Cho nên, nhằm góp phần nâng cao CLTD, em đã chọn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ” để l
Những vấn đề chung về tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp Việt Nam 2020 là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh
DNVVN là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa
1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tô Ngọc Hưng (2019), “Tín dụng Ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán”
Bản chất của tín dụng ngân hàng là việc ngân hàng thỏa thuận để KH sử dụng một lượng tài sản bằng tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ dưới các hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác
1.1.1.3 Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN
Tín dụng trước hết được hiểu là quan hệ vay mượn, sử dụng vốn của nhau dưới hình thức tiền tệ hay hàng hóa dựa trên nguyên tắc có hoàn trả và tin tưởng nhau
Căn cứ vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, các hình thái tín dụng bao gồm: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, tín dụng ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng góp vai trò ngày càng quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế Trong khóa luận, em đi sâu nghiên cứu tín dụng dưới góc độ cho vay
Tín dụng ngân hàng đối với DNVVN là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa), giữa bên cho vay (NHTM) và bên đi vay (DNVVN), trong đó ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho DNVVN trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, DNVVN có trách nhiệm hòan trả vốn gốc và lãi cho NHTM khi đến hạn thanh toán Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp mà NH đóng vai trò trung gian huy động vốn từ các chủ thể có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay đối với các DNVVN có nhu cầu về vốn Vì thế, tín dụng NH là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời
Quan hệ tín dụng này có các đặc trưng như sau:
- Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
+ Quy mô khoản vay của DNVVN nhỏ do:
Về điều kiện tín dụng, DNNVV thường có mô hình kinh doanh nhỏ lẻ, thiếu minh bạch giữa tài chính của chủ sở hữu và doanh nghiệp, báo cáo tài chính thường chưa kiểm toán, trình độ quản lý, tổ chức, điều hành, nguồn vốn, năng lực sản xuất, trình độ kỹ thuật còn hạn chế … nên trong nhiều trường hợp khó đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng
Về TSBĐ, DNVVN thường không có đủ TSBĐ để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày tăng cao để phát triển kinh doanh NH cấp tín dụng tỷ lệ với quy mô TSBĐ
+ Số lượng các khoản cho vay DNVVN thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay của ngân hàng Điều này không chỉ đúng với các nước đang phát triển mà còn đúng với cả những nước có thị trường tài chính phát triển
Với việc các DNVVN chiếm đa số trong tổng số các DN của nền kinh tế, nhu cầu vốn của bộ phận DN này là không hề nhỏ và đặc biệt nhu cầu vay vốn các NH là rất lớn Chính vì vậy, cho vay các DNVVN đang được rất nhiều NHTM quan tâm hiện nay
- Mức độ rủi ro tương đối cao
Các DN đều đang trong quá trình cạnh tranh khốc liệt do đều chịu ảnh hưởng của quy luật cung cầu Cơ chế chính sách, điều kiện tự nhiên, con người của từng vùng miền, từng quốc gia hiện nay đều là những yếu tố quan trọng trong việc quyết định sự sống còn của một DN Không những thế, rủi ro cũng luôn tiềm tàng trong nội hàm từng DN (rủi ro đạo đức, rủi ro hoạt động, ) Rủi ro cho NH khi cấp tín dụng cho DNVVN khá cao do quy mô không lớn và phải cạnh tranh rất gay gắt với các DN khác trên thị trường để tồn tại nên tỷ lệ DNVVN hoạt động thực sự có hiệu quả là không cao so với số lượng DNVVN đang tồn tại Nếu các DN không thể quản trị tốt tình hình kinh doanh của mình, cũng như cán bộ NH không sát sao hoạt động của DN, rủi ro với NH là rất lớn
- Thời hạn mỗi khoản vay thường theo ngắn hạn
DNVVN thường vay vốn theo kỳ hạn ngắn, vì nhu cầu vay vốn thường là để tài trợ các hoạt động kinh doanh ngắn hạn như thanh toán lương cho nhân viên, tài trợ cho chu kỳ sản xuất, thanh toán hóa đơn vật tư, tài trợ cho các dự án đầu tư nhỏ và các chi phí vận hành khác Hơn nữa, vay ngắn hạn cũng có lợi thế về mặt chi phí, vì lãi suất cho các khoản vay ngắn hạn thường thấp hơn so với khoản vay dài hạn Tuy nhiên, thời gian cho vay sẽ phụ thuộc vào mục đích vay của DN và thỏa thuận giữa đôi bên
- Chi phí cho mỗi khoản vay khá lớn
Do đối tượng DNVVN có sự đa dạng về ngành nghề, lĩnh vực hoạt động SXKD nên ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay cũng như chi phí quản lý sau cho vay Chính vì thế cho vay đối với DNVVN trở thành một khoản mục có chi phí lớn trong các khoản mục tín dụng của ngân hàng
- Quy trình cho vay phức tạp
Tín dụng cho vay đối với DNVVN là một quy trình rất phức tạp, đòi hỏi các NHTM phải có chính sách cho vay chặt chẽ, nghiêm ngặt, đáp ứng đầy đủ quy định của NHNN và các cơ quan có thẩm quyền liên quan Đội ngũ cán bộ DNVVN yêu cầu nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, có kĩ năng và kinh nghiệm thẩm định cao để rút ngắn thời gian ra quyết định cho vay, đảm bảo CLTD, hạn chế tối đa rủi ro cho cơ quan
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đối với DNVVN
Chất lượng tín dụng chính là lợi ích kinh tế mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay Một khoản vay của ngân hàng được coi là có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng và khách hàng, tức là vốn vay đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh tạo ra một số tiền lớn đủ để trang trải chi phí, trả được gốc và lãi cho ngân hàng và có lợi nhuận, góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế Vì thế, khi xem xét chất lượng tín dụng phải có sự đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: từ phía ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế
Xét từ góc độ ngân hàng
Chất lượng tín dụng được phản ánh qua mức độ an toàn và lợi nhuận của NH do hoạt động tín dụng mang lại Khi cấp tín dụng, ngân hàng quan tâm đến sự đảm bảo của các khoản vay, sử dụng đúng mục đích cam kết, tuân thủ chính sách tín dụng, trả nợ gốc và lãi kịp thời và chi phí giao dịch thấp, tăng khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường
Xét từ góc độ khách hàng
Khách hàng đánh giá một khoản tín dụng có chất lượng tốt khi nhu cầu của họ được thỏa mãn Sự thỏa mãn của họ thể hiện ở tiêu chí: được cung ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu về vốn với mức lãi suất, kỳ hạn trả nợ, phương thức giải ngân và thu nợ hợp lý, thủ tục nhanh chóng, đơn giản nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng
Xét từ góc độ lợi ích xã hội
CLTD được phản ánh qua khả năng đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế và xã hội trong lĩnh vực tín dụng NH, thông qua tiêu chí: sản xuất hiệu quả, sản phẩm chất lượng, giá cả hợp lý, đáp ứng nhu cầu trong nước và xuất khẩu, khả năng cạnh tranh, tạo việc làm và an toàn cao trong hoạt động NH, nâng cao thanh toán, chi trả và quản lý rủi ro
Như vậy, khoản tín dụng đạt chất lượng là thoả mãn được đồng thời cả ba lợi ích của NH, KH và nền kinh tế Tuy nhiên ba lợi ích này lại mâu thuẫn với nhau: NH muốn đạt được lợi nhuận cao vì thế họ muốn khoản tín dụng đó có lãi suất cao mà lại được hoàn trả gốc và lãi đúng hạn; Còn KH muốn tối thiểu hóa tiền lãi để giảm chi phí xuống thấp nhất, đồng nghĩa với việc vay vốn với mức lãi suất thấp; Mục tiêu phát triển kinh tế
- xã hội đòi hỏi hoạt động tín dụng của NH phải giải quyết được công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế công cộng, bảo vệ môi trường hướng tới việc phát triển kinh tế - xã hội một cách bền vững Vì thế CLTD tốt là phải dung hoà được lợi ích của NH, KH và nền kinh tế - xã hội, như vậy NH mới hoạt động và phát triển bền vững
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN
Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu tương đối khó xác định, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm của người CBTD, người quản lý cũng như các mối quan hệ của họ với KH Các
NH khác nhau có thể đưa ra các chỉ tiêu đánh giá khác nhau Trong khóa luận này, em sẽ đánh giá chỉ tiêu “Sự hài lòng của khách hàng”
Sự hài lòng của KH là sự thỏa mãn của khách hàng đối với dịch vụ vay vốn mà họ đã sử dụng Đây là một yếu tố quan trọng để biết được KH nhận định như thế nào về
TD của NH, biết được ưu điểm cần duy trì và bất cập cần được điều chính, điều này có ý nghĩa quan trọng trong nâng cao CLTD
- Sự hài lòng chung: Ngân hàng cần tạo được ấn tượng thiện cảm trong lòng KH, cho doanh nghiệp cảm giác an tâm khi đến giao dịch với Ngân hàng
- Về cơ sở vật chất: là ấn tượng đầu tiên trong mắt KH, thứ tạo nên niềm tin từ phía KH
Mật độ các điểm giao dịch có nhiều không, nằm ở vị trí trung tâm, giao thông thuận tiện không cũng ảnh hưởng đến sự hài lòng của KH
NH phải có bảo vệ, có bãi gửi xe, nhân viên cư xử lịch sự, đón tiếp niềm nở, tận tình, chu đáo nếu NH có sơ đồ làm việc của các phòng ban, bảng quy trình làm việc hay có lễ tân hỗ trợ sẽ giúp KH không bị bỡ ngỡ và rút ngắn thời gian giao dịch với NH
Cách bố trí sắp xếp trong phòng làm việc của Ngân hàng, trang phục nhân viên, đặc biệt là thái độ của cán bộ tín dụng cũng như uy tín, vị thế truyền thống của NH trong mắt KH cũng là một yếu tố tác động góp phần tạo nên CLTD cho NH
Ngoài vay vốn, KH còn phát sinh nhiều nhu cầu trong quá trình sử dụng vốn vay (ngân quỹ, thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế…), NH nên quan tâm tư vấn và nâng cao trải nghiệm của KH với các dịch vụ bổ trợ
- Chính sách TD Điều kiện để được cấp tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng vay vốn Nếu khách hàng đáp ứng được điều kiện và được vay một khoản vốn như mong muốn, họ sẽ cảm thấy hài lòng với dịch vụ Ngược lại, nếu một khách hàng không đáp ứng được điều kiện hoặc không được vay đúng số tiền mà họ cần, họ sẽ không hài lòng như mong đợi
Khi vay vốn, KH luôn mong muốn được vay với lãi suất thấp và chịu ít phí khi giao dịch để tối thiểu hóa chi phí tài chính, nâng cao lợi nhuận
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 33 1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ tiền thân là Ngân hàng Công thương (NHCT) Vĩnh Phú, được thành lập theo Quyết định số 73/NH-QĐ, ngày 14/7/1988 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 35 năm hoạt động, Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ không ngừng đóng góp vai trò quan trọng phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ Ban đầu sơ khai phục vụ chủ yếu các xí nghiệp quốc doanh, tổ hợp tác nhỏ lẻ, công cuộc “mở cửa” và hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng đã mang đến những cơ hội phát triển mới cho tỉnh Phú Thọ mà ngân hàng chính là một điểm tựa góp sức quan trọng trong việc khơi tạo các tiềm năng kinh tế của tỉnh, hỗ trợ các hạt nhân kinh tế tỉnh là doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV phát triển
Với phương châm hoạt động “Khách hàng là trung tâm - 100% cán bộ NV bán hàng”, lại hoạt động tại một khu vực có tích lũy thấp hơn đầu tư, để chủ động nguồn vốn hỗ trợ nền kinh tế của tỉnh và đặc biệt là DN, Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ thường xuyên đặt nhiệm vụ huy động vốn song song với tín dụng để chú trọng phát triển
NH đã đa dạng hóa các dịch vụ và sản phẩm của mình, thay đổi cơ cấu đầu tư và mở rộng phát triển quan hệ với cả KH trong và ngoài nước
Tính đến cuối tháng 6 năm 2021, quy mô của Ngân hàng Công thương Việt Nam
CN Phú Thọ tăng cao, an toàn, hiệu quả với tổng tài sản sinh lời đạt hơn 7.500 tỷ đồng, trong đó nguồn VHĐ và dư nợ cho vay tăng 307 lần so với ban đầu CN đã tạo niềm tin và tạo lập được một hệ thống KH truyền thống, ổn định Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ thực hiện được vai trò giúp nhiều DNVVN của tỉnh tăng quy mô
SXKD, phát hiện và thúc đẩy tiềm năng kinh tế địa phương, tạo việc làm thường xuyên và thu nhập ổn định cho nhiều đối tượng
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức tại Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ
(Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ)
Ban Giám đốc: 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc
Phòng KHDN: Quản lý chăm sóc các KHDN quy mô lớn, KHDN VVN
Phòng khách hàng Bán lẻ: Khách hàng cá nhân, khách hàng thẻ tín dụng, POS
PHÒNG KHÁCH HÀNG BÁN LẺ
Phòng dịch vụ khách hàng: là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng tại quầy, giúp KH giải đáp thắc mắc
Phòng Tổ chức hành chính: tổ chức quản lý nhân sự, đảm bảo công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, hỗ trợ hoạt động văn phòng
Phòng Tổng hợp: Tập hợp dữ liệu tình hình kinh doanh tại CN, sau đó nghiên cứu, phân tích để tham mưu cho Ban giám đốc các kế hoạch tổ chức các hoạt động ứng với đặc thù kinh tế tại Phú Thọ
Phòng Hỗ trợ tín dụng: hỗ trợ các công việc còn lại của CBTD: giúp đỡ các CBTD trong việc tạo lập và kiểm soát hồ sơ, sổ sách,…
7 PGD: Trung Tâm, Dữu Lâu, Gia Cẩm, Nông Trang, Minh Trang, Lâm Thao, Thanh Thủy: phát triển trong huy động phục vụ hoạt động tín dụng của CN, đồng thời nâng cao vị thế của CN
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Luôn hiểu rõ mức độ quan trọng của VHĐ nên Ngân hàng Công thương Việt Nam
CN Phú Thọ luôn đề ra mục tiêu tăng cường nghiệp vụ huy động vốn, để có thể thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi nhiều nhất có thể, NH đưa ra những chính sách để đảm bảo có thể phục vụ KH tốt hơn qua đó giữ chân được KH cũ và thu hút được KH mới Những cố gắng đó thể hiện phần nào ở dưới bảng:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam
CN Phú Thọ giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: tỷ đồng, %
Tổng VHĐ từ tiền gửi 3.131
2.Tiền gửi các tổ chức 756 24,1% 928 26,6% 172 739 20,4% -189
II.Phân theo loại tiền
III.Phân theo kỳ hạn
1.Tiền gửi không kỳ hạn 282 9% 691 19,8% 409 921 25,5% 230
2.Tiền gửi có kỳ hạn 12T 344 11% 1.129 32,4% 785 919 25,4% -210
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ 2020-2022)
Giai đoạn 2020-2022, nguồn vốn của chi nhánh phát triển tốt, đáp ứng được nhu cầu cung cấp vốn đến KH và khả năng thanh toán cho CN, chứng tỏ vai trò quan trọng của CN trong kinh tế tỉnh Phú Thọ, góp phần nâng cao lợi nhuận thu về cho CN
Từ năm 2020-2022, nguồn VHĐ tăng từ 3.131 tỷ đồng lên 3.617 tỷ đồng
Phân theo đối tượng vay vốn, phần lớn là lượng tiền gửi từ khu vực dân cư (chiếm hơn 70%) Ngược lại, tiền gửi từ nhóm đối tượng các tổ chức lại có khuynh hướng ít đi
(756 tỷ đồng năm 2020 và còn 739 tỷ đồng năm 2022) Điều này cũng rất dễ hiểu, bởi năm 2020-2021, do tình hình dịch bệnh, kênh đầu tư an toàn và sinh lãi ổn định nhất là kênh tiền gửi NH, khi SXKD bị trì hoãn KH sẽ gửi nguồn tiền nhàn rỗi đó vào NH lấy lãi Năm 2022, khi SXKD bước vào giai đoạn bình thường hóa, các tổ chức kinh tế giảm bớt tiền gửi NH để dùng nó vào kinh doanh
Phân theo loại tiền tệ, Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ huy động tiền gửi chủ yếu bằng đồng nội tệ (trên 97%) Nguồn VHĐ từ ngoại tệ khoảng 3% trở xuống Nguyên nhân do, NHNN thực hiện thắt chặt tiền tệ và chủ trương chống đô la hóa, áp dụng trần lãi suất với các loại ngoại tệ đã làm dịch chuyển dòng tiền của một số tổ chức và dân cư, họ có tâm lý muốn nắm giữ đồng nội tệ nhiều để thu được lãi nhiều hơn
Thứ ba, phân theo kỳ hạn,
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn VHĐ của Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ 2020-2022)
Nhìn biểu đồ trên, trong cả 3 năm, lượng tiền gửi kỳ hạn 12T đang phát triển theo chiều hướng tốt hơn, chứng tỏ cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của CN đang chuyển từ ngắn hạn
TG KKH TG CKH 12T sang kỳ hạn dài hơn Vì nguồn VHĐ từ dân cư của CN là cao nhất, họ là đối tượng rất quan tâm đến lãi suất tiền gửi, lãi ngắn hạn (khoảng từ 4-5%/năm) nhỏ hơn lãi trung dài hạn (khoảng trên 6%/năm), và hiện nay kênh đầu tư gửi tiền vào NH lấy lãi hấp dẫn và an toàn hơn cả, cho nên họ thường ưu tiên chọn gửi tiền với kỳ hạn dài để hưởng lãi cao
NH dùng nguồn tiền KH gửi để thực hiện cho vay đến với chủ thể thiếu vốn nhưng muốn SXKD Điều này đóng vai trò không thể thiếu trong HĐKD, tạo phần lớn lãi cho
NH Hiểu được vai trò đó, đồng thời có những hành động cụ thể theo định hướng của Chính phủ trong việc giúp các DNVVN có vốn để SXKD, Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ luôn chú tâm vào công tác TD với phương châm “an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững” Chọn lọc KH dựa trên tiêu chí năng lực SXKD, vốn chủ sở hữu để đưa ra quyết định TD
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú
Thọ giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: tỷ đồng, %
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của Ngân hàng Công thương Việt Nam CN Phú Thọ 2020-2022)
Về tăng trưởng TD: Dư nợ năm 2022 đạt 5.020 tỷ đồng
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ
Trải qua 35 năm, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ góp phần không nhỏ giúp phát triển kinh tế của tỉnh Phú Thọ và đặt biệt là DNVVN Dù rằng môi trường vĩ mô và vi mô giai đoạn trước đó có nhiều biến động lớn do dịch bệnh làm đứt gãy chuỗi cung ứng, song CN Phú Thọ trong 3 năm vừa qua (2020-2022) vẫn có những kết quả đáng khen ngợi:
+ Thứ nhất, doanh số cho vay của DNVVN ở CN tăng trưởng tốt qua các năm: Đánh giá được tầm quan trọng của DNVVN nền kinh tế hiện nay, CN Phú Thọ luôn nỗ lực cho các DNVVN vay vốn, tích cực đẩy mạnh các chính sách giúp nhóm DN này có cơ hội tiếp cận và dùng vốn vay giá trị, an toàn
+ Thứ hai, tỷ lệ NQH – nợ xấu ở ngưỡng cho phép (tỷ lệ nợ xấu ở mức 1,46% < 3%) Mặc dù những năm vừa qua lợi nhuận của nhiều NHTM sụt giảm do chịu ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn, sự biến động mạnh của tỷ giá, lãi suất, chịu áp lực đáp ứng về các tỷ lệ an toàn do NHNN Việt Nam đặt ra nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với hoạt động cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh vẫn được đảm bảo Đến năm 2022 tỷ lệ nợ xấu chỉ còn là 1,46%, thấp hơn kế hoạch được giao (2%) và đạt mức độ an toàn cao
+ Thứ ba, dự phòng rủi ro TD đối với DNVVN luôn đảm bảo: Dự phòng rủi ro
TD chung, dự phòng cụ thể đều tăng do quy mô dư nợ đối với DNVVN tại chi nhánh trên đà tăng
+ Thứ tư, mức độ hài lòng của KH lúc giao dịch tại CN khá cao: số lượng các KH DNVVN có ý định gắn bó lâu dài với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ ngày càng nhiều Thái độ làm việc của các NV NH đối với KH cũng được đánh giá tốt (qua kết quả khảo sát KH)
Một là: Hoạt động cho vay đối với DNVVN chưa tương xứng
Hoạt động cho vay đối với DNVVN ở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
CN Phú Thọ vẫn chưa tương xứng với khả năng của mình và những DN này Mặc dù CN luôn quan tâm và đặt mục tiêu nâng cao CLTD đối với DNVVN là mục tiêu mũi nhọn Số DNVVN được cấp vốn tại CN không nhiều (158 DN) Trong khi, nhu cầu của DNVVN về vốn vay ngày càng cao để phục vụ mở rộng SXKD, tuy nhiên doanh số và mức dư nợ của DNVVN nói lên rằng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ chưa đáp ứng đầy đủ mức DN đòi hỏi (ta càng thấy rõ sự chênh lệch này, có khoảng 23-28% số lượng DNVVN không được NH cấp cho khoản vốn như mức họ đề nghị)
Hai là: Cơ cấu cho vay DNVVN chưa hợp lý
Các khoản vay của DNVVN phần lớn ở kỳ hạn ngắn NQH và nợ xấu mới phần lớn từ thi công xây lắp và thương mại thép, hai ngành mà cả NHNN và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đều định hướng thu hẹp bớt dư nợ Chứng tỏ rằng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ thực hiện chưa hiệu quả các bước để hạn chế dư nợ của các
DN trong lĩnh vực kinh doanh khó khăn này, rất có thể khiến cho CN không thể xử lý một cách nhanh chóng, toàn diện khi DNVVN có những chuyển biến không như mong muốn
Ba là: NQH, nợ xấu mới vẫn còn phát sinh
Cá biệt, trong năm 2020, phát sinh 11 trường hợp nợ nhóm 2 ở nhóm KH DNVVN lịch sử TD tốt, có khoản vay của 2 KH nhảy sang nhóm nợ xấu Điều đó rất cần sự theo dõi cao độ, bởi việc nâng cao CLTD vừa đòi hỏi phải đảm bảo tốt công tác thu nợ, vừa kiểm soát nợ mới ít được xảy ra
Bốn là: Sự hài lòng của KH
Như đã phân tích ở mục trước đó, tỷ lệ KH hài lòng với sản phẩm TD đối với DNVVN cao 88% đánh giá là rất hài lòng, hài lòng, tuy nhiên tỷ lệ mà KH vẫn chưa hài lòng cũng rất cần xem xét lại, cụ thể 7% KH đánh giá là bình thường, 5% là không hài lòng
Năm là: NH cung cấp dịch vụ thường bị trễ hạn hơn cam kết Để chiếm ưu thế khi cạnh tranh ở mảng dịch vụ, yếu tố thời gian có tác động không nhỏ khi KH quyết định Tuy nhiên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là
NH “khá nặng” về quy trình, và có nhiều điều kiện bắt buộc khi vay vốn, điều này khiến cho quá trình xử lý thường diễn ra lâu, NH cung cấp dịch vụ đôi khi không đúng với thời gian cam kết từ trước Sau khi trao đổi với nhiều KH vay vốn ở CN, đa số họ đều hi vọng được cung cấp vốn đúng với thời gian đã thỏa thuận trước với nhau ở trong hợp đồng
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế Để đánh giá được các nguyên nhân của hạn chế, khóa luận tiến hành khảo sát cán bộ liên quan đến mảng TD làm việc tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ và các Phòng giao dịch trực thuộc
- Số lượng cán bộ khảo sát: 64 người
- Số phiếu thu về trên số phiếu phát ra: 50/64
- Địa bàn khảo sát: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ
- Hình thức khảo sát: Khảo sát trực tiếp và qua email
- Mục đích khảo sát: Thu thập ý kiến đánh giá của các CBTD DNVVN về mức độ tác động từng chỉ tiêu lên CLTD Dựa vào đó đánh giá CLTD đối với DNVVN tại CN
Phần 1: Nhân tố chủ quan phía NH
Phần 2: Nhân tố phía KH
Phần 3: Nhân tố khác a Nguyên nhân từ phía NH
Một là: Chính sách cho vay còn nhiều khắt khe, cơ cấu ngành nghề cho vay chưa hợp lý
Chính sách cho vay đối với DNVVN còn “khó” khi vẫn yêu cầu cao về TSBĐ, cụ thể: yêu cầu TSBĐ phải có tính thanh khoản cao (ví dụ: chứng khoán, bất động sản) có giá trị bằng hoặc lớn hơn yêu cầu khoản vay; hoặc phải đáp ứng được những điều kiện hết sức khắt khe Biết rằng, những điều kiện đó giúp nâng mức độ an toàn về vốn cho CN kể cả khi xảy ra sự cố bên phía KH, nhưng điều này cũng có thể khiến hình ảnh của CN xấu đi trong mắt KH
Dư nợ tín dụng DNVVN của ở chi nhánh Phú Thọ tập trung phần lớn ở thi công xây lắp và thương mại thép Điều này cũng gây mất cân đối vốn cho vay, vì còn rất nhiều ngành nghề tiềm năng khác của tỉnh còn chưa được chú ý, hỗ trợ
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ
3.1.1 Định hướng hoạt động chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ
Hoạt động TD: Xác định công tác KH, tăng trưởng TD bền vững là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt Tiếp tục đẩy mạnh cho vay đi đối với kiểm soát nợ xấu, xử lý kiên quyết triệt để NQH, không để phát sinh thêm NQH mới Phấn đấu tăng trưởng dư nợ hàng năm từ 14 - 15% Giảm tỷ lệ NQH dưới 1,8%, nợ xấu dưới 1,25% trong năm 2025, hướng tới giảm tỷ lệ NQH xuống dưới 1%, tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5% trong các năm tiếp theo
Về huy động vốn: CN vẫn tiếp tục quan tâm tăng trưởng nguồn VHĐ Tập trung mọi nguồn lực chuyển dịch cơ cấu huy động theo hướng tăng dần tỷ trọng các nguồn VHĐ giá rẻ, huy động vốn ngoại tệ Phấn đấu trong năm 2025 tăng trưởng huy động vốn
17 – 19% so với năm 2022 Và các năm tiếp theo mức tăng đạt hơn 15%/năm Các biện pháp đi kèm: làm tốt công tác KH, xây dựng đội ngũ NV ngân hàng năng động nhiệt tình, có hiểu biết sâu sắc về nghiệp vụ, có khả năng bán chéo sản phẩm
Về lợi nhuận: Trên cơ sở hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh trên, phấn đấu mục tiêu cao nhất là lợi nhuận năm 2025 đạt 421 tỷ đồng, tăng 84,3% so với năm 2022
3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ
• Nâng cao CLTD đối với DN, giữ tỷ lệ nợ xấu, NQH luôn ở mức thấp, bằng cách hạn chế xảy ra nợ xấu, NQH Thu hồi vốn, lãi khi đến thời gian thỏa thuận ở hợp đồng, nâng cao năng suất hoạt động TD đối tượng DN Giới thiệu bổ sung cho KH hiện hữu các gói sản phẩm, dịch vụ đi kèm
• Nâng cao chất lượng dịch vụ cho DN: quy trình TD hướng đến tiêu chí nhanh chóng, dễ dàng, nhưng vẫn đáp ứng các quy định; bồi dưỡng NV NH đủ trình độ, tâm huyết, đạo đức
• Giữ và chăm sóc những KH đang có Có phương pháp trao đổi phù hợp để hướng tới phục vụ KH tốt hơn
• Kiểm tra, rà soát dư nợ tín dụng từng DNNVV để kịp thời cung cấp vốn cho DN đủ điều kiện và hạn chế/ ngừng cho vay với những DN không đáp ứng điều kiện cấp TD, gian dối khi vay vốn
• CN tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay đối với các khoản TD đã cấp
• Đẩy mạnh tăng trưởng qui mô DNVVN, tăng doanh số cho vay; áp dụng những biện pháp cụ thể để đảm bảo hạn chế nợ xấu, NQH tối thiểu.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ
3.2.1 Giải pháp về chính sách cho vay đối với DNVVN
3.2.1.1 Tuân thủ nghiêm túc và đầy đủ quy trình cho vay
Khi KH xin vay những khoản tín dụng đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Phú Thọ có thể xem xét thực hiện cấp TD cho KH nhanh chóng nhất có thể bên cạnh đó vẫn chắc chắn tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ thì sẽ gây ấn tượng rất lớn đối với KH Để gây được ấn tượng và lòng tin đối với KH, ngoài phong cách xử lý và tác nghiệp nhanh chóng, chính xác, đơn vị phải chuẩn hóa một quy trình phục vụ KH khoa học và linh hoạt dựa vào phân luồng DNVVN, hạng tín dụng DNVVN
Thời gian này, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ đang thử nghiệm chương trình phục vụ DNVVN dựa vào phân loại DNVVN theo mức độ quan trọng của KH đối với ngân hàng (nhóm VIP, KH bình thường, KH vãng lai) Đối với VIP, sẽ được hưởng quyền ưu đãi khi thực hiện sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hàng ngày, trong khâu xử lý hồ sơ cấp tín dụng cũng nhanh hơn, để cạnh tranh được với NHTM khác Do đó việc phân loại KH VIP là rất cần thiết, chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng và đạo tạo cho bộ phận hướng dẫn giao dịch, cán bộ phân luồng tiếp xúc và tư vấn cho KH để có thể giao dịch với KH một cách tối ưu nhất
3.2.1.2 Xây dựng cơ cấu ngành nghề cho vay hợp lý
Xây dựng cơ cấu ngành nghề làm cơ sở cấp TD thì NH giúp NH không tập trung quá vào một nhóm khách hàng dẫn đến bỏ lỡ nhiều khách hàng tiềm năng khác có thể mang lại lợi nhuận lớn cho NH Quy tắc "Không bỏ trứng vào một giỏ" luôn là bài học đầu tư khôn ngoan Để làm tốt, CN nên tìm hiểu kỹ thị trường, nền kinh tế, đối thủ, đặc điểm các DNVVN xung quanh địa bàn của CN để đưa ra lựa chọn tốt nhất đối với các DNVVN mà CN định hướng đến trong thời gian sắp tới Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ cần xem xét kỹ lưỡng nhóm DNNVV đang trong quá trình vay, cần sát sao nhất là nhóm đối tượng trong ngành nghề ẩn chứa nhiều rủi ro, gặp khó khăn khi kinh doanh, để trực tiếp làm việc với nhóm DNNVV này một cách kịp thời nhằm tìm ra giải pháp tối ưu và phù hợp
3.2.1.3 Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay
CN cần chủ động tiếp cận, tư vấn cho DNVVN những sản phẩm, dịch vụ NH ứng với đặc điểm kinh doanh CN nên xem xét xây dựng một kênh giao tiếp thân mật, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tại CN; tích cực hợp tác với nhiều bên liên quan đến sản phẩm dịch vụ NH để làm rộng lớn thị trường của mình
Thông qua đối tác liên kết, đẩy mạnh phát triển cấp tín dụng Khi khách hàng đến thực hiện giao dịch, CN cần phân luồng thành các nhóm KH riêng biệt, có thể sắp xếp phòng chờ ưu tiên để chăm sóc các nhóm KH đặc biệt Với mỗi nhóm KH, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ cần phát triển chương trình marketing, thiết kế sản phẩm, dịch vụ tối ưu cho KH Đặc biệt, nên có sự chăm sóc đặc biệt với nhóm KH mũi nhọn nhưng vẫn phải tuân thủ nghiêm quy trình, chính sách tín dụng
Khi phát triển tệp DNVVN mới, đảm bảo KH mới là KH kinh doanh hiệu quả thông qua sàng lọc, kiểm soát cẩn thận, mở rộng tệp KH mới theo năng lực phục vụ của
NH và đảm bảo giữ vững chất lượng dịch vụ tốt nhất tới KH Trong trường hợp, nếu KH mới không đáp ứng được mức bảo đảm tín dụng, hoặc nếu CN không đủ năng lực phục vụ KH, hệ thống không đảm bảo khả năng ngăn chặn được rủi ro thì CN phải ngưng hoặc khéo léo từ chối KH mới
Không phải cứ tập trung vào việc phát triển KH mới nhiều là tốt, điều đó khiến chất lượng phục vụ và sự quan tâm đến KH hiện hữu bị ảnh hưởng Do đó, cần phải làm đồng thời chăm sóc KH đang có và phát triển KH mới Cần duy trì liên lạc thường xuyên với các DN hiện có, để thu thập thông tin chi tiết về KH, sự hài lòng hay thiếu sót với
KH khi chi nhánh Phú Thọ cung cấp các dịch vụ NH; Theo đuổi cơ hội hợp tác trong tương lai bằng cách khám phá xem những yêu cầu mới về khoản vốn mà KH cần khi vay vốn
Xem xét lý do nào khiến số lượng KH hiện hữu có sự biến động bằng cách chú ý quan sát, đánh giá sự tăng giảm của hệ thống KH đang có tại NH (bao nhiêu KH đang giao dịch với NH, bao nhiêu KH đã ngừng giao dịch với NH, và bao nhiêu KH mới), để biện pháp phù hợp với tình trạng thực tế để duy trì và phát triển mạng lưới KH đang có
3.2.1.4 Đa dạng hoá các hình thức đảm bảo tiền vay
Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, thường xem xét TSBĐ của DNVVN để ra quyết định có cho vay hay không Vì công tác cấp tín dụng cho KH DNVVN thường khá rủi ro Tuy nhiên, nếu coi yếu tố TSBĐ là bắt buộc thì khả năng cao làm mất đi cơ hội của NH và DN Do đó, CN nên có sự linh hoạt hơn trong những yêu cầu với TSBĐ Đơn vị nên cân nhắc đến khả năng sinh lời phương án SXKD, khả năng cạnh trên thị trường, năng lực kinh doanh, khả năng trả nợ của KH để có thể đưa ra phương án cấp TD hợp lý CN Phú Thọ nên áp dụng linh hoạt các hình thức đảm bảo, tín chấp, bảo lãnh sao cho phù hợp với nhu cầu cấp TD của DN và và khả năng của NH
3.2.1.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tiền vay
Sau khi cấp TD cho KH, CN phải đều đặn theo dõi và kiểm soát khoản vay, để đảm bảo rằng tài khoản vay được sử dụng cho mục đích dự kiến và để đạt được kết quả mong muốn Đánh giá thường xuyên BCTC để nắm rõ tình hình của DN; định kỳ kiểm tra lại giá TSBĐ để điều chỉnh cho phù hợp giá trị thị trường
Những công việc vừa nêu phải làm nghiêm túc và vô tư mà không xen lẫn lợi cá nhân hoặc nhận cám ơn bằng tiền bạc, đồng thời đưa ra lời khuyên cho DN trong quá trình giám sát, giám sát
3.2.2 Về công tác thu thập thông tin TD của DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ
Hệ thống thông tin, đặc biệt là hệ thống thông tin TD có vai trò quan trọng và ảnh hưởng nhiều tới CLTD Cho nên, nhằm nâng cao CLTD thì CN phải trang bị hệ thống thông tin KH có sự bao quát, đầy đủ, độ tin cậy cao
NH sẽ quyết định cấp TD sau khi giám định lại thông tin pháp lý, thực trạng tài chính và năng lực SXKD, mức độ được ưa chuộng của sản phẩm, sự tín nhiệm của đối tác (là KH/NH, nhà cung cấp) dành cho DN
Cần phát triển bộ phận riêng chịu trách nhiệm với tài nguyên thông tin tại NH về KH
CN có thể thu thập thông tin ở nhiều nguồn như:
Trung tâm thông tin TD (CIC)
