Nhận thức được vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng, trong nhiều năm trở lại đây, có rất nhiều các nghiên cứu sinh kinh tế đã đưa ra những bài nghiên cứu tiến bộ, khoa học, đánh giá
LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
Khát quát về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng ngân hàng
Tín dụng, hay Credit trong tiếng Anh, được hiểu là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay Người vay có thể là cá nhân hoặc tổ chức, trong khi người cho vay thường là ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính Sản phẩm vay có thể bao gồm hàng hóa hoặc tiền mặt.
Tín dụng ngân hàng là hình thức tiến bộ và có tổ chức hơn của tín dụng, giúp hạn chế cho vay nặng lãi và tín dụng đen, từ đó giảm thiểu những tác động tiêu cực đến sự ổn định và phát triển của xã hội và kinh tế Các ngân hàng thương mại hoạt động theo sự quản lý của luật pháp và chính phủ, đảm bảo an toàn cho người vay.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng, tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tiền Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ chuyển giao tài sản, thường là tiền, cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định theo hợp đồng đã ký Khi đến hạn, bên vay phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận ban đầu.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Sản xuất phát triển mạnh mẽ là động lực chính thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá của các quốc gia Để quá trình sản xuất mở rộng và hoàn thiện, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng Vai trò của tín dụng ngân hàng được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau, góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Ngày nay, nhu cầu vật chất và tinh thần của người dân ngày càng đa dạng và cao hơn, không chỉ giới hạn ở hàng hóa thiết yếu mà còn bao gồm cả hàng hóa cao cấp Sự phát triển của nền kinh tế đã làm gia tăng nhu cầu này, nhưng khả năng thanh toán hiện tại vẫn là yếu tố quyết định Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp cá nhân linh hoạt hơn trong việc thỏa mãn các nhu cầu, đặc biệt là khi mua sắm những hàng hóa có giá trị lớn như nhà, xe hơi, và các chi phí cấp bách như bệnh tật hay cưới hỏi Đặc biệt, tín dụng ngân hàng hiện nay giúp giới trẻ có cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, thông qua việc mua trả góp các vật dụng cần thiết, từ đó tạo động lực lớn cho họ trong công việc và tích lũy cho tương lai.
Tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đổi mới công nghệ, cải cách cơ cấu sản xuất và mở rộng quy mô, giúp họ thích ứng tốt hơn với thị trường và đặc thù riêng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh nhanh chóng Khi có cơ hội, doanh nghiệp có thể vay vốn từ ngân hàng để mở rộng sản xuất và gia tăng sản lượng, từ đó chiếm lĩnh thị trường Hơn nữa, khi vay vốn, doanh nghiệp có thể yêu cầu điều chỉnh kỳ hạn nợ, trả nợ trước hạn hoặc xin gia hạn nợ khi gặp khó khăn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu lớn cho các ngân hàng, với thu nhập từ lãi vay và các dịch vụ bổ sung như bảo hiểm khoản vay chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng doanh thu của ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp Sự hỗ trợ và giao tiếp hiệu quả trong quá trình hợp tác không chỉ tạo ra sự gắn bó lâu dài mà còn mở ra cơ hội hỗ trợ lẫn nhau trong các dự án tương lai của cả hai bên.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Việc phát triển hoạt động tín dụng hiệu quả không chỉ mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng mà còn góp phần tăng cường thương hiệu và vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong ngành.
● Đối với nền kinh tế:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, thúc đẩy quá trình tập trung vốn và điều hòa cung cầu về vốn trong nền kinh tế Bằng cách phân phối lại vốn theo nguyên tắc hoàn trả của tín dụng, NHTM giúp luân chuyển nguồn vốn hiệu quả hơn, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp và nền kinh tế hoạt động liên tục, không bị gián đoạn.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại và thúc đẩy xuất nhập khẩu Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, sự phát triển kinh tế của các quốc gia ngày càng gắn liền với thị trường thế giới, và Việt Nam đã mở cửa, hội nhập mạnh mẽ Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn cho xuất nhập khẩu mà còn hỗ trợ phát triển thông qua các hình thức cho vay viện trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự kết nối kinh tế giữa các quốc gia.
Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng khác nhau nhưng thông thường, tín dụng được phân loại như sau:
Tín dụng ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân hoặc cung cấp vốn lưu động cho doanh nghiệp.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 12 đến 60 tháng, thường được sử dụng bởi cá nhân có nhu cầu vay vốn lâu dài để xây dựng nhà ở hoặc mua sắm tài sản có giá trị cao Ngoài ra, các công ty cũng thường vay vốn trung hạn để đầu tư vào tài sản cố định hoặc cải tạo kho xưởng.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng, thường được áp dụng để huy động vốn cho các dự án đầu tư lớn và mở rộng quy mô sản xuất cho các công ty và nhà máy.
● Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Dành cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh sử dụng vào mục đích sản xuất, lưu thông hàng hoá
- Tín dụng tiêu dùng: Dành cho cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, xây sửa nhà cửa, xe cộ, học phí…
● Căn cứ vào tính chất đảm bảo
- Tín dụng có bảo đảm: Là các khoản vay phát ra đều có tài sản thế chấp tương đương như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh
Khái quát về chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng hiện chưa có khái niệm chính xác, tuy nhiên, trong nghiên cứu "Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bình Định" của tác giả Lê Thị Thanh Mỹ (2017), khái niệm này được hiểu qua quy mô, hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng Nghiên cứu nhấn mạnh năng lực quản lý tín dụng của ngân hàng để đạt được các mục tiêu và đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng.
Chất lượng tín dụng là khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, có thể được đánh giá từ ba góc độ: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế.
Chất lượng tín dụng được đánh giá từ góc độ khách hàng thông qua mức lãi suất hợp lý và thủ tục cho vay đơn giản, thu hút nhiều khách hàng trong khi vẫn tuân thủ nguyên tắc tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Đối với doanh nghiệp, chất lượng tín dụng thể hiện qua việc đáp ứng nhu cầu vay vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo chi trả chi phí, lãi suất ngân hàng và tạo ra lợi nhuận Do đó, chất lượng tín dụng ngân hàng từ góc độ doanh nghiệp là việc thoả mãn nhu cầu vay vốn và sử dụng đòn bẩy tài chính hiệu quả.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng phải tương xứng với năng lực tài chính, đảm bảo khả năng cạnh tranh và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn với lợi nhuận Khi cho vay, ngân hàng cần tuân thủ quy định ngành, xác định rõ đối tượng vay và thực hiện thẩm định khách hàng kỹ lưỡng Việc nắm bắt thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và mục đích sử dụng vốn vay là rất quan trọng để đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng trong những năm gần đây đã đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh nhiều biến cố xảy ra Ngân hàng cần huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp và hộ kinh doanh, giúp họ phục hồi và phát triển Việc đầu tư tín dụng không chỉ tạo ra sản phẩm chất lượng cao với giá thành hợp lý, mà còn gia tăng việc làm cho người lao động, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và khai thác hiệu quả nguồn vốn trong nước, đồng thời tận dụng vốn vay nước ngoài để thúc đẩy phát triển kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định đến tính an toàn của hệ thống ngân hàng Khi tín dụng ngân hàng đạt chất lượng cao, khả năng thanh toán được đảm bảo, giúp giảm thiểu rủi ro hệ thống Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ làm cho hệ thống ngân hàng trở nên vững mạnh mà còn đáp ứng tốt hơn yêu cầu quản lý vĩ mô, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế.
Chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, bao gồm các nhân tố chủ quan như khả năng quản lý, trình độ của cán bộ và sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ Bên cạnh đó, các yếu tố khách quan như sự biến động của môi trường kinh tế và các yếu tố chủ quan từ phía khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại (NHTM) với biến động môi trường bên ngoài và sức cạnh tranh trong hoạt động Nó được xác định bởi nhiều yếu tố, bao gồm khả năng thu hút khách hàng tốt, khối lượng cho vay, quy trình cho vay đơn giản và mức độ an toàn của vốn tín dụng.
Chất lượng tín dụng không phải là ngẫu nhiên, mà là kết quả của sự phối hợp giữa con người trong tổ chức và giữa các tổ chức với nhau, nhằm đạt được mục tiêu chung là an toàn, hiệu quả và nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
Chất lượng tín dụng được hình thành từ sự phối hợp giữa ngân hàng và các yếu tố bên ngoài Để giảm thiểu rủi ro và tối đa hóa lợi nhuận trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, nó vừa cụ thể vừa trừu tượng nên để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dựa vào 2 hệ thống chỉ tiêu: Chỉ tiêu định lượng và chỉ tiêu định tính
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Trong quá trình đánh giá chất lượng tín dụng, ngoài các chỉ tiêu định lượng, còn tồn tại nhiều yếu tố định tính quan trọng Những yếu tố này bao gồm quy chế, chế độ và thể lệ tín dụng, cũng như mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm và độ tín nhiệm của họ đối với ngân hàng.
● Trình độ cán bộ nhân viên:
Một ngân hàng với đội ngũ nhân viên chuyên môn cao và kỹ năng chăm sóc khách hàng tốt sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi nợ và mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.
● Uy tín của ngân hàng:
Giá trị thương hiệu và danh tiếng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định uy tín, ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng và khả năng cho vay khách hàng Khi ngân hàng nhận được sự tin tưởng từ nhiều người, việc mở rộng hoạt động tín dụng và thu hút khách hàng mới trở nên thuận lợi hơn.
● Tuân thủ các quy định trong hoạt động cấp tín dụng:
Tuân thủ quy định tín dụng là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Việc các ngân hàng thương mại thực hiện hợp đồng tín dụng một cách nghiêm túc và đầy đủ theo quy trình cấp tín dụng sẽ giúp hạn chế rủi ro tín dụng một cách tối đa.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Vĩnh Phúc 20 1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Vĩnh Phúc
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Vĩnh Phúc
Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Vĩnh Phúc, tọa lạc tại số 8, đường Kim Ngọc, phường Ngô Quyền, thành phố Vĩnh Yên, tỉnh Vĩnh Phúc, là một trong những đơn vị thành viên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Năm 1997, BIDV Vĩnh Phúc được thành lập từ việc sát nhập và nâng cấp hai chi nhánh Vĩnh Yên và Mê Linh, trước đây thuộc BIDV Vĩnh Phú Mặc dù quy mô hoạt động ban đầu còn hạn chế với 29 tỷ đồng huy động vốn và 50 tỷ đồng dư nợ, chi nhánh đã quyết tâm phát triển và xây dựng thương hiệu, nhằm trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu tại khu vực động lực phía Bắc.
Giai đoạn 2001 - 2005, tỉnh Vĩnh Phúc đã có những chuyển biến mạnh mẽ nhờ vào việc phát huy hiệu quả cơ chế chính sách của Nhà nước, cổ phần hóa doanh nghiệp và thu hút đầu tư Nhiều dự án lớn như nhà máy sản xuất gạch Ceramic của tập đoàn PRIME và Công ty JAPFA đã được ký kết, với tổng vốn đầu tư lên tới hàng trăm tỷ đồng BIDV Vĩnh Phúc đã tận dụng cơ hội và linh hoạt trong chính sách tiếp cận khách hàng, từ đó xây dựng được uy tín và vị thế vững chắc trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Vào tháng 9 năm 2006, theo Quyết định 888 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, BIDV đã mở rộng hoạt động tại Vĩnh Phúc bằng cách nâng cấp chi nhánh BIDV Phúc Yên từ cấp 2 lên cấp 1 Sự kiện này đã dẫn đến việc quy mô, mạng lưới và nguồn lực của chi nhánh được chia tách rõ rệt.
Năm 2008 đánh dấu sự khởi đầu của thời kỳ kinh tế thị trường đầy biến động và bất ổn, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Trong bối cảnh này, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng Tại tỉnh, số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng đã tăng lên tới 21 đơn vị, tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Trong 05 năm gần đây, tình hình kinh tế chính trị thế giới có nhiều biến động phức tạp, đặc biệt là phải đối đầu với khó khăn do ảnh hưởng tiêu cực của dịch bệnh Covid-19 Trong bối cảnh đó, với sự khéo léo, linh hoạt trong điều hành và sự quyết tâm trong tổ chức thực hiện, BIDV Vĩnh Phúc tiếp tục gặt hái thành công, phát triển toàn diện với nhiều kết quả vượt trội Chi nhánh được xếp hạng đặc biệt, vươn lên đứng thứ 3 về quy mô tài sản sinh lời và đứng thứ nhất về hiệu quả hoạt động với cụm địa bàn ngoài Hà Nội; hai năm liên tục đứng đầu cụm động lực ngoài địa bàn Hà Nội (năm 2016, 2017)”
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Mô hình hoạt động và cơ cấu tổ chức tại Chi nhánh Vĩnh Phúc được mô tả trong sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Giám đốc chi nhánh là người đại diện pháp nhân của chi nhánh, có trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động của chi nhánh và các phòng giao dịch Họ phải chịu trách nhiệm trước cấp trên về quy chế và hoạt động, đồng thời quản lý và phát triển khách hàng Ngoài ra, giám đốc chi nhánh còn tổ chức thực hiện huy động vốn, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khách hàng.
Phó giám đốc chịu trách nhiệm triển khai các nhiệm vụ kinh doanh tại Chi nhánh Vĩnh Phúc theo phân công của Ban giám đốc Ông cũng phụ trách hệ thống các phòng giao dịch thuộc Chi nhánh, cùng Giám đốc xây dựng và theo dõi kế hoạch, chiến lược hoạt động kinh doanh cho chi nhánh.
● Phòng quản trị rủi ro: Phụ trách quản lý rủi ro thị trường, rủi ro tác nghiệp để đảm bảo an toàn và chất lượng kinh doanh
Phòng quản lý nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý các vấn đề nội bộ và thông tin về kế hoạch phát triển, cũng như tiến độ thực hiện kế hoạch Phòng này thực hiện các công tác tổ chức nhân sự và hành chính, đồng thời xây dựng và thực hiện kế hoạch nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động của chi nhánh và các phòng giao dịch Ngoài ra, phòng còn thực hiện chính sách đối với người lao động theo Nội quy lao động, tổ chức thi đua khen thưởng, và phân bổ cán bộ tham gia các khóa tập huấn theo quy định.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập và phát triển mối quan hệ hợp tác với khách hàng doanh nghiệp, đồng thời thực hiện bán sản phẩm ngân hàng Nhân viên tại đây trực tiếp đề xuất hạn mức và giới hạn tín dụng, cũng như đưa ra các đề xuất tín dụng phù hợp Họ còn có trách nhiệm theo dõi và quản lý hoạt động của khách hàng, giám sát việc sử dụng vốn, và rà soát nhằm phát hiện các rủi ro tiềm ẩn.
● Phòng Khách hàng cá nhân
Nghiên cứu và đề xuất phương án bán sản phẩm cho khách hàng cá nhân là cần thiết để triển khai các sản phẩm hiện có phù hợp với Chi nhánh và hướng dẫn của BIDV Vĩnh Phúc Cần cải tiến và phát triển các sản phẩm bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân, đồng thời xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình quảng cáo tổng thể cho từng sản phẩm.
● Hệ thống các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh
Tìm kiếm và tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng như gửi tiền tiết kiệm và trả lương qua ngân hàng Tiếp xúc với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và khả năng cung ứng dịch vụ của chi nhánh, từ đó hướng dẫn và tư vấn khách hàng hoàn thành các thủ tục theo quy định của ngân hàng.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định uy tín, năng lực kinh doanh, quy mô hoạt động và khả năng tài chính của họ, đặc biệt là kiểm tra tài sản đảm bảo Sau đó, ngân hàng sẽ lập tờ trình báo cáo thẩm định và trình cấp trên xem xét quyết định cho vay Tiếp theo, hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp sẽ được lập, cùng với việc nhập kho tài sản và hoàn tất hồ sơ liên quan Ngân hàng cũng sẽ theo dõi việc giải ngân theo yêu cầu của khách hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định về giải ngân Để quản lý khoản vay, ngân hàng kiểm tra tình trạng sử dụng vốn và theo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng Trong trường hợp phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng sẽ thực hiện chuyển nhóm nợ, thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện nếu cần thiết, và đốc thúc khách hàng hoàn trả nợ.
2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022
Đối mặt với khó khăn trong việc chia sẻ nguồn lực với chi nhánh Phúc Yên mới thành lập và sự cạnh tranh khốc liệt, BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc đã thể hiện sự linh hoạt và nhạy bén trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng đã nỗ lực giảm thiểu tác động tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế, duy trì chỉ số nợ xấu ở mức thấp, đồng thời ổn định và nâng cao cơ cấu bán lẻ nhằm đạt được tăng trưởng bền vững và hiệu quả.
Ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc đã chủ động tìm kiếm những kênh đầu tư mới tiềm năng, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Chi nhánh cam kết hợp tác trách nhiệm với khách hàng thông qua việc triển khai hiệu quả các gói hỗ trợ từ Chính phủ và NHNN, như chương trình cho vay nhà ở xã hội, ưu đãi cho doanh nghiệp SMEs, và hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng nâng cao hình ảnh và chất lượng phục vụ, cải thiện công tác kiểm soát và quản trị nội bộ, thực hiện nghiêm túc các quy định pháp luật và quy định của BIDV, từ đó nâng cao quy mô, chất lượng và hiệu quả hoạt động.
Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại BIDV vĩnh phúc
2.2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định lượng
2.2.1.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ:
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ qua các năm của BIDV Vĩnh Phúc
Từ năm 2020 đến 2022, tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng với mức tăng trưởng bình quân khoảng 21% mỗi năm Điều này cho thấy nhu cầu vay vốn của người dân tại Vĩnh Phúc ngày càng gia tăng theo từng năm.
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ của BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2020 – 2022
Trong hai năm 2020 và 2021, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn do ảnh hưởng nặng nề của đại dịch Covid-19 Dịch bệnh đã làm suy giảm sức khỏe cộng đồng và ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến sự phá sản của nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, nhờ vào các biện pháp kịp thời từ chính phủ, tác động của dịch bệnh đã được giảm thiểu Theo khảo sát của Ban Nghiên cứu Phát triển Kinh tế tư nhân, hơn 60% doanh nghiệp cho biết doanh thu giảm trên 50% so với năm trước, trong khi 28,9% ghi nhận giảm từ 20-50% Hơn 74% doanh nghiệp khảo sát có nguy cơ phá sản do doanh thu không đủ bù đắp chi phí hoạt động Sự suy giảm doanh thu nghiêm trọng đã dẫn đến thiếu hụt vốn và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay, làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng Trong năm 2021, dư nợ tín dụng đạt 4.440 tỷ đồng, tăng 850 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương với mức tăng 23,67%.
Năm 2022, BIDV Vĩnh Phúc ghi nhận tổng dư nợ đạt 5.296 tỷ đồng, tăng 856 tỷ đồng, tương đương 19,27% so với năm 2021 Trong bối cảnh "cơn sốt bất động sản" diễn ra từ 2020-2021, nhu cầu vay mua nhà, đất của người dân tăng cao, BIDV đã phát triển dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu này cho khách hàng có khả năng tài chính Tuy nhiên, tình trạng "đầu cơ" và sử dụng đòn bẩy tài chính cũng gia tăng trong giai đoạn này.
"Cơn sốt" bất động sản hiện nay đã dẫn đến tình trạng "thổi giá", gây ra sự biến động mạnh mẽ trên thị trường nhà đất Hệ quả là dư nợ tín dụng của khách hàng tăng cao, trong khi các ngân hàng đã siết chặt chính sách tín dụng từ năm 2022 nhằm điều chỉnh dòng tiền vào lĩnh vực này, nhằm tránh nguy cơ bong bóng bất động sản vỡ.
2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng: a Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn của BIDV Vĩnh Phúc
Nguồn: Phân tích từ số liệu của BIDV Vĩnh Phúc
Biểu đồ cho thấy sự chênh lệch rõ rệt về tỷ trọng sử dụng vốn vay trong khu vực, với tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) luôn vượt quá 65% tổng dư nợ của ngành và duy trì vị trí cao nhất qua các năm.
Cho vay sản xuất kinh doanh là khoản vay do ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhằm bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của cá nhân hoặc hộ gia đình Các hình thức cho vay này bao gồm việc bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc, thiết bị, vật tư để mở rộng nhà xưởng, cũng như đầu tư và nâng cấp cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh.
Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh (SXKD) của chi nhánh chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ, với 2333,5 tỷ đồng (65%) năm 2020, 3019,2 tỷ đồng (68%) năm 2021 và 3866,1 tỷ đồng (73%) năm 2022, cho thấy sự tăng trưởng liên tục trong ba năm Nguồn vốn từ cho vay SXKD đã hỗ trợ mạnh mẽ cho hoạt động kinh doanh tại Vĩnh Phúc, tạo cơ hội cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ cải thiện thu nhập Ngược lại, dư nợ cho vay tiêu dùng và các loại cho vay khác chỉ chiếm khoảng 20% tổng dư nợ, với mức tăng trưởng khiêm tốn Năm 2020, dịch bệnh đã ảnh hưởng đến tiêu dùng, khiến nhu cầu vay tiêu dùng tăng nhẹ do người dân cần mua sắm thiết bị phục vụ học tập và làm việc online Tuy nhiên, đến năm 2022, chỉ số cho vay tiêu dùng giảm 5% so với năm 2021 khi thu nhập của người dân dần hồi phục sau Covid-19, làm giảm nhu cầu vay.
Tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng, giúp giảm thiểu rủi ro cho các khoản vay có nguy cơ mất vốn Giai đoạn 2020 - 2022 sẽ được phân tích thông qua biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo TSBĐ của BIDV Vĩnh Phúc
Nguồn: Phân tích từ số liệu của BIDV Vĩnh Phúc
Cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay phổ biến nhất tại các TCTD, được xem là an toàn với rủi ro mất vốn thấp Phương thức này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng dư nợ mà còn giữ vững nguồn vốn huy động TSBĐ giữ chân khách hàng gửi tiền, đặc biệt là những khách hàng lớn và thường xuyên, tạo cơ hội bán chéo sản phẩm Tại BIDV tỉnh Vĩnh Phúc, phương thức này cũng được ưa chuộng, với tốc độ tăng trưởng dư nợ ổn định hàng năm Đa số tài sản thế chấp là GTCG như sổ tiết kiệm và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chiếm khoảng 80% trong tổng cơ cấu cho vay.
BIDV Vĩnh Phúc đã tập trung vào việc tăng cường các hình thức bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro từ các khoản vay và nâng cao chất lượng tín dụng Đối với các khoản vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), ngân hàng thường hướng đến những khách hàng có thu nhập ổn định và khả năng tài chính rõ ràng, đáp ứng nhu cầu vay cho cuộc sống Tỷ trọng cho vay không TSBĐ tại BIDV Vĩnh Phúc rất thấp, chủ yếu chỉ áp dụng cho sản phẩm cho vay thấu chi, hiện chỉ dành cho cán bộ nhân viên của ngân hàng và các đơn vị liên kết như trường học, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương qua BIDV Sản phẩm này đã được thắt chặt do tiềm ẩn nhiều rủi ro và thường chỉ dựa vào uy tín của khách hàng, với dư nợ đạt mức thấp và giảm mạnh xuống chỉ còn 14% vào năm 2022.
Trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn, sự phát triển của các công ty và doanh nghiệp tại tỉnh Vĩnh Phúc chưa đa dạng Theo thống kê, loại hình kinh tế cá nhân và hộ gia đình vẫn chiếm ưu thế trong khu vực này.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng của BIDV Vĩnh Phúc
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Vĩnh Phúc
Tại BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc, tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân (KHCN) được ưu tiên hàng đầu, với mức cho vay KHCN luôn cao gấp đôi so với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) trong ba năm 2020, 2021 và 2022 Nguyên nhân chủ yếu là do địa phương chủ yếu có các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ của cá nhân và hộ gia đình, dẫn đến nhu cầu vay cá nhân vượt trội Thêm vào đó, quy trình vay tín dụng cá nhân thường nhanh chóng và đơn giản hơn, khiến nhiều doanh nghiệp nhỏ lựa chọn vay dưới hình thức cá nhân thay vì doanh nghiệp Biểu đồ dưới đây sẽ minh họa rõ hơn về các chỉ tiêu này.
Tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp (KHDN) tại BIDV Chi nhánh Vĩnh Phúc đã giảm nhẹ từ 31% năm 2020 xuống còn 29% năm 2021 Nguyên nhân chính của sự suy giảm này là do sự thận trọng trong cho vay KHDN, xuất phát từ ảnh hưởng của dịch Covid-19, khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Năm 2022, các doanh nghiệp đối mặt với khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao để duy trì hoạt động sản xuất và kinh doanh Sau khi dịch bệnh qua đi, ngành ngân hàng cần ưu tiên hỗ trợ chi phí phục hồi cho các doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực hàng thiết yếu, nhằm giúp họ phát triển trở lại Do đó, tỷ trọng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp đã gia tăng đáng kể.
Ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc đã nỗ lực xây dựng cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) vừa đảm bảo an toàn, hiệu quả hoạt động kinh doanh, vừa phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương và chính sách kinh doanh của BIDV Từ năm 2020 đến 2022, cho vay KHCN tại BIDV Vĩnh Phúc phát triển với đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định, chủ yếu vay bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh, tiêu dùng, mua sắm thiết bị, nhà đất và xe hơi Dư nợ KHCN luôn giữ mức ổn định và chiếm ưu thế so với dư nợ khách hàng doanh nghiệp (KHDN), với mức tăng trưởng nhẹ 2% vào năm 2021 do ảnh hưởng của dịch Covid-19 Nhu cầu vay kinh doanh giảm do nhiều cá nhân và hộ kinh doanh phải hạn chế hoạt động, trong khi nhu cầu vay tiêu dùng tăng do yêu cầu sắm sửa thiết bị học trực tuyến Đến năm 2022, tỷ lệ cho vay KHCN có xu hướng giảm, chuyển hướng hỗ trợ cho vay doanh nghiệp, nhưng mức giảm chỉ khoảng 4%, từ 71% xuống 67%.
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của BIDV Vĩnh Phúc
Nguồn: Phân tích từ số liệu của BIDV Vĩnh Phúc
Đánh giá chung về thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh
2.3.1 Những thành tựu mà BIDV Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đạt được
Trong giai đoạn 2020 - 2022, ngân hàng BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc đã nỗ lực không ngừng để khẳng định vị thế và niềm tin trong lòng khách hàng, bất chấp những cơ hội và thách thức của nền kinh tế Nhờ những nỗ lực này, hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
● Đối với hoạt động tín dụng nói chung:
Chính sách hỗ trợ khách hàng nhằm khôi phục và phát triển sau những biến động kinh tế được thiết lập với mục tiêu phù hợp với định hướng phát triển của tỉnh Vĩnh.
BIDV đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ nhằm khuyến khích doanh nghiệp phát triển sau giai đoạn suy thoái kinh tế, thể hiện rõ định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Chương trình cho vay nhà ở xã hội, ưu đãi cho doanh nghiệp SMEs, và hỗ trợ phát triển nông nghiệp nông thôn đã được triển khai Đồng thời, chi nhánh đã hỗ trợ 1.760 khách hàng vượt qua đại dịch bằng cách giảm lãi suất, với tổng quy mô lên đến 2.940 tỷ đồng, chiếm 30% tổng dư nợ của chi nhánh, dẫn đến giảm lợi nhuận khoảng 5,5 tỷ đồng.
Những con số xếp hạng về hiệu quả hoạt động: Theo nguồn Bản tin Đầu tư
Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc đã được xếp hạng đặc biệt, vươn lên đứng thứ 3 về quy mô tài sản sinh lời và đứng đầu về hiệu quả hoạt động ngoài Hà Nội Hơn 1.500 doanh nghiệp, bao gồm các doanh nghiệp FDI từ Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan, Indonesia, Trung Quốc, cùng với hơn 50.000 cá nhân đã tin tưởng vào chi nhánh này BIDV Vĩnh Phúc đã nhận nhiều phần thưởng cao quý từ Đảng, Nhà nước và chính quyền địa phương, bao gồm “Cờ Thi đua của Thủ tướng Chính phủ” (năm 2020), “Cờ Thi đua của Chủ tịch UBND tỉnh Vĩnh Phúc” (năm 2019) và “Bằng khen của Chủ tịch UBND tỉnh Vĩnh Phúc” (năm 2020).
● Đối với quy mô dư nợ và nợ xấu:
Chi nhánh Vĩnh Phúc đã chủ động và linh hoạt trong hoạt động để đối phó với khó khăn từ việc chia sẻ nguồn lực với chi nhánh Phúc Yên mới tách ra và sự cạnh tranh từ các TCTD khác Nhờ đó, chi nhánh đã giảm thiểu tác động tiêu cực của suy thoái kinh tế, giữ cho chỉ số nợ quá hạn không tăng cao, đồng thời duy trì và đẩy mạnh doanh số cho vay Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn được kiểm soát dưới 1% trên tổng dư nợ, thể hiện sự ổn định và tuân thủ chính sách tiền tệ quốc gia.
BIDV Vĩnh Phúc hiện đang giữ vị trí hàng đầu tại khu vực và các chi nhánh ngoài Hà Nội, với tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ) luôn đạt trên 80% tổng dư nợ khách hàng Tỷ lệ cho vay không có TSBĐ tại chi nhánh rất thấp, chủ yếu là các khoản vay thấu chi cho mục đích tiêu dùng từ những khách hàng có thu nhập ổn định và khả năng tài chính rõ ràng Điều này cho thấy chi nhánh đã kiểm soát tốt quy mô dư nợ và giảm thiểu rủi ro, mang lại lợi ích cho ngân hàng Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay của chi nhánh phù hợp với mục tiêu của ngân hàng và được thực hiện nghiêm túc, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh.
Trong giai đoạn 2020 – 2022, BIDV Vĩnh Phúc đã nỗ lực vượt qua những thách thức từ nền kinh tế, tuy nhiên, hoạt động tín dụng tại chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế, tiềm ẩn rủi ro cho tương lai.
● Tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng:
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh mặc dù duy trì ở mức thấp nhưng đang có xu hướng tăng trong ba năm qua, đồng thời tổng dư nợ tín dụng cũng tăng trưởng đều Sự gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho thấy chi nhánh chưa kiểm soát tốt hoạt động tín dụng, cần xem xét lại quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng Đặc biệt, với nhiều khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, chi nhánh cần có biện pháp và chính sách xử lý kịp thời để cải thiện tình hình.
● Danh mục cho vay của ngân hàng vẫn còn một số ngành nghề tiềm ẩn rủi ro cao:
Mặc dù đơn vị đã nỗ lực phân bổ dư nợ vào nhiều ngành nghề khác nhau để giảm thiểu rủi ro, nhưng vẫn còn một số lĩnh vực như xây dựng và bất động sản có mức độ rủi ro cao, dẫn đến khả năng phát sinh nợ xấu vẫn ở mức cao Các khoản vay trong những ngành này thường có tài sản đảm bảo là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhưng với tình hình bất động sản hiện tại có tính thanh khoản thấp, ngân hàng dễ gặp rủi ro nếu khách hàng không trả nợ Ngoài ra, các khoản vay không có tài sản đảm bảo như cho vay thấu chi cũng tiềm ẩn nguy cơ mất vốn lớn Đặc biệt, dư nợ của một số khách hàng quá lớn có thể gây ra ảnh hưởng tiêu cực nếu khách hàng không hài lòng với dịch vụ hoặc tìm được ngân hàng khác có chính sách hấp dẫn hơn.
● Nền tảng khoa học công nghệ chưa thật sự tốt:
Khả năng nghiên cứu và ứng dụng khoa học công nghệ trong hoạt động tín dụng vẫn chưa đạt hiệu quả cao Ứng dụng Mobile Banking hiện tại có giao diện phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng, và thường xuyên gặp phải lỗi hệ thống cũng như bảo trì, dẫn đến gián đoạn giao dịch Hơn nữa, ngân hàng chưa phát triển các sản phẩm công nghệ hỗ trợ, làm giảm sự tiện lợi và tăng tính phức tạp trong quy trình làm việc của cán bộ tín dụng Điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
● Các chính sách hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh ở năm
2020 và 2021 khiến ngân hàng bị tăng chi phí lên gặp nhiều khó khăn trong công tác thu hồi vốn
Sản phẩm tín dụng hiện nay chưa đa dạng và chính sách liên quan còn nhiều hạn chế, thiếu sự linh hoạt để thích ứng với những biến động mạnh mẽ của thị trường trong thời kỳ suy thoái kinh tế.
Cán bộ tín dụng có thể mắc sai sót trong việc thẩm định khách hàng, điều này dẫn đến các khoản cho vay kém chất lượng và gia tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng.
Ngân hàng vẫn chưa đầu tư đáng kể vào việc nâng cấp và ứng dụng công nghệ khoa học, điều này ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của họ trên thị trường ngân hàng hiện đại.
● Nguyên nhân đến từ khách hàng:
● Khách hàng còn chưa trung thực trong việc cung cấp thông tin cho bên ngân hàng
● Khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích như đã thỏa thuận trước với NHTM, nhiều KH còn vay hộ cho người thân
● Khách hàng có dự án kinh doanh tốt nhưng điều kiện về khả năng tài chính kém, TSĐB khó định giá
● Phương án SXKD tính toán chưa kỹ làm cho việc hoạt động kinh doanh không hiệu quả dẫn đến chậm trả nợ ngân hàng
Tình hình nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng chủ yếu do tác động của Covid-19 và suy thoái kinh tế toàn cầu, khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc thực hiện các phương án kinh doanh và dẫn đến chậm trễ trong việc trả nợ ngân hàng.
GIẢI PHÁP CẢI THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng
3.2.1 Nâng cao năng lực quản lý và đẩy mạnh xử lý nợ xấu
Tích cực tổ chức các hoạt động học tập và rèn luyện kỹ năng nhằm nâng cao nhận thức và thực hiện đúng sổ tay văn hóa của BIDV, kiểm soát rủi ro và khẩu vị rủi ro của Hội đồng quản trị trong hoạt động tín dụng Đồng thời, cần tuyên truyền và giáo dục để nâng cao kỷ luật, ý thức chấp hành pháp luật và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, từ đó góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Kiểm soát chất lượng tín dụng, đặc biệt là dư nợ quá hạn, là rất quan trọng để nhận diện kịp thời các khoản nợ có nguy cơ trở thành nợ xấu Cần triển khai đồng bộ và quyết liệt các giải pháp nhằm hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu mới, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo định hướng của NHNN và BIDV Đồng thời, nghiêm túc chấp hành các quy định pháp luật và chính sách của BIDV về phân loại tài sản, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro đối với các khoản nợ.
Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần tăng cường giám sát, kiểm tra và kiểm toán nội bộ đối với Hội đồng tín dụng (HĐTD) Đồng thời, tổ chức và cá nhân vi phạm quy định cần phải bị xử lý nghiêm khắc Đặc biệt, tuyệt đối không cho vay hoàn vốn nhằm trả nợ các khoản tín dụng đã cấp tại BIDV.
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng theo đúng quy định pháp luật và BIDV là rất quan trọng, không nới lỏng điều kiện cấp tín dụng để đảm bảo an toàn vốn vay khi mở rộng tín dụng Cần thường xuyên đánh giá, theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động và khả năng trả nợ của khách hàng Đặc biệt chú ý đến những khách hàng thuộc lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro và những người có liên quan với dư nợ lớn để kịp thời phát hiện các dấu hiệu cảnh báo sớm, từ đó có biện pháp ứng xử phù hợp.
Triển khai đồng bộ và quyết liệt các biện pháp xử lý nợ xấu là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro tài chính Cần chủ động phối hợp với chính quyền địa phương và các cơ quan nhà nước, đặc biệt là tòa án và cơ quan thi hành án, nhằm nhận được sự hỗ trợ và đồng thuận tốt nhất trong quá trình thu hồi nợ xấu và xử lý tài sản bảo đảm, từ đó tối đa hóa khả năng thu hồi các khoản nợ này.
3.2.2 Kiểm soát cấp tín dụng đối với các lĩnh vực đặc thù, các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro
Ngân hàng Nhà nước kiểm soát và hạn chế cho vay bằng ngoại tệ để phù hợp với chính sách của Chính phủ về việc giảm đô la hóa trong nền kinh tế Điều này đảm bảo tuân thủ quy chế quản lý ngoại hối và các quy định liên quan đến cho vay bằng ngoại tệ đối với người cư trú Ngân hàng cũng khuyến khích việc đàm phán với khách hàng nhằm chuyển đổi sang cho vay bằng VND và thực hiện cơ chế mua bán ngoại tệ theo quy định.
Cấp tín dụng cho lĩnh vực bất động sản phải tuân thủ quy định pháp luật và chỉ đạo của Chính phủ, NHNN, và BIDV, ưu tiên các dự án hiệu quả cao, có khả năng tiêu thụ tốt và đáp ứng nhu cầu nhà ở của người dân Các dự án cần có pháp lý rõ ràng, chủ đầu tư có năng lực và kinh nghiệm, đồng thời kiểm soát tỷ lệ bảo đảm tín dụng cao và hạn chế tập trung tín dụng vào một số khách hàng lớn Cần thường xuyên rà soát tiến độ thực hiện, thị trường đầu ra, khả năng tiêu thụ và tình hình thanh toán của các dự án, đồng thời quản lý chặt chẽ việc sử dụng vốn vay và tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thu hồi nợ đầy đủ.
Kiểm soát chặt chẽ hoạt động cấp tín dụng cho đầu tư và kinh doanh chứng khoán, đặc biệt là trong lĩnh vực cổ phiếu và trái phiếu doanh nghiệp, là rất quan trọng Cần tuân thủ các quy định về giới hạn và tỷ lệ đảm bảo an toàn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và BIDV Đối với các khoản tín dụng đã cấp, cần tiến hành rà soát để đảm bảo rằng khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định.
3.2.3 Tăng trưởng tín dụng gắn với chuyển dịch nền khách hàng
Ngân hàng cần kiểm soát cho vay đối với các ngành có rủi ro cao, đồng thời tăng trưởng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả, phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Điều này thực hiện theo chủ trương của Chính phủ, chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và định hướng kế hoạch kinh doanh của BIDV, nhằm đảm bảo tuân thủ các quy định về an toàn tài chính.
Ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa, công nghiệp hỗ trợ, cùng với doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao Đồng thời, các động lực tăng trưởng kinh tế theo chỉ đạo của Chính phủ như đầu tư, tiêu dùng và xuất khẩu cũng được chú trọng Các khách hàng có xếp hạng tín dụng A trở lên và phân loại nợ nhóm 1, cũng như các khoản cấp tín dụng có hệ số rủi ro thấp, sẽ được ưu tiên trong việc cấp tín dụng.
Phát triển khách hàng mới cùng với việc sàng lọc khách hàng hiện tại nhằm tối ưu hóa tài sản có rủi ro và hiệu quả dựa trên rủi ro Mục tiêu là đảm bảo sự tổng hòa lợi ích và mang lại hiệu quả bền vững cho doanh nghiệp.
Đối với định hướng kinh doanh theo ngành, cần thực hiện nghiêm ngặt giới hạn tín dụng cho các ngành nằm trong danh sách quản lý rủi ro của Hội đồng quản trị, như bất động sản, sản xuất và chế biến thủy hải sản, cũng như xây dựng công trình giao thông Tập trung cấp tín dụng cho các khách hàng thuộc các ngành tiểu ngành có triển vọng tích cực, đồng thời thận trọng trong việc cấp tín dụng cho những ngành có dấu hiệu suy giảm trong năm tới, nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả.
Chuyển dịch cơ cấu KH theo hướng tiếp tục đẩy mạnh tín dụng bán lẻ và doanh nghiệp nhỏ và vừa, củng cố khách hàng doanh nghiệp lớn:
Để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, ngân hàng cần ưu tiên nguồn lực ngay từ đầu năm, tập trung phát triển phân khúc khách hàng mục tiêu với xếp hạng từ A- trở lên, độ tuổi từ 20-50, có tiềm lực tài chính tốt và thu nhập trung bình cao Đặc biệt, nên chú trọng đến nhóm khách hàng giàu có và khách hàng nhận lương qua ngân hàng Đồng thời, ngân hàng nên cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ và ưu tiên cấp tín dụng không vượt quá 8 tỷ đồng với hệ số rủi ro tín dụng là 75%.
Doanh nghiệp cần ưu tiên phát triển khách hàng mang lại hiệu quả cao, đặc biệt là các doanh nghiệp tham gia vào chuỗi giá trị và chuỗi cung ứng của những khách hàng lớn, uy tín trên thị trường, cũng như các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu được BIDV đánh giá cao Đối với khách hàng doanh nghiệp nước ngoài, cần tập trung phát triển mạnh mẽ các doanh nghiệp FDI từ các quốc gia phát triển như Hàn Quốc, Trung Quốc, Đài Loan, đặc biệt là những doanh nghiệp thuộc chuỗi cung ứng giá trị bền vững và có sự hỗ trợ từ công ty mẹ lớn Ngoài ra, các doanh nghiệp FDI trong lĩnh vực công nghệ cao, công nghiệp chế biến chế tạo như điện tử bán dẫn, tin học, điện thoại thông minh, ô tô, công nghệ 5G, vật liệu mới, năng lượng tái tạo, tiết kiệm năng lượng và hóa dầu cũng cần được ưu tiên phát triển.
3.2.4 Nâng cao khoa học công nghệ, thúc đẩy chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng
Ngân hàng BIDV cần tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ và chuyển đổi số để theo kịp xu hướng hiện đại, vì hiện tại, việc áp dụng công nghệ vào dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng vẫn còn hạn chế.
Kiến nghị
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng, BIDV chi nhánh Vĩnh Phúc cần nỗ lực không chỉ từ chính mình mà còn cần sự hỗ trợ từ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và đặc biệt là Hội sở chính.
3.3.1 Đối với các cơ quan Nhà nước và Chính phủ
Các ban ngành tài nguyên môi trường và chính quyền địa phương cần tăng cường hỗ trợ trong việc giải phóng mặt bằng và đẩy nhanh tiến độ các dự án nhà đất Việc này sẽ giúp hoàn thiện thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà đất cho khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho họ có tài sản đảm bảo hợp pháp theo quy định ngân hàng để thực hiện vay vốn.
Chính quyền địa phương cần đơn giản hóa thủ tục hành chính, tăng tốc độ giải quyết hồ sơ cho khách hàng và ngân hàng Tòa án nhân dân cũng nên hỗ trợ ngân hàng trong việc kiện tụng và xử lý nợ xấu theo quy định pháp luật, nhằm nhanh chóng thu hồi vốn cho ngân hàng.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
NHNN cần nhanh chóng hoàn thiện hành lang pháp lý phù hợp với thực tiễn Việt Nam trong bối cảnh phục hồi sau đại dịch Covid-19, đồng thời chú trọng phối hợp chính sách giữa các cấp, ban ngành và địa phương Ngoài ra, cần hợp tác với các NHTM để thúc đẩy sự hình thành ngân hàng số và đẩy mạnh quá trình chuyển đổi số, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng.
NHNN cần phối hợp chặt chẽ với các NHTM để xây dựng một liên minh ngân hàng bền vững, tránh cạnh tranh không lành mạnh và hoạt động riêng lẻ Việc cải thiện và phân phối nguồn lực đồng đều là cần thiết để phát triển hệ thống ngân hàng hiệu quả và minh bạch Một hệ thống ngân hàng tốt sẽ là nơi các NHTM cùng nhau phát triển và cạnh tranh một cách tích cực.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cung cấp thông tin tín dụng của khách hàng nhằm đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, ngăn chặn các vụ lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng BIDV và toàn hệ thống Việc phát huy hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) là rất cần thiết, vì thông tin chính xác đóng góp đáng kể vào hiệu quả hoạt động tín dụng, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi thông tin bùng nổ và công nghệ hiện đại có thể làm giả thông tin, tạo ra thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
● Kiểm soát chặt chẽ khoản cấp tín dụng với mục đích kinh doanh bất động sản:
Trước tình hình thị trường bất động sản tăng trưởng nóng, Giám đốc Chi nhánh cần quán triệt cán bộ cập nhật thường xuyên các quy định mới của Pháp luật và BIDV liên quan đến lĩnh vực này Cần phân tích và theo dõi diễn biến thị trường để có nhận định chính xác trong việc đánh giá tài sản đảm bảo và phương án vay vốn của khách hàng Chi nhánh nên thận trọng khi quyết định cấp tín dụng tại các khu vực có tình trạng sốt đất và biến động cung cầu bất động sản cao.
Để thực hiện cho vay đúng với bản chất sản phẩm tín dụng, cần thẩm định và đánh giá kỹ lưỡng nhân thân, nguồn gốc và mục đích vay vốn của khách hàng, ưu tiên cho nhu cầu nhà ở thực sự Tuân thủ nghiêm ngặt quy định về thẩm định và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đồng thời xác thực thông tin khách hàng và đảm bảo tính khớp đúng giữa hồ sơ vay vốn lưu trữ tại ngân hàng và bản gốc mà khách hàng cung cấp Đặc biệt chú ý đến các hồ sơ vay vốn của khách hàng đã có nhiều khoản vay nhu cầu nhà ở tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác, cũng như những khách hàng thường xuyên phát sinh nhiều khoản vay mua nhà trong một khoảng thời gian ngắn, nhằm hạn chế việc cho vay với mục đích đầu cơ, kinh doanh bất động sản.
Không cho vay mục đích đầu cơ, mua gom, hay mua đi bán lại bất động sản, cũng như không lách luật cho vay tiêu dùng để phục vụ nhu cầu nhà ở nhưng thực chất là để đầu cơ Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn cho mục đích kinh doanh bất động sản, chi nhánh sẽ thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV Đối với vay vốn ngắn hạn cho sản phẩm nhà ở, chi nhánh cần thẩm định kỹ mục đích vay và chỉ cho vay khi đảm bảo nhu cầu chính đáng, đồng thời khách hàng phải có khả năng trả nợ theo quy định của BIDV.
● Phát triển tín dụng xanh:
Tín dụng xanh và bền vững đang trở thành yêu cầu thiết yếu trong phát triển ngân hàng hiện đại Định hướng phát triển tín dụng xanh không chỉ là mục tiêu mà còn là lợi thế cạnh tranh quan trọng cho các ngân hàng Việc tăng cường phát triển tín dụng xanh sẽ góp phần thúc đẩy sự bền vững và bảo vệ môi trường.
BIDV là ngân hàng tiên phong hợp tác với Bộ Tài nguyên và Môi trường trong việc thực hiện chương trình cam kết COP26, nhằm thúc đẩy chuyển đổi kinh tế theo hướng tăng trưởng xanh Điều này không chỉ bảo vệ môi trường và ngăn chặn biến đổi khí hậu, mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng tài nguyên và năng lượng, thể hiện trách nhiệm xã hội và môi trường của ngân hàng.
● Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
BIDV tiếp tục nâng cao năng lực điều hành và quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng, đảm bảo sự phù hợp với khẩu vị rủi ro và tỷ lệ an toàn vốn Ngân hàng thực hiện nghiêm túc Chỉ thị 07/CT-NHNN và Chương trình hành động số 8005/BIDV-KTGS ngày 3/11/2017 nhằm tăng cường phòng, chống vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, đảm bảo an ninh và an toàn hoạt động ngân hàng, góp phần vào sự ổn định của hệ thống tài chính và tiền tệ.
Tăng cường giám sát và kiểm tra hoạt động tín dụng tại các phòng ban, chi nhánh nhằm đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật và của BIDV Cần kịp thời phát hiện và xử lý nghiêm các tổ chức, cá nhân vi phạm, đặc biệt là những trường hợp yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm không bắt buộc khi cấp tín dụng.
Chấp hành nghiêm túc các Kết luận thanh tra và kiểm toán của NHNN cùng các cơ quan liên quan, đồng thời thực hiện các biện pháp khắc phục và xử lý triệt để các vấn đề tồn tại và vi phạm Điều này nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.
Cần xử lý kịp thời và nghiêm minh các đơn vị cùng người đứng đầu khi chất lượng tín dụng giảm sút và nợ xấu gia tăng, nhằm bảo vệ kết quả và hình ảnh của toàn hệ thống.