tệ ngân hàng" rằng chất lượng tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng và có tác động trực tiếp đến sự phát triển của hệ thống tài chính.. Nguyễn Văn Tiến 2
Tính cấp thiết của đề tài
Ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho toàn bộ hoạt động kinh tế trong bối cảnh hiện nay và giúp doanh nghiệp tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh Đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại, chất lượng hoạt động tín dụng là một vấn đề quan trọng cần được giải quyết, bởi hoạt động tín dụng đóng vai trò then chốt đối với hầu hết các Ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng đảm bảo tính tin cậy và uy tín của ngân hàng, góp phần đảm bảo an toàn tài chính và tránh rủi ro, tạo động lực cho sự phát triển và tăng trưởng, và ảnh hưởng đến hệ thống tài chính toàn cầu Những yếu tố này là cần thiết để ngân hàng hoạt động thành công và bền vững trong thị trường tài chính hiện nay
Hiện nay, tín dụng đóng góp từ 80% - 90% lợi nhuận của các Ngân hàng thương mại Trong bối cảnh hiện tại, khi cơ chế thị trường tiếp tục ảnh hưởng đến mọi khía cạnh của cuộc sống và kinh tế - xã hội, những kẽ hở trong pháp luật và những hành vi lừa đảo tinh vi đã gây khá nhiều khó khăn cho khách hàng, khiến cho doanh nghiệp suy yếu, vướng nợ nần và rơi vào tình trạng phá sản, không thể trả nợ cho ngân hàng
Vì vậy, cung cấp cảnh báo và triển khai các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng và giảm thiểu RRTD là một ưu tiên hàng đầu trong mọi hoạt động của các ngân hàng
Do đó, em chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” để làm khóa luận tốt nghiệp.
Tổng quan nghiên cứu về chất lượng tín dụng
Hiện tại, đã có nhiều nghiên cứu khác nhau xoay quanh việc cải thiện chất lượng tín dụng trong các NHTM Mỗi nghiên cứu đều có cái nhìn độc đáo và mô tả quá trình nâng cao chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng Thương mại trong nhiều khoảng thời gian khác nhau
Thứ nhất, TS Nguyễn Văn Tiến (2004) đã trình bày trong "Giáo trình Tiền
2 tệ ngân hàng" rằng chất lượng tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng và có tác động trực tiếp đến sự phát triển của hệ thống tài chính Ông đã xem xét một loạt chỉ số để đánh giá chất lượng tín dụng như hệ số nợ/xuất khẩu, hệ số nợ/ngân sách, hệ số nợ/GDP, hệ số thanh toán nợ và tỷ lệ nợ quá hạn Bên cạnh đó, ông đã đề xuất một số phương pháp để đánh giá chất lượng tín dụng như phương pháp đánh giá từng trường hợp, đánh giá theo nhóm và phương pháp đánh giá toàn diện
Thứ hai, TS Nguyễn Văn Tiến (2004) cũng đã trình bày trong "Giáo trình nguyên lý và nghiệp vụ ngân hàng thương mại" về cách mà một ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng, bao gồm xác định khả năng trả nợ, tính đảm bảo tài sản, khả năng quản lý và phát triển doanh nghiệp, cũng như sự uy tín của khách hàng Ông cũng đã đề cập đến các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng như biến động kinh tế, chính sách tài khóa và tiền tệ, cũng như rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng
Thứ ba, Nguyễn Thị Thanh Hằng (2020) trong "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã
Kỳ Anh – Hà Tĩnh," đã có sự hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng tại ngân hàng và sử dụng phương pháp phân tích định tính khác biệt để khảo sát cán bộ và khách hàng Sau đó, dữ liệu đã được lọc và xử lí thông qua phương pháp thống kê và sử dụng phần mềm mô phỏng dữ liệu qua Microsoft Excel Tuy nhiên, khóa luận cũng có một số hạn chế, bao gồm việc thu thập mẫu khảo sát theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện và kích thước mẫu nghiên cứu tương đối nhỏ so với tổng thể, dẫn đến việc hạn chế trong việc tổng quát hóa vấn đề
Nhìn chung, đã có nhiều nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng tín dụng và tất cả đều đóng góp một phần nhất định cho công trình nâng cao chất lượng tín dụng Mỗi nghiên cứu đều có những đặc điểm riêng, tập trung vào các khía cạnh nghiên cứu phù hợp với từng chi nhánh và ngân hàng khác nhau Tuy vậy, vẫn còn những khoảng trống cần được khám phá và bổ sung Các nghiên cứu tiếp theo có thể tập trung vào việc ứng dụng công nghệ mới, tăng cường vai trò của giám sát và quản lý rủi ro, phát triển các phương pháp định giá tín dụng, tập trung vào sự tương tác giữa khách hàng và quy trình đánh giá tín dụng, cũng như sử dụng dữ liệu lớn và
3 phân tích dữ liệu Đây là những khoảng trống mà các nghiên cứu sau có thể khám phá và nghiên cứu sâu hơn, góp phần tạo ra các phương pháp và quy trình tốt hơn để đánh giá và quản lý chất lượng tín dụng trong ngành ngân hàng
Tiếp tục kế thừa thành tựu từ các nghiên cứu trước đó và tìm hiểu sâu hơn về các khoảng trống nghiên cứu, tác giả đã hoàn thiện bài khóa luận của mình và đưa ra một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa (Hà Nội).
Mục tiêu nghiên cứu
Khóa luận hướng tới 3 mục tiêu chính:
- Hệ thống hóa, làm rõ cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
- Phân tích và đánh giá một cách toàn diện và có hệ thống về thực trạng chất lượng tín dụng tại chi nhánh Đống Đa của NH TMCP Hàng hải Việt Nam từ 2020 –
- Đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của NH TMCP Hàng hải Việt Nam.
Phương pháp nghiên cứu
- Dữ liệu khách hàng: Gồm hệ các dữ liệu thu thập từ khảo sát đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng từ khách hàng
- Các thông tin về các dịch vụ tín dụng mà NH TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa cung cấp đã được thu thập trong dữ liệu sản phẩm tín dụng Thông tin này bao gồm các loại hình vay, thời hạn, lãi suất, và các giấy tờ cần thiết
- Các thông tin về các hoạt động kinh doanh của khách hàng đã được thu thập trong dữ liệu Thông tin này bao gồm lĩnh vực kinh doanh, quy mô của doanh nghiệp, tình hình tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng
- Dữ liệu thu thập được từ kết quả khảo sát
- Báo cáo tài chính của NH TMCP Hàng hải Việt Nam - CN Đống Đa trong
- Các báo cáo đánh giá chất lượng tín dụng của NH TMCP Hàng hải Việt Nam - CN Đống Đa
- Các quy trình, quy định và chính sách về đánh giá tín dụng và quản lý rủi ro tại NH Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam - CN Đống Đa
- Những báo cáo nghiên cứu, bài viết chuyên ngành liên quan đến chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro trong ngành ngân hàng
Với sự tập trung vào nghiên cứu về chất lượng tín dụng trong NHTM và việc phát triển mô hình đo lường tác động lên chất lượng tín dụng tại ngân hàng này, đề tài đã tiến hành thu thập dữ liệu trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022 Các dữ liệu được lấy từ các nguồn như Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống kê và Ngân hàng thương mại Để đánh giá chất lượng tín dụng tại NH TMCP Hàng hải Việt Nam - CN Đống Đa, khóa luận đã sử dụng phương pháp định lượng, bao gồm việc tiến hành điều tra, phân tích, tổng hợp và kết hợp với việc minh họa bằng sơ đồ, bảng biểu và đồ thị nhằm tăng tính trực quan cho vấn đề nghiên cứu Phương pháp định lượng cho phép khóa luận thu thập các dữ liệu cụ thể liên quan đến chất lượng tín dụng, bao gồm hệ số nợ/xuất khẩu, hệ số nợ/ngân sách, hệ số nợ/GDP, hệ số thanh toán nợ và tỷ lệ nợ quá hạn Đồng thời, cũng thu thập các chỉ số khác như khả năng trả nợ của khách hàng, tính đảm bảo tài sản, khả năng quản lý và phát triển doanh nghiệp, cũng như sự uy tín của khách hàng Các dữ liệu thu thập từ phương
5 pháp này sẽ được sử dụng để phân tích, so sánh và đưa ra các khuyến nghị và hướng dẫn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP Hàng hải Việt Nam -
Kết cấu khóa luận
Đề tài khóa luận: “Nâng cao chất lượng tín dụng của NH TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa”
Ngoài lời mở đầu, kết luận cùng các phụ lục liên quan, Khóa luận có kết cấu gồm ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại NH TMCP Hàng hải Việt Nam
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP Hàng hải Việt Nam - chi nhánh Đống Đa
Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Theo Điều 4 Luật số 47/2010/QH12 Luật các tổ chức tín dụng ngày 16/06/2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”
Giao dịch tín dụng đại diện cho một hình thức trao đổi tài sản dưới hình thức tiền mặt hoặc hàng hóa giữa bên cho vay và bên đi vay Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền vay cùng với lãi suất đến hạn
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Thương mại, góp phần quan trọng vào sự phát triển tổng thể của nền kinh tế Tín dụng có vai trò đáng kể như:
- Đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích sự phát triển của sản xuất xã hội và hỗ trợ cho các ngành kinh tế phát triển
- Đẩy mạnh quá trình tập trung vốn và sản xuất, đồng thời đóng góp vào việc thúc đẩy các doanh nghiệp sử dụng vốn một cách hiệu quả
- Thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa và tiền tệ, cung cấp vốn kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể trong xã hội, từ đó tăng tốc độ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm
- Tín dụng cung cấp điều kiện thuận lợi để kết nối với kinh tế quốc tế
- Đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng quản lý kinh tế xã hội của Nhà nước
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng có nhiều hình thức đa dạng và được phân loại dựa vào các tiêu chí như sau:
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng
- Tín dụng ngắn hạn: đây là loại tín dụng có thời hạn không vượt quá 12 tháng, có lãi suất thấp, tính thanh khoản cao Thường được sử dụng để cung cấp vốn lưu động bổ sung cho doanh nghiệp và để đáp ứng nhu cầu thanh toán của cá nhân Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong danh mục tín dụng của NHTM
- Tín dụng trung hạn: đây là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, có lãi suất cao hơn nhưng tính thanh khoản thấp hơn so với tín dụng ngắn hạn Được sử dụng để cung cấp vốn cho mục đích mua tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng hoặc xây dựng các công trình nhỏ của doanh nghiệp, và cũng dùng để cho vay mua nhà hoặc mua hàng tiêu dùng có giá trị cao của cá nhân
- Tín dụng dài hạn: đây là loại tín dụng có thời hạn lâu hơn 5 năm, có lãi suất cao nhất và cũng có tính thanh khoản thấp nhất Chủ yếu được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án đầu tư, xây dựng mới (như nhà máy, xí nghiệp), cải tiến và mở rộng quy mô sản xuất Loại hình tín dụng này mang đến rủi ro cao nhất
1.1.2.2 Căn cứ vào bảo đảm tiền vay
- Tín dụng có bảo đảm tài sản: đây là hình thức cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng, trong đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được đảm bảo bằng cách sử dụng tài sản cầm cố, thế chấp, hoặc tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay, hoặc bằng việc có sự bảo lãnh từ bên thứ ba
- Tín dụng không có bảo đảm tài sản: đây là hình thức tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho khách hàng vay mà không yêu cầu tài sản cầm cố, thế chấp, hoặc không có sự bảo lãnh từ bên thứ ba Ngân hàng cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng để đánh giá khả năng cho vay
1.1.2.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng
- Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng nhằm tài trợ thêm vốn lưu động cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng nhằm tài trợ thêm vốn cố định cho các hoạt động đầu tư, nâng cấp tài sản cố định; mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của khách hàng
1.1.2.4 Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
- Cho vay: đây là một quan hệ giao dịch giữa hai bên (Ngân hàng và người vay), trong đó một bên (Ngân hàng) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đồng thời, bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết trả lại vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay mà không có điều kiện theo thời hạn đã thỏa thuận
- Bảo đảm: đây là sự cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo đảm) đối với bên có quyền (bên được bảo đảm) để thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay mặt cho khách hàng (bên được bảo đảm) trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc không thực hiện đúng các nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo đảm Khách hàng phải nhận và hoàn trả số tiền đã được bảo đảm cho tổ chức tín dụng
- Cho thuê tài sản tài chính: là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các tài sản khác dựa trên hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê và bên thuê Bên cho thuê cam kết mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các tài sản khác theo yêu cầu của bên thuê và sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê theo thỏa thuận trong suốt thời gian thuê
- Mua chứng từ có giá trị: là hoạt động của ngân hàng khi cung cấp tiền trước cho khách hàng tương ứng với giá trị của chứng từ có giá trị sau khi trừ đi khoản thu nhập của ngân hàng Đây là một hình thức trao đổi không đồng quyền, nhưng đối với ngân hàng, việc đầu tư một số tiền nhỏ để thu về số tiền lớn hơn trong tương lai với lãi suất đã được xác định trước được coi là hoạt động tín dụng
- Dịch vụ thanh toán: là một trong những hình thức cung cấp tín dụng của các ngân hàng, tổ chức tín dụng cho doanh nghiệp thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ hoạt động mua bán hàng hóa Tất cả các quyền và nghĩa vụ của bên mua và bên bán được thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng Trong trường hợp này, các tổ chức tín dụng đóng vai trò là bên cung cấp dịch vụ thanh toán, cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh và thương mại
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng là một tiêu chí kinh tế tổng thể, phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng TMCP với sự biến đổi của môi trường bên ngoài Nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại
- Xét trên giác độ khách hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện bằng cách đáp ứng các yêu cầu hợp lý của khách hàng với các chính sách hợp lý, thủ tục đơn giản, không gây phiền hà, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để thu hút và quyến rũ khách hàng, đồng
10 thời vẫn tuân thủ nguyên tắc tín dụng của ngân hàng và pháp luật hiện hành nhằm đảm bảo khả năng duy trì và mở rộng sản xuất, tăng cường hiệu quả kinh doanh của khách hàng
- Xét trên giác độ kinh tế - xã hội: Tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo ra việc làm cho lao động, giảm đói, giảm nghèo, xây dựng các khu vực kinh tế mới, tạo điều kiện để thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, tăng sản phẩm cho xã hội, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và khai thác tiềm năng hấp dẫn nhất cho sự phát triển kinh tế và xã hội
- Đối với Ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể hiện phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng quản lý và hành chính của chính ngân hàng để đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc chung sau:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD
+ Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong HĐTD
+ Chất lượng tín dụng được xác định bằng nhiều yếu tố: thủ tục, mức độ an toàn, tiện lợi, chi phí là kết quả của quá trình kết hợp giữa con người và tổ chức, giữa các tổ chức với nhau với mục tiêu chung, do đó quản lý chất lượng tín dụng là cần thiết
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại a Đối với ngân hàng:
- Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng như hệ thống ngân hàng toàn diện, phụ thuộc vào chất lượng tín dụng Việc cải thiện chất lượng tín dụng giúp cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng, tạo ra nhiều ưu thế trong quá trình cạnh tranh Điều này cho phép ngân hàng thu hút được khách hàng mới và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện có, từ đó đạt hiệu quả kinh doanh và có lợi nhuận hợp lý để tăng vốn đầu tư Chất lượng tín dụng chính là yếu tố quyết định cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng
- Việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng tránh được rủi ro và giảm thiểu tổn thất lớn có thể xảy ra, đồng thời góp phần tạo ra một môi trường tín dụng lành mạnh Điều này tạo điều kiện để mở rộng các mối quan hệ tín dụng, hạn chế và dần dần loại bỏ sự cho vay với lãi suất cao, đồng thời ổn định tình hình tài
11 chính và kinh tế xã hội b Đối với nền kinh tế xã hội:
Nâng cao chất lượng tín dụng đóng góp vào việc thúc đẩy sự phát triển của lực lượng sản xuất trong xã hội Chất lượng tín dụng tốt sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động hiệu quả trong vai trò trung gian tín dụng trong nền kinh tế, nối liền giữa tiết kiệm và đầu tư Điều này giúp điều hòa nguồn vốn trong xã hội, phân phối các nguồn lực vào đầu tư một cách hợp lý, giảm lãng phí tại những nơi có dư vốn, giảm khó khăn tại những nơi thiếu vốn, giải quyết cung cầu về vốn, thúc đẩy luân chuyển hàng hóa và tiền tệ
Tín dụng cũng là một công cụ quan trọng để Đảng và Nhà nước thực hiện chính sách và chương trình phát triển kinh tế-xã hội Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần tăng cường hiệu quả sản xuất, đẩy mạnh đầu tư hướng đúng để tận dụng tiềm năng về tài nguyên và lao động, đảm bảo sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế, và phát triển cân đối giữa các ngành và khu vực trên toàn quốc
Ngoài ra, nâng cao chất lượng tín dụng cũng đóng góp vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp trong xã hội c Đối với khách hàng:
- Sự cải thiện chất lượng tín dụng đóng góp vào việc phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh và cải thiện tình hình tài chính của khách hàng Đảm bảo chất lượng tín dụng cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đang trên đà phát triển tốt, cho phép cung cấp tín dụng kịp thời và đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
Trong một môi trường kinh tế mở và sự cạnh tranh khốc liệt của các tổ chức tín dụng trên thị trường, việc ngân hàng đạt được sự cải thiện chất lượng tín dụng đồng nghĩa với việc xây dựng lòng tin từ khách hàng Khách hàng có quyền chọn ngân hàng làm đối tác và chỉ sẽ giao dịch với những ngân hàng thực sự hỗ trợ và tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh hiệu quả thông qua dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Theo Nguyễn Văn Tiến (2010) trong giáo trình: “Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng” đưa ra các tiêu chí sau: a Bảo đảm các nguyên tắc vay vốn
Tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh cốt lõi của ngân hàng, mang lại lợi nhuận đáng kể và có tiềm ẩn những rủi ro cao Để đảm bảo sự an toàn và giảm thiểu rủi ro, mọi khoản tín dụng cần được xem xét và đánh giá theo các nguyên tắc cho vay
Các nguyên tắc cơ bản của việc cho vay bao gồm:
Nguyên tắc 1: Sử dụng số tiền vay theo đúng mục đích đã được thỏa thuận trong HĐTD
Nguyên tắc 2: Trả lại số vốn gốc và lãi vay đúng hạn đã được thỏa thuận trong HĐTD hoặc các thoả thuận nợ b Uy tín của ngân hàng
Sự đáng tin cậy của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất khi mọi người lựa chọn nơi để bảo quản tài sản, cung cấp vốn hoặc đầu tư, cũng như khi ký kết các hợp đồng bảo lãnh Để duy trì sự đáng tin cậy này, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp như: Tăng cường khả năng tài chính và hiệu quả, tiến hành khảo sát về sự nhận thức và sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng nhằm đưa ra các chính sách và giải pháp kịp thời
1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng a Quy mô tín dụng
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
NH TMCP Hàng Hải Việt Nam - CN Đống Đa được thành lập ngày 27-11-
2006, mã số thuế là 0200124891-011, hiện đang đăng ký kinh doanh tại Số 47A Huỳnh Thúc Kháng, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội
Ngay từ khi thành lập, CN Đống Đa của MSB chỉ bắt đầu hoạt động với 3 Phòng giao dịch, cơ sở hạ tầng và trang thiết bị đơn giản Hệ thống thanh toán và máy vi tính cũng chưa được phát triển Hiện nay, chi nhánh Đống Đa của MSB đã mở rộng thành 9 Phòng giao dịch, được trang bị cơ sở hạ tầng hiện đại, máy vi tính đầy đủ và sử dụng chương trình thanh toán trên hệ thống máy tính IPCAS liên kết toàn quốc Đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh có năng lực chuyên môn cao, nhiệt huyết và có tinh thần trách nhiệm trong công việc, đóng góp vào sự phát triển mạnh mẽ của MSB chi nhánh Đống Đa
Quận Đống Đa nằm ở trung tâm thành phố Hà Nội và có dân số đông nhất trong thành phố Vị trí địa lý thuận lợi, dân cư đông đúc và sự phát triển mạnh mẽ của các ngành thương mại, xây dựng đã tạo điều kiện tốt để MSB- CN Đống Đa phát triển mạnh mẽ
Từ tháng 11/2006 đến nay, số lượng Phòng giao dịch của MSB chi nhánh Đống Đa đã tăng từ 3 lên 9, phủ khắp quận Đống Đa, tạo việc làm cho hơn 122 cán bộ nhân viên Về chất lượng, chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ trong việc huy động vốn và tín dụng, sử dụng nguồn vốn hiệu quả và đóng góp lợi nhuận lớn cho hệ thống MSB, luôn là chi nhánh đạt hiệu quả tốt Hiện nay, MSB chi nhánh Đống Đa đã trở thành một chi nhánh phát triển mạnh, bền vững và xây dựng được lòng tin từ khách hàng Với sự thay đổi toàn diện, từ hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu cho đến phương thức tiếp cận khách hàng, MSB chi nhánh Đống Đa được nhận định là một chi nhánh mới mang đậm sắc diện, áp dụng mô hình giao dịch chuyên nghiệp và hiện đại trong hệ thống các chi nhánh của NH TMCP Hàng hải Việt Nam
Bởi lẽ đó, dự kiến trong năm 2023 và trong tương lai, MSB sẽ biến chi nhánh Đống Đa thành một siêu chi nhánh, trở thành điểm tập trung cho kênh bán hàng lớn của MSB
(Nguồn: Phòng hành chính) HÌNH 2.1 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA MSB – CN ĐỐNG ĐA
Ban điều hành của MSB - CN Đống Đa gồm Giám đốc cùng với hai Phó Giám đốc, đảm nhận vai trò quản lý tổ chức Ngoài ra, còn có bốn phòng và ban chuyên môn chính tại trụ sở chính của chi nhánh, đảm nhiệm trách nhiệm tổ chức và điều hành Đồng thời, có chín phòng giao dịch được phân bố khắp các khu vực trong Quận Đống Đa, bao gồm Đống Đa, Láng Hạ, Hùng Vương, Hào Nam, Nguyễn Chí Thanh, Đông Đô, Kim Liên, Hoàng Cầu và Thái Thịnh Kết thúc ngày 31/12/2022, chi nhánh tổng nhân sự là 122 người, bao gồm lao động ở trụ sở chính và các phòng giao dịch
* Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Sau đây là bảng phân tích vai trò của các bộ phận khác nhau trong một chi nhánh:
Giám đốc: Chức vụ Giám đốc đảm nhận việc giám sát hoạt động của CN
23 theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động Người đứng đầu có quyền thực hiện các hành động như bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và thăng chức nhân viên trong chi nhánh Giám đốc chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của chi nhánh và phải chịu trách nhiệm trước chi nhánh cấp tỉnh
Phó giám đốc phụ trách kế toán: Phó giám đốc đồng hành với Giám đốc trong việc xử lý các thủ tục kế toán và quản lý kinh phí nội bộ trong CN
Phó giám đốc phụ trách kinh doanh: Phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc trong việc thực hiện các công việc kinh doanh liên quan đến tín dụng trong CN
Phòng dịch vụ khách hàng: Bộ phận này tương tác trực tiếp với khách hàng và giúp họ trải nghiệm các sản phẩm và dịch vụ của công ty Nhiệm vụ của phòng là xây dựng danh sách khách hàng dài hạn để giảm chi phí tìm kiếm khách hàng và tăng cường lợi nhuận
Phòng quản lý tài khoản và dịch vụ khách hàng: Phòng này chịu trách nhiệm mở tài khoản cho khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng, giải ngân, chấm dứt hợp đồng, quản lý nhắc nhở và theo dõi các khoản vay
Phòng tín dụng: Phòng tín dụng có trách nhiệm xử lý các vấn đề liên quan đến cho vay, đánh giá và giám sát các khoản vay, đề xuất giải pháp về các vấn đề tín dụng và bảo lãnh cho hoạt động của chi nhánh
Phòng kế toán và nguồn vốn: Phòng này giám sát công việc kế toán tại chi nhánh, hướng dẫn và kiểm tra các thủ tục kế toán, quản lý an toàn tiền mặt và tài sản có giá trị, chẳng hạn như tài liệu mật, trong kho tiền mặt của chi nhánh Nhiệm vụ còn bao gồm kiểm đếm, phân loại và đóng gói tiền mặt theo quy định
Phòng hành chính nhân sự: Phòng này đảm nhiệm xử lý các văn bản đến và đi, quản lý lễ tân và hậu cần, mua sắm, tiếp nhận, quản lý và phân phối tài sản và vật liệu liên quan đến hoạt động của chi nhánh Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm bảo trì và sửa chữa cơ sở hạ tầng của chi nhánh, cùng việc theo dõi thông tin về công nghệ trong ngành và các đơn vị liên quan
Phòng giao dịch: PGD trực tiếp xử lý các giao dịch với khách hàng, quản lý các chỉ số liên quan đến tài chính nội bộ của CN, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến xử lý, thanh toán giao dịch và có trách nhiệm về các giao dịch trên máy tính Ngoài ra, phòng còn quản lý quỹ tiền mặt cho từng đại lý giao dịch theo
24 quy định của nhà nước và Ngân hàng Nhà nước, đồng thời tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh Đống Đa
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa
2.2.1 Tình hình và cơ cấu dư nợ tín dụng
Bảng 2.3 Tình hình dư nợ và cơ cấu dư nợ của MSB- CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 theo thời hạn vay
(Đơn vị tính: triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2020, 2021,2022 của MSB - Chi nhánh Đống Đa)
Cơ cấu nợ theo thời hạn vay: Tổng số nợ của MSB - CN Đống Đa trong khoảng thời gian 2020-2022 đã tăng từ 1,452,191 triệu đồng vào năm 2020 lên 2,127,215 triệu đồng vào năm 2022, tăng gần 675,024 triệu đồng so với năm 2020 Trong đó, nợ ngắn hạn đã tăng từ 879,828 triệu đồng vào năm 2020 lên 1,194,431 triệu đồng vào năm 2022, tăng gần 314,603 triệu đồng so với năm 2020 Trong khi đó, nợ trung và dài hạn tăng từ 572,363 triệu đồng vào năm 2020 lên 932,784 triệu đồng vào năm 2022, tăng gần 360,421 triệu đồng so với năm 2020 Cơ cấu nợ theo thời hạn vay cho thấy rằng số nợ ngắn hạn và nợ trung và dài hạn đều tăng mạnh trong giai đoạn này Tuy nhiên, điều này có thể cho thấy MSB - Chi nhánh Đống Đa đang gặp khó khăn trong việc trả nợ và quản lý tài chính của mình
Bảng 2.4 Tình hình dư nợ và cơ cấu dư nợ của MSB- CN Đống Đa giai đoạn
2020-2022 theo đối tượng khách hàng
(Đơn vị tính: triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2020, 2021,2022 của MSB - Chi nhánh Đống Đa)
Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng: Trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022, dư nợ của cá nhân tăng từ 454,031 triệu đồng lên 710,277 triệu đồng, tăng khoảng 256,246 triệu đồng so với năm 2020 Đồng thời, dư nợ của tổ chức kinh tế đã tăng từ 998,160 triệu đồng lên 1,416,938 triệu đồng, tăng khoảng 418,778 triệu đồng so với năm 2020 Cấu trúc dư nợ theo đối tượng khách hàng cho thấy cả
32 dư nợ cá nhân và dư nợ tổ chức kinh tế đều tăng mạnh trong giai đoạn này Tuy nhiên, có thể cho thấy rằng MSB - CN Đống Đa đang gặp khó khăn trong việc quản lý và giải quyết nợ với cả cá nhân và tổ chức kinh tế
Nhìn chung, bảng 2.3 và bảng 2.4 chỉ ra rằng MSB - CN Đống Đa cần cải thiện quản lý tài chính và giải quyết dư nợ một cách hiệu quả để giảm gánh nặng trả nợ và tăng cường tín dụng từ nhiều nguồn khác nhau Điều này cũng cần được thực hiện bằng cách tăng cường quản lý tài chính và giảm tỷ lệ dư nợ, đặc biệt là dư nợ ngắn hạn đối với tổ chức kinh tế
2.2.2 Thực trạng nợ xấu tại MSB Đống Đa
Bảng 2.5 Phân loại nợ tại MSB Đống Đa giai đoạn 2020-2022
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2020
1 Tổng dư nợ cho vay 1,452,191 100 1,865,978 100 2,127,215 100
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2020, 2021,2022 của MSB - CN Đống Đa)
Theo bảng này, tổng số tiền nợ cho vay của MSB - CN Đống Đa đã tăng lên từ 1,452,191 triệu đồng vào năm 2020 lên 2,127,215 triệu đồng vào năm 2022, tăng khoảng 674,000 triệu đồng trong vòng 2 năm Theo phân loại, nợ nhóm 1 chiếm tỷ
33 trọng lớn nhất, tăng từ 96.16% vào năm 2021 lên 96.23% vào năm 2022 Đây là khoản nợ được đánh giá có khả năng thu hồi cao và rủi ro thấp nhất Nợ nhóm 2 tăng từ 47,769 triệu đồng vào năm 2021 lên 53,501 triệu đồng vào năm 2022, chiếm 2.56% trong tổng số tiền nợ cho vay Nợ nhóm 3 và 4 cũng tăng dần, tuy nhiên chiếm tỷ trọng thấp trong tổng số tiền nợ Nợ nhóm 5, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số tiền nợ cho vay của MSB - CN Đống Đa, nhưng vẫn có sự tăng trưởng từ 560 triệu đồng vào năm 2021 lên 627 triệu đồng vào năm 2022 Đây là khoản nợ được đánh giá có rủi ro cao và khó thu hồi
Tỷ lệ nợ xấu của MSB - CN Đống Đa đã tăng từ 1.19% vào năm 2020 lên 1.28% vào năm 2021 và tiếp tục giảm xuống 1.26% vào 2022 Điều này cho thấy ngân hàng đang đối mặt với RRTD và khách hàng của họ đang khó khăn trong việc thanh toán nợ Để giảm thiểu nợ xấu, MSB - CN Đống Đa có thể áp dụng các biện pháp như áp dụng lãi suất phạt, thu hồi tài sản đảm bảo hoặc đấu giá tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cải thiện quản lý r ủi ro tín dụng bằng cách tăng cường đánh giá khách hàng, quản lý tín dụng một cách chặt chẽ hơn và nâng cao hoạt động phòng ngừa rủi ro
Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ số quan trọng trong hoạt động cho vay của một ngân hàng, thể hiện tỷ lệ giữa số tiền nợ xấu và tổng số tiền nợ cho vay của ngân hàng
Tỷ lệ nợ xấu của MSB - Chi nhánh Đống Đa đã tăng từ 1.19% vào năm 2020 lên 1.28% vào năm 2021 và sau đó giảm nhẹ xuống còn 1.26% vào năm 2022 Sự giảm nhẹ trong tỷ lệ nợ xấu có thể được giải thích bởi các biện pháp kiểm soát nợ xấu của MSB - Chi nhánh Đống Đa đã đạt hiệu quả Hơn nữa, sự phục hồi kinh tế nhanh chóng sau đại dịch cũng đã đóng góp vào việc giảm tỷ lệ nợ xấu Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao so với một số ngân hàng khác và cần được giảm xuống để đảm bảo hoạt động tài chính bền vững của ngân hàng MSB - Chi nhánh Đống Đa cần tiếp tục tăng cường quản lý nợ và chấp nhận rủi ro để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu trong tương lai
Bảng 2.6 Phân loại nợ xấu tại MSB- Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022
(Đơn vị tính: triệu đồng)
1 Nợ xấu theo đối tượng 17,281 100 23,885 100 26,751 100
-Khách hàng doanh nghiệp 12,486 72.25 17,587 73.63 20,766.8 77.63 -Khách hàng cá nhân 4,795 27.75 6,298 26.37 5,894.19 22.37
2 Nợ xấu theo hình thức đảm bảo
-Có tài sản đảm bảo 15,093 87.34 20,926 87.61 23,356 88.10 -Không có tài sản đảm bảo 2,188 12.66 2,959 12.39 3,183 11.9
3 Nợ xấu theo thời gian 17,281 100 23,885 100 26,751 100
Nợ xấu theo đối tượng khách hàng:
Phân tích dữ liệu về Nợ xấu theo đối tượng khách hàng đã cho thấy trong giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022, MSB - CN Đống Đa ghi nhận nợ xấu từ cả KHDN và KHCN Trong năm 2021, tỷ lệ nợ xấu từ KHDN chiếm 72.25% trong tổng số nợ xấu, trong khi nợ xấu từ KHCN chiếm 27.75% Đến năm 2022, tỷ lệ nợ xấu từ KHDN tiếp tục tăng lên 73.63%, trong khi tỷ lệ nợ xấu từ KHCN giảm xuống còn 26.37% MSB - CN Đống Đa cần tăng cường quản lý nợ xấu đối với cả KHDN và KHCN Sự gia tăng của nợ xấu từ KHDN đòi hỏi sự quan tâm và xử lý nhanh chóng để giảm thiểu tác động tiêu cực đến tình hình tài chính của ngân hàng Đồng thời, cần xem xét các nguyên nhân dẫn đến tình trạng này, bao gồm quy trình
35 xét duyệt vay, quản lý rủi ro và hỗ trợ khách hàng sau khi vay MSB - CN Đống Đa cần tập trung vào việc cải thiện quy trình xét duyệt vay và đánh giá khách hàng để đảm bảo chỉ những khách hàng có khả năng trả nợ tốt và có tài sản đảm bảo hợp lệ được chấp thuận vay Đồng thời, cần cải thiện quản lý rủi ro nợ xấu bằng cách xây dựng hệ thống giám sát, cảnh báo sớm và quy trình thu hồi nợ hiệu quả Điều này này sẽ giúp MSB - CN Đống Đa cải thiện chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu, tăng cường lòng tin từ khách hàng và đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng
Theo tài sản đảm bảo: Dựa vào bảng 2.6, có thể thấy trong khoảng thời gian 2020-2022, tỷ trọng nợ xấu được đảm bảo tại MSB CN Đống Đa đã tăng từ 87.34% năm 2020 lên 87.61% năm 2021 và tiếp tục gia tăng lên 88.10% năm 2022 Trong số này, nợ xấu liên quan đến tài sản đảm bảo tăng từ 15,093 triệu đồng năm
2020 lên 20,926 triệu đồng năm 2021 và tiếp tục tăng lên 23,356 triệu đồng năm
2022, chiếm tỷ trọng lớn hơn so với nợ xấu không được đảm bảo tài sản Có thể liên quan đến chất lượng của tài sản đảm bảo là nguyên nhân chính gây ra tỷ trọng cao của nợ xấu theo hình thức đảm bảo Nếu giá trị của tài sản đảm bảo không đủ để thanh toán nợ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc thu hồi nợ, dẫn đến tăng cao nợ xấu Vì vậy, việc kiểm soát tài sản đảm bảo sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và hạn chế nợ xấu trong tương lai
Nợ xấu theo thời gian:
Trong giai đoạn 2020-2022, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tại MSB - Chi nhánh Đống Đa đã tăng từ 56.52% năm 2020 lên 58.63% năm 2022, trong khi tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn đã giảm từ 43.48% năm 2020 xuống còn 41.37% năm 2022 Điều này thể hiện khả năng trả nợ của khách hàng trong thời gian gần đây có xu hướng giảm hơn so với khả năng trả nợ trong dài hạn Do đó, để đảm bảo việc cho vay an toàn và hiệu quả, MSB - CN Đống Đa cần áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro tốt hơn để giảm tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn
2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng
Bảng 2.7 Vòng quay vốn tín dụng của MSB - CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Số vòng quay tín dụng (vòng) 2,18 2,26 2,30
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2020, 2021, 2022 của MSB - CN Đống Đa)
Phân tích sự quay vòng vốn tín dụng tại MSB - CN Đống Đa trong giai đoạn 2020-2022 cho thấy một số thay đổi như sau:
Tỷ số quay vòng vốn tín dụng tại MSB - CN Đống Đa đã tăng từ 2,18 lần vào năm 2020 lên 2,30 lần vào năm 2022 Điều này cho thấy ngân hàng đã tăng cường hoạt động cho vay và phát triển các sản phẩm tín dụng nhằm tăng doanh số thu nợ Đồng thời, dư nợ trung bình của ngân hàng cũng tăng từ 1,372,714 triệu đồng vào năm 2020 lên 1,751,163 triệu đồng vào năm 2022 Sự gia tăng trong quay vòng vốn tín dụng và dư nợ trung bình là một dấu hiệu tích cực cho thấy ngân hàng đang quản lý vốn tín dụng hiệu quả và đưa ra quyết định cho vay hợp lý
2.2.4 Thu nhập từ cho vay
Bảng 2.8 Tình hình thu nhập tại ngân hàng giai đoạn 2020-2022
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Thu lãi cho vay / Tổng thu nhập
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2020, 2021, 2022 của MSB - CN Đống Đa)
Đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam-
Hình 2.2 Quy trình cho vay tín dụng tại MSB chi nhánh Đống Đa
Dưới đây là quy trình cấp tín dụng tại MSB chi nhánh Đống Đa: Đăng ký vay: Khách hàng có thể gửi yêu cầu vay qua các kênh như trực Đăng ký vay Điều kiện vay
Xét duyệt hồ sơ Giải ngân Thanh toán nợ
38 tuyến, điện thoại hoặc trực tiếp tại chi nhánh Để gửi yêu cầu, khách hàng cần cung cấp thông tin cá nhân và chi tiết về mục đích vay, số tiền vay, thời hạn và phương thức bảo đảm Đáp ứng điều kiện: Khách hàng phải đáp ứng các tiêu chí như tuổi từ 22 - 60, có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ đầy đủ, không có nợ xấu với các TCTD khác Điều này đảm bảo tính khả thi của khoản vay và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng
Xét duyệt hồ sơ: Sau khi tiếp nhận hồ sơ, MSB sẽ tiến hành xét duyệt và đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng MSB sẽ đánh giá các yếu tố như lịch sử tín dụng, đáng tin cậy, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng Ngoài ra, MSB cũng xem xét các yếu tố khác như tình hình kinh tế và chính sách Chính phủ để đưa ra quyết định vay
Giải ngân: Nếu hồ sơ được chấp thuận, MSB sẽ tiến hành giải ngân theo thỏa thuận đã ký kết MSB có thể chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của khách hàng hoặc cung cấp tài sản đảm bảo để thực hiện khoản vay
Thanh toán nợ: Khách hàng phải thanh toán đầy đủ các khoản nợ theo thỏa thuận để tuân thủ hợp đồng Ngoài ra, khách hàng cũng có thể thanh toán trước hạn để giảm thiểu chi phí lãi suất và nâng cao điểm tín dụng
Qua quy trình này, MSB- CN Đống Đa đảm bảo quá trình cấp tín dụng được diễn ra một cách công bằng và đáng tin cậy, đồng thời đảm bảo rằng khách hàng có đáp ứng được đủ các điều kiện và có khả năng trả nợ đúng hạn
Quy trình cho vay tín dụng tại MSB- CN Đống Đa có những ưu và nhược điểm như sau:
Có những điểm mạnh trong quy trình cho vay tín dụng tại MSB- CN Đống Đa: + Tận tâm và nghiêm ngặt: Quy trình được xây dựng một cách cẩn thận và chặt chẽ để đảm bảo sự an toàn và lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng Điều này giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và giảm thiểu RRTD
+ Đánh giá khách hàng chi tiết: Quy trình đã thực hiện đánh giá tỉ mỉ lịch sử tín dụng, tài sản đảm bảo… của khách hàng Điều này đảm bảo tính khả thi của khoản vay và giảm thiểu RRTD
+ Quyết định cho vay dựa trên nhiều yếu tố chặt chẽ: MSB xem xét các yếu
39 tố không chỉ liên quan trực tiếp đến khách hàng mà còn bao gồm các yếu tố khác như tình hình kinh tế và chính sách của chính phủ Điều này giúp ngân hàng đưa ra được quyết định cho vay tỉ mỉ và cân nhắc phù hợp
+ Thời gian chờ để hoàn thành các giao dịch tín dụng đã nhận được đánh giá tương đối cao, đạt điểm số 4.1/5 Điều này cho thấy rằng quy trình cho vay tín dụng tại chi nhánh này đã được tối ưu hóa để giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng
+ Quy trình xử lý và duyệt tín dụng cũng được đánh giá cao tính trung thực và sự minh bạch, với điểm số 4.1/5 Điều này thể hiện khách hàng đánh giá cao sự minh bạch và sự đáng tin cậy của quy trình này trong việc xử lý và duyệt các yêu cầu tín dụng
+ Hệ thống đăng ký và sử dụng tín dụng trực tuyến đã được đánh giá chưa đạt hiệu quả cao Điều này thể hiện sự cần thiết của việc cải tiến để tăng tính tối ưu và độ dễ sử dụng của hệ thống này
+ Tốc độ xử lý yêu cầu tín dụng từ khách hàng không được đánh giá cao, khách hàng vẫn còn phàn nàn Điều này cho thấy sự cần thiết của việc cải thiện quá trình xử lý và giải quyết nhanh chóng các yêu cầu tín dụng từ phía khách hàng
+ Quá trình đăng ký và hủy tín dụng khó khăn Điều này thể hiện sự cần thiết của việc cải thiện để đơn giản hóa quy trình đăng ký và hủy tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng
Tóm lại, dữ liệu cho thấy quy trình cho vay tín dụng tại MSB- CN Đống Đa có một số điểm yếu cần được cải thiện, bao gồm hệ thống đăng ký và sử dụng tín dụng trực tuyến, tốc độ xử lý yêu cầu tín dụng và quá trình đăng ký và hủy tín dụng
2.3.2 Đánh giá thông qua khách hàng
Đánh giá về chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – CN Đống Đa
2.4.1 Kết quả đã đạt được
Chi nhánh Đống Đa của MSB đã đạt được những kết quả vượt bậc trong việc cho vay tín dụng và quản lý rủi ro như sau:
+ Mức tăng trưởng cho vay: Chi nhánh Đống Đa đã ghi nhận mức tăng trưởng đáng chú ý trong hoạt động cho vay tín dụng, với tốc độ tăng lên đến 32,32% so với năm 2020 Đó là do có sự mở rộng và cải thiện khả năng cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế trong khu vực, đặc biệt là kinh tế hộ gia đình
+ Mức độ quản lý nợ quá hạn và nợ xấu thấp: CN Đống Đa đã thực hiện quản lý rủi ro hiệu quả và giảm thiểu tổn thất trong việc thu hồi nợ Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được duy trì ở mức thấp trong thời gian gần đây, chứng tỏ chất lượng và hiệu suất của hoạt động tín dụng tại chi nhánh là rất tốt Điều này cho thấy quy trình xét duyệt và quản lý RRTD đã được thực hiện một cách cẩn thận và chính xác
+ Tỷ lệ bảo hiểm nợ xấu: Sự quản lý RRTD và tập trung vào việc thu hồi nợ đã giúp giảm thiểu tổn thất trong việc xử lý nợ xấu tại chi nhánh Đống Đa của MSB Việc này thể hiện sự quan tâm đến bảo vệ tài sản và đảm bảo tính ổn định tài chính của ngân hàng
+ Quản lý RRTD: Chi nhánh Đống Đa đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý RRTD Điều này bao gồm việc tăng cường quản lý và giám sát trước và sau khi cấp vốn, đầu tư vào cơ sở hạ tầng để đánh giá hiệu quả của các rủi ro trong việc cho vay, đẩy mạnh công tác kiểm soát nội bộ, và tuân thủ các quy định về giám sát hoạt động của hệ thống ngân hàng Điều này cho thấy cam kết và sự chuyên nghiệp của CN Đống Đa trong việc đảm bảo an toàn và ổn định trong hoạt động tín dụng của mình
Tổng quan, CN Đống Đa của MSB đã đạt được nhiều điểm mạnh trong hoạt động cho vay tín dụng và quản lý rủi ro Mức tăng trưởng cho vay ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp, tỷ lệ bảo hiểm nợ xấu được duy trì tốt, và công tác quản lý RRTD được thực hiện tốt
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù MSB - Chi nhánh Đống Đa đã có những thành tựu và ưu điểm trong lĩnh vực cho vay tín dụng và quản lý rủi ro,nhưng cũng tồn tại một số điểm hạn chế cần được chú ý và cải thiện Dưới đây là một số vấn đề có thể được xem xét:
+ Tỷ lệ khách hàng nợ xấu vẫn còn tăng: Mặc dù tỷ lệ khách hàng nợ xấu ở chi nhánh Đống Đa được duy trì ở mức thấp, vẫn cần theo dõi và tăng cường cải thiện Để giảm tỷ lệ này và đảm bảo tính ổn định trong quá trình cho vay, cần nâng cao công tác đánh giá tín dụng, đảm bảo thông tin đầy đủ về khách hàng và thực hiện quy trình thu hồi nợ kịp thời
+ Quy trình xét duyệt tín dụng còn nhiều điểm chưa phù hợp: Cần cải thiện quy trình xét duyệt tín dụng để đảm bảo tính khách quan và chính xác trong việc đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng Điều này có thể bao gồm việc tăng cường sử dụng các công cụ phân tích tín dụng và thông tin tín dụng, đồng thời đảm bảo rõ ràng các tiêu chí và quy định trong quá trình xét duyệt
+ Chất lượng dịch vụ khách hàng vẫn còn chưa đạt hiệu quả: MSB - CN Đống Đa cần tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Điều này có thể bao gồm cải thiện thời gian giải quyết yêu cầu của khách hàng, tăng cường sự đáp ứng và linh hoạt trong giải quyết vấn đề, và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng
+ Đào tạo, phát triển nhân viên chưa được thực hiện liên tục và hiệu quả: MSB - Chi nhánh Đống Đa cần đảm bảo công tác phát triển và đào tạo nhân viên diễn ra một cách liên tục và hiệu quả Việc nâng cao năng lực chuyên môn và nghiệp vụ của nhân viên, kết hợp với việc tăng cường quản lý và đánh giá hiệu suất làm việc đóng một vai trò lớn trong việc cải thiện chất lượng tín dụng tại MSB - Chi nhánh Đống Đa
Các hạn chế trong hoạt động tín dụng của MSB - CN Đống Đa có thể xuất phát từ một số nguyên nhân, đó là:
+ Nhân viên thiếu năng lực chuyên môn và nghiệp vụ: Một số nhân viên của MSB - CN Đống Đa chưa đạt đủ năng lực chuyên môn và nghiệp vụ trong lĩnh vực tín dụng Họ thiếu kiến thức và các kỹ năng cần thiết để đánh giá khách hàng, quản
47 lý tín dụng và đưa ra quyết định về việc cấp vay đã gây ra các sai sót trong quá trình tín dụng và làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng
+ Thiếu sự kiểm soát nội bộ: Việc kiểm soát nội bộ và giám sát hoạt động tín dụng tại MSB Đống Đa chưa thực hiện một cách hiệu quả Công tác kiểm soát nội bộ và giám sát hoạt động tín dụng trong ngân hàng vẫn còn thiếu tuân thủ các quy trình, kiểm soát và quy định nội bộ, có thể dẫn đến sự vi phạm và lạm dụng quyền hạn, gây tổn hại đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, MSB Đống Đa cần cải thiện khả năng kiểm soát nội bộ và tăng cường giám sát để đảm bảo tính đáng tin cậy và tuân thủ quy trình đúng trong các hoạt động tín dụng
+ Thiếu công nghệ và cơ sở hạ tầng phù hợp: MSB - CN Đống Đa chưa đầu tư đúng mức vào việc sử dụng công nghệ và cơ sở hạ tầng phù hợp để hỗ trợ quy trình tín dụng Thiếu hệ thống thông tin và công nghệ hiện đại đã tạo ra rào cản trong việc xử lý và quản lý thông tin tín dụng, gây giảm khả năng đưa ra quyết định chính xác và nhanh chóng
+ Quy trình quản lý rủi ro chưa đạt hiệu quả: MSB Đống Đa gặp khó khăn trong việc đánh giá và quản lý RRTD Việc không xác định rõ ràng rủi ro, không sử dụng đúng các phương pháp và công cụ để đo lường và quản lý rủi ro có thể dẫn đến việc cung cấp các khoản vay không an toàn và tăng nguy cơ nợ xấu
Quan điểm, định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt
Dựa trên các hướng đi và mục tiêu đã đề ra trong giai đoạn trước, MSB Đống Đa tiếp tục thúc đẩy hoạt động để phát triển một cách bền vững trong giai đoạn tới năm 2025 MSB Đống Đa đã đặt ra mục tiêu trở thành một ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính chất lượng cao, góp phần vào sự phát triển kinh tế và đất nước
Khi nền kinh tế Việt Nam đang trải qua một sự phát triển nhanh chóng và sâu rộng, MSB Đống Đa sẽ tiếp tục tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ cùng với việc tăng cường quản lý rủi ro, nhằm đảm bảo tính an toàn trong hoạt động ngân hàng Đồng thời, MSB Đống Đa cũng tập trung vào việc phát triển công nghệ thông tin, xây dựng một nền tảng vững chắc để quản lý hệ thống trực tuyến và phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng
MSB Đống Đa cũng đặc biệt chú trọng vào việc nâng cao năng lực quản lý và đào tạo nhân lực, luôn tạo điều kiện để nhân viên có thể nâng cao kiến thức và kỹ năng chuyên môn Ngoài ra, ngân hàng sẽ tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức chuyên nghiệp và bổ sung thêm lãnh đạo cấp cao có kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm và tầm nhìn sâu rộng, nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Ngoài ra, MSB Đống Đa sẽ tiếp tục mở rộng đối tác và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế nhằm hỗ trợ cho sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai
Với mục tiêu này, MSB mong muốn tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn từ 2024 đến 2025, nâng cao vị thế và uy tín của mình trên thị trường ngân hàng Việt Nam MSB sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ thông tin và phát triển nguồn
50 nhân lực chất lượng cao, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quản trị rủi ro và kiểm soát nợ không đảm bảo Bên cạnh đó, MSB cũng đặt mục tiêu mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, tăng cường kết nối với các đối tác chiến lược trong và ngoài nước, cùng với việc tăng cường đào tạo để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên
Tóm lại, MSB đang thực hiện một loạt hoạt động nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong tương lai Tầm nhìn của MSB là trở thành một ngân hàng mà mọi người đều muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ Để đạt được mục tiêu này, MSB sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ thông tin, mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch, tăng cường kết nối với các đối tác chiến lược và tập đoàn tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản trị rủi ro, cùng với việc tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên
3.1.2 Định hướng về nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng
Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của khách hàng, MSB - Chi nhánh Đống Đa sẽ thực hiện các biện pháp cụ thể như sau:
Ngân hàng sẽ thiết lập chiến lược phù hợp với biến đổi kinh tế hiện tại Mở rộng vay cá nhân sẽ tuân thủ các nguyên tắc bảo đảm chất lượng, kiểm soát danh sách vay chặt chẽ và nâng cao dịch vụ để hỗ trợ khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần cập nhật quy định an toàn liên quan đến hoạt động của mình và tăng cường cải tiến chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
CN sẽ hoàn thiện quy trình tín dụng cá nhân để tạo sự thuận tiện và nhanh chóng cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong mỗi giao dịch vay Mỗi giai đoạn trong quy trình tín dụng phải được tiến hành đúng và đầy đủ; bắt đầu từ việc nhân viên tín dụng tiếp cận khách hàng và thực hiện nhận xét đánh giá ban đầu, cho đến việc xử lý hồ sơ và đánh giá chất lượng tài sản đảm bảo, nhằm tối ưu hóa danh mục tín dụng
Tuy nhiên, đối với khách hàng cá nhân, không phải lúc nào tài sản đảm bảo cũng đủ để vay vốn Do đó, MSB cần tối ưu hóa danh mục tín dụng và đẩy mạnh việc cung cấp các sản phẩm tín chấp và thẻ tín dụng không thế chấp Để tối ưu hóa danh sách tín dụng, sự tập trung của MSB cần đặt vào việc phân loại và đánh giá mức độ rủi ro của từng khách hàng Việc cung cấp các giải
51 pháp vay phù hợp với từng khách hàng không chỉ giúp tối ưu hóa danh sách tín dụng mà còn giúp giảm thiểu các rủi ro liên quan đến nợ xấu và nợ quá hạn
Ngoài ra, MSB cũng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và triển khai các giải pháp tài chính thông minh, như cung cấp các sản phẩm tài chính linh hoạt, thanh toán trực tuyến, cải tiến quy trình giải ngân để đáp ứng nhanh chóng và thuận tiện Điều này sẽ mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của MSB, góp phần xây dựng niềm tin và lòng tin từ khách hàng, đồng thời tăng cường số lượng khách hàng và doanh số kinh doanh của MSB.
Một số kiến nghị
hàng Đạo đức xã hội có tác động đến chất lượng tín dụng Trong trường hợp đạo đức xã hội không đáng tin cậy, việc lạm dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng Hơn nữa, sự thiếu kiến thức và ý thức của khách hàng về hoạt động ngân hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng d Môi trường tự nhiên
Các biến động không thể kiểm soát trong tự nhiên như các thảm họa thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất ) và hỏa hoạn có tác động đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành liên quan đến nông nghiệp, thuỷ sản và hải sản Do đó, khi môi trường tự nhiên không thuận lợi, doanh nghiệp sẽ đối mặt với khó khăn, gây sự suy giảm chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại.
