Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

Nhận thức được vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng, trong nhiều năm trở lại đây, có rất nhiều các nghiên cứu sinh kinh tế đã đưa ra những bài nghiên cứu tiến bộ, khoa học, đánh giá

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

Mã sinh viên : 22A4011067

Giáo viên hướng dẫn : ThS PHẠM HỒNG LINH

Hà Nội, tháng 05 năm 2023

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin phép gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy giáo cô giáo của Học viện Ngân hàng đã xây dựng chương trình học rất bổ ích, phù hợp về kiến thức cũng như các kỹ năng cho sinh viên chuyên ngành Ngân hàng

Trong thời gian nghiên cứu đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ và tạo điều kiện của tập thể các anh/chị cán bộ, nhân viên đang làm việc tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Vĩnh Phúc cụ thể là PGD Vĩnh Tường Có được sự hỗ trợ về các số liệu em đã rút ngắn được thời gian tìm hiểu về đề tài khóa luận cũng như đã học được nhiều bài học bổ ích cả về kiến thức chuyên môn lẫn kinh nghiệm thực tiễn Nhờ có sự hỗ trợ của anh chị, em đã không chỉ có những thông tin, số liệu cần thiết dùng trong việc nghiên cứu mà còn tích lũy được rất nhiều kinh nghiệm thực tiễn hữu ích cho công việc tương lai của em

Em xin đặc biệt được gửi lời cảm ơn tới ThS Phạm Hồng Linh - Giảng viên khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng đã trực tiếp hướng dẫn, đưa ra những góp ý quý giá để em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp một cách hoàn chỉnh nhất

Em xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Họ và Tên: Nguyễn Thị Bắc Huyền

Sinh viên lớp: K22CLCA

Mã số sinh viên: 22A4011067

Khoá 22, Học viện Ngân hàng

Em xin cam đoan đã hoàn thành bài khoá luận tốt nghiệp này một cách trung thực Mọi số liệu, thông tin đều được thực hiện bởi chính bản thân em cùng với sự hỗ trợ của giảng viên hướng dẫn Đảm bảo vấn đề tôn trọng bản quyền các công trình nghiên cứu của người khác, em không sao chép, tài liệu tham khảo được trích dẫn

rõ ràng

Sinh viên thực hiện

HUYỀN

Nguyễn Thị Bắc Huyền

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 5

1.1 Khát quát về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng ngân hàng 5

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 5

1.2 Khái quát về chất lượng tín dụng ngân hàng 8

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 8

1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 10

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 10

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 14

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 20

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Vĩnh Phúc 20 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Vĩnh Phúc 20

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 22

2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 24

2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại BIDV vĩnh phúc 32

2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định lượng 32

2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính 45

2.2.3 Kết quả khảo sát khách hàng về sản phẩm tín dụng tại Ngân hàng 48

2.3 Đánh giá chung về thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh 52

2.3.1 Những thành tựu mà Chi nhánh đã đạt được 52

2.3.2 Những hạn chế 53

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 54

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 57

3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh 57

3.1.1 Định hướng phát triển chung 57

3.1.2 Chỉ tiêu và nhiệm vụ cụ thể đề ra 58

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng 59

3.2.1 Nâng cao năng lực quản lý và đẩy mạnh xử lý nợ xấu 59

3.2.2 Kiểm soát cấp tín dụng đối với các lĩnh vực đặc thù, các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro 60

3.2.3 Tăng trưởng tín dụng gắn với chuyển dịch nền khách hàng 60

3.2.4 Nâng cao khoa học công nghệ, thúc đẩy chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng 62

3.2.5 Tạo môi trường làm việc và có chính sách đãi ngộ hợp lý: 63

3.3 Kiến nghị 63

3.3.1 Đối với các cơ quan Nhà nước và Chính phủ 63

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 64

3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 64

KẾT LUẬN 67

TÀI LIỆU THAM KHẢO 68

PHỤ LỤC 69

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

1 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

16 TTTN Thanh toán trong nước

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Ngân hàng thương mại là loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế Nhiệm vụ của ngân hàng là cùng với các thành phần kinh tế giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, các doanh nghiệp và phát triển thị trường vốn, hỗ trợ thanh toán

Hệ thống ngân hàng hoạt động mạnh mẽ, thông suốt là điều kiện tiên quyết giúp lưu thông, phân phối và sử dụng hiệu quả nguồn tài chính thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững

Trong ngân hàng, hoạt động tín dụng là một hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng là trung gian tín dụng giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa người đi vay và người cho vay

Hoạt động tín dụng tác động rất nhiều tới sự phát triển của quá trình tái sản xuất xã hội, thúc đẩy lực lượng sản xuất góp phần quan trọng trọng việc phục hồi và phát triển kinh tế của các nước trên thế giới

Việc nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn hoạt động trong ngân hàng không chỉ là mối quan tâm của riêng ngành ngân hàng mà còn là mối quan tâm của Nhà nước và toàn xã hội Bởi vì cùng với việc mở rộng đầu tư tín dụng, năng lực tín dụng lành mạnh sẽ thúc đẩy hoạt động sản xuất, thương mại và đầu tư của mọi thành phần trong xã hội Do nhận thấy được tầm quan trọng của vấn đề này

em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc" với hy vọng có thể góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động tín

dụng của ngân hàng

2 Tổng quan nghiên cứu:

Trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ nền tảng, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu thu nhập

của ngân hàng Tuy nhiên, đây cũng là một hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi

ro lớn

Nhận thức được vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng, trong nhiều năm trở lại đây, có rất nhiều các nghiên cứu sinh kinh tế đã đưa ra những bài nghiên cứu tiến bộ, khoa học, đánh giá một cách hiệu quả chất lượng tín dụng của các ngân hàng Những nghiên cứu này đã góp công rất lớn trong việc giúp các ngân hàng cũng như các bạn đọc khác có thể đánh giá chính xác HĐTD và chất lượng tín dụng của các NHTM, từ đó đề xuất ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hiệu quả hơn

Bài nghiên cứu của tác giả Trịnh Hoài Đức (2018) “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa, Luận văn Thạc sĩ, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh” cho thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao CLTD đối với ngân hàng Vietinbank chi nhánh khu công nghiệp Biên Hòa, đưa ra được lý luận của tác giả về những chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm cả các chỉ tiêu định tính và định lượng cùng với đó nêu bật được vai trò của hệ thống kiểm tra, giám sát nội bộ trong việc hạn chế rủi ro trong HĐTD, từ đó đề ra các giải pháp cải thiện CLTD ngân hàng

Trong bài nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bình Định”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, tác giả Lê Thị Thanh Mỹ (2017) đã đưa ra những nghiên cứu

về công tác tín dụng của nhiều ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình Định năm 2017 Sử dụng các yếu tố chủ quan và khách quan tác động đến tổ chức; công cụ và kỹ thuật

từ đó phân tích CLTD của ngân hàng dưới góc độ của nhà quản lý và nhằm đề ra các giải pháp cải thiện thiện chất lượng tín dụng Tác giả của bài nghiên cứu cũng cho rằng để phản ánh đầy đủ hơn các góc cạnh của CLTD trong NHTM thì cần phải

có các chỉ tiêu phân tích về tốc độ tăng trưởng tín dụng, mức độ đảm bảo an toàn tín dụng, năng lực quản lý và sự hài lòng của khách hàng.

Trên cơ sở nghiên cứu và đảm bảo tính khoa học, thực tiễn trong quá trình triển khai thực hiện bài luận, việc thu thập và học hỏi những điều giá trị từ những

nghiên cứu, báo cáo đi trước là điều vô cùng cần thiết Các công trình nghiên cứu đi trước đều là những tài liệu mang tính thực tế rất cao đóng góp cho việc đánh giá chất lượng tín dụng vô cùng bổ ích giúp cho người viết tham khảo, kế thừa và phát triển

Tuy nhiên, các bài nghiên cứu về chủ đề chất lượng tín dụng trước đây đa

số được thực hiện trong thời kỳ nền kinh tế hoạt động ổn định, không có những biến động quá mạnh có thể gây ra những hậu quả lớn đến nền kinh tế xã hội Hiện nay, trong một vài năm trở lại đây, hàng loạt những yếu tố như thiên tai, đại dịch Covid-19, chiến tranh Nga-Ukraine, lạm phát, khủng hoảng kinh tế bao trùm cả nền kinh tế thế giới, gây nên nhiều biến động lớn tới nền kinh tế thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng Điều này cũng có phần tác động trực tiếp đến CLTD của các NHTM Chính vì vậy, các bài nghiên cứu về sau đòi hỏi vừa

kế thừa những ưu điểm của những nghiên cứu trước, nhưng cũng vừa phải phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội hiện nay, hướng đến khắc phục

rủi ro cho toàn hệ thống ngân hàng cũng như nền kinh tế Việt Nam

3 Mục tiêu nghiên cứu:

Bài khóa luận tập trung nêu rõ những vấn đề sau:

- Tìm hiểu và làm rõ những cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng trong các TCTD; tìm hiểu những yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng của ngân hàng

- Phân tích, đánh giá cụ thể về thực trạng cũng như hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc dựa trên các số liệu được cung cấp Đánh giá được các điểm mạnh, điểm yếu và chỉ ra được nguyên nhân của những hạn chế trong HĐTD cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng

- Đề xuất các giải pháp phù hợp để giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng

4 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng của ngân hàng

5 Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu trong giai đoạn 2020 - 2022

- Phạm vi về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc

6 Phương pháp nghiên cứu:

Khoá luận được thực hiện theo phương pháp nghiên cứu, tổng hợp tài liệu lý thuyết Cùng với đó là thu thập số liệu, thông tin từ ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc

Bên cạnh đó, trong quá trình thực tập tại ngân hàng, em cũng sử dụng phương pháp điều tra phỏng vấn nhân viên của chi nhánh nhằm đưa ra các chỉ tiêu định tính để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Với chỉ tiêu về sự hài lòng của khách hàng, khóa luận đã thực hiện lấy ý kiến khảo sát các khách hàng bằng

việc điền phiếu trực tiếp tại chi nhánh và phân tích số liệu khảo sát

7 Kết cấu khóa luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài nghiên cứu bao gồm những chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng

Chương II: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Đầu tư

và phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh phúc

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh phúc

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN

DỤNG NGÂN HÀNG

1.1 Khát quát về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng ngân hàng

Tín dụng trong tiếng Anh là Credit Tín dụng được định nghĩa rõ ràng là sự

thể hiện cho mối quan hệ vay và cho vay Trong đó, người vay có thể là cá nhân hoặc một tổ chức, còn người cho vay là ngân hàng, hoặc tổ chức tài chính tín dụng nào đó Sản phẩm vay có thể là hàng hóa hoặc tiền

Tín dụng ngân hàng là một hình thức hoạt động tiến bộ hơn và có tính

tổ chức hơn của tín dụng Sự xuất hiện của tín dụng ngân hàng giúp hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen, cho vay tự phát không có tổ chức, gây nên những ảnh hưởng tiêu cực đến sự ổn định và phát triển của xã hội và kinh tế Các ngân hàng thương mại hoạt động dưới sự điều hành và quản lý của luật pháp, chính phủ nhà nước

Vì vậy, tín dụng ngân hàng có thể hiểu là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD) với cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiền Khi đó, phía Ngân hàng hoặc TCTD sẽ chuyển giao tài sản (điển hình là tiền) cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận được cam kết trong hợp đồng Khi đến hạn, phía bên vay sẽ phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho bên ngân hàng theo như ký kết ban đầu

1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng

Sản xuất phát triển mạnh sẽ thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển ở mỗi quốc gia trên thế giới Song để cho quá trình sản xuất được mở rộng và ngày càng hoàn thiện phải nói đến vai trò to lớn của tín dụng Ngân hàng.Vai trò của tín dụng ngân hàng được thể hiện qua những khía cạnh sau đây:

● Đối với khách hàng:

Ngày nay những nhu cầu về vật chất và tinh thần của người dân càng đa dạng và cao hơn không chỉ là những hàng hóa thiết yếu mà còn thêm những nhu cầu

về hàng hóa cao cấp hơn cùng với sự phát triển của nền kinh tế Nhưng việc thỏa mãn nhu cầu đó lại phụ thuộc vào khả năng thanh toán hiện tại Tín dụng giúp cho

cá nhân linh hoạt hơn trong việc giải quyết vấn đề thỏa mãn các nhu cầu đó của người dân Những trường hợp mua sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị cao như mua nhà, xe hơi, đồ dùng cần thiết khác hay chi tiêu cấp bách như bệnh tật, ma chay, cưới hỏi

Điển hình với giới trẻ hiện nay, tín dụng ngân hàng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những thứ cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tích luỹ, nuôi dưỡng con cái

Tín dụng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất, mở rộng quy mô, tạo điều kiện thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của doanh nghiệp tạo điều kiện cho hoạt động có hiệu quả hơn

Tín dụng ngân hàng còn giúp doanh nghiệp trong việc chớp cơ hội kinh doanh Khi có cơ hội kinh doanh, các DN có thể nhanh chóng vay vốn của ngân hàng đề mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi đi vay vốn ngân hàng, DN có thể sẽ được điều chỉnh kỳ hạn nợ, có thể trả nợ trước thời hạn hoặc khi gặp khó khăn có thể xin ngân hàng gia hạn nợ

● Đối với ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn doanh thu rất lớn cho các ngân hàng: Thu nhập từ lãi vay cùng với các dịch vụ đi kèm như: bảo hiểm khoản vay, luôn chiếm một phần rất lớn trong tổng số doanh thu của ngân hàng

Tín dụng ngân hàng tạo mối liên kết giữa ngân hàng và các chủ thể kinh doanh: Việc hỗ trợ và liên lạc trong quá trình làm việc giúp tạo ra mối quan hệ gắn

bó, hợp tác lâu dài giữa ngân hàng và chủ thể, từ đó có thể hỗ trợ lẫn nhau trong các

dự án tiếp theo của cả hai bên

Tín dụng ngân hàng tạo lập uy tín và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường ngân hàng: tín dụng là một trong những lĩnh vực được các ngân hàng đặc biệt chú trọng phát triển HĐTD tốt, có hiệu quả không chỉ đem lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận lớn mà còn giúp xây dựng uy tín thương hiệu cho ngân hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng

● Đối với nền kinh tế:

Với chức năng là trung gian tài chính, các NHTM thúc đẩy quá trình tập trung vốn, điều hòa lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế Mặt khác, thông qua chức năng phân phối lại vốn theo nguyên tắc có hoàn trả của tín dụng, các nguồn vốn được đưa vào luân chuyển thông qua hệ thống NHTM làm thúc đẩy sự luân chuyển sử dụng vốn có hiệu quả hơn Điều này giúp các doanh nghiệp và cả nền kinh tế hoạt động liền mạch, không bị ngắt quãng

Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy quan trọng góp phần phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại, thúc đẩy xuất nhập khẩu Trong điều kiện hiện nay, sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn liền với thị trường thế giới, nước ta cũng đã đã

mở cửa và hội nhập với thế giới Tín dụng ngân hàng dần trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: cho vay

hỗ trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ

- Tín dụng trung hạn: Thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Người vay thường là những cá nhân có nhu cầu vay vốn lâu dài để xây nhà, mua những tài sản có giá trị cao hoặc các công ty vay vốn để mua tài sản cố định, cải tạo kho xưởng,,…

- Tín dụng dài hạn: Thời hạn cho vay lớn hơn 60 tháng Tín dụng dài hạn thường được sử dụng để huy động vốn cho các dự án đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất lớn cho các công ty, nhà máy,…

● Căn cứ vào tính chất đảm bảo

- Tín dụng có bảo đảm: Là các khoản vay phát ra đều có tài sản thế chấp tương đương như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh

- Tín dụng không có bảo đảm: Là loại tín dụng mà các khoản cho vay không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào uy tín khách hàng Khách hàng phải đảm bảo có tình hình tài chính lành mạnh, không nợ xấu và có uy tín với ngân hàng…

● Dựa vào đối tượng tín dụng

- Tín dụng vốn lưu động: Tạo thành vốn lưu động để duy trì hoạt động hàng ngày của các chủ thể kinh doanh như mua nguyên vật liệu, trả lương cho công nhân viên,

- Tín dụng vốn cố định: Tạo thành vốn cố định cho doanh nghiệp để xây dựng nhà máy, đầu tư cơ sở hạ tầng, vật chất cho doanh nghiệp hay mua các tài sản

cố định khác Với hình thức này, thường sẽ là cho vay trung hạn hoặc dài hạn

1.2 Khái quát về chất lượng tín dụng ngân hàng

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng

Theo em tìm hiểu thì hiện nay không có khái niệm chính xác nào giải thích

về chất lượng tín dụng là gì Trong bài nghiên cứu “Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bình Định”, Luận án Tiến

sĩ kinh tế, Học viện Tài chính, tác giả Lê Thị Thanh Mỹ (2017) đưa ra khái niệm

như sau: “Chất lượng tín dụng của NHTM là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sự tăng

trưởng về quy mô, hiệu quả, an toàn trong hoạt động tín dụng, thể hiện năng lực quản lý tín dụng của ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu đề ra, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng vì lợi ích của khách hàng”

Với cách định nghĩa như vậy, chất lượng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể, vừa trừu tượng Ta có thể đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên 3 góc độ: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế

Chất lượng tín dụng được xét dưới góc độ khách hàng: Chất lượng tín dụng

được thể hiện qua các mức lãi suất và kỳ hạn mà ngân hàng đưa ra hợp lý, thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng mà Ngân hàng nhà nước đưa ra Đối với các doanh nghiệp thì nhu cầu vay vốn được đáp ứng để doanh nghiệp thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh làm sao để vừa chi trả được chi phí hoạt động, trả lãi cho ngân hàng và vừa phải tạo ra lợi nhuận; nên chất lượng tín dụng ngân hàng đứng trên góc độ doanh nghiệp chỉ đơn giản là thoả mãn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và sử dụng đòn bẩy tài chính làm cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả

Xét dưới góc độ ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ,

giới hạn tín dụng phải phù hợp với năng lực của ngân hàng, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường và đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng kỳ hạn và có lợi nhuận Khi cho vay ngân hàng phải thực hiện tuân thủ theo các quy định của ngân hàng và của toàn ngành Xác định đối tượng cho vay và thẩm định khách hàng kỹ càng trước khi cho vay, nắm bắt thông tin và hiểu được tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay, cơ sở hoàn trả vốn vay để đảm bảo món vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng kỳ hạn, giảm thiểu mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng

Chất lượng tín dụng xét từ góc độ nền kinh tế - xã hội: Tín dụng ngân hàng

trong những năm gần đây đã phát huy tốt vai trò của mình khi thị trường xảy ra nhiều biến cố gây ảnh hưởng đến nền kinh tế Tín dụng ngân hàng phải huy động mức tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế xã hội để cung ứng cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, hỗ trợ họ phục hồi và phát triển kinh tế Tín dụng đầu tư cho nền kinh tế tạo ra những sản phẩm chất lượng cao, giá thành giảm làm tăng thêm

sản phẩm cho xã hội, tạo thêm công ăn việc làm cho người cho người lao động, góp phần tăng trưởng kinh tế và khai thác được tối đa được nguồn vốn nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vốn vay nước ngoài đem lại lợi ích cho kinh tế phát triển

1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng thể hiện ở tính an toàn của hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo được chất lượng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh được rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển tốt hơn, hòa nhập với thế giới

Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố chủ quan như khả năng quản lý, trình độ cán bộ, sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ và khách quan như sự thay đổi của môi trường kinh tế, do chủ quan từ phía khách hàng,

Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức cạnh tranh của một ngân hàng trong môi trường hoạt động Chất lượng tín dụng được xác định qua nhiều yếu tố như: Thu hút được nhiều khách hàng tốt, cho vay được nhiều, thủ tục, quy trình cho vay đơn giản, mức độ an toàn của vốn tín dụng

Chất lượng tín dụng không phải tự nhiên mà có, nó là kết quả của một quá trình kết hợp giữa các con người trong một tổ chức; giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung: An toàn, hiệu quả và tăng khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác

Như vậy, chất lượng tín được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và yếu tố bên ngoài Để tránh rủi ro và thu được lợi nhuận tối đa trong hoạt động tín dụng, không có cách nào khác là ngân hàng bắt buộc phải nâng cao chất lượng tín dụng của mình

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng

Đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, nó vừa cụ thể vừa trừu tượng nên để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dựa vào 2 hệ thống chỉ tiêu: Chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính

1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính

Trong quá trình đánh giá chất lượng tín dụng ngoài những chỉ tiêu có thể lượng hoá được thì còn có rất nhiều yếu tố mà không thể lượng hoá được Các chỉ tiêu định tính được qua quy chế, chế độ, thể lệ tín dụng, qua độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm của khách hàng, độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng

● Trình độ cán bộ nhân viên:

Một ngân hàng sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên có chuyên môn, trình độ cao và kỹ năng chăm sóc khách hàng tốt sẽ làm tăng tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng, đảm bảo được khả năng thu hồi nợ cũng như đem lại lợi nhuận tốt hơn cho ngân hàng

● Uy tín của ngân hàng:

Thể hiện qua giá trị thương hiệu và danh tiếng của ngân hàng trên thị trường ngành, giá trị uy tín ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng tín dụng và khả năng cho vay khách hàng tốt của ngân hàng Khi một ngân hàng được nhiều người đặt niềm tin vào sử dụng thì việc mở rộng hoạt động tín dụng và tìm kiếm khách hàng mới cũng dễ dàng hơn

● Tuân thủ các quy định trong hoạt động cấp tín dụng:

Việc tuân thủ các quy định về tín dụng bước đầu phản ánh chất lượng tín dụng có được đảm bảo hay không Việc các ngân hàng thương mại đảm bảo HĐTD diễn ra tuân thủ theo đúng, đầy đủ và nghiêm túc với quy trình cấp tín dụng là vô cùng quan trọng trong nỗ lực hạn chế tối đa rủi ro tín dụng

nghiệp vụ của CBNV, đồng thời làm giảm đi chi phí và tăng năng suất và hiệu quả hoạt động cho ngân hàng

● Sự hài lòng của khách hàng:

Khách hàng chính là đối tượng phục vụ của các ngân hàng, khách hàng là một trong các yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng Chất lượng tín dụng có thực sự tốt hay không còn phụ thuộc vào sự cảm nhận của khách hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng với sản phẩm, dịch vụ cung cấp và sự chăm sóc của nhân viên thì ngân hàng sẽ được đánh giá là có chất lượng tín dụng tốt

1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng

Các chỉ tiêu định lượng giúp cho các ngân hàng có thể dễ dàng hơn trong việc đánh giá một cách cụ thể chất lượng tín dụng thông qua các chỉ số được tính toán một cách chính xác và khoa học

● Tỷ lệ nợ xấu:

Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và Thông tư số 11/2021/TT-NHNN

về phân loại tài sản có và trích lập dự phòng rủi ro, sử dụng dự phòng để xử lý rủi

ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài : Nợ Xấu (NPL) là là nợ xấu nội bảng, gồm nhóm 3 (dưới chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ), nhóm 5 (có khả năng mất vốn)

Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng tín dụng thấp Tuy nhiên, nợ xấu là vấn đề khó tránh trong hoạt động tín dụng ngân hàng, do đó điều quan trọng là ngân hàng cần duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất có thể

● Tỷ lệ nợ quá hạn:

Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN: nợ quá hạn là những khoản cho vay đến hạn mà khách hàng không trả được số tiền trong hợp đồng tín dụng và tiền lãi

của số tiền đó và không được ngân hàng gia hạn Số tiền này ngân hàng chuyển thành nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn đối với những khoản nợ này (lãi cao hơn lãi suất thông thường) Đây là những khoản những khoản nợ có độ rủi ro cao và ngân hàng có khả mất vốn Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp

● Mức độ tập chung tín dụng:

Nếu tập trung tín dụng vào một khách hàng, một nhóm khách hàng, hoặc một ngành càng lớn thì điều này có thể giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận nhưng cũng tương ứng với rủi ro có thể gặp phải rất lớn Vì vậy đây cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng mà ngân hàng cần xem xét kỹ càng trước khi cấp tín dụng khách hàng

Khi mức độ tập trung vốn lớn vào một ngành nghề thì khi xảy ra biến cố gì

từ môi trường ngành đó, rủi ro ngân hàng phải đối mặt là rất lớn

● Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ = (Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)/ Dư nợ năm

trước) x 100%

Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ giúp so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực

hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng

Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định

và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng

Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố, ở đây em sẽ chia các nhân tố thành 3 nhóm nhân tố chính: nhóm yếu tố đến từ ngân hàng, nhóm yếu tố thuộc về khách hàng và nhóm yếu tố khách quan

1.2.4.1 Nhân tố đến từ phía ngân hàng

Có những nhân tố chủ quan đến từ chính bên trong ngân hàng làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Các ngân hàng cần xem xét và đánh giá lại những yếu tố chủ quan để cải thiện chất lượng tín dụng tốt hơn

● Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng cho cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng Thông thường sẽ bao gồm các chính sách về: hạn mức, lãi suất, kỳ hạn, phạm vi, khách hàng mục tiêu,

Chính sách tín dụng thể hiện quan điểm của ban lãnh đạo, định hướng hoạt động tín dụng, giúp nhân viên hiểu được kỳ vọng của BLĐ, hạn chế các hành vi đi ngược lại với mong muốn của BLĐ, đảm bảo hoạt động tín được thống nhất từ trên xuống dưới Một chính sách phù hợp sẽ giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng và từ đó hiệu quả của các món cho vay tại ngân hàng cao hơn

Để có chất lượng tín dụng tốt, các ngân hàng cần xây dựng quy trình tín dụng đạt chuẩn, có chính sách và sản phẩm tín dụng phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần có quy trình tín dụng được kiểm soát chặt chẽ, thủ tục linh hoạt, dễ tiếp cận đối với khách hàng Xếp hạng tín dụng nội bộ tốt giúp phân loại khách hàng chính xác,

từ đó, áp dụng chính sách phù hợp vừa giúp giảm thiểu rủi ro, vừa đảm bảo tạo điều kiện xử lý hồ sơ nhanh chóng giúp cho ngân hàng có thể dễ dàng mở rộng tín dụng hơn

Xếp hạng tín dụng nội bộ hỗ trợ ngân hàng trong việc phân loại nợ, trích lập

dự phòng, quản lý rủi ro tín dụng và xây dựng chính sách khách hàng Giúp ngân hàng đánh giá mức độ uy tín của khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ

Căn cứ vào xếp hạng tín dụng, ngân hàng có thể quyết định cấp tín dụng hay không, xác định hạn mức tín dụng, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay,

● Trình độ và đạo đức cán bộ ngân hàng:

Trong bất kể hoạt động kinh doanh của NHTM hay là các ngành nghề, lĩnh vực khác, yếu tố con người luôn đóng vai trò rất quan trọng Với điều kiện nền kinh tế đang phát triển, các ngành và lĩnh vực sẽ ngày càng phức tạp và đòi hỏi chất xám của con người nhiều hơn Trình độ cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động cho vay, đặc biệt là trong công tác thẩm định, phân tích tín dụng, quản lý tín dụng Cán bộ tín dụng có chuyên môn cao, có hiểu biết

về sản phẩm, có kỹ năng chăm sóc khách hàng tốt sẽ làm tăng khả năng bán hàng cũng như khả năng thu hồi vốn vay cho ngân hàng, đồng thời xây dựng được uy tín của ngân hàng trên thị trường

Mặt khác, lượng khách hàng đi vay của các ngân hàng ngày càng phong phú

và hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Do đó, cán bộ tín dụng cũng cần phải trang bị cho mình thêm những kiến thức về các lĩnh vực đó để có thể đánh giá được chính xác nhất về khách hàng và phương án kinh doanh của họ

Không chỉ về mặt chuyên môn, yếu tố đạo đức cán bộ cũng là một điều rất quan trọng cần phải nhắc đến Nếu cán bộ ngân hàng có đạo đức nghề nghiệp không tốt có thể gây ra rất nhiều hệ luỵ xấu cho ngân hàng không chỉ làm thiệt hại về mặt vật chất mà còn gây ảnh hưởng đến uy tín, danh dự của ngân hàng Vậy nên việc đào tạo và chọn lọc cán bộ, nhân viên ngân hàng kỹ lưỡng cả về trình độ cũng như đạo đức sẽ giúp cho ngân hàng tránh gặp phải nhiều rủi ro hơn trong công tác tín dụng

● Kiểm soát nội bộ:

Đây công tác mà bất cứ ngân hàng nào cũng cần phải thực hiện thường xuyên nhằm đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng Các ngân hàng cần dựng hệ thống kiểm soát nội bộ chặt chẽ, nắm bắt và điều hành thật tốt hoạt động của tất cả các phòng ban để đảm bảo bộ máy công tác tín dụng có thể hoạt động trơn tru, hiệu quả

Hoạt động này nhằm đánh giá lại một lần nữa xem các thủ tục, quy trình nghiệp vụ có được tuân thủ đúng khi cấp tín dụng, nhằm phát hiện sớm những thiếu sót, vi phạm, đánh giá rủi ro tiềm ẩn Từ đó, đưa ra các biện pháp xử lý, khắc phục kịp thời giúp ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra

1.2.4.2 Nhân tố đến từ phía khách hàng

● Năng lực của khách hàng

Khách hàng phải có đủ khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn cấp tín dụng của ngân hàng Có nhiều yếu tố cần thiết để đảm bảo cho việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, trong đó nhân tố giữ vai trò quyết định là năng lực hoạt động của doanh nghiệp, nền tảng công nghệ, chất lượng đội ngũ nhân viên, trình độ quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp Nhưng đôi khi do hạn chế về năng lực, họ không dự đoán được những biến động của thị trường hoặc do yếu kém trong công tác quản lý, điều hành, trong việc hoạt động sản xuất mà hoạt động của

DN không thể phát triển và cạnh tranh trên thị trường

Tuy nhiên, trong một số trường hợp dù đã có phương án sản xuất kinh doanh chi tiết, khả quan thì việc đầu tư luôn chứa đựng những khả năng xảy ra rủi ro do

những tác động bất ngờ, ngoài ý muốn từ các biến động môi trường - xã hội, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của doanh nghiệp

● Uy tín, đạo đức của khách hàng

Nếu tính khả quan của dự án kinh doanh của khách hàng đã được ngân hàng thẩm định một cách cẩn thận nhất trước khi đưa ra quyết định cho vay, đồng thời khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích theo như đã thỏa thuận với ngân hàng thì xác suất xảy ra rủi ro sẽ là rất thấp

Nhưng nếu khách hàng cô tình sử dụng nguồn vốn vay sai mục đích thì có thể gây ra những nguy cơ gây thiệt hại cho ngân hàng Rất nhiều khách hàng sẵn sàng mạo hiểm khoản vay của mình đem đi sử dụng với mục đích khác với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao Để đạt được mục đích của mình, họ tìm các thủ đoạn để đối phó với ngân hàng như cung cấp thông tin không đúng sự thật hoặc thậm chí câu kết, hối lộ cán bộ tín dụng Khách hàng không thể tính toán được những rủi ro có thể xảy ra và sẽ không có khả năng thích ứng kịp với nó

Trong một số trường hợp, khách hàng còn có xu hướng không thiện chí hoàn trả nợ cho ngân hàng mặc dù hoàn toàn có khả năng chi trả

1.2.4.3 Nhân tố khách quan

● Môi trường chính trị, pháp luật

Môi trường chính trị ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Tình hình chính trị xã hội không ổn định thì không chỉ riêng khách hàng khó

có thể yên tâm tập trung vào đầu tư, mở rộng kinh doanh sản xuất, các ngân hàng thì từ đó cũng khó khăn trong việc mở rộng tín dụng Hơn nữa, sự bất ổn về chính trị xã hội sẽ dẫn đến sự mất lòng tin của dân chúng cũng như của các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài, ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng

Hoạt động của NHTM được thực hiện trong khuôn khổ hành lang pháp lý của NHNN Vì vậy, một hệ thống pháp lý hoàn chỉnh, đồng bộ thì sẽ đem lại hiệu quả hoạt động cao cho ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Yếu tố pháp lý còn thể hiện qua các quy định của Nhà nước về hoạt động ngân hàng và các quy định về đảm bảo an toàn tín dụng Các

quy định phù hợp sẽ tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng lành mạnh nhưng nếu các quy định không phù hợp đến đến sự kìm hãm phát triển của hệ thống ngân hàng

Tại đất nước đang phát triển như Việt Nam, môi trường pháp lý vẫn đang trong quá trình hoàn thiện, còn nhiều kẽ hở, bất cập trong khi triển khai, tạo ra những cơ hội để một bộ phận DN lợi dụng lách luật khiến cho ngân hàng cần phải cẩn trọng hơn trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay Bên cạnh đó, các văn bản pháp lý thay đổi qua từng năm cũng có tác động đến lợi ích của cả phía ngân hàng lẫn phía các khách hàng

● Môi trường kinh tế

Tín dụng ngân hàng vừa đóng vai trò thúc đẩy cho sự phát triển của nền kinh

tế, nhưng trái lại cũng chịu sự tác động và ảnh hưởng sâu sắc bởi những biến động của nền kinh tế Một nền kinh tế ổn định thì các chủ thể kinh tế sẽ được tạo điều kiện để thoải mái phát triển tạo nên môi trường vô cùng thuận lợi dành cho các HĐTD của ngân hàng Trong một nền kinh tế ổn định, các cá thể, hộ kinh doanh, doanh nghiệp có thể hoạt động sản xuất hiệu quả hơn Điều này sẽ dẫn đến nhu cầu vốn của thị trường tăng lên do nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, khả năng chi trả nợ vay cũng sẽ được cải thiện theo, HĐTD của các ngân hàng cũng nhờ đó mà có thể phát triển, đem lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng

Trái lại, với một nền kinh tế bất ổn, nhiều thiên tai, dịch bệnh, lạm phát cao, chịu tác động của khủng hoảng kinh tế, chiến tranh các nước bên ngoài dẫn đến một môi trường cực kỳ khó khăn không chỉ cho các doanh nghiệp mà còn cho các ngân hàng thương mại Khi lạm phát tăng, đồng tiền mất giá, giá cả tăng vọt, hoạt động SXKD của các doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng đình trệ, thu nhập giảm sút, các chủ thể kinh tế trên thị trường sẽ gặp vô vàn khó khăn trong việc hoàn trả nợ vay cho TCTD làm giảm khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Nầu tín dụng suy giảm, nợ xấu gia tăng làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng

● Môi trường xã hội

Những yếu tố của môi trường văn hóa xã hội như: lối sống, thói quen, xã hội, thị yếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra các hình thức cho vay của ngân hàng Ở nơi mà người dân có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm thì họ thường có xu hướng vay tiêu dùng và vay phục vụ nhu cầu đời sống nhiều hơn các nơi khác

Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lòng tin Nó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng

● Môi trường công nghệ

Ngày nay, sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ đã tạo điều kiện cho nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác phát triển với quy mô toàn cầu, trong đó

có lĩnh vực ngân hàng Với sự phát triển của khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của ngân hàng trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ được xử lý theo những thuật toán lập trình sẵn đảm bảo tính chặt chẽ, chính xác và hiệu quả hơn do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH

Năm 1997, sau khi tách tỉnh Vĩnh Phú thành Vĩnh Phúc và Phú Thọ, BIDV Vĩnh Phúc chính thức được thành lập trên cơ sở sát nhập, nâng cấp hai chi nhánh cấp 2 là Vĩnh Yên và Mê Linh (trực thuộc BIDV Vĩnh Phú trước đây) Theo nguồn của trang web BIDV Vĩnh Phúc: “Quy mô hoạt động ban đầu của chi nhánh hạn chế và khá khiêm tốn với 29 tỷ đồng huy động vốn, 50 tỷ đồng dư nợ và 40 cán bộ nhân viên Tuy điều kiện khó khăn nhưng có nhiều cơ hội do hoạt động tại tỉnh mới thành lập, chi nhánh quyết tâm đẩy mạnh hoạt động, phát triển quy mô, xây dựng vị thế và thương hiệu, trở thành chi nhánh luôn nằm trong top đầu Khu vực cụm động lực phía Bắc

Giai đoạn 2001 - 2005, tỉnh Vĩnh Phúc bắt đầu có bước chuyển mình mạnh mẽ trên cơ sở phát huy tối đa cơ chế chính sách của Nhà nước, cổ phần hóa doanh nghiệp, mở rộng thu hút đầu tư và khuyến khích các thành phần kinh

tế phát triển… Đã có những dự án đầu tư hàng trăm tỷ đồng được ký kết như: Dự

án nhà máy sản xuất gạch Ceramic của tập đoàn PRIME, của Công ty JAPFA… Nắm bắt cơ hội và năng động, linh hoạt trong chính sách tiếp cận khách hàng, BIDV Vĩnh Phúc đã tạo dựng được vị thế, uy tín của BIDV trong hỗ trợ thúc đẩy phát triển kinh tế tại địa phương

Tháng 9/2006, thực hiện Quyết định 888 của NHNN Việt Nam, mở rộng hơn nữa hoạt động của BIDV tại địa bàn Vĩnh Phúc, chi nhánh thực hiện chia tách, nâng cấp chi nhánh trực thuộc cấp 2 BIDV Phúc Yên thành chi nhánh cấp I Sau sự kiện này, quy mô, mạng lưới và mọi nguồn lực của chi nhánh gần như chia làm đôi Năm

2008, năm mở đầu cho thời kỳ kinh tế thị trường có nhiều biến động trái chiều, bất

ổn, ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng nói chung Đây cũng

là thời kì các ngân hàng thương mại gia tăng áp lực cạnh tranh khốc liệt Trên địa bàn tỉnh, mật độ các ngân hàng gia tăng, tổ chức tín dụng gia tăng lên tới 21 đơn vị

Trong 05 năm gần đây, tình hình kinh tế chính trị thế giới có nhiều biến động phức tạp, đặc biệt là phải đối đầu với khó khăn do ảnh hưởng tiêu cực của dịch bệnh Covid-19 Trong bối cảnh đó, với sự khéo léo, linh hoạt trong điều hành và sự quyết tâm trong tổ chức thực hiện, BIDV Vĩnh Phúc tiếp tục gặt hái thành công, phát triển toàn diện với nhiều kết quả vượt trội Chi nhánh được xếp hạng đặc biệt, vươn lên đứng thứ 3 về quy mô tài sản sinh lời và đứng thứ nhất về hiệu quả hoạt động với cụm địa bàn ngoài Hà Nội; hai năm liên tục đứng đầu cụm động lực ngoài địa bàn Hà Nội (năm 2016, 2017)”

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc

2.1.2.1 Mô hình hoạt động

Mô hình hoạt động và cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh Vĩnh Phúc được mô tả trong sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc

2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

● Giám đốc chi nhánh: Là đại diện pháp nhân của chi nhánh, thực hiện công tác quản lý tập trung toàn bộ chi nhánh, chịu trách nhiệm trước cấp trên về hoạt động tổ chức và điều hành chi nhánh Giám sát việc thực hiện, triển khai quy trình,

quy chế, hoạt động của các phòng giao dịch Quản lý và phát triển khách hàng Tổ chức thực hiện huy động vốn, cung ứng dịch vụ thanh toán, dịch vụ khách hàng

● Phó giám đốc: Triển khai thực hiện các nhiệm vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh theo phân công công việc của Ban giám đốc Chi nhánh Phụ trách hệ thống Khối trực thuộc là các phòng giao dịch thuộc Chi nhánh Vĩnh Phúc Cùng với Giám đốc Chi nhánh xây dựng, theo dõi và đưa ra các kế hoạch, chiến lược hoạt động kinh doanh cho chi nhánh

● Phòng quản trị rủi ro: Phụ trách quản lý rủi ro thị trường, rủi ro tác nghiệp

để đảm bảo an toàn và chất lượng kinh doanh

● Phòng quản lý nội bộ: Quản lý về các vấn đề nội bộ, quản lý thông tin về

kế hoạch phát triển, tiến độ thực hiện kế hoạch Thực hiện các công tác tổ chức nhân sự, công tác hành chính…Xây dựng, thực hiện kế hoạch nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động của chi nhánh và các phòng giao dịch, thực hiện chính sách đối với người lao động theo Nội quy lao động, thi đua khen thưởng, phân bổ cán bộ đi tham gia các khóa tập huấn theo quy định

● Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng doanh nghiệp và bán sản phẩm cho ngân hàng Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, việc sử dụng vốn của khách hàng, rà soát và phát hiện rủi ro

● Phòng Khách hàng cá nhân

Nghiên cứu, đề xuất phương án bán sản phẩm cho khách hàng cá nhân Triển khai các sản phẩm hiện có phù hợp với Chi nhánh và hướng dẫn của BIDV Vĩnh Phúc Đề xuất việc cải tiến, phát triển các sản phẩm bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình quảng cáo tổng thể cho từng

sản phẩm

● Hệ thống các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh

Tìm kiếm và tiếp cận các khách hàng, đơn vị tổ chức có nhu cầu vay vốn hoặc

sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (gửi tiền tiết kiệm, trả lương qua ngân hàng và

các dịch vụ khác) Tiếp xúc với khách hàng, căn cứ trên nhu cầu của khách hàng và khả năng cung ứng dịch vụ của chi nhánh, hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng

hoàn thành các thủ tục cần thiết theo quy định của ngân hàng

Với các khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ ngân hàng tại các PGD sẽ đi thẩm định về uy tín, năng lực kinh doanh, quy mô hoạt động và khả năng tài chính đặc biệt là kiểm tra tài sản đảm bảo của khách hàng Lập tờ trình báo cáo thẩm định theo đúng quy trình của ngân hàng và trình các cấp trên xét duyệt cho vay hoặc không cho vay Lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, nhập kho tài sản

và các hồ sơ văn bản có liên quan Theo dõi và làm hồ sơ giải ngân theo yêu cầu vay vốn của khách hàng và tuân thủ các quy định về giải ngân của ngân hàng Kiểm tra tình trạng sử dụng vốn vay và theo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay của khách hàng theo đúng hợp đồng Thực hiện việc chuyển nhóm nợ, xử lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, đốc thúc khách hàng trả nợ trong trường hợp các khoản vay phát sinh nợ quá hạn

2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022

Trước những khó khăn từ việc chia sẻ nguồn lực với chi nhánh Phúc Yên mới thành lập, cùng với sự cạnh tranh khốc liệt trên địa bàn, BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc đã linh hoạt, nhạy bén trong hoạt động kinh doanh để giảm thiểu thấp nhất những tác động tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế; giữ cho các chỉ số nợ xấu không bị tăng cao; tiếp tục ổn định và nâng cao cơ cấu bán lẻ để tăng trưởng bền vững, hiệu quả

Bám sát định hướng phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc và định hướng hoạt động của ngân hàng BIDV, chi nhánh đã mạnh dạn hướng đến những kênh đầu tư mới nhiều tiềm năng, xác định với phương châm hợp tác trách nhiệm

để ngày càng phát triển sâu rộng hơn với các đối tác khách hàng Nhiều gói, chương trình hỗ trợ khuyến khích hộ kinh doanh và doanh nghiệp phát triển sau giai đoạn suy thoái kinh tế của Chính phủ, của NHNN và của BIDV được chi nhánh quan tâm triển khai có hiệu quả đến các doanh nghiệp như: “Chương trình cho vay nhà ở xã hội; Chương trình ưu đãi Doanh nghiệp SMEs, Chương trình cho vay hỗ trợ phát

triển nông nghiệp nông thôn… Bên cạnh đó, chi nhánh đặc biệt chú trọng nâng cao hình ảnh, chất lượng, thái độ phục vụ chuyên nghiệp; công tác kiểm soát và quản trị nội bộ, để nâng cao hiệu quả từ bên trong; nghiêm túc thực thi pháp luật và các quy định của ngành, của BIDV, từ đó đã nâng cao quy mô, chất lượng, hiệu quả hoạt động”

Năm 2022, BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc kỷ niệm 25 năm thành lập Trải qua một chặng đường dài, chi nhánh luôn tự hào về truyền thống đoàn kết cùng với tinh thần trách nhiệm, sự nhiệt huyết của tập thể cán bộ và BIDV Vĩnh Phúc đã không ngừng

nỗ lực phấn đấu để đạt được những kết quả tốt đẹp Để có được cái nhìn tổng thể về HĐKD của ngân hàng, bài nghiên cứu sẽ phân tích về KQHĐ kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm gần đây nhất, từ năm 2020 đến năm 2022

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, bởi vì đó là bước khởi đầu, là cơ sở cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Vì vậy, công tác huy động vốn luôn được BIDV Vĩnh Phúc chú trọng và xem là một trong những nhiệm vụ then chốt trong HĐKD của mình

Ngân hàng thực hiện huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ, hướng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, hộ kinh doanh gia đình, các doanh nghiệp cũng như các TCKT khác BIDV luôn không ngừng đổi mới, đưa ra rất nhiều các gói tài khoản tiền gửi đa dạng với rất

tiếp cận, phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng

Thêm vào đó, BIDV cũng có rất nhiều ưu đãi đối với các dịch vụ hỗ trợ khách hàng trong quá trình sử dụng tài khoản Những ưu đãi như hỗ trợ Mobile banking,miễn phí mở thẻ,mở thẻ nhanh tại quầy,miễn phí chuyển khoản, rút tiền, hỗ trợ hoàn tiền khi thanh toán, đều vô cùng hữu ích và được khách hàng đánh giá rất cao trong quá trình sử dụng Muốn thu hút được nguồn vốn dồi dào thì phải có nhiều chính sách thay đổi lãi suất Hiện nay hầu như các ngân hàng thương mại đều tăng lãi suất, điều này đã thúc đẩy việc huy động vốn từ tầng lớp dân cư một cách

có hiệu quả Đây cũng là một trong những nhân tố giúp cho BIDV Vĩnh Phúc đạt hiệu quả cao trong việc thực hiện huy động vốn

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc

Khối lượng vốn huy động (Đvt: tỷ đồng) Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022

Huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp 194 187 191,3

Huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1560 1624 1986

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2020, 2021, 2022 BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc

Năm 2020 số dư huy động vốn của chi nhánh là 1930 tỷ đồng; năm 2021 đạt: 2001,5 tỷ đồng, tăng 71,5 tỷ so với năm 2020 HĐV từ dân cư tăng 64 tỷ đồng so với năm 2020 với tốc độ tăng trưởng 4,1%; lượng huy động được từ TCKT giảm nhẹ tương ứng với 7 tỷ đồng với tốc độ giảm là 3,6% Như vậy có thể thấy năm 2021 hoạt động huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc tăng trưởng rất thấp so với năm 2020, đặc biệt là huy động vốn dân cư mặc dù đã bám sát chỉ đạo của Ban lãnh đạo là đẩy mạnh việc huy động vốn tuân thủ theo những quy định của BIDV và NHNN về HĐV

Năm 2022, con số huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng rất cao, mức tăng tuyệt đối lên tới hơn 400 tỷ VND Trong đó, lượng huy động từ KHDN tăng trở lại với tốc độ 2,29% tương đương với 4,3 tỷ đồng; số vốn huy động được từ KHCN cũng tăng mạnh với 362 tỷ đồng Con số huy động trong năm 2022 tăng vọt lên như vậy là do chi nhánh đã sử dụng nhiều chính sách ưu đãi lãi suất, tặng quà kèm theo những khuyến mại để gia tăng lượng vốn huy động và sẵn sàng chấp nhận lợi nhuận

bị giảm đi từ hoạt động này

Nhìn chung, trong giai đoạn vừa qua, hoạt động huy động vốn từ KHCN của BIDV Vĩnh Phúc tăng trưởng khá tốt và đây là nguồn HĐV chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh Chi nhánh luôn đề ra nhiều giải pháp để giữ nguồn khách hàng cũ, đặc biệt là các khách hàng quan trọng (áp dụng ưu đãi lãi suất , chăm sóc khách hàng nhân dịp các ngày lễ, tết, ngày sinh nhật…), cùng với

đó là do lãi suất ngân hàng được chiều chỉnh tăng lên khiến công tác tăng trưởng HĐV dễ dàng hơn Một số khách hàng VIP có số dư HĐV lớn nên khi biến động cũng ảnh hưởng đến tổng quy mô HĐV bán lẻ của chi nhánh

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng

Các NHTM có rất nhiều các phương thức để sử dụng nguồn tài nguyên từ VHĐ hiệu quả và đem lại lợi nhuận, trong đó, hoạt động tiêu biểu nhất chính là hoạt động tín dụng HĐTD từ xưa đến nay vẫn luôn được coi là một trong những hoạt động quan trọng và đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng Đối với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, HĐTD bao gồm cả vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp vẫn luôn là hoạt động được đặt ở vị trí trọng tâm trong hoạt động kinh doanh Phòng quản trị tín dụng cũng là nơi được ban lãnh đạo tập trung công sức và tâm huyết nhất

Giai đoạn 2020 - 2022, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc ở mức cao Giá trị cho vay và cơ cấu phân theo KHDN và KHCN của BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 - 2022 được thể hiện như bảng sau:

Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc

(Đvt: tỷ đồng)

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2020, 2021, 2022 chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc

Thông qua biểu đồ trên, ta có thể thấy cơ cấu dư nợ tín dụng KHDN cao gần gấp đôi so với dư nợ tín dụng KHCN Khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Vĩnh Phúc hầu hết đều là doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Trong giai đoạn ba năm từ

2020 đến 2022, tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh là tương đối cao, đồng đều và ổn định qua các năm ở cả cho vay KHDN và KHCN Lãnh đạo của BIDV Vĩnh Phúc luôn định hướng phải tập trung tăng quy mô tín dụng cũng như HĐV ở mức cao nhất có thể, nhưng vẫn phải đảm bảo tính an toàn và kiểm soát được rủi ro tín dụng

Năm 2020 là một năm vô cùng khó khăn của nền kinh tế dưới sự ảnh hưởng rất lớn của dịch bệnh Covid-19, BIDV Vĩnh Phúc vẫn có thể đạt được kết quả tín dụng tốt với tổng dư nợ tín dụng đạt 3590 tỷ VND Năm 2022, BIDV Vĩnh Phúc đạt được kết quả tín dụng rất tốt với tổng dư nợ của chi nhánh đạt 5296 tỷ đồng, tăng 856 tỷ đồng tương đương với 19,27% so với năm 2021

2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác

Ngoài các hoạt động kinh doanh thông thường như huy động tiền gửi và cho vay; ngân hàng còn cung cấp đa dạng các dịch vụ khác như dịch vụ bảo lãnh, bảo hiểm, dịch vụ thanh toán, phát hành thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cũng góp phần tạo ra thêm lợi nhuận cho các TCTD những năm gần đây Đối với BIDV Vĩnh Phúc nguồn thu khác chủ yếu đến từ dịch vụ thanh toán truyền thống (giao dịch chuyển, rút tiền) và dịch vụ bảo lãnh

Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc luôn cố gắng đáp ứng được kịp thời nhu cầu vốn

và các dịch vụ tài chính đối với các đơn vị làm hoạt động kinh tế trên địa bàn Vì vậy, dịch vụ bảo lãnh đã được BIDV Vĩnh Phúc triển khai rộng rãi, chủ yếu hướng tới các đơn vị hoạt động trong lĩnh vực xây lắp, thi công

Bảng 2.3: Doanh thu từ bảo lãnh của BIDV Vĩnh Phúc

(Đvt: Tỷ đồng)

Qua bảng ta có thể thấy, hoạt động bảo lãnh của BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc

có sự tăng trưởng đều trong những năm qua, kèm theo đó là số phí mà chi nhánh thu được cũng tăng trưởng theo Chính vì vậy, hoạt động bảo lãnh đã đóng góp con

số tương đối lớn cho nguồn thu của chi nhánh

Hoạt động thanh toán và phát triển sản phẩm:

Trong giai đoạn 2020 – 2022, BIDV Vĩnh Phúc đã có các giải pháp và biện pháp để điều hành hoạt động dịch vụ sáng tạo, đổi mới và triển khai nhiều cơ chế, chính sách hỗ trợ tích cực cho việc phát triển dịch vụ như: “ban hành chính sách giá phí cho từng đối tượng khách hàng, cơ chế chia sẻ phí dịch vụ”, nên hoạt động kinh doanh dịch vụ có nhiều bước phát triển Nguồn thu từ phí dịch vụ thanh toán tăng lên qua các năm ở cả hoạt động TTQT và trong nước Bên cạnh đó, Việt Nam

ta đang trên đà phát triển và hội nhập với thế giới, nền kinh tế ngày càng được mở rộng ra bên ngoài Do đó, hoạt động xuất nhập khẩu với các đối tác nước ngoài ngày càng trở nên hấp dẫn, nhu cầu sử dụng các sản phẩm TTQT của các doanh nghiệp cũng gia tăng đáng kể Có thể kể đến các dịch vụ chủ đạo bao gồm: mua bán ngoại tệ, thanh toán biên mậu, thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán L/C

Bảng 2.4: Doanh thu từ phí thanh toán của BIDV Vĩnh Phúc

Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ, BIDV Vĩnh Phúc phát hành nhiều loại thẻ quốc tế phổ biến như Visa, Mastercard, , sản phẩm thẻ của BIDV Vĩnh Phúc luôn đảm bảo chất lượng và tính tiện lợi trong quá trình sử dụng sản phẩm cho khách hàng Các dòng thẻ của BIDV cũng tích hợp rất nhiều chính sách ưu đãi như miễn phí mở thẻ, làm thẻ tại quầy, hỗ trợ giao thẻ tại nhà, miễn phí chuyển tiền, phí rút tiền, phí chuyển khoản, ưu đãi phí thanh toán mua sắm Online,

Ngoài các sản phẩm truyền thống, BIDV Vĩnh Phúc cũng tích cực đẩy mạnh nhiều sản phẩm được triển khai phù hợp với xu hướng hiện đại nhằm phục vụ một cách tốt nhất cho khách hàng.Trong đó đặc biệt phải kể đến một số sản phẩm mang tính ứng dụng các công nghệ khoa học như: Ứng dụng ngân hàng trực tuyến (BIDV Smart Banking) cực kỳ tiện lợi và đặc biệt tích hợp rất nhiều dịch vụ như gửi tiết kiệm online, đặt vé máy bay, khách sạn, chuyển tiền 24/7, giúp khách hàng có thể sử dụng ở bất kì đâu, vào bất kì thời gian nào và những ứng dụng này

đã được BIDV Vĩnh Phúc triển khai rộng rãi đối với mọi khách hàng không chỉ là giới trẻ mà còn cả khách hàng lứa tuổi lớn hơn Bên cạnh đó, dịch vụ thu tiền điện, dịch vụ viễn thông, các khoản thuế, phí liên quan đến các dịch vụ công khách hàng có thể sử dụng ứng dụng thanh toán trực tuyến mà không cần thiết phải tới các quầy giao dịch của ngân hàng để thực hiện Với rất nhiều tiện ích, những sản phẩm này sẽ trở thành những sản phẩm dịch vụ đóng góp rất lớn vào nguồn thu ngoài lãi của đơn vị

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc

Qua bảng số liệu ta thấy, hoạt động kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc trong những năm vừa qua có sự tăng trưởng tương đối tốt, tốc độ tăng trưởng của doanh thu hàng năm vẫn cao hơn tốc độ gia tăng của chi phí Trong đó, nguồn thu chính của chi nhánh vẫn chủ yếu đến từ các khoản thu tiền lãi của khách hàng Bên cạnh

đó, con số về các khoản thu từ sản phẩm dịch vụ khác chiếm quanh khoảng 25% so với tổng doanh thu của chi nhánh Trong giai đoạn kinh tế có nhiều biến động, rất nhiều doanh nghiệp, cá nhân gặp khó khăn thì các con số mà chi nhánh đạt được tuy không phải quá nổi trội nhưng vẫn phù hợp đến thời điểm hiện tại Tuy nhiên, chi nhánh đang có định hướng vào việc tăng tỷ trọng thu dịch vụ lên để không bị phụ thuộc quá mức vào nguồn thu nhập đến từ lãi

Lợi nhuận sau thuế của BIDV Vĩnh Phúc tăng trưởng ổn định qua các năm Theo đó, năm 2021, LNST của ngân hàng đạt 62,8 tỷ đồng, tăng 11,7 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương với mức tăng trưởng 22,9% Đây là con số tăng trưởng khá ấn tượng bởi các hoạt động kinh doanh, sản xuất của cả khách hàng và ngân hàng đều đang phục hồi dần sau những đình trệ của đại dịch Covid-19

Đến năm 2022, hoạt động kinh doanh của ngân hàng không còn bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 nữa; nhưng lãi suất ngân hàng điều chỉnh tăng cao kéo theo nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn, cùng với đó là nhiều nhà đầu cơ bất động sản không có khả năng chi trả tiền lãi cũng khiến doanh thu ngân hàng tăng trưởng chậm Tuy nhiên, với những định hướng đúng đắn, kịp thời và sự chuyên tâm của toàn thể cán bộ chi nhánh trong việc đảm bảo hiệu quả hoạt động đã giúp cho lợi nhuận của chi nhánh vẫn giữ được mức tăng trưởng 17,1% so với năm 2021