Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam – chi nhánh đống đa

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thạc Hốt Họ tên : Nơng Ngọc Lan Chuyên ngành : Ngân hàng Mã sinh viên : 7103402182 Hà Nội - 2023 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Tài – đầu tư nói riêng Học viện nói chung dìu dắt em năm học vừa qua, để em có kiến thức quý báu chuyên ngành kiến thức xã hội vô sâu sắc, tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành q trình học tập khóa luận tốt nghiệp Đặc biệt, em xin bày tỏ long biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Thạc Hoát tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hồn thành chun đề thực tập cách tốt Em xn chân thành cảm ơn anh chị ngân hàng TMCP Hàng hải – Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện giúp đỡ em việc thu thập tài liệu cho khóa luận tốt nghiệp trình thực tập Tuy nhiên, trình thực đề tài, kiến thức thân hạn chế giới hạn mặt thời gian nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong góp ý thầy bạn để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Khái niệm đặc điểm cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 14 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 17 1.2 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 21 1.2.2 Các tiêu định lượng phản ánh chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 21 1.2.2.1 Tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay 21 1.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn, đối tượng khách hàng hình thức bảo đảm 22 1.2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo phân loại nhóm nợ 22 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 24 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam 32 2.2 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 33 2.2.1 Thông tin Chi nhánh 33 2.2.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 34 2.2.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động 35 2.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 39 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.3.2 Hoạt động cho vay 41 2.3.3 Kết kinh doanh 42 2.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác 44 2.4 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 46 2.4.1 Các quy định cho vay khách hàng hành 46 2.4.2 Quy trình cho vay 46 2.4.4 Phân tích tiêu phản ánh chất lượng cho vay 48 2.4.4.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 48 2.4.4.2 Cơ cấu cho vay theo thời hạn 49 2.4.4.3 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 51 2.4.4.5 Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 55 2.4.4.6 Tỷ lệ nợ xấu 56 2.5.1 Kết đạt 58 2.5.2 Hạn chế tồn 59 2.5.3 Nguyên nhân 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 64 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 64 3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD CNH-HĐH DN MSB TMCP Cán tín dụng Cơng nghiệp hóa đại hóa Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Thương mại cổ phần NH Ngân hàng CN Chi nhánh NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phịng giao dịch VAMC Cơng ty Quản lý tài sản DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn MSB – CN Đống Đa 39 Bảng 2.2: Hoạt động cho vay MSB – CN Đống Đa 41 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh MSB – CN Đống Đa 42 Bảng 2.4: Kết hoạt động dịch vụ MSB – CN Đống Đa 45 Bảng 2.5: Tổng dư nợ cho vay MSB – CN Đống Đa giai đoạn 48 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 49 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 51 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 53 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ MSB – CN Đống Đa 55 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu MSB – CN Đống Đa 56 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 1: Biểu đồ thể tổng huy động vốn MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 40 Biểu đồ 2: Biểu đồ thể tổng dư nợ MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 41 Biểu đồ 3: Biểu đồ thể kết hoạt động kinh doanh MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 43 Biểu đồ 4: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ theo thời hạn MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 49 Biểu đồ 5: Biểu đồ thể cấu dư nợ theo thời hạn MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 50 Biểu đồ 6: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ theo đối tượng khách hàng MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 51 Biểu đồ 7: Biểu đồ thể cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 52 Biểu đồ 8: Biểu đồ thể tỷ trọng dư nợ theo hình thức bảo đảm MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 53 Biểu đồ 9: Biểu đồ thể cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 54 Biểu đồ 10: Biểu đồ thể cấu dư nợ cho vay theo nhóm nợ MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 55 Biểu đồ 11: Biểu đồ thể tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 57 Biểu đồ 12: Biểu đồ thể xu hướng tăng trưởng nợ xấu MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 57 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngành ngân hàng ngành quan trọng kinh tế đứng trước trách nhiệm lớn lao: tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh, làm tốt chức để tạo điều kiện thuận lợi cho mặt hoạt động kinh tế trước vận hội Đặc biệt ngân hàng thương mại vấn đề chất lượng hoạt động cho vay vấn đề bật cần phải giải Bởi hoạt động cho vay ln nghiệp vụ quan trọng phần lớn NHTM HIện nay, thu nhập từ cho vay mang lại từ 80% - 90% lợi nhuận NHTM Trong tình hình mà chế thị trường không ngừng gây tác động mặt đời sống, kinh tế - xã hội, kẽ hở pháp luật, thủ đoạn lừa đảo tinh vi khiến cho khơng khách hàng ngân hàng gặp phải khó khăn, làm ăn thua lỗ, nợ nần, phá sản dẫn đến khơng trả nợ cho ngân hàng Chính vậy, việc đưa cảnh báo, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hạn chế đến mức thấp rủi ro cho vay, đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng ln vấn đề đặt lên hàng đầu thiếu hoạt động ngân hàng Trên sở tơi chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa.” Mục đích nghiên cứu Khóa luận tốt nghiệp hướng tới mục đích chính:  Hệ thống hóa làm rõ sở lý luận chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại  Phân thích đánh giá cách tồn diện có hệ thống thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022  Đề xuất số giải pháp góp phần nân cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa  Phạm vi nghiêm cứu: - Về nội dung: Nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng bao gồm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Do thời gian chi phí có hạn nên khóa luận khơng có điều kiện để điều tra khảo sát, đánh giá tiêu định tính được, nghiên cứu tiêu định lượng - Về địa bàn: Tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa - Về thời gian: Giai đoạn 2020-2022 Phương pháp nghiên cứu Từ liệu thu thập được, để có thơng tin thích hợp để hồn thành khóa luận tốt nghiệp, phương pháp sử dụng là: - Phương pháp vật biện chứng, phương pháp nghiên cứu lý luận, thực tiễn - Phương pháp thống kê: phân tích, tổng hợp, kết hợp với minh họa sơ đồ, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở nên trực quan - Phương pháp đánh giá: so sánh, liên hệ đối chiếu 10 96.54%, năm 2022 1,794,324 triệu đồng chiếm tỷ trọng 96.16% Quy mô cho vay chi nhánh tăng trưởng mạnh, nên tiêu nợ nhóm tăng, tỷ trọng nợ nhóm có xu hướng giảm, nợ nhóm 2,3,4,5 có xu hướng tăng Nguyên nhân khách quan dẫn đến giảm tỷ trọng nợ nhóm tăng tỷ trọng nợ nhóm 2,3,4,5 xuất phát từ ảnh hưởng đại dịch Covid dẫn đến khách hàng có khó khăn định, bên cạnh đí ngun nhân chủ quan đến từ phía định hướng phát triển ngân hàng MSB nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng định hướng phát triển chấp nhận rủi ro để tăng trưởng, để cung ứng dòng tiền vào thị trường, thúc đẩy phục hồi kinh tế đại dịch Covid 2.4.4.6 Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 (Đơn vị tính: triệu đồng) 2020 2021 2022 So sánh 20222020 Giá trị Giá trị Giá trị Giá trị TL (%) Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay 1,293,237 1,452,191 1,865,978 572,741 44.29 Nợ xấu 14,355 17,281 23,885 20.38 Tỷ lệ nợ xấu 1.11% 1.19% 1.28% 2,926 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2020, 2021, 2022 MSB - CN Đống Đa) 56 2020 2021 1.11% 1.19% 98.89% 98.81% 2022 1.28% 98.72% Biểu đồ 11: Biểu đồ thể tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 30,000 23,885 25,000 20,000 15,000 17,281 14,355 10,000 5,000 2020 2021 2022 Biểu đồ 12: Biểu đồ thể xu hướng tăng trưởng nợ xấu MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 57 Năm 2020 tỷ lệ nợ xấu cho vay 1,11% đến năm 2021 nợ xấu cho vay 1,19% sang năm 2022 tỷ lệ tăng lên 1,28%, tỷ lệ nợ xấu có dấu tăng nhẹ qua năm, điều phần chưa cịn tốt cơng tác quản lý ngân hàng, bên cạnh tổng mức cho vay hai năm 2021 2022 tăng trưởng ổn định theo kế hoạch kinh doanh chi nhánh Tốc độ tăng trưởng lớn tốc đôn tăng nợ xấu, nên ln đảm bảo an tồn cần thiết hoạt động cấp cho vay Những điều phần phản ánh nguyên nhân xuất phát từ chất lượng công tác thẩm định cho vay khách hàng, quy chế sản phẩm ngày cởi mở theo quy định, sách ngân hàng MSB nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng Như tỷ lệ nợ xấu có tăng nhẹ qua năm Ngân hàng cần tìm phương hướng, kế hoạch thu hồi nợ hiệu để hạn chế xảy tình trạng nợ hạn nâng cao trình độ cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng, quy chế sản phẩm chặt chẽ để đánh giá lực khách hàng nhằm nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng 2.5 Nhận xét chung thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 2.5.1 Kết đạt - Quy mô dư nợ tăng lên qua năm: Dư nợ năm 2021 tăng 158,965 triệu đồng tương ứng 12.29% so với năm 2020 Và năm 2022 tổng dư nợ đạt 1.865,978 triệu đồng tăng 413,787 triệu đồng so với năm 2021 1,452,191 triệu đồng tương ứng 28.49% - Về cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng: tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân năm 2022 so với năm 2020 tăng 4.45% tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp giảm tỷ trọng tương ứng 4.45% Điều tốt cho vay cá nhân thu hiểu cao hơn, lợi nhuận cao rủi ro thấp 58 - Công tác quản lý: Thực biện pháp tuyên truyền đến tầng lớp dân cư chủ trương sách Nhà nước liên quan đến sách ngân hàng, phổ biến chế cho vay ngành đến toàn dân, thực tốt chương trình phối hợp với tổ chức trị xã hội Trong cơng tác cán tập trung giải việc nâng cao suất lao động, giảm bớt dần tải cho cán tín dụng, mặt chủ động xây dựng kế hoạch đào tạo xếp lại cán bộ, sử dụng người việc đảm bảo hiệu sử dụng lao động cao - Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội thực thường xuyên, qua phát sửa chữa kịp thời sai sót, góp phần đưa chất lượng cho vay đơn vị ngày nâng cao Trong cơng tác đồn thể kết hợp chặt chẽ tổ chức Đảng, Đoàn thể, phát huy sức mạnh nội lực 2.5.2 Hạn chế tồn Trong hoạt động tín dụng MSB – CN Đống Đa số hạn chế: - Về cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo: tỷ trọng dư nợ cho vay có TSĐB năm 2022 so với năm 2020 giảm 4.67% tỷ trọng dư nợ cho vay khơng có TSĐB tăng 4.67% Dư nợ khơng có TSĐB tăng dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng khoản vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng khả trả nợ ngân hàng vốn khơng có TSĐB thu hồi TSĐB thay cho khoản vay - Tỷ trọng dư nợ nhóm năm 2022 giảm nhẹ 0.26% so với năm 2020 Đó khoản nợ mà người vay tốn khơng kế hoạch, kỳ hạn khoản vay thay đổi (do điều chỉnh kéo dài kỳ hạn trả nợ thêm chu kỳ), yêu cầu gia hạn nợ hiệu (không trả nợ kỳ hạn) Do thời kỳ dịch Covid khách hàng bị ảnh hưởng khó khăn dịch nên chậm tiến độ toán 59 - Tỷ lệ nợ xấu ba năm qua ngân hàng có xu hướng tăng, tăng từ 1.11% năm 2020 đến 1.28% vào năm 2022 Mặc dù tỷ lệ nợ xấu nằm mức cho phép MSB chi nhánh Đống Đa, tỷ lệ nợ xấu liên tục tăng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh, thể chất lượng tín dụng chưa thực tốt -Tính chủ động sáng tạo xử lý cơng việc cán tín dụng cịn chưa cao, cán tín dụng chưa thực phát huy hết khả năng, thời gian, công sức tận tâm với cơng việc, cịn chưa tìm kiếm lơi kéo nhiều khách hàng lớn, khách hàng có điều kiện phương thức kinh doanh đạt hiệu cao để kết hợp công tác cho vay với huy động nguồn vốn khách hàng tạo lợi kinh doanh -Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng cịn chưa đồng đều, việc thực bước quy trình nghiệp vụ cho vay chưa đầy đủ thể qua kiểm tra phát thấy số hồ sơ cho vay cịn thiếu chặt chẽ tính pháp lý, thiếu giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn giải ngân việc kiểm tra sau cho vay chưa thực đầy đủ, chưa kịp thời phát khoản nợ có tiềm ẩn rủi ro để sớm xử lý thu hồi 2.5.3 Nguyên nhân * Nguyên nhân chủ quan - Công tác marketing truyền thông chưa đổi hiệu Công tác marketing cho sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng chưa tốt, chưa thực chương trình marketing liên kết sản phẩm tín dụng cá nhân với Điều làm giảm hiệu sản phẩm có sản phẩm tung - Năng lực trình độ cán tín dụng hạn chế Đội ngũ cán ngân hàng phần lớn đào tạo cách bản, nhiên với việc phát triển nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng đòi hỏi ngày cao hoạt 60 động kinh doanh tiền tệ chế thị trường cịn số cán chưa kịp thời thích ứng với điều kiện Mỗi cán chưa thực tốt cơng việc mình, chưa đưa định kịp thời, xác hoạt động ngân hàng cụ thể cơng tác tín dụng gặp phải khó khăn điều khơng tránh khỏi Nhận thức chức trách, trách nhiệm cá nhân quan hệ tập thể với doanh nghiệp cán chưa cao chưa đồng - Chất lượng thẩm định cho vay hạn chế Tỷ lệ nợ xấu có tăng qua năm công tác thẩm định chưa tốt Ngân hàng cần tìm phương hướng, kế hoạch thu hồi nợ hiệu để hạn chế xảy tình trạng nợ q hạn nâng cao trình độ cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng, quy chế sản phẩm chặt chẽ để đánh giá lực khách hàng nhằm nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Công tác quản lý nợ xấu thu hồi nợ xấu chưa tốt Rủi ro tín dụng chưa quản lý tốt nên chưa khai thác tiềm cho vay Đối với hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, rủi ro cao nên dù dây sản phẩm cho vay nhiều người quan tâm việc phát triển sản phẩm rộng rãi b Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân từ môi trường pháp luật: hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng cải tiến nhiều chưa thực hợp lý thiếu đồng bộ, chưa đầy đủ, số văn hướng dẫn chưa phù hợp chưa đủ sức điều chỉnh diễn biến phức tạp thực tế kinh doanh ngân hàng Môi trường kinh tế, môi trường đầu tư chưa ổn định Thị trường nước thiếu đồng thiếu tính dự báo Giai đoạn 2020-2022 ảnh hưởng dịch Covid – 19 khiến cho kinh tế bị suy giảm Các doạnh 61 nghiệp làm ăn khơng hiệu dẫn đến khơng có khả trả nợ dân đến rủi ro nợ xấu cho ngân hàng 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chất lượng cho vay kết tổng hoà nhiều yếu tố nợ hạn yếu tố ảnh hưởng trực tiếp cụ thể Tuy số tồn hạn chế MSB – CN Đống Đa đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, đứng vững khẳng định vai trị cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường đặc biệt thời gian chuyển đổi vừa qua, góp phần phát triển kinh tế địa phương, thực tốt sách tiền tệ, đẩy lùi lạm phát, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương theo hướng CNH-HĐH Tuy nhiên, vấn đề tồn cần xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay MSB – CN Đống Đa nói riêng hệ thống NHTM nói chung 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa - Nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng Phân tích khách hàng khâu quan trọng quy trình cho vay trước đưa định cho vay Nhằm tìm kiếm khách hàng có đầy đủ tiềm năng, có khả trả nợ có phương án kinh doanh tốt Qua đó, cán tín dụng, cán thẩm định phải tiến hanh phân tích so sánh để nhận định xu phát triển khách hàng vay Sau đó, đánh giá xếp loại khách hàng theo hệ thống chấm điểm xếp loại khách hàng theo hệ thống chấm điểm xếp loại khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam So sánh đưa nhận định phương án, ngành nghề cho vay Từ có định xác cho vay Sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên phân tích tình hình sử dụng vốn khách hàng để có rủi ro xảy có biện pháp xử lý kịp thời - Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Việc nâng cao nghiệp vụ cho chất lượng tín dụng chi nhánh tốt hạn chế rủi ro lợi nhuận cho chi nhánh Ở MSB chi nhánh Đống Đa việc thẩm định phận thẩm định hội sở thẩm định, cán tín dụng chi nhánh phải có lực đánh giá nhìn nhân lực khách hàng cách xác, để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, cho nhánh cá nhân cán tín dụng - Tăng cường biện pháp thu hồi nợ xấu để giảm tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu có xu hướng tăng lên cần tăng cường cơng tác thu hồi nợ xấu để giảm nợ xấu xuống Chất lượng cho vay cao cịn thể thơng 64 qua cơng tác thu nợ có hiệu Vì MSB chi nhánh Đống Đa cần phải thường xuyên nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ MSB chi nhánh Đống Đa có phòng thu hồi nợ, hoạt động khách hàng hạn, trước khâu nhắc nợ cán tín dụng quản lý khách hàng tự nhắc nợ khách hàng Việc để cán tín dụng làm nhiều việc bao gồm nhắc nợ, mà việc đáng nhẽ phòng thu hồi nợ dẫn đến việc cán tín dụng chưa thực sát công tác nhắc nợ dẫn đến khách hạn MSB chi nhánh Đống Đa cần nâng cao nghiệp vụ phòng thu hồi nợ bàn giao cơng việc nhắc nợ cho phịng thu hồi nợ, để phòng thực quản lý sát khách hàng từ khâu nhắc nợ tới thu hồi, cán tín dụng bị làm nhiều việc dẫn đến nhắc nợ chưa thực hiệu - Đổi đẩy mạnh hoạt động marketing có hiệu Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống, liên kết với công ty tổ chức, cửa hàng nhằm tạo nhiều ưu đãi cho khách hàng để tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng, tạo uy tín cho ngân hàng, tạo hình ảnh thương hiệu đẹp để lôi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh thị trường + Đa dạng hố sản phẩm, thường xun tìm kiếm hình thức dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng, đảm bảo cơng tác tốn nhanh, xác kịp thời Đây điều kiện, niềm tin để khách hàng đến với ngân hàng + Có sách lãi suất linh động hợp lý giúp cho khách hàng cảm thấy việc gửi tiền vào hay vay tiền ngân hàng có lợi so với ngân hàng khác Chính sách lãi suất hợp lý khơng có nghĩa có lãi suất huy động thật cao hay mức lãi suất cho vay thật thấp, mà cần hiểu mức lãi suất linh hoạt làm cho khách hàng dù rút tiền trước hạn 65 cảm thấy có lợi Chính sách lãi suất hợp lý cần kèm với thái độ đối xử thân thiện, giúp đỡ Cần xây dựng cân lãi suất cho vay, lãi suất huy động lương kinh doanh để cạnh tranh cách tốt hiệu thị trường + Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ có ứng xử đắn Tại chi nhánh MSB chưa có phân nghiên cứu hành vi, nhu cầu khách hàng mà cán nhân viên làm việc góc nhìn, kinh nghiệm người để đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc có buổi đào tạo hành vi, nhu cầu khách hàng cập nhật theo tháng, quý góp phần đồng hóa chi nhánh Đống Đa có định hướng, mục tiêu, chân dung khách hàng rõ ràng nắm bắt tâm lý nâng cao chất lượng tín dụng - Tiến hành phân loại khách hàng xem khách hàng truyền thống, khách hàng mới, áp dụng quy tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu cơng việc cao Cần có buổi đào tạo theo quy chuẩn để đồng hóa quan điểm, hệ thống xây dựng phân loại khách hàng, thay chi nhánh phân loại khách hàng theo quan điểm, góc nhìn cá nhân cán nhân viên - Nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên Con người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc nâng cao chất lượng cho vay Việc chọn lọc nhân nguồn lực cốt lõi chi nhánh cần phải đáp ứng đầy đủ tiêu chí hệ thống MSB Bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ trọng hàng tuần có lớp học nghiệp vụ chất lượng dịch vụ khách hàng để đào tạo nâng cao chất lượng dịch vụ Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế pháp luật cho nhân viên để họ có đủ lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc giao 66 3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng u cầu chương trình đại hóa tồn Ngân hàng Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nghiên cứu trao đổi kinh nghiệm công tác chi nhánh Khuyến khích ý kiến đóng góp xây dựng cán lãnh đạo nhân viên chi nhánh để có định hướng xây dựng chiến lược phát triển cho tương lai phát triển bền vững Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương chúng phân tích định hướng mục tiêu nhân tố ảnh hưởng đến công tác nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa Qua đó, đưa giải pháp có tính lý luận thực tiễn sở kiến nghị với Nhà nước, phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam để ngân hàng nghiên cứu, áp dụng nhằm đạt mục tiêu phát triển bền vững 68 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tế tình hình chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa, em nhận thấy đơn vị ngân hàng có chất lượng cho vay cao, tuân thủ tốt nguyên tắc, quy chế việc bảo đảm chất lượng cho vay Đồng thời qua việc nghiên cứu thực trạng ngân hàng em nhận thấy có hạn chế, dấu hiệu tiềm ẩn có khả phát sinh tương lai làm xấu chất lượng hoạt động cho vay Trên sở điều kiện thực tế Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Đống Đa, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay góp phần hạn chế tối đa khả xấu phát sinh Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ cịn nhiều hạn chế nên vấn đề đưa khơng thể tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục tính khái quát chưa cao Em mong góp ý chân thành thầy giảng viên 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam Chi nhánh Đống Đa thành phố Hà Nội, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/thi-truongngan-hang-mot-nam-nhieu-bien-co-2725207.html http://cafef.vn/ http://ub.com.vn/forums/nghiep-vu-nguon-von-va-alm.267/ http://www.tapchitaichinh.vn/ http://vnbusiness.vn/ http://thuvienso.apd.edu.vn/ 70