Phát triển cho vay Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lâm bình

Tôi xin cam đoan rằng, bản luận văn với đề tài “Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình”

HUYỆN LÂM BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi

xin cam đoan rằng, bản luận văn với đề tài “Phát triển cho vay đối với doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình” là do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu

cầu về sự trung thực trong học thuật Các số liệu và kết quả sử dụng trong bài Luận

văn có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng

Tác giả luận văn

Phan Thị Bích Thủy

LỜI CẢM ƠN

Luận văn này là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm trong công tác và hoạt động trong thực tiễn, cùng với sự cố gắng tìm hiểu của bản thân

Đạt được kết quả này, trước hết, tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Học viện Ngân hàng, Khoa Tài chính Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến người hướng dẫn khoa học Tiến sĩ Nguyễn Thị Thái Hưng, người đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài này

Xin chân thành cảm ơn lãnh đạo và nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình đã cung cấp tư liệu, tạo điều kiện giúp đỡ tôi để luận văn này hoàn thành

Cuối cùng, tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn và những tình cảm yêu mến nhất đến gia đình, những người thân của tôi đã tạo điều kiện, động viên trong suốt quá trình học tập và thực hiện Luận văn

Xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc điểm và vai trò của cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa 8

1.1.2 Đặc điểm và vai trò của cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 12

1.2 Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại 16

1.2.1 Quan niệm về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 16

1.2.2 Điều kiện để phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại 17

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giáphát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 20

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 23

1.3.1 Các yếu tố chủ quan 23

1.3.2 Các yếu tố khách quan 24

1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 26

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số

chi nhánh ngân hàng thương mại 26

1.4.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

- Chi nhánh huyện Lâm Bình trong phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 29

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH 31 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 31

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -

Chi nhánh huyện Lâm Bình 31

2.1.2 Khái quát hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 34

2.2 Thực trạng chính sách của huyện Lâm Bình đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và chính sách phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 41

2.2.1 Tình hình doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn huyện Lâm Bình và chính

sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa của Huyện 39

2.2.2 Chính sách phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 43

2.3 Thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 49

2.2.1 Phân tích thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa về

2.3.1 Những kết quả đạt được 58

2.3.2 Tồn tại hạn chế 60

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 61

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH 66

3.1 Phương hướng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 66

3.1.1 Phương hướng phát triển chung của Chi nhánh giai đoạn 2021 -2025 66

3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánhgiai đoạn 2021 -2025 67

3.2 Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình 68

3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing về các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh 68

3.2.2 Tăng cường kết nối ngân hàng – doanh nghiệp và vận dụng linh hoạt chính sách cho vay tại chi nhánh 69

3.2.3 Xây dựng và thực hiện tốt chính sách khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh 72

3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiếm soát nội bộ tại chi nhánh 74

3.2.5 Tăng cường quản lý rủi ro trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 77

3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 79

3.2.7 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng của Chi nhánh 80

3.3 Một số kiến nghị 82

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 82

3.3.2 Kiến nghị đối với hội sở Agribank 83

KẾT LUẬN 85

TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt Nguyên nghĩa

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BCTC Báo cáo tài chính

CBNV Cán bộ nhân viên

DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa

HĐKD Hoạt động kinh doanh

SXKD Sản xuất kinh doanh

TTQT Thanh toán quốc tế

TCTD Tổ chức tín dụng

Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam RRTD Rủi ro tín dụng

DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH

BẢNG

Bảng 2.1 Tình hình nhân lực của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình 33

giai đoạn 2018 – 6/2021 33

Bảng 2.2 Kết quả huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 6/2021 35

Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 6/2021 36

Hình 2.2: Dư nợ cho vay của Agribank – Chi nhánh huyện Lâm Bình 37

Bảng 2.4 Lợi nhuận của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình 38

giai đoạn 2018 – 2020 38

Bảng 2.5 Số lượng doanh nghiệp của huyện Lâm Bìnhgiai đoạn 2018 – 6/2021 40

Bảng 2.6 Số lượng DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp của huyện Lâm Bìnhgiai đoạn 2018 – 6/2021 41

Bảng 2.7 Lãi suất cho vay DNNVV Chi nhánh trong giai đoạn 2018 – 6/2021 46

Bảng 2.8 Hoạt động truyền thông về cho vay DNNVV của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 6/2021 49

Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNNVV của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 2020 49

Bảng 2.10 Dư nợ cho vay DNNVV trong tổng dư nợ của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 2020 50

Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 6/2021 51

Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 6/2021 52

Bảng 2.13 Số lượng DNNVV vay vốn tại Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 – 2020 53

Bảng 2.14 Thị phần dư nợ cho vay DNNVV trên địa bàn huyện Lâm Bình 54

Bảng 2.15 Dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản đảm bảo của Agribank – Chi

nhánh huyện Lâm Bình 55

Bảng 2.16 Dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ của Agribank 56

– Chi nhánh huyện Lâm Bình 56

Bảng 2.17 Nợ xấu cho vay DNNVV của các NHTM trên địa bàn huyện 56

Lâm Bình giai đoạn 2018 - 2020 56

Bảng 2.18 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV của Agribank - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 - 2020 57

HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của Agribank – Chi nhánh huyện Lâm Bình 32

Hình 2.2: Dư nợ cho vay của Agribank – Chi nhánh huyện Lâm Bình 37

Hình 2.3: Số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ của huyện Lâm Bình 41

Hình 2.4 Số lượng sản phẩm cho vay DNNVV của các NHTM trên địa bàn huyện Lâm Bìnhgiai đoạn 2018 – 6/2021 44

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ở nước ta đã trở thành một bộ phận quan trọng đóng góp vào việc phát triển kinh tế - xã hội của đất nước DNNVV giúp tận dụng nguồn lực tại chỗ như nguyên liệu, lao động, tạo

ra nhiều việc làm, đóng góp đáng kể vào GDP cả nước Vì vậy, DNNVV là mối quan tâm và nhận được nhiều chính sách hỗ trợ từ Chính phủ, các Bộ/Ngành, các tổ chức trong nước và quốc tế

Hàng năm, có một số lượng lớn DNNVV được thành lập mới và đi vào hoạt động, kéo theo đó là nhu cầu vốn để đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh cũng như đổi mới công nghệ của DNNVV ngày càng tăng cao Đây trở thành mục tiêu tiếp cận của các NHTM nhằm phát triển tín dụng cũng như cung ứng các dịch

vụ ngân hàng

Thực hiện các chính sách điều hành của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cũng như để bắt kịp với xu hướng vận động của nền kinh tế, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình trong thời gian qua đã phát triển cho vay DVNVV, hoạt động này đã thu được nhiều kết quả khả quan Tuy nhiên, công tác phát triển cho vay DNNVV của Chi nhánh cũng đã bộc lộ nhiều hạn chế như tốc độ phát triển dư nợ cho vay DNNVV còn thấp, số lượng khách hàng DNNVV còn ít, thị phần cho vay DNNVV có xu hướng giảm, cơ cấu cho vay đối với DNNVV theo kỳ hạn chưa hợp lý, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn có

xu hướng tăng cao, … Điều này ảnh hưởng lớn tới hiệu quả kinh doanh chung toàn

bộ Ngân hàng

Xuất phát từ thực tiễn đó, với mong muốn hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh ngày càng phát triển, góp phần nâng cao uy tín cũng như góp phần vào

sự phát triển bền vững của Ngân hàng, học viên đã chọn đề tài “Phát triển cho vay

đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình” làm đề tài luận văn thạc sĩ

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng luôn là lĩnh vực hoạt động phong phú và là một trong những kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu quả nhất bởi nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, đáp ứng kịp thời cho các nhu cầu thiết thực của cá nhân, tổ chức Đồng thời hoạt động cho vay của ngân hàng cũng được sử dụng như là một trong những công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia Phát triển cho vay của NHTM phải đảm bảo vừa tăng trưởng về quy mô vừa mang lại lợi nhuận cho NHTM Quá trình tham khảo tài liệu để phục vụ nghiên cứu, đã có rất nhiều các công trình nghiên cứu về lĩnh vực cho vay, cho vay DNNVV của NHTM, cụ thể như sau:

Nguyễn Thị Hải (2018) với luận văn thạc sĩ “Nâng cao hiệu quả hoạt động

cho vay với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long”, luận văn thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại

Luận văn hệ thống hóa, làm sáng tỏ các lý luận cơ bản về khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa và hiệu quả hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại các ngân hàng thương mại Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng là các DNNVV của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long (Từ năm 2015 đến năm 2017), từ đó chỉ rõ ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân của chúng và các vấn đề đặt ra cần phải thực hiện để giảm thiểu tối đa rủi ro phát sinh nhằm đạt hiệu quả cho vay DNNVV tốt nhất Thông qua đó tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt dộng cho vay đối với các khách hàng là các DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long

Trần Văn Đức (2018), “Mở rộng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Luận văn đã khái quát

được các vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng DNNVV như khái niệm về tín dụng DNNVV, mở rộng tín dụng DNNVV, các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng

DNNVV, đồng thời luận văn cũng tìm hiểu kinh nghiệm mở rộng tín dụng DNNVV của một số NHTM trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc Trên cơ sở lý luận, luận văn đã phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 – 2017, chỉ ra những mặt còn hạn chế cần khắc phục, đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh đến năm 2020

Vũ Thành Phương (2018) “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh

Hà Thành”, luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Luận văn đã nêu được những vấn

đề cơ bản về hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV của các NHTM; Tác giả đã tập trung phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Từ đó, đánh giá được thành tựu cũng như mặt hạn chế còn tồn tại của hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Trên cơ sở nguyên nhân của những hạn chế đó; Đưa ra những định hướng cơ bản và đề xuất một

số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành đến năm

2020

Trần Văn Mạnh (2019), “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương", luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội

Luận văn đã nêu ra được những vấn đề cơ bản về chất lượng hoạt động cho vay đối với DNVVN của các NHTM; Tập trung phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNVVN tại Agribank - Chi nhánh Hải Dương Từ đó, đánh giá được thành tựu cũng như mặt hạn chế của hoạt động tín dụng tại Agribank - Chi nhánh Hải Dương và phân tích nguyên nhân của những hạn chế đó; Tác giả đưa ra những định hướng cơ bản và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay

DNVVN tại Agribank - Chi nhánh Hải Dương đến năm 2023

“Nguyễn Tuấn Lâm (2019) có nghiên cứu về “Quản lý hoạt động cho vay

đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Thái Nguyên”, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận quản lý

hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển Thái Nguyên; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong quản lý hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển Thái Nguyên; Từ đó đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển Thái Nguyên.”

Các công trình nghiên cứu ở trên đều đề cập đến cho vay, hiệu quả cho vay DNNVV, chất lượng cho vay DNNVV, tuy nhiên, theo tìm hiểu của tác giả, hiện nay chưa có công trình nào đề cập đến phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình Do đó, đề tài nghiên cứu của học viên là không trùng lắp Các công trình nghiên cứu trên là tài liệu tham khảo có giá trị cho tác giả trong quá trình nghiên cứu và hoàn thiện luận văn

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình trong thời gian tới

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nêu trên, luận văn cần thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay DNNVV của các NHTM

- Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình giai đoạn 2018 –6/2021

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình đến năm 2025

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình

- Về thời gian: Phân tích, đánh giá thực trạng giai đoạn 2018 –6/2021 Các giải pháp được đề xuất đến năm 2025

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu, thông tin

- Loại dữ liệu cần thu thập: Để có số liệu, thông tin thực hiện bài luận văn, tác giả sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

- Nguồn dữ liệu thứ cấp:

+ Nguồn dữ liệu bên trong Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình; dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các phòng nghiệp vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình gồm số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu về huy động vốn, sử dụng vốn tại Ngân hàng, tình hình tài sản đảm bảo, …); báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và phương hướng nhiệm vụ của Chi nhánh; Số liệu về dư

nợ cho vay DNNVV, số liệu về khách hàng DNNVV vay vốn tại Chi nhánh, số liệu

về phân loại nợ, nợ xấu, lợi nhuận từ cho vay DNNVV,… của Chi nhánh

+ Nguồn dữ liệu bên ngoài: Các văn bản liên quan đến cho vay DNNVV của

Agribank và của Chi nhánh Thông tin còn được thu thập từ các báo cáo thường niên đã được công bố Ngoài ra luận văn còn sử dụng các thông tin từ bên ngoài như các tạp chí, tập san chuyên ngành tài chính ngân hàng, các ý kiến đánh giá của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức có uy tín khác… Thời gian dữ liệu thu thập từ năm 2018 – 6/2021

- Cách thu thập: để thu thập dữ liệu thứ cấp phục vụ cho việc hoàn thiện luận văn, trước hết tác giả xác định nguồn dữ liệu từ bên trong hay bên ngoài Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình

Đối với nguồn dữ liệu bên trong: tác giả liên hệ với Phòng Khách hàng doanh nghiệp, bộ phận Kế toán của Ngân hàng để thu thập các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, các báo cáo về cho vay doanh nghiệp, cho vay DNNVV,…

Đối với nguồn dữ liệu bên ngoài: tác giả liên hệ bộ phận Hành chính của Ngân hàng để tìm hiểu về các văn bản, các quy định về cho vay DNNVV và quản lý cho vay DNNVV của Agribank và của Chi nhánh,… Ngoài ra tác giả tìm kiếm các thông tin liên quan ở các công trình nghiên cứu trước đã công bố, các sách, mạng internet,…

5.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu

Trên cơ sở phương pháp luận của của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử; để thực hiện luận văn, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thống kê, tổng hợp, phương pháp phân tích, so sánh

- Phương pháp thống kê, tổng hợp: Phương pháp này dựa trên sự nghiên cứu các tài liệu, các báo cáo có liên quan, sau đó thống kê và tổng hợp số liệu, thông tin

từ các giáo trình, các công trình nghiên cứu trước đó đã công bố, sách báo, tạp chí

và các phương tiện truyền thông internet

- Phương pháp phân tích: Phân tích những ưu điểm, hạn chế trong công tác phát triển hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình, sau đó phân tích nguyên nhân của các hạn chế tồn tại Từ đó, đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh

- Phương pháp so sánh: Dựa trên những dữ liệu đã thu thập được tiến hành

so sánh tình hình phát triển hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình các năm từ

2018 đến tháng 6/2021 để làm rõ được kết quả mà Chi nhánh đã đạt được trong hoạt động phát triển cho vay đối vớiDNNVV và vấn đề mà Chi nhánh chưa làm tốt trong hoạt động này

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được trình bày gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại;

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình;

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình

1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Để thuận lợi cho việc quản lý, hỗ trợ các doanh nghiệp, các nước thường dựa theo tiêu thức quy mô để phân loại Theo tiêu thức này, doanh nghiệp được chia thành: doanh nghiệp quy mô lớn, DNNVV Tiêu chí xác định thường dựa vào các yếu tố: vốn, lao động, doanh thu, Tùy từng nước có thể dùng một, hai, hoặc cả ba tiêu chí để phân biệt Sự khác nhau về tiêu chí xác định là hoàn toàn khách quan, phụ thuộc vào điều kiện, trình độ phát triển cũng như các chính sách, biện pháp hỗ trợ và định hướng phát triển của mỗi nước

Khi nói đến doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là nói đến quy mô của doanh nghiệp DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu

Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa hay còn gọi thông dụng là doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy

mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (microenterprise), doanh nghiệp nhỏ (small enterprise) và doanh nghiệp vừa (medium enterprise)

Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa

ở nước mình Căn cứ vào quy mô, doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể chia thành ba loại đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động

từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động

Ở Việt Nam, định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa được quy định tạiLuật Số: 20/VBHN-VPQH Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa ban hành ngày

15/07/2020DNNVV được phân theo quy mô bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ,

doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa Theo đó, “doanh nghiệp nhỏ có số vốn tham

gia từ 20 tỷ đồng trở xuống và số lao động từ trên 10 người đến 200 người; doanh nghiệp vừa có số vốn tham gia từ trên 10 tỷ dồng đến 100 tỷ đồng và số lao động từ

300 người trở xuống” [27] Cụ thể, tiêu chí để xác định DNNVV như sau:

Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam

Lĩnh vực

Quy mô Doanh nghiệp siêu

nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

<= 10 người/ năm Tổng doanh thu =< 3 tỷ/năm

Hoặc tổng nguồn vốn <= 3 tỷ

Số lao động tham gia BHXH bình quân <= 100 người/

năm Tổng doanh thu =<

50 tỷ/năm Hoặc tổng nguồn vốn <= 20 tỷ

Số lao động tham gia BHXH bình quân <= 200 người/ năm

Tổng doanh thu

=< 300 tỷ/năm Hoặc tổng nguồn vốn <= 100 tỷ

Thương mại

Dịch vụ

Số lao động tham gia BHXH bình quân =<

10 người/năm Tổng doanh thu <= 10 tỷ/năm

Hoặc Tổng nguồn vốn <= 3 tỷ

Số lao động tham gia BHXH bình quân =< 50 người/năm

Tổng doanh thu <=

100 tỷ/năm Hoặc Tổng nguồn vốn <= 50 tỷ

Số lao động tham gia BHXH bình quân =< 100 người/năm

Tổng doanh thu

<= 300 tỷ/năm Hoặc Tổng nguồn vốn <= 100 tỷ

(Nguồn: Quốc Hội (2020), Luật Hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ)

Như vậy, một tổ chức được xác định là một doanh nghiệp nhỏ và vừa khi: + Là cơ sở kinh doanh đã đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật + Có số lao động bình quân năm hoặc quy mô tổng nguồn vốn/tổng tài sản đáp ứng theo quy định, được chia thành 3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa

+ Tiêu chí xác định loại hình doanh nghiệp (siêu nhỏ, nhỏ hay vừa) đối với

từng ngành nghề khác nhau thì khác nhau Đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, yêu cầu về số lượng lao động hoặc quy mô tài sản đều ít hơn so với doanh nghiệp hoạt động trong ngành nông nghiệp hoặc công nghiệp và xây dựng

1.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Doanh nghiệp nhỏ và vừa có một số đặc điểm sau:

- Về tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh: DNNVV có cấu trúc và quy

mô nhỏ, tập trung chủ yếu ở lĩnh vực kinh doanh chế biến và dịch vụ, gần với người tiêu dùng hơn Đây là đặc tính trội, điểm mạnh của DNNVV, nhờ đó DNNVVlợi thế về tính linh hoạt, chuyển hướng kinh doanh một cách nhanh nhạy để phù hợp với tình hình thực tế

- Về nguồn lực vật chất: Nhìn chung, DNNVV bị hạn chế về nguồn vốn, đất

đai, tài nguyên, công nghệ và các quan hệ với thị trường tài chính - tiền tệ, do đó quá trình tự tích luỹ thường đóng vai trò quyết định trong hoạt động của DNNVV

- Về năng lực quản trị điều hành: Do đặc điểm tính chất và quy mô hoạt

động, các nhà quản lý của DNNVV thường nắm bắt, bao quát và điều hành hầu hết các mặt của hoạt động sản xuất kinh doanh, chưa có trình độ quản lý chuyên sâunên nhiều kỹ năng, nghiệp vụ quản lý trong các DNNVV cònthấp so với yêu cầu

- Về tính phụ thuộc hay bị động: Do các đặc trưng kể trên nên

các DNNVV bị thụ động nhiều hơn ở thị trường Cơ hội “đánh thức”, “dẫn dắt” thị trường của họ rất nhỏ, sức mạnh thị trường của họ không lớn Nhìn chung, các DNNVV có “tuổi thọ” trung bình thấp

1.1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Điều đó được thể hiện ở một số điểm chính sau:

Thứ nhất, DNNVV góp phần tăng trưởng kinh tế, tăng thu ngân sách Các

DNNVV đóng góp gần 45% tổng sản phẩm quốc nội và gần 40% ngân sách cho Nhà nước, sử dụng 53% lực lượng lao động

Thứ hai, DNNVV góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thu hẹp khoảng

cách giữa các vùng miền: Với sự phân bố rộng khắp, DNNVV đã trở thành động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hỗ trợ hình thành những tụ điểm, cụm công nghiệp, giúp chuyên môn hóa nông nghiệp, phát triển thủ công nghiệp, khơi dậy nhiều ngành nghề thủ công Từ đó góp phần đáng kể vào quá trình công nghiệp hóa

- hiện đại hóa của đất nước, thúc đẩy sự phát triển của các vùng còn khó khăn trên đất nước, dần dần thu hẹp khoảng cách giữa các vùng miền

Thứ ba, DNNVV là nơi ươm mầm những tài năng kinh doanh tương lai:

kinh doanh với quy mô nhỏ, áp lực cạnh tranh gay gắt sẽ làm cho các nhà doanh nghiệp trẻ có ý chí làm quen dần với môi trường làm việc khốc liệt Bắt đầu với một doanh nghiệp quy mô hợp lý và được tiếp xúc trực tiếp với các nhà điều hành sẽ là

cơ hội giúp các nhà doanh nghiệp trưởng thành lên, mỗi lần thành công hay thất bại đều đưa lại những bài học bổ ích cho họ để điều hành doanh nghiệp sau này Từ đó nhiều tài năng mới sẽ được nuôi dưỡng và thành công trong tương lai

Thứ tư, DNNVV góp phần làm năng động nền kinh tế do có sự kết hợp

chuyên môn hóa, đa dạng hóa, biết tận dụng và khai thác các nguồn lực xã hội nói chung và ở các địa phương, dễ dàng thích nghi với sự thay đổi của thị trường nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu tiêu dùng của xã hội, có khả năng phục hồi nhanh sau các cuộc khủng hoảng

Thứ năm, DNNVV góp phần giải quyết công ăn việc làm, tạo thu nhập cho

người lao động, góp phần xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội Sự tăng lên

về số lượng cũng như quy mô các DNNVV đã góp phần tích cực giải quyết vấn đề việc làm cho người lao động Đồng thời, do đặc điểm phân bố rộng khắp và không đòi hỏi trình độ chuyên môn cao nên DNNVV thu hút một lượng lớn các lao động,

từ đó giải quyết vấn đề xã hội và tăng thu nhập quốc dân

Thứ sáu, DNNVV phát triển và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực tài chính

Sự ra đời và phát triển của DNNVV với nhiều loại hình như: doanh nghiệp nhà nước, công ty tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần đã khơi dậy và đưa vào hoạt động nhiều khoản vốn đang nằm phân tán trong dân cư, góp phần phát triển sản xuất DNNVV góp phần quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư trong

dân cư và sử dụng tối ưu các nguồn lực tại địa phương

Với quy mô nhỏ và vừa, lại được phân tán ở hầu khắp các địa phương, các vùng lãnh thổ nên DNNVV có khả năng tận dụng các tiềm năng về lao động, về nguyên vật liệu với nguồn trữ lượng hạn chế không đáp ứng đủ nhu cầu quy mô lớn nhưng lại sẵn có ở địa phương, sử dụng các sản phẩm phụ hoặc phế liệu, phế phẩm của các doanh nghiệp lớn

Thứ bảy, DNNVV hỗ trợ cho các doanh nghiệp lớn trong SXKD

Các DNNVV có thể nhận gia công, sản xuất cung ứng nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ các sản phẩm đầu ra cho các doanh nghiệp lớn

Từ đó phát huy thế mạnh của từng loại hình doanh nghiệp, tăng tính chuyên môn hoá, nâng cao khả năng cạnh tranh cho sản phẩm, thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp Đặc biệt, trong quá trình đổi mới hội nhập của đất nước vai trò hỗ trợ cho các doanh nghiệp lớn của DNNVV sẽ ngày một khẳng định và phát huy thêm

1.1.2 Đặc điểm và vai trò của cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Theo Luật Tổ chức tín dụng, 2017: “Ngân hàng thương mại là một tổ chức

kinh tế hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, cung cấp các dịch vụ tài chính

đa dạng nhưng nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ ngân hàng” (Quốc Hội, 2017)

Nghiệp vụ kinh doanh của NHTM là rất phong phú và đa dạng, tuy nhiên thường bao gồm các hoạt động: huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng các dịch

vụ ngân hàng

Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt

động này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ

cư bản của Ngân hàng Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của Ngân hàng như chi phí quản lý, chi phí dự trữ…thực tế trong quá trình phát triển của ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của Ngân hàng

Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo

ra lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu để bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư

Theo Cao Thị Ý Nhi (2016): Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó

tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi

Theo đối tượng vay vốn của NHTM có thể chia thành cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong các đối tượng khách hàng vay vốn của ngân hàng thương mại thì DNNVV là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng nhất Ưu điểm của DNNVV không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư

Do vậy, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại được

định nghĩa như sau: Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức ngân hàng

thương mại giao cho doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích xác định, trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

- Thứ nhất, giá trị các khoản cho vay thường nhỏ do quy mô của DNNVV là vừa phải, nhu cầu vốn không quá lớn

- Thứ hai, số lượng các khoản cho vay tương đối nhiều Bởi lẽ số lượng các DNNVV ngày càng gia tăng và chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp

ở Việt Nam

- Thứ ba, việc cho vay đối với các DNNVV là khá rủi ro cho các NHTM, do các DNNVV có vị thế thị trường thấp, tiềm lực tài chính hạn hẹp, trình độ lao động chưa cao do đó ngân hàng thương mại cần phải có những chính sách tín dụng chặt

chẽ và phù hợp

-Thứ tư, cho vay DNNVV chủ yếu là vốn ngắn hạn: Mục đích sử dụng vốn vay đa dạng nhưng tập trung vào hai mục đích chủ yếu là vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh và vay trung dài hạn để thực hiện các dự

án đầu tư Nhu cầu vốn của các DNNVV rất lớn nhưng do trên thực tế các DNNVV chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ nên nhu cầu vốn vay chủ yếu

là vốn lưu động

- Thu nhập ròng từ cho vay DNNVV thường cao: do đặc thù các DNNVV, quy mô khoản vay nhỏ và vị thế trong đàm phàn giá cả sản phẩm dịch vụ với ngân hàng, cụ thể là lãi suất cho vay không cao như đối với các doanh nghiệp lớn Do vậy, lãi suất áp dụng đối với DNNVV thường cao hơn và do đó lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối tượng khách hàng này cao

1.1.2.3.Vai trò của cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại

a) Đối với các ngân hàng thương mại

Thứ nhất, cho vay DNNVV mang lại nguồn thu cho ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay là hoạt động cơ bản, truyền thống của ngân hàng thương mại Cho vay đối tượng DNNVV vừa đem lại thu nhập cho ngân hàng vừa giúp ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như thanh toán, ngân quỹ tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ

Thứ hai, cho vay DNNVV góp phần phân tán rủi ro, ổn định nguồn thu cho

ngân hàng

So với các doanh nghiệp lớn các khoản vay của DNNVV có quy mô nhỏ hơn, cho vay nhiều doanh nghiệp nhỏ trong nhiều ngành nghề sẽ góp phần chia nhỏ các khoản cho vay của NHTM cho nhiều đối tượng góp phần giảm thiểu được rủi ro cho ngân hàng.Ngoài ra, trong điều kiện cạnh tranh, các NHTM thường xuyên đưa ra những điều kiện ưu đãi để thu hút khách hàng, nếu như thu nhập của ngân hàng phụ thuộc vào một đối tượng khách hàng lớn, khi những khách hàng này bỏ đi sẽ ảnh hưởng đáng kể đến tổng thu nhập Trong khi đó nguồn thu từ cho vay các

DNNVVmặc dù có tính chất nhỏ lẻ nhưng ngược lại sẽ đem lại tính ổn định cao hơn

b) Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Cho vay của NHTM đối với DNNVV là đòn bẩy hỗ trợ sự ra đời và phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh của DNNVV

Các NHTM thường có nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ, do đó nguồn vốn tài trợ của ngân hàng là quan trọng nhất để DNNVV duy trì và phát triển qui mô sản xuất kinh doanh Nhờ có nguồn vốn này mà doanh nghiệp có thể mua sắm máy móc, thiết bị, đào tạo đội ngũ lao động, tăng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm, đa dạng hóa các mẫu mã, hạ giá thành sản phẩm từ đó tăng tính cạnh tranh

- Cho vay của NHTM đối với DNNVVgóp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

Khi ngân hàng và DNNVV đã thiết lập quan hệ tín dụng có nghĩa là doanh nghiệp phải có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi quy định trong hợp đồng Với lý do

đó, các doanh nghiệp phải có những phương án kinh doanh khả thi để sử dụng đồng vốn này có hiệu quả nhất, tạo ra lợi nhuận cao hơn chi phí sử dụng vốn vay, có như vậy doanh nghiệp mới làm ăn có lãi Không những thế, đi kèm với hoạt động giải ngân, các ngân hàng luôn kiểm tra, giám sát doanh nghiệp nhằm đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả

- Cho vay của NHTM đối với DNNVV tác động vào xu hướng chuyển dịch cơ cấu sản xuất của các DNNVV

Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành kinh tế, ngân hàng dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường Tín dụng ngân hàng tác động điều tiết sự chuyển vốn đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, hạn chế hoặc không đầu tư vào những ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp Qua đó, quan hệ cung cầu hàng hóa thay đổi và thay đổi cơ cấu nền kinh tế Với đặc điểm năng động, nhạy bén với sự thay đổi môi trường kinh doanh, khi có sự thay đổi về cung cầu hàng hóa trên thị trường, các DNNVV sẽ nhanh chóng chuyển đổi để đáp ứng nhu cầu thị trường

- Cho vay của NHTM đối với DNNVVhình thành cơ cấu vốn tối ưu cho các DNNVV

Trong nền kinh tế thị trường hiếm có doanh nghiệp nào sử dụng vốn tự có của mình đáp ứng được toàn bộ nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nguồn vốn này chính là đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đối với DNNVV, do hạn chế về vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất kinh doanh là vô cùng khó khăn vì nếu sử dụng thì sẽ đẩy giá thành lên cao và sản phẩm khó có thể được thị trường chấp nhận Để hiệu quả, doanh nghiệp phải có một cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp hợp lý nguồn vốn tự có và vốn vay nhằm tối đa hóa lợi nhuận tại mức giá vốn bình quân rẻ nhất và chính tín dụng ngân hàng giúp DNNVV thực hiện điều này

1.2 Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại

Phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không chỉ đơn thuần tăng lên hay giảm đi đơn thuần về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra, và hướng theo xu thế phủ định của phủ

định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên về số lượng

và chất lượng (Nguyễn Trọng Đàn, 2009)

Trong cho vay DNNVV, phát triển cho vay DNNVV được hiểu heo hai nghĩa:

- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển cho vay DNVVN về lượng là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng, gia tăng số lượng khách hàng vay vốn, gia tăng thị phần với cơ cấu cho vay hợp lý (tăng về lượng)

- Hiểu theo nghĩa rộng: Phát triển cho vay DNNVV là sự gia tăng dư nợ cho vay DNNVV trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm cho vay DNNVV, đồng thời tăng cả về lượng và chất

lượng cho vay DNNVV

Như vậy, “Phát triển cho vay DNNVV là sự tăng trưởng về quy mô cho vay

và chất lượng các khoản vay gắn liền về cơ chế, thủ tục, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn ngân hàng đồng thời mang lại thu nhập càng ngày càng tăng cho ngân hàng”

1.2.2 Điều kiện để phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Điều kiện về năng lực tài chính của ngân hàng thương mại

Đóng vai trò quan trọng để ngân hàng có thể thực hiện các kế hoạch, chiến lược đã vạch ra Để phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng phải có tiềm lực tài chính vững mạnh, trang bị cho công nghệ hiện đại, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh Năng lực tài chính của một NHTM thể hiện qua vốn tự có, tổng nguồn vốn: Khi quy mô vốn lớn thì chứng tỏ tiềm lực của Ngân hàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thị trường rộng và tạo nên các

ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh, tạo điều kiện để có một sự đầu tư quy mô lớn, bài bản đối với hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Mặt khác, quy mô vốn của ngân hàng còn quyết định khả năng cho vay của ngân hàng, quy mô vốn lớn sẽ giúp cho các ngân hàng có đủ tài chính để thực hiện những chiến lược đầu tư dài hạn, dễ dàng xoay sở khi Ngân hàng gặp khó khăn, hay để giữ vững và mở rộng thị phần của mình, hoặc chấp nhận lỗ do đầu tư kinh phí lớn cho nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm, cung ứng cho vay nhiều hơn để tăng thu nhập và tăng uy tín, qua đó phát triển thị phần cho vay DNNVV

Một NHTM có năng lực tài chính tốt thì NHTM đó luôn duy trì được hoạt động bình thường và phát triển 1 cách ổn định, bền vững trong mọi điều kiện về kinh tế, chính trị, xã hội ở trong nước và trên thế giới Khi đó NHTM sẽ có khả năng cung cấp tín dụng có hiệu quả và các dịch vụ tài chính cho nền kinh tế nói chung và có điều kiện phát triển cho vay DNNVV nói riêng NHTM có đủ điều kiện

về năng lực tài chính sẽ luôn đáp ứng đầy đủ yêu cầu DNNVV về vốn và các dịch

vụ ngân hàng phù hợp với quá trình phát triển kinh tế, xã hội trong nước và thế giới NHTM còn phải bảo đảm được sự tồn tại và phát triển của mình một cách an toàn, không xảy ra những đổ vỡ hay phá sản

1.2.2.2 Điều kiện về cơ sở vật chất và công nghệ của ngân hàng thương mại

- Cơ sở vật chất: Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho NHTM có thể

phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và

do đó thu hút khách hàng đến giao dịch Đặc biệt, đối tượng khách hàng là DNNVV

sẽ rất chú trọng về hình ảnh và ấn tượng ban đầu, khách hàng thường có xu hướng

thích quan hệ với những ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại

- Công nghệ: Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của

thiết bị thông tin được dùng trong ngân hàng Với công nghệ hiện đại như các máy tính, máy ATM, hệ chương trình quản lý Ngân hàng lõi giúp cho các ngân hàng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn Trình độ công nghệ thể hiện trong việc điều hành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của Ngân hàng thông qua hệ thống công nghệ thông tin, tốc độ xử lý thông tin

và đưa ra các quyết định phù hợp với khách hàng luôn đảm bảo thành công trong tín dụng, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận Khi đề ra chiến lược phát triển cho vay DNNVV của các ngân hàng phải quan tâm tới công nghệ và trình độ quản lý của mình, nó sẽ tạo nên những thuận lợi cho ngân hàng

Khi ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ đảm bảo điều kiện thúc đẩy phát triển cho vay DNNVV, rút ngắn thời gian giải quyết cho vay đối với mỗi khách hàng, tạo lập được hệ thống quản lý thông tin của khách hàng một cách chuyên nghiệp, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng…

1.2.2.3 Điều kiện về nhân lực của ngân hàng thương mại

Trong bất cứ một lĩnh vực nào con người luôn là nhân tố quan trọng Một Ngân hàng muốn hoạt động phát triển cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng tốt trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo và những người quản lý có năng lực, năng động, sáng tạo trong kinh doanh về cả nghiệp vụ và kinh nghiệm mở rộng cho

vay để thực hiện thành công các chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Ngoài ra, những cán bộ tín dụng làm việc trực tiếp với khác hàng không những phải nắm chắc nghiệp vụ, hiểu biết, có kiến thức, chuyên nghiệp trong giao tiếp ứng xử mà còn phải có kinh nghiệm phát triển cho vay để thực hiện thành công các chiến lược phát triển cho vay của Ngân hàng Trong việc quản trị hoạt động phát triển cho vay thì việc triển khai và thực hiện các hoạt động phát triển cho vay phải được phân cấp tới từng cán bộ ngân hàng theo mảng phụ trách chuyên sâu để họ phải thực sự là người bạn đồng hành của nhà quản trị phát triển cho vay Do đó, đòi hỏi ngân hàng phải

có chiến lược con người đúng đắn, thực hiện marketing nội bộ doanh nghiệp nhằm thỏa mãn nhu cầu các thành viên và thực hiện mục tiêu phát triển cho vay đã đề ra

Điều kiện nhân lực của NHTM để phát triển cho vay DNNVV: NHTM phải xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng Đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM thể hiện ở trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, marketing, trình độ ngoại ngữ, vi tính, sự nhiệt tình trong công việc, tạo dựng được hình ảnh gần gũi, tin tưởng trong mắt khách hàng là các DNNVV, qua đó các ngân hàng sẽ có cơ hội phát triển cho vay DNNVV trong quá trình hoạt động

1.2.2.4 Điều kiện về mạng lưới kênh phân phối sản phẩm

Là công cụ trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ của NHTM đến với khách hàng;

là tập hợp các yếu tố như: Tổ chức, cá nhân và các phương tiện thực hiện các hoạt động đưa sản phẩm đến với khách hàng Đặc điểm của kênh phân phối sản phẩm cho vay: Phân phối theo hình thức trực tiếp, bao gồm kênh phân phối truyền thống như các chi nhánh và phòng giao dịch; và kênh phân phối hiện đại như ngân hàng trực tuyến (internet-banking) Mục tiêu của chính sách phân phối là mở rộng thị trường, tăng doanh số và lợi nhuận, nâng cao khả năng cạnh tranh và hạ thấp được chi phí

Mạng lưới các phòng giao dịch rộng khắp và chuyên nghiệp sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi hơn để tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các DNNVV Với mạng lưới rộng, Ngân hàng sẽ có cơ hội tiếp cận với nhiều địa bàn dân cư để triển khai các sản phẩm mới, dễ dàng huy động vốn, đưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng

đến gần gũi hơn với người dân, và các cá nhân sẽ dễ dàng trong thực hiện giao dịch với Ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn Trên thực tế mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp sẽ giúp Ngân hàng dễ dàng cho vay, thẩm định, giải ngân … có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay nhóm khách hàng này Mặt khác đây còn là một kênh phát triển cho vay rất quan trọng và hiệu quả của ngân hàng, đóng góp rất đáng kể trong quá trình gia tăng số lượng DNNVV sử dụng các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng

1.2.2.5 Điều kiện về chính sách cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Chi nhánh ngân hàng thương mại

Chính sách cho vay của ngân hàng với DNNVV là sự thể hiện việc cung cấp tiền vay của ngân hàng cho doanh nghiệp, chính sách cho vay được đưa ra làm nền tảng chỉ đạo hoạt động cho vay đi đúng hướng, đảm bảo an và toàn lành mạnh Chính sách cho vay bao gồm các vấn đề về quy mô các khoản vay, hình thức cho vay, kỳ hạn vay, tài sản đảm bảo và lãi suất cho vay Trong hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng muốn mở rộng quy mô cho vay thì chính sách cho vay của ngân hàng với DNNVV phải đảm bảo:

- Tuân thủ đúng đường lối chính sách ngân hàng và quy định của pháp luật;

- Xây dựng chính sách đúng đắn, phù hợp với doanh nghiệp, phù hợp với thực tiễn Bất cứ ngân hàng thương mại nào muốn đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiêp đều phải có chính sách cho vay thích hợp với ngân hàng mình và phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng

- Chỉ tiêu về phát triển dư nợ cho vay DNNVV

+ Dư nợ cho vay DNNVV: Phản ánh lượng vốn ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một thời điểm cụ thể, thời điểm được đánh giá thường là cuối năm, cuối quý hoặc cuối tháng Chỉ tiêu này thể hiện xu hướng hoạt động cho vay DNNVV là tăng hay giảm Đây là chỉ tiêu phản ánh về hoạt động cho vay trong một

thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động cho vay qua các năm

Ngoài cách sử dụng giá trị tuyệt đối để cho thấy xu hướng cho vay với doanh nghiệp, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu về tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV qua các năm

Tỷ lệ tăng trưởng dư

Dư nợ DNNVVkỳ này – Dư nợ DNNVVkỳ trước

Dư nợ DNNVVkỳ trước + Cơ cấu dư nợ DNNVV theo từng khoản mục

- Chỉ tiêu phát triển số lượng DNNVV vay vốn

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ vay vốn tại

ngân hàng, cụ thể: Mức tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp:

Cho biết thay đổi về số lượng khách hàng doanh nghiệp năm nay so với năm trước và được xác định theo công thức sau:

Mức tăng số lượng khách hàng DNNVV = Số lượng khách hàng DNNVVnăm nay – số lượng khách hàng DNNVVnăm trước

Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVVvay vốn:

Tốc độ tăng

trưởng số

DNNVVvay vốn

=

Số lượng DNNVVkỳ này – Số lượng DNNVVkỳ trước

Số lượng DNNVVvay vốn kỳ trước Chỉ tiêu nay phản ánh sự gia tăng về số lượng DNNVV vay vốn, cho thấy được mức độ phát triển số lượng DNNVV, cũng như khả năng phát triển khách hàng vay mới tại ngân hàng

Các chỉ tiêu nêu trên phản ánh khả năng phát triển dịch vụ cho vay của ngân hàng đối với đối tượng khách hàng DNNVVcũng như uy tín của ngân hàng đối với đối tượng này Chỉ tiêu càng cao thể hiện khả năng mở rộng hoạt động cho vay của

ngân hàng cho đối tượng DNNVVcủa ngân hàng

- Chỉ tiêu về thị phần dư nợ cho vay DNNVV

Thị phần cho vay DNNVVcho biết khả năng chiếm lĩnh thị trường về mảng cho vay DNNVVcủa NHTM cao hay thấp, nếu thị phần cho vay DNNVV cao, chứng tỏ NHTM có uy tín đối với khách hàng và ngược lại

NHTM trên địa bàn

1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính

-Mức độ tăng trưởng dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo

Mức tăng trưởng dư nợ cho vay

DNNVV có TSĐB =

Dư nợ DNNVcó TSĐB (t) -

Dư nợ DNNV có TSĐB (t-1) Kết quả “+” điều đó có nghĩa là dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo năm sau cao hơn năm trước, các khoản cho vay an toàn hơn và ngược lại

Tuy nhiên, trong thực tế thì không phải món vay nào cũng có hoặc có đủ TSĐB theo mong muốn của ngân hàng, một số trường hợp cho vay theo chỉ định của Chính phủ không cần phải có TSĐB, hoặc cho vay tín chấp bằng quỹ lương,…

có khả năng tổn thất một phần hoặc toàn bộ gốc và lãi Tỷ lệ nợ xấu tăng nghĩa là chất lượng cho vay giảm và ngược lại tỷ lệ nợ xấu giảm nghĩa là chất lượng cho vay của NHTM tăng

Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 nợ xấu là các khoản nợ được phân vào nhóm

3, 4 và 5; tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cũng là chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của TCTD Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt, tỷ lệ này càng cao cho thấy khả năng quản

lý rủi ro của ngân hàng càng kém, khả năng không thu hồi được nợ càng lớn

- Mức tăng thu nhập từ cho vay DNNV

Khi ngân hàng thực hiện cho vay doanh nghiệp, thu nhập mang lại cho ngân hàng không chỉ đơn thuần từ chênh lệch lãi suất mà còn là phí thu được từ các dịch

vụ kèm theo như chuyển tiển, bảo lãnh, mở L/C, mua bán ngoại tệ…Vì vậy, khi xét tới hiệu quả của việc phát triển cho vay DNNV đối với ngân hàng, cần xét tới tổng thể lợi ích thu được từ khách hàng Các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của phát triển cho vay DNNVbao gồm:

Tỷ lệ thu nhập từ cho vay đối

NHTM Chỉ tiêu này càng lớn, càng thể hiện vai trò của cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng thương mại

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các yếu tố chủ quan

- Chiến lược phát triển của ngân hàng thương mại

Đó là những định hướng phát triển của các nhà lãnh đạo NHTM xây dựng để điều hành hoạt động kinh doanh của một NHTM trong khoảng thời gian ngắn, trung

và dài hạn Chiến lược đó có thể là hạn chế hoặc phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV vì vậy nó yếu tố rất quan trọng trong việc có thực hiện phát triển cho vay đối với DNNVV hay không

- Chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng

Chất lượng đổi ngũ CBTD ảnh hưởng rất lớn tới việc tạo dựng hình ảnh,

nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng vì các CBTD là những người trực tiếp tiếp xúc với DNNVV, thực hiện các nhu cầu của khách hàng Thực tế cho thấy, chất lượng CBTD yếu kém, không đủ trình độ chuyên môn, khả năng phân tích, đánh giá không tốt là một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay DNNVV cho ngân hàng CBTD ngân hàng phải là những người am hiểu và có khả năng dự báo trước những vấn đề có liên quan đến khách hàng Một ngân hàng thương mại có đội ngũ CBTD có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức tốt sẽ là cơ sở vững chắc, là nền tảng cho việc phát triển các dịch vụ của ngân hàng nói chung và phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng

- Hoạt động marketing, truyền thông về sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa

Hoạt động marketing, truyền thông về sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa của tác dụng tăng mức độ nhận biết, gia tăng sự hài lòng và tác động tích cực đến sự phát triển khách hàng vay vốn của các NHTM Các hoạt động quảng bá thương hiệu được thực hiện phù hợp sẽ gia tăng sự nhận diện thương hiệu, tăng mức

độ hiểu biết của khách hàng DNNVV đối với các sản phẩm cho vay DNNVV của NHTM, qua đó, gia tăng quy mô khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay DNNVV của NHTM, góp phần phát triển dư nợ cho vay DNNVV

- Uy tín của NHTM

Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy tín trên thị trường Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nhiều khách hàng vay vốn trong đó có DNNVV

1.3.2 Các yếu tố khách quan

- Chính sách cho vay DNNVV

Chính sách tín dụng của hội sở chính phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng Hội sở chính sẽ ban hành chính sách tín dụng cụ thể tại ngân hàng

mình dựa vào các chính sách chung của Nhà nước Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống của ngân hàng, thể hiện chiến lược và đường lối của ngân hàng thương mại thực hiện các giao dịch trong mỗi thời kì.Bất cứ ngân hàng nào muốn phát triển cho vay đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế chung, vừa đáp ứng được lợi ích kinh tế của người gửi tiền, người vay tiền và bản thân ngân hàng

- Khoa học công nghệ phục vụ cho vay DNNVV của ngân hàng

Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại

sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập

kế hoạch, xây dựng chính sách cho vay đối với DNNVV tốt hơn

- Môi trường pháp lý về cho vay DNNVV

Môi trường pháp lý về cho vay DNNVV là các văn bản pháp lý như văn bản luật như Luật doanh nghiệp, Luật các tổ chức tín dụng, luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa,… và các văn bản dưới luật như các thông tư, nghị định, …liên quan đến cho vay DNNVV.Môi trường pháp lý nếu có những khiếm khuyết trong tính hợp lý, đồng bộ và hiệu lực của các văn bản pháp lý, chính sách quản lý của nhà nước sẽ tác động xấu đến hoạt động cho vay DNNVV và ngược lại

- Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến phát triển cho vay DNNVV

Nếu môi trường kinh tế ổn định, nền kinh tế trong giai đoạn tăng trưởng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV trong việc sản xuất kinh doanh và đem lại lợi nhuận cao, tiêu dùng xã hội tăng sẽ thúc đẩy DNNVV mở rộng sản xuất, tăng quy

mô do đó DNNVV sẽ tăng cường vay vốn ngân hàng Ngược lại trong điều kiện kinh tế suy thoái thì sản xuất cũng như tiêu dùng của xã hội đều có xu hướng giảm sút DNNVV sẽ không có nhu cầu vay mở rộng sản xuất mà thậm chí còn thu hẹp quy mô, ngưng trệ sản xuất…

- Về trình độ, năng lực quản lý của DNNVV

DNNVV là chủ thể trực tiếp sử dụng vốn vay của NHTM để phục vụ cho hoạt động SXKD của DNNVVnên việc NHTM cho DNNVV vay vốn sẽ chịu ảnh hưởng lớn từ phía khách hàng là các DNNVV Nếu trình độ, năng lực quản lý của đội ngũ cán bộ lãnh đạo DNNVV tốt, DNNVV có năng lực tài chính, chiến lược kinh doanh của DNNVV có hiệu quả, tổ chức hoạt động SXKD và công tác tiêu thụ sản phẩm của DNNVV tốt, DNNVV có nhu cầu mở rộng SXKD thì NHTM có điều kiện để phát triển chất lượng cho vay DNNVV Ngược lại, khi DNNVV sử dụng vốn không hiệu quả, trình độ năng lực quản lý hạn chế, phương án SXKD kém… làm ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ gốc và lãi sẽ ảnh hưởng đến phát triển chất lượng tín dụng DNNVV của NHTM

- Độ trung thực trong việc cung cấp thông tin của DNNVV

Vấn đề đạo đức và độ trung thực của khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của các khoản cho vay DNNVV được cấp Nếu DNNVV cung cấp thông tin không trung thực, thì NHTM càng mở rộng cho vay DNNVV thì rủi ro cho vay DNNVV càng tăng, chất lượng cho vay giảm Ngược lại, nếu DNNVV cung cấp thông tin trung thực, chính xác thì NHTM sẽ có được quyết định đúng đắn trong

việc cấp tín dụng cho DNNVV, góp phần kiểm soát tốt rủi ro cho vay DNNVV

1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một

số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của một

số chi nhánh ngân hàng thương mại

1.4.1.1 Kinh nghiệm của BIDV chi nhánh Thành phố Tuyên Quang

Năm 2020, dịch Covid-19 bùng phát trên cả nước và toàn thế giới, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và người dân, nhưng BIDV chi nhánh thành phố Tuyên Quang vẫn đạt kết quả khả quan trong phát triển cho vay DNNVV, cụ thể: tính đến hết quý 2/2021 quy mô dư nợ cho vay DNNVV cuối kỳ đạt hơn 2.968 tỷ đồng với tốc độ tăng trường dư nợ

DNNVV đạt 21%, tỷ lệ nợ xấu 0,5%, tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVV/tổng dư nợ của chi nhánh đạt 62%, lợi nhuận từ cho vay DNNVV chiếm 62,5% trên tổng lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh Có được kết quả trên là do BIDV chi nhánh Thành phố Tuyên Quang đã thực hiện các giải pháp sau:

BIDV chi nhánh Thành phố Tuyên Quang đã quyết liệt thúc đẩy thực hiện nhanh và mạnh hơn nữa các giải pháp hỗ trợ khách hàng DNNVV bị tác động bởi Covid-19 nhằm thực hiện mục tiêu kép, vừa chống dịch, vừa bám sát tình hình thực tiễn để đưa ra các quyết sách bảo đảm tăng trưởng hiệu quả, bền vững

Chi nhánh luôn thực hiện chỉ thị của NHNN và sự chỉ đạo quyết liệt của BIDV, Chi nhánh tiến hành cơ cấu lại nợ cho một số khách hàng, giữ nguyên nhóm

nợ, giảm lãi suất 0,2 – 2% cho các đối tượng khách hàng đủ điều kiện Mức giảm cụ thể tùy thuộc từng lĩnh vực, ngành nghề và mức độ bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 của khách hàng

Bên cạnh đó, BIDV chi nhánh thành phố Tuyên Quang cũng thực hiện nhiều giải pháp hỗ trợ khách hàng như: cho vay mới với lãi suất ưu đãi để hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh; triển khai các gói tín dụng với lãi suất phù hợp để hỗ trợ khách hàng; giảm phí giao dịch online cho khách hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, góp phần hạn chế sự lây lan dịch bệnh; tăng cường mở rộng việc giao nhận hồ sơ, chứng từ qua email, fax để thuận tiện giao dịch cho khách hàng; bố trí đủ nhân lực, vật lực để đảm bảo việc giao dịch, phục vụ khách hàng được thông suốt, an toàn

Luôn đồng hành với những khó khăn về vốn của doanh nghiệp, BIDV chi nhánh thành phố Tuyên Quang đã thực hiện có hiệu quả các giải pháp hỗ trợ thị trường, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, nhất là năm lĩnh vực ưu tiên theo chỉ đạo của Chính phủ là nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, DNNVV, công nghệ hỗ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao

Mặc dù địa bàn miền núi khó khăn trong ứng dụng công nghệ hiện đại nhưng Chi nhánh đã rất quyết liệt trong việc triển khai ngân hàng số hiện đại để chiếm lĩnh thị trường Chi nhánh chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ,

luôn đồng hành, hỗ trợ giúp đỡ nhau trong công việc, từ đó tạo sự gắn bó giữa những con người trong cùng một ngôi nhà chung BIDV, duy trì nét đẹp truyền thống cống hiến công sức, nhiệt huyết và trí tuệ cho ngành, từ đó nâng cao uy tín và thương hiệu của Chi nhánh, nâng cao sức hút đối với DNNVV

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Vietinbank chi nhánh huyện Sơn Dương

Những tháng đầu năm 2020, do ảnh hưởng của dịch Covid -19, số lượng doanh nghiệp tạm ngừng hoạt động tăng vọt so với cùng kỳ năm trước, điều đó ảnh hưởng đến năng lực trả nợ vay ngân hàng, làm gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng vẫn tăng trưởng tốt Đến hết tháng 6/2021, dư nợ tín dụng DNNVV của Vietinbank Sơn Dương là 1688,3 tỷ đồng, tăng 60,4 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2020, tốc độ tăng trường dư nợ cho vay DNNVV đạt 15,8% cao nhất so với các NHTM trên địa bàn Có kết quả trên là do cùng với việc không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, hiện nay, Vietinbank Sơn Dương đáp ứng tốt nhu cầu về vốn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận vay sản xuất, kinh doanh Trước những tác động của dịch Covid -19, Vietinbank Sơn Dương đã chủ động nắm bắt tình hình sản xuất, kinh doanh của DNNVV, đánh giá, xem xét thực hiện cơ cấu thời hạn trả nợ cho các khoản vay bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, nhằm hỗ trợ khách hàng, tránh bùng phát nợ xấu

Chi nhánh luôn thực hiện chỉ đạo theo thông tư 01 của Ngân hàng Nhà nước

và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Vietinbank Sơn Dương thực hiện rà soát, đánh giá các khách hàng DNNVV kinh doanh bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh như: vận tải, lưu trú, ăn uống, dịch vụ Với mong muốn chung tay cùng khách hàng vượt qua khó khăn, Vietinbank Sơn Dương đã thực hiện kịp thời các giải pháp hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng với dịch Covid-19

Đồng thời Vietinbank Sơn Dương đã tổ chức truyền thông các nội dung cơ bản về phương án tái cơ cấu gắn với xử lý nợ xấu của VietinBank và các văn bản quy định mới của VietinBank liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Tuyên truyền các sản phẩm cho vay DNNVV trên các đài, báo của địa phương và thực hiện treo các băng rôn, tờ rơi, về chính sách miễn giảm lãi suất cho vay đối với

khách hàng DNNVV

Vietinbank Sơn Dương đã thực hiện phân công những cán bộ có khả năng giao tiếp tốt bằng ngoại ngữ, chuyên nghiệp hơn trong tiếp cận, chăm sóc khách hàng DNNVV, nhằm tiếp tục phát triển thêm các khách hàng mới, tiềm năng trên cơ

sở duy trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống

1.4.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình trong phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa

Thứ nhất, ngân hàng cần xây dựng danh mục theo dõi cơ cấu và chất lượng

của toàn bộ các khoản cho vay của DNNVV để nhận biết những dấu hiệu cảnh báo sớm vấn đề bất ổn về các khoản cho vay đối với DNNVV, trên cơ sở đó có biện pháp tháo gỡ khó khăn cho DNNVV vừa đảm bảo an toàn nguồn vốn cho ngân hàng vừa giúp DNNVV vượt qua khó khăn

Thứ hai, tăng cường thực hiện các biện pháp truyền thông, marketing về sản

phẩm cho vay DNNVV, nhằm đảm bảo tiếp cận được tất cả các khách hàng DNNVV tiềm năng Chú trọng các kênh phân phối với chi phí thấp như qua qua internet, điện thoại,…

Thứ ba, cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản hóa, tạo

điều kiện cho DNNVV, rút ngắn thời gian xét duyệt cấp tín dụng, giảm bớt những thủ tục không cần thiết đảm bảo theo qui định của NHNN, tránh gây khó khăn cho DNNVV trong quá trình tiếp cận vốn của Agribank – chi nhánh huyện Lâm Bình

Thứ tư, để phát triển cho vay DNNVV thành công thì điều kiện tiên quyết là

ngân hàng phải thực sự am hiểu về DNNVV Khi đã hiểu rõ về quy mô tín dụng DNNVV, phân khúc thị trường, các đặc điểm và nhu cầu của DNNVV thì ngân hàng sẽ nhận biết được những trở ngại, rủi ro tiềm ẩn khi mở rộng tín dụng DNNVV, những cơ hội và lợi thế cạnh tranh của ngân hàng cũng như những yếu tố thành công cốt lõi

Thứ năm,Tăng cường các hoạt động tư vấn và hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho

doanh nghiệp nhỏ và vừa, xây dựng mối quan hệ ngân hàng – doanh nghiệp trên

tinh thần hợp tác hai bên cùng có lợi Agribank – chi nhánh huyện Lâm Bình cũng cần hỗ trợ về mặt nghiệp vụ, pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV, cần chủ động tổ chức các buổi tập huấn chuyên sâu, hướng dẫn DNNVV hoàn thiện các hồ sơ vay vốn theo quy định