CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO
1.3 Mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại NHTM
1.3.2 Các chỉ tiêu đo lường về mở rộng cho vay khách hàng DNNVV tại
a) Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng tại ngân hàng Số lượng khách hàng DNNVV mới tại ngân hàng =
Số lượng DNNVV có QHTD năm nay − Số lượng DNNVV có QHTD năm trước Chỉ tiêu này thể hiện khả năng mở rộng, tiếp cận và khai thác khách hàng vay mới tại ngân hàng. Chỉ tiêu này cho biết sự gia tăng hoặc giảm sút số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
b) Tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV Tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV =
Doanh số cho vay khách hàng DNNVV
Tổng doanh số cho vay tại ngân hàng ∗ 100%
Chỉ tiêu này thể hiện phần trăm tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV trên tổng cơ cấu tín dụng được cấp của ngân hàng trong năm. Qua đó, có thể đánh giá mức độ ưu tiên, tập trung vốn của ngân hàng vào đối tượng khách hàng này trong từng thời kỳ.
c) Doanh số cho vay khách hàng DNNVV
* Mức tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng DNNVV Mức tăng doanh số cho vay DNNVV =
Doanh số cho vay DNNVV năm nay − Doanh số cho vay DNNVV năm liền trước Chỉ tiêu này thể hiện mức chênh lệch về doanh số cho vay khách hàng DNNVV giữa hai năm liên tiếp.
* Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng DNNVV Tốc độ tăng doanh số cho vay DNNVV =
Doanh số cho vay DNNVV năm nay – Doanh số cho vay DNNVV năm trước
Doanh số cho vay DNNVV năm trước *100%
Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ mở rộng doanh số cho vay khách hàng DNNVV. Nhìn chung, chỉ tiêu về doanh số cho vay khách hàng DNNVV (thể hiện ở số tuyệt đối và tương đối) càng cao cho thấy chính sách tín dụng của ngân hàng tại giai đoạn nghiên cứu đang tập trung ưu tiên khai khác đối tượng này.
d) Dư nợ cho vay khách hàng DNNVV
* Mức tăng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Mức tăng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV =
Dư nợ khách hàng DNNVV năm nay – Dư nợ khách hàng DNNVV năm trước Chỉ tiêu này phản ánh mức chênh lệch tổng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng trong hai năm liên tiếp.
* Tốc độ phát triển dư nợ cho vay khách hàng DNNVV Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV =
Dư nợ khách hàng DNNVV năm nay – Dư nợ khách hàng DNNVV năm trước
Dư nợ khách hàng DNNVV năm trước *100%
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng trong giai đoạn nghiên cứu nhanh hay chậm.
e) Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng
* Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng DNNVV Tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng DNNVV =
Dư nợ quá hạn khách hàng DNNVV
Tổng dư nơ khách hàng DNNVV ∗ 100%
Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ đang được cấp, hay nói cách khác, trong một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ quá hạn của ngân hàng.
Chỉ tiêu này càng cao, cho thấy công tác thẩm định trước vay và quản lý nợ sau giải ngân của ngân hàng đang gặp khó khăn.
* Tỷ lệ nợ xấu khách hàng DNNVV
Tỷ lệ nợ xấu khách hàng DNNVV = Dư nợ xấu khách hàng DNNVV
Tổng dư nợ khách hàng DNNVV ∗ 100%
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ xấu trong tổng dư nợ khách hàng DNNVV tại chi nhánh, qua đó thể hiện trong tổng dư nợ được hiện có, có bao nhiêu dư nợ khó thu hồi hoặc không có khả năng thu hồi.
* Vòng quay tín dụng
Vòng quay tín dụng khách hàng DNNVV =
Doanh số thu nợ khách hàng DNNVV trong kỳ
Dư nợ bình quân khách hàng DNNVV trong kỳ *100%
Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng cấp cho các DNNVV, nói cách khác, chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được nợ khách hàng DNNVV bao nhiêu để có thể lại cho vay mới.
* Lợi nhuận hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Lợi nhuận cho vay khách hàng DNNVV =
Lợi nhuận thu được từ HĐCV khách hàng DNNVV
Tổng lợi nhuận HĐCV ∗ 100%
Chỉ tiêu này phản ánh lợi nhuận hoạt động cho vay khách hàng DNNVV chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
1.3.2.2 Chỉ tiêu định tính
a) Sự đa dạng về sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa Mở rộng cho vay khách hàng DNNVV không chỉ mang nghĩa tăng doanh số, dư nợ đối tượng này trong kì mà đồng thời là sự cải tiến về quy trình cũng như sản phẩm.
Ngân hàng đẩy mạnh công tác thiết kế và đưa ra nhiều sản phẩm vay phục vụ phân khúc DNNVV không chỉ thể hiện sự quan tâm và ưu tiên khai thác, đồng thời với sự
đa dạng về sự lựa chọn các sản phẩm tín dụng cũng góp phần đáp ứng được nhiều hơn các nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
b) Sự đa dạng về phương thức vay vốn
Do đặc điểm hoạt động ở nhiều ngành nghề, DNNVV có thể phát sinh các nhu cầu khác nhau về quy mô và thời hạn sử dụng vốn. Vì vậy, để thực hiện phát triển cho vay, đòi hỏi các ngân hàng phải có nhiều hình thức cho vay phù hợp với các nhu cầu của khách hàng. Ví dụ, đối với các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực thương mại – dịch vụ, thường phát sinh các nhu cầu vốn trước thời điểm doanh nghiệp nhập hàng để xuất, vì thế để phù hợp, các ngân hàng thường sử dụng hình thức cấp tín dụng. Mặt khác, đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vay để mua sắm tài sản cố định, ngân hàng hay sử dụng hình thức vay theo món.
c) Sự hài lòng của khách hàng vay
Đối với mọi sản phẩm, ngân hàng không chỉ hướng tới mục tiêu gia tăng số lượng, mà phải có các phản hồi tích cực từ phía người sử dụng của sản phẩm đó. Từ các nhận xét, đánh giá của khách hàng, phía ngân hàng có thể nắm bắt được các thông tin như sản phẩm có thân thiện với các doanh nghiệp không? (về quy trình, lãi suất, thời hạn, ...); có nhiều doanh nghiệp đáp ứng được các điều kiện của sản phẩm không?;
sản phẩm có hạn chế nào cần khắc phục để có thể phù hợp với sự thay đổi của thị trường cũng như các yêu cầu từ phía doanh nghiệp không?
d) Chất lượng nguồn nhân lực
Trình độ chuyên môn và kiến thức nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên luôn là một trong các yếu tố quyết định sự thành công của mọi doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh. Với ngân hàng, là một tổ chức kinh doanh trên sự rủi ro thì càng đòi hỏi phải có một nguồn nhân lực không những vững về chuyên môn mà còn đủ bản lĩnh để đối mặt với các khó khăn và thách thức trong quá trình hoạt động. Đặc biệt, trong công tác cho vay và mở rộng cho vay là hoạt động chính và cốt lõi của ngân hàng thì sự đồng đều về chất lượng từ các chuyên viên quan hệ, thẩm định viên tới các nhân sự quản lý luôn phải được duy trì và liên tục cải thiện.