Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thanh xuân,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - THÁI THÚY HÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS -TS Phạm Thị Hoàng Anh HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Thái Thúy Hà MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động tín dụng DNNVV NHTM 12 1.2 Lý luận chung hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 18 1.2.1 Quan điểm hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 22 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.3.1 Nhân tố liên quan đến môi trƣờng kinh tế sách vĩ mơ 28 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 32 1.3.3 Nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 39 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 42 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số ngân hàng nƣớc 42 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 45 KẾT LUẬN CHƢƠNG1 47 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH THANH XUÂN 48 2.1 Khái quát VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 48 2.1.1 Lịch s hình thành phát triển Vietin ank - chi nhánh Thanh Xuân 48 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ VietinBank - chi nhánh Thanh Xuân 49 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 49 2.1.4 Chức nhiệm vụ ph ng ban 51 2.1.5 Một số hoạt động Vietin ank, chi nhánh Thanh Xuân 51 2.1.6 Một số tiêu hoạt động kinh doanh Vietin ank – Chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 51 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNNVV chi nhánh Thanh Xuân 56 2.2.1 Các tiêu định tính 56 2.2.2 Các tiêu định lƣợng 58 2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng DNNVV Chi nhánh Thanh Xuân 71 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 71 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 82 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2017 – 2020 82 3.1.1 Mục tiêu định hƣớng chung hoạt động tín dụng Vietin ank Thanh Xuân đến năm 2020 82 3.1.2 Định hƣớng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietin ank Thanh Xuân đến năm 2020 84 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 85 3.2.1 Đổi chế tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV 85 3.2.2 Tháo gỡ khó khăn tài sản bảo đảm cho DNNVV 87 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng 89 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát 90 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác thu hồi nợ x lý nợ hạn 92 3.2.6 Tăng cƣờng công tác huy động vốn 94 3.2.7 Tăng cƣờng đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng 95 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 96 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng hệ thống thơng tin tín dụng 97 3.3 Một số kiến nghị 99 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nƣớc 99 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 100 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa 103 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG 109 KẾT LUẬN 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Chức nhiệm vụ ph ng ban Vietin ank chi nhánh Thanh Xuân Phụ lục 2.2: Một số hoạt động Vietin ank chi nhánh Thanh Xuân BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa AMC Công ty quản lý nợ CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHCT Ngân hàng công thƣơng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm UBND Ủy ban nhân dân VIETINBANK Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VN Việt Nam DANH MỤC BẢNG ảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam ảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Thanh Xuân 52 ảng 2.2 Tình hình s dụng vốn Vietinbank Thanh Xuân 54 ảng 2.3 Kết kinh doanh năm Vietinbank Thanh Xuân 55 ảng 2.4 Cơ cấu DNNVV đƣợc vay vốn số DNNVV đề nghị vay vốn58 ảng 2.5 Cơ cấu danh mục tín dụng tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ 58 ảng 2.6 Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo ngành kinh tế 60 ảng 2.7 Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo thời gian vay vốn 61 ảng 2.8 Chỉ tiêu thu lãi cho vay DNNVV từ năm 2014 – 2016 62 ảng 2.9 Chỉ tiêu số lƣợng KH có quan hệ tín dụng Chi nhánh 63 ảng 2.10 Doanh số cho vay, thu nợ DNNVV Vietin ank Thanh Xuân 64 ảng 2.11 Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV tổng doanh số cho vay Vietinbank Thanh Xuân 65 ảng 2.12 Kết hoạt động tín dụng DNNVV Vietin ank Thanh Xuân 66 ảng 2.13 Tình hình cho vay theo mức độ đảm bảo Vietin ank Thanh Xuân 67 ảng 2.14 V ng quay vốn tín dụng DNNVV Chi nhánh 68 ảng 2.15 Hiệu suất s dụng vốn vay DNNVV chi nhánh giai đoạn 2014 2016 69 ảng 2.16 Nợ hạn cho vay DNNVV Vietin ank Thanh Xuân 70 ảng 2.17 Cơ cấu danh mục tín dụng DNNVV theo hiệu khoản nợ 70 DANH MỤC BIỂU ĐỒ iểu đồ 2.1 Kết kinh doanh năm Vietinbank Thanh Xuân 56 iểu đồ 2.2 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ Vietin ank Thanh Xuân từ 2014 đến 2016 59 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân 50 PHỤ LỤC Phụ lục 2.1 Chức nhiệm vụ ph ng ban Vietin ank chi nhánh Thanh Xuân……………………………………………………………………… Phụ lục 2.2 Một số hoạt động Vietin ank chi nhánh Thanh Xuân…………………………………………………………………………… …… LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Hiện nay, DNNVV ngày phát triển mạnh mẽ chiếm số lƣợng lớn tổng số lƣợng doanh nghiệp, đóng góp khơng nhỏ vào thành tựu tăng trƣởng kinh tế Việt Nam Cùng với phát triển khơng ngừng DNNVV, tổ chức tín dụng đặc biệt NHTM sớm coi DNNVV đối tƣợng khách hàng quan trọng chiến lƣợc nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tƣ cho vay, tăng thu nhập, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp vào phát triển chung đất nƣớc, đối tƣợng đem lại động, đổi tính hiệu cho kinh tế Các DNNVV có đóng góp lớn cho xã hội góp phần tạo nên việc làm cho đơng đảo ngƣời lao động Để nâng cao sức cạnh tranh trình hội nhập quốc tế sản phẩm, thƣơng hiệu, cơng nghệ, trình độ quản lý, doanh nghiệp cần đến nguồn vốn để thực mục tiêu Vốn công cụ để biến ý tƣởng, kế hoạch sản suất kinh doanh thành thực, yếu tố để định sức cạnh tranh doanh nghiệp thị trƣờng Trên thực tế, DNNVV phải đƣơng đầu với khó khăn, thách thức, đặc biệt tình trạng thiếu vốn ngân hàng Thị trƣờng chứng khoán Việt Nam c n sơ khai, chƣa đảm nhiệm đƣợc vai tr kênh cung cấp vốn đáng kể cho kinh tế Hơn nữa, điều kiện tham gia thị trƣờng tƣơng đối cao, tâm lý rụt rè ngƣời dân việc s dụng vốn nhàn rỗi để đóng góp cho doanh nghiệp nên doanh nghiệp hoạt động chủ yếu nguồn vốn cá nhân, vốn tự có, vay bạn bè, ngƣời thân Cách huy động vốn thƣờng không đủ để doanh nghiệp hoạt động kinh doanh, DNNVV trơng cậy phần lớn ngân hàng để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh Phân khúc khách hàng “điểm nóng” ngân hàng Tại nhiều ngân hàng có quy mô nhỏ vừa, tỷ trọng cho vay đơn vị chiếm phần lớn so với loại hình khác 104 tích, giả định tài cân nhắc yếu tố cung cầu gần nhƣ khơng có phƣơng án dự ph ng cho tình xấu Vì vậy, doanh nghiệp cần phải chủ động nghiên cứu thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh rủi ro tạo đồng thời nâng cao kỹ lập dự án để xây dựng đƣợc phƣơng án kinh doanh có hiệu khả thi Thứ tư, DNNVV c n phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay ngân hàng Các doanh nghiệp hầu nhƣ tiến hành đƣợc phƣơng án kinh doanh vay đƣợc vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần chủ động hơn, không nên lúc huy động vốn dƣới hình thức vay ngân hàng, mà huy động nguồn vốn khác nhƣ: vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu…Khi doanh nghiệp tự tạo dựng đƣợc nguồn vốn, doanh nghiệp chủ động hoạt động kinh doanh, tự chịu trách nhiệm trƣớc rủi ro Nguồn vốn tự có sở để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nên khả tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng Thứ năm, DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin nâng cao hiểu biết luật lệ thƣơng mại quốc tế, khai thác thị trƣờng phù hợp với khả doanh nghiệp, kinh tế hội nhập với khu vực giới nhƣ ên cạnh đó, doanh nghiệp phải đẩy mạnh cơng tác ứng dụng, chuyển giao công nghệ, đƣa tiến khoa học công nghệ vào sản xuất; xây dựng thƣơng hiệu sản phẩm doanh nghiệp xây dựng dự án nhằm tranh thủ hỗ trợ tổ chức quốc tế Điều cần thiết DNNVV phải tự đánh giá không ngừng nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 3.3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Thứ nhất, công tác kế hoạch, định hƣớng hoạt động, VietinBank nên có chủ trƣơng khuyến khích nâng cao chất lƣợng hoạt động mạng lƣới VietinBank nói chung chất lƣợng cho vay chi nhánh nói riêng Hoạt động cho vay phải thực phân tích đánh giá tiềm lực, khả chi 105 nhánh thời kỳ định để đƣa mức thẩm quyền tín dụng phù hợp với chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động chi nhánh Căn vào tình hình hoạt động thời kỳ kinh tế định hƣớng chung điều hành sách tiền tệ NHNN, VietinBank cần đƣa hoạt động thích hợp, sát với thực tế, đạo cơng tác lập kế hoạch thực kế hoạch theo định hƣớng chi nhánh Song song việc kiểm sốt chặt chẽ cơng tác lập kế hoạch q, năm chi nhánh đảm bảo kế hoạch lập phù hợp với định hƣớng hoạt động ngân hàng khả thực chi nhánh ên cạnh đó, VietinBank cần có sách hỗ trợ chi nhánh chế nhƣ khách hàng, nguồn vốn… tạo điều kiện cho chi nhánh tăng khả cạnh tranh VietinBank cần có sách linh hoạt chi nhánh mở thành lập ph ng giao dịch, quỹ tiết kiệm địa bàn chƣa có mạng lƣới VietinBank Đối với khách hàng có dự án hiệu quả, Vietinbank cần hỗ trợ để chi nhánh tham gia đồng tài trợ làm đầu mối để chi nhánh đảm bảo dƣ nợ theo kế hoạch Thứ hai, hoạt động cho vay Vietin ank cần tiếp tục đổi hồn thiện quy trình tín dụng theo hƣớng hợp lý hóa cụ thể hóa Thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện, khoa học, xác định rủi ro nhóm khách hàng, giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định quy mô giới hạn cho vay khách hàng Thứ ba, quy trình cho vay cần đƣợc hoàn thiện, thống đồng khâu, tạo quán quy trình cho vay, hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình tác nghiệp VietinBank cần có hệ thống văn hƣớng dẫn đạo rõ ràng, dễ hiểu Hiện nay, hệ thống NHCT có nhiều quy trình văn mặt nghiệp vụ đồng thời có văn s a đổi liên tục, gây chống chéo NHCT cần hệ thống thành văn ngắn gọn cho nghiệp vụ, đồng thời ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể quy trình cho vay chung quy trình cho vay số ngành, lĩnh vực đặc thù để cán có thời gian tìm hiểu sâu Đặc biệt, cần xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý; tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay chi nhánh để nâng cao chất 106 lƣợng cán tín dụng; tạo điều kiện cho cán tín dụng có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao nghiệp vụ qua việc tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng Thứ tư, VietinBank cần phát huy mạnh lĩnh vực truyền thống việc cung ứng tín dụng, dịch vụ cho DNNVV Phát huy thành cơng đẩy mạnh chƣơng trình cho vay DNNVV, đặc biệt trung tâm kinh tế lớn nƣớc Đặc biệt, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động chi nhánh ph ng giao dịch trực thuộc VietinBank cần hỗ trợ ngân hàng sở vật chất kỹ thuật nhƣ vốn đầu tƣ ban đầu mua trụ sở làm việc, hỗ trợ trang thiết bị, máy móc cơng nghệ đại… 3.3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Vietinbank – Chi nhánh Thanh Xuân để hoàn thành kế hoạch kinh doanh mà NHCT VN giao, với mục tiêu tăng trƣởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa việc đổi cung cách làm việc, động sáng tạo chủ động để mở rộng thị phần vô cần thiết cấp bách Chi nhánh cần có: - Sự linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phƣơng thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vietinbank Thanh Xuân cần có ƣu tiên nguồn vốn cho đối tƣợng khách hàng DNNVV nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng đến khách hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm ph ng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cƣờng bổ sung dịch vụ kèm nhƣ dịch vụ tƣ vấn khách hàng, nghiên cứu đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhƣng phải đảm bảo an toàn 107 - Tăng cƣờng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNNVV gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh nhƣ việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNNVV nhƣ Trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng nhƣ tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận đƣợc vốn tín dụng Vietinbank Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thơng tin nhƣ tìm hiểu nhu cầu đối tƣợng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Tăng cƣờng quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ƣu việt tới doanh nghiệp - Tăng cƣờng vai tr tƣ vấn cho doanh nghiệp, Ngân hàng mở rộng hoạt động tƣ vấn cho DNNVV tƣ vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phƣơng án sản xuất kinh doanh, cách thức thực dự án phƣơng án có hiệu (tƣ vấn quản lý nhân sự, quản lý tài sản nguyên vật liệu, tiết kiệm chi phí thực dự án, thơng tin cơng nghệ, thị trƣờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tƣ hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trƣờng tính hiệu lâu dài) - Ngồi ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lƣới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thông tin thơng tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin c n thiếu giúp doanh nghiệp giảm đƣợc chi phí, tăng hiệu kinh doanh - Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tƣ ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp, khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNNVV 108 Vấn đề đặt DNNVV cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế Vietinbank Thanh Xuân, mức lãi suất cho vay thông thƣờng áp dụng cho đối tƣợng khách hàng, chi nhánh áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cho số doanh nghiệp, nhƣng vấn đề chƣa đƣợc quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNNVV Vietinbank Thanh Xuân nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hƣớng sau: Khi thực cho vay, chi nhánh đồng thời phải thực mua vốn FTP, giá bán vốn FPT, nhu cầu s dụng vốn Doanh nghiệp, tình hình luân chuyển vốn, v ng quay vốn lƣu động, thời gian thu hồi công nợ để tƣ vấn cho vay với kỳ hạn khác nhau, với khách hàng khác cho vay với lãi suất linh hoạt khác Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả s ng phẳng chế đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ với Vietinbank, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ƣu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển + Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng DNNVV VietinBank Thanh Xuân nhƣ phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng thời gian tới chi nhánh nhƣ toàn hệ thống NHCT, kết hợp với chủ trƣơng sách Nhà nƣớc mở rộng tín dụng DNNVV, Chƣơng luận văn mạnh dạn đƣa số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng cho DNNVV chi nhánh, đồng thời đƣa số kiến nghị với Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, VietinBank nhƣ với DNNVV Hiệp hội DNNVV để trình mở rộng tín dụng DNNVV đạt hiệu cao 110 KẾT LUẬN Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai tr quan trọng kinh tế thị trƣờng, phát triển tín dụng cho đối tƣợng chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại nói chung Vietinbank Thanh Xuân nói riêng Tuy nhiên thực tế, mối quan hệ Vietinbank với DNNVV c n tồn bất cập, nhiều chƣa tìm đƣợc tiếng nói chung Chính việc tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank vấn đề vơ cần thiết Qua q trình nghiên cứu nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn giải đƣợc số vấn đề cụ thể: Về mặt lý luận, luận văn làm rõ hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng thƣơng mại điển hình, phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng DNNVV, đồng thời đƣa số tiêu chí đánh giá, phản ánh hiệu tín dụng, lý luận chung mang tính khái quát, đƣờng cho nghiên cứu thực tiễn đƣa đánh giá xác đáng Về mặt thực trạng, thơng qua hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh, luận văn nêu số nét tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016, để tiện cho việc phân tích, so sánh, đối chiếu, nhằm làm rõ hiệu tín dụng DNNVV Luận văn giới thiệu quy trình, hình thức cấp tín dụng DNNVV ngân hàng áp dụng Đặc điểm nhu cầu khách hàng đƣợc phân tích cụ thể Hiệu tín dụng DNNVV Chi nhánh đƣợc làm rõ kết cho vay đƣợc phản ánh qua tiêu nêu phần lý luận Qua thực tế nghiên cứu nhận thức thân, em mạnh dạn đƣa số giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân nhƣ: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng, đẩy mạnh cơng tác marketing ngân hàng … Các kiến nghị đƣa quan 111 ban ngành; với Ngân hàng Nhà nƣớc; với Vietinbank DNNVV để giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Tín dụng hoạt động then chốt truyền thống ngân hàng nâng cao hiệu tín dụng DNNVV tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh bền vững Đây đề tài có nhiều vấn đề phức tạp nên giải pháp kiến nghị luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân Do hiểu biết thân c n hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận đƣợc góp ý thầy giáo ngƣời quan tâm đến đề tài PHỤ LỤC Phụ lục 2.1: Chức nhiệm vụ ph ng ban VietinBank chi nhánh Thanh Xuân * Ph ng khách hàng doanh nghiệp - Chức năng: Là ph ng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phảm dịch vụ ngân hàng) đối tƣợng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mƣu cho an lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Thẩm định trƣờng hợp cho vay tài trợ thƣơng mại doanh nghiệp; trình cấp giới hạn tín dụng, cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp vƣợt mức ủy quyền trụ sở Tham gia hội đồng tín dụng, hội đồng x lý rủi ro, hội đồng giảm miễn lãi khi đƣợc chủ tịch hội đồng triệu tập * Ph ng Bán lẻ - Chức năng: Là ph ng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phảm dịch vụ ngân hàng) đối tƣợng khách hàng cá nhân doanh nghiệp siêu vi mô, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mƣu cho an lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Đầu mối phụ trách tổ chức việc thực chƣơng trình huy động vốn Chi nhánh Thẩm định trƣờng hợp cho vay khách hàng cá nhân; trình cấp giới hạn tín dụng, cấp tín dụng khách hàng cá nhân vƣợt mức ủy quyền trụ sở * Các Ph ng giao dịch - Chức năng: Là ph ng nghiệp vụ kinh doanh, thực đạo quản lý hoạt động kinh doanh an lãnh đạo (bao gồm cho vay, huy động vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng) khách hàng thuộc thẩm quyền, phận trực tiếp tạo lợi nhuận - Nhiệm vụ: Đầu mối tiếp thu ý kiến khách hàng nghiên cứu tham mƣu cho an lãnh đạo sách khách hàng phù hợp với thời kì, tổ chức thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo quy định Thực bán sản phẩm nghiệp vụ Ngân hàng, huy động tiền g i, cho vay khách hàng thuộc thẩm quyền ph ng giao dịch * Phòng tổng hợp - Chức năng: Là ph ng nghiệp vụ tham mƣu, giúp việc trực tiếp cho an giám đốc trình quản lý điều hành kinh doanh s lý khoản nợ có vấn đề - Nhiệm vụ: Thực việc thẩm định tín dụng nhóm khách hàng liên quan, khoản vay phải thực thẩm định rủi ro tín dụng độc lập theo quy định Thực hậu kiểm 100% hồ sơ tín dụng Ph ng khách hàng ph ng giao dịch Giám sát, đơn đốc thu hồi nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ x lý rủi ro (XLRR), kết hợp ph ng nghiệp vụ x lý khoản nợ có vấn đề, lý tài sản, khởi kiện khách hàng, x lý giảm miễn lãi, XLRR Phân tích, đánh giá tình hình phát triển kinh tế thị trƣờng, tỷ giá, lãi suất nƣớc để đánh giá mức độ rủi ro thị trƣờng khoản mục cho vay, đầu tƣ, kinh doanh Giám sát tổng hợp lỗi tác nghiệp chi nhánh, báo cáo đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tác nghiệp với ban lãnh đạo * Ph ng kế toán - Chức năng: Xây dựng, quản lý, thực kế hoạch tài thực nghiệp vụ liên quan tới kế toán tài Vietinbank Chi nhánh Thanh Xuân Đây phận vừa tạo lợi nhuận vừa phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Là đầu mối tiếp thu ý kiến trực tiếp từ khách hàng, bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến khách hàng, qua phối hợp ph ng liên quan việc xây dựng chiến lƣợc kinh doanh Xây dựng kế hoạch (bao gồm kế hoạch thu nhập kế hoạch chi phí) theo dõi tiến độ thực kế hoạch Tổng hợp cung cấp thông tin, liên quan tới nghiệp vụ kế tốn tài theo u cầu cấp thẩm quyền Tham gia với ph ng liên quan xây dựng trình duyệt dự tốn toán Cấp phát vốn xây dựng theo kế hoạch đƣợc duyệt theo quy chế quản lý đầu tƣ xây dựng * Ph ng tiền tệ kho quỹ - Chức năng: Chịu trách nhiệm mặt tổ chức đạo thực biện pháp đảm bảo cân đối nhu cầu thu chi tiền mặt chi nhánh Quản lý kho quỹ theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc (NHNN), NHCT, phận phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Tham mƣu cho giám đốc xác định mức tồn quỹ tiền mặt (VNĐ, ngoại tệ), mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh doanh tiền mặt với đối tác để nâng cao hiệu s dụng, thực nghiệp vụ đếm bó tiền điều chuyển tiền tệ, lƣu giữ tài sản chấp, nhận g i tài sản Thực chế độ báo cáo theo quy định chi nhánh Hƣớng dẫn kiểm tra thực quy trình nghiệp vụ toán séc Làm đầu mối liên hệ tiếp nhận ấn chỉ, nhận séc trắng, séc mẫu với tổ chức * Ph ng tổ chức hành - Chức năng: Xây dựng cấu tổ chức máy điều hành chi nhánh Quản lý tài sản cố định thực chế độ sách ngƣời lao động, phận phát sinh chi phí - Nhiệm vụ: Nghiên cứu, rà sốt tham mƣu điều chỉnh cấu tổ chức tất Ph ng ban nghiệp vụ Chi nhánh Xây dựng chế liên quan tới công tác tổ chức quản lý nhân tất ph ng ban Thực cơng tác sách cán bộ, đánh giá, qui hoạch, bãi nhiệm, điều động cán Lên kế hoạch, giám sát thực hiện, tổ chức đấu thầu thi cơng hồn thiện hồ sơ thủ tục liên quan đến xây dựng bản, tài sản cố định Phụ lục 2.2: Một số hoạt động VietinBank chi nhánh Thanh Xuân * Hoạt động huy động vốn Nhận tiền g i không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cƣ Nhận tiền g i tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thƣởng, Tiết kiệm tích luỹ, Tiết kiệm thơng minh * Hoạt động cho vay, đầu tư Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ, cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ, cho vay uỷ thác; tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu chứng từ hàng xuất Cho vay đồng tài trợ, cho vay liên chi nhánh cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chƣơng trình: SMEDF; DEG, KFW; J IC; JICA hiệp định tín dụng khác Cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng * Hoạt động bảo lãnh ảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nƣớc quốc tế): ảo lãnh dự thầu; ảo lãnh thực hợp đồng; ảo lãnh toán * Hoạt động toán Tài trợ thương mại Phát hành, tốn thƣ tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, tốn thƣ tín dụng nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A); Chuyển tiền nƣớc quốc tế; Chuyển tiền nhanh Western Union; Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc; Chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM; Chi trả kiều hối… * Hoạt động ngân quỹ Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…) Mua, bán chứng từ có giá (trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, thƣơng phiếu…) Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế * Hoạt động thẻ ngân hàng điện t Phát hành tốn thẻ tín dụng nhƣ thẻ Visa, thẻ Master card; Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) * Hoạt động khác Khai thác bảo hiểm phi nhân thọ, tƣ vấn đầu tƣ tài chính, cho th tài chính, mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tƣ, tƣ vấn, lƣu ký chứng khoán, tiếp nhận, quản lý khai thác tài sản siết nợ qua Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản, kinh doanh chứng khoán… để hồn thiện dịch vụ liên quan có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, đồng thời tạo đà cho phát triển hội nhập với nƣớc khu vực quốc tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa Cẩm nang tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam TS Tô Ngọc Hƣng (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), uản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Một số website: http://.www.Vietinbank.vn http://.www.Vietnamnet.vn http://crv.com.vn (Cơng ty CP xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam) http://cic.org.vn (Trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN) Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Quyết định cấp quản lý GHTD 699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 02/07/2013 Quy định s a đổi 1699/2013/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 02/08/2013 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Quyết định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 việc quy định cho vay tổ chức kinh tế 10 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, Quyết định 1718/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 25/12/2014 việc quy định thực bảo đảm cấp tín dụng 11 Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Doanh nghiệp, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 12 PGS.TS Phan Thị Cúc - Giáo trình tín dụng Ngân hàng - NX thống kê - Hà Nội - năm 2008 13 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VietinBank Thanh Xuân năm 2014, 2015, 2016 áo cáo hoạt động, số liệu Ph ng Khách hàng doanh nghiệp, Ph ng Tổng hợp VietinBank Thanh Xuân