động, đồng thời có thể nhanh chóng thu hút lại lực lượng lao động khi nền kinh tế phục hồi.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thường là nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ giúp nền kinh tế duy trì sự ổn định, khiến DN NVV trở thành yếu tố giảm sốc trước những biến động lớn Với vốn đầu tư ít và nguồn lao động dồi dào, DN NVV ngày càng phát triển nhanh chóng và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp Chúng cung cấp nhiều mặt hàng phong phú, đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và thúc đẩy sức tiêu thụ của nền kinh tế, từ đó đóng góp đáng kể vào tổng sản lượng kinh tế.

Thứ ba, doanh nghiệp nhỏ và vừa khai thác và phát huy các nguồn lực địa phương, góp phần chuyền dịch cơ cấu kinh tế

Trong nền kinh tế, các vùng sâu, vùng xa thường kém phát triển do điều kiện tự nhiên và hạ tầng hạn chế Sự tập trung của các doanh nghiệp lớn tại thành phố và khu công nghiệp dẫn đến mất cân đối phát triển giữa các vùng miền, không khai thác hết nguồn tài nguyên quốc gia và giảm hiệu quả kinh tế Do đó, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) với quy mô vốn đầu tư nhỏ và tổ chức gọn nhẹ có thể tham gia vào nhiều thị trường, khai thác tiềm năng về đất đai, tài nguyên và lao động của từng vùng, đặc biệt trong nông – lâm – hải sản và chế biến DN NVV cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì và phát triển các ngành nghề truyền thống như mây tre đan, gốm sứ và dệt.

Do đó, doanh nghiệp NVV có vai trò quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông thôn, giúp thu hẹp khoảng cách phát triển giữa thành phố và nông thôn Đồng thời, DN NVV còn thúc đẩy sự phát triển của các ngành thương mại dịch vụ và tiểu thương, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế.

Thứ tư, doanh nghiệp nhỏ và vừa thúc đẩy nền kinh tế năng động

Một nền kinh tế phụ thuộc quá nhiều vào các doanh nghiệp lớn sẽ dẫn đến sự chậm chạp do quy mô lớn gây ra, làm cho bộ máy quản lý trở nên cồng kềnh và quyết định kinh doanh chậm trễ Ngược lại, nếu có sự cân đối hợp lý giữa các doanh nghiệp lớn và nhỏ, nền kinh tế sẽ trở nên năng động và linh hoạt hơn, từ đó dễ dàng thích nghi với biến động thị trường và bắt kịp xu hướng toàn cầu.

Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Cho vay là một hoạt động kinh tế quan trọng, xuất phát từ nhu cầu vốn của doanh nghiệp và các chủ thể trong nền kinh tế Quan hệ cho vay chủ yếu là sự vay mượn, sử dụng vốn dưới dạng tiền tệ hoặc hàng hóa, dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng lẫn nhau Theo định nghĩa từ các tổ chức tín dụng, cho vay được xem là một hình thức giao dịch tài chính thiết yếu trong nền kinh tế.

Cho vay là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên cung cấp tiền hoặc tài sản cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định Bên nhận cam kết hoàn trả số tiền hoặc tài sản đó theo thời hạn đã thỏa thuận.

Cho vay doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng thương mại, trong đó khách hàng doanh nghiệp nhận một khoản tiền nhất định để sử dụng trong thời gian quy định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ cho việc phát triển sản xuất và kinh doanh.

Cho vay khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn trong xã hội, giúp chuyển giao nguồn lực từ những nơi thừa vốn sang những nơi thiếu vốn Điều này không chỉ tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho các doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh.

Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) thường có nhu cầu vay vốn lớn, từ vài trăm triệu đến hàng tỷ đồng để bổ sung vốn lưu động hoặc đầu tư cho dự án Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần huy động một lượng vốn đủ lớn và ổn định.

Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ chu kỳ kinh tế và chính sách tiền tệ Trong bối cảnh nền kinh tế biến động giữa các giai đoạn tăng trưởng, ổn định và suy thoái, quy mô hoạt động của DN NVV cũng thay đổi tương ứng Đặc điểm nổi bật của DN NVV là khả năng thích ứng nhanh chóng và linh hoạt, do đó nhu cầu vay vốn của họ phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế vĩ mô và sự điều chỉnh của chính sách tiền tệ.

Rủi ro trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) là rất cao do đặc điểm của các DN này Thường là những doanh nghiệp mới thành lập, DN NVV chưa có đủ uy tín và tài sản tích lũy, đồng thời còn hạn chế về năng lực tài chính, quản lý và năng suất lao động Hơn nữa, DN NVV cũng dễ bị tổn thương trước những biến động tiêu cực không lường trước của nền kinh tế.

Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng khả năng trả nợ và tính khả thi của dự án dựa trên các báo cáo tài chính, báo cáo thuế và phương án kinh doanh Tuy nhiên, rủi ro đạo đức và thông tin bất cân xứng có thể xảy ra bất cứ lúc nào, khiến cho không phải tất cả các báo cáo và số liệu do doanh nghiệp cung cấp đều chính xác Do đó, việc cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Chi phí lãi vay và các loại phí phi tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Điều này xuất phát từ quy mô nhỏ và hạn chế về năng lực tài chính, quản lý cũng như sức cạnh tranh của DN NVV Hơn nữa, uy tín của các doanh nghiệp này chưa đạt được mức như các doanh nghiệp lớn, dẫn đến việc chi phí lãi vay của họ thường cao hơn.

Vào thứ năm, các khoản vay có thời hạn đa dạng để đáp ứng nhu cầu phong phú của doanh nghiệp Một số doanh nghiệp cần vốn lưu động ngắn hạn chỉ vay vài tháng, trong khi những dự án lớn đòi hỏi đầu tư lâu dài có thể vay lên đến hàng chục năm Do đó, việc cân đối nguồn vốn huy động và cho vay của các ngân hàng là rất quan trọng Các ngân hàng cần có bộ phận chuyên môn để tính toán, nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản và rủi ro kỳ hạn.

Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Khái niệm về phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Phát triển là quá trình tiến bộ, thể hiện sự chuyển biến từ mức độ thấp đến cao, từ sự đơn giản đến phức tạp, và từ trạng thái chưa hoàn thiện đến sự hoàn thiện hơn.

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại là quá trình cải thiện và đổi mới phương thức cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Điều này không chỉ giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn mà còn tăng doanh số cho vay và thu nhập cho ngân hàng Qua đó, ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo lợi nhuận và phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa, góp phần vào tăng trưởng kinh tế chung.

Khái niệm phát triển được hiểu một cách đơn giản nhất là việc làm cho tăng cả về mặt chất và mặt lượng:

Chất lượng cho vay của ngân hàng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích ứng với môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh cạnh tranh và phát triển của ngân hàng Nó đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng xã hội Chất lượng cho vay cần phù hợp với thực lực của ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh trên thị trường, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi, đồng thời giảm thiểu rủi ro Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay bao gồm độ an toàn của khoản vay và chất lượng dư nợ Để nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng cần tổ chức và quản lý đồng bộ, xác định đúng đối tượng cho vay, thực hiện quy trình thẩm định kỹ lưỡng và giám sát tình hình tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn.

Phát triển cho vay được hiểu là gia tăng doanh số và dư nợ cho vay, mở rộng danh mục khách hàng và thu nhập từ lãi cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Để đạt được điều này, ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp như mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực và vùng kinh tế Một trong những cách phân tán rủi ro hiệu quả là chia sẻ vốn cho nhiều thành phần kinh tế khác nhau Sự đa dạng trong cho vay không chỉ giới hạn ở một số đối tượng hay ngành nghề nhất định, mà còn mở rộng ra nhiều lĩnh vực như nông, lâm, ngư nghiệp, công nghiệp, du lịch, vận tải và xây dựng Sản phẩm cho vay ngày càng phong phú, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng thông qua các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay đồng tài trợ và cho vay cầm cố giấy tờ có giá, giúp doanh nghiệp dễ dàng chọn lựa hình thức tín dụng phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh.

Phát triển cho vay không chỉ dựa vào các chỉ tiêu như doanh số cho vay, tăng trưởng dư nợ tín dụng và số lượng khách hàng, mà còn cần chú trọng đến chất lượng cho vay thông qua doanh số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng và khả năng thu nợ Việc hiểu rõ bản chất và thực trạng phát triển cho vay sẽ giúp ngân hàng đưa ra giải pháp quản lý hiệu quả, từ đó củng cố hệ thống ngân hàng và đáp ứng tốt hơn yêu cầu quản lý kinh tế vĩ mô, đồng thời thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế.

Các tiêu chí đánh giá việc phát triển cho vay khách hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Nhóm tiêu chí đánh giá sự phát triển về mặt chất

 Độ an toàn của khoản vay bao gồm việc cho vay có/không có tài sản bảo đảm

Cho vay có tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ vay.

Cho vay không có tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thường dành cho những khách hàng uy tín, có hoạt động kinh doanh ổn định và lợi nhuận thường xuyên Những doanh nghiệp này thường có tình hình tài chính vững mạnh, ít gặp phải tình trạng nợ nần và số tiền vay thường nhỏ so với vốn của họ.

Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa được xác định dựa trên các yếu tố như khả năng tài chính, mức độ rủi ro và nhu cầu vốn của doanh nghiệp Việc phân tích tỷ lệ này giúp các tổ chức tài chính hiểu rõ hơn về khả năng thanh toán và tiềm năng phát triển của doanh nghiệp.

Đánh giá chất lượng dư nợ cho vay dựa trên các chỉ tiêu như nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới đủ tiêu chuẩn, nợ khó đòi, nợ có khả năng mất vốn, nợ quá hạn, nợ xấu và việc trích lập dự phòng.

Các nhóm nợ và trích lập dự phòng cụ thể được thống nhất như sau:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày cũng được xem xét, nếu tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi trong thời gian còn lại.

Tỷ lệ trích lập dự phòng đối với Nhóm 1 là 0%

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày và các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ Tổ chức tín dụng đánh giá các khoản nợ này có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi, nhưng khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ.

Nhóm 3 (Nợ dưới đủ tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày, cùng với các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày Tổ chức tín dụng đánh giá rằng các khoản nợ này không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn, đồng thời có khả năng tổn thất một phần nợ gốc và lãi.

Nhóm 4 (Nợ khó đòi) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày và các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 đến 180 ngày Những khoản nợ này được các tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng tổn thất cao.

 Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): bao gồm các khoản nợ quá hạn trên

Trong vòng 360 ngày, các khoản nợ chờ Chính phủ xử lý và các khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày đang trong tình trạng khó thu hồi Tổ chức tín dụng đánh giá những khoản nợ này là không còn khả năng thu hồi và mất vốn.

Nợ quá hạn là các khoản vay đã vượt quá thời gian trả nợ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm cả thời gian gia hạn nếu có Điều này có nghĩa là khách hàng không thể hoàn trả số tiền vay, bao gồm cả gốc và lãi, theo hợp đồng tín dụng đã ký Khi khoản vay trở thành nợ quá hạn, nó sẽ bị áp dụng mức lãi suất quá hạn, thường là 150% so với lãi suất trong hạn.

Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy rủi ro mất vốn và khả năng thanh toán giảm, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng sụt giảm Đây là chỉ tiêu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn trong kinh doanh, các ngân hàng nỗ lực giảm tỷ lệ này xuống mức thấp nhất Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ lớn hơn 7% được coi là ngân hàng yếu kém, trong khi dưới 5% được đánh giá là ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ đối mặt với rủi ro không thu hồi được nợ, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh.

Nợ xấu, hay nợ quá hạn, gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng và là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Theo quy định, nợ xấu bao gồm các nhóm nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Theo định nghĩa của Phòng Thống kê - Liên hợp quốc, nợ xấu được hiểu là khoản nợ khi quá hạn trả lãi và/hoặc gốc.

Các khoản lãi chưa trả từ 90 ngày trở lên đã được nhập gốc, tái cấp vốn hoặc chậm trả theo thoả thuận, cùng với các khoản phải thanh toán quá hạn dưới 90 ngày nhưng có lý do nghi ngờ về khả năng thanh toán đầy đủ, đều cần được xem xét cẩn thận.

Tỷ lệ nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng Theo quy định tại Điều 12 Thông tư 23/2020/TT-NHNN, tỷ lệ nợ xấu phải dưới 3% Nếu ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu vượt quá mức cho phép này, điều đó cho thấy khả năng thu hồi nợ kém, rủi ro tín dụng cao và ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh khoản của ngân hàng.

Chi nhánh đã tiến hành khảo sát ngẫu nhiên 50 khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng để đo lường sự hài lòng của họ Mục tiêu của khảo sát là đánh giá mức độ hài lòng trong quá trình vay vốn, từ đó nhận diện những thiếu sót và điểm chưa hài lòng của khách hàng Các tiêu chí đánh giá bao gồm sản phẩm và chính sách cho vay của VPBank, mức phí và lãi suất cho vay, chất lượng dịch vụ của cán bộ ngân hàng, cũng như cơ sở vật chất của chi nhánh Kết quả khảo sát sẽ giúp chi nhánh cải thiện chất lượng dịch vụ đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp.

1.2.2.2 Nhóm tiêu chí đánh giá sự phát triển về mặt lượng

Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại

Nhân tố bên trong

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất tại các ngân hàng thương mại, ảnh hưởng sâu rộng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng cần xây dựng một chính sách cho vay cụ thể và rõ ràng, phù hợp với chiến lược kinh doanh trong từng giai đoạn Chính sách cho vay không chỉ quyết định sự phát triển hay thu hẹp hoạt động cho vay mà còn phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho các cán bộ tín dụng thực hiện.

Chính sách cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) được xây dựng dựa trên các diễn biến lịch sử và dự đoán tương lai Nội dung chính của chính sách bao gồm các yếu tố như khách hàng, quy mô, lãi suất, phí tín dụng, thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ, giới hạn cho vay, điều kiện đảm bảo, điều kiện giải ngân và thanh toán, cũng như các chính sách liên quan đến tài sản có vấn đề Một chính sách cho vay rõ ràng và hợp lý không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn tăng lợi nhuận và hạn chế rủi ro, từ đó phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng.

Quy trình cho vay là tập hợp các bước mà cán bộ tín dụng và các phòng ban liên quan thực hiện để giải quyết hồ sơ xin vay vốn của khách hàng Doanh nghiệp thường ưa chuộng ngân hàng có quy trình và thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt nhằm nhanh chóng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Do đó, một quy trình cho vay được thiết kế hợp lý với thủ tục gọn nhẹ và áp dụng linh hoạt sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, thu hút khách hàng và tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Trong quy trình cho vay, phân tích tín dụng và giám sát sau cho vay là hai bước quan trọng nhất Hai bước này giúp phát hiện sớm các tình huống và rủi ro tiềm ẩn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Công tác huy động vốn của Ngân hàng

Để ngân hàng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) hiệu quả, nguồn vốn cần phải có quy mô lớn, ổn định và bền vững Ngân hàng không muốn để vốn bị đóng băng, vì vậy quy mô vốn càng lớn và đa dạng về thời hạn, ngân hàng càng có khả năng cho vay nhiều hơn Điều này không chỉ giúp tăng thu nhập và uy tín cho ngân hàng mà còn tạo ra nhiều cơ hội cho DN NVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng.

Khả năng phân tích và xử lý thông tin thu thập được

Trong bối cảnh kinh doanh hiện nay, việc thu thập và xử lý thông tin trở nên cực kỳ quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) Thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch về khách hàng có thể dẫn đến những phán đoán sai lầm về thị trường, khiến ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu thực tế của khách hàng và cản trở sự phát triển cho vay Do đó, các ngân hàng cần sử dụng hiệu quả các phương tiện truyền thông, dữ liệu từ cơ quan chức năng và mối quan hệ của mình để thu thập, xử lý và phân loại thông tin khách hàng Điều này giúp ngân hàng nắm bắt xu hướng phát triển của thị trường, nhu cầu và khả năng của doanh nghiệp, từ đó xây dựng các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp.

Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Ngân hàng với cơ sở vật chất tốt sẽ xây dựng được uy tín và thu hút nhiều khách hàng hơn Công nghệ hiện đại giúp thực hiện các giao dịch chính xác và nhanh chóng, đồng thời cung cấp dịch vụ và sản phẩm đa dạng, đạt tiêu chuẩn chất lượng cao Nhờ vậy, ngân hàng không chỉ giữ chân khách hàng truyền thống mà còn mở rộng mối quan hệ và gia tăng số lượng khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Chiến lược phát triển của Ngân hàng

Chiến lược kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp định hình các kế hoạch triển khai phù hợp theo từng giai đoạn để đạt được mục tiêu đề ra Các kế hoạch này, bao gồm kế hoạch tăng trưởng tín dụng, huy động vốn và marketing ngân hàng, có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay.

Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng

Dù công nghệ và máy móc có tiến bộ ra sao, con người vẫn là yếu tố quyết định cho sự thành công trong hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm cả các ngân hàng thương mại (NHTM) Trình độ của cán bộ nhân viên ảnh hưởng lớn đến hình ảnh và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, vì họ là người trực tiếp tiếp xúc và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chất lượng nhân viên kém, thiếu chuyên môn và khả năng phân tích không tốt có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần am hiểu và dự báo các vấn đề liên quan đến khách hàng Một NHTM với đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao và phẩm chất đạo đức tốt sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển dịch vụ và hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Công tác thanh tra – kiểm tra

Công tác thanh tra - kiểm tra ngân hàng cần được thực hiện đồng bộ với việc giám sát doanh nghiệp để đảm bảo tính khách quan và trung thực Điều này sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro do các yếu tố chủ quan gây ra.

Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và quy mô của từng ngân hàng, cùng với sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ tài chính, đã thúc đẩy cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm mở rộng thị phần Hiện nay, nhiều ngân hàng nhận thấy tiềm năng to lớn từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV), coi đây là nhóm khách hàng chiến lược, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực cho vay DN NVV Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt này, các ngân hàng cần có chính sách quảng bá hiệu quả; nếu không, họ sẽ đối mặt với nguy cơ giảm sút thị phần, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh.

Nhân tô bên ngoài

Về phía các DN NVV

Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) là yếu tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay Nếu không có nhu cầu vay vốn từ DN NVV, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng dịch vụ cho vay Thực tế cho thấy, hầu hết các doanh nghiệp, không chỉ riêng DN NVV, đều đang đối mặt với vấn đề thiếu hụt vốn Đặc biệt, DN NVV thường có năng lực tài chính yếu, không đủ sức cạnh tranh trên thị trường Do đó, việc phát triển hoạt động cho vay cho DN NVV là xu hướng hợp lý và được nhiều ngân hàng thương mại chú trọng thực hiện.

Tính minh bạch về tài chính của DN NVV

Ngân hàng khi quyết định cho vay đã gắn lợi ích của mình với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vì vậy phân tích tài chính doanh nghiệp là rất quan trọng Doanh nghiệp có báo cáo tài chính rõ ràng và minh bạch sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng hơn, trong khi việc cung cấp thông tin sai lệch hoặc thiếu minh bạch sẽ gây khó khăn trong việc vay vốn và có thể dẫn đến tổn thất cho ngân hàng.

Trình độ quản lý của DN NVV

Trình độ của đội ngũ quản lý doanh nghiệp NVV rất quan trọng, thể hiện qua khả năng điều hành, quản lý nhân viên, chi phí, nguyên vật liệu, tổ chức sản xuất kinh doanh, hạch toán kế toán, tiêu thụ sản phẩm và tìm kiếm thị trường Một lãnh đạo có năng lực sẽ xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, quản lý nguồn vốn tốt và đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay, từ đó tạo lòng tin với ngân hàng Ngược lại, lãnh đạo yếu kém trong dự đoán rủi ro có thể dẫn đến tín dụng xấu và ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Nhiều doanh nghiệp thiếu khả năng tính toán rủi ro và không thích ứng kịp thời với khó khăn, dẫn đến tình trạng mặc dù có lãi nhưng vẫn không trả nợ đúng hạn, hy vọng có thể kéo dài thời gian vay vốn.

Khả năng xây dựng dự án đầu tư

Trong quá trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, ngân hàng chú trọng đến tính khả thi của dự án kinh doanh mà doanh nghiệp đề xuất Dự án đầu tư là kế hoạch chi tiết về việc sử dụng nguồn vốn vay, giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn Một phương án rõ ràng, với kế hoạch sử dụng vốn hợp lý và khả năng tạo ra dòng tiền ổn định sẽ tăng cường niềm tin của ngân hàng, góp phần vào việc chấp nhận hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp.

Ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp hoạt động trong cùng một môi trường kinh tế, với mục tiêu chung là tìm kiếm lợi nhuận Mọi biến động kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của cả hai Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh phát triển, nhu cầu của doanh nghiệp và dân cư tăng lên, tạo cơ hội cho doanh nghiệp đầu tư và phát triển sản xuất Điều này dẫn đến việc gia tăng nhu cầu tín dụng, giúp NHTM mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, trong giai đoạn kinh tế trì trệ hoặc suy thoái, sản xuất và kinh doanh gặp khó khăn, nhu cầu đầu tư giảm, dẫn đến thua lỗ và khó khăn trong việc trả nợ của khách hàng, từ đó làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng.

Một môi trường chính trị ổn định và phát triển là yếu tố then chốt tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư Sự ổn định chính trị có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp, giúp họ yên tâm sản xuất, mở rộng quy mô và gia tăng nhu cầu vay vốn Việt Nam được đánh giá cao về sự ổn định chính trị, với ít biến cố nghiêm trọng xảy ra, điều này tạo ra lợi thế quan trọng cho sự phát triển kinh tế và thu hút nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước.

Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí Các khung pháp lý về cho vay DN NVV được điều chỉnh linh hoạt theo mục tiêu chính sách tài khóa và tiền tệ cũng ảnh hưởng đến quy mô cho vay của các ngân hàng, từ đó tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay.

Ngân hàng thương mại (NHTM) đang triển khai chiến lược phát triển quy mô và mở rộng mạng lưới chi nhánh để tối ưu hóa tiềm năng tại các địa phương khác nhau Mỗi khu vực có những điều kiện tự nhiên, kinh tế, văn hóa và cơ sở hạ tầng riêng biệt, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng địa phương Để thành công trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV), ngân hàng cần khảo sát và phân loại khách hàng, xác định đối tượng tiềm năng, cũng như nghiên cứu đặc điểm ngành nghề và vai trò của DN NVV trong cơ cấu kinh tế địa phương Qua đó, ngân hàng sẽ phân tích khả năng phát triển cho vay DN NVV tại từng khu vực cụ thể.

Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) của ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi nhiều nhân tố khác nhau Mỗi nhân tố có tác động riêng biệt đến sự phát triển của cho vay DN NVV Do đó, các ngân hàng cần nhận thức đúng đắn và đầy đủ về tầm ảnh hưởng của các nhân tố này cũng như xu hướng biến đổi của chúng Việc này sẽ giúp ngân hàng đề ra các biện pháp phù hợp nhằm đạt được mục tiêu phát triển cho vay đối với các DN NVV.

Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một số

Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Đông Đô đang phát triển khách hàng dựa trên định hướng ngành nghề ưu tiên, được cung cấp qua báo cáo hàng năm từ Techcombank Các báo cáo này được xây dựng từ nghiên cứu và phân tích thị trường, phản ánh tình hình kinh tế xã hội cả nước một cách cập nhật và đầy đủ Nhờ đó, chi nhánh có thể tận dụng điểm mạnh địa phương để phát triển Để nâng cao cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV), Techcombank không chỉ điều chỉnh các chính sách mà còn chú trọng công tác tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ.

Công tác chăm sóc và giữ chân các khách hàng truyền thống

Tại Techcombank – Chi nhánh Đông Đô, khách hàng truyền thống và tiềm năng với dư nợ vay lớn được chăm sóc tận tình thông qua nhiều hình thức như tặng quà vào các dịp lễ tết, sinh nhật, ngày thành lập, cùng với việc miễn giảm lãi suất và phí trong khả năng của chi nhánh Những chính sách này không chỉ thể hiện sự quan tâm của ngân hàng mà còn giúp duy trì và ổn định lượng khách hàng truyền thống, từ đó giữ vững thị phần cho vay.

Tìm kiếm phát triển khách hàng mới

Cán bộ tín dụng của Techcombank – Chi nhánh Đông Đô đã áp dụng nhiều phương pháp tìm kiếm khách hàng, bao gồm khai thác mối quan hệ cá nhân, hợp tác với các đối tác của khách hàng hiện tại và tự khảo sát thị trường Để khuyến khích nhân viên, chi nhánh đã thiết lập cơ chế thưởng phạt và chính sách chi hoa hồng cho những cá nhân giới thiệu khách hàng vay vốn Đồng thời, giao chỉ tiêu phát triển khách hàng mới cho cán bộ kinh doanh trực tiếp cũng là một trong những chiến lược nhằm thu hút thêm lượng khách hàng cho ngân hàng.

DN NVV cho chi nhánh.

Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) – Chi nhánh Cầu Giấy đang triển khai các chiến lược cụ thể nhằm phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) mới, đồng thời tập trung vào việc chăm sóc và giữ chân khách hàng hiện tại.

Tìm kiếm và phát triển khách hàng qua các kênh thông tin

Tiếp cận khách hàng qua điện thoại (telesale) cho phép nhân viên cập nhật thông tin danh sách công ty và các dữ liệu cần thiết từ hồ sơ ngân hàng Nhân viên sẽ thực hiện các cuộc gọi trực tiếp đến công ty để tiến hành trao đổi thông tin.

Với sự bùng nổ của công nghệ thông tin, các doanh nghiệp hiện nay đều sở hữu trang web riêng, giúp khai thác thông tin và tạo dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng MSB cũng có trang web riêng tại msb.com.vn, nơi khách hàng có thể dễ dàng liên lạc và nhận phản hồi nhanh chóng qua email từ ngân hàng Việc gửi tài liệu và thông tin qua internet cũng ngày càng phổ biến, củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

Chuyên viên khách hàng doanh nghiệp tiếp cận khách hàng thông qua việc gặp gỡ trực tiếp, một hoạt động quan trọng quyết định khả năng hợp tác Sau khi thu thập thông tin từ nhiều nguồn, họ sẽ chọn lọc và tìm kiếm các doanh nghiệp tiềm năng với doanh thu cao để hợp tác Nhân viên sẽ gặp gỡ giám đốc, kế toán trưởng hoặc những người có quyền quyết định trong doanh nghiệp liên quan đến tín dụng, và bằng kỹ năng mềm, họ sẽ thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm của mình.

Chăm sóc và giữ chân khách hàng đã và đang sử dụng sản phẩm của ngân hàng

Chăm sóc khách hàng là yếu tố thiết yếu trong sự phát triển của MSB – Chi nhánh Cầu Giấy, thể hiện qua chất lượng dịch vụ Khi doanh nghiệp trở thành khách hàng của ngân hàng, mọi phản hồi về dịch vụ sẽ được ghi nhận và xử lý nhanh chóng Tốc độ giải ngân được cải thiện để hỗ trợ doanh nghiệp kịp thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp đã mở hạn mức tín dụng thường xuyên nhận thông tin về số dư hạn mức, giúp họ lập kế hoạch sử dụng vốn hợp lý Ngân hàng luôn lắng nghe phản hồi của khách hàng để hoàn thiện hệ thống sản phẩm và dịch vụ, nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi sử dụng dịch vụ.

Bài học kinh nghiệm rút ra cho chi nhánh Sở Giao Dịch

Các ngân hàng thương mại (NHTM) nên kết hợp giữa việc tìm kiếm khách hàng mới thông qua telesale và tiếp cận thị trường, đồng thời chăm sóc tận tình các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) truyền thống Những khách hàng này là nguồn tài nguyên quý giá, vì khi được chăm sóc tốt, họ có thể mở rộng quy mô dư nợ và giới thiệu các đối tác cho ngân hàng.

Chương này của luận văn tập trung vào lý luận cơ bản về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) và phát triển cho vay đối với DN NVV của các ngân hàng thương mại (NHTM) Luận văn làm rõ khái niệm, đặc điểm, và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay DN NVV, đồng thời trình bày các nguyên tắc, điều kiện cho vay cũng như các hình thức cho vay hiện có.

DN NVV của các NHTM, mà còn làm rõ quan niệm phát triển cho vay DN NVV theo

Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) là một yếu tố thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), góp phần khẳng định vai trò quan trọng trong kinh doanh Bài viết tập trung vào hai nhóm tiêu chí đánh giá: theo chiều rộng và chiều sâu, giúp hiểu rõ quy mô và chất lượng cho vay Việc nắm bắt thực trạng cho vay DN NVV tại chi nhánh là cơ sở để đưa ra các giải pháp hiệu quả nhằm thúc đẩy sự phát triển này Nghiên cứu sẽ áp dụng vào việc đánh giá thực trạng phát triển cho vay DN NVV tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Sở Giao Dịch trong giai đoạn 2018 – 2020.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN VIỆT

Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch

Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập theo Giấy phép Hoạt động Ngân hàng số 0042/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993, cùng với Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh số 0100233583.

Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội đã cấp giấy phép hoạt động vào ngày 8 tháng 9 năm 1993, với lần sửa đổi thứ 39 vào ngày 17 tháng 11 năm 2017 Giấy phép này có thời gian hoạt động là 99 năm, bắt đầu từ ngày 12 tháng 8 năm 1993.

Sau 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân viên Cuối 2020, tổng tài sản VPBank đạt hơn 419 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 11,1% so với cuối năm 2019 Tại 31/12/2020, tổng dư nợ cho vay khách hàng hợp nhất đạt hơn 320 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 19%; trong đó ngân hàng riêng lẻ tăng 21,8% Tổng huy động khách hàng và phát hành giấy tờ có giá hợp nhất đạt hơn 296 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 9,1% so với cùng kỳ 2019 Tỷ lệ cho vay so với huy động (LDR) tại ngân hàng riêng lẻ được cân đối ở 73,1%, thấp hơn nhiều so với giới hạn 85% NHNN quy định Với mục tiêu đa dạng hóa nguồn vốn, VPBank đã ký kết thỏa thuận với Tổ chức Tài chính Quốc tế IFC cho khoản vay 100 triệu USD giúp tăng cường thanh khoản và tối ưu hóa nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư Cơ sở Hạ tầng Châu Á (AIIB) cũng tài trợ gói bổ sung trị giá 100 triệu USD để hỗ trợ VPBank mở rộng tài trợ thương mại và tài trợ vốn lưu động cho các doanh nghiệp Việt Nam, trong đó có các DN NVV, vượt qua cuộc khủng hoảng COVID-19 VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối

Ngân hàng thực hiện nhiều hoạt động chính, bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ cá nhân và tổ chức Họ cung cấp tín dụng dựa trên khả năng cung ứng vốn, thực hiện giao dịch ngoại tệ, và cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế Ngân hàng cũng chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, đồng thời đầu tư vào chứng khoán và trái phiếu Các dịch vụ thanh toán, ví điện tử, và đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu Chính phủ cũng là những hoạt động quan trọng Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý tài sản và cấp tín dụng dưới hình thức tái chiết khấu các công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước cho phép.

VPBank đã hoàn toàn cải tiến diện mạo và mô hình các điểm giao dịch theo định hướng “Khách hàng là trọng tâm” Các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng không ngừng được nâng cấp và tích hợp thêm nhiều tiện ích, nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng.

Năm 2019, VPBank được Tạp chí The Asian Banker vinh danh là "Ngân hàng tốt nhất dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa" tại Việt Nam, khẳng định vị thế của ngân hàng trong phân khúc này.

DN NVV hiện có hơn 75.000 khách hàng, chiếm khoảng 10% tổng số doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam VPBank đã tiên phong cung cấp giải pháp tài chính cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và doanh nghiệp do nữ làm chủ, những nhóm khách hàng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng.

Trong bối cảnh dịch Covid-19 năm 2020, Moody’s đã duy trì xếp hạng tín nhiệm của VPBank với triển vọng ổn định, nhấn mạnh tiềm lực vốn và khả năng sinh lời vượt trội so với ngành ngân hàng Việt Nam Tổ chức này cũng ghi nhận kết quả kinh doanh của VPBank cho thấy bảng cân đối được tối ưu hóa, đảm bảo tỷ lệ an toàn và tài sản có thanh khoản tốt.

Trong năm 2020, VPBank đã gặt hái nhiều thành tựu nổi bật, bao gồm chứng chỉ ISO/IEC 27001:2013 về An toàn thông tin, và vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng chuyển đổi số tiêu biểu” trong ba năm liên tiếp Ngoài ra, VPBank cũng được tạp chí The Asian Banker Vietnam ghi nhận và trao tặng các giải thưởng quốc tế Đặc biệt, ngân hàng này đã trở thành ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên có mặt trong Top 300 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất thế giới theo đánh giá của Brand Finance.

VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch được thành lập và hoạt động từ đầu năm 2017, dựa trên Thông tư 21/2013/TT-NHNN quy định về mạng lưới hoạt động của ngân hàng thương mại Sự thành lập chi nhánh đã được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận theo văn bản số 1560/NHNN-TTGSNH Mã số chi nhánh là 0100233583-051.

00153 do Phòng Đăng kí Kinh doanh – Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp đăng kí ngày 11/08/2016

Chi nhánh Sở Giao Dịch đã trải qua nhiều khó khăn trong những ngày đầu thành lập, như số lượng khách hàng hạn chế và đội ngũ cán bộ thiếu kinh nghiệm Tuy nhiên, qua từng năm, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ, nhanh chóng thích ứng với thị trường và trở thành đơn vị kinh doanh tiêu biểu trong hệ thống Mục tiêu thành lập Chi nhánh là để phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, đa dạng hóa khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và đảm bảo hiệu quả, an toàn cho hệ thống, đồng thời theo dõi cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, góp phần xây dựng một tập đoàn tài chính đa năng và vững mạnh, sẵn sàng hội nhập quốc tế.

VPBank là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực vay vốn tín chấp không cần tài sản đảm bảo cho khách hàng doanh nghiệp, mang đến nhiều đặc điểm vượt trội Chi nhánh Sở Giao Dịch của VPBank đã thu hút đông đảo khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) có nhu cầu về vốn, với tổng doanh số giải ngân tăng trưởng liên tục qua các năm.

Chi nhánh tập trung vào phân khúc khách hàng DN NVV, đặc biệt là doanh nghiệp siêu nhỏ, thường lo ngại về khả năng vay vốn từ ngân hàng Tuy nhiên, đây là nhóm khách hàng có tiềm năng lớn trong thị trường bán lẻ Việt Nam Nhận thấy cơ hội này, Chi nhánh đã triển khai các gói hỗ trợ hấp dẫn với nhiều ưu đãi lãi suất và đặc biệt là cho vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo, một lĩnh vực mà nhiều ngân hàng thường ngần ngại do rủi ro cao.

Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ phòng ban của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch

Hiệu quả kinh doanh và sự phát triển của ngân hàng phụ thuộc vào quy mô, chiều sâu hoạt động và nguồn lực Trong từng thời kỳ, hoạt động ngân hàng có sự biến đổi, nhưng yếu tố con người vẫn là cốt lõi quan trọng nhất Con người không chỉ tạo ra vốn và đề xuất ý tưởng mới mà còn lựa chọn và ứng dụng các công nghệ tiên tiến để nâng cao khả năng cạnh tranh Nhận thức được điều này, VPBank Chi nhánh Sở Giao Dịch đã chú trọng vào việc đào tạo cán bộ ngân hàng, và hiện nay, nguồn nhân lực là một trong bốn yếu tố chính thúc đẩy sự phát triển của ngành ngân hàng.

Chi nhánh Sở Giao Dịch của VPBank có tổng cộng 49 nhân sự, được tổ chức thành 3 phòng ban chính: Phòng Giao dịch, Phòng Khách hàng Cá nhân (KHCN) và Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN) Tất cả các phòng ban này được quản lý chung bởi 1 Giám đốc Chi nhánh.

Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức VPBank - Chi nhánh Sở Giao Dịch

Trưởng phòng Giám đốc Trung tâm

Bộ phận hỗ trợ CV

Giám đốc Chi nhánh có quyền quản lý và phê duyệt mọi hoạt động thuộc thẩm quyền của chi nhánh, đồng thời kiểm soát và chỉ đạo xây dựng quy trình, xác định nhiệm vụ, và điều phối hoạt động của các Phòng/Bộ phận Ông/bà cũng chịu trách nhiệm điều phối tất cả các hoạt động liên quan đến kinh doanh tài sản nợ và tài sản có, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và nâng cao hiệu quả hoạt động.

Phòng Giao dịch của VPBank Chi nhánh Sở Giao Dịch có chức năng chính là tiếp nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dân cư, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và cung cấp một số dịch vụ ngân hàng theo sự phân công của Giám đốc.

Nhận tiền gửi từ dân cư bằng VNĐ và USD thông qua các hình thức tiết kiệm, kì phiếu và trái phiếu Cung cấp dịch vụ cho vay cho tổ chức kinh tế và cá nhân theo ủy quyền của Giám đốc chi nhánh Thực hiện các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền và thanh toán thẻ.

Phòng KHCN là bộ phận trực tiếp làm việc với khách hàng cá nhân để huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng này thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.

Phòng KHDN (Trung tâm DN NVV) của VPBank chuyên khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa Đội ngũ tại đây thực hiện tiếp thị, hỗ trợ và chăm sóc khách hàng, đồng thời tư vấn các sản phẩm như tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử Phòng cũng là đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của VPBank, tiếp nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác Ngoài ra, phòng thẩm định và quản lý các giới hạn cho khách hàng có nhu cầu giao dịch tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của VPBank.

Kiểm tra và giám sát chặt chẽ trong quá trình cấp tín dụng là rất quan trọng Cần phối hợp với các phòng ban liên quan để đảm bảo việc thu gốc, lãi và phí diễn ra đầy đủ, kịp thời và đúng hạn, theo hợp đồng đã ký.

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –

Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch

Tình hình huy động vốn

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, vốn là yếu tố quyết định cho hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp Đặc biệt, đối với các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực “đi vay để cho vay”, vốn vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của họ.

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch

Tổng nguồn vốn huy động 1,208.77 1,536.04 2,085.17 327.27 27.07 549.13 35.75

Theo kỳ hạn gửi tiền

Theo đối tượng khách hàng

Tiền gửi của dân cư 1,067.71 1,369.68 1,815.64 301.97 28.28 445.96 32.56

Tiền gửi của các TCKT 92.47 123.04 166.05 30.57 33.06 43.01 34.96

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động huy động vốn VPBank – Chi nhánh Sở Giao

VPBank - Chi nhánh Sở Giao Dịch đã duy trì sự tăng trưởng ổn định và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, từ đó xây dựng uy tín vững chắc với khách hàng Sự tăng trưởng mạnh mẽ trong chỉ tiêu huy động vốn qua các năm là minh chứng cho thành công này.

Huy động vốn là hoạt động quan trọng giúp nâng cao tín dụng và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt từ khu vực dân cư và liên ngân hàng Cạnh tranh trong huy động vốn giữa các Ngân hàng Thương mại rất gay gắt, nhưng chi nhánh Sở Giao Dịch vẫn ghi nhận sự tăng trưởng ổn định Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2018 – 2020 lần lượt đạt 1,208.77; 1,536.04; 2,085.17 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng lần lượt là 27.07% và 35.75% Sự tăng trưởng này đến từ chính sách lãi suất cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm huy động và các chương trình ưu đãi hấp dẫn, cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo uy tín với khách hàng.

Theo phân tích về quy mô nguồn vốn theo kỳ hạn tiền gửi, nguồn vốn huy động có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, hơn 80% trong tổng nguồn vốn, nhưng có xu hướng giảm từ 85.90% năm 2018 xuống 81.28% năm 2020 Năm 2019, nguồn vốn huy động có kỳ hạn tăng 258.25 tỷ đồng (24.84% so với 2018), và năm 2020 tiếp tục tăng 398.59 tỷ đồng (30.75% so với 2019) Ngược lại, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động tăng từ 14.10% năm 2018 lên 16.98% năm 2020, cho thấy cả quy mô lẫn tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn không kỳ hạn nhanh hơn so với nguồn vốn có kỳ hạn.

Từ năm 2018 đến 2020, quy mô vốn huy động đã tăng trưởng đều, với các con số lần lượt là 170.44 tỷ đồng, 239.79 tỷ đồng và 349.49 tỷ đồng Năm 2019, vốn huy động tăng thêm 69.35 tỷ đồng so với năm 2018, đạt tốc độ tăng trưởng 40.69% Đến năm 2020, quy mô vốn huy động tiếp tục tăng thêm 109.7 tỷ đồng.

2019, tốc độ tăng trưởng là 45.75%

Chi nhánh chủ yếu huy động nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, chiếm hơn 85% tổng vốn trong 3 năm qua Cụ thể, tiền gửi tiết kiệm đạt 1,208.77 tỷ đồng vào năm 2018, tăng lên 1,536.04 tỷ đồng vào năm 2019 và đạt 2,085.17 tỷ đồng trong năm 2020 Nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư an toàn và hiệu quả của người dân, chi nhánh đã điều chỉnh lãi suất hợp lý, cung cấp nhiều kỳ hạn và hình thức trả lãi đa dạng để thu hút khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng TMCP Mặc dù vốn từ tổ chức kinh tế cũng tăng trưởng tốt, tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động vẫn ổn định ở mức gần 8% qua các năm.

Trong giai đoạn 2018-2020, nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu đến từ nguồn vốn nội tệ, với mức tăng trưởng từ 1,055.98 tỷ đồng (chiếm 87.36% tổng vốn huy động) năm 2018 lên 1,862.75 tỷ đồng (chiếm 89.33% tổng vốn huy động) năm 2020 Ngược lại, tổng vốn huy động bằng ngoại tệ lại có xu hướng giảm, từ 12.64% xuống còn 9.62% trong tổng vốn huy động.

Tình hình hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng của chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng vốn huy động để tạo ra lợi nhuận, quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Hiện nay, ngân hàng triển khai nhiều hình thức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng, bao gồm cho vay cá nhân, hộ kinh doanh và khách hàng doanh nghiệp.

Dư nợ cho vay của ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc hỗ trợ các ngành kinh tế và đóng góp đáng kể vào việc gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Dư nợ vay cần được xác định theo thời hạn vay để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo phù hợp với quy mô huy động vốn cũng như các quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng tại VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch

THEO THỜI HẠN CHO VAY Ngắn hạn 502.4 711.76 1,023.22 209.36 41.67 311.46 43.76

THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ

Cá nhân, Hộ kinh doanh 357.77 466.76 620.69 108.99 30.47 153.93 32.98

THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐTD VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch)

Dư nợ cho vay của chi nhánh đã tăng trưởng ổn định từ năm 2018 đến 2020, cho thấy sự thực hiện hiệu quả các định hướng của ngân hàng nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp VVN Năm 2019, dư nợ đạt 1,290.12 tỷ đồng, tăng 28.81% so với năm 2018 Mặc dù năm 2020 chịu ảnh hưởng từ dịch Covid-19, dư nợ cho vay vẫn tăng 32.65%, đạt 1,711.34 tỷ đồng Dư nợ tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với trung và dài hạn, với 59.79% tổng dư nợ năm 2020, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này Tăng trưởng nợ ngắn hạn không chỉ đảm bảo vòng quay vốn nhanh hơn mà còn tạo cơ hội cho nhiều khách hàng tiếp cận tín dụng Việc phát triển cho vay đối với doanh nghiệp VVN là yếu tố quan trọng giúp tăng tỷ lệ nợ ngắn hạn, chứng minh chi nhánh đã thực hiện tốt mục tiêu của ngân hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và phát triển nền kinh tế.

Dư nợ nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) đã tăng trưởng mạnh mẽ, phù hợp với định hướng kinh doanh và chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng tập trung vào phân khúc bán lẻ cho KHCN và xem DN NVV là khách hàng doanh nghiệp mục tiêu, nắm bắt xu thế phát triển của nền kinh tế và ngành Tài chính – Ngân hàng Cụ thể, dư nợ cho vay ở nhóm DN NVV đã tăng từ 339.84 tỷ đồng năm 2018 lên 616.99 tỷ đồng năm 2020, với tỷ trọng trong tổng dư nợ cũng tăng từ 33.93% lên 36.05% trong cùng kỳ.

Một số hoạt động kinh doanh khác

Ngoài hoạt động tín dụng thì các hoạt động phi tín dụng tại VPBank – Chi nhánh

Sở Giao Dịch của VPBank đang có sự phát triển mạnh mẽ, với mức tăng trưởng đáng khích lệ từ hoạt động dịch vụ trong giai đoạn 2018.

2020 Nguồn thu từ các dịch vụ khác tăng trưởng mạnh có thể được lý giải do chi nhánh

Sở Giao Dịch đã tối ưu hóa doanh thu bằng cách tăng cường bán chéo sản phẩm bảo hiểm, mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Bên cạnh đó, các dịch vụ thanh toán, thẻ và thanh toán quốc tế cũng được đẩy mạnh, góp phần làm tăng dần thu nhập của chi nhánh Sở Giao Dịch qua từng năm.

Bảng 3: Tình hình HĐKD khác của VPBank - Chi nhánh Sở Giao Dịch Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD khác VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch)

Doanh thu từ các hoạt động kinh doanh khác đã có xu hướng tăng liên tục từ năm 2018 đến năm 2020, với các con số lần lượt là 53.91 tỷ đồng, 58.83 tỷ đồng và 64.97 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 9.12% trong năm 2019 và 10.43% trong năm 2020 Trong đó, cho thuê tài chính chiếm tỷ trọng lớn nhất, trong khi các hoạt động kinh doanh khác có tỷ lệ gần tương đương nhưng thấp hơn đáng kể Đặc biệt, sản phẩm thẻ ghi nhận tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ nhất, với mức tăng 17.20% trong năm 2019 so với năm 2018.

Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch

Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa qua các tiêu chí đánh giá về mặt chất

tiêu chí đánh giá về mặt chất

 Độ an toàn của các khoản vay của DN NVV

Bảng 4: Độ an toàn các khoản vay của DN NVV giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị; tỷ đồng

Doanh số cho vay có tài sản bảo đảm

Doanh số cho vay không có tài sản bảo đảm

Tổng doanh số cho vay

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp phòng KD VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch)

Theo bảng số liệu, ta thấy được trong giai đoạn 2018 – 2020, doanh số cho vay đối với DN NVV có tài sản bảo đảm lần lượt là 202.19; 277.72; 392.57 tỷ đồng

Năm 2019, doanh số cho vay có tài sản đảm bảo đạt 277.72 tỷ đồng, tăng 70.53 tỷ đồng (34.88%) so với năm 2018, chiếm 70.53% tổng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Trong khi đó, doanh số cho vay không có tài sản đảm bảo là 207.55 tỷ đồng, tăng 36.79 tỷ đồng (21.54%) so với năm trước, chiếm 42.77% tổng dư nợ cho vay DN NVV.

Năm 2020, chi nhánh Sở Giao Dịch đã đẩy mạnh việc tiếp cận các khách hàng

Trong năm 2020, DN NVV mới đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong doanh số cho vay có tài sản đảm bảo, đạt 392.57 tỷ đồng, tăng 114.85 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 41.35% so với năm 2019, chiếm 41.35% tổng doanh số cho vay của DN NVV Đồng thời, doanh số cho vay không có tài sản đảm bảo cũng tăng 49.62 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 23.9%, chiếm 39.58% trong tổng doanh số cho vay của DN NVV.

Từ năm 2018 đến 2020, chi nhánh đã chú trọng phát triển khách hàng mới và gia tăng doanh số cho vay doanh nghiệp, tập trung vào cho vay có tài sản đảm bảo Cho vay không có tài sản đảm bảo chỉ được cấp cho những khách hàng hiện hữu có năng lực tài chính tốt và lịch sử trả nợ đáng tin cậy Qua đó, chi nhánh thể hiện định hướng cho vay an toàn, giảm thiểu rủi ro bằng cách yêu cầu tài sản thế chấp.

Chất lượng dư nợ được đánh giá qua các chỉ tiêu phân loại nợ, bao gồm: nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1), nợ cần chú ý (Nhóm 2), nợ dưới đủ tiêu chuẩn (Nhóm 3), nợ khó đòi (Nhóm 4) và nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5) Ngoài ra, các yếu tố như nợ quá hạn, nợ xấu và trích lập dự phòng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay.

Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của nhóm DN NVV

Việc phát triển cho vay nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) tại chi nhánh cần tập trung vào nâng cao chất lượng cho vay, tối ưu hóa lợi ích mà DN NVV mang lại cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và chi nhánh Sở Giao Dịch Đồng thời, chi nhánh cần thực hiện quản trị rủi ro hiệu quả và quản lý thu hồi nợ vay Mặc dù đẩy mạnh cho vay DN NVV, ngân hàng cũng cần cân nhắc chất lượng tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững, an toàn cho toàn hệ thống, đồng thời đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận trong dài hạn.

DN NVV ta có thể theo dõi qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của các doanh nghiệp dựa trên bảng phân loại nhóm nợ

Bảng 5: Phân loại nhóm nợ cho vay DN NVV tại chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2018 – 2020

Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

Dư nợ cho vay DN

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch)

Dựa vào bảng 5, nợ tiêu chuẩn (nhóm 1) đã có sự gia tăng liên tục qua các năm, với giá trị dư nợ đủ tiêu chuẩn lần lượt đạt 253,13 tỷ đồng vào năm 2018, 339,84 tỷ đồng vào năm 2019 (tăng 30,52% so với năm trước) và 454,51 tỷ đồng vào năm 2020 (tăng 35,06% so với năm 2019) Tỷ trọng của dư nợ nhóm 1 so với tổng dư nợ cho vay cũng cho thấy xu hướng tích cực này.

Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) đã tăng từ 96,93% lên 98,18%, trong khi tỷ trọng dư nợ nhóm 2 đến 5 có xu hướng giảm, mặc dù chưa ổn định Chi nhánh đã quản lý chất lượng cho vay hiệu quả và quyết liệt trong việc thu hồi nợ xấu, giao chỉ tiêu cho từng cán bộ tín dụng, xử lý tài sản đảm bảo và phối hợp với chính quyền địa phương để khởi kiện các khách hàng không trả nợ Chi nhánh luôn theo sát định hướng của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, tuân thủ quy định và quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, đồng thời kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng Những nỗ lực này đã mang lại kết quả khả quan, thể hiện sự cố gắng lớn của Ban Giám đốc và toàn thể cán bộ công nhân viên trong những năm qua.

Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Để phát triển cho vay DN NVV một cách hiệu quả, các ngân hàng cần đảm bảo rằng tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép Nhóm nợ quá hạn bao gồm các khoản nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5, và việc kiểm soát chỉ tiêu này giúp ngân hàng thực hiện các giải pháp mở rộng cho vay một cách an toàn và bền vững.

Biểu đồ 1: Tình hình nợ quá hạn đối với DN NVV của VPBank – Chi nhánh

Sở Giao Dịch qua các năm 2018 – 2020 Đơn vị: %

Theo biểu đồ 1, tỷ lệ nợ quá hạn của nhóm DN NVV đã giảm dần trong giai đoạn

Từ năm 2018 đến 2020, chi nhánh Sở Giao Dịch ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN NVV) cũng như dư nợ của nhóm này Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2018 là 2.94%, thấp hơn mức trung bình của hệ thống VPBank và vẫn trong giới hạn cho phép của Nhà nước, sau đó giảm xuống 2.78% vào năm 2019 và tiếp tục giảm mạnh còn 1.82% vào năm 2020 Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn giảm, nhưng dư nợ quá hạn vẫn tăng từ 24.05 tỷ đồng lên 28.34 tỷ đồng do chi nhánh đẩy mạnh các gói hỗ trợ cho DN NVV và số lượng doanh nghiệp vay vốn tăng Tuy nhiên, việc kiểm soát rủi ro khoản vay và thu hồi nợ quá hạn vẫn chưa đạt yêu cầu cần thiết, trong khi một số DN NVV đang đối mặt với nhiều thách thức trong hiệu quả hoạt động.

Tỷ lệ nợ quá hạn KHDN VVN- CN

Tỷ lệ nợ quá hạn KHDN VVN

Tình hình nợ quá hạn của DN NVV tại VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch trong giai đoạn 2018 – 2020 đã có sự sụt giảm đáng kể, dẫn đến tình trạng chậm trả nợ Đặc biệt, năm 2020 ghi nhận sự giảm mạnh cả về tỷ lệ và dư nợ quá hạn, cụ thể là giảm từ 28.34 tỷ đồng so với các năm trước đó.

Năm 2020, chi nhánh đã giảm xuống còn 24.82 tỷ đồng, cho thấy sự phối hợp tích cực giữa chi nhánh và doanh nghiệp Để kiểm soát rủi ro và quản lý chất lượng khoản vay, chi nhánh đã tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn Các chuyên viên quan hệ khách hàng được chỉ đạo sát sao nhằm đốc thúc khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, đồng thời chăm sóc và theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để hỗ trợ kịp thời các khoản nợ đến hạn.

Biểu đồ 2: Tình hình nợ xấu đối của nhóm DN NVV của VPBank – Chi nhánh

Sở Giao Dịch giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: %

Biểu đồ cho thấy tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh Sở Giao Dịch duy trì ở mức thấp, luôn dưới 1%, nhưng có xu hướng biến động không ổn định trong giai đoạn 2019 - 2020 Đặc biệt, dư nợ xấu cho vay doanh nghiệp NVV năm 2018 ghi nhận ở mức 0.65%, thấp hơn 0.17% so với tỷ lệ nợ xấu trung bình của nhóm.

Trong năm 2018, chi nhánh VPBank đã đạt được hiệu quả cao trong việc quản lý chất lượng cho vay, kiểm soát rủi ro và thu hồi nợ Những nỗ lực này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng.

Tỷ lệ nợ xấu KHDN VVN VPBank

Tỷ lệ nợ xấu KHDN VVN VPBank 0.82 0.65 0.59

Tình hình nợ xấu đối của nhóm DN NVV của VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2018 – 2020

Tỷ lệ nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (KHDN VVN) tại VPBank đã tăng lên 0.69% vào năm 2019, cao hơn so với nhóm doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo (DN NVV) trong hệ thống Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh đã đẩy mạnh cho vay cho DN NVV, dẫn đến rủi ro gia tăng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam biến động và sức mua giảm Hơn nữa, chi nhánh cũng đã có phần chủ quan trong việc đánh giá rủi ro các khoản vay, khiến nợ nhóm 2 chưa được xử lý triệt để và dẫn đến sự gia tăng nợ nhóm 3 Tuy nhiên, đến năm 2020, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 0.59%, cho thấy sự nỗ lực trong quản trị rủi ro tín dụng của ban lãnh đạo và sự phối hợp hiệu quả giữa các phòng ban, đặc biệt là phòng DN NVV và phòng Kiểm toán, giúp kiểm soát tốt các khoản vay.

Nghiên cứu nhằm đo lường mức độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ tín dụng tại VPBank Sở Giao Dịch đã tổng hợp kết quả khảo sát năm 2021 Kết quả cho thấy sự hài lòng của khách hàng về dịch vụ tín dụng và các yếu tố liên quan đến chất lượng phục vụ tại ngân hàng.

 Thời gian lấy ý kiến khách hàng: Từ ngày 01/03/2021 đến ngày 31/03/2021

 Số phiếu phát ra: 50 phiếu

 Số phiếu thu về: 50 phiếu

Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa qua các tiêu chí đánh giá về mặt lượng

 Số lượng DN NVV vay vốn tại chi nhánh Sở Giao Dịch

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, sự gia tăng nhanh chóng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN VVN) cùng với các giải pháp hỗ trợ từ chính phủ giúp DN VVN tiếp cận vốn ngân hàng Các ngân hàng đang chuyển mình theo xu hướng bán lẻ, tập trung phát triển hoạt động cho vay cho DN VVN, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của họ Để hiểu rõ hơn về tình hình mở rộng khách hàng DN VVN tại chi nhánh, có thể xem xét tỷ trọng khách hàng DN VVN trong tổng số khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh.

Bảng 7: Số lượng DN NVV có quan hệ vay vốn tại VPBank – Chi nhánh Sở

Giao Dịch giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: Doanh nghiệp

Số lượng KH vay vốn là DN tại chi nhánh

Số lượng KH vay vốn là DN NVV 278 385 138.49 38.49 559 145.19 45.19

Số lượng KH vay vốn là KHDN lớn

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch)

Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) đã tăng đáng kể từ 278 doanh nghiệp năm 2018 lên 385 doanh nghiệp năm 2019 và tiếp tục tăng mạnh lên 671 doanh nghiệp vào năm 2020 Tốc độ tăng trưởng của các DN NVV có quan hệ vay vốn tại VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch cũng cho thấy xu hướng tăng dần trong giai đoạn 2018 - 2020, từ 138,49% lên 145,19% Đặc biệt, tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng DN NVV tại chi nhánh trong giai đoạn 2018 – 2019 đã tăng từ 38,49% lên 45,19%.

Biểu đồ 3: Tỷ trọng DN NVV trong tổng số KHDN tại Chi nhánh Sở Giao

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2018 -

Doanh nghiệp nhà nước (DN NVV) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp kinh doanh (KHDN) và có xu hướng mở rộng trong những năm tới Năm 2019, tỷ trọng của DN NVV đã tăng 38,49% so với năm trước.

2018 và tỷ trọng DN NVV năm 2020 tăng 45.19% so với năm 2019

Sự gia tăng mạnh mẽ về số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) không chỉ cho thấy sự quan tâm đặc biệt của chi nhánh mà còn khẳng định mối quan hệ bền vững với các doanh nghiệp cũ Chi nhánh đã nỗ lực giới thiệu sản phẩm và thu hút doanh nghiệp mới, đồng thời chứng tỏ sự tin tưởng của nhiều DN NVV vào chi nhánh Những nỗ lực này phản ánh quá trình nghiên cứu và phân tích thị trường để đáp ứng nhu cầu khách hàng và nền kinh tế Việc gia tăng số lượng DN NVV giúp VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch giảm thiểu rủi ro thông qua việc phân tán khách hàng, đồng thời đặt ra yêu cầu cao về việc phân tích và thẩm định từng đối tượng khách hàng.

Số lượng KHDN lớn: 112 DN

Số lượng KHDN NVV: 559 DN

 Doanh số cho vay KH doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bảng 8: Doanh số cho vay DN NVV giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: tỷ đồng

Doanh số cho vay DN

Tổng doanh số cho vay

Tỷ trọng doanh số cho vay/Tổng doanh số cho vay (%)

(Nguồn báo cáo tổng hợp phòng KD VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch)

Từ bảng số liệu thống kê trên, có thể thấy doanh số cho vay DN NVV từ năm

Từ năm 2018 đến 2020, doanh số cho vay đối với nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) đã có xu hướng tăng mạnh Cụ thể, năm 2019, doanh số cho vay tăng 112.32 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 30.12% so với năm 2018 Đến năm 2020, doanh số cho vay tiếp tục tăng 164.47 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 33.89% so với năm 2019 Tổng doanh số cho vay đã ghi nhận sự tăng trưởng qua các năm.

Trong các năm 2019 và 2020, tỷ lệ tăng trưởng kinh tế lần lượt đạt 25.98% và 28.86% Mặc dù năm 2020 chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch Covid-19, nhưng ngân hàng đã triển khai các chính sách hỗ trợ kịp thời cho doanh nghiệp, đặc biệt là nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Nhờ vào những giải pháp này, lượng tín dụng được giải ngân nhanh chóng, dẫn đến doanh số cho vay tăng và tạo điều kiện cho DN NVV mở rộng sản xuất kinh doanh.

Biểu đồ 4: Tỷ trọng doanh số cho vay DN NVV so với tổng doanh số cho vay giai đoạn 2018 – 2020

Theo biểu đồ 4, tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh Sở Giao Dịch đã tăng dần qua các năm, đạt 32.85% vào năm đầu tiên.

Từ năm 2018 đến năm 2020, tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) tại chi nhánh đã tăng từ 33.93% lên 35.25%, cho thấy nỗ lực cải thiện đáng ghi nhận trong việc cho vay Sự chú trọng vào DN NVV là hướng đi đúng đắn, phù hợp với chính sách của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, đặc biệt trong bối cảnh các DN VVN đã có sự phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây Tuy nhiên, chi nhánh cần triển khai thêm các biện pháp để nâng cao doanh số và cải thiện chất lượng tín dụng cho nhóm DN NVV.

Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN NVV) của VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh số cho vay và có xu hướng tăng đều từ 2018 đến 2020 Điều này cho thấy DN NVV đang là nhóm khách hàng mục tiêu của ngân hàng, đồng thời hoạt động cho vay cho nhóm này ngày càng được mở rộng Tính đến cuối năm 2020, VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch vẫn duy trì đà phát triển tích cực trong lĩnh vực cho vay DN NVV.

Doanh số cho vay KHDN NVV: 372.95 tỷ đồng

Doanh số cho vay các nhóm khác: 762.42 tỷ đồng

Doanh số cho vay các nhóm khác: 945.08 tỷ đồng

Doanh số cho vay các nhóm khác đạt 1193.42 tỷ đồng, ngân hàng tiếp tục chú trọng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với các doanh nghiệp cho vay truyền thống, ngân hàng cũng nâng cao các hoạt động marketing để tiếp cận và phát triển thêm các doanh nghiệp tiềm năng mới Đồng thời, ngân hàng đưa ra nhiều ưu đãi về vốn vay như lãi suất hấp dẫn và thủ tục vay vốn đơn giản, nhằm tăng doanh số cho vay và phát triển hoạt động cho vay hiệu quả hơn.

 Dư nợ cho vay DN NVV giai đoạn 2018 - 2020

Bảng 9: Dư nợ cho vay DN NVV giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: Tỷ đồng

Dư nợ cho vay DN

Tổng dư nợ cho vay 794.5 1002.5

(Nguồn: Báo cáo tình hình dư nợ cho vay KHDN tại VPBank – Chi nhánh Sở Giao

Quy mô cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với dư nợ cho vay đạt 339,84 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 78,69 tỷ đồng (130,13%) so với năm 2018 Đến năm 2020, con số này tiếp tục tăng lên 454,51 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 33,74% Sự gia tăng này được thúc đẩy bởi số lượng DN NVV tại chi nhánh tăng đáng kể trong giai đoạn 2018 - 2020, cùng với nguồn huy động dồi dào của chi nhánh Ngoài ra, việc đa dạng hóa dịch vụ và các chương trình ưu đãi đã tạo ra tâm lý tích cực cho khách hàng, khuyến khích họ đến giao dịch tại chi nhánh.

Biểu đồ 5: Tỷ trọng dư nợ cho vay DN NVV trong tổng dư nợ giai đoạn 2018 -

Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) tại chi nhánh VPBank đã tăng trưởng ổn định, chiếm khoảng 30% tổng dư nợ, cho thấy DN NVV là khách hàng mục tiêu quan trọng Điều này phản ánh định hướng và nỗ lực của chi nhánh trong việc phát triển hoạt động cho vay, không chỉ nâng cao lợi nhuận mà còn tăng trưởng số lượng DN NVV sử dụng vốn vay, từ đó cải thiện chất lượng cho vay của chi nhánh.

Tổng dư nợ cho vay: 794.5 tỷ đồng

Dư nợ cho vay nhóm khác:

 Thu nhập từ lãi hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Bảng 10: Thu nhập từ lãi cho vay của chi nhánh giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: tỷ đồng

9 (%) Thu nhập từ lãi cho vay DN NVV 7.83 10.37 14.42 132.44 32.44 139.05 39.05 Thu nhập từ lãi cho vay của chi nhánh 16.38 21.96 28.81 134.06 34.06 131.19 31.19

Dư nợ cho vay DN

Tỷ trọng (Thu nhập từ lãi cho vay

DN NVV/Thu nhập từ lãi cho vay của chi nhánh) (%)

Mức sinh lời (Thu nhập từ lãi cho vay

DN NVV/Dư nợ cho vay DN NVV)

(Nguồn báo cáo kết quả KD của VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch)

Từ bảng số liệu, thu nhập từ lãi cho vay nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) ngày càng đóng góp quan trọng cho tổng thu nhập từ lãi cho vay của toàn chi nhánh, với tỷ trọng trung bình khoảng 48% và có xu hướng tăng từ 47.85% năm 2018 lên 50.27% năm 2020 Mặc dù có sự biến động trong giai đoạn 2018 – 2020, nhưng nhìn chung, tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay DN NVV đã tăng, với mức giảm nhẹ 0.62% vào năm 2019 xuống còn 47.23%, sau đó tăng mạnh lên 50.23% vào năm 2020 Nguyên nhân chính là do chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động cho vay nhóm DN NVV thông qua các chương trình ưu đãi và chính sách cho vay hấp dẫn, cùng với sự gia tăng số lượng DN NVV vay vốn tại chi nhánh, tạo ra một mảnh đất màu mỡ cho ngân hàng nhờ vào nhu cầu vốn ngày càng cao của nhóm khách hàng này.

Trong giai đoạn 2018 - 2020, thu nhập từ lãi cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) đã tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 32,44% trong năm 2019 so với năm 2018 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này vẫn thấp hơn so với lợi nhuận cho vay toàn chi nhánh, dẫn đến tỷ trọng lợi nhuận cho vay của DN NVV có sự giảm sút.

So với năm 2018, lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) của chi nhánh đã giảm nhẹ, nguyên nhân chủ yếu là do quản lý chất lượng khoản vay còn yếu kém, công tác thẩm định và thu hồi nợ xấu chưa hiệu quả, dẫn đến rủi ro cao hơn Thêm vào đó, hiệu quả hoạt động của một số doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế, gây ra tình trạng chậm trả và mất khả năng thanh toán Tuy nhiên, đến năm 2020, thu nhập từ lãi cho vay DN NVV đã tăng mạnh 39.05%, vượt trội hơn so với lợi nhuận cho vay toàn chi nhánh, với tỷ trọng lợi nhuận từ DN NVV cải thiện lên 50.27%, cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong việc nâng cao quản lý chất lượng khoản vay, thu hồi nợ và chăm sóc khách hàng sau cho vay.

Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch

Kết quả đạt được

VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch đang tích cực mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN NVV) nhằm khai thác tiềm năng của đối tượng này Ngân hàng kết hợp triển khai các chương trình cho vay hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất, đồng thời kết nối doanh nghiệp với ngân hàng để ổn định giá cả Những nỗ lực này không chỉ giúp phát triển nhóm KHDN NVV mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Thứ nhất, chi nhánh đã tích cực mở rộng số lượng KHDN NVV có quan hệ vay vốn tại chi nhánh

Tỷ trọng của nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN NVV) trong tổng số doanh nghiệp tại chi nhánh đã tăng liên tục qua các năm, cho thấy sự tập trung của chi nhánh vào đối tượng khách hàng tiềm năng này và lòng tin của họ đối với chi nhánh Để đạt được kết quả này, các chuyên viên quan hệ khách hàng (CV QHKH) đã chủ động tìm kiếm nguồn khách hàng mới, sàng lọc những khách hàng có tình hình tài chính ổn định, duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và mở rộng mạng lưới khách hàng Đồng thời, hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp về tối ưu hóa sử dụng vốn và tiếp cận nguồn vốn cũng được chú trọng, góp phần phát triển cho vay đối với nhóm doanh nghiệp này.

Thứ hai, chi nhánh đạt được những kết quả khả quan trong việc tăng trưởng quy mô dư nợ, doanh số cho vay KHDN NVV

Dư nợ cho vay KHDN NVV đã tăng mạnh qua các năm, với tốc độ tăng trưởng hàng năm luôn vượt 30% trong giai đoạn 2018 - 2020, từ 261,15 tỷ đồng lên 454,51 tỷ đồng Doanh số dư nợ cũng tăng đều từ 372,95 tỷ đồng năm 2018 lên 649,74 tỷ đồng năm 2020 Tính đến năm 2020, tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN NVV chiếm khoảng 35,25% tổng dư nợ toàn chi nhánh, cho thấy sự linh hoạt của ngân hàng trong việc thu hút và chọn lọc khách hàng VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch luôn chú trọng đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng, đồng hành cùng doanh nghiệp để tháo gỡ khó khăn và tối ưu hóa phương án sản xuất kinh doanh.

Cơ cấu dư nợ được phân bổ một cách có định hướng, phù hợp với hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (KHDN NVV) và đặc điểm của nhóm khách hàng mục tiêu này.

Trong thời gian qua, chi nhánh đã có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu dư nợ cho vay, tập trung vào cho vay ngắn hạn cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN NVV) Việc này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến lãi suất và lạm phát, đồng thời đảm bảo an toàn cho nguồn vốn và tăng hiệu quả sử dụng vốn Bên cạnh đó, cho vay ngắn hạn cũng có chi phí theo dõi khoản vay thấp hơn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.

Ngân hàng cần theo dõi sát sao tình hình kinh doanh và hoạt động của khách hàng khi cho vay trung dài hạn để kịp thời xử lý các sự cố phát sinh và thu hồi nợ Việc cho vay ngắn hạn giúp giảm thiểu rủi ro, nhưng không có nghĩa là bỏ qua cho vay trung – dài hạn, vì đây là nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do đó, ngân hàng vẫn duy trì sự cân bằng giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, tạo ra hướng đi đúng đắn, phù hợp với bối cảnh kinh tế, vừa giảm rủi ro vừa đảm bảo lợi nhuận ổn định.

Thứ tư, chi nhánh đang thực hiện khá tốt công tác thu hồi nợ, duy trì chất lượng cho vay vay KHDN NVV tương đối hiệu quả

Chi nhánh đã duy trì tốt công tác kiểm soát chất lượng khoản vay KHDN NVV, với doanh số cho vay tăng trưởng liên tục từ 372.95 tỷ đồng năm 2018 lên 649.74 tỷ đồng năm 2020 Đồng thời, doanh số thu nợ cũng cải thiện rõ rệt, từ 357.8 tỷ đồng năm 2018 lên 629.86 tỷ đồng năm 2020, với tỷ lệ thu nợ trên doanh số cho vay tăng từ 95.94% lên 96.95% Điều này cho thấy chi nhánh luôn chú trọng cải thiện doanh số thu nợ và thực hiện cho vay đối với nhóm KHDN NVV ngày càng hiệu quả Chất lượng tín dụng được đảm bảo với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong tầm kiểm soát Bên cạnh việc tăng trưởng dư nợ bền vững, chi nhánh cũng tập trung vào quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra thuận lợi.

Thứ năm, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cho vay đối với KHDN NVV tại VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch cao

Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng, với dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN NVV) chiếm hơn 30% tổng dư nợ Năm 2020, lợi nhuận từ cho vay này đóng góp lớn vào tổng lợi nhuận của chi nhánh Nhờ vào việc kiểm soát chi phí hiệu quả, lợi nhuận tiếp tục tăng trưởng ấn tượng từ 2018 đến 2020 Ngân hàng đã xác định KHDN NVV là khách hàng mục tiêu, hướng đi này phù hợp với xu thế hiện tại của ngành ngân hàng và nền kinh tế, mang lại nhiều thành công trong phát triển hoạt động cho vay.

Thứ sáu, chi nhánh luôn tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ, trình độ cán bộ nhân viên và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

Các CV QHKH được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ và kỹ năng mềm, giúp họ giao tiếp và đàm phán hiệu quả với khách hàng Chi nhánh thường xuyên trao đổi thông tin để hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó đưa ra chính sách phù hợp Để mở rộng mạng lưới khách hàng, chi nhánh cung cấp các chính sách ưu đãi và nâng cao chất lượng phục vụ, tạo lòng tin và uy tín Công tác giải ngân được thực hiện nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của doanh nghiệp, với nỗ lực rút ngắn thời gian giải quyết giao dịch thông qua việc thành lập phòng kiểm tra đánh giá phê duyệt tín dụng Điều này không chỉ đảm bảo hiệu quả công việc cho chi nhánh mà còn nâng cao chất lượng cho vay KHDN NVV.

Công tác thẩm định vốn cho vay tại VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch đang được củng cố và nâng cao để đáp ứng nhu cầu khách hàng cũng như yêu cầu quản trị rủi ro Mỗi bộ phận trong ngân hàng thực hiện nhiệm vụ riêng và phối hợp chặt chẽ với nhau nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng Việc thực hiện tốt công tác này không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn củng cố vị thế của VPBank so với các ngân hàng khác trong khu vực.

Hạn chế và nguyên nhân

Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHDN NVV của chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong hệ thống VPBank Tuy nhiên, vẫn còn nhiều hạn chế và thách thức cần khắc phục để phát triển hơn nữa Tiềm năng và năng lực của chi nhánh chưa được khai thác tối ưu, dẫn đến việc cho vay KHDN NVV chưa phát huy hết khả năng Hạn chế này được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau trong hoạt động cho vay.

Chính sách cho vay hiện tại còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế của doanh nghiệp Khi hết thời gian vay, nhiều doanh nghiệp chuyển sang ngân hàng khác để tìm kiếm các chính sách vay vốn phù hợp hơn Điều này dẫn đến sự giảm dần số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, do chưa thỏa mãn nhu cầu cần thiết của họ.

Mức độ đa dạng sản phẩm cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) hiện còn thấp, không đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh ngày càng đa dạng Cần có các sản phẩm cho vay linh hoạt hơn để phù hợp với nhu cầu vốn của DN NVV Tuy nhiên, hiện tại, các sản phẩm chủ yếu xoay quanh những hình thức truyền thống, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.

Thứ ba, việc vòng quay vốn tín dụng có bị chững lại ở trong giai đoạn 2019 -

Năm 2020, chi nhánh có thể đang tập trung vào việc phát triển cho vay trung và dài hạn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) vì đây là khoản cho vay mang lại lợi nhuận cao Sau một thời gian thiết lập quan hệ tín dụng, các DN NVV đã dần khẳng định năng lực kinh doanh và cải thiện tình hình tài chính, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tạo được uy tín với ngân hàng Do đó, việc gia tăng cho vay trung và dài hạn là hợp lý, mặc dù không thể loại trừ khả năng vốn luân chuyển đang có xu hướng chậm lại.

Một số khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) vẫn tiềm ẩn rủi ro cao do tình hình sản xuất kinh doanh không ổn định và năng lực tài chính chưa được cải thiện Đặc biệt, việc chi nhánh chưa giải quyết dứt điểm nợ quá hạn đã dẫn đến tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn có nguy cơ tăng cao Công tác xử lý nợ quá hạn nhóm 2 chưa triệt để, gây ra sự gia tăng nợ xấu, chủ yếu là từ dư nợ nhóm 3 Điều này cho thấy sự lơ là và chủ quan của chi nhánh trong việc đánh giá và xử lý rủi ro khoản vay.

Năm 2019 chứng kiến sự gia tăng của dư nợ nhóm 3, nhưng đến năm 2020, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 0,59%, thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu ở nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh Đây là một dấu hiệu tích cực, thể hiện nỗ lực của chi nhánh trong việc thực hiện chính sách quản trị rủi ro tín dụng từ tất cả các phòng ban Tuy nhiên, vẫn tồn tại nguy cơ chưa ổn định và khả năng tỷ lệ nợ xấu có thể tăng trở lại.

Thời gian xử lý hồ sơ tại ngân hàng thường kéo dài, gây bất tiện cho khách hàng Quy trình tín dụng chặt chẽ có thể là ưu điểm nhưng cũng là nhược điểm, khi hồ sơ phải qua nhiều bộ phận, dẫn đến thời gian thẩm định lâu Điều này gây khó khăn cho các doanh nghiệp cần giải ngân gấp để triển khai dự án đầu tư hoặc thanh toán hợp đồng đúng hạn, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận, hình ảnh và uy tín của họ.

Trình độ, năng lực cán bộ một số CV QHKH còn nhiều hạn chế

Trình độ và năng lực trong việc dự báo, đánh giá và xử lý tình huống của ngân hàng còn yếu, thường mang tính chủ quan và dễ dãi Một số cán bộ quản lý khách hàng thiếu kinh nghiệm trong thẩm định và nắm bắt tâm lý khách hàng, dẫn đến khó khăn trong phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Việc kiểm tra tài chính và tình hình sử dụng vốn vay không đảm bảo chất lượng do thiếu thông tin từ các nguồn khác ngoài báo cáo tài chính Hơn nữa, các bộ phận chưa chú trọng đến công tác tư vấn khách hàng để hoàn thiện phương án vay vốn, mà thường chỉ yêu cầu DN NVV cung cấp giấy tờ cần thiết và tuân thủ thủ tục một cách máy móc.

Chính sách cho vay chưa phù hợp với DN NVV

Trong thời gian qua, chi nhánh xây dựng chính sách tín dụng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu và đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Chính sách tín dụng hiện tại thiếu sự linh hoạt trong quy trình và thủ tục cho vay Bên cạnh đó, các chính sách về tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng vẫn chưa hiệu quả.

CV QHKH vừa phải thực hiện công việc cho vay, vừa đảm nhiệm công tác tiếp thị và quảng cáo, đồng thời nhận giới thiệu từ khách hàng truyền thống của ngân hàng Mặc dù nhiệm vụ phát triển sản phẩm mới và tuyển cộng tác viên vẫn được tiến hành liên tục, các hoạt động tuyên truyền quảng cáo chưa đạt được kết quả nổi bật Nếu những nỗ lực này được thực hiện hiệu quả, doanh số cho vay của DN NVV tại VPBank – Chi nhánh có thể sẽ tăng trưởng đáng kể.

Sở Giao Dịch có thể sẽ tăng đáng kể

Để hỗ trợ quá trình thẩm định tín dụng và đưa ra quyết định cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV), các chi nhánh cần thu thập, xử lý và phân tích thông tin một cách khách quan Việc này có thể thực hiện thông qua việc tìm hiểu thông tin từ cơ quan thuế của Nhà nước và tổ chức tín dụng CIC để đảm bảo dữ liệu đầy đủ và chính xác.

Mặc dù có nhiều ưu điểm, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế như thông tin sơ sài, chủ yếu mang tính chủ quan từ doanh nghiệp, đã được "làm sạch" để giấu diếm tình hình tài chính thực tế, và chưa được cập nhật thường xuyên, gây khó khăn trong việc thu thập thông tin.

Cơ cấu cho vay KHDN NVV theo thời hạn chưa hợp lý

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang ổn định và phát triển, việc tập trung vào cho vay ngắn hạn an toàn giúp hạn chế rủi ro về lãi suất, lạm phát và bất ổn kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, điều này cũng khiến các chi nhánh ngân hàng bị hạn chế nguồn thu từ cho vay dài hạn, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều dự án có tiềm năng sinh lời cao.

Chưa coi trọng đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Phòng đánh giá phê duyệt tín dụng thực hiện tái thẩm định và đánh giá các khoản vay theo ủy quyền của lãnh đạo Tuy nhiên, việc kiểm tra tuân thủ chính sách và chiến lược tín dụng thường còn lỏng lẻo, và xử lý sai sót chưa kịp thời Do số lượng khách hàng lớn và khối lượng công việc nhiều, nên kiểm tra thường mang tính hình thức, chưa đạt hiệu quả như mong đợi.

Cơ chế kiểm soát sau cho vay hạn chế

Sự xuất hiện của sản phẩm mới và áp lực kinh doanh gia tăng đã khiến các chuyên viên quan hệ khách hàng (CV QHKH) chủ yếu tập trung vào việc thẩm định trước khi cho vay Tuy nhiên, sau khi giải ngân, việc giám sát tín dụng thường bị lơ là và không được thực hiện liên tục Điều này dẫn đến việc một số doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích hoặc gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất, khiến ngân hàng không kịp thời đưa ra biện pháp xử lý, từ đó làm gia tăng nợ xấu.

Từ phía nhóm KHDN NVV

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT

Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch đến năm 2025

3.1.1 Định hướng phát triển cho vay DN NVV tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch từ nay đến năm 2025

VPBank đang tập trung vào việc phát triển mảng khách hàng cá nhân và xác định nhóm KHDN NVV là mục tiêu chiến lược cho doanh nghiệp đến năm 2025 Ngân hàng đặt mục tiêu dẫn đầu về trải nghiệm dịch vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và cân bằng giữa mục tiêu kinh doanh và rủi ro Đồng thời, VPBank nâng cao năng lực quản trị rủi ro nhằm đạt được lợi nhuận tăng trưởng ổn định trong dài hạn.

3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay DN NVV tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch từ nay đến năm 2025

Dựa trên định hướng chính sách của hệ thống ngân hàng, chi nhánh đã xây dựng kế hoạch phát triển cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN VVN).

Để mở rộng đối tượng khách hàng, chi nhánh không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn tích cực phát triển khách hàng mới nhằm tạo dựng mối quan hệ bền vững và ổn định Đối với các doanh nghiệp xuất khẩu vừa và nhỏ, ưu tiên được đặt vào các lĩnh vực như giầy da, nông sản và điện tử Đặc biệt, các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất cần chú trọng đến hàng tiêu dùng chất lượng cao, phân bón và dược phẩm Đồng thời, cần cẩn trọng với các doanh nghiệp mới thành lập và những doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn hơn nhiều lần so với vốn chủ sở hữu.

Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để đảm bảo sự hài lòng và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc cải thiện dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường mà còn góp phần vào sự bền vững trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Để đạt được điều này, ngân hàng nên tăng cường chất lượng dịch vụ qua các kênh như internet banking, mobile banking, email và SMS.

Tiếp cận và phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) là cần thiết để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng và tiếp thị các sản phẩm mới Đồng thời, cần duy trì tăng trưởng dư nợ an toàn và hiệu quả, đảm bảo tính lành mạnh trong hoạt động tài chính Chất lượng thẩm định tín dụng phải được nâng cao, với công tác thẩm định đảm bảo tính minh bạch và khách quan, từ đó tăng cường an toàn cho các khoản vay.

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng sở hữu nguồn nhân lực dồi dào và chất lượng, tạo điều kiện cho nhân viên tham gia các khóa học bồi dưỡng chuyên môn Điều này không chỉ giúp nâng cao kiến thức mà còn xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng, từ đó củng cố và nâng cao vị thế của chi nhánh trong tâm trí khách hàng cũng như thương hiệu ngân hàng.

Tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ qua nhiều hình thức, như kiểm tra toàn diện và đột xuất, để nâng cao đạo đức nghề nghiệp và ý thức chấp hành quy định của nhân viên Đa dạng hóa các hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm của nhóm khách hàng doanh nghiệp và nâng cao hỗ trợ tài chính để phát triển kinh tế nhiều thành phần Phân tích, đánh giá và khắc phục các hạn chế trong chất lượng tín dụng nhằm tăng vốn hữu dụng cho ngân hàng và cải thiện hiệu quả sử dụng vốn thông qua các biện pháp giảm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn.

VPBank thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo xu hướng thị trường, đồng thời ưu đãi cho các khách hàng tốt, những người sử dụng sản phẩm trọn gói và gắn bó lâu dài với ngân hàng.

Tích cực xử lý nợ xấu và nợ quá hạn là rất quan trọng, đồng thời cần điều chỉnh cơ cấu cho vay hợp lý Việc tăng cường phân tích và rà soát tất cả các khoản vay sẽ giúp nhận diện rủi ro kịp thời, từ đó có phương án khắc phục hiệu quả, ngăn chặn tình trạng gia tăng nợ xấu.

3.2 Giải pháp phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng

TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Sở Giao Dịch

3.2.1 Đa dạng hóa chính sách và sản phẩm vay vốn cho DN NVV

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, việc gia tăng số lượng khách hàng thông qua đa dạng hóa và cải thiện chất lượng sản phẩm tín dụng là rất quan trọng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại lớn trong và ngoài nước, việc cá thể hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng của Chi nhánh trở nên cần thiết Phát triển sản phẩm không chỉ giúp củng cố và mở rộng thị trường mà còn tăng doanh số và thu nhập Đa dạng hóa sản phẩm sẽ khai thác tiềm năng thị trường và giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, với quy mô nhỏ và vừa, Chi nhánh vẫn chưa thể cung cấp đủ sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh cho vay các sản phẩm tín dụng truyền thống như cho vay thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay sản xuất kinh doanh Để tăng cường hiệu quả cho vay, cần xác định rõ đối tượng mục tiêu cho từng sản phẩm và thực hiện các hoạt động quảng cáo để khách hàng hiểu rõ đặc tính và lợi ích của sản phẩm Đồng thời, để cải tiến sản phẩm và đáp ứng nhu cầu thị trường, Chi nhánh nên thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng thông qua hòm thư góp ý, email, khảo sát trực tiếp hoặc thông qua website.

Dựa trên đánh giá của khách hàng, Chi nhánh xây dựng các chính sách vay phù hợp nhằm tối ưu hóa việc sử dụng sản phẩm tín dụng Để thu hút và mở rộng lượng khách hàng, Chi nhánh cần nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới dựa trên ý kiến khách hàng và xu hướng thị trường.

Chi nhánh đã triển khai các chính sách đa dạng hóa hoạt động cho vay bằng cách phát triển ứng dụng công nghệ, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ Đồng thời, chi nhánh cũng tổ chức các lớp đào tạo kỹ năng cho cán bộ tín dụng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển các hình thức tín dụng Việc phát triển sản phẩm tín dụng mới không chỉ đảm bảo khả năng tăng trưởng về số lượng và chất lượng khách hàng mà còn cần phù hợp với từng đối tượng cụ thể, nhằm tối ưu hóa quy mô, doanh số và lợi nhuận.

3.2.2 Phát triển cơ sở khách hàng và đa dạng hoá đối tượng khách hàng DN NVV

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, việc giữ chân khách hàng truyền thống trở nên vô cùng quan trọng Khách hàng cũ không chỉ giúp ngân hàng duy trì thị phần mà còn có khả năng giới thiệu khách hàng mới Nhiều khách hàng tiềm năng của ngân hàng xuất phát từ sự giới thiệu của khách hàng hiện tại Để duy trì mối quan hệ với những khách hàng có tình hình tài chính ổn định và lịch sử trả nợ tốt, các chi nhánh ngân hàng cần triển khai một số giải pháp hiệu quả.

Lập danh sách định danh khách hàng là quá trình phân loại khách hàng dựa trên mức độ sử dụng dịch vụ và lợi ích mang lại, giúp ngân hàng xác định mức độ chăm sóc phù hợp cho từng khách hàng Điều này cho phép ngân hàng chủ động đưa ra hạn mức tài chính và ưu đãi về phí, lãi suất cho từng nhóm khách hàng khác nhau Qua đó, củng cố mối quan hệ với khách hàng, khẳng định uy tín và vị thế của ngân hàng, ổn định thị phần và tạo nền tảng thu hút khách hàng mới.

Kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động cho vay doanh nghiệp của các NHTM nói chung và VPBank – Chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng phát triển thì các doanh nghiệp phải phát triển và hoạt động tốt Trong những năm gần đây, chính phủ đã có những chính sách khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp Tuy nhiên, để cho các doanh nghiệp có thể ngày càng phát triển tốt hơn thì tác giả xin đề xuất một số những kiến nghị:

Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp luật để tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, giúp các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước, phát huy tối đa nội lực và tiềm năng của mình.

Chính phủ cần thực hiện công cuộc cải cách hành chính một cách triệt để và công khai, bao gồm các chính sách ưu đãi cho từng loại hình doanh nghiệp Điều này sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý, học hỏi kinh nghiệm từ doanh nghiệp nước ngoài Bên cạnh đó, cần có các chính sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lý và thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp để giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn đa dạng và hiệu quả.

Chính phủ cần đảm bảo một môi trường cạnh tranh công bằng cho tất cả các thành phần kinh tế, không phân biệt hay ưu ái bất kỳ nhóm nào, nhằm khuyến khích sự phát triển đồng đều và bền vững trong xã hội.

Chính phủ cần chỉ đạo các doanh nghiệp tuân thủ nghiêm ngặt chế độ kế toán, kiểm toán và quản lý tài chính để cung cấp thông tin chính xác về hoạt động sản xuất kinh doanh Việc thiết lập các quy định cụ thể cho kế toán thường xuyên sẽ giúp phản ánh kịp thời và chính xác tình hình tài chính, từ đó tạo dựng lòng tin từ khách hàng.

Chính phủ cần hoàn thiện môi trường pháp lý cho các ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách xem xét các quy định liên quan đến định giá và bán đấu giá tài sản bảo đảm tiền vay, nhằm giúp ngân hàng giải phóng vốn nhanh chóng Hiện nay, nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong việc xử lý tài sản bảo đảm, do đó cần có sự hỗ trợ từ các chính sách của nhà nước để đảm bảo công tác thi hành án và phát mãi tài sản diễn ra nhanh chóng và đúng tiến độ Mặc dù khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng đã được thiết lập, nhưng vẫn còn nhiều bất cập tồn tại Vì vậy, việc hoàn thiện môi trường pháp lý là cần thiết để tạo điều kiện vững chắc cho hoạt động của ngân hàng.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước – Chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý toàn bộ hoạt động ngân hàng thông qua các văn bản quy định pháp luật Tất cả các hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp, đều phải tuân thủ các quy định này Do đó, Ngân hàng Nhà nước định hướng hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại, đảm bảo sự ổn định và phát triển của ngành ngân hàng.

Hiện nay để tiếp tục đẩy mạnh việc cho vay đối với các doanh nghiệp thì Ngân hàng Nhà nước cần:

Ngân hàng nhà nước cần ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành Luật một cách rõ ràng và chính xác, đồng thời hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn Việc này sẽ giúp các ngân hàng thương mại có cơ sở pháp lý ổn định, từ đó tránh sai sót và nhầm lẫn, đồng thời nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay của các NHTM.

Để nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng của NHNN, cần cung cấp thông tin doanh nghiệp chính xác, kịp thời và đầy đủ cho các NHTM Việc phối hợp với các cơ quan như Bộ Tài chính, cơ quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tư, chính quyền địa phương và các doanh nghiệp sẽ hỗ trợ thu thập và xử lý thông tin hiệu quả Điều này giúp NHTM tiếp cận thông tin cần thiết về doanh nghiệp vay vốn, từ đó đưa ra quyết định đầu tư chính xác hơn.

Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện chất lượng thanh tra và giám sát đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay doanh nghiệp Việc giám sát có thể thực hiện qua hình thức từ xa hoặc kiểm tra trực tiếp Qua đó, có thể phát hiện những bất cập trong hoạt động cho vay và đề xuất các giải pháp khắc phục, giúp nâng cao chất lượng cho vay của NHTM, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập quy chế cho vay và miễn giảm lãi suất riêng cho doanh nghiệp, nhằm cung cấp cơ sở cụ thể cho các ngân hàng thương mại trong việc thực hiện cho vay đối với nhóm khách hàng này.

Ngân hàng Nhà nước cần khẩn trương đưa quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vào hoạt động, vì hiện tại, mặc dù đã được thành lập, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn phụ thuộc vào sự đóng góp của các ngân hàng thương mại (NHTM) Điều này khiến cho việc triển khai quỹ gặp khó khăn do NHTM chưa nhận thấy sự cần thiết của nó và phải tự bỏ tiền ra để bảo lãnh cho các khoản cho vay của mình Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể về mức bảo lãnh cho từng NHTM dựa trên mức độ đóng góp vào quỹ Một giải pháp tạm thời là sử dụng một phần quỹ dự trữ bắt buộc của NHTM để tạo nguồn cho quỹ này Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng nên kiến nghị với chính phủ về việc cho phép NHTM giữ lại một phần thuế thu nhập để bổ sung cho quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp.

3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Hội sở VPBank cần hoàn thiện chính sách cho vay cho nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDN NVV) bằng cách ban hành quy trình cho vay riêng, kèm theo các chính sách ưu đãi cụ thể Việc xây dựng các mô hình cho vay chuẩn mực, phù hợp với từng phân khúc doanh nghiệp NVV, như tỷ lệ đảm bảo tài sản và hệ thống chấm điểm tín dụng, sẽ hỗ trợ các chuyên viên quan hệ khách hàng (QHKH) trong việc ra quyết định cho vay, không chỉ dựa vào doanh nghiệp truyền thống và uy tín cao.

Ngân hàng cần tổ chức hội thảo và trao đổi thông tin với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) để giảm thiểu tình trạng thông tin bất cân xứng Qua các buổi hội thảo, ngân hàng sẽ hiểu rõ hơn về ưu thế, khó khăn và điểm yếu của DN NVV VPBank nên chủ động thiết lập mạng lưới thông tin qua website để cung cấp thông tin thuận lợi cho doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cần chú trọng vào hoạt động của Trung tâm chăm sóc khách hàng (Call Center) để kịp thời giải đáp những khó khăn của doanh nghiệp Tăng cường mối quan hệ với các hiệp hội DN NVV và hiệp hội doanh nghiệp trẻ cũng là cách hiệu quả để nắm bắt thông tin khách hàng và xây dựng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và doanh nghiệp.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tăng cường đầu tư và nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DN NVV) Đồng thời, cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả nhằm quảng bá các sản phẩm mới và thu hút sự quan tâm từ DN NVV Ngoài ra, ngân hàng nên tận dụng các nguồn vốn chi phí thấp để hỗ trợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Tiêu đề	Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi Nhánh Sở Giao Dịch
Tác giả	Nguyễn Quang Minh
Người hướng dẫn	PGS.TS. Trương Quốc Cường
Trường học	Học viện Ngân hàng
Chuyên ngành	Tài chính ngân hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2021
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	98
Dung lượng	1,2 MB