Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh cao bằng

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO

Tổng quan về tín dụng đối với hộ nghèo

1.1.1 Tổng quan về đói nghèo

1.1.1.1 Khái niệm về đói nghèo

Tình trạng đói nghèo ở mỗi quốc gia khác nhau về cấp độ và số lượng, thay đổi theo thời gian; người nghèo ở một quốc gia có thể có mức sống cao hơn người nghèo ở quốc gia khác Để đánh giá tình trạng đói nghèo, cần có sự thống nhất về khái niệm và tiêu chí đánh giá tại từng thời điểm Trong những năm qua, Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu kinh tế nhờ công cuộc đổi mới, nhưng vẫn còn một bộ phận dân cư sống trong nghèo khổ, đặc biệt là nông dân ở vùng nông thôn, miền núi, và hải đảo Sự phân hóa giàu nghèo ngày càng sâu sắc, tạo ra thách thức lớn cho việc phát triển các chính sách và giải pháp phù hợp nhằm thực hiện thành công chương trình giảm nghèo bền vững Để hiểu rõ về nghèo đói, cần xác định quan niệm về nghèo, người nghèo là ai và nguyên nhân của sự nghèo đói, vì đây là tình trạng phức tạp liên quan đến thu nhập, tính dễ bị tổn thương và khả năng tham gia vào các hoạt động xã hội.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh vai trò của đói nghèo trong quá trình ra quyết định Việt Nam đã công nhận định nghĩa về đói nghèo tại Hội nghị ESCAP ở Băng Cốc vào tháng 9/1993, cho rằng nghèo là tình trạng không đáp ứng được các nhu cầu cơ bản của con người, tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế-xã hội Đói là tình trạng của những người sống dưới mức tối thiểu, không đủ điều kiện vật chất để duy trì cuộc sống Đói nghèo kết hợp cả hai khái niệm này, với đói có mức độ gay gắt hơn và cần được xóa bỏ triệt để, trong khi nghèo khó hơn để giải quyết, chỉ có thể giảm dần Do đó, việc giải quyết đói nghèo thường được diễn đạt qua cụm từ "Xóa đói giảm nghèo".

Đói nghèo, bất kể hình thức nào, luôn gắn liền với tình trạng thiếu chất dinh dưỡng và suy dinh dưỡng Các biểu hiện của tình trạng thiếu đói có thể được nhận diện rõ ràng thông qua những dấu hiệu cụ thể.

- Thất thường về lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa.

- Về mặt năng lượng: Nếu trong một ngày con người chỉ được thoả mãn mức

1.500 calo/ngày, thì đó là đói (thiếu ăn); dưới mức đó là gay gắt.

Nghèo khổ đồng nghĩa với việc người nghèo phải vật lộn hàng ngày để kiếm sống, với bữa ăn là biểu hiện rõ ràng nhất của tình trạng này Họ không thể đáp ứng các nhu cầu văn hóa, tinh thần, hoặc phải cắt giảm đến mức tối thiểu Hệ quả là nhiều trẻ em trong hộ nghèo bỏ học, không có cơ hội học tập và không đủ điều kiện chữa bệnh khi ốm đau Thu nhập thực tế của họ chủ yếu chỉ đủ cho chi tiêu ăn uống, thậm chí còn không đủ, dẫn đến việc tích lũy gần như không có.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

1.1.1.2 Tiêu chí về đói nghèo

Theo Ngân hàng Thế giới, phương pháp phổ biến nhất để đo lường đói nghèo là dựa trên thu nhập hoặc chi tiêu Một cá nhân được xem là nghèo khi thu nhập hoặc chi tiêu của họ thấp hơn mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng nhu cầu cơ bản, được gọi là "ngưỡng đói nghèo" Mức tối thiểu này có thể thay đổi theo thời gian và bối cảnh xã hội.

Ngưỡng đói nghèo thay đổi theo thời gian và địa điểm, với mỗi quốc gia áp dụng các tiêu chí phù hợp với mức độ phát triển và giá trị xã hội của mình Để thực hiện việc tổng hợp và so sánh trên toàn cầu, Ngân hàng Thế giới sử dụng ngưỡng tham chiếu là 1 USD và 2 USD mỗi ngày, dựa trên thuật ngữ “sức mua tương đương” (PPP) năm 1993, nhằm đo lường sức mua tương đối của các đồng tiền.

- Trong quá trình nghiên cứu đói nghèo và thực hiện chương trình XĐGN ở Việt Nam, WB đã đưa ra hai mức chuẩn nghèo đối với ViệtNam:

Để đáp ứng nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu, mỗi người cần khoảng 2.100 calo/ngày, điều này được xác định là chuẩn nghèo về lương thực và thực phẩm, từ đó cần tính toán số tiền cần thiết để mua các loại thực phẩm thiết yếu.

Số tiền cần thiết để duy trì cuộc sống, bao gồm chi tiêu cho lương thực, thực phẩm và các nhu cầu thiết yếu khác, được gọi là chuẩn nghèo chung.

Tại Việt Nam, việc đánh giá nghèo đói và phát triển xã hội được thực hiện thông qua nhiều chỉ tiêu khác nhau Bộ LĐ-TB&XH, cơ quan chính của Chính phủ trong việc tổ chức và thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo, áp dụng phương pháp dựa trên thu nhập hộ gia đình theo từng thời kỳ Các hộ gia đình được xếp vào diện nghèo nếu thu nhập đầu người của họ dưới mức chuẩn đã được xác định, với mức chuẩn này khác nhau giữa khu vực thành phố, nông thôn và miền núi Tỷ lệ nghèo được tính bằng tỷ lệ dân số có thu nhập dưới ngưỡng nghèo so với tổng dân số tại một thời điểm nhất định.

Năm 2011, theo Quyết định Số 09/2011/QĐ-TTg, chương trình quốc gia đã ban hành chuẩn nghèo đói, quy định tiêu chí cho hộ nghèo và cận nghèo áp dụng trong giai đoạn 2011 - 2015.

- Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/ người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống.

- Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống.

- Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng /người/tháng.

- Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng.

Xã nghèo được định nghĩa là những địa phương có tỷ lệ hộ đói nghèo từ 25% trở lên và thiếu ít nhất 3 trong số các công trình cơ sở hạ tầng thiết yếu như đường giao thông, điện thắp sáng, trường học, trạm y tế, nước sạch sinh hoạt và chợ.

Vùng nghèo thường là những xã liền kề hoặc khu dân cư nằm ở vị trí khó khăn, hiểm trở với giao thông không thuận lợi Nơi đây còn thiếu thốn cơ sở hạ tầng, không có điều kiện phát triển sản xuất và đảm bảo đời sống, dẫn đến tỷ lệ hộ nghèo và xã nghèo cao.

Đầu năm 2012, cả nước ghi nhận khoảng 2,2 triệu hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 9,6%, và khoảng 1,4 triệu hộ cận nghèo, tỷ lệ 6,5% trong tổng số hơn 22,37 triệu hộ dân Đây là thông tin được xác nhận theo quyết định số 749QĐ-LĐTBXH về việc phê duyệt hộ nghèo và hộ cận nghèo.

Phương pháp xác định đói nghèo do Bộ LĐ-TB&XH nêu trên có những ưu điểm nhất định: Dễ hiểu, dễ tính toán, dễ điều tra.

Giới hạn đói nghèo của Bộ LĐ-TB&XH phù hợp với điều kiện Việt Nam, giúp Nhà nước có cái nhìn tổng quát về tình trạng nghèo đói, đặc biệt ở vùng nông thôn và miền núi, từ đó đưa ra giải pháp XĐGN hiệu quả Tuy nhiên, việc thực hiện bình xét hộ nghèo tại một số địa phương không tuân thủ đúng hướng dẫn của Bộ, dẫn đến số hộ nghèo thực tế cao hơn số hộ nghèo được cấp thẻ tại từng thời điểm.

Tổng cục Thống kê xác định tỷ lệ nghèo dựa trên thu nhập và chi tiêu theo đầu người, thiết lập ngưỡng nghèo dựa trên chi phí cho một giỏ tiêu dùng bao gồm lương thực và phi lương thực Đặc biệt, chi tiêu cho lương thực cần đảm bảo cung cấp đủ 2.100 calo mỗi ngày cho mỗi người Những hộ gia đình có mức thu nhập và chi tiêu không đủ để đáp ứng giỏ tiêu dùng này sẽ được coi là thuộc diện nghèo.

Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

1.2.1.Quan niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

Hiệu quả tín dụng là khái niệm quan trọng, phản ánh sự hài hòa giữa nhu cầu vốn của người vay và khả năng cung cấp của ngân hàng Đối với hộ nghèo, hiệu quả tín dụng không chỉ đảm bảo đáp ứng nhu cầu tài chính mà còn mang lại lợi ích kinh tế cho xã hội, góp phần vào sự phát triển bền vững và sự tồn tại của ngân hàng.

Kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người nghèo thoát khỏi khó khăn, đạt được mức thu nhập ổn định và hòa nhập với cộng đồng Điều này góp phần vào việc xóa đói giảm nghèo và ổn định nền kinh tế.

Xã hội đang trải qua sự chuyển mình mạnh mẽ với việc xây dựng cuộc sống mới tại nông thôn và thành thị, góp phần thay đổi bộ mặt xã hội Những nỗ lực này không chỉ ổn định an sinh xã hội và an ninh trật tự mà còn nâng cao giá trị cuộc sống, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và hạn chế các vấn đề tiêu cực.

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả tín dụng hộ nghèo

Tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, với dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Đây cũng là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Hiệu quả tín dụng được đánh giá dựa trên lợi ích của ba đối tượng: khách hàng vay, ngân hàng và nền kinh tế xã hội Bài viết này sẽ đánh giá cụ thể hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH qua một số chỉ tiêu nhất định.

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô tín dụng

Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện qua số dư nợ tín dụng tuyệt đối, doanh số cho vay và thu nợ, cũng như số tiền vay trung bình cho mỗi hộ Sự gia tăng dư nợ và tỷ trọng dư nợ cao cho thấy hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn của các hộ nghèo.

 Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo

Tỷ trọng dư nợ Dư nợ tín dụng hộ nghèo tín dụng đối = - X 100% với hộ nghèo Tổng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này thể hiện tỷ trọng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo trong tổng dư nợ của ngân hàng, cho biết tỷ lệ phần trăm mà dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm trong tổng doanh số Tỷ lệ này càng cao cho thấy ngân hàng ngày càng chú trọng phát triển hoạt động cho vay đối với hộ nghèo, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng cho nhóm đối tượng này.

 Tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo

Tăng trưởng dư Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm sau nợ tín dụng = - X 100% hộ nghèo Dư nợ tín dụng hộ nghèo năm trước

Chỉ tiêu này cho phép so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng hộ nghèo qua các năm, từ đó đánh giá khả năng mở rộng cho vay đối với khách hàng mới và khả năng duy trì khách hàng cũ.

Nếu hộ vay có doanh số lớn và sử dụng vốn đúng mục đích, đồng thời thực hiện trả nợ gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng, thì điều này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn Hơn nữa, việc không gặp rủi ro trong quá trình sử dụng vốn và vẫn có lãi sau khi trừ chi phí chứng tỏ rằng hộ vay đã quản lý tài chính một cách hiệu quả.

Tăng trưởng doanh số cho vay năm sau được tính bằng công thức: (doanh số cho vay năm sau - doanh số cho vay năm trước) / doanh số cho vay năm trước x 100% Chỉ tiêu này, tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, giúp so sánh sự phát triển doanh số cho vay đối với hộ nghèo qua các năm, từ đó đánh giá khả năng mở rộng khách hàng mới và tình hình thực hiện kế hoạch.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này cao cho thấy hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo đang được mở rộng.

 Số tiền cho vay bình quân một hộ

Số tiền cho vay Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo bình quân một = - hộ Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo

Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động trong mức đầu tư của hộ nghèo, cho thấy liệu việc cho vay có đáp ứng nhu cầu thực tế hay không Nếu ngân hàng cung cấp nguồn vốn kịp thời và đầy đủ để hỗ trợ nhu cầu vốn ngày càng tăng của hộ nghèo, thì hiệu quả của NHCSXH đối với tín dụng hộ nghèo sẽ được đánh giá cao.

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng

Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo được đánh giá qua mức độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn Một tỷ lệ nợ quá hạn thấp trong tổng dư nợ của hộ nghèo cho thấy tín dụng an toàn và lành mạnh, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn cao phản ánh rủi ro tín dụng.

Tỷ lệ nợ quá Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo hạn cho vay = - X 100% hộ nghèo Tổng dư nợ hộ nghèo

 Tỷ lệ nợ quá hạn:

Là chỉ tiêu cơ bản mà ngân hàng đang dùng để đánh giá chất lượng tín dụng.

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, thường vào cuối tháng, quý hoặc năm Khi một khoản vay không được thanh toán đúng hạn mà không có lý do chính đáng, nó sẽ vi phạm nguyên tắc tín dụng và được chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất cao hơn mức bình thường (hiện tại lãi suất nợ quá hạn là 130% lãi suất cho vay) Thực tế cho thấy, nợ quá hạn thường liên quan đến các khoản nợ có vấn đề.

Trong nền kinh tế thị trường, nợ quá hạn là vấn đề khó tránh khỏi đối với ngân hàng, tuy nhiên, việc giảm thiểu nợ quá hạn là điều cần thiết Những ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp thường được đánh giá có chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả tín dụng cao Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn và tính an toàn thấp cho ngân hàng.

Số hộ thoát nghèo bền vững và vươn lên thành hộ giàu là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo Hộ thoát khỏi ngưỡng đói nghèo có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn nghèo hiện hành và không còn nằm trong danh sách hộ nghèo do Phòng LĐ-TB&XH huyện, thị, thành phố lập hàng năm.

Hàng năm, số hộ thoát khỏi nghèo đói tăng cao, trong đó có nhiều hộ vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cho thấy nguồn vốn này đã được sử dụng hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay tại một số địa phương, việc đánh giá tình trạng thoát nghèo của các hộ gia đình vẫn chưa chính xác do nhiều nguyên nhân khác nhau.

Kinh nghiệm một số nước về nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

1.3.1 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới

1.3.1.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo ở Băng- la-đét

Kể từ khi Ngân hàng Grameen triển khai chương trình cấp tín dụng cho người nghèo vào năm 1976, nhiều người nghèo ở Băng-la-đét đã nhận được hỗ trợ hiệu quả Băng-la-đét, với nền kinh tế nông nghiệp, có hơn 80% trong số 120 triệu dân cư sống ở nông thôn, chủ yếu làm nông Tuy nhiên, hơn 50% hộ nông dân không sở hữu ruộng đất và phần lớn trong số họ sống dưới mức nghèo khổ Sự đóng góp của giáo sư Yumus đã tạo ra những thay đổi tích cực trong cuộc sống của họ.

Chương trình tín dụng của Ngân hàng Grameen tại Bangladesh đã tạo điều kiện cho người nghèo, đặc biệt là phụ nữ, tiếp cận nguồn vốn để phát triển nhiều ngành nghề, từ đó cải thiện thu nhập và ổn định cuộc sống Đến năm 1995, Ngân hàng Grameen đã thu hút hơn 2 triệu thành viên, với 94% trong số đó là phụ nữ, và vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên gần 4 triệu USD.

Ngân hàng Grameen hoạt động với cơ chế cho phép nông dân không có đất canh tác và thu nhập dưới 2500 taka/năm (khoảng 100 USD) được vay vốn mà không cần thế chấp tài sản Mức vay tối thiểu là 5000 taka (khoảng 200 USD) và lãi suất cho vay theo thị trường Ngân hàng Grameen kiên trì phục vụ người nghèo, khai thác những đặc điểm của họ và khơi dậy tinh thần vượt khó.

Ngân hàng Grameen hoạt động theo mô hình cho vay nhóm, mỗi nhóm gồm 5 thành viên có điều kiện kinh tế tương đồng, cư trú cùng làng Nhiều nhóm liên kết thành một trung tâm với một người chủ trung tâm được bầu ra Các nhóm bầu trưởng nhóm và thư ký, có trách nhiệm liên lạc với ngân hàng, đề xuất nhu cầu vay vốn và đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích Thành viên phải tham gia cuộc họp hàng tuần và đóng góp tiền tiết kiệm tối thiểu một taka vào tài khoản nhóm Trưởng nhóm duy trì kỷ luật và thu nợ, góp phần giúp nhiều hộ nghèo thoát nghèo nhờ các khoản vay nhỏ từ ngân hàng Grameen Đáng chú ý, tỷ lệ nợ khó đòi của ngân hàng Grameen là thấp nhất trong số các ngân hàng tại Bangladesh.

Ngân hàng Grameen đã thành công nhờ xác định mục tiêu hoạt động rõ ràng, tập trung phục vụ người nghèo và đặc biệt chú trọng đến nhu cầu của họ.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc khai thác tiềm năng của người nghèo, đặc biệt là phụ nữ, trong việc thoát khỏi cảnh nghèo đói Ngân hàng Grameen đã triển khai mô hình cho vay qua tổ nhóm, giúp quản lý và giám sát việc sử dụng vốn vay, đồng thời khuyến khích thói quen tiết kiệm với khoản tiết kiệm bắt buộc mỗi tuần Mô hình cho vay theo lãi suất thị trường của ngân hàng này đã chứng minh hiệu quả, với tỷ lệ nợ quá hạn thấp, cho thấy việc áp dụng lãi suất thị trường giúp người nghèo hòa nhập vào cơ chế thị trường, cân đối chi phí sản xuất và có khả năng trả nợ tốt.

Có thể tóm tắt nguyên nhân thành công của ngân hàng Grameen như sau:

Ngân hàng Grameen được tổ chức với hệ thống khoa học, chặt chẽ và tự quản, tạo điều kiện cho các thành viên trong cùng xóm, cùng làng có thể hoạt động công khai và minh bạch.

Nhà nước Băng-la-đét đã khuyến khích Ngân hàng Grameen phát triển bằng cách miễn thuế và tạo hành lang pháp lý thuận lợi Ngân hàng này tập trung huy động vốn từ những khoản tiền nhỏ, yêu cầu mỗi thành viên gửi 01 taka vào tài khoản hàng tuần (tương đương 4 taka mỗi tháng) Các tổ tín dụng cũng gửi quỹ của mình vào Chi nhánh Ngân hàng Grameen, từ đó tạo ra nguồn vốn huy động bền vững.

Ngân hàng Grameen TW đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển tải vốn từ thành phố về nông thôn, giúp điều hòa nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Điều này tương tự như việc vay vốn từ các ngân hàng thương mại, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế tại khu vực nông thôn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế tiếp nhận vốn tài trợ trong nước và nước ngoài để cho nông dân nghèo vay, tạo cơ hội cho họ thoát nghèo.

Các thành viên trong Tổ tín dụng thể hiện tinh thần tự giác và đoàn kết, hỗ trợ lẫn nhau để thoát nghèo Mỗi tổ có quỹ phòng ngừa rủi ro riêng, được sử dụng để trả nợ cho những thành viên không còn khả năng chi trả Nhờ đó, Ngân hàng Grameen duy trì được vốn điều lệ và ngày càng tăng cường vốn tự có.

Năm 2023, nhiều thành viên Ngân hàng Grameen có trình độ đại học nhưng vẫn tận tâm phục vụ nông dân nghèo Họ thường xuyên gặp gỡ các thành viên qua các cuộc họp tại Trung tâm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Grameen hoạt động như một ngân hàng “tại nhà”, cung cấp dịch vụ cho vay, thu nợ và nhận tiền gửi ngay sau các cuộc họp.

Ngân hàng Grameen áp dụng thủ tục cho vay đơn giản nhưng chặt chẽ, nhờ vào việc nông dân nghèo giám sát lẫn nhau trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ Điều này cho phép thành viên vay vốn không cần phải có tài sản thế chấp Hơn nữa, việc cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Grameen yêu cầu sự đồng ý của các thành viên trong tổ tín dụng.

1.3.1.2 Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả cho vay đối với người nghèo của Ngân hàng Nhân dân Brazil Ở Brazil cũng như ở các nước khác, tín dụng vi mô cho người nghèo thường có chi phí cao, rủi ro nhiều nhưng lại khó có thể đẩy lãi suất cho vay lên cao để phù bù đắp chi phí vì khả năng tài chính và kinh doanh của người nghèo không chịu nổi lãi suất cao như vậy Đó là một lý do chính khiến các Ngân hàng thương mại không muốn cung cấp tín dụng cho người nghèo. Để giải quyết mâu thuẫn trên, một mặt Chính phủ Brazil yêu cầu các NHTM phải có trách nhiệm đóng góp kinh phí để XĐGN bằng hai cách: tự thực hiện hoặc chuyển kinh phí đó cho cơ quan nào hoạt động XĐGN hiệu quả hơn.

Các chính sách quản lý ngân hàng ở Brazil đã được điều chỉnh để cho phép mở tài khoản dành riêng cho người nghèo Hiện nay, bất kỳ ai có chứng minh thư và mã số thuế đều có thể mở tài khoản ngân hàng, thực hiện giao dịch thanh toán và vay vốn.

Người dân không cần đến ngân hàng mà có thể thực hiện giao dịch tại các cửa hàng tạp phẩm, bưu cục và cửa hàng bán ga Các quy định quản lý ngân hàng mới cho phép một cửa hàng nhỏ, chỉ với máy vi tính hoặc máy đọc thẻ, có thể hoạt động như ngân hàng thu nhỏ, cung cấp các dịch vụ như thanh toán hóa đơn, gửi tiền, rút tiền và vay vốn.

Tổng quan về kinh tế xã hội tỉnh Cao Bằng

2.1.1 Điều kiện kinh tế - xã hội

Trong những năm đổi mới, Cao Bằng đã đạt được sự phát triển kinh tế đáng kể, với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm từ 8-9%, cụ thể năm 2013 đạt 8,2% và năm 2014 đạt 8,5% Cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực, với tổng sản lượng lương thực ước đạt 250 ngàn tấn, hoàn thành 100% kế hoạch Kim ngạch xuất nhập khẩu ước đạt 630 triệu USD, vượt 12% so với kế hoạch, trong khi tổng thu ngân sách đạt 1.127 tỷ đồng, đạt 102,4% so với dự toán Tổng vốn đầu tư toàn xã hội cũng đạt 7.100 tỷ đồng, tương đương 100% kế hoạch Giá trị sản xuất công nghiệp năm 2014 ước đạt 1.993,6 tỷ đồng, tăng 9,9% so với năm 2013 Tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ ước đạt 6.039 tỷ đồng, giảm 3,2% so với năm trước Trong năm 2014, có 100 doanh nghiệp mới đăng ký kinh doanh với tổng vốn đăng ký 1.155,86 tỷ đồng, nâng tổng số doanh nghiệp lên 1.043 với vốn đăng ký 10.592 tỷ đồng Chính sách tiền tệ và tín dụng được thực hiện hiệu quả, với tổng nguồn vốn quản lý ước đạt 11.220 tỷ đồng, tăng 18,9% so với năm 2013 Tổng dư nợ cho vay ước đạt 7.079 tỷ đồng, tăng 8,2% so với đầu năm, trong khi tỷ lệ nợ xấu chiếm 2,3% tổng dư nợ.

Năm 2014, đã tạo ra 9.800 việc làm mới, đạt 100% kế hoạch, trong đó 4.350 lao động được hỗ trợ qua chương trình MTQG về việc làm và dạy nghề, bao gồm 2.100 lao động từ dự án vay vốn, 100 lao động xuất khẩu, và 2.150 lao động được giới thiệu việc làm trong nước Thêm vào đó, chương trình phát triển KTXH đã hỗ trợ 5.450 lao động Tại 37 đơn vị, doanh nghiệp, có 644 lao động mất việc và 428 lao động thiếu việc làm Kiểm tra bảo hiểm thất nghiệp tại 33 đơn vị cho thấy 24.520 người tham gia Dân trí được nâng cao hàng năm, với người dân có tinh thần cần cù và nhiệt tình cách mạng.

2.1.2 Khái quát thực trạng đói nghèo tại tỉnh Cao Bằng

2.1.2.1 Số lượng, cơ cấu và phân bố hộ đói nghèo ở Cao Bằng

Cao Bằng, tỉnh thuộc khu vực Đông Bắc Bộ, có diện tích rộng nhưng dân số thưa thớt Hiện tại, tỉnh này đang gặp khó khăn về kinh tế, với tiềm lực còn hạn chế và GDP bình quân đầu người ở mức trung bình cả nước Tỉnh cần một nguồn vốn và công nghệ lớn để phát triển bền vững trong tương lai.

Năm 2013, tỉnh ghi nhận 1.479 hộ nông nghiệp thiếu đói, tương đương với 6.214 nhân khẩu, trong đó có 293 hộ thiếu đói gay gắt với 1.230 nhân khẩu Tổng số hộ nghèo trong tỉnh là 27.017 hộ, chiếm tỷ lệ 23%, cao hơn mức trung bình của cả nước là 18%.

Cuối năm 2014, tỉnh ghi nhận 24.168 hộ nghèo, chiếm 19,59% tổng số hộ, giảm 2.848 hộ so với đầu năm Trong năm, có 6.862 hộ thoát nghèo, nhưng cũng có 3.760 hộ mới rơi vào diện nghèo, tổng số người nghèo lên đến 113.471 người, trong đó có 58.097 nữ Hộ nghèo chủ yếu là các dân tộc thiểu số với 8.334 hộ, chiếm 6,83% tổng số hộ, tập trung ở khu vực miền núi Ngoài ra, có 2.234 hộ nghèo thuộc diện chính sách, chiếm 1,83% tổng số hộ, trong đó 623 hộ thuộc chính sách người có công và 1.611 hộ thuộc chính sách xã hội Đặc biệt, 3.456 hộ nghèo đang sống trong nhà tạm bợ, chiếm 2,83% tổng số hộ toàn tỉnh.

Bảng 2.1.Tỷ lệ hộ nghèo trong tổng số hộ của tỉnh Cao Bằng

(phân tích theo khu vực) Đơn vị: Hộ, %

Kết quả phân loại Hộ nghèo năm

Số hộ rơi vào nghèo

(Nguồn: Báo cáo kết quả rà soát hộ nghèo năm 2014, số 2026 /BC/LĐ-TBXH ngày 31/12/2014 của Sở Lao Động TBXH tỉnh Cao Bằng)

2.1.2.2 Đặc điểm và nguyên nhân đói nghèo tại Cao Bằng a Đặc điểm.

Vùng miền núi cao và vùng sâu có tỷ lệ hộ nghèo cao hơn nhiều so với vùng ven đô, với tỷ lệ hộ nghèo ở miền núi đạt 30,16% và ở vùng ven đô là 13,62% Đặc biệt, các hộ nghèo trong cộng đồng dân tộc thiểu số chiếm 8.334 hộ, nhiều gia đình thường xuyên thiếu ăn, nhất là trong mùa giáp hạt Thực phẩm của các hộ nghèo thường không đủ dinh dưỡng, và có những trường hợp họ không đủ tiền mua gạo, phải sống bằng ngô, sắn để qua ngày.

- Hộ nghèo ở vùng ven, thành thị tập trung vào các gia đình có nhiều người

Luận văn thạc sĩ Kinh tế không có tay nghề, không có việc làm hoặc chỉ đi làm thuê hàng ngày không ổn định.

Người nghèo thường cảm nhận sự thiếu thốn vật chất không chỉ do đời sống bất ổn mà còn vì cảm giác bị xa lánh và ít mối quan hệ xã hội Họ thường ngần ngại kết bạn với người giàu, điều này càng làm tăng khoảng cách giữa các tầng lớp trong xã hội.

- Hộ nghèo có anh, chị, em họ hàng cũng nghèo nên không có sự giúp đỡ về mọi mặt.

- Chẳng có gì để giải trí (không có tivi, đài ), hiểu biết xã hội kém, hay uống rượu, đánh bạc.

Chi tiêu theo đầu người của hộ đồng bào dân tộc thiểu số thấp hơn so với người Kinh, với quy mô hộ lớn và nhiều con hơn Trình độ học vấn của chủ hộ và vợ hoặc chồng cũng thấp hơn mức trung bình Tài sản, bao gồm nhà ở và các tài sản khác, cũng ở mức thấp hơn Trẻ em trong các hộ nghèo thường bị suy dinh dưỡng và phải lao động nặng nhọc từ khi còn nhỏ.

- Do điều kiện tự nhiên khắc nghiệt; vùng núi, vùng sâu, vùng xa, trình độ dân trí thấp.

- Do chưa có cơ chế đồng bộ:

Hệ thống chính sách và cơ chế giảm nghèo (XĐGN) hiện tại thiếu tính đồng bộ, với trách nhiệm của các ngành chưa được xác định rõ ràng Cơ chế dân chủ, công khai và kiểm tra giám sát vẫn mang tính hình thức, dẫn đến nhiều thiếu sót trong công tác điều tra và quản lý đối tượng hộ nghèo, xã nghèo Việc xây dựng chương trình và kế hoạch cũng gặp nhiều khó khăn, và nhiều địa phương vẫn lúng túng trong việc huy động sự tham gia của người dân trong việc xây dựng, thực hiện và quản lý nguồn lực cho XĐGN.

Để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm mới, cần thiết phải có những chính sách mạnh mẽ hơn nhằm khuyến khích đầu tư, huy động mọi nguồn lực và phát triển các thị trường.

Tỷ lệ rủi ro, đọng vốn trong cho vay tạo việc làm còn cao.

Công tác chỉ đạo và điều hành về XĐGN, cũng như việc phối hợp và lồng ghép các chương trình kinh tế - xã hội với XĐGN, hiện vẫn chưa đạt hiệu quả cao Các bộ, ngành cần tăng cường sự phối hợp để nâng cao hiệu quả của các chương trình này.

Trung ương và tỉnh chưa thực hiện hiệu quả chương trình do thiếu sự phối hợp chặt chẽ, cũng như chưa có biện pháp tích cực trong việc huy động nguồn lực Bên cạnh đó, vẫn còn nhiều tồn tại và khuyết điểm trong công tác quản lý và điều hành chương trình tại các địa phương.

Nhận thức và trách nhiệm của cấp ủy Đảng, chính quyền, đoàn thể ở một số địa phương cấp huyện, xã về công tác XĐGN chưa sâu sát và toàn diện, dẫn đến sự thiếu nhất quán trong chỉ đạo và lúng túng trong phối hợp điều hành Lãnh đạo ở một số vùng miền núi thường có tư tưởng trông chờ vào nguồn hỗ trợ của Nhà nước, chưa khai thác được nội lực để thực hiện chương trình XĐGN Họ cũng chưa nắm rõ tình hình hộ nghèo, nguyên nhân nghèo và tâm tư nguyện vọng của người dân, từ đó chưa có biện pháp hỗ trợ hiệu quả.

- Một số chính sách hỗ trợ xã nghèo, hộ nghèo chưa có tác dụng khuyến khích để hộ nghèo, xã nghèo phấn đấu vươn lên.

Hộ nghèo thường xuất phát từ việc các thành viên trong gia đình có trình độ học vấn thấp, chẳng hạn như không biết chữ hoặc không thông thạo tiếng Kinh Ngoài ra, tập quán canh tác lạc hậu cũng góp phần làm cho tình trạng nghèo đói kéo dài.

Số hộ nghèo trong tỉnh chiếm 20,7% do thiếu kinh nghiệm và kiến thức kinh doanh, cùng với việc chưa áp dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật mới vào sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi Các hộ nghèo thường có quy mô gia đình lớn nhưng lại thiếu lao động, dẫn đến hiệu quả kinh tế thấp.

Trong tổng số 24.168 hộ nghèo có tại thời điểm điều tra được chia thành các nhóm nguyên nhân chính sau đây:

- Do thiếu vốn và tư liệu sản xuất, chiếm 49,9% (12.059 hộ).

- Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn, chiếm 20,7% (5002 hộ).

- Thiếu đất sản xuất, chiếm 12,6% (3.045 hộ).

- Thiếu lao động, chiếm 9,3% (2.247 hộ).

- Ốm đau, tàn tật, chiếm 5,1% (1.232 hộ).

- Tai nạn, rủi ro, chiếm 0,91% (219 hộ).

- Lười lao động, chiếm 0,68% (164 hộ).

- Mắc các tệ nạn xã hội, chiếm 0,81% (1.056 hộ)

Tổng quan về hoạt động cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng

xã hội tỉnh Cao Bằng

2.2.1 Các chương trình tín dụng đối với người nghèo được thực hiện tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng

Hoạt động tín dụng của NHCSXH giai đoạn 2010 - 2014 đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, từ 3 chương trình ban đầu lên 7 chương trình tín dụng vào cuối năm 2014, bao gồm cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, xuất khẩu lao động, học sinh sinh viên khó khăn, hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn và hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Đối tượng thụ hưởng chính sách đã đa dạng hơn, với tổng dư nợ đạt 1.347 tỷ đồng vào 31/12/2014, tăng 890 tỷ đồng, gấp 2,94 lần so với năm 2010, phục vụ trên 64.000 hộ nghèo và đối tượng chính sách, trong đó cho vay hộ nghèo chiếm hơn 60% tổng dư nợ.

Chương trình cho vay hộ nghèo cung cấp vốn tín dụng và dịch vụ tiết kiệm cho các hộ nghèo, nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, bao gồm mua sắm vật tư, thiết bị, giống cây trồng và vật nuôi Chương trình cũng giúp giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, điện thắp sáng, nước sạch và điện sinh hoạt, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và giảm dần khoảng cách giàu nghèo.

* Chương trình cho vay giải quyết việc làm

Trong những năm qua chi nhánh đã phối hợp với các cơ quan chủ quản để thực hiện tốt nhiệm vụ cho vay giải quyết việc làm, đó là:

Để đảm bảo thẩm định kịp thời các dự án vay vốn, cần phối hợp chặt chẽ với ngành Lao động - Thương binh và Xã hội cùng các cơ quan chủ quản Đề xuất thành lập các đoàn cán bộ chuyên trách tại cấp tỉnh là một giải pháp quan trọng, nhằm tăng cường hiệu quả công tác thẩm định và phối hợp với sở Lao động - Thương binh và Xã hội.

UBND tỉnh đã ủy quyền toàn bộ nhiệm vụ thẩm định dự án cho cấp huyện trong luận văn thạc sĩ Kinh tế, giúp các dự án vay vốn giải quyết việc làm được thẩm định và trình phê duyệt kịp thời Nhờ đó, nguồn vốn không bị tồn đọng, với hệ số sử dụng vốn thường xuyên đạt trên 95%.

Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chủ quản và tận dụng sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương là cách hiệu quả để thu hồi nợ đến hạn Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm đáng kể, đồng thời hạn chế tối đa sự phát sinh nợ quá hạn mới.

Trong 5 năm qua, chi nhánh đã giải ngân cho vay tổng cộng 104 tỷ đồng, hỗ trợ 6.695 hộ gia đình Tính đến ngày 31/12/2014, dư nợ đạt 70,298 tỷ đồng với 823 dự án Chương trình đã tạo ra 19.801 việc làm mới, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương.

Tồn tại và hạn chế trong cho vay giải quyết việc làm:

Nguồn vốn hạn chế nhưng được phân bổ cho quá nhiều cơ quan chủ quản (9 cơ quan) dẫn đến tình trạng phân tán và chia nhỏ, làm giảm quy mô đầu tư và hiệu quả chưa đạt yêu cầu.

Cơ chế cho vay hiện nay gặp nhiều phức tạp và phiền hà do phải trải qua nhiều khâu, ngành và cấp trung gian xét duyệt Điều này dẫn đến trách nhiệm không rõ ràng, gây ra sự chậm trễ trong quá trình cho vay.

- Hiệu quả tạo việc làm chưa rõ ràng, nhất là các dự án thuộc nhóm hộ.

Chi nhánh đã hoàn tất hồ sơ đề nghị xử lý các khoản nợ quá hạn khó thu, nhưng đến nay vẫn chưa nhận được thông báo từ Trung ương về việc xử lý từ kho bạc nhà nước.

* Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn

Sau 10 năm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn theo quyết định số 277/2006/QĐ-TTg ngày 11/12 /2006 của Thủ Tướng Chính phủ NHCSXH Cao Bằng đã phối hợp với các tổ chức nhận uỷ thác và trung tâm nước sạch tỉnh để triển khai thực hiện Chi nhánh đã giải ngân được 106 tỷ đồng, với 4.935 lượt hộ vay vốn Đến 31/12/2014 dư nợ đạt 77,951 tỷ đồng, với 4.484 hộ đang vay vốn, nhờ nguồn vốn tín dụng của chương trình đã giúp nông dân xây dựng được 41.196 công trình nước sạch và vệ sinh.

Một số tồn tại của chương trình:

Nguồn vốn hạn chế trong khi nhu cầu vay vốn của người dân cao; sự phối hợp giữa ngành Nông nghiệp và Phát triển nông thôn với Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc hướng dẫn kỹ thuật cho người vay xây dựng công trình cấp nước sạch và vệ sinh môi trường còn thiếu; đồng thời, chưa có bản đồ thể hiện thực trạng sử dụng nước sạch và ô nhiễm môi trường tại tỉnh.

* Cho vay xuất khẩu lao động

Ngày 29/4/2009, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 71/2009/QĐ-TTg phê duyệt Đề án Hỗ trợ các huyện nghèo đẩy mạnh xuất khẩu lao động nhằm giảm nghèo bền vững giai đoạn 2009-2020 Sau 6 năm triển khai, NHCSXH Cao Bằng đã cho vay tổng cộng 57,2 tỷ đồng, hỗ trợ 2.259 lao động xuất khẩu Đến 31/12/2014, dư nợ đạt 36,924 tỷ đồng, với 1.468 hộ gia đình đang vay vốn, trung bình mỗi hộ vay 25,124 triệu đồng.

Một số hạn chế trong chương trình cho vay là mức cho vay tối đa chỉ 30 triệu đồng/hộ Bên cạnh đó, tỷ lệ lao động bỏ học nghề trong quá trình đào tạo và xuất cảnh khá cao, trung bình đạt 18%, trong khi tỷ lệ không xuất cảnh sau đào tạo lên tới 21% Nguyên nhân chủ yếu là do tâm lý không muốn xa gia đình và chưa quen với nhịp sống làm việc theo tác phong công nghiệp Nhiều lao động đã đăng ký nhưng phải bỏ dở vì lý do gia đình như mẹ già, con nhỏ, dẫn đến kết quả của Đề án không đạt như mong đợi.

Tính đến ngày 31/12/2014, tổng dư nợ cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đạt 201,833 tỷ đồng với 7.293 hộ vay vốn Khoản vay này đã hỗ trợ hàng chục ngàn học sinh sinh viên, giúp họ yên tâm học tập mà không còn lo lắng về chi phí học tập, từ đó giảm thiểu tình trạng bỏ học do khó khăn tài chính.

* Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn

Theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ, các hộ gia đình nghèo tại vùng khó khăn được hỗ trợ vay ưu đãi để phát triển sản xuất kinh doanh Tính đến nay, tổng doanh số cho vay đạt 122,378 tỷ đồng, phục vụ cho 5.651 hộ vay vốn, với mức vay bình quân cao.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế mỗi hộ được vay 21,6 triệu đồng; đến 31/12/2014 dư nợ đạt 120,9 tỷ đồng 5.598 hộ được vay vốn.

* Cho vay các hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn

Thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo tại nhcsxh tỉnh Cao Bằng thông qua một số chỉ tiêu

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến quy mô tín dụng

Bảng 2.6 Một số chỉ tiêu chủ yếu trong cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2010-2014) Đơn vị: Triệu đồng, hộ

5 Số hộ còn dư nợ 22.025 22.852 23.398 25.828 26.150

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 5 năm NHCSXH tỉnh Cao Bằng)

 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay

Trong những năm qua, các hộ nghèo đã trở thành đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng Doanh số cho vay cho hộ nghèo tại đây đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng 136,361 tỷ đồng (tương đương 2,7 lần) vào năm 2011 so với năm 2010 Mặc dù năm 2012 ghi nhận sự giảm 19,09%, nhưng đến năm 2013, doanh số cho vay đã phục hồi và đạt kết quả khả quan.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế ghi nhận mức 304.279 triệu đồng, tăng 79,04% so với năm trước Năm 2014, doanh số cho vay tăng 13,543 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 1,04 lần so với năm 2013 Mặc dù doanh số cho vay không đồng đều qua các năm, nhưng nhìn chung có xu hướng tăng trong thời gian gần đây Sự gia tăng mạnh mẽ vào năm 2012 được cho là do tỉnh Cao Bằng được nâng cấp từ thị xã lên thành phố, dẫn đến sự thay đổi trong các tiêu chí xét duyệt hộ nghèo để cho vay vốn.

Bảng 2.7 Bảng tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2010-2014). Đơn vị: Triệu đồng

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Doanh số cho vay hộ nghèo 79.708 216.069 174.828 304.279 317.822

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 5 năm NHCSXH Cao Bằng) Đơn vị: Triệu đồng

Biểu đồ 2.2 Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay và doanh số thu nợ hộ nghèo tại

NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2010-2014)

Doanh số thu nợ hộ nghèo đã liên tục tăng trưởng qua các năm, từ 43,8 tỷ đồng vào năm 2010 lên 93,7 tỷ đồng vào năm 2011 Mặc dù năm 2012 ghi nhận doanh số cho vay giảm, nhưng doanh số thu nợ vẫn tăng lên 97,32 tỷ đồng Đến năm 2013, doanh số này tiếp tục tăng lên 136,6 tỷ đồng và đạt 191,67 tỷ đồng vào năm 2014.

 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng duy trì con số dương qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không đồng đều.

Trong 5 năm qua đã cho vay được 1.820 tỷ đồng; đến 31/12/2014 dư nợ cho vay đạt 836 tỷ đồng, tăng gấp 2,5 lần so năm 2010; tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 26%; trong đó, dư nợ hộ nghèo dân tộc thiểu số 192 tỷ đồng, chiếm 23% dư nợ.

Bảng 2.8 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Cao Bằng. Đơn vị: Triệu đồng

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Dư nợ cho vay đối với hộ nghèo 343.734 465.408 542.904 710.575 836.727

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 5 năm NHCSXH Cao Bằng)

Từ năm 2011 đến 2014, dư nợ cho vay đối với hộ nghèo tại chi nhánh có sự biến động đáng kể Cụ thể, năm 2011 đạt 465.408 triệu đồng, tăng 35,39% so với năm 2010 Sang năm 2012, tổng dư nợ chỉ đạt 542.904 triệu đồng, với mức tăng khiêm tốn 16,65% Tuy nhiên, vào năm 2013, dư nợ đã tăng mạnh lên 710.575 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 30,88% Đến năm 2014, con số này tiếp tục tăng lên 836.727 triệu đồng, với tỷ lệ tăng 17,75% so với năm trước đó.

Dư nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH Cao Bằng đang có xu hướng tăng qua các năm, mặc dù tỷ lệ tăng trưởng không đồng đều So với tỷ lệ tăng trưởng chung, sự gia tăng này cho thấy nỗ lực hỗ trợ tài chính cho các hộ nghèo trong khu vực.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế lệ tăng trưởng doanh số cho vay thì vẫn đạt những con số dương.

Bảng 2.9 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay toàn chi nhánh NHCSXH Cao Bằng Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng dư nợ cho vay 458 695 862 1.112 1.348

So sánh tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay của hộ nghèo với toàn chi nhánh cho thấy, tỷ lệ này thường thấp hơn, ngoại trừ năm 2013 khi tỷ lệ tăng trưởng dư nợ vay hộ nghèo cao hơn một chút Nhìn chung, cả hai tỷ lệ có xu hướng vận động cùng chiều.

Biểu đồ 2.3 minh họa tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay toàn chi nhánh và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Cao Bằng trong giai đoạn 2010-2014 Thông qua biểu đồ này, có thể thấy sự phát triển mạnh mẽ của các khoản vay, đặc biệt là đối với những hộ gia đình nghèo, cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc hỗ trợ tài chính cho nhóm đối tượng yếu thế Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay không chỉ phản ánh sự ổn định của ngân hàng mà còn góp phần vào việc cải thiện đời sống của người dân tại địa phương.

 Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo

Tỷ lệ dư nợ cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) vẫn cao, mặc dù trong những năm gần đây có xu hướng giảm nhưng vẫn giữ được sự ổn định.

Bảng 2.10 Tỷ lệ dư nợ cho vay hộ nghèo/ Tổng dư nợ cho vay tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng (2010-2014) Đơn vị: Tỷ đồng, %

Tổng dư nợ cho vay 458 695 862 1.112 1.348

Dư nợ cho vay hộ nghèo 343 465 542 710 836

Tính đến năm 2010, dư nợ cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Cao Bằng chiếm 75,04% tổng dư nợ, nhưng con số này đã giảm xuống 66,96% vào cuối năm 2011 và duy trì ở mức 62-63% trong các năm tiếp theo Điều này cho thấy NHCSXH Cao Bằng không chỉ tập trung vào hộ nghèo mà còn mở rộng cho vay cho các đối tượng khác.

 Số tiền cho vay bình quân mỗi hộ

Bảng 2.11 Tỷ lệ tăng trưởng số tiền cho vay bình quân hộ tại NHCSXH Cao

Bằng giai đoạn (2010-2014) Đơn vị: Triệu đồng, hộ

Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo 343.734 465.408 542.904 710.575 836.727 Tổng số hộ còn dư nợ 22.025 22.852 23.398 25.828 26.150

Số tiền cho vay bình quân hộ 15,6 20,36 23,2 27,51 31,99

Mức đầu tư cho vay bình quân cho mỗi hộ gia đình đã liên tục tăng qua các năm, từ 15,6 triệu đồng năm 2010 lên 20,36 triệu đồng năm 2011, tương đương với mức tăng 30,5% Năm 2012, số tiền cho vay đạt 23,2 triệu đồng, tăng 13,94% so với năm trước Đến cuối năm 2014, mức cho vay bình quân đã đạt 31,99 triệu đồng Sự gia tăng này thể hiện sự quan tâm của nhà nước và các cấp chính quyền trong công tác xóa đói giảm nghèo, tạo động lực cho người nghèo vượt qua khó khăn và cải thiện cuộc sống Điều này cũng cho thấy việc cho vay ngày càng đáp ứng nhu cầu thực tế của người nghèo, khẳng định bước đi đúng đắn của Ngân hàng Chính sách xã hội Cao Bằng.

2.3.2 Nhóm chỉ tiêu liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng

 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo

Khi thực hiện cơ chế uỷ thác cho các tổ chức chính trị - xã hội, NHCSXH tỉnh Cao Bằng đã thu lãi và thu nợ với tỷ lệ trên 90% Từ khi áp dụng cơ chế này, tỷ lệ nợ quá hạn từ các khoản vay mới phát sinh vẫn ở mức thấp.

Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Cao Bằng giai đoạn (2010-2014) Đơn vị:Triệu đồng, hộ

Số tiền cho vay bình quân hộ 15,6 20,36 23,2 27,51 31,99

Số hộ nợ quá hạn 1.167 822 890 929 1.124

Số hộ còn dư nợ 22.025 22.852 23.398 25.828 26.150

Dư nợ quá hạn cho vay 18.205 16.736 20.648 25.557 35.596

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hộ nghèo

Tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm đáng kể từ 5,3% vào năm 2010 xuống còn 3,6% vào năm 2011 Mặc dù năm 2012 tỷ lệ này tăng lên 3,8%, nhưng đến cuối năm 2013 lại giảm về mức 3,6% và duy trì ở mức 4,3% vào năm 2014 Thành công này có được nhờ sự phối hợp đồng bộ của NHCSXH tỉnh Cao Bằng với các ban ngành trong huyện, từ khâu chuẩn bị tài liệu tập huấn đến giải ngân và hướng dẫn quản lý, sử dụng vốn, nâng cao trách nhiệm của từng ngành, đảm bảo hiệu quả cao cho từng khoản vay.

Biểu đồ 2.4 Biểu đồ thể hiện tỷ lệ hộ nợ quá hạn trong tổng số hộ còn dư nợ tại

NHCSXH Cao Bằng giai đoạn (2010-2014) Đơn vị: Nghìn hộ

 Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn

Trong thời gian qua việc cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Cao Bằng chỉ mới

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cho thấy 55,27% hộ nghèo chưa tiếp cận nguồn vốn vay từ NHCSXH Hơn 45% hộ nghèo vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận tài chính TP Cao Bằng ghi nhận tỷ lệ hộ được vay cao nhất với 76,78%, trong khi huyện Bảo Lạc, Hòa An và Bảo Lâm có tỷ lệ thấp nhất, lần lượt là 39,61%, 40,48% và 40,06%.

NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG

Mục tiêu chương trình giảm nghèo bền vững ở Cao Bằng giai đoạn 2016- 2020

Giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 19,59% năm 2014 xuống dưới 12% năm 2020, với mức giảm trung bình hàng năm từ 2% đến 2,5%, tương đương khoảng 1.800–2.000 hộ Đến nay, cơ bản không còn hộ đói, và các hộ gia đình chính sách có công với nước đã đạt mức sống bằng hoặc cao hơn mức sống trung bình của cộng đồng Những nỗ lực này đã cải thiện đời sống cho hộ nghèo, đồng thời giảm thiểu chênh lệch thu nhập và mức sống giữa thành phố và nông thôn, giữa vùng đồng bằng và miền núi, cũng như giữa nhóm hộ khá, giàu và nhóm hộ nghèo.

- Tăng thu nhập của nhóm hộ nghèo lên gấp 2 lần so với năm 2014.

- Các xã đặc biệt khó khăn vùng sâu, vùng xa các xã nghèo cơ bản có đủ các công trình cơ sở hạ tầng thiết yếu theo quy định.

- 50% xã nghèo thoát nghèo, ra khỏi chương trình 135

- 95% hộ nghèo trở lên được thụ hưởng các dịch vụ cơ bản liên quan đến chế độ chính sách hỗ trợ cho hộ nghèo.

- 30.000 lượt hộ nghèo được vay vốn tín dụng ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội.

- 10.000 lượt người nghèo được tập huấn kiến thức khuyến nông-khuyến lâm- khuyến ngư chuyển giao tiến bộ kỹ thuật, cách thức làm ăn.

- 5.000 lượt người nghèo được miễn giảm học phí học nghề

- 7.000 lượt người nghèo được khám chữa bệnh miễn phí.

- 25.000 lượt học sinh nghèo được miễn giảm học phí và các khoản đóng góp xây dựng trường lớp.

- 500 cán bộ làm công tác XĐGN các cấp được tập huấn nâng cao năng lực quản lý; trong đó, khoảng 10% được tham quan học tập kinh nghiệm.

- 4.000 hộ nghèo được hỗ trợ xoá nhà tạm bợ, dột nát.

3.1.3 Mục tiêu hoạt động của NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn (2015-2018)

Dựa trên kết quả hoạt động từ năm 2010 đến 2014 của NHCSXH tỉnh Cao Bằng và mục tiêu chương trình XĐGN giai đoạn 2016-2020, NHCSXH tỉnh Cao Bằng đã đề ra mục tiêu hoạt động cho giai đoạn 2015-2018 nhằm góp phần thực hiện thành công các mục tiêu XĐGN của cả nước và tỉnh Cao Bằng.

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ trung bình hàng năm đạt từ 20-30%, với mục tiêu đảm bảo cung cấp đầy đủ nguồn vốn cho các nhu cầu vay của hộ nghèo, xuất khẩu lao động và sinh viên.

- Giảm nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tương đối, hàng năm tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% so với tổng dư nợ.

- Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 98% trên tổng dư nợ đến hạn.

- Nâng mức cho vay bình quân hộ nghèo lên 55 triệu đồng vào năm 2020.

- Đảm bảo hàng năm thu nhập lớn hơn chi phí, tỷ lệ thu lãi đạt từ 95% trở lên.

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Cao Bằng

Cơ chế cho vay dành cho người nghèo cần tuân thủ nguyên tắc tín dụng, đồng thời phù hợp với đặc điểm của khách hàng nghèo Các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo có thể được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau.

3.2.1 Nhóm giải pháp cơ bản về điều kiện thủ tục cho vay hộ nghèo

3.2.1.1 Về điều kiện cho vay Điều kiện cơ bản để người nghèo được vay vốn đó là:

Để được công nhận là hộ nghèo, gia đình phải đáp ứng các tiêu chí do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố theo từng thời kỳ Quy trình lựa chọn hộ nghèo thường dựa trên các tiêu chí đánh giá thu nhập, với sự tham gia trực tiếp của cộng đồng người nghèo.

Người nghèo cần sống thường xuyên tại địa phương, có sức lao động và khả năng sản xuất kinh doanh Họ không được mắc các tệ nạn xã hội và không có nợ nần dây dưa.

Để dự án tín dụng cho hộ nghèo đạt hiệu quả và được giám sát đúng mục tiêu, việc điều tra và phân loại hộ nghèo tại địa phương là rất quan trọng Cần xác định rõ nguyên nhân đói nghèo của từng hộ, từ đó áp dụng các giải pháp phù hợp Những hộ nghèo không có sức lao động như người già, tàn tật hay neo đơn cần được hỗ trợ bằng các biện pháp khác, không chỉ dựa vào vốn tín dụng Đối với những hộ ở vùng sâu, vùng xa thiếu cơ sở hạ tầng và chợ, cũng cần các giải pháp hỗ trợ trước khi tiếp cận vốn tín dụng Việc phân loại đúng đối tượng đòi hỏi trách nhiệm cao từ các cơ quan chức năng để đảm bảo vốn đến đúng người cần Đồng thời, cần tránh lấn sân vào đối tượng kinh doanh của các ngân hàng thương mại.

Lãi suất cho vay vốn đối với hộ nghèo nên từng bước theo hướng lãi suất thị trường, bởi vì:

Việc áp dụng lãi suất ưu đãi có thể dẫn đến tình trạng những người không thuộc diện nghèo cũng được vay vốn ưu đãi, trong khi đó, người nghèo nhận vốn ưu đãi lại dễ nhầm lẫn rằng đó là trợ cấp Họ có thể sử dụng số vốn này để cho vay lại cho người khác hoặc gửi tiết kiệm nhằm kiếm lời từ chênh lệch lãi suất.

Chính sách ưu đãi tín dụng đã tạo ra tâm lý ỷ lại vào Nhà nước trong người nghèo, khiến họ chưa nhận thức rõ ràng rằng sự trợ giúp này nhằm khuyến khích họ tự phấn đấu vươn lên Điều này không chỉ ảnh hưởng đến ý thức tự lực của họ mà còn có thể dẫn đến việc gia tăng phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ chính phủ.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhu cầu vay vốn đây là một nhược điểm của tín dụng ưu đãi.

Để tiếp cận nguồn vốn, người nghèo cần có khả năng vay vốn một cách thuận lợi, thực hiện nhiều lần và đồng thời nhận được các dịch vụ chuyển giao kỹ thuật, cũng như hỗ trợ trong việc tiêu thụ sản phẩm từ các tổ chức khác nhau.

Học viên cho rằng lãi suất cho vay đối với hộ nghèo ở Việt Nam nên được điều chỉnh một cách hợp lý, không quá ưu đãi nhưng cũng không tính đủ Cần thống nhất giữa lãi suất cho vay người nghèo và lãi suất cho vay thông thường, đồng thời áp dụng các hình thức giảm lãi suất như khuyến khích trả nợ Có thể xem xét mức lãi suất thấp hơn một chút so với thị trường Tuy nhiên, để đảm bảo hoạt động bền vững cho ngân hàng, lãi suất cho vay cần tính đủ các yếu tố đầu vào trong dài hạn.

Nhu cầu vốn cho vay của hộ nghèo rất đa dạng, phụ thuộc vào điều kiện canh tác của từng vùng Tại các khu vực sâu, xa, nơi có cơ sở hạ tầng yếu kém và điều kiện sinh hoạt khó khăn, hộ nghèo thường có ít đất canh tác và trình độ thâm canh thấp, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm truyền thống Họ ít đầu tư vào thâm canh và sản xuất chuyên sâu, dẫn đến mức vốn đầu tư vào sản xuất còn thấp Tuy nhiên, khi năng lực sản xuất và kỹ thuật thâm canh của hộ nghèo được cải thiện, ngân hàng cần nâng mức cho vay tối đa để hỗ trợ họ phát triển.

Hiện nay, mức cho vay tối đa cho hộ nghèo là 50 triệu đồng, nhưng những hộ có khả năng đầu tư vào chăn nuôi đại gia súc, trồng cây ăn quả, cây công nghiệp dài ngày, nuôi trồng và đánh bắt thủy hải sản, cũng như cải tạo chuồng trại và phát triển ngành nghề có thể nhận được khoản vay lên đến 80 triệu đồng Trong tương lai, mức cho vay tối đa cho những hộ này có thể được nâng lên 100 triệu đồng.

3.2.1.4 Cần đơn giản hóa thủ tục cho vay

- Về thủ tục cho vay cần đảm bảo tính nguyên tắc nhưng phải hết sức đơn

Để hỗ trợ hộ nghèo, việc đơn giản hóa quy trình xin vay là rất cần thiết Hộ nghèo chỉ cần điền thông tin vào mẫu đơn vay do ngân hàng cung cấp, bao gồm họ tên, địa chỉ, mục đích vay, số tiền và thời hạn vay.

Việc phê duyệt cho vay cần tuân thủ nguyên tắc xác định đúng đối tượng là hộ nghèo, cùng với việc xác định chính xác mục đích và nhu cầu vay vốn Điều này không chỉ đảm bảo rằng khoản vay phù hợp với nhu cầu của hộ nghèo mà còn tránh gây phiền hà cho họ trong quá trình xin vay.

Tiêu đề	Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Đối Với Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Cao Bằng
Tác giả	Trương Minh Tuấn
Người hướng dẫn	PGS.TS. Lê Đức Lữ
Trường học	Đại học Kinh tế Quốc dân
Chuyên ngành	Kinh tế tài chính - ngân hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2015
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	87
Dung lượng	707,87 KB