Chính vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng CLTD là vấn đề rất quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.. - Còn theo PGS.TS N
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu ngày càng phát triển và hội nhập, hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển kinh tế Sự hiệu quả của hệ thống ngân hàng ảnh hưởng lớn đến sự thịnh vượng của nền kinh tế Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam đã có sự tăng trưởng liên tục nhờ vào những thay đổi kịp thời và phù hợp của ngành Ngân hàng Tuy nhiên, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, buộc mỗi ngân hàng phải tự điều chỉnh mục tiêu và chiến lược để tồn tại Hoạt động tín dụng (HĐTD) là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, trong đó tín dụng cá nhân đang ngày càng đóng góp đáng kể vào doanh thu Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) trở thành yếu tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến thành công trong kinh doanh của các ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) là ngân hàng đầu tiên được thành lập vào năm 1991 trong bối cảnh Việt Nam mở cửa và hội nhập kinh tế Nhằm phát triển hệ thống tín dụng cá nhân, MSB và chi nhánh Đống Đa đã triển khai các chiến lược phù hợp Tuy nhiên, bên cạnh lợi nhuận, ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt và nhiều rủi ro tiềm ẩn nếu không quản lý tốt hoạt động tín dụng Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, học viên đã chọn nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” cho khóa luận của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Các nghiên cứu nước ngoài
Hiện nay, nhiều nghiên cứu về CLTD đã được thực hiện trên toàn cầu, chứng tỏ tầm quan trọng của vấn đề này đối với hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Một số nghiên cứu tiêu biểu đã được công bố, nhấn mạnh sự cần thiết phải hiểu rõ về CLTD trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện đại.
Các tác giả Allen N Berger và Gregory F Udell (1990), cùng với Paul S Calem và Michale LaCour (2001), đã chỉ ra mối liên hệ quan trọng giữa tài sản bảo đảm (TSBĐ) và chất lượng tín dụng, cũng như các rủi ro trong ngân hàng Nghiên cứu của họ làm rõ rằng TSBĐ là yêu cầu thiết yếu cho các khoản vay, từ đó giúp đánh giá rủi ro tín dụng (RRTD) liên quan đến tài sản thế chấp Điều này cho phép các tác giả áp dụng quan điểm về tài sản thế chấp để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng dựa trên chất lượng của tài sản bảo đảm.
Stephan Cowan, Glen Bullivant và Robert Addlestone (2004) đã chỉ ra rằng quản lý yếu kém trong hoạt động tín dụng là nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu gia tăng, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, mặc dù chúng vẫn được đánh giá cao Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc các ngân hàng duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp và áp dụng các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả Ngoài ra, nghiên cứu cũng đề cập đến các vấn đề pháp lý mới liên quan đến thu hồi nợ, quy trình cho khách hàng không trả được nợ, hướng dẫn cho vay và kiểm soát cho vay, bao gồm các chiến lược cho khách hàng mới, giải pháp duy trì và nâng hạn mức cho vay cho doanh nghiệp nhỏ, cùng với các điều kiện thu hút khách hàng lớn Các phân tích trong nghiên cứu đã làm rõ những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nghiên cứu của Herrero, A.G (2003) về hoạt động ngân hàng tại Venezuela chỉ ra rằng hiệu quả hoạt động tín dụng thấp chủ yếu do lợi nhuận và lãi ròng thấp, phản ánh sự thất bại trong kinh doanh của ngân hàng Nguyên nhân của vấn đề này không chỉ đến từ nội tại của ngân hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố vĩ mô ngoài tầm kiểm soát, như tốc độ tăng trưởng kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát và nợ công Ngoài ra, các yếu tố nội bộ như chất lượng tài sản nợ và tài sản có, thu nhập và khả năng thanh khoản cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả hoạt động của từng ngân hàng.
A.Burak Guner (2007) đánh giá về cơ hội cho vay và CLTD, phân tích danh mục tín dụng Tác giả chỉ ra rằng nếu các ngân hàng càng đa dạng hóa danh mục cho vay thì càng phân tán đƣợc rủi ro Ngoài ra, tác giả cũng nói đến mối quan hệ chặt chẽ của các tiêu chuẩn tín dụng với yếu tố bên ngoài của các khách hàng đi vay tiềm năng Đây là nghiên cứu về tiêu chuẩn tín dụng nói chung của các ngân hàng tại các nước phương Tây, luận án có thể vận dụng vào tình hình thực tế các NHTM nước ta hiện nay
GLEN BULLIVANT (2010) nhấn mạnh tầm quan trọng của quản lý tín dụng, trong đó bao gồm các chính sách tín dụng, biện pháp quản trị rủi ro, thu hồi nợ và bảo hiểm cho các khoản vay Quản lý tín dụng không chỉ tập trung vào việc thẩm định mà còn bao gồm giám sát sau giải ngân, quy trình cho vay và quản lý các hình thức cho vay cùng dịch vụ tín dụng Các biện pháp cải thiện dòng tiền và lợi nhuận cũng được đề cập như là một phần thiết yếu trong công tác quản lý tín dụng.
Quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng (RRTD) hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp giảm nguy cơ vỡ nợ từ phía khách hàng, theo Marrison (2002) Các ngân hàng cần có khả năng phát triển quy mô các khoản tín dụng có lợi nhuận cao để duy trì lợi thế cạnh tranh Tỷ lệ nợ xấu cao thường phản ánh công tác quản lý yếu kém trong việc phê duyệt khoản vay và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng N Grace (2012) cũng nhấn mạnh rằng RRTD ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ tín dụng của ngân hàng qua nghiên cứu tại Kenya giai đoạn 2007-2011 Nghiên cứu này cho thấy tầm quan trọng của RRTD không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với doanh nghiệp và khách hàng, đồng thời đã xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên dữ liệu từ 26 ngân hàng tại Kenya để phân tích mối quan hệ giữa RRTD và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Các nghiên cứu trong nước
Không chỉ trên thế giới mà hiện tại ở Việt Nam cũng có nhiều nghiên cứu nổi tiếng liên quan đến CLTD, tiêu biểu nhƣ:
Trần Thị Hồng Hạnh (1996) đã nghiên cứu tín dụng và chất lượng tín dụng (CLTD) trong các ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 1990-1996, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, các yếu tố ảnh hưởng và cơ chế quản lý chất lượng Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của CLTD trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển theo cơ chế thị trường dưới sự quản lý của nhà nước.
Nguyễn Văn Hưng (2003) đã nghiên cứu lý luận về quy chế đảm bảo tiền vay của ngân hàng thương mại (NHTM), phân tích các văn bản pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay và tác động của chúng đến hợp đồng tín dụng Ông chỉ ra cơ chế đảm bảo tiền vay và tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM.
Nguyễn Kim Anh (2004) đã trình bày các lý luận cơ bản về nghiệp vụ tín dụng và phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của nghiệp vụ tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, bao gồm công tác thẩm định cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo và quản trị rủi ro tín dụng Những yếu tố này không chỉ quan trọng trong việc phát triển nghiệp vụ tín dụng mà còn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng.
Trần Thị Xuân Hương (2004) đã tiến hành nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Nghiên cứu này tập trung vào việc xây dựng các hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng dựa trên thực trạng hoạt động của các NHTM.
Phạm Thị Bích Lương (2006) cho rằng mục đích chính của hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) là tạo ra lợi nhuận, được phân tích từ ba góc độ: ngân hàng, khách hàng và xã hội Hiệu quả hoạt động ngân hàng được thể hiện qua các chỉ tiêu như ROA, ROE, chênh lệch lãi suất, và các chỉ số đánh giá thu nhập, chi phí, khả năng thanh toán Tác giả chỉ ra rằng các ngân hàng hiện đang đối mặt với nhiều hạn chế, bao gồm mức độ an toàn vốn thấp, quản trị rủi ro còn hạn chế, và tỷ lệ nợ xấu ngày càng tăng Nguyên nhân chủ yếu là do tiềm lực tài chính yếu, vốn tự có chưa đủ, và công tác quản trị lỗi thời Để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM Việt Nam, tác giả đề xuất các giải pháp như cải thiện năng lực tài chính, nâng cao quản trị nợ, tái cấu trúc hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, và tăng cường quản trị rủi ro Luận án này đã xây dựng các chỉ tiêu phân tích và xác định những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các NHTM nhà nước, trong đó hiệu quả hoạt động tín dụng là yếu tố chính quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Mục tiêu nghiên cứu
Khóa luận này nghiên cứu lý luận về chất lượng tín dụng cá nhân và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại MSB Đống Đa trong giai đoạn 2017-2019 Đồng thời, bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại chi nhánh này.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu của khóa luận là Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa
Phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa
5.1 Phương pháp thu thập số liệu
Báo cáo tài chính và kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đống Đa thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 cho thấy sự phát triển ổn định và bền vững của ngân hàng Những số liệu tài chính quan trọng đã phản ánh hiệu quả kinh doanh, khả năng sinh lời, cũng như các chỉ số tài chính khác, góp phần vào sự tăng trưởng chung của ngân hàng trong thời gian này.
- Sách, báo, tạp chí và các website
- Phương pháp so sánh số tuyệt đối, tương đối và tỷ trọng
Bài viết này cung cấp thống kê mô tả về đối tượng khảo sát và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Đống Đa Các nhân tố này bao gồm tình hình tài chính của khách hàng, quy trình thẩm định tín dụng, cũng như các yếu tố bên ngoài như thị trường và chính sách kinh tế Việc phân tích những yếu tố này giúp nâng cao chất lượng tín dụng và tối ưu hóa hoạt động cho vay tại ngân hàng.
Kết cấu của khóa luận
Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa
Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa
LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, xuất hiện và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Từ "tín dụng" có nguồn gốc từ tiếng Latinh "credo", mang nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm Có nhiều cách tiếp cận khác nhau về khái niệm tín dụng, phản ánh sự đa dạng trong lĩnh vực này.
Tín dụng là quá trình mà bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên đi vay, với cam kết hoàn trả số tiền đã vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường kèm theo lãi suất.
Theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn Từ đó, tín dụng ngân hàng có thể được hiểu là mối quan hệ vay mượn tài sản dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
- Hoàn trả nợ đúng hạn (gốc+lãi)
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết và có hiệu quả
Về cơ bản, trong các NHTM hiện nay tín dụng đƣợc chia thành 02 mảng chính:
Tín dụng cá nhân đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân trong các lĩnh vực như vay mua nhà, mua ô tô, du học, kinh doanh và các nhu cầu phục vụ đời sống hàng ngày.
Tín dụng doanh nghiệp phục vụ nhu cầu vốn của các khách hàng doanh nghiệp, bao gồm cho vay bổ sung vốn lưu động, tài trợ mua sắm tài sản và thanh toán các công nợ khác, ngoại trừ trường hợp vay để trả nợ ngân hàng khác.
Tín dụng ngân hàng, theo định nghĩa, liên quan đến việc NHTM cung cấp khoản vay cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Tín dụng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng để phục vụ mục đích và thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân a Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Cho vay cá nhân thường phục vụ hai mục đích chủ yếu sau:
Cá nhân vay vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày, bao gồm mua nhà đất, sửa chữa hoặc xây dựng nhà cửa, mua ô tô và vay du học.
Cá nhân và hộ gia đình có thể vay vốn để bổ sung nguồn vốn lưu động phục vụ cho hoạt động buôn bán và sản xuất kinh doanh của hộ cá thể.
Quy mô khoản vay cá nhân thường bị giới hạn bởi các điều kiện của ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vay, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm Hầu hết khách hàng vay vốn đã tích lũy tài sản có giá trị lớn từ trước, và họ thường tìm đến ngân hàng để hỗ trợ cho hoạt động tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên, số lượng khoản vay cá nhân vẫn rất lớn do nhiều nguyên nhân khác nhau.
Cho vay cá nhân là một hình thức tài chính phục vụ tất cả mọi người trong xã hội, bao gồm cả những cá nhân có thu nhập cao lẫn những người có thu nhập trung bình và thấp.
Cuộc sống ngày càng tiện nghi đã dẫn đến nhu cầu tiêu dùng phong phú và đa dạng trong xã hội Sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng kéo theo nhu cầu vay ngân hàng cũng tăng cao, nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống Đặc biệt, tín dụng cá nhân hiện nay chiếm một phần lớn trong tổng chi phí của ngân hàng.
Mặc dù giá trị từng khoản vay không cao, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn, và ngân hàng phải chi một số tiền nhất định để duy trì từ khi bắt đầu làm hồ sơ cho đến khi tất toán khoản vay Các chi phí này bao gồm nhiều khoản khác nhau, ảnh hưởng đến tổng chi phí của từng khoản vay.
Chi phí cho đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp là cần thiết để đảm bảo phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả Đội ngũ này sẽ hỗ trợ khách hàng từ các bước làm hồ sơ, thẩm định, phê duyệt giải ngân cho đến thu nợ, giúp quá trình diễn ra suôn sẻ và thuận lợi.
- Chi phí quảng cáo tiếp thị khách hàng ở các khu vực khác nhau
- Các chi phí liên quan như: chi phí văn phòng phẩm, điện nước, công tác phí… c Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao
Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp Có thể kể đến các loại rủi ro sau:
Rủi ro bất cân xứng thông tin
Thẩm định khoản vay là giai đoạn thiết yếu trong quy trình cho vay, dựa vào thông tin của người đi vay để ngân hàng đưa ra quyết định Đối với tổ chức và doanh nghiệp, việc thu thập thông tin dễ dàng hơn nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính, xếp hạng tín dụng và lịch sử tín dụng Ngược lại, việc thẩm định khách hàng cá nhân gặp khó khăn hơn do thông tin thường không đầy đủ, dẫn đến nguy cơ rủi ro thông tin bất cân xứng nếu khách hàng cung cấp thông tin sai lệch Hơn nữa, nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập của khách hàng, do đó, bất kỳ yếu tố nào làm giảm hoặc mất thu nhập cũng có thể gây ra nguy cơ không trả được nợ vay.
Trong quá trình thẩm định, nhân viên tín dụng có thể đưa ra đánh giá chủ quan, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt là trong các khoản vay tín chấp Ngân hàng chủ yếu dựa vào uy tín và khả năng trả nợ của khách hàng mà không yêu cầu tài sản đảm bảo Do đó, khi khách hàng không có khả năng hoặc ý thức trả nợ, việc quản lý và thu hồi nợ trở nên rất khó khăn.
1.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân
Chất lƣợng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân
Theo tiêu chuẩn ISO 9000:2005, chất lượng được định nghĩa là "mức độ đáp ứng các yêu cầu của một tập hợp có đặc tính vốn có", nhấn mạnh rằng chất lượng phản ánh khả năng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng Sản phẩm hoặc dịch vụ không đáp ứng nhu cầu khách hàng sẽ bị coi là kém chất lượng, bất kể công nghệ sản xuất có hiện đại đến đâu Đánh giá chất lượng cần dựa trên quan điểm của người tiêu dùng; sản phẩm nào đáp ứng tốt hơn nhu cầu tiêu dùng sẽ được xem là có chất lượng cao hơn.
Hoạt động tín dụng trong ngân hàng phản ánh mối quan hệ vay mượn tài sản, với sự hoàn trả gốc và lãi đúng hạn dựa trên lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng Chất lượng tín dụng có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ sinh lời, tỷ lệ dư nợ tín dụng và tỷ lệ nợ xấu, cũng như các chỉ tiêu định tính như khả năng thu hút khách hàng và sự đa dạng trong đối tượng khách hàng Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong kết quả hoạt động của hệ thống ngân hàng, từ việc làm hồ sơ đến thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, cần có sự phối hợp từ phía khách hàng trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, kinh doanh hiệu quả và trả nợ đúng hạn.
Trong khóa luận này, chất lượng tín dụng được định nghĩa từ góc độ ngân hàng, tập trung vào chất lượng của các khoản vay Khoản vay được coi là chất lượng tốt khi khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, tạo ra lợi nhuận và đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn Điều này giúp ngân hàng bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động, củng cố hệ thống ngân hàng và góp phần phát triển kinh tế xã hội.
Tín dụng cá nhân là một thành phần quan trọng trong hệ thống tín dụng ngân hàng, phản ánh chất lượng tín dụng cá nhân tương tự như chất lượng tín dụng tổng thể Điều này liên quan đến mức độ an toàn của khoản vay và khả năng sinh lời mà khoản vay mang lại cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân a Các chỉ tiêu định lượng
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ
Chỉ tiêu này cho biết trong tổng dƣ nợ thì có bao nhiêu phần trăm là nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng kém Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% được xem là hoạt động ổn định, trong khi tỷ lệ trên 7% cần xem xét lại quản lý tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn cao không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà còn có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn và phá sản ngân hàng.
Giải quyết nợ quá hạn là một vấn đề quan trọng trong ngân hàng, nhưng chỉ tiêu này không hoàn toàn phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng Một số ngân hàng thực hiện tốt quản lý danh mục cho vay và tuân thủ quy trình rủi ro tín dụng, trong khi một số khác có tỷ lệ nợ quá hạn thấp do thực hiện cho vay đảo nợ hoặc không chuyển nợ quá hạn theo quy định.
Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN, nợ xấu được định nghĩa là các khoản nợ thuộc nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Thông tư này quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro, cũng như việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
(i) Nợ trong hạn và đƣợc đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
Nợ quá hạn dưới 10 ngày có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi, đảm bảo việc thu hồi nợ gốc và lãi còn lại đúng hạn.
(iii) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm 1 theo quy định
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
(i) Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
(ii) Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu;
(iii) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm 2 theo quy định
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
(i) Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
(ii) Nợ gia hạn nợ lần đầu;
(iii) Nợ đƣợc miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
(iv) Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây:
Nợ của khách hàng hoặc bên bảo đảm là tổ chức, cá nhân thuộc đối tượng mà tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng theo quy định của pháp luật.
Nợ được bảo đảm bằng cổ phiếu của tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng, hoặc tiền vay được sử dụng để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác Trong trường hợp này, tổ chức tín dụng cho vay sẽ nhận tài sản bảo đảm là cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng mà nhận vốn góp.
Nợ không có bảo đảm hoặc nợ được cấp với điều kiện ưu đãi, hoặc giá trị vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ bị hạn chế khi cấp cho khách hàng thuộc đối tượng bị giới hạn tín dụng theo quy định pháp luật.
Nợ cấp cho các công ty con và công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng kiểm soát có giá trị vượt quá các tỷ lệ giới hạn theo quy định của pháp luật.
- Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phép vƣợt giới hạn, theo quy định của pháp luật;
Nợ vi phạm quy định pháp luật liên quan đến cấp tín dụng và quản lý ngoại hối, cũng như các tỷ lệ bảo đảm an toàn đối với tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, đang trở thành vấn đề nghiêm trọng trong ngành tài chính Việc tuân thủ các quy định này là cần thiết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
Nợ vi phạm quy định nội bộ về cấp tín dụng và quản lý tiền vay đang trở thành vấn đề nghiêm trọng đối với các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Việc không tuân thủ chính sách dự phòng rủi ro có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính và uy tín của tổ chức.
(v) Nợ đang thu hồi theo kết luận thanh tra;
(vi) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 theo quy định
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
(i) Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
(ii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
(iii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;
(iv) Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
(v) Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhƣng đã quá thời hạn thu hồi đến 60 ngày mà vẫn chƣa thu hồi đƣợc;
(vi) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm 4 theo quy định
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
(i) Nợ quá hạn trên 360 ngày;
(ii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần đầu;
(iii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ đƣợc cơ cấu lại lần thứ hai;
(iv) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chƣa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
(v) Khoản nợ quy định tại điểm c (iv) khoản 1 Điều này quá hạn trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
(vi) Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhƣng đã quá thời hạn thu hồi trên
60 ngày mà vẫn chƣa thu hồi đƣợc;
Nợ của khách hàng là các tổ chức tín dụng mà Ngân hàng Nhà nước đã công bố đang trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, bao gồm cả các chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa về vốn và tài sản.
(viii) Nợ đƣợc phân loại vào nhóm 5 theo quy định
Trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng
Biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Ngành ngân hàng là một lĩnh vực dịch vụ có khả năng mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là một trong những mối đe dọa lớn nhất Rủi ro tín dụng không chỉ là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán của ngân hàng, mà còn ảnh hưởng đến sự ổn định của toàn xã hội Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là điều cần thiết không chỉ cho ngân hàng và khách hàng mà còn cho sự phát triển bền vững của xã hội.
Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng tín dụng góp phần mở rộng quy mô tín dụng và tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng
Ngân hàng không chỉ đóng vai trò là nhà cung cấp vốn mà còn cần hiểu rõ lĩnh vực kinh doanh của khách hàng Việc này giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, nắm bắt tình hình tài chính của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro trong cho vay và gia tăng thu nhập.
Chất lượng tín dụng tốt là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì nguồn lực tài chính vững mạnh, đồng thời tạo nền tảng cho việc thu hút và giữ chân khách hàng trung thành sử dụng dịch vụ của mình.
Đối với người đi vay, chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng nhất, phản ánh mức độ hài lòng của họ với khoản vay Họ mong muốn khoản tín dụng mang lại lợi nhuận đủ để trang trải chi phí và có lãi Do đó, người vay rất chú trọng đến chất lượng tín dụng và chỉ tin tưởng vào những ngân hàng có uy tín và chất lượng tín dụng tốt.
Chất lượng tín dụng là một vấn đề quan trọng trong toàn xã hội, vì mỗi đồng vốn ngân hàng cho vay đóng vai trò then chốt trong các mối quan hệ kinh tế Khi người sử dụng vốn hoạt động hiệu quả, điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho toàn xã hội Cải thiện chất lượng tín dụng giúp ngân hàng nâng cao chức năng trung gian tài chính, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Thứ hai, chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo sẽ tạo điều kiện để NHTM có thể thực hiện tốt vai trò trung gian thanh toán của mình
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong sự phát triển của nền kinh tế Sự sụp đổ của hệ thống ngân hàng có thể dẫn đến suy thoái nghiêm trọng, ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ xã hội.
1.3.2 Các biện pháp thường dùng để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ
Yếu tố con người là yếu tố quyết định hàng đầu trong sự thành công của ngân hàng Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển nhanh chóng, cán bộ ngân hàng cần không ngừng nâng cao kiến thức và kỹ năng để thích ứng với những thay đổi mạnh mẽ Việc trang bị kiến thức đầy đủ giúp họ sẵn sàng đối mặt với mọi thách thức và cơ hội trong ngành.
Tất cả cán bộ tín dụng cần có chuyên môn vững vàng và hiểu biết sâu rộng về kinh tế, xã hội, thị trường và pháp luật Họ phải có khả năng đánh giá và nhìn nhận tốt, nhanh nhạy trong việc nắm bắt và sáng tạo các phương pháp thẩm định mới Sự linh hoạt trong xử lý công việc và các tình huống phát sinh, cùng với việc sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ và khai thác thông tin, là những yếu tố quan trọng giúp cán bộ tín dụng hoàn thành nhiệm vụ hiệu quả.
Để nâng cao đạo đức nghề nghiệp trong lĩnh vực tín dụng, cần phát triển tinh thần trách nhiệm và phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, vững vàng, cùng với ý thức tự rèn luyện và bồi dưỡng Cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp sẽ dễ bị cám dỗ vật chất, dẫn đến quyết định sai lệch và gia tăng nợ xấu Do đó, các chi nhánh cần chú trọng vào công tác đào tạo, tổ chức các chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, và hội thảo Đồng thời, cần có chính sách đãi ngộ tốt về vật chất và tinh thần, thường xuyên rà soát, đánh giá và bố trí cán bộ phù hợp với năng lực và sở trường của từng cá nhân để xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng vừa có tầm vừa có tâm.
Hoàn thiện quy chế cho vay
Trong quy trình cấp tín dụng, cần tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc quan trọng như năng lực pháp lý và tư cách của khách hàng, hiệu quả của phương án kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng tài chính và khả năng kiểm soát khoản vay.
Đánh giá và xếp hạng tín dụng hệ thống là yếu tố quan trọng trong việc phân loại khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho quyết định chính sách tín dụng đối với từng loại khách hàng, đồng thời là cơ sở để xác định các chính sách ưu tiên về lãi suất, mức phí áp dụng và các chính sách ưu đãi khác cho khách hàng.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay
Công tác kiểm tra và kiểm soát trong hoạt động cho vay cần được thực hiện liên tục từ trước, trong và sau quá trình vay vốn cho đến khi thu hồi toàn bộ khoản vay Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, việc kiểm tra và kiểm soát của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng và là một phần thiết yếu của quản trị điều hành Các ngân hàng cần tổ chức thường xuyên các đợt kiểm tra để phát hiện và khắc phục kịp thời các sai phạm, ngăn ngừa sự lặp lại của những lỗi này Ngoài việc kiểm tra hồ sơ, cần đối chiếu với tình hình kinh doanh thực tế của khách hàng, tiến độ thực hiện dự án và tình trạng tài sản đảm bảo, điều này rất quan trọng trong công tác tín dụng.
Thực hiện tốt công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
Khi cán bộ tín dụng phát hiện khoản vay có nợ quá hạn gốc hoặc lãi, bước đầu tiên là xác định mức độ nghiêm trọng của vấn đề Việc này được thực hiện thông qua kiểm tra trực tiếp và phân tích từ nhiều nguồn thông tin khác nhau Dựa trên kết quả phân tích, ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp.
Ngân hàng cần tích cực theo dõi và thu hồi nợ bằng cách tận dụng mọi nguồn thu từ khách hàng Đối với các khoản nợ quá hạn có mức độ nghiêm trọng thấp, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp như tư vấn tài chính, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, gia hạn nợ, và khoanh nợ để giúp khách hàng duy trì hoạt động và đảm bảo thu hồi nợ trong tương lai Đối với khách hàng truyền thống có uy tín nhưng gặp khó khăn tài chính, ngân hàng cần thực hiện đánh giá kỹ lưỡng về hoạt động kinh doanh của họ và cùng tìm kiếm giải pháp hỗ trợ.
Khi các biện pháp ngân hàng không hiệu quả và khách hàng cố tình kéo dài nợ quá hạn, ngân hàng cần áp dụng biện pháp cứng rắn, phối hợp với chính quyền địa phương để phát mãi tài sản thế chấp Các biện pháp này có thể bao gồm khởi kiện và cưỡng chế thu hồi nợ Tuy nhiên, đây chỉ là lựa chọn cuối cùng do quá trình thu hồi nợ qua khởi kiện thường tốn nhiều thời gian và chi phí.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB)
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB), trước đây được biết đến với thương hiệu Maritime Bank, là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập chính thức theo Giấy phép số 001/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 08/06/1991.
- Ngày 12/07/1991, MSB đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại thành phố Hải Phòng với số vốn điều lệ ban đầu là 40 tỷ đồng
- Năm 2005, MSB chính thức chuyển Hội sở chính từ Hải Phòng về Hà Nội, đánh dấu giai đoạn phát triển mạnh mẽ từ năm 2005 với 16 điểm giao dịch
- Năm 2009, MSB tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng
Năm 2010, MSB đã nâng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng và ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới với hai màu đỏ và đen Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng chiến lược kinh doanh lâu dài với sự tư vấn từ tổ chức quốc tế McKinsey.
- Năm 2014, MSB tăng vốn điều lệ lên 8.000 tỷ đồng, ngân hàng có 44 chi nhánh,
Ngân hàng MSB hiện có 145 phòng giao dịch, 31 quỹ tiết kiệm và 1 công ty con Ngân hàng đang tiến hành sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDB) nhằm hoàn thiện và mở rộng mô hình kinh doanh của Ngân hàng Cộng đồng.
- Tháng 07/2015, MSB quyết định mua lại CTCP Tài chính Dệt may Việt Nam – TFC
- Ngày 12/08/2015, MSB chính thức sáp nhập MDB, tăng vốn điều lệ lên 11.750 tỷ đồng
Năm 2018, MSB đã dẫn đầu trong việc ứng dụng công nghệ 4.0, trở thành ngân hàng đầu tiên tích hợp trí tuệ nhân tạo (AI) vào quy trình phát hành thẻ tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng thành công trong việc triển khai phương thức thanh toán QR code với hai đối tác lớn là Payoo và Vnpay.
Năm 2019, MSB đã thực hiện một cuộc cách mạng toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến mô hình trải nghiệm nhằm trở thành ngân hàng đáng tin cậy và thấu hiểu khách hàng nhất tại Việt Nam Ngày 17/06/2019, MSB được NHNN trao quyết định áp dụng Thông tư 41 về tỷ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế Basel II, chứng nhận cho hoạt động an toàn, hiệu quả và minh bạch Điều này không chỉ giúp MSB nâng cao vị thế mà còn gia tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
Sau hơn 28 năm phát triển, MSB tự hào phục vụ hơn 2,1 triệu khách hàng cá nhân và gần 45.000 doanh nghiệp, cùng với một mạng lưới chi nhánh rộng khắp tại 51/64 tỉnh thành với 278 chi nhánh và gần 500 máy ATM Đội ngũ gần 7.000 nhân viên nhiệt huyết luôn nỗ lực cải tiến chất lượng dịch vụ và đầu tư công nghệ, đồng thời tham gia các hoạt động xã hội, đã giúp MSB nhận được nhiều giải thưởng cao quý trong và ngoài nước.
Giải “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí Global Finance trao tặng vào năm 2017, 2019
Giải “Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam 2017” do Asian Banking & Finance trao tặng
Giải “Ngân hàng có sáng kiến và đóng góp nổi bật cho Doanh Nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam” do tổ chức CFI trao tặng năm 2017, 2018
“Top 10 Ngân hàng Thương mại Việt Nam uy tín” do Công ty Cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (VNR) đánh giá năm 2017, 2019
Giải “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” được trao bởi International Finance năm 2017 và World Finance năm 2015
Giải “Ứng dụng Ngân hàng điện tử thân thiện 2019” do tạp chí International Finance trao tặng
“ Top 5 Ngân hàng có thành tích xuất sắc góp phần vào sự phát triển của Thị trường Trái phiếu Chính phủ ” do Bộ Tài chính trao tặng năm
2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đống Đa
Cơ cấu tổ chức là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đóng vai trò như xương sống, đảm bảo sự trật tự và kỷ luật Nó không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng mà còn thúc đẩy động lực cho từng cá nhân trong tập thể.
Từ khi thành lập, MSB đã đƣợc tổ chức theo các nguyên tắc cơ bản sau:
- Tách bạch các chức năng quản lý rủi ro và tác nghiệp trong cơ cấu tổ chức
Ngân hàng được quản lý tập trung tại Hội sở chính, với cơ cấu điều hành được thông qua bởi Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị là cơ quan điều hành cao nhất, hỗ trợ bởi Văn phòng Hội đồng quản trị và các Ủy ban Tổng giám đốc điều hành quản lý hoạt động chung của toàn ngân hàng, bao gồm các khối chức năng như Quản lý tín dụng, Quản lý tài chính, Vận hành, Quản lý rủi ro, Marketing và truyền thông, Công nghệ, Chiến lược, Ngân hàng số, và Tư vấn pháp lý và tuân thủ Dưới Hội sở chính là mạng lưới các chi nhánh, nơi Giám đốc chi nhánh điều hành và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của chi nhánh trước Ban điều hành.
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tại chi nhánh
Các hoạt động chính của chi nhánh bao gồm:
- Huy động vốn: huy động các loại vốn vốn ngắn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn dưới các hình thức huy động
Phòng dịch vụ khách hàng và ngân quỹ
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân
Hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hình thức như tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phục vụ cho cả cá nhân và doanh nghiệp Các dịch vụ tín dụng này cũng bao gồm tài trợ cho doanh nghiệp xuất khẩu và nhập khẩu, cũng như cho vay tiêu dùng và cho vay thấu chi, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
- Hoạt động bảo lãnh: bảo lãnh, tái bảo lãnh bao gồm: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán
Thẻ và ngân hàng điện tử cung cấp dịch vụ phát hành và thanh toán các loại thẻ như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và thẻ thấu chi Ngoài ra, họ cũng tư vấn và hỗ trợ khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ Internet Banking và SMS Banking.
- Các hoạt động khác: tƣ vấn đầu tƣ tài chính, khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, cho thuê tài chính
2.1.3 Các sản phẩm của chi nhánh dành cho khách hàng cá nhân
Giống như các ngân hàng thương mại khác, MSB Đống Đa cung cấp những sản phẩm hiện đại, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân.
Vay mua bất động sản
- Đối tƣợng cho sản phẩm này có độ tuổi từ 20 - 65 tuổi, thu nhập tối thiểu từ 5 triệu đồng/tháng
- Lãi suất ƣu đãi, hạn mức cho vay lên đến 90% giá trị căn nhà
- Thời hạn vay kéo dài tới 25 năm
- Thủ tục vay vốn gồm giấy tờ chứng minh nhân thân, đơn đề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh thu nhập và giấy tờ TSBĐ
- Đối tƣợng cho sản phẩm này có độ tuổi từ 18 - 65 tuổi và có thu nhập đều đặn
- Lãi suất ƣu đãi, hạn mức cho vay lên đến 90% giá trị xe
- Thời hạn vay tối đa 9 năm và đặc biệt là phê duyệt khoản vay trong ngày làm việc
Thủ tục vay vốn bao gồm các giấy tờ cần thiết như chứng minh nhân thân, đơn đề nghị vay, giấy tờ chứng minh thu nhập, tài liệu mô tả phương án mua xe và giấy tờ tài sản bảo đảm (nếu có).
- Đối tƣợng vay vốn là cá nhân, chủ hộ kinh doanh ngành nghề đƣợc phép và có kinh nghiệm kinh doanh từ 12 tháng
- Lãi suất ƣu đãi, hạn mức cho vay lên tới 5 tỷ đồng
- Thời hạn vay tối đa 7 năm
- Thủ tục vay vốn gồm giấy tờ chứng minh nhân thân, phương án kinh doanh của người đi vay, giấy tờ chứng minh thu nhập và giấy tờ TSBĐ
- Ngoài ra còn có các lợi ích khác cho khách hàng vay kinh doanh
- Đối tƣợng cho sản phẩm này có độ tuổi từ 20 - 65 tuổi và có thu nhập chỉ từ 5 triệu đồng
- Lãi suất ƣu đãi, hạn mức lên đến 70% giá trị khoản vay
- Thời hạn tối đa 180 tháng
- Thủ tục vay vốn gồm giấy tờ chứng minh nhân thân, đơn đề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh thu nhập và giấy tờ TSBĐ
- Đối tƣợng vay vốn từ 22 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng phải ≤
60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ, có hợp đồng lao đồng và thu nhập chuyển khoản từ 8 triệu đồng trở lên
- Lãi suất ƣu đãi, hạn mức lên đến 12 lần thu nhập hoặc tối đa lên đến 500 triệu đồng
- Thời hạn vay tối đa 36 tháng, với thời gian giải ngân nhanh
Thủ tục vay vốn yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ tùy thân và giấy tờ chứng minh thu nhập Đặc biệt, sản phẩm này cho phép khách hàng vay mà không cần tài sản bảo đảm (TSBĐ).
Các sản phẩm vay khác nhƣ vay thấu chi có TSBĐ, vay thấu chi tài khoản, ứng vốn giấy tờ có giá…
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019
Kết quả huy động vốn
Bảng 2.1 – Tình hình huy động vốn của chi nhánh năm 2017-2019 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2017 2018 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018
(99,72) Tiền gửi và vay các TCTD khác
Tiền gửi của khách hàng
Các công cụ tài chính phái sinh và các khoản nợ tài chính khác
Phát hành giấy tờ có giá
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019)
Trong ba năm 2017, 2018 và 2019, chi nhánh Đống Đa đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong tổng huy động vốn từ nền kinh tế Cụ thể, năm 2018, tổng huy động đạt 463.187 triệu đồng, tăng 112.644 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 32,13% so với cuối năm trước đó.
Năm 2019, tổng huy động vốn đạt 107.531 triệu đồng, tương đương với mức tăng 23,22%, tuy nhiên, mức tăng này giảm 8,91% so với cùng kỳ năm 2018 Đặc biệt, các khoản nợ của chi nhánh Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã tăng mạnh trong năm.
Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh Đống Đa
Bảng 2.4 – Dư nợ tín dụng trên tổng vốn huy động chi nhánh năm 2017-2019 Đơn vị tính: triệu đồng
Dƣ nợ tín dụng/Tổng vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019)
Chỉ tiêu cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn huy động phản ánh hiệu quả đầu tư của vốn Một chỉ tiêu quá lớn có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, trong khi chỉ tiêu quá nhỏ cho thấy ngân hàng chưa tận dụng hết nguồn vốn, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn không cao.
Trong giai đoạn 2017 – 2019, tỷ lệ cấp tín dụng của chi nhánh đã có xu hướng tăng, nhưng vẫn thấp hơn mức bình quân của toàn ngân hàng (39% năm 2018 và 45% năm 2019) Điều này chỉ ra rằng hoạt động cấp tín dụng tại chi nhánh chưa đạt hiệu quả mong muốn Mặc dù dư nợ tăng trưởng nhanh hơn huy động vốn (dư nợ tăng 34,49% so với huy động vốn 23,22% năm 2019), tỷ lệ này vẫn cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Bảng 2.5 – Dư nợ tín dụng cá nhân tại chi nhánh năm 2017-2019 Đơn vị tính: triệu đồng
Tổ chức kinh tế 90.316 129.422 163.431 39.106 43,30% 34.009 26,28% Tổng dƣ nợ 125.380 175.525 236.073 50.145 39,99% 60.548 34,49%
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019)
Biểu đồ 2.1 – Tỷ lệ dư nợ cá nhân tại MSB Đống Đa năm 2017-2019
Trong năm 2018, tỷ trọng cho vay của chi nhánh không có nhiều biến động; tỷ trọng cho vay tổ chức kinh tế tăng nhẹ từ 72,04% lên 73,73%, trong khi cho vay cá nhân giảm từ 27,96% xuống 26,27% Tuy nhiên, mảng khách hàng cá nhân ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt, từ 46.103 triệu vào năm 2018 lên 72.642 triệu vào cuối năm 2019, chiếm 30,77% tổng dư nợ Nhờ sự tư vấn của McKinsey, MSB đã điều chỉnh chiến lược cho giai đoạn 2019-2023, tập trung vào việc mở rộng cho vay cá nhân.
Cho vay cá nhân tại các tổ chức kinh tế đang trở thành một xu hướng mạnh mẽ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng ngân hàng Đây là mục tiêu mà hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam đang hướng tới, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế trong những năm gần đây.
Mặc dù tỷ lệ cho vay cá nhân tăng lên trong năm 2019, nhưng cho vay các tổ chức kinh tế vẫn chiếm ưu thế với 69,23% trong tổng dư nợ của chi nhánh Điều này cho thấy khách hàng doanh nghiệp vẫn là đối tượng tiềm năng quan trọng đối với chi nhánh.
Từ năm 2017 đến 2019, MSB và chi nhánh Đống Đa đã đạt được nhiều thành công trong việc thu hút khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Cụ thể đối với khách hàng cá nhân với số lƣợng 2,1 triệu khách hàng đã tăng gần 0,3 triệu khách hàng so với cuối năm 2018
Dƣ nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn
Bảng 2.6 – Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn chi nhánh năm 2017-2019 Đơn vị tính: triệu đồng
Dƣ nợ Tỷ lệ (%) Dƣ nợ Tỷ lệ (%) Dƣ nợ Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 16.784 47,87 23.587 51,16 36.898 50,79 Trung hạn 10.352 29,52 11.217 24,33 15.493 21,33
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019)
Theo bảng 2.6, dƣ nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dƣ nợ cá nhân của chi nhánh, dao động từ 47% đến 51% Điều này cho thấy khoảng một nửa các khoản vay của chi nhánh là cho vay ngắn hạn, tức là dưới 1 năm.
Dư nợ ngắn hạn trong tổng dƣ nợ cá nhân luôn duy trì tỷ trọng ổn định và ít biến động qua các năm Cụ thể, năm 2017, dư nợ ngắn hạn đạt 16.784 triệu đồng, chiếm 47,87% tổng dƣ nợ cá nhân Đến cuối năm 2018, con số này tăng lên 23.587 triệu đồng, tương ứng với 51,16% (mức cao nhất trong ba năm) Tuy nhiên, đến cuối năm 2019, mặc dù dư nợ ngắn hạn tiếp tục tăng lên 36.898 triệu đồng, nhưng tỷ trọng trong tổng dƣ nợ cá nhân lại giảm nhẹ xuống còn 50,79%.
Dư nợ trung hạn đã giảm liên tục trong ba năm qua, từ 29,52% tổng dư nợ vào năm 2017 xuống còn 24,33% vào năm 2018 và tiếp tục giảm xuống 21,33% vào cuối năm 2019.
Tỷ lệ các khoản vay dài hạn đang có xu hướng tăng, mặc dù chưa đạt mức mạnh mẽ như các khoản vay trung hạn Cụ thể, dư nợ vay dài hạn đã tăng từ 7.928 triệu đồng vào năm 2017 lên 11.299 triệu đồng trong năm 2018 và tiếp tục tăng lên 20.251 triệu đồng vào năm 2019.
MSB đang điều chỉnh cơ cấu kỳ hạn cho vay cá nhân bằng cách giảm tỷ trọng cho vay trung hạn và tăng cường cho vay dài hạn, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng và tình hình kinh tế hiện tại Tuy nhiên, do các khoản vay dài hạn thường tiềm ẩn rủi ro cao hơn, chi nhánh cần chú trọng vào quản lý chất lượng các khoản vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Dƣ nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay
Bảng 2.7 – Dư nợ tín dụng cá nhân theo mục đích vay năm 2017-2019 Đơn vị tính: triệu đồng
Vay mua nhà 18.233 27.201 48.670 8.968 49,19 21.469 78,93 Vay kinh doanh 3.156 5.071 5.811 1.915 60,68 740 14,59 Vay tiêu dùng 2.805 5.072 8.717 2.267 80,82 3.645 71,87 Vay tín chấp 1.753 2.766 5.813 1.013 57,79 3.047 110,16 Vay khác 9.117 5.993 3.631 (3.124) (34,27) (2.362) (39,41) Tổng dƣ nợ 35.064 46.103 72.642 11.039 31,48 26.539 57,56
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019)
Biểu đồ 2.2 – Cơ cấu cho vay theo mục đích vay
Trong ba năm qua, cơ cấu cho vay cá nhân của MSB Đống Đa chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà và vay kinh doanh, tiêu dùng Tỷ lệ cho vay mua nhà đã tăng đáng kể, từ 52% tổng dư nợ vào năm 2017 lên 59% vào năm 2018 và tiếp tục đạt 67% vào năm 2019, cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Mặc dù tỷ trọng vay sản xuất kinh doanh có sự giảm nhẹ, nhưng cho vay sản xuất kinh doanh và vay tiêu dùng vẫn đạt kết quả tốt.
Từ năm 2018 đến 2019, thị trường vay tiêu dùng tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với tổng số cho vay đạt 8.717 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 71,87% so với năm trước Trong khi đó, cho vay kinh doanh cũng có sự gia tăng, đạt 5.811 triệu đồng vào cuối năm 2019, tăng 14,59% so với năm 2018 Vay tiêu dùng đã trở thành sản phẩm có xu hướng tăng trưởng mạnh thứ hai, chỉ sau vay mua nhà, cho thấy nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao trong xã hội.
Vay tín chấp ngày càng được xã hội chú ý nhờ vào thủ tục đơn giản và không yêu cầu tài sản thế chấp Loại hình vay này phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau trong xã hội, giúp mở rộng cơ hội tiếp cận vốn cho nhiều người Tỷ lệ cho vay tín chấp tại các chi nhánh cũng đang tăng lên.
Mua nhà Kinh doanh Tiêu dùng Tín chấp Khác
Thị trường cho vay mua nhà, tiêu dùng và tín chấp đang có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm, với tỷ lệ vay tín chấp tăng từ 5% tổng dư nợ năm 2017 lên 6% và 8% trong năm 2018 và 2019 Điều này cho thấy các chi nhánh đã có những đầu tư nhất định vào phát triển sản phẩm cho vay này Ngược lại, các khoản vay với mục đích khác đang có xu hướng giảm, khi tỷ lệ vay mua nhà, tiêu dùng và tín chấp chiếm tỷ trọng ngày càng cao hơn.
Bảng 2.8 – Tình hình dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh năm 2017-2019 Đơn vị tính: triệu đồng
Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ %
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019) Bảng 2.9 – Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh năm 2017-2019
Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%) Tỷ lệ (%)
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB chi nhánh Đống Đa từ năm 2017-2019)
Qua bảng số liệu 2.8 có thể thấy đƣợc tình hình dƣ nợ phân chia theo các nhóm
Đánh giá những kết quả đạt đƣợc của chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2017-2019
2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc
MSB, một trong những ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam, đã tích lũy nhiều năm kinh nghiệm trong ngành ngân hàng Gần đây, với sự thay đổi diện mạo và chiến lược mới, MSB đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Hoạt động TDCN đang trở thành trọng tâm khai thác của các ngân hàng trong những năm gần đây Mặc dù lợi nhuận từ TDCN hiện chưa cao, nhưng lĩnh vực này đang phát triển mạnh mẽ và dự kiến sẽ trở thành một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc tuân thủ quy trình tín dụng, thực hiện gặp gỡ trực tiếp để đánh giá khách hàng một cách chính xác và khách quan Nỗ lực giảm nợ xấu trong năm 2019 đã giúp toàn ngân hàng và chi nhánh duy trì sự quan tâm sát sao đến tình trạng từng khoản vay, từ đó kịp thời phát hiện và xử lý các vi phạm nếu có.
Từ đó, nghiệp vụ cũng nhƣ khả năng đánh giá của cán bộ nhân viên đã cải thiện hơn rất nhiều
Thứ ba, bên cạnh việc cung cấp các khoản vay, chi nhánh cũng tích cực phát triển các tiện ích đi kèm như dịch vụ bảo hiểm và thẻ Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Việc xây dựng một quy trình cho vay hoàn chỉnh và chặt chẽ không chỉ giúp các phòng ban hoạt động hiệu quả và hợp tác tốt hơn, mà còn rút ngắn thời gian xử lý các khoản vay Hơn nữa, quy trình này còn giúp ngân hàng phát hiện và xử lý kịp thời những hành vi lừa đảo và không trung thực từ phía khách hàng.
Trong ba năm qua, tổng nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đều có xu hướng tăng, cho thấy ngân hàng ngày càng thu hút nhiều khách hàng hơn Đây là một nền tảng vững chắc để phát triển mảng tín dụng cá nhân.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
MSB còn có những hạn chế và cần có những biện pháp thiết thực để khắc phục:
Thứ nhất, mạng lưới giao dịch: so với các ngân hàng có cùng quy mô như
Mặc dù MSB có mặt tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh, nhưng mạng lưới giao dịch của ngân hàng này vẫn còn hạn chế trên toàn quốc Điều này dẫn đến việc MSB bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm năng ở các tỉnh thành khác, khiến cho mạng lưới khách hàng chưa thực sự phát triển Nhiều khách hàng không thể tiếp cận dịch vụ và có nhu cầu nhưng không thể vay vốn từ MSB.
Vào năm 2018, tỷ lệ nợ xấu tăng cao do quy trình cho vay khách hàng còn nhiều thiếu sót Việc phân tích và thẩm định thông tin hồ sơ khách hàng chưa đạt hiệu quả cao, dẫn đến chất lượng khách hàng kém và gây khó khăn trong việc thu hồi nợ.
Chất lượng dịch vụ ngân hàng cần được cải thiện để nâng cao trải nghiệm khách hàng Nhiều khách hàng vẫn phản ánh về chất lượng giao dịch và thái độ của nhân viên Hơn nữa, quy trình cho vay cần được tinh gọn để rút ngắn thời gian và tăng sự thuận tiện, từ đó mang lại trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Cần đầu tư nhiều hơn vào cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động Hệ thống thông tin an toàn và bảo mật sẽ tạo sự tin tưởng cho khách hàng, trong khi cơ sở vật chất hiện đại giúp nhân viên tiết kiệm thời gian và nâng cao năng suất làm việc.
Theo khảo sát về sự hài lòng của khách hàng tại MSB, khoảng 15% khách hàng cho rằng ngân hàng chưa thực sự chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng sau khi sử dụng dịch vụ vay vốn cá nhân Cụ thể, họ mong muốn MSB thực hiện các hoạt động như hỏi thăm, tặng quà sinh nhật, nhắc nhở lịch trả nợ và tư vấn các gói vay tiếp theo sau khi tất toán.
Yếu tố con người đóng vai trò quan trọng trong chất lượng dịch vụ tín dụng Hiện nay, trình độ của các cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân chưa đồng đều; bên cạnh những nhân viên xuất sắc, vẫn còn một số nhân viên thiếu kỹ năng và nghiệp vụ chuyên môn vững vàng Thái độ phục vụ của từng nhân viên cần thể hiện sự chuyên nghiệp và tạo niềm tin cho khách hàng Mặc dù đây chỉ là một yếu tố nhỏ, nhưng nó có thể ảnh hưởng lớn đến chất lượng chung của ngân hàng và tạo ấn tượng không tốt đối với khách hàng.
Năng lực tài chính và kinh doanh của khách hàng cá nhân còn hạn chế, dẫn đến việc nhiều người không thể vay vốn ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu là do không chứng minh được thu nhập cá nhân và thiếu tài sản đảm bảo Đặc biệt, các khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ và hộ gia đình thường thiếu phương án kinh doanh khả thi, phụ thuộc vào mùa vụ và thời tiết, cùng với khả năng phản ứng kém trước các điều kiện kinh tế bất lợi, khiến cho đơn vay không được chấp nhận.
Nhiều khách hàng cung cấp thông tin sai lệch cho ngân hàng và làm giả giấy tờ vay vốn, dẫn đến tình trạng kinh doanh yếu kém và không có khả năng trả nợ Khi gặp cán bộ tín dụng non trẻ và thiếu kinh nghiệm, khách hàng có thể dễ dàng qua mặt, gây ra quyết định sai lầm và tăng rủi ro cho ngân hàng.
Chính sách của NHNN chưa đạt hiệu quả trong việc giảm nợ xấu của các ngân hàng thương mại, do quy định và văn bản còn chồng chéo, gây khó khăn trong thực thi Hệ thống pháp luật hiện tại không đủ mạnh, dẫn đến tâm lý lười trả nợ hoặc không có ý định trả nợ từ phía khách hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại MSB chi nhánh Đống Đa
Năm 2018 là năm bản lề quan trọng giúp MSB củng cố và nâng cao hoạt động trong mọi lĩnh vực, tạo nền tảng vững chắc cho giai đoạn chiến lược 2019-2023 Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu phức tạp do căng thẳng thương mại, năm 2019 dự kiến sẽ mang đến nhiều thách thức cho ngành ngân hàng, khi việc huy động tiền gửi trở nên khó khăn và môi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt, khiến doanh nghiệp phải đối mặt với chi phí cao và nhiều doanh nghiệp buộc phải thu hẹp quy mô hoạt động, dẫn đến tăng trưởng tín dụng chậm.
Với tầm nhìn trở thành ngân hàng lý tưởng cho khách hàng và sứ mệnh mang lại cuộc sống thuận lợi hơn, MSB đã đặt ra mục tiêu an toàn trong hoạt động từ đầu năm 2019 để phát triển bền vững Ngân hàng chú trọng nâng cao năng lực quản lý của Ban lãnh đạo, cải thiện chất lượng dịch vụ và mở rộng mạng lưới, đồng thời đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên MSB cam kết tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước về chính sách lãi suất, kiểm soát nợ xấu và quản lý rủi ro, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và duy trì các chỉ số an toàn tối thiểu.
Trong giai đoạn phát triển 2019-2023, năm 2019 đánh dấu sự thay đổi lớn trong nhận diện thương hiệu và các hoạt động dịch vụ của ngân hàng MSB Bước sang năm 2020, MSB đã xác định các chiến lược cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động, bao gồm xây dựng hệ thống quản trị rủi ro toàn diện và độc lập, cũng như đẩy nhanh triển khai các dự án công nghệ thông tin Ngân hàng tập trung phát triển các giao thức công nghệ phù hợp để cải thiện sản phẩm và dịch vụ tài chính, nâng cao năng suất lao động và phát triển nguồn nhân lực Đồng thời, MSB cũng hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp và tăng cường đội ngũ lãnh đạo có chuyên môn cao và tầm nhìn chiến lược Một nhiệm vụ quan trọng khác là tối ưu hóa lợi ích cho cổ đông và đóng góp vào sự phát triển chung của đất nước.
(Nguồn: Định hướng phát triển của MSB)
3.1.2 Định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân
Thị trường cho vay khách hàng cá nhân đang phát triển mạnh mẽ và đầy tiềm năng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tập trung vào khai thác mảng khách hàng này Để nâng cao khả năng cạnh tranh, Ngân hàng MSB đã đẩy mạnh các sản phẩm cho vay thế chấp và tín chấp.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phù hợp với sự biến động của nền kinh tế, đặc biệt trong việc mở rộng tín dụng cá nhân Điều này phải dựa trên nguyên tắc đảm bảo chất lượng cho vay và kiểm soát chặt chẽ danh mục cho vay Đồng thời, ngân hàng cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng, đồng thời cập nhật liên tục các quy định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Chi nhánh cần đa dạng hóa tiện ích đi kèm với các khoản vay và tư vấn sản phẩm tối ưu cho khách hàng Đồng thời, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên là rất quan trọng, bao gồm đào tạo thường xuyên và kiểm tra trình độ nghiệp vụ để đảm bảo có những nhân viên xuất sắc nhất phục vụ khách hàng.
Hoàn thiện quy trình tín dụng cá nhân cần đảm bảo tính thuận tiện, nhanh chóng và an toàn cho từng khoản vay Mỗi bước trong quy trình tín dụng phải được thực hiện một cách chính xác và đầy đủ, từ việc nhân viên tín dụng gặp gỡ và đánh giá khách hàng đến việc lập hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo Sự công bằng và khách quan trong đánh giá năng lực tài chính của khách hàng là rất quan trọng Sau khi giải ngân, việc giám sát và theo dõi thường xuyên là cần thiết để đảm bảo thu hồi vốn và tránh tình trạng nợ quá hạn hay nợ xấu.
Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân cần được cải thiện liên tục để phù hợp với điều kiện kinh tế từng thời kỳ, phát huy điểm mạnh và giảm thiểu khó khăn Điều này giúp sản phẩm không trở nên lỗi thời và có khả năng hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ khi cần thiết Nhờ vậy, sản phẩm của ngân hàng sẽ luôn là lựa chọn hàng đầu cho khách hàng khi có nhu cầu vay vốn.
Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân tại MSB chi nhánh Đống Đa
3.2.1 Đẩy mạnh khai thác đối tƣợng khách hàng mới và khách hàng cũ
Chi nhánh Đống Đa, nằm ở trung tâm Hà Nội, có tiềm năng khách hàng phong phú nhưng phải đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác Để tăng trưởng tín dụng, chi nhánh cần mở rộng mạng lưới khách hàng, đặc biệt là những đối tượng chưa biết đến sản phẩm của ngân hàng Khách hàng gửi tiền tiết kiệm và sử dụng thẻ tại MSB là nguồn tài nguyên quý giá để giới thiệu các sản phẩm cho vay chưa được khai thác Các sản phẩm phù hợp có thể được giới thiệu cho từng nhóm khách hàng, chẳng hạn như sản phẩm vay mua nhà cho khách hàng nhận lương qua MSB Đối với khách hàng có giao dịch lớn, ngân hàng có thể cung cấp thẻ tín dụng hoặc tư vấn vay mở rộng kinh doanh Đối với khách hàng cũ, việc chăm sóc và giới thiệu các tiện ích mới như AI trong phát hành thẻ tín dụng và ứng dụng Mobile Banking là rất quan trọng Ngoài ra, các khách hàng đã tất toán nợ đúng hạn có thể nhận được điều kiện ưu đãi trong lần vay tiếp theo để xây dựng lòng tin Lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng hiện tại sẽ giúp cải thiện dịch vụ và tạo cơ hội cho khách hàng giới thiệu sản phẩm của MSB cho bạn bè và người thân.
3.2.2 Đẩy mạnh phát triển chính sách mới theo từng thời kỳ
Chính sách tín dụng cần được điều chỉnh liên tục để phù hợp với tình hình kinh tế và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các chi nhánh, bao gồm cả MSB, cần thường xuyên theo dõi và cập nhật những biến động trong nền kinh tế cũng như các quy định pháp luật liên quan.
Chính phủ cũng như phân tích dự đoán hướng đi triển vọng để đưa ra những chính sách mới linh hoạt, phù hợp, tránh lạc hậu
Danh mục sản phẩm cho vay cần đa dạng, nhưng chi nhánh nên xác định các sản phẩm mang lại lợi nhuận cao với chi phí thấp để tập trung phát triển Hiện nay, cho vay tiêu dùng ngày càng phổ biến, với nhu cầu vay cho du lịch, tổ chức ma chay, cưới hỏi và mua sắm nội thất Những khoản vay này tiện lợi và có quy trình xét duyệt nhanh chóng hơn Để thu hút khách hàng, các sản phẩm cần được cải thiện liên tục về lãi suất, điều kiện cho vay có thể linh hoạt theo diễn biến kinh tế và cung cấp ưu đãi như miễn phí dịch vụ SMS Banking, Internet Banking.
3.2.3 Nâng cao hiệu quả công tác quản lý khách hàng
Mỗi khoản vay cần được theo dõi cẩn thận trong suốt quá trình trả nợ, không chỉ dừng lại ở khâu giải ngân Việc xây dựng quy trình tín dụng hoàn thiện bao gồm cả quản lý khách hàng từ khi giải ngân cho đến khi tất toán khoản vay Mỗi bước trong quy trình đều quan trọng, đặc biệt là công tác quản lý khách hàng, đòi hỏi sự chú trọng trong suốt thời gian trả nợ Chi nhánh cần kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đồng thời cán bộ tín dụng cần cập nhật thường xuyên tình trạng kinh doanh và thu nhập của khách hàng.
Hộ kinh doanh cần theo dõi chặt chẽ tình hình sản xuất và kinh doanh, cũng như tài sản bảo đảm, cả trực tiếp tại địa bàn hoạt động và gián tiếp thông qua việc hỏi thăm tình trạng của khách hàng.
Khi vay cá nhân cho mục đích như mua nhà, mua ô tô hoặc vay tín chấp, khách hàng cần chú ý đến tình trạng thu nhập và sức khỏe của mình, cũng như xem xét ý định tất toán khoản vay trước hạn hay không.
Mục đích của quản lý khách hàng là kiểm soát tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời các trường hợp gian lận, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong những tình huống bất khả kháng khi họ không thể trả nợ đúng hạn Việc này cũng giúp chi nhánh nắm bắt tình hình tín dụng, từ đó đưa ra các chiến lược phù hợp nhằm đạt được mục tiêu chung của ngân hàng.
3.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên
Con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi lĩnh vực, bao gồm cả hoạt động tín dụng của ngân hàng Chất lượng tín dụng (CLTD) phụ thuộc chủ yếu vào đội ngũ cán bộ nhân viên Do đó, việc nâng cao trình độ chuyên môn và trau dồi đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng là biện pháp thiết yếu để ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững.
Ngân hàng cần chú trọng giáo dục và tuyên truyền đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, vì việc đánh giá khách hàng ngay từ đầu có ảnh hưởng lớn đến các quyết định sau này Để ngăn chặn tình trạng nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng lừa dối và cung cấp thông tin sai lệch nhằm mục đích cá nhân, gây tổn hại đến hình ảnh và hoạt động kinh doanh của ngân hàng, việc nâng cao đạo đức cho đội ngũ nhân viên là vô cùng cần thiết và phải được ưu tiên hàng đầu.
Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các chương trình huấn luyện và đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng Do sự thay đổi liên tục về nhân sự, việc đào tạo giúp trau dồi chuyên môn và chia sẻ kinh nghiệm từ những người đi trước, từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể và hiệu quả Để tăng cường hiệu quả của các buổi đào tạo, ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức tổ chức khác nhau, giúp tránh sự nhàm chán và nâng cao khả năng truyền đạt thông tin đến người tham gia.
Vào ngày thứ ba, các cấp quản lý, giám đốc vùng, giám đốc chi nhánh và trưởng nhóm cần chú ý sát sao đến nhân viên Đặc biệt, trưởng nhóm phải thường xuyên quan tâm đến tình trạng khách hàng, những khó khăn trong quá trình làm việc, cũng như nguyện vọng và mong muốn của nhân viên để kịp thời giải đáp và hỗ trợ Điều này sẽ giúp tạo ra một môi trường làm việc thân thiện, hòa đồng và chia sẻ giữa các nhân viên trong cùng chi nhánh.
Cần thực hiện việc điều chuyển nhân viên một cách hợp lý theo từng giai đoạn và tình hình kinh doanh của các chi nhánh Việc này không chỉ giúp các chi nhánh gặp khó khăn cải thiện điều kiện làm việc mà còn giảm thiểu tình trạng cấu kết, lạm dụng quyền hạn và tham nhũng, từ đó bảo vệ lợi nhuận và danh tiếng của ngân hàng.
Mỗi chi nhánh cần thường xuyên thống kê các vi phạm để nhắc nhở và xử lý kịp thời những trường hợp sai phạm Đồng thời, ngân hàng cũng nên triển khai các chương trình thi đua khen thưởng và tổ chức nghỉ phép du lịch hàng năm nhằm khuyến khích nhân viên, tạo động lực làm việc hiệu quả hơn.
3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng công thức tính toán chấm điểm tín dụng tự động, giúp loại bỏ những khách hàng không đạt yêu cầu trong giai đoạn thẩm định hồ sơ Tuy nhiên, phương pháp này chỉ cung cấp một phần đánh giá và không thể thay thế cho sự tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Do đó, nhận xét và đánh giá của nhân viên tín dụng dựa trên trực giác và kinh nghiệm trong quá trình thẩm định vẫn đóng vai trò quan trọng.
Khoản vay đầu tiên bắt đầu bằng việc làm hồ sơ, nơi cán bộ tín dụng đánh giá khái quát về khách hàng và mục đích vay vốn Tiếp theo là khâu thẩm định, đánh giá chi tiết khoản vay thông qua nhiều hình thức như gọi điện xác nhận thông tin từ khách hàng và người thân, hoặc kiểm tra trực tiếp tại nơi sản xuất kinh doanh Đây là bước quan trọng quyết định khả năng và hạn mức giải ngân, do đó gian lận có thể xảy ra, cả từ phía khách hàng lừa đảo hay nhân viên ngân hàng cấu kết Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của nhân viên qua các cuộc kiểm tra định kỳ và ngẫu nhiên, đồng thời tổ chức các buổi đào tạo nghiệp vụ để cải thiện kỹ năng Cuối cùng, việc ứng dụng công nghệ và hệ thống quản trị hiện đại sẽ giúp nhân viên rút ngắn thời gian xử lý công việc và tăng hiệu quả làm việc.
3.2.6 Nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng
