Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh đắk lắk

Mục tiêu chung Trên nền lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng, từ đó nhận định những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân trong hoạt động

NGUYỄN THỊ CẨM TÚ

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2018

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN THỊ CẨM TÚ

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ

Đà Nẵng – Năm 2018

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Bố cục đề tài 5

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 14

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 17

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 20

1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 27

1.3.1 Nhóm các nhân tố bên ngoài 27

1.3.2 Nhóm các nhân tố bên trong 29

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 31

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 32

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 32

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 42

2.2.1 Phân tích môi trường hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 42

2.2.2 Phân tích công tác tổ chức chức thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 43

2.2.3 Khái quát về tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 49

2.2.4 Phân tích tình hình triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn 2015-2017 50

2.2.5 Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đắk Lắk 56 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 66

2.3.1 Những kết quả đạt được 66 2.3.2 Hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đắk Lắk và nguyên nhân của hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 76

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 77

3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂKLĂK 77

3.1.1 Định hướng phát triển chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới 77

3.1.2 Định hướng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăklăk 78

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 96 3.3.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương tỉnh Đắk Lắk 97

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 98

KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Đắk Lắk 37

2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV ĐăkLăk 41 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV ĐăkLăk 56 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo kỳ hạn tại BIDV

2.6: Cơ cấu các sản phẩm CVTD BIDV Đắk Lắk 59 2.7: Tình hình dư nợ tiêu dùng có tài sản đảm bảo tại BIDV

2.8: Kết quả khảo sát đo lường sự hài lòng khách hàng năm

2.9: Tình hình NQH cho vay tiêu dùng tại BIDV Đắk Lắk 64 2.10: Trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu

2.3: Tình hình cho vay theo đối tượng khách hàng 40 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV Đắk Lắk 56 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo kỳ hạn 58 2.6: Biểu đồ dư nợ thực trạng CVTD tại BIDV ĐăkLăk năm

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Số hiệu

2.1: Quy trình cấp tín dụng bán lẻ của BIDV 46

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

“Ở Việt Nam, hoạt động cho vay tiêu dùng có rất nhiều tiềm năng do kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ Hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng hiện đại phù hợp với thông lệ quốc tế Theo đó, cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt động cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu của người dân, đóng góp vào sự phát triển của đất nước

Hiện nay cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Việt Nam là khá đa dạng Rất nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng đã xuất hiện và được triển khai với cả 2 nhóm nhà cung cấp là các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính tiêu dùng

Năm 2017, tín dụng tiêu dùng ước tăng 65%, trong đó, cho vay phục vụ mục đích mua nhà, sửa chữa nhà để ở chiếm 53,8% (năm 2016 chiếm khoảng 50%) Lý do thứ nhất là đời sống của người dân Việt Nam đã được cải thiện và nâng cao rõ rệt, thu nhập bình quân của người dân đã đạt khoảng 50 triệu/người/năm Đi cùng với đó, nhận thức của người dân về tiêu dùng cũng từng bước thay đổi Thay vì tiết kiệm thì giờ đây, người dân đã có thói quen đi vay để mua sắm, phục vụ đời sống, đặc biệt là giới trẻ Thứ 2 là mức độ tiếp cận tín dụng tại các tổ chức tín dụng của người dân hiện nay còn khiêm tốn, một lượng lớn người dân vay vốn qua các hình thức khác, có thể là qua các cửa hiệu cầm đồ, tín dụng đen

Với nhu cầu cho vay tiêu dùng ngày càng tăng cao, tốc độ tăng trưởng được dự báo sẽ tiếp tục duy trì Triển vọng tăng trưởng này đến từ thực tế là còn nhiều người dân chưa được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, trong bối cảnh nhu cầu mua sắm, tiêu dùng để cải thiện cuộc sống không ngừng tăng lên, đi kèm với tốc độ tăng trưởng cao của nền kinh tế và thu nhập

bình quân đầu người Trước tiềm năng đó, thị trường tín dụng tiêu dùng đã chứng kiến nhiều dịch chuyển tích cực, trong đó phải kể đến sự thành lập mới của một loạt công ty tài chính tiêu dùng nội địa, cũng như sự thâm nhập của các nhà đầu tư nước ngoài còn góp phần quan trọng trong việc đẩy lùi nạn tín dụng đen, đẩy lùi rủi ro của người dân khi tiếp cận các khoản vay này

Trong bối cảnh đó, Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk với lợi thế về nguồn vốn lớn, hệ thống giao dịch rộng khắp và kinh nghiệm từ thành lập lâu năm nên việc ngân hàng đẩy mạnh hoạt động CVTD đối với khách hàng trên địa bàn thành phố Buôn Ma Thuột sẽ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng

Tuy nhiên, vẫn còn một số điểm bất cập, hạn chế như cần cải thiện thêm về quy trình, quy chế và chính sách sao cho vay phù hợp với nhu cầu của người dân mà vẫn bảo đảm được tính an toàn về tín dụng để có thể dẩy mạnh thêm hình thức cho vay tiêu dùng và nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng cho BIDV Đắk Lắk một cách tốt nhất.”

Xuất phát từ những vấn từ tính cấp thiết và tầm quan trọng, tôi nhận thấy việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết Vì vậy, tôi chọn đề

tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” để tiến hành nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu

a Mục tiêu chung

Trên nền lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng, từ đó nhận định những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk, đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

b Nhiệm vụ nghiên cứu

“- Luận văn hệ thống hóa những vẫn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk (BIDV Đắk Lắk)

- Làm rõ, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đắk Lắk

- Dựa trên phương hướng, luận văn đề cập đến một số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đắk Lắk.”

c Câu hỏi nghiên cứu

- Nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng là gì? Kết quả cho vay tiêu dùng được phản ánh bởi những tiêu chí nào? Hoạt động cho vay tiêu dùng ảnh hưởng tới những nhân tố nào?

- Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk từ năm 2015 đến năm 2017?

- Những mặt thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk?

- Những khuyến nghị nào cần đề xuất nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk cần tiến hành những giải pháp nào?

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: là những khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển – Chi nhánh Đắk Lắk

+ Số liệu thu thập được để thực hiện đề tài từ Phòng Kế hoạch tổng hợp, Phòng Khách hàng cá nhân và các phòng giao dịch tại Ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả cũng sử dụng các tài liệu tham khảo như luận văn của các anh chị khóa trước, các thông tin liên quan từ internet, văn bản, quy định, các tạp chí chuyên ngành, sách tham khảo, giáo trình về ngân hàng và nghiệp vụ trong

ngân hàng như là Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kê, năm 2000;Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, TP.Hồ Chí Minh, năm 2006; Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, TP.Hồ Chí Minh, năm 2000

+ Phỏng vấn trực tiếp khách hàng đang giao dịch tại Ngân hàng BIDV Đắk Lắk để đánh giá về các tiện ích từ sản phẩm này mang lại đối với khách hàng và từ đó đề xuất các giải pháp phát triển hơn nữa các sản phẩm tiêu dùng cho Ngân hàng

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

+ Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk từ 2015 đến năm 2017

+ Phạm vi về không gian: Đề tài được nghiên cứu tại BIDV Đắk Lắk, số 17 Nguyễn Tất Thành, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đắk Lắk

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:

-“ Phương pháp thu thập, tổng hợp và xử lý dữ liệu: thu thập và tổng hợp tài liệu, xử lý số liệu thứ cấp báo cáo tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk phục vụ cho quá trình phân tích thực trạng

- Phương pháp so sánh là phương pháp được sử dụng phổ biến trong

phân tích để xác định xu hướng, mức độ biến động của chỉ tiêu phân tích Vì vậy để tiến hành so sánh phải giải quyết những vấn đề cơ bản, cần phải đảm bảo các điều kiện đồng bộ để có thể so sánh được các chỉ tiêu tài chính Như sự thống nhất về không gian, thời gian, nội dung, tính chất và đơn vị tính toán Đồng thời theo mục đích phân tích mà xác định gốc so sánh

- Phương pháp phân tích và đánh giá: thể hiện qua các bài báo, kết quả hoạt động kinh doanh, các báo cáo tín dụng hàng kỳ, luận văn so sánh việc thực hiện và kết quả đạt được giữa các năm qua, từ đó, lý giải các nhận định về những khó khăn, thuận lợi, điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng, đánh giá những thành công, hạn chế và xác định các nguyên nhân của hạn chế, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV.”

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk

6 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Luận văn thạc sĩ có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng:

Để có thông tin cần thiết cho đề tài nghiên cứu, tác giả đã tiến hành thu thập, tìm hiểu và tham khảo một số luận văn thạc sĩ trước đây đã được công nhận có nội dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn:

* Các luận văn thạc sĩ được công bố tại trường Đại học kinh tế có liên

quan đến đề tài nghiên cứu: “

- Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng của tác giả Lương Thị Nhật Thương – Đại học Đà Nẵng – Năm 2015

Luận văn đã hệ thống hóa các nội dung lý luận tổng quan về lĩnh vực phát triển cho vay tiêu dùng tại các NHTM, sau đó nêu lên được những mặt mạnh, mặt hạn chế và nguyên nhân, từ đó đưa ra các nhóm giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Tuy nhiên, tác giả chưa đề cập đến các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM như: nhóm nhân tố bên ngoài thuộc về môi trường hoạt dộng của ngân hàng, nhóm nhân tố bên trong ngân hàng, các nhân tố thuộc về khách hàng và mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài ra, tác giả còn chung chung, chưa đi sâu vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.”

- Đề tài : Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng của tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang – Đại học Đà Nẵng – Năm 2015

Qua luận văn này, điểm khác ở đề tài là tác giả đã có sự so sánh về dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng mình với ngân hàng khác trên cùng địa bàn, tác giả đã trình bày những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng trong các NHTM nhưng chưa phân tích về đối tượng cho vay tiêu dùng và rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.”

- Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk của tác giả Lê Thị Thu Phương – Đại học Đà Nẵng – Năm 2017

“Luận văn đã triển khai được cơ sở lý luận về khái niệm, đối tượng, đặc điểm, vai trò và phân loại cho vay tiêu dùng, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại về hoạt động cho

vay tiêu dùng Tuy nhiên chưa được rõ ràng và đầy đủ Ngoài ra, về mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng cũng chưa được tác giả đề cập tới Tác giả đã thực hiện đánh giá kết quả đạt được cùng những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk và đê xuất một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk.”

- Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đắk Lắk của tác giả Nguyễn Thị Chiến – Đại học Đà Nẵng – Năm 2014

“Nội dung của luận văn đã nêu hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Luận văn cũng đưa ra được các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng như là tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng dư nợ, mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng, mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng tại thị trường mục tiêu

Ngoài ra, luận văn cũng nêu được những thành quả và những hạn chế còn tồn tại cùng những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Đắk Lắk đang gặp phải Bên cạnh việc nêu lên vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng và các định hướng phát triển cho ngân hàng trong thời gian tới thì luận văn chưa phân tích rủi ro trong cho vay tiêu dùng.”

- Đề tài: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TCMP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai của tác giả Huỳnh Quang Hưng – Đại học Đà Nẵng – Năm 2016

Ở luận văn này, tác giả đã hệ thống hóa tương đối đầy đủ về những vấn đề cơ bản trong hoạt động cho vay tiêu dùng Tác giả đã tiến hành điều tra, khảo sát nhu cầu cũng như trình độ của khách hàng trong hoạt động cho vay này Từ

đó làm cơ sở cũng như tiền đề cho việc phân tích và đánh giá hoạt động CVTD Qua việc phân tích hoạt động CVTD, tác giả cũng đã đề xuất ra được nhiều giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện tốt hoạt động cho vay tiêu dùng

- Đề tài: Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại tại Ngân hàng TCMP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk của tác giả Nguyễn Đỗ Phượng Vỹ - Đại học Đà Nẵng – Năm 2015

Luận văn đã sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp tổng hợp, diễn giải, phân tích, thống kê, so sánh và đối chiếu nhằm chọn số liệu thực tế đáng tin cậy, xử lý đúng đắn và khoa học, kết hợp giữa lý luận với thực tiễn để giải quyết các vấn đề liên quan của luận văn

Dưới góc độ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TCMP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk, tác giả đã giới thiệu cụ thể về đánh giá các tiêu chí kết quả hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng Trong đó chú trọng đến việc đánh giá các hoạt động mà ngân hàng đã triển khai nhằm đạt được mục tiêu kế hoạch mà đơn vị đề ra Trong bối cảnh thị trường hiện tại, các rủi ro luôn tiềm ẩn trong công tác cho vay, vì vậy các giải pháp mà luận văn đưa ra tương đối hợp lý, đảm bảo tính an toàn trong hoạt động cho vay

- Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Quảng Bình của tác giả Dương Thị Ngọc Sáu – Đại học Đà Nẵng – Năm 2017

Luận văn đã khái quát khá hoàn chỉnh cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại NHTM Tác giả đã đưa ra các quan điểm về cho vay tiêu dùng và đã xây dưng hệ thống các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng như về chất lượng, về tăng trưởng, về đa dạng hóa sản phẩm Tác giả cũng nêu ra một số khái niệm về rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng của NHTM, tuy nhiên các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng lại

không nêu đến các nhân tố từ đối thủ cạnh tranh và nhân tố từ phía khách hàng Tác giả đã đánh giá được những kết quả đạt được, nêu được nguyên nhân và hạn chế cần phải khắc phục của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Quảng Bình

- Đề tài: Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn của tác giả Trần Thị Minh Thanh - Đại học Đà Nẵng – Năm 2015

Đối với đề tài này, tác giả đã đưa ra đầy đủ cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng, các chính sách cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng hợp lý. Luậnvăn đã đề xuất ra những giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo chất lượng và tính ổn định.”

* Các bài báo trên tạp chí khoa học có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng: “

- Bài viết “ Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam ” của tác giả Trần Thị Thanh Tâm, Tạp chí Tài chính kỳ 2, tháng 02 năm 2016

“Bài viết đã nêu lên được thực tế phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam và những tác động tích cực như là nâng cao cơ hội tiếp cận tài chính cho người dân; góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng; góp phần làm giảm nhu cầu với các dịch vụ cho vay nặng lãi Đồng thời bài viết cũng đưa ra một số kiến nghị để giúp cho thị trường cho vay tiêu dùng lành mạnh, cung cấp các sản phẩm phù hợp với người tiêu dùng.”

- Bài viết “Bàn về hoạt động cho vay tiêu dùng” của tác giả Khánh Ly, Tạp chí Ngân hàng số 1 tháng 01/2016

“Bài viết nói những về lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, như là lợi ích về mặt kinh tế giúp cải thiện chất lượng cuộc sống của người

dân và giúp thị trường tài chính phát triển toàn diện và sôi động hơn Ngoài lợi ích kinh tế, hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp làm tăng sản xuất, tạo cơ hội việc làm, giúp tăng trưởng kinh tế vĩ mô Tuy nhiên cũng có mặt hạn chế như là lãi suất còn cao Bên cạnh đó, bài báo cũng đưa ra việc mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính tiêu dùng một cách vững chắc và chất lượng cao.”

Các khoảng trống nghiên cứu:

Qua tổng quan tình hình nghiên cứu ở trên, các để tài nghiên cứu trên đã hệ thống hóa một cách khá đầy đủ các vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM Các luận văn đã trình bày được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của các đơn vị nghiên cứu, như thành quả và mặt hạn chế và đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại đơn vị Tác giả nhận thấy các nghiên cứu trên phần nào đã giải quyết được những mục tiêu của mình Tuy nhiên vẫn còn những hạn chế nhất định như:

- Chưa làm rõ được vai trò quan trọng của cho vay tiêu dùng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, do đó chưa có sự quan tâm đúng mức của các NHTM này trong việc áp dụng thực tế;

- Thực tế hiện nay cho thấy, các công trình nghiên cứu khoa học của nhiều tác giả đã đầu tư rất nhiều, nhưng kết quả nghiên cứu chưa thực sự đưa vào áp dụng hiệu quả;

- Một số nghiên cứu đưa ra giải pháp vẫn còn chung chung, chưa cụ thể, chưa làm tăng tính nối bật của việc phát triển hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả gì cho các NHTM trong điều kiện hiện nay;

- Cách phân tích các nhân tố, các chỉ tiêu ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng còn chưa chặt chẽ, tác giả vẫn chưa khai thác triệt để và chưa làm sáng tỏ vấn đề quan trọng của một số luận văn;

Mặt khác,từ năm 2015 đến năm 2017, chưa có nghiên cứu về hoạt động

cho vay tiêu dùng được tiến hành tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

Vì vậy, tác giả nhận định việc nghiên cứu đề tài này là một việc cần thiết, góp phần mang lại cái nhìn đầy đủ và rõ nét về hoạt động cho vay tiêu dùng của đơn vị nghiên cứu và đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoàn thiện hoạt động này trong tương lai

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

“Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp người này trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.”

“Cho vay tiêu dùng là một trong những bộ phận của tín dụng ngân hàng Trên thực tế có rất nhiều định nghĩa khác nhau về cho vay tiêu dùng, tuy nhiên nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại cho vay này: CVTD là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu được gốc hoàn trả cùng lợi nhuận từ khoản vay, đồng thời đẩy mạnh quá trình lưu thông trao đổi hàng hóa của nền kinh tế được hiệu quả hơn, thúc đẩy tăng gia sản xuất, tạo thêm cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trường kinh tế.”

“Trong giai đoạn đầu, phần lớn các ngân hàng không tích cực cho vay tiêu dùng bởi họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, nguy cơ vỡ nợ cao và chúng có mức sinh lời thấp Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới tiêu dùng như khách hàng tiềm năng, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền

kinh tế phát triển.”

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế Nó có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói

chung

a Về quy mô

“Quy mô của từng khoản vay thường nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay nhiều do đó số hồ sơ giao dịch thường lớn nhưng doanh số lại thấp Với số lượng khách hàng đông và phân tán rộng khắp nên để giao dịch thuận tiện và đẩy nhanh thời gian giải quyết hồ sơ ngân hàng cần thiết phải mở nhiều chi nhánh, văn phòng giao dịch và đầu tư công nghệ.”

b Về lãi suất

“Cho vay tiêu dùng thường rủi ro hơn so với các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng cũng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực này Tuy nhiên rủi ro lại phân tán rộng, khi xảy ra rủi ro không ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời với chính sách quản lý rủi ro phù hợp ngân hàng có thể tạo lợi nhuận cao từ cả những nguồn vốn huy động giá cao.”

c Về nhu cầu của khách hàng

“- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế chung tăng trưởng ổn định thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng nhanh, khi kinh tế có dấu hiệu suy thoái hay khủng hoảng thì hoạt động này sẽ giảm

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất Do trình độ nhận thức của đa số người dân nên thông thường người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu, ngoài ra do số tiền vay thường nhỏ nên mức chênh lệch lãi suất không làm cho số tiền

lãi phải trả trong 1 tháng chênh lệch đáng kể Khách hàng vay thường chú ý đến việc được ngân hàng cho vay bao nhiêu trên số tài sản bảo đảm hay trên mức thu nhập của họ là chính.”

d Về rủi ro

“Hoạt động cho vay tiêu dùng đang được nhìn nhận là có mức độ rủi ro cao, nhất là khi các khoản vay chủ yếu là tín chấp, trong khi người dân vẫn chưa ý thức được tầm quan trọng của lịch sử tín dụng của chính bản thân, đặc biệt là khi thị trường cho vay phi chính thức vẫn còn đất sống mạnh mẽ Thậm chí, có không ít trường hợp gian lận và đánh cắp thông tin cá nhân để làm các hồ sơ vay tiêu dùng Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm đối với công việc của những người này và tư cách của khách hàng vay là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay.””

e Về chi phí và lợi nhuận

“- Về chi phí: Cho vay tiêu dùng là thường phải chịu một khoàn chi phí đáng kể Vì cho vay tiêu dùng số lượng khách hàng đông, khoản vay nhiều nhưng quy mô cho vay lại nhỏ lại còn việc thu thập các thông tin, tình hình tài chính về khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập nên ngân hàng phải bỏ ra nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt vay

- Về lợi nhuận: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cao vì do rủi ro và chi phí bỏ ra là khá lớn nên lãi suất áp dụng rất cao đối với khoản CVTD Bên cạnh đó số lượng các khoản CVTD rất lớn và ổn định đã giúp cho khả năng sinh lời của hoạt động này khá cao.”

1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng

a Đối với ngân hàng

“Trong xu thế kinh tế thế giới hội nhập đã mở ra cho ngành ngân hàng nhiều cơ hội phát triển Ngân hàng trở thành một ngành đầy tiềm năng và thử

thách, thu hút được nhiều lĩnh vực khác liên quan Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạng từ huy động vốn cho đến các cấp tín dụng

Việt Nam với dân số hơn 95 triệu người là một thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ cá nhân Mức sống người dân ngày càng cao là một thị trường hấp dẫn cho các ngân hàng thu hút vốn (dưới dạng tiền gửi thanh toán, tiền tiết kiệm), thu phí dịch vụ thanh toán (chuyển tiền, phí kiểm đếm tiền, phí giữ hộ,…) và lợi nhuận từ cấp tín dụng Tín dụng và dịch vụ là hai nguồn thu chính của các ngân hàng thương mại

Cho vay cá nhân là một kênh thuận lợi cho các ngân hàng tiếp cận khách hàng giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng khách hàng sử dụng các tiện ích của ngân hàng như: tiền gửi, tiền thanh toán, các dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, giữ hộ,… từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng.”

b Đối với người tiêu dùng

“Việt Nam đang là một trong những nước có tốc độ nền kinh tế phát triển, tình hình chính trị ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của dân cư ngày càng được nâng cao một cách rõ rệt Chính vì vậy, nhu cầu tiêu dùng của người dân về những sản phẩm tiện ích, hiện đại ngày càng cao

Tuy nhiên, thực tế là không phải tất cả mọi người đều có khả năng tự trang trải cho tất cả các nhu cầu của mình, bằng chính nguồn lực của mình Dịch vụ cho vay tiêu dùng ra đời giúp khách hàng được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền Tín dụng tiêu dùng mở rộng sẽ hỗ trợ cho người dân trong việc chi tiêu nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí của họ

Bằng cách mở rộng cho vay nhiều mảng tiêu dùng qua các ngân hàng sẽ

làm giảm đi các hiện tượng cho vay nặng lãi, giúp những người nghèo giảm bớt gánh nặng trong việc trả lãi tiền vay mượn Qua hoạt động cho vay tiêu dùng, người dân có thể tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển, như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí,… đời sống người dân được nâng cao

Mặt khác, hình thức này còn làm tăng sự cạnh tranh giữa các nhà sản xuất, họ càng ngày càng nâng cao chất lượng hàng hóa, chú trọng hơn về mẫu mã, chủng loại và giá cả sản phẩm thúc đẩy tăng gia sản xuất, đẩy mạnh tiêu thụ, điều này không chỉ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng mà còn tăng phần giúp nền kinh tế phát triển.”

c Đối với nền kinh tế

“CVTD có vai trò quan trọng trong việc kích cầu, góp phần vào việc xây dựng nền tài chính vững mạnh cho một quốc gia Thị trường CVTD đã góp phần tạo nên sự sôi động của nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nước, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, từ đó tăng GDP cho nền kinh tế Do cung ứng vốn tín dụng hỗ trợ cho tiêu dùng đã kích cầu cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh … làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của xã hội Và có sự tác động trở lại là với năng suất, sản lượng tăng thì doanh nghiệp sẽ mở rộng lao động, nâng cao tiền công, tiền lương tăng thu nhập cho người lao động chính là những khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng

Chính nhờ đó mà góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước, một xã hội phát triển mạnh, đời sống ổn định, ai cũng có công ăn việc làm … đó là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội Đi đôi với nó là hàng loạt các vấn đề xã hội được giải quyết như tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho

người lao động, giúp họ cải thiện mức sống, giảm tệ nạn xã hội …

Tóm lại, tín dụng ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng không những là hoạt động quan trọng nhất, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng mà còn có vai trò to lớn và ảnh hưởng sâu rộng đến sự phát triển của cả kinh tế - xã hội.”

1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng

Phân loại cho vay là việc phân chia CVTD thành từng nhóm dựa trên những tiêu chí nhất định

a Căn cứ vào mục đích khoản vay

Có thể phân loại tín dụng tiêu dùng thành 2 loại:

“- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình Đặc điểm của cho vay tiêu dùng cư trú là quy mô thường lớn, thời gian sử dụng vốn dài tuy nhiên khoản vay này rủi ro vì chịu ảnh hưởng từ những biến động của thị trường bất động sản do tà sản hình thành từ vốn vay là chủ yếu

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…Đặc điểm cho vay tiêu dùng phí cư trú là quy mô nhỏ lẻ, thời hạn vay ngắn cho nên rủi ro này thấp hơn những khoản vay cho vay tiêu dùng cư trú.”

b Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay

“- Tín dụng không có đảm bảo: Là loại tín dụng mà người vay không buộc phải sử dụng tới tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng

- Tín dụng có đảm bảo: Là loại tín dụng mà người cho vay đòi hỏi người vay vốn phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.”

c Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

Ưu điểm: các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm, giảm được các chi phí cho vay, là cơ sở để mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động khác của ngân hàng.Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên hình thức cho vay này có những hạn chế là: khi cho vay các ngân hàng không tiếp đến gặp mà thông qua các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn) khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng, kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành đàm phán ký kết hợp đồng tín dụng; khách hàng sẽ nhận tiền vay từ ngân hàng hoặc chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hóa, dịch vụ, hoặc các chủ nợ của họ

Ưu điểm: Ngân hàng sẽ sử dụng tối đa ưu thế nguồn nhân lực, sử dụng triệt để, trình độ kiến thức, kỹ năng, kiến thức cho vay tiêu dùng những khoản vay này có chất lượng hơn hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp Cán bộ tín dụng khi cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh

nghiệp thường đưa ra quyết định "tín dụng" một cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có những khoản tín dụng cấp ra không chính đáng, ngược lại có thể từ chối đối với những khách hàng tốt của mình Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, do đối tượng khách hàng rất rộng do đó việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng.Bên cạnh đó nhược điểm: trái ngược với hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thì chi phí của các ngân hàng bỏ ra trong các khoản vay này khá lớn hay còn gọi là chi phí đánh đổi ”

d Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ

Căn cứ vào phương thức hoàn trả, CVTD có thể chia làm ba loại:

“- CVTD trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này được áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kì của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

- CVTD phi trả góp: Các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài (thường dưới 1 năm), đối tượng khách hàng thu nhập khá cao Theo phương pháp này tiền vay được khách hàng thanh toán một lần khi đến hạn

- CVTD tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương pháp này, trong thời gian tín dụng thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ

một cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM

Bên cạnh mục tiêu lợi nhuận, hoạt động CVTD giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mở rộng thị phần, góp phần tăng sức cạnh tranh và thích nghi với biến động của nền kinh tế Trong hoạt động cho vay nói chung, CVTD nói riêng, ngân hàng thường hướng đến các mục tiêu sau:

a Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng

➢Dư nợ cho vay tiêu dùng:

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng hoặc so với toàn ngành ở cùng thời kỳ Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng

▪ Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD: được tính bằng hiệu số giữa tổng dư nợ CVTD năm (t) với tổng dư nợ CVTD năm ( t–1)

Giá trị tăng trưởng dư nợ

▪ Mức tăng trưởng dư nợ CVTD tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợ

Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của hoạt động CVTD chiếm tỷ

trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng hoặc so với toàn ngành ở cùng thời kỳ

➢Số lượng khách hàng vay tiêu dùng:

Là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng Trong hoạt động CVTD, số lượng khách hàng thể hiện số các khoản vay tiêu dùng mà ngân hàng cấp cho khách hàng

Ngoài số lượng khách hàng tuyệt đối, người ta quan tâm đến mức tăng trưởng về số lượng khách hàng thể hiện qua chỉ tiêu mức tăng trưởng số lượng khách hàng tuyệt đối với tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tương đối

➢Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng trên một khách hàng vay:

Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm, nên chỉ tiêu này là một con số thời điểm Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tuyệt đối: được tính bằng hiệu số giữa tổng dư nợ CVTD với tổng dư nợ CVTD

b Thị phần cho vay tiêu dùng của ngân hàng trên thị trường mục tiêu

“Chỉ tiêu thị phần của ngân hàng, thể hiện kết quả cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực CVTD trên thị trường mục tiêu Thị phần được tính bằng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay

tiêu dùng của tất cả các ngân hàng trên thị trường mục tiêu Ngoài ra, tốc độ tăng trưởng thị phần CVTD cũng là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hoạt động CVTD của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng thị phần càng lớn cho biết khả năng mở rộng thị trường của ngân hàng càng tốt, qua đó phản ánh vị thế cũng như tiềm năng phát triển của ngân hàng trong hoạt động CVTD.”

c Cơ cấu cho vay tiêu dùng

- Cơ cấu CVTD được đánh giá qua các tiêu thức: cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn; cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay; cơ cấu dư nợ theo từng gói sản phẩm, theo đối tượng khách hàng

- Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn vay: chỉ tiêu này cho biết ngân hàng đang tập trung vào cho vay kỳ hạn ngắn hay trung/dài hạn Nếu tỷ trọng CVTD trung/dài hạn của ngân hàng lớn thì ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi nhuận hơn đồng thời xác suất gặp rủi ro của ngân hàng cũng lớn hơn và ngược lại

- Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo: chỉ tiêu này cho biết ngân hàng chú trọng nhiều hơn vào hình thức cho vay có tài sản đảm bảo hay cho vay không có tài sản đảm bảo Tỷ trọng CVTD không có tài sản đảm bảo càng cao thì rủi ro cho ngân hàng càng lớn nhưng bù lại thì ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi nhuận nhờ lãi suất cho vay cao, số lượng khách hàng lớn

d Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay

“Chất lượng dịch vụ ở đây không có nghĩa là dịch vụ phải tốt nhất, hoàn hảo nhất mà điểm cần chú trọng là yếu tố sáng tạo và cải tiến Lấy khách hàng làm trọng tâm, tiếp thu ý kiến của khách hàng, căn cứ vào nhu cầu và mong

muốn của họ để cải tiến dịch vụ của mình ngày càng tốt hơn

Như đã nói đến ở trên, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất Càng ngày đời sống của người dân ngày càng cao, càng ngày họ càng quan tâm nhiều đến chất lượng phục vụ hơn là chi phí phải bỏ

ra Sự cạnh tranh bán lẻ của ngân hàng hiện nay không còn là các cuộc chạy đua lãi suất mà là chất lượng dịch vụ Vì vậy, các chi nhánh cần quan tâm hơn nữa đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút thêm số lượng khách hàng đến với ngân hàng Đây cũng là yếu tố quyết định lợi ích lâu dài cho ngân hàng.”

e Lựa chọn chính sách marketing phù hợp cho sản phẩn CVTD:

“Trong nền kinh tế hiện đại, marketing có vai trò cực kỳ quan trọng Thông qua hoạt động marketing, khách hàng không chỉ biết đến ngân hàng, sản phẩm của ngân hàng mà còn biết được cả những tiện ích của sản phẩm, từ đó hình thành ý thức sử dụng sản phẩm khi khách hàng có nhu cầu

Chi nhánh cần thiết kế chiến dịch marketing phù hợp với tập quán, lối sống của từng địa phương để tạo ấn tượng về chi nhánh cũng như các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình đối với khách hàng Khiến cho khách hàng biết đến các sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình cũng như khơi gợi nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng.”

f Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng:

Về lý thuyết, các chỉ tiêu đánh giá kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng bao gồm:

- Tỷ lệ trích lập dự phòng/tổng dư nợ

+ Số tiền dự phòng cụ thể phải trích đối với từng khách hàng được tính theo công thức sau:

Theo thông tư 02/2013/TT – NHNN ngày 22/01/2013 của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Nhóm nợ và tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể như sau

+ Số tiền dự phòng cụ thể phải trích đối vời từng khách hàng đước tính

theo công thức như sau:

 Ri : Là số tiền dự phòng cụ thể phải trích của từng khách hàng đối với số dư nợ gốc của khoản nợ thứ i Ri được xác định theo công thức:

Ri = (Ai - Ci) x r Trong đó:

Ai: Số dư nợ gốc thứ i

Ci: giá trị tài sản bảo đảm, tài sản cho thuê tài chính ( sau đây gọi chung là tài sản bảo đảm ) của khoản nợ thứ i

r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo nhóm được quy định tại khoản 2 Bên cạnh đó, tất cả các NHTM phải thực hiện trích lập dự phòng chung với tỷ lệ là 0.75%/giá trị các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 theo điều 13, thông tư 02/2013/TT – NHNN

Như vậy, số tiền dự phòng cụ thể không chỉ phụ thuộc vào giá trị khoản nợ và tỷ lệ trích lập dự phòng, mà còn phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm

Nếu giá trị tài sản bảo đảm sau khi được tính theo tỷ lệ phần trăm lớn hơn giá trị khoản nợ, thì số tiền dự phòng cũng bằng không, có nghĩa là tổ chức tín dụng trên thực tế không phải lập dự phòng cho khoản nợ đó

- Tỷ lệ nợ xấu CVTD:

Tỷ lệ nợ xấu cho biết chất lượng và rủi ro của danh mục cho vay của ngân hàng, giúp đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu càng lớn thì chất lượng tín dụng càng kém, rủi ro tín dụng càng cao và ngược lại

Những rủi ro khách hàng có thể gặp phải khi vay tiêu dùng

- Rủi ro vay tiêu dùng từ lãi suất:

+ Với hình thức vay tiêu dùng tín chấp này, khách hàng sẽ có ngay hàng hoá, dịch vụ để tiêu dùng mặc dù chưa đủ tiền Số tiền nợ còn lại sẽ được trả dần phù hợp với thu nhập của họ Khách hàng quyết định lựa chọn vay tiêu dùng bởi tính tiện lợi, thủ tục nhanh và đơn giản Trong khi đó, nếu đến ngân hàng thì có thể phải chờ cả tuần thậm chí không vay được vì không thể đáp ứng được các điều kiện bắt buộc

+ Tuy nhiên, khách hàng cũng phải đổi giá ngang bằng với mức lãi suất thường khá cao so với mặt bằng của các ngân hàng thương mại nguyên nhân là do chi phí vốn đầu cao cùng với việc các CTTC không được huy động vốn trực tiếp từ người dân mà phải huy động từ ngân hàng hoặc một số tổ chức, doanh nghiệp khác

- Rủi ro vay tiêu dùng từ ràng buộc pháp lý:

+ Các CTTC có quyền thỏa thuận về mức lãi suất cho vay tiêu dùng với từng khách hàng và từng sản phẩm Mỗi hợp đồng vay được ký giữa CTTC và khách hàng đó là một thỏa thuận dựa trên sự tự nguyện của khách hàng khi chọn sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu và khả năng chi trả

+ Rủi ro vay tiêu dùng chính là việc khách hàng trả không đúng hẹn và

đủ số tiền vay Nguyên nhân của việc thanh toán chậm trễ hoặc không đủ xuất phát từ nhiều yếu tố khác nhau Đối với vay tiêu dùng tín chấp, các tổ chức tài chính phải sử dụng các biện pháp, nghiệp vụ nhằm thu hồi nợ Nếu vẫn chưa giải quyết được, tình hình sẽ trở nên phức tạp hơn khi có sự tham gia của luật pháp khi bên cho vay làm hồ sơ khiếu kiện người đi vay ra tòa

- Rủi ro vay tiêu dùng xuất phát từ những nguyên nhân khách quan khác: + Không ít khách hàng đã phàn nàn về việc sau khi vay mới “tá hỏa” vì chưa cầm hợp đồng, chưa được biết trách nhiệm thực hiện hợp đồng của mình và có rất nhiều phản ánh như lãi suất phải trả cao, phí bị “ăn chặn” phí tư vấn, phạt thanh lý sớm hợp đồng, phí phạt trả chậm, liên tục bị đòi nợ…Tuy nhiên, đây cũng chính là những điều nan giải nhất trong quá trình xử lý vướng mắc với người vay hiện nay đối với các CTTC Thực tế phản ánh, ngoài các yếu tố chủ quan thì những rủi ro còn xuất phát từ cả hai bên cho vay và người đi vay

▪ Hợp đồng tín dụng thường dài và có nhiều thuật ngữ có thể dẫn đến trường hợp khách hàng chỉ đọc lướt qua, không hiểu hết hoặc hiểu lầm Vì thế người đi vay hỏi kỹ nhân viên tư vấn, có trách nhiệm nắm rõ nội dung hợp đồng; điểm nào chưa rõ cần hỏi lại nhân viên tư vấn hoặc liên hệ tổng đài các CTTC để được giải thích chi tiết

▪ Các trường hợp rủi ro khác như khách hàng bị mất tích, tử vong, tai nạn, mất khả năng chi trả… Đâu là những rủi ro không mong muốn từ cả hai phía Vì vậy, các CTTC khuyến khích khách hàng mua thêm bảo hiểm khoản vay

▪ Trường hợp khách hàng bị lừa đảo khi nhận lời đứng tên ký thay hợp đồng vay tín chấp thay cho bạn bè, người thân hoặc vì những lợi ích trước mắt mà phải gánh khoản nợ và trả nợ thay Những trường hợp này ngoài tầm kiểm soát của các CTTC và trách nhiệm sẽ thuộc về người ký tên thực hiện hợp đồng

▪ Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay gấp được các cá nhân tiếp cận trực tiếp, giả danh nhân viên từ các ngân hàng hoặc các CTTC để thuyết phục ký hợp đồng cho vay với lãi suất “hấp dẫn”, điều kiện “mập mờ”, nhiều khoản phí phụ, tốn thêm chi phí dịch vụ “cò mồi” mà không tìm hiểu đối chiếu thông tin với văn phòng giao dịch, đại lý phân phối chính thức của các CTTC

▪ Trường hợp khách hàng thực hiện đúng trách nhiệm và nghĩa vụ có trong hợp đồng và thanh toán đầy đủ nhưng vì lý do nào đó mà họ bị các nhân viên của CTTC làm phiền đòi nợ Nếu phát hiện bất kỳ sai sót liên quan, khách hàng nên trực tiếp liên hệ và thông báo ngay đến các CTTC thông qua các kênh website, tổng đài, email để được hỗ trợ giải quyết cũng như ngăn chặn tình huống tương tự tiếp tục xảy ra

1.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU

DÙNG

1.3.1 Nhóm các nhân tố bên ngoài

a Môi trường chính trị pháp luật

“Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế chịu sự giám sát, quản lý chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ Hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh bởi các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Khi những văn bản pháp luật, các quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay Mặt khác cũng sẽ khuyến khích đầu tư trong nước, gọi vốn từ nước ngoài, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.”

b Môi trường văn hóa – xã hội

- Thái độ, thói quen tiêu dùng: Có tác động đáng kể đến CVTD, cụ thể là quyết định của người tiêu dùng Ở Việt Nam, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt hơn là sử dụng các hình thức thanh toán qua tài khoản thanh toán Vì

vậy rất khó khăn trong việc phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

- Trình độ dân trí: Là nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến quyết định sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng Ở những nước phát triển, trình độ dân trí cao, người ta chủ yếu thanh toán qua ngân hàng vì nó tiện lợi và đảm bảo an toàn Ở Việt Nam thì người dân lại chưa có thói quen này, cũng có thể do trình độ dân trí mà cũng có thể do lối làm ăn nhỏ lẻ của người dân

- Yếu tố xã hội: Như quy mô dân số, mật độ dân cư, tháp dân số, kết cấu dân số, trật tự an toàn xã hội,… ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng với khách hàng Thông thường nơi nào tập trung nhiều những người có địa vị xã hội thì mới có cơ hội phát triển mạnh CVTD vì họ có thu nhập cao và ổn định, họ cũng nhận thức được những tiện lợi mà CVTD mang lại

c.Môi trường công nghệ

Các ngân hàng phải nắm bắt và ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng Đặc biệt trong lĩnh vực CVTD như công nghệ thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm hiện đại giúp ngân hàng giải quyết công việc nhanh chóng, hiệu quả và chính xác cao Từ đó tăng quy mô, chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng vị thế của ngân hàng trong cạnh tranh Bên cạnh việc áp dụng công nghệ hiện đại thì các ngân hàng cũng cần phải chú trọng vào đào tạo nhân viên có trình độ có thể làm chủ được công nghệ ấy

d Môi trường kinh tế

- Tốc độ tăng trưởng: Ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng vốn khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định Khi đó mức sống của người dân cũng không ngừng được nâng cao, thu nhập ổn định, nhu cầu của người dân cũng thay đổi theo chiều hướng phong phú đa dạng hơn Vì vậy, CVTD sẽ có môi trường thuận lợi để phát triển

- Lạm phát: Khi lạm phát tăng, sức mua của đồng tiền giảm mạnh, thu nhập thực tế của người dân giảm, người dân sẽ có xu hướng đầu tư vào tài sản hoặc ngoại tệ mạnh, nhu cầu tiêu dùng giảm mạnh Việc huy động vốn cũng như CVTD sẽ khó khăn hơn

- Lãi suất: Khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay cũng cao hơn, không khuyến khích khách hàng vay tiêu dùng

- Thất nghiệp: Khi thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân sẽ thấp hoặc không ổn định dẫn đến khả năng thanh toán nợ vay cá nhân giảm, làm tăng rủi ro của ngân hàng, ngân hàng sẽ có xu hướng giảm CVTD

1.3.2 Nhóm các nhân tố bên trong

a Nguồn lực về tài chính

- “Vốn tự có: Là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng Vốn tự có thường chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song nó có vai trò hết sức quan trọng, vốn tự có là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động của mình Ngân hàng nào có vốn tự có lớn thì góp phần làm tăng lòng tin của người gửi tiền và đảm bảo cho các hoạt dộng kinh doanh của ngân hàng diễn ra an toàn Ngược lại, sẽ làm cho các hoạt động của ngân hàng khó khăn hơn

- Khả năng huy động vốn: Vốn được đánh giá trên hai yếu tố là quy mô của nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn Khi quy mô vốn huy động lớn thì ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có điều kiện cho vay ra với lãi suất cạnh tranh.”

- “ Chất lượng tín dụng: Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dễ gặp rủi ro Khách hàng dù là cá nhân hay doanh nghiệp đều quan tâm đến chất lượng tín dụng của ngân hàng vì đó là nơi họ gửi tiền vào từ đó ảnh hưởng đến quyết định sử dụng các sản phẩm khác của ngân hàng trong đó có sản

phẩm CVTD Vì thế, khi tỷ lệ nợ quá cao, ngân hàng rất khó khăn trong huy động vốn và chất lượng tín dụng sẽ không cải thiện được

b Chất lượng cán bộ tín dụng

Thể hiện ở trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp, đạo đức cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng dưới con mắt của khách hàng Chính vì vậy, chất lượng của con người sẽ quyết định đến chất lượng sản phẩm, từ đó quyết định đến uy tín, hình ảnh của ngân hàng, vị thế của ngân hàng trên thị trường.”

c Trình độ tổ chức

“Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức và nội quy làm việc hợp lý sẽ tạo ra không khí làm việc hăng hái nhiệt tình trong tổ chức Từ đó, động viên được nhân viên ngân hàng trung thành và cống hiến vì sự phát triển của ngân hàng hơn

d Cơ sở vật chất thiết bị

Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn.”