Nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ BÍCH NGỌC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH BÙI THỊ BÍCH NGỌC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đoàn Hữu Xuân THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị khoa học công bố cơng trình khác Các thơng tin trích dẫn luận văn trân trọng ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng 05 năm 2015 Tác giả luận văn Bùi Thị Bích Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài nghiên cứu, nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Đoàn Hữu Xuân, người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, thực nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu, Phịng đào tạo thầy giáo, giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Ngun giúp đỡ tơi hồn thành trình học tập thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vĩnh Phúc tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ cung cấp thông tin cần thiết cho tơi q trình nghiên cứu thực luận văn Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Thái Nguyên, tháng 05 năm 2015 Tác giả luận văn Bùi Thị Bích Ngọc Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học, thực tiễn đóng góp đề tài Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN NĂNG LỰC CẠNH TRANH DỊCH VỤ THẺ ATM 1.1 Lý thuyết chung dịch vụ toán tự động ngân hàng 1.1.1 Những vấn đề dịch vụ toán thẻ tự động 1.1.2 Vai trị dịch vụ tốn thẻ tự động 11 1.2 Lý thuyết chung cạnh tranh lực cạnh tranh thẻ toán tự động (ATM) ngân hàng 15 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh, vai trò tầm quan trọng cạnh tranh 15 1.2.2 Các công cụ cạnh tranh sản phẩm dịch vụ 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng 22 1.3 Kinh nghiệm cạnh tranh dịch vụ toán thẻ tự động (ATM) 26 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 26 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 27 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 29 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 29 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 30 2.2.4 Phương pháp thống kê mô tả 30 2.2.5 Phương pháp đồ thị 31 2.3.1 Các tiêu lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ 31 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI BIDV VĨNH PHÚC 34 3.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Vĩnh Phúc 34 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CN Vĩnh Phúc 34 3.1.2 Sự đời phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 42 3.2 Thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ ATM BIDV Vĩnh Phúc 44 3.2.1 Kết kinh doanh dịch vụ toán thẻ tự động (ATM) Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 44 3.2.2.Thực trạng lực cạnh tranh dịch vụ thẻ toán tự động (ATM) BIDV Vĩnh Phúc 57 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 3.2.3 Phân tích lực cạnh tranh dịch vụ tốn thẻ ATM đối thủ thị trường toán thẻ tự động địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc 62 3.3 Đánh giá lực cạnh tranh nghiệp vụ thẻ ATM ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 65 3.3.1 Kết đạt 65 3.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 67 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH THẺ ATM TẠI BIDV VĨNH PHÚC 72 4.1 Xu hướng phát triển dịch vụ toán thẻ ATM BIDV Vĩnh Phúc 72 4.1.1 Tiềm điều kiện phát triển thẻ toán tự động Việt Nam 72 4.1.2 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ tự động ATM ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 74 4.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ tự động (ATM) Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm nâng cao khả cạnh tranh 76 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả cạnh tranh dịch vụ toán thẻ ATM ngân hàng 77 4.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ 77 4.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing 78 4.2.3 Phát triển trình độ nguồn nhân lực 81 4.2.4 Hạn chế rủi ro 81 4.3 Kiến nghị 83 4.3.1 Kiến nghị với phủ 83 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 87 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Thẻ ATM Thẻ toán tự động POS Máy toán thẻ điểm bán hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Vĩnh Phúc NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Vietin Bank Ngân hàng TMCP Công Thương Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp PT Nông Thôn ViecomBank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHTW Ngân hàng Trung ương Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức BIDV Vĩnh Phúc 38 Bảng 3.1 Bảng số lượng thẻ phát hành điểm chấp nhận thẻ Vĩnh Phúc tính đến ngày 31/12/2013 48 Bảng 3.2 Kết triển khai nghiệp vụ thẻ đến năm 2013 49 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Dịch vụ thẻ Chi nhánh 50 Bảng 3.4 Số lượng phát hành thẻ qua năm đến 31/12/2013 50 Bảng 3.5 Kết phát hành dịch vụ thẻ toán tự động ATM từ năm 2011 đến 2013 51 Bảng 3.6 Biểu phí dịch vụ thẻ ATM 59 Bảng 3.7 Biểu phí dịch vụ thẻ ATM - Phí rút tiền mặt 60 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xã hội ngày phát triển, người tiếp cận với công nghệ đại, theo nhu cầu họ ngày tăng cao Đáp ứng nhu cầu phát triển phương thức tốn đại khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng cho đời thẻ toán tự động (ATM) Không đơn với chức rút tiền, kiểm tra số dư tài khoản, thẻ ATM cịn có nhiều tính vượt trội Với dịch vụ nhanh chóng hiệu quả, an tồn bảo mật, ln mang lại tiện ích cho khách hàng Ngay từ xuất hiện, thẻ ATM khẳng định tầm quan trọng với sống đại Theo xu phát triển tài ngân hàng giới, năm qua dịch vụ thẻ triển khai mạnh Việt Nam Hầu hết ngân hàng ý thức tiềm to lớn mà thị trường mang lại, thời điểm kinh tế giới nói chung Việt nam nói riêng tình trạng bất ổn nguồn lợi từ dịch vụ thẻ ATM mang lại vô hấp dẫn ngân hàng Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) sớm nhận thấy tiềm mà dịch vụ thẻ ATM mang lại Với mạng lưới rộng khắp, nguồn nhân lực dồi đặc biệt uy tín tạo dựng từ nhiều năm qua BIDV sớm tham gia vào thị trường đạt thành công định Tuy nhiên kinh tế khó khăn cạnh tranh ngân hàng khốc liệt BIDV khơng phải giải khó khăn chung mà cịn phải cạnh tranh với ngân hàng nước nước tham gia dịch vụ toán thẻ Ý thức tầm quan trọng vấn đề, định chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” để tìm thực trạng giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc, đơn vị mà tơi Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 80 lưới chấp nhận toán thẻ, đáp ứng nhu cầu chi nhánh khách hàng Sở giao dịch phòng trực thuộc cần khai thác, lựa chọn địa điểm lắp đặt máy ATM/EDC phù hợp nhằm đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản cho ngân hàng khách hàng Nâng cao hiệu sử dụng máy ATM/EDC địa bàn tập trung đông dân cư, thuận tiện cho khách hàng Các chi nhánh phải khẩn trương triển khai dịch vụ chấp nhận toán thẻ qua EDC tất điểm giao dịch ngân hàng để tận dụng mạnh mạng lưới Mở rộng hệ thống ĐVCNT, đồng thời giảm áp lực trang bị máy ATM nhằm tiết kiệm chi phí đầu tư Thiết lập mở rộng khai thác kênh phân phối thẻ gián tiếp, như: Liên kết với số doanh nghiệp lớn có mạng lưới phân phối rộng; Các ngân hàng đại lý; tiến tới đăng ký phát hành thẻ siêu thị, hệ thống cửa hàng chuyên doanh, v.v Nâng cao chất lượng hoạt động quảng cáo, tiếp thị Để sản phẩm, dịch vụ thẻ BIDV ngày trở nên quen thuộc với khách hàng Chi nhánh cần nhận thức rõ chủ trương ưu tiên phát triển sản phẩm, dịch vụ Tổng Giám đốc Trên sở này, đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị phát triển dịch vụ thẻ đến toàn thể cán nhân viên quan Qua đó, cán nhân viên phải tuyên truyền viên, có khả giới thiệu đến khách hàng hiểu biết sản phẩm, dịch vụ thẻ BIDV Phối hợp triển khai theo hướng Trụ sở chi nhánh làm Trung tâm Thẻ tiếp tục phối hợp với Ban Tiếp thị Thông tin tuyên truyền thực quảng cáo sản phẩm, xây dựng chương trình quảng bá tổng thể, đề xuất chế, sách, thiết kế ấn phẩm, tờ rơi, cẩm nang hướng dẫn sử dụng thẻ thống toàn hệ thống nhằm mở rộng mạng lưới chủ thẻ ĐVCNT,v.v Chi nhánh chủ động việc quảng bá, lợi ích thiết thực việc sử dụng sản phẩm thẻ thông qua hội nghị khách hàng, phương tiện thông tin đại chúng địa phương để người dân có nhận thức, thay đổi thói quen tốn tiền mặt 81 4.2.3 Phát triển trình độ nguồn nhân lực Tổ chức hội nghị phát triển sản phẩm, dịch vụ công nghệ thông tin chi nhánh: Ngay sau hội nghị này, chi nhánh đánh giá thực trạng, kết đạt phát triển sản phẩm dịch vụ CNTT năm 2013 năm trước, từ xây dựng kế hoạch thực năm 2015 với chương trình hành động cụ thể Tổ chức đào tạo lại: chi nhánh phải coi trọng công tác đào tạo cán bộ, tạo nguồn nhân lực, tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ thẻ chỗ cho cán chi nhánh trực thuộc nhân viên ĐVCNT Xây dựng tiêu chuẩn cán bộ: Xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực để có kế hoạch đào tạo nâng cao; Xây dựng đội ngũ chuyên gia đầu ngành Đào tạo nghiệp vụ quản lý rủi ro, phòng chống gian lận giả mạo, kỹ xử lý tra sốt, khiếu nại, tìm hiểu số sản phẩm dịch vụ thẻ đại ưu việt nước giới để nghiên cứu, tham khảo Hạn chế luân chuyển cán nghiệp vụ thẻ Xây dựng phong cách làm việc giao dịch viên: Xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp cho giao dịch viên để người có nhận thức, tư đắn việc phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại nói chung sản phẩm, dịch vụ thẻ nói riêng Xây dựng phương châm nội sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiên đại : Thực phương châm cán nhân viên BDV Vĩnh Phúc hiểu rõ sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thành thạo khách hàng 4.2.4 Hạn chế rủi ro Nhằm thực mục tiêu trên, song song với việc phát triển nghiệp vụ phát hành, sử dụng, toán, marketing thẻ đặc biệt coi trọng nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động thẻ Dựa học rút từ trường hợp rủi ro xảy lĩnh vực ngân hàng địa bàn tỉnh từ thực tiễn nghiệp vụ hoạt động thẻ mình, BIDV Vĩnh Phúc cần hoàn thiện nghiệp vụ quản lý rủi ro theo nội dung chủ yếu sau: 82 Thứ nhất, xây dựng qui trình nghiệp vụ Xác lập quy định, qui trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực phát hành toán thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thẻ tín dụng thu hồi nợ thẻ tín dụng Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao Nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thẻ tín dụng thu hồi nợ thẻ tín dụng Xử lý trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn Trung tâm Thẻ Trụ sở phối hợp với chi nhánh để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc Thứ hai, xác lập phận chun trách - Bơ phận tín dụng thu hồi nợ: Xem xét tư vấn cho Giám đốc việc thơng qua hạn mức tín dụng, mức chấp chủ thẻ Theo dõi thống kê tình hình tài chính, tín dụng chủ thẻ, ĐVCNT thông qua biện pháp nghiệp vụ để đưa đánh giá định kỳ chất lượng tín dụng khách hàng từ đề điều chỉnh hợp lý, thay đổi hạn mức tín dụng, mức chấp, tín chấp Liên hệ chặt chẽ với phòng nghiệp vụ việc xem xét, phát dấu hiệu nghi ngờ chi tiêu vượt hạn mức, bất thường; trường hợp phát hành lại thẻ - Bộ phận an ninh: Đề xuất biện pháp phòng chống phối hợp với quan chức để xử lý quản lý trường hợp lừa đảo, giả mạo lĩnh vực kinh doanh thẻ Xây dựng đảm nhận chương trình đào tạo, huấn luyện chủ thẻ ĐVCNT để đề phòng giả mạo, lừa đảo 83 Nhận nhiệm vụ đảm bảo an ninh đưa đề xuất việc đảm bảo tuyệt đối vấn đề an ninh nghiệp vụ nội trung tâm thẻ Thứ ba, xác định yêu cầu nhân Khả nghiên cứu, phân tích, tổng hợp cao Có khả giao tiếp, truyền đạt tốt Có mối quan hệ mật thiết với Tổ chức thẻ quốc tế Khả làm việc độc lập, xử lý tình nhanh chóng, linh hoạt, đảm bảo lợi ích ngân hàng, chủ thẻ ĐVCNT Đối với nhóm an ninh cần có hiểu biết pháp luật, quan hành pháp, có chun mơn nghiệp vụ điều tra Khiếu nại, bồi hoàn 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với phủ 4.3.1.1 Hồn thiện môi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý) hoạt động tốn khơng dựng tiền mặt Mơi trường pháp lý có vai trị quan trọng việc áp dụng thẻ ngân hàng, sở đảm bảo tốn ổn định, an tồn phát triển Hồn thiện mơi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để thẻ ngân hàng thật trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Bởi lẽ luật pháp yếu tố phức tạp, tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội quốc gia Hiện nay, nước phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt khơng dịch vụ đặc quyền NHTM Các doanh nghiệp có quyền cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng cách phát hành thẻ, thẻ: thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, xe buýt, Đối với nước phát triển, vai trò Nhà nước việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trường thẻ lớn Theo đó, luật pháp xem công cụ tất yếu thiếu để Nhà nước hình thành thói quen giao dịch, tốn thẻ xã hội Hoạt động toán thẻ áp dụng Việt Nam vào năm 90 đến hành lang pháp lý tạo sở quan hệ 84 tốn khơng dùng tiền mặt, cụ thể toán thẻ thật chưa đảm bảo Có thể nhận thấy tốn dân cư có phức tạp khơng ổn định, toán thực chất đụng đến quyền lợi thân bên toán bên thụ hưởng Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trường, điều kiện thuận lợi cho kinh tế giao dịch thuận lợi, dễ dàng phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng thực cần thiết Muốn vậy, Chính phủ cần: Xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn tồn kinh tế - xã hội Nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý cao, mang tính tương đối chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm đảm bảo hành lang pháp luật cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trường toán, giúp nhu cầu có khả tốn thực kinh tế hướng đến động hiệu Cụ thể: Sớm ban hành văn pháp quy phạm vi khối lượng giá trị toán tiền mặt Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, nhanh chóng ban hành Luật tốn, văn luật để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán, hệ thống toán tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch thơng qua thẻ Xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trò công ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền - nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin - thông báo kết giao dịch 85 Nhà nước xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, POS liên kết với hệ thống EFT khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng POS, ) 4.3.1.2 Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Trong đời sống kinh tế - xã hội quốc gia nào, kể nước phát triển, tiền mặt phương tiệnn tốn khơng thể thiếu Tuy nhiên, tùy theo mức độ phát triển công nghệ, thị trường, đặc biệt thị trường tài mà nhu cầu mức độ sử dụng tiền mặt tốn nước có khác Vì vậy, việc thay đổi thói quen toán tiền mặt tồn qua bao đời người dân Việt Nam tiến hành sớm chiều mà phải bước điều chỉnh phù hợp Nếu muốn giác độ ý thức người dân lợi giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt (đặc biệt tốn thẻ) Chính phủ cần thiết phải tạo điều kiện thuận lợi để khuyến khích người dân Điều trước tiên mà Chính phủ phải tiến hành sách khuyến khích người kinh doanh thẻ nhanh chóng chấm dứt việc chi trả NSNN tiền mặt Nếu làm vậy, Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi để người dân “thích chi trả” phi tiền mặt thông qua thẻ ngân hàng Ở hầu hết mặt hàng kinh tế, Chính phủ thường khuyến khích tiêu dùng thơng qua sách ưu đãi định Chẳng hạn khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thơng qua sách giảm thuế Đối với toán thẻ Chính phủ đánh thuế GTGT 10% Mức thuế dường không hợp lý, dịch vụ mới, chi phí cho hoạt động tốn thẻ tốn kém, giá thành dịch vụ cao Nếu Chính phủ tiếp tục giữ mức thuế cao khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình dịch vụ Vì thế, Chính phủ nên có sách thuế 86 thoả đáng mặt hàng thẻ, tốt nên hạ mức thuế xuống khoảng 5%, điều tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam Hoặc khuyến khích doanh nghiệp, cửa hàng có điều kiện đầu tư cho việc chi trả dùng tiền mặt quy định người toán thẻ giảm 10 -20% thuế GTGT Như vậy, doanh nghiệp, cửa hàng, có thêm khả bán giảm giá, thu hút thêm khách hàng làm tốt dịch vụ cho việc toán thẻ Thêm vào đó, Chính phủ khuyến khích người dân nước sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân Ngân hàng (vì điều kiện tiên tạo sở để thực việc toán qua thẻ) Cụ thể, Nhà nước thực việc chi trả lương, thưởng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân mở ngân hàng Đồng thời, quy định việc tổ chức trả tiền lương, tiền công cho người lao động có mức thu nhập khung phải chịu thuế thu nhập cá nhân theo qui định pháp luật (những người có thu nhập cao) thực phương thức mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng Trong luật thuế nước Pháp, nước có hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt phát triển hàng đầu giới, có qui định trả tiền lương, tiền công vượt mức theo quy định luật thuế phải thực trả hình thức chuyển khoản 4.3.1.3 Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tốn điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Có thể nhận thấy rằng, việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật đáp ứng trình đại hố cơng nghệ ngân hàng khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lược quốc gia Vì vậy, cần thiết Nhà nước trọng đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nước khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày 87 Thanh tốn điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển cơng nghệ viễn thơng quốc gia Do đó, Nhà nước đặc biệt Bưu viễn thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn tiện lợi Bộ Bưu viễn thơng hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước VN (NHNN VN) đóng vai trò quan trọng việc định hướng chiến lược cho NHTM VN đề sách hỗ trợ cho NHTM VN phát triển dịch vụ thẻ thông qua giải pháp: Phối hợp với TCTQT NHTM VN việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, áp dụng giới khu vực Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT đồng tiền tốn thẻ với ngân hàng tuỳ theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ ngân hàng Việt Nam nước chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để chi tiêu mức qui định 3.000 USD phép mà nhà phát hành thẻ không quản lý Cùng với xu hướng phát triển chung giới khu vực, theo đề nghị NHNNVN, quốc hội định hướng bước tự hoá giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng lâu dài Quốc hội, giải toả khó khăn cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch chi tiêu thẻ phát triền, sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng việc cho phép sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ quốc tế nước phù hợp cho thời kỳ trước mắt lâu dài 88 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác chấp hành quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam, đưa chế tài phạt cụ thể ngân hàng không chấp hành định 20/QĐ/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007, để đảm bảo công bằng, môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng chấp hành quy định Sớm ban hành thông tư hướng dẫn cho phép Ngân hàng Thương mại thu phí giao dịch ATM để bù đắp phần chi phí đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ Chủ động phối hợp với Bộ công an đạo Ngân hàng Thương mại có biện pháp phòng chống tội phạm hoạt động kinh doanh thẻ để đảm bảo an ninh, an toàn địa điểm đặt máy ATM nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng giảm thiểu tổn thất cho NHTM Ban hành sách đãi ngộ thuế để khuyến khích thực giảm giá hàng hố dịch vụ cho đối tượng toán qua thẻ làm đại lý toán thẻ cho Ngân hàng Thương mại Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ: thời gian qua, trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN VN phát huy vai trị thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống NHTM VN Tuy nhiên, hiệu trung tâm thông tin tín dụng cịn gặp phải nhiều hạn chế vấn đề phía trung tâm NHTM VN Do đặc thù NHTM VN tổ chức theo mơ hình hai cấp, trung ương chi nhánh, liệu không quản lý tập trung, trao đổi thơng tin cấp cịn nhiều hạn chế khiến sở liệu khách hàng trở nên thiếu xác khơng cập nhật liên tục Như vậy, chất lượng thông tin đưa đến trung tâm thơng tin tín dụng khơng đảm bảo Chính 89 vậy, trung tâm thơng tin tín dụng hệ thống thơng tin NHTM VN phải hoàn thiện theo hướng sau: Thứ nhất, Trung tâm thơng tin tín dụng cần bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM VN Mối quan hệ chủ thẻ tín dụng ngân hàng thực chất quan hệ tín dụng có tính chất tuần hồn Những thơng tin thu thập chủ thẻ hỗ trợ ngân hàng phát hành thẻ Việt Nam việc quản lý rủi ro hoạt động phát hành Thứ hai, NHTMVN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội Cơ sở liệu khách hàng phải quản lý tập trung, cập nhật liên tục, đảm bảo tính xác đồng Cuối cùng, NHTM VN phải xây dựng hệ thống cho điểm tín dụng xác, khoa học Bản thân tổ chức thơng tin tín dụng khơng đưa đánh giá xếp hạng khách hàng mà tuý cung cấp thơng tin phục vụ cho q trình Việc cho điểm, xếp hạng phải thực thơng qua chương trình cho điểm tín dụng tổ chức tín dụng với tiêu chí cụ thể tuỳ vào điều kiện mục đích kinh doanh tổ chức Như hoạt động thẻ tín dụng nay, việc đánh giá chủ thẻ cho định mức chấp, hạn mức tín dụng thẻ khơng thực thơng qua tiêu chí khoa học khách quan, chủ yếu dựa vào ý kiến cá nhân, cảm tính nhân viên chi nhánh nên việc cấp phát tín dụng thẻ cịn hạn chế, chủ yếu dựa vào chấp, ký quỹ giấy tờ có giá, tín chấp Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nước lợi dụng điều quy định khơng chặt chẽ để lách luật cố tình vi phạm thông qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần phải tập trung đại hố hệ thống tốn thẻ, ứng dụng nhiều cơng nghệ đại thẻ ATM 90 Tăng cường, đổi máy ATM đại, thay cho máy ATM cũ, tăng cường tính bảo mật, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ hiệnh có, tiếp tục đa dạng hố chức qua hệ thống máy ATM toán tiền điên, nước, điện thoại, bảo hiểm… Phát triển thẻ liên kết thương hiệu BIDV với thương hiệu mạnh Viettel, Vietnam Airline… 91 KẾT LUẬN Ngày nay, trước xu tồn cầu hố hội nhập quốc tế, tốn khơng dùng tiền mặt khơng phải vấn đề song việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt lại việc không dễ, điều không đơn giản hệ thống ngân hàng Việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, đưa tốn thẻ hồ nhập vào đời sống người dân Việt Nam minh chứng dễ dàng nhận thấy Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến ưa chuộng toàn giới đến Việt Nam thẻ ngân hàng loại hình tốn mẻ, xa lạ đại phận dân cư Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển đất nước hoà với xu hội nhập kinh tế quốc tế việc phổ cập loại hình tốn tất yếu cần thiết khả cạnh tranh dịch vụ toán thẻ tự động ngày lớn gay gắt ngân hàng thương mại cổ phần Đặc biệt, giai đoạn Việt Nam thành viên thức WTO tổ chức kinh tế khu vực giới tiềm thị trường thẻ lớn Trước tình hình đó, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ toán thẻ tự động thị trường Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam CN Vĩnh Phúc nói riêng cần thiết Trên sở nghiên cứu vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục đích nghiên cứu, luận văn giải số vấn đề sau: Phân tích sở lý luận hình thành phát triển dịch vụ toán thẻ tự động ngân hàng Trên sở phân tích số liệu kết kinh doanh dịch vụ toán thẻ tự động BIDV CN Vĩnh Phúc ngân hàng thương mại cổ phần, tình hình thực tế hoạt động thị trường thẻ nước ta, luận văn nêu hạn chế chủ yếu dịch vụ toán thẻ tự động 92 Đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh BIDV Vĩnh Phúc dịch vụ toán thẻ tự động (ATM) số kiến nghị quan chức nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ tự động Bản luận văn hoàn thành với cố gắng thân với hướng dẫn nhiệt tình TS Đồn Hữu Xn ủng hộ đồng nghiệp, gia đình Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian hiểu biết chưa nhiều, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong nhận góp ý thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực thẻ để đề tài tiếp tục hoàn thiện Một lần nữa, Tôi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới TS Đoàn Hữu Xuân dành nhiều thời gian hướng dẫn, bảo tận tình góp ý cho tơi suốt q trình hồn thành luận văn 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Bá Cẩn Trần Nguyên Nam (2004), Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất Tài Chính phủ (2006), Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam CN Vĩnh Phúc, "Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam CN Vĩnh Phúc năm 2011, 2012, 2013" Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam CN Vĩnh Phúc, "Báo cáo thường niên Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam CN Vĩnh Phúc năm 2011, 2012, 2013" Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam "Chiến lược phát triển Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam đến năm 2015" Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam CN Vĩnh Phúc, "Báo cáo Tổng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 - Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Thị Mùi (2007), Bài phát biểu:"Phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập" Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật Giao dịch điện tử 10 Tạp chí BIDV số năm 2011, 2012, 2013 11 Tạp chí Ngân hàng tài tiền tệ 2011, 2012 12 Từ điển Ngân hàng Tin học (1996), Nhà xuất Chính trị Quốc gia 13 Vụ Quan hệ quốc tế, Bộ Tài (8/2004), Chiến lược hội nhập quốc tế lĩnh vực tài giai đoạn 2000 - 2010 14 Website: http://www.vbard.com.vn http://www.vietcombank.com 94 http://www.icb.com.vn http://www.techcombank.com.vn http://www.publicbank.com.my http://www.mot.gov.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.vneconomy.net