Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng cho doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng thương mại; đưa ra các đặc điểm, vai trò của tín dụng cho doanh nghiệp vi mô tại ngân
MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Doanh nghiệp vi mô a Khái niệm doanh nghiệp vi mô
Hiện nay, chưa có định nghĩa thống nhất về doanh nghiệp vi mô trên toàn cầu, vì mỗi tổ chức quốc tế và quốc gia dựa vào điều kiện phát triển cụ thể để xác định Doanh nghiệp vi mô (Super small enterprises) được phân loại dựa trên các tiêu chí như quy mô vốn, quy mô lao động, doanh thu, tài sản, chi phí và mức độ độc lập của doanh nghiệp.
Theo định nghĩa của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (SSE) được xác định có số lượng lao động dưới 10 người, tổng tài sản không vượt quá 100.000 USD và doanh thu hàng năm cũng không quá 100.000 USD.
Liên minh Châu Âu xác định doanh nghiệp vi mô, nhỏ và vừa dựa trên ba tiêu chí: số lao động, doanh thu hàng năm và giá trị tài sản Trong đó, tiêu chí số lao động được giữ cố định, trong khi doanh thu và giá trị tài sản có thể linh hoạt kết hợp với số lao động để phân loại doanh nghiệp.
Theo khuyến nghị của Ủy ban Châu Âu số 96/280, tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (SSE) dựa trên số lao động dưới 10 người và yêu cầu doanh nghiệp phải độc lập, tức là không bị sở hữu 25% hoặc hơn bởi các doanh nghiệp khác Ngày 6/5/2003, Liên minh Châu Âu đã ban hành tiêu chí mới cho SSE tại Thông cáo báo chí số 2003/361/EC, có hiệu lực từ 01/01/2005, theo đó SSE sử dụng thường xuyên dưới 10 người lao động và có tổng giá trị tài sản hoặc doanh thu không vượt quá 2 triệu Euro.
Năm 2003, Ủy ban Kinh tế của Liên minh châu Âu đã thiết lập tiêu chí để xác định các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SSE) tại một số quốc gia có nền kinh tế chuyển đổi ở Châu Âu, được trình bày trong cuốn sách "Doanh nghiệp nhỏ và vừa ở các nước đang chuyển đổi".
Nhóm các nước dựa vào quy mô lao động bao gồm: Albania (tối đa 5 NLĐ), Armenia (tối đa 5 NLĐ), Romania (dưới 9 NLĐ), Czech và Hungary (dưới 10 NLĐ), Bulgaria, Liên bang Nam Tư, Macedonia (tối đa 10 NLĐ), và Uzbekistan phân thành hai loại: SSE trong sản xuất công nghiệp (tối đa 10 NLĐ) và trong các lĩnh vực khác (tối đa 5 NLĐ) Croatia cũng có quy định tương tự với tối đa 10 NLĐ và phải là doanh nghiệp độc lập theo quy định của EU.
Nhóm nước được phân loại dựa trên tiêu chí lao động, tài sản và doanh thu bao gồm Bosnia và Herzegovina với số lượng lao động ít hơn 10 người, tài sản 100.000 EUR và doanh thu 200.000 EUR; và Latvia với số lượng lao động ít hơn 9 người, tài sản dưới 400.000 Latvian, doanh thu dưới 500.000 Latvian, đồng thời phải là doanh nghiệp độc lập theo quy định của EU.
- Nhóm nước căn cứ vào tiêu chí lao động và doanh thu: Moldova (đến 9 NLĐ, doanh thu đến 3 triệu Leu Moldova); Ukraine (đến 10 NLĐ , doanh thu đến 100.000 EUR)
Litva: SSE là một doanh nghiệp do cá nhân sở hữu, trong đó nhân viên là những người chủ sở hữu cùng với các thành viên gia đình như vợ, chồng, cha mẹ, cha mẹ nuôi, con đẻ và con nuôi.
Năm 2004, Tổ chức Lao động Quốc tế (ILO) đã phát hành cuốn sách "Chính sách cho doanh nghiệp nhỏ: Tạo môi trường thuận lợi cho việc làm", trong đó nêu rõ các tiêu chí xác định doanh nghiệp xã hội (SSE) của một số quốc gia.
Nhóm nước được phân loại dựa trên quy mô lao động bao gồm: Nam Phi với số lượng lao động từ 0 đến 4 người, Pakistan với 1 đến 9 lao động, và Genuine với 1 đến 4 lao động, trong đó bao gồm cả người sử dụng lao động.
Nhóm nước được phân loại dựa trên tiêu chí về lao động và doanh thu bao gồm Chile, với số lượng lao động từ 2 đến 9 người và doanh thu từ 1 đến 2.400 Peso, và Tanzania, với số lượng lao động từ 1 đến 4 người, bao gồm cả người sử dụng lao động, cùng doanh thu tối đa lên đến 12 triệu shilling.
Năm 2011, Ban Thư ký ASEAN đã phát hành cuốn sách “Những doanh nghiệp vừa và nhỏ xuất sắc của ASEAN”, trong đó cung cấp định nghĩa về doanh nghiệp nhỏ và vừa (SSE) cho bảy quốc gia thành viên, ngoại trừ Lào, Singapore và Thái Lan, vì ba nước này không có quy định cụ thể về SSE.
- Nhóm nước định nghĩa SSE chỉ căn cứ vào quy mô lao động gồm: Brunei Darussalam (1 đến 5 NLĐ), Myanmar và Việt Nam (ít hơn 10 NLĐ)
Các quốc gia xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (SSE) dựa trên tiêu chí lao động, tài sản và doanh thu Tại Campuchia, SSE có từ 1 đến 9 nhân viên, với tài sản dưới 50.000 USD nếu số lao động vượt quá 9 Indonesia yêu cầu SSE có tài sản ròng không quá 50 triệu rupiah và doanh thu hàng năm không vượt quá 300 triệu rupiah Ở Philippines, SSE có từ 1 đến 9 nhân viên và doanh thu tối đa 3 triệu peso, trong khi Malaysia quy định SSE có dưới 5 nhân viên hoặc doanh thu không quá 250.000 Ringgit Từ năm 2014, Malaysia xác định SSE có số lao động dưới 5 hoặc doanh thu dưới 300.000 Ringgit Lào, Singapore và Thái Lan không có quy định về SSE Nhật Bản định nghĩa SSE là doanh nghiệp chế tạo sử dụng đến 20 lao động, và doanh nghiệp bán buôn, bán lẻ, dịch vụ sử dụng đến 5 lao động Hàn Quốc quy định SSE trong lĩnh vực chế tạo, khai thác mỏ, xây dựng và giao thông vận tải có dưới 10 lao động, trong khi các lĩnh vực khác chỉ cần dưới 5 lao động.
Brazil xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa (SSE) dựa trên hai tiêu chí: số lao động từ 1 đến 10 và doanh thu tối đa 134.078 USD Tại Colombia, SSE cũng có thể sử dụng tối đa 10 lao động Ở Nigeria, SSE được xác định là những doanh nghiệp có dưới 10 lao động và doanh thu dưới 5 triệu naira, trong đó số lượng lao động là tiêu chí ưu tiên Doanh nghiệp nhỏ tại Nigeria thường do một cá nhân điều hành, với sự hỗ trợ chủ yếu từ các thành viên gia đình không được trả lương và một số lao động tạm thời.
Chính phủ Hoa Kỳ định nghĩa “doanh nghiệp siêu nhỏ là một doanh nghiệp với
10 nhân viên trở xuống (kể cả những thành viên trong gia đình làm việc không lương) do người nghèo sở hữu và điều hành”
Tại Việt Nam, theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, doanh nghiệp được phân loại thành ba loại chính: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp siêu nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp có quy mô lao động dưới 10 người, hoạt động trong các lĩnh vực như nông, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người
KINH NGHIỆM MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT
TẠI MỘT SỐ NHTM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại một số ngân hàng thương mại
Trong quá trình thực hiện khóa luận, tác giả nhận thấy tài liệu tham khảo về kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô rất hạn chế Do đó, tác giả đã nghiên cứu kinh nghiệm mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại một số ngân hàng thương mại để rút ra bài học hữu ích cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam.
1.3.1.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại ngân hàng TMCP
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đang chú trọng đến khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, một nhóm khách hàng có tiềm năng lớn chưa được khai thác triệt để Đây sẽ là nguồn doanh thu và lợi nhuận chính cho ngân hàng trong tương lai Từ năm 2014 đến 2016, ngân hàng SHB đã triển khai nhiều giải pháp và chương trình nhằm thúc đẩy tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, với mục tiêu tăng cường nguồn thu từ lĩnh vực này.
Ngân hàng SHB đã mở rộng mạng lưới chi nhánh để phục vụ nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, với mục tiêu bao phủ thị trường rộng lớn trên toàn quốc Tính đến cuối năm 2016, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã có hơn 500 điểm giao dịch tại 40 tỉnh thành và thành lập 2 ngân hàng con tại Campuchia và Lào.
Ngân hàng SHB đã nỗ lực xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thân thiện và có trình độ cao Từ năm 2014 đến cuối năm 2016, số lượng nhân viên của ngân hàng tăng 8,2%, trong đó 92% nhân viên có trình độ đại học trở lên.
Ngân hàng SHB đã giảm lãi suất cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Để thực hiện điều này, SHB tăng cường hợp tác với các quỹ nước ngoài nhằm tận dụng nguồn vốn giá rẻ, từ đó giảm chi phí đầu vào của ngân hàng.
25 xuống Tình từ thời điểm 2014 đến cuối 2016, lãi suất SHB đã giảm từ 0.5-1% với tùy đối tượng khách hàng
Ngân hàng SHB đang nỗ lực hoàn thiện quy trình cấp tín dụng nhằm đạt được hai mục tiêu chính: rút ngắn thời gian cấp tín dụng và giảm thiểu rủi ro liên quan Đội ngũ nhân viên của SHB cũng đang tích cực xây dựng các văn bản pháp lý hoàn chỉnh, đảm bảo tuân thủ luật pháp và phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, nhằm nâng cao tính thực tiễn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Qua 2 năm đẩy mạnh mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các đơn vị kinh doanh Nhìn chung, ngân hàng SHB đã thu được những thành quả nhất định: dư nợ của khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng trên 20% qua 2 năm, thu thuần tăng 16% và số lượng khách hàng tín dụng tăng 27%
1.3.1.2 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại ngân hàng TMCP
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã ghi nhận sự tăng trưởng vượt bậc trong những năm gần đây, nhanh chóng khẳng định vị thế của mình là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Thứ nhất , ngân hàng Vpbank tăng cường độ bao phủ với thị trưởng trong nước
Từ năm 2012 đến 2017, số lượng điểm giao dịch của ngân hàng tăng 30%, đạt tổng cộng 300 điểm trên toàn quốc Để mở rộng thị trường, trong năm 2017, VPBank đã khai trương 6 Trung tâm SME và Hub bán trực tiếp tại các thành phố lớn như Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, cũng như tại các tỉnh như Móng Cái.
Ngân hàng Vpbank đang nỗ lực xây dựng nguồn vốn giá rẻ nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, qua đó thúc đẩy tín dụng Đặc biệt, ngân hàng đã triển khai gói tín dụng trị giá 4000 tỷ đồng để giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh vào cuối năm, với lãi suất ưu đãi chỉ từ 8-9%.
Ngân hàng Vpbank đã phát triển nhiều sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Đặc biệt, ngân hàng này đã triển khai sản phẩm tín chấp, rất phù hợp cho những doanh nghiệp chưa có nhiều tài sản tích lũy.
1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại một số ngân hàng thương mại
Bài học rút ra về mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô cho ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Kinh nghiệm mở rộng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng rất quý giá Từ những kinh nghiệm này, tác giả đã rút ra một số bài học quan trọng trong việc phát triển tín dụng doanh nghiệp.
Để ngân hàng mở rộng quy mô và chiếm lĩnh thị trường khách hàng doanh nghiệp, việc chuẩn bị kỹ lưỡng về nhân sự, cả về số lượng lẫn chất lượng, là điều vô cùng quan trọng.
Huy động nguồn vốn giá rẻ từ các tổ chức tài chính quốc tế hoặc chính phủ sẽ giúp giảm lãi suất cho vay, từ đó thu hút được nhiều khách hàng doanh nghiệp.
Vào thứ ba, chúng tôi hoàn thiện các văn bản pháp lý cho khách hàng doanh nghiệp, nhằm đảm bảo quy trình tín dụng diễn ra suôn sẻ, tiết kiệm thời gian trong việc thu hồ sơ, phê duyệt và giải ngân cho khách hàng.
Vào thứ tư, các doanh nghiệp liên tục giới thiệu sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu thị trường Điển hình, ngân hàng VP Bank đã cho ra mắt sản phẩm tín chấp, phù hợp với những khách hàng chưa có nhiều tài sản để thế chấp.
Quá trình chuyển từ lý luận sang thực tiễn trong hoạt động tín dụng là rất quan trọng, đặc biệt đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Chương 1 của khóa luận đã trình bày chi tiết về tín dụng doanh nghiệp vi mô, đưa ra các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả mở rộng tín dụng và nghiên cứu kinh nghiệm từ một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam Bài viết cũng rút ra bài học cho việc mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng thương mại Hàng Hải Việt Nam Dựa trên cơ sở lý luận từ chương 1, tác giả sẽ tiếp tục phân tích thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong chương 2.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Ngân hàng Hàng Hải được thành lập vào năm 1991, sau khi pháp lệnh về ngân hàng, HTX tín dụng và công ty tài chính có hiệu lực Sự hình thành này xuất phát từ sáng kiến của Liên hiệp Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính viễn thông và một số đơn vị thuộc cục Hàng không Ngày 08/06/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã cấp giấy phép số 0001/NH- cho ngân hàng này.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải, được thành lập cách đây 27 năm, đã trở thành một trong 5 ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Sau khi sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông vào ngày 12/8/2015, Maritime Bank đạt tổng tài sản 104.311 tỷ đồng và vốn điều lệ 11.750 tỷ đồng Ngân hàng hiện có gần 300 chi nhánh, phòng giao dịch và gần 500 máy ATM trên toàn quốc.
Maritime Bank cam kết xây dựng một ngân hàng giao dịch tiện lợi, đáng tin cậy và thân thiện, được khách hàng ưu tiên lựa chọn nhờ vào các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng Ngân hàng thiết kế các giải pháp phù hợp để đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng, từ cá nhân ở khu vực thành thị và nông thôn đến doanh nghiệp nhỏ, vừa và lớn cùng các định chế tài chính.
Ngân hàng Hàng Hải liên tục đầu tư nâng cấp công nghệ hiện đại và cải tiến sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiệu suất cao Đồng thời, ngân hàng cũng tập trung vào việc xây dựng mô hình quản trị và quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững.
Maritime Bank hiện có gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch cùng với khoảng 500 ATM trên toàn quốc, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng Ngân hàng này mang lại nhiều lợi ích vượt trội, được hơn 1,3 triệu khách hàng cá nhân, 30.000 doanh nghiệp và các định chế tài chính tin tưởng sử dụng.
Maritime Bank hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, với sứ mệnh xây dựng một ngân hàng lý tưởng mà mọi khách hàng đều muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ.
Chúng tôi tự hào sở hữu ba thế mạnh nền tảng: tiềm lực tài chính vững mạnh, mạng lưới chi nhánh rộng khắp và đội ngũ nhân viên thân thiện, gắn kết Chiến lược của chúng tôi tập trung vào việc phát huy tối đa các lợi thế cạnh tranh hiện có, nhằm mang đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, nhà cung cấp, cộng đồng và toàn thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng trong mọi hoạt động.
Ngân hàng chúng tôi đang tập trung vào việc triển khai Bộ Giá Trị Cốt Lõi trong mọi hoạt động, với tầm nhìn và chiến lược rõ ràng Điều này không chỉ giúp xây dựng văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp, thân thiện và minh bạch, mà còn tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển nhanh chóng và bền vững của Maritime Bank trong tương lai.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của MSB
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Nhóm chỉ tiêu quy mô
Tổng tài sản 104.311.276 92.605.862 112.238.978 Nguồn vốn huy động từ tổ chức, dân cư
Cho vay khách hàng 28.019.320 35.118.872 36.212.703 Vốn chủ sở hữu 13.616.249 13.599.986 13.721.942 Nhóm chỉ tiêu chất lượng
Nhóm chỉ tiêu hiệu quả
Tổng thu nhập từ các hoạt động
Chi phí hoạt động (1.808.858) (1.897.097) (2.065.862) Chi phí DPRR (526.835) (1.743.425) (1.017.359)
Tổng tài sản tại thời điểm 31/12/2015 của MSB giữ ở mức tương đương năm
Năm 2014, tổng tài sản của MSB đạt 104.311 tỷ đồng Sau khi sáp nhập MDB thành công vào tháng 8/2015, vốn chủ sở hữu của MSB tăng 44% so với đầu năm 2015, đạt 13.616 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2016, tổng tài sản giảm 11,2% xuống còn 92.606 tỷ đồng, trong khi tổng nguồn vốn huy động giảm 13% còn 72.341 tỷ đồng Nguyên nhân sụt giảm nguồn vốn huy động có thể do sự kiện liên quan đến bà Nguyễn Thị Nguyệt Hường, dẫn đến số dư tiền gửi giảm đáng kể Dù vậy, lợi nhuận trước thuế của MSB vẫn tăng 3,8% so với năm 2015, đạt 164 tỷ đồng, và không chia cổ tức cho cổ đông Năm 2017, MSB tiếp tục duy trì sự phát triển ổn định với tổng tài sản đạt hơn 112 nghìn tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2016, trong khi lợi nhuận trước thuế giữ nguyên ở mức hơn 164 tỷ đồng.
Vốn chủ sở hữu của MSB luôn duy trì ở mức cao, chiếm 15% tổng nguồn vốn, cho thấy sự ổn định trong cơ cấu tài sản Mặc dù hệ số an toàn vốn CAR có giảm nhẹ qua các năm, nhưng vẫn cao hơn nhiều so với mức quy định 9% của NHNN Tỷ lệ vốn chủ sở hữu và hệ số an toàn vốn cao là nền tảng vững chắc giúp MSB tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai.
Ngân hàng chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, đặc biệt là việc kiểm soát nợ quá hạn, giúp tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp (dưới 3%) trong 3 năm qua, đảm bảo tuân thủ quy định phân loại nợ của NHNN Hoạt động huy động vốn cũng được thực hiện một cách hiệu quả.
Báo cáo kết quả hoạt động của MSB giai đoạn 2014-2017 cho thấy tiền gửi khách hàng được duy trì ổn định, với cơ cấu tiền gửi có sự biến động tích cực Sự gia tăng tiền gửi của khách hàng cá nhân, đặc biệt là từ các khoản tiền gửi nhỏ và ít biến động, đã giúp ngân hàng ổn định nguồn vốn Đồng thời, tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là từ các doanh nghiệp lớn, đã giảm, góp phần tạo sự vững chắc cho hoạt động tài chính của Ngân hàng.
Từ năm 2015 đến 2017, tỷ lệ tiền gửi của khách hàng tại MSB lần lượt đạt 63%, 76% và 81% tổng tiền gửi, cho thấy sự chiếm ưu thế đáng kể Đến cuối năm 2017, giá trị tiền gửi của khách hàng đạt 56,8 nghìn tỷ đồng, giảm 1,3% so với năm trước Đồng thời, khoản tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác đã tăng gấp 3 lần so với đầu năm, đạt 29,5 nghìn tỷ đồng Ngân hàng cũng đã tăng cường phát hành giấy tờ có giá, với mức tăng trưởng 74%, lên 7,3 nghìn tỷ đồng, đảm bảo nguồn vốn ổn định cho sự phát triển và tăng trưởng lâu dài.
Sau giai đoạn tái cơ cấu danh mục từ năm 2013-2014, tổng cho vay khách hàng đã liên tục tăng trưởng từ năm 2015 Đến cuối năm, xu hướng này vẫn duy trì và thể hiện sự phát triển ổn định trong lĩnh vực tài chính.
Năm 2015, thị trường tăng trưởng 19,5% so với đầu năm, với sự cải thiện về cả chất lượng lẫn số lượng Sang năm 2016, mức tăng trưởng đạt 25% so với năm 2015, chủ yếu nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ ở phân khúc khách hàng cá nhân, với mức tăng 2,6 lần vào cuối năm 2015 cho cả cho vay thế chấp và tín chấp Tỷ trọng khách hàng cá nhân cũng tăng từ 27% lên 31% trong năm 2016 Mặc dù cho vay cá nhân còn khiêm tốn trong bối cảnh kinh tế biến động và tin đồn không chính xác vào tháng 6/2016, nhưng đây vẫn là phân khúc tiềm năng với chất lượng tín dụng tốt và hiệu quả đầu tư cao Đồng thời, cho vay doanh nghiệp tiếp tục là phân khúc chiến lược, với mục tiêu cải tiến và nâng cao chất lượng theo định hướng phát triển tín dụng có chọn lọc.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
2.2.1 Các văn bản pháp lý về tín dụng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng
TMCP Hàng Hải Việt Nam i Quyết định tín dụng 126 về chương trình tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng TMCP Hàng Hải
Ngày 23 tháng 3 năm 2016, Tổng giám đốc ban hành quyết định tín dụng 126 về chương trình tín dụng với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ tại Ngân hàng chuyên doanh Quyết định tín dụng 126 có 4 nội dung chính: Thứ nhất, tiêu chí sàng lọc khách hàng; thứ hai, bộ tiêu chí chấm điểm khách hàng; thứ ba, bố tiêu chí cấp tín dụng; thứ tư, TSBĐ mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải có thể chấp nhận
Quyết định tín dụng mới của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đánh dấu bước ngoặt quan trọng, khi lần đầu tiên có chương trình dành riêng cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vi mô, một lĩnh vực đã bị bỏ quên lâu nay Chương trình này được thiết kế dựa trên thực tế hoạt động kinh doanh và nhu cầu hiện tại của các doanh nghiệp vi mô, thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với phân khúc này Sự ra đời của Quyết định tín dụng mang lại ý nghĩa quan trọng trong việc hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp vi mô tại Việt Nam.
Văn bản pháp lý này hướng dẫn các RM trong việc tiếp cận khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, từ đó giúp họ xây dựng các chương trình và giải pháp tài chính hợp lý, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Quyết định mới được ban hành đã hoàn thiện khung pháp lý và các chương trình tín dụng cho các phân khúc khách hàng tại ngân hàng Hàng Hải, từ đó nâng cao vai trò và vị thế của ngân hàng trong ngành ngân hàng.
Trước khi chương trình tín dụng 126 ra đời, các doanh nghiệp siêu nhỏ thường phải sử dụng chương trình tín dụng cá nhân và hộ kinh doanh, dẫn đến việc không nhận được nhiều ưu đãi cũng như sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ Sự xuất hiện của chương trình tín dụng 126 đã mang lại nhiều lợi ích và giải pháp tài chính phù hợp hơn cho nhóm khách hàng này.
Chương trình này mang đến cho các doanh nghiệp cơ hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đồng thời cung cấp các giải pháp tài chính và tư vấn chuyên sâu về tài chính cũng như thị trường từ đội ngũ nhân viên ngân hàng.
Sau đây, tác giả xin trình bày chi tiết về Quyết định tín dụng 126: a Bộ tiêu chí sàng lọc khách hàng (Pre – screen):
Pre-screen là bước đầu tiên trong quy trình xác định Khách hàng tiềm năng, nhằm loại bỏ những đối tượng không đáp ứng các yêu cầu cơ bản của Chương trình tín dụng Để đủ điều kiện, tất cả Khách hàng tín dụng cần phải thỏa mãn các tiêu chí được nêu trong phụ lục 2.
Bộ tiêu chí sàng lọc khách hàng bao gồm 9 tiêu chí, mỗi tiêu chí phục vụ một mục đích riêng trong việc lựa chọn khách hàng Nhìn chung, các tiêu chí này giúp chuyên viên ngân hàng phân loại và đánh giá khách hàng dựa trên các khía cạnh pháp luật, tài chính và đạo đức.
Bộ 9 tiêu chí giúp các Chuyên viên ngân hàng xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, tập trung vào những khách hàng có doanh thu từ 3 đến 20 tỷ trong báo cáo tài chính thuế Những tiêu chí này không chỉ đánh giá tình hình tài chính cơ bản của khách hàng mà còn lọc ra những khách hàng không đạt yêu cầu, từ đó giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro ngay từ giai đoạn tiếp cận Đối với khách hàng thông thường, ngân hàng áp dụng Công cụ thẩm định tín dụng định tính QCA SSE với các tiêu chí được nêu trong phụ lục 2.
Bộ tiêu chí xếp hạng khách hàng bao gồm 11 tiêu chí, từ đó phân loại Khách hàng Doanh nghiệp siêu nhỏ thành 4 hạng A đến D, với A là hạng cao nhất.
D là hạng thấp nhất (hạng A tương ứng với xác suất nợ quá hạn thấp nhất và hạng D tương ứng với xác nhất nợ quá hạn cao nhất)
Bộ tiêu chí xếp hạng khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro, từ thấp đến cao Qua đó, nó giúp xác định khả năng trả nợ của từng khách hàng, phân chia thành các nhóm cao, trung bình và thấp Điều này không chỉ hỗ trợ trong việc đánh giá rủi ro mà còn tối ưu hóa quy trình quản lý khách hàng.
Ngân hàng áp dụng 35 hạng khác nhau để ưu đãi cho khách hàng có khả năng trả nợ cao, nhằm khuyến khích sử dụng thêm sản phẩm dịch vụ Điều này cũng tạo động lực cho các Chuyên viên tìm kiếm khách hàng tiềm năng với độ rủi ro thấp Xếp hạng khách hàng giúp các Chuyên viên tập trung kiểm soát những khách hàng có độ rủi ro cao, phòng ngừa rủi ro xấu, đồng thời tăng cường chăm sóc khách hàng xếp hạng cao để gia tăng doanh thu.
CAC là các điều khoản và điều kiện mà Maritime Bank áp dụng để cấp tín dụng cho khách hàng, sau khi thực hiện quy trình đánh giá và xếp hạng tín dụng.
CAC thể hiện khẩu vị rủi ro mà NHDN chấp nhận đối với Khách hàng, được cân dối trên cơ sở các yếu tổ rủi ro sau:
- Rủi ro theo ngành kinh doanh hoặc lĩnh vực kinh doanh
- Xếp hạng Khách hàng theo QCA SSE
- Các sản phẩm tín dụng
- Tỷ lệ bảo đảm, không tài sản bảo đảm
Các điều khoản và điều kiện đối với Khách hàng bao gồm:
- Các sản phẩm tín dụng tối đa
- Giới hạn về kỳ hạn và tỷ lệ cấp tín dụng tối đa trên giá trị TSBĐ
Danh mục các sản phẩm tín dụng ở phụ lục 2
Các tham số chi tiết ở phụ lục 2 d Tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm là tài sản mà khách hàng, bao gồm cả bố mẹ, vợ/chồng, con ruột và con nuôi hợp pháp, sở hữu và sử dụng để thế chấp tại ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đang tiếp nhận các tài sản bảo đảm từ phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ.
Bảo đảm tài sản bao gồm bất động sản, phương tiện vận tải và tiền gửi/gấy tờ có giá, với quy định cụ thể được nêu trong phụ lục 2 Lãi suất cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng sẽ được điều chỉnh ít nhất một lần mỗi tháng, và phải tuân thủ các quy định trong các văn bản pháp lý do ngân hàng TMCP Hàng Hải ban hành.
- Hàng tháng, ngân hàng Hàng Hải sẽ thông báo Lãi suất cơ sở cho cán bộ nhân viên các phòng ban
- Ngân hàng sẽ thông báo các chương trình lãi suất ưu đãi nếu được triển khai cho từng đối tượng khác nhau
Theo quy định về lãi suất cho vay với Khách hàng Doanh nghiệp thì các Doanh nghiệp siêu nhỏ sẽ được áp dụng mức lãi suất:
✓ Cơ chế áp dụng lãi suất nguồn – FTP thông thường:
- LSCVTT/LSCKTT bằng Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất tối thiểu
- LS thấu chi tối thiểu = Lãi suất cơ sở kỳ hạn 1M, kỳ hạn điều chỉnh 1M + Biên độ lãi suất tối thiểu
+ Lãi suất cơ sở xác định theo Loại tiền Khách hàng vay, kỳ hạn vay, kỳ hạn điều chỉnh lãi suất tương ứng
+ Biên độ lãi suất tối thiểu của Khách hàng Doanh nghiệp siêu nhỏ là 5%
✓ Cơ chế áp dụng nguồn lãi suất ưu đãi – FTP Revised
- LSCVTT/LSCKTT bằng Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất tối thiểu
- Đối tượng áp dụng: Áp dụng đối với các khoản giải ngân bằng VNĐ của khách hàng xuất nhập khẩu thuộc phân khúc Khách hàng Doanh nghiệp
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP
NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.3.1 Những kết quả đạt được trong mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Số lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp vi mô đã tăng mạnh qua từng năm, từ chỉ 21 khách hàng ban đầu lên 681 khách hàng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 33 lần chỉ sau hơn 2 năm triển khai chương trình Sự gia tăng này không chỉ phản ánh sự phát triển của tín dụng mà còn giúp quảng bá hình ảnh của ngân hàng Hàng Hải rộng rãi hơn, trở thành một trong những kênh marketing hiệu quả nhất.
Từ năm 2015 đến quý 1 năm 2018, tổng dư nợ của phân khúc khách hàng doanh nghiệp vi mô đã gia tăng đáng kể Doanh nghiệp siêu nhỏ có những đặc thù riêng về quy mô, tài chính và nhu cầu vay, điều này ảnh hưởng đến sự phát triển và khả năng tiếp cận nguồn vốn của họ.
Biểu đồ 2.6: Diễn biến mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô
Chương trình hỗ trợ doanh nghiệp siêu nhỏ đã gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu, nhưng nhờ vào quyết tâm của lãnh đạo và các RM, phân khúc này đã có những bước tiến đáng kể Dư nợ đạt 697 tỷ đồng là minh chứng rõ ràng cho sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ phân khúc.
Một số nguyên nhân quan trọng dẫn đến sự thành công trong việc mở rộng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng TMCP Hàng Hải bao gồm: sự hiểu biết sâu sắc về nhu cầu của khách hàng, chính sách tín dụng linh hoạt, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, và việc áp dụng công nghệ hiện đại trong quy trình xét duyệt hồ sơ vay Những yếu tố này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp vi mô.
Vào năm 2015, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã chủ động xây dựng chương trình tín dụng phù hợp cho khách hàng siêu nhỏ Sự chuẩn bị chu đáo này đã giúp cán bộ trong phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ nhanh chóng đạt được nhiều thành tựu.
Năm 2016, chương trình tín dụng mới đã mang lại sự thay đổi tích cực cho hoạt động tín dụng của các RM trong phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng hơn Trước khi có Quyết định tín dụng 126, các doanh nghiệp siêu nhỏ chỉ có thể vay dưới hình thức hộ kinh doanh hoặc vay cá nhân, dẫn đến khó khăn trong việc vay theo hạn mức và lãi suất không ưu đãi, thiếu các sản phẩm phi tín dụng hỗ trợ Sự ra đời của Quyết định tín dụng 126 đã hỗ trợ nhiều doanh nghiệp khắc phục tình trạng thiếu vốn, từ đó mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả hơn.
Sau 2 năm triển khai Quyết định tín dụng 126 cũng như sự ra đời phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ, kinh nghiệm sự am hiểu của các RM trong thị trường phân khúc ngày càng được củng cố Đội ngũ Chuyên viên cũng đã quen với các khách hàng ở phân khúc siêu nhỏ và am hiểu hơn về nhu cầu, những vướng mắc mà doanh nghiệp hay gặp phải Từ đó, đội ngũ bán hàng của Ngân hàng Hàng Hải dễ dàng tiếp cận khách hàng, nắm bắt được nhu cầu thiết yếu của nhóm khách hàng này và giúp gia tăng hạn mức, dư nợ và số lượng khách hàng tín dụng mới
Vào năm 2016, ngân hàng Hàng Hảo đã đầu tư vào việc xây dựng đội ngũ nhân sự chủ chốt để phát triển phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ Nhờ sự chuẩn bị chu đáo này, chỉ trong hai năm 2016 và 2017, phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ đã nhanh chóng mở rộng ra toàn quốc và có mặt tại các thành phố lớn Sự phát triển này chứng tỏ quy mô và chất lượng nhân sự trong ngành ngày càng được nâng cao.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã xây dựng đội ngũ vững mạnh với các Teamleader – RM dày dạn kinh nghiệm tại mỗi trung tâm Để nhanh chóng huy động nhân sự, ngân hàng đã triển khai Chương trình Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp khởi nghiệp, giúp các trung tâm doanh nghiệp siêu nhỏ dễ dàng tuyển dụng những nhân viên trẻ nhiệt huyết và đam mê với ngành ngân hàng.
Bảng 2.9: Số lượng Chuyên viên phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ Đơn vị: Chuyên viên
Bắt đầu với 23 RM chính thức trong phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ, sau một năm hoạt động, số lượng nhân sự đã tăng đáng kể Đầu năm 2016, hai trung tâm SSE đầu tiên được thành lập tại Chi nhánh Maritime Bank Đống Đa và Thanh Xuân với hơn 20 Chuyên viên Tuy nhiên, do đặc thù công việc, một số RM đã được điều chuyển, khiến quý 2 trở thành thời gian khó khăn cho nhân sự Đến quý 3 năm 2016, số lượng nhân sự đã được bổ sung và thậm chí vượt qua quý 1 Đồng thời, Ngân hàng TMCP Hàng Hải triển khai chương trình Chuyên viên Quan hệ Khách hàng Doanh nghiệp khởi nghiệp, chủ yếu hướng đến sinh viên mới ra trường, tạo nguồn nhân lực quan trọng cho phân khúc SSE trong giai đoạn mới.
Với sự phát triển có định hướng, nhu cầu nhân sự của SSE ngày càng được đáp ứng Đến cuối năm 2016, tổng số nhân viên RM trong phân khúc này đạt 42 chuyên viên.
Số lượng nhân sự tại Chi nhánh Đống Đa và Thanh Xuân đã gia tăng, đóng góp tích cực vào sự thành công trong việc tăng trưởng tín dụng cho phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ.
Bảng 2.10: Số lượng Chuyên viên phân khúc Doanh nghiệp siêu nhỏ Đơn vị: Chuyên viên
Vào đầu năm 2017, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã mở thêm 3 trung tâm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ mới tại Chi nhánh Đống Đa và TP Hồ Chí Minh, nâng tổng số Chuyên viên lên 63 Trong 3 quý tiếp theo, ngân hàng tiếp tục thành lập trung bình 1 trung tâm mới mỗi quý, đưa tổng số trung tâm lên 8, phân bố tại các chi nhánh Sở giao dịch, Huế, Hải Dương, Hà Nội và Cần Thơ Điều này cho thấy sự đầu tư mạnh mẽ của Maritime Bank vào phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ trong năm 2017.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban là yếu tố quan trọng giúp hoàn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng cho doanh nghiệp siêu nhỏ tương tự như quy trình dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, thậm chí có thể ngắn gọn hơn Điều này giúp các RM mới nhanh chóng làm quen với chương trình tín dụng của phân khúc này mà không tốn nhiều thời gian.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
3.1.1 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp của hệ thống ngân hàng Việt Nam
Tăng trưởng và mở rộng tín dụng là mục tiêu hàng đầu của ngành ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2018-2020, với tốc độ tăng trưởng tín dụng duy trì ở mức 20% Chính phủ sẽ tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngành công nghiệp phát triển, công nghệ cao và xuất khẩu, đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng chặt chẽ Mặc dù mở rộng tín dụng doanh nghiệp, các ngân hàng vẫn chú trọng đến chất lượng tín dụng để tránh rủi ro cho ngành ngân hàng Lĩnh vực bất động sản và chứng khoán được đánh giá là kênh đầu tư hấp dẫn, nhưng cần kiểm soát để không gây hại cho nền kinh tế Ngân hàng Nhà nước cũng đã điều chỉnh lãi suất cho vay giảm từ 0.5-1% trong năm 2017, với lãi suất cho một số ngành ưu tiên chỉ còn 6%/năm, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất trong nước và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo mục tiêu của Quốc hội.
3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Xây dựng và mở rộng mạng lưới ngân hàng tại các khu vực tiềm năng, đặc biệt là thị trường doanh nghiệp miền Nam, mang lại nhiều cơ hội phát triển Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới, cần chú trọng đào tạo đội ngũ bán hàng và cải thiện hệ thống quản lý để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
Chúng tôi tập trung vào việc nâng cao năng lực bán hàng cho đội ngũ phục vụ khách hàng doanh nghiệp, nhằm xây dựng một đội ngũ nhân viên năng động và hiệu quả Mục tiêu cuối cùng là hoàn thành xuất sắc các KPI đã được giao.
Mục tiêu và phương châm của chúng tôi là An toàn – Hiệu quả – Tăng trưởng Chúng tôi cam kết đảm bảo an toàn trong mọi lĩnh vực kinh doanh, đồng thời mang lại hiệu quả kinh tế xã hội Tăng trưởng của chúng tôi luôn phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế của đất nước và chính sách tiền tệ của ngành ngân hàng.
Ngân hàng chuyên doanh doanh nghiệp đã chủ động hợp tác với các đối tác cả trong và ngoài ngành để phát triển các sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp Mục tiêu là tận dụng nguồn vốn giá rẻ từ các bên liên quan nhằm giảm lãi suất cho vay trong giai đoạn 2018-2020.
Tập trung vào việc phát triển khách hàng mới một cách hiệu quả và bền vững, ngân hàng giao dịch cung cấp trải nghiệm dịch vụ đơn giản và thuận tiện, cùng với chính sách ưu đãi linh hoạt cho từng phân khúc khách hàng mục tiêu.
- Xây dựng hoàn thiện chương trình tài trợ chuỗi giai đoạn 2, mở rộng qua mô hoạt động và tăng 80% dư nợ trong phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đẩy mạnh phát triển phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ trong toàn hệ thống nhằm tăng trưởng dư nợ vượt 2000 tỷ đồng trong giai đoạn 2018.
2020 và tiếp tục mở rộng quy mô hoạt động của phân khúc
Cải tiến công nghệ và xây dựng chính sách là những yếu tố then chốt để phát triển dịch vụ và tài trợ thương mại, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng 30% về thu thuần từ phí và thu nhập ngoài lãi trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.1.3 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng TMCP Hàng Hải có định hướng hết sức rõ ràng đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ:
Ngân hàng Hàng Hải sẽ mở rộng mạng lưới bằng cách thành lập thêm các trung tâm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, nhằm bao phủ thị trường phân khúc này Đồng thời, ngân hàng cũng tích cực tuyển chọn ứng viên tài năng, chủ yếu là sinh viên từ các trường đại học, để bổ sung vào đội ngũ nhân sự, với vai trò quản lý và đào tạo các RM khởi nghiệp.
Các Teamleader RM trẻ, với kinh nghiệm dày dạn trong ngành ngân hàng, sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng nhân sự Ngân hàng không chỉ chú trọng đến việc gia tăng số lượng nhân viên mà còn đặc biệt quan tâm đến chất lượng Để đạt được điều này, ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nhằm nâng cao nghiệp vụ và cải thiện chất lượng phục vụ cho đội ngũ RM doanh nghiệp siêu nhỏ.
Trong giai đoạn 2018-2020, ngân hàng Hàng Hải đặt mục tiêu mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô với mức tăng 50% mỗi năm, hướng đến dư nợ 2000 tỷ đồng vào cuối năm 2020 Để đạt được điều này, các đơn vị kinh doanh cần tăng cường số lượng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ thông qua việc tận dụng các chương trình ưu đãi và nhắm đến các khách hàng mục tiêu phù hợp Đặc biệt, các quản lý quan hệ (RM) nên chú trọng tìm kiếm và phát triển thêm khách hàng tín dụng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, vì đây là nhóm khách hàng có tiềm năng mang lại dư nợ và nguồn thu phí lớn.
Vào thứ ba, chúng tôi sẽ tiếp tục hoàn thiện các chương trình khung và sản phẩm nhằm hỗ trợ tối đa cho đơn vị bán hàng, đồng thời cập nhật kịp thời các nhu cầu mới của khách hàng Chúng tôi cũng sẽ phát triển đa dạng hơn các sản phẩm để phục vụ nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp siêu nhỏ tiếp cận nguồn vốn, cần thiết lập các phương án giảm lãi suất, bởi lãi suất cao hiện tại, thường cao hơn từ 2-3% so với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đang trở thành rào cản lớn Các ngân hàng thường đánh giá thấp tình hình tài chính của doanh nghiệp siêu nhỏ, dẫn đến việc họ coi đây là đối tượng có rủi ro cao khi cho vay Hệ quả là, chính sách lãi suất cao đã tạo gánh nặng tài chính, khiến các doanh nghiệp siêu nhỏ ngần ngại khi vay vốn ngân hàng.
Thứ năm, việc áp dụng công nghệ trong tìm kiếm khách hàng, bán hàng và quy trình tín dụng đang trở nên phổ biến trong ngành ngân hàng Công nghệ không chỉ giúp giảm bớt sức lao động của nhân viên mà còn tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả và gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI
3.2.1 Tăng cường nguồn vốn giá rẻ để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp vi mô
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi và cho vay, do đó, các yếu tố như kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn và lãi suất đầu vào có tác động lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn và cuối cùng là lợi nhuận của ngân hàng.
Quy mô vốn huy động là yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến khả năng cung cấp tín dụng của ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần thu hút nhiều vốn từ các nguồn khác nhau để đảm bảo hoạt động hiệu quả Để thực hiện điều này, chi nhánh có thể áp dụng một số giải pháp như đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bao gồm việc huy động trực tiếp qua các quầy, quỹ tại trung tâm và chi nhánh, cũng như phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi.
✓ Ngân hàng Hàng Hải muốn huy động trực tiếp nguồn vốn thông qua hệ thống các quầy thì cần phải có đủ 6 yếu tố:
Địa điểm là yếu tố quan trọng hàng đầu, khách hàng ưu tiên các chi nhánh ở vị trí thuận lợi với đường hai chiều và bãi đậu xe rộng rãi Việc đậu xe ở tầng hầm hoặc thiếu chỗ dừng sẽ gây bất tiện Không gian giao dịch cần rộng rãi, hiện đại với mặt tiền tối thiểu 6m và phân luồng hợp lý Quầy giao dịch nên thiết kế thấp ngang người ngồi để tạo sự gần gũi Khách hàng cũng ưa chuộng bàn ghế chờ lớn, bọc nệm thoải mái và dịch vụ wifi miễn phí Cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng, những chi nhánh xây dựng hoành tráng thường tạo niềm tin cho khách hàng, đặc biệt ở các tỉnh Tuy nhiên, nhiều ngân hàng trong nước lại xem giá thuê mặt bằng là chi phí thay vì đầu tư.
Đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp tại quầy bao gồm Chuyên viên tư vấn, Giao dịch viên, Thủ quỹ và Kiểm soát viên, cần thành thạo nghiệp vụ và am hiểu sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng tận tâm Để nâng cao mức độ hài lòng và doanh số, nhân viên cần thuần thục kỹ năng tư vấn bán hàng, đặc biệt là áp dụng hiệu quả các kỹ thuật bán chéo, bán cao hơn và bán thấp hơn Bên cạnh đó, kỹ năng sử dụng điện thoại và xử lý tình huống cũng rất quan trọng để cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.
Khuyến mãi và quảng bá là hoạt động quan trọng mà các chi nhánh nên thực hiện định kỳ để kích thích nhu cầu mua sắm của khách hàng Những chương trình khuyến mãi không cần quá tốn kém, chỉ cần những món quà nhỏ nhưng ý nghĩa cũng đủ thu hút sự chú ý Điều này không chỉ thể hiện sự trân trọng đối với khách hàng mà còn tạo cảm giác hứng thú khi họ đến quầy giao dịch Nói một cách đơn giản, quà tặng khuyến mãi giống như việc hâm nóng món ăn, làm cho sản phẩm trở nên hấp dẫn hơn, thay vì để chúng nguội lạnh trong tủ kính.
Và lúc đó, hẳn nhiên sẽ trở nên lôi cuốn hơn nhiều
Chú trọng đến trải nghiệm khách hàng trong ngân hàng là điều cần thiết để tạo sự hấp dẫn và khác biệt Giao dịch ngân hàng không cần phải nhàm chán như việc công chứng giấy tờ, mà nên mang đến cho khách hàng những trải nghiệm thú vị và bất ngờ Nếu một khách sạn ba sao có thể phục vụ nước cam cho khách khi nhận phòng, thì các chi nhánh ngân hàng cũng nên nâng cao dịch vụ của mình, không chỉ dừng lại ở những ly nhựa và bình nước đặt ở góc phòng.
Uy tín thương hiệu ngân hàng phụ thuộc vào quy trình đơn giản và tốc độ xử lý nhanh chóng, điều này rất quan trọng đối với khách hàng Các giao dịch như thanh toán, chuyển khoản và vay cầm cố sổ tiết kiệm cần được thực hiện nhanh chóng, giúp khách hàng không phải chờ đợi lâu Thời gian phục vụ trung bình cho mỗi khách hàng không nên vượt quá 15 phút, vì nếu lâu hơn sẽ gây cảm giác khó chịu Uy tín của ngân hàng được củng cố thông qua chất lượng sản phẩm, quy trình phục vụ và dịch vụ khách hàng xuất sắc, trong đó quyền lợi của khách hàng luôn phải được đặt lên hàng đầu.
66 tiên và chi nhánh nên có cam kết cụ thể để đảm bảo điều đó được thực hiện một cách triệt để
Chăm sóc khách hàng hiện hữu là một yếu tố quan trọng mà nhiều chi nhánh thường bỏ qua khi tập trung vào việc phát triển khách hàng mới Hệ quả của việc này có thể dẫn đến tình trạng số lượng khách hàng mới tăng lên nhưng tỷ lệ khách hàng rời bỏ cũng không kém phần nghiêm trọng Để tăng cường sự hài lòng và gắn bó của khách hàng, các chương trình chăm sóc thường xuyên, sự quan tâm đặc biệt và chính sách ưu đãi dành cho khách hàng trung thành cần được thực hiện liên tục Cần nhớ rằng, khách hàng chính là người bán hàng hiệu quả nhất cho chi nhánh.
✓ Ngân hàng Hàng Hải phát hành chứng chỉ tiền gửi để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn:
Nguồn vốn trung và dài hạn tại các ngân hàng hiện nay vẫn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng nguồn vốn huy động Đối với ngân hàng Hàng Hải, việc phát hành chứng chỉ tiền gửi (CCTG) kỳ hạn dài là một giải pháp hiệu quả để huy động vốn trung, dài hạn với lãi suất hợp lý, đặc biệt khi Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn sẽ giảm từ 50% xuống 45% từ ngày 1-1-2018 Ngân hàng Hàng Hải đang chuyển dịch sang hoạt động bán lẻ, tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân, trong khi các sản phẩm cho vay tiêu dùng thường yêu cầu kỳ hạn dài Do đó, để duy trì khả năng cho vay trung và dài hạn, các ngân hàng cần cải thiện nguồn vốn trung, dài hạn ngay từ bây giờ.
Ngân hàng Hàng Hải áp dụng chiến lược phát hành chứng chỉ tiền gửi để tạo ra nguồn vốn trung và dài hạn ổn định với chi phí lãi suất thấp Điều này không chỉ giúp ngân hàng giảm lãi suất cho vay cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Để thu hút vốn nhàn rỗi từ cư dân, cần mở rộng hệ thống chi nhánh và mạng lưới quầy giao dịch đến các khu dân cư Hiện tại, lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư rất lớn, chủ yếu do tâm lý ưa thích cất trữ bằng tiền giấy và vàng vẫn còn phổ biến.
Nhiều người dân vẫn chưa có cơ hội tiếp xúc với ngân hàng và các dịch vụ tài chính, dẫn đến tình trạng vốn nhàn rỗi không được đầu tư, gây lãng phí nguồn lực xã hội Do đó, trong kế hoạch kinh doanh, ngân hàng cần chú trọng tuyên truyền và mở rộng mạng lưới huy động vốn đến khu dân cư, giúp người dân dễ dàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên tiếp xúc với doanh nghiệp, tìm hiểu nhu cầu, khuyến khích họ mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua ngân hàng Ngân hàng cũng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh.
Ngân hàng cần phát triển các chính sách khuyến khích để giữ chân khách hàng truyền thống, khách hàng mới và khách hàng tiềm năng Đối với khách hàng truyền thống lâu năm, ngân hàng có thể áp dụng các ưu đãi như dịch vụ giá rẻ và quà tặng để duy trì mối quan hệ tốt Đối với khách hàng mới và tiềm năng, ngân hàng nên cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi và chất lượng cao, đồng thời tuyên truyền rõ ràng về lợi ích và sự tiện ích khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng, nhằm tối đa hóa khả năng thu hút vốn.
Ngân hàng cần thiết lập khung lãi suất cho từng kỳ hạn, cho phép các chi nhánh linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác nhau để cạnh tranh hiệu quả Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng trên cùng một địa bàn có thể đưa ra lãi suất tiền gửi cao hơn nhằm thu hút vốn Nếu áp dụng mức lãi suất cứng, ngân hàng có thể gặp khó khăn khi lãi suất thấp hơn so với đối thủ, dẫn đến việc giảm vốn huy động và ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng cho khách hàng Do đó, việc cho phép các chi nhánh điều chỉnh lãi suất là rất cần thiết.
68 áp dụng linh hoạt các mức lãi suất huy động trong từng thời kỳ, từng địa bàn để có khả năng thu hút vốn cao nhất
3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vi mô
Con người là một trong những nhân tố trung tâm quyết định sự thành hay bại của mọi tổ chức doanh nghiệp hay mọi tổ chức
Hoạt động tín dụng ngân hàng rất nhạy cảm với biến động kinh tế và tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngân hàng TMCP Hàng Hải xác định doanh nghiệp vi mô là một trong những đối tượng ưu tiên cần mở rộng Bên cạnh việc tăng cường đầu tư cho doanh nghiệp vi mô, ngân hàng cũng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ của chuyên viên để đảm bảo tính chuyên nghiệp và hiệu quả Việc thẩm định các dự án kinh doanh đa dạng của doanh nghiệp vi mô là cần thiết, quyết định chất lượng tín dụng và thu nhập của ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng nguồn lực là một yêu cầu quan trọng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ cần thiết lập các định hướng quy hoạch phát triển cụ thể cho từng vùng kinh tế, ngành nghề và địa phương, nhằm điều chỉnh sản xuất phù hợp với nhu cầu thực tế Điều này sẽ giúp ngăn chặn tình trạng đầu tư tràn lan, không hiệu quả, dẫn đến cung vượt cầu.
Nhà nước cần xây dựng chính sách tạo nguồn vốn bền vững để đảm bảo sự phát triển ổn định cho nền kinh tế Việc xã hội hóa và thị trường hóa lãi suất ngân hàng là cần thiết, dựa trên các yếu tố như tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát và mối quan hệ cung cầu Ngân hàng nhà nước cần điều hành lãi suất và tỷ giá một cách hợp lý, nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, đồng thời khuyến khích người dân gửi tiết kiệm và tạo niềm tin cho các nhà sản xuất trong việc đầu tư.
Nhà nước cần cải thiện tình hình tài chính và môi trường hoạt động của các doanh nghiệp, đồng thời sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước Đối với những doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, nếu không cần thiết duy trì sở hữu nhà nước, có thể tiến hành cổ phần hóa để tăng tính chủ động trong kinh doanh Những doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả nên được xem xét cho phép phá sản hoặc giải thể.
Chấn chỉnh công tác ban hành các văn bản pháp quy như luật ngân hàng, luật doanh nghiệp, cùng với các thông tư hướng dẫn và nghị định của chính phủ về bảo đảm tiền vay và tài sản thế chấp là cần thiết để tạo ra hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của ngân hàng thương mại.
Chính phủ và ngân hàng nhà nước cần tăng cường thanh tra, kiểm tra các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp để phát hiện sớm sai sót và vi phạm trong hoạt động thẩm định và quyết định cho vay Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, một số ngân hàng đã bỏ qua thủ tục cho vay, dẫn đến việc thẩm định và xét duyệt cho vay lỏng lẻo, gây ra nhiều khoản cho vay kém chất lượng Cần có biện pháp thích đáng để xử lý các ngân hàng cố tình vi phạm pháp luật nhằm thu hút khách hàng.
Vào thứ Sáu, Chính phủ và các bộ ngành cần triển khai chính sách xử lý các khoản nợ quá hạn và nợ khó đòi của doanh nghiệp do các nguyên nhân khách quan như lũ lụt và thiên tai Cần tạo nguồn lực cho các ngân hàng để bù đắp các khoản nợ khoanh, nhằm mục tiêu xóa nợ hiệu quả.
76 ra có thể thành lập các công ty mua bán nợ để xử lý các khoản nợ, khai thác và quản lý các tài sản bảo đảm tồn đọng
Chính phủ, các bộ, ngành và ngân hàng trung ương cần triển khai các biện pháp hỗ trợ vốn để ngân hàng thương mại áp dụng công nghệ hiện đại, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc hiện đại hóa công nghệ không chỉ giúp ngân hàng quản lý và kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn, mà còn thúc đẩy quá trình hội nhập quốc tế nhanh chóng.
Ngân hàng có thể hợp tác với các bộ ngành để xây dựng một trung tâm chuyên thu thập thông tin về doanh nghiệp, thị trường, và các chính sách, luật pháp của nhà nước Việc này sẽ cung cấp nguồn thông tin chính xác, đáng tin cậy và kịp thời cho ngân hàng, từ đó nâng cao chất lượng các khoản tín dụng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp siêu nhỏ, cần thực hiện chính sách tiền tệ chủ động và linh hoạt nhằm kiềm chế lạm phát, kiểm soát tỷ giá và ổn định kinh tế vĩ mô.
Vào thứ hai, cần phối hợp chặt chẽ với các Bộ, ngành và địa phương để triển khai đồng bộ các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo quy định của Luật hỗ trợ DNNVV Đặc biệt, chú trọng đến chính sách bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp siêu nhỏ trong việc vay vốn từ tổ chức tín dụng và Quỹ phát triển doanh nghiệp Đồng thời, cần xây dựng và hoàn thiện các Nghị định hướng dẫn Luật nhằm đảm bảo tính đồng bộ ngay khi Luật có hiệu lực.
Vào thứ ba, ngành ngân hàng sẽ tiếp tục triển khai các nhiệm vụ và giải pháp trong Kế hoạch hành động nhằm cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia Mục tiêu là hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp, đặc biệt là tạo điều kiện cho các doanh nghiệp siêu nhỏ tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn tín dụng.
Vào thứ tư, các TCTD được chỉ đạo rà soát và cải tiến quy trình vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng Đồng thời, cần thực hiện các giải pháp để giải quyết khó khăn trong quan hệ tín dụng giữa TCTD và doanh nghiệp Các ngân hàng cũng được khuyến khích tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng - doanh nghiệp, phối hợp với chính quyền địa phương để hỗ trợ hiệu quả hơn.
Để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, cần tháo gỡ đồng bộ các khó khăn và vướng mắc trên tất cả các lĩnh vực khác nhau.
Thứ năm, các TCTD được khuyến khích phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, đặc biệt là các sản phẩm dành riêng cho doanh nghiệp siêu nhỏ và các sản phẩm mới như ngoại tệ, công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất và tỷ giá Điều này nhằm giúp doanh nghiệp chủ động về vốn, tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro Đồng thời, quy trình cho vay cần được đổi mới theo hướng đơn giản hóa thủ tục nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho vốn vay.
Chương 3 đã đưa ra các định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Nhà nước và mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Từ các định hướng này, tác giả xin đưa ra một số giải pháp cần thiết để mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng TMCP Hàng Hải: Thứ nhất, tăng cường nguồn vốn giá rẻ để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp vi mô; thứ hai, phát triển nguồn nhân lực cho phân khúc; thứ ba, hoàn thiện văn bản pháp lý cho khách hàng doanh nghiệp vi mô; thứ tư, xây dựng các sản phẩm phong phú và phù hợp hơn với nhu cầu khách hàng; thứ năm, hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ; thứ sáu, tăng cường quảng bá ngân hàng Hàng Hải Ngoài ra, tác giả còn để nghị một số kiến nghị lên Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước với hi vọng giúp đỡ mở rộng tín dụng doanh nghiệp vi mô tại ngân hàng TMCP Hàng Hải cũng như trên toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam
