Bên cạnh đó, Phạm Thị Quỳnh Nga với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hà Tây” 2014, bằng phương pháp tổng hợp và
Tổng quan nghiên cứu
Trên cơ sở tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước và ngoài nước, có thể thấy nghiên cứu nâng cao chất lượng CVNH tại các NHTM đã được quan tâm và thực hiện từ
2 rất lâu do nhận thức về vai trò, vị trí quan trọng của thị trường TD ngắn hạn trong
NHTM Bên cạnh đó, mối quan hệ giữa việc nâng cao chất lượng SP dịch vụ và việc sử dụng các SP dịch vụ CVNH tại các NHTM cũng được nhiều nhà nghiên cứu tập trung khai thác
Từ kết quả nghiên cứu của Nguyễn Thị Thúy Ngọc (2017) “Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình và cá nhân sản xuất kinh doanh tại NH Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – CN huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình” với phương pháp hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng CVNH đối với hộ sản xuất của NH thương mại từ đó phân tích đánh giá thực trạng và đề xuất được một số giải pháp mở rộng CVNH đối với hộ gia đình và cá nhân sản xuất kinh doanh tại NH Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – CN huyện Quảng Trạch, tỉnh Quảng Bình
Bên cạnh đó, Phạm Thị Quỳnh Nga với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Hà Tây” (2014), bằng phương pháp tổng hợp và phân tích cũng làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về nâng cao chất lượng CVNH của NHTM từ đó phân tích đánh giá thực trạng và đề xuất được một số giải pháp nâng cao chất lượng CVNH tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam
Nhìn chung, những nghiên cứu về nâng cao chất lượng CVNH của các NHTM với nhiều cách tiếp cận khác nhau đã hình thành nên hệ thống lý luận đồ sộ làm nền tảng cho rất nhiều nghiên cứu Đây là nguồn tham khảo rất có giá trị, tuy nhiên, những quy luật nêu ra trong các nghiên cứu khá chung chung, khi áp dụng vào thực tiễn thì không giải thích được hết các vấn đề xung quanh chất lượng CVNH của các NHTM Chính vì vậy, vẫn cần phải có những khung lý thuyết cụ thể hơn về chất lượng CVNH tại các NHTM
Dựa trên kết quả nghiên cứu thực nghiệm trong nước và nước ngoài, ta nhận thấy vẫn có những khoảng trống về mặt nội dung cũng như phương pháp nghiên cứu
Tóm lại, nghiên cứu này cần thiết nhằm đánh giá chất lượng CVNH của các NHTM, từ đó phân tích các chỉ tiêu đánh giá và đánh giá được các thành tựu và hạn chế thông qua
3 kỳ nghiên cứu Đồng thời đưa ra giải pháp và kiến nghị giúp nâng cao chất lượng CVNH tại NHTM và hoạt động hiệu quả.
Mục tiêu nghiên cứu
- Mục tiêu tổng quát của khoá luận là tập trung đến chất lượng CVNH của NH TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, từ đó đưa ra giải pháp và khuyến nghị nhằm giúp NH TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam có thể nâng cao chất lượng CVNH trong hoạt động CV của NH TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động TD tại NHTM và chất lượng CVNH tại NHTM
- Đánh giá thực trạng chất lượng CVNH tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, xác định những ưu và nhược điểm, tìm ra những hạn chế của hoạt động này trong giai đoạn 2020 – 2022
- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVNH tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, dựa trên nền tảng của chủ nghĩa duy vật biện chứng, phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp được sử dụng nhằm đánh giá tình hình, phân tích các mối quan hệ và tìm ra giải pháp cho vấn đề nghiên cứu:
+ Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp được thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu được lưu lại trong các phòng ban của NH Tìm hiểu trong báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2020, 2021, 2022 của NH Ngoài ra, nguồn dữ liệu từ bên ngoài cụ thể là các bài viết được đăng trên các tạp chí, báo cáo, sách, luận án, các đề tài nghiên cứu, các báo cáo hằng năm của NH, các Website có liên quan
+ Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: Phương pháp so sánh được sử dụng để phân tích nâng cao chất lượng CVNH trong CVNH tại BIDV CN Ngọc Khánh HN giai đoạn
2020 – 2022 Phương pháp so sánh bao gồm:
So sánh nhiệm vụ với kế hoạch
So sánh các chỉ tiêu như dư nợ, số lượng KH, cơ cấu dư nợ, doanh thu, nợ xấu, qua các giai đoạn khác nhau, cụ thể là số liệu giai đoạn 2020 – 2022
+ Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp này được sử dụng để tổng hợp các thông tin đã thu thập cũng như các kết quả đã xử lý để đưa ra kết quả chung nhất về vấn đề đang nghiên cứu Trong đề tài này, tập trung nghiên cứu các chỉ số đánh giá phát triển
CV trong CVNH, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TD của CN Ngọc Khánh HN, thực trạng hoạt động CVNH và phân tích các giải pháp để nâng cao chất lượng CV trong CVNH
Việc phân tích thực trạng hoạt động TD ngắn hạn tại CN Ngọc Khánh HN như sau:
Phân tích các chỉ tiêu về quy mô CVNH: dư nợ TD, số lượng KH, cơ cấu nợ, thu nhập từ hoạt động CV,
Phân tích các chỉ tiêu kiểm soát rủi ro: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu,
Từ các kết quả nghiên cứu có được, dựa trên mối quan hệ các chỉ tiêu về quy mô, chất lượng, rủi ro, tiến hành tổng hợp để có cái nhìn đầy đủ nhất, hoàn thiện nhất về hoạt động TD trong CVNH tại CN Ngọc Khánh HN.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của khóa luận tốt nghiệp này có kết cấu gồm có 3 chương:
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại
NHTM là tổ chức tài chính trung gian có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính, là một trong những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này gọi chung là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà nó có thể tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cung tiền tệ, khối tiền tệ M1 của cả nền kinh tế Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng (07/VBHN-VPQH 2017) quy định:
“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các TCTD nhằm mục tiêu lợi nhuận.”
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi
TK và các loại tiền gửi khác; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài; Cấp TD dưới các hình thức như cho vay, Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác, Bảo lãnh ngân hàng, Phát hành thẻ TD, Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các
NH được phép thanh toán quốc tế, Các hình thức cấp TD khác được NHNN chấp thuận;
Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng; Cung ứng các phương tiện thanh toán; Cung ứng các dịch vụ thanh toán như thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước, bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm,chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư TD, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ, thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác được NHNN chấp thuận
1.1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại
Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng So sánh với các tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng kém hơn vì thông thường chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán Khi một khoản vay được NHTM cấp cho người vay thì người vay mới là bên chủ động: có thể trả ngân hàng tiền vay trước hạn, đúng hạn thậm chí có thể xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn các NHTM chỉ được phép quản lý các khoản vay đó tuân theo hợp đồng đã ký, ngân hàng phải thực hiện theo đúng hợp đồng đã ký trừ khi có những sai phạm của khách hàng khi thực hiện hợp đồng
Theo mục 2 - Điều 3 - THÔNG TƯ 39/2016/TT-NHNN về quy chế cho vay của Tổ chức
TD với khách hàng, ta có định nghĩa: “ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức TD giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi ”
1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay tại Ngân hàng Thương mại
Theo Điều 10 - THÔNG TƯ 39/2016/TT-NHNN, hoạt động cho vay tại ngân hàng được chia thành nhiều phân khúc dựa trên mục đích cũng như yêu cầu của ngân hàng và khách hàng, dưới đây là một số các tiêu chí a Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn: khoản vay được sử dụng với mục đích chi tiêu cá nhân hoặc bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp Có thời hạn đến 12 tháng
Cho vay trung hạn: Thường được lựa chọn bởi các doanh nghiệp mới khởi nghiệp để mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ, trang thiết bị, triển khai các dự án quy mô nhỏ, thu hồi nhanh vốn hoặc có thể là mua bất động sản, cơ sở vật chất đối với các cá nhân Có thời hạn từ 12 – 60 tháng
Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn dài nhất, từ 60 tháng đến 20-30 năm với mục đích xây dựng các xí nghiệp mới, tài trợ các công trình lớn và trọng yếu như cầu đường, khu nhà ở, sân bay, b Căn cứ vào mục đích sử dụng khoản vay
Vay kinh doanh: là khoản vay phục vụ cho mục đích nâng cao phương án sản xuất, mở rộng mô hình kinh doanh (vay nông nghiệp, thương mại, ) của các cá nhân và doanh nghiệp do tổ chức TD cung cấp
Vay tiêu dùng: tệp khách hàng của dịch vụ này thường là những hộ gia đình và cá nhân, nhằm mục đích chi trả cho hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng thanh toán Ngày nay, mức sống và nhu cầu hưởng thụ đặc biệt đối với giới trẻ đang ngày một tăng cao Vì vậy, vay tiêu dùng đang ngày càng trở nên phổ biến và tỳ thu nhập ngầm (những khoản thu nhập không kiểm soát được) cũng đang có chiều hướng gia tăng Bời tính chất rủi ro cao, phụ thuộc nhiều vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng nên vay tiêu dùng thường có lãi suất tương tối cao c Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
Vay có tài sản bảo đảm: Nếu thì khách hàng có tiềm năng phát sinh rủi ro trong kinh doanh, ngân hàng sẽ yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc tài sản bảo đảm của một bên thứ ba Tránh trường hợp thu nhập không bảo đảm trả nợ gây thất thoát cho ngân hàng, hiện nay hầu hết các dịch vụ TD đều yêu cầu tài sản thế chấp
Vay không có tài sản bảo đảm: là hình thức cấp TD chỉ dựa vào uy tín của khách hàng, không yêu cầu tài sản thế chấp hay tài sản bảo đảm của bên thứ 3 Đây là một hình thức cho vay rất rủi ro, vì vậy ngân hàng cần phải thẩm định kỹ lưỡng thu nhập cũng như tình hình tài chính, kinh doanh để không gây thất thoát trong trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ d Căn cứ vào phương thức cho vay
Hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn tại NHTM
Theo Điều 10 - THÔNG TƯ 39/2016/TT-NHNN, cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn dưới một năm, thường được dùng để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hoặc đáp ứng một phần nhu cầu vốn ngắn hạn cho sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình
Nhu cầu vay ngắn hạn của doanh nghiệp phát sinh do nguyên nhân chu kỳ quỹ của doanh nghiệp và chu kỳ kinh doanh không ăn khớp với nhau Vì vậy mục đích vay ngắn hạn của doanh nghiệp là để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ của các doanh nghiệp
1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTM a Vốn TD gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng
Xét về bản chất, TD là quá trình chuyển dịch vốn dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức hay cá nhân này cho một tổ chức hay cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc phải hoàn trả
Vốn TD luôn gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng Bởi lẽ, hành vi cho vay và thu nợ chỉ là hành vi bắt đầu và kết thúc của một chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong cho vay ngắn hạn, các ngân hàng thương mại thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên liệu, hoặc trang trải chi phí trong quá trình sản
13 xuất nhằm tạo ra SP hàng hoá Đồng thời khi hàng hoá được tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ
Xuất phát từ đặc điểm này mà các ngân hàng thường quy định cơ sở để xác định thời hạn cho vay trong vay ngắn hạn là phải căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay b Thời gian thu hồi vốn nhanh
TD ngắn hạn của ngân hàng thương mại chủ yếu để đáp ứng những nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong kinh doanh của khách hàng
Khi kết thúc chu kỳ sản xuất, kinh doanh vốn được giải phóng ra dưới hình thái tiền tệ thì khách hàng phải hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Trên thực tế, thời gian của chuyển vốn lưu động thường rất nhanh, điều đó dẫn đến thời hạn cho vay vốn lưu động của các ngân hàng thương mại cũng ngắn tương ứng
* Hình thức cho vay rất phong phú Để đáp ứng nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường TD, các Ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các thức cho vay trong nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của mình Điều đó làm cho các hình thức cho vay ngắn hạn rất phong phú như nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ factoring, nghiệp vụ thẻ TD c Là nghiệp vụ TD chủ yếu của ngân hàng thương mại
Xuất phát từ đặc trưng của ngân hàng thương mại: Là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, mà trong đó chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn, nên để bảo đảm khả năng thanh khoản của mình, các ngân hàng thương mại đã cho vay chủ yếu là ngắn hạn
Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng thương mại thì tỷ trọng TD ngắn hạn vẫn luôn chiếm tỷ trọng cao (từ 60% - 80% tổng dư nợ)
1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHTM
Cho vay ngắn hạn là một trong những hoạt động kinh doanh cốt lõi của ngân hàng thương mại (NHTM), và đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn thu, tăng trưởng
TD và quản lý rủi ro của ngân hàng
Cụ thể, vai trò của cho vay ngắn hạn đối với NHTM như sau:
Tạo nguồn thu: Hoạt động cho vay ngắn hạn giúp NHTM tạo ra nguồn thu từ lãi suất và phí dịch vụ Việc tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng tăng doanh thu và lợi nhuận
Tăng trưởng TD: Cho vay ngắn hạn giúp NHTM tăng trưởng TD và mở rộng quy mô kinh doanh Ðiều này giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng mới, tăng cường mối quan hệ với khách hàng hiện có và củng cố vị thế trên thị trường
Quản lý rủi ro: Hoạt động cho vay ngắn hạn đòi hỏi NHTM phải đánh giá rủi ro và quản lý nó một cách hiệu quả Việc bảo đảm chất lượng cho vay, tăng cường quản lý rủi ro giúp ngân hàng giảm thiểu mức nợ xấu và tăng tính linh hoạt của quỹ tiền gửi
Tạo niềm tin và uy tín: Một hoạt động cho vay ngắn hạn hiệu quả giúp tăng cường niềm tin và uy tín của NHTM trên thị trường tài chính Ðiều này làm tăng khả năng thu hút nguồn vốn, mở rộng hoạt động kinh doanh và đạt được sự thành công trong lĩnh vực tài chính Vì vậy, cho vay ngắn hạn đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, giúp tăng trưởng TD, tạo nguồn thu và đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế
1.2.4 Các hình thức cho vay ngắn hạn tại NHTM
Cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại Nhà nước (NHTM) được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, tùy thuộc vào từng NHTM cụ thể và các chính sách và quy định của nhà nước Tuy nhiên, ta có thể phân loại cho vay ngắn hạn của NHTM theo các tiêu chí chính sau:
Theo mục đích sử dụng:
Cho vay tiền mặt: Khách hàng được cho vay một khoản tiền mặt để giải quyết nhu cầu tài chính ngắn hạn, không liên quan đến mục đích cụ thể
Cho vay mua hàng hóa: NHTM cho vay khách hàng để mua sắm hàng hóa cụ thể, thường là các SP tiêu dùng
Theo đối tượng khách hàng:
Cho vay cá nhân: NHTM cho vay cho cá nhân để giải quyết nhu cầu tài chính cá nhân ngắn hạn
Cho vay doanh nghiệp: NHTM cho vay các doanh nghiệp để hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngắn hạn của họ
Theo hình thức bảo đảm:
Cho vay có bảo đảm: Khách hàng phải cung cấp tài sản bảo đảm để bảo đảm khoản vay
Cho vay không bảo đảm: NHTM cho vay không yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản bảo đảm
1.2.5 Quy trình cho vay ngắn hạn của NHTM
Quy trình cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại (NHTM) thường bao gồm các bước chính sau:
1 Tiếp nhận yêu cầu vay: Khách hàng đến gặp nhân viên của NHTM hoặc đăng ký trực tuyến để yêu cầu vay ngắn hạn
Chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại
Chất lượng cho vay ngắn hạn là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Thước đo chất lượng của cho vay ngắn hạn vừa cụ thể bằng các chỉ tiêu định lượng, vừa trừu tượng bằng các chỉ tiêu định tính
Theo Lê, Thị Hồng Vân (2020) “ Chất lượng cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hạ Hòa tỉnh Phú Thọ”: “Chất lượng cho vay ngắn hạn thể hiện qua hoạt động mà NHTM thực hiện cho khách hàng vay bảo đảm được các yếu tố: an toàn, khả thi và sinh lời đối với cả khách hàng và Ngân hàng”
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM là rất cần thiết vì những lý do sau: Ðảm bảo sự ổn định tài chính của NHTM: Cho vay ngắn hạn là một trong những dịch vụ tài chính chủ đạo của NHTM, tạo ra lợi nhuận cao Tuy nhiên, nếu NHTM không quản lý và kiểm soát chặt chẽ các khoản vay ngắn hạn, có thể gây ra rủi ro tài chính, gây thiệt hại đến hoạt động của NHTM
Bảo vệ quyền lợi của khách hàng: Khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay ngắn hạn để giải quyết nhu cầu tài chính ngắn hạn của họ, và họ có thể chịu áp lực tài chính nếu không được cung cấp dịch vụ vay đúng mức, lãi suất hợp lý và các điều kiện vay rõ ràng
Cạnh tranh với các NHTM khác: Thị trường tài chính hiện nay đang rất cạnh tranh và khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi muốn vay tiền Nếu NHTM không cung cấp cho vay ngắn hạn với chất lượng cao, họ có thể mất đi khách hàng của mình cho các NHTM khác Ðáp ứng nhu cầu khách hàng: Nhu cầu tài chính của khách hàng đang ngày càng phát triển và đa dạng hơn Nếu NHTM không cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn đúng nhu cầu của khách hàng, họ có thể mất đi cơ hội kinh doanh và lợi nhuận
Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM là rất cần thiết để bảo đảm sự ổn định tài chính của NHTM, bảo vệ quyền lợi của khách hàng, cạnh tranh với các
NHTM khác và đáp ứng nhu cầu khách hàng Các biện pháp có thể được áp dụng để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của NHTM bao gồm cải thiện quy trình đánh giá TD, tăng cường quản lý rủi ro, cải thiện chất lượng dịch vụ và cung cấp lãi suất hợp lý cho khách hàng
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại 1.3.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
* Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng vay vốn ngắn hạn Đây là chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng có quan hệ vay mượn với ngân hàng thương mại trong một khoảng thời gian ngắn hạn (dưới 1 năm) Số lượng KH
18 năm sau cao hơn năm trước cho thấy sự phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn và ngược lại
Số lượng khách hàng vay càng lớn và mức tăng số lượng khách hàng dương, điều đó có nghĩa là lượng khách hàng trong cho vay ngắn hạn của ngân hàng năm sau lớn hơn năm trước, phản ánh sự phát triển của cho vay ngắn hạn tại ngân hàng đó
* Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm KH và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch đặt ra của ngân hàng Chỉ tiêu càng cao tức là ngân hàng đang cho vay ngắn hạn được nhiều, mức độ hoạt động của ngân hàng ổn định và có hiệu quả, ngược lại tức là ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc cho vay ngắn hạn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch cho vay chưa hiệu quả
* Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay ngắn hạn
Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng cho vay ngắn hạn qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ phát triển cho vay ngắn hạn của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại tức là ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng cho vay và việc thực hiện kế hoạch cho vay chưa hiệu quả
* Tỷ lệ thu hồi lãi cho vay ngắn hạn
Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi từ các khoản cho vay ngắn hạn và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu càng cao thì lợi nhuận đến từ việc cho vay ngắn hạn càng lớn, tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt Còn chỉ tiêu càng thấp tức là ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn làm ảnh hưởng đến doanh thu của ngân hàng
Chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình bất ổn trong cho vay ngắn hạn, có thể nợ xấu trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng, và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai
* Tỷ lệ thu nợ cho vay ngắn hạn
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả phát triển cho vay trong việc thu nợ cho vay ngắn hạn của
NH Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn cho vay ngắn hạn của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn
* Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay ngắn hạn
Chỉ tiêu này phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được Nợ quá hạn cho biết, cứ trên 100 đồng dư nợ hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn, đây chỉ là một chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn
20 cao chứng tỏ chất lượng cho vay thấp; ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng cho vay cao
* Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CHI NHÁNH NGỌC KHÁNH, HÀ NỘI
Giới thiệu khái quát về NH TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Chi nhánh Ngọc Khánh HN
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh
Bên cạnh hoạt động xã hội, BIDV cũng tập trung vào việc phát triển các SP và dịch vụ tiên tiến để đáp ứng nhu cầu của KH, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ và kiểm soát rủi ro tài chính BIDV đưa ra các SP và dịch vụ đa dạng, phù hợp với nhu cầu của từng KH, như vay tiền, thẻ TD, tiết kiệm, đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, thanh toán quốc tế
BIDV đã và đang khẳng định vị thế là một trong những NH hàng đầu tại Việt Nam, với những hoạt động mang tính cộng đồng cao và sự phân phối dịch vụ chuyên nghiệp, tiện lợi và uy tín Tại BIDV, sứ mệnh “Dẫn đầu thị trường và Thăng tiến tài chính - Đồng hành cùng bạn” được đặt lên hàng đầu, thể hiện sự cam kết và nỗ lực không ngừng để mang đến sự phục vụ tốt nhất đến từng KH
* Về CN Ngọc Khánh HN Được sự chấp thuận của Thống đốc NH Nhà nước Việt Nam tại Công văn số
2821/NHNN-TTGSNH ngày 21 tháng 04 năm 2016, NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) sẽ chính thức khai trương hoạt động CN NH TMCP Đầu tư và Phát triển Ngọc Khánh HN từ ngày 01 tháng 08 năm 2016
CN NH TMCP Đầu tư và Phát triển Ngọc Khánh HN là CN cấp 1, trực thuộc NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là đại diện pháp nhân của NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, TD, dịch vụ NH và các hoạt động khác ghi trong Quy chế tổ chức và hoạt động của CN NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của CN
Giám đốc CN có chức năng tổ chức, quản lý, chỉ đạo điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh và công tác quản trị nhân sự tại CN; trên cơ sở phù hợp với chiến lược, định hướng kinh doanh và kế hoạch ngân sách được giao; bảo đảm hoạt động an toàn hiệu quả; tuân thủ đúng quy trình, quy định của BIDV và quy định của Pháp luật hiện hành.Trong đó, giám đốc CN có nhiệm vụ: Xây dựng kế hoạch và triển khai hoạt động kinh doanh tại CN theo chiến lược và định hướng hoạt động của BIDV, bảo đảm hoàn thành kế hoạch, ngân sách được giao; Bảo đảm Chất lượng dịch vụ cung cấp tới KH tại CN; Quản lý TD và kiểm soát rủi ro; Triển khai phối hợp cùng các đơn vị Hội sở trong công tác kiểm soát, vận hành và quản lý nhân sự đào tạo
Phòng KH doanh nghiệp có chức năng tổ chức, quản lý và chịu trách nhiệm triển khai công tác phát viên kinh doanh dành cho KH Doanh nghiệp (KHDN) thuộc phân khúc/tiểu phân khúc MSME, SME tại địa bàn theo đúng chiến lược và kế hoạch kinh doanh của
NH nhằm đạt chỉ tiêu được giao, bảo đảm hoạt động an toàn và hiệu quả và đáp ứng chất lượng dịch vụ theo quy định Trong đó, Phòng KH doanh nghiệp có nhiệm vụ: Quản lý danh mục KH; Quản lý chất lượng dịch vụ và theo dõi, quản lý nợ
Phòng KH cá nhân có chức năng tổ chức, quản lý và chịu trách nhiệm triển khai công tác phát triển kinh doanh các SP dành cho KH cá nhân (KHCN) - phân khúc KH đại chúng tại địa bàn theo đúng định hướng của NH và đạt được chỉ tiêu kinh doanh được giao Trong đó, Phòng KH cá nhân có nhiệm vụ quản lý chất lượng dịch vụ của mảng KH cá nhân tại CN và theo dõi, quản lý nợ
Phòng KH ưu tiên có chức năng tổ chức, quản lý và chịu trách nhiệm triển khai công tác phát triển kinh doanh các SP dành cho KH ưu tiên (KHƯT) tại địa bàn theo đúng định hướng của NH và đạt được chỉ tiêu kinh doanh được giao, bảo đảm hoạt động an toàn và hiệu quả Trong đó, Phòng KH cá nhân có nhiệm vụ quản lý, chăm sóc và phát triển danh mục KHƯT tại CN và theo dõi, quản lý nợ
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của CN
Sơ đồ 2 1: Cơ cấu phòng ban tại BIDV CN Ngọc Khánh HN
Nguồn: Chính sách cơ cấu phòng ban BIDV CN Ngọc Khánh HN
- Cơ cấu tổ chức, số lượng nhân lực của đơn vị:
Sơ đồ 2 2: Cơ cấu tổ chức, số lượng nhân lực tại BIDV CN Ngọc Khánh HN
Nguồn: Chính sách cơ cấu nhân sự tại BIDV CN Ngọc Khánh HN
Vị trí chuyên viên đã bao gồm Chuyên viên, Chuyên viên chính, Chuyên viên cao cấp
Vị trí giao dịch viên đã bao gồm Chuyên viên, Chuyên viên chính
Tổng số lượng nhân sự của CN là 100 nhân sự
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của CN giai đoạn 2020 – 2022
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2 1: Tình hình huy động vốn BIDV CN Ngọc Khánh HN giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
So sánh 2021/2020 So sánh 2022/2021 Giá trị % Giá trị %
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV CN Ngọc Khánh HN giai đoạn
Qua bảng số liệu trên, nguồn vốn huy động của CN tăng trưởng qua từng năm, cụ thể: năm 2020 tổng vốn huy động của CN đạt 6,789,003.34 triệu đồng Năm 2021 đạt
7,916,113.46 triệu đồng, tăng 1,127,110.12 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng tăng 16.60% Sang năm 2022 tổng vốn huy động của CN đạt 8,582,367.12 triệu đồng, tăng 666,253.66 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng tăng 8.42%, vượt mức kế hoạch đề ra, tạo điểm sáng trong hoạt động huy động vốn
Bên cạnh mặt tích cực trong hoạt động huy động vốn vẫn tồn tại một số hạn chế: nguồn vốn huy động cao nhưng chiếm tỷ trọng lớn là tiền gửi ngắn hạn chủ yếu từ 1 đến 3 tháng, vì vậy cơ cấu kỳ hạn vẫn chưa thật sự bền vững
2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2 2: Tình hình sử dụng vốn BIDV CN Ngọc Khánh HN giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
So sánh 2021/2020 So sánh 2022/2021 Giá trị % Giá trị %
Tổng dư nợ cho vay 6,391,031.14 7,129,645.50 8,011,693.24 738,614.35 11.56% 882,047.74 12.37% Ngắn hạn 4,019,301.03 4,592,129.82 5,215,460.81 572,828.79 14.25% 623,330.98 13.57% Trung và dài hạn 2,371,730.11 2,537,515.67 2,796,232.43 165,785.56 6.99% 258,716.76 10.20%
Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn
Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV CN Ngọc Khánh HN giai đoạn
Qua bảng số liệu trên, dư nợ TD của CN liên tục tăng lên qua các năm, cụ thể: năm 2020 dư nợ TD của chi nhánh đạt 6,391,031.14 triệu đồng, năm 2021 đạt 7,129,645.50 triệu đồng, tăng 738,614.35 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng tăng 11.56%, sang năm
2022 dư nợ TD của CN đạt 8,011,693.24 triệu đồng, tăng 882,047.74 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng tăng 12.37% Trong đó:
Dư nợ CVNH luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong 3 năm Năm 2020 dư nợ CVNH chiếm tỷ trọng 62.89% dư nợ TD, năm 2021 chiếm 64.41% và sang năm 2022 chiếm 65.10% Năm 2021 dư nợ CVNH đạt 4,592,129.82 triệu đồng, tăng 572,828.79 triệu đồng so với năm 2020, tương ứng tăng 14.25% Sang năm 2022 dư nợ CVNH đạt 5,215,460.81 triệu đồng, tăng 623,330.98 triệu đồng so với năm 2021, tương ứng tăng 13.57%
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN, CHI NHÁNH NGỌC KHÁNH HÀ NỘI
Định hướng, mục tiêu nâng cao chất lượng CVNH của NH TMCP Đầu tư và Phát triển, CN Ngọc Khánh HN
BIDV cam kết bảo đảm việc thực thi trong bối cảnh hài hòa và bền vững, đặc biệt là trong việc quản lý rủi ro, bảo đảm hệ thống kiểm soát nội bộ hoạt động hiệu quả và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế để đáp ứng các yêu cầu thị trường quốc tế và nâng cao vị thế của BIDV trên trường quốc tế BIDV luôn hoạt động trung thực, minh bạch và tuân thủ các quy định pháp luật, đạo đức và trách nhiệm xã hội, góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước và cộng đồng quốc tế Cụ thể:
Các mục tiêu nâng cao chất lượng CVNH của NH TMCP Đầu tư và Phát triển, CN Ngọc Khánh HN như sau:
- Nâng cao chất lượng dịch vụ CVNH để đáp ứng nhu cầu vốn của KH
- Tăng cường công tác tư vấn và hỗ trợ KH trong các thủ tục vay vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng tính an toàn cho NH
- Tăng cường quản lý và giám sát đối với các khoản vay, bảo đảm việc CVNH được thực hiện hợp lý và tiết kiệm chi phí
- Xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ, bảo đảm tính minh bạch và công khai trong hoạt động của NH
Các định hướng nâng cao chất lượng CVNH của NH TMCP Đầu tư và Phát triển, CN Ngọc Khánh HN như sau:
- Nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ năng quản lý và kinh nghiệm cho các nhân viên công tác tại CN Ngọc Khánh HN
- Đề xuất các giải pháp cải tiến quy trình và chính sách vay vốn, nhằm tăng tính linh hoạt cho KH và đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng
- Tổ chức các chương trình đào tạo, tập huấn về phòng chống rủi ro và nâng cao kỹ năng tư vấn cho các nhân viên
- Đẩy mạnh kênh tiếp thị và quảng cáo để tăng cường nhận thức của KH về dịch vụ CVNH của NH
- Tăng cường hợp tác với các đối tác ngoài NH, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay vốn và mở rộng mạng lưới KH
- Dư nợ TD: Phấn đấu tăng trưởng 12,5%, bảo đảm tuân thủ GHTD do NHNN giao
- Huy động vốn: Phù hợp với sử dụng vốn, cân đối với tốc độ tăng trưởng TD, dự kiến tăng trưởng 11%
Một số giải pháp nâng cao chất lượng CVNH tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển, CN Ngọc Khánh HN
3.2.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên
Một trong những giải pháp để giải quyết vấn đề thiếu hụt nhân sự và trình độ nhân sự chưa cao là đào tạo đội ngũ nhân viên
BIDV CN Ngọc Khánh HN có thể đào tạo đội ngũ nhân viên bằng cách tổ chức các khóa đào tạo về kiến thức về CV, quy trình hoạt động tại NH, chính sách lãi suất và các chính sách ưu đãi cho KH Đồng thời, BIDV CN Ngọc Khánh HN cũng nên tập trung vào đào tạo kỹ năng mềm cho nhân viên như kỹ năng giao tiếp, giải quyết vấn đề, nâng cao tinh thần trách nhiệm và tinh thần đồng đội trong làm việc
Với việc đào tạo đội ngũ nhân viên và tuyển dụng nhân sự phù hợp, BIDV CN Ngọc Khánh HN sẽ có được đội ngũ nhân viên chất lượng cao, có kiến thức và kỹ năng cần thiết để cung cấp dịch vụ CV tốt hơn, từ đó nâng cao hiệu quả CV và tăng cường uy tín của mình trên thị trường
+ Những cán bộ liên quan đến hoạt động CVNH phải thường xuyên nghiên cứu, học tập:
Tổ chức các khóa đào tạo về quy trình, chính sách và kỹ năng cần thiết liên quan đến hoạt động CVNH Cung cấp tài liệu và tài nguyên học tập cho các cán bộ, nhân viên Khuyến khích các cán bộ, nhân viên tham gia các khóa học online hoặc offline liên quan đến lĩnh vực CVNH Tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên thực tập hoặc tham gia các dự án liên quan đến hoạt động CVNH
+ CN cần xây dựng một chế độ hợp lý nhằm khuyến khích nhân viên trong việc học hỏi và nâng cao trình độ: Xây dựng và thực hiện chính sách thưởng nói chung và thưởng liên quan đến học tập, đào tạo nói riêng Thưởng cho nhân viên đạt được các chứng chỉ, bằng cấp liên quan đến lĩnh vực công việc của họ Tổ chức các cuộc thi, sự kiện liên quan đến học tập và phát triển nghề nghiệp của nhân viên Đưa ra các chính sách hỗ trợ nhân viên trong việc học tập, đào tạo như chi trả phí học, cung cấp tài liệu, sách vở, thiết bị học tập
+ Thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn cho các cán bộ nhân viên để phổ biến chính sách mới, văn bản mới của NH và các cơ quan bên ngoài liên quan, BIDV CN Ngọc Khánh HN có thể thực hiện các hoạt động sau: dựa trên các văn bản mới của NH, các cơ quan bên ngoài liên quan để phát triển chương trình tập huấn phù hợp Lên kế hoạch và định kỳ tổ chức các buổi tập huấn cho cán bộ nhân viên, bảo đảm tính định kỳ và liên tục để các nhân viên có thể tiếp cận với các thông tin mới nhất Chọn những người đào tạo có kinh nghiệm, năng lực và kiến thức thật sự về chủ đề tập huấn Sử dụng các phương tiện tập huấn đa dạng như bài giảng, trò chơi, thảo luận nhóm để giúp cán bộ nhân viên hiểu rõ hơn về các chính sách, văn bản mới Tạo ra một môi trường tập huấn thoải mái, tạo động lực và khuyến khích sự tương tác giữa các cán bộ nhân viên để họ có thể cùng nhau học hỏi và chia sẻ kiến thức Cần đánh giá hiệu quả và phản hồi của các cán bộ nhân viên để cải thiện chất lượng và tính ứng dụng của các buổi tập huấn sau này
+ Tạo ra một môi trường làm việc tích cực, đồng nghiệp thân thiện giúp nhân viên cảm thấy thoải mái, tạo động lực làm việc tốt: Tạo ra không gian làm việc thoải mái và sáng tạo: bảo đảm không gian làm việc sạch sẽ, thông thoáng, đầy đủ ánh sáng tự nhiên và có các thiết bị tiện nghi hỗ trợ công việc Xây dựng một môi trường làm việc tích cực,
61 khuyến khích sự hợp tác giữa các nhân viên, đề cao tinh thần đoàn kết, hỗ trợ và giúp đỡ lẫn nhau trong công việc Tổ chức các hoạt động giao lưu, trao đổi kinh nghiệm, thể hiện tinh thần đoàn kết, sự quan tâm đến công việc của đồng nghiệp Đánh giá và thưởng khen những thành tích, nỗ lực và đóng góp của nhân viên Tạo ra các chính sách thúc đẩy sự phát triển cá nhân của nhân viên, như đào tạo, học hỏi, tham gia các khóa học nâng cao kỹ năng Tạo ra các chương trình vui chơi, giải trí, thể dục, thể thao để tăng cường sức khỏe, giảm stress, tăng cường tinh thần làm việc
Với các giải pháp trên, BIDV CN Ngọc Khánh HN sẽ có được đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, trình độ cao, phục vụ tận tình với KH, tạo sự tin tưởng và ấn tượng tốt đối với
KH, là điều kiện cần để cho hoạt động CV tại NH phát triển ổn định và bền vững
3.2.2 Thực hiện marketing NH hiệu quả Để xây dựng và phát triển hình ảnh NH hoạt động hiệu quả với năng lực tài chính tốt và quy mô KH rộng rãi, CN trong thời gian tới cần nỗ lực và phấn đấu hơn nữa để tạo niềm tin cho KH cũng như xây dựng uy tín cho trung tâm bằng các hoạt động truyền thông như chuẩn hóa hình ảnh NH, cơ sở vật chất, cách làm việc Bên cạnh đó phải thường xuyên cập nhật thông tin trên các phương tiện truyền thông có uy tín để có thể cung cấp các thông tin có ích về BIDV CN Ngọc Khánh HN cho mọi đối tượng KH
Ngoài ra, việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với KH sẽ giúp một phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu của KH, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của
CN Do đó, việc giao tiếp với KH có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút KH góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về NH trong lòng KH, đây chính là phương thức quảng cáo tốt nhất cho NH với một chi phí thấp nhất
Ngoài ra, việc sử dụng các công nghệ mới như marketing trực tuyến, quảng cáo trên mạng xã hội hay tạo lập nội dung trên website, blog sẽ giúp NH tiếp cận được đến đối tượng KH tiềm năng rộng lớn hơn Các chiến dịch quảng cáo trực tuyến sẽ giúp NH tiếp cận được với nhiều KH tiềm năng với chi phí thấp hơn so với việc sử dụng các phương tiện truyền thông khác như báo chí, quảng cáo trên TV, radio
Hơn nữa, việc tăng cường đào tạo cho nhân viên marketing về kỹ năng, kiến thức trong lĩnh vực marketing cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả công tác marketing Nhân viên marketing có thể được đào tạo về các kỹ năng phân tích thị trường, phân tích đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu và phát triển SP, quản lý chiến lược marketing, cũng như đào tạo kỹ năng giao tiếp và kỹ năng xây dựng mối quan hệ với KH
Cuối cùng, việc xây dựng một chiến lược marketing toàn diện và có tính kế hoạch sẽ giúp
NH có được một hướng đi rõ ràng, hướng đến đúng đối tượng KH mục tiêu Kế hoạch marketing cần được xem xét kỹ lưỡng, bảo đảm tính khả thi, xây dựng chiến lược truyền thông phù hợp với nền tảng hoạt động của NH và bảo đảm tính cạnh tranh Bằng cách đẩy mạnh công tác marketing và thực hiện hiệu quả các giải pháp trên, NH có thể tăng cường hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng doanh số và xây dựng được hình ảnh uy tín trong mắt KH.
