Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh vĩnh phúc

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN TIẾN DŨNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành Tài Chính – Ngân Hàng Mã Số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đỗ Thị Vân Trang Hà Nội- năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128328571000000 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, chưa công bố nơi Các thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác nguyên luận văn Hà Nội, Ngày… Tháng… năm 2021 Tác giả Nguyễn Tiến Dũng ii LỜI CẢM ƠN Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Đỗ Thị Vân Trang, người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo cho chuyên môn phương pháp nghiên cứu thời gian thực đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Học viện Ngân hàng, Thầy cô giáo, nhà nghiên cứu công tác Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức quý báu để hồn thành chương trình thạc sĩ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ, đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Nguyễn Tiến Dũng iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.3 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.3 Phát triển cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.1 Quan điểm phát triển cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay KHDNNVV 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.3.4 Vai trò cho vay khách hàng DNNVV hoạt động cho vay NHTM .22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 25 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Vĩnh Phúc 25 2.1.1 Lịch sử phát triển cấu tổ chức .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 25 iv 2.1.3 Đặc điểm đối tượng phạm vi kinh doanh 29 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Vĩnh Phúc 36 2.2.1 Đặc điểm DNNVV địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 36 2.2.2 Tiêu chí định lượng đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHDNNVV 38 2.2.3 Tiêu chí định tính đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHDNNVV 51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Vĩnh Phúc 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Các hạn chế .62 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 66 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 20212025 66 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHDNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Vĩnh Phúc 67 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 67 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt cho vay 71 3.2.3 Ứng dụng cơng nghệ vào q trình cho vay 75 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 77 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở Vietcombank .78 KẾT LUẬN 81 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNNVV, SMEs: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần VCB: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 1-1: Phân loại DNNVV theo tiêu chuẩn EU Bảng 1-2: Phân loại DNNVV theo tiêu chuẩn Singapore Bảng 1-3: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 2-1: Kết hoạt động huy động vốn Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 31 Bảng 2-2: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 35 Bảng 2-3: Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 phân theo hình thức cho vay 42 Bảng 2-4: Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 phân theo sản phẩm cho vay 44 Bảng 2-5: Số lượng khách hàng DNNVV dư nợ trung bình Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 46 Bảng 2-6: Nợ xấu cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 49 Bảng 2-7: So sánh số lượng sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng địa bàn 52 Hình 2-1: Huy động vốn Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 phân theo đối tượng huy động 32 Hình 2-2: Dư nợ hoạt động tín dụng Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 34 Hình 2-3: Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 38 Hình 2-4: Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 40 vii Hình 2-5: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 phân theo hình thức cho vay 43 Hình 2-6: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 phân theo sản phẩm cho vay 45 Hình 2-7: So sánh số lượng khách hàng DNNVV ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 47 Hình 2-8: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 phân theo thời hạn vay 48 Hình 2-9: Tỷ trọng nợ xấu cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank Vĩnh Phúc giai đoạn 2016-2020 50 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong năm gần đây, với phát triển đất nước khối doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) có gia tăng vượt bậc số lượng với nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất ngày đa dạng tăng lên Như nhận định Đảng Nhà nước, lực lượng DNNVV Việt Nam ngày có vai trị quan trọng kinh tế đóng góp đắc lực cho cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy nhiên vấn đề vốn vấn đề lớn gây khó khăn cho DNNVV để tìm kiếm nguồn tài đáp ứng nhu cầu kinh doanh sản xuất Hiện Ngân hàng thương mại xác định phận khách hàng DNNVV làm đối tượng khách hàng mục tiêu có nhu cầu lớn, khả khoản tương đối tốt bên cạnh số hạn chế định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) khơng nằm ngồi xu hướng Việc xác định khách hàng DNNVV nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng có bước mới, tung sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút chiếm lĩnh thị trường Trong năm vừa qua hoạt động Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc có thành cơng định, tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV cấu cho vay chiếm tỷ trọng cao tăng dần qua năm với dư nợ cho vay khách hàng DNNVV ghi nhận tăng trưởng giai đoạn 2016-2020 nhiên cịn số khó khăn định như: chưa khai thác hết tiềm địa phương chưa kịp thời đáp ứng yêu cầu phát triển khu vực; Số lượng sản phẩm so với ngân hàng khác khu vực; chất lượng tín dụng có dấu hiệu xuống tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng DNNVV có xu hướng gia tăng Điều cho thấy việc đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNNVV Vietcombank chi nhánh Vĩnh Phúc hoạt đông cần thiết có ý nghĩa thực tiễn Chính lý lựa chọn đề tài Phát triển cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc làm đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu Tại Việt Nam có nhiều nghiên cứu liên quan đến hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có số kết sau: Bài viết “Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng số kiến nghị” tác giả Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2016), Viện chiến lược sách tài – Bộ Tài ưu nhược điểm sách hỗ trợ tín dụng DNNVV Việt Nam có đề cập tới hoạt động cho vay khách hàng DNNVV NHTM Tác giả đề cập đến giải pháp cho NHTM nhằm tăng tính tiếp cận vốn cho DNNVV kết hợp với bên liên quan để phát triển hoạt động tín dụng cho đối tượng Tuy nhiên đề tài đề cập đề việc phát triển cho vay DNNVV góc độ vĩ mơ chưa thể sâu vào hai chủ thể NHTM DNNVV để tìm ngun nhân gây khó khăn đưa giải pháp phù hợp Đề tài “Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Lắk” tác giả Nguyễn Thị Hải Yến (2016), Luận án Tiến sỹ kinh tế - Đại học Huế, đề tài tác giả việc tiếp cận vốn tín dụng thể hai góc độ: i) Cung tín dụng từ phía NHTM, thể qua sách cho vay, doanh số cho vay, dư nợ cho vay tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất cà phê NHTM; ii) Từ phía hộ sản xuất cà phê bao gồm: Khả