Hiệu quả huy Động vốn tại ngân hàng ngoại thương lào (bcel)

Do sự phát triển ngày càng tăng như: thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng

Ngoại thương Lào (BCEL)” là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết

quả nghiên cứu là trung thực, chính xác và có nguồn gốc rõ ràng, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn

Hà nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

ANOUSONE KEOPHILA

và thực tiễn, tạo đà vững chắc để tôi tiến xa hơn, bay cao hơn trong tương lai

và tiếp tục phát triển sự nghiệp trong ngành tài chính ngân hàng

Lời đầu tiên, cho phép tôi được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Việng, quý thầy cô Học viện Ngân hàng, Hà nội, Việt Nam Xin gửi

lời cảm ơn chân thành nhất đến với PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền người đã

trực tiếp hướng dẫn và tận tình chỉ bảo, giúp tôi hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp này

Trân trọng cảm ơn đến Ban lãnh đạo và toàn thể quý Anh Chị cán bộ, nhân viên tại Ngân hàng CHDCND Lào (BOL) và Ngân hàng Ngoại Thương Lào (BCEL) đã cung cấp số liệu và tạo điều kiện thuận lợi nhất để tôi nghiên cứu và hoàn thành khóa học của mình Luận văn này đã giúp tôi nâng cao nhận thức, phương pháp và khả năng nghiên cứu khoa học, là bước khởi đầu giúp tôi sau này có thể tiếp cận nhiều đề tài khoa học hơn cũng như tiếp tục con đường nghiên cứu cao hơn

Cuối cùng tôi xin kính chúc tất cả các quý thầy cô tại Học viện Ngân hàng, Hà nội, Việt Nam, Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng CHDCND Lào (BOL) và Ngân hàng Ngoại Thương Lào (BCEL) thật nhiều sức khỏe, thật nhiều niềm vui và hạnh phúc trong cuộc sống

Xin chân thành cảm ơn !

ANOUSONE KEOPHILA

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Khái niệm huy động vốn 8

1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 8

1.1.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 10

1.1.4 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 13

1.2 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 15

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại 15

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM 17

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 24

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 24

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 26

Kết luận chương 1 28

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO 30

2.1 Khái quát chung về tổ chức và hoạt động tại BCEL 30

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BCEL 30

2.1.2 Mô hình tổ chức và quản lý của BCEL 31

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BCEL 32

2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BCEL 40

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động 40

2.2.2 Chi phí huy động vốn 44

2.2.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 46

2.2.4 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động 49

2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BCEL 51

2.3.1 Những kết quả đạt được 51

2.3.2 Những mặt còn hạn chế 54

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 56

Kết luận chương 2 59

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG LÀO (BCEL) 60

3.1 Định hướng của BCEL trong hoạt động huy động vốn 60

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BCEL 62

3.2.1 Cải thiện cơ cấu huy động vốn nhằm mục tiêu tăng khả năng sử dụng vốn ngắn hạn, tăng khả năng huy động vốn dài hạn và giảm chi phí trên đồng vốn huy động 62

3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn và tận dụng nguồn lực nhằm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc huy động vốn 65

3.2.3 Hoàn thiện chính sách lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt và hợp lý nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn 68

3.2.4 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng tại BCEL 70

3.2.5 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin tại BCEL và nâng cao chất lượng phòng giao dịch 73

3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing dựa trên công nghệ số 74

3.2.7 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ nhân viên 77

3.3 Một số kiến nghị 80

3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ Lào 80

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng CHDCND Lào (BOL) 85

3.3.2.1 Thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra và kiểm tra 85

KẾT LUẬN 89

TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Community)

2 BCEL Ngân hàng Ngoại thương Lào (Banque Pour Le

Commerce Exterieur Lao Public)

4 CHDCND Lào Cộng Hòa Dân Chủ Nhân Dân Lào

20 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Bảng 2.1:Tài sản và vốn chủ sở hữu của BCEL trong giai đoạn 2020-2022 32 Bảng 2.2: Thông tin về một số thông tin về thị trường chứng khoán và cổ phiếu BCEL trong giai đoạn 2020 -2022 33 Bảng 2.3: Tổng thể về kết quả hoạt động kinh doanh chung của BCEL trong giai đoạn 2020 -2022 34 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động huy động vốn của BCEL giai đoạn 2020-2022 36 Bảng 2.5 Kết quả hoạt động tín dụng BCEL trong giai đoạn 2020 -2022 39 Bảng 2.6: Kết quả hoạt động dịch vụ BCEL 40 Bảng 2.7: Quy mô vốn huy động BCEL trong giai đoạn 2020 -2022 41 Bảng 2.8: Chi phí vốn huy động theo thời gian của BCEL trong giai đoạn

2020 -2022 44 Bảng 2.9: Hệ số sử dụng vốn của BCEL và so sánh với LVB trong giai đoạn

2020 -2022 47 Bảng 2.10 Lợi nhuận kinh doanh từ VHĐ tại BCEL trong giai đoạn 2020 -

2022 49

Biểu đồ 2.1: Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của BCEL trong giai đoạn

2020 -2022 35Biểu đồ 2.2: Thực trạng ROA, ROE và NPM của BCEL trong giai đoạn 2020 -2022 35Biểu đồ 2.3: Thực trạng huy động vốn của BCEL trong giai đoạn 2020 -2022 37Biểu đồ 2.4: Thực trạng qui mô tăng trưởng của vốn huy động của BCEL 42Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian của BCEL trong giai đoạn

2020 -2022 43Biểu đồ 2.6: Tổng chi phí huy động vốn bình quân hàng năm của BCEL so với LVB và hệ thống ngân hàng trong giai đoạn 2020 -2022 46Biểu đồ 2.7: Thực trạng chỉ số sử dụng vốn huy động của BCEL trong giai đoạn 2020 -2022 48

Biểu đồ 2.8: Thực trạng tỷ suất lợi nhuận từ HĐV của BCEL trong giai đoạn

2020 -2022 50

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của BCEL 31

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiệu quả huy động vốn là điều kiện cơ bản của NHTM để tiếp tục tăng khả năng huy động vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh, nó quyết định khả năng tồn tại, phát triển và mở rộng quy mô kinh doanh của ngân hàng

Trong thời gian qua, các NHTM Lào đã và đang phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hoạt động huy động vốn Do sự phát triển ngày càng tăng như: thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư đã lôi kéo không nhỏ vốn nhàn rỗi của người dân

do đó các ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh huy động vốn từ dân

cư với nhau mà còn phải cạnh tranh với thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản,… Trong khi đó hầu hết hoạt động huy động vốn của các NHTM còn đơn điệu, chưa đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế Điều này dẫn đến chi phí huy động vốn cao, quy mô không ổn định

Theo báo cáo của IMF (2019): Trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay, tăng trưởng kinh tế thế giới, khu vực và Lào đang ở giai đoạn suy thoái đặc biệt là trong hoàn cảnh sự bùng phát COVID_19 việc huy động vốn trong nền kinh tế đang gặp phải không ít khó khăn và thách thức Hơn nữa, sau khi Lào trở thành thành viên chính thức Tổ chức Thương mại Thế giới

(WTO) và Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) nền kinh tế của Lào đã ngày

càng hội nhập kinh tế khu vực và thế giới sâu rộng và có sự hiện diện ngày càng nhiều các ngân hàng nước ngoài mà có ưu thế về vốn, công nghệ, uy tín

và kinh nghiệm điều này cũng làm thách thức và gây áp lục đối với ngân hàng trong nước trong mọi lĩnh vực kinh doanh trong đó có hoạt động huy động vốn Hơn nữa tính chất rủi ro trong môi trường kinh doanh ngân hàng hiện nay diễn biến phức tạp cũng khiến cho các NHTM khó huy động nguồn, cũng như làm gia tăng chi phí huy động vốn khá cao Vấn đề cấp thiết đặt ra hiện nay và trong tương lai là phải từng bước nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, từ đó giúp gia tăng hiệu quả kinh doanh của NHTM

Vậy ngân hàng cần có những biện pháp gì nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn một cách bền vững, đặc biệt là nguồn vốn tiềm ẩn trong dân cư Hiện nay, trước bối cảnh thực hiện lộ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu về nguồn vốn nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước ngày càng tăng mạnh, trở thành yêu cầu cấp thiết đối với toàn bộ hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và BCEL nói riêng BCEL cũng không phải là ngoại lệ, cần phải có giải pháp nhằm tăng khả năng cạnh tranh và giữ vững chắc vị trí là NHTM hàng đầu của Lào trong mọi mọi lĩnh vực trong đó có hoạt động huy động vốn

Để đảm bảo huy động được nguồn vốn có chất lượng và số lượng vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của BCEL

Do đó việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của BCEL trong những năm tới sẽ gặp rất nhiều khó khăn và thách thức Ý thức được tầm quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngành ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế, BCEL liên tục đưa ra các giải pháp và biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động của ngân hàng để luôn luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu

vốn của xã hội Với các nhận định nêu trên, tác giả chọn đề tài: “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL)” làm đề tài luận văn thạc

sĩ

2 Tổng quan nghiên cứu

2.1 Các công trình nghiên cứu nước ngoài

Lê Thị Yến (2014), với đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội” Đề tài đã hệ

thống hoá một số lý luận về NHTM, về nguồn vốn và các nhân tố ảnh hưởng

đến việc HĐV của một NHTM Ngoài ra, luận văn còn làm rõ tính tất yếu của việc nâng cao hiệu quả HĐV trong việc phát triển bền vững của ngân hàng Phân tích thực trạng huy động vốn và chi phí HĐV từ KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội Trên cơ sở đó, đánh giá những kết quả đạt được và rút ra nguyên nhân của những hạn chế trong việc HĐV, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV từ KHCN đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội Tuy nhiên, luận văn chỉ

dùng ở lại phân tích thực trạng huy động vốn về kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân thông qua các phương pháp thống kê chủ yếu là phương pháp mô tả và so sánh dựa vào các chỉ tiêu định lượng Nhuwg chưa phân tích thông qua các chỉ tiêu định tính như sự hài lòng của khách hàng

Lê Thị Liêm (2015), với tên đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại ngân

hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương” Đề tài đã

nêu được thực trạng hiệu quả HĐV của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương Từ đó, tác giả chỉ ra được những hạn chế

và kết quả hoạt động HĐV của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương, đồng thời đề xuất được một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

- Chi nhánh Bình Dương Tuy nhiên, luận văn chỉ dùng ở lại phân tích thực trạng huy động vốn về kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân thông qua các phương pháp thống kê chủ yếu là phương pháp mô tả và so sánh dựa vào các chỉ tiêu định lượng Chưa phân tích thông qua các chỉ tiêu định tính như sự hài lòng của khách hàng

Nguyễn Thị Thu Hà (2015), “Tăng cường hoạt động huy động vốn tại

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước”

Tác đã nêu được thực trạng HĐV của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước Từ đó, tác giả chỉ ra được những kết quả

và hạn chế hoạt động HĐV của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước, đồng thời đề xuất được một hệ thống các giải pháp và một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Phước Tuy nhiên, luận văn chỉ dùng ở lại phân tích thực trạng huy động vốn về kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân thông qua các phương pháp thống kê chủ yếu là phương pháp mô tả và so sánh dựa vào các chỉ tiêu định lượng Chưa phân tích thông qua các chỉ tiêu định tính như sự hài lòng của khách hàng

Phạm Thị Việt Trang (2016), với đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Vam-Chi nhánh Phú thọ” Đề

tài đã khái quát hóa được công tác HĐV trong các NHTM và thực trạng HĐV

tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Vam -Chi nhánh Phú thọ

Từ đó, tác giả chỉ ra được những hạn chế và kết quả trong công tác HĐV của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Vam -Chi nhánh Phú thọ, đồng thời đề xuất được một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Vam -Chi nhánh Phú thọ Tuy nhiên, luận văn chỉ dùng ở lại phân tích thực trạng huy động vốn về kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân thông qua các phương pháp thống kê chủ yếu là phương pháp mô tả và so sánh dựa vào các chỉ tiêu định lượng Chưa phân tích thông qua các chỉ tiêu định tính như sự hài lòng của khách hàng

Nguyễn Thị Lan Phương (2018) với đề tài: “Giải pháp tăng cường huy

động tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)”, Luận

văn thạc sĩ, Đại học Ngoại Thương Tác giả đã tổng hợp cơ sở lý luận về hoạt

động vốn của NHTM Tác giả tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng HĐV của Vietcombank trong giai đoạn 2017-2099 trên tất các mặt: quy mô,

cơ cấu, sự ổn định, chi phí vốn và sự phù hợp với SDV Từ những kết quả phân tích thực trạng đó, tác giả đã xuất các giải pháp thích hợp giúp Vietcombank có thể tăng cường HĐV từ nền kinh tế Tuy nhiên, tác giả chưa phân tích theo tiêu chí định tính như sự hài lòng của khách hàng đối với việc

sử dụng dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp thông tin toàn diện hơn để đánh giá toàn diện về mức động hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

Phạm Thị Hiền (2019), với đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –Chi nhánh Hải Dương” Đề tài

đã khái quát hóa được thực trạng hiệu quả HĐV trong các NHTM và thực

trạng HĐV tại Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương Từ đó, tác giả chỉ ra được những hạn chế và kết quả trong công tác HĐV của Vietcombank Chi nhánh Hải Dương, đồng thời đề xuất được một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại Vietcombank Chi nhánh Hải Dương Tuy nhiên, luận văn chỉ dùng ở lại phân tích thực trạng huy động vốn về kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân thông qua các phương pháp thống kê chủ yếu là phương pháp mô tả và so sánh dựa vào các chỉ tiêu định lượng

Nhưng chỉ tiêu định ttinhs chưa phân tích về thực trang hiệu quả huy động vốn ngân hàng

Nguyễn Thị Thúy (2021), với đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu”, Luận văn thạc sĩ, tác giả đã tập trung đề cập tới vấn đề

nâng cao hiệu quả HĐV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu Một số nội dung có liên quan đến hiệu quả HĐV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

- Chi nhánh Giá Rai Bạc Liêu được công trình này đề cập và làm rõ, song vẫn còn một số nội dung có liên quan vẫn chưa được đề cập trong công trình này, như hiệu quả HĐV của NHTM phải nhìn nhận cả trên cả hai góc độ là định lượng lẫn định tính, song công trình này chỉ mới chú ý đến các chỉ tiêu định lượng mà chưa đề cập đến vấn đề đo lường hiệu quả theo các chỉ tiêu định tính

2.2 Các công trình nghiên cứu của Lào

Sisomphou Singdala (2018), luận văn thạc sỹ “Huy động vốn tại ngân

hàng Ngoại thương Lào (BCEL)” Luận văn thạc sĩ Trường Đại Kinh tế Quốc

dân, Hà nội, tác giả đã khái quát hóa được công tác HĐV tại BCEL trong giai

đoạn năm 2012 - 2017, chỉ ra được những hạn chế và kết quả trong công tác HĐV của BCEL, đồng thời đề xuất được một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV của BECL Nhưng tác giả chỉ tập trung phân tích đánh giá thông qua tiêu chí định lượng chưa đề cập những tiêu chỉ định tính (sự hài lòng của khách hàng)

Diengkham Sengkeomysay (2019), luận án tiến sỹ “Thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL)”, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại Kinh tế Quốc dân, Hà nội, tác giả đã tập trung nghiên cứu và hoàn thiện công tác thẩm định cho vay tại Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) Tác giả phân tích những nội dung chính liên quan đến công tác thẩm định dự án như: quy trình, nội dung, phương pháp, và những nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định Thời gian nghiên cứu giai đoạn năm 2008-

2018 Tác giả đã nêu ra thực trạng huy động vốn tại BCEL trong giai đoạn 2008-2018 Nhưng chưa nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn cuae BCEL

3 Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu:

Đề xuất các giải pháp, kiến nghị để khắc phục các hạn chế và phát huy các ưu điểm nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại

Thương Lào

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng về hiệu quả HĐV của BCEL trong giai đoạn 2020 -2022;

- Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả HĐV tại BCEL

4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu:

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại Thương Lào (BCEL)

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi nghiên cứu về nội dung: huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại Thương Lào (BCEL)

- Phạm vi nghiên cứu về thời gian: giai đoạn 2020 – 2022

- Phạm vi nghiên cứu về không gian: Ngân hàng Ngoại Thương Lào (BCEL)

5 Phương pháp nghiên cứu và thu thập dữ liệu

5.1 Phương pháp thống kê

Thống kê là hệ thống các phương pháp gồm thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu và tính toán các đặc trong của đối tượng nghiên cứu để phục vụ cho quá trình phân tích, dự đoán và ra quyết định Trong luận văn này, tác giả

đã sử dụng phương pháp thống kê để trình bày một cách khái quát về đối tượng nghiên cứu thông qua biểu diễn dữ liệu bằng các bảng biểu, đồ thị, hình

5.2 Phương pháp so sánh

Phương pháp so sánh là phương pháp sử dụng các số liệu cụ thể về vấn

đề đang nghiên cứu để phân tích từng khía cạnh của vấn đề đó, từ đó so sánh các nhân tố liên quan, tương đồng ở các đối tượng

Phương pháp so sánh đđược sử dụng để xác định xu hướng, mức độ biến động và sự tượng quan của các chỉ tiêu phân tích, bao gồm các chỉ tiêu phán ánh kết quả kinh doanh của BCEL, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của BCEL,

Trước hết, tác giả tiến hành so sánh dữ liệu của BCEL giữa các giai đoạn từ năm 2020 - 2022 cả về mặt tương đối và tuyệt đối để thấy được xu hướng và mức độ biến động của các chỉ tiêu qua các giai đoạn cụ thể

Sau đó, tác giả thực hiện so sánh hiệu quả HĐV của BCEL với một ngân hàng có quy mô hoạt động tương đồng với BCEL để có cái nhìn chính xác nhất về hiệu quả HĐV của BCEL

6 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, luận văn được trình bày trong 3 chương Cụ thể như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Trầm Thị Xuân Hương (2013) viết rằng “Huy động vốn là một trong các nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn của NHTM, qua việc Ngân hàng nhận ủy thác và quản lý các khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tác có hoàn trả cả gốc và lãi đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng”

Theo luật ngân hàng thương mại của Lào số 56/QH, ban hành 7/12/2018, điều 33 đã quy định rằng: huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng trong nhiều nghiệp vụ của ngân hàng, thông qua nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp nguồn vốn quan trọng và cho phép ngân hàng thược hiện nghiệp vụ tín dụng Huy động vốn của ngân hàng có thể thông qua nhiều kênh: nhận tiền gửi từ cá nhân và pháp nhân hoặc ngân hàng có thể huy động vốn thông qua kênh vay vốn hay phát hành cổ phiếu trong nước và nước ngoài theo luận pháp cho phép

Tóm lại, HĐV là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn nên đóng vai trò vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng NHTM mua quyền sử dụng các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của khách hàng trong một thời gian nhất định với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và chi phí phải trả cho khách hàng dưới hình thức lãi tiền gửi

1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

NHTM là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi NHTM phải có một lượng vốn hoạt động nhất định

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Các nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và nguồn vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Trầm Thị Xuân Hương (2013) viết rằng “Vốn chủ sở hữu là vốn thuộc quyền sở hữu của Ngân hàng, do chủ sở hữu của Ngân hàng góp vào khi thành lập Ngân hàng và được bổ sung trong quá trình hoạt động của Ngân hàng từ vốn góp thêm của chủ sơ hữu và từ lợi nhuận của Ngân hàng” Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NMTM những đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, quyết định năng lực tài chính, quy mô hoạt động và khả năng cạnh tranh của NHTM

Vốn chủ sở hữu là loại vốn Ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, không phải hoàn trả trong quá trình hoạt động nên vốn chủ sở hữu là nguồn vốn có tính ổn định và thông thường được sử dụng cho mục đích dài hạn

1.1.2.2 Vốn huy động

Trầm Thị Xuân Hương (2013) viết rằng “Vốn huy động là vốn thuộc sở hữu của các chủ thể trong nền kinh tế, được Ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng để kinh doanh trong một thời gian xác định sau đó sẽ hoàn trả lại cho chủ sở hữu”

VHĐ của NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi KKH, tiền gửi CKH thông qua các hình thức như thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các công cụ nợ khác

VHĐ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động kinh doanh của NHTM Tuy nhiên, khi đến hạn Ngân hàng phải hoàn trả cho chủ sở hữu cả gốc và lãi nên VHĐ là thành phần vốn có tính biến động Khi sử dụng nguồn vốn này NHTM phải thiết lập

dự trữ để đáp ứng Kíp thời nhu cầu thanh khoản

1.1.2.3 Vốn đi vay

Trầm Thị Xuân Hương (2013) viết rằng “Vốn đi vay là vốn thuộc sở hữu của các chủ thể trong nền kinh tế mà NHTM chủ động thỏa thuận sử dụng để bù đắp thiếu hụt thanh khoản tạm thời trong hoạt động kinh doanh NHTM có thể vay từ nhiều chủ thể khác nhau như: Vay từ các TCTD khác trong nước, vay từ các Ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngoài, vay từ NHTW”

1.1.2.4 Nguồn vốn khác

Ngoài các hình thức HĐV trên thì Ngân hàng có thể huy động từ:

+ Vốn trong thanh toán: Là nguồn vốn mà Ngân hàng tạo lập được trong quá trình làm trung gian thanh toán

+ Vốn tiếp nhận: Là số vốn NHTM tiếp nhận từ Ngân hàng nhà nước

do tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước

1.1.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Có nhiều hình thức HĐV tùy theo cách phân loại, cụ thể như sau:

1.1.3.1 Theo thời gian huy động

Huy động vốn ngắn hạn

Các khoản huy động có thời gian dưới 12 tháng được gọi là các khoản huy động ngắn hạn Tùy theo chiến lược phát triển cũng như mức độ đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi của các NHTM mà có thể chia nhỏ thành các kỳ hạn theo tuần, tháng, quý

Huy động vốn trung và dài hạn

Ngược với huy động ngắn hạn, các khoản huy động có thời gian dài trên 12 tháng được gọi là các khoản huy động TDH Do kỳ hạn dài nên lãi suất chi trả cho nguồn tiền này thườg cao, đồng thời cũng chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nguồn ngắn hạn trong tổng nguồn VHĐ

1.1.3.2 Theo loại tiền huy động

NHTM căn cứ vào tính thanh khoản, mức độ ưa thích, nhu cầu dự trữ,

ngoại tệ (thường là ngoại tệ mạnh như USD, EUR )

 Huy động bằng nội tệ

Xuất phát từ nhu cầu tiêu dùng, thanh toán trong nước nên khách hàng thường gửi tiền bằng đồng nội tệ Nguồn vốn này thường chiếm phần lớn trong nguồn VHĐ và có lãi suất cao hơn

 Huy động bằng ngoại tệ

Từ nhu cầu đầu tư, cất trữ bằng các ngoại tệ mạnh của khách hàng, hay nhu cầu thanh toán trong xuất nhập khẩu hàng hóa đã làm nên nguồn VHĐ bằng ngoại tệ trong Ngân hàng Do sự biến động về tỷ giá nên lãi suất huy động của loại này thường thấp hơn so với huy động bằng nội tệ

1.1.3.3 Phân loại theo đối tượng huy động

 Huy động từ tiền gửi của các TCKT

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, các TCKT thường có một bộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: Khấu hao đã trích nhưng chưa đến lúc sử dụng; Tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên liệu, trả lương; Các quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng đã trích nhưng chưa sử dụng đến…

Để đảm bảo an toàn nguồn vốn mà tài sản vẫn sinh lời, các TCKT có thể gửi số vốn đó vào Ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho việc SDV, đơn vị có thể thanh toán qua Ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ Ngân hàng khác

Tiền gửi của các TCKT bao gồm: Tiền gửi KKH và Tiền gửi CKH

 Huy động từ tiền gửi của dân cư

Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời

và để thanh toán Loại tiền này bao gồm: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán

trong nhiều trường hợp có thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượng từ NHTW

- Vay của Ngân hàng Trung ương (NHTW):

NHTW là Ngân hàng thực hiện cho vay cuối cùng trong nền kinh tế Vì vậy các NHTM chỉ được vay của NHTW khi cần thiết, hoặc khi cần bổ sung vốn thiếu hụt trong thanh toán bù trừ Trong trường hợp đặc biệt, khi được thủ tướng Chính phủ chấp thuận, NHTW còn cho vay đối với các NHTM tạm thời bị mất khả năng chi trả, có nguy cơ mất an toàn cho hệ thống

1.1.3.4 Huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ có giá

 Trái phiếu Ngân hàng

Ngân hàng phát hành trái phiếu này nhằm HĐV trung và dài hạn, việc phát hành trái phiếu của NHTM chịu sự quản lý của NHNN, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của Ngân hàng

 Kỳ phiếu Ngân hàng

Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong một năm) Được sử dụng cho mục đích HĐV ngắn hạn của Ngân hàng

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi

Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ hạn và nhận

đủ vốn khi đến hạn Với việc phát hành các giấy tờ có giá để HĐV, Ngân hàng có khả năng tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong sử dụng

1.1.3.5 Huy động vốn bằng các hình thức nhận ủy thác

Đối với một NHTM, ngoài việc có thể nhận được vốn ủy thác đầu tư của Nhà nước và các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế theo các chương trình, dự án có mục tiêu cụ thể Để được nhận nguồn vốn này, các Ngân hàng phải lập dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay Sử dụng số dư trên tài khoản thanh toán vãng lai như chênh lệch giữa thu hộ và chi hộ…

1.1.4 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Đối với nền kinh tế

Các doanh nghiệp để tồn tại được trên thương trường phải không ngừng đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm…Vấn đề này thực hiện được khi và chỉ khi doanh nghiệp huy động được đủ lượng vốn cần thiết và sử dụng có hiệu quả chúng vào đúng mục đích Nguồn vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp thường không đáp ứng được nhu cầu vốn của doanh nghiệp, do đó doanh nghiệp phải đi vay vốn nhằm bù đắp cho nhu cầu đầu tư của mình Với sự xuất hiện của thị trường tài chính và

hệ thống ngân hàng thương mại thì việc vay vốn của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các cá nhân trở nên dễ dàng hơn Doanh nghiệp có thể chủ động tìm kiếm vốn từ nhiều nguồn khác nhau với chi phí tiết kiệm và thủ tục đơn giản hơn rất nhiều Ngân sách Nhà nước là nguồn cung cấp chủ yếu cho kế hoạch chi tiêu của chính phủ, song không phải lúc nào nó cũng ở trong trạng thái lành mạnh, đủ khả năng đáp ứng Giải pháp đặt ra là có thể in thêm tiền hoặc tăng thuế, vay nợ nước ngoài nhưng việc này sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực lên toàn bộ nền kinh tế, qua đó nảy sinh các vấn đề về xã hội Đây là điều mà các nhà hoạch định chính sách vĩ mô không muốn nó xảy ra Vì vậy nhà nước

có thể sử dụng biện pháp tích cực hơn đó là tìm kiếm nguồn vốn huy động trong và ngoài nước thông qua việc phát hành các công cụ nợ như trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc…

1.1.4.2.Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại

 Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với NHTM, vốn là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, Ngân hàngkhông thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn

NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt, với đặc trong của hoạt động là kinh doanh tiền tệ nên vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn

là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Những Ngân hàng trường vốn là

Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh và ngược lại Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng, là khâu cốt tử của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn điều lệ theo luật định ban đầu thì Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các Ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của Ngân hàng

Khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của Ngân hàng

 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng

Với bản chất hoạt động chủ yếu là “đi vay để cho vay”, Ngân hàng trở thành một trung gian tài chính Qua Ngân hàng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sẽ được cung ứng tới những nơi thiếu vốn Do đó khối lượng vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng, khả năng chi trả thanh toán cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng

So với các Ngân hàng lớn thì các Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư

và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các Ngân hàng này cũng nhỏ hơn Do đó, trong khi các Ngân hàng lớn cho vay được tại thị trường trong nước và quốc tế thì các Ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi nhỏ, mà chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó do khả năng vốn hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư

và thành phần kinh tế

Tuy nhiên, kế hoạch, cơ cấu SDV cũng tác động ngược lại hoạt động HĐV vì các Ngân hàng cũng phải căn cứ vào kế hoạch SDV để có định hướng HĐV Như vậy, các NHTM chỉ có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh khi Ngân hàng có VHĐ dồi dào ổn định và có cơ cấu vốn hợp lý thông qua việc đảm bảo hoạt động HĐV một cách hiệu quả

 Nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường cũng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Điều này phụ thuộc vào quy mô vốn, trình độ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng Nếu có nguồn vốn dồi dào, ổn định sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động cũng tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng có nhiều lợi nhuận hơn trong kinh doanh

Đồng thời, nếu nguồn vốn của Ngân hàng lớn sẽ tạo ra thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác Trên cơ sở đó sẽ giúp Ngân hàng

có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trừờng chứng khoán, Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường

Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và VHĐ nói riêng phải thường xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế

1.2 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Theo định nghĩa trong cuốn Từ điển Toán kinh tế, Thống kê, Kinh tế lượng Anh – Việt thì “hiệu quả là mối quan hệ tương quan giữa đầu vào các

yếu tố khan hiếm với đầu ra hàng hóa và dịch vụ và khái niệm hiệu quả được dùng để xem xét các tài nguyên được các thị trường phân phối tốt như thế nào Như vậy, có thể hiểu hiệu quả là mức độ thành công mà các doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng đạt được trong việc phân bổ các đầu vào có thể sử dụng và các đầu ra mà họ sản xuất, nhằm đáp ứng một mục tiêu nào đó”

Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Chỉ khi nào đạt được kết quả cao nhất trong điều kiện chi phí thấp nhất mới được coi

là có hiệu quả Tuy nhiên trên thực tế, việc xác định kết quả nào là cao nhất, chi phí nào là thấp nhất là rất khó

Để nâng cao hiệu quả HĐV đòi hỏi công tác HĐV phải đáp ứng các yêu cầu cơ bản sau:

- Nguồn VHĐ phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động SDV của Ngân hàng Tức là VHĐ phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng

- Nguồn VHĐ phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn; giữa huy động dân cư

và tổ chức Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn

- Nguồn VHĐ phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng Chi phí này chính là số tiền mà Ngân hàng phải trả cho lượng VHĐ dược Chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra, tất nhiên

là lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của Ngân hàng và hai loại này có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi đối ngược nhau, nếu Ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường HĐV thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có

lãi Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư

Yêu cầu đặt ra cho Ngân hàng là phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp

lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng thời đảm bảo có lãi Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại Cơ

sở để Ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

Như vậy, Hiệu quả HĐV được hiểu là “khả năng huy động được nguồn

vốn tối ưu phù hợp với chiến lược phát triển của các NHTM, trong điều kiện tối thiểu hóa chi phí bỏ ra để có được nguồn vốn đó Hiệu quả HĐV cũng được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu SDV của Ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu SDV với chi phí hợp lý”

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.2.2.1 Quy mô vốn huy động và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Quy mô VHĐ có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động Ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô lớn trong đó VHĐ luôn

là một bộ phận quan trọng Nhưng việc mở rộng chỉ thực sự an toàn khi nguồn VHĐ luôn có một tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu quy mô vốn hiện tại lớn nhưng Ngân hàng không kiểm soát, dự đoán được xu hướng biến động của dòng tiền gửi vào, rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc quyết định cho vay và đầu tư

1.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá hiệu quả HĐV của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng của loại vốn đó trong tổng VHĐ:

Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ tương đối phức tạp, có thể được thực hiện dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại vốn: theo đối tượng huy động, theo kỳ hạn, theo tính chất hay theo loại tiền Theo mỗi khía cạnh, những phân tích, đánh giá được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy đủ hơn khả năng HĐV của NHTM

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, cơ cấu VHĐ cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thể nhận thấy chính sách HĐV của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không

Việc nhận xét cơ cấu vốn, cả cơ cấu vốn chủ sở hữu hay cơ cấu vốn nợ, của một Ngân hàng không phải là vấn đề đơn giản Sự đánh giá đó, ngoài việc phải căn cứ trên cơ sở các số liệu đã có, còn cần được đặt trong sự nhìn nhận đặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng duy trì cho mình một cơ cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của Ngân hàng

đó Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của bản thân Ngân hàng

1.2.2.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các Ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy Ngân hàng phải HĐV để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí HĐV tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nên khi xét hiệu quả HĐV, ta phải xét đến chi phí HĐV

Chi phí HĐV là khoản chi phí mà các NHTM phải bỏ ra để có thể huy động được nguồn vốn, bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi

Chi phí trả lãi là số tiền mà Ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa trên

số tiền mà Ngân hàng huy động Lãi suất mà Ngân hàng áp dụng sẽ căn cứ vào biểu mẫu lãi suất đối với từng nguồn VHĐ nhất định Mức lãi suất đối với các loại VHĐ phụ thuộc vào mức độ ổn định, nhu cầu thực tế của Ngân hàng và theo quy định về trần lãi suất của NHNN

Chi phí trả lãi = ∑(Ai * Vi * Ni/360),

Trong đó:

Ai : giá trị nguồn vốn thứ i

Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i

Ni: số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ i

Chi phí phi lãi bao gồm các khoản chi phí khác liên quan đến hoạt động HĐV của các NHTM như chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dưới dạng dữ trữ bắt buộc theo quy định, chi phí quảng cáo, tiếp thị, chi phí quản lý, chi phí nhân viên,

Việc xác định chi phí HĐV là mối quan tâm hàng đầu đối với các nhà quản trị Ngân hàng Người gửi tiền muốn có một lãi suất cao, người vay lại muốn có một lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên Ngân hàng phải tìm cách đa dạng hóa lợi ích của các bên trong đó điều quan trọng là phải đảm bảo lợi ích của khách hàng

Hệ số SDV cho ta biết có bao nhiêu đồng dư nợ trên một đồng VHĐ

Hệ số SDV trong kỳ càng cao cho ta thấy hiệu quả hoạt động SDV càng cao,

chứng tỏ rằng luồng vốn mà Ngân hàng huy động được có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng hay nhu cầu đầu tư của Ngân hàng

Hệ số SDV ngắn hạn =

Hệ số SDV trung, dài hạn =

Hệ số SDV ngắn hạn và hệ số SDV trung, dài hạn phản ánh mức độ SDV ngắn hạn, TDH của Ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết rằng Ngân hàng đã sử dụng bao nhiêu phần trăm vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn, và bao nhiêu phần trăm vốn

Thông thường, các Ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn có thời hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định vì nếu lớn hơn nữa tức là SDV ngắn hạn để cho vay thời hạn dài thì các Ngân hàng đến một thời điểm nào đó sẽ phải chịu sức ép về khả năng thanh toán vì dư nợ cho vay là loại tài sản kém lỏng mà cho vay dài hạn là loại tài sản kém lỏng nhất Ngược lại, nếu Ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì sẽ khó đảm bảo chênh lệnh lãi suất và không hiệu quả vì nguồn vốn dài hạn có chi phí cao hơn trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn lãi suất cho vay TDH Tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn:

Tỷ lệ này được tính theo công thức sau đây:

1.2.3.5 Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động

-

Chỉ tiêu LNKD từ VHĐ được tính toán từ tổng thu từ lãi cho vay, đầu

tư VHĐ khấu trừ chi phí trả lãi tiền gửi, tiền vay và chi phí hoạt động khác Chỉ tiêu này càng cao càng chứng tỏ Ngân hàng có hoạt động hiệu quả, có thể bỏ ra chi phí ít mà hiệu quả thu lại cao Muốn vậy, Ngân hàng cần có kênh huy động hiệu quả với chi phí thấp nhưngvẫn đáp ứng được nhu cầu SDV Hơn nữa, chỉ tiêunày càng cao chứng tỏ hiệu quả HĐV của NHTM càng lớn và ngược lại Tuy nhiên khi sử dụng chỉ tiêu này luôn phải đi kèm với chỉ tiêu tỷ suất LNKD từ VHĐ vì một số trường hợp chỉ tiêu này cao nhưng tỷ suất lại thấp do chỉ số này chưa gắn với tổng nguồn VHĐ

Chỉ số này được tính qua thương số giữa LNKD từ VHĐ trên tổng nguồn VHĐ Chỉ số này càng lớn càng tốt phản ánh rõ hiệu quả HĐV

1.2.3.6 Chỉ tiêu định tính về đánh giá sự hài lòng của khách hàng

Có khá nhiều quan điểm khác nhau về sự hài lòng của khách hàng Theo Bachelet (1995), sự hài lòng của khách hàng là một phản ứng mang tính cảm xúc của khách hàng dựa theo kinh nghiệm của họ đối với một sản phẩm hay dịch vụ mà họ đã sử dụng Còn theo Oliver (1997), sự hài lòng của khách hàng là sự phản ứng của khách hàng với việc dịch vụ có đáp ứng những mong muốn của họ hay không

Theo Philip Kotler, sự sự hài lòng của khách hàng là mức độ của trạng thái cảm giác của một người bắt nguồn từ việc so sánh kết quả thu được từ việc sử dụng sản phẩm/dịch vụ với những kì vọng của họ Kỳ vọng ở đây được xem là ước mong hay mong đợi của con người, bắt nguồn từ nhu cầu cá nhân, kinh nghiệm trước đó, và thông tin bên ngoài như quảng cáo, thông tin truyền miệng của gia đình, bạn bè (Kotler, 2009)

Tóm lại, sự hài lòng của khách hàng là trạng thái cảm nhận của khách hàng đối với một dịch vụ được cung ứng sau khi đã sử dụng dịch vụ đó, bắt nguồn từ việc so sánh kết quả thu được từ việc sử dụng dịch vụ với những kỳ vọng của chính họ

Nếu dịch vụ HĐV của Ngân hàng đã từng làm khách hàng cảm thấy không hài lòng, họ sẽ ghi nhớ; và mỗi khi nhắc đến, trong tưởng tượng của họ

sẽ chỉ có những điều không tốt về dịch vụ, mặc cho Ngân hàng đã cố gắng cải tiến, hoàn thiện đến mức độ nào đi nữa, khách hàng thường rất khó để cảm thấy hài lòng trở lại vì trong đầu họ vốn đã tồn tại một định kiến nhất định

Hầu hết các NHTM đều mong muốn tăng doanh số, thu hút nhiều khách hàng bởi khách hàng có thể coi là người trả lương người tạo lợi nhuận cho Ngân hàng, nhưng câu hỏi đặt ra làm thế nào để có được lòng tin của khách hàng đối với dịch vụ của mình, làm thế nào để mang đến SHL cho khách hàng? Nếu nói đến chất lường dịch vụ HĐV thì người ta nói đến tốt, không tốt, nhưng nói đến hiệu quả hoạt động HĐV thì nó rộng hơn không chỉ

là chất lượng tốt hay không mà còn phải quan tâm đến kết quả kinh doanh dịch vụ mang lại có cao hay không, khách hàng có hài lòng với dịch vụ của Ngân hàng cung cấp hay không và sử dụng nhiều hay không

Để đo lường sự hài lòng của khách hàng, có khá nhiều tác giả đưa ra các mô hình đo lường sự hài lòng của khách hàng thông qua sự đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ, trong đó các mô hình được sử dụng rộng rãi nhất đó là:

Trong đó, chất lượng dịch vụ kỹ thuật trả lời cho câu hỏi những gì được phục vụ? Chất lượng dịch vụ chức năng trả lời cho câu hỏi dịch vụ được cung cấp như thế nào?

Theo lập luận của Cronin và Taylor (1992) – tác giả của mô hình SERVPERF, khung phân tích theo mô hình SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự dễ gây nhầm lẫn giữa sự hài lòng và cảm nhận của khách hàng,khái niệm “sự kỳvọng” cũng khá mơ hồ đối với người trả lời, dẫn đến giảm độ chính xác và khách quan khi nghiên cứu Ngoài ra, khi tiến hành khảo sát,

thời gian cho đối tương được khảo sát do đó có thể ảnh hưởng tới chất lượng

dữ liệu thu thập, dẫn đến giảm độ tin cậy và tính không ổn định của các biến quan sát Sử dụng bảng câu hỏi theo mô hình SERVPERF sẽ giảm được một nửa lượng câu hỏi, hơn nữa, thang đo SERVPERF tuy đơn giản nhưng hiệu quả tốt hơn vì khi được hỏi về đánh giá chất lượng dịch vụ hay SHL, khách hàng thường đã có sự so sánh ngầm định giữa mong muốn và cảm nhận trong đầu để đưa ra trả lời

Vì vậy, luận văn sử dụng mô hình SERVPERF của Cronin và Taylor (1992) được phát triển dựa trên nền tảng của mô hình SERVQUAL của Parasuraman và cộng sự đã xây dựng và kiểm định thang đo năm thành phần của chất lượng dịch vụ, bao gồm: Tin cậy (reliability); Đáp ứng (responsiveness); Năng lực phục vụ (assurance); Đồng cảm (empathy); Phương tiện hữu hình (tangibles)

Ngoài ra, yếu tố giá cả cũng cần được xem xét khi nghiên cứu sự hài long của khách hàng (Spreng & Mackoy, 1996; Voss & cộng sự, 1998; Varki

& Colgate, 2001) Do đó, nghiên cứu đưa thêm biến "Giá cả cảm nhận" nhằm phù hợp với thực tiễn và cũng tạo ra điểm mới của đề tài

Mô hình sẽ được hiệu chỉnh gồm 6 thành phần như sau:

Hình Mô hình nghiên cứu sau khi hiệu chỉnh thang đo SERVPERF

Nguồn: Cronin và Taylor (1992)

Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn (SHL)

Độ tin cậy

(ĐC)

Mức độ đáp ứng (MU)

Năng lực phục vụ (NV)

Sự đồng cảm (SC)

Sự hữu hình (SH)

Giá cả cảm nhận (G)

Kết quả nghiên cứu của mô hình giúp tác giả thấy được mức độ tác động nhiều hay ít của các nhân tố tới sự hài lòng của khách hàng đối với dịch

vụ HĐV của BCEL, sự đánh giá hài lòng hay không hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ HĐV của BCEL Kết hợp với việc phân tích các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn khác, tác giả có được cái nhìn toàn diện về hoạt động huy động vốn của BCEL, giúp tác giả thấy được những mặt đạt được và mặt còn hạn chế trong huy động vốn của BCEL Qua đó, tác giả có thể đưa ra được những giải pháp và kiến nghị phù hợp nhất, góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BCEL

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan

1.3.1.1 Môi trường pháp lý

Nghiệp vụ HĐV của NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý mà cụ thể là hệ thống luật pháp ở mỗi quốc gia, đặc biệt là những bộ luật, thông tư nghị định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước liên quan trực tiếp tới hoạt động của các NHTM Những luật định này quy định tỷ lệ HĐV của Ngân hàng so với vốn chủ sở hữu , quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi, v.v… Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tiền tệ quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Điều đó được thể hiện ở mục tiêu chính sách tiền tệ, chẳng hạn như khi nền kinh tế có lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM huy động vốn dễ dàng hơn điều này cũng làm ổn định quy mô huy động vốn của NHTM và NHTM

sẽ có nguồn vốn đẩy đủ để thực hiện mục tiêu sử dụng vốn của ngân hàng do

đó sẽ góp phần nào nó cải thiện hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

1.3.1.2 Môi trường kinh tế - xã hội

Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước cũng có tác động không nhỏ đến quá trình HĐV của Ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái thì đều ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nền kinh tế tăng

trưởng, sản xuất phát triển, các tổ chức làm ăn phát đạt, tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn trong dân chúng, tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM trở nên thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, hoặc rơi vào tình trạng khủng hoảng, sẽ kéo theo sự sụt giảm thu nhập của các TCKT và dân chúng, làm giảm sút lường tiền gửi vào Ngân hàng và việc thu hút vốn của Ngân hàng gặp khó khăn

Tỷ giá cũng là yếu tố tác động trực tiếp tới cơ cấu nguồn VHĐ Nếu tỷ giá giảm, người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm đồng nội tệ nhiều hơn Đồng thời làm cho xuất khẩu giảm, nhập khẩu tăng, các doanh nghiệp xuất khẩu giảm thu nhập, làm giảm tiền gửi vào Ngân hàng, Ngân hàng lúc này sẽ thận lợi trong việc huy động nội tệ nhưng lại gặp khó khăn cho việc huy động ngoại tệ điều này sẽ có ảnh hưởng tới cơ cấu huy động vốn theo loại tiền và cũng sẽ có ảnh hưởng nhất định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ ảnh hưởng tới sự cấn đối giữa loại tiền huy động vốn và sử dụng vốn theo loại tiền của ngân hàng thương mại

1.3.1.3 Môi trường văn hóa xã hội

Đối với Ngân hàng, hoạt động HĐV là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của văn hóa Cụ thể, ở các nước phát triển thì người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để tiện cho việc thanh toán, hưởng phần lãi…Đối với họ thì Ngân hàng là một phần không thể thiếu, một phần tất yếu của nền kinh tế Ngược lại ở các nước đang phát triển, trong đó có Lào, thì việc HĐV còn gặp nhiều khó khăn Vì vẫn còn nhiều người dân hiện nay vẫn chưa có thói quen

sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng và còn tồn tại tâm lý ngại khi đi gửi tiền tại ngân hàng và thích cất giữ ở nhà hay cũng có một số ngân hàng thương mại thường xuyên xảy ra các hiện tượng tiêu như: bị phá sản, bị trộm, cán bộ ngân hàng mất đạo đức nghề nghiệp, bị tin tắc tấn công, … điều này sẽ xóa mòn lòng tin của nhân dân đối với ngân hàng Do đó cũng sẽ ảnh hưởng tiêu cực tới các hoạt động của ngân hàng nói chung và nói riêng hiệu quả huy động vốn

1.3.1.4 Đối thủ cạnh tranh và tâm lý, thói quen của khách hàng

Sức ép cạnh tranh trên thị trường HĐV hiện nay là rất lớn: cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong nước với nhau, giữa các Ngân hàng với các Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, giữa Ngân hàng với các định chế tài chính khác như bảo hiểm, công ty tài chính,… Sự cạnh tranh gay gắt hiện nay làm cho công tác HĐV của Ngân hàng càng gặp khó khăn hơn, đòi hỏi các Ngân hàng phải nhanh chóng thích nghi với cơ chế thị trường và đưa ra những sản phẩm tốt để thu hút khách hàng

Do dân chúng lo sợ về sự mất giá của đồng nội tệ, ưu tiên cất trữ ngoại

tệ, nên các NHTM khó HĐV bằng nội tệ Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng cũng hạn chế khả năng HĐV của Ngân hàng Như vậy, điều này cũng ảnh hưởng trực tiếp tới mức độ hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thông qua sự bất ổn về quy mô huy động vốn và cơ cấu của vốn huy động sau đó dẫn đến ngân hàng khó có thể cân đối được mức hợp lý giữa huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng

1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Uy tín của Ngân hàng

Trong bối cảnh hiện nay, ngoài chất lượng sản phẩm dịch vụ, uy tín giúp Ngân hàng đứng vững, phát triển trên thị trường Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng đó có thể huy động đủ vốn để mở rộng cho vay và ngược lại, nếu không có uy tín sẽ không thể mở rộng được huy động vốn để mở rộng cho vay

1.3.2.2 Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên Ngân hàng

Trong lĩnh vực ngân hàng vai trò của nguồn nhân lực là rất quan trọng

Do hoạt động ngân hàng là kinh doanh dịch vụ nên hoạt động tư vấn có tính chất tiên quyết Đội ngũ nhân viên ngân hàng, ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ, còn đòi hỏi kiến thức về kinh tế - xã hội nói chung để có thể tư vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tốt nhất cho khách hàng và phù hợp với ngân hàng Hơn nữa, tác phong chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình sẽ tạo được lòng tin khi giao tiếp với khách hàng Đối với nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, tính chuyên nghiệp sẽ khiến khách hàng yên tâm hơn

về ngân hàng mà mình lựa chọn, người gửi tiền hiểu hơn sản phẩm, dịch vụ

mà nhân viên ngân hàng tư vấn Do đó mà lượng tiền gửi nhiều hơn, với thời gian ổn định, giúp ngân hàng có thể quản lý tốt nguồn vốn huy động Còn đối với cán bộ quản lý, khả năng phân tích sâu sắc, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp sẽ là cơ sở cho việc phát triển ngân hàng ở tầm cao mới Có thể nói đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng, không chỉ giúp ngân hàng hoạt động trơn tru mà còn là nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thuận lợi hơn sơ với các ngân hàng thương mại mà nhân viên chuyên nghiệp ngân hàng có tính chuyên nghiệp thấp Điều này, góp phần tăng trưởng về qui mô và tính ổn định vốn huy động cuối cùng làm tăng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

1.3.2.3 Hoạt động marketing của Ngân hàng

Khi thâm nhập vào thị trường, chiến lược Marketing Ngân hàng là để đạt được mục tiêu tốt nhất về vốn cũng như các dịch vụ khác của NHTM với từng nhóm khách hàng riêng biệt Marketing Ngân hàng tạo nên sự khác biệt cho Ngân hàng, khi mà các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đơn điệu, khách hàng khó phân biệt sản phẩm của Ngân hàng này với Ngân hàng khác Hoạt động Marketing Ngân hàng định hướng hoạt động cho Ngân hàng, nghiên cứu biến đổi thị trường nhằm đưa ra những giải pháp về sản phẩm, dịch vụ cho Ngân hàng, nhằm thu hút khách hàng Hoạt động Marketing đưa ra các chiến lược về lãi suất, chính sách giao tiếp - khuyếch trương, chính sách phân phối,… Tất cả đều giúp cho sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, giúp họ hiểu hơn về Ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Từ đó hoạt động Marketing giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng nói chung và HĐV nói riêng thông qua tăng trưởng qui mô và ổn định vốn huy động đồng thời làm giảm chi phí huy động vốn cho ngân hàng trong dài hạn

1.3.2.4 Sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ

Trong môi trường cạnh tranh cao như hiện nay, Ngân hàng càng có sản phẩm, dịch vụ đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng Điều này xuất phát từ nhu cầu thực tế ngày càng cao của khách hàng Các Ngân hàng hiện

nay thường đưa ra các gói sản phẩm đi kèm với những tiện ích khác như tặng quà, thưởng tiền mặt, chi phí ưu đãi hoặc phát triển thành một dạng sản phẩm mới như tiền gửi kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang Sự đa dạng trong sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng sẽ giúp NHTM thu hút được nhiều khách hàng hơn, qua đó có thể nâng cao nguồn VHĐ điều này giúp ngân hàng chủ động thực hiện mục tiêu sử dụng vốn của minh và làm tốt công việc cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng điều này góp phần làm tăng hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng

1.3.2.5 Công nghệ Ngân hàng

Sự phát triển của công nghệ tin học đã giúp cho hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển Máy rút tiền tự động ATM, Home banking, Mobile banking, đã giúp cho ngân hàng cung cấp đến khách hàng dịch vụ tiện ích như kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, rút tiền tự động một cách nhanh chóng, chuẩn xác Điều kiện tiện nghi khiến khách hàng mở các tài khoản tiền gửi và

sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, qua đó ngân hàng có thể huy động nguồn tiền giá rẻ Công nghệ ngân hàng phát triển giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch với khách hàng cũng như cho phép ngân hàng và khách hàng tìm hiểu thông tin chính xác, nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro đạo đức Hơn thế nữa, khi khách hàng hiểu rõ về các loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí đi ra Ngân hàng Công nghệ ngân hàng là yếu tố tạo nên sức cạnh tranh cho ngân hàng Ngân hàng càng có công nghệ hiện đại càng có điều kiện để đa dạng hoá sản phẩm, dịch

vụ để đi tắt, đón đầu các nhu cầu khách hàng, từ đó tạo lập thế mạnh trong phát triển đối với các đổi thủ cạnh tranh Điều này giúp ngân hàng huy động với dễ rang hơn và ổn định được qui mô vốn huy động làm tăng tính hiệu quả cân đối sử dụng vốn và sử dụng vốn cuối cùng góp phần cải thiện hiệu quả HĐV của ngân hàng

Kết luận chương 1

Nội dung của chương 1 là cơ sở lý thuyết, nghiên cứu về hoạt động huy

quan trọng của vốn đối với việc phát triển kinh tế và hoạt động của ngân hàng

Qua quá trình phân tích các tiêu chi đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại làm cơ sở lý thuyết đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL) tại chương 2

Với các nội dung đã được trình bày trong Chương 1 là cơ sở lý luận cho sự phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn sẽ được trình bày trong nội dung Chương 2

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

NGOẠI THƯƠNG LÀO

2.1 Khái quát chung về tổ chức và hoạt động tại BCEL

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của BCEL

Ngân hàng Ngoại thương Lào (tên viết tắt là BCEL) được thành lập ngày 02 tháng 12 năm 1975 ngay khi Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào tuyên

bố độc lập và bắt đầu hoạt động kinh doanh kể từ đó cho đến nay Giai đoạn

1975 - năm 1976, BCEL đã đóng một vai trò đặc biệt giống như một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước Lào và được chính phủ chỉ định là ngân hàng duy nhất được giao dịch với bất kỳ một ngân hàng quốc tế Ngoài ra, BCEL cũng được giao nhiệm vụ quản lý các khoản tài trợ và các khoản vay được cung cấp bởi các nước, các tổ chức quốc tế cho chính phủ Lào

Từ ngày 11/01/2011, BCEL đã đi vào hoạt động mạnh mẽ và trở thành công ty đầu tiên niêm yết tại thị trường chứng khoán Lào trong đó cổ đông chính là Chính phủ Lào nắm giữ 70% trong khi nhà đầu tư trong nước (gồm cán bộ nhân viên BCEL), và nhà đầu tư nước ngoài nắm giữ 20% và các đối tác chiến lược nắm giữ 10% BCEL thực hiện hoạt động kinh doanh chủ yếu dưới sự quản lý của Ngân hàng Trung ương Lào và Bộ Tài chính Lào Các mục tiêu chính của ngân hàng là mang lại lợi ích cho khách hàng và hỗ trợ các chính sách kinh tế của Chính phủ bằng cách cải thiện, phát triển, hiện đại hóa và mở rộng dịch vụ của mình trong nước cũng như quốc tế Hiện nay, BCEL cung cấp dịch vụ ngân hàng khác nhau bao gồm tiền gửi, cho vay, thư tín dụng, thư bảo lãnh, thanh toán, ngoại hối, thẻ/thẻ ghi nợ và tín dụng ATM, điện thoại di động và Internet banking

Là ngân hàng hàng hàng đầu của Lào, năm 2019, Tạp chí Asian Banking and Finance đã trao tặng giải thưởng “Domestic Retail Bank of the Year” cho BCEL và đầy là lần thứ 5 liên tiếp BCEL được nhận giải thưởng

đó Năm 2020 BCEL Chính phủ Lào đã tặng Huân chương độc lập hạng II

còn được giải thưởng “Operational Excellence Award” năm 2020 do Well Fargo trao giải, giải thưởng “Financial Inclusion Initiative of the Year 2020 & Mobile Banking Intiative of the Year 2020” do Tạp chí Asian Banking and Finance trao giải, ngoài ra còn rất nhiều giải thưởng khác sáng giá trong nước và nước ngoài mà BCEL giành được trong thời gian vừa qua (www.bcel.com.la)

2.1.2 Mô hình tổ chức và quản lý của BCEL

Tính đến ngày 31/12/2020, BCEL có 2.160 nhân sự, 1 Trụ sở chính,

6 công ty con, 20 chi nhánh, 99 phòng giao dịch và 15 quầy đổi tiền trên toàn quốc, 427 cây ATM, 748.477 thẻ ATM, 29 cây CDM gửi tiền tự động

và 27 cây CDM gửi tiền – rút tiền tự động và hơn 100 ngân hàng đại lý trên toàn thế giới (www.bcel.com.la)

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của BCEL

Nguồn: Ngân hàng Ngoại thương Lào (BCEL)

Trung tâm dịch

vụ

BP

Kho quỹ

BP Kế toán tổng hợp

BP

quản trị vốn và dịch vụ quốc tế

Trung tâm CN-TT

Trung tâm thẻ

BP

Marketing

BP QL tín dụng

BP

Phục vụ khách hàng VIP

BP Nghiên cứu và Phát triển

BP Tổ chức cán bộ

P TGĐ P TGĐ P TGĐ P TGĐ P TGĐ P TGĐ

Tổng giám đốc

Hội đồng quản trị

Văn phòng giúp việc Hội đồng quản trị Ban kiểm soát