Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP hàng hải

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI [[ \\ - LÊ HOÀI NAM PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI [[ \\       LÊ HOÀI NAM PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khóa luận : TS ĐỖ THÀNH PHƯƠNG HÀ NỘI - 2013 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Các khái niệm tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM .8 1.1.2 Các loại tín dụng NHTM 1.2 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM 11 1.2.1 Quy trình tín dụng ngắn hạn khái quát .11 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình tín dụng 13 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .17 1.3.1 Các yếu tố bên 17 1.3.2 Các yếu tố bên 19 1.4 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng NHTM 22 1.4.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng qua tiêu 22 1.4.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 24 1.4.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo yếu tố ảnh hưởng .25 CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 27 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 27 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 45 2.2.1 Đánh giá khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 45 2.2.2.Phân tích hoạt động tín dụng theo quy trình tín dụng 52 2.2.2.1 Bước 1: Tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn lập hồ sơ 54 2.2.2.2 Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn 55 2.2.2.3 Bước 3a: Nhân viên tín dụng thẩm định khách hàng 57 2.2.2.4 Bước 3b: Nhân viên phòng thẩm định tài sản bảo đảm 60 2.2.2.5 Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng/hội đồng tín dụng 62 2.2.2.6 Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tín dụng 64 2.2.2.7 Bước 6: Thực định cấp tín dụng 65 2.2.2.8 Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ vay 66 2.2.2.9 Bước 8: Tất toán hợp đồng tín dụng .67 2.2.3 Phân tích chất lượng tín dụng theo yếu tố ảnh hưởng 68 2.2.3.1 Các yếu tố bên .68 2.2.3.2 Các yếu tố bên .73 2.3 Kết luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải.78 2.3.1 Những kết đạt 78 2.3.2 Những tồn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 82 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 85 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng 85 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 87 3.2.1 Giải pháp 1: Áp dụng quy trình tín dụng có bổ sung phận hỗ trợ tín dụng .87 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 93 3.2.3 Giải pháp 3: Giải pháp sách khách hàng hợp lý 96 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 99 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 102 3.3.1 Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng 102 3.3.2 Hoàn thiện quy chế , quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng 103 3.3.3 Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng 103 LỜI KẾT 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Quy trình tín dụng 11 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010 2011 42 Bảng 2.2 : Các tiêu thu nhập 42 Bảng 2.3: Chi phí kinh doanh 43 Bảng 2.4: Khấu hao TSCĐ 43 Bảng 2.5:Các khoản đầu tư Maritime Bank tính đến 31/12/2011 44 Bảng 2.6: Một số tiêu khác 44 Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn Maritime Bank 46 năm 2009, 2010, 2011 46 Bảng 2.8:Vốn Ngân hàng tỉ lệ an toàn vốn tính đến ngày 31/12/2011 46 Bảng 2.9:Các khoản cho vay Ngân hàng theo đối tượng .47 Bảng 2.10: Các tiêu tài chủ yếu 50 Bảng 2.11:Phân loại nợ 51 Bảng 2.12: Thực trạng tiếp xúc KH tiếp nhận hồ sơ KH 56 Bảng 2.13: Thực trạng tiến độ định giá Maritime Bank năm 2011 .61 Bảng 2.14: Thực trạng thẩm định tín dụng Maritime Bank 2009 - 2011 .62 Bảng 2.15: Kết kiểm tra sau cho vay KH vay vốn 67 Bảng 2.16:Phân loại độ tuổi nhân viên tín dụng Maritime bank 76 Bảng 2.17:Trình độ học vấn nhân viên tín dụng Maritime bank 76 Bảng 2.18: Số lượng nhân viên Maritime bank giai đoạn 2009 - 2011 84 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam .31 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng Maritime Bank 53 Biểu đồ 2.1: Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng năm 2011 56 Biểu đồ 2.2: Nguyên nhân từ chối cho vay .63 Sơ đồ 3.1: Quy trình tín dụng có phận hỗ trợ tín dụng 89 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để nâng cao hoàn thiện hoạt động tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam, Hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên hoạt động tín dụng số vấn đề cần quan tâm, cung kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Trước xu hội nhập cạnh tranh, ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động tín dụng Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để hoàn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng Hàng Hải ViệtNam Mục đích nghiên cứu luân văn - Nghiên cứu, tổng hợp có sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đối tưọng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng tai Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải từ năm 2009 – 2011 - Sử dụng phương pháp tổng hợp, đối chiếu, so sánh từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng thương mại để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Ngân hàng so với đơn vị khác - Thu thập liệu, đánh giá, nhận định từ báo cáo Ngân hàng TMCP Hàng Hải, tạp chí kinh tế, tài chính, ngân hàng để phân tích đưa giải pháp tối ưu Những đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan đến tín dụng vai trò tín dụng, phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng góc độ thực tiễn công việc - Phân tích, đánh giá thực trạng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải giai đoạn 2009 – 2011 Qua tổng kết thành tựu đạt được, tìm hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đồng thời đề xuất số kiến nghị với cấp, ngành, Ngân hàng Nhà nước Kết cấu luận văn Luận văn gồm: Lời mở đầu, chương phần kết luận, có thêm danh mục chữ viết tắt tài liệu tham khảo xếp theo thứ tự sau: - Danh mục chữ viết tắt - Lời mở đầu Chương : Cơ sở lý luận tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Chương : Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chương : Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Lời kết Tài liệu tham khảo CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Các khái niệm tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế sản xuất hàng hóa, lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Qua nhiều giai đoạn tồn phát triển, ngày tín dụng hiểu theo định nghĩa sau: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế cá nhân (hay tổ chức) nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân (hay tổ chức) khác với ràng buộc định như: thời hạn hoàn trả (cả gốc lẫn lãi) lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Nhưng lại động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo định nghĩa sau: “Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” Trong mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay 93 liệu thống kê phong phú, chi tiết hơn, báo cáo nội sát thực từ việc đánh giá, điều chỉnh định hướng dễ dàng sát thực - Về thời gian khoản cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C lượng hóa tiêu chuẩn hóa đưa mức thời gian cụ thể cho công đoạn nhằm đánh giá chi tiết lực phận đưa điều chỉnh phù hợp nhằm rút ngắn thờ gian phục vụ Một lần học viên xin nhận định lại tính khả thi Giải pháp thay đổi mô hình quy trình tín dụng (Bao gồm quy trình tín dụng ngắn han) áp dụng Maritime Bank hoàn toàn thực tế, có tính khả thi cao mang lại thay đổi tích cực việc xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho Maritime Bank nói chung nâng cao trình độ nghiệp vụ, nâng tầm chất lượng phục vụ khách hàng nói riêng 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng 3.2.2.1 Cơ sở giải pháp: Giải pháp đưa dựa sở phân tích nhân Maritime Bank giai đoạn 2009 – 2011 Chương Một nguyên nhân ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng chất lượng nhân chưa cao, kinh nghiệm hạn chế Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, Maritime Bank trình đại hóa, chuyên môn hóa không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng tốt qua nhiều nguồn lợi cho ngân hàng Tiến trình đổi đòi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhậy cảm với biến động kinh tế, trị Công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tương lai 3.2.2.2 Nội dung giải pháp Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng toàn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22-30 tuổi Hình thức tổ chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng 94 ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn đào tạo nội bộ, giảng viên lãnh đạo cấp cao đào giảng dậy thuê Ở học viên xin đề xuất phương án sử dụng phương án thuê lý sau: - Các đơn vị đào tạo có uy tín, chuyên nghiệp - Có phương pháp giảng dậy tiên tiến, khoa học - Có đội ngũ giảng viên chất lượng với kỹ sư phạm tốt - Khách quann việc giảng dậy đánh giá chất lượng khóa đào tạo - Có sở vật chất, hạ tầng chuyên nghiệp phục vụ cho việc giảng dậy… Có nhiều đơn vị tổ chức có chương trình đào tạo thẩm định tín dụng như: IFA – Viện quản trị tài chính, IMPACVN, Trung tâm đào tạo bồi dưỡng – Học viện ngân hàng…Ở học viên đề xuất khóa học Thẩm định tín dụng IFA – Viện quản trị tài bởi: - Viện Quản trị Tài (IFA) tổ chức đào tạo nghiên cứu khoa học uy tín phát triển nhanh Việt Nam, thành lập năm 2006 Được thành lập từ tâm huyết nhà giáo, nhà nghiên cứu khoa học doanh nhân danh tiếng với đội ngũ quản lý trẻ động, IFA kết hợp hài hòa kiến thức học thuật chuyên sâu kỹ thực tế thời thượng - IFA xem lựa chọn hàng đầu nhiều doanh nghiệp cá nhân có doanh nghiệp tập đoàn kinh tế có uy tín thương trường Vinamilk, Dumex, Becamex, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Refico, CP Group Điều thể tín nhiệm người học doanh nghiệp chất lượng vượt trội chương trình đào tạo dịch vụ tư vấn IFA Nội dung chương trình đào tạo gồm: Đối tượng tham gia, số lượng người tham gia, lịch đào tạo, thời gian tham gia, địa điểm học, kinh phí học…cụ thể: - Đối tượng đào tạo: Nhân viên tín dụng có độ tuổi từ 22- 30 tuổi có kinh nghiệm làm việc lĩnh vực tín dụng ngân hàng năm Maritime Bank từ ngân hàng khác chuyển sang Maritime Bank Theo 95 thống kê tính đến thời điểm 31/12/2011 Maritime Bank có 552 người - Về nội dung đào tạo: Theo giáo án giảng dậy Viện quản trị tài chính: • Quy trình cho vay • Khung phân tích tín dụng • Đánh giá lực tài doanh nghiệp vay • Thẩm định dự án đầu tư theo chuẩn quốc tế • Phân tích yếu tố tài phi tài ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng doanh nghiệp vay • Nhận diện quản lý hiệu hồ sơ vay có vấn đề • Nhận diện rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay • Hệ thống xếp hạng rủi ro nội • Các phương pháp đánh giá giám sát qui trình cho vay ngân hàng thương mại • Hướng dẫn viết báo cáo thẩm định tín dụng hoàn chỉnh • Thực hành - Về thời gian đào tạo: tháng với tổng số buổi giảng dậy 24 buổi (Một tuần buổi) - Địa điểm đào tạo: Có thể sử dụng trung tâm đào tạo IFA sử dụng địa đào tạo Maritime Bank, cụ thể: ƒ Tại Hà Nội: Tòa nhà IFA - 58 Tân Canh - Phường - Q Tân Bình, TP Hồ Chí Minh ƒ Tại TP Hồ Chí Minh: 212 Nguyễn Tri Phương, P Thạc Giáng, Q Thanh Khê, Đà Nẵng ƒ Tại Đà Nẵng: P306, 36 Cát Linh, P Cát Linh, Q Đống Đa, Hà Nội - Kinh phí đào tạo: Kinh phí áp dụng cho khóa học cho học viên 3.000.000 đồng Như tổng chi phí dự kiến đào tạo dự kiến 1.656.000.000 đồng 96 3.2.2.3 Kết kỳ vọng giải pháp - Học viên nắm qui trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng toàn diện nhiều khía cạnh khác qui trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay - Học viên có cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mô… - Học viên có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng - Sau hoàn thành khóa học, học viên kỳ vọng tự viết báo cáo đề xuất hoàn chỉnh cho cấp phê duyệt định cho vay Từ dần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nói chung khách hàng vay ngắn hạn nói riêng 3.2.2.4 Tính khả thi giải pháp Với nhu cầu cấp thiết việc đào tạo nhân để đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh Maritime Bank với ngân hàng khác “Giải pháp: Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định nhân viên tín dụng” cần thực thiết Ngoài ra, IFA xem lựa chọn hàng đầu nhiều doanh nghiệp cá nhân có doanh nghiệp tập đoàn kinh tế có uy tín thương trường Vinamilk, Dumex, Becamex, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Refico, CP Group đảm bảo chất lượng giảng dậy phương pháp giảng dậy tiên tiến, mức chi phí phát sinh phù hợp với thực tế, góp phần đảm bảo tính khả thi Giải pháp 3.2.3 Giải pháp 3: Giải pháp sách khách hàng hợp lý 3.2.3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay 97 khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất suất vay vốn điều quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững Maritime Bank cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín 3.2.3.2 Nội dung giải pháp - Thứ nhất: Maritime Bank cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức không thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng - Thứ hai: Cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sòng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lòng khách hàng hình ảnh ngân hàng gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Cụ thể, Maritime Bank cần xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp bao gồm khách hàng có khách hàng có nhu cầu quan hệ với Maritime Bank Cần phân loại dựa tiêu chí như: o Quy mô khách hàng 98 o Thời gian quan hệ với Maritime Bank o Mức độ uy tín khác hàng quan hệ o Mức độ phát sinh o Lĩnh vực hoạt động kinh doanh… Nhằm mục đích phân loại khác hàng, nhóm khách hàng, đồng thời có sách phục vụ, chế phù hợp cho nhóm khách hàng như: Lãi suất cho vay, thời hạn cho vay điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ khách hàng tận tình đồng thời thu lợi ích cho ngân hàng - Thứ ba: Xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mềm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thông qua chấm điểm số lượng bút toán giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp - Thứ tư: Cần đẩy mạnh khai thác khách hàng lớn, tập trung đầu tư vào dự án xây dựng, đầu tư với sản phẩm tài trợ dự án trọn gói như: Cấp bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, tài trợ vốn dự án, tài trợ xuất nhập khẩu…nhằm thu hút khách hàng lớn từ có nguồn huy động ngắn hạn dồi lợi nhuận hoạt động phục vụ doanh nghiệp 3.2.3.3 Kỳ vọng giải pháp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lôi kéo 99 thêm khách hàng ngân hàng khác, giúp gia tăng lợi ích cho ngân hàng đồng thời vô hình chung làm suy yếu ngân hàng khác 3.2.3.4 Tính khả thi giải pháp Giải pháp chiến lược khách hàng có thực tế để thực hoàn toàn có khả thi với đội ngũ cán nhân viên trẻ tuổi, nhiệt tình, động làm việc sáng tạo nên dễ dàng thích ứng nhanh theo mô hình làm việc, sách ngân hàng Bên cạnh đó, phương pháp marketing hữu hiệu Maritime Bank, từ việc phân nhóm khách hàng có sách áp dụng phù hợp làm gia tăng hài lòng khách hàng ngân hàng, từ khách hàng giúp ngân hàng quảng sản phẩm, hình ảnh nhận xét đánh giá tích cực nhằm thu hút thêm khách hàng giúp Maritime Bank gia tăng nguồn vốn huy động, dư nợ cho vay, phí dịch vụ góp phần nâng cao lợi nhuận ngân hàng 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 3.2.4.1 Cơ sở giải pháp: Đối với tín dụng, cho vay với đạt 50% công việc, phần lại dó giám sát vay đồng thời thu toàn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm 3.2.4.2 Nội dung giải pháp Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: 100 - Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? Có phải hạ giá bán cách không bình thường không? - Đánh giá khả toán doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không? - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả toán Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khoá tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng 101 có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp không nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết: - Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đoán doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý không đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.4.3 Kỳ vọng tính khả thi giải pháp Năm 2011, tỷ lệ nợ hạn cho vay Maritime Bank có xu giảm so với năm 2011, nợ xấu ngắn hạn giảm xống 1,55%, giảm 0,53% so với kỳ năm 2009, nhìn chung cao tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 102 bình quân ngành, với giải pháp Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay với mục đích kiểm soát mục đích sử dụng vốn khác hàng, đồng thời soát, kiểm tra tìm sai sót từ có hướng giải nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn đồng thời tăng cường thu hồi nợ xấu xuống 1,2% năm 2012 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.1 Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thông tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trò yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng kinh doanh Ngân hàng, ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt CIC) Ngân hàng Hệ thống CIC phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thành lập, giai đoạn củng cố hoàn thành nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn việc thu thập xử lý thông tin Việc thu thập cập nhật thông tin biến động CIC thực chưa có hiệu Các số liệu cập nhật không kịp thời, độ tin cậy thấp khiến cho Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thường sử dụng tài liệu CIC cung cấp Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng là: thông tin CIC phần lớn doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cung cấp Thông tin thường phản ánh sai lệch doanh nghiệp chưa thực đầy đủ pháp lệnh kế toán thống kê, việc cung cấp thông tin không kịp thời làm cho thông tin thường bị lạc hậu so với thời điểm cung cấp Về phía tổ chức tín dụng, chưa tuân thủ quy định cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ khách hàng, thiếu tinh thần hợp tác với vay khách hàng mà có bí mật thông tin khách hàng mà biết để đảm bảo quyền lợi cho Chính vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần sớm có giải pháp để hoạt động trung tâm phát huy hiệu Cần bắt buộc Ngân hàng thương mại 103 tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động hệ thống CIC, coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.2 Hoàn thiện quy chế , quy định môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng - Công ty mua bán nợ thành lập song đến công ty hoạt động hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng Ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó đòi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư nước Các công ty phận trực thuộc Ngân hàng Nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần đưa quy định cụ thể, rõ ràng việc trích lập quỹ dự phòng ruỉ ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập để tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải khoản nợ có vấn đề - Có vướng mắc việc thực quy định pháp luật luật tổ chức tín dụng, điều 52, khoản có nói rõ tổ chức tín dụng có quyền bán tài sản cầm cố chấp để thu hồi nợ yêu cầu người bảo lãnh thực trách nhiệm có quyền khởi kiện khách hàng không trả nợ Nhưng theo nghị định 86/CP Ngân hàng quyền bán đấu giá tài sản cầm cố chấp 3.3.3 Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng - Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng khả toán với Ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp như: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng thương mại, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Quỹ rủi ro phao cứu sinh Ngân hàng, quỹ có hạn chế định: 104 + Quy mô quỹ nhỏ (chỉ trích 10% lợi nhuận sau thuế Ngân hàng thương mại vốn điều lệ) khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận Ngân hàng thương mại nên không phát huy tính tương trợ Ngân hàng thương mại hệ thống - Bên cạnh việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro tất yếu, để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm với khoản cấp tín dụng, bảo hiểm tín dụng có ưu điểm lớn sau: + Bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ bồi thường cho Ngân hàng thương mại có rủi ro xảy theo luật định, bảo hiểm tín dụng có nghĩa vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm an toàn cho Ngân hàng thương mại + Bảo hiểm tín dụng thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời bù đắp có tổn thất lớn đồng thời phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ Ngân hàng - Trên giới tồn hai hình thức công ty bảo hiểm tín dụng: + Một thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự doanh nghiệp, vốn tự có ngân sách nhà nước cấp cổ đông đóng góp (phần lớn Ngân hàng thương mại) Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng, tiền gửi tiền cho vay + Hai công ty bảo hiểm tín dụng độc lập Phương thức thứ phù hợp với điều kiện Việt Nam Theo hướng đó, công ty bảo hiểm hoạt động điều tiết can thiệp Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng thương mại tham gia nên phí rẻ hơn, góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng thương mại an toàn hệ thống ngân hàng 105 LỜI KẾT Cùng với tăng trưởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có cho có hiệu quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề hoàn thiện hoạt động tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng lo lắng Với mong muốn góp phần vào việc hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải, luận văn "Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải" phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng Ngân hàng phân tích hội, thách thức Ngân hàng từ đưa giải pháp, biện pháp hoạt động tín dụng Ngân hàng Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập trau dồi kiến thức, kỹ kinh tế, quản trị kinh doanh cách toàn diện trình học tập lớp cao học – Ngành quản trị kinh doanh, thầy cô giáo khoa Kinh tế Quản lý – Trường Đại học Bách khoa Hà Nội giảng dạy, Đặc biệt hướng dẫn tận tâm thầy giáo:.TS Đỗ Thành Phương - Ủy Ban Chứng Khoán Nhà Nước Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải; Tôi nhận thấy Ngân hàng đơn vị có nhiều triển vọng phát triển tốt, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm hoạt động tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng nhận thấy dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng so với Trên sở điều kiện thực tiễn Ngân hàng, khó khăn thuận lợi, khách quan lẫn chủ quan, học viên đưa số giải pháp ngắn hạn dài hạn, để hạn chế tối đa khả xấu phát sinh nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng đơn vị Tuy nhiên việc hoàn thiện hoạt động tín dụng đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, 106 trình độ hạn chế nên giải pháp mà học viên đưa tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục khái quát chưa cao Song hy vọng tồn giải pháp sớm nghiên cứu xem xét Vì mong góp ý chân thành cảm thông thầy cô giáo Một lần xin cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy giáo TS Đỗ Thành Phương, thầy cô giáo Khoa Kinh tế & Quản lý, cán Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải giúp đỡ hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2013 Học Viên LÊ HOÀI NAM 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thẩm Dương (2006), Những vấn đề tín dụng ngân hàng, NXB thống kê Nguyễn Đăng Đờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Đặng Văn Hải (2009), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng công ty cổ phần thời kỳ hội nhập mở cửa, Thị trường tài tiền tệ Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB thống kê Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009,2010,2011) , Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009,2010,2011) , Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Phạm Thị Minh Lý Lương Ánh (2008), Tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế, Tạp chí ngân hàng Ngô Kim Phượng (2009) , Phân tích tài doanh nghiệp, NXB Đại học quốc gia TP HCM 10 Nguyễn Văn Tiến (2009), Tài – tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê 11 Phạm Huỳnh Tuấn (2008), Năng cao chất lượng tăng trưởng hoạt động ngân hàng số vấn đề cần quan tâm, Thị trường tài tiền tệ 12 Trung tâm đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng (BTC) (2006), Hiểu thẩm định kế hoạch kinh doanh, Tài liệu Phái đoàn Liên minh Châu Âu Việt Nam tài trợ 13 Các luật: Luật dân sự, Luật ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng 14 Các nghị định, định Chính Phủ, Thủ tướng phủ liên quan đến tín dụng Ngân hàng