Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hưng yên,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC LÂN Hà Nội – 2018 LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sỹ, nhận đƣợc giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Học viện Ngân hàng, thầy cô khoa Sau Đại học tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành tốt luận văn thạc sỹ Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS.Trần Ngọc Lân tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ cách trọn vẹn hoàn chỉnh Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hƣng Yên tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày… tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thị Thu Hà LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực Những kết luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả luận văn Phạm Thị Thu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Những quy định hoạt động tín dụng 1.2 CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 11 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Khái niệm chất lƣợng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 31 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 35 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 38 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA –BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HƯNG YÊN 46 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 46 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên 46 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 47 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên 48 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 54 2.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên 54 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 67 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 67 2.3.2 Những hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNGHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 76 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 76 3.1.1 Định hƣớng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nƣớc 76 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên thời gian tới 77 3.1.3 Định hƣớng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên Doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 79 3.2.1 Cơ cấu lại khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng, nâng cao hiệu cho vay 79 3.2.2 Hoàn thiện sách khách hàng 80 3.2.3 Hoàn thiện cấu cho vay 81 3.2.4 Xây dựng chế trao đổi thông tin chất lƣợng 82 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 83 3.2.6 Thực tốt công tác thẩm định trƣớc cho vay 84 3.2.7 Hoàn thiện máy kiểm tra, giám sát nội sau cho vay 85 3.2.8 Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ doanh nghiệp với Ngân hàng 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 87 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 89 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam CN Chi nhánh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTC Định chế tài HMTD Hạn mức tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc LN Lợi nhuận KKH Không kỳ hạn TCKT Tổ chức kinh tế HĐTD Hoạt động tín dụng DN Doanh nghiệp TMCP Thƣơng mại cổ phần CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN47 BẢNG 1.1QUY MÔ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 BẢNG 2.1 CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN GIAI ĐOẠN 2014- 2016 48 BẢNG 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 50 BẢNG 2.3 KẾT QUẢ KINH DOANH NĂM 2014- 2016 52 BẢNG 2.4 SỐ LƢỢNG DNNVV CÓ QUAN HỆ TÍN DỤNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 55 BẢNG 2.5 TÌNH HÌNH DƢ NỢ ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 56 BẢNG 2.6 DOANH SỐ CHO VAY DNNVV 57 BẢNG 2.7 DOANH SỐ THU NỢ DNNVV 58 BẢNG 2.8 DƢ NỢ CHO VAY DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN THEO K HẠN 59 BẢNG 2.9: CƠ CẤU DƢ NỢ TÍN DỤNG DNNVV THEO NGÀNH NGHỀ KINH DOANH 60 BẢNG 2.10 TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN VÀ NỢ XẤU DNNVV SO VỚI TOÀN CHI NHÁNH 61 BẢNG 2.11 PHÂN LOẠI NỢ CHO VAY DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN GIAI ĐOẠN 2014- 2016 62 BẢNG 2.12: NQH VÀ NỢ XẤU CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN63 THEO NGÀNH NGHỀ KINH DOANH 63 BẢNG 2.13: NQH VÀ NỢ XẤU DNNVV CỦA BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN 64 THEO THỜI HẠN VAY 64 BẢNG 2.14 LỢI NHUẬN RÕNG TỪ DNNVV TẠI BIDV CHI NHÁNH BẮC HƢNG YÊN NĂM 2014 -2016 66 BIỂU ĐỒ 2.1: TỶ LỆ NHÓM NỢ DNNVV 62 82 sách tín dụng phù hợp thời kỳ khác nhằm mục đích thúc sản xuất kinh doanh ngành nghề phát triển hạn chế ngành nghề cần ý Đối với khoản cấp tín dụng phát sinh hạn cần đánh giá lại tồn doanh nghiệp vày, đƣa giải pháp thời gian thu hồi nợ tuần, tháng 3.2.4 Xây dựng chế trao đổi thơng tin chất lƣợng, thực khai thác có hiệu thơng tin hoạt động tín dụng Chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thƣờng xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin quan trọng phận chức Cụ thể: phận quan hệ khách hàng phận tiếp nhận thu thập thơng tin từ khách hàng, sau truyền thông tin cho phận quản lý rủi ro để tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro, thực báo cáo với ban lãnh đạo để thực phê duyệt khoản vay kịp thời, đáp ứng nhu cầu khách hàng Công tác trao đổi thông tin cần đƣợc xây dựng cho giảm thiểu thời gian truyền thông tin từ phận liên quan đồng thời thông tin đƣợc lƣu trữ cách khoa học, phận tiếp nhận thơng tin có vai trị quan trọng việc truyền tải thông tin cách chất lƣợng đến phận phía sau Một nguyên nhân gây ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng hoạt động tín dụng thơng tin bất cân xứng hoạt động ngân hàng Chính cán tín dụng cần thu thập thơng tin đầy đủ, xác cập nhật thƣờng xun tình hình tài nhƣ phi tài khách hàng vay vốn nhƣ thơng tin có ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng  Về phía khách hàng vay vốn: Ngồi thơng tin mà khách hàng cung cấp, Cán tín dụng cần thu thập thêm thơng tin từ bên ngồi, từ đối tác có liên quan đến khách hàng vay vốn đồng thời có chiến lƣợc thu thập thơng tin hiệu từ nguồn khác nhƣ: quan báo chí, tổ chức, ban ngành có liên quan…  Về phía thị trƣờng: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng, bên cạnh việc khai thác thơng tin khách hàng đó, CBTD cần phải tìm hiểu 83 thơng tin mang tính chất thị trƣờng sản phẩm mà khách hàng kinh doanh, tình hình cung cầu, khả cạnh tranh sản phẩm doanh nghiệp cung cấp… 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Con ngƣời yếu tố quan trọng định thành bại lĩnh vực hoạt động tín dụng Yếu tố ngƣời định đến chất lƣợng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Do để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề cốt lõi khơng ngừng nâng cao trình độ kỹ cho cán tín dụng Về trình độ chun môn: phải nắm chuyên môn, nghiệp vụ phải có hiểu biết tƣơng đối rộng chủ trƣơng, sách Chính phủ NHNN, tình hình kinh tế, xã hội, thị trƣờng, pháp luật Đồng thời có khả phân tích đánh giá, nắm bắt vấn đề, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sáng tạo giải vấn đề, có kỹ giao tiếp, sử dụng thành thạo tin học, văn phòng, số phần mềm ứng dụng nghiệp vụ Về đạo đức: Đây yếu tố vơ quan trọng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro đạo đức Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng trƣớc tình huống, bên cạnh cịn phải có ý thức tự rèn luyện, tận tụy có tinh thần trách nhiệm cao công việc Về đào tạo cán tín dụng: phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên liên tục Cần nhu cầu đào tạo để lựa chọn hình thức đào tạo dài hạn ngắn hạn, đào tạo linh hoạt hình thức luân chuyển cơng việc, tổ chức đào tạo chỗ Hình thức đào tạo chỗ có chi phí đào tạo thấp nhƣng hiệu lại cao cần đƣợc đẩy mạnh thời gian tới Một số hình thức đào tạo nhƣ: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vƣớng mắc cơng tác tín dụng, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ; tránh tụt hậu trƣớc thay đổi kinh tế thị trƣờng, công nghệ trình mở rộng phát triển ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng sách nhân tích cực, đảm bảo nguồn thu nhập ổn định cho sống cán để từ họ yên tâm làm việc Ngoài chi 84 nhánh cần có chế độ khen thƣởng xử lý nghiêm minh nhằm nâng cao kỷ cƣơng hoạt động tín dụng Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng: Trong điều kiện chế thị trƣờng, sách đãi ngộ hợp lý tiền lƣơng, tiền thƣởng có ý nghĩa quan trọng công việc lĩnh vực áp lực cao, rủi ro cao 3.2.6 Thực tốt công tác thẩm định trƣớc cho vay Thẩm định bƣớc quan trọng quy trình cho vay, thẩm định khơng xác giảm chất lƣợng tín dụng, nguy vốn cao Nhằm đảm bảo an tồn, hiệu hoạt động cho vay, cơng tác thẩm định trƣớc cho vay cần phải đƣợc trọng Trong công tác thẩm định cần ý đến vấn đề tài sản chấp Các ngân hàng thƣờng coi tài sản chấp nhƣ chỗ dựa an toàn việc định cho vay Tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ ngƣời vay không trả đƣợc nợ, nhƣng giải pháp tình thế, giải pháp cuối buộc ngân hàng phải thực phát mại tài sản chấp công việc khó khăn Vì khoản cho vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thực thẩm định cách nghiêm ngặt Bên cạnh việc thận trọng lựa chọn, sử dụng tài sản đảm bảo, ngân hàng cần mở rộng thêm hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản để tăng dƣ nợ cho vay DNNVV Sau giải ngân cho khách hàng, NHTM có quyền sở hữu cịn quyền sử dụng vốn thuộc khách hàng Mặc dù lý thuyết ngân hàng có đƣợc quyền kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn vay nhƣng thực tế việc kiểm tra phát gian lận khó khăn Vì ngân hàng cần phân tích, đánh giá khách hàng thật kỹ trƣớc cho vay khâu thẩm định Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng từ nguồn khác nhƣ trực tiếp vấn khách hàng vay, xét báo cáo tài chính, nguồn thơng tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin, phƣơng tiện thông tin đại chúng Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, khơng tốn nhiều cơng sức Tuy nhiên thu thập thơng tin từ phía khách hàng khơng có đủ độ tin cậy cao Vì ngân hàng cần mở rộng phạm vi, thu thập thêm 85 nguồn thông tin khác Ngân hàng cần trọng tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới địa bàn sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thông tin Thẩm định đầy đủ nội dung: hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay hồ sơ đảm bảo tiền vay phải tìm hiểu uy tín, đạo đức, thƣơng hiệu doanh nghiệp thị trƣờng tình hình chung tồn ngành Bên cạnh việc thu thập thơng tin khách hàng thông qua tài liệu mà họ cung cấp, qua bạn hàng khách hàng, chi nhánh cần sử dụng triệt để mối quan hệ với tổ chức, ngân hàng có quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, quyền địa phƣơng, cá nhân để thu thập đầy đủ thông tin khách hàng Sau điều tra đầy đủ thông tin cần thiết, ngân hàng cần tiến hành thẩm định cách kỹ lƣỡng dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng tham gia tƣ vấn, đóng góp ý kiến Để làm đƣợc điều cán tín dụng cần phải có khả phân tích, am hiểu lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nắm vững luật pháp quy định hành 3.2.7 Hoàn thiện máy kiểm tra, giám sát nội sau cho vay Về mặt lý thuyết, tài sản đảm bảo đƣợc xem nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo Trên thực tế, tài sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản vay vốn DNNVV quy mơ vốn nhỏ nên tài sản không nhiều Để định cho vay an tồn hiệu quả, khơng thể thiếu tài sản đảm bảo nhiên để mở rộng quy mơ ngân hàng quan tâm nhiều đến đánh giá tính khả thi hiệu phƣơng án sản xuất kinh doanh thay quan tâm đến giá trị tài sản đảm bảo Hiện hình thức cho vay dựa tín chấp phổ biến DNNVV phải có tài liệu chứng minh tình hình tài lành mạnh, phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu có thêm tổ chức uy tín đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp Sự đời hình thức mở giải pháp thúc đẩy phát triển, mở rộng tín dụng mà đảm bảo hiệu cho chi nhánh nhƣ NHTM cấp tín dụng cho DNNVV 86 Ngồi ra, đánh giá tài sản đảm bảo: Chi nhánh cần tìm hiểu kĩ tài sản có thuộc sở hữu quyền sử dụng lâu dài DNNVV không, đánh giá giá trị tài sản ảnh hƣởng đến số tiền cho khách hàng vay Công tác kiểm tra đƣợc thực suốt trình vay: trƣớc cho vay, cho vay sau cho vay Kiểm tra trƣớc cho vay cho vay nằm khâu thẩm định khách hàng Kiểm tra giám sát sau cho vay kiểm tra sau giải ngân cho khách hàng nhằm phát sai xót, dấu hiệu xấu nhƣ: khách hàng sử dụng tiền vay sai mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh có dấu hiệu thua lỗ, lừa đảo Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trƣớc kỳ hạn trả Xử lý nợ hạn: Trong thực tế, nợ hạn khó tránh chi nhánh cần xây dựng biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ hạn đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh Chi nhánh cần phân loại nợ hạn theo tiêu thức khác để tìm biện pháp thu hồi hiệu hợp lý Với DNNVV làm ăn thua lỗ, chƣa có khả trả nợ, thực cần thêm vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh ngân hàng xem xét để thực công tác thu hồi nợ DN với châm trƣớc, tạo điều kiện cho DN Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn chi nhánh xem xét gia hạn nợ Đối với DNNVV gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp cách giới thiệu ngƣời mua để giải hàng tồn kho để doanh nghiệp có tiền trả nợ q hạn Cịn DNNVV có gian lận chi nhánh phải tìm cách thu hồi nợ sớm tốt 3.2.8 Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ doanh nghiệp với Ngân hàng Trong mối quan hệ hợp tác phát triển, Ngân hàng doanh nghiệp đối tác quan trọng, có ý nghĩa định đến thành bại nhau, việc trì mối quan hệ lâu dài doanh nghiệp ngân hàng mang lại lợi ích cho 87 phía doanh nghiệp ngân hàng Ðối với ngân hàng, trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng giúp ngân hàng có nhiều thông tin khách hàng Ðiều làm giảm rủi ro hoạt động tín dụng thơng tin bất đối xứng Do mức độ rủi ro thấp nên ngân hàng cho vay khách hàng quen thuộc với lãi suất thấp đòi hỏi chấp Thậm chí, ngân hàng cho vay mà không cần lợi nhuận lúc khó khăn với niềm tin họ đƣợc bù đắp suốt thời gian quan hệ lâu dài Bên cạnh đó, ngân hàng thu đƣợc thơng tin riêng tƣ doanh nghiệp suốt thời gian mối quan hệ nên trói buộc doanh nghiệp với khai thác lợi nhuận độc quyền dựa thông tin Ðối với doanh nghiệp, mối quan hệ bền vững với ngân hàng đƣợc xem tài sản q giá chúng làm giảm chi phí tiếp cận tín dụng tăng sẵn có nguồn tín dụng Bằng uy tín trả nợ đƣợc tạo lập từ lần vay trƣớc đây, khách hàng quen thuộc đƣợc hƣởng ƣu đãi hợp đồng tín dụng hay họ đƣợc biết đến ngƣời vay đáng tin cậy nên dễ đƣợc ngân hàng chấp nhận cần vay vốn Có thể nói doanh nghiệp đối tƣợng khách hàng đƣợc quan tâm hàng đầu ngân hàng thƣơng mại Nguồn vốn dịch vụ ngân hàng thƣơng mại tác nhân khơng thể thiếu giúp doanh nghiệp thành cơng Vì Ngân hàng doanh nghiệp cần tìm đƣợc tiếng nói chung, tạo lập mối quan hệ chặt chẽ với 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Thứ nhất, Nhà nƣớc cần ban hành sách, sách tín dụng cụ thể nhƣ vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn , mềm dẻo, phù hợp thực tiễn tạo điều kiện cho DNNVV phát triển bền vững - Từ thực trạng khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV nhƣ phân tích trên, Nhà nƣớc cần xây dựng, hoàn thiện chiến lƣợc, kế hoạch phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất 88 - Nhà nƣớc cần sớm điều chỉnh cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa nhập mặt hàng nƣớc sản xuất đƣợc Có chế khuyến khích DNNVV nhập máy móc thiết bị đại nhƣ tạo điều kiện vay vốn, sách thuế - Nhà nƣớc cần cụ thể hoá chủ trƣơng phát triển DNNVV sách, văn hƣớng dẫn, hỗ trợ cụ thể, đồng bộ, kịp thời tài chính, ngân hàng, thuế, lao động… Thứ hai, Nhà nƣớc cần tăng cƣờng công tác quản lý nhà nƣớc DNNVV, đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tình trạng quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nƣớc thành lập doanh nghiệp nhƣng lại buông lỏng vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Để giải tình trạng này, Nhà nƣớc cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNNVV hoạt động theo pháp luật hành Thứ ba, Nhà nƣớc cần nghiên cứu để đƣa chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục Thuế nên áp dụng hình thức phạt nặng tiền doanh nghiệp khai báo khơng trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hố đơn, trốn thuế,… đồng thời quan tâm, tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tƣ nhân đời phát triển Thứ tư, Nhà nƣớc cần rà sốt, chỉnh lý, hồn thiện môi trƣờng pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng - Triển khai tốt thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, đƣa thông tin giao dịch lên mạng để ngân hàng truy cập dễ dàng đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho dân - Các cấp, ngành cần nhanh chóng hồn thiện nhanh quy hoạch thị, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà cho cá nhân, tổ chức để tạo điều kiện cho việc chấp ngân hàng Hiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà diễn chậm, thủ tục nhiều tốn gây nhiều phiền hà cho ngƣời dân… Do vậy, để đẩy nhanh trình cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, Nhà nƣớc cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ, phù hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình 89 độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ, quy hoạch đô thị Thứ năm, đề nghị đạo quan chức tạo điều kiện, phối hợp giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng khơng trả đƣợc nợ ngân hàng - Chính quyền phƣờng, xã công chứng nhà nƣớc phải chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật xác nhận, chứng thực - Các quan chức nhƣ Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra nhà nƣớc cần phối hợp, hỗ trợ ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, lừa đảo Thứ sáu, Nhà nƣớc cần đẩy nhanh việc xếp, cổ phần hoá DNNVV để đẩy nhanh phát triển thị trƣờng chứng khoán Đối với doanh nghiệp chƣa đủ điều kiện niêm yết thị trƣờng chứng khốn tập trung, Nhà nƣớc thành lập thị trƣờng chứng khoán phi tập trung Nếu Nhà nƣớc chủ động xây dựng có chế quản lý phù hợp tạo điều kiện cho DNNVV thêm kênh huy động 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Qua phân tích ta thấy rõ nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng DNNVV có phần chủ quan doanh nghiệp gây lên Để ngân hàng tăng cƣờng mở rộng cho vay DNNVV doanh nghiệp phải có cố gắng thay đổi Sau Luận văn đƣa số kiến nghị với DNNVV nhƣ sau:  Tăng cƣờng nội lực kỹ quản lý: Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày liệt khả quản lý tốt chủ doanh nghiệp lợi lớn doanh nghiệp Để đáp ứng tốt cho phát triển doanh nghiệp nhƣ nâng cao uy tín ngƣời chủ doanh nghiệp với ngân hàng đòi hỏi chủ doanh nghiệp cần liên tục bổ sung trang bị cho kiến thức kinh doanh cần thiết Kết hợp với hỗ trợ Nhà nƣớc, quyền địa phƣơng chủ doanh nghiệp cần tích cực tham gia khoá đào tạo, hiệp hội, câu lạc để bổ sung kiến thức nâng cao lực, kỹ quản lý kinh tế, kinh nghiệm thị trƣờng, sản xuất kinh 90 doanh, công nghệ Trong công tác quản lý doanh nghiệp khâu thiếu đƣợc yếu DNNVV cơng tác kế tốn Muốn giúp cho doanh nghiệp phát triển, ngƣời chủ doanh nghiệp nắm bắt đƣợc đầy đủ xác doanh nghiệp tạo tin cậy ngân hàng với doanh nghiệp đòi hỏi DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Cơng tác kế tốn phải đƣợc chun mơn hố, phải ngƣời có trình độ nghiệp vụ đảm nhận phải đảm bảo tính xác, trung thực Ngồi để đảm bảo tính xác nhƣ độ tin cậy báo cáo tài chính, DNNVV áp dụng thƣờng xun cơng tác kiểm tốn báo cáo tài Để tạo thuận lợi nhƣ đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chủ động, ổn định, có hiệu quả, khơng bị bất ngờ trƣớc thay đổi thị trƣờng điều kiện thiếu đƣợc doanh nghiệp muốn tiếp cận vốn vay ngân hàng Trong điều kiện kinh doanh doanh nghiệp cần trọng công tác xây dựng kế hoạch, định hƣớng kinh doanh cho phù hợp với khả thực tế thị trƣờng Bên cạnh việc tranh thủ ủng hộ từ bên ngồi yếu tố khơng thể thiếu đƣợc nhân tố làm tăng thêm khả ủng hộ từ bên DNNVV tự nâng cao nội lực thân Điểm yếu doanh nghiệp nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ bé thƣờng lại không đủ theo nhƣ đăng ký kinh doanh Do DNNVV cần có giải pháp hữu hiệu để nâng cao khả tài cách phát hành cổ phiếu, mời gọi đối tác đầu tƣ, thu hút nguồn vốn ƣu đãi, đặc biệt nguồn vốn đầu tƣ nƣớc ngồi, Dù Ngân hàng có cởi mở trƣớc muốn có quan hệ tín dụng tối thiểu DNNVV phải có đƣợc phần tài sản bảo đảm Trong trƣờng hợp việc chấp sở sản xuất kinh doanh phƣơng án hữu hiệu thuận lợi với DNNVV Để công việc thuận tiện, DNNVV nên chủ động sớm hoàn thiện giấy tờ quyền sử dụng nhƣ sở hữu tài sản 91  Nâng cao khả tiếp cận thị trƣờng, mở rộng mối quan hệ: Để tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp, vấn đề quan trọng DNNVV phải không ngừng nâng cao khả tiếp cận thị trƣờng mình, xu phát triển hội nhập nhƣ Bên cạnh đó, để tạo đƣợc vị trí ổn định nhƣ đảm bảo an tồn cho sản xuất kinh doanh, DNNVV cần có chiến lƣợc tiếp cận biến trở thành vệ tinh khơng thể thiếu đƣợc số doanh nghiệp có quy mô lớn Nếu làm đƣợc việc tạo ổn định cho doanh nghiệp mà sở tốt để ngân hàng xem xét định cho vay đầu tƣ vào phƣơng án sản xuất kinh doanh  Tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, địa phƣơng quan chức Trong năm gần Đảng Nhà nƣớc có định hƣớng rõ ràng nhằm khuyến khích phát triển DNNVV, Chính phủ có nhiều văn quan trọng đề nhiều sách giải pháp hỗ trợ, ƣu đãi để DNNVV Đây hội thuận lợi để DNNVV nắm bắt tận dụng ƣu đãi cho nghiệp phát triển Các DNNVV cần chủ động tiếp cận sách ƣu đãi nhƣ tận dụng tối đa hỗ trợ Chính phủ, ngành quyền địa phƣơng Đặc biệt cần tham gia quan tâm đến hiệp hội, quỹ Chính phủ thành lập để hỗ trợ DNNVV  Chủ động tiếp cận tìm hiểu Ngân hàng: Một khó khăn DNNVV ln có ý quan ngại tiếp cận với Ngân hàng, lo lắng thủ tục nhƣ yêu cầu mà ngân hàng đặt Tất hạn chế hiểu biết ngân hàng DNNVV hạn chế, hiểu biết trình tự thực quy trình nghiệp vụ thủ tục cần thiết vay vốn ngân hàng Để khắc phục hạn chế này, giúp doanh nghiệp nắm bắt đƣợc trình tự thủ tục vay vốn, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho ngân hàng, kịp thời xây dựng đƣợc dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, qua rút ngắn thời gian làm thủ thủ tục vay vốn tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp Các DNNVV cần chủ động thực hiện: 92 - Tìm hiểu Ngân hàng, hầu hết ngân hàng công khai sản phẩm dịch vụ nhƣ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc doanh nghiệp đến với ngân hàng Qua q trình tìm hiểu này, ngồi việc nắm bắt đƣợc sản phẩm dịch vụ nhƣ yêu cầu thủ tục trình tự làm việc ngân hàng; Các DNNVVcịn có thêm thơng tin để đƣa lựa chọn hiệu xác xem ngân hàng phục vụ đem lại tiện ích cho doanh nghiệp - DNNVV có quan hệ giao dịch với ngân hàng nên cử cán bộ, thƣờng cán làm cơng tác tài kế toán doanh nghiệp kiêm nhiệm làm cán giao dịch với ngân hàng Từ giúp cho tính chun mơn hố cao, cán chủ động có điều kiện để tìm hiểu ngân hàng thủ tục cần thiết Ngoài ra, sau cán cán tín dụng nhịp cầu nối hiệu doanh nghiệp với ngân hàng - Một điểm quan trọng nhƣng doanh nghiệp biết đủ tin tƣởng để làm, ngân hàng nên xác định phải đối tác tin cậy khơng nên dấu diếm điều với ngân hàng kể doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh Thực tế nhiều học xƣơng máu đƣợc chứng minh, doanh nghiệp ngần ngại dấu diếm ngân hàng dẫn đến độ tin tƣởng ngân hàng với doanh nghiệp bị hạn chế; ngân hàng không nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp để đƣa tƣ vấn thiết thực hiệu quả; đặc biệt doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ngân hàng khơng dám doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, nhiều vơ tình đẩy doanh nghiệp vào bƣớc đƣờng Tất nhiên trƣờng hợp hồn tồn khơng với số doanh nghiệp mà từ đến đặt vấn đề vay vốn ngân hàng che dấu nhiều điều khơng tốt với nục tiêu vay đƣợc tiền ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần có quy trình, quy chế, quy định riêng cho vay DNNVV cho thủ tục đƣợc đơn giản hóa Hiện nay, văn quy định tín dụng đƣợc dùng chung cho tất loại hình doanh nghiệp Do vậy, yêu cầu đƣợc coi đủ doanh 93 nghiệp lớn rƣờm rà, khơng cần thiết khó thực đƣợc DNNVV Nếu ban hành quy định riêng cho vay DNNVV tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh đồng thời đảm bảo tính pháp lý hồ sơ tín dụng Cần bổ sung phịng kiểm tra, kiểm sốt nội cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh, hoạt động cho vay đƣợc kiểm tra, kiểm soát kịp thời, hiệu đƣợc nâng cao KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên kết hợp với định hướng phát triển chung, chương hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm tối ưu hóa lợi ích doanh nghiệp ngân hàng, bảo đảm tính hiệu hoạt động tín dụng DNNVV BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên 94 KẾT LUẬN Cùng với việc hồi phục phát triển kinh tế nay, ngân hàng đặt vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh lên hàng đầu Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Để đạt đƣợc điều ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hƣng Yên phải quan tâm đến việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng nói chung chất lƣợng hoạt động tín dụng DNNVV nói riêng Luận văn: Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hƣng Yên” đƣợc viết với mong muốn đƣa giải pháp thích hợp góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh đạt đƣợc số nội dung sau: Một là, nêu lên đƣợc Cơ sở lý luận chất lƣợng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Hai là, phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp nhỏ vừa từ nhận thức đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ tồn ngun nhân tồn cơng tác tín dụng với DNNVV ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Hƣng Yên Ba là, đƣa giải pháp phù hợp với tồn đƣợc phân tích kiến nghị lên quan chủ quản kinh tế Kết thúc luận văn, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giáo trƣờng Học Viện Ngân hàng tận tình giảng dạy tơi suốt thời gian học tập trƣờng Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới TS Trần Ngọc Lân dành thời gian tâm huyết hƣớng dẫn tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Hƣng Yên hỗ trợ tác giả trình nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu số liệu liên quan đến luận văn Mặc dù cố gắng tìm hiểu nghiên cứu, xong vấn đề phức tạp kinh nghiệm nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn khơng 95 tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp qúy báu thầy ban hội đồng, chuyên gia, giáo viên để tác giả có điều kiện hồn thiện hiểu biết, kiến thức nghiên cứu thân đề tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GIÁO TRÌNH , SÁCH, TẠP CHÍ Hồ Diệu, Lê Thẩm Dƣơng, Lê Thị Hiệp Thƣơng, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu & Bùi Diệu Anh 11 , Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Tài chính, TS Tơ Kim Ngọc, Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Chủ biên TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính Nghiệp vụ đầu tƣ hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng, Ngân hàng nhà nƣớc, NXB Thống kê Tạp chí ngân hàng năm 2014, 2015, 2016 Tạp chí thị trƣờng Tài Tiền tệ năm 2014, 2015, 2016 VĂN BẢN PHÁP LUẬT Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, ban hành ngày 16 Luật tổ chức tín dụng , ban hành ngày 29 10 Quyết định số 493 QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ ngày 15 5 11 Thông tƣ số 13 TT-NHNN tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, có hiệu lực từ ngày 1 10 12 Nghị định số 56 NĐ-CP Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 13 Nghị định 163 NĐ – CP ngày 29 12 giao dịch đảm bảo 14 Thông tƣ số 39 16 TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng TÀI LIỆU NỘI BỘ 15 Báo cáo tổng kết năm 14,2 15,2 16 BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên 16 Báo cáo tổng hợp tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hƣng Yên 2014, 2015, 2016 17 Chính sách cấp tín dụng, quy trình cấp tín dụng BIDV