Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh vĩnh long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỜ CHÍ MINH TRẦN NGỌC HỊA NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG TRẦN NGỌC HÒA NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HỒ VIẾT TIẾN TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến quý Thầy Cô Khoa Ngân hàng Trường Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình giảng dạy chúng tơi q trình học tập Đặc biệt, xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Hồ Viết Tiến Thầy tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn gia đình, Ban Giám đốc anh chị em làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long hỗ trợ nhiều trình thu thập liệu chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn giúp tơi hồn thành đề tài Cuối cùng, tơi xin kính chúc q Thầy Cơ trường Đại học Kinh Tế thành phố Hồ Chí Minh anh chị em Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài thân thực Các số liệu thu thập kết phân tích đề tài dựa vào thu thập thực tế, có nguồn gốc rõ ràng, hoàn toàn trung thực chưa công bố nghiên cứu trước Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng năm 2020 Người thực Trần Ngọc Hòa MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỜ THỊ TĨM TẮT ABSTRACT Chương 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu: 1.6 Ý nghĩa đề tài 1.7 Kết cấu luận văn KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 2: VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Tổ chức máy, chức năng, nhiệm vụ 2.1.2.1 Mơ hình cấu tổ chức 2.1.2.2 Chức phòng ban 2.1.3 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu 2.2 Những vấn đề cần quan tâm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long 2.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân 2.2.2 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp 2.2.3 Hoạt động kinh doanh thẻ toán 2.3 Vấn đề Tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long 10 2.3.1 Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân 10 2.3.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân 10 2.3.2.1 Tình hình huy động vốn 10 2.3.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 11 Chương 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Cơ sở lý thuyết 13 3.1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng hiệu tín dụng NH 13 3.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 3.1.1.2 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng 13 3.1.1.3 Các yếu tố tác động đến hiệu tín dụng ngân hàng 13 3.1.2 Những vấn đề tín dụng khách hàng cá nhân 15 3.1.2.1 Khái niệm tín dụng KHCN 15 3.1.2.2 Vai trò tín dụng KHCN 15 3.1.2.3 Rủi ro hoạt động tín dụng KHCN 16 3.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng NH 17 3.1.3.1 Chỉ tiêu định lượng 17 3.1.3.2 Chỉ tiêu định tính 19 3.2 Lược khảo số nghiên cứu trước có liên quan 19 3.3 Phương pháp nghiên cứu 21 3.2.1 Dữ liệu nghiên cứu 21 3.2.2 Phương pháp nghiên cứu 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 Chương 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG GIAI ĐOẠN 2017 - 2019 23 4.1 Các quy định chung hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long 23 4.1.1 Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng 23 4.1.1.1 Nguyên tắc cấp tín dụng khách hàng 23 4.1.1.2 Điều kiện cấp tín dụng khách hàng 23 4.1.2 Số tiền cấp tín dụng 23 4.1.3 Thời hạn cấp tín dụng 24 4.1.4 Lãi suất 24 4.1.5 Quy trình cấp tín dụng 24 4.2 Đánh giá khái quát tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019 25 4.2.1 Tình hình huy động vốn 25 4.2.1.1 Thị phần huy động vốn địa bàn tỉnh Vĩnh Long 25 4.2.1.2 Tình hình huy động vốn BIDV Vĩnh Long 27 4.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 27 4.2.2.1 Thị phần dư nợ địa bàn tỉnh Vĩnh Long 28 4.2.2.2 Tình hình dư nợ BIDV Vĩnh Long 29 4.3 Phân tích thực trạng hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019 31 4.3.1 Chỉ tiêu định lượng 31 4.3.1.1 Phân tích doanh số tín dụng khách hàng cá nhân 31 4.3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 34 4.3.1.3 Phân tích dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân 37 4.3.1.4 Phân tích tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 39 4.3.1.5 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 42 4.3.2 Chỉ tiêu định tính 43 4.3.2.1 Công cụ quy mô mẫu nghiên cứu 43 4.3.2.2 Kết nghiên cứu 45 4.4 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017 - 2019 49 4.4.1 Kết đạt 49 4.4.2 Hạn chế 50 4.4.3 Nguyên nhân 51 4.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 51 4.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 54 5.1 Định hướng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long đến năm 2025 54 1.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 54 1.1.2 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 54 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long 55 5.2.1 Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng: 55 5.2.2 Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 55 5.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 56 5.2.4 Định giá sử dụng hiệu tài sản bảo đảm 56 5.2.5 Kiểm sốt có hiệu sau giải ngân 56 5.2.6 Xử lý có hiệu nợ xấu, nợ hạn: 56 5.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng 57 5.2.8 Phân tán rủi ro tín dụng 57 5.2.9 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 57 5.2.9.1 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 57 5.2.9.2 Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 58 5.2.9.3 Nâng cao hiệu Trung tâm nghiên cứu BIDV 58 5.2.10 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 58 5.2.10.1 Nâng cao hiệu tra, giám sát ngân hàng 58 5.2.10.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CB : Ngân hàng TMCP MTV Xây dựng Việt Nam CIC : Trung tâm thông tin tín dụng KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng TMCP : Thương mại Cổ phần 55 - Tập trung tiếp thị, lựa chọn đối tượng KHCN đa năng, sử dụng tổng hợp nhiều dịch vụ ngân hàng, có tiềm tiền gửi có tài sản bảo đảm cao - Phối kết hợp phát triển tín dụng kèm theo sản phẩm dịch vụ đại khác (ngân hàng điện tử, thẻ tín dụng, …) 5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long 5.2.1 Đào tạo đội ngũ cán ngân hàng: Hiện nay, ngân hàng cung cấp dịch vụ tài cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Nguồn nhân lực có chất lượng cao yếu tố quan trọng định phát triển ngân hàng BIDV Vĩnh Long chi nhánh lớn địa phương thu hút đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chun môn, nghiệp vụ kinh nghiệm Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ cán quản lý KH quan trọng, cán có trình độ giỏi có khả phát khai thác hội tìm lợi nhuận ngăn ngừa rủi ro xảy Để giữ niềm tin với khách hàng, BIDV Vĩnh Long phải trọng đến đạo đức cán bộ, nhân viên Ngồi chương trình đào tạo chun mơn nghiệp vụ, người lao động cịn tham gia lớp học đạo đức nghề nghiệp kinh doanh, kỹ giao tiếp, … Bất kỳ trường hợp vi phạm ngân hàng phải bị xử lý nghiêm theo quy định ngân hàng pháp luật Nhà nước 5.2.2 Hoàn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng, BIDV Vĩnh Long cần hồn thiện nội dung chiến lược quản lý rủi ro nhằm hạn chế nợ xấu phát sinh Tuy nhiên, sử dụng biện pháp dẫn đến thu hẹp quy mơ tín dụng hạn chế khả sinh lời Do vậy, để hoạt động kinh doanh hiệu quả, chiến lược quản lý rủi ro BIDV Vĩnh Long cần phải xem xét hàng năm, phải thể xu hướng tổng thể kế hoạch kinh doanh nhằm nâng cao hiệu tín dụng, phải quy định 56 biện pháp cơng cụ phịng ngừa rủi ro tín dụng, đánh giá mức độ thiệt hại, dự báo phân tán rủi ro xảy 5.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng dựa vào thơng tin cung cấp, cần tăng chất lượng thơng tin thu thập nhằm tăng chất lượng tín dụng Ngân hàng thông qua quan hệ giao dịch thiết lập mối quan hệ lâu dài với KH tốt Ngân hàng cần tìm nguồn thơng tin khác khách hàng từ nguồn tin tin cậy Cán thẩm định ln có trách nhiệm kiểm tra, kiểm sốt để đảm bảo kịp thời, thường xuyên, đánh giá nhanh việc đưa kết luận xác nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 5.2.4 Định giá sử dụng hiệu tài sản bảo đảm Việc định giá tài sản bảo đảm phải thận trọng Nếu tài sản có giá trị lớn, NH cần thuê đơn vị định giá độc lập có uy tín, kinh nghiệm Đối với tài sản chuyên dung, NH phải xem xét thêm yếu tố triển vọng ngành mà khách hàng nắm giữ tài sản hoạt động, nhu cầu sử dụng tài sản thị trường 5.2.5 Kiểm sốt có hiệu sau giải ngân Việc kiểm tra cần tiến hành theo quy trình nghiệp vụ kiểm tra việc sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra biện pháp tổ chức triển khai tiến độ thực dự án, kiểm tra biến động tài sản, thu nhập khách hàng, đánh giá tiến độ phân tích khả trả nợ Vấn đề kiểm soát sau giải ngân cần có cán có lực, kinh nghiệm đánh giá dự án đảm nhiệm để đưa báo cáo sát thực, có độ tin cậy cao nguồn tiền sau giải ngân giúp ngân hàng có đánh giá mức độ rủi ro xảy 5.2.6 Xử lý có hiệu nợ xấu, nợ hạn: 57 BIDV Vĩnh Long cần giám sát nợ xấu thơng qua phân tích nợ có vấn đề, cảnh báo nợ xấu kịp thời hiệu cao, chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân hoạt động cho vay 5.2.7 Xây dựng chiến lược khách hàng Chiến lược khách hàng giúp BIDV Vĩnh Long phân loại, lựa chọn khách hàng có phương án kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh kinh doanh hiệu Chiến lược khách hàng phải phân loại khách hàng thuộc ngành nghề kinh doanh khác nhau, tiếp cận khách hàng tiềm năng, giữ chân khách hàng truyền thống khai thác khách hàng Chi nhánh nên xây dựng giới hạn tín dụng theo ngành để kiểm sốt tăng trưởng tín dụng theo định hướng, việc xác định giới hạn ngành phải phù hợp với tiềm năng, triển vọng phát triển địa bàn quy hoạch phát triển Nhà nước 5.2.8 Phân tán rủi ro tín dụng Đa dạng hóa phương thức cho vay: Ngoài phương thức cho vay truyền thống: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo cịn có cho vay đồng tài trợ Việc cho vay đồng tài trợ BIDV Vĩnh Long hạn chế Phương thức cho vay đồng tài trợ xem an tồn, khơng có nợ hạn yêu cầu độ đảm bảo uy tín cao Đa dạng hóa khách hàng: Mở rộng cho vay tới thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng, cần lưu ý lựa chọn khách hàng ngành nghề có độ rủi ro thấp để hạn chế rủi ro cho chi nhánh 5.2.9 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 5.2.9.1 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 58 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đo lường bước đầu thẩm định cho vay, liên kết toàn liệu khoản vay nhập vào hệ thống Mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV đánh giá khách hàng thông qua việc kết hợp mức chấm điểm xếp hạng tín dụng người vay với tài sản bảo đảm cho khoản vay Tuy nhiên, cơng tác phân loại khách hàng cá nhân chưa đề cập tới đối tượng cho vay thẻ Do vậy, việc phân loại, đánh giá khách hàng cần quan tâm tới tài sản bảo đảm cho vay tách đối tượng cho vay thẻ thành nhóm riêng, từ có chế chấm điểm phù hợp 5.2.9.2 Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng bộc lộ hạn chế, thiếu sót Vì vậy, để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro thời gian tới Thành lập Trung tâm thẩm định vùng miền để bước chun mơn hóa hoạt động thẩm định, phù hợp với mơ hình ngân hàng đại 5.2.9.3 Nâng cao hiệu Trung tâm nghiên cứu BIDV Hoạt động tín dụng NH nhạy cảm với tình hình kinh tế, chất lượng rủi ro tín dụng chịu ảnh hưởng lớn kinh tế Do đó, báo cáo kinh tế vĩ mô từ Trung tâm nghiên cứu BIDV cần tổng quát đưa vấn đề kinh tế diễn môi trường kinh doanh thời điểm có đánh giá tình hình thời gian để cung cấp thông tin phục vụ hoạt động tín dụng tồn hệ thống, nhằm cảnh báo sớm cho chi nhánh hệ thống lĩnh vực, ngành nghề cần phải thận trọng việc cấp tín dụng 5.2.10.Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 5.2.10.1 Nâng cao hiệu tra, giám sát ngân hàng 59 NHNN cần ngăn chặn xu hướng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng điều kiện tín dụng ngân hàng có khuyến nghị cần thiết kịp thời NHTM 5.2.10.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng nguồn cung cấp thông tin giúp NH giải vấn đề thông tin bất cân xứng Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần tăng cường hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương tác giả nghiên cứu sở lý luận thực trạng phân tích hiệu tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long Chương bao gồm hai nội dung định hướng hoạt động tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn tới giải pháp nâng cao hiệu tín dụng KHCN BIDV Vĩnh Long 61 KẾT LUẬN Đối với hầu hết ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng, tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro khách hàng cấp tín dụng, làm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Do vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp hạn chế, phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Long” thực sở lý thuyết tín dụng, hiệu tín dụng khách hàng cá nhân, tác giả phân tích thực trạng hiệu tín dụng BIDV Vĩnh Long Luận văn trả lời câu hỏi nghiên cứu, đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn tới Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng giải pháp đưa góp phần nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Mặc dù có kết nghiên cứu định, đề tài số hạn chế sau: Phạm vi nghiên cứu giới hạn thời gian ngắn; số mẫu khảo sát yếu tố khảo sát hạn chế ảnh hưởng đến kết nghiên cứu Do vậy, hướng nghiên cứu tương lai nghiên cứu khoảng thời gian dài hơn; số mẫu khảo sát yếu tố khảo sát nhiều hơn; nghiên cứu cho địa bàn rộng TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT (1) Liễu Thu Trúc Võ Thành Danh, 2012 Phân tích hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 2012:21a, trang 158-168 (2) Nguyễn Đình Thọ, 2013 Giáo trình Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh Nhà xuất Tài (3) Nguyễn Thanh Dương, 2013 Phân tích rủi ro hoạt động ngân hàng Tạp chí phát triển hội nhập, số 19, trang 29-39 (4) Nguyễn Trung Kiên, 2010 Rủi ro tín dụng nguyên nhân ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí nghiên cứu tài kế tốn, số (85), trang 61 – 63 (5) Nguyễn Minh Kiều, 2011 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động – Xã hội (6) Nguyễn Thị Loan Trần Thị Ngọc Hạnh, 2013 Hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, số 270, trang 12 - 25 (7) Nguyễn Văn Tiến, 2008 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê (8) Nguyễn Văn Tuấn, 2015 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ, Đại học Ngân hàng TP HCM (9) Phạm Phú Nhân, 2011 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí thị trường tài tiền tệ, số 10, trang 29 (10) Trần Huy Hồng Nguyễn Hữu Hn, 2016 Phân tích yếu tố tác động đến hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập tài quốc tế Science & Technology Development, Vol 19, No Q1 – 2016 TIẾNG NƯỚC NGOÀI (11) Chang-Sheng Liao, 2009 Efficiency and productivity change in the banking industry in Taiwan: domestic versus foreign banks Banks and Bank Systems, Vol 4, Issue 4, pages 84-93 (12) Fitch, P.T., 1997 Dictionary of banking terms, Barron’s Edutional, Inc (13) Greuning, H.V and S.B Bratanovic., 2009 Analyzing Banking Risk: A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management World Bank Training Series (14) Gwahula Raphael, 2013 X-efficiency in Tanzanian Commercial Banks: An empirical investigation Research Journal of Finance and Accounting, Vol.4, No.3, pages 12-22 (15) Loso Judijanto and E V Khmaladze, 2003 Analysis of Bank Failure Using Published Financial Statements: The Case of Indonesia (Part 1) Journal of Data Science 1(2003), pages 199 - 230 (16) Nathan, A., and E.H Neave, 1992 Operating efficiency of Canada banks Joumal of Financial Services Research, 6, pages 265-276 (17) Zhu Xiaoqian, et al, 2014 TOPSIS method for quality credit evaluation: A case of air-conditioning market in China Journal of Computational Science, Volume 5, Issue 2, March 2014, pages 99 - 105 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu khảo sát PHIẾU KHẢO SÁT Mã số phiếu……… Xin chào Anh/Chị, Hiện thực đề tài:“Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long” Kính mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời số câu hỏi theo quan điểm cá nhân Tơi xin cam đoan thơng tin Anh/Chị cung cấp giữ kín sử dụng cho mục đích nghiên cứu Rất mong hợp tác nhiệt tình từ Anh/Chị Xin chân thành cám ơn! Phần 1: Đánh giá mức độ quan trọng nguyên nhân ảnh hưởng đến cho vay KHCN giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý với phát biểu nguyên nhân ảnh hưởng giải pháp nâng cao hiệu tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long cách đánh dấu (X): Không hồn tồn đồng ý Khơng đồng ý Khơng ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Bảng 1: ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ QUAN TRỌNG CỦA NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY KHCN 1.Không 2.Không 3.Không 4.Đồng hoàn STT Nguyên nhân toàn đồng ý Thẩm định tình hình kinh doanh KH có nhu cầu tín dụng khơng xác Kiểm tra trước, sau cho vay KH khơng xác Năng lực chuyên môn cán nhân viên hạn chế Công tác thẩm định tài sản chấp khơng xác Hệ thống thơng tin quản lý thiếu minh bạch Hệ thống xếp hạng tín dụng nội không hiệu Hoạt động công nghệ thông tin không đủ đáp ứng Môi trường pháp lý, sách nhà nước Mơi trường tự nhiên 10 Khách hàng không trả nợ gốc lãi hạn đồng ý ý kiến ý 5.Hoàn toàn đồng ý Bảng 2: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHCN 1.Khơng 2.Khơng Khơng 4.Đồng 5.Hồn hồn Giải pháp toàn đồng ý ý kiến ý toàn đồng ý đồng ý Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Đào tạo cán ngân hàng chuyên nghiệp Cập nhật thông tin thường xuyên, liên tục Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội hiệu Thành lập phận kiểm tra chéo Đánh giá tình hình tài định kỳ Quy trình thẩm định đảm bảo xác Tăng cường hiệu Trung tâm nghiên cứu BIDV Phần 2: Thông tin cá nhân Để tiện cho việc nghiên cứu, Anh/Chị vui lịng cung cấp số thơng tin cá nhân sau: Trình độ học vấn :  THPT  Cử nhân  Thạc sĩ  Khác Thời gian công tác:  Dưới năm  Từ 1– năm  Từ – năm  Trên năm Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý Anh/Chị Phụ lục 2: Kết khảo sát CÔNG TÁC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG STT Nguyên nhân 1.Hồn 5.Hồn tồn 2.Khơng 3.Khơng Đồng tồn khơng đồng ý ý kiến ý đồng ý đồng ý TB Thẩm định tình hình kinh doanh khách hàng có nhu cầu tín dụng khơng xác 11 23 28 29 29 29 Kiểm tra trước, sau cho vay khách hàng khơng xác 11 17 34 40 18 29 Năng lực chuyên môn cán nhân viên hạn chế 17 23 34 40 37 Công tác thẩm định tài sản chấp khơng xác 11 11 34 34 30 32 Hệ thống thông tin quản lý thiếu minh bạch 17 17 22 34 30 32 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khơng hiệu 23 18 34 40 37 Hoạt động công nghệ thông tin không đủ đáp ứng 17 17 23 45 18 31,5 Mơi trường pháp lý, sách nhà nước 23 22 23 34 18 26 Môi trường tự nhiên 17 23 28 40 12 26 12 12 45 45 45 10 Khách hàng trả nợ gốc, lãi không hạn GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG STT Giải pháp 1.Hồn 5.Hồn tồn 2.Khơng 3.Khơng Đồng tồn TB khơng đồng ý ý kiến ý đồng ý đồng ý Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 13 28 28 45 36,5 Đào tạo cán ngân hàng chuyên nghiệp 6 23 35 50 42,5 Cập nhật thông tin thường xuyên, liên tục 11 17 28 40 24 32 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội hiệu 6 11 45 52 48,5 Thành lập phận kiểm tra chéo 23 23 28 18 28 23 Đánh giá tình hình tài định kỳ 17 23 34 28 18 23 Quy trình thẩm định đảm bảo xác 13 28 33 40 36,5 Tăng cường hiệu Trung tâm nghiên cứu BIDV 11 17 24 28 40 34 ... dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2017 -2019 Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH LONG 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Vĩnh. .. khó khăn Hiệu tín dụng khách hàng cá nhân chưa cao Vì thế, tác giả chọn đề tài ? ?Nâng cao hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Long? ?? làm