nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo (full)

1 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tín dụng sách 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác; đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2.Khái niệm tín dụng sách Tín dụng sách loại hình tín dụng xã hội, đời tất yếu khách quan giai đoạn đầu thập niên 90, kinh tế Việt Nam bước đầu kiềm chế lạm phát, đạt số thành định, tăng trưởng năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện Tuy nhiên theo quy luật phát triển không đồng xã hội, số doanh nghiệp phần nhỏ người có vốn, tri thức, nhạy bén với chế thị trường nhanh chóng trở nên giàu có Bên cạnh phận doanh nghiệp người dân thiếu kinh nghiệm sản xuất, không hòa nhập kịp với chế thị trường đặc biệt thiếu vốn trở nên nghèo khó Sự phân cực trái chiều làm cho phân hóa giàu nghèo ngày trở nên rõ nét, khoảng cách thu nhập người giàu người nghèo ngày rộng Lĩnh vực Ngân hàng bước sang trang mới, bước xóa bỏ bao cấp hoạt động tín dụng, ngân hàng tự chủ vốn, tự chịu trách nhiệm kết tài Chính để bảo toàn nguồn vốn hoạt động mình, Ngân hàng thực lựa chọn khách hàng cho vay đòi hỏi tài sản chấp dẫn tới việc phận dân nghèo tài sản chấp không vay vốn Ngân hàng, vốn để sản xuất, đời sống người ngày khó khăn bế tắc Để giải vấn đề đòi hỏi phải có nguồn vốn đặc biệt dành riêng cho đối tượng nghèo, giúp người nghèo dễ tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng hơn, tín dụng ưu đãi người nghèo Tín dụng sách việc dùng nguồn lực tài nhà nước cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng ưu đãi khác nhằm phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giúp người nghèo đối tượng khác, bước hòa nhập phát triển đồng với thành phần khác xã hội 1.1.3 Tác dụng tín dụng sách Hộ nghèo đa phần người thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, để đảm bảo thực mục tiêu “tăng trưởng kinh tế đôi với công xã hội”, hình thức hỗ trợ người nghèo thông qua kênh tín dụng ưu đãi Thông qua kênh tín dụng ưu đãi, hỗ trợ vốn pháp pháp sản xuất kinh doanh, người nghèo tiếp cận với kinh tế thị trường Việc cho vay ưu đãi hộ nghèo vốn Chính phủ làm giảm đáng kể nạn cho vay nặng lãi nhiều khu vực việc bán nông sản non hộ nghèo cần vốn cho sản xuất kinh doanh chi tiêu gia đình, sở góp phần tăng thêm thu nhập thực tế cho hộ nghèo Vốn tín dụng ưu đãi giúp người nghèo đất trồng trọt chăn nuôi thu tham gia phương thức sản xuất kinh doanh khác tạo công ăn việc làm cho người dân từ làm giảm tệ nạn xã hội Sản xuất kinh doanh có hiệu hộ nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói, phận người nghèo bước vươn lên thành giàu có 1.1.4 Đặc điểm tín dụng sách Đối tượng vay vốn - Hộ nghèo - Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp học nghề - Các đối tượng cần vay vốn để giải việc làm theo Nghị 120/HĐBT ngày 11 tháng 04 năm 1992 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) - Các đối tượng sách lao động có thời hạn nước - Các tổ chức kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa - Các đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Nguồn vốn Nguồn vốn người nghèo đối tượng sách khác việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói, giảm nghèo, ổn định xã hội Nguồn vốn tín dụng ưu đãi: - Nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước: + Vốn điều lệ; + Vốn cho vay xóa đói, giảm nghèo, tạo việc làm thực sách xã hội khác; + Hằng năm, ủy ban nhân dân cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vat người nghèo đối tượng sách khác địa bàn; + Vốn ODA Chính phủ giao - Vốn huy động + Nhận tiền gửi có trả lãi tổ chức, cá nhân nước phạm vi kế hoạch hàng năm duyệt; + Các tổ chức tín dụng Nhà nước có trách nhiệm trì số dư tiền gửi Ngân hàng Chính sách xã hội 2% số dư nguồn vốn huy động đồng Việt Nam thời điểm 31 tháng 12 năm trước Việc thay đổi tỷ lệ trì số dư tiền gửi nói Thủ tướng Chính phủ định Tiền gửi tổ chức tín dụng Nhà nước Ngân hàng sách xã hội trả lãi suất tính sở bình quân lãi suất huy động nguồn vốn hàng năm tổ chức tín dụng cộng phí huy động hợp lý hai bên thỏa thuận; + Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi tổ chức, nhân nước; + Phát hành trái phiếu Chính phủ bảo lãnh, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác; + Huy động tiền gửi tiết kiệm hộ nghèo - Vốn vay: + Vay tổ chức tài chính, tín dụng nước; + Vay tiết kiệm Bưu điện, Bảo hiểm xã hội Việt nam; + Vay Ngân hàng Nhà nước - Vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức tín dụng tổ chức trị- xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ nước - Vốn nhận ủy thác cho vay ưu đãi quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức Chính phủ, cá nhân nước - Các nguồn vốn khác Quy trình vay vốn Bảng 1.1: Quy trình cho vay vốn tín dụng sách HỘ NGHÈO NGÂN HÀNG CSXH (ĐIỂM GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG) TỔ TIẾT KIỆM VAY VỐN BAN XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO ĐƠN VỊ ỦY THÁC (HỘI ĐOÀN THỂ) 5  Chú thích: Hộ nghèo tự nguyện gia nhập Tổ tiết kiệm vay vốn nơi sinh sống viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD) gửi Tổ tiết kiệm vay vốn Ban quản lí Tổ tiết kiệm vay vốn họp bình xét hộ vay, lập Danh sách hộ gia đình nghèo đề nghị vay vốn ( mẫu số 03/TD), kèm Giấy đề nghị vay vốn ( mẫu 01/TD) gửi danh sách hộ nghèo lên Hội đoàn thể (đơn vị nhận ủy thác) Hội Đoàn thể gửi danh sách thông báo lên cho ban xóa đói giảm nghèo Ban xoá đói giảm nghèo xã, uỷ ban nhân dân xã xác nhận chuỵển danh sách lên Ngân hàng Ngân hàng kiểm tra xét duyệt sau duyệt Ngân hàng gửi Thông báo kết phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD), lịch giải ngân địa điểm giải ngân cho ban xóa đói giảm nghèo (UBND xã.) Ban xóa đói giảm nghèo thông báo kết phê duyệt ngân hàng đến tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo cho hộ vay kết Ngân hàng thông báo thời gian địa điểm giải ngân đến hộ vay vốn Các hộ đến Ngân hàng diểm giao dịch lưu động ngân hàng để nhận tiền Nguyên tắc tín dụng - Người vay phải sử dụng mục đích; - Người vay phải trả nợ hạn gốc lãi Mức cho vay Mức cho vay lần vay phù hợp với loại đối tượng vay vốn tín dụng ưu đãi Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội định công bố sở nhu cầu vay vốn khả nguồn vốn huy động thời kì Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn - Thời hạn cho vay quy định vào mục đích sử dụng vốn vay Người vay thời hạn thu hồi vốn chương trình, dự án có tính đến khả trả nợ Người vay - Trường hợp Người vay chưa trả nợ kỳ hạn cam kết nguyên nhân khách quan, Ngân hàng hàng Chính sách xã hội xem xét cho gia hạn nợ - Trường hợp Người vay sử dụng vốn sai mục đích, Người vay có khả trả khoản nợ đến hạn không trả chuyển nợ hạn Tổ chức cho vay kết hợp với quyền sở tại, tổ chức trị - xã hội có biện pháp thu hồi nợ - Thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quy định Lãi suất cho vay - Lãi suất cho vay ưu đãi Thủ tướng Chính phủ định cho thời kì theo đề nghị Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, thống mức phạm vi nước, trừ tổ chức kinh tế thuộc đối tượng quy định khoản 3, khoản Điều Nghị định Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội định có phân biệt lãi suất khu vực II khu vực III - Lãi suất nợ hạn tính 130% lãi suất cho vay h.Rủi ro tín dụng xử lý rủi ro - Người vay không trả nợ nguyên nhân khách quan gây như: thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, sách nhà nước thay đổi, biến động giá thị trường giải sau: + Trường hợp xảy diện rộng, thực theo định Thủ tướng phủ + Trường hợp xảy diện đơn lẻ, cục cho gia hạn nợ, giãn nợ xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro - Những thiệt hại nguyên nhân chủ quan Người vay, tổ chức nhận ủy thác cán bộ, viên chức Ngân hàng Chính sách xã hội gây đối tượng phải bồi hoàn chịu trách nhiệm trước pháp luật 1.1.5 Vai trò tín dụng sách Góp phần đáng kể cho công xóa đói giảm nghèo tạo việc làm cho người dân, thời gian qua hộ nghèo thông qua tín dụng ưu đãi để sử dụng vốn đầu tư sản xuất, kinh doanh đồng thời tiếp cận với phương thức sản xuất tiên tiến, thị trường đa dạng lồng ghép với công tác khuyến nông, khuyến công, chuyển giao khoa học kỹ thuật để tăng nâng suất, tăng thu nhập cho hộ nghèo Điều góp phần làm giảm tỷ lệ đói nghèo Việt Nam thời gian qua Thông qua chương trình cho vay hộ nghèo huy động sức mạnh tổng hợp hệ thống trị -xã hội, động viên tham gia toàn xã hội hướng tới giúp đỡ người nghèo 1.2 Hiệu tín dụng sách 1.2.1 Khái niệm Hiệu tín dụng khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu hiệu tín dụng hộ nghèo thỏa mãn nhu cầu sử dụng vốn chủ thể Ngân hàng người vay vốn, lợi ích kinh tế mà xã hội thu đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Xét mặt kinh tế: - Tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo sau trình xóa đói giảm nghèo sống lên mức thu nhập chuẩn nghèo, có khả vươn lên hòa nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho phát triển lưu thông hàng hóa, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trính tích tụ tập chung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế - Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh hiểu nhầm tín dụng cấp phát Xét mặt xã hôi: - Tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi sống nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực Tạo mặt đời sống kinh tế xã hội nông thôn - Tăng cường gắn bó hội viên với tổ chức hội, đoàn thể thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin người dân Đảng Nhà nước - Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất,tạo ngành nghề,dịch vụ nông nghiệp góp phần thực phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội 1.2.2.Các tiêu chí đánh giá hiệu qủa tín dụng sách Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội thể qua tiêu định lượng (như tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ thu lãi ) tiêu định tính (như cho vay vốn đối tượng thụ hưởng, uy tín ngân hàng, mức độ tác động đến kinh tế nói chung tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng Sự tăng trưởng nguồn vốn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn: Nguồn vốn ưu đãi tăng trưởng nhanh qua năm giải việc thiếu vốn hộ nghèo, nguồn vốn tăng lên phục vụ nhu cầu vay vốn người nghèo tốt Mức cho vay tăng cao hộ nghèo đáp ứng đầy đủ vốn cho sản xuất, nguồn vốn tăng cao ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay, có nhiều người nghèo tiếp nhận vốn tín dụng ưu đãi, từ người nghèo có nhiều hội thoát nghèo Nếu nguồn vốn địa phương huy động nhiều bị phụ thuộc, chờ nguồn vốn từ Trung ương chuyển mà giải phần nhu cầu vay vốn hộ nghèo đồng thời làm giảm gánh nặng cho Ngân sách nhà nước Tình hình thực cho vay Quy trình thực cho vay thể chất lượng tín dụng hiệu hay không hiệu thể qua việc vốn vay đảm bảo trao đến tay người vay không trùng với nguồn vốn khác cho vay, thủ tục vay đơn giản người vay dễ hiểu, dễ tiếp cận với nguồn vốn ưu đãi Về điều kiện cho vay: xét duyệt cho vay phải đảm bảo người, đối tượng, chủ trương, sách Do đa số khách hàng Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Thuận An hộ nghèo nên vay với lãi suất ưu đãi tạo điều kiện cho họ dễ dàng có vốn vay mà it chi phí Cán Ngân hàng Chính sách xã hội phải có kiến thức kinh tế tổng hợp để xác định thời hạn cho vay mức vay hợp lý, đảm bảo cho cá hộ nghèo có đủ vốn sản xuất kinh doanh, đảm bảo nguồn vốn vay sử dụng mục đích, việc cho vay hộ nghèo với thời gian dài tạo gánh nặng lớn cán tín dụng Doanh số cho vay Doanh số cho vay yếu tố quan trọng thể thành công hay thất bại Ngân hàng công tác cho vay: -Doanh số cho vay tăng lên cho thấy hoạt động Ngân hàng có hiệu quả, nhiều người biết đến đồng thời việc nhiều người tiếp cận nguồn vốn có hội vươn lên thoát nghèo -Doanh số cho vay giảm xuống nhiều nguyên nhân công tác tuyên truyền Ngân hàng tín dụng thất bại nhiều người chưa biết đến với tín dụng sách viêc giảm xuống tín hiệu mừng đối tượng vay hộ nghèo thoát nghèo nên không vay Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ cao tỉ lệ thuận với doanh số cho vay cho thấy công tác thu nợ ngân hàng hiệu quả, tỉ lệ nợ hạn thấp ngân hàng có nguồn vốn tái cho 10 vay không bị tồn động hay thiếu vốn Một người vay có tiền trả nợ vay cho thấy họ có thu nhập, đời sống cải thiện Nợ hạn Nợ hạn tiêu bản, quan trọng để đo lường, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, số thấp chất lượng tín dụng cao ngược lại Nợ hạn loại rủi ro tín dụng gây tổn thất tài cho Ngân hàng người vay chưa không thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết khả toán Do đặc thù hoạt động Ngân hàng sách xã hội vốn Ngân hàng vốn huy động từ nhiều nguồn khác nên nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài Ngân hàng sách xã hội, đến khả hoàn trả vốn cho nguồn vốn huy động phải hoàn trả, đặc biệt đến khả cấp tín dụng chu kỳ Tùy theo tiêu thức phân loại mà loại nợ hạn gọi với tên khác nhau, để đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng tiêu sau: Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn x 100% Tổng dư nợ 1.2.3.Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội đáp ứng yêu cầu đối tượng vay vốn phù hợp với phát triển kinh tế - xã hội, thực mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, an sinh xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Hoạt động tín dụng sách hoạt động mang tính xã hội hóa cao Vì vậy, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội đem lại lợi ích cho Ngân hàng Chính sách xã hội, mà đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, công tác giảm nghèo, an sinh xã hội phát triển kinh tế - xã hội đất nước 41 - Năm 2014 số hộ dư nợ 695 so với năm 2013 1.799 thấp 1.104 tương ứng giảm 61,4% Số lượt hộ vay dư nợ giảm mạnh ba năm cho thấy sách hộ trợ vốn kĩ thuật ngân hàng hướng hộ sớm thoát nghèo vươn lên Số lượt hộ dư nợ số dự nợ giảm cho thấy công tác cho vay hướng dẫn người dân kinh doanh sản xuất ngân hang có hiệu nên cần trì phát triển 2.3.7 Tỷ lệ nợ hạn Bảng 2.9: Bảng tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu Tổng nợ hạn Năm 2012 476,125797 Năm 2013 473,777080 Năm 2014 811,96 ( Triệu đồng) Nợ hạn cho vay hộ 338 300 465 nghèo (Triệu đồng) Tổng dư nợ 99.277 98.870 106.077,28 (Triệu đồng) Dư nợ cho vay hộ nghèo 44.315 34.086 13.354,86 (Triệu đồng) Tổng tỷ lệ nợ hạn 0,48% 0,48% 0,77% (%) Tỷ lệ nợ hạn hộ nghèo 0,76% 0,88% 3,48% (%) Qua bảng thấy tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng dấu hiệu cảnh báo xấu, nguồn nợ hạn tăng lên tăng khả vốn thu hồi Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn tăng số lượng không đáng kể nên không ảnh hưởng nhiều đến công tác cho vay năm kế, tỷ lệ hạn toàn Phòng giao dịch 0,77% số an toàn Phòng giao dịch cần khắc phục nguyên nhân gây nợ hạn thời gian qua như: người vay rời bỏ địa phương… 42 2.4 Đánh giá hiệu qủa tín dụng hộ nghèo 2.4.1 Kết đạt Trong năm 2014 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An hoàn thành tiêu theo yêu cầu cấp giao kế hoạch tín dụng, chuẩn hóa số liệu, thực chương trình giao dịch thu lãi … Các nguồn vốn tăng trưởng cho vay vòng năm 2014 phòng giao dịch giải ngân kịp thời, không để vốn tồn động Các tồn cần bổ sung chỉnh sửa theo kiến nghị đoàn kiểm tra Phòng giao dịch thực chấn chỉnh kịp thời, đầy đủ Với đạo tích cực Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng sách xã hội thị xã hỗ trợ chuyê môn nghiệp vụ Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bình Dương nên thời gian qua hoạt động Phòng giao dịch ngày bám sát thực tiển tình hình kinh tế - xã hội địa phương, đáp ứng tốt nhu cầu vốn vay cho nhân dân địa bàn Nhờ phối hợp chặt chẽ Ngân hàng Hội đoàn thể cấp xã nên thời gian qua công tác thu hồi nợ hạn thực tương đối tốt 2.4.2 Hạn chế - Chất lượng tín dụng năm 2014 xấu, tình trạng gia hạn nợ chuyển nợ hạn nhiều Hiện có số hộ vay vốn nợ hạn kéo dài nhiều năm phần lớn hộ vay khả trả nợ, bên cạnh có hộ rời bỏ khỏi địa phương, vay chuyển sang nợ hạn ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ hạn Ngân hàng sách xã hội - Một số hộ vay chương trình học sinh – sinh viên chưa trả nợ học sinh, sinh viên trường chưa có việc làm, gia đình hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ có hoàn cảnh đặc biệt khó khan chưa co điều kiện trả nợ - Công tác kiểm tra sau cho vay thực thực chưa đặn thường xuyên chưa nắm bắt kịp thời tượng tiêu cực Tổ tiết kiệm vay vốn 43 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan - Một số Tổ Tiết kiệm vay vốn có trình độ lực quản lí hạn chế, chưa làm tốt chức cầu nối Ngân hàng sách xã hội người vay, chưa tổ chức tốt việc sinh hoạt tổ định kỳ theo quy định, chưa chuyển tải chế độ, sách, chủ trương Nhà nước quy định Ngân hàng Chính sách đến hộ vay kịp thời, số hộ chưa nhận thức nguồn vốn tin dụng ưu đãi, từ sử dụng vốn không mục đích, không hiệu quả, chưa có ý thức trả nợ theo thời gian quy định Ngân hàng - Công tác kiểm tra, giám sát chưa coi trọng - Việc cấp tín dụng không kết nối chương trình chuyển giao kĩ thuật hiệu sử dụng vốn chưa cao Nguyên nhân khách quan - Do nguồn vốn ngân hàng có tính phụ thuộc cao, tổng nguồn vốn nguồn Trung ương cấp chủ yếu, nguồn vốn huy động thị trường phị thuộc vào việc cấp bù lãi suất, mà việc cấp bù thường chậm, làm cho ngân hàng khó khăn nguồn vốn hoạt động Đây nguyên nhân khiến ngân hàng khó khăn mở rộng quy mô cho vay hộ nghèo Hơn nũa nguồn vốn hoạt động bị hạn chế lại phải phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng khách hàng lớn, điều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ưu đãi ngân hàng - Do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn định nên nhiều hộ vay trả nợ không hạn theo quy định Ngân hàng, từ tỷ lệ nợ hạn ngày tăng (năm 2014 tăng 336 triệu đồng, tăng 71% so với thời điểm 31/12/2013) - Việc đôn đốc trả nợ đến hạn ngày Ban lí Tổ tiết kiệm vay vốn chưa triệt để, tỷ lệ hộ vay trả nợ gốc thời gian quy định thấp - Một số hộ gia đình vay vốn bán nhà bỏ khỏi địa phương không trả nợ dẫn đến nợ hạn tăng khó có khả thu hồi Bên cạnh hộ có khả trả nợ cố tình chây ỳ Ngân hàng chưa có biện pháp xử lý mạnh để thu hồi 44 - Gặp khó khăn việc tìm kinh phí xây dụng sở vật chất: Tuy quan tâm Chính phủ, quan có liên quan, ngành Phòng giao dịch gặp nhiều khó khăn tìm kinh phí để xây dựng văn phòng làm việc mua sắm trang thiết bị cần thiết cho hoạt động ngân hàng Kết luận chương Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách thị xã Thuận An không ngừng phát triển qua năm hoạt động tín dụng sách cho thấy hiệu tích cực số hộ nghèo giảm đặc biệt mức nghèo tỉnh Bình Dương cao so với nước số nằm chuẩn giảm 45 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An 3.1.Đánh giá nội dung thực tập 3.1.1.Nhận xét phận tín dụng Quá trình thực tập Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An, cụ thể Bộ phận tín dụng, gồm có hai đồng chí có kinh nghiệm dày dặn nghiệp vụ tín dụng Tại nhân viên tín dụng có trách nhiệm từ khâu lập hồ sơ cho vay theo dõi, kiểm tra khoản nợ sau cho vay; nhân viên có tinh thần trach nhiệm cao với công việc, nổ lực hoàn thành tất nhiệm vụ giao, không ngừng hoàn thiện nâng cao khả nghiệp vụ 3.1.2.Nhận xét quy trình cho vay hộ nghèo Quy trình cho vay khép kín có phối hợp nhịp nhàng quan nhà nước, tổ chức hội ủy thác Nhờ tín dụng sách đến gần với người nghèo Nhưng quy trình thủ tục rờm rà nên cố gắng giảm bớt để rút ngắn thời gian làm thủ tục 3.1.3.Nhận xét biểu mẫu bảng biểu chứng từ Các chứng biểu mẫu cụ thể chi tiết cho đối tượng, mục đích sử dụng không gây nhầm lẫn 3.1.4.Mối quan hệ làm việc Trong suốt trình thực tập Phòng giao dịch nói chung Bộ phận tín dụng nói riêng, anh chị nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn em tiếp xúc thực công việc cần có nhân viên tín dụng Luôn giải đáp thắc mắc, nhắc nhở thiếu sót em trình thực tập Trưởng đơn vị không ngừng tạo điều kiện tốt để em hoàn thành tốt công việc mình, cho em tham gia buổi giao dịch lưu động Phòng giao dịch, ủng hộ, động viên 46 Các chị phòng Giao dịch thân thiện, chu đáo, xây dựng môi trường tốt suốt thời gian thực tập 3.1.5.Kết thu sau thời gian thực tập Nhờ giúp đỡ quý báu anh chị đơn vị thực tập, thân em cố nâng cao nhiều hiểu biết ngành nghề theo đuổi Từ giấy tờ chứng từ bản, quy trình làm hồ sơ cho vay đến thủ tục giải ngân, thu nợ, gia hạn nợ đến việc tự hoàn tất hồ sơ cho vay tham gia trực tiếp vào buổi giao dịch thu nợ, thu lãi giải ngân… Đây hành trang tốt cho em sau 3.2 Định hướng hoạt động Để tiếp tục thực tốt tiêu theo kế hoạch năm 2015 Phòng giao dịch thị xã Thuận An đề số phương hướng nhiệm vụ thể sau: - Tiếp tục cố nâng cao hiệu hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện hội đồng quản trị theo kế hoạch đề hàng năm - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ để nhân dân biết thực - Thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, đảm bảo cho vay đối tượng, mục đích đạt hiểu - Thực tốt công tác đối chiếu dư nợ, tiết kiệm thường xuyên thực việc đối chiếu cần thiết nhằm tránh tình trạng xâm tiêu tượng tiêu cực xảy - Đối với tiêu nguồn vốn sử dụng vốn,luôn giữ mức dư nợ cao theo tiêu kế hoạch tín dụng tỉnh giao theo thời kì - Thực tốt vai trò tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị thị xã Thuận An việc triển khai nhiệm vụ cho vay hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách khác địa bàn Phân công cán tín dụng phụ trách địa bàn tích cực đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, đôn đốc tổ trưởng Tổ tiết kiệm vay vốn thu lãi 47 tiến độ phấn đấu quý thu lãi đạt từ 98% trở lên tích cựcđôn đốc thu hồi xử lý nợ hạn - Phấn đấu thực tốt tiêu chí phát động thi đua hàng quý Chi nhánh ngành - Đầu tư them thời gian nhằm khai thác vận hành tốt chương trình giao dịch nhằm đáp ứng yêu cầu chuyên môn ngành để 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội – Phòng giao dịch thị xã Thuận An 3.3.1.Giải pháp từ phía Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An Giải pháp nguồn lực - Quan tâm đào tạo đội ngũ cán nhân viên tín dụng vững mạnh nhiệm vụ cấp bách tiến trình hội nhập Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương Phòng giao dịch thị xã Thuận An cần tập trung đào tạo lại nghiệp vụ cho nhân viên thông qua lớp Nhà nước tổ chức, chọn cán đủ điều kiện tham gia khoá học nâng cao: Cao học, chuyên đề - Mỗi cán không ngừng tự nâng cao lực, phẩm chất đạo đức qua việc tự học hỏi, nghiên cứu tài liệu, đọc sách báo tạp chí, tham gia lớp học bồi dưỡng đạo đức, bồi dưỡng kỹ nghiệp vụ nhằm giúp cho hiệu công việc tốt - Bên cạnh thường xuyên tham gia lớp tâp huấn nâng cao kỹ nghiệp vụ, định kỳ mở lớp tập huấn tín dụng cho tổ trưởng, Hội Đoàn thể Giải pháp nghiệp vụ Thứ nhất: Xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược phát triển Phòng giao dịch - Dựa vào Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 để xây dựng mục tiêu chiến lược cụ thể sau: + Cụ thể hóa tiêu chiến lược 48 + Xây dựng lộ trình phát triển cụ thể Phòng giao dịch để trình cho Ban đại diện Hội đồng quản trị, Chính quyền địa phương + Phối hợp với quan, Hội đoàn thể, Tổ Tiết kiệm vay vay vốn để tuyên truyền đến người dân sách Phòng giao dịch + Chú trọng nâng cao hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Thứ hai: Nghiệp vụ tín dụng - Xây dựng, tổ chức thực kế hoạch tín dụng: + Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định giao tiêu kế hoạch Tổng giám đốc + Tích cực thu hồi nợ đến hạn khoản nợ hạn để chuyển vào nguồn vốn tiếp tục cho vay + Đẩy mạnh công tác huy động vốn đặc biệt nguồn vốn địa phương từ cộng đồng dân cư, Tổ tiết kiệm vay vốn, doanh nghiệp địa bàn quyền địa phương - Tổ chức thực quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng: + Kiểm tra giám sát chất lượng Tổ Tiết kiệm vay vốn tìm nguyên nhân hạn chế thiếu sót để kịp thời chỉnh đốn + Kiểm tra cẩn thận đối tượng xin vay phương án sản xuất hộ vay để tính toán khả thu hồi nợ + Tiếp tục trì phát triển công tác cho vay thông qua tổ chức Đoàn thể, Hội ủy thác giao dịch điểm giao dịch lưu động địa bàn Việc ký Hợp đồng ủy thác với Hội đoàn thể cấp xã phải quán triệt nguyên tắc “Hội làm tốt ký hợp đồng ủy thác, làm không ký, ký mà làm không tốt chuyển sang cho Hội đoàn thể làm tốt" + Đẩy mạnh công tác thu nợ, nghiên cứu đánh giá kĩ khoản nợ hạn để tìm biện pháp thu hồi Thứ ba: Thực Đề án/ phương án nâng cao hiệu tín dụng - Tiếp tục trì nâng cao chất lượng tín dụng Phòng giao dịch đặc biệt cho vay hộ nghèo 49 - Kiểm tra đánh giá lại mặc làm chưa làm để đặt mục tiêu kế hoạch cho năm sau - Tiếp tục tham mưu với Chính quyền địa phương, hội Đoàn thể Hội ủy thác để đưa Đề án nâng cao hiệu tín dụng Thứ tư: Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng - Chủ động xây dựng hệ thống kiếm tra nội bộ, kiểm soát nội độclập, thống tổ chức hoạt động Thứ năm: Chú trọng công tác tuyên truyền sách tín dụng - Phối hợp quyền địa phương , tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ không tư tưởng trông chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng - Tổ chức tuyên truyền thông qua buổi họp Tổ Tiết kiệm vay vốn, Hội đoàn thể khu phố để tuyên truyền vốn sách Phòng giao dịch c Giải pháp từ phía Hội đoàn thể nhận ủy thác - Thực tốt Hợp đồng ủy thác ký kết với Phòng giao dịch - Cần phải bố trí, phân công rõ cán chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán - Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội đoàn thể cấp, để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho cán Hội đoàn thể cấp (nhất cấp xã) Ban quản lý tổ Tiết kiệm vay vốn - Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với Phòng giao dịch để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ Tiết kiệm vay vốn Đặc biệt việc phối hợp tốt công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay 50 - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ Tiết kiệm vay vốn Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu - Cần nghiên cứu chế tài hợp lý Hội đoàn thể: Tổ chức hoạt động thi tài nghiệp vụ, quản lý tổ chức Hội đoàn thể, phân loại Hội để nâng cao trình độ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội đoàn thể Giải pháp từ phía tổ Tiết kiệm vay vốn - Thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ cho vay ủy thác công tác ghi sổ, tổ chức điều hành họp Tổ… - Tăng cường mối quan hệ tổ Tiết kiệm vay vốn với hộ vay để biết rõ hoàn cảnh hộ - Nâng cao chất lượng công tác bình xác hộ xin vay - Thường xuyên tổ chức họp tổ để tuyên truyền sách Phòng giao dịch quyền lợi nghãi vụ hộ vay hướng dẫn thủ tục - Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương Giải pháp từ quyền cấp - Chú trọng công tác xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng khả thu hồi nợ - Chỉ đạo tốt hoạt động Ban giảm nghèo - Giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu hướng dẫn, cung cấp tài liệu, phương pháp sản xuất kinh doanh Giải pháp từ phía Ban đại diện Hội đồng quản trị - Giám đốc Phòng giao dịch cần tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị thường xuyên tổ chức họp, quán triệt phân công thành viên kiểm tra giám sát kế hoạch đề - Giám đốc Phòng giao dịch cần tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị để tham mưu cho Chủ tịch Ủy ban nhân dân việc: + Bổ sung nguồn vốn tín dụng sách + Đề đề án/phương án nâng cao hiệu tín dụng 51 + Rà soát bổ sung hộ nghèo theo tiêu chí quy định 3.3.2.Kiến nghị Kiến nghị với quan nhà nước - Xóa đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể chất ưu việt chế độ xã hội chủ nghĩa Tuy nhiên nhiệm vụ khó khăn phức tạp, lâu dài, trách nhiệm không riêng mà phải có phối hợp trách nhiệm cấp, nghành từ trung ương đến địa phương Đề nghị nhà nước có đạo chặt chẽ để Bộ, Nghành liên quan nâng cao trách nhiệm việc phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay xóa đói giảm nghèo Có sách đồng việc phát triển kinh tế xã hội, gắn với xóa đói giảm nghèo Xóa đói giảm nghèo nhiệm vụ phạm vi quốc gia hoạch định chiến lược phát triển kinh tế- xã hội quốc gia vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ công tác xóa đói giảm nghèo cụ thể hiệu quả, phải đặt công tác cho vay hộ nghèo tổng thể nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo, bên cạnh cho vay phải hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật… - Chỉ đạo cấp, ngành có liên quan điều tra, thống kê xác số hộ nghèo để Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay đối tượng, có hiệu - Ủy ban nhân dân huyện hàng năm trích phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển sang Ngân hàng Chính sách để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo giải việc làm Chỉ đạo cấp, ngành quy hoạch vùng, ngành, tổ chức tốt việc chuyển giao công nghệ kỹ thuật…giúp người vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hộicó hội đầu tư dự án có hiệu - Đảm bảo an toàn đồng vốn vay, đề nghị Ủy ban nhân dân huyện đạo cấp, nghành có liên quan, kết hợp tốt với Ngân hàng sách việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, xủ lý nghiêm tập thể, cá nhân tham ô, lợi dụng, chầy ỳ cố tình không trả nợ ngân hàng - Các tổ chức trị- xã hội Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh… cần có phối hợp tốt với Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo, quan tâm tăng vốn cho hộ 52 nghèo đối tượng sách, bên cạnh phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát công tác giải ngân vốn ưu đãi, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên giúp đỡ, phổ biến cách thức sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh họ, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi - Các tổ chức trị- xã hội nhận dịch vụ ủy thác cần có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị cấp sở việc thực hợp đồng ủy thác, làm tốt công tác thông tin tuyên truyền, giám sát hoạt động tổ tiết kiệm, lồng ghép chương trình kinh tế, văn hóa, xã hội với chương trình tín dụng, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội - Đề nghị Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh chuyển vốn đầy đủ, kịp thời để Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu vốn hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Sớm hoàn thiện chế cho vay đồng đồi với hộ nghèo, đảm bảo hành lang pháp lý giúp chi nhánh cho vay thuận lợi, pháp luật, có hiệu - Đề nghị Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam xem xét mở rộng cho vay trường hợp nhiều hộ gia đìh thuộc diện nghèo địa phương có chung hộ ( hộ ăn sinh hoạt riêng biệt) 53 Kết luận chung Từ kinh tế Việt Nam chuyển sang hoạt động theo chế – chế thị trường có quản lý Nhà nước Ngân hàng Chính sách xã hội thể rõ vai trò, chức nâng phát triển kinh tế Hoà xu hướng phát triển chung ngành, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương Phòng giao dịch thị xã Thuận An thực tốt chức Ngân hàng, thời gian qua hoạt động phòng trở nên sôi động, điều chứng tỏ hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội ngày cao, Ngân hàng tạo vị khẳng định địa bàn để tồn phát triển Trong thời gian thực tập Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An giúp em hiểu rõ chế hoạt động tín dụng đối tượng sách Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương Phòng giao dịch thị xã Thuận An thể rõ vai trò chức phát triển kinh tế Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương Phòng giao dịch thị xã Thuận An thực tốt chức ngân hàng Nhà nước hoạt động không mục đích lợi nhuận tạo uy tín tín nhiệm khách hàng nhân dân địa phương thái độ lịch sự, linh hoạt, tận tình, thân thiện đội ngũ công nhân viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An góp phần tạo thành công công tác xóa đói giảm nghèo địa phương Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An ta thấy hiệu hoạt động phòng tương đối tốt Thực tế nợ hạn qua năm có tăng nằm ngưỡng an toàn, doanh số cho vay, thu nợ hộ nghèo giảm đáng kể với tăng lên hộ cận nghèo cho thấy nhiều hộ vươn lên vượt qua ngưỡng nghèo, điều cho thấy chương trình cho vay hộ nghèo đạt kết đáng kể Thông qua việc thực tín dụng ưu đãi đáp ứng nhu cầu đối tượng vay vốn nhanh chống, thuận lợi hiệu 54 Tổ Tiết kiệm vay vốn nơi diễn hoạt động tín dụng sách sở, nơi định thành bại Ngân hàng Chính sách xã hội, nơi định chất lượng tín dụng Việc củng cố chấn chỉnh nâng cao chất lượng hoạt động tổ Tiết kiệm vay vốn yêu cầu mà lâu dài tổ Tiết kiệm vay vốn tổ chức mạng lưới thay sở Tóm với kết hoạt động tín dụng đạt năm qua, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương - Phòng giao dịch thị xã Thuận An khẳng định vai trò quan trọng nghiệp xoá đói giảm nghèo…, thường xuyên quán triệt nhận rõ thử thách mới, góp phần ổn định xã hội phát triển đất nước 55 [...]...11 Đối với khách hàng Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội sẽ giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được một cách tốt nhất nguồn vốn tín dụng chính sách của Nhà nước, tạo điều kiện cho các đối tượng này tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng sẽ... cho vay 1 hộ nghèo (Triệu đồng) Doanh số cho vay 2 hộ cận nghèo 3 (Triệu đồng) Tổng doanh số 25.101 cho vay hộ nghèo 16.297 4.069,9 36 4 (Triệu đồng) Số hộ nghèo (Hộ) 1.450 Tốc độ tăng 884 214 5 doanh số cho vay (35,07) (75,03) - 13.512 37.616,5 - 711 1.740 doanh số cho vay - 100 178,39 hộ nghèo (%) Tổng doanh số 6 7 8 cho vay hộ cận nghèo (Triệu đồng) Số hộ cậ nghèo (Hộ) Tốc độ tăng hộ cận nghèo (%)... tín dụng đồng nghĩa với việc nâng vị thế, uy tín hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Giúp Ngân hàng Chính sách xã hội trở thành một định chế tài chính ổn định, phát triển bền vững, là một công cụ hữu hiệu của Đảng và Nhà nước trong công cuộc giảm nghèo, an sinh xã hội và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Đối với công tác giảm nghèo, an sinh xã hội - Nâng cao chất lượng hoạt động tín. .. nước với các tổ chức Chính trị xã hội và nhân dân, nhất là người dân nghèo - Đóng vai trò quan trọng trong công tác phát triển kinh tế nói chung, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách của một số quốc gia và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Dương Phòng giao dịch thị xã Thuận An 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu. .. lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội cũng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng kênh tín dụng chính sách từ đó tác động như một đòn bẩy kinh tế của Nhà nước, kích thích hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác vươn lên, làm quen dần với cơ chế thị trường mới, tập kinh doanh sản xuất, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để xóa đói giảm nghèo - Góp phần tích... 1 Tín dụng chính sách không chỉ là một hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội mà nó còn là một công cụ hổ trợ hiệu quả cho công tác xóa đói nhảm nghèo, tạo công ăn việc làm cho người dân, phát triển nền kinh tế đất nước góp phần rất lớn trong công cuộc thực hiện Chính sách mục tiêu quốc gia Xóa đói, giảm nghèo, ổn định xã hội 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QỦA TÍN DỤNG CHÍCH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ... vay hộ nghèo do chính phủ quy định cho từng thời kỳ và thống nhất trong phạm vi toàn quốc Lãi suất vào ngày 06 tháng 06 năm 2014 theo quy định của Thủ tướng Chính Phủ + Cho vay đối với hộ nghèo: 0, 6%/tháng + Cho vay đối với hộ cận nghèo: 0, 72%/tháng + Cho vay giải quyết việc làm là 0, 6%/tháng + Lãi cho vay đối với chương trình nước sạch & vệ sinh môi trường là 0, 8%/tháng + Lãi cho vay đối với học... lãi trong xã hội, cải thiện thị trường tài chính khu vực nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số 12 - Góp phần quan trọng trong công tác giảm nghèo và an sinh xã hội, đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Đối với sự phát triển của đất nước - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân... trình cho vay hộ cận nghèo (Mã số: 19) 2.1.4 Nguyên tắc hoạt động: - Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội nhận vốn từ ngân sách nhà nước cấp tín dụng ưu đãi theo chương trình chỉ đạo của Chính phủ và phân bổ về từng địa phương theo nhu cầu thực tế trên nguyên tắc công khai - Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính... - Hộ vay không phải thế chấp tài sản, được miễn phí thủ tục vay vốn - Chủ hộ hoặc người thừa kế được ủy quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và trả nợ cho ngân hàng LƯU Ý: Một số trường hợp là hộ nghèo nhưng không thuộc đối tượng vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội: - Hộ nghèo không còn sức lao động, hộ nghèo ... động tín dụng sách cho thấy hiệu tích cực số hộ nghèo giảm đặc biệt mức nghèo tỉnh Bình Dương cao so với nước số nằm chuẩn giảm 45 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nghèo. .. nghèo an sinh xã hội, đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với người nghèo đối tượng sách khác Đối với phát triển đất nước - Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội... toàn xã hội hướng tới giúp đỡ người nghèo 1.2 Hiệu tín dụng sách 1.2.1 Khái niệm Hiệu tín dụng khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu hiệu tín dụng hộ nghèo