Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hồng hà

Sau một thời gian công tác tại Ngân hàng BIDV Hồng Hà, qua nghiên cứu đánh giá các số liệu về tình hình chất lượng tín dụng KHCN tại chi nhánh, thấy được hoạt động TD dành cho KHCN đã và

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG HÀ

Sinh viên thực hiện :Nguyễn Thị Hà Linh

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng bài khóa luận tốt nghiệp này là công trình nghiên cứu thực sự của bản thân Nội dung khóa luận được thực hiện trên cơ sở tham khảo và sử dụng các tài liệu, bài viết được đăng tải trên các tạp chí, các website theo danh mục tài liệu tham khảo của bài luận Các số liệu trình bày trong bài có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình thực tế tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà

Hà Nội, tháng 5 năm 2024

Sinh viên

Nguyễn Thị Hà Linh

ii

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, cho phép em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô trường Học viện Ngân hàng đã chỉ dạy em nhiều kiến thức bổ ích và những kinh nghiệm cần thiết trong suốt những năm học vừa qua để em có thể phát triển bản thân và vận dụng trong quá trình thực tập của mình

Em xin chân thành cảm ơn cô Lê Hà Thu đã hướng dẫn và góp ý cho em để

em có thể hoàn thiện bài khóa luận một cách hoàn chỉnh nhất

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến các anh chị đang công tác tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà Trong thời gian thực tập, các anh chị đã nhiệt tình giúp đỡ và hướng dẫn em về các nghiệp vụ, sản phẩm, các kỹ năng cần thiết cũng như cung cấp thông tin, tài liệu giúp em hoàn thiện bài luận của mình

Em xin cảm ơn các cô bên Thư viện Học viện Ngân hàng đã nhiệt tình hỗ trợ

em cung cấp bổ sung tài khoản thư viện số dùng chung để em có thể kịp thời tra cứu

và tìm kiếm tài liệu tham khảo phục vụ cho bài Khóa luận này

Lời cuối cùng, em xin gửi đến gia đình và bạn bè đã luôn động viên, hỗ trợ em

và tạo mọi điều kiện để em hoàn thiện được bài luận của mình tốt nhất

Sinh viên

Nguyễn Thị Hà Linh

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vi

MỞ ĐẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 1

1.2 Tổng quan nghiên cứu 2

1.3 Mục tiêu nghiên cứu 3

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

1.5 Phương pháp nghiên cứu 4

1.6 Kết cấu khóa luận 5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm về tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng 6

1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 9

1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 10

1.2 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 14

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 14

1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 15

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 22

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG HÀ 27

2.1 Khái quát về BIDV chi nhánh Hồng Hà 27

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 27

2.1.2 Lĩnh vực hoạt động, chức năng và nhiệm vụ 28

2.1.3 Đặc điểm tổ chức bộ máy quản lý 29

iv

2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà giai

đoạn 2021-2023 31

2.2.1 Hoạt động huy động vốn 31

2.2.2 Hoạt động tín dụng 33

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 38

2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2021 – 2023 39

2.3.1 Văn bản quy phạm pháp luật 39

2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng 40

2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồng Hà 59

2.4.1 Kết quả đạt được 59

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 62

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH HỒNG HÀ 71

3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà 71

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồng Hà 72

3.2.1 Tuân thủ quy chế và trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng cá nhân, đơn giản hóa các thủ tục, quy trình liên quan 72

3.2.2 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng 74

3.2.3 Nâng cao chất lượng kiếm tra kiểm soát phòng chống rủi ro 76

3.2.4 Hiện đại hóa công nghệ, phát triển hơn nữa hệ thống thông tin cho khách hàng 78

3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định 79

3.2.6 Phát triển hoạt động Marketing nâng cao hình ảnh, uy tín 80

3.3 Kiến nghị 81

3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 81

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 84

KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

v

DANH MỤC VIẾT TẮT

Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia

Bộ chỉ tiêu đánh giá hiệu suất công việc

vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV - Chi nhánh Hồng Hà 30

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2021 - 2023 31

Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2021 - 2023 33

Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ của Chi nhánh giai đoạn 2021 - 2023 34

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động tín dụng 35

Bảng 2.5 Tình hình thẻ thanh toán của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà 36

Bảng 2.6 Tình hình thu dịch vụ của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà 37

Bảng 2.7 Tình hình kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà 38

Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2021– 2023 41

Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo tại Chi nhánh 43

Bảng 2.10: Tình hình nợ quá hạn khách hàng cá nhân tại Chi nhánh 44

Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân tại Chi nhánh 46

Bảng 2.12: Tình hình thu lãi của Chi nhánh từ hoạt động tín dụng 2021-2023 47

Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh 2021-2023 49 Biểu đồ 2.1: Kết quả phân loại khách hàng tham gia khảo sát theo giới tính 50

Biểu đồ 2.2: Kết quả phân loại khách hàng khảo sát theo nhóm tuổi 51

Biểu đồ 2.3: Kết quả phân loại khách hàng khảo sát theo thu nhập 51

Biểu đồ 2.4: Kết quả phân loại khách hàng khảo sát theo trình độ học vấn 52

Bảng 2.14: Kết quả thống kê về mức độ tin cậy của khách hàng với BIDV Hồng Hà 53

Bảng 2.16: Kết quả thống kê về năng lực phục vụ của BIDV Hồng Hà 56

Bảng 2.17: Kết quả thống kê về mức độ đồng cảm của BIDV Hồng Hà 57

Bảng 2.18: Kết quả thống kê về phương tiện hữu hình của BIDV Hồng Hà 58

1

MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh hội nhập nền kinh tế, cạnh tranh giữa các ngân hàng trong và ngoài nước ngày càng trở nên gay gắt Mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, kinh doanh hiệu quả, tăng trưởng và phát triển bền vững là mục tiêu các ngân hàng luôn hướng đến Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu của cá nhân ngày một nhiều, các ngân hàng sớm nhận thức được thị trường cá nhân sẽ là thị trường đem lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng Vì vậy, thị trường tín dụng khách hàng cá nhân(KHCN) là thị trường tiềm năng luôn được các ngân hàng đẩy mạnh khai thác

Vì vậy ngày càng có nhiều ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân Tuy nhiên phát triển tín dụng luôn đi kèm với rủi ro Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng(CLTD) là một trong những vấn đề cốt yếu nhất trong hoạt động quản trị của các NHTM Giữa tăng trưởng và nâng cao CLTD có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại lẫn nhau Việc làm thế nào để tăng trưởng tín dụng mà vẫn bảo đảm CLTD luôn là vấn đề mà các TCTD, cơ quan quản lý Chính phủ, Nhà nước, ngân hàng Nhà nước(NHNN) đặc biệt quan tâm

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà(BIDV Hồng Hà) là một trong những chi nhánh hoạt động trên địa bàn TP Hà Nội- Trung tâm kinh tế chính trị của cả nước Đây là môi trường hấp dẫn, vừa là tiềm năng lớn trong kinh doanh nhưng đồng thời cũng là một thách thức không nhỏ đối với Chi nhánh BIDV Hồng Hà Hoạt động trên cùng một địa bàn với nhiều NHTM lớn, sự cạnh tranh trong kinh doanh là không thể tránh khỏi Sau một thời gian công tác tại Ngân hàng BIDV Hồng Hà, qua nghiên cứu đánh giá các số liệu về tình hình chất lượng tín dụng KHCN tại chi nhánh, thấy được hoạt động TD dành cho KHCN đã và đang mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, Tuy nhiên với kết quả này vẫn chưa tương xứng với quy mô có thể đạt tới do tồn tại một số hạn chế về: quy trình, thủ tục cho vay; công tác thẩm định tín dụng, kiểm tra, giám sát trong và sau cho vay; hoạt động Marketing; chất lượng cán bộ tín dụng Ngoài ra, hoạt động tín dụng dành cho KHCN tại chi nhánh vẫn gặp phải một số khó khăn và tiềm ẩn nhiều rủi ro Nhận thức được việc nghiên cứu CLTD KHCN, nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay KHCN

là một nhu cầu cần thiết

2

Xuất phát từ tình hình trên, cùng với kiến thức đã học tập, nghiên cứu, tôi đã

quyết định lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà”

1.2 Tổng quan nghiên cứu

Tín dụng KHCN tuy không mới tại Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng nhưng

để hiểu rõ về chất lượng cho vay KHCN vẫn chưa có nhiều công trình nghiên cứu khoa học liên quan, có thể kế tới các công tình sau:

Nguyễn Thạc Hùng (2021), Luận văn thạc sỹ, Chất lượng cho vay KHCN tại Vietcombank - chi nhánh Tây Hà Nội Tác giả đã hệ thống hóa và làm rõ các vấn đề

lý luận về chất lượng cho vay KHCN Sau đó, tác giả đã thu thập tài liệu từ nguồn nội bộ ngân hàng cũng như số liệu được công bố bởi các đơn vị có uy …Từ những

số liệu thu thập được, học viên sử dụng các phương pháp tổng hợp, phân tích, thống

kê, so sánh để rút ra các đánh giá và nhận xét về chất lượng cho vay KHCN tại Vietcombank - chi nhánh Tây Hà Nội Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank - chi nhánh Tây Hà Nội trong thời gian tới

Dương Thị Huyền (2019), Luận văn thạc sỹ, Nâng cao CLDV KHCN tại ACB

- chi nhánh Thăng Long Đề tài tập trung vào phát triển chất lượng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Thăng Long Với mục tiêu nghiên cứu là làm rõ nội dung phát triển chất lượng dịch vụ KHCN, tìm kiếm bài học kinh nghiệm cho ACB

từ kinh nghiệm tại một số Ngân hàng TMCP Việt Nam như Vietcombank; BIDV; VietinBank Từ đó phân tích thực trạng chất lượng dịch vụ KHCN tại ACB, đánh giá kết quả đạt được, rút ra những hạn chế và nguyên nhân Trên cơ sở điều kiện môi trường, kinh tế xã hội, phát triển ngành, định hướng phát triển ACB, đề xuất một số giải pháp phát triển hoạt động ACB trong thời gian tới

Hồ Đức Minh ( 2022), luận văn thạc sỹ, Chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng Vietcombank - chi nhánh Thanh Xuân Tác giả phân loại các hình thức cho vay, làm rõ đặc điểm của các hình thức, đối tượng vay vốn Đồng thời tác giả nêu rõ thực trạng hoạt động cho vay tại ngân hàng, quy trình, các điểm nổi bật, từ đó đưa ra được nhận xét khách quan nhất để phát triển chất lượng dịch vụ một cách tốt nhất, đưa ra

đề suất chiến lược và kiến nghị giải pháp cụ thể cho Ngân hàng

3

Nguyễn Thị Thùy Dương (2022), Khóa luận tốt nghiệp, Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân Trong bài luận, tác giả hệ thống hóa các lý luận về cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM, phân tích đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân, sau đó đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank – chi nhánh Thanh Xuân

Nguyễn Thị Hằng (2022), Luận văn Thạc sĩ, “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Techcombank Việt Nam” Với đối tượng nghiên cứu là chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Techcombank Luận văn

đi sâu nghiên cứu phân tích rõ những nguyên nhân khách quan và chủ quan của các tồn tại hạn chế đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Techcombank, nêu ra tầm quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay KHCN và từ đó đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Tuy nhiên, luận văn chỉ nghiên cứu bề rộng hoạt động cho vay trên phương diện phát triển khách hàng, các giải pháp tạo điều kiện cho vay, chưa nghiên cứu đến các hoạt động quản trị rủi ro của khoản vay KHCN, giảm thiểu tổn thất tiềm ẩn do khoản vay đem lại

Cùng với những các nghiên cứu trên, còn có rất nhiều công trình khác nghiên cứu về các nội dung lý luận và thực tiễn của CLTD cá nhân tại ngân hàng thương mại theo phạm vi nghiên cứu của từng đề tài Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân đã được nhiều tác giả đề cập, tuy nhiên, mỗi đề tài có một cách tiếp cận

và nội dung nghiên cứu khác nhau tùy vào tình hình thực tế và đặc điểm của từng ngân hàng, địa phương Do đó, đứng trước bối cảnh hiện nay và với một tổ chức khác thì các giải pháp không còn phù hợp nữa Đồng thời, thời chưa có đề tài nào nghiên

cứu chuyên sâu về: “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà” Chính vì thế, đề tài

này có giá trị cả về mặt lý luận và ý nghĩa thực tiễn

1.3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu chung: hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng KHCN, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHCN giai đoạn 2021-2023 Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị trực tiếp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

4

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hồng Hà

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể của đề tài tập trung vào 3 nội dung chính sau:

- Đưa ra những lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM

- Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV - chi nhánh Hồng Hà trong thời gian từ 2021 đến 2023

- Đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV - chi nhánh Hồng Hà

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng BIDV - chi nhánh Hồng Hà

1.5 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu:

1.5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:

Tác giả đã tiến hành khảo sát tại BIDV Chi nhánh Hồng Hà để nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng KHCN trên giác độ đánh giá cảm nhận của khách hàng để đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Hồng Hà

Khóa luận lấy mẫu là 300 KH sử dụng sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng BIDV - chi nhánh Hồng Hà Tổng số phiếu được phát ra cho khách hàng là 300 phiếu Số lượng phiếu thu về 240 phiếu Sau khi kiểm tra có 14 phiếu không hợp lệ do bỏ trống nhiều mục hỏi hoặc trả lời có tính “chiếu lệ” Như vây, tổng số phiếu hợp lệ là 226 phiếu Cỡ mẫu như vậy đảm bảo nguyên tắc lấy mẫu và đảm bảo tính tin cậy cho các phân tích và kết luận từ dữ liệu nghiên cứu

1.5.2 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

- Sử dụng tư liệu các giáo trình về hoạt động của NHTM, các quy định của pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng của ngân hàng

5

- Sử dụng các số liệu thực tế trên các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hồng Hà và các chi nhánh NH khác trên địa bàn TP Hà Nội trong giai đoạn 2021 - 2023

Phương pháp xử lý thông tin

Thông tin sau khi thu thập được tác giả tiến hành xử lý bằng phần mềm Excel

và tổng hợp lại dưới dạng bảng biểu để dễ dàng cho việc phân tích dữ liệu PHần mềm excel được sử dụng để tính toán các dữ liệu

Phương pháp phân tích thông tin

- Phương pháp thống kê mô tả: Tác giả sử dụng để mô tả sơ lược về đối

tượng mà tác giả tiến hành nghiên cứu Do các CBNV của Chi nhánh nắm rõ về quy trình tín dụng và các hoạt động tín dụng cho vay KHCN của Chi nhánh Do đó, tác giả tập trung khảo sát đội ngũ cán bộ và nhân viên của Chi nhánh

- Phương pháp so sánh: Mục đích của phương pháp so sánh là làm rõ sự khác

biệt hay đặc trưng của đối tượng được nghiên cứu Trong khóa luận sử dụng so sánh kết quả hoạt động chung của ngân hàng, kết quả hoạt động huy động vốn, kết quả hoạt động

cho vay và các kết quả phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh 1.6 Kết cấu khóa luận

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồng Hà

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và đặc điểm về tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng

1.1.1.1 Khái niệm tín dụng

Theo luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”

Theo TS Nguyễn Minh Kiều (NXB Tài chính, 2007): “ TDNH là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho Khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định”

Như vậy, tín dụng ngân hàng là hình thức phản ánh mối quan hệ cho vay, trả nợ giữa ngân hàng với tổ chức tín dụng và người đi vay (cá nhân, tổ chức kinh tế) Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay là tiền tệ và

có thể đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, từ những khoản vay nhỏ để đáp ứng chi tiêu trong gia đình đến những khoản vay lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ phát triển kinh tế xã hội Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế một cách linh hoạt và kịp thời

1.1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân

Theo cuốn “Retail lending” (2023): “Tín dụng bán lẻ được định nghĩa là tín dụng đóng và mở dành cho các cá nhân với mục đích chi tiêu hộ gia đình, gia đình và các chi tiêu cá nhân khác Điều này bao gồm các khoản vay tiêu dùng, thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô, khoản vay dành cho sinh viên và khoản vay cho các cá nhân được bảo đảm bằng nhà ở cá nhân của họ, bao gồm khoản vay thế chấp lần đầu, vốn chủ sở hữu nhà và các khoản vay sửa chữa nhà”

Phan Thị Thu Hà (2006): “Tín dụng khách hàng cá nhân là việc ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.”

Như vậy:“tín dụng khách hàng cá nhân của NHTM là một bộ phận của tín dụng NHTM, do đó có thể hiểu tín dụng khách hàng cá nhân là mối quan hệ chuyển giao vốn giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân trong nền kinh tế, trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Trong đó, khách hàng cá nhân có thể hiểu là một cá thể hoặc hộ gia đình.”

1.1.1.3 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân

Tín dụng khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng khác với các loại tín dụng khác như sau:

a Đối tượng khách hàng vay: Khách hàng của hạn mức tín dụng cá nhân là cá

nhân và gia đình Theo thống kê, người thu nhập cao có xu hướng vay nhiều tiền hơn người thu nhập thấp để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, đồng thời họ cũng có nhu cầu vay nhiều hơn thu nhập hàng ngày trong một năm Tương tự, các hộ gia đình mà chủ hộ hoặc nguồn thu nhập chính có trình độ học vấn cao hơn cũng có xu hướng có nhu cầu

về hàng hóa hiện đại và xa xỉ hơn, do đó có nhu cầu vay vốn cao hơn

b Mục đích vay: phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất, sinh hoạt của cá

nhân, gia đình Nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, khách hàng cá nhân sẽ lạc quan hơn về tương lai và mong đợi thu nhập nhiều hơn trong tương lai, từ đó thúc đẩy chi tiêu tiêu dùng hiện tại hoặc đầu tư vào sản phẩm Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, người dân có

xu hướng cắt giảm chi tiêu và giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó tăng tiết kiệm và hạn chế vay vốn ngân hàng Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai yếu

tố ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng

c Quy mô cho vay: Quy mô tín dụng của khách hàng cá nhân tương đối lớn,

ngoài cho vay mua bất động sản, chủ yếu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhưng

số lượng cho vay tương đối lớn Do tín dụng khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu của cá nhân và gia đình nên quy mô tín dụng tương đối nhỏ Đồng thời, do đối tượng chính của tín dụng cá nhân là cá nhân và gia đình nên số lượng lớn, nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng nên lượng tín dụng lớn Đặc biệt các ngân hàng thương mại định hướng phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ có lượng khách hàng cá nhân rất lớn Vì vậy, tổng quy mô cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay ngân hàng Ngoài ra, việc cấp tín dụng cho khách hàng

cá nhân diễn ra thường xuyên và khối lượng giao dịch tiếp tục tăng Do lượng tín dụng lớn nên nếu các ngân hàng thương mại tập trung phát triển thì lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân sẽ không hề nhỏ

d Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân: Rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân

tương đối cao và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Rủi ro đến từ chính người đi vay, có thể do tình hình tài chính biến động dẫn đến mất khả năng trả nợ hoặc khách hàng cố tình từ chối trả nợ hoặc do biến động về sức khỏe, việc làm, v.v Ngoài ra, việc đánh giá khả năng thanh toán của một cá nhân, một gia đình là điều vô cùng khó khăn Do tính bất đối xứng, không đầy đủ và thiếu minh bạch về nguồn thông tin nên các ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc xác minh thông tin và kiểm soát sau cho vay Khách hàng có thể cố tình che giấu hoặc cung cấp thông tin sai lệch, nhân viên ngân hàng dễ gặp rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Do rủi ro tín dụng cao đối với khách hàng cá nhân, các ngân hàng thường yêu cầu tài sản thế chấp khi cho vay và yêu cầu người vay mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa để hạn chế tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra đi ra ngoài

e Chi phí quản lý tín dụng đối với khách hàng cá nhân cao: ngân hàng phải

dành nhiều thời gian và nhân lực để điều tra, thu thập thông tin về khách hàng cá nhân

và khách hàng vay mua nhà trước khi đưa ra quyết định cho vay Đồng thời, số lượng tín dụng khách hàng cá nhân lớn khiến chi phí quản lý tín dụng cá nhân tương đối cao Không những vậy, ngân hàng còn phải chịu các chi phí liên quan khác như chi phí giám sát, kiểm tra sau cho vay

f Lãi suất cao hơn so với các khoản tín dụng khác: Do quy mô tín dụng được

cấp có xu hướng nhỏ hơn nên chi phí cấp tín dụng cao hơn và rủi ro của các khoản tín dụng này cũng khá cao Vì vậy, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn lãi suất vay tín dụng khác của các ngân hàng thương mại Cho đến nay, tín dụng khách hàng cá nhân được các ngân hàng đánh giá là khoản mục có khả năng sinh lời cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều này có nghĩa là lãi suất đủ để trang trải chi phí huy động vốn của ngân hàng, không giống như hầu hết các khoản tín dụng khác hiện nay, nơi lãi suất thay đổi tùy theo điều kiện thị trường Vì vậy, đối với tín dụng khách hàng

cá nhân, khi chi phí huy động vốn tăng cao, ngân hàng sẽ phải gánh chịu rủi ro về lãi suất Tuy nhiên, những khoản tín dụng này thường được định giá rất cao vì chúng bao gồm phần bù rủi ro lãi suất mà lãi suất thị trường đối với tín dụng đối với khách hàng cá nhân sẽ phải tăng đáng kể để tạo ra bất kỳ khoản lợi nhuận nào cho các ngân hàng thương mại Nguồn thu nhập càng ổn định và sự kiểm soát của ngân hàng càng lớn thì lãi suất áp dụng cho khách hàng càng thấp

g Tình trạng khách hàng: là yếu tố rất khó xác định nhưng lại cực kỳ quan trọng

khi ngân hàng đưa ra quyết định cho vay vì nó quyết định tình trạng trả nợ của khách

hàng Tình trạng khách hàng quyết định sự sẵn lòng trả nợ của người vay Nếu khách hàng được đánh giá là có tư cách tốt, có khả năng sử dụng vốn vay đúng mục đích và

có thiện chí trả nợ cao hơn thì việc đầu tư vào sản xuất kinh doanh của khách hàng sẽ

có lợi hơn Nhờ đó, ngân hàng có thể hạn chế được rủi ro nợ quá hạn, nợ khó đòi Nhưng đây là yếu tố rất khó xác định vì khách hàng thường có ý định che giấu thông tin Vì vậy, quyết định có cấp tín dụng trong những tình huống này hay không phụ thuộc phần lớn vào trình độ và kinh nghiệm của nhân viên cho vay

1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân

a Đối với nền kinh tế

Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế: Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn các nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, các doanh nghiệp phải đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh

Góp phần tạo sự ổn định về mặt xã hội: Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồi lưu thông các nguồn vốn này một cách trôi chảy, có hiệu quả, từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao

b Đối với ngân hàng

Đóng góp vào lợi nhuận của Ngân hàng: Hoạt động chính của ngân hàng là huy động tiền gửi và sử dụng số tiền này vào hoạt động kinh doanh để kiếm lợi nhuận

Do quy mô tín dụng cá nhân nhỏ, nhiều khách hàng, lãi suất cao, nhu cầu vay vốn của công chúng ngày càng tăng đã mang lại lợi nhuận đáng kể cho các ngân hàng, đồng thời giúp các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, khai thác tận dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả và phân tán rủi ro Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng: Do có đối tượng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng sẽ được phổ biến rộng khắp

Giúp ngân hàng phân tán rủi ro: Nếu khách hàng chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn thì những khách hàng doanh nghiệp này

sẽ gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh vì một lý do nào đó, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và gây khó khăn cho ngân hàng Hoạt động kinh doanh Vì vậy, các ngân hàng tuân theo nguyên tắc “tránh bỏ trứng vào một giỏ” và phát triển tín dụng cá nhân

như một cách để phân tán rủi ro Do số lượng khách hàng lớn và số tiền cho vay nhỏ nên khi một hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro, mất khả năng trả nợ sẽ ít ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng

c Đối với khách hàng

Tín dụng cá nhân giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc giải quyết các vấn

đề đáp ứng nhu cầu của họ Người tiêu dùng có cơ hội được hưởng các quyền lợi cho đến khi tích lũy đủ tiền thông qua các sản phẩm tín dụng để sử dụng cho mục đích tiêu dùng như vay mua nhà, mua ô tô, trang trải chi phí sinh hoạt, học tập… giúp họ

có một cuộc sống tiện ích và thoải mái hơn Trong những trường hợp này, thay vì bế tắc hoặc phải tìm đến những khoản vay nóng ngoài ngân hàng với lãi suất cao ngất ngưỡng thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý

Ngoài ra tín dụng khách hàng cá nhân của các NHTM hỗ trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh cho các hộ gia đình giúp họ có điều kiện sản xuất Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này Nhất là ở các khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo, cuộc sống của người dân vẫn còn nhiều khó khăn, rất cần một nguồn vốn ổn định, uy tín để tạo cho họ nhiều điều kiện để làm ăn, vươn lên thoát nghèo

1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân

Có nhiều hình thức tín dụng khách hàng cá nhân, tuy nhiên dưới đây để cập phân loại tín dụng khách hàng cá nhân theo một số hình thức sau:

a Theo mục đích sử dụng, gói tín dụng khách hàng cá nhân bao gồm hai hình thức: sản xuất kinh doanh và tiêu dùng

- Sản xuất kinh doanh: là tín dụng dùng để bổ sung vốn sản xuất, kinh doanh và đầu tư của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư chứng khoán và kinh doanh vàng Các khoản tín dụng này có đặc điểm là thường có kỳ hạn dài và quy

mô phụ thuộc vào kế hoạch kinh doanh của khách hàng Rủi ro của các khoản vay như vậy là rất cao và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức

- Tiêu dùng: các khoản tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, gia đình như: xây nhà, sửa nhà, mua đồ gia dụng, mua ô tô, khám bệnh, du học Đặc

điểm của các điểm này là số tiền nhỏ Quy mô lớn, chu kỳ ngắn và rủi ro thấp hơn so với sản xuất và vận hành dịch vụ

b Căn cứ vào biện pháp đảm bảo, gói tín dụng khách hàng cá nhân được chia thành hai hình thức: không có tài sản bảo đảm và có bảo đảm

- Không có tài sản bảo đảm: Đây là các khoản tín dụng dựa trên uy tín (sự tin cậy) hoặc sự bảo đảm của bên thứ ba và không yêu cầu tài sản thế chấp Ngân hàng lựa chọn những khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Các ngân hàng cho vay đối với khách hàng dựa trên tín dụng lương nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Họ chủ yếu phù hợp với những khách hàng có thu nhập ổn định, ngoài việc trang trải chi phí hàng ngày, thu nhập của họ còn bao gồm một phần tích lũy dùng để trả nợ (công chức, viên chức) ) tiền lương quốc gia, Người lao động có hợp đồng lao động dài hạn, v.v.) Ngoài ra, thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh cũng có thể được sử dụng làm nguồn trả nợ Hình thức này phù hợp với những khoản vay nhỏ, ngắn hạn

- Có tài sản bảo đảm: Là hình thức tín dụng có tài sản đảm bảo như bất động sản, động sản… được hình thành từ vốn vay hoặc tài sản thuộc sở hữu của khách hàng trước khi vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo làm tăng tính an toàn cho khoản tín dụng vì ngân hàng có thể gây áp lực buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trường hợp xấu nhất là khách hàng không có khả năng trả nợ cũng giúp giảm tổn thất cho ngân

Hình thức này có những ưu điểm sau:

Việc cho vay tiến hành trực tiếp giữa khách hàng và ngân hàng do vậy ngân hàng có thể sử dụng triệt để kiến thức, trình độ, kinh nghiệm, và kĩ năng của cán bộ tín dụng, do đó các khoản vay này thường có chất lượng cao hơn so với cấp tín dụng gián tiếp thông qua các doanh nghiệp bán lẻ

Cán bộ tín dụng khi quyết định cấp tín dụng đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường đưa ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, vì vậy dẫn đến tình

trạng có những khoản tín dụng đã được duyệt cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối khách hàng tốt của mình.Tóm lại, hình thức này đã khắc phục nhược điểm này nếu cấp tín dụng gián tiếp

Hình thức này linh hoạt hơn hình thức cấp tín dụng gián tiếp, bởi vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng kịp thời đáp ứng và thoả mãn quyền lợi cũng như yêu cầu từ cả 2 phía ngân hàng và khách hàng

Các hình thức tín dụng cung cấp cho khách hàng nêu trên rất rộng nên việc cung cấp các dịch vụ, tiện ích mới cũng rất thuận tiện

Nâng cao và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong tâm trí khách hàng

Tuy nhiên, hình thức tín dụng này cũng có những hạn chế:

Việc mở rộng và tăng doanh số bán hàng tín dụng không mang lại lợi ích như tín dụng khách hàng cá nhân gián tiếp

Do nhân viên tín dụng ngân hàng phải giao dịch trực tiếp với khách hàng, so với cấp tín dụng gián tiếp, điều này sẽ khiến ngân hàng tốn nhiều thời gian và tiền bạc, nhất là khi lượng khách hàng lớn đến cùng lúc, gây ùn tắc cục bộ cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng ứng trước vốn cho khách hàng cá nhân để trả nợ dựa trên hóa đơn của doanh nghiệp bán hàng, cung cấp dịch vụ chịu tín dụng cho khách hàng cá nhân Thông qua hình thức này, ngân hàng cấp tín dụng thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc cung cấp các dịch vụ mà không trực tiếp làm việc với khách hàng cá nhân

Hình thức cấp tín dụng này có những ưu điểm sau:

- Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng trưởng doanh số tín dụng

- Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm được các chi phí phát sinh

- “Là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng

- Nếu NHTM có quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức tín dụng khách hàng cá nhân gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức tín dụng này cũng có những hạn chế:

- Các NHTM khi cấp tín dụng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng”mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, tiêu chí lựa chọn khach hàng của doanh nghiệp và ngân hàng không giống nhau dẫn đến độ rủi ro có thể cao hơn

- Thiếu sự kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng cả trước, trong và sau khi thực hiện nghiệp vụ, khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá và dịch vụ

- Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức tín dụng này rất phức tạp, đòi hỏi cần có quy trình chặt chẽ và an toàn hơn

d Căn cứ vào phương thức hoàn trả, các khoản tín dụng có thể chia thành 3 hình thức: trả góp, trả 1 lần khi đáo hạn và cho vay theo thẻ tín dụng

Phương thức trả góp: là hình thức tín dụng ngắn hạn hoặc trung hạn được trả thành hai lần trở lên liên tiếp (thường là hàng tháng hoặc hàng quý) Khoản vay được giải ngân thành nhiều đợt dựa trên thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Phương thức này được sử dụng để tài trợ cho việc mua những vật dụng đắt tiền như ô tô, nhà

ở, căn hộ hoặc để tài trợ cho các phương án sản xuất kinh doanh khác, thuê cửa hàng và mua sắm các tài sản lưu động khác,… Tóm lại, các khoản tín dụng này mang lãi suất cố định, tuy nhiên loại mang lãi suất thả nổi cũng đang dần trở nên phổ biến Thường thì trong tổng khối lượng các gói tín dụng tiêu dùng do các NHTM cung cấp thì hơn 80% được thực hiện trên cơ sở trả góp Điều này xuất phát từ việc khả năng tài chính của khách hàng không đủ phục vụ công tác chi trả khoản vay một lần duy nhất, cùng với đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương giúp khách hàng lên kế hoạch dễ dàng hơn Hình thức tín dụng này lại được chia nhỏ thành 3 hình thức: trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau (niên kim cố định), trả gốc hàng tháng bằng nhau, lãi trả theo số dư gốc (niên kim không cố định), hoặc trả lãi hàng kì còn gốc trả cuối kì

Phương thức thanh toán trả một lần khi đáo hạn: là phương thức cấp tín dụng cho cá nhân và gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt trước mắt và hoàn trả khoản vay một lần khi đến hạn Hạn mức tín dụng trong các gói này tương đối nhỏ, thường là ngắn hạn và được sử dụng để chi trả cho các kỳ nghỉ lễ, mua đồ gia dụng, sửa chữa ô

tô, nhà cửa những khoản vay này không có nhiều rủi ro

Phương thức vay theo thẻ tín dụng: Là hình thức tín dụng được ngân hàng cung cấp cho khách hàng tiêu dùng trước, thanh toán sau Thẻ tín dụng ngân hàng, cũng như các loại thẻ thanh toán khác, nhanh chóng được sử dụng, cung cấp hạn mức tín dụng vĩnh viễn và luân chuyển mà khách hàng có thể rút ra khi cần Người dùng thẻ tín dụng có thể chọn các tùy chọn thanh toán như vay trả góp hoặc thanh toán một lần

vì họ có thể tính phí mua hàng vào tài khoản thẻ tín dụng của mình Thẻ tín dụng sẽ cực kỳ phổ biến và phát triển trong tương lai vì công nghệ tiên tiến sẽ giúp chủ thẻ

tín dụng tiếp cận nhiều dịch vụ tài chính, bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản vãng lai và hạn mức tín dụng thẻ tín dụng

1.2 Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

Khái niệm chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung liên quan đến năng lực tài chính của ngân hàng, mức độ thích ứng với những thay đổi của môi trường, khả năng thu hút khách hàng, khả năng thanh toán, tỷ lệ nợ quá hạn, khả năng thanh toán trình độ cán bộ quản lý, trình độ của đội ngũ nhân viên Tuy nhiên, chất lượng tín dụng có thể tóm tắt và thể hiện ở ba khía cạnh chính: khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, sự phát triển của ngân hàng và khả năng phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Như sau:

- Đối với cá nhân, hộ gia đình: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở mức độ hài lòng của khách hàng thông qua các hình thức tín dụng và dịch vụ do ngân hàng cung cấp Ở góc độ huy động và cho vay vốn, các ngân hàng phải có quy trình, thủ tục đơn giản, thực hiện nhanh chóng, lãi suất vào cao, lãi suất đầu ra thấp, đáp ứng nhu cầu tín dụng và không gây phiền hà cho khách hàng

- Đối với ngân hàng: chất lượng tín dụng được thể hiện bằng việc ngân hàng

có đạt được mục tiêu kế hoạch hàng năm hay không Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ an toàn vốn phù hợp với quy định trong nước và tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế Liệu lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay, tốc độ phát triển vốn và dư nợ cho vay có đảm bảo khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính?

- Dưới góc độ kinh tế - xã hội: Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế nên có ảnh hưởng sâu sắc đến mọi hoạt động trong nền kinh tế và là cầu nối quan trọng trong Chính phủ Chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định và phát triển nền kinh tế nên chất lượng tín dụng được thể hiện ở việc một hoạt động nào đó mang lại lợi ích như thế nào cho xã hội, có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế chung hay không và có phù hợp với định hướng chung hay không hướng phát triển kinh tế

Vậy, chất lượng tín dụng vừa là một khái niệm cụ thể (thể hiện dưới dạng các thước đo được tính toán như hiệu quả kinh doanh, dư nợ) vừa là khái niệm trừu tượng (thể hiện khả năng thu hút khách hàng nhằm tác động đến nền kinh tế) Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chủ quan (kỹ năng quản lý, trình độ nhân viên)

và yếu tố khách quan (những thay đổi của môi trường bên ngoài)

1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng

a) Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo:

Dư nợ có tài sản đảm bảo là hình thức cấp tín dụng với tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản… Tài sản bảo đảm làm tăng tính an toàn cho khoản tín dụng do

NH có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả được nợ thì việc phát mại tài sản bảo đảm cũng giúp giảm bớt tổn thất cho NH Chỉ tiêu này được tính theo công thức:

Dư nợ KHCN có tài sản đảm bảo

Tổng dư nợ KHCN

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo của khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ của khách hàng cá nhân Chỉ số này càng cao thì chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân càng cao, bởi những khoản vay này an toàn và đảm bảo hơn Nếu rủi ro xảy ra, ngân hàng có thể giao dịch hoặc bán tài sản thế chấp để giảm lỗ và thu hồi một phần vốn Mặt khác, nếu tỷ lệ trên thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân thấp Theo quy định hiện hành, BIDV đặt mục tiêu cho vay có tài sản bảo đảm chiếm 80% tổng dư nợ

b) Tỷ lệ nợ quá hạn:

Nợ quá hạn là khoản nợ gốc hoặc lãi hoặc cả gốc và lãi mà khách hàng không

có khả năng hoàn trả trước thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng và chưa được ngân hàng xử lý để giải quyết điều chỉnh việc giãn thời hạn, tái cấp vốn hoặc xóa nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết số nợ còn tồn đọng là bao nhiêu Nợ quá hạn là khoản

nợ bị quá hạn một phần hoặc toàn bộ gốc và/hoặc lãi Chỉ tiêu này phản ánh rõ ràng chất lượng tín dụng của khách hàng cá nhân của ngân hàng, do việc khách hàng không

có khả năng trả nợ đúng hạn có liên quan đến thanh khoản của ngân hàng và rủi ro thanh khoản khiến ngân hàng phải tăng phí và rủi ro đối với các khoản tín dụng này

Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy khách hàng cá nhân có chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao, khả năng thu hồi nợ đúng hạn kém, khó đảm bảo khả năng thanh toán của

ngân hàng Các ngân hàng cần có biện pháp kiểm tra, giám sát chặt chẽ các khoản cho vay của mình để hạn chế rủi ro tín dụng Theo quy định hiện hành, BIDV đặt mục tiêu duy trì tỷ lệ dưới 3%

c) Tỷ lệ nợ xấu

Việc phân loại nợ xấu được quy định tại khoản 1 Điều 10 Thông tư NHNN Hiện nợ xấu được phân loại cụ thể trên CIC – Tổ chức tín dụng quốc gia Việt Nam Hệ thống CIC đánh giá lịch sử nợ theo 5 nhóm sau:

02/2013/TT-Nhóm 1 02/2013/TT-Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn Dưới 10 ngày Có thể xem xét

vay ngay

Nhóm 2 Nhóm nợ cần chú ý Từ 10 ngày tới dưới 30 ngày Sau 12 tháng

Nhóm 3 Nợ dưới tiêu chuẩn Từ 30 tới dưới 90 ngày sau 5 năm

Nhóm 4 Nợ nghi ngờ bị mất vốn Từ 90 ngày dưới 180 ngày sau 5 năm

Nhóm 5 Nhóm nợ có khả năng

mất vốn Nợ từ 180 ngày trở lên sau 5 năm

Nợ xấu: Là tổng nợ nhóm 3, 4, 5 Nếu tỷ trọng nợ nhóm 3, 4, 5 của cho vay KHCN trong tổng dư nợ khách hàng cá nhân nhỏ chứng tỏ chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng tốt Nợ nhóm 3, 4 và 5 có tỷ trọng so với tổng dư nợ khách hàng cá nhân cao chứng tỏ chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chưa tốt

Tỷ lệ nợ xấu của KHCN

Theo ngân hàng thế giới, tỷ lệ này ở mức dưới 5% là có thể chấp nhận được, tốt ở mức từ 1 - 3% BIDV Hồng Hà đặt mục tiêu duy trì tỷ lệ này là dưới 2% theo quy định hiện hành

d) Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân

Lợi nhuận vẫn là mục đích cuối cùng của mọi hoạt động kinh doanh, của mọi đối tượng, không loại trừ NH Bởi vậy, để đánh giá chất lượng tín dụng của NH thì cần phân tích và xem xét lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng (là hoạt động chính, mang lại nguồn thu chủ yếu của ngân hàng) Lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân càng lớn, chứng tỏ các khoản tín dụng được thu hồi tốt, phát sinh nợ quá hạn ít, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân như vậy được đánh giá là có hiệu quả, tốt Ngược lại, nếu lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân không có hiệu quả

Bên cạnh việc xem xét lợi nhuận trên con số tuyệt đối hàng năm thu về thì cũng cần đánh giá lợi nhuận trên phương diện tương đối để đánh giá tốt hơn tính hiệu quả trong công tác hoạt động tín dụng mà qua đó giúp đánh giá thật chính xác chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Về mặt tương đối thì có thể xem xét lợi nhuận theo chỉ tiêu sau:

Tỷ lệ lợi nhuận từ Lãi thu từ hoạt động tín dụng KHCN

hoạt động tín

dụng KHCN

Doanh thu từ hoạt động tín dụng KHCN

- Đối với chỉ tiêu lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng cho biết mức tăng tuyệt đối của doanh thu so với chi phí phát sinh từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Thông qua chỉ tiêu này sẽ tính toán mức được tăng, giảm lợi nhuận qua các năm, mức tăng giảm lợi nhuận bình quân từ đó thể hiện mức độ phát triển lợi nhuận

mà NH đạt được

- Đối với chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân

cho biết một đồng doanh thu từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tạo ra được bao nhiều đồng lợi nhuận Nếu chỉ tiêu trên cho thấy sự tăng giảm về mặt lượng của lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng, thì chỉ tiêu dưới thể hiện sự tăng giảm về chất của lợi tức tín dụng Từ chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận có thể đánh giá chính xác hiệu quả của lợi nhuận tín dụng khách hàng cá nhân của NH Vì vậy, tỷ lệ này càng cao lợi nhuận đạt được càng cao chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của NH càng cao và ngược lại

e) Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân

- Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân là một chỉ tiêu tài chính quan trọng trong đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Chi nhánh Chỉ tiêu này phản ánh 2 vấn đề chính đó là hoạt động quản lý nợ của ngân hàng và quy mô tín dụng hàng năm mà Chi nhánh đạt được Ý nghĩa của chỉ tiêu này là đánh giá khả năng thu hồi vốn của NH nhanh hay chậm sau khi đưa lượng vốn huy động vào lưu thông Bên cạnh đó, chỉ tiêu này phản ánh khả năng của ngân hàng trong chủ động nguồn vốn tín dụng đồng thời hạn chế được các rủi ro của nguồn vốn trong quá trình lưu thông Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức sau:

Doanh số thu nợ KHCN/ năm Vòng quay vốn tín dụng KHCN =

Dư nợ bình quân KHCN/ năm

Chỉ tiêu này càng cao tức là tốc độ luân chuyển dòng vốn của ngân hàng càng nhanh, mức sinh lời của 1 đồng vốn bỏ ra càng cao dẫn đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân càng cao và ngược lại chỉ tiêu này càng thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân càng thấp Hiện nay chưa có định nghĩa cụ thể trên danh nghĩa các văn bản pháp luật hay dưới luật đề cập đến các quy định về chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng, tại các Ngân hàng thương mại hiện nay việc lên kế hoạch và phân tích hoạt động kinh doanh cũng ít sử dụng chỉ tiêu vòng quay tín dụng mà thay vào

đó người ta tính toán chỉ tiêu dư nợ

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định tính

a) Cơ sở pháp lý: Các qui định của nhà nước không đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ, hoàn thiện đều có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng Trước năm 1996 khi NHNN không

có qui định cụ thể về đảm bảo tiền vay thì các ngân hàng lúc đó không có cơ sở xử

lý Khi NHNN quyết định điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn tăng thì ngay lập tức lãi suất

thị trường tăng theo, lúc đó có ít doanh nghiệp chịu chấp nhận vay với lãi suất cao, chỉ có các dự án có mức sinh lời lớn mới có thể chấp nhận mức lãi suất cao nhưng các dự án này thường có rủi ro cao nên rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng

Ngày nay, các ngân hàng đang tự bảo vệ mình bằng cách phải thường xuyên nắm được qui định của pháp luật, đặc biệt phải dự báo được xu hướng thay đổi của môi trường pháp luật (toàn cầu hoá thị trường tài chính, NHNN kiểm soát các ngân hàng bằng những công cụ nào…) để điểu chỉnh hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng cho phù hợp

b) Hoạt động tín dụng phải thực hiện đúng quy trình thủ tục: Mọi tổ chức kinh

tế hoạt động đều dựa trên các nguyên tắc nhất định để nhằm hạn chế rủi ro đến mức tối đa cho tổ chức của mình Do đặc thù ngân hàng là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước, do vậy nguyên tắc cho vay là một trong những nguyên tắc quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng Khi cho vay phải tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ cho vay,

có phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, có tài sản thế chấp hợp pháp,

sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả tiền vay đầy đủ, đúng hạn… kèm theo đó là việc kiểm tra trước, trong và sau khi vay

c) Công tác quản lý tín dụng: Để có được sự uy tín đối với khách hàng, ngoài chất lượng sản phẩm tín dụng thì ngân hàng đó cần phải có những nhân viên có nghiệp

vụ chuyên môn tốt, khả năng ứng dụng công nghệ, kỹ thuật hiện đại trong quá trình cung cấp tín dụng nhằm rút ngắn thời gian phục vụ nhưng vẫn đảm bảo thu thập, lưu trữ đầy đủ thông tin giúp ngân hàng khai thác, phát hiện và phòng trừ, ngăn ngừa rủi ro d) Sự hài lòng của khách hàng: Cung cách phục vụ khách hàng trong thời kỳ cạnh tranh để thỏa mãn khách hàng là yếu tố rất cần thiết cho NHTM Lãi suất có thể không khác biệt mấy, nhưng người ta không thể mua được hai dịch vụ giống nhau Điều này đã trở thành yếu tố then chốt để tăng sức cạnh tranh, bởi vì cung cách phục

vụ khiến khách hàng thỏa mãn sẽ ảnh hưởng rất lớn đế hình ảnh của ngân hàng Khi khách hàng thỏa mãn về cung cách phục vụ của ngân hàng thì ngân hàng có thể vừa giữ chân được khách hàng cũ đồng thời cũng có thể thu hút được thêm khách hàng mới thông qua lời giới thiệu, tiếp thị của khách hàng hiện hữu

Do đặc điểm của dịch vụ ngân hàng có tính vô hình nên để đánh giá chất lượng phụ thuộc vào cảm nhận của khách hàng cần đánh giá trên nhiều khía cạnh

Parasuraman và cộng sự đã đưa ra thang đo Servqual để đánh giá chất lượng dịch vụ qua các tiêu chí: sự tin cậy, khả năng đáp ứng, năng lực phục vụ, tiếp cận, lịch sự, thông tin, tín nhiệm, độ an toàn, hiểu biết khách hàng, phương tiện hữu hình Các nghiên cứu tiếp theo đã rút gọn các khía cạnh này về 5 nhân tố cơ bản như sau: (1) Mức độ tin cậy: thể hiện khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng thời hạn ban đầu

(2) Mức độ đáp ứng: thể hiện sự mong muốn và sẵn lòng của nhân viên phục

vụ cung cấp dịch vụ kịp thời cho khách hàng

(3) Năng lực phục vụ: tính chuyên nghiệp của nhân viên phục vụ

(4) Mức độ đồng cảm: thể hiện sự quan tâm của nhân viên đối với khách hàng

(5) Phương tiện hữu hình: trang phục, ngoại hình của nhân viên và trang thiết

bị phục vụ cho dịch vụ

Thang đo SERVQUAL để đánh giá chất lượng dịch vụ gồm các biến phụ thuộc

5 thành phần để đo lường cảm nhận và kỳ vọng của khách hàng về chất lượng dịch

vụ Mô hình đo lường này được gọi là mô hình phi khẳng định Bộ thang đo SERVQUAL gồm 2 phần Phần thứ nhất nhằm xác định kỳ vọng của khách hàng đối với loại dịch vụ của doanh nghiệp nói chung Nghĩa là không quan tâm đến một doanh nghiệp cụ thể nào, người được phỏng vấn cho biết mức độ mong muốn của họ đối với dịch vụ đó Phần thứ hai nhằm xác định cảm nhận của khách hàng đối với việc thực hiện dịch vụ của doanh nghiệp khảo sát Nghĩa là căn cứ vào dịch vụ cụ thể của doanh nghiệp được khảo sát để đánh giá Kết quả nghiên cứu nhằm đánh giá cảm nhận khách hàng về chất lượng dịch vụ do doanh nghiệp thực hiện và kỳ vọng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ đó

 Sự tin cậy

Ngân hàng và nhân viên của ngân hàng phải tạo được sự tin cậy cho khách hàng Điều này thể hiện qua khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, đúng thời gian và uy tín Điều này thể hiện ở sự nhất quán trong việc thực hiện dịch vụ và tôn trọng các cam kết cũng như giữ lời hứa với khách hàng Các yếu tố tạo nên sự tin cậy đó là: ngân hàng luôn thực hiện đúng những gì đã cam kết với khách hàng, ngân hàng thực hiện các dịch vụ tín dụng đúng ngay từ lần đầu tiên, ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng đúng vào thời điểm đã cam kết với khách hàng, ngân hàng không để xảy ra sai sót

trong tất cả các tài liệu, văn bản trong hồ sơ tín dụng

 Khả năng đáp ứng

Điều này thể hiện qua việc ngân hàng và nhân viên ngân hàng luôn sẵn lòng giúp

đỡ khách hàng và cung cấp dịch vụ nhanh chóng, tiện lợi Cụ thể là nhân viên ngân hàng luôn nhiệt tình, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng, thứ hai là ngân hàng và nhân viên ngân hàng luôn đáp ứng nhanh nhất và tốt nhất các yêu cầu của khách hàng; có đường dây nóng phục vụ khách hàng 24/24 và luôn cố gắng giải quyết mọi thắc mắc của khách hàng

 Năng lực phục vụ

Đây là yếu tố tạo nên sự tin tưởng cho khách hàng thông qua sự phục vụ chuyên nghiệp, kiến thức chuyên môn giỏi, khả năng giao tiếp tốt Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng Với năng lực trình độ chuyên môn tốt và kinh nghiệm dày dặn thì khi thẩm định cho vay, cán bộ tín dụng sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn và có hiệu quả cho ngân hàng thương mại, giảm thiểu rủi ro tín dụng Khi ngân hàng và nhân viên ngân hàng đáp ứng được điều này, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn mỗi khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

 Sự đồng cảm

Sự đồng cảm thể hiện qua việc nhân viên ngân hàng luôn quan tâm tới khách hàng Ngân hàng quan tâm, chăm sóc khách hàng chu đáo để giúp khách hàng cảm thấy mình luôn được đón tiếp mọi lúc, mọi nơi Yếu tố con người là phần cốt lõi tạo nên sự thành công này và sự quan tâm của ngân hàng đối với khách hàng càng nhiều thì sự cảm thông càng tăng

 Phương tiện hữu hình

Chính là hình ảnh bên ngoài của ngân hàng thể hiện ở cơ sở vật chất, thiết bị, máy móc, phong thái phục vụ của đội ngũ nhân viên; tài liệu, tờ rơi và hệ thống thông tin liên lạc của ngân hàng Yếu tố này thể hiện qua việc ngân hàng có trang bị cơ sở vật chất hiện đại, đầy đủ Điều này ảnh hưởng rất lớn tới tâm lý khách hàng, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng một cách chính xác và nhanh nhất Cơ sở vật chất tốt sẽ tạo cảm hứng làm việc cho cán bộ tín dụng thực hiện tốt công việc của mình Thứ hai là nhân viên ngân hàng làm việc chuyên nghiệp, thể hiện qua việc ngân hàng sắp xếp các quầy giao dịch, các bảng biểu, tài liệu rất khoa học và thuận tiện

cho khách hàng tìm hiểu Và cuối cùng là website của ngân hàng khoa học và dễ truy cập để khách hàng có thể truy cập mọi lúc mọi nơi với thời gian và thao tác nhanh nhất, đơn giản nhất

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Về phía ngân hàng

- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng được hiểu là những kim chỉ nam, nguyên tắc đảm bảo cho hoạt động cho vay đi theo quỹ đạo phù hợp liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay Các điều kiện của chính sách cho vay dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như điều kiện kinh tế, chính sách tài chính tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi thì chính sách cho vay cũng thay đổi Chính sách cho vay hợp lý, linh hoạt sẽ đáp ứng nhu cầu đa dạng của các đối tượng khách hàng khác nhau và đảm bảo lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh cho vay cá nhân

- Quy trình tín dụng: Sự kết hợp liền mạch giữa các khâu của quy trình sẽ tạo điều kiện giúp các ngân hàng nhanh chóng phát hiện những khiếm khuyết, nắm rõ diễn biến tình hình tín dụng để có những điều chỉnh, can thiệp kịp thời, ngăn ngừa, giảm thiểu những rủi ro tiềm ẩn Thủ tục thanh toán nhanh chóng, đơn giản, chính xác và thuận tiện sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng và sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng

- Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự: Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng Bên cạnh chất lượng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ tín dụng giỏi là có chất lượng tín dụng cao Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải

bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hướng tới một mục tiêu chung là nhu cầu chất lượng tín dụng ngân hàng

- Năng lực quản lý điều hành: Năng lực quản lý của Hội đồng quản trị, Ban điều hành hoặc Giám đốc và đội ngũ cán bộ quản lý của một ngân hàng quyết định sự sống còn, thành công hay thất bại của toàn bộ hệ thống, chi nhánh ngân hàng Năng lực quản lý được thể hiện và bộc lộ thông qua khả năng lập kế hoạch và tổ chức hoạt

động của ngân hàng Năng lực quản lý quyết định việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực của ngân hàng và khả năng xây dựng chính sách phù hợp với từng thời kỳ, thời điểm hoạt động khác nhau của ngân hàng

- Năng lực thẩm định và xử lý khoản vay của ngân hàng: Dù việc đánh giá khách hàng được thực hiện tốt nhưng giúp ngân hàng lựa chọn được khách hàng tốt và dự

án cho vay khả thi Khả năng sinh lời cao nhưng điều này không đảm bảo được chất lượng tín dụng cao bởi hoạt động sản xuất kinh doanh luôn ẩn chứa những rủi ro tiềm

ẩn khó lường Vì vậy, việc theo dõi và quản lý tình hình tín dụng của mình sau khi được cấp khoản vay là rất quan trọng

- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Hoạt động cho vay rất phức tạp, nhạy cảm và nhiều biến động Trong khi đó, các quan chức ngân hàng thường bị dẫn dắt bởi thói quen của mình Thông qua kiểm soát nội bộ giúp lãnh đạo ngân hàng nắm rõ được tình hình kinh doanh hiện tại, phát hiện những thuận lợi, khó khăn, sai sót, từ đó đề xuất các giải pháp kịp thời Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc tuân thủ các quy định, quy định, chính sách và mức độ phát hiện kịp thời sai sót cũng dẫn đến những sai lệch trong quá trình thực hiện tín dụng

- Trình độ công nghệ và quản lý: Trang thiết bị kỹ thuật và công nghệ ngân hàng cũng là yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng, đặc biệt trong thời đại khoa học công nghệ phát triển nhanh như hiện nay Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại và trang bị nguồn lực kỹ thuật chất lượng cao sẽ đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch và mang lại sự thuận tiện tối đa cho người vay Đây chính

là lý do khiến các ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng cường cho vay Sự hỗ trợ bằng các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn cho phép thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, giúp việc hoạch định và xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả hơn

1.2.3.2 Về phía khách hàng

Nhu cầu đầu tư của khách hàng: Bất kỳ loại hàng hóa, dịch vụ nào muốn bán đều phải có người mua Tín dụng ngân hàng cũng vậy, ngân hàng không thể cho vay tiền nếu không có người vay

Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của khách hàng: Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay, các ngân hàng thương mại thường xây dựng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng để phân loại khách hàng, lựa chọn những khách hàng

có thể và không thể cho vay Chỉ những khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu của ngân hàng mới được xét duyệt vay Các điều khoản và điều kiện tiêu chuẩn này có thể khác nhau đáng kể tùy theo từng ngân hàng cụ thể, nhưng nhìn chung các ngân hàng quan tâm đến các vấn đề sau: tính hợp lý, hợp pháp về mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính của khách hàng, năng lực sản xuất kinh doanh, dự án các biện pháp an toàn và khả thi Tất nhiên, khả năng đáp ứng các điều kiện và tiêu chuẩn tín dụng của khách hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Bởi nếu hầu hết khách hàng không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, có thể do điều kiện quá khắt khe, không thực tế hoặc năng lực khách hàng quá thấp, ngân hàng sẽ không thể mở rộng cho vay mà vẫn đảm bảo an toàn tín dụng

1.2.3.3 Các nhân tố khác

- Môi trường kinh tế: Nói về môi trường kinh tế là nói đến những yếu tố tổng quát có mặt trong nền kinh tế quốc gia và toàn cầu như: thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp, ổn định giá cả Những yếu tố kinh

tế này ảnh hưởng đến tâm lý và vay mượn nhu cầu của cá nhân khách hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, người dân thường lạc quan về thu nhập trong tương lai và khả năng tạo ra lợi nhuận từ hoạt động sản xuất kinh doanh đủ trang trải chi phí tín dụng; Nhờ đó, nhu cầu tiêu dùng và việc mở rộng sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nhà

ở cũng tăng lên Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, người dân sẽ có xu hướng giảm nhu cầu vay vốn và tăng tiết kiệm; Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cũng chịu ảnh hưởng về mặt thu nhập, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn của nền kinh tế sẽ tác động mạnh đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

- Môi trường pháp luật: Nói đến môi trường pháp luật là nói đến sự đồng bộ của

hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của các văn bản quy phạm pháp luật, đồng thời liên quan đến quá trình thực thi pháp luật và trình độ dân trí Nếu các quy định pháp luật chưa đầy đủ, rõ ràng, thống nhất và thống nhất sẽ gây khó khăn cho hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, bởi sẽ gây khó khăn cho việc cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng trong việc quản lý tín dụng Nếu hệ thống pháp luật và quy định quản lý cho vay đầy đủ, cụ thể, rõ ràng sẽ thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn, khuyến khích ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân Việc hoàn thiện cơ

chế và chứng minh độ tin cậy của ngành theo quy định của Luật Ngân hàng và thực

tế là điều quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng

- Môi trường chính trị: Môi trường chính trị ổn định sẽ thu hút các nguồn đầu

tư từ nhiều hướng khác nhau, tạo điều kiện phát triển kinh tế và đảm bảo chất lượng cuộc sống cho người dân Từ đó, ngân hàng sẽ huy động nhiều nguồn vốn khác nhau

để tăng hiệu quả sử dụng, tác động tích cực đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Các yếu tố như tình trạng trật tự an toàn xã hội, trình độ học vấn, sự tin cậy lẫn nhau cũng sẽ tác động trực tiếp đến mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng

- Môi trường văn hóa - xã hội: Xem xét các yếu tố như thói quen tiêu dùng, phong tục, trình độ học vấn sẽ có tác động đến nhu cầu vay vốn của người dân trong

xã hội, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng

Ở những vùng có dân cư tập trung, trình độ học vấn cao, việc làm ổn định, sản xuất kinh doanh có lợi thế… nhu cầu vay vốn để đáp ứng mục tiêu tiêu dùng và phát triển sản xuất kinh doanh là rất cao Trong khi đó, người dân khu vực nông thôn, miền núi, hải đảo có mức sống và trình độ học vấn thấp sẽ giảm đáng kể nhu cầu vay vốn phục

vụ mục đích tiêu dùng, thương mại, sản xuất, kinh doanh

- Môi trường tự nhiên: Đây là những nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh Những sự kiện này diễn ra thường xuyên và sẽ gây ra những hậu quả tiêu cực cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời chất lượng tín dụng cũng

sẽ bị ảnh hưởng Thông qua các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, ngân hàng

có thể phân tích được yếu tố nào tốt, yếu tố nào xấu để có biện pháp xử lý phù hợp, tạo điều kiện phát huy những mặt tích cực, hạn chế những mặt tiêu cực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1

Chương 1, tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ở ngân hàng thương mại, tác phẩm trình bày: khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại Trình cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại thông qua nghiên cứu: khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

và các chỉ tiêu đo lường chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (chỉ tiêu định tính và định lượng), tiêu chuẩn đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đồng thời cung cấp các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM - CHI NHÁNH HỒNG HÀ 2.1 Khái quát về BIDV chi nhánh Hồng Hà

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà(BIDV Hồng Hà) thành lập ngày 24/10/2013 với mã số thuế 0100150619-131, hiện đăng ký tại Tầng 1, 2, 3 Tòa nhà số 2 Tôn Thất Tùng - Quận Trung Đây – Đồng Đà, thành phố Hà Nội

Thực hiện chức năng, nhiệm vụ của một chi nhánh ngân hàng, BIDV chi nhánh Hồng Hà phát triển khách hàng và thị phần hoạt động để cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ như: nhận tiết kiệm dưới hình thức tiền gửi, mở tài khoản thanh toán, cho vay, cung ứng các dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế ngoài ra còn thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của pháp luật

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà được thành lập theo quyết định số 195/QD-HĐQT.08 ngày 24/10/2013 của Chủ tịch Hội đồng quản trị (chuyển đổi Phòng giao dịch thành Chi nhánh) với tên đầy đủ là Ngân hàng TMCP Đầu tư Đầu tư và Phát triển Việt Nam của chi nhánh Hồng Hà

Năm 2019, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồng Hà được vinh danh trong top 10 chi nhánh có thành tích kinh doanh tốt nhất trong các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên và lãnh đạo chi nhánh, bằng sự yêu mến khách hàng

Năm 2020 là năm thành công nhất khi đơn vị nhận được bằng khen của Chủ tịch Ngân hàng Nhà nước

Năm 2022, BIDV chi nhánh Hồng Hà nhận Bằng khen của Chủ tịch Ngân hàng Nhà nước

Từ khi mới thành lập năm 2013 số lượng nhân viên là 50, đến năm 2023 số lượng nhân viên chi nhánh lên tới 100 nhân viên Cùng với đó là đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn và lòng nhiệt tình cao Tất cả những yếu tố đó đã làm nên những bước phát triển đáng kể của BIDV Hồng Hà trong thời gian qua, góp phần không nhỏ vào sự phát triển TP Hà Nội, thúc đẩy sự phát triển cho toàn ngành Ngân hàng

2.1.2 Lĩnh vực hoạt động, chức năng và nhiệm vụ

a Lĩnh vực hoạt động chính của Ngân hàng bao gồm:

- Thực hiện các giao dịch ngân hàng, bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức, cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân;

- Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các công cụ có giá trị khác;

- Đầu tư chứng khoán, trái phiếu; đầu tư hợp đồng tương lai trái phiếu Chính phủ

- Cung cấp dịch vụ thanh toán, ví điện tử;

- Dịch vụ quản lý tài sản;

- Cấp tín dụng dưới hình thức tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ

có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép

- In sao kê tài khoản thanh toán

b.Chức năng nhiệm vụ của BIDV Hồng Hà

BIDV Hồng Hà là chi nhánh tự chủ về tài chính, thực hiện hạch toán độc lập, có bảng tổng kết tài sản - nợ và có con dấu riêng BIDV Hồng Hà có chức năng sau:

- Vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức tài chính trong nước theo quy định của NHNN

- Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, ủy thác của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong

và ngoài nước theo quy định của NHNN

Cho vay

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với cá nhân

và hộ kinh doanh thuộc mọi thành phần kinh tế

- Một số sản phẩm cho vay của ngân hàng:

Đối với khách hàng cá nhân: Vay kinh doanh, vay mua nhà đất/căn hộ, vay mua

xe ô tô trả góp, vay tiêu dùng (có TSBĐ hay vay tín chấp), vay sửa chữa nhà

Đối với Hộ kinh doanh: Vay tín chấp và vay Thế chấp

Cung ứng các dịch vụ ngân hàng

- Kinh doanh ngoại hối

- Dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng

- Dịch vụ Western Union

- Dịch vụ nộp/rút tiền Tài khoản

- Dịch vụ chuyển tiền trong nước, quốc tế/Thanh toán/Trả nợ

- Giao dịch không tiền mặt: Mở Tài khoản, thẻ, ngân hàng điện tử; Sửa đổi thông tin; Xác nhận số dư/sao kê/sổ phụ/hóa đơn; Tra soát giao dịch; Nhận thẻ/pin

- Tư vấn các sản phẩm/dịch vụ

2.1.3 Đặc điểm tổ chức bộ máy quản lý

Thực hiện theo QĐ số 737/QĐ-HĐQT ngày 19/9/2008 của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam “V/v phê duyệt mô hình tổ chức của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư

& Phát triển Việt Nam” Bao gồm 05 khối (khối Quan hệ khách hàng; Khối Quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; Khối Quản lý nội bộ; Khối trực thuộc) Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV chi nhánh Hồng Hà được thể hiện qua mô hình dưới đây:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV - Chi nhánh Hồng Hà

Nguồn: Phòng quản lý nội bộ

a Ban giám đốc

Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của đơn vị, đồng thời chịu trách nhiệm lập kế hoạch, tổ chức kế hoạch kinh doanh, quản lý ngân quỹ, kiểm tra, giám sát mọi hoạt động của đơn vị và thường xuyên báo cáo các quy định của pháp luật về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị lên cấp trên và các cấp quốc gia khác cấp có thẩm quyền theo quy định Chịu trách nhiệm chung về kinh doanh và quyết định các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo quy định của pháp luật, các nghị quyết, quyết định cấp trên

b Khối quan hệ khách hàng

Thực hiện huy động vốn ngân hàng, cho vay khách hàng, tìm kiếm khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi cho nhiều khách hàng khác nhau, tiến hành phân tích kinh tế theo ngành, chuyên ngành kinh tế kỹ thuật, lựa chọn phương thức cho vay an toàn, hiệu quả cho danh sách khách hàng và tuân theo Đại biểu thẩm quyền thẩm định và đề xuất các dự án vay vốn Kiểm tra kết quả hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh doanh Có chức năng tham mưu cho Giám đốc về:

+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm cho toàn chi nhánh

+ Cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro và quản lý quỹ kinh doanh hàng ngày

để đảm bảo cung cấp đủ vốn và giao dịch trực tiếp hàng ngày với khách hàng

Phòng

Quản

lý KHDN

Phòng QLNB

BAN GIÁM ĐỐC

Quản lý Nội bộ

Khối tác nghiệp

Khối trực thuộc

Phòng giao dịch trực thuộc

Khối QLRR

Phòng QLRR

Phòng QTTD

+ Tổng hợp kết quả kinh doanh hàng tháng, hướng dẫn tín dụng nghiệp vụ cho phòng giao dịch và quản lý hoạt động cho vay

+ Xử lý nợ khó đòi, xử lý thư trả chậm của doanh nghiệp bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh cho khách hàng dự thầu, thực hiện hợp đồng và chi phí tạm ứng

c Khối tác nghiệp

Quản lý và chịu trách nhiệm về hệ thống giao dịch trên máy và quản lý quỹ tiền mặt của từng giao dịch viên theo quy định nhà nước và quy định của Ngân hàng Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụ, nhiệm vụ liên quan đến quản lý tài chính, giải ngân nội bộ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến hoạt động thanh toán

d Khối Quản lý rủi ro

Phân tích, đánh giá, đo lường và kiểm soát rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý và lập báo cáo Có chức năng phân tích toàn diện hồ sơ khách hàng và đề xuất tín dụng/đề xuất đầu tư; rà soát, đánh giá độc lập rủi ro tín dụng/đầu tư, lập báo cáo đánh giá rủi

ro trình cấp có thẩm quyền phê duyệt; Triển khai thực hiện các chính sách, quy định của BIDV về Hệ thống quản lý chất lượng (HTQLCL), quản lý rủi ro tác nghiệp và công tác phòng chống rửa tiền của Chi nhánh

e Khối quản lý nội bộ

Các bộ phận nội bộ của văn phòng tổng giám đốc từ trụ sở chính đến các phòng giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, công ty con và đơn vị sự nghiệp công cộng

có trách nhiệm giúp tổng giám đốc thực hiện các hoạt động kinh doanh của ngân hàng một cách thuận lợi, an toàn và đúng pháp luật cho đầu tư và phát triển

2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà giai đoạn 2021-2023

2.2.1 Hoạt động huy động vốn

Trong các năm qua, BIDV Chi nhánh Hồng Hà đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn bẳng những chương trình khuyến mãi hấp dẫn và đưa ra những sản phẩm huy động vốn mới, đã góp phần đáng kể vào việc thu hút tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, cụ thể ở bảng sau:

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của ngân hàng BIDV chi nhánh Hồng Hà

giai đoạn 2021 - 2023

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch

2022/2021

Chênh lệch 2023/2022

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Số tiền

Tỷ lệ (%)

Tổng vốn huy động 580.900 100 631.500 100 721.500 100 50.600 8,71 90.000 14,25

1 Phân theo khách hàng

Tiền gửi của dân cư 392.000 67,48 460.100 72,86 526.600 72,99 68.100 17,37 66.500 14,45 Tiền gửi của TC 188.900 32,52 171.400 27,14 194.900 27,01 -17.500 -9,26 23.500 13,71

2 Phân theo thời gian

Tiền gửi không kỳ hạn 92.800 15,98 100.900 15,98 150.900 20,91 8.100 8,73 50.000 49,55 Tiền gửi có kỳ hạn 488.100 84,02 530.600 84,02 570.600 79,09 42.500 8,71 40.000 7,54

3 Phân theo loại tiền

Tiền gửi nội tệ 411.400 70,82 451.500 71,50 497.500 68,95 40.100 9,75 46.000 10,19 Tiền gửi ngoại tệ 169.500 29,18 180.000 28,50 224.000 31,05 10.500 6,19 44.000 24,44

(Nguồn: Báo cáo 3 năm 2021 2022, 2023)

Qua bảng số liệu 2.1 trên ta thấy, nguồn vốn huy động của Chi nhánh Hồng Hà luôn có sự tăng trưởng qua các năm Tổng nguồn vốn huy động năm 2022 là 631.500

triệu đồng tăng với tỷ lệ 8,71% so với năm 2021 và năm 2023 tăng với tỷ lệ 14,25%

so với năm 2022 Điều này chứng tỏ việc quảng cáo, tiếp thị về các gói sản phẩm tiền

gửi tại PGD luôn được nâng cao và đạt kết quả tốt Các sản phẩm tiền gửi đa dạng với

nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu của khách hàng Lượng vốn huy động tăng cao cho

thấy uy tín của ngân hàng đối với khách hàng ngày càng được củng cố Mặt khác PGD

đã luôn theo sát diễn biến thị trường để có chính sách lãi suất cạnh tranh và các chương

trình khuyến mãi hấp dẫn như “Tiết kiệm thẻ cào Tết yêu thương 2023”, “Hành trình

Tết yêu thương”, “Tết yêu thương - Xuân sum vầy” nhằm thu hút nguồn vốn nhàn

rỗi, vừa đáp ứng được yêu cầu bảo đảm quyền lợi của khách hàng mà vẫn mang lại lợi

nhuận cao cho ngân hàng

- Xét theo khách hàng: Nguồn vốn chủ yếu huy động từ dân cư và tốc độ ngày càng tăng Năm 2022 so với năm 2021 tăng mạnh với tỷ lệ 17,37% (tương đương với 68.100

triệu đồng), năm 2023 so với năm 2022 tăng với tỷ lệ 14,45% (tương đương với 66.500

triệu đồng) Điều này xuất phát từ việc nhiều hộ dân cư có nguồn thu lớn và tình hình

sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình ngày càng phát triển

- Xét theo thời gian: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỉ trọng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn trong giai đoạn từ năm 2021 - 2023

và có xu hướng tăng dần Cụ thể năm 2022 là 488.100 triệu đồng chiếm 84,02% tăng 42.500 triệu đồng so với năm 2021, năm 2023 tăng với tỷ lệ 7,54% (tương đương với 40.000 triệu đồng) so với năm 2022 Nguyên nhân là do tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao hơn mà tâm lý của khách hàng thì sẽ chọn gửi theo loại có lợi cho mình

- Về loại tiền huy động: Tiền gửi bằng nội tệ luôn trên 60%, năm 2022 là 451.500 triệu đồng (chiếm 71,50% tổng nguồn vốn) tăng 40.100 triệu đồng so với năm 2021, năm

2023 tăng lên 497.500 triệu đồng (chiếm 68,95% tổng vốn huy động)

Như vậy trong giai đoạn 2021 - 2023, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh mặc dù tăng lên tuy nhiên tốc độ tăng lại giảm dần Do vậy chi nhánh cũng cần có

các biện pháp cải thiện khả năng cân đối vốn, duy trì tốc độ tăng trưởng và nâng cao

hoạt động huy động từ các khách hàng hơn nữa

2.2.2 Hoạt động tín dụng

Hiện nay, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng Hoạt động tín dụng của Chi nhánh được thể hiện ở bảng số liệu sau:

Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2021 - 2023

(Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Hồng Hà 2021 - 2023)

Từ bảng số liệu 2.2 trên, về cơ cấu dư nợ thì cho vay ngắn hạn của Chi nhánh biến động không đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn, trên 2/3 trong hoạt động tín dụng Năm 2021, tín dụng ngắn hạn là 200,268 tỷ đồng chiếm tới 62,02% trong tổng hoạt động tín dụng; năm 2022 là 219,420 tỷ đồng và năm 2023 là 190,817 tỷ đồng và chiếm lần lượt là 70,52% và 60,36%