Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhò và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN THỊ TRÀ GIANG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN THỊ TRÀ GIANG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS Trương Quốc Cường HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp Nhỏ vừa NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” cơng trình nghiên cứu độc lập Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thị Trà Giang MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DN NHỎ VÀ VỪA TẠI NH TM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY DNNVV TẠI NH TM 1.1.1 Những vấn đề DNNVV .7 1.1.2 Cho vay DNNVV NH thương mại 15 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI NH TM 20 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay DNNVV NHTM .20 1.2.2 Đánh giá phát triển cho vay NH DNNVV 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay DNNVV NH TM .29 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI MỘT SỐ NH TM VÀ BÀI HỌC CHO BIDV .34 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay DNNVV NHTM 35 1.3.2 Bài học cho BIDV 39 TÓM TẮT CHƯƠNG 41 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DN NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 42 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .42 2.1.2 Tổ chức máy .43 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh BIDV giai đoạn từ năm 13-16 44 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV GIAI ĐOẠN 2013-2016 .50 2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay DNNVV 50 2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh cấu cho vay DNNVV 536 2.2.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay .59 2.3 KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA DNNVV VAY VỐN TẠI BIDV 64 2.3.1 Quá trình xây dựng mẫu thu thập số liệu khảo sát .64 2.3.2 Kết khảo sát 65 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 68 2.4.1 Những kết đạt 68 2.4.2 Những hạn chế 71 2.4.3 Nguyên nhân 73 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI BIDV .83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV 83 3.1.1 Phương hướng hoạt động tín dụng chung BIDV thời gian 2017-2021 83 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay DNNVV BIDV đến năm 2021 84 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI BIDV 86 3.2.1 Thống quan điểm đạo cho vay DNNVV 86 3.2.2 Hoàn thiện sách KH, quy trình cấp tín dụng chương trình định hạng tín dụng DNNVV 87 3.2.3 Áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay phù hợp với yêu cầu phát triển DNNVV 90 3.2.4 Tăng cường giám sát khoản cho vay, thực tốt công tác xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng 90 3.2.5 Thực tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn DNNVV, đặc biệt nhu cầu vốn trung dài hạn 91 3.2.6 Phát triển sản phẩm trọn gói , đặc thù cho DNNVV 92 3.2.7 Phát huy vai trò tư vấn NH với KH 94 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ NH 96 3.2.9 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hệ thống quản lý KH DNNVV 97 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 98 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ .99 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 102 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội DNNVV .103 TÓM TẮT CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV DN vừa nhỏ DN DN KT-XH Kinh tế xã hội NHTM NH thương mại NHNN NHNN NH NH NHTMCP NH thương mại cổ phần NHTMNN NH thương mại nhà nước DNNN DN Nhà nước WB NH Thế giới ADP NH phát triển Châu Á BIDV NH Đầu tư Phát triển Việt Nam KH KH TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ I DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Hoạt động khối KHDNNVV techcombank 36 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV 44 II DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí số lao động tổng nguồn vốn DNNVV Việt Nam Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 2013-2016 48 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ nhóm nợ xấu BIDV giai đoạn 2013-2016 49 Bảng 2.5: Số lượng DNNVV quan hệ vay vốn BIDV giai đoạn 2013-2016 .51 Bảng 2.6: Bảng dư nợ cho vay BIDV 2013-2016 53 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV BIDV theo thời hạn 55 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo tài sản đảm bảo DNNVV BIDV 57 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề DNNVV BIDV .58 Bảng 2.10: Phân loại nợ DNNVV BIDV giai đoạn 2013-2016 59 Bảng 2.11: Nợ hạn, nợ xấu DNNVV BIDV giai đoạn 2013-2016 60 Bảng 2.12: Thu nhập từ DNNVV BIDV giai đoạn 2013-2016 63 Bảng 2.13: Kết khảo sát đo lường hài lòng DNNVV vay vốn BIDV 66 III DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản, lợi nhuận trước thuế BIDV giai đoạn 2013-2016 45 Biểu đồ 2.2: Tình hình HĐV BIDV giai đoạn 2013-2016 46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng kỳ hạn BIDV 47 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho theo đối tượng KH kỳ hạn BIDV 48 Biểu đồ 2.5: Hoạt động dịch vụ BIDV giai đoạn 2013-2016 50 Biểu đồ 2.6: Số lượng DN vừa nhỏ qua năm 2013-2016 51 Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay DNNVV BIDV giai đoạn 2013-2016 54 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DN vừa nhỏ theo thời hạn 55 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay theo TSĐB 57 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực 58 Biểu đồ 2.11: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu DNNVV BIDV 60 Biểu đồ 2.12: Thu nhập, nim cho vay DNNVV BIDV 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với lực lượng hùng hậu, chiếm 97% tổng số DN hoạt động nước, năm tạo triệu việc làm mới, đóng góp 40% GDP cho kinh tế, thu hút 51% lao động xã hội, tạo 40-50% khối lượng hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, đóng góp khoảng 30% tổng thu ngân sách nhà nước, DN Nhỏ vừa (DNNVV) ngày khẳng định vai trò quan trọng phát triển kinh tếxã hội Việt Nam Đặc biệt, DNNVV có mặt điểm chuỗi giá trị, chuỗi cung ứng dạng nhà sản xuất, nhà cung cấp, nhà phân phối, đại lý; nhà thầu phụ cho đơn vị, DN lớn, động lực quan trọng kinh tế Việt Nam, góp phần xây dựng vị Việt Nam chuỗi giá trị tồn cầu Do đó, DNNVV có vai trò quan trọng việc ổn định thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Phát triển DNNVV từ lâu xác định “chiến lược lâu dài, quán xuyên suốt chương trình hành động Chính phủ, nhiệm vụ trọng tâm sách phát triển kinh tế” quốc gia1 Xác định tầm quan trọng DNNVV phát triển kinh tế đất nước theo xu hội nhập kinh tế quốc tế, Chính phủ Việt Nam có nhiều sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao hiệu hoạt động, sức cạnh tranh tiềm loại hình kinh tế Tuy nhiên, trước biến động bất lợi kinh tế nước từ năm 2008 trở lại đây, DN vừa nhỏ đứng trước nhiều khó khăn thách thức lớn Vấn đề thiếu vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh lên tốn khó khơng thân DN mà hệ thống NH Chính phủ Ngun nhân khơng xuất phát từ phía DN không đáp ứng điều kiện vay vốn NH mà cịn từ phía NH chưa thực quan tâm đánh giá vai trị loại hình kinh tế Quyết định số 1231/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Kế hoạch phát triển DN nhỏ vừa giai đoạn 2011-2015 Tại NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), hoạt động cho vay DNNVV xác định có vai trò quan trọng, đối tượng KH tiềm mang lại nguồn thu nhập ổn định cho BIDV Tuy vậy, năm qua, hoạt động cho vay DNNVV chưa phát triển xứng với tiềm có, tỷ trọng cho vay DNNVV tổng dư nợ vay mức tương đối thấp, KH chưa bền vững Điều ảnh hưởng tới thu nhập lợi nhuận BIDV mà khiến cho BIDV gặp khó khăn việc tái cấu trúc lại cấu cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp Nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ Luận văn cung cấp sở lý luận, thực trạng giải pháp phát triển cho vay DNNVV, góp phần tạo tảng vững cho phát triển hoạt động cho vay phân khúc KH BIDV Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Nhận thức tầm quan trọng việc nghiên cứu tìm giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam, đặc biệt biện pháp tăng cường hỗ trợ tín dụng NH, đến có nhiều cơng trình nghiên cứu với quy mơ khác như: Tăng trưởng tín dụng NH DNNVV Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn – Luận án Tiến sỹ Nguyễn Văn Lê – 2014 – Học viện NH Luận án đánh giá khả tiếp cận tín dụng DNNVV kinh tế khó khăn, ổn định nêu lên số tiêu chí đánh nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Luận án nghiên cứu kinh nghiệm Đài Loan, Hàn Quốc Ireland tăng trưởng tín dụng NH cho DNNVV nước phải đối mặt với tình trạng kinh tế vĩ mô bất ổn nhằm rút số học kinh nghiệm cho NHTM quan quản lý NN hoạt động NH Từ sở lý luận bản, tác giả tập trung đánh giá cách tổng thể thực trạng tăng trưởng tín dụng DNNVV thời gian qua thông qua tiêu định tính định lượng Trong mơi trường điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, hoạt động DNNVV bị ảnh hưởng , nhiên nhu cầu dịch vụ NH đối tượng DN 98 khả trả nợ đáp ứng cầu vốn cần thiết cho DN 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người chủ thể giữ vai trị định phát triển tồn lĩnh vực kinh tế, xã hội Đối với NH, nguồn nhân lực nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ NH Trong hoạt động tín dụng, người có vai trị quan trọng tất khâu thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ… Do vậy, tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng cho cán tín dụng nhằm xử lý cơng việc nhanh hơn, có hiệu đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh NH DN công việc cần thiết BIDV Trong công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ, BIDV cần ý tới yếu tố hiệu yếu tố chất lượng, tránh tổ chức đào tạo tràn lan, không phù hợp với cơng việc điều gây lãng phí nguồn lực BIDV thời gian công sức cán nhân viên Căn vào khả tài NH thực trạng đội ngũ cán bộ, BIDV cần lựa chọn nội dung phương pháp đào tạo thích hợp Hiện nay, ngồi tập trung vào kiến thức chun mơn NH , tài phân tích, thẩm định dự án , định giá tài sản BIDV cần phát triển kỹ mềm cho đội ngũ cán tín dụng kỹ bán hàng, kỹ thuyết trình, kỹ thương thuyết, đàm phán kỹ có vai trị quan trọng cơng tác tiếp thị chăm sóc KH Đồng thời, khuyến khích cán tự đào tạo thông qua than gia khóa học nước nước ngồi Song song với việc đào tạo nghiệp vụ, BIDV nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo rủi ro đạo đức xảy hoạt động NH nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức cán tín dụng Bên cạnh đó, BIDV cần quan tâm nâng cao chất lượng hoạt động tuyển dụng nhân viên, phân công công việc phù hợp với lực cán đồng thời thực tốt sách trả lương, đãi ngộ, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, phát triển cho vay giảm nợ q hạn, nợ khó địi 99 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 3.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho phát triển DNNVV Để tạo phát triển cho DNNVV giai đoạn tới, biện pháp từ phía Nhà nước đóng vai trị quan trọng Nhà nước cần có biện pháp cụ thể tích cực nhằm rút ngắn khoảng cách từ nhận thức đến thực tế phát triển DNNVV Đó hệ thống sách, chế tạo điều kiện cho DNNVV hoạt động, môi trường kinh doanh lành mạnh, quan hệ hợp lý Nhà nước DN, hỗ trợ tích cực Nhà nước khu vực kinh tế Đến hệ thống quy định pháp lý bổ sung ngày hồn thiện, nhiên cịn nhiều tồn tại, bất cập, gây cản trở DNNVV phát triển Vì vậy, việc tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo hành lang pháp lý thuận lợi tạo điều kiện cho DNNVV phát triển điều kiện tiên quyết, vấn đề cấp thiết trình hỗ trợ DNNVV bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế - Tiếp tục rà soát, bãi bỏ văn ban hành trái với Luật DN, xóa bỏ văn cản trở phát triển khu vực tư nhân, đặc biệt văn gây bất bình đẳng DNNVV khu vực kinh tế khác Cần nhanh chóng hồn thiện ban hành Luật Hỗ trợ DNNVV - Tiếp tục rà sốt, xóa bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết, đơn giản hóa thủ tục hành chính, tiếp tục tăng cường phối hợp chặt chẽ quan cấp đăng ký kinh doanh theo nguyên tắc cửa, dấu - Tăng cường chế thông tin đối thoại quan Chính Phủ DN, phản ánh kịp thời thực trạng kiến nghị từ cộng đồng DN tới Chính Phủ thơng tin định hướng sách Chính phủ với DN, tạo dự đồng thuận niềm tin vào thị trường 3.3.1.2 Tiếp tục hồn thiện sách đầu tư tín dụng nhằm phát triển cho vay DNNVV - Thành lập quan chuyên trách quản lý Nhà nước DNNVV 100 với chức giúp Nhà nước hoạch định chiến lược phát triển DNNVV, cung cấp thơng tin sách, thị trường, cơng nghệ, lao động; nắm bắt tình hình, nguyện vọng xu hướng phát triển cho DNNVV; đồng thời thực kiểm tra hoạt động DNNVV chất lượng sản phẩm, quản lý môi trường, kiểm tra việc chấp hành pháp luật DNNVV - Nhà nước cần công khai hóa quy chế tiêu chí nhận ưu đãi khuyến khích đầu tư, đơn giản hóa thủ tục cấp ưu đãi đầu tư Việc ưu đãi đầu tư DNNVV vừa theo phương thức hỗ trợ ưu đãi trực tiếp vừa theo phương thức hỗ trợ gián tiếp Khi nhà nước thay đổi quy định hạn chế cấm kinh doanh, cần có thời gian chuyển tiếp để giảm thiệt hại cho DN - Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV sử dụng tài sản quyền sử dụng đất để chấp vay vốn NH - Sửa đổi, bổ sung Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo, quy định đăng ký giao dịch đảm bảo cho phù hợp với thực tế đăng ký giao dịch đảm bảo, xác định giá trị quyền sử dụng đất chấp, xử lý tài sản chấp Việc hoàn thiện quy định có tác dụng tạo yên tâm cho NH, khuyến khích cho vay DNNVV Ngồi ra, quy định thủ tục rõ ràng, đơn giản làm giảm chi phí giao dịch cho DN, từ làm cho khoản tín dụng NH có điều kiện thực dễ dàng - Ban hành quy định đăng ký sở hữu tài sản Đẩy mạnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà sở hữu tài sản khác cho DNNVV Tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay nhiều nguồn vốn tín dụng thương mại thức - Sửa đổi, bổ sung quy định theo hướng nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm NH việc cho vay Đơn giản hóa thủ tục cho vay, thực trao cho NH quyền chủ động việc xem xét vấn đề thực tế khả đối tượng KH để định việc cho vay, việc chấp, tín chấp, tỷ lệ cho vay so với tài sản chấp, mức độ cho vay trung dài hạn - Khuyến khích DNNVV phát huy nội lực đồng thời tranh thủ hợp tác 101 quốc tế, tăng cường ứng dụng công nghệ để sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nhà nước cần có sách rõ ràng lĩnh vực ưu đãi, vùng đầu tư ưu đãi… để tạo điều kiện cho DNNVV hoạt động lĩnh vực có nhiều hội tiếp cận nguồn vốn NH - Các quan có thẩm quyền hỗ trợ DNNVV việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu kinh doanh DN - Tổ chức lớp đào tạo cho DNNVV công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập 3.3.1.3 Kết hợp đồng sách: Chính sách thuế - Ở quốc gia nào, sách thuế đóng vai trị địn bẩy khuyến khích điều chỉnh sản xuất Song, sách thuế Việt Nam chưa có tác dụng tích cực thúc đẩy sản xuất khuyến khích DN, DNNVV Các loại thuế đưa phải theo hướng nuôi dưỡng nguồn thu tận thu Vai trị khuyến khích hệ thống thuế phải thực rõ ràng - Thay đổi quy định xác định chi phí phù hợp với thực tế nhằm thúc đẩy DNNVV tích cực đổi thiết bị, trả thu nhập cao cho người lao động Nâng mức thu nhập miễn thuế thu nhập DN cho hộ kinh doanh tính thuế phần thu nhập mức - Sửa đổi biểu thuế nhập theo hướng giảm mức thuế suất, khơng phân biệt thuế suất theo mục đích sử dụng, mở rộng danh mục hàng hóa nhập để thuận tiện cho việc áp dụng mã thuế hàng hóa tính thuế Về chế tài chính, chế độ kế toán, kiểm toán: - Sửa đổi, bổ sung chế độ kế toán DN vừa nhỏ phù hợp với đặc điểm trình độ DN Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ kế toán, kiểm toán độc lập, tạo điều kiện cho DN tư nhân sử dụng dịch vụ - Tiếp tục hoàn thiện quy định hợp đồng xử lý vi phạm, tranh 102 chấp kinh tế thơng qua hình thức trọng tài Tịa án Bổ sung, sửa đổi Pháp lệnh thi hành án theo hướng đơn giản thủ tục, rút ngắn thời gian tăng cường hiệu lực thi hành án - Các văn pháp luật ban hành phải rõ ràng, đồng bộ, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Sự thay đổi thường xuyên sách gây khó khăn cho DN lập kế hoạch sản xuất Do tâm lý đầu tư không ổn định, nhiều DN không dám mạnh dạn đầu tư lâu dài mà chủ yếu đầu tư ngắn hạn Điều ảnh hưởng đến phát triển bền vững chung toàn kinh tế Trong trường hợp có thay đổi cần phải có thơng tin kịp thời cho DN để họ thay đổi cho phù hợp 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - NHNN cần xây dựng máy tra làm việc hiệu , đảm bảo hệ thống NH thương mại thực nghiêm túc quy định, quy chế, hướng dẫn NHNN để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng an tồn, hiệu quả, bền vững Bên cạnh đó, cần có chế tài xử lý kiên xử lý hành vi vi phạm sách điều chỉnh NHNN, tránh tình trạng sách ban hành, số NH tuân thủ, số khác tìm cách lách, hoạt động ngầm làm giảm hiệu mục tiêu sách, cạnh tranh khơng cơng thị trường - Các sách tỷ giá, lãi suất ban hành nên tôn trọng diễn biến thị trường, điều tiết hài hịa mục đích quản lý quy luật thị trường tránh rơi vào hình thức mệnh lệnh hành cưỡng ép, làm bóp méo thị trường, dẫn đến chủ thể bị điều chỉnh khơng tn theo tìm cách lách luật - Nâng cao lực dự báo, điều hành sách tiền tệ tránh điều chỉnh đột ngột gây sốc cho kinh tế khiến NHTM khơng kịp phản ứng Tiếp tục hồn thiện sử dụng cơng cụ sách tiền tệ, tiến tới giảm bớt mệnh lệnh hành việc thực nghiệp vụ thị trường mở - Tiếp tục mở rộng Quỹ hỗ trợ DNNVV theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP tạo nguồn vốn để ủy thác cho NHTM cho vay DNNVV 103 - Rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV NH phát triển Việt Nam quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương - Mở rộng nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng Ngày 12/02/2010, Chi phủ ban hành Nghị định số 10/2010/NĐ-CP hoạt động thông tin tín dụng, NHNN Việt Nam có thơng tư hướng dẫn số 16/2010/TT-NHNN ngày 25/06/2010, theo quy định Nghị định thông tư, công ty thông tin tín dụng thành lập, thu thập cung cấp thơng tin, góp phần làm giảm tính thơng tin không cân xứng NH DN, đặc biệt DNNVV Trung tâm Thơng tin tín dụng NHNN quan quản lý nhà nước hoạt động thơng tin tín dụng cần đạo chặt chẽ cơng ty thơng tin tín dụng việc tăng cường phối hợp với NH quan hữu quan để cập nhật thơng tin DN cách xác, kịp thời để công ty thực kênh thơng tin có độ tin cậy cao giúp cho NH hạn chế tối đa rủi ro hoạt động cho vay, đồng thời giúp DN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NH nhanh chóng thuận tiện 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội DNNVV Hiệp hội DNNVV phải đóng vai trị cầu nối DNNVV với quan quản lý, tổ chức tài ngồi nước Vai trị thể việc hiệp hội đại diện cho DNNVV nêu lên khó khăn vướng mắc liên quan đến vấn đề chế, sách, nguồn vốn… trình hoạt động, đưa đề xuất với quan hữu quan - Thông qua trao đổi, tiếp xúc với NH, hiệp hội cần nắm vững thủ tục vay vốn qua đóng vai trị tư vấn hướng dẫn cho DNNVV có nhu cầu vay vốn NH Qua giúp cho DNNVV hiểu có chuẩn bị trước mặt hồ sơ thủ tục, giảm bớt thời gian xử lý trình vay vốn - Trợ giúp DNNVV việc xây dựng phương án kinh doanh, dự án đầu tư, có kế hoạch, tầm nhìn dài hạn hoạt động kinh doanh, tránh trường hợp vừa làm vừa tính, khơng lường trước khó khăn, thay đổi điều kiện kinh tế dẫn tới thất bại chừng 104 - Hiệp hội DNNVV tăng cường nghiên cứu tìm hiểu định hướng, chủ trương sách Đảng Nhà nước, thách thức thời trình hội nhập kinh tế quốc tế, phổ biến lại cho DNNVV, có vai trị hướng dẫn cho DNNVV việc phát triển theo định hướng phát triển đất nước - Thường xuyên tổ chức, khóa đào tạo bồi dưỡng quản lý DN cho chủ DN, hỗ trợ DN xây dựng chiến lược phát triển, hướng dẫn chế độ hạch toán, kê khai quy định pháp luật, tăng độ xác tiến tới đáp ứng chuẩn mực hệ thống sổ sách báo cáo cho DNNVV - Đẩy mạnh việc thu thập, trao đổi thông tin đặc biệt thông tin thị trường, đầu vào, đầu ra, hội kinh doanh, công nghệ sản xuất mới… giúp DNNVV có hội tiếp cận với kinh tế đại 105 TÓM TẮT CHƯƠNG Chương luận văn trình bày ba nội dung nghiên cứu định hướng phát triển cho vay DNNVV BIDV thời gian tới, giải pháp phát triển cho vay DNNVV kèm số kiến nghị Trên sở định hướng phát triển DNNVV từ phía BIDV, luận văn xây dựng hệ thống giải pháp gồm: (i) Thống quan điểm đạo cho vay DNNVV; (ii) Hồn thiện sách KH, quy trình cấp tín dụng chương trình định hạng tín dụng DNNVV;(iii) Áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay phù hợp với yêu cầu phát triển DNNVV; (iv) Tăng cường giám sát khỏan vay, thực tốt công tác xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng; (v) Thực tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng tối đa nhu cầu vay DNNVV, đặc biệt nhu cầu vốn trung dài hạn; (vi) Phát triển sản phẩm trọn gói, đặc thù cho DNNVV; (vii) Phát huy vai trị tư vấn NH với KH;(viii) Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm, dịch vụ NH; (ix) Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hệ thống quản lý KH DNNVV; (x) Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Bên cạnh đó, chương luận văn trình bày số kiến nghị với Chính Phủ, với NHNN, với Hiệp hội DNNVV Việt Nam để đảm bảo giải pháp thực cách đồng bộ, phát huy hiệu 106 KẾT LUẬN Tập trung cho vay DNNVV vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung BIDV nói riêng khu vực kinh tế có số lượng đơng đảo DN, động có nhiều tiềm để khai thác Phát triển cho vay DNNVV không giúp NH tăng nguồn thu mà cịn kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh việc cung ứng vốn kịp thời đầy đủ tảng cho DNNVV hoạt động ổn định, chủ động nắm bắt tận dụng hội phát triển, nâng cao lực đổi tham gia vào thị trường, đặc biệt hội tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu Việt Nam tham gia vào trình hội nhập quốc tế Qua đó, thúc đẩy DN tăng trưởng quy mô chất lượng, đồng thời tăng cường tỷ lệ đóng góp DNNVV cho tăng trưởng kinh tế quốc gia, tạo công ăn việc làm, góp phần nâng cao đời sống kinh tế xã hội Trong năm qua, BIDV xác định DNNVV đối tượng KH cần ưu tiên phát triển cho vay Tuy nhiên, nhìn tổng thể hoạt động cho vay DNNVV thời gian qua, kết đạt nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm BIDV Chính vậy, việc đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV BIDV, từ đề giải pháp giải đề tài có tính cấp thiết thực tiễn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu đồng thời bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có đóng góp chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay DNNVV NH thương mại Phân tích đánh giá phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn năm 2013-2016, qua đưa kết đạt được, điểm tồn tại, hạn chế nguyên nhân Đưa giải pháp đồng nhằm phát triển cho vay DNNVV phù hợp với nguồn lực BIDV; kiến nghị, đề xuất với Chính phủ, ngành quản lý, với hiệp hội DNNVV nhằm khắc phục khó khăn, vướng mắc 107 cịn tồn tại, giúp DN tiếp cận với vốn vay NH thuận tiện giúp NH có đủ sở để phát triển cho vay đối tượng KH Để hoàn thành Luận văn trên, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS-TS Trương Quốc Cường trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ Đồng thời tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô Học viện NH cung cấp kiến thức cho tơi suốt thời gian khóa đào tạo Tơi xin gửi lời cảm ơn tới BIDV, đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu tài liệu cho luận văn Tuy nhiên, dù cố gắng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung thầy cô người quan tâm lĩnh vực để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NGND.PGS.TS.Tô Ngọc Hưng, NH Thương mại, Nxb Thống kê 2009; Bộ Kế hoạch Đầu tư, 2013, Cục phát triển DN, Sách trắng – DN nhỏ vừa Việt Nam; IFC, 2014, Cẩm nang kiến thức Dịch vụ NH cho DN Nhỏ vừa; Tạp chí NH, Kinh tế phát triển, Thị trường tiền tệ năm 2013, 2014, 2015, 2016; Quốc Hội ban hành (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12và Luật NHNN; Quốc Hội ban hành (2014), Luật DN số 68/2014/QH13; Báo cáo thường niên NH đầu tư phát triển Việt Nam, (2013-2016); Quyết định 1231/QĐ-TTg ngày 7/9/2012 phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV năm (2011-2015); Chính phủ ban hành (2016), Nghị số 35/NQ-CP ngày 16/05/2016 hỗ trợ phát triển DN đến năm 2020; 10 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV; 11 Dự thảo Luật Hỗ trợ DN Nhỏ vừa Bộ KHĐT soạn thảo; 12 Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn NH thương mại; 13 Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg sửa đổi số điều định số 14/2009/QĐ-TTg; 14 Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho DNNVV vay vốn NHTM; 15 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Quy định số 4633/QyĐ-BIDV ngày 30/06/2015 qui trình cấp tín dụng với KH tổ chức; 16 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 6366/QĐPTSP ngày 19/11/2008 việc ban hành sách KH DN nhỏ vừa; 17 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định 8955/QĐ-QLTD ngày 13/07/2009 giao dịch bảo đảm quy định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm; 18 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013-2016), Báo cáo thường niên; 19 Ban Kế hoạch chiến lược BIDV (2013-2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh; 20 NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016),Đề án định hướng- mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm giai đoạn 2017-2021 BIDV; 21 Ban KHDN, Ban KHDNNVV- BIDV (năm 2013-2016), Báo cáo tình hình hoạt động KH có quan hệ tín dụng; 22 Ban QLTD-BIDV (2013-2016), Báo cáo Phân loại nợ kỳ 31/12; 23 Ban KHDNNVV- BIDV(2013-2016), Báo cáo rà soát cho vay DNNVV; 24 Ban QLTD - BIDV (2016), Báo cáo công tác xử lý nợ xấu, thu nợ ngoại bảng giai đoạn 2013-2016; 25 NHNN Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội (2010), Đề án đẩy mạnh tín dụng góp phần phát triển DN nhỏ vừa TP Hà Nội 24 Thông tin từ Internet Website BIDV: www.bidv.com.vn Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website Ngân hành TMCP: www.vietinbank.com.vn; www.techcombank.com.vn; www.vpbank.com.vn; www.mbbank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN KH DN VỀ SỬ DỤNG SẢN PHẨM VAY VỐN A KHẢO SÁT THÓI QUEN SỬ DỤNG SẢN PHẨM – DỊCH VỤ Anh/Chị điển thông tin cách tích () vào tương ứng: Thời gian sử dụng dịch vụ vay vốn BIDV? < năm 1 năm –dưới năm Ngoài BIDV, Anh/chị có vay vốn NH khác?  Agribank  Vietcombank  Vietinbank  năm – năm  >3 năm  MB  ACB  NH khác Anh/Chị sử dụng (những) SPDV BIDV?  Tiền gửi  IBMB  Chuyển tiền  Tài trợ thương mại  Tín dụng  Thẻ  SPDV khác:…………………………… Anh/Chị có xem BIDV NH thức việc sử dụng sản phẩm vay vốn ?  Có  Khơng Anh/Chị có ý định quay trở lại giao dịch, tiếp tục sử dụng SPDV BIDV?  Có  Có  Khơng  Khơng Anh/Chị muốn giới thiệu người thân/bạn bè sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV không? B KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA DN KHI VAY VỐN TẠI BIDV Hướng dẫn: Anh/Chị cho biết mức độ hài lòng sử dụng sản phẩm/dịch vụ BIDV theo tiêu chí cách tích () vào tương ứng Mức độ hài lòng xếp từ mức cao (5- Rất hài lịng), (4-Hài lịng), (3- Bình thường), (2-Khơng hài lịng) đến mức thấp (1-Rất khơng hài lịng) TT A B C D E YẾU TỐ Hiệu phục vụ Mức độ sẵn sàng đáp ứng nhu cầu KH Thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản Phương thức cho vay đa dạng ln sẵn có Điều kiện cho vay linh hoạt phù hợp Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân kịp thời Lãi suất cho vay phù hợp Mức độ sẵn sàng giải khó khăn cho KH Sự tin cậy Cung ứng dịch vụ cho vay tốt từ lần đầu Khả cung ứng vốn thời điểm hứa Mức độ thực giao dịch xác khơng sai sót Nhân viên ln sẵn sàng phục vụ KH Ln có nhân viên tư vấn hỗ trợ KH Phương tiện hữu hình Địa điểm giao dịch thuận tiện Cơ sở vật chất khang trang, tiện nghi Trang thiết bị đại, hoạt động tốt, ổn định Tác phong nhân viên chuyên nghiệp, lịch Giờ làm việc thuận tiện Năng lực đảm bảo Nhân viên phục vụ KH lịch thiệp, nhã nhặn Chứng từ vay vốn rõ ràng dễ hiểu Nhân viên cung cấp thông tin cần thiết cho KH Nhân viên trả lời xác thắc mắc KH Năng lực cảm thông Nhân viên ý tới nhu cầu KH KH chờ đợi để vay vốn NH có hệ thống mạng lưới phòng giao dịch thuận tiện                                                                                                                         C GĨP Ý KHÁC (nếu có) …………………………… … …………………………… … BIDV Địa chỉ: 35 Hàng Vơi, Hồn Kiếm, HN Điện thoại: 043.9411841 TỔNG ĐÀI CHĂM SÓC KH Hot line: 1900 9247 (04 22200588) Email: bidv247@bidv.com.vn D THÔNG TIN CÁ NHÂN Chúng sử dụng thông tin để phản hồi lại ý kiến Anh/Chị cần thiết Anh/Chị không bắt buộc cung cấp thông tin cá nhân đây: Họ tên: …………………………… … Điện thoại: …………… Email ………