Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Ũ O c 'Ắ T ỒƠH’0 ĐOÀN THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH Xà HỘI HÀ NỘI Chuyên ngành: K in h tê tà i c h ín h - N g â n h n g Mã số: 1 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÊ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂMTHÔNG TIN - THƯVIỆN SỐ: Lì/ ệ.ỉ.s Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HOA Hà Nội - 2009 LỜI CAM ĐOAN T xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu , kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà N ộ i, ngày tháng năm 200 Tác giả luận văn Đoàn Thị Thu Hà MỤC LỤC MỞ ĐẦU Trang CH Ư Ơ NG 1: L Ý L U Ậ N C H Ư N G V Ề T ÍN D Ụ N G V À CH AT LƯ Ợ N G T ÍN D Ụ N G Đ Ố I V Ớ I H Ộ N G H È O C Ủ A N G  N H À N G C H ÍN H S Á C H X à H Ộ I V IỆ T N A M 1.1 Đặc trưng Ngân hàng sách vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.1 C cấu tổ chức hoạt độn g N gân hàng Chính sách xã h ội V iệ t N am 1.1.2 V trò hoạt độn g tín dụng hộ n g h èo N gân hàng C hính sách xã h ội V iệ t N am 13 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo 15 1.2.1 15 K hái n iệm chất lượng hoạt độn g tín dụng h ộ n g h èo 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng ca o chất lượng hoạt độn g tín dụng đ ối với hộ n g h èo 15 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt độn g tín dụng đ ối với hộ n g h èo 17 1.2.4 Các nhân tố tác độn g đến nâng cao chất lượng hoạt độn g tín dụng đ ối với hộ n g h èo 1.3 19 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo sô nước học rút cho Việt Nam 23 1.3.3 K inh n g h iệm m ột s ố nước 23 1.3 Bài h ọ c rút ch o V iệt N am 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2:T H ựC T R Ạ N G CHAT LƯỢNG TÍN D Ụ N G Đ ố l V Ớ I HỘ N G H È O C Ủ A CHI N H Á N H N G  N H À N G CHÍNH SÁ C H X à HỘI H À NỘI 29 2.1 Khái quát chung Ngân hàng sách xã hội Hà Nội 29 2.1.1 Q uá trình hình thành phát triển Chi nhánh N gân hàng Chính sách xã hội H N ộ i 29 2 M hình tổ chức hoạt đ ộn g Chi nhánh N gân hàng Chính sách xã h ội H N ộ i 30 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội 40 2 C ho va y hộ n g h èo 40 2 C ho va y giả i v iệ c làm 45 2 C ho vay h ọc sinh sinh viên c ó hồn cảnh khó khăn 47 2 C ho vay đ ối tượng sách khác 49 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội 50 N hữ ng kết đạt 50 T ồn ngu yên nhân 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 C H Ư Ơ N G 3: M Ộ T s ố G IẢ I P H Á P V À K IÊN N G H Ị N H Ằ M N  N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G Đ ố i V Ớ I H Ộ N G H È O T Ạ I CHI N H Á N H N G  N H À N G C H ÍN H SÁ C H X à HỘI H À N Ộ I 57 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội từ đến năm 2010 3.1.1 K ế hoạch thực giảm n g h èo Thành phố H N ộ i giai đoạn 0 -2 57 57 Đ ịn h hư ớng hoạt đ ộn g tín dụng hộ ngh èo C hi nhánh N g â n hàn g C hính sách x ã h ội H N ộ i 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội 59 3.2.1 Tăng m ức ch o vay bình quân đối vớ i hộ ngh èo 59 3.2.2 T hiết lập m ạng lưới p h òn g g ia o dịch định biên phù hợp 63 3.2.3 T ăng cư n g cô n g tác k iểm tra, giám sát tình hình sử dụng v ố n vay ưu đãi hộ n gh èo 64 H oàn thiện c ch ế ch o v a y h ộ n gh èo 65 N ân g cao trình độ cán ngân hàng cũ n g cán h ội đồn làm c n g tác nhận uỷ thác 68 N â n g cấp c sở hạ tầng Chi nhánh, đáp ứng v iệ c thực h iện nhiệm v ụ ch ín h trị đặt ch o C hi nhánh 70 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 73 Đ ố i với phủ 3 Đ ố i với ban ngành liê n quan 75 3 Đ ố i với N H C S X H V iệ t N am 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN C H U N G 78 D A N H M U C T À I L IÊ U T H A M K H Ả O D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IẾ T T Ắ T NH CSXH N g â n hàn g C hính sách x ã hội HĐQT H ộ i đ ồn g quản trị ƯBND U ỷ ban nhân dân XĐGN X o đói giảm n g h èo NHNN N g â n hàn g N h nước TK& v v T iết k iệm v v a y vố n PGD P h òn g g ia o dịch GQVL G iải qu yết v iệ c làm D A N H M Ụ C B Ả N G S Ó L I Ệ U , B IỂ U Đ Ồ , s Đ Ò Tên bảng số liệu, biểu đồ, sơ đồ Trang TT Ký hiệu S đồ 1.1 S đồ tổ c hệ th ốn g N g â n hàng C hính sách 10 S đồ 1.2 S đồ tổ c H ộ i S 11 S đồ 2.1 M hình tổ c C hi nhánh N H C S X H H N ộ i 32 B iể u đồ 2.1 T ình hình huy đ ộ n g v ố n Chi nhánh N H C S X H H N ộ i giai đoạn 0 - 0 35 B ả n g 2.1 C cấu n gu ồn v ố n C hi nhánh N H C S X H H N ô i qua năm 0 - 0 35 B ả n g 2 H ệ số sử dụng v ố n Chi nhánh N H C S X H H N ộ i 37 qua năm B ả n g 2.3 M ột số tiêu v ề hoạt độn g tín dụng C hi nhánh H 'N ộ i 0 - 0 38 B ả n g C cấu dư nợ ch o v a y hộ n gh èo v giải q u yết v iệ c làm 39 B ả n g 2.5 Số liệu ch o va y hộ n g h èo giai đoạn 0 - 0 C hi nhánh N H C S X H H N ọ i 40 10 B ả n g C cấu cho va y h ộ n g h èo theo quận, huyện 42 11 B ả n g Phân loại dư n ợ ch o v a y th eo đơn v ị nhận uỷ thác N H C S X H trực tiếp quản lý đổi v i ch ng trình cho 43 va y h ộ n gh èo 12 B ả n g S ố liệu ch o v a y g iả i qu yết v iệ c làm Chi nhánh N H C S X H H N ộ i gia i đoạn 0 - 0 45 13 B ả n g M ột số tiêu v ề cho va y h ọ c sinh sinh v iê n Chi nhanh N H C S X H H N ộ i g ia i’đoạn 0 - 0 47 14 B ả n g 3.1 C ác tiêu kế hoạch giảm n g h èo Thành phố H N ộ i giai đoạn 0 - , 57 15 B ản g C ác tiêu kế hoạch giảm tỷ lệ hộ cận n g h èo Thành phố H N ộ i giai đoạn 0 - 58 MỞ ĐẦƯ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỂ TÀI N h ằm thực chủ trương x ó a đ ói giảm n gh èo, xây dựng m ột xã h ội côn g bằn g văn m inh, Chính phủ đề nhiều sách giúp đỡ ngư ời n gh èo kh ắc phục khó khăn để vươn lên làm ăn c ó hiệu quả, góp phần thu hẹp diện n g h è o ch ên h lệch thu nhập xã hội Trong sách ưu đãi đối vớ i ngư ời n g h èo sách tín dụng ngân hàng c ó vai trị đặc b iệt quan trọng N g â n hàng Chính sách xã h ộ i n ó i chung Chi nhánh N H C S X H Hà N ộ i n ói riêng tổ chức Chính phủ g ia o ch o thực h iện n h iệm vụ Sau m ột thòi gian thành lập vào hoạt đ ộn g, m ột vấn đề đặt hoạt độn g tín dụng sách chất lượng tín dụng N gân hàng ch ín h sách xã h ội phải thực nhiều chương trình ch o vay cá c đ ối tượng ch ín h sách như: C ho vay hộ n g h èo , ch o vay giải qu yết v iệc làm , ch o vay học sinh sin h viên , ch o vay nước vệ sinh m ôi trường, ch o vay xuất lao đ ộ n g , K F W v v ch o vay h ộ n g h èo ch iếm tỷ trọng lớn cá c chương trình ch o vay Trong trình ch o vay hộ n g h èo cũ n g nảy sinh n h iều vấn đề bất cập làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng ch o vay ngân hàng V i m ục đích nâng cao chất lượng hoạt độn g tín dụng đ ối với hộ n g h èo Chi nhánh N gân hàng Chính sách xã h ộ i H N ộ i, tác giả lựa ch ọn đề tài “ G iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i vớ i h ộ n g h è o tạ i C h i n h n h N g â n h n g C h ín h sá c h x ã h ộ i H N ộ i ” MỤC ĐÍCH NGHIÊN c ứ u CỦA LUẬN VĂN Luận văn làm rõ c sở lý luận thực tiễn từ đề xuất giải pháp chủ y ếu nhằm nâng cao chất lượng ch o vay hộ n g h èo Chi nhánh N H C SX H H N ộ i, trọng tâm n gh iên cứu là: - N g h iê n cứu kinh n gh iệm nâng cao chất lượng hoạt độn g tín dụng m ột s ố nước th ế g ió i đặc b iệt nước phát triển từ rút học kinh n g h iệm ch o V iệ t N am - Phân tích đánh giá thực trạng kết đạt được, tồn tại, hạn c h ế chương trình ch o vay hộ n g h èo từ tìm n g u y ên nhân c ô n g tác ch o vay đ ối vói hộ n g h èo Chi nhánh N gân hàng Chính sách x ã h ộ i H N ộ i - Đ ề xuất giải pháp k iến ngh ị nhằm nâng cao chất lượng ch o vay hộ n g h èo Chi nhánh N H C S X H H N ộ i ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Luận văn tập trung n gh iên cứu thực trạng chất lượng ch o vay hộ n g h èo Chi nhánh N gân hàng Chính sách xã h ội H N ộ i từ năm 0 đến năm 0 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng tổng họp phương pháp vật b iện chứng, vật lịc h sử phương pháp thốn g k ê, tổng họp so sánh số liệu m inh họa để làm sán g tỏ vấn đề đặt NHŨNG ĐÓNG GÓP CỦA LUẬN VĂN Đ án h giá chất lượng hoạt độn g tín dụng đối v ó i hộ n gh èo Chi nhánh N g â n hàn g Chính sách xã h ộ i H N ộ i, phân tích hạn ch ế, tồn đưa cá c đề xuất, biện pháp, k iến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt độn g tín dụng ch o vay hộ n g h èo Chi nhánh N gân hàng Chính sách xã h ội H N ộ i KẾT CÂU CỦA LUẬN VẢN N g o i phần m đầu, kết luận danh m ục tài liệu tham khảo, luận văn g m chương CHƯƠNG 1: Lý luận chung tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam vốn vay NHCSXH phải nâng mức lãi suất cho vay theo hướng lãi suất huy động < lãi suất cho vay ưu đãi< lãi suất cho vay thị trường Việc nâng mức lãi suất cho vay ưu đãi cao lãi suất huy động đê giảm gánh cấp bù Ngân sách nhà nước, NHCSXH tự chủ mặt tài chính, có điều kiện trang bị sở vật chất kỹ thuật cần thiết khác, hộ nghèo cần tích cực, chủ động sáng tạo cách làm ăn, không bị động phụ thuộc vào chế sách Mặt khác, mức lãi suất ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường đảm bảo cho NHCSXH tồn phát triển Vì nguồn vốn cho vay NHCSXH khác với ngân hàng thương mại, hoà chung nhiều nguồn vốn khác nhau, có nguồn vốn lãi suất thấp (như trình bầy) nên tạo nguồn vốn rẻ nguồn vốn Ngân hàng thương mại khác Mức lãi suất cho vay ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường để giúp hộ nghèo nâng cao lực cạnh tranh Do đặc thù hộ nghèo chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ thiếu kiến thức, kinh nghiệm sản xuất hàng hoá, nên áp dụng mức lãi suất cho vay mức lãi suất cho thị trường hộ nghèo khơng có khả cạnh tranh với hộ, tơ chức khác Có chế thu, chi rõ ràng tài Tổ tiết kiệm vay vốn Theo định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH việc ban hành qui chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV tài tổ gồm khoản thu khoản chi Các khoản thu gồm: (i) Thu hoa hồng Ngân hàng trả; (ii) Tiền tổ viên tự nguyện đống góp tạo lập quỹ tố (nếu có); (iii) Tiền lãi tiết kiệm Tổ Ngân hàng trả To viên thống sử dụng làm quỹ chung Tổ; (iv) Các khoản thu khác Các khoản chi gồm: (i) Chi giấy tờ, văn phòng phẩm, hội họp theo qui định Tố ; (ii) Chi khác Trong qui định, hộ nghèo vay vốn trả khoản phí (được miễn phí làm hồ sơ, thủ tục), phải trả lãi suất tiền vay Nhưng qui chế tài lại tạo kẽ hở để Ban quản lý Tơ, lãnh đạo Hội đồn thê tham ơ, lợi dụng Họ thu phí hộ vay hình thức biến tướng thu quĩ tổ, chưa có qui định mức thu tối đa Việc chi tiêu quĩ tổ chưa có qui định giám sát toán quĩ tổ Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch lưu động Việc giao dịch với khách hàng NHCSXH thông qua tổ giao dịch lưu động xã (phường) điểm giao dịch NHCSXH trụ sở Uỷ ban nhân dân xã, phường, nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu n ợ , Với mục tiêu hộ vay đên giao dịch trrụ sở Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện, chi phí lại Đẻ nâng cao chất lượng hộ nghèo, phục vụ hộ nghèo tốt nhât, phải nâng cao chất lượng tổ giao dịch lưu động xã phường N â n g c a o tr ìn h đ ộ c n b ộ n g â n h n g c ũ n g n h c n b ộ h ộ i đ o n th ê m c ô n g tá c n h ậ n ủ y th c Trong điều kiện chuyến đổi sang kinh tê tri thức, nguôn nhân lực ln đề cao coi nhân tổ có tính định đê chiên thăng cạnh tranh Có thể nói nguồn nhân lực nguồn tài nguyên số quốc gia Nhưng nguồn lực đóng vai trị có tính qut định q trình hoạt động đáp ứng vê sô lượng lân chất lượng Với hệ thống NHCSXH, hoạt động có tính đặc thù riêng khơng mục đích lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trường khơng đê cao Do hoạt động để thực nhiệm vụ trị đâu tư vôn ưu đãi giúp hộ nghèo đối tượng sách bước nghèo nên yếu tố người lại phải đề cao Nấu đội ngũ cán bộ, nhân viên không đủ vê số lượng, lực chun mơn trình độ kinh tế tổng hợp khó khăn để Ngân hàng thực nhiệm vụ đặt Như phân tích trên, định biên chi nhánh NHCSXH thành phô Hà Nội mỏng, với định biên người / phòng giao dịch, cán tín dụng phải quản lý 1000 khách hàng hộ nghèo, ngồi cịn triển khai cho vay đoi tượng sách khác phải dàn trải tất xã phường Rõ ràng với định biên chi nhánh khơng thể đáp ứng yêu cầu thực nhiệm vụ trị đặt hỗ trợ vốn tín dụng ưu đãi Đe thực tốt nhiệm vụ trị đặt Nghị định 78/2002/ND-CP cần phải tăng biên chế cho toàn hệ thống, đặc biệt Chi nhánh NHCSXH Hà Nội Đi đôi với tăng cường số lượng cán bộ, nhân viên chất lượng cán phải ý Để thực tốt nhiệm vụ trị địi hỏi trình độ lực chuyên môn đội ngũ cán bộ, nhân viên phải cao, khơng trình độ chun mơn mà cịn u cầu nâng cao trình độ kinh tế tổng hợp đáp ứng u cầu nhiệm vụ trị đặt Tuy nhiên, trình độ cán bộ, nhân viên tồn hệ thống nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng nhiều bất cập, thiếu kinh nghiệm thực tiễn đặc biệt kinh tế tổng hợp Do đó, chi nhánh cần trọng nâng cao trình độ kinh tế tổng họp cho cán nhân viên toàn chi nhánh Cách thức chủ yếu tuyến dụng cán đào tạo qui trường đại học tài Ngân hàng thường xuyên mở lóp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán nhân viên Trong chế hoạt động Chi nhánh NHCSXH Hà Nội, cán ngân hàng lực lượng nịng cốt, cịn ủy thác qua hội đồn thể cấp Đây lực lượng trợ giúp đắc lực cho Ngân hàng trình triển khai cho vay đôn đốc thu hồi nợ Hàng năm Chi nhánh phải tốn tiền phí ủy thác hoa hồng cho cấp hội đoàn thể tương đối lớn so với tổng chi phí hoạt động toàn Chi nhánh Cán hội đoàn thể phối kết họp Chi nhánh làm công tác quản lý vốn vay phần lớn kiêm nhiệm, cơng việc họ cịn phải đảm nhiệm cơng việc khác hội địa phương Do họ khơng thê có chun mơn nghiệp vụ cán Ngân hàng, họ không thê dành nhiều thời gian công sức cho hoạt động Điều ảnh hưởng đến hiệu qủa nguồn vốn cho vay Để khắc phục điều chi nhánh nên có lóp bồi dưỡng nghiệp vụ cho họ có chế tài gắn trách nhiệm quyền lợi họ vào đồng vốn cho vay N â n g c ấ p c s h t ầ n g c ủ a C h i n h n h , đ p ứ n g t h ự c h iệ n n h iệ m v ụ c h ín h tr ị đ ặ t c h o C h i n h n h Có thể nói, sở hạ tầng điều kiện tảng cho hoạt động hiệu tố chức kinh tế xã hội Nhưng với hoạt động tố chức tín dụng hạ tầng sở điều kiện có tính định Các tố chức tín dụng khơng thể mở dịch vụ mới, chẳng hạn dịch vụ tốn, hệ thống tốn khơng đại hố; người dân khơng đặt nhiều niềm tin vào tố chức tín dụng sở vật chất thiêu khang trang Bản thân văn phòng làm việc phải thuê khó tạo niềm tin để người có tiền tiết kiệm ký thác khoản tiền vào Hơn nữa, điều kiện sở vật chất thiếu thốn, lạc hậu khó kích thích tinh thần say mê công việc cán bộ, nhân viên quan Sự suy giảm niềm tin, tận tình cán bộ, nhân viên quan, thiếu niềm tin phát triển bền vững thân hộ nghèo nói riêng đơng đảo tầng lóp xã hội nói chung làm cho hoạt động tổ chức tín dụng suy yếu, bế tắc khó khăn 71 Đối vởi Chi nhánh NHCSXH Hà Nội, toàn hệ thống NHCSXH Việt Nam, điều kiện tài bất cập Hiện điều kiện sở hạ tầng Chi nhánh gần vạch xuất phát, chưa đáp ứng yêu cầu việc thực nhiệm vụ trị đặt ra, chưa nói đến việc mở dịch vụ Ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng kinh tế thị trường Điều hàm ý rằng, hoạt động Chi nhánh vị bị động hoạt động, chắp vá xử lý nhu cầu phát sinh tất yếu khó khăn hoạch định xác chiến lược phát triển bền vững Trong kinh tế thị trường, đời tổ chức kinh tế phải kèm theo chế hoạt động có tính chiến lược, dựa mối quan hệ kinh doanh hay phục vụ mang tính chiến lược tảng tài vững hoạt động tổ chức có tính bền vững Dĩ nhiên bổi cảnh NHCSXH vào hoạt động năm chưa địi hỏi hồn hảo mơ hình tổ chức lẫn hoạt động Tuy khác với nhiều loại hình hoạt động kinh tế khác, hoạt động hệ thống NHCSXH phục vụ cho đối tượng khách hàng có tính đặc thù hộ nghèo đối tượng sách khác khơng mục tiêu lợi nhuận, chế ngân hàng hoạt động phải tuân thủ chức vốn có ngân hàng kinh tế thị trường, đó, tín dụng lãi suất tín dụng phải sử dụng cơng cụ địn bẩy hiệu đê kích thích phân bo vốn đem lại hiệu sử dụng cao Bên cạnh đó, phải có dịch vụ tiện ích sở tảng hạ tầng đầy đủ tăng độ thoả dụng khách hàng kinh tế Với cách đặt vấn đề vậy, việc hình thành hệ thống NHCSXH thực nhiệm vụ có tính chất trị mà Nhà nước giao phó, lại chưa cung cấp sở hạ tầng tối thiểu để máy vận hành tốt vấn đề bất cập Sự hoạt động hệ thống tạm thời mơ tả “bị động sở hạ tầng, chắp vả xử lý tình huống” thiếu thốn phương tiện hoạt động Cho đến nay, hầu hết văn phòng làm việc Chi nhánh NHCSXH Hà Nội đêu phải thuê mượn với chi phí cao, lại thiếu ổn định Đây thực trạng chung tồn hệ thơng NHCSXH Việt Nam Các trang thiết bị thiêu thôn, chăp vá, lại lạc hậu Rõ ràng hoạt động ngân hàng Chính phủ đê nhăm vào mục tiêu hỗ trợ cho hộ nghèo đối tượng sách khác, hạ tầng sở tài lại “dưới ch u ẩn ” vậy, làm cho việc phục vụ đối tượng khơng thể tổt Chính vậy, nâng câp sở hạ tâng cho toàn hệ thống NHCSXH cần thiết giai đoạn Điều cần thiết với lý do: Thử nhài: Tạo điêu kiện cần thiết để NHCSXH hoạt động thực tốt nhiệm vụ đặt cho vay vốn ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, loại đối tượng đặc thù chịu nhiều thiệt thòi xã hội cân quan tâm hô trợ Sự hô trợ hiệu đến mức lại phụ thuộc rât nhiêu vào lòng say mê, tận tâm đội ngũ cán bộ, nhân viên NHCSXH Sự tận tâm họ có thân cán có quan tâm mức; Thứ hai: Cơ sở hạ tầng nâng cấp tạo tiền đề để NHCSXH mở loại hình dịch vụ phục vụ cho khách hàng hộ nghèo nói riêng, tồn xã hội nói chung, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung triển khai Hơn nữa, sở hạ tầng nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bước tăng tính chủ động hoạt động thơng qua đa dạng hố hình thức huy động vơn, đa dạng hố đối tượng vay vốn từ NHCSXH mà không phục vụ phạm vi đối tượng khách hàng hộ nghèo đối tượng sách Chỉ sở NHCSXH hoạt động bền vững; T ba: Đầu tư hạ tầng sở, trước hết văn phịng làm việc rộng rãi, có trang thiết bị đầy đủ, đáp ứng tốt cho hoạt động NHCSXH cách tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chống đói nghèo lĩnh vực Việc đầu tư khơng q lớn dễ thực hoạt động hệ thống NHCSXH có phối họp đồng Sở, Ngành địa phương, v ấ n đề quan trọng có chủ trương sách kịp thời Theo chúng tôi, giải pháp cần thực là: Ưỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội cần xem xét bố trí số địa diêm thuộc quận (huyện) để qui hoạch xây dựng văn phòng giao dịch Chi nhánh Điều cần phải ưu tiên thực Các địa điểm qui hoạch nên gần dân, thiết kế không sang trọng làm người nghèo ngại đến giao dịch, không đơn sơ để người nghèo cảm nhận có khó khăn sở hạ tầng tài Ngân hàng Các trang thiết bị phải ưu tiên đầu tư để thuận tiện cho hoạt động giao dịch, giúp NHCSXH triển khai tốt hoạt động nghiệp vụ mở số hoạt động dịch vụ, dịch vụ làm đại lý chuyển tiền nước quốc tế Đe làm điều này, không nỗ lực từ phía NHCSXH mà cần đến hồ trợ tích cực từ phía Chính quyền địa phương, từ cấp Thành phố đến quận (huyện), xã (phường) vấn đề tài 3 K I Ế N N G H Ị 3 Đ ố i v ó i C h ín h p h ủ Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội phục vụ cho vay ưu đãi nhóm đối tượng hộ nghèo đối tượng sách khác, với nguồn vốn cho vay chủ yếu từ nguồn vốn ngân sách cấp lãi suất lại khống chế chặt chẽ điều trì ngắn hạn Cịn dài hạn việc trì mức lãi suất thấp điều kiện cho vay nhỏ với chi phí cao rủi ro lớn gây khó khăn cho ngân hàng việc trì hoạt động lâu dài Hơn nữa, từ kinh nghiệm thực tiễn nước việc cho vay ưu đãi với lãi suất cứng nhắc mức thấp không hiệu Như đề cập viết sở tài hệ thống NHCSXH bất cập, cần quan tâm Chính phủ để nâng cấp đáp ứng việc thực nhiệm vụ trị đặt cho hệ thống NHCSXH nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Chât lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách phụ thuộc lớn vào trình độ lực thân hộ nghèo Nhìn chung nhờ nguồn vốn mi đãi hộ nghèo có nhiều nỗ lực để vươn lên nghèo, trình độ dân trí cịn thấp lại khơng đồng vùng miền, khả năm băt kỹ kinh nghiệm sản xuất kinh doanh chưa cao suât lao động thấp tác động đến hiệu sử dụng vốn vay ưu đãi Để giúp cải thiện tình trạng cần quan tâm đạo Chính phủ Uy ban nhân dân Thành phố để bước nâng cao trình độ dân trí hộ nghèo đối tượng sách, trình độ văn hóa, trình độ chun mơn lĩnh vực sản xuất thường xuyên mở lớp tập huấn kinh nghiệm sản xuất, phổ biến cách thức sản xuất kinh doanh, giúp đỡ đầu vào đầu cho hộ nghèo Hiện đại bàn Thành phổ Hà Nội nói riêng nước nói chung nhiêu Phịng giao dịch quận, huyện xin đất địa phương chưa có chế vốn đầu tư xây dựng nên triển khai xây dựng trụ sở làm việc đề nghị Thủ tướng Chính phủ đạo Bộ, ngành địa phương tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để Ngân hàng Chính sách xã hội có vốn đầu tư xây dựng trụ sở làm việc Đe đáp ứng tốt nhệm vụ trị đặt ra, đề nghị Nhà nước tiếp tục trích vốn từ Ngân sách Nhà nước chuyển qua NHCSXH vay hộ nghèo bù đắp chênh lệch lãi suất, tạo điều kiện cho Ngân hàng sách huy động vốn từ nguồn có lãi suất thấp khơng có lãi suất, nguồn vốn nước Đ ố i v i ủ y b a n n h â n d â n T h n h p h ố v c c B ộ n g n h liê n q u a n Các Bộ, ngành liên quan Sở Lao động - Thương binh - Xã hội, Sở Tài chính, Hội liên hiệp Phụ nữ Thành phố, Thành đoàn Hà N ội cần có phối hợp tốt với Chi nhánh hoạt động cho vay hộ nghèo Một mặt cần quan tâm tăng vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách, mặt khác tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát công tác giải ngân vốn ưu đãi, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên giúp đỡ, phổ biến cách thức sản xuât kinh doanh cho hộ nghèo, nhằm giúp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh họ, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi 3 Đ ố i v i N H C S X H V i ệ t N a m Với vai trị vị trí quan lãnh đạo cao toàn hệ thống, NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vổn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: Đê xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho Bạc Nhà nước, từ Bảo hiểm Xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Cho phép NHCSXH bước thị trường hoá khoản cho vay hộ nghèo sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí uỷ thác cho tổ chức trị xã hội lớn Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo Cơ chê giải ngân vôn cho vay hộ nghèo phải theo hướng tăng tính trách nhiẹm cua Chu tịch Ưỷ ban Nhân dân Xã (Phường), coi trách nhiệm giảm đói ngheo la nhiẹm vụ qun địa phương, khơng thể phó thác tồn cho NHCSXH NHCSXH tổ chức nắm giữ vốn để trợ giúp cho câp quyền địa phương nguồn lực chống đói nghèo Tăng biên chê cho Chi nhánh Hà Nội cho phù hợp với việc thực nghiệp vụ; đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc để Chi nhánh phục vụ công việc thực tơt nhiệm vụ trị giao 7 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề sau: Đã đề cập đến định hướng lớn chiến lược giảm nghèo Thành phố Hà Nội đến năm 2010, qua đề cập đến định hướng lớn hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội đến năm 2010 Luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụngtại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội K ẾT LUẬN Với nội dung nghiên cứu lý luận chung cho vay hộ nghèo NHCSXH, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH Hà Nội, Luận văn đạt mục tiêu nghiên cức đề có đóng góp sau: Luận văn khái quát hoá vấn đề liên quan đến chất lượng tớn d ụ n g nói chung chất lượng tín dụng hộ nghèo, qua khẳng định việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo có ý nghĩa quan trọng chiến lược xố đói giảm nghèo, góp phần cải thiện địi sống vật chất tinh thần người nghèo đối tượng sách Luận văn nêu nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo Luận văn đề kết đạt hoạt động tín dụng đối vói hộ nghèo tồn nguyên nhân tổn Trên sở định hướng giảm nghèo địa bàn Hà Nội định hướng cho vay hộ nghèo Chi nhánh đến 2010 Luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Các giải pháp tập trung vào vấn đề khơi tăng nguồn vốn, thiết lập mạng lưới Phòng giao dịch định biên cho phù hợp để đáp ứng nhiệm vụ trị giao, chế cho vay, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đồng thời đề xuất kiến nghị để thực thi giải pháp có hiệu Do phạm vi khn khổ Luận văn có giới hạn, điều kiện nghiên cứu tác giả hạn chế nên Luận văn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu X in chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 200 DANH MỤC TÀI LIÊU THAM KHẢO Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội - Báo cáo kết năm thực Nghị định 78/CP Ngân Chính sách xã hội ( 2003), Văn pháp quy thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội (2008), Tài liệu hội nghị tổng kết năm hoạt động (2003 - 2007) Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội (2008), Báo cáo tổng kết năm chương trình cho vay hộ nghèoị 2005 —2008) Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội (2008), Báo cáo tổng kết năm chương trình cho vay giải việc làm( 2005 —2008) Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội (2008), Báo cáo kết hoạt động năm 2007, k ế hoạch nhiệm vụ 2008, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều ( 1998), Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Lê Văn Tề ( 2004), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội ìo u ỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội (28/9/05), Quyết định số6673/QĐ- UB Về việc ban hành chuẩn nghèo giai đoạn 2006 - 2010 l.Paul A.Samuelson & William D Nordhaus (1989), Kinh tế học, Viện quan hệ quốc tế 12.Winfried Jung (2001), kinh tế thị trường xã hội, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội NG AN hang nha NUƠ C v iệ t n a m cộng HO À x ã h ỡ i c h ủ n g h ĩa V IẼ T nam H ỌC V IỊ^ N C Ẳ N HÀNG 7/ 09/qđ/ h vnh-sdh 5,1- hù 200K , Q U Y É T ĐỊNH Vc việc thành lập Hội đồng chấm luận văn cao học khoá G IÁ M Đ Ố C H Ọ C V IỆN N G  N H À N G Căn Quyết định số 30/1998/TTg ngày 9/2/1998 Thu tướng Chính phủ V/v thành lập Học viện Ngân hàng; Quyết định số 48/QĐ-NHNN9 ngày 12/1/2004 Thổn® đơc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế tổ chức hoat đonó cua Học viện Ngân hàng; Căn cử Quyết định số 179/QĐ-BGD ĐT ngày 19/1/1999 Bộ trưởng Bô Giáo dục ĐT V/v giao chuyên ngành đào tạo cao học; Càn Quyêt định sô 45/2008/QĐ-BGD ĐT ngày 5/8/2008 Bộ trưởng Bô Giáo dục ĐT V/v ban hành quy chế đào tạo trình độ Thạc sĩ; Căn Quyết định số 84/QĐ-HVNH-SĐH ngày 31/7/2005 Giám đốc Học viện Ngân hàng V/v công nhận học viên cao học khoá cua Học viện Ngân hàng; Xét đẻ nghị Chủ nhiệm Khoa Sau đại học Q Ư Y É T Đ ỊN H Thành lập Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ kinh tế cho học viên Đoàn Thi Thu Hà vê đê tài: G ia i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ o i v ó i hộ n g h è o ta i Đ i ề u 1: c h i n h n h N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i H N ộ i C h u y ê n n g n h : K in h tế tà i c h ín h , n g â n h n g ; M ã số: 1 N g i h u ó n g d ẫ n k h o a h ọ c : TS P h m T h ị H o a D a n h s c h t h n h v i ê n H ơ• i đ n gC5 TT H ọ -v -à t ê n , h o* c h m-— , -* h o-c vi• - TS Tô Ngọc rs Kiều Hữu rs Lê Quốc TS Đào Minh TS Nguyền Trọng Hưng Thiện Tuấn Phúc Tài C o q u a n c ô n g tác HVNH HVNH NHNo&PTNTVN NHNNVN HVNH C h ứ c trách H Đ Chu tích Phản biên Phan biên U ỷ viên Thư ký s —— Đ i ê u 2: Uỷ nhiệm cho Chú nhiệm Khoa Sau đại học tổ chức buổi bảo vệ luân văn theo quy định hành Đ i e u 3: Chu nhiẹm Khoa Sau đại học thành viên Hội đông, học viên cao học có ten đieu va cac đơn VỊ có liên quan Học viện Ngân hàng chịu trách nhiêm thi hành Quyêt định Ị N nhận: - N hư điều - Lưu I 'P K hoa S Đ H TS Tô Ngọc H ung NGÂN HÀNG NHÀ N Ư Ớ C V IỆT NAM C Ộ N G H O À Xà HỘ I C H Ủ N G H ĨA V IỆT NAM £ )ộ c ịập _Yự (Ị0 _ H n h p h ú c H Ọ C VỊẸN N G A N H A N G Hà Nội, ngày 13 thảng năm 2009 T H U M Ờ I T H A M G IA HỘI Đ Ò N G C H Ấ M L U Ậ N V Ă N Kính gửi: - HớTA/ỹí /H/Pty-& - — ữÌ4M~-ếỉzi ầự-ÙLtícA/ýaị — Học viện Ngân hàng trân trọng kính mời 7.iík £ÁỊ^7 tham gia Hội đồng chấm Luận văn Thạc sỹ kinh tế học viên Đ o n T h ị T h u H X ê đ ê t ài: G iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lượnọ, h o t dộnọ, tín d ụ n g đ ổ i v i hộ n g h è o c h i n h n h X g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i H N ộ i C huyên ngành: K in h tế tà i c h ín h , n g â n h n g ; M ã số: 1 Đê đánh giá Luận văn theo quy chế đào tạo sau đại học Bộ Giáo dục & Đào tạo Học viện Ngân hàng trân trọng kính mời 77.S cho ý kiến nhận xét Luận văn tóm tăt Luận văn tác giả vấn đề chủ yếu sau: v ề m ẫ u t r ì n h b y p h ầ n mỏ' đ ầ u b ả n n h ậ n x é t l u ậ n v ă n BẢ N N H Ậ N X É T L U Ậ N V Ă N T H Ạ C SỸ K IN H TÉ Đ e tài: C h u y ê n n g n h : K in h tê tà i c h ín h , n g â n h n g M ã số: 1 H ọ c viên: N g u ò i n h ậ n x é t : C h u tịch (P B 1, 2; ú y viên; TK) N o i c ô n g t c nội d u n g nhận xét - T ính c â p thiêt, CO' s lý th u y ế t th ự c tiễ n c u a đ ể tài; - T ính k h n g tr ù n g lắ p c u a đ ề tà i v i c c c ô n % trìn h đ ã c n g bơ: - Tính tr u n g thự c, r õ r n g v đ ầ y đ ủ c ủ a c c sô liệu; - Tinh tin cậv, s ự h ợ p lý c u a p h n g p h p n g h iê n u; - N h ữ n g ã iẽ m m i n ộ i d u n g h ìn h th ứ c c u a lu ậ n văn; - G iả trị c ủ a đ ể tà i p h n g d iệ n lý th u y ế t th ự c tiễn ; - N h ữ n g m ặ t th n h c ô n g v tồ n tạ i c h ủ vếu; - M ứ c đ ộ đ t y ê u c ầ u c u a b a n lu ậ n vã n T h c sĩ' Ban nhận xét làm thành 02 bán xin chuyển Khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng trước ngày tháng năm 2009 X in trân trọ n g c ả m ơn! TL GIÁM ĐÓC Ghi c h ủ : D k iế n b o vệ h y //0 TS T ru o n g Quốc Cưòng