Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng bưu điện liên việt chi nhánh đông đô,

n *** LV.001708 N G Ằ N iƯ N C H Thư viện - Học viện Ngân Hàng H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG LV 001708 BÙI MINH TUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIẸP NHO VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH BÔNG ĐÔ LUẬN » VĂN THẠC * s! KINH TẾ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ• GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NG*N hKng H O C V '^ BÙI MINH TUẤN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG • • • CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG B u ĐIỆN LIÊN VIỆT • • • CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ C hun ngành: M ã số: Tài - Ngân hàng 60340201 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN S Ố ; L v JlỌ Í LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gư ịi hưótig dẫn khoa học: PGS - TS TRẦN THỊ HÀ HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM Đ O AN T ô i x in c a m đ o a n b ả n lu ậ n v ă n c n g tr ìn h n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c đ ộ c lậ p c ủ a tô i C c số liệ u , k ế t q u ả tr o n g lu ậ n v ă n h o n to n tr u n g th ự c v c ó n g u n g ố c rõ rà n g T c g iả lu ậ n v ă n V _ B ù i M in h T u ấ n MỤC LỤC MỞ ĐẦ U CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ c o BẢN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 ĐẶC Đ IỂ M , V A I T R Ò CỦA DOANH N G H IỆ P N H Ỏ VÀ VỪA T R O N G P H Á T T R I Ể N K I N H T Ế 1.1.1 Đ ặ c đ iê m c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 1 V a i tr ò c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tr o n g p h t tr iể n k in h t ế N Ộ I D Ư N G C H O V A Y K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A 1.2.1 L ợ i íc h c ủ a h o t đ ộ n g c h o v a y k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a c ủ a N g â n h n g th n g m i 2 N ộ i d u n g c h o v a y k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a c ủ a N g â n h n g th n g m i 1 1.3 C Á C C H Ỉ T I Ê U Đ Á N H G IÁ C H Ấ T L Ư Ợ N G H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 15 1.3.1 S ô lư ợ n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a c ó q u a n h ệ tín d ụ n g v i n g â n h n g 15 1.3.2 D o a n h sổ c h o v a y , th u n ợ k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 15 1.3.3 T ìn h h ìn h d n ợ c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 16 1.3.4 T ỷ trọ n g d n ợ d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 16 1.3.5 T ố c đ ộ tă n g trư n g d n ợ d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 16 1.3.6 T ỷ lệ n ợ x ấ u 16 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI H O Ạ T ĐỘNG CHO VAY K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 17 1.4.1 C c n h â n tố c h ủ q u a n 17 1.4.2 C c n h â n tố k h c h q u a n 22 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG B u ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH ĐÔNG Đ Ỏ KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG Bưu 30 Đ I Ệ N L I Ê N V I Ệ T 2.1.1 S ự h ìn h th n h N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V i ệ t 30 2 C c ấ u tổ c h ứ c 34 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g B u u đ iệ n L iê n V iệ t - C h i n h n h Đ ô n g Đ ô tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y 2 41 T H Ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T Ạ I C H I N H Á N H Đ Ô N G Đ Ô 2 C s p h p l ý 54 2 Q u y tr ìn h c h o v a y đ ô i v i k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 55 2 T h ự c tr n g h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t — C h i n h n h Đ ô n g Đ ô 70 Đ a n h g iá c h â t lư ợ n g h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i C h i n h n h Đ ô n g Đ ô tr o n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỒNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐÔNG Đ Ô 87 B Ố I C Ả N H V À K H Ả N Ă N G P H Á T T R IỂ N D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T R O N G T H Ờ I G I A N T Ớ I 1 B ố i c ả n h c c d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a n c ta h iệ n n a y K h ả n ă n g p h t triể n d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tr o n g th i g ia n t i Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y D O A N H N G H IỆ P N H Ỏ V À V Ừ A T Ạ I N G Â N H À N G B Ư U Đ I Ệ N L I Ê N V I Ệ T 91 Đ ịn h h n g c h u n g c ủ a N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t v ề h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 91 2 Đ ịn h h n g đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a c ủ a C h i n h n h Đ ô n g Đ ô 93 3 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y D O A N H N G H I Ệ P N H Ỏ V À V Ừ A C Ủ A C H I N H Á N H Đ Ô N G Đ Ô 3 X â y d ự n g c h ín h s c h tín d ụ n g lin h h o t v p h ù h ọ p đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 95 3 T h n h lậ p b a n c h u y ê n p h ụ tr c h đ ố i tư ợ n g k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a n h ằ m tă n g tín h c h u y ê n m n h ó a tr o n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a .9 3 N â n g c a o n â n g lự c tư v ấ n , h ỗ t r ợ k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tr o n g q u tr ìn h c h o v a y 100 3 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g 0 3 K h ô n g n g n g b i d ỡ n g p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c , n â n g c a o n ă n g lự c tr ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n c h o đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n c ủ a n g â n h n g 103 3 M ộ t số b iệ n p h p tă n g n g u n v ố n c ủ a C h i n h n h đ ể m r ộ n g h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 104 M Ộ T S Ố K I Ế N N G H Ị K iế n n g h ị đ ố i 106 với N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V i ệ t 106 M ộ t s ố k iế n n g h ị đ ố i v i c c c q u a n q u ả n lý N h n c v c c H iệ p h ộ i c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 107 K Ế T L U Ậ N .1 DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT V iết tắt N guyên nghĩa BTD B a n T ín d ụ n g CBTD C n b ộ tín d ụ n g CM TND C h ứ n g m in h th n h â n d â n CN C hi nhánh cv C h u y ê n V iê n CVĐG C h u y ê n v iê n Đ ịn h g iá CVKH C h u y ê n v iê n K h c h h n g CVTD C h o v a y tiê u d ù n g DN d o a n h n g h iệ p DNNVV d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a GĐ ĐVKD G iá m đ ố c Đ o n v ị k in h d o a n h HĐQT H ộ i đ n g Q u ả n tr ị HĐTD H ộ i đ n g T ín d ụ n g KH K hách hàng L ie n V ie tP o s tB a n k N g â n h n g T M C P B u đ iệ n L iê n V iệ t NH N gân hàng NHNN N gân hàng N hà nước NQH N ợ hạn PKH P hòng K hách hàng PK TG D & N Q P h ò n g K ế to n G ia o d ịc h v N g â n Q u ỹ PQLTD P h ò n g Q u ả n lý T ín d ụ n g QĐ Q u y đ ịn h , Q u y ế t đ ịn h SXKD S ả n x u ấ t K in h d o a n h TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TM CP T h o n g m ại cổ p h ần TNHH T r c h n h iệ m h ữ u h n TSĐB T ài sản đảm b ảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU, s o ĐỒ H ìn h S đ tổ c h ứ c c ủ a N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V i ệ t H ìn h 2 : S đ tổ c h ứ c c ủ a C h i n h n h Đ ô n g Đ ô H ìn h : L u đ q u y tr ìn h c h o v a y c ủ a L i e n V ie tP o s tB a n k B ả n g : T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n tạ i C h i n h n h Đ ô n g Đ ô B ả n g 2 : T ìn h h ìn h c h o v a y tạ i C h i n h n h Đ ô n g Đ ô B ả n g : K ế t q u ả h o t đ ộ n g d ịc h v ụ k h c 51 B ả n g : T ìn h tr n g n ợ q u h n c ủ a C h i n h n h Đ ô n g Đ ô B ả n g : K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h i n h n h Đ ô n g Đ ô 53 B ả n g : T ổ n g h ọ p d o a n h s ố g iả i n g â n , th u n ợ đ ố i v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a B ả n g : T ố c đ ộ tă n g tr n g d n ợ d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 73 B ả n g : T ỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a .7 B ả n g : C c ấ u d n ợ c h o v a y D N N V V th e o th i h n n ợ M Ở ĐÀU Tính cấp thiết đề tài T r o n g c ộ n g đ n g d o a n h n g h iệ p V iệ t N a m , d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a lo i h ìn h D N c h iế m đ a số tr o n g n ề n k in h tế L o i h ìn h D N n y đ ó n g v a i tr ò q u a n t r ọ n g tr o n g v iệ c tạ o v iệ c m , tă n g th u n h ậ p c h o n g i la o đ ộ n g , g iú p h u y đ ộ n g c c n g u n lự c x ã h ộ i c h o đ ầ u tư p h t tr iể n , x ó a đ ó i g iả m n g h è o C ụ th ể , đ ế n th n g /2 , n c ta c ó k h o ả n g d o a n h n g h iệ p đ a n g h o t đ ộ n g T r o n g đ ó , s ố d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a c h iế m k h o ả n g % la o đ ộ n g , d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a h n g n ă m tạ o th ê m tr ê n n a tr i ệ u la o đ ộ n g m i; s d ụ n g tớ i % la o đ ộ n g x ã h ộ i v đ ó n g g ó p h n % G D P Ở n c ta , tu y c ó tố c đ ộ p h t tr iể n tư n g đ ố i k h , n h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a đ a n g g ặ p n h iề u k h ó k h ă n , k h ả n ă n g c n h tr a n h c ò n h n c h ế d o th iế t b ị, c ô n g n g h ệ lạ c h ậ u , tr ìn h đ ộ tố c h ứ c v q u ả n lý y ế u k é m , g iá th n h s ả n p h ẩ m c a o n h n g k h ó k h ă n lớ n n h ấ t h iệ n n a y v ấ n đ ề th iế u v ố n đ ể s ả n x u ấ t k in h d o a n h , tr o n g k h i v iệ c tiế p c ậ n đ ợ c v i c c n g u n v ố n g iá rẻ từ c c tổ c h ứ c tín d ụ n g đ a n g cò n rấ t h n chế N h ậ n th ứ c đ ợ c v a i tr ò q u a n tr ọ n g tr o n g v iệ c h t r ợ v ố n v a y đ ố i v i c c D N V V V , c ũ n g n h n ắ m b ắ t đ ợ c tiề m n ă n g , lợ i n h u ậ n c ủ a đ ố i tư ợ n g n h ó m k h c h h n g n y n ê n v iệ c tìm r a c c b iệ n p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c h o v a y m ộ t v ấ n đ ề h ế t s ứ c c ấ p th iế t V ì v ậ y , tô i c h ọ n đ ề tà i: “G iải pháp nâng cao chất lư ọng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Bưu điện Liên V iệt —C hi nhánh Đ ông Đ ô” m đ ề tà i n g h iê n c ứ u lu ậ n v ă n th c sĩ M ục tiêu nghiền cứu - H ệ th ố n g h ó a c c v ấ n đ ề lý lu ậ n c h u n g v ề d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a v h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a - P h â n tíc h th ự c tr n g h o t đ ộ n g c h o v a y k h c h h n g d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t - C h i n h n h Đ ô n g Đ ô - Đ e x u ấ t c c g iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a P h on g pháp nghiên cứu - P h n g p h p đ iề u tr a , tổ n g h ợ p , th ố n g k ê v s o s n h Đ ối tư ợng phạm vi nghiên cứu - Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u : L ý lu ậ n v th ự c tr n g h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a c ủ a N H T M - P h m v i n g h iê n c ứ u : H o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N g â n h n g B u đ iệ n L i ê n V iệ t - C h i n h n h Đ ô n g Đ ô K ết cấu luận văn N g o i p h ầ n m đ ầ u , k ế t lu ậ n , c c b ả n g b iể u , m ụ c lụ c , d a n h m ụ c từ v iế t tắ t, d a n h m ụ c tà i liệ u th a m k h ả o , lu ậ n v ă n đ ợ c c h ia m c h n g : Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nhảnh Đông Đô - Chi 98 k h o ả n vay Đ e x â y d ự n g đ ợ c c h ín h s c h tín d ụ n g h ợ p lí v lin h h o t v i từ n g đ ố i tư ợ n g k h c h h n g , C h i n h n h p h ả i c h ú tr ọ n g c ô n g tá c c h ấ m đ iể m , x ế p lo i k h c h h n g , t đ ó c ó c h ín h s c h đ ã i n g ộ từ n g th a n g b ậ c k h c n h a u Đ â y c ô n g tá c q u a n tr ọ n g n h ằ m s n g lọ c n h ữ n g K H c ó q u a n h ệ lâ u n ă m v k h u y ế n k h íc h c c K H m ó i tiế p tụ c tìm đ ế n v i N H Đ ố i v i n h ữ n g K H tr u y ề n th ố n g v c ó u y tín lâ u n ă m tr o n g v ấ n đ ề tr ả n ợ , N H c ó th ể c h o v a y v i m ứ c lã i s u ấ t th ấ p h n N g o i r a N H c ó th ể x â y d ự n g m ứ c lã i s u ấ t k h c n h a u đ ố i v i từ n g k h o ả n v a y c ó c ù n g h n m ứ c , tù y v o đ ặ c đ iể m , th i h n , p h n g th ứ c g iả i n g ân m ón vay Đ e m đ ợ c đ iề u n y đ ò i h ỏ i C h i n h n h p h ả i n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g k h â u th â m đ ịn h g iá tiề n v a y , đ a r a m ứ c lã i s u ấ t p h ù h ọ p v i th ị tr n g , th u h ú t đ ợ c K H v b ả o đ ả m lợ i n h u ậ n c h o N H C h ín h v ì v ậ y v iệ c đ ịn h g iá c h ín h x c đ ể đ a r a lã i s u ấ t h ọ p lí v ấ n đ ề c ấ p th iế t h iệ n n a y 3.3.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay xây dựng sách thời hạn nợ hợp lí N h c h ú n g ta đ ã b iế t, D N N V V h o t đ ộ n g tr o n g n h iề u lĩn h v ự c n g n h n g h ề k h c n h a u V ậ y c ó đ ợ c k h o ả n v a y p h ù h ọ p v i c h u k ì s ả n x u ấ t, v ò n g q u a y v ố n , c c th i đ iể m , v o c ủ a d ò n g t i ề n s ẽ g iú p D N c h ủ đ ộ n g h n tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h v ổ n đ ịn h đ ể p h t triể n H iệ n n a y , v iệ c lự a c h ọ n p h n g th ứ c c h o v a y n o , g iả i n g â n r a s a o k h ô n g b ắ t b u ộ c G iữ a N H v K H c ó th ể th ỏ a th u ậ n v i n h a u đ ể p d ụ n g p h n g th ứ c p h ù h ọ p n h ấ t N g â n h n g h iệ n đ a n g p d ụ n g n h iề u h ìn h th ứ c c h o v a y k h c n h a u , tu y n h iê n c h ủ y ế u c h o v a y tr ự c tiế p từ n g lầ n P h n g th ứ c n y n h ìn c h u n g c ầ n th iế t đ ổ i v i n h ữ n g K H m i, tu y n h iê n g â y m ấ t th i g ia n d o m ỗ i lầ n v a y D N p h ả i lậ p lạ i h s từ đ ầ u v ề tấ t c ả c c th ủ tụ c , 99 T S Đ B V Ì v â y N H c ó th ể p d ụ n g c h o v a y tr ự c tiế p từ n g lầ n đ ố i v i n h ữ n g D N k h n g c ó q u a n h ệ v a y tr ả th n g x u y ê n v i N H , th u n h ậ p k h ô n g o n đ ịn h h o ặ c v a y đ ể b ù đ ắ p th iế u h ụ t tà i c h ín h tạ m th i Đ ố i v i n h ữ n g D N c ó q u a n h ệ tr u y ề n th ố n g , N H n ê n c h ủ đ ộ n g c h o v a y th e o h n m ứ c , h n m ứ c tín d ụ n g d ự p h ò n g , c h o v a y t r ả g ó p N h th ế c ả N H v D N đ ề u tiế t k iệ m đ ợ c th i g ia n v c h i p h í, g iả m k h ố i lư ợ n g th ủ tụ c r m r v tạ o đ iề u k iệ n c h o D N lê n k ế h o c h s ả n x u ấ t k in h d o a n h c h o c ả k ì C c ấ u v ề th i h n tr o n g d n ợ tín d ụ n g m ộ t tr o n g n h ữ n g y ế u tố q u a n tr ọ n g ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả c h o v a y D N N V V C c k h o ả n v a y n g ắ n h n c ó th i g ia n th u h i v ố n n h a n h h n , m ứ c đ ộ a n to n c a o h n , d o đ ó c c N H T M th n g th iê n v ề c h o v a y n g ắ n h n T u y n h iê n n h u c ầ u v a y v ố n tr u n g d i h n c ủ a D N N V V r ấ t lớ n D o đ ó đ ể m r ộ n g c h o v a y D N N V V h iệ u q u ả th ì N H p h ả i x â y d ự n g c c ấ u th i h n h ọ p lí s a o c h o p h ù h ọ p g iữ a m ụ c tiê u c ủ a N H v i n h u c ầ u c ủ a D N H iệ n n a y tr o n g tổ n g d n ợ đ ố i v i D N N V V , d n ợ n g ắ n h n v ẫ n c h iế m m ộ t tỷ lệ r ấ t c a o , d o đ ó C h i n h n h c ầ n th a y đ ổ i q u a n đ iể m v ề c h o v a y tr u n g d i h n đ ố i v i D N N V V N g u n tr ả n ợ v ố n v a y tr u n g d i h n c c k h o ả n th u từ d ự n đ ầ u tư , d o đ ó đ ể đ n h g iá k h ả n ă n g t r ả n ợ th ự c tế , C h i n h n h c ầ n d ự a tr ê n tín h k h ả th i c ủ a d ự n Đ â y y ế u tố c ầ n th iế t n h ằ m c h u y ể n d ịc h c c ấ u th i h n n ợ tr o n g c h o v a y D N N V V h ọ p lí h n 3.3.2 Thành lập ban chuyên phụ trách đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm tăng tính chuyền mơn hóa cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa H iệ n n a y , C h i n h n h đ ã x c đ ịn h D N N V V đ ố i tư ợ n g k h c h h n g c h iế n lư ợ c Đ ể c n h tr a n h v i c c N H T M c ổ p h ầ n k h c trê n đ ịa b n , đ ò i h ỏ i C h i n h n h p h ả i tă n g tín h c h u y ê n m n h ó a tro n g c h o v a y D N N V V Đ ó s ự c h u y ê n m n h ó a từ q u y trìn h c h o v a y , c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h v q u a n h ệ k h c h h n g Đ n g th ò i b ộ p h ậ n n y p h ụ trá c h v iệ c p h t h iệ n v g iả i q u y ế t k ịp th i n h ữ n g b ấ t c ậ p 100 tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V Đ ặ c b iệ t, đ ể p h ụ c v ụ c h o c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h h iệ u q u ả h o n , C h i n h n h c ó th ể th n h lậ p c c n h ó m p h ụ trá c h m ộ t số c ô n g v iệ c c ụ th ể , n h p h ụ trá c h v ấ n đ ề th ô n g tin , p h ụ trá c h th ẩ m đ ịn h g iá , p h ụ trá c h x c đ ịn h g iá trị T S Đ B T ă n g c n g c h u y ê n m n h ó a tro n g h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V g iú p tiế t k iệ m th i g ia n v c h i p h í c h o N H 3.3.3 Nâng cao nâng lực tư vấn, hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa trình cho vay M ộ t tr o n g n h ữ n g n g u y ê n n h â n c ả n t r D N N V V tìm đ ế n c c N H T M d o tâ m lý e n g i th ủ tụ c v a y v ố n c ủ a N H c ò n r m rà D N th iế u c h ủ đ ộ n g tìm h iê u c c h ê c h ín h s c h c ủ a N H , th iế u c h u y ê n n g h iệ p tr o n g v iệ c h o n th n h c c g iấ y tờ th ủ tụ c m N H y ê u c ầ u V iệ c n y g â y m ấ t th i g ia n v c h i p h í, tạ o r a tâ m lí c h n n ả n đ ố i v i c ả N H lẫ n D N V ì v ậ y tr o n g q u tr ìn h h o n th iệ n h sơ , N H c ầ n n â n g c a o v a i tr ò h ỗ tr ợ , t v ấ n v i K H B ê n c n h đ ó c ó th ể th ự c h iệ n m ộ t s ố d ịc h v ụ h ỗ t r ợ n h c ô n g c h ứ n g , h n g d ẫ n lậ p v v iế t c c g iấ y tờ c h ủ đ ộ n g liê n h ệ v i K H v ề c c th iế u s ó t v c ó th ể c u n g c ấ p c c d ịc h v ụ tr ọ n g ó i c h o K H N â n g c a o v a i tr ò h ỗ t r ợ v t v ấ n đ ố i v i K H , tá c p h o n g m v iệ c c h u y ệ n n g h iệ p tậ n tìn h s ẽ g iú p N H q u ả n g b h ìn h ả n h tố t đ ẹ p tớ i K H , n â n g c a o u y t ín v d ễ d n g th u h ú t c c K H m i 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng T h â m đ ịn h c h o v a y b a o g m c ó th ẩ m đ ịn h k h c h h n g , th ẩ m đ ịn h v ề tín h k h ả th i c ủ a d ự n th n g q u a tìm h iể u n g n h n g h ề , lĩn h v ự c k in h d o a n h , k h ả o s t th ị t r n g s ả n p h ẩ m m D N đ a n g h n g tớ i Thứ nhất, th ẩ m đ ịn h k h c h h n g b a o g m c c đ iể m sa u : T h ẩ m đ ịn h tín h h ợ p p h p , h ợ p lệ c ủ a h s k h c h h n g Đ â y y ế u tố đ ầ u tiê n v c b ả n n h ấ t tr o n g q u tr ìn h th ẩ m đ ịn h k h c h h n g T r c h ế t, c n b ộ th ẩ m đ ịn h p h ả i x e m x é t t c c h p h p lí c ủ a D N th n g q u a c c g iấ y tờ liê n 101 q u a n n h g iấ y p h é p đ ă n g k í k in h d o a n h , x c n h ậ n c ủ a c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g Đ n g th i p h ả i n ắ m đ ợ c c c q u y đ ịn h c ủ a p h p lu ậ t v ề n h ữ n g n g n h n g h ề m D N đ ợ c p h é p th a m g ia s ả n x u ấ t k in h d o a n h v c c lo i g iấ y t c ó liê n q u a n V í d ụ D N k h a i th c k h o n g s ả n p h ả i c ó g iấ y p h é p h o t đ ộ n g k h a i th c m ỏ , c c g iấ y t g ia h n c ó c h ứ n g th ự c c ủ a c c c q u a n c ó th ẩ m q u y ề n T h ẩ m đ ịn h h s k h c h h n g b c c b ả n đ n h g iá m ứ c đ ộ n h m ạnh DN K iể m t r a m ụ c đ íc h v a y v ố n c ủ a k h c h h n g Đ ố i v i b ấ t c ứ k h o ả n v a y n o D N c ũ n g p h ả i c ó m ụ c đ íc h c ụ th ể N g â n h n g x e m x é t m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n v a y c ó h ọ p p h p h a y k h ô n g , t h iế t th ự c h a y k h ô n g v k h ả n ă n g th n h c ô n g n h th ế n o Đ â y c ũ n g c ă n c ứ đ ể n g â n h n g th e o d õ i, đ n h g iá K H s a u n y v c s đ ể g iả i q u y ế t c c k h ú c m ắ c g iữ a N H v i D N tr o n g q u tr ìn h g iả i n g â n v th u h i v ố n Đ n h g iá n ă n g lự c tà i c h ín h c ủ a k h c h h n g c h ủ y ế u d ự a tr ê n h ệ th ố n g s ô s c h k ê to n c ủ a D N v c c b o c o tà i c h ín h h n g k ì C ô n g v iệ c n y đ ò i h ỏ i c n b ộ th ẩ m đ ịn h p h ả i c ó n ề n tả n g v ề k ế to n , k iể m to n , th n g x u y ê n c ậ p n h ậ t n h ữ n g q u y đ ịn h m i v ề h ệ th ố n g k ế to n c h u ẩ n T đ ó m i đ n h g iá đ ợ c tín h c h ín h x c , tr u n g th ự c c ủ a n h ữ n g c o n số D N đ a lê n Đ n h g iá đ ộ i n g ủ q u ả n lý c ủ a D N Đ â y m ộ t tr o n g n h ữ n g y ế u tố q u a n tr ọ n g n h ấ t p h ả n n h tá c p h o n g , m ô i tr n g m v iệ c v u y tín c ủ a D N T u y n h iê n m ộ t số c n b ộ n g â n h n g th n g b ỏ q u a h o ặ c k h ô n g đ ủ c c m ố i q u a n h ệ x ã h ộ i đ ể đ n h g iá D o v ậ y c ầ n c h ú tr ọ n g h n n ữ a s ự h iể u b iế t v ề đ ộ i n g ũ q u ả n lí c ủ a D N X c đ ịn h g iá trị T S Đ B Đ â y m ộ t c s đ ể n g â n h n g q u y ế t đ ịn h c h o v a y , đ a r a h n m ứ c c h o v a y , v n g u n th u c ủ a n g â n h n g n ế u k h c h h n g m ấ t k h ả n ă n g tr ả n ợ V iệ c đ a r a đ ợ c h n m ứ c c h o v a y c h ín h x c p h ụ th u ộ c v o v ấ n đ ề x c đ ịn h g iá trị tà i s ả n đ ả m b ả o c ó c h ín h x c h a y k h ô n g V i c c tà i 102 s ả n b ấ t đ ộ n g sả n , h o ặ c m ộ t s ố tà i s ả n c ủ a c c D N n h n c c h u y ể n đ ổ i th n h c ô n g ty c ổ p h ầ n g ặ p n h iề u b ấ t c ậ p tr o n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h T r o n g q u trìn h n a y đ o i h o i c a n b ọ th a m đ in h p h a i n ă m c h ă c c c q u y đ ịn h v ê đ ả m b ả o tiê n v a y c ủ a N H N N , N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t v c c q u y đ ịn h c ó liê n q u a n Đ n g th i c n b ộ N H p h ả i x in ý k iế n c h ỉ đ o v p h ố i h ọ p q u y ế t đ ịn h từ c ấ p trê n n h ằ m đ a r a đ ợ c đ n h g iá s t th ự c n h ấ t Thứ hai, th ẩ m đ ịn h d ự n đ ầ u tư , đ ợ c x e m n ộ i d u n g th ẩ m đ ịn h m a n g tin h q u y e t đ in h tớ i q u tr ìn h p h ê d u y ệ t c h o v a y c ủ a n g â n h n g đ ặ c b iệ t c c k h o ả n v a y t r u n g d i h n B a o g m : Đ n h g iá n h u c â u th ị tr n g T h ô n g q u a m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n v a y n g a n h a n g c a n x e m x e t th ị tr n g m D N đ a n g h n g tớ i c ó tiê m n ă n g h a y k h ô n g Đ ể đ n h g iá đ ợ c tiê u c h í n y , c n b ộ N H p h ả i tìm h iể u v ề n g n h n g h ê D N h o t đ ộ n g , c c c h ỉ tiê u c h u n g c ủ a n g n h , x u h n g p h t tr iể n c ủ a n g a n h , v a n h u c a u c u a th ị tr n g đ ã b ã o h ò a h a y c h a ? Đ n h g iá n h u c ầ u th ị tr n g p h ụ th u ộ c v o s ự c h ủ đ ộ n g c ủ a c n b ộ n g â n h n g , d o đ ó C h i n h n h c â n c h ú ý k h u y ê n k h íc h v đ o tạ o tín h c h ủ đ ộ n g , c c p h n g p h p th u th ậ p v x lí t h n g tin v ề th ị tr n g Đ n h g iá c h iế n lư ợ c v k h ả n ă n g x â m n h ậ p th ị tr n g c ủ a s ả n p h ẩ m K h i đ a r a p h n g a n s a n x u a t k in h d o a n h , D N p h ả i c ó k ê h o c h rõ r n g v ề từ n g b c s ả n x u ấ t, q u ả n g b v p h â n p h ố i s ả n p h ẩ m T h ô n g q u a đ ó c n b ộ N H p h ả i x e m x é t tín h h ọ p lí v ề m ặ t th i g ia n , c c h th ứ c , c h iế n lư ợ c Đ n g th i g ó p ý c h o D N n h ằ m tă n g th ê m tín h k h ả th i c h o d ự n Đ n h g iá c ô n g n g h ệ v k h ả n ă n g c u n g c ấ p n g u y ê n v ậ t liệ u tr o n g c ả k ì s ả n x u ấ t: M ộ t tr o n g n h ữ n g h n c h ế c ủ a c c D N N V V V iệ t N a m k h ô n g c ó k in h n g h iệ m v ề c ô n g n g h ệ , d ẫ n đ ế n v iệ c tiê u tố n tiề n c ủ a n h n g c ô n g n g h ệ m u a v ề h o ặ c k h ô n g p h ù h ọ p v i tiề m n ă n g c ủ a D N M ặ t k h c , c c y ế u tố v ề n g u y ê n liệ u đ ầ u v o c ũ n g r ấ t q u a n tr ọ n g , đ ả m b ả o c h o q u tr ìn h s ả n x u ấ t d iễ n 103 r a đ ú n g tiê n đ ộ V ì v ậ y , th ô n g q u a c h iế n lư ợ c s ả n p h ẩ m v c ô n g s u ấ t c ủ a m y m ó c , t h iê t b ị, c n b ộ tín d ụ n g p h ả i tín h to n x e m k h ả n ă n g c u n g c ấ p n g u y ê n v ậ t liệ u đ ầ u v o c ó đ p ứ n g đ ợ c n h u c ầ u s ả n x u ấ t h a y k h ô n g Thứ ba, th ẩ m đ ịn h tà i c h ín h d ự n : L v iệ c đ n h g iá h iệ u q u ả tà i c h ín h c ủ a d ự n T h ô n g q u a c c c h ỉ tiê u tín h to n c ụ th ể , N H s ẽ x e m x é t tín h c h â n th ự c c ủ a c c s ố liệ u v đ n h g iá k h ả n ă n g t r ả n ợ c ủ a k h c h h n g T r o n g v iệ c th ẩ m đ ịn h tà i c h ín h d ự n , c n b ộ N H p h ả i c h ú tr ọ n g tớ i k ế h o c h lư u c h u y ể n tiề n tệ , th i đ iể m v q u y m d ị n g tiề n , v o c ủ a d ự n Đ â y c ă n c ứ đ ể N H r a q u y ế t đ ịn h v ề p h n g th ứ c c h o v a y , p h n g th ứ c g iả i n g â n v th u h i v ố n s a o c h o h ợ p lí 3.3.5 Khơng ngừng bơi dưõ'ng phâm chât đao đức, nâng cao lưc trình độ chuyên môn cho đôi ngũ cán nhân viên ngân hàng Đ ộ i n g ũ n h â n v iê n b ộ m ặ t c ủ a n g â n h n g , n h ữ n g n g i tr ự c tiế p m v iệ c v i k h c h h n g v k h c h h n g đ n h g iá n g â n h n g th ô n g q u a tá c p h o n g , k in h n g h iệ m m v iệ c đ ộ i n g ũ n h â n v iê n V ì v ậ y N g â n h n g B u đ iệ n L i ê n V iệ t n ó i c h u n g , C h i n h n h Đ ô n g Đ ô n ó i r iê n g p h ả i tă n g c n g đ ầ u tư v o y ế u tố c o n n g i M ỗ i b ộ p h ậ n tr o n g n g â n h n g c ó m ộ t n h iệ m v ụ k h c n h a u , n h n g tr c h ế t p h ả i đ ợ c r è n lu y ệ n v ề ý th ứ c m v iệ c , tá c p h o n g k h i g ia o tiế p v i k h c h h n g Đ â y m ộ t tr o n g n h ữ n g y ế u tố tiê n q u y ế t v ề v iệ c k h c h h n g c ó tiế p tụ c q u a y lạ i v i n g â n h n g h a y k h ô n g V ì v ậ y , N g â n h n g p h ả i th n g x u y ê n tiế n h n h c c c u ộ c k iể m tr a , th i s t h c h v ề n g h iệ p v ụ , k ĩ n ă n g g ia o tiế p v i k h c h h n g Đ ặ c b iệ t tổ c h ứ c c c b u ổ i tr ò c h u y ệ n tra o đ ổ i k in h n g h iệ m x n h ằ m x lí tố t tr o n g c c tìn h h u ố n g b ấ t n g v g ìn g iữ h ìn h ả n h c ủ a n g â n h n g B ê n c n h đ ó , v iệ c đ o tạ o v ề c h u y ê n m ô n , h iể u b iế t v ề p h p lu ậ t, q u y đ ịn h c ủ a N h n c k h ô n g th ê th iê u B a n lã n h đ o n g â n h n g v đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n c ầ n c ó s ự tr a o đ ổ i th n g x u y ê n đ ể n ằ m b ắ t tìn h h ìn h th ự c tế 104 c ủ a n g â n h n g C h i n h n h c ầ n k h ô n g n g n g r è n lu y ệ n đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p c h o c n b ộ , n h â n v iê n Đ â y y ế u tố c h iế n lư ợ c tr o n g p h t triể n th n g h iệ u c h o n g â n h n g C h i n h n h c ầ n x â y d ự n g đ ợ c c h u ẩ n m ự c đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p c ụ th ể , đ ề c a o tín h tr u n g th ự c , đ ộ c lậ p tr o n g h n h x n g h ề n g h iệ p c ủ a đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n T đ ó tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tra , k iể m tra , g iá m s t v x ứ lí k ịp th i đ ố i v i n h ữ n g tr n g h ọ p v i p h m Đ e m đ ợ c n h ữ n g đ iề u n y , C h i n h n h p h ả i c ó c h ín h s c h lin h h o t, c ô n g b ằ n g v q u ý tr ọ n g n g i la o đ ộ n g K ế t h ọ p v i c ô n g tá c đ o tạ o , C h i n h n h c ầ n tạ o r a m ô i tr n g m v iệ c n h m n h , c h ín h s c h th n g p h t c ô n g m in h , c h ín h s c h tiề n lư n g đ ú n g đ ắ n g iú p n g â n h n g g iữ c h â n đ ợ c n g i tà i v n â n g c a o tin h th ầ n , c h ấ t lư ợ n g đ ộ i n g ũ n h â n Đ n g th i b ả n th â n m ỗ i n h â n v iê n p h ả i c ó ý th ự c t ự c h ủ , t ự g iá c r è n lu y ê n n g h iệ p v ụ v lấ y c h u ấ n m ự c đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p m c s c h o m ọ i h o t đ ộ n g Đ â y h n g đ i đ ú n g đ ắ n n h ằ m x â y d ự n g N g â n h n g u y tín v v ữ n g m n h 3.3.6 Một số biện pháp tăng nguồn vốn Chi nhánh để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa N g u n v o n c s đ ể n g â n h n g th ự c h iệ n m ụ c tiê u m r ộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g , h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V n ó i riê n g D o đ ó , C h i n h n h c ầ n p h ả i tíc h c ự c v c h ủ đ ộ n g h n n ữ a tr o n g v iệ c g ia tă n g n g u n v ố n v i n h ữ n g k ỳ h n v lã i s u ấ t h ọ p lý M u ố n g ia tă n g n g u n v ố n tr o n g th i g ia n tớ i C h i n h n h c ầ n th ự c h iệ n m ộ t s ố b iệ n p h p sa u : Thứ nhất, đa d ạn g h o công cụ h u y đ ộ n g vốn ngân h àng N g o i c c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g tiề n g i tr u y ề n th ố n g c ầ n p h ả i đ a d n g h o c c h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g v ố n n h p h t h n h k ỳ p h iế u , trá i p h iế u n ộ i tệ v n g o i tệ Đ â y c ô n g c ụ h u y đ ộ n g v ố n v m ụ c đ íc h s d ụ n g v ố n từ n g th i k ỳ m c c n g â n h n g q u y ế t đ ịn h th i h n p h t h n h , tổ n g lư ợ n g v ố n c ầ n h u y đ ộ n g q u a c ô n g c ụ p h t h n h k ỳ p h iế u v trá i p h iế u c ó m ụ c đ íc h c a o h n lãi 105 s u ấ t h u y đ ộ n g th ô n g th u n g Thứ hai, th ự c h iệ n c h ín h s c h u đ ã i đ ố i v i k h c h h n g T r o n g c c h ế th ị tr n g c c n h k in h d o a n h lu n c ó n h u c ầ u s d ụ n g đ n g v ổ n c ó h iệ u q u ả N h iề u n h d o a n h n g h iệ p c ó s ố d tiề n g i lớ n tạ i n g â n h n g ( đ â y c h ỉ n g u n v ố n tạ m th i v k h ô n g ổ n đ ịn h ) c c n g â n h n g m u ố n s d ụ n g n g u n v ố n n y c ầ n p h ả i c ó c h ín h s c h u đ ã i đ ố i v i n h ữ n g k h c h h n g n o c ó s ố tiề n g i v o n g â n h n g n h ư u đ ã i v ề lã i s u ấ t, u đ ã i k h i v a y v ố n v th a n h to n M ụ c đ íc h đ ể k h u y ế n k h íc h k h c h h n g g i tiề n v v a y tiề n n h iề u h n Thứ ba, đ ẩ y m n h v iệ c m tà i k h o ả n tiề n g i th a n h to n c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , c c tổ c h ứ c k in h tế n h ằ m th u h ú t lư ợ n g tiề n c ủ a c c h ộ k in h d o a n h c th ê , c ủ a c n b ộ c ô n g n h â n v iê n c h ứ c v c ủ a c c d o a n h n g h iệ p , c c tổ c h ứ c k in h tế - x ã h ộ i c h a s d ụ n g đ ế n g i tạ i tà i k h o ả n n g â n h n g M ộ t m ặ t đ ể tă n g c n g n g u n v ố n tín d ụ n g , m ặ t k h c tạ o đ iề u k iệ n m r ộ n g c ô n g tá c th a n h to n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t H a i m ặ t n y c ó tá c d ụ n g th ú c đ ẩ y lẫ n n h a u v tă n g h iệ u q u ả v ậ n đ ộ n g v ố n tr o n g n ề n k in h tế h n g h o C h ỉ c ó th ể th ự c h iệ n đ ợ c b iệ n p h p h u y đ ộ n g v ố n n y k h i h o t đ ộ n g n g â n h n g lin h h o t, g ọ n n h ẹ , s t c ụ m d â n c , tr n h g iấ y t th ủ tụ c p h iề n h N g â n h n g h o t đ ộ n g v ì lợ i íc h c ủ a n g i c ó tiề n th ì m i c ó lợ i íc h c h o c h ín h m ìn h P h ả i đ ổ i m i c c h ế tà i k h o ả n tạ i n g â n h n g đ ể tă n g n g u n v ố n tín d ụ n g T h ủ tụ c m tà i k h o ả n p h ả i đ n g iả n n h n g đ ả m b ả o tín h p h p lý K h c h h n g m tà i k h o ả n g ia o d ịc h p h ả i đ ợ c đ ả m b ả o tín h b í m ậ t tà i k h o ả n tiề n g i c ủ a m ìn h N g â n h n g th ự c h iệ n c h i th e o lệ n h c ủ a k h c h h n g b ằ n g c c p h n g tiệ n th a n h to n n h tiề n m ặ t, c h u y ể n k h o ả n tu ỳ ý ,đ ặ c b iệ t đ ố i với khách hàng D N N V V Thứ tư, m rộ n g c c d ịc h v ụ n g â n h n g đ ặ c b iệ t d ịc h v ụ th a n h to n c h o n h a n h , th u ậ n tiệ n , a n to n v i m ứ c p h í th ấ p , lãi s u ấ t th o ả đ n g tạ o đ ợ c lò n g 106 tin đ ể h u y đ ộ n g v ố n C ả i tiế n v iệ c c h u y ể n tiề n n h c h u y ể n tiề n n h a n h , c h u y ế n tiề n q u a m n g v i tín h , th a n h to n đ iệ n tử N g â n h n g c ầ n đ ẩ y m n h p h t triể n séc c n h â n , s d ụ n g c c lo i th ẻ th a n h to n , th ẻ tín d ụ n g v m y r ú t tiề n tự đ ộ n g A T M , p d ụ n g c c h ìn h th ứ c th a n h to n k h ô n g c h ứ n g từ 3.4 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Bưu điện Liên Việt L ie n V ie tP o s tB a n k Đ ô n g Đ ô lu ô n c h ịu s ự c h ỉ đ o tr o n g m ọ i h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t, v ì th ế v iệ c m r ộ n g c h o v a y đ ố i v i D N N V V c ủ a C h i n h n h Đ ô n g Đ ô c ầ n s ự h ỗ tr ợ r ấ t lớ n t p h ía N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t H iệ n n a y , N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t đ ã x c đ ịn h D N N V V k h c h h n g c h iế n lư ợ c , tu y n h iê n v ề c h ín h s c h th ự c h iệ n th ì c ị n n h iề u b ấ t c ậ p L u ậ n v ă n x in đ ề c ậ p m ộ t số k iế n n g h ị n h sa u : Thứ nhất, N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t c ầ n x â y d ự n g c h ín h s c h tín d ụ n g đ ố i v i D N N V V T r o n g đ ó c ầ n b a n h n h q u y tr ìn h c h o v a y c h o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g n y , c ù n g v i n h ữ n g c h ín h s c h u đ ã i c ụ th e V iệ c b a n h n h n h ữ n g u đ ã i đ ố i v i D N N V V g iú p c c C h i n h n h c h ủ đ ộ n g h n tr o n g q u tr ìn h th ẩ m đ ịn h v q u y ế t đ ịn h c h o v a y Thứ hai, đ ể c h ỉ đ o h iệ u q u ả c ô n g tá c c h o v a y D N N V V , N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t c ầ n th n h lậ p tổ c h u y ê n tr c h v ề c h o v a y D N N V V B a n n y th ự c h iệ n v iệ c c ậ p n h ậ t, x lý th ô n g tin , h ỗ tr ợ c ô n g tá c c h o v a y D N N V V c c C hi nhánh Thứ ba, N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t c ầ n tă n g c n g c ô n g tá c th a n h tr a , k iể m tr a , g iá m s t h o t đ ộ n g c ủ a c c C h i n h n h V iệ c k iể m tr a p h ả i tiế n h n h đ ịn h k ỳ n h ằ m đ ả m b ả o C h i n h n h th ự c h iệ n đ ú n g q u y đ ịn h , đ ú n g tiế n đ ộ đ ợ c g ia o p h ó B ê n c n h đ ó , c n g tá c th a n h tr a th n g x u y ê n g iú p p h t h iệ n n h ữ n g sai p h m k ịp th i, g h i n h ậ n n h ữ n g k h ó k h ă n đ ể c ũ n g C h i n h n h th o g ỡ v x lý 107 Thứ tư, tr a n h th ủ n g u n v ố n c ó c h i p h í th ấ p đ ể c h o v a y D N N V V V i s ự b iế n đ ộ n g p h ứ c tạ p c ủ a n ề n k in h tế h iệ n n a y , N H N N V iệ t N a m đ a n g s d ụ n g c h ín h s c h tiê n tệ th ắ t c h ặ t, v ì v ậ y h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a c c N H T M c h ắ c c h ắ n g ặ p n h iề u k h ó k h ă n T r o n g đ iề u k iệ n n h v ậ y , đ ể đ ả m b ả o th ự c h iệ n m ụ c tiê u m r ộ n g c h o v a y D N N V V th ì N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t p h ả i tr a n h th ủ n g u n v ố n c ó c h i p h í th ấ p đ ể c h o v a y D N N V V N g u n v ố n c ó c h i p h í th â p th n g n g u n v ố n h ỗ t r ợ c ủ a C h ín h p h ủ h o ặ c n g u n v ố n h ọ p tá c v i c c tổ c h ứ c tà i c h ín h q u ố c tế đ ể tă n g c n g c h o v a y D N N V V 3.4.2 Một số kiến nghị đối vói quan quản lý Nhà nước Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Đ ể n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y đ ố i v i D N N V V c ủ a N H T M , c c c q u a n n h n c c ũ n g c ầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h p c ụ th ể đ ể tạ o r a n h ữ n g đ iề u k iệ n đ ầ y đ ủ v th u ậ n lợ i c h o h o t đ ộ n g n y p h t triể n X â y d ự n g v h o n c h ỉn h k h u n g p h p lý đ ả m b ả o s ự ổ n đ ịn h v rõ r n g v ề m ô i tr n g đ ầ u t v tín h c ô n g k h a i, m in h b c h v ề c h ế đ ộ , c h ín h s c h k h u y ế n k h íc h đ ầ u tư Thứ nhất, N H N N V iệ t N a m c ầ n b a n h n h c h ín h s c h tiề n tệ ổ n đ ịn h v m a n g tín h m ụ c tiê u c ả tr o n g d i h n v n g ắ n h n , g iú p c h o c c N H T M h o c h đ ịn h đ ợ c p h n g h n g m ọ i h o t đ ộ n g , tạ o r a tín h c h ủ đ ộ n g c h o c c N H T M C h ín h s c h tiề n tệ c ầ n c ó s ự th ố n g n h ấ t, h ọ p v i x u h n g p h t tr iể n c ủ a đ ấ t n c , ổ n đ ịn h n ề n k in h tế v ĩ m ô , th ú c đ ẩ y h o t đ ộ n g c ủ a c c N H T M Thứ hai, N h n c c ầ n x â y d ự n g m ô i tr n g p h p lý n h m n h đ ố i v i m ọ i th n h p h ầ n k in h tế Đ ể tạ o r a m ô i tr n g p h p lý b ìn h đ ẳ n g v c ô n g b ằ n g c h o c c lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p c ù n g th a m g ia k in h d o a n h , p h ả i từ n g b c tiế n tớ i h ệ th ố n g lu ậ t p h p đ n g b ộ , đ iề u c h ỉn h c c lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p th e o m ộ t c c h ế c h ín h s c h th ố n g n h ấ t tr ê n q u a n đ iể m N h n c tô n tr ọ n g v đ ả m b ả o q u y ề n t ự d o k in h d o a n h th e o p h p lu ậ t c ủ a m ỗ i c ô n g d â n , từ n g d o a n h n g h iệ p C h ín h p h ủ c ầ n n h a n h c h ó n g x â y d ự n g v h o n c h ỉn h k h u n g 108 p h p lý đ ả m b ả o s ự ô n đ ịn h v rõ r n g v ề m ô i tr n g đ ầ u t v tín h c n g k h a i, m in h b c h v c c h c đ ọ , c h in h s c h k h u y ê n k h íc h đ â u tư Đ ô n g th i h ìn h th n h h ệ th ố n g k ế to n tà i c h ín h v th ố n g k ê k in h tế đ ể c u n g c ấ p c h o c c d o a n h n g h iệ p k h ô n g p h â n b iệ t lo i h ìn h s h ữ u Thứ ba, T ă n g c n g h ỗ t r ợ th ô n g tin v i D N N V V v ấ n đ ề th ô n g tin m ộ t t r o n g n h ữ n g k h ó k h ă n lớ n đ ố i v i D N N V V V ì th ế , N h n c c ầ n c ó c h ín h s c h v ề c u n g c ấ p th ô n g tin c h o b ộ p h ậ n D N n y V i v iệ c lậ p c c w e b s ite c h u y ê n v ề tin tứ c , s ự k iệ n , th ị tr n g c h o c c n g n h n g h ề D N N V V c ậ p n h ậ t c c v ă n b ả n L u ậ t v v ă n b ả n d i L u ậ t g iú p D N c ó đ ợ c h iể u b iế t tổ n g q u a n n h ấ t Đ n g th i c c c q u a n c h ứ c n ă n g c ó th ể tiế n h n h đ o tạ o c c k h ó a v ề th ủ tụ c đ ă n g k í k in h d o a n h , h o t đ ộ n g x u ấ t n h ậ p k h ẩ u , đ o tạ o c ô n g tá c q u ả n lí, c c q u y c h ế c ủ a N H T M n h ằ m n â n g c a o h iể u b iế t c ũ n g n h n ă n g lự c c ủ a D N N V V Thứ tư, N ê n th n h lậ p c c k h u c ô n g n g h iệ p tậ p tr u n g c h o D N N V V H o t đ ộ n g tậ p tr u n g g iú p N h n c d ễ d n g h ỗ t r ợ c h o c c D N N V V v ề c s h tầ n g , c ậ p n h ậ t th ô n g tin , p h t tr i ể n th ị tr n g v g iả i q u y ế t k h ó k h ă n v ề m ặt b ằn g sản x u ất cho D N N V V Thứ năm, N h n c c ầ n c ó c h ín h s c h h ỗ t r ợ th n h lậ p v p h t tr iể n D N N V V m ộ t s ố n g n h lợ i th ế , n h c c n g n h s ả n x u ấ t h n g tiê u d ù n g , h n g th a y th ê n h ậ p k h â u v h n g x u ấ t k h ẩ u c ó k h ả n ă n g c n h tr a n h , c c n g n h tạ i đ a u v a o c h o c a c d o a n h n g h iệ p lớ n , c ũ n g n h tr o n g c c lĩn h v ự c p h ụ c v ụ đ ầ u r a c h o c a c s ả n p h â m c ủ a d o a n h n g h iệ p lớ n , c c n g n h th u ộ c lĩn h v ự c c ô n g n g h iẹ p n o n g th o n , b a o g ô m c c s ả n p h â m th u ộ c c c n g n h n g h ề tr u y ề n t h ố n g Đ ó đ ợ c x e m n h ữ n g n g n h th u ậ n lợ i c h o D N N V V v ì th ế N h n c c â n đ ịn h h n g c h o D N đ i v o h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h tr o n g n h ữ n g lĩn h v ự c trê n Thứ sáu, N h n c v c c c q u a n c h ứ c n ă n g c ầ n c ó c c b iệ n p h p c ụ 109 th ể n h ằ m q u ả n lý h o t đ ộ n g c ủ a c c D N N V V V iệ c h ỗ tr ợ p h ả i đ i c ù n g v i k iể m tr a , g iá m s t n h ằ m đ ả m b ả o c c D N h o t đ ộ n g tr o n g h n h la n g p h p lu ậ t V i n h ữ n g tr n g h ợ p v i p h m P h p lu ậ t, g â y th iệ t h i v ề c ủ a c ả i v ậ t c h ấ t c h o x ã h ộ i c ầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h p x lí th íc h đ n g , đ ả m b ả o m ộ t m ô i t r n g k in h d o a n h n h m n h Cuối cùng, c c H iệ p h ộ i c ầ n c ó n h ữ n g b iệ n p h p c ụ th ể đ ể đ ẩ y m n h h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h H iệ p h ộ i d o a n h n g h iệ p v a v n h ỏ V iệ t N a m ( V in a s m e a ) đ ợ c th n h lậ p t n ă m 0 , v i đ ịn h h n g m ộ t tổ c h ứ c x ã h ộ i - n g h ề n g h iệ p , tậ p h ợ p , liê n k ế t, h ợ p tá c , h ỗ tr ợ v g iú p đ ỡ c c D N N V V V iẹ t N a m th u ộ c m ọ i th n h p h â n k in h tê n h ă m n â n g c a o h iệ u q u ả s ả n x u ấ t k in h d o a n h , d ịc h v ụ H iệ p h ộ i g iữ v a i tr ò c ầ u n ố i g iữ a c c d o a n h n g h iệ p v i c q u a n c h ứ c n ă n g tr o n g m ọ i m ặ t h o t đ ộ n g , đ n g th i m th a m m u , đ ó n g g ó p ý k iế n v i c c c q u a n n h n c n h ằ m h o n th iệ n h ệ th ố n g c h ín h s c h v ì lợ i íc h đ ấ t n c v v ì lợ i íc h c ủ a d o a n h n g h iệ p P h ò n g T h n g m i v C ô n g n g h iệ p V iệ t N a m , H iệ p h ộ i D N N V V c ầ n p h t h u y h n n ữ a v a i tr ị c ủ a m ìn h tr o n g h o t đ ộ n g c u n g c â p th ô n g tin , m c â u n ố i c h o d o a n h n g h iệ p v i th ị tr n g t r o n g v n g o i n c , đ ặ c b iệ t tr o n g h o t đ ộ n g đ o tạ o n g u n n h â n lự c c h o D N N V V 110 KÉT LUẬN T r c s ự p h t tr i ể n c ủ a lự c lư ợ n g D N N V V V iệ t N a m h iệ n n a y , m r ộ n g c h o v a y đ ố i v i c c D N N V V h o t đ ộ n g tiề m n ă n g v x u th ế tấ t y ế u củ a N H T M L u ậ n v ă n th c s ĩ v i đ ề tà i “ N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g c h o v a y d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t - C h i n h n h Đ ô n g Đ ô ” đ ã n ê u lê n m ộ t s ố c s lý lu ậ n v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V n ó i r iê n g , tìm h iể u v v ậ n d ụ n g v o v iệ c p h â n tíc h đ ể m rõ v ấ n đ ề n g h iê n c ứ u Đ n g th i, lu ậ n v ă n đ ã g iớ i th iệ u h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t - C h i n h n h Đ ô n g Đ ô tr o n g 05 n ă m 0 2 , p h â n tíc h h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V tạ i C h i n h n h , p h t h iệ n n h ữ n g đ iế m m n h v đ iể m y ế u c ủ a h o t đ ộ n g n y , tr ê n c s đ ó đ ề r a n h ữ n g g iả i p h p v m ộ t s ố k iế n n g h ị n h ằ m m r ộ n g c h o v a y D N N V V T r o n g n h ữ n g n ă m v a q u a , L ie n V ie tP o s tB a n k Đ ô n g Đ ô đ ã x c đ ịn h đ ợ c h n g đ ú n g đ ắ n v đ t đ ợ c n h iề u th n h tự u tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V , tu y n h iê n , b ê n c n h đ ó v ẫ n tồ n tạ i n h iề u m ặ t h n c h ế Đ ể n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y D N N V V , đ ò i h ỏ i to n th ể đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n v B a n lã n h đ o C h i n h n h p h ả i c h ủ đ ộ n g k h ắ c p h ụ c k h ó k h ă n , k h ô n g n g ù n g tr a u d i n g h iệ p v ụ v r è n lu y ệ n đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p DANH M ỤC TÀI LIỆU TH AM KHẢO L u ậ t d o a n h n g h iệ p n ă m 0 , 2 B o c o th n g n iê n N g â n h n g B u đ iệ n L iê n V iệ t n ă m 0 , , 2011,2012 C h ín h p h ủ ( 0 ) , N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P n g y /6 /2 0 v ề t r ợ g iú p D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a F e r e d r ic , S M ( 0 ) , T iề n tệ , n g â n h n g v th ị tr n g tà i c h ín h , N h x u ấ t b ả n K h o a h ọ c k ỹ th u ậ t, H N ộ i G iá o tr ìn h n g h iệ p v ụ n g â n h n g th n g m i n ă m 0 , c h ủ b iê n : P G S T iế n sỹ N g u y ễ n T h ị M ù i, n h x u ấ t b ả n T i c h ín h H D iệ u ( 0 ) , G iá o tr ìn h T ín d ụ n g n g â n h n g , N h x u ấ t b ả n T h ố n g kê, H N ội L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g n ă m 9 , 0 , L u T h ị H n g ( 0 ) , G iá o tr ìn h T i c h ín h d o a n h n g h iệ p , N h x u ấ t T hống kê, H N ội N g â n h n g n h n c ( 0 ) , Q u y c h ế c h o v a y c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g đ ố i v i k h c h h n g Q Đ /1 / 0 /Q Đ -N H N N 10 N g h ị đ ịn h s ố /2 0 /N Đ - C P n g y th n g n ă m 0 11 N G U T T S T ô N g ọ c H n g ( 0 ) , G iá o tr ìn h N g â n h n g th n g m i, N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê , H N ô i 12 N g u y ễ n Đ ìn h H n g c h ủ b iê n ( 0 ) , G iả i p h p p h t tr iể n d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a V iệ t N a m , N h x u ấ t b ả n c h ín h trị q u ố c g ia , H N ội 13 N g u y ễ n M in h K iề u ( 0 ) , N g h iệ p v ụ T ín d ụ n g v T h ẩ m đ ịn h T ín d ụ n g n g â n h n g , N x b T i c h ín h , H N ộ i 14 P e te r s R o s e ( 0 ) , Q u ả n trị N g â n h n g th n g m i, N h x u ấ t b ả n tà i c h ín h , H N ộ i 15 P h a n T h ị T h u H ( 0 ) , G iá o tr ìn h N g â n h n g th n g m i, N x b Đ i h ọ c K in h tế q u ố c d â n , H N ộ i 16 Q u ả n trị n g â n h n g , H ọ c v iệ n N g â n h n g (2 0 ) , N h x u ấ t b ả n th ố n g kê, H N ội 17 Q u ố c h ộ i c ủ a n c C ộ n g h ò a X ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V iệ t N a m ( ) , L u ậ t c c tô c h ứ c c h o v a y s a đ ổ i, b ổ s u n g n ă m 18 Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ — N H N N n g y 03 th n g n ă m 0 19 Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ —N H N N n g y 2 th n g n ă m 0 20 Q u y ế t đ ịn h s ố /Q Đ -T T g n g y /0 /2 21 T h ủ tư n g c h ín h p h ủ ( 0 ) , Q u y ế t đ ịn h s ố /2 0 /Q Đ - T T g n g y /1 /2 0 v ề v iệ c b a n h n h q u y c h ế th n h lậ p , tổ c h ứ c v h o t đ ộ n g c ủ a Q u ỹ b ả o lã n h tín d ụ n g c h o D o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a 22 T ín d ụ n g n g â n h n g - H ọ c v iệ n N g â n h n g ( 0 ) N h x u ấ t b ả n h ố n g kê H N ội 23 T S N g u y ễ n M in h K iề u ( 0 ) , N g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê , H N ộ i 24 T S N g u y ễ n M in h K iề u (2 0 ) H n g d ẫ n th ự c h n h tín d ụ n g v th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g n g â n h n g th n g m i, N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê , H N ộ i 25 V ũ Q u ố c T u ấ n , H o n g T h u H ò a (2 0 ) P h t tr iể n d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a , k in h n g h iệ p n c n g o i v v p h t tr iể n d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a tạ i V iệ t N a m , N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê