Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại phát triển lào (ldb)

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG SOMSANID XAYAVONGSA THẨM Đ NH CHO VA HÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI PHÁT TRIỂN LÀO LUẬN VĂN THẠC SỸ INH TẾ HÀ NỘI – 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129070851000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG SOMSANID XAYAVONGSA THẨM Đ NH CHO VA HÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI PHÁT TRIỂN LÀO Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ INH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TR NH CHI MAI HÀ NỘI – 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi Somsanid XAYAVONGSA, học viên cao học Tài Chính-Ngân Hàng khóa 21 Học Viện Ngân Hàng Bản luận văn đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn TS Trịnh Chi Mai Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc Hà Nội, ngày…tháng … năm 2021 Tác giả luận văn Somsanid XAYAVONGSA ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hƣớng dẫn nhiệt tình q Thầy Cơ, nhƣ động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Em xin chân thành tỏ lịng biết ơn TS Trịnh Chi Mai, ngƣời tận tình hƣớng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài Em xin chân thành cảm ơn cán lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng phát triển Lào tạo điều kiện giúp em hồn thành luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn hỗ trợ cho em nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn! iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BCTC CBTD CHDCND DAĐT DN DNNVV KHDN LDB NĐ-CP NH NHNN NHPT NHTM NPV NQH PAKD PI PP TCTD TMCP :Ý nghĩa : Báo cáo tài : Cán thẩm định : Cộng hòa dân chủ nhân dân : Dự án đầu tƣ : Doanh nghiệp : Doanh nghiệp nhỏ vừa : Khách hàng doanh nghiệp : Ngân hàng phát triển : Nghị định – Chính phủ : Ngân hàng : Ngân hàng Nhà nƣớc : Ngân hàng phát triển : Ngân hàng thƣơng mại : Giá trị ròng : Nợ hạn : Phƣơng án kinh doanh : Chỉ tiêu sinh lời : Thời gian thu hồn vốn : Tổ chức tín dụng : Thƣơng mại cổ phần iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii MỤC LỤC iv DANH MỤC BẢNG BIỂU , HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2 Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2 Sự cần thiết phải thầm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.3 Quy trình phƣơng pháp thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.4 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 28 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 32 1.3.1 Nhân tố bên ngân hàng 32 v 1.3.2 Nhân tố nội ngân hàng 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI PHÁT TRIỂN LÀO 38 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại phát triển Lào 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng phát triển Lào giai đoạn 2018-2020 41 2.2 Cơ sở pháp lý quy định phục vụ hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng phát triển Lào 47 2.2.1 Cơ sở pháp lý phục vụ hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng phát triển Lào 47 2.2.2 Quy trình phƣơng pháp áp dụng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng phát triển Lào 48 2.2.3 Phƣơng pháp áp dụng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng phát triển Lào 49 2.2.4 Cơ sở thông tin thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Phát triển Lào 52 2.3 Thực trạng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Phát triển Lào 52 2.3.1 Thực trạng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Phát triển Lào giai đoạn 2018 - 2020 52 2.3.2 Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Phát triển Lào thông qua ví dụ cụ thể 61 2.3.3 Đánh giá mức độ hài lịng cơng tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Phát triển Lào qua khảo sát 68 vi 2.4 Đánh giá thực trạng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng phát triển Lào 77 2.4.1 Thành tựu đạt đƣợc 77 2.4.2 Hạn chế 79 2.5.3 Nguyên nhân 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO 87 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng phát triển Lào giai đoạn 2021-2025 87 3.2 Định hƣớng hoàn thiện thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng phát triển Lào giai đoạn 2021-2025 88 3.2.1 Nâng cao lực cán phụ trách thẩm định tín dụng 89 3.2.2 Xây dựng hệ thống sở liệu thơng tin tín dụng chất lƣợng cao92 3.2.3 Về công nghệ, thiết bị 93 3.2.4 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát sau cho vay nhằm đánh giá kỹ thẩm định nhân viên thẩm định 96 3.2.5 Tăng kinh phí cho cơng tác thẩm định 98 3.2.6 Hồn thiện quy trình phƣơng pháp thẩm định 99 3.3 Kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị với CHDCND Lào 102 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc CHDCND Lào 103 KẾT LUẬN CHƢƠNG 105 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 PHỤ LỤC 108 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU , HÌNH VẼ Bảng 1.1: Tiêu chí xếp loại DNNVV theo quy định CHDCND Lào 10 Bảng 1.2: Tiêu chí xếp loại DNNVV theo quy định Việt Nam 10 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tín dụng giai đoạn 2018 -2020 42 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn tín dụng giai đoạn 2018 -2020 43 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn tín dụng giai đoạn 2018 -2020 46 Bảng 2.4: Số lƣợng hồ sơ DNNVV đƣợc thẩm định phê duyệt cho vay 53 Bảng 2.5: Tình hình lỗi phát sinh trình thẩm định cho vay 55 Bảng 2.6 Dƣ nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 57 Bảng 2.7 Nợ hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 59 Bảng 2.8 Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 60 Bảng 2.9 : Kết luận đánh giá sơ 62 Bảng 2.10 Nội dung phê duyệt 62 Bảng 2.11: Bảng giá trị tổng mức đầu tƣ dự kiến ban đầu kết thực 63 Bảng 2.12 Tình hình doanh thu chi phí 64 Bảng 2.13 Tình hình thực doanh thu theo kế hoạch 64 Bảng 2.14: Chi phí dự án đƣợc tính tốn lại theo thực tế 65 Bảng 2.15: Chi phí dự án đƣợc tính tốn lại theo thực tế 65 Bảng 2.16: Bảng tính tốn lại Bảng tính gốc lãi vay ngân hàng theo dƣ nợ thực tế 65 Bảng 2.17 :Khấu hao dự án 66 Bảng 2.18: NPV – IRR dự án 66 Bảng 2.19: Ý nghĩa giá trị trung bình thang đo khoảng (Interval Scale) 69 Bảng 2.20: Kết khảo sát nhân viên 69 Bảng 2.21: Kết khảo sát khách hàng 75 viii Hình 1.1: Quy trình thẩm định cho vay khách hàng DNNVV 18 Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng phát triển Lào 40 Hình 2.2 Tình hình huy động vốn NHPT Lào 42 Hình 2.3: Tình hình dƣ nợ tín dụng NHPT Lào 45 Hình 2.5 Quy trình cấp tín dụng NHPT Lào 48 48 Hình 2.6: Thời gian thẩm định trung bình qua năm 54 Hình 2.7 Dƣ nợ tín dụng cho vay DNNVV qua năm 57