Phân tích và đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phúc yên

Trong thời gian học tập, nghiên cứu tại Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội và công tác tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên, tôi nhận thấy hoạt động của dịc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS ĐOÀN XUÂN THỦY

HÀ NỘI – NĂM 2016

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tác giả đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các thầy, cô giáo Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội, Ban lãnh đạo và các đồng nghiệp BIDV Chi nhánh Phúc Yên Tác giả chân thành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc và kính trọng đến:

PGS.TS Đoàn Xuân Thủy- Học viện hành chính quốc gia Hồ Chí Minh là người thầy hướng dẫn tận tình và chu đáo trong suốt thời gian thực hiện và hoàn thành luận văn

Xin cảm ơn tập thể lãnh đạo và các thầy cô giáo tại Viện Kinh tế và Quản lý Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội đã trực tiếp giảng dạy và hướng dẫn tác giả trong suốt thời gian học tập tại trường

Xin cảm ơn Ban lãnh đạo Chi nhánh và các đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên đã tạo điều kiện, giúp đỡ tác giả trong quá trình thực hiện luận văn

Mặc dù hết sức cố gắng và nỗ lực hoàn thiện đề tài Luận văn nhưng trong quá trình thực hiện với hạn chế về thời gian và trình độ nghiên cứu nên luận văn không thể tránh khỏi những mặt thiếu sót Kính mong nhận được sự giúp đỡ, đóng góp ý kiến chân thành của các nhà khoa học, quý thầy cô, các bạn đồng nghiệp đê tác giả có thể hoàn thiện đề tài trong quá trình nghiên cứu tiếp theo

Xin chân thành cám ơn./

1

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Phân tích và đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc

lập, nghiêm túc

Tôi xin cam đoan các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, được trích dẫn và có tính kế thừa, phát triển từ các tài liệu, tạp chí, các công trình nghiên cứu đã được công bố, các trang web …

Tôi xin cam đoan các giải pháp nêu trong luận văn được rút ra từ cơ sở lý luận và quá trình nghiên cứu thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Phúc Yên

Hà Nội, ngày 28 tháng 03 năm 2016

Tác giả luận văn

Mạc Thị Liễu

2

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN 1

LỜI CAM ĐOAN 2

CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT 6

LỜI MỞ ĐẦU 9

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1 Một số khái niệm cơ bản của ngân hàng thương mại 12

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 12

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 12

1.2 Một số khái niệm cơ bản về dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng thương mại 17

1.2.1 Khái niệm về thẻ và dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại 17

1.2.2 Các tính năng, tiện ích của thẻ ngân hàng 19

1.2.3 Thẻ ATM và dịch vụ thẻ ATM 20

1.2.4 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ATM 22

1.2.5 Vai trò dịch vụ thẻ ATM đối với nền kinh tế 24

1.3 Nội dung cung ứng dịch vụ thẻ ATM của NHTM 26

1.3.1 Hoạt động nghiên cứu thị trường 26

1.3.2 Chính sách sản phẩm và giá ( Product and Price) 27

1.3.3 Hệ thống phân phối (Place) 27

1.3.4 Quảng cáo và xúc tiến bán (Promotion) 28

1.3.5 Chăm sóc khách hàng 28

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá dịch vụ thẻ ATM của NHTM 28

1.4.1 Các chỉ tiêu về phát hành thẻ ATM 28

1.4.2 Các chỉ tiêu về thu nhập từ dịch vụ thẻ ATM 29

1.4.3 Các chỉ tiêu về chi phí cung ứng dịch vụ thẻ ATM 29

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ATM của NHTM 29

1.5.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng 29

1.5.2 Các nhân tố thuộc về bên ngoài 30

3

KẾT LUẬN 32 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN 33

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (BIDV Phúc Yên) 33 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Phúc Yên 36 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây của BIDV Phúc Yên 42 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên 50 2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá khái quát dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên 50 2.2.2 Phân tích các nội dung cung ứng dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên 56 2.2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên 67 2.3 Kết luận chung về dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển VN – Chi nhánh phúc Yên 70 2.3.1 Kết quả đạt được 70 2.3.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân 71

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚC YÊN 77

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 77 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên 79 3.2.1 Nâng cao hơn nữa các tiện ích của thẻ ATM 79

4

3.2.2 Tăng cường đầu tư cho chiến lược nguồn nhân lực 81

3.2.3 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân 81

3.2.4 Chú trọng đến tính an toàn trong sử dụng thẻ, bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ 82

3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động chăm sóc đại lý 82

3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing về dịch vụ thẻ 83

3.2.7 BIDV Phúc Yên cần chủ động hơn trong công tác quảng cáo và truyền thông: 85

3.2.8 Đẩy mạnh và mở rộng các kênh phân phối, quan hệ với đối tác 85

3.3 Kiến nghị 86

3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 86

3.3.2 Đối với ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 87

KẾT LUẬN 93

TÀI LIỆU THAM KHẢO 94

PH Ụ LỤC

5

CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

ABB:Ngân hàng TMCP An Bình

ACB:Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu

ATM:Máy rút tiền tự động

Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

BIDV: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Phúc Yên: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên

ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ

NH: Ngân hàng

NHPHT: Ngân hàng phát hành thẻ

NHTTT: Ngân hàng thanh toán thẻ

NHTM: Ngân hàng thương mại

POS:Điểm chấp nhận thẻ

TMCP: Thương mại cổ phần

TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế

Vietcombank, VCB: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Vietinbank: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

6

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh của BIDV Phúc Yên 42

giai đoạn 2012-2014 42

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn của BIDV Phúc Yên 46

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Phúc Yên 48

Bảng 2.4 Số lượng thẻ ghi nợ nội địa phát hành tại BIDV Phúc Yên 50

Bảng 2.5 Vị trí của BIDV Phúc Yên trên thị trường thẻ ghi nợ nội địa tại địa bàn 51

Bảng 2.6: Chất lượng dịch vụ thẻ ATM tại BIDV Phúc Yên 52

Bảng 2.7: Phí phát hành thẻ ATM thu được(Triệu đồng) 53

Bảng 2.8:Tình hình hoạt động và thu nhập từ máy ATM tại BIDV Phúc Yên 54

Bảng 2.9: Thị phần máy ATM của BIDV Phúc Yên tại địa bàn thị xã: 54

Bảng 2.10: Giao dịch tại POS BIDV Phúc Yên 55

Bảng 2.11: Chi phí trong hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Phúc Yên 56

Bảng 2.12 Sự khác nhau giữa 3 loại thẻ ghi nợ nội địa 59

Bảng 2.13: Bảng tổng hợp phí thẻ ghi nợ quốc tế BIDV 61

Bảng 2.14: Bảng tổng hợp tính năng thẻ ghi nợ quốc tế BIDV 61

Bảng 2.15: Biểu phí phát hành thẻ ATM 64

Bảng 2.16 Hệ thống phân phối mạng lưới ATM 65

7

DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Hình 2.1:Bộ sản phẩm thẻ BIDV Hamony 57

Hình 2.2:Thẻ BIDV Etrans 58

Hình 2.3: Sản phẩm thẻ BIDV Moving 59

Hình 2.4:Bộ sản phẩm thẻ BIDV MasterCard Debit và BIDV- 60

ManU MasterCard Debit 60

Hình 2.5: Kế hoạch phân bổ mạng lưới ATM của BIDV Phúc Yên 78

Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ 18

Sơ đồ1.2: Tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển 36

Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên 36

Biểu đồ 2.1:Tỷ trọng của thu từ dịch vụ thẻ trong tổng thu dịch vụ ròng của BIDV Phúc Yên 55

8

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Năm 2014 chứng kiến sự khó khăn của nền kinh tế, tác động đến hầu hết các ngành nghề trong xã hội Các Ngân hàng thương mại cổ phần cũng bị ảnh hưởng không nhỏ Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt do số lượng ngân hàng đông đảo, các ngân hàng đòi hỏi có sự nỗ lực của mình trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ để thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm của mình Chính vì vậy

mà bên cạnh các sản phẩm dịch vụ cốt lõi, các Ngân hàng đã phát triển thêm nhiều tiện ích khác để nhằm thu hút khách hàng Đặc biệt Việt Nam là nước có dân số càng ngày càng phát triển nhanh Với quy mô dân số trẻ và cùng với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và xu hướng chuyển dần sang thương mại điện tử

là yếu tố thúc đẩy cho sự phát triển của thị trường thẻ bao gồm cả thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng tại Việt Nam Theo số liệu của nhóm nghiên cứu của Mỹ thì Việt Nam là một trong những thị trường thẻ năng động hàng đầu thế giới với mức tăng trưởng là 18.5%/ năm Chính vì vậy trong thời gian tới ưu tiên số một của các ngân hàng là phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ để nhằm chiếm lĩnh thị trường

Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên cũng không nằm ngoài quy luật đó Ngân hàng luôn tìm cách nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ để đáp ứng tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng Qua đó góp phần vào sự phát triển của ngành cũng như của nền kinh tế

Trong thời gian học tập, nghiên cứu tại Trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội

và công tác tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên, tôi nhận thấy hoạt động của dịch vụ thẻ chiếm vị trí rất quan trọng đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt trong xu thế hội nhập kinh

tế quốc tế, sự phát triển của thương mại điện tử, internet làm ra gia tăng các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, sản phẩm thẻ và dịch vụ gắn liền với nó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hiện đại của khách hàng

9

Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn trên tôi đã quyết định lựa chọn đề tài: Phân tích và đề xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phúc Yên làm luận văn thạc sĩ

2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu này cho ta cái nhìn tổng quan về hệ thống thẻ ATM của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên

- Hệ thống hoá và làm sáng tỏ thêm lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách giữa lý luận và thực tiễn về sản phẩm và dịch vụ thẻ ATM

- Khẳng định vai trò của việc phát triển sản phẩm thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên

- Đánh giá thực trạng việc phát hành và sử dụng thẻ ATM trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Nghiên cứu giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động phát triển sản phẩm thẻ ATM và các dịch vụ tiện ích kèm theo tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên

3 Đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đẩy mạnh hoạt động phát triển thẻ ATM và các tiện ích thẻ ATM của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Hoạt động công tác phát hành thẻ ATM và phát triển các dịch vụ tiện ích kèm theo tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (BIDV Phúc Yên)

+Về thời gian: Số liệu nghiên cứu được giới hạn trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014

- Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng

và duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp và so sánh

4 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu gồm ba chương:

10

Chương 1: Cơ sở lý luận về dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên

11

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số khái niệm cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển là kết quả của quá trình phát triển nền kinh tế hàng hóa Được coi là con đẻ của nền kinh tế hàng hóa,

NHTM đã tồn tại như là một tất yếu lịch sử trong đời sống kinh tế xã hội

Có rất nhiều quan niệm khác nhau về NHTM Theo Peter S.Rose trong cuốn quản trị ngân hàng thương mại, ông viết: "Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một

tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế"

Ở Việt Nam khái niệm NHTM được chỉ rõ trong điều 4 Luật các TCTD năm 2010 như sau: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện

tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của

Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận"

Có rất nhiều quan niệm khác nhau về NHTM giữa các nước trên thế giới

Nhưng có thể hiểu một cách chung nhất: NHTM là một tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh ch ủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, cung cấp một danh mục sản phẩm, dịch vụ vô cùng đa dạng với tính chất chung là nhận tiền gửi để sử dụng vào

m ục đích cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các tổ chức trung gian tài chính ngày càng mở rộng phạm vi và loại hình nghiệp vụ khiến cho quan điểm về ngân hàng thương mại không còn thống nhất giữa các quốc gia như trước đây Song có thể hình dung ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực hiện đồng thời 3 nghiệp vụ chính: hoạt động huy động vốn; hoạt động sử dụng vốn và hoạt động khác

12

a.Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Nguồn vốn huy động là nguồn tài nguyên to lớn nhất, bao gồm:

– Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân

– Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

– Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

– Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

– Các khoản tiền gửi khác

Đối với tiền gửi của cá nhân và đơn vị, ngoài lãi suất, thì nhu cầu giao dịch với những tiện lợi nhanh chóng và an toàn là yếu tố cơ bản để thu hút nguồn tiền này

Đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu thì lãi suất là yếu tố quyết định và người gửi tiết kiệm hay mua kỳ phiếu đều nhằm mục đích kiếm lời

Nguồn vốn ngân hàng huy động được sử dụng để tiến hành cho vay phục

vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương

và của cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng và phát triển sẽ càng tạo uy tín và tiền đề cho ngân hàng trong mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế từ đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải căn cứ vào các chiến lược phát triển của địa phương cũng như của cả nước để đưa ra các chính sách huy động vốn thích hợp nhất đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước

b.Hoạt động sử dụng vốn

Các nguồn vốn sau huy động sẽ được ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào các mục tiêu khác nhau Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là dự trữ một phần dưới dạng tiền, phần còn lại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo ra thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động và có lãi Các nghiệp vụ sử dụng vốn rất phong phú với

13

nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên, có thể chia làm 3 nhóm chính sau:

Cho vay thương mại

Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh

Cho vay tiêu dùng

Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình, bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ

nợ tương đối cao Hiện nay, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh trạnh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng Hiện tại các doanh nghiệp gặp nhiều trong thị trường đầu vào, đầu

ra Hàng hóa sản xuất bị tồn đọng không bán được vì vậy các ngân hàng đang đẩy mạnh cho vay hộ cá nhân tiêu dùng, mua sắm thiết bị, đồ dùng cho gia đinh

Tài trợ cho dự án

Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản

c.Hoạt động khác

Ngân hàng thương mại là hệ thống trung gian tài chính cơ bản trong nền kinh

tế, chủ yếu là hoạt động trong nghiệp vụ trung gian trong thanh toán Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức đứng giữa bên phải thanh toán và bên hưởng thụ giúp cho quá trình thanh toán được tiến hành nhanh chóng, hiệu quả Trong nền kinh tế ngày

càng phát triển, các mối quan hệ không chỉ diễn ra trong nước mà còn trên phạm vi toàn thế giới Nếu không có một hệ thống thanh toán nhanh chóng, thuận tiện thì việc thực hiện các giao dịch, quan hệ kinh tế sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn Do vậy, việc ngân hàng đứng ra đảm nhận chức năng này có một ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển

14

của nền kinh tế Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thông qua tài khoản không chỉ tạo cho ngân hàng những nguồn vốn mới mà còn mang lại cho ngân hàng một nguồn thu nhập thông qua thu phí đối với các dịch vụ thanh toán

Bảo quản tài sản hộ

Các ngân hàng thực hiện lưu giữ vàng và các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két (vì vậy, còn gọi là dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ những tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ này phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ…

Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán

Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, càng tạo nhiều tiện ích hơn Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đề nhờ ngân hàng thanh toán hộ Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ…

Quản lý ngân quỹ

Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp và cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do

có kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn, cho đến khi khách hàng cần tiền mặt đề thanh toán

15

Tài trợ các hoạt động của Chính phủ

Khả năng huy động và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của các Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động

và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng được cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ

và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thương mại mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được

Bảo lãnh

Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn, và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của các khách hàng nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hóa và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác…

Cho thuê thiết bị trung và dài hạn

Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng có thể mua (do vậy gọi là hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê Do vây, cho thuê của ngân hàng cùng có nhiều điểm giống như cho vay, và được xếp vào tín dụng trung và dài hạn

Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn

Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính Vì vây, nhiều cá nhân và doanh nhiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang cả ủy thác vay

16

hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí, các ngân hàng đóng vai trò là người được ủy thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia tư vấn tài chính Ngân hàng sẵn sàng tư vấn về đầu tư,

về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp

Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán

Nhiều ngân hàng đang phấn đấu cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây là một trong những lý do chính khiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán

để cung cấp dịch vụ môi giới

Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm

Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi

ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán Ngân hàng liên doanh với công ty bảo hiểm hoặc tổ chức công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí…

1.2 M ột số khái niệm cơ bản về dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về thẻ và dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại

mặt do một ngân hàng nào đó phát hành Thẻ được cấp cho khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay để rút tiền mặt tại các máy tự động rút tiền hay tại các ngân hàng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hay hạn mức tín dụng được

cấp cho khách hàng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Hóa đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ Đơn

vị chấp nhận thẻ và cung ứng dịch vụ tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thẻ

Tại Việt Nam khái niệm thẻ được quy định tại điều 2 của quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, ban hành kèm theo quyết định 20/2007/QD-NHNN ngày 15/05/2007 của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cụ thể như sau:

Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao

dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận

Quy trình phát hành thẻ:

Sơ đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ

- Bước 1: Khách hàng đến NHPH đăng ký sử dụng thẻ

- Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ

- Bước 3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng đối với thẻ TDQT

- Bước 4: NHPH xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ

- Bước 5: NHPH tiến hành phát hành thẻ Trước khi giao thẻ, NH yêu cầu khách

hàng ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở NH Bằng kỹ thuật riêng, các thông tin cần thiết về chủ thẻ được in lên bề mặt thẻ và được mã hóa, đồng thời ấn định mã PIN cho chủ thẻ

Xử lý dữ liệu

(3) (4)

(5) (6)

18

- Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã PIN và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ

Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị phát hành thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày

* Thị trường thẻ ngân hàng

Thị trường thẻ ngân hàng là nơi tập hợp các thỏa thuận qua đó các hoạt động mua bán hàng hóa và dịch vụ thẻ được thực hiện theo nguyên tắc thị trường nhằm giúp cho việc thanh toán hàng hóa dịch vụ được thanh toán một cách nhanh chóng Qua đó ta thấy thị trường thẻ cũng gần giống thị trường hàng hóa khác vì đó là nơi tập hợp sự thỏa thuận của các bên tham gia thị trường, là nơi gặp nhau giữa người mua, người bán các hàng hóa dịch vụ

* Dịch vụ thẻ ngân hàng

Là tất cả các dịch vụ, các tiện ích mà chủ thẻ có thể sử dụng khi sở hữu thẻ thanh toán của ngân hàng Ví dụ như thanh toán qua POS, rút tiền mặt, vấn tin số

dư, thanh toán vé máy bay, mua hàng online…

1.2.2 Các tính năng, tiện ích của thẻ ngân hàng

Dịch vụ thẻ trở thành một phần hết sức quan trọng của dịch vụ ngân hàng nói chung và cuộc sống hiện đại của con người nói riêng Có thể nói, ngày nay, bên

cạnh chiếc điện thoại trong tay thì mỗi người không thể thiếu một chiếc thẻ ATM

nhỏ nhắn trong ví Thẻ ATM đã đi vào đời sống với vai trò thật sự hữu ích của nó ATM với phương thức thanh toán điện tử, sẽ làm giảm áp lực trong việc lưu thông

tiền mặt trên thị trường (do trước đây người dân có thói quen giữ tiền mặt) Đồng

thời, các giao dịch được giải quyết qua hệ thống ngân hàng thông qua hình thức chuyển khoản, mọi người có thể tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại Nếu trước đây các dịch vụ ngân hàng chủ yếu được giao dịch trực tiếp tại ngân hàng, thì sau khi thẻ ATM ra đời, các hoạt động ngân hàng truyền thống được chuyển hoá dần chức năng của thẻ

Và từ khi ATM ra đời đến nay, đông đảo người dân sống ở các TP lớn đã quen dần với việc sử dụng thẻ ATM để cất giữ khoản tiền thu nhập hàng tháng Với thẻ ATM, mọi người có thể dễ dàng thực hiện việc rút tiền, gửi tiền cho người khác

19

ngay trên máy ATM Đồng thời, khi các khu thương mại, siêu thị, ngân hàng, khách sạn, liên tục mọc lên thì điểm rút tiền tự động cũng xuất hiện liên tục Nó có ở mọi nơi, đáp ứng nhu cầu cho con người khi mua sắm, chi tiêu,

Bên cạnh đó, ATM hỗ trợ rất hiệu quả cho các đối tượng khách hàng, như: học sinh-sinh viên trong việc đóng học phí, nhận tiền gửi của gia đình (đối tượng xa nhà) tạo thói quen cho sinh viên tiết kiệm tiền và tiết kiệm được thời gian; Công nhân viên chức: nhận lương, thực hiện các giao dịch, hoạt động sản xuất kinh doanh thông qua ATM; Các cụ hưu trí: tham gia vào dịch vụ thẻ có thể chủ động được thời gian, không tốn phí và sức khi đi nhận lương hưu; mọi người có thể thanh toán các hoá đơn tiền điện nước, điện thoại, truyền hình cáp, thông qua ATM

1.2.3 Thẻ ATM và dịch vụ thẻ ATM

Phân loại thẻ ATM

Theo chức năng của thẻ

Thẻ thanh toán hay có tên khác là Thẻ ghi nợ: là thẻ nhựa cho phép chủ thẻ thông qua các phương tiện thanh toán điện tử để sử dụng tiền trong tài khoản của mình Khi khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán hoặc rút tiền, tiền sẽ bị trừ ngay trong tài khoản Khách hàng chỉ có thể sử dụng số tiền có trong tài khoản của mình

- Trong trường hợp khách hàng được cấp hạn mức thấu chi thì có thể sử dụng vượt số tiền trong tài khoản, tuy nhiên không được vượt mức thấu chi tối đa cho phép

- Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có hai loại thẻ ghi nợ: + Thẻ ghi nợ nội địa: được chia ra 3 loại là BIDV Hamony, Moving và Etrans + Thẻ ghi nợ quốc tế Master card: BIDV ready và Master plentinum

Đặc điểm của thẻ ghi nợ: Khách hàng được thoải mái sử dụng số tiền mà mình gửi vào tài khoản và cuối tháng được hưởng lãi suất % trên số tiền còn lại trong tài khoản

- Thẻ quốc tế: Là loại thẻ của một tổ chức quốc tế được phát hành bởi một ngân hàng thành viên của tổ chức đó và được thanh toán rộng rãi trên toàn thế giới như master card, visa… Nó có thể là thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ

Như vậy thẻ nội địa chỉ sử dụng tại lãnh thổ của Việt Nam trong khi thẻ thanh toán

quốc tế có thể thanh toán ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam Hiện nay tại Việt Nam các loại thẻ thanh toán quốc tế được chấp nhận tại Việt Nam là loại thẻ tín dụng như master card, visa card và chỉ có một số ít hệ thống ngân hàng lớn phát hành thẻ

quốc tế như BIDV, ACB, Vietcombank, Eximbank

Theo đặc tính kỹ thuật

- Thẻ từ: Là thẻ mà mặt sau có băng từ trên đó lưu trữ một số thông tin của thẻ

và chủ thẻ Đây là loại thẻ thông dụng hiện nay và được dùng nhiều ở Việt Nam do giá thành rẻ

- Thẻ chíp: Là loại thẻ mà mặt trước có gắn chíp điện tử trong đó lưu trữ nhiều thông tin hơn và khả năng làm giả thẻ khó hơn

- Thẻ tổng hợp là loại thẻ kết hợp băng từ và chíp điện tử, có thể sử dụng trên

cả hai loại thiết bị, và lưu trữ thêm thông tin của khách hàng

Dịch vụ thẻ ATM

- Rút ti ền mặt AMT: Đây là chức năng phổ thông nhất của thẻ ATM, với 1 thẻ

ATM thì khách hàng có thể rút tiền mặt 24/24 h trong ngày tại các máy ATM tự động Qua đó giúp cho khách hàng không cần luôn mang theo nhiều tiền mặt theo người

- Ch ức năng thanh toán: Đây là chức năng mà các ngân hàng phát hành thẻ

luôn hướng tới và mong muốn khách hàng sử dụng nhất Thẻ có thể thanh toán hóa đơn tại các siêu thị, nhà sách, trung tâm thương mại, khách sạn, nhà hàng…thông qua hệ thống máy POS Thanh toán trực tiếp hoặc gián tiếp tiền điện thoại, tiền điện nước, tiền mua vé máy bay, phí bảo hiểm…

- V ấn tin tài khoản, giao dịch: Đây là tiện ích cho phép chủ thẻ có thể xem chi

tiết các giao dịch phát sinh trên tài khoản cuả mình Qua đó quản lý chi tiêu của mình một cách hợp lý hơn

- Đổi PIN: Chủ thẻ có quyền đổi mã số pin tại bất cử máy ATM nào nhằm

21

đảm bảo tính bảo mật của thẻ

- Chuy ển khoản: Khách hàng có thể chuyển tiền cho người khác hoặc nhận được

tiền từ người thân bạn bè thông qua tài khoản thanh toán Các công ty có thể đổ lương cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản của nhân viên tại các ngân hàng

- N ạp tiền: Chủ thẻ có thể nạp tiền vào tài khoản của mình thông qua ngân hàng

Thẻ thanh toán có rất nhiều những tiện ích khác nhau giúp cho chủ thẻ có chi tiêu hiện đại và nhanh gọn mà không cần dùng tiền mặt Là nơi khách hàng có thể yên tâm cất giữ tiền mặt mà không lo mất mát mà vẫn được hưởng lãi suất không

kỳ hạn

1.2.4 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ATM

Có rất nhiều chủ thể khác nhau hoạt động trên thị trường thẻ ATM, bao gồm các chủ thể mua và bán sản phẩm hàng hóa thẻ , các chủ thẻ làm đại lý chấp nhận thanh toán thẻ…Bên cạnh đó còn có các chủ thể cơ quan nhà nước , tổ chức thẻ

quốc tế… đóng vai trò là những người tổ chức thị trường

Chủ thẻ ATM

Chủ thẻ ATM tham gia thị trường thẻ với tư cách là những người mua hàng hóa trên thị trường Theo đó, họ yêu cầu ngân hàng bán ( ngân hàng phát hành) thẻ cho họ để họ sử dụng vào mục đích thanh toán

Như vậy hoạt động chủ yếu của chủ thẻ ATM trên thị trường thẻ là sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa , dịch vụ hoặc rút tiền mặt Quyền lợi cơ bản của chủ thẻ này trên thị trường thẻ là quyền sử dụng những tiện ích do phương tiện thanh toán bằng thẻ mang lại như: sử dụng trước nguồn vốn của ngân hàng( đối với thẻ tín dụng) , thanh toán nhanh chóng tiện ích, an toàn và hiện đại

Bên cạnh quyền lợi nêu trên chủ thẻ ATM phải có trách nhiệm thanh toán các khoản phí dịch vụ cho ngân hàng do đã sử dụng những tiện ích của dịch vụ thanh toán mà ngân hàng đã cung cấp

Ngân hàng phát hành thẻ ATM( NHPHT)

Tham gia thị trường với tư cách là người tạo ra hàng hoá( cấp thẻ ) trên thị trường thẻ Để có thể hoạt động trên thị trường thẻ, đòi hỏi NHPHT phải được

22

NHNN cho phép thực hiện hoạt động phát hành thẻ ( cấp thẻ) ra thị trường Đối với các ngân hàng phát hành các loại thẻ quốc tế, ngoài việc được phép của ngân hàng nhà nước Việt Nam còn phải được phép của các tổ chức thẻ quốc tế

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng phát hành thẻ ATM trên thị trường là cung cấp các sản phẩm dịch vụ thẻ để khách hàng sử dụng trong thanh toán Để thực hiện chức năng này đòi hỏi NHPHT cùng với các tổ chức quốc tế ( đối với thanh toán thẻ quốc tế) phải không ngừng cải tiến công nghệ, đa dạng hoá các sản phẩm dịch

vụ thẻ phát triển hệ thông cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho việc lưu thông và thanh toán bằng thẻ nhằm mang lại sự tiện nghi cho chủ thẻ

Nguồn thu chủ yếu đối với NHPHT là các khoản phí dịch vụ, lãi vay ( đối với thẻ tín dụng) thu được từ chủ thẻ Ngoài ra, NHPHT cũng thu được một khoản phí dịch vụ từ các đơn vị chấp nhận thẻ khi thực hiện giao dịch thẻ

Đơn vị chấp nhận thẻ ATM( ĐVCNT)

Là các tổ chức hoặc cá nhân bán hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng kí kết với Ngân hàng thanh toán thẻ Các đơn vị này sẽ được NHTTT cung cấp( miễn phí hoặc cho thuê) các máy móc, thiết bị chuyên dùng để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ bằng thẻ

ĐVCNT tham gia trên thị trường thẻ là nhằm để tăng cường lợi thế cạnh tranh của họ so với các đối thủ khác do đa dạng hoá các hình thức thanh toán tại đơn vị của mình, góp phần tăng doanh số bán hàng hóa , dịch vụ Tuy nhiên , để có thể sử dụng dịch vụ thanh toán bằng thẻ do NH thanh toán thẻ cung cấp, ĐVCNT phải trả cho NH thanh toán thẻ một khoản phí

Ngân hàng thanh toán thẻ ATM (NHTTT)

Ngân hàng thanh toán thẻ tham gia trên thị trường như người trung gian, họ hoạt động như các đại lý cho các NHPH thẻ, được NHPHT uỷ quyền thực hiện dịch

vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng; hoặc là thành viên chính thức hoặc là thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế ( đối với thẻ quốc tế) nhằm đứng ra mua các hoá đơn giao dịch của các ĐVCNT và sau đó bán lại cho NHPHT Với việc mua

23

bán như vây, NHTTT sẽ được hưởng khoản phí hoa hồng từ phía các ĐVCNT và NHPHT

Trong thực tế cho thấy khi làm trung gian thanh toán giữa ĐVCNT và NHPHT, NHTTT sẽ thay mặt NHPHT thanh toán các khoản tiền mà chủ thẻ đã thực hiện ( mua hàng hoá dịch vụ) tại các ĐVCNT , sau đó NHTTT sẽ thu tiền lại từ NHPHT

Người tổ chức thị trường: là các cơ quan quảnlý nhà nước của từng quốc gia nhằm tổ chức và quản lý nhà nước của quốc gia mình , Đối với thị trường thẻ quốc

tế người tổ chức thị trường sẽ là các tổ chức quốc tế

Theo đó các tổ chức này cấp phép hoạt động thanh toán và phát hành thẻ cho các thành viên có nhu cầu thực hiện dịch vụ thanh toán và phát hành các sản phẩm thẻ mang thương hiệu của tổ chức thẻ đã đưa ra những quyết định hết sức chặt chẽ đối với các ngân hàng thành viên: như các quyết định liên quan đến việc sử dụng thương hiệu, quá trình thực hiện các giao dịch thẻ, các khoản phí dịch vụ Các thành viên của các tổ chức thẻ thường gồm 3 loại thành viên

- Thành viên liên kết: là các thành viên được thành lập bởi một hoặc nhiều định chế tài chính để trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh thẻ thay cho các định chế tài chính đó

- Thành viên chính thức: Là các định chế tài chính trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh thẻ

- Thành viên phụ: Là các thành viên gián tiếp tham gia các hoạt động kinh doanh thẻ thông qua sự bảo trợ của thành viên liên kết hoặc các thành viên chính thức Các chủ thể trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và hoạt động dưới sự quản lý kiểm soát của các cơ quan quản lý nhà nước Nhờ đó hoạt động trên thị trường thẻ được diễn ra một cách lành mạnh góp phần tạo điều kiên cho việc lưu thông hàng hoá , tiền tệ một cách nhanh chóng

1.2.5 Vai trò dịch vụ thẻ ATM đối với nền kinh tế

Đối với ngân hàng: Thẻ - dịch vụ cần thiết

- Tăng doanh thu và lợi nhuận ngân hàng, đặc biệt đối với các NHVN thì việc

24

phát triển dịch vụ sẽ góp phần đáng kể vào việc dịch chuyển cơ cấu lợi nhuận từ những hoạt động rủi ro cao (tín dụng) sang những hoạt động dịch vụ có rủi ro thấp (dịch vụ), giảm lượng nhân công, tăng năng suất lao động

- Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, tăng cường các mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh của NH

- Góp phần xây dựng và củng cố uy tín, nâng cao năng lực cạnh tranh của NH

Đối với chủ thẻ: Thẻ - người bạn đồng hành

- Nhanh chóng và thuận tiện: Điều nay không chỉ được thể hiện ở kích thước

gọn nhẹ, dễ thanh toán của chủ thẻ mà còn ở chổ với thẻ bạn có thể thực hiện giao dịch ở mọi nơi, mọi lúc

- Tiết kiệm và hiệu quả: Giao dịch thẻ nhanh gọn khiến chủ thẻ giảm bớt thời

gian đáng kể cho việc kiểm đến tiền mặt, mua hàng hoá hay đến ngân hàng thực hiện các thủ tục cần thiết Mặt khác, bằng việc sử dụng thẻ chủ thẻ hoàn toàn kiểm soát được việc chi tiêu của mình thông qua sao kê hàng tháng Qua đó có cơ sở để

sử dụng tiền của mình một cách hiệu quả hơn

- An toàn và được bảo vệ: Thẻ là một phương tiện thanh toán được chế tạo hết

sức tinh vi và khó làm giả (đặt biệt với sự ra đời của thẻ thông minh) nên tính an toàn cao Hơn nữa, khi mất thẻ, bị lộ PIN hay nghi ngờ thẻ bị lợi dụng, chủ thẻ có thể thông báo ngay cho ngân hàng phát hành để kịp thời khoá thẻ

- Ngoài ra, đối với khách hàng là doanh nghiệp phát hành thẻ cho cán bộ công nhân viên thì ngoài việc có thể đem lại những tiện ích trên cho cán bộ của mình thì doanh nghiệp còn có những lợi ích khác như: giảm bớt chi phí tiền mặt, sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực

Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT):Thẻ - Người bạn hàng tin cậy

ĐVCNT là tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Các ĐVCNT là điều kiện không thể thiếu đối với sự phát triển thanh toán thẻ Thẻ sẽ mất đi ý nghĩa là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt nếu thiếu những chủ thể này Chính vì thế nhiệm vụ của ngân hàng là phải làm thế nào cho các ĐVCNT thấy được thẻ là người bạn hàng tin cậy của họ Nói cách khác,

25

phải nêu bậc được lợi ích mà các ĐVCNT nhận được khi tham gia thanh toán thẻ sẽ lớn hơn rất nhiều so với các chi phí mà họ bỏ ra Thật vậy:

- Thu hút thêm khách hàng và tăng doanh số bán hàng

- Giảm chi phí trong quá trình hoạt động, tăng vòng quay của vốn

- Hưởng những ưu đãi từ ngân hàng đối với việc triển khai dịch vụ

- Tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh

Đối với nền kinh tế xã hội :Thẻ - Phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt

Đối với nền kinh tế xã hội, thẻ đơn giản chỉ là một trong những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, song cùng với những lợi ích mà thẻ đem lại cho những chủ thể tham gia trong quá trình dịch vụ, nó cũng đem lại những lợi ích đáng

kể cho toàn bộ nền kinh tế:

- Nâng cao vai trò của hệ thống NH, giảm khối lượng tiền tệ trong lưu thông

- Thực hiện chính sách quản lí vĩ mô của Nhà Nước

- Tạo môi trường thương mại văn minh, mở rộng hội nhập

1.3 Nội dung cung ứng dịch vụ thẻ ATM của NHTM

1.3.1 Hoạt động nghiên cứu thị trường

Nghiên cứu thị trường và xác định thị trường mục tiêu của dịch vụ thẻ +Nghiên cứu môi trường kinh doanh của ngân hàng

Để có đầy đủ thông tin cần thiết về môi trường kinh doanh ngân hàng, NHTM phải tổ chức nghiên cứu môi trường vĩ mô: môi trường địa lý, dân số, kinh tế, văn hóa xã hội, chính trị pháp luật, kỹ thuật công nghệ và môi trường vi mô:các yếu tố nội lực của ngân hàng, khách hàng, đối thủ cạnh tranh

+ Phân đoạn thị trường: là phân chia thị trường khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thành những đoạn khác biệt và đồng nhất theo những tiêu thức thích hợp mà mỗi đoạn thị trường đó có thể được lựa chọn như là một mục tiêu cần đạt tới Việc phân đoạn thị trường khách hàng giúp các ngân hàng xác định rõ nhu cầu khác nhau của khách hàng trên các đoạn thị trường, đồng thời cũng chỉ rõ những nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng chưa thỏa mãn và nó có thể hiểu như một cơ hội cho ngân hàng Trên cơ sở phân đoạn thị trường, các ngân hàng có điều

26

kiện xây dựng được hệ thống sản phẩm dịch vụ theo cách thức tối ưu hơn các đối thủ và kiểm soát một cách hiệu quả hơn kết quả hoạt động trên từng đoạn thị trường của ngân hàng

+ Lựa chọn thị trường mục tiêu : Dựa trên kết quả đánh giá các phân đoạn thị trường, NH sẽ lựa chọn 1 hoặc nhiều phân đoạn thị trường mà NH có khả năng đáp ứng, cạnh tranh và đạt được mục tiêu chiến lược của NH

Có 5 cách để xem xét lựa chọn thị trường mục tiêu đó là:

Tập trung vào một phân đoạn thị trường

Chuyên môn hóa có chọn lọc

Chuyên môn hóa thị trường

Chuyên môn hóa sản phẩm

Phục vụ toàn bộ thị trường

1.3.2 Chính sách sản phẩm và giá ( Product and Price)

Nội dung cơ bản của chính sách sản phẩm thẻ là phải phát triển và quản lý có hiệu quả danh mục sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng Ngân hàng thường dựa vào tiềm năng của mình, nhu cầu của khách hàng và chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ thẻ để quyết định giữ hay loại bỏ một sản phẩm dịch vụ nào đó ra khỏi danh mục Ngân hàng chỉ giữ lại trong danh mục sản phẩm những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng, có khả năng phát triển và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Khi xây dựng chính sách giá của dịch vụ thẻ, các ngân hàng thường phải dựa trên những căn cứ sau:

- Chi phí các nguồn lực mà ngân hàng phải bỏ ra để duy trì sự hoạt động và cung ứng sản phẩm dịch vụ thẻ cho khách hàng

- Đặc điểm cầu của khách hàng

- Giá của đối thủ cạnh tranh trên thị trường

1.3.3 Hệ thống phân phối (Place)

Kênh phân phối là công cụ trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ thẻ đến với khách hàng Việc thiết kế kênh phân phối đòi hỏi phải phân tích nhu cầu của khách hàng

về mức độ đảm bảo dịch vụ

27

Đối với dịch vụ ngân hàng, kênh phân phối dịch vụ thẻ ở đây phải đảm bảo

hệ thống các chi nhánh rộng khắp, tập trung ở những thành phố lớn, các điểm đông dân cư, phân theo vùng địa lý thích hợp

1.3.4 Quảng cáo và xúc tiến bán (Promotion)

Sử dụng 5 công cụ chủ yếu: Quảng cáo; Marketing trực tiếp;

Khuyến mãi; Quan hệ công chúng; Bán hàng trực tiếp

1.3.5 Chăm sóc khách hàng

-Thăm dò nhu cầu, thị hiếu của khách hàng về dịch vụ thẻ ATM

-Tiếp nhận các phản hồi của khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ, dịch vụ cây ATM và có hướng xử lí khắc phục kịp thời những sự cố xảy ra, tránh gây ra tâm lý hoang mang cho khách hàng như thẻ bị nuốt, tài khoản khách hàng bị trừ tiền nhưng tiền không ra, cây ATM bị lỗi đường truyền…

-Đo lường sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng thẻ ATM của Ngân hàng

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá dịch vụ thẻ ATM của NHTM

1.4.1 Các chỉ tiêu về phát hành thẻ ATM

- Các loại thẻ ATM: Có những loại thẻ nào, phù hợp với những đối tượng khách hàng như thế nào.Ngân hàng phải đa dạng hóa các loại thẻ nhằm đáp ứng các nhu cầu sử dụng khác nhau của khách hàng

- Số lượng thẻ ATM: Mức độ tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ Tăng trưởng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ là tiêu chí phản ánh sự gia tăng về quy mô dịch

vụ thẻ của ngân hàng trong từng thời kỳ, được đánh giá qua các chỉ tiêu cụ thể sau:

-Tốc độ tăng số lượng thẻ phát hành

-Tốc độ tăng số lượt sử dụng dịch vụ thẻ

-Tốc độ tăng doanh số thanh toán thẻ

- Thị phần:Sự gia tăng thị phần dịch vụ thẻ thể hiện năng lực cạnh tranh của ngân hàng về lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Thông qua chỉ tiêu này, chúng ta sẽ thấy được sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng đang đứng ở vị trí nào trên thị trường cũng như khẳng định được thương hiệu, thế mạnh của ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ

28

- Có sự so sánh về số lượng thẻ ATM phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ qua các năm

- Chất lượng dịch vụ thẻ ATM

Để đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ, ta có thể sử dụng 02 cách đánh giá:

- Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM từ bên trong (hay còn gọi là đánh giá trong): là đánh giá của chính ngân hàng về chất lượng dịch vụ thẻ mà ngân hàng đang cung cấp

- Đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ATM từ bên ngoài (hay còn gọi là đánh giá ngoài): là phương thức đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ thông qua khảo sát

ý kiến đánh giá của khách hàng

Thông qua việc đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ, ngân hàng sẽ xác định được chất lượng dịch vụ thẻ của mình có đáp ứng được nhu cầu và làm hài lòng khách hàng hay chưa

1.4.2 Các chỉ tiêu về thu nhập từ dịch vụ thẻ ATM

-Doanh số thu được từ giao dịch trên máy ATM

-Số tiền phí thu được từ giao dịch trên máy ATM

- Doanh số thu được từ phát hành thẻ ATM

-Số tiền phí thường niên thu được từ phát hành thẻ ATM

1.4.3 Các chỉ tiêu về chi phí cung ứng dịch vụ thẻ ATM

-Chi phí máy móc thiết bị: Chi phí mua mới, lắp đặt, thuê ngoài, khấu hao, bảo dưỡng bảo trì máy ATM…

-Chi phí in ấn mã hóa: Chi phí in phôi thẻ mà chi nhánh phải trả cho Hội sở chính -Chi phí nhân viên nghiệp vụ thẻ

-Chi phí quảng cáo tiếp thị

-Chi phí khác phát sinh ngoài các chi phí trên

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ATM của NHTM

1.5.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

- Đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ

mang nhiều tính chất tiêu chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất , do đó

29

nó đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lưc có khả năng , trình độ và kinh nghiệm tiếp cận , đảm bảo quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt,

an toàn, và hiệu quả , phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ

- Mạng lưới của Ngân hàng: Mọi khách hàng khi sử dụng thẻ đều đòi hỏi sự

tiện ích và nhanh chóng của thẻ thanh toán Họ muốn các giao dịch của mình được diễn ra một cách thuận tiện nhất Do vậy đòi hỏi mạng lưới ngân hàng rộng khắp các nơi để đáp ứng nhu cầu 24/24 của khách hàng

- Trình độ kỹ thuật công nghệ của Ngân hàng: Các ứng dụng của công nghệ

thông tin đã tạo ra những tiện ích kỳ diệu của thẻ Tuy nhiên thẻ thanh toán sẽ chỉ là tấm nhưa bình thường nếu nó không được gắn với các chíp điện tử hay dải băng từ mang những thông tin cần thiết, và không có khả năng thanh toán nếu nó không được đưa vào máy đọc và hệ thống máy tính kết nối với các trung tâm phát hành và thanh toán Như vậy, các tiện ích của thẻ luôn tăng lên cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ

- Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại: Hiện nay do

tình hình kinh tế tương đối khó khăn, các chỉ tiêu về tín dụng của các ngân hàng là rất khó, tình hình nợ xấu tăng cao Các chỉ tiêu về huy động vốn tương đối thấp Chính vì vậy phát triển thẻ và dịch vụ thẻ hiện nay đang được các ngân hàng chú trọng và hướng tới sự phát triển mạnh

1.5.2 Các nhân tố thuộc về bên ngoài

- Môi trường dân cư: Là một phương tiện thanh toán hiện đại, sự phát triển

của thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó Trình độ dân trí

ở đây là các kiến thức về Ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ ngân hàng , cũng như việc nhân thức được những tiện ích mà nó mang lại.Hiện nay khá nhiều ngân hàng đã tiếp cận được các đối tượng là nhân viên tại các doanh nghiệp, học sinh, sinh viên, những đối tượng rất nhạy bén trong việc nhận thức và tiếp cận với loại hình công nghệ mới

- Môi trường kinh tế: Sự phát triển của ngành công nghệ thẻ cũng như các

ngành kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế Bởi vì ,

30

kinh tế có phát triển thu nhập của người dân mới được nâng cao Những cá nhân và gia đình có thu nhập cao thì khả năng sử dụng thẻ càng cao và có những yêu cầu cao đối với dịch vụ kèm theo thẻ ( như hạn mức thấu chi, khả năng rút tiền tại các máy ATM…)

- Môi trường cạnh tranh: Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất

nhiều vào cạnh tranh trên thị trường Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu tư phát triển loại hình thanh toán này, tạo cho ngân hàng sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất, đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận tối ưu

- Các chủ trương, chính sách của cơ quan quản lý Nhà nước đối với hoạt động thẻ Các chính sách, quy định của Nhà nước trong lĩnh vực kinh doanh thẻ không

chỉ tác động đến sự phát triển của thị trường thẻ mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến rủi

ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Nhà nước ban hành các văn bản pháp luật thiết lập duy trì hành lang pháp lý, môi trường hoạt động kinh doanh thẻ Quy định càng

rõ ràng, càng chặt chẽ phù hợp với điều kiện thực tế càng hạn chế được rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của ngân hàng Thị trường thẻ càng phát triển, số lượng chủ thẻ, doanh số sử dụng và thanh toán thẻ tăng cũng đồng nghĩa với nguy cơ rủi

ro tiềm ẩn tăng cao Về bản chất, khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng tức là ngân hàng đã chấp thuận cho khách hàng vay tiền của ngân hàng Cho nên quá trình thẩm định phát hành thẻ cũng chính là quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng Một chủ trương tăng trưởng tín dụng, nới lỏng các điều kiện cho vay, mở rộng đối tượng phát hành thẻ trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay cũng đồng nghĩa ngân hàng sẽ phải chấp nhận rủi ro tín dụng cao hơn Chủ thẻ chi tiêu không thanh toán được nợ cho ngân hàng gây nên tổn thất cho ngân hàng Thực tế trong năm 2004, hàng loạt các ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ tại Hàn Quốc đã bị phá sản do nền kinh tế Hàn Quốc chịu khủng hoảng, hậu quả của thời kỳ chính phủ khuyến khích cho vay tiêu dùng bằng thẻ tín dụng

31

KẾT LUẬN

Luận văn trình bày tổng quan về NHTM và giới thiệu cơ bản về dịch vụ thẻ ATM của NHTM Từ đó đưa ra một số đặc điểm chủ yếu của dịch vụ thẻ ATM như hạn chế tiền mặt trong lưu thông, rút ngắn khoảng cách về đồng tiền giữa các nước Khái quát quy trình phát hành và thanh toán thẻ ATM của NHTM, các chủ thể tham gia vào quy trình và các thiết bị có liên quan Dịch vụ thẻ ra đời đánh dấu một bước tiến mới trong phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, dịch vụ thẻ ATM đã mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và cho cả nền kinh tế

Trọng tâm của chương 1 là lý luận về phát triển dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng thương mại Luận văn nêu rõ đặc điểm và vai trò của thẻ quan trọng như thế nào với sự phát triển của ngân hàng Nội dung cung ứng dịch vụ thẻ của NHTM bao gồm hoạt động nghiên cứu thị trường,chính sách sản phẩm và giá,hệ thống phân phối, quảng cáo và xúc tiến bán, chăm sóc khách hàng Luận văn trình bày các chỉ tiêu đánh giá dịch vụ thẻ của NHTM như chỉ tiêu về phát hành thẻ, chỉ tiêu về thu nhập từ dịch vụ thẻ cũng như các chỉ tiêu về chi phí trong dịch vụ thẻ Từ những phân tích trên, Chương một đã chỉ ra một số nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, trong đó có các nhân tố chủ quan như: Nguồn nhân lực, trình độ kỹ thuật công nghệ cũng như chính sách, định hướng phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ cũng là những nhân tố chủ quan tác động đến phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của NHTM

Bên cạnh đó, việc phát triển dịch vụ này còn chịu ảnh hưởng bởi các nhân

tố khách quan như: Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân, sự ổn định của môi trường kinh tế và pháp lý, sự cạnh tranh và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Những phân tích ở chương 1 là cơ sở lý luận cho việc phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ATM tại BIDV Phúc Yên tại chương 2 của luận văn

32

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ ATM CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚC YÊN 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (BIDV Phúc Yên)

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Lịch sử hình thành:

Thành lập ngày theo nghị định số 177-TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng chính phủ nước Việt Nam dân chủ cộng hòa với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

-Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Lịch sử xây dựng, trưởng thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào gắn với từng thời kỳ lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược và xây dựng đất nước của dân tộc Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo nghị định số 177-TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng chính phủ nước Việt Nam dân chủ cộng hòa với tên gọi tiền thân là Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam thay thế cho vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản Thời kỳ này, Ngân hàng làm nhiệm

vụ chủ yếu là quản lý và cấp phát vốn cho kiến thiết, xây dựng cơ bản nhằm thực hiện các kế hoạch phát triển kinh tế và hỗ trợ công cuộc chiến đấu bảo vệ tổ quốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là Ngân hàng chuyên ngành thành lập sớm nhất ở Việt Nam, chỉ thành lập sau Ngân hàng Quốc gia Việt Nam Từ ngày 24/6/1981 đến năm 1989, Ngân hàng kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, đến ngày 14/11/1990 được đổi tên là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đến ngày 01/05/2012 đổi tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần)

33

Trải qua 58 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV đã đạt những thành tựu quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành Ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước Bước vào kỷ nguyên mới, kỷ nguyên của công nghệ và tri thức, với hành tranh bề dày truyền thống, BIDV tự tin hướng tới những mục tiêu và ước vọng to lớn hơn, trở thành Ngân hàng có uy tín trong nước, trong khu vực và vươn ra tầm thế giới

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (BIDV Chi nhánh Phúc Yên) được thành lập từ 01.09.2006 theo Quyết định số: 223/QĐ-HĐQT ngày 14/08/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trên cở sở nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển khu vực Phúc Yên được thành lập từ năm 1972 (Chi nhánh cấp II) thành chi nhánh cấp

I trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngày 01/05/2012 hoạt động theo mô hình ngân hàng TMCP với tên gọi Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phúc Yên theo quyết định số 30/QĐ-HĐQT

“V/v: thành lập chi nhánh, sở giao dịch trực thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở chuyển đổi mô hình hoạt động” của Hội

đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Trụ sở giao dịch được đặt tại: Đường Hai Bà Trưng - Phường Hùng Vương - Thị

xã Phúc Yên - Tỉnh Vĩnh Phúc

ĐT: 02113869876 Fax: 02113869450

Theo công văn số: 7413/CV- QLCN1 ngày 28/12/2009 của Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên thực hiện bàn giao Phòng Giao dịch Quang Minh, Quỹ tiết kiệm Đại Thịnh, Quầy thu đổi ngoại tệ Nội Bài về Chi nhánh Tây Hà Nội kể từ ngày 01/01/2010

Tháng 5/2010 Chi nhánh đã khai trương Quỹ tiết kiệm Phúc Yên đồng thời nâng cấp Quỹ tiết kiệm Xuân Hoà lên thành Phòng giao dịch Xuân Hoà kể từ tháng

34

06/2010, đến tháng 05/2011 đã nâng cấp Quỹ tiết kiệm Phúc Yên thành Phòng Giao dịch Trưng Trắc và Phòng giao dịch Tiền Châu

BIDV Chi nhánh Phúc Yên đã có lợi thế về các bạn hàng tin cậy từ những năm còn thực hiện cấp phát vốn trong đầu tư xây dựng cơ bản Theo chủ trương của Nhà nước cho đến nay họ vẫn quan hệ với ngân hàng, nhưng không vì thế mà cán

bộ công nhân viên trong ngân hàng chủ quan mà ngược lại còn có những định hướng đổi mới, năng động, nhạy bén trong kinh doanh để tìm kiếm thêm khách hàng mới Hiện nay, trên địa bàn thị xã Phúc Yên còn có 10 chi nhánh, Phòng Giao dịch của các ngân hàng khác hoạt động Trong đó có 3 chi nhánh cấp 1, đó là BIDV Chi nhánh Phúc Yên, Ngân hàng TMCP Công thương Phúc Yên và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phúc Yên

BIDV Chi nhánh Phúc Yên luôn có những thay đổi phù hợp, linh hoạt trong các chính sách theo biến động của thị trường như : Chính sách lãi suất, các phương thức thanh toán nhanh, thuận tiện, đảm bảo chính xác, luôn nhiệt tình với khách hàng đến với ngân hàng, đội ngũ cán bộ có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động cho vay, huy động vốn, thanh toán trong nước và quốc tế, do đó khách hàng luôn có thiện cảm khi đến với BIDV Chi nhánh Phúc Yên Với thương hiệu uy tín trên thị trường, BIDV Chi nhánh Phúc Yên ngày càng có sức hút đối với những khách hàng mới đến giao dịch Trong những năm qua Chi nhánh luôn duy trì được sự phát triển

ổn định, hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh hàng năm, đảm bảo thu nhập cho cán

bộ công nhân viên

Trải qua 8 năm (từ khi được nâng cấp lên Chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV trung ương) xây dựng và trưởng thành, tuy là một khoảng thời gian không dài nhưng BIDV Chi nhánh Phúc Yên đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của Thị xã Phúc Yên nói riêng và của đất nước nói chung Với hành trang là bề dày truyền thống, BIDV Chi nhánh Phúc Yên tự tin hướng tới những mục tiêu đã đề ra trong năm mới và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao

35

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Chi nhánh Phúc Yên

Hiện nay, BIDV Chi nhánh Phúc Yên có tổng cộng 11 phòng, tổ với 85 cán

bộ công nhân viên Ban lãnh đạo gồm: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc cùng với các Trưởng phó phòng, Tổ nghiệp vụ

GIÁM ĐỐC

Sơ đồ1.2: Tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên

* Chức năng nhiệm vụ của các phòng, tổ

Giám đốc: Là đại diện theo ủy quyền và là người điều hành cao nhất mọi

hoạt động của chi nhánh ngân hàng, thực hiện công tác quản lý hoạt động trong phạm vi phân cấp quản lý phù hợp với quy định và các quy định liên quan khác của BIDV Tổ chức quản lý, điều hành chi nhánh thực hiện các hoạt động trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc BIDV và pháp luật

về kết quả thực hiện các mục tiêu, nhiệm vụ được giao

Phó giám đốc: Giúp Giám đốc điều hành hoạt động của một hoặc một số lĩnh

vực nghiệp vụ tại đơn vị theo quy định của Giám đốc chi nhánh Đại diện chi nhánh ký

P.Giao dịch Trưng Trắc, Xuân Hoà, Tiền Châu

P.Kế hoạch tổng hợp

P.Quản trị tín dụng

P.Quản

lý rủi

ro

Tổ hành chính quản trị

P.Giao dịch khách hàng

Tổ

QL tiền

tệ &

DV kho quỹ

36

các văn bản/hợp đồng/chứng từ, thuộc phạm vi hoạt động của chi nhánh trong các lĩnh vực được phân công, ủy quyền theo quy định của Giám đốc chi nhánh Thực

hiện những nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

Phòng Quản lý khách hàng: Tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng cá

nhân và khách hàng doanh nghiệp: tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng; trực tiếp tiếp thị và phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán buôn, bán lẻ, tài trợ thương mại, dịch vụ; chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng hiện công tác cho vay: trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn cho vay và đề xuất cho vay; theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng; kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi (kể cả các khoản nợ đã chuyển hạch toán ngoại bảng); đề xuất cơ cấu lại thời hạn trả

nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí (nếu có) đến khi tất toán hợp đồng cho vay; phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý; tuân thủ các giới hạn hạn mức cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng Các nhiệm vụ khác: quản lý thông tin, thực hiện chế độ báo cáo phục vụ quản trị điều hành của Ban giám đốc Chi nhánh và của BIDV theo quy định; phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ (vốn vay, phát triển sản phẩm, marketing, phát triển thương hiệu…); cập nhật thông tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của phòng; thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh…

Phòng Giao dịch khách hàng: Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với

khách hàng, khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng để chuyển bộ phận quản lý thông tin khách hàng cập nhật vào phân hệ CIF Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dầu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp Chịu trách nhiệm: kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn của các chứng từ giao dịch; thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và các quy

37

định về bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng; thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trước khi hoàn tất một giao dịch với khách hàng; chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc tự kiểm tra tính tuân thủ các quy định của nhà nước và của BIDV trong hoạt động tác nghiệp của phòng, đảm bảo an toàn về tiền

và tài sản của ngân hàng và khách hàng Các nhiệm vụ khác

Phòng Tài chính - kế toán: Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi

tiết, kế toán tổng hợp, Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh (bao gồm cả các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm) Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực của số liệu kế toán, báo cáo kế toán, báo cáo tài chính Quản lý thông tin và lập báo cáo Thực hiện quản lý thông tin khách hàng Các nhiệm vụ khác: đầu mối phối hợp với các đơn vị phục vụ công tác kiểm toán độc lập; phối hợp với các đơn vị thực hiện công tác kiểm tra, phục vụ các đoàn kiểm tra/thanh tra; thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh…

Phòng Giao dịch trực thuộc

1 Trực tiếp giao dịch với khách hàng

Khởi tạo thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng để chuyển bộ phận quản lý thông tin khách hàng cập nhật vào phân hệ CIF

Quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch toán kế toán, với khách hàng theo quy định