Thẩm định cho vay khcn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện võ nhai thái nguyên – thực trạng và giải pháp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THẨM ĐỊNH CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN – THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Họ tên sinh viên : Triệu Thùy Linh Lớp : K20NHE Mã sinh viên : 20A4010365 Khóa : 2017 – 2021 Khoa : Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Anh Hà Nội – 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129058421000000 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn TS Phan Anh - Trưởng phòng quản lý khoa học Viện NCKH Ngân hàng, trường Học viện Ngân Hàng tận tình giúp đỡ em suốt q trình thực nghiên cứu để hồn thành tốt Khóa Luận Tốt Nghiệp Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô giảng dạy trường Học viện Ngân Hàng, đặc biệt thầy cô khoa Ngân hàng, năm qua nhiệt tình bảo cho chúng em kiến thức sách mà nhiều học kinh nghiệm thực tế hữu ích giúp em hoàn thành tốt năm học hành trang quý báu cho em sau Tiếp theo, em xin chân thành ơn anh chị phịng Cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tạo điều kiện tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua Trong suốt q trình thực Khóa luận tốt nghiệp thiếu sót hạn chế kiến thức thực tế điều không tránh khỏi, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy cô giúp em điều chỉnh hoàn thiện vốn kiến thức em Em xin chân thành cảm ơn! i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Thẩm định Cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên – Thực trạng giải pháp” cơng trình thân em nghiên cứu Các kết quả, tài liệu tham khảo trích dẫn đảm bảo theo quy định Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm nội dung tính trung thực đề tài nghiên cứu Hà Nội, ngày…tháng…năm 2021 Sinh viên Triệu Thùy Linh ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC SƠ ĐỒ iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.1.1 Cho vay ngân hàng 1.1.2 Cho vay KHCN 1.2 Thẩm định Cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm thẩm định Cho vay 1.2.2 Quy trình thẩm định Cho vay KHCN 10 1.2.3 Phương pháp thẩm định Cho vay KHCN 12 1.2.4 Nội dung thẩm định Cho vay KHCN 15 1.2.5 Tiêu chí đánh giá cơng tác thẩm định cho vay KHCN 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định Cho vay KHCN 17 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 17 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 18 1.4 Tổng hợp kinh nghiệm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai 19 1.4.1 Tổng hợp kinh nghiệm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng số ngân hàng thương mại Việt Nam 19 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 20 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI 23 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên hoạt động Cho vay KHCN 23 2.1.1 Khái quát Agribank chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 23 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động Agribank – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 25 2.1.4 Thực trạng hoạt động Cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 33 2.2 Thực trạng thẩm định Cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 36 2.2.1 Quy trình nội dung thẩm định Cho vay KHCN 36 2.2.2 Thực trạng thẩm định Cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 44 2.3 Đánh giá 52 2.3.1 Những kết đạt được: 52 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN 60 3.1 Định hướng phát triển quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định Cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Võ Nhai .60 3.1.1 Định hướng phát triển Cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Võ Nhai 60 3.1.2 Quan điểm hoàn thiện công tác thẩm định Cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh Võ Nhai Thái Nguyên 61 iv 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định Cho vay KHCN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 62 3.2.1 Xây dựng triển khai sách cụ thể, linh hoạt thẩm định Cho vay 62 3.2.2 Nâng cao chất lượng hồ sơ vay vốn sàng lọc thông tin 63 3.2.3 Đầu tư đổi nâng cấp công nghệ ngân hàng 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực công tác thẩm định Cho vay KHCN 64 3.3 Một số khuyến nghị 66 3.3.1 Khuyến nghị với Chính Phủ quan ban ngành 66 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng nhà nước 67 3.3.3 Khuyến nghị với ngân hàng Agribank 68 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 76 v DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ Ký hiệu CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước KHCN Khách hàng cá nhân Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần CBTĐ Cán thẩm định HĐTV Hội dồng thành viên KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh iv DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2: Kết dư nợ Cho vay Agribank – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.3: Cơ cấu Cho vay KHCN theo thời hạn cho vay giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.4 : Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2018 – 2020 Bảng 2.5: Lý từ chối hồ sơ KHCN Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên Bảng 2.6: Kết đánh giá KHCN cơng tác thẩm định tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên Bảng 2.7: Kết đánh giá CBTĐ cơng tác thẩm định tín dụng Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên Trang 26 28 34 36 46 51 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ STT Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank – Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên iv Trang 24 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ STT Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể cấu nguồn huy động Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 - 2020 Trang 27 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể kết hoạt động Cho vay Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 - 28 2020 Biểu đồ 2.3: Kết thu nhập dịch vụ Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ thể kết dịch vụ thẻ Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 Biểu đồ 2.5: Kết dịch vụ ngân hàng điện tử Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 29 30 31 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ thể dư nợ Cho vay KHCN tổng dư nợ Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 33 2018 – 2020 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ thể cấu dư nợ KHCN theo tổ hội Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 35 2018 – 2020 10 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ thể số lượng KHCN Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ thể số lượng hồ sơ vay vốn Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên Biểu đồ 2.10: Biểu đồ thể tỷ lệ nợ xấu Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 44 45 47 Biểu đồ 2.11: Biểu đồ thể tỷ lệ nợ nợ q hạn, khó địi, 11 vốn Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 iv 48 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xu tồn cầu hóa ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam làm thay đổi xu thế, định hướng phát triển ngành ngân hàng, chuyển dịch dần sang ngân hàng bán lẻ tập trung vào đối tượng KHCN Không đem lại hội phát triển vượt bậc, hội nhập hóa cịn đem theo thách thức to lớn, bật rủi ro hoạt động cung ứng vốn thị trường Trước nguy đó, mối quan tâm hàng đầu ngân hàng giảm thiểu nguy vốn, đảm bảo tỉ lệ an tồn thơng qua nâng cao cơng tác thẩm định cho vay KHCN hoạt động tín dụng, Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai nhận thấy cấp thiết Agribank Chi nhánh Huyện Võ Nhai trải qua nhiều khó khăn từ ngày đầu thành lập, đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh đạt hiệu đáng kể, ngân hàng số địa bàn với dư nợ đến năm 2020 đạt xấp xỉ 850 tỷ đồng doanh số cho vay đạt 1.000 tỷ đồng Bên cạnh đó, Chi nhánh quan tâm giảm thiểu rủi ro nên tỉ lệ nợ xấu ln trì 0,5% Hoạt động địa bàn khu vực nông nghiệp nông thôn thuộc tỉnh vùng núi cao, đối tượng khách hàng chủ yếu Chi nhánh KHCN hộ kinh doanh nhỏ lẻ chủ yếu trồng lương thực, công nghiệp lâu năm chăn nuôi nên quy mô khoản vay thường nhỏ Do đặc thù trên, nguồn thu khách hàng thường xuyên chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường thiên tai, biến đổi khí hậu đặc biệt năm vừa qua đại dịch Covid-19, làm suy giảm khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng xấu đến chất lượng Cho vay chi nhánh Cần phải cải thiện công tác thẩm định Cho vay KHCN để giảm thiểu rủi ro, bên cạnh kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn giúp khách hàng vượt qua khó khăn, góp phần xóa đói giảm nghèo, cải thiện chất lượng sống người dân địa bàn huyện Vì lí đó, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu là: “Thẩm định Cho vay KHCN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên – Thực trạng giải pháp”