Do đó, tăng cường chất lượng tín dụng CLTD trở thành vấn đề cốt lõi nhất trong quản trị và hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại NHTM, đặc biệt là trong thời điểm hiện tại..
Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng là một nhân tố chủ chốt và không thể thiếu trong sự phát triển kinh tế của một quốc gia với tư cách là trung gian tài chính, sự phát triển của ngân hàng thể hiện một nền kinh tế phát triển Đặc biệt trong thời kỳ kinh tế quốc tế hội nhập như hiện nay, các NHTM của Việt Nam luôn luôn thay đổi, thích ứng và phải có các cuộc cải cách lớn nhằm duy trì và phát triển trong môi trường mà các ngân hàng cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng đã và đang không ngừng đưa ra nhiều loại hình, danh mục sản phẩm, dịch vụ mới để có thể bắt kịp sự biến động liên tục và khó có thể đoán trước được của nền kinh tế Bên cạnh đó, các sản phẩm truyền thống của ngân hàng vẫn phải được tập trung, quan tâm và phát triển, trong các sản phẩm đó hoạt động tín dụng ( HĐTD ) vẫn luôn là một trong những hoạt động quan trọng và cốt lõi của ngành ngân hàng Việt Nam Do đó, tăng cường chất lượng tín dụng (CLTD) trở thành vấn đề cốt lõi nhất trong quản trị và hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt là trong thời điểm hiện tại Điều này luôn là một vấn đề mà NHTM và các cơ quan quản lý nhà nước quan tâm đặc biệt
Trong những năm vừa qua, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) nói riêng, trong đó bao gồm Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - Hai Bà Trưng, đã có những đóng góp đáng kể trong việc thúc đẩy sự đổi mới và phát triển kinh tế của đất nước Ngân hàng VIB đã đạt được kết quả hoạt động kinh doanh tích cực những năm gần đây, trong đó phải kể đến sự đóng góp rất lớn từ hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu của ngân hàng Tuy nhiên CLTD chưa được chú ý còn nhiều hạn chế còn tồn đọng trong HĐTD cần phải giải quyết Ngân hàng VIB đã và đang nghiên cứu, quan tâm, để tìm ra các giải pháp liên quan đến vấn đề nâng cao CLTD góp phần nâng cao năng lực hoạt động của toàn hệ thống trong môi trường cạnh tranh và xu thế hội nhập hiện nay
Nhận thấy sự cần thiết và tầm quan trọng của vấn đề này, tác giả nhận thấy việc đánh giá thực trạng của hoạt động tín dụng cũng như nghiên cứu đưa ra các giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là vô cùng cấp thiết Do đó, tác giả đã quyết định lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- CN Hai Bà Trưng ” làm đề tài nghiên cứu.
Mục tiêu nghiên cứu
Tác giả nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- CN Hai Bà Trưng ” với mục đích làm rõ những vấn đề lý luận trong việc đánh giá phân tích thực trạng về HĐTD và đưa ra các hạn chế còn tồn đọng trong việc quản lý CLTD tại Chi nhánh Từ đó, đề xuất các giải pháp cho Ngân hàng nhằm khắc phục các điểm yếu, tiếp tục phát huy các thành tựu đã đạt được, tận dụng tốt các cơ hội trong từng thời kỳ, tiềm năng và nguồn lực sẵn có để góp phần nâng cao CLTD của Chi nhánh Cụ thể:
Mục tiêu 1 : Đưa ra các lý luận chung về khái niệm tín dụng, đặc trưng, vai trò về hoạt động tín dụng và sự cần thiết phải nâng cao CLTD của NHTM
Mục tiêu 2: Phân tích, đánh giá thực trạng CLTD tại Ngân hàng TMCP VIB – Chi nhánh Hai Bà Trưng, chỉ ra và đánh giá những thành tựu ngân hàng đã đạt được cũng như những yếu điểm còn tồn tại và nguyên nhân của chúng
Mục tiêu 3: Đưa ra các đề xuất, kiến nghị các giải pháp nâng cao CLTD sao cho phù hợp với mục tiêu đề ra, đặc điểm hoạt động cũng như nguồn nhân lực của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng một số các phương pháp điển để nghiên cứu như: phương pháp thu thập số liệu, phân tích, thống kê, so sánh
Sử dụng các báo cáo và thông tin được cung cấp bởi ngân hàng thông qua các báo cáo tài chính, các báo cáo nội bộ về các chính sách tín dụng, tăng trưởng dư nợ hàng năm, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ dự phòng RRTD,…
Khóa luận này đã áp dụng các phương pháp khoa học như thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp và hệ thống sơ đồ, bảng biểu Những phương pháp này đã giúp tác giả đưa ra những nhận xét, phân tích và đánh giá khách quan nhất trong quá trình nghiên cứu về CLTD tại Ngân hàng.
Kết cấu khóa luận
Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, Khóa luận gồm 03 chương, cụ thể:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM;
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng nói chung được định nghĩa là một quan hệ kinh tế, trong đó, người sở hữu sẽ chuyển giao tạm thời tài sản là tiền hoặc hàng hóa cho người sử dụng, người sử dụng được quyền tạm thời sử dụng tài sản đó trong một thời gian nhất định đã được thỏa thuận giữa các bên, sau đó người sử dụng sẽ có trách nhiệm trả lại cho người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn lượng tài sản đã chuyển giao ban đầu
Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định quay về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu
Từ cơ sở khái niệm tín dụng nói trên ta có thể có khái niệm về tín dụng ngân hàng như sau: Tín dụng ngân hàng là sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc và lãi trong thời hạn nhất định trên cơ sở cam kết bảo đảm bằng tài sản hoặc uy tín của người đi vay
1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
Thứ nhất, cơ sở quyết định một khoản tín dụng là lòng tin của ngân hàng về việc sử dụng vốn vay đúng mục đích của khách hàng và có khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn Đồng thời người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay.Như vậy có thể nói đây là điều kiện tiên quyết để thiết lập quan hệ tín dụng
Thứ hai, tín dụng là sự chuyển giao quyền sử dụng một số tiền (hiện kim) hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng Tín dụng cấp cho khách hàng là từ nguồn vốn huy động của ngân hàng mà chủ yếu là tiền gửi của các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước Do đó, khách hàng nhận được khoản vay chỉ nắm giữ mang tính chất “tạm thời” và sử dụng vào mục đích đã cam kết với ngân hàng
Thứ ba, tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải hoàn trả vô điều kiện Ngân hàng thực hiện chức năng “đi vay để cho vay”, do đó mọi khoản tín dụng đều phải có thời hạn để đảm bảo cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động khi khách hàng gửi tiền cần rút hoặc ngân hàng lại sử dụng nguồn vốn đó cho khách hàng khác vay Chính vì khách hàng không phải là chủ sở hữu thực sự của số tiền vay nên đương nhiên phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay này cho ngân hàng
Thứ tư, giá trị tín dụng không những được bảo toàn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, bởi khách hàng phải trả giá cho quyền sử dụng vốn vay Khoản lợi tức này luôn dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng
Thứ năm, đặc trưng bản chất nhất của tín dụng là tiềm ẩn rủi ro cao Cho dù khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng nếu gặp môi trường kinh doanh bất lợi, biến động các chỉ số kinh tế, sự cố bất khả kháng… thì cũng dễ gây ra khó khăn trong việc trả nợ và tất yếu ngân hàng gặp RRTD
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng
- Hoạt động tín dụng đảm bảo cho nhu cầu vốn trong các hoạt động sản xuất, kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng cho các cá nhân trong nền kinh tế
Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy ra ở các doanh nghiệp Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa trong toàn bộ nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục
Ngoài ra tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện cung cấp vốn cho đầu tư phát triển Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và cố định của các doanh nghiệp Vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư đi vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất để đẩy nhanh quá trình tái sản xuất
Riêng trong điều kiện nước ta hiện nay, cơ cấu kinh tế còn mất cân đối, lạm phát và thất nghiệp vẫn còn ở mức độ cao Vì vậy, thông qua việc đầu tư tín dụng sẽ góp phần sắp xếp và tổ chức lại sản xuất, hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý
Mặt khác, thông qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động và nguồn nguyên liệu một cách hợp lý, thúc đẩy quá trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời góp phần giải quyết các vấn đề xã hội
- Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của doanh nghiệp
Hạch toán kinh tế là việc tính toán những khoản chi phí và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp Do đó, với vai trò của tín dụng đã tác động đến các biện pháp điều chỉnh hoạt động kinh doanh phù hợp Bởi với sự phát triển của công nghệ thì hầu như 90% nguồn vốn của các doanh nghiệp sẽ được gửi vào tín dụng ngân hàng quản lý Bên cạnh đó, khi có nhu cầu sử dụng nguồn vốn để đầu tư dự án kinh doanh thì các doanh nghiệp có vay trực tiếp từ ngân hàng hay còn gọi là tín dụng ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình
Khi sử dụng vốn vay ngân hàng thì các doanh nghiệp phải tôn trọng hoạt động tín dụng, tức là phải đảm bảo hoàn trả nợ vay theo đúng thời hạn và tôn trọng các điều kiện khác đã ghi trong hợp đồng tín dụng Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn, tạo điều kiện để nâng cao doanh lợi doanh nghiệp
- Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất
Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM
Như đã đề cập ở trên, khi hoạt động tín dụng đạt chất lượng tốt sẽ mang lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và kinh tế-xã hội Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng thực sự cần thiết đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế- xã hội Đối với ngân hàng
Trong tổng thể hoạt động kinh doanh của ngân hàng hoạt động tín dụng luôn giữ vai trò quan trọng, thường chiếm 2/3 tổng tài sản có và tạo ra phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng yếu tố rủi ro luôn thường trực và ở mức tỷ lệ khá cao, do đó mà các ngân hàng luôn dành sự chú ý đặc biệt đến việc kiểm soát cũng như những biện pháp phòng chống, hạn chế rủi ro tín dụng Một trong những biện pháp hữu hiệu là đảm bảo và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được đảm bảo đem đến cho các NHTM những lợi ích:
- Làm tăng khả năng sinh lợi của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn đã cho vay Do đó, đảm bảo gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, với hệ thống sản phẩm tín dụng tốt góp phần xây dựng hình ảnh tốt đẹp, tạo dựng uy tín và gia tăng lợi thế cạnh tranh cho Ngân hàng
- Hạn chế rủi ro tín dụng trên cơ sở xác định và kiểm soát được rủi ro Nâng cao chất lượng tín dụng là cơ sở để các NHTM thu thập thông tin về khách hàng, phân tích khách hàng để xác định chính xác về tình trạng cũng như nguy cơ của khách hàng Chất lượng tín dụng cũng là cơ sở để ngân hàng xây dựng hệ thống tín dụng phù hợp với khách hàng, với các quy định của ngân hàng nhà nước và thông lệ quốc tế Đồng thời, đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn cụ thể Vì vậy, có thể giúp hạn chế được rủi ro tín dụng Đối với khách hàng
Nâng cao chất lượng tín dụng đồng nghĩa khách hàng sẽ được cung cấp hệ thống các sản phẩm tín dụng ngày càng tốt hơn, khách hàng sẽ nhận được những lợi ích trực tiếp như: rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt các khoản vay để có nguồn vốn kịp thời phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, hay tiếp cận các cơ hội kinh doanh Bên cạnh đó, trên cơ sở đánh giá chất lượng các khoản vay,một mặt, giúp cho khách hàng thỏa thuận với NHTM để đưa ra các điều kiện vay vốn phù hợp: mức lãi suất, kỳ hạn vay và trả nợ, bảo đảm tiền vay, Mặt khác, giúp ngân hàng có cơ sở dữ liệu thông tin về khách hàng được cập nhật, từ đó có thể trở thành nhà tư vấn hiệu quả cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với nền kinh tế-xã hội
Khi chất lượng tín dụng được nâng cao sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giải quyết mối quan hệ cung-cầu về vốn Chất lượng tín dụng tốt cũng đảm bảo cho ngân hàng thực hiện tốt chức năng thanh toán Do vậy, thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển, tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, ổn định lưu thông tiền tệ, tạo điều kiện phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Đồng thời, lạm phát cũng được kiểm soát dễ dàng hơn, thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế bền vững Ngoài ra, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng do đơn giản hóa và hoàn thiện quy trình tín dụng làm giảm bớt các quan hệ cho vay không lành mạnh trong nền kinh tế Như vậy, nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề thực sự cần thiết, cần được quan tâm, chú trọng không chỉ với ngân hàng, khách hàng mà toàn thể nền kinh tế-xã hội
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM
Chất lượng tín dụng của các NHTM có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu định tính và định lượng Các chỉ tiêu định tính được tác giả đề xuất có thể kể đến như:
Hoạt động tín dụng tuân thủ đúng theo các quy trình, nguyên tắc: HĐTD của các NHTM có tầm ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế-xã hội và luôn gắn liền với rất nhiều rủi ro Chính vì vậy, việc các NHTM đảm bảo HĐTD diễn ra tuân thủ đúng với quy trình tín dụng, các nguyên tắc tín dụng là vô cùng quan trọng trong nỗ lực hạn chế tối đa rủi ro
Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Bất cứ ngân hàng nào muốn có được hiệu quả tín dụng cao đều phải có chính sách phù hợp với điều kiện của ngân hàng và thị trường
Quản lý rủi ro tín dụng: Theo thông tư 02/2013/NHNN–điều 3, ”RRTD trong hoạt động Ngân hàng là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết”.Một trong những đặc thù của kinh doanh Ngân hàng là chấp nhận rủi ro để nhận lợi nhuận Việc NH có chú ý thường xuyên xác định các sự kiện tiềm tàng, đánh giá, đo lường rủi ro, thiết lập các hành động đối phó sẽ giúp NH chủ động với rủi ro, giảm các bất ngờ và tổn hại do các khoản lỗ, tạo ra lợi nhuận thực sự cho mình,từ đó, chất lượng TD cũng được nâng cao
Trình độ của cán bộ nhân viên: Thể hiện trình độ chuyên môn và kỹ năng chăm sóc khách hàng của cán bộ tín dụng Một ngân hàng sở hữu các CBNV có chuyên môn tốt sẽ đảm bảo cho tính hiệu quả của HĐTD, đảm bảo khả năng thu hồi nợ cũng như đem lại lợi nhuận cho ngân hàng
Nền tảng khoa học công nghệ: Một ngân hàng sở hữu nền tảng khoa học công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ tạo điều kiện vô cùng thuận lợi cho hoạt động tín dụng, hỗ trợ làm giảm bớt tính phức tạp trong thủ tục và tiện lợi hơn trong công tác nghiệp vụ của CBNV, nâng cao hiệu quả của hoạt động thu thập thông tin cũng như theo dõi, giám sát tín dụng của bộ phận tín dụng
Uy tín của ngân hàng: Thể hiện qua giá trị thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng trên thị trường, giá trị uy tín quyết định rất nhiều đến chất lượng tín dụng và khả năng tìm kiếm khách hàng mới của ngân hàng Nó cho thấy tính hiệu quả trong cách thức làm việc của ngân hàng cũng như chất lượng trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên
Sự hài lòng của khách hàng: Khách hàng chính là đối tượng phục vụ của các
NH, khách hàng là một trong các yếu tố quyết định sự thành bại của ngân hàng Chất lượng tín dụng có thực sự tốt hay không còn phụ thuộc vào sự cảm nhận của khách hàng Chất lượng tín dụng được đánh giá là tốt khi khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lòng với sản phẩm, dịch vụ cung cấp
Các chỉ tiêu định tính đều có vai trò rất quan trọng trong việc cung cấp một cách nhìn tổng quát về chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, khi đi sâu vào phân tích đánh giá chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu định tính thường rất khó có thể xác định một cách chính xác vì cần phải được đánh giá khách quan từ nhiều phía, và đều phụ thuộc rất nhiều vào trình độ của các nhà nghiên cứu trong việc tìm kiếm và thu thập thông tin Thông tin thu thập được từ quá trình khảo sát các đối tượng nghiên cứu thường mang rất nhiều yếu tố chủ quan, bị tác động từ nhiều yếu tố trong đó có cảm tâm lý và tính thẳng thắn trong câu trả lời của đối tượng nghiên cứu –những yếu tố rất khó xác định và biến động theo từng thời điểm Ngoài ra, tính minh bạch trong quá trình người nghiên cứu xác định mẫu ban đầu cũng là một nhược điểm rất lớn của các chỉ tiêu nghiên cứu định tính Chính vì vậy, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng định tính thường có độ tin cậy không cao và không có giá trị trong nghiên cứu lâu dài
Tổng quan nghiên cứu về chất lượng tín dụng của NHTM
Vấn đề phân tích, đánh giá CLTD đã được khá nhiều các nhà nghiên cứu, các nhà kinh tế, nhà quản lý trong và ngoài nước quan tâm dưới nhiều góc độ chuyên sâu nhất định trong các công trình nghiên cứu lý luận và thực tiễn Để thuận tiện cho việc trình bày, tác giả đã tổng hợp các công trình nghiên cứu như sau
1.3.1 Các nghiên cứu về chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại
Các tác giả Hoàng Thị Tuyết (2015), Phạm Thị Hoa (2014), Nguyễn Thị Hồng Hà (2022) đã đưa ra các quan điểm về CLTD trong NHTM và hệ thống chỉ tiêu phân tích CLTD, bao gồm các chỉ tiêu định tính và định lượng Trong đó nhóm chỉ tiêu định tính phản ánh các nội dung liên quan đến tình hình hoạt động của khách hàng, các biểu hiện trong quản lý tín dụng của ngân hàng Nhóm chỉ tiêu định lượng bao gồm các chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn, nợ xấu, khả năng sinh lợi từ hoạt động tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, trích lập dự phòng và bù đắp RRTD, phân tán rủi ro
Các nghiên cứu của các tác giả Vũ Hoàng Linh (2018), Lê Phương Thảo
(2021) đã đưa ra hệ thống chỉ tiêu đánh giá CLTD của NHTM trong quá trình hội nhập, bao gồm các chỉ tiêu định lượng thể hiện năng lực tài chính của NHTM; mức độ an toàn hoạt động tín dụng của NHTM và các chỉ tiêu định tính thể hiện năng lực quản lý hoạt động tín dụng, sự thỏa mãn của khách hàng về sản phẩm tín dụng mà NHTM mang đến
Các tác giả Nghiêm Thị Thà (2015), Nguyễn Thị Như Thủy (2018), Nguyễn Đức Tú (2020), Lê Hải Anh (2021) thì vấn đề CLTD chỉ được thể hiện một phần thông qua các nội dung như quản lý RRTD, quản lý nợ xấu, hiệu quả tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh
Ngoài ra, trên thế giới có khá nhiều công trình nghiên cứu có đề cập đến chỉ tiêu phân tích CLTD trong ngân hàng, tiêu biểu như: Mô hình phân tích CAMELS, Standard & Poor’s (S&P), Moody’s và Fitch, tác giả Judijanto và Khmaladze (2003) trong nghiên cứu phá sản của 213 ngân hàng tại thị trường Indonesia trong giai đoạn 1994-1996
Thông qua các công trình nghiên cứu kể trên, tác giả nhận thấy rằng để phản ánh đầy đủ các khía cạnh của CLTD trong NHTM thì cần tiến hành đánh giá theo các nội dung sau: (1) xem xét cơ cấu các nhóm nợ (cách phân loại nhóm nợ giống với 4 NHTM), (2) tỷ lệ nợ quá hạn, (3) tỷ lệ nợ xấu, (4) cơ cấu nợ theo thời gian, theo khách hàng bên cạnh đó cần phải có các nhóm chỉ tiêu phân tích về tăng trưởng tín dụng, hiệu quả tín dụng, mức độ đảm bảo an toàn tín dụng, năng lực quản lý tín dụng và sự hài lòng của khách hàng vay
1.3.2 Khoảng trống trong nghiên cứu
Qua tiếp cận và kế thừa các công trình nghiên cứu của các tác giả trong và ngoài nước trước đây, tác giả khóa luận nhận thấy các đề tài có liên quan đến phân tích CLTD trong NHTM chủ yếu tập trung nghiên cứu trên các khía cạnh sau:
Thứ nhất, các nghiên cứu về CLTD trong phạm vi NHTM được thể hiện qua các nội dung như tăng trưởng tín dụng, hiệu quả tín dụng, RRTD, quản lý nợ xấu ở các lĩnh vực tài trợ cụ thể của ngân hàng như: hoạt động xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ Các vấn đề trên đã được các tác giả nghiên cứu gắn với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn hoạt động của ngân hàng hoặc yêu cầu đòi hỏi phát triển của ngân hàng trong từng giai đoạn lịch sử nhất định
Thứ hai, hầu như các công trình nghiên cứu chuyên sâu về CLTD chủ yếu xoay quanh việc vận dụng các chỉ tiêu phân tích để đánh giá CLTD của một hoặc các ngân hàng, với mục đích đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao CLTD chứ không quan tâm đến việc tìm ra quy trình, chỉ tiêu cũng như công cụ phân tích phù hợp Tuy nhiên trong quá trình thực hiện nghiên cứu, tác giả nhận thấy có một số khoảng trống trong nghiên cứu như sau:
Thứ nhất, con người dần biến đổi theo xu thế phát triển của nền kinh tế thị trường, vì thế mà các NH cũng đang chạy đua để bắt kịp với nhu cầu của KH Các số liệu và xu thế cần được cập nhật nhanh chóng hơn Các đề tài nghiên cứu trước đó đã cũ và không còn hiệu quả trong xu thế hiện nay
Thứ hai, các công trình nghiên cứu tại các NH khác nhau không thể áp dụng cho nhau được Trước đây đã có nhiều nghiên cứu về giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng nhưng chưa có tài liệu nghiên cứu nào về Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam VIB từ giai đoạn năm 2020-2022 Bên cạnh đó, ở từng thời kỳ, mỗi ngân hàng có một mục tiêu chiến lược phát triển khác nhau
Vì vậy, trên cơ sở tiếp cận và kế thừa các công trình nghiên cứu của các tác giả trước đây, đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP
Quốc tế Việt Nam- CN Hai Bà Trưng” được phát triển nhằm bổ sung phần nghiên cứu còn thiếu theo tác giả là rất cần thiết Để có cái nhìn toàn diện về CLTD tác giả sẽ hệ thống lại các lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng, đưa ra bộ chỉ tiêu để đánh giá cho hoạt động này Từ đó, đi sâu hơn vào đánh giá thực trạng tín dụng tại Ngân Hàng Quốc Tế Việt Nam – CN Hai Bà Trưng để tìm ra các hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó và hơn hết là đưa ra các giải pháp thiết thực để ngân hàng khắc phục và phát triển hoạt động tín dụng của mình
Trong chương 1, tác giả đã hệ thống hóa được cơ sở lý thuyết về HĐTD của
NH thương mại như khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò Bên cạnh đó, tác giả đã đi sâu làm rõ khái niệm về chất lượng tín dụng Qua phần phân tích trên, ta có thể thấy chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại và tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế - xã hội Việc nghiên cứu về lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng là rất cần thiết để có thể áp dụng đối với thực tiễn hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đó để có những biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam
Chính phủ cũng cần ban hành các cơ chế cho các công ty quản lý nợ một các hiệu quả giúp cho các ngân hàng thương mại xử lý tốt nợ tồn đọng Bên cạnh đó ngân hàng NN đưa ra các cảnh báo đối với việc đầu tư của các ngân hàng thương mại nhằm hạn chế những rủi ro tín dụng từ đó nâng cao được chất lượng tín dụng đối với các ngân hàng thương mại, giúp các ngân hàng thương mại phát triển một cách bền vững trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ thời kỳ hội nhập.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Khái quát về ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
- Tên doanh nghiệp: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
- Tên quốc tế: VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
- Trụ sở chính: Tầng 1 (tầng trệt) và tầng 2 tòa nhà Sailing Tower số 111A Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh
- Giấy phép hoạt động: Số 0060/NH-GP do NHNN Việt Nam cấp ngày 25/01/1996
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100233488 đăng ký lần đầu ngày 14/02/1996, đăng ký thay đổi lần thứ 35 ngày 08/09/2021 Đến ngày 31/12/2021, vốn điều lệ của ngân hàng đã đạt được hơn 15.531 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 24.251 tỷ đồng và tổng tài sản đạt gần 310.000 tỷ đồng
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam có mạng lưới CN/PGD rộng khắp trên cả nước Tính đến nay, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam hiện có hơn 10.000 cán bộ nhân viên phục vụ gần 3,5 triệu khách hàng tại 166 CN và PGD ở 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước Trong đó nhiều nhất phải kể đến TP Hồ Chí Minh - 46 Chi nhánh/PGD, Hà Nội – 38 Chi nhánh/PGD, TP Hải Phòng - 8 Chi nhánh/PGD, và nhiều tỉnh, thành phố khác
❖ Lịch sử hình thành và phát triển
- Năm 1996: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam được triển khai hoạt động ngày 18/9/1996, số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng và 23 cán bộ nhân viên Trụ sở đầu tiên đặt tại số 5 Lê Thánh Tông, Hà Nội
- Năm 2006: Sau 10 năm ra đời và phát triển, vốn điều lệ của VIB đã tăng lên là 1.000 tỷ đồng Bên cạnh đó năm 2006, VIB cũng đã nhận được bằng khen của Thống đốc NHNN Việt Nam trao tặng
- Năm 2014: Theo xếp hạng của tổ chức tín nhiệm quốc tế Moody’s, Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam là một trong hai ngân hàng có chỉ số sức mạnh tài chính cao nhất trong số 9 ngân hàng lớn của Việt Nam
- Năm 2015: MyVIB đã nhận được giải thưởng hàng đầu về sản phẩm và dịch vụ sáng tạo từ IDG, công ty danh tiếng trong lĩnh vực công nghệ thông tin Ngoài ra, VIB cũng nằm trong danh sách "Top 10 ngân hàng triển khai Basel II", đạt hệ số an toàn vốn (CAR) cao nhất trong số các ngân hàng triển khai Basel II
- Năm 2018: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đã chuyển trụ sở chính từ
Hà Nội sang thành phố Hồ Chí Minh Đồng thời, VIB đã nhận được sự chấp thuận để tăng vốn điều lệ lên hơn 7.800 tỷ đồng
- Năm 2020: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) đã được chấp thuận để tăng vốn điều lệ lên trên mức 9.245 tỷ đồng Đáng chú ý, VIB đã trở thành ngân hàng Việt Nam đầu tiên hoàn thành cả ba trụ cột của Basel II theo quy định trong Thông tư 41/2016/TT-NHNN và Thông tư 13/2018/TT-NHNN
- Năm 2021: VIB tăng vốn điều lệ lên hơn 15.000 tỷ đồng theo chấp thuận của NHNN Việt Nam và được vinh danh với thành tựu “Đổi mới sáng tạo trong lĩnh vực Ngân hàng số năm 2021”
❖ Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam –
Chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập ngày 12/01/2004, tại địa chỉ: 59 Quang Trung, Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội
VIB Hai Bà Trưng được ra đời nhằm mục đích mở rộng phát triển thị trường của VIB, đáp ứng yêu cầu tiếp cận vốn của khách hàng, gia tăng độ phủ sóng thương hiệu, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – CN Hai Bà Trưng Để đảm bảo sự hoàn thiện và hiệu quả trong quá trình kinh doanh, VIB Hai
Bà Trưng đang triển khai một hệ thống quản lý theo mô hình sau đây:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của VIB –Chi nhánh Hai Bà Trưng
( Nguồn: VIB Hai Bà Trưng )
Tính đến nay, VIB Hai Bà Trưng hiện có gần 200 nhân viên, phân bố trong
04 phòng ban chính, bao gồm 02 Phòng Quản lý khách hàng ưu tiên, 01 Phòng Dịch vụ khách hàng, 01 Phòng Thẻ tín dụng và 05 Phòng Kinh doanh Ban đầu, đơn vị chỉ có 04 phòng Kinh doanh, nhưng với sự phát triển, VIB Hai Bà Trưng đã chuyển đổi sang mô hình HUB vào cuối năm 2021
Mỗi phòng ban tại VIB Hai Bà Trưng đều có vai trò, chức năng khác nhau để phục vụ hoạt động kinh doanh của CN nhưng luôn có sự gắn kết chặt chẽ từ trên xuống dưới, cùng hỗ trợ trong công việc, nghiệp vụ để hướng đến mục đích chung của toàn bộ CN
❖ Phòng Quản lý khách hàng ưu tiên: Quản lý trực tiếp danh mục khách hàng ưu tiên được giao theo quy định cung cấp cho khách hàng các ản phẩm dịch vụ Ngân hàng ưu tiên
- Khai thác thông tin, nhận xét và đánh giá nhu cầu khách hàng để hiểu mục tiêu tài chính của khách hàng
Phòng Quản lý khách hàng ưu tiên
Phòng Dịch vụ khách hàng
- Phân tích chi tiết các sản phẩm dịch vụ KH đang sử dụng, các chỉ số tài chính của khách hàng để có thể nhận biết được sức khỏe tài chính của khách hàng
Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP VIB - Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bối cảnh kinh tế toàn cầu trong giai đoạn gần đây diễn biến phức tạp, nền kinh tế trong nước cũng bị ảnh hưởng theo Ngoài những khó khăn chung của nền kinh tế hoạt động NH cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt Lãi suất huy động biến đổi thất thường, bên cạnh đó lãi suất cho vay thì khó có thể tăng, dẫn đến chi phí huy động vốn ngày càng cao
Trước những khó khăn trên Chi nhánh luôn chú trọng và quan tâm đến công tác huy động vốn, bằng nhiều biện pháp khác nhau từ việc thực hiện công tác chiến dịch truyền thông, quảng cáo, tiếp thị, nâng cao nhận diện thương hiệu, áp dụng chính sách hợp lý với mỗi nhóm KH khác nhau, đồng thời áp dụng nhiều hình thức khuyến mãi, dự thưởng, Với những nỗ lực trên, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh vẫn tăng và giữ được ổn định trong tình hình lãi suất thị trường có nhiều biến động được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của VIB Hai Bà Trưng 2020 – 2022
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy tổng nguồn vốn huy động trong 3 năm 2020, 2021, 2022 lần lượt là: 1636,88 tỷ đồng; 2610,08 tỷ đồng và 3178,02 tỷ đồng Nhìn chung, vốn huy động có xu hướng tăng, tuy nhiên quy mô tăng không đều có xu hướng giảm Thời điểm nửa đầu năm 2020 khi nền kinh tế và xã hội chịu ảnh hưởng nghiêm trọng của dịch Covid-19, hệ thống NHTM gặp nhiều khó khăn trong việc huy động nguồn vốn Tuy nhiên, nhờ triển khai kịp thời các giải pháp và hoạt động nhằm nâng cao chất lượng, hiệu quả và uy tín của sản phẩm, VIB đã xây dựng được lòng tin của khách hàng vào sản phẩm và dịch vụ của mình Điều này cho phép VIB tiếp tục thu hút nguồn vốn từ nhiều nguồn khách hàng, bao gồm cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng, và đã đạt được kết quả tích cực trong năm 2021 Đây là một kết quả rất tích cực giúp ngân hàng có thể nắm bắt cơ hội để bứt phá trong khi các đối thủ cạnh tranh khác đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn Đến năm 2022, tổng nguồn vốn HĐ đã đạt 3178,02 tỷ đồng tăng 21,75% so với cùng kỳ năm trước, tuy tốc độ tăng không còn giữ được như năm 2021 Như vậy, có thể thấy CN cũng đã tạo được nguồn huy động vốn ổn định và ngày càng mở rộng đáp ứng kịp về nhu cầu nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và các hoạt động khác trong toàn hệ thống
Tỷ lệ TGKH cá nhân trong tổng TGKH giảm dần qua các năm và nhưng vẫn duy trì ở mức hơn 55% trong năm 2021, 2022 Điều này chỉ ra rằng CN đang chủ động thực hiện chiến lược thu hút nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa hoạt động cả bán lẻ và bán buôn giúp mở rộng đối tượng KH tăng khả năng thu hút vốn từ nhiều nguồn Nhìn vào tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn có thể thấy, nguồn huy động vốn chính của CN là tiền gửi có kỳ hạn với tỷ trọng luôn chiếm trên 60% tổng nguồn vốn điều này chỉ ra rằng nguồn vốn ngân hàng huy động được khá ổn định, và an toàn hơn so với nguồn vốn huy động từ TGKKH từ đó giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn mà không lo tiền sẽ bị rút trước hạn Tuy nhiên, với xu thế đẩy mạnh nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) của tất cả các NHTM, CN Hai Bà Trưng đang thực hiện chưa được tốt, chưa tận dụng được nguồn vốn rẻ và hiệu quả để đem lại lợi nhuận cho chính CN cũng như toàn hệ thống
Hiện nay, các ngân hàng liên tục đưa ra nhiều loại hình, danh mục sản phẩm và dịch vụ mới nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của KH Mặc dù vậy, HĐTD của Ngân hàng TMCP vẫn là hoạt động kinh doanh truyền thống, là trọng tâm và mang lại doanh thu chủ yếu cho ngân hàng Kể từ khi ra đời cho đến nay, VIB Hai Bà Trưng tạo ra môi trường, điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng để có thể đóng góp vào thu nhập của toàn hệ thống thông qua các sản phẩm tín dụng thiết thực, đa dạng và có chất lượng cao Chi nhánh VIB Hai Bà Trưng được biết đến là chi nhánh có quy mô lớn nhất trong khu vực Đông Hà Nội của VIB Dưới đây là sơ lược về tình hình HĐTD của CN trong giai đoạn 2020 - 2022:
Bảng 2.2: Tình hình HĐTD của VIB Hai Bà Trưng 2020 – 2022
(Nguồn: VIB Hai Bà Trưng)
Trong năm 2020, mặc dù cả nền kinh tế bị ảnh hưởng của dịch Covid-19 và ngân hàng cũng không phải ngoại lệ, thể hiện ở việc nhu cầu tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của nhiều doanh nghiệp giảm mạnh do hoạt động sản xuất kinh doanh bị đình trệ, không có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng, nhu cầu vay thêm các khoản mới cũng sụt giảm nghiêm trọng, Ngoài ra, nhu cầu vay vốn của KHCN cũng giảm mạnh do cắt giảm nhân công, giờ làm, làm cho thu nhập KH không ổn định, không có nguồn trả nợ nên họ không có nhu cầu vay thêm, nhận thấy những khó khăn đối với nền kinh tế ban điều hành đã giúp hệ thống VIB nói chung và VIB Hai Bà Trưng nói riêng đã định hình kế hoạch hoạt động kinh doanh phù hợp, thích ứng với biến động thị trường và trở lại trạng thái hoạt động một cách nhanh chóng Vì vậy, năm
2021 CN đã cho vay được 2519,16 tỷ đồng, tăng về mặt tuyệt đối là 1058,83 tỷ đồng so với năm 2020 Với tình hình hiện tại, đây là một mức tăng trưởng khá tốt, cho thấy được sự hiệu quả trong hoạt động và điều hành của toàn đơn vị cũng như thể hiện được sức hấp dẫn của những danh mục sản phẩm tín dụng chất lượng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của nền kinh tế và khách hàng của VIB trong bối cảnh nền kinh tế gặp rất nhiều khó khăn Bước sang năm 2022, tuy tốc độ tăng không còn cao nhưng vẫn đảm bảo ở mức dư nợ khá cao là 2975,15 tỷ đồng
Trong giai đoạn 2020 – 2022, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn luôn chiếm phần lớn tổng dư nợ tín dụng (hơn 50%) Trong những năm gần đây, cho vay ngắn hạn đã chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay trung và dài hạn, mặc dù cho vay trung và dài hạn mang lại lợi nhuận cao hơn, nhưng cũng đi kèm với rủi ro cao hơn về nợ xấu và nợ quá hạn Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ xấu của CN trong giai đoạn này luôn được giữ ở mức < 3%, đáp ứng yêu cầu về tỷ lệ an toàn tín dụng của NHNN
HĐTD của VIB Hai Bà Trưng phần lớn đến từ đối tượng là các KHCN với tỷ trọng luôn chiếm hơn 70% Ngoài ra, đối tượng là TCKT gồm các hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng đã tăng đáng kể trong giai đoạn này Cụ thể, trong năm 2022 đạt 732,04 tỷ đồng tương đương 24,61% tỷ trọng dư nợ tín dụng và tăng 375,28 tỷ đồng so với năm 2020
2.2.3 Hoạt động kinh doanh khác
Trong thời kỳ hội nhập và phát triển hiện nay, các ngân hàng đã áp dụng các chính sách đa dạng để triển khai và cung cấp các dịch vụ HĐKD khác nhau nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của nền kinh tế VIB Hai Bà Trưng, là một chi nhánh quan trọng với phạm vi hoạt động rộng khắp trên địa bàn thủ đô Hà Nội, không chỉ tập trung vào hai hoạt động cốt lõi là huy động vốn và tín dụng, mà còn đưa ra nhiều chiến dịch để phát triển doanh số thông qua các dịch vụ kèm theo Trong số đó, nghiệp vụ phát hành thẻ và nghiệp vụ bán bảo hiểm là những hoạt động tiêu biểu
Trong nghiệp vụ phát hành thẻ, VIB Hai Bà Trưng đã thành công trong việc đạt thỏa thuận hợp tác với các tổ chức phát hành thẻ quốc tế phổ biến như Visa, Mastercard và nhiều tổ chức khác Điều này đảm bảo rằng sản phẩm thẻ của CN luôn đáp ứng được chất lượng và tiện ích cao trong quá trình khách hàng sử dụng Các sản phẩm thẻ với rất nhiều tiện ích như hỗ trợ cashback hoàn tiền trong thanh toán, ưu đãi dịch vụ du lịch, ưu đãi khi giao dịch thanh toán với các đối tác của VIB như Lazada, Tiki, Vietnam Airlines, FPT, Samsung, , và cũng được ngân hàng tích hợp rất nhiều chính sách ưu đãi như miễn phí mở thẻ, làm thẻ ghi nợ tại quầy và online, hỗ trợ giao thẻ tại nhà, miễn phí chuyển tiền, phí rút tiền, phí chuyển khoản, ưu đãi phí thanh toán mua sắm Online,
Hiện nay, VIB đã ký kết thỏa thuận hợp tác với công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential, thực hiện độc quyền phân phối tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của Prudential qua dịch vụ tài chính một cửa là các kênh phân phối của VIB như kênh chi nhánh, kênh bán hàng trực tiếp, kênh bán hàng qua điện thoại và các kênh điện tử Đặc biệt, đối tượng khách hàng mà CN nhắm đến là cá nhân và doanh nghiệp có khả năng tài chính, đồng thời có nhu cầu và quan tâm đến sản phẩm bảo hiểm
Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm, VIB Hai Bà Trưng cũng thực hiện các chính sách ưu đãi đặc biệt dành riêng cho khách hàng tham gia chương trình bảo hiểm nhân thọ Ví dụ, KH có thể được hưởng lợi ích giảm lãi suất khi sử dụng các sản phẩm vay tín dụng của ngân hàng Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi và khuyến khích khách hàng tham gia vào chương trình bảo hiểm và tăng cường quan hệ giao dịch với VIB Hai Bà Trưng
Hiện nay, các sản phẩm dịch vụ bán chéo đóng vai trò rất quan trọng trong HĐKD của ngân hàng, tạo nên một nguồn thu nhập rất lớn, đồng thời giúp mở rộng phạm vi mạng lưới khách hàng, thuận lợi hơn cho các chiến dịch kinh doanh của ngân hàng trong tương lai
2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Có thể thấy, kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn này của VIB Hai
Bà Trưng đã đạt được nhiều kết quả, nhờ có sự nỗ lực trong điều hành và đưa ra các chính sách, giải pháp thực hiện kịp thời trong hoạt động kinh doanh, hoạt động của
Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại NHTMCP Quốc Tế VIB -
2.3.1 Đánh giá theo chỉ tiêu định tính
Trong giai đoạn vô cùng bất ổn của nền kinh tế vừa qua, nhằm hạn chế tối đa rủi ro, VIB Hai Bà Trưng luôn đặc biệt chú trọng tính kỷ luật trong công tác tín dụng, không ngừng đốc thúc CBNV tuân thủ đúng theo những nguyên tắc quy định đã được đề ra bởi Sở Giao dịch và NHNN, đồng thời nâng cao chất lượng bộ máy quản trị, kiểm soát tín dụng Làm việc song song với ban lãnh đạo, các cán bộ quản trị trực tiếp kiểm soát quy trình làm việc của bộ phận tín dụng, đốc thúc, yêu cầu bộ phận tín dụng làm việc tích cực, hiệu quả, tuân thủ đúng với các quy định của ngân hàng, đặc biệt chú trọng trong công tác kiểm soát thẩm định và giải ngân, đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra an toàn, hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro Điều này đảm bảo rằng ngân hàng VIB có quy trình rõ ràng và đáng tin cậy trong việc tiếp cận khách hàng, cung cấp các dịch vụ tài chính và quản lý tài sản
Hệ thống văn bản và chính sách chi tiết này giúp định rõ các quyền và trách nhiệm của khách hàng cũng như điều kiện và điều khoản của các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng Đồng thời, việc hoàn thiện và cập nhật các văn bản và chính sách này cũng đảm bảo chấp hành các quy định pháp luật và tiêu chuẩn ngành trong lĩnh vực ngân hàng Điều này mang lại sự minh bạch, công bằng và đáng tin cậy trong quan hệ kinh doanh giữa VIB và khách hàng
+ Quản lý rủi ro tín dụng
VIB luôn đặt việc quản lý RRTD là nhiệm vụ quan trọng nhất, đặc biệt là trong công tác quản trị rủi ro danh mục tín dụng để có một danh mục an toàn và mang lại lợi nhuận cao Quá trình rà soát rủi ro được áp dụng ngay từ quy trình cấp tín dụng VIB đã triển khai một loạt chính sách quản lý rủi ro tín dụng đồng bộ áp dụng trên toàn hệ thống Điều này đảm bảo rằng các khoản tín dụng được đánh giá rủi ro một cách cẩn thận và chính xác, nhằm giảm thiểu rủi ro và bảo vệ lợi ích của ngân hàng VIB đặt sự chú trọng vào việc xây dựng một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, bao gồm quy trình đánh giá tín dụng, giám sát và theo dõi nợ, và việc đảm bảo tuân thủ các quy định và quy trình liên quan đến rủi ro tín dụng
Việc triển khai chính sách quản lý rủi ro tín dụng đồng bộ trên toàn hệ thống VIB đảm bảo tính nhất quán và hiệu quả trong việc ứng phó với các rủi ro tiềm ẩn Điều này giúp bảo vệ tài sản của ngân hàng, tăng cường đáng kể khả năng ổn định và bền vững của hoạt động kinh doanh tín dụng
+ Trình độ của cán bộ nhân viên
VIB Hai Bà Trưng luôn coi trọng chất lượng và trình độ chuyên môn của nhân viên là một trong những yếu tố quan trọng Để đảm bảo tính kỷ luật trong công tác tín dụng, nâng cao phẩm chất đạo đức và không ngừng cải thiện kỹ năng chuyên môn của nhân viên, CN tổ chức đều đặn các buổi tập huấn và đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn Các buổi tập huấn và đào tạo không chỉ dành cho nhân viên đang công tác tại ngân hàng mà còn cho nhân viên tại các phòng giao dịch tuyến dưới Qua các khóa đào tạo, nhân viên được trang bị kiến thức mới nhất, cập nhật về quy trình tín dụng, kỹ năng chuyên môn và những yếu tố quan trọng khác trong ngành ngân hàng Điều này giúp cải thiện năng lực và nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên, đồng thời đảm bảo sự đồng nhất và chất lượng trong công tác tín dụng của CN Nhờ vậy, tập thể CBNV luôn nắm rất rõ định hướng hoạt động và chính sách tín dụng của ngân hàng, đồng thời không ngừng nỗ lực cải thiện chất lượng chuyên môn, đảm bảo khả năng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng một cách chính xác và hiệu quả nhất
+ Nền tảng khoa học công nghệ
Bắt kịp xu thế ngân hàng công nghệ của các NHTM khác trên thị trường, giai đoạn vừa qua, VIB Hai Bà Trưng cũng đã tích cực triển khai cung cấp các sản phẩm ngân hàng số, bao gồm cả các ứng dụng Mobile Banking cũng như các dịch vụ ngân hàng trực tuyến, nhất là sau đại dịch Covid-19, mảng bán lẻ tại nhiều ngân hàng phát triển rất nhanh và mang lại hiệu quả cao Một lãnh đạo VIB cho biết, động lực giúp kết quả kinh doanh của Ngân hàng tăng trưởng mạnh đến từ cả 3 mảng kinh doanh cốt lõi: ngân hàng bán lẻ, khách hàng doanh nghiệp, nguồn vốn và ngoại hối Riêng mảng ngân hàng bán lẻ được VIB xem là trọng tâm chiến lược và đầu tư mạnh mẽ nhất.VIB hiện là ngân hàng có tỷ trọng bán lẻ dẫn đầu thị trường với gần 90% danh mục tín dụng, trong khi trung bình ngành là 40%.“Đặc biệt, sự phát triển vượt trội của ngân hàng số cũng là một trong những thành tựu nổi bật trong 5 năm qua, với 97% giao dịch của khách hàng đã được thực hiện trên nền tảng số”, vị lãnh đạo VIB nói Ngoài ra, VIB Hai Bà Trưng cũng đã bước đầu đưa vào thí điểm những sản phẩm ứng dụng hỗ trợ CBNV, giúp giảm bớt các bước rườm rà trong thủ tục và thuận tiện hơn trong việc thực hiện nghiệp vụ của CBNV, tiêu biểu là ứng dụng điện thoại VIB SmartSales
+ Uy tín của ngân hàng
Với khẩu hiệu Mang "Thương hiệu" và "Giá trị cốt lõi" của người Việt vươn tầm Quốc tế, VIB nói chung và chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng luôn đặc biệt đề cao việc xây dựng uy tín và giá trị thương hiệu của ngân hàng trên thị trường Trong quá trình làm việc với KH, toàn thể CBNV đặc biệt là các cán bộ tín dụng luôn phải đảm bảo tính chuyên nghiệp trong nghiệp vụ, đúng mực, văn hóa trong giao tiếp ứng xử, đồng thời hỗ trợ, chăm sóc khách hàng một cách tận tụy, nhiệt tình Ngân hàng cũng không ngừng đổi mới, đảm bảo chất lượng cơ sở vật chất cũng như tích cực ứng dụng công nghệ tiên tiến vào quy trình làm việc của ngân hàng Nhờ vậy, ngân hàng đã và đang có thể xây dựng một cách hiệu quả lòng tin và các mối quan hệ với khách hàng, từ đó không ngừng cải thiện uy tín và giá trị thương hiệu của ngân hàng trên thị trường
+ Sự hài lòng của khách hàng
Bảng 2.4: Khảo sát sự hài lòng khách hàng về hoạt động tín dụng của VIB Hai
Mức độ hài lòng Rất không hài lòng
Không ý kiến Hài lòng Rất hài lòng
1 Sự đa dạng sản phẩm tín dụng
2 Quy trình, hồ sơ đơn giản 0 5 3 70 22
5.Thái độ của nhân viên 7 18 23 37 15
( Nguồn: VIB Hai Bà Trưng )
Khách hàng chính là đối tượng phục vụ của các NH, là một trong các yếu tố quyết định sự thành bại của NH Cùng với sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ trên thị trường thì sự hài lòng của KH cũng là một trong những mục tiêu ngân hàng luôn theo đuổi Sự hài lòng của KH sẽ làm cho ngân hàng có được thương hiệu mạnh, uy tín, điều này sẽ giúp cho NH có những KH trung thành nếu thỏa mãn được sự kỳ vọng của họ Có thể nói việc nâng cao CLTD ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín và ấn tượng trong KH Do đó mà đánh giá được mức độ đáp ứng, trình độ và khả năng phục vụ của ngân hàng giúp NH hoàn thiện hơn chất lượng dịch vụ Biết được những điều trên, CBNV tại chi nhánh luôn thực hiện đúng chuẩn mực nghề nghiệp, tác phong giao dịch, tạo thiện cảm với khách hàng Thêm vào đó, thường xuyên xin ý kiến khảo sát về sự hài lòng của khách hàng đối CBNV cũng như SPDV để ngày một hoàn thiện hơn
Nhìn tổng quan, khách hàng có sự hài lòng đáng kể với chất lượng dịch vụ tín dụng của chi nhánh, trong đó tiêu chí nhận được đánh giá tốt nhất là về quy trình, hồ sơ (với hơn 90% hài lòng) Trên thực tế, khách quan mà nói thủ tục đã được tối giản hơn so với trước kia Tuy nhiên bên cạnh đó tiêu chỉ mà khách hàng không hài lòng nhất là về sự đa dạng hóa danh mục sản phẩm và thái độ của nhân viên Đây là
2 tiêu chí quan trọng trong việc thu hút khách hàng và ảnh hưởng đến quyết định sử dụng sản phẩm của ngân hàng, vì vậy Chi nhánh cần cải thiện phát triển danh mục sản phẩm, đa dạng hóa các sản phẩm cho khách hàng lựa chọn, bên cạnh đó cần đào tạo nâng cao trình độ ứng xử và phục vụ khách hàng của CBNV tốt hơn
2.3.2 Đánh giá theo chỉ tiêu định lượng a Dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
Hoạt động tín dụng có vai trò thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của VIB Hai Bà Trưng và đóng góp một phần quan trọng vào tổng thu nhập của tổ chức Không chỉ mở rộng đối tượng cho vay, VIB cũng ngày càng đa dạng hóa phương thức cho vay, bao gồm cho vay theo món và cho vay theo hạn mức Tính đến ngày 31/12/2022, tổng số dư nợ của tổ chức đã đạt 2975 tỷ đồng, tăng 203% so với năm
Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn
Tổng dư nợ tín dụng 1.460,33 2.519,16 2.975,15
(Nguồn: VIB Hai Bà Trưng)
Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn
(Nguồn: VIB Hai Bà Trưng)
Khi xem xét sự phân bổ các khoản vay theo kỳ hạn, có thể thấy rằng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong cơ cấu cho vay của ngân hàng là khá lớn và đang có chiều hướng tăng Cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ tín dụng của ngân hàng là do KHCN chủ yếu sử dụng sản phẩm cho vay để mua nhà hoặc mua ô tô, với thời hạn vay kéo dài tối đa là 8 năm Ngoài ra, các hộ sản xuất kinh doanh và doanh nghiệp cũng có nhu cầu vay vốn dài hạn để đầu tư sản xuất kinh doanh
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng
Tổng dư nợ tín dụng 1.460,33 2.519,16 2.975,15
(Nguồn: VIB Hai Bà Trưng)
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng phân theo đối tượng khách hàng
(Nguồn: VIB Hai Bà Trưng)
Quan sát biểu đồ trên, có thể thấy rằng nhóm khách hàng cá nhân luôn chiếm hơn 50% trong cơ cấu khách hàng cho vay của CN Trong năm 2021, do sự phục hồi của nền kinh tế sau đại dịch Covid-19, đã xảy ra một sự tăng đáng kể trong số lượng KHCN có nhu cầu vay từ đơn vị Năm 2020, dư nợ tín dụng cá nhân đạt 1.058 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 75,57% trong tổng dư nợ Trong năm 2021, tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân so với tổng dư nợ tăng lên 78,74%, tăng thêm 925 tỷ đồng về mặt tuyệt đối và đạt 1.983 tỷ đồng Bước sang năm 2022, dư nợ tín dụng cá nhân vẫn có xu hướng tăng, đạt 2.243 tỷ đồng tức tăng 260 tỷ đồng so với năm 2021, tuy nhiên tỷ trọng trong tổng dư nợ giảm b.Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn của VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-
Hiệu suất sử dụng vốn
(Nguồn: VIB Hai Bà Trưng)
Hiệu suất sử dụng vốn của VIB Hai Bà Trưng tăng mạnh theo từng năm (tăng từ 89,21% đến 96,5% vào năm 2021 Kết quả này cho thấy Chi nhánh đã khéo léo tận dụng nguồn vốn huy động để cung cấp cho vay, đạt được lợi nhuận và đảm bảo tỷ lệ này > 85% theo quy định của NHNN
Nhìn chung, việc tỷ lệ cho vay/huy động khách hàng của đơn vị tăng cao trong giai đoạn qua có thể được giải thích do sự chênh lệch lớn giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng tiền gửi
Đánh giá chất lượng tín dụng tại NHTMCP Quốc Tế VIB - Chi nhánh
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trong khoảng thời gian từ năm 2020 đến 2022, ngân hàng đã đối mặt với những thử thách đáng kể trong hoạt động kinh doanh do ảnh hưởng của nhiều yếu tố bên trong và bên ngoài nền kinh tế, yêu cầu ngân hàng cần phải không ngừng đổi mới, tích cực nâng cao khoa học công nghệ, đơn giản hóa quy trình, tăng cường chất lượng dịch vụ Nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt và trình độ chuyên môn của ban lãnh đạo cùng sự cố gắng đáng khen ngợi của các CBNV tín dụng, chất lượng tín dụng của VIB Hai Bà Trưng đã có những tiến bộ đáng khích lệ, góp phần cải thiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng Những thành quả nổi bật đạt được trong chất lượng tín dụng có thể được nhận thấy như :
- Ngân hàng đã thiết lập chính sách tín dụng linh hoạt và phù hợp với nguồn lực của mình, đồng thời đáp ứng sự thay đổi nhanh chóng của nền kinh tế: Ngân hàng luôn quan sát, bắt kịp những thay đổi của thị trường, nhờ vậy mà có thể đưa ra được những điều chỉnh phù hợp và kịp thời đối với CSTD trong khi vẫn đảm bảo tuân theo đúng những quy định, chính sách của Ngân Hàng Nhà Nước Đồng thời, CN cũng liên tục đưa ra các điều chỉnh trong CSTD với mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh, thỏa mãn nhu cầu của thị trường và đối phó với những sự biến động trong nền kinh tế, chú trọng việc thiết kế mức LS, kỳ hạn vay hợp lý, cải tiến quy trình tín dụng và cách thức tiếp cận thị trường
- Điều chỉnh và xử lý hiệu quả các khoản nợ quá hạn và giảm thiểu tình hình nợ xấu: VIB Hai Bà Trưng liên tục cải thiện mô hình quản lý và kiểm soát tín dụng, tăng cường sự hiểu biết của nhân viên trong việc cẩn trọng và đề phòng trong quy trình đánh giá, thẩm định dự án, cũng như tài sản bảo đảm Ngân hàng cũng không ngừng nỗ lực nâng cao chất lượng hoạt động chăm sóc và kiểm soát hành vi sử dụng vốn của khách hàng, sát sao trong việc thu hồi nợ đến hạn, có đảm bảo mức trích lập DPRR hợp lý
- Dư nợ tín dụng từ năm 2020 đến 2022 có sự thay đổi khá rõ ràng và có xu hướng tăng, đạt 2975,15 tỷ đồng vào năm 2022 đây là một con số tương đối cao trong hoàn cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn cho thấy ngân hàng vẫn đáp ứng đầy đủ và kịp thời các nhu về nguồn vốn của nền kinh tế
- Duy trì tỷ lệ nợ xấu và NQH dưới mức 2% nhằm đạt mục tiêu đã đề ra, làm tăng tính ổn định và đáng tin cậy của HĐTD của CN
- Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD từ 1,205% lên 1,412% cho thấy sự chú trọng của Chi nhánh đối với việc phân loại, đánh giá và dự đoán các tổn thất có thể xảy ra, cùng với việc trích lập RRTD được thực hiện một cách có hệ thống, quy định cụ thể nhằm đảm bảo mục tiêu an toàn hàng đầu VIB Hai Bà Trưng luôn tự chủ động trong việc trích lập dự phòng, nhằm đảm bảo sự an toàn trong mọi tình huống
- Hiệu suất sử dụng vốn đạt 89,21% - 93,62% chứng tỏ CN không chỉ tận dụng triệt để nguồn vốn huy động được để đáp ứng vốn vay mà còn cho thấy VIB còn có nguồn vốn khác để cho vay bên cạnh nguồn tiền gửi của khách hàng
- Tạo dựng và củng cố thương hiệu, uy tín của công ty trên thị trường đồng thời đảm bảo chế độ đãi ngộ và đánh giá công bằng, khen thưởng nhân viên có thành tích xuất sắc
- Liên tục áp dụng, nâng cao, đổi mới công nghệ trong dịch vụ ngân hàng tạo ra những sản phẩm ứng dụng công nghệ hỗ trợ khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng một cách thuận tiện và dễ dàng nhất giúp ngân hàng chiếm được thị phần cạnh tranh trên thị trường
2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhận trên, vẫn đi kèm với những hạn chế mà ngân hàng vẫn chưa giải quyết dứt điểm được, gây ảnh hưởng xấu đến hiệu quả HĐTD cũng như mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng Những hạn chế nổi bật làm gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng có thể nhận thấy như:
- Thứ nhất, tỷ lệ nợ xấu của CN đã ở mức thấp và nằm trong giới hạn cho phép nhưng vẫn đang tăng tuy nhiên tỷ lệ tăng không cao: Đánh giá về chất lượng tín dụng của VIB Hai Bà Trưng giai đoạn 2020-2022, Có thể nhận thấy rằng, chất lượng tín dụng đã có sự cải thiện đáng kể qua từng năm, đặc biệt là trong năm 2022, ngân hàng đã giữ vững được tỷ lệ nợ xấu và NQH ở mức an toàn Mặc dù vậy, tỷ lệ nợ xấu của chưa cho thấy được sự cải thiện rõ rệt so với năm 2020, Trong khi tổng dư nợ tín dụng tiếp tục tăng, điều này chỉ ra rằng tình trạng quản lý của ngân hàng vẫn chưa đạt được hiệu quả như mong đợi Do đó, ngân hàng cần áp dụng các chính sách cải thiện nhanh chóng, hiệu quả có thể để giải quyết vấn đề này
- Thứ hai, công tác kiểm soát nợ xấu, đặc biệt là nợ nhóm 5, vẫn còn đang gặp khó khăn: Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn tại chi nhánh Hai Bà Trưng đang ở mức thấp, tuy nhiên, tỷ trọng nợ xấu chiếm phần lớn trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng Đáng chú ý, nợ có khả năng mất vốn luôn chiếm tỷ trong rất lớn tổng nợ xấu
- Thứ ba, mức độ hài lòng của KH về sự đa dạng sản phẩm tín dụng và thái độ phục vụ của nhân viên chưa đáp ứng, khả năng tiếp cận, khai thác KH mới còn hạn chế so với chính những NHTM khác trên địa bàn
- Thứ tư, bộ phận tái thẩm định tại hội sở vẫn tồn tại nhiều vấn đề từ đó xảy ra sự chậm trễ và thiếu chuyên nghiệp trong quá trình tái thẩm định các khoản vay, kết quả dẫn đến việc kéo dài thời gian cấp tín dụng, gây ảnh hưởng không nhỏ đến khách hàng và giảm uy tín, danh tiếng của Ngân hàng
2.4.2.2 Nguyên nhân những hạn chế
Tình hình tài chính của các doanh nghiệp đang nợ gặp khó khăn và không có khả năng trả nợ Hầu hết các doanh nghiệp này đều đang đối mặt với tình hình tài chính khó khăn do một số nguyên nhân như kinh doanh không hiệu quả do thiếu năng lực điều hành, sự cân đối không hợp lý trong cấu trúc vốn, tỷ lệ vốn tự có so với vốn đi vay thấp, gây ảnh hưởng lớn đến thanh khoản của doanh nghiệp và khả năng chủ động trong việc trả nợ các khoản vay ngân hàng Trong số đó, có nhiều doanh nghiệp đang đối mặt với nguy cơ phá sản hoặc giải thể Vì vậy, khả năng thu hồi nợ từ những doanh nghiệp này rất thấp Ngoài ra nguyên nhân do khách hàng không trung thực, cố tình gian lận - đây là một hiện trạng tồn tại lâu nay KH sử dụng vốn sai mục đích, như vay để HĐKD nhưng sử dụng một phần để mua sắm, tiêu dùng cá nhân, Nếu KH này không trả được nợ đúng hạn sẽ là tiềm tàng gây ra nợ xấu cho CN
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CN HAI BÀ TRƯNG
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - CN Hai Bà Trưng
3.1.1 Định hướng về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
Mục tiêu hướng tới tạo ra một môi trường tín dụng bền vững, an toàn và hiệu quả, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và đồng hành trong sự phát triển kinh doanh của họ, cụ thể, trong năm 2023 khi tình hình kinh tế trong nước và toàn cầu vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và dự báo sẽ tiếp tục tạo ra một năm thách thức cho hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng Việt Nam Các điểm chính của định hướng này bao gồm:
- Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn nhằm sử dụng tối đa nguồn vốn có sẵn trên thị trường là mục tiêu của VIB Hai Bà Trưng trong thời gian tới Để đạt được điều này, ngân hàng đặt kế hoạch cho toàn bộ CBNV từ các phòng ban tiếp tục tăng cường và nâng cao hiệu suất huy động vốn bằng cách tìm kiếm khách hàng mới và gia tăng huy động từ khách hàng hiện có, nhằm đáp ứng đủ nguồn vốn cần thiết để đáp ứng nhu cầu vay vốn trên thị trường
- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng: Ngân hàng VIB đặt mục tiêu cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng để đáp ứng nhu cầu vay vốn và tài trợ cho cá nhân và doanh nghiệp Điều này bao gồm các sản phẩm vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô, vay đầu tư kinh doanh, vay xuất khẩu và các giải pháp tài chính khác
- Cung cấp quy trình vay vốn phù hợp và thuận tiện cho khách hàng Điều này bao gồm việc rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay, đơn giản hóa các thủ tục và tăng cường áp dụng công nghệ hiện đại với mục đích nâng cao trải nghiệm của khách hàng trong quá trình vay vốn
- Đặt sự chú trọng vào chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro Đội ngũ cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên nghiệp để đánh giá và đảm bảo tính khả thi của các dự án và khách hàng vay Quy trình giám sát và quản lý rủi ro cũng được thực hiện một cách nghiêm ngặt để đảm bảo sự ổn định và an toàn cho NH
- Cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp và trợ giúp khách hàng trong quá trình tìm hiểu và lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp Đội ngũ CBNV được đào tạo để hiểu và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, đồng thời cung cấp thông tin và giải đáp mọi thắc mắc liên quan đến HĐTD
Tổng quan, định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng VIB tập trung vào việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, quy trình vay vốn linh hoạt và tiện lợi, chất lượng tín dụng và quản lý rủi ro, cùng với tư vấn và hỗ trợ khách hàng Mục tiêu cuối cùng là đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng và đồng hành trong sự phát triển kinh doanh của họ
3.1.2 Mục tiêu kế hoạch cụ thể trong 2023
- Dự kiến tổng tài sản tăng 25%
- Dự kiến tổng nguồn vốn hoạt động tăng 15%, trong đó nguồn vốn từ KHCN chiếm tỷ trọng cao
- Dự kiến tổng dư nợ tăng 25%
- Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn vẫn tiếp tục chiếm trên 50% trong tổng dư nợ
- Dự kiến tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn dưới 3%
- LNTT dự kiến tăng thêm 15% - 20% mỗi năm
- Dịch vụ thẻ và bảo hiểm dự kiến tăng 7% mỗi năm
- Dự kiến tăng thu nhập cho người lao động theo từng năm
3.1.3 Một số nhiệm vụ trọng tâm về hoạt động tín dụng năm 2023
Nhằm đạt được kết quả của kế hoạch năm 2023, khi phải đối mặt với nhiều thách thức, CN đã đề ra các nhiệm vụ chính như sau:
- Tiếp tục cải thiện và hoàn thiện tổ chức công tác để đáp ứng đầy đủ yêu cầu của hoạt động kinh doanh
- Tăng quy mô và tốc độ của hoạt động kinh doanh nhưng vẫn phải phù hợp với năng lực quản lý, điều hành của đơn vị
- Đẩy mạnh quá trình hiện đại hóa công nghệ trong ngân hàng nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả công tác điều hành
- Nỗ lực hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh năm 2023 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam giao
- Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ ngân hàng
Trong kế hoạch dài hạn, đơn vị vạch ra chiến lược cụ thể để phát triển HĐTD vừa tăng tính cạnh tranh vừa giảm thiểu được rủi ro trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế HĐTD của VIB Hai Bà Trưng sẽ được triển khai theo mục tiêu cụ thể:
- Hiệu quả hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Sản phẩm: Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ đa dạng, chất lượng cao, với sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ truyền thống sẽ được cải tiến để nâng cao chất lượng và tiện ích thông qua việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hoá thủ tục giao dịch và mang đến trải nghiệm thân thiện hơn cho khách hàng; Đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại: Ngân hàng đang áp dụng công nghệ mới và tiên tiến để phát triển sản phẩm tín dụng Điều này bao gồm sử dụng công nghệ thông tin, trí tuệ nhân tạo, blockchain, fintech và các giải pháp thanh toán số để cung cấp các sản phẩm tín dụng trực tuyến thuận tiện cho khách hàng
- Kênh phân phối: Mở rộng mạng lưới chi nhánh: Ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc và địa phương, đặc biệt tại các khu vực có nhu cầu tài chính cao Điều này giúp đến gần hơn với khách hàng và cung cấp dịch vụ tín dụng trực tiếp tại các điểm giao dịch Tập trung vào việc cải thiện và phát triển kênh ngân hàng điện tử như internet banking và các ứng dụng di động.Tăng cường dịch vụ khách hàng trực tuyếnhợp tác với các đối tác và kênh phân phối khác như đại lý tài chính, công ty bảo hiểm và các tổ chức tài chính khác để mở rộng phạm vi phân phối sản phẩm tín dụng Điều này giúp tiếp cận được đến khách hàng tiềm năng và đáp ứng nhu cầu tài chính của họ
3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng
3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin về khách hàng vay
VIB Hai Bà Trưng chú trọng vào việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác về khách hàng, bao gồm thông tin cá nhân, khả năng tài chính, lịch sử tín dụng và các yếu tố khác Điều này giúp đảm bảo rằng các quyết định về tín dụng được dựa trên căn cứ đáng tin cậy và đúng đắn
VIB cần nâng cao quy trình xử lý thông tin khách hàng vay để đảm bảo tính toàn vẹn, đáng tin cậy và nhanh chóng Điều này bao gồm việc sử dụng công nghệ thông tin và phần mềm tiên tiến để tự động hóa và tối ưu hóa các bước trong quy trình, từ thu thập thông tin, kiểm tra hồ sơ đến đánh giá và xét duyệt
Ngân hàng cần phải cải thiện quy trình quản lý khách hàng vay sau khi hồ sơ được chấp nhận Điều này bao gồm việc xây dựng hệ thống theo dõi và đánh giá khách hàng để quản lý tình trạng tín dụng, thanh toán và đảm bảo tuân thủ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng vay
3.2.2 Tuân thủ chặt chẽ chính sách tín dụng nội bộ và quy trình tín dụng của NH TMCP Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng chấp hành một cách tuyệt đối chính sách tín dụng nội bộ và quy trình tín dụng để đảm bảo tính thống nhất và công bằng trong việc cấp tín dụng Cụ thể, các nỗ lực bao gồm:
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNN
Nhằm đạt được hiệu quả hoạt động và nâng cao CLTD của toàn hệ thống NHTM, NHNN cần chú trọng trong việc cải thiện hiệu quả của các hoạt động thanh tra, giám sát thông qua các biện pháp thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa Đồng thời, cần đảm bảo sự chặt chẽ trong việc kiểm soát hoạt động kinh doanh của các NHTM, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả của hoạt động tín dụng, yêu cầu các bên cung cấp giải trình cụ thể khi phát hiện có sai sót, gây thiệt hại đến nguồn vốn của hệ thống ngân hàng
NHNN cần tập trung vào việc cải thiện hiệu quả của Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) để đảm bảo tính chính xác và đáp ứng nhanh chóng trong việc cung cấp thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng cho các ngân hàng Yêu cầu các NHTM phải nhanh chóng cập nhật tình trạng khách hàng của mình một cách chính xác, đảm bảo chấp hành đúng quy định của NHNN
Ngân hàng Nhà Nước cần thường xuyên và kịp thời ban hành cơ chế, quy chế của ngành ngân hàng đúng với quy định của pháp luật và phù hợp với thực tiễn để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc tuân thủ pháp luật để tăng cường hiệu quả tín dụng Với mục đảm bảo tính an toàn của hoạt động tín dụng ngân hàng, các ngân hàng thương mại đang cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước trong việc hướng dẫn và giải thích các quy định của pháp luật
Tăng tốc triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt và đồng thời cùng các cơ quan pháp luật hợp tác trong việc phát hiện và xử lý các tội phạm an ninh mạng liên quan đến bảo mật cao cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng điện tử
3.3.2 Kiến nghị đối với Nhà nước, Chính phủ Đảm bảo một môi trường kinh doanh ổn định: Nhà nước cần tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định và dự báo được để ngân hàng có thể đưa ra các quyết định tín dụng dựa trên thông tin đáng tin cậy
Tăng cường quy định và giám sát, đưa ra và thực thi các quy định, quy tắc nghiêm ngặt để kiểm soát hoạt động tín dụng của ngân hàng Đồng thời, cần có cơ chế giám sát hiệu quả để đảm bảo tuân thủ và giảm thiểu rủi ro
Khuyến khích sự đổi mới công nghệ: Nhà nước có thể khuyến khích và hỗ trợ ngân hàng trong việc áp dụng công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, blockchain và tự động hóa để nâng cao hiệu quả và an toàn của hoạt động tín dụng
Xây dựng một hệ thống thông tin tín dụng toàn diện và đáng tin cậy để các ngân hàng có thể truy cập và chia sẻ thông tin tín dụng của khách hàng một cách hiệu quả và an toàn
Nên khuyến khích sự hợp tác giữa các ngân hàng và cơ quan chức năng, cũng như tạo ra các cơ chế để chia sẻ thông tin liên quan đến tín dụng và rủi ro, nhằm nâng cao quyết định tín dụng và hạn chế rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam
- Xây dựng một danh mục sản phẩm, dịch vụ đầy đủ, đa dạng, đa tiện ích, tiêu chuẩn, chất lượng, ứng dụng công nghệ tiên tiến và có những đặc điểm hấp dẫn riêng biệt với các sản phẩm của NH khác nhằm tạo được điểm nhấn giúp có lợi thế trong cạnh tranh
- Xây dựng hệ thống CNTT hiện đại để đẩy nhanh tiến độ phát triển các sản phẩm dịch vụ điện tử theo hướng chuẩn hóa sản phẩm dịch vụ theo thông lệ quốc tế, tự động hóa các quy trình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
- Từng bước cải cách các quy trình nghiệp vụ rườm rà, đưa các sản phẩm của VIB đến gần với chuẩn mực quốc tế
- Xây dựng quy trình chấm điểm KHCN giúp CBTD dễ dàng xem xét, đánh giá đúng tất cả mọi mặt của khách hàng nhằm giảm nhẹ rủi ro và quyết định cấp vốn nhanh chóng
- Xây dựng các chương trình marketing chuyên nghiệp và thống nhất toàn hệ thống
Qua việc đánh giá tình hình thực tế chất lượng tín dụng, kết quả đạt được và hạn chế còn tồn tại ở CN VIB Hai Bà Trưng, tác giả đã có thể đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao CLTD, hạn chế tối đa tổn thất và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường, bên cạnh đó tác giả cũng đã đề ra một số đề xuất dựa trên tình hình thực tiễn cho NHNN, các cơ quan Nhà nước, và cho chính Ngân Hàng VIB
Những giải pháp được liệt kê trong chương được xem là những yếu tố chủ đạo, quan trọng và có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tín dụng, cũng như giúp ngân hàng có thể phòng tránh và giảm mức thiệt hại do rủi ro gây ra đến mức tối đa
