Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đắk lắk

Hiện nay, có rất nhiều các nghiên cứu về lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nhưng chưa có nghiên cứu nào tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk Với những

ĐÀO THỊ MỸ HẠNH

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2018

ĐÀO THỊ MỸ HẠNH

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG

VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH BẢO NGỌC

Đà Nẵng – Năm 2018

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 7

6 Bố cục của luận văn 8

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu 8

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH 15

1.1.1 Khái niệm và vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại 15

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 18

1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20

1.2.1.Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại 20

1.2.2 Nội dung, tiêu chí phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM 20

1.2.3 Phương pháp phân tích 34

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 35

MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 36

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 36

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ 37 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh ĐắkLắk 40 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 50

2.2.1 Phân tích bối cảnh môi trường ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk 50

2.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk 60

2.2.3 Phân tích về công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk 62

2.2.4 Phân tích các hoạt đông mà Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk thực hiện nhằm đạt mục tiêu trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 65

2.2.5 Phân tích kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đắk Lắk 68

ĐẮK LẮK 75

2.3.1 Những kết quả đạt được 75

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 77

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 80

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 81

3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHUNG CỦA VIETTINBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 81

3.1.1 Bối cảnh thị trường 81

3.1.2 Định hướng phát triển chung đến năm 2020 82

3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH 84

3.2.1 Khuyến nghị đối với ViettinBnk Đắk Lắk 84

3.2.2 Tiếp tục nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh 86

3.2.3 Đẩy mạnh công tác đào tạo nhân lực 91

3.2.4 Đa dạng hóa cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng và phương thức đảm bảo tiền vay 92

3.2.5 Hoàn thiện công tác chăm sóc khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 92

3.3 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 93

3.3.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 93

3.3.2 Khuyến nghị đối với NH TMCP Công thương Việt Nam 94

PHỤ LỤC 1 TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao)

Số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh và dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn tại ngân hàng

70

2.8: Phân loại dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

2.9: Dư nợ khách hàng cá nhân kinh doanh phân theo hình

2.10: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh theo kỳ

2.11: Phân tích tỷ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu 74

Số hiệu

2.1 Cơ cấu tổ chức của VietinBank ĐắkLắk 38

Số hiệu

2.1: Tình hình huy động vốn tại VietinBank ĐắkLắk

2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo phân khúc 44

2.4: Kết quả kinh doanh đối với huy động và cho vay tại

VietinBank ĐắkLắk giai đoạn 2014 - 2017 48 2.5: Lợi nhuận sau thuế tại VietinBank ĐắkLắk giai đoạn

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng mặc dù các ngân hàng đang có xu hướng gia tăng lợi nhuận của mình bằng nguồn thu từ phí dịch vụ ngân hàng thì hoạt động tín dụng vẫn là lĩnh vực kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) và đây

cũng là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM trong giai đoạn hiện nay

Bên cạnh đó, hoạt động cho vay của các TCTD hiện nay cũng đang cạnh tranh rất gay gắt giữa các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng hiện hữu trong nước nhằm mở rộng quy mô và mạng lưới Trước những áp lực đó Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk đã và đang tích cực chú trọng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Đây chính là nguồn lực có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế cả nước, có lực lượng sản xuất kinh doanh đông đảo, tạo ra một lượng sản phẩm hàng hóa lớn cho xã hội và đang có nhu cầu cho vay cao

Điểm nổi bật trong xu hướng kinh doanh hiện nay của hầu hết các NHTM đó là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Với sản phẩm phong phú và chiến lược bài bản, tín dụng dành cho khách hàng cá nhân là một trong những tiêu chí đánh giá được rõ nét nhất sự thành công của mô hình bán lẻ trong hoạt động ngân hàng

Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk, cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay và đem lại thu nhập chính cho chi nhánh Tốc độ tăng trưởng của dư nợ và huy động tại chi nhánh tương đối đồng đều Dư nợ cho vay của chi nhánh đã tăng hơn so với năm 2015 điều này chứng tỏ công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mở rộng tín dụng của chi nhánh đạt hiệu quả cao Tuy

nhiên, hàng năm mặc dù số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh trên địa bàn tăng đáng kể nhưng hoạt động cho vay cẩn còn tồn tại những điều bất cập như việc tấp cận nguồn vốn vay của khách hàng còn khó khăn, chất lượng dịch vụ cho vay chưa được cải thiện tốt gây khó khăn trong quá trình đi vay của khách hàng, tình trạng mất vốn do khách hàng làm ăn thua lỗ dẫn đến không có khả năng trả nợ, việc trả nợ không đúng hạn của khách hàng diễn ra thường xuyên làm nợ xấu của ngân hàng tăng lên gây tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh đó dưới sự tác động của môi trường kinh tế vĩ mô, biến động lãi suất cũng như những điều chỉnh về chính sách của Ngân hàng nhà nước cũng ảnh hưởng đến đoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng trong những năm qua

Ngày 30/12/2016, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng (Thông tư 39) Thông tư này có hiệu lực thi hành từ ngày 15/03/2017 Các quy định mới được ban hành tuy không làm thay đổi về mặt bản chất hoạt động cho vay, song về mặt hình thức thủ tục vay có sự thay đổi làm ảnh hưởng đến tâm lý vay vốn của khách hàng, do đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng

Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hiện đang là đề tài quan tâm của nhiều ngân hàng nhằm mở rộng thị trường bán lẻ và đa dạng hóa sản phẩm cho vay Hiện nay, có rất nhiều các nghiên cứu về lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nhưng chưa có nghiên cứu nào tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk

Với những lý do đã trình bày ở trên, tôi chọn đề tài “Phân tích hoạt

động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk” để làm đề tài nghiên cứu

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Về mặt lý luận : Hệ thống hóa cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại các ngân hàng thương mại

- Về mặt thực tiễn: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Đăk Lăk để đưa ra những nhận định về thành công và hạn chế cũng như nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh

Nghiên cứu đề xuất các khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk trong thời gian tới

* Câu hỏi nghiên cứu

+ Nội dung phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng thương mại là gì? Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh kinh doanh là gì?

+ Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk như thế nào? (về

công tác tổ chức hoạt động cho vay; mục tiêu và các hoạt động đã triển khai để thực hiện mục tiêu cho vay; về kết quả hoạt động cho vay,…) Những kết

quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là gì?

+ Những khuyến nghị được đề xuất để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk là gì?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh và thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk đối tượng cụ thể như sau:

+ Phòng khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn tại các chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trực thuộc chi nhánh Đắk Lắk

+ Phòng tín dụng tại các chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trực thuộc chi nhánh Đắk Lắk

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích, đánh giá đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk Từ đó đưa ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh này

+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk + Về thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh sử dụng dữ liệu từ năm 2015 đến năm 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài chủ yếu sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết, phương pháp thống kê mô tả, phương pháp so sánh, phương pháp phỏng vấn Cụ thể như sau:

 Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết

- Hai phương pháp này có mối quan hệ mật thiết với nhau: Phân tích được tiến hành theo phương pháp tổng hợp, còn tổng hợp được thực hiện dựa

trên kết quả phân tích Tác giả kết hợp hai phương pháp này nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng kinh doanh

-Phương pháp phân tích lý thuyết này được tác giả thể hiện trong việc phân tích, phân loại nguồn tài liệu từ các tạp chí và báo cáo khoa học, các giáo trình, các luận văn thạc sĩ có liên quan đến cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại để tổng hợp, sắp xếp, bổ sung, hệ thống hóa, hoàn thiện hệ thống cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, tổng hợp các văn bản quy định liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk

-Phương pháp tổng hợp lý thuyết được tác giả sử dụng để liên kết những nội dung lên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh đã dược thu thập ở trên, từ đó tạp ra một chỉnh thể hệ thống lý thuyết mới đầy đủ và sâu sắc về đề tài nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Phương pháp này được sử dụng chủ yếu trong chương 1

 Phương pháp thống kê mô tả:

Bao gồm việc thu thập, tổng hợp, trình bày số liệu và tính toán các nguồn dữ liệu thứ cấp theo chuỗi thời gian từ năm 2015-2017 từ các báo cáo nội bộ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk Phương pháp thống kê mô tả được tác giả sử dụng để thu thập, tóm tắt, trình bày, tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau đối với các dữ liệu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, được sử dụng ở chương 2 của đề tài nghiên cứu

Dựa trên nguồn dữ liệu thu thập được liên quan đến hoạt động cho vay, tác giả sử dụng phương pháp thống kê số liệu, chia kết quả hoạt động cho vay theo từng năm, từng nhóm như: quy mô (doanh số cho vay, số dư nợ, số lượng khách hàng), lãi suất từ hoạt động cho vay, cơ cấu cho vay (theo loại,

theo ngành nghề), số nợ đã trả thay… để phục vụ cho quá trình so sánh, phân tích, đánh giá

 Phương pháp điều tra:

Nhằm mục đích đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, dựa trên các tiêu chí:

+ Thời gian, thủ tục xử lý hồ sơ cho vay

+ Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh + Lãi suất cho vay, kỳ hạn

+ Thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng

Để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh cần thực hiện các phương pháp phỏng vấn như sau:

Thứ nhất: Điều tra các đối tượng là cán bộ tín dụng tại chi nhánh

Tác giả đã thực hiện phỏng vấn các đối tượng, bao gồm: Cán bộ Quản lý khách hàng cá nhân, cán bộ phòng tín dụng, phòng Quản lý rủi ro để có một cái nhìn khách quan nhất về thực trạng cũng như những vấn đề cần phải hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh này

Thứ hai: Ngoài ra, tác giả còn thực hiện điều tra khảo sát ý kiến dành

cho các khách hàng cá nhân kinh doanh đã sử dụng dịch vụ vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đắk Lắk Phiếu khảo sát sẽ bao gồm: Phần câu hỏi để khảo sát sự hài lòng của khách hàng theo các mức độ và phần mà khách hàng cho ý kiến cá nhân để hoạt động cho vay ngày càng hoàn thiện tốt hơn tại chi nhánh

Phiếu khảo sát là cơ sở để tác giả phân tích, đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Đắk Lắk Tác giả sẽ dự kiến thực hiện khảo sát 100 khách hàng cá nhân kinh doanh đang vay vốn, để có thể nhận diện tổng thể tất cả các đối tượng cá nhân kinh doanh, từ đó phân tích nguyên

nhân của những hạn chế, đề xuất khuyến nghị hợp lý

 Phương pháp so sánh:

Tác giả sử dụng phương pháp so sánh số liệu về mặt thời gian và không gian

- So sánh số liệu về mặt thời gian: Là so sánh kết quả hoạt động cho vay, tỷ lệ thu nợ đối với khách hàng cá nhân kinh doanh của chi nhánh qua các năm tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, từ đó phân tích và đánh giá kết quả hoạt động bảo lãnh đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh

- So sánh số liệu về mặt không gian: Là so sánh kết quả hoạt động của các ngân hàng trong địa bàn, của các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, từ đó nhận định được kết quả hoạt động cho vay, sức cạnh tranh cũng như khả năng phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng so với các ngân hàng khác

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

a Ý nghĩa khoa học

Đề tài góp phần hệ thống hóa lý luận và bổ sung vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng thương mại

b Ý nghĩa thực tiễn

Trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Đắk Lắk Luận văn góp phần đưa đến cho các đối tượng liên quan như lãnh đạo ngân hàng, cán bộ tín dụng, các nhà nghiên cứu cái nhìn tổng thể đầy đủ, chính xác hơn về thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh từ đó đề xuất khuyến nghị, giải pháp phủ hợp nhằm hoàn thiện hoạt động này của chi nhánh phù hợp với đặc thù và bối cảnh hội nhập

6 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, phụ lục và danh mục tài liệu tham

khảo, nội dung luận văn được chia làm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá

nhân kinh doanh của Ngân hàng thương mai

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Đắk Lắk

Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách

hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Lắk

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” Để có thông tin cần thiết cho đề tài nghiên cứu, tác giả tiến

hành thu nhập, tìm hiểu và tham khảo một số bài báo khoa học và một số luận văn thạc sỹ trước đây đã được công nhận có nội dung tương tự làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn Cụ thể:

 Một số bài báo đăng trên tạp chí khoa học

- Bài báo : “ Chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất: những vấn đề đặt

ra” của Nguyễn Văn Thanh, tại Tạp chí Tài Chính ngày 14 tháng 07 năm

2014 [13] Bài viết đánh giá chung về những chính sách tín dụng tại ngân hàng Agribank, những khó khăn từ hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất cũng như những thuận lợi từ hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất Qua bài viết đã đánh giá chung những khó khăm bất ổn hạn chế đối với việc mở rộng vốn tín dụng của Agribank đối với các hộ sản xuất Qua đó giúp cho tác giả học được những thay đổi mới để nhận thức đúng về những quy định trong việc cho vay đối với hộ sản xuất, kinh doanh

- Bài báo : “ Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở

Việt Nam” của Đường Thị Thanh Hải tại Tạp chí Tài Chính 4 năm 2014 [3]

Tác giả đưa ra những đặc điểm của tín dụng cá nhân, đồng thời đưa ra những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của tín dụng cá nhân Theo đó, tín dụng cá nhân chịu tác dụng của 3 yếu tố chính là ngân hàng, khách hàng và ngoài ngân hàng, là một nguồn thông tin có thể tham khảo

- Bài báo: “ Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của NHTM” của

Nguyễn Thị Minh tại Tạp chí Tài Chính kỳ 1 tháng 7 năm 2015 [7] Bài viết đã phân tích cụ thể xu hướng cho vay tiêu dùng, đồng thời sự chỉ ra sự khác biệt trong công tác cho vay tiêu dùng giữa các NHTM Việt Nam với các NHTM trên thế giới Bài viết còn nêu lên được những giải pháp để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng của các NHTM

- Bài báo: “Đánh giá hiệu quả của quy định về an toàn vốn tối thiểu cho

các ngân hàng ở Việt Nam” của Trần Thị Vân Trà tại Tạp chí Tài chính kỳ I

tháng 12/2016) [14] Bài viết đã đánh giá chung về tình hình an toàn vốn của ngân hàng qua các giai đoạn, đưa ra những khó khăn, bất ổn gây mất an toàn hoạt động trong hệ thống ngân hàng, nguyên nhân tác động đến an toàn vốn tối thiểu từ đó đưa ra một số giải pháp khắc phục tình trạng mất an toàn vốn Qua bài viết tác giả hiểu kỹ hơn về an toàn vốn trong hệ thống ngân hàng, thấy được những tác động và nguyên nhân có thể dẫn đến việc mất an toàn vốn ở ngân hàng, tham khảo một số giải pháp khắc phục tình trạng mất an toàn vốn

- Bài báo: “ Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn

và tài chính” của Phạm Văn Hồng trên Tạp chí Tài Chính kỳ II tháng 4 năm

2016 [5] Bài viết đã đánh giá chung tình hình hộ kinh doanh cá thể trong điều kiện kinh tế, xã hội hiện tại, đưa ra những khó khăn cũng như nguyên nhân của những khó khăn đó một cách cụ thể để từ đó đề xuất một số giải pháp

dưới góc nhìn quản trị vốn và tài chính, góp phần nâng cao vai trò và vị thế của khu vực hộ kinh doanh cá thể trong nền kinh tế đất nước Qua bài viết, tác giả tiếp cận được vấn đề cho vay hộ kinh doanh cá thể dưới một góc độ mới để từ đó có cách giải quyết vấn đề dưới góc độ quản trị vốn tài chính

- Bài báo: “ Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng” của

Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng tại Tạp chí Tài Chính kỳ 1 số tháng 3 năm 2017 [17], tác giả đưa ra kinh nghiệm phát triển dịch vụ một số ngân hàng nước ngoài và phát triển dịch vụ ngân hàng của một số ngân hàng trong nước, bài viết đã đưa ra những nghiên cứu về tính dụng khách hàng cá nhân và phát triển sịch vụ ngân hàng

Trong khoảng thời gian từ năm 2015 đến năm 2017 em chưa tìm thêm được bài viết liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh từ các tạp chí khác

 Một số luận văn thạc sĩ nghiên cứu trước đây về đề tài cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh:

- Luận văn Thạc sỹ của tác giả Phạm Thị Hà An (2015), Đại học Đà

Nẵng với đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng” [1] Luận văn đã

trình bày khái quát nội dung tình hình cho vay hộ kinh doanh nêu được những hạn chế tại chi nhánh, chỉ ra những khó khăn vướng mắc tháo gỡ khi thực hiện công tác cho vay hộ kinh doanh Tuy nhiên, một số đề xuất còn mang tính tổng quát, chưa chỉ ra giải pháp cụ thể của chi nhánh

- Luận văn Thạc sỹ của tác giả Đoàn Thị Xuân Vinh (2015), tại Đại học

Đà Nẵng với đề tài: “ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại Ngân

hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”

[16] Luận văn đã đưa ra cơ sở lý luận, một số chỉ tiêu cần phân tích trong

hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương cổ phần Công thương

Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng Tác giả đã đánh giá kết quả kinh doanh cùng với một số chỉ tiêu nghiên cứu đã đề ra, từ đó đưa ra các giải pháp

- Luận văn Thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Hồng (2016), Đại học Đà

Nẵng với đề tài: “Phân tích tình hình cho vay Hộ kinh doanh tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Gia Lai” [6]

Luận văn cơ bản đã hệ thống hóa các cơ sở lý luận về việc cho vay hộ kinh doanh, nêu được vai trò và tầm quan trọng của hộ kinh doanh đối với nền kinh tế, đã đánh giá tình hình kinh doanh nói chung và tình hình cho vay hộ kinh doanh nói riêng tại ngân hàng đồng thời cũng đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Tuy nhiên, việc đưa ra giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh mới được xây dựng trên góc độ dựa trên các tiêu chuẩn đánh giá về ngân hàng nhằm đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng đề ra nhưng chưa dựa vào tình hình thực tế về kinh tế, chính trị, xã hội của địa phương để xây dựng giải pháp

- Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Anh Tuấn (2016), tại Đại học

Đà Nẵng với đề tài: “ Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại chi

nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hòa Vang – Tp Đà Nẵng” [15] Luận văn đã đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp tại

ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hòa Vang – Tp Đà Nẵng để đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng này Luận văn sử dụng phương pháp lịch sử, so sánh, diễn giải, hệ thống hóa để tổng hợp phân tích làm rõ những vấn đề của luận án Đề ra những định hướng hoạt động cho vay hộ kinh doanh, một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Hòa Vang – Tp Đà Nẵng Tuy nhiên, luận văn chỉ trình bày quy trình cho vay hộ kinh doanh mà không phân tích công tác tổ chức hoạt động cho vay hộ kinh doanh

- Luận văn Thạc sỹ của tác giả Nguyễn Thị Việt Hà (2017), Đại học Đà

Nẵng với đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát Triển nông thôn” [2] Luận văn đã trình bày một cách

khái quát nội dung về hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát tiển nông thôn chi nhánh huyện Lắk, trên cơ sở đó đề ra những giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát Triển nông thôn chi nhánh huyện Lắk Tác giả đã đánh giá kết quả cùng một số chỉ tiêu nghiên cứu đã đề ra, từ đó đưa ra những kiến nghị và giải pháp phù hợp

- Luận văn Thạc sỹ của tác giả Lê Thị Hồng Hạnh (2017), Đại học Đà

Nẵng với đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn- chi nhánh huyện Kbang, Tỉnh Gia Lai”

[4] Luận văn đã có những nghiên cứu đóng góp tương đối hoàn thiện về mặt lý luận hộ kinh doanh, cho vay hộ kinh doanh Đồng thời, tác giả đã chỉ ra những thành tựu đạy được cũng như còn vướng mắc của hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh huyện Kbang, Tỉnh Gia Lai Trên cơ sở thực trạng đã phân tích, luận văn đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh cũng như hội sở Tuy nhiên, một số giải pháp đề xuất còn mang tính tổng quát, chưa đưa ra được những giải pháp cụ thể

Khoảng trống nghiên cứu:  Về mặt nội dung:

- Những nghiên cứu trước đây đa phần các nghiên cứu đề chú trọng đến phân tích hoạt động nghiệp vụ, kết quả kinh doanh, những vấn đề nội tại của ngân hàng, chưa chú ý phân tích kỹ các yếu tố bên trong và yếu tố bên ngoài như môi trường pháp lý,vĩ mô là những tác nhân quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giữa bối cảnh thị trường

cạnh tranh gay gắt

- Trong tình trạng quy định pháp lý thường xuyên thay đổi các thông tư nghị định mới cần phải cập nhật liên tục như việc Thông tư 39 được ban hành nhằm khắc phục các bất cập đã nảy sinh trong quá trình thực hiện Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, thực hiện các quy định tại các luật liên quan như Bộ luật dân sự 2015, Luật Các tổ chức tín dụng 2010; đồng thời tạo lập khuôn khổ pháp lý đồng bộ cho hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTD) đối với khách hàng Bên cạnh đó các vấn đề về đạo đức trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh có những tồn tại chưa được các luận văn trước đặc biệt quan tâm và chưa đưa ra được những khuyến nghị xử lý cụ thể

- Chịu ảnh hưởng từ môi trường tự nhiên và điều kiện kinh tế xã hội, nên các đặc điểm hoạt động của cá nhân kinh doanh tại các khu vực khác nhau cũng sẽ chịu tác động khác nhau Riêng Tỉnh Đắk Lắk là tỉnh trọng điểm phát triển kinh tế vững mạnh tại khu vực Tây nguyên, hoạt động của các cá nhân kinh doanh trên địa bàn là rất đa dạng ngành nghề nhưng đề nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại địa bàn Tỉnh Đắk Lắk còn ít và hạn chế

 Về mặt không gian:

- Chưa có bài nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk

 Về mặt thời gian:

- Trong khoảng thời gian từ năm 2015-2017, một số ngân hàng đã chọn đề tài nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nhưng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk thì chưa có bài nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân kinh doanh trong thời gian này một số ngân hàng đã được chọn để nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nhưng Chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đắk Lắk thì chưa từng có bài nghiên cứu nào liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong khoảng thời gian này

Trên cơ sở những khoảng trống của đề tài đi trước cũng như việc tham khảo các tài liệu và căn cứ vào tình hình cho vay khách hàng cá nhân kinh

doanh, đề tài tập trung nghiên cứu nội dung “ Phân tích hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk”

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH

1.1.1 Khái niệm và vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

a Khái niệm

Khái niệm khách hàng cá nhân kinh doanh với tư cách là một chủ thể trong giao kết hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn là khái niệm được định nghĩa lại theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nội dung của Thông tư này quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng xác định khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng là pháp nhân, cá nhân

Theo tinh thần của Thông tư này, chủ thể giao kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng chỉ bao gồm hoặc là pháp nhân hoặc là cá nhân

Theo quy định tại Bộ luật dân sự 2015, một tổ chức được công nhận là pháp nhân khi có đủ các điều kiện như: được thành lập theo quy định của Bộ luật dân sự và luật khác có liên quan; có cơ cấu tổ chức theo quy định tại Điều 83 của Bộ luật dân sự; Có tài sản độc lập với cá nhân, pháp nhân khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản của mình; Nhân danh mình tham gia quan hệ pháp luật một cách độc lập theo quy định pháp luật hiện hành, khách hàng vay vốn pháp nhân bao gồm: doanh nghiệp hoạt động theo quy định của Luật doanh nghiệp (Công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp

danh), Hợp tác xã theo quy định của Luật hợp tác xã và các tổ chức khác là pháp nhân theo quy định của Bộ luật dân sự

Khách hàng cá nhân theo quy định hiện hành của NHNN Việt Nam bao gồm cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài Theo đó, các đối tượng bao gồm hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân không đủ tư cách chủ thể vay vốn Thay vào đó, hộ kinh doanh, hộ gia đình, tổ hợp tác sẽ giao dịch với tư cách của cá nhân, chủ hộ không còn đương nhiên đại diện cho hộ như trước đây nữa

b Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Đối với ngân hàng thương mại:

+ Thứ nhất, góp phần mở rộng các hoạt động dịch vụ của ngân hàng Thông qua cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, ngoài việc cho khách hàng vay còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành - thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Đây là kênh Marketing hiệu quả đối với ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh, giành thị phần trên thị trường tài chính, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ đó nâng cao lợi nhuận và phân tán rủi ro ngân hàng

Đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ hoặc mới thành lập, việc cạnh tranh với các ngân hàng lớn, lâu đời trong việc giành các khách hàng doanh nghiệp lớn (thường là các khách hàng có nhu cầu vốn lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh) là rất khó khăn hoặc khi đã có khách hàng thì quy mô vốn của ngân hàng cũng không đủ đáp ứng để cho vay Vì vậy, mảng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh sẽ là mảng kinh doanh đầy tiềm năng đối với ngân hàng nhỏ do nhu cầu của từng khách hàng tương đối thấp do đó ngân hàng dễ dàng đảm bảo việc cung ứng các dịch vụ tài chính của mình để thỏa mãn nhu cầu

của khách hàng

+ Thứ hai, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

+Thứ ba, góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Do vậy, với nguyên tắc “tránh để tất cả trứng vào một rổ”, các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân như là một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh

Trong điều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển như hiện nay vốn luôn là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển, mọi hoạt động sản xuất đều không được tiến hành nếu không có vốn do đó tín dụng cá nhân kinh doanh chính là kênh các NHTM tài trợ vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình giúp họ có điều kiện để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả năng canh tranh Vốn được hình thành từ hai nguồn chủ yếu là vốn tự có và vốn vay Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn đối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân sẽ phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ,

phù hợp với đặc tính và tập quán kinh doanh của đối tượng này

- Đối với nền kinh tế quốc dân

Cho vay cá khách hàng nhân kinh doanh là kênh hỗ trợ vốn để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập.Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân kinh doanh còn đóng góp vào một phần cho ngân sách nhà nước

Cho vay khách hàng cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy sản xuất trong nước Do đó thu hút nhiều lực lượng lao động tham gia xây dựng, sản xuất tạo công ăn việc làm, hướng đến các mục tiêu xã hội như xóa đói, giảm nghèo, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hội góp phần ổn đinh trật tự xã hội

1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

- Khoản vay nhỏ, số lượng khách hàng vay lớn: Số lượng khách hàng vay ở một ngân hàng về cho vay sản xuất kinh doanh là rất lớn nhưng chiếm chủ yếu là khách hàng vay là khách hàng cá nhân kinh doanh, số lượng doanh nghiệp có thể chỉ chiếm phần ít nhưng giá trị các khoản vay của doanh nghiệp về vay sản xuất kinh doanh lớn còn giá trị các khoản vay của cá nhân kinh doanh không lớn Điều này phù hợp với đặc điểm của khách hàng cá nhân kinh doanh với sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, manh mún Tuy quy mô khoản vay này là nhỏ nhưng tổng quy mô cho vay của ngân hàng lại rất lớn

- Khách hàng cá nhân kinh doanh hoạt động kinh doanh trong phạm vi nhỏ, vốn nhỏ, nhưng nhu cầu vốn thường xuyên Mức độ phân tán khoản vay trên địa bàn rộng: do khách hàng cá nhân kinh doanh tập trung ở khu vực thành thị còn kinh doanh ở khu vực nông thôn các ngành nghề chủ yếu truyền thống, kinh doanh nông sản, tạp hóa nhỏ lẻ cũng như sản xuất nông nghiệp

- Chi phí cho vay cá nhân kinh doanh cao và khó phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm: vì ngân hàng cũng thực hiện đầy đủ các thủ tục cho vay từ khâu tiếp nhận hồ sơ thẩm định đến khâu giám sát trả nợ nhưng nhu cầu và khả năng ngân hàng cho vay được ít và ít phát triển được các dịch vụ ngân hàng đi kèm nên đội chi phí lên cao, do thói quen dụng tiền mặt đã ăn sâu vào nếp sống và nếp nghĩ của người dân nên việc sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng rất ít người dân sử dụng

- Khách hàng cá nhân kinh doanh khó tiếp cận vốn hơn so với doanh nghiệp vì không có tư cách pháp nhân lại ít có tài sản thế chấp (sổ đỏ và các tài sản có giá trị khác) để vay ngân hàng

- Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng xuất phát từ đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh phân tán trên địa bàn rộng, có những địa bàn giao thông không thuận lợi

- Rủi ro trong cho vay cá nhân kinh doanh nhất là đối với các khách hàng cá nhân kinh doanh sản xuất nông nghiệp cao: những yếu tố tiềm ẩn trong sản xuất của các hộ gia đình như rủi ro thị trường, rủi ro mùa màng, rủi ro sản xuất bởi thời tiết khí hậu, tình trạng “được mùa mất giá, được giá mất mùa” vẫn thường xuyên xảy ra với các sản phẩm chủ lực Trong khi đó, chính sách bảo hiểm nông nghiệp chưa tạo nền tảng an toàn để mở rộng tín dụng cho hộ sản xuất và kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn một cách có hiệu quả và đáp ứng nhu cầu vốn của hộ Hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân kinh doanh nông dân phụ thuộc nhiều vào yếu tố thời tiết, ngập lũ, nước mặn dâng cao, dịch bệnh, cơ sở thu mua và chế biến ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống cũng như khả năng trả nợ của nông dân Khách hàng cá nhân kinh doanh nông nghiệp thường không có tài sản lớn, hoặc nếu có thì cũng không đủ cơ sở pháp lý để nhận tài sản bảo đảm

Việc xử lý quyền sử dụng đất nhất là đất nông nghiệp để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn do các quy định của pháp luật, có giá trị thấp, lại không được sự ủng hộ tích cực của chính quyền địa phương và các ngành chức năng

1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1.Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế, hoạt động kinh doanh mục đích chính là để phát sinh lợi nhuận Hiện nay hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách hàng kinh doanh nói riêng giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng, đây là nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng thương mại

Như vậy,Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM nhằm trước hết cung cấp những nhận định, kết luận về thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM, thấy rõ những diễn biến, xu hướng, nêu lên được ý nghĩa của những dữ kiện trong tài liệu phân tích, chỉ rõ những mặt tích cực cũng như những mặt hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM

Trên cơ sở những nhận định, kết luận rút ra từ kết quả phân tích, các chủ thể quản lý các cấp, các đối tượng hữu quan của NHTM có thể có những giải pháp nhằm giúp NHTM khắc phục được những hạn chế, hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nhằm đạt các mục tiêu trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM trong từng thời kỳ

1.2.2 Nội dung, tiêu chí phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

a Phân tích về môi trường cho vay

Môi trường kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của

ngân hàng là bối cảnh mà trong đó ngân hàng hoạt động, tiến hành các nghiệp vụ trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng luôn bị ảnh hưởng và chi phối bởi các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Những nhân tố này tác động từ bên trong cũng như bên ngoài đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng Cụ thể như:

Những nhân tố bên ngoài của ngân hàng: - Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống pháp luật, văn bản pháp lý nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay khách cá nhân kinh doanh Hiện nay, hoạt động cho vay ngày càng phát triển dựa trên công nghệ hiện đại Bên cạnh những lợi thế như rút ngắn thời gian và không gian giao dịch thì luôn có những rủi ro cho ngân hàng hoặc khách hàng như hành vi gian lận có thể xảy ra nếu pháp luật không kiểm soát được Một hệ thống pháp luật chặt chẽ và đồng bộ sẽ góp phần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm soát và ổn định tiền tệ quốc gia

- Điều kiện tự nhiên

Điều kiện tự nhiên tại địa bàn ngân hàng đóng trụ sở ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cho vay của ngân hàng gồm yếu tố: khí hậu, thời tiết, địa hình, thổ nhưỡng, vị trí địa lý… có khả năng chi phối đến quy mô, cơ cấu cho vay, mức sinh lời cũng như rủi ro trong hoạt động cho vay liên quan đến sản xuất nông, lâm nghiệp

Các đặc điểm về kinh tế- xã hội địa bàn mà ngân hàng hoạt động là

nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng Một địa phương tùy theo điều kiện tự nhiên phát triển mạnh về ngành kinh tế nào thì ngân hàng tại địa bàn đó tập trung cho vay mạnh về ngành nghề đó, trong cùng một địa bàn tỉnh thì tại khu vực thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, kinh tế xã hội phát triển có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay của khách hàng cá nhân kinh doanh sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh

- Môi trường kinh tế vĩ mô

Là tổng hòa các mối quan hệ và các yếu tố kinh tế tác động đến hoạt động của các chủ thể trong nền kinh tế Các yếu tố kinh tế bao gồm: giá cả, lạm phát, lãi suất, tỷ giá, tốc độ tăng trưởng kinh tế Trên thực tế, các yếu tố kinh tế luôn vận động và biến đổi theo những chiều hướng khác nhau, qua đó chúng tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong đó có ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay và ngược lại Trong thời kỳ kinh tế đình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt động cho vay gặp khó khăn trên tất cả các lĩnh vực, nhu cầu vốn cho vay giảm, khách hàng cá nhân kinh doanh đã được cấp vay làm ăn thua lỗ, khó có khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn Ngược lại, thời kỳ kinh tế hưng thịnh, nhu cầu vốn vay tăng mạnh nhưng cũng không loại trừ trường hợp đầu cơ tích trữ do chạy đua trong kinh doanh làm cho nhu cầu vốn cho vay lên quá cao, nhiều khoản cho vay đã thực hiện cũng khó có khả năng hoàn trả nếu sản xuất kinh doanh không có kế hoạch dẫn đến suy thoái và khủng hoảng kinh tế

Ngoài các chính sách của Nhà nước đối với nền kinh tế, bao gồm chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, chính sách về cơ cấu kinh tế, chính sách kinh tế vùng… có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, môi trường thuận lợi để cá

nhân kinh doanh hoạt động sản xuất kinh doanh và thu lợi nhuận cao, từ đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng, đó cũng là cơ sở để nâng cao chất lượng cho vay của Ngân hàng thương mại

- Đặc điểm của khách hàng

Thứ nhất là năng lực của khách hàng vay vốn, nó thể hiện tính hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn vay của khách hàng Nếu năng lực kinh doanh của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trương sản phẩm … thì sẽ dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng Và ngược lại, năng lực kinh doanh của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả

Thứ hai là tính trung thực trong việc đề xuất phương án vay của khách hàng Nếu một khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn Ngân hàng nhưng lại không cung cấp một cách trung thực các thông tin về mục đích vay vốn, mức thu nhập thực tế hay tính khả thi của phương án kinh doanh, tính pháp lý của tài sản đảm bảo … thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh cũng như năng lực tài chính, mức độ ổn định của các nguồn thu nhập hay khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn

- Đặc điểm của cạnh tranh

Thị trường tài chính ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều loại hình tổ chức kinh doanh như: tổ chức tài chính phi ngân hàng, tổ chức bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện,…Đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài vào hoạt động ngân hàng đã làm cho mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt

Áp lực cạnh tranh đóng vai trò như một lực đẩy khiến các ngân hàng phải đa dạng các loại dịch vụ và mở rộng hoạt động bằng cách vươn tới các thị trường mới trong và ngoài nước Cạnh tranh thúc đẩy các ngân hàng cung cấp các tiện ích ngày càng tốt hơn cho khách hàng Cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng trong nước phải áp dụng công nghệ mới, thay đổi tư duy về tuyển dụng nhân sự, mức lương, quảng cáo và đặc biệt chú ý tới chất lượng các dịch vụ

- Chính sách quản lý của nhà nước

Hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế nói chung và các khách hàng vay cá nhân kinh doanh nói riêng chịu ảnh hưởng sâu sắc của những cơ chế chính sách do Nhà nước ban hành Khi có bất kỳ sự thay đổi nào về môi trường pháp lý, chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa, chính sách thương mại và các chính sách xã hội khác sẽ tác động đến chính sách, qui định trong việc cho vay của các ngân hàng đối với từng lĩnh vực chịu ảnh hưởng của các chính sách đó như tác động tới lãi suất, tỷ giá hay tác động trực tiếp tới các cá nhân, đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh như giá cả hàng hóa, vật liệu, nguyên liệu sản xuất đầu vào, đầu ra… Đối với mỗi đối tượng đi vay vốn, trong từng trường hợp cụ thể thì những biến động này có thể đóng vai trò tích cực, nâng cao hiệu quả kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn, hoặc ngược lại sẽ gây khó khăn, các tiêu cực khó lường trước trong quá trình thực hiện thương vụ của mình

Những nhân tố bên trong của ngân hàng:

- Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động của ngân hàng, cán bộ ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng xuất phát chính từ hoạt động giao tiếp giữa cá thể đại diện cho ngân hàng với cá nhân khách hàng - người trực tiếp sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Vai trò này đòi hỏi người cán bộ ngân hàng phải có trình độ, am hiểu về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đề có thể tư vấn cho

khách hàng sử dụng những sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu của họ Bên cạnh trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và thái độ phục vụ khách hàng cũng là yếu tố quan trọng hàng đầu trong việc tiếp xúc với khách hàng là cá nhân Vì vậy, đào tạo được đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ với thái độ cởi mở, lịch sự, tôn trọng khách hàng là nhân tố nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

- Chính sách và quy trình tín dụng của Ngân hàng

Một trong những biện pháp quan trọng để các khoản tín dụng ngân hàng đáp ứng được các tiêu chuẩn pháp lý và bảo đảm an toàn là việc hình thành một chính sách tín dụng an toàn và hiệu quả Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và định hướng danh mục đầu tư tín dụng của một ngân hàng, ta có thể biết được chính sách tín dụng của ngân hàng này là như thế nào Nếu một chính sách tín dụng hoạt động không hiệu quả thì phải được kiểm tra hoặc phải được tăng cường quản lý bởi ban lãnh đạo ngân hàng

Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm trong quá trình thực hiện cho vay, ngân hàng thông qua chính sách tín dụng, ngân hàng có thể đạt được một danh mục tín dụng đa mục đích, như làm tăng khả năng sinh lời, kiểm soát được rủi ro tiềm ẩn và đáp ứng được các đòi hỏi từ phía nhà quản lý Bất kỳ một sự ngoại lệ nào trong chính sách tín dụng cũng phải được quy định đầy đủ, các lý do tại sao lại có sự ngoại lệ cũng phải liệt kê

Quy trình tín dụng là quy phạm nghiệp vụ bắt buộc thực hiện trong nội bộ ngân hàng và thường được in thành văn bản hoặc sổ tay nhằm hướng dẫn việc thực hiện thống nhất những nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng Nhờ đó các nhân viên ngân hàng biết được trách nhiệm phải thực hiện ở vị trí của mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác, hoặc hiểu rõ hơn vai trò của mình trong toàn bộ quy trình, từ đó có thái độ đúng trong công việc

Quy trình tín dụng là cơ sở để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho phù hợp với thực tiễn.Thông qua kiểm soát thực hiện quy trình, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng phát hiện ra những khâu, những công việc cần điều chỉnh cũng như hướng đào tạo và phân công tương lai để từ đó kiểm soát được rủi ro khi cấp tín dụng.Ngoài ra, qua kiểm soát tiến trình thực hiện quy trình, ngân hàng còn kịp thời phát hiện ra những quy định không phù hợp trong chính sách tín dụng cũng như bản thân quy trình Từ đó có những thay đổi để tăng cường giám sát quá trình sử dụng vốn tín dụng của khách hàng cũng như hoạt động tín dụng nói chung

- Chất lượng công tác thẩm định

Thẩm định cho vay gồm nhiều yếu tố như: tiếp nhận và thẩm định khách hàng bước đầu; thẩm định dự án, phương án đầu tư; thẩm định năng lực khách hàng và xếp hạng tín dụng; thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay; phân cấp thẩm định và quyết định cho vay Chất lượng công tác thẩm định còn tùy thuộc vào các nhân tố nội tại thuộc về bản thân ngân hàng: Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định: chất lượng cán bộ thẩm định dự án, phương án kinh doanh, trình độ chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của khách hàng cá nhân kinh doanh Đây là những nhân tố đầu tiên, có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng và công tác thẩm định vay vốn của ngân hàng Đội ngũ chuyên viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ yếu, không đáp ứng được yêu cầu sẽ trực tiếp trở thành nguyên nhân của nhiều loại rủi ro xảy ra trong quá trình thao tác nghiệp vụ Bên cạnh đó, những chuyên viên có đạo đức nghề nghiệp kém cũng trở thành nguyên nhân chủ quan của rủi ro phát sinh trong quá trình thẩm định dự án, phương án khách hàng Quy trình thẩm định dự án, phương án khách hàng vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót khi cho vay và giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng Nếu quy trình thẩm định đúng, hợp lý

và khoa học đến từng khâu, từng chi tiết sẽ hạn chế tốt nhất khả năng sai sót trong thực hiện và từ đó giảm những rủi ro phát sinh Ngược lại nếu quy trình thẩm định không chuẩn, thiếu khoa học và không thường xuyên được cập nhật sẽ trở thành một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng

- Thương hiệu ngân hàng

Thương hiệu chính là uy tín của ngân hàng Uy tín của ngân hàng sẽ tạo niềm tin khách hàng để họ đến giao dịch Chính vì thế một ngân hàng có uy tín cao sẽ có lợi thế trong cạnh tranh thu hút khách hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động và khả năng huy động vốn của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Bởi lẽ, một ngân hàng có thương hiệu tốt sẽ có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận được các nguồn vốn có chi phí thấp để từ đó gia tăng hiệu quả hoạt động Ngược lại, nếu một ngân hàng chưa có thương hiệu thì chi phí huy động vốn có thể tăng lên đáng kể và theo đó lợi nhuận sẽ giảm sút Đặc biệt khi thị trường tài chính phát triển và cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thì thương hiệu sẽ là nhân tố mang tính quyết định trong việc lựa chọn ngân hàng để gắn bó đối với bất kỳ một cá nhân, tổ chức nào trong nền kinh tế

b Phân tích về công tác tổ chức thực hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Tuỳ theo đặc điểm tổ chức và quản trị, mỗi ngân hàng có chính sách, quy trình cho vay khác nhau, thực hiện qua nhiều khâu, nhiều bộ phận, nhưng nhìn chung đều giao cho phòng tín dụng đảm nhận chính, do Giám đốc trực tiếp phụ trách hoặc giao cho một Phó Giám đốc phụ trách Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hàng năm do Ngân hàng trung ương giao hoặc do Ngân hàng tự đưa ra trên cơ sở Ngân hàng trung ương giao chỉ tiêu dư nợ cho vay chung

Các bộ phận trong ngân hàng có sự phối hợp chặt chẽ với nhau đảm bảo

đúng quy trình cho vay cụ thể bộ phận tín dụng đóng vai trò chính xuyên suốt quy trình cho vay, trực tiếp làm việc với khách hàng, thẩm định hồ sơ vay vốn, tham mưu quyết định cho vay; phối hợp với bộ phận kế hoạch tổng hợp để cân đối nguồn vốn cho vay, xác định lãi suất cho vay,…để thiết lập hợp đồng tín dụng; phối hợp với bộ phận kế toán – ngân quỹ trong việc giải ngân, thu nợ vay, thanh lý hợp đồng

- Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chung áp dụng trong các NHTM được tiến hành qua các bước cơ bản sau:

Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay

Nhiệm vụ chủ yếu của nhân viên ngân hàng trong giai đoạn này là tiếp xúc, thông báo điều kiện vay đối với khách hàng cụ thể với từng khách hàng cụ thể với những mục đích sử dụng vốn đã định Nhân viên có trách nhiệm hướng dẫn cho khách hoàn chỉnh các thủ tục giấy tờ Thực hiện thời gian thực hiện giai đoạn này chủ yếu phụ thuộc vào khách hàng Kết thúc giai đoạn là hành vi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay

Bước 2: Phân tích và thẩm định tín dụng

Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng cần phân tích và thẩm định các yếu tố:

Các thông tin về người vay có đầy đủ và chính xác? Lịch sử tín dụng? Nơi thường trú có ổn định? Sức khỏe có vấn đề gì bất thường? Hôn nhân có vấn đề gì bất thường? Nghề nghiệp (đã và đang làm gì? Có liên quan gì đến kế hoạch đầu tư đang vay? Hiện tại đang làm thuê hay tự kinh doanh? Công việc có lâu dài, có ổn định? Hiện tại công việc thế nào?)

Nguồn trả nợ: Người vay đề nghị nguồn trả nợ nào? Nguồn đó có đảm bảo không?Nguồn đó có hoàn toàn trong tầm kiểm soát của người vay không? Nếu ngân hàng cho vay và sau đó người vay bị chết, lúc đó phải làm thế nào để thu nợ?

Tình trạng tài chính: Đã từng bị phá sản chưa? Tài sản hiện có (thuê hay sở hữu? duy nhất hay đồng sở hữu?) Tài sản bảo đảm có thích hợp không? Tài sản người vay có sẵn sàng chưa?Thu nhập từ công việc, hoạt động kinh doanh? Có ổn định?

Người vay có thích hợp với kế hoạch đầu tư kinh doanh đề xuất?

Bước 3: Quyết định cho vay, thương lượng ký kết HĐTD và hoàn tất thủ tục pháp lý liên quan

Cơ sở để ra quyết định tín dụng: ngoài các thông tin được chuyển giao giai đoạn trước, người ra quyết định còn cần phải dựa vào những cơ sở sau:

Thông tin cập nhật từ thị trường và các cơ quan chức năng; Chính sách tín dụng của ngân hàng, những quy định về hoạt động tín dụng của NHNN Nguồn cho vay của ngân hàng; Kết quả thẩm định tín dụng

Bước 4: Giải ngân

Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng Phương thức giải ngân phụ thuộc vào nội dung cam kết của hợp đồng Thường có các phương pháp giải ngân chính như: Giải ngân 1 lần hoặc nhiều lần; Giải ngân bằng tiền mặt, chuyển vào TK tiền gửi, chuyển trả thẳng cho người thụ hưởng

Bước 5: Giám sát, thu hồi và thanh lý hợp đồng vay

(1) Giám sát tín dụng: là nhằm kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết theo HĐTD như: Khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích không? Kiểm soát mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trong quá trình sử dụng vốn; Theo dõi và ghi nhận việc thực hiện quy trình tín dụng của các bộ phận có liên quan tại ngân hàng

(2) Công tác thu nợ: Khách hàng có trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đúng hạn và đầy đủ như trong cam kết theo hợp đồng Các phương pháp thu nợ: Thu gốc và lãi một lần vào cuối kỳ hạn trả nợ; Thu gốc một lần