TS Tô Ngọc Hưng “Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản tiền hoặc hàng hóa giữa ngân hàng và bên đi vay cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác, trong đó, ngan hàng chuyển gia
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng
Muốn hiểu tín dụng ngân hàng là gì trước hết ta cần tìm hiểu thế nào là tín dụng?
Tín dụng, xuất phát từ tiếng Latinh "CREDO", mang ý nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm, được định nghĩa qua nhiều khía cạnh khác nhau.
- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả
- Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết thu hồi lại một giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là quá trình chuyển giao vốn, có thể là tiền tệ hoặc hiện vật, từ một tổ chức hoặc cá nhân này sang tổ chức hoặc cá nhân khác Sự chuyển giao này diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định và dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
Tín dụng là hình thức giao dịch chuyển giao tài sản giữa người vay và người cho vay, dựa trên thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi Đây là hình thức cấp tín dụng phổ biến nhất và chiếm tỷ trọng lớn tại các ngân hàng Quan hệ tín dụng có thể được minh họa qua một sơ đồ đơn giản.
Sơ đồ 1.2: Quan hệ tín dụng
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng (2022) của PGS TS Tô Ngọc Hưng, tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Như vậy, từ khái niệm trên có thể rút ra được bản chất của tín dụng ngân hàng:
Tín dụng được xây dựng trên nền tảng sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay Quan hệ tín dụng chỉ được thiết lập khi người cho vay tin tưởng vào khả năng và sự sẵn lòng trả nợ của người vay Đây là điều kiện tiên quyết để hình thành mối quan hệ tín dụng Đồng thời, người vay cũng cần tin tưởng vào hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của mình.
Tín dụng là quá trình ngân hàng tạm thời chuyển nhượng tài sản cho người đi vay với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong một thời gian nhất định Sau thời gian thỏa thuận, người đi vay phải trả lại giá trị bao gồm cả gốc và lãi, trong đó phần chênh lệch là chi phí cho việc sử dụng vốn của người khác Do đó, mức chênh lệch này cần đủ lớn để thu hút người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn.
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro do sự mất cân xứng thông tin giữa khách hàng và ngân hàng Những rủi ro này không chỉ đến từ nguyên nhân chủ quan của cả hai bên mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan như biến động thị trường, chu kỳ kinh tế, thay đổi chính sách, và các tình huống bất khả kháng như thiên tai hay địch họa.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng được xây dựng dựa trên lòng tin giữa bên cho vay và bên đi vay Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có niềm tin vào khả năng sử dụng vốn vay hiệu quả và khả năng hoàn trả nợ đúng hạn của khách hàng Ngược lại, người đi vay cũng phải tin tưởng vào khả năng kiếm tiền trong tương lai để thanh toán nợ Đây là yếu tố quan trọng nhất, tạo nền tảng cho các yếu tố khác trong quyết định cho vay Trong quá trình này, ngân hàng sẽ ưu tiên theo ba tiêu chí chính: (1) Tín nhiệm và uy tín của người vay; (2) Tính khả thi của dự án kinh doanh; (3) Tài sản bảo đảm.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời tài sản từ ngân hàng cho người vay, với cam kết hoàn trả gốc và lãi trong thời gian nhất định Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, yêu cầu mọi khoản tín dụng phải có thời hạn để bảo đảm khả năng hoàn trả vốn huy động Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng cần xem xét tính chất thời hạn nguồn vốn và chu kỳ luân chuyển vốn của người vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định, có thể cấp tín dụng dài hạn; ngược lại, nếu nguồn vốn ngắn hạn không ổn định, chỉ nên cấp tín dụng ngắn hạn để tránh rủi ro thanh khoản Thời hạn cho vay cần phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng, giúp họ có khả năng trả nợ đúng hạn.
Hoạt động tín dụng yêu cầu sự hoàn trả, trong đó giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị cho vay ban đầu Điều này có nghĩa là khách hàng không chỉ phải hoàn trả gốc mà còn phải thanh toán lãi suất cho Ngân hàng Khoản lãi này không chỉ bù đắp chi phí hoạt động mà còn tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất kinh doanh của Ngân hàng.
Tín dụng mang lại rủi ro cao cho ngân hàng, và việc đánh giá độ an toàn của hồ sơ vay vốn là một thách thức lớn Trong quá trình này, thông tin bất cân xứng thường dẫn đến lựa chọn đối kháng và rủi ro đạo đức Khả năng thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khách hàng mà còn vào các yếu tố bên ngoài như biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát và thiên tai Khi môi trường kinh doanh thay đổi, khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, từ đó gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện và được thực hiện theo các hợp đồng pháp lý chặt chẽ như hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp và hợp đồng bảo lãnh Bên vay có trách nhiệm hoàn trả khoản vay đúng hạn cho ngân hàng Hai nguyên tắc cơ bản của tín dụng ngân hàng là: vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng.
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, với tài sản giao dịch trong tín dụng chủ yếu là tiền Tuy nhiên, trong một số hình thức tín dụng như cho thuê tài chính, tài sản giao dịch có thể bao gồm các loại tài sản khác, chẳng hạn như tài sản cố định.
1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
1.2.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Theo Giáo trình Tín dụng ngân hàng (2013) của GS.TS Nguyễn Văn Tiến:
Chất lượng tín dụng ngân hàng là chỉ tiêu tổng hợp thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng Nó đảm bảo an toàn và hiệu quả cho ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội.
Theo tác giả Thị trường tài chính (2018) trong bài viết “Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng là gì?” trên Topbank.vn, chất lượng tín dụng là khái niệm kinh tế phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Nó thể hiện khả năng thực hiện hợp đồng tín dụng theo đúng quy định và nguyên tắc, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng như khả năng ứng phó với rủi ro trong quá trình hoạt động tín dụng, đáp ứng linh hoạt nhu cầu vốn của nền kinh tế.
Khái niệm chất lượng tín dụng có thể được hiểu đa dạng qua ba khía cạnh chính: từ góc độ khách hàng, ngân hàng và xã hội Chất lượng tín dụng theo quan điểm khách hàng phản ánh sự hài lòng và độ tin cậy của dịch vụ tín dụng Trong khi đó, từ góc độ ngân hàng, chất lượng tín dụng liên quan đến khả năng thu hồi nợ và rủi ro tín dụng Cuối cùng, quan điểm xã hội về chất lượng tín dụng nhấn mạnh ảnh hưởng của tín dụng đến phát triển kinh tế và công bằng xã hội.
Tín dụng cần phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, với lãi suất hợp lý và thủ tục đơn giản Điều này giúp thu hút nhiều khách hàng trong khi vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng Khoản tín dụng này phải hỗ trợ khách hàng tạo ra lợi nhuận đủ để chi trả lãi vay và tăng giá trị tài sản của họ.
Từ góc độ ngân hàng, phạm vi và mức độ tín dụng cần phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đảm bảo an toàn cho vốn vay và tính cạnh tranh trên thị trường Nguyên tắc quan trọng là phải hoàn trả đầy đủ, đúng hạn và có lãi khi kết thúc hợp đồng tín dụng.
Tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết việc làm, khai thác tiềm năng kinh tế và thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung sản xuất Điều này không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội mà còn góp phần vào các mục tiêu chung của Nhà nước.
1.2.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng, chiếm khoảng 2/3 tổng tài sản và tạo ra phần lớn lợi nhuận Khi chất lượng tín dụng được nâng cao, lợi ích sẽ đến với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Do đó, việc cải thiện chất lượng tín dụng là cần thiết và phải được thực hiện thường xuyên.
Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tăng cường khả năng thu hồi nợ đúng hạn Điều này giúp ngân hàng mở rộng khả năng cung cấp tín dụng và các dịch vụ khác, nhờ vào việc gia tăng vòng quay vốn tín dụng và cải thiện khả năng thanh khoản.
Chất lượng tín dụng không chỉ phụ thuộc vào việc khách hàng trả nợ đúng hạn, mà còn liên quan đến sự hài lòng của họ Việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Điều này không chỉ tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng mà còn nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp tăng khả năng sinh lợi cho các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bằng cách giảm thiểu sự chậm trễ, cắt giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và các chi phí thiệt hại từ việc không thu hồi được vốn đã cho vay.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể Điều này là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại.
Nâng cao chất lượng tín dụng mang lại cho khách hàng hệ thống sản phẩm tín dụng tốt hơn, giúp rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản vay, từ đó cung cấp nguồn vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh và mở ra cơ hội kinh doanh mới Đồng thời, việc đánh giá chất lượng các khoản vay giúp khách hàng thương lượng với ngân hàng thương mại về các điều kiện vay vốn như lãi suất, kỳ hạn vay và bảo đảm tiền vay Điều này cũng giúp ngân hàng cập nhật thông tin khách hàng, từ đó trở thành nhà tư vấn hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy nền kinh tế - xã hội.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng thực hiện hiệu quả chức năng trung gian tín dụng, kết nối tiết kiệm và đầu tư, từ đó điều hòa vốn trong nền kinh tế và giảm lượng tiền mặt lưu thông Chất lượng tín dụng tốt đảm bảo ngân hàng thực hiện tốt chức năng thanh toán, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, giảm chi phí lưu thông cho xã hội, đồng thời ổn định lưu thông tiền tệ và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt Việc kiểm soát lạm phát cũng trở nên dễ dàng hơn, góp phần thúc đẩy đầu tư và tăng trưởng kinh tế bền vững Hơn nữa, nâng cao chất lượng tín dụng còn lành mạnh hóa quan hệ tín dụng bằng cách đơn giản hóa và hoàn thiện quy trình tín dụng, giảm thiểu các quan hệ cho vay không lành mạnh trong nền kinh tế.
Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố thiết yếu cần được chú trọng, không chỉ đối với ngân hàng và khách hàng mà còn cho toàn bộ nền kinh tế - xã hội.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Để phản ánh chất lượng tín dụng, có nhiều chỉ tiêu, nhưng hệ thống lại, bộ chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng là bộ chỉ tiêu định tính và bộ chỉ tiêu định lượng sau đây:
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Tên quốc tế: VietNam Prosperity Joint Stock Commercial Bank
Trụ sở chính: 89 P Láng Hạ, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Điện thoại: +84 (043) 9288869 Fax: +84 (043) 9288867 Đia chỉ website chính thức: https://www.vpbank.com.vn/
Lịch sử hình thành và phát triển
VPBank, được thành lập vào ngày 12/8/1993, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Năm 2010, ngân hàng đã chuyển mình mạnh mẽ sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại, và đến năm 2017, VPBank đã niêm yết thành công cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh, đánh dấu một bước tiến quan trọng Năm 2019, VPBank trở thành ngân hàng tư nhân duy nhất của Việt Nam có mặt trong top 500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất thế giới Đến cuối tháng 10/2021, VPBank hoàn tất thương vụ bán 50% vốn tại FE Credit, đánh dấu thương vụ M&A lớn nhất trong ngành tài chính Việt Nam.
VPBank đã thiết lập mối quan hệ hợp tác với nhiều đối tác lớn trong các lĩnh vực như Vinmec, Be Group, Bestlife, FTU, Flywire và Opes Những nỗ lực này không chỉ giúp ngân hàng khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường trong nước mà còn mở rộng tầm ảnh hưởng ra quốc tế.
Chiến lược phát triển và giá trị cốt lõi của VPBank
VPBank đặt ra mục tiêu chiến lược phát triển trong 5 năm tới (2022 - 2026) nhằm khẳng định vị thế vững chắc trong Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam và đạt quy mô nằm trong Top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á.
Chiến lược của chúng tôi là phát triển một ngân hàng đa năng hàng đầu, nổi bật với khả năng triển khai và đổi mới Chúng tôi cam kết tạo ra giá trị thông qua các giải pháp tài chính toàn diện, tận dụng sức mạnh tổng hợp của hệ sinh thái và ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Giá trị cốt lõi: Ngày 12/8/2023, nhân dịp kỷ niệm 30 năm thành lập, VPBank chính thức công bố 5 Giá trị cốt lõi mới gồm: Khát vọng – Chính trực – Hiệu quả -
Kỷ cương và sáng tạo là hệ giá trị cốt lõi mới của VPBank, được xây dựng dựa trên những phẩm chất đã hình thành bản sắc ngân hàng trong nhiều năm qua Hệ giá trị này không chỉ kế thừa mà còn bổ sung những tinh thần và giá trị mới, nhằm duy trì sự tăng trưởng bền vững cho ngân hàng trong tương lai.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của VPBank
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 Để có được một cái nhìn tổng thể về HĐKD của ngân hàng, tác giả đi sâu phân tích KQHĐ kinh doanh của NH trong 3 năm gần nhất, giai đoạn 2021 – 2023
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, là yếu tố then chốt tạo ra nguồn tài nguyên vốn cho kinh doanh Nhận thức rõ tầm quan trọng này, VPBank luôn chú trọng và đầu tư vào các hoạt động huy động vốn hiệu quả.
Bảng 2.1: Huy động vốn theo đối tượng của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Tiền gửi của Khách hàng 241.837 303.151 442.368 Tiền gửi của các TCTD 47.106 51.326 83.234
(Nguồn: BCTC VPBank giai đoạn 2021 – 2023)
Trong ba năm qua, NH VPBank đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong tổng huy động vốn Cụ thể, năm 2022, tổng nguồn vốn huy động của VPBank đạt 354.477 tỷ đồng, tăng 65.543 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng khoảng 22,68% so với năm 2021 Đặc biệt, năm 2023, tốc độ tăng trưởng huy động vốn đã nhanh chóng vượt qua năm trước, đạt 525.602 tỷ đồng, tăng thêm 171.125 tỷ đồng, tương đương gần 49% so với năm 2022.
Cơ cấu tiền gửi của ngân hàng chủ yếu đến từ tiền gửi của khách hàng, với sự tăng trưởng mạnh qua các năm Năm 2022, tiền gửi từ khách hàng đạt 303.151 tỷ đồng, chiếm 83,7% tổng vốn huy động, tăng 61,314 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 25,35% so với năm 2021 Đến năm 2023, tiền gửi của khách hàng tiếp tục tăng thêm 139.217 tỷ đồng, tương đương gần 25% so với năm 2022 Ngoài ra, tiền gửi từ các tổ chức tín dụng cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 8,96% trong năm 2022 so với năm 2021.
Bảng 2.2: Huy động vốn theo loại tiền của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
HĐV theo loại tiền Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
(Nguồn: BCTC VPBank giai đoạn 2021 – 2023)
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền của VPBank giai đoạn
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC VPBank)
Cơ cấu tiền gửi bằng VNĐ tại VPBank chiếm tỷ trọng lớn hơn hẳn so với các đồng ngoại tệ Từ năm 2021 đến 2023, giá trị tuyệt đối của tiền gửi nội tệ liên tục tăng, tuy nhiên tỷ lệ tương đối lại có sự biến động đáng kể.
Trong năm 2021, tỷ lệ tiền gửi VNĐ đạt 281.304 tỷ đồng, chiếm 97,36%, nhưng đến năm 2022, tỷ lệ này giảm xuống còn 94,67% Đến năm 2023, tỷ lệ tiền gửi VNĐ đã tăng trưởng mạnh, chiếm 98,65% Ngược lại, tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ có xu hướng giảm trong năm 2023, do các ngân hàng Trung ương liên tục tăng lãi suất để đối phó với lạm phát, giúp thị trường tài chính trở nên ổn định hơn Điều này cho thấy việc huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế so với huy động bằng nội tệ.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay khách hàng của VPBank giai đoạn 2021 - 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Cho vay khách hàng 345.391 424.663 551.472
Dư nợ cho vay khách hàng 355.281 438.336 566.271
(Nguồn: BCTC VPBank giai đoạn 2021 – 2023)
VPBank là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực hợp đồng tín dụng, với những thành tựu nổi bật trong công tác tín dụng, đặc biệt là trong giai đoạn 2021.
2023, khi nền kinh tế nước ta đang dần phục hồi Tổng dư nợ cho vay khách hàng trong năm 2022 đạt 438.336 tỷ đồng, tăng 83.057 tỷ đồng, tăng 23,38% so với năm
Năm 2021, nền kinh tế bắt đầu phục hồi, dẫn đến việc các hoạt động sản xuất kinh doanh được khôi phục Đến năm 2023, dư nợ cho vay khách hàng tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 566.271 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 26,9%.
2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác
VPBank luôn nỗ lực nghiên cứu và đầu tư vào phát triển nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Ngân hàng cung cấp đa dạng giải pháp công nghệ với các thương hiệu và nền tảng giao dịch như VPBank Prime, VPBank NEO, Race Car, Race Home, VPBank NEO Express và VPBank NEOBiz Bên cạnh đó, VPBank còn tích hợp các sản phẩm và ứng dụng công nghệ vào dịch vụ chăm sóc khách hàng, mở tài khoản và thanh toán từ xa.
VPBank cung cấp các gói vay hấp dẫn với lãi suất cạnh tranh cho cả cá nhân và doanh nghiệp Các sản phẩm vay bao gồm vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo và vay thế chấp có tài sản đảm bảo.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank
2.2.1 Phân tích chất lượng tín dụng thông qua chỉ tiêu định tính
Giai đoạn 2021 – 2023, CLTD của NH VPBank được thể hiện qua một số chỉ tiêu định tính sau:
Hoạt động tín dụng tại VPBank tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình và nguyên tắc đã được ban hành Ngân hàng luôn chú trọng thực hiện đúng các quy định, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động trong những năm qua Điều này giúp VPBank hạn chế rủi ro và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
NH đang nỗ lực nâng cao hiệu quả quản trị bằng cách kiểm soát và theo dõi chặt chẽ các quy trình làm việc của bộ phận tín dụng Đơn vị này liên tục nhắc nhở và thúc giục bộ phận tín dụng thực hiện công việc một cách công tâm, hiệu quả, và tuân thủ nghiêm ngặt từng bước trong quy trình tín dụng.
Uy tín của ngân hàng: Với 5 giá trị cốt lõi “ Khát vọng – chính trực – hiệu quả
VPBank cam kết phát triển bền vững với phương châm "kỷ cương – sáng tạo" nhằm vươn lên vị trí Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam và Top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á Ngân hàng luôn chú trọng xây dựng uy tín, hình ảnh và giá trị thương hiệu trên thị trường Đội ngũ cán bộ tín dụng (CBTD) của VPBank không ngừng nâng cao tính chuyên nghiệp trong nghiệp vụ, văn hóa giao tiếp, đồng thời luôn nhiệt tình, chu đáo trong việc hỗ trợ và chăm sóc khách hàng.
VPBank luôn tiên phong trong việc cập nhật công nghệ 4.0 tại Việt Nam, nhằm mang đến trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng Với mục tiêu đặt khách hàng lên hàng đầu, ngân hàng đã không ngừng hoàn thiện các công nghệ trực tuyến thông qua quá trình chuyển đổi số Các nền tảng giao dịch nổi bật như VPBank Prime, VPBank NEO, Race Car, Race Home, VPBank NEO Express và VPBank NEOBiz cùng với các sản phẩm công nghệ hỗ trợ dịch vụ chăm sóc khách hàng, mở tài khoản và thanh toán từ xa Đồng thời, VPBank cũng đã triển khai các ứng dụng hỗ trợ cán bộ nhân viên, giúp giảm bớt tính phức tạp trong thủ tục và nâng cao hiệu quả công việc.
Chất lượng nhân viên tín dụng là yếu tố quan trọng mà VPBank luôn chú trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ Với đội ngũ gần 13.000 nhân viên, ngân hàng không ngừng cải thiện phẩm chất đạo đức, tính kỷ luật và kỹ năng chuyên môn thông qua các buổi tập huấn và đào tạo thường xuyên Bên cạnh đó, VPBank còn tổ chức các hoạt động giải trí nhằm nâng cao tinh thần làm việc của nhân viên Nhờ đó, CBNV tại VPBank luôn nắm rõ định hướng hoạt động tín dụng và không ngừng phát triển bản thân để mang đến sự hài lòng tốt nhất cho khách hàng.
Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao lợi thế cạnh tranh trong thị trường ngày càng mở rộng Khi khách hàng hài lòng, ngân hàng sẽ xây dựng được thương hiệu và uy tín, từ đó thu hút được những khách hàng trung thành Việc đáp ứng kỳ vọng của khách hàng không chỉ tạo ra sự tín nhiệm mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng thông qua chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1 Dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng Để có một cái nhìn chi tiết hơn về thực trạng HĐTD của VPBank, ngoài việc đánh giá các chính sách, quy định, quy trình tín dụng thì chúng ta cũng cần phải đi sâu hơn về kết quả HĐTD của NH Một trong những chỉ số thể hiện rõ nhất kết quả HĐTD của ngân hàng chính là dư nợ tín dụng
Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: BCTC VPBank giai đoạn 2021 – 2023)
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng của VPBank giai đoạn 2021
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC VPBank)
Giai đoạn 2021 – 2023, tổng dư nợ cho vay khách hàng của VPBank tăng trưởng đáng kể, đạt 279.868 tỷ đồng với mức tăng trưởng tín dụng 26,67%, vượt kế hoạch và cao hơn mức trung bình của hệ thống (13,3%) Mặc dù đại dịch COVID-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế Việt Nam, với nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn, VPBank đã ứng phó kịp thời nhờ vào các chỉ đạo của Nhà nước, giúp hạn chế tác động của dịch bệnh và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Năm 2022, nền kinh tế Việt Nam phục hồi mạnh mẽ sau tác động của COVID-19 Theo báo cáo kiểm toán của VPBank, dư nợ tín dụng tăng 29,23%, gấp đôi so với mức tăng 14,5% của toàn ngành, đạt 361.670 tỷ đồng, nằm trong nhóm ngân hàng có tăng trưởng cao nhất Với chiến lược kinh doanh linh hoạt, chú trọng an toàn thanh khoản và nền tảng vốn vững chắc, VPBank đã dẫn đầu thị trường về quy mô vốn vào cuối năm 2022.
Dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng của VPBank giai đoạn 2021 - 2023
Dư nợ tín dụng Tốc độ tăng trưởng động và tăng trưởng trong HĐTD, đi đôi với hoạt động kinh doanh tích cực nhờ đa dạng hóa nguồn thu
Năm 2023, nền kinh tế phục hồi thúc đẩy nhu cầu mở rộng hoạt động, đầu tư, mua sắm và tiêu dùng của cá nhân và doanh nghiệp Để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng, VPBank đã triển khai chiến lược đa phân khúc, đón đầu xu hướng trong những tháng cuối năm Tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng đạt 496.408 tỷ đồng, tăng 37,25% so với năm trước, cho thấy hiệu quả của chiến lược này.
Tổng dư nợ của VPBank đã tăng qua các năm, cho thấy ngân hàng này không ngừng mở rộng quy mô cho vay và phát triển tệp khách hàng, cả về chất lượng lẫn số lượng, góp phần vào sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động cho vay.
Xét về cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế trong giai đoạn 2021 – 2023
Bảng 2.6: Cho vay theo thành phần kinh tế của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng Quy mô Tỷ trọng
(Nguồn: BCTC VPBank giai đoạn 2021 – 2023)
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2021 – 2023
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC VPBank)
Theo biểu đồ 2.3, tín dụng của KHCN có xu hướng tăng dần qua các năm, với tỷ lệ khách hàng cá nhân lần lượt là 31%, 35% và 42% trong ba năm Thành công này đến từ việc VPBank chú trọng và quan tâm đến khách hàng, xây dựng được tệp khách hàng lớn và duy trì tính hiệu quả, ổn định trong hoạt động của bộ phận tín dụng KHCN.
Doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế (TCKT) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, nhưng có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, năm 2021, tỷ lệ dư nợ tín dụng của khu vực doanh nghiệp chiếm 68% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng này giảm xuống còn 65% vào năm 2022 và chỉ còn 58% vào năm 2023.
Nguyên nhân có thể xuất phát từ những khó khăn của nền kinh tế, khi các yếu tố kinh tế - xã hội tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh và giao thương của doanh nghiệp, dẫn đến sự suy giảm trong hoạt động tín dụng ngân hàng Đây là thách thức lớn đối với VPBank, yêu cầu ngân hàng cần phát triển các chiến lược tín dụng mới phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội và tăng cường nỗ lực trong việc thúc đẩy tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp.
Cá nhân Doanh nghiệp & TCKT khác
Xét về cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: BCTC VPBank giai đoạn 2021 – 2023)
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn vay của VPBank giai đoạn
(Nguồn: tác giả tổng hợp từ BCTC VPBank)
VPBank tập trung vào việc khai thác khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh, đặc biệt là vay ngắn hạn dưới 1 năm Cơ cấu dư nợ của ngân hàng cho thấy hiệu quả trong công tác quản lý tài chính, với tỷ lệ nợ ngắn hạn chiếm ưu thế Điều này phản ánh chiến lược của VPBank trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng và hỗ trợ doanh nghiệp một cách hiệu quả.
Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – VPBank giai đoạn 2021 – 2023
2.3.1 Những kết quả đã đạt được
Những kết quả nổi bật, đáng chú ý của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 trong việc cải thiện CLTD có thể kể đến như:
Nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng qua các năm, đáp ứng nhu cầu vay vốn của tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Cơ cấu nguồn vốn cải thiện, với khoản tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất, cho thấy ngân hàng duy trì được lượng vốn ổn định với chi phí thấp.
VPBank cam kết thực hiện nghiêm túc các thủ tục tín dụng thông qua văn bản nội bộ và các buổi tập huấn nghiệp vụ Việc đánh giá và phân loại khách hàng cũng như các khoản vay được tiến hành một cách khách quan Hằng năm, ngân hàng tổ chức các chương trình đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn cho cán bộ tín dụng và nhân viên liên quan, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ tín dụng.
VPBank tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong quy mô dư nợ tín dụng, điều này chứng tỏ nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc mở rộng thị phần hoạt động tín dụng.
Cơ cấu dư nợ cho vay tại VPBank đã có sự chuyển biến tích cực, phù hợp với chủ trương của NHNN về kiểm soát và hạn chế tín dụng ngoại tệ Hiện tại, nội tệ của VPBank vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ, đạt trên 95%.
TD ngắn hạn và trung dài hạn được duy trì khá hợp lý, luôn đảm bảo tính cân đối và ổn định
Trong ba năm gần đây, vòng quay vốn tín dụng và tỷ lệ LDR của VPBank đã có sự thay đổi nhưng vẫn duy trì ở mức hợp lý Điều này cho thấy công tác quản lý và chất lượng tín dụng của ngân hàng này rất tốt và ổn định.
2.3.2 Hạn chế và tồn tại
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, HĐTD của VPBank vẫn tồn tại những hạn chế cần khắc phục kịp thời, tránh gây ra tổn thất
Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn có xu hướng gia tăng nhanh chóng Năm 2023, tỷ lệ nợ xấu của VPBank đã đạt 3,2%, vượt mức an toàn 3%, điều này cảnh báo về tình hình tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới.
Công tác kiểm soát trong quá trình và sau khi cho vay hiện còn lỏng lẻo và mang tính hình thức Các cán bộ tín dụng (CBTD) chưa thực sự chú trọng vào việc giám sát sau khi giải ngân, dẫn đến việc không nắm bắt kịp thời những thay đổi về tình hình hoạt động kinh doanh và tài chính của khách hàng Thông tin tín dụng không được cập nhật đầy đủ, gây khó khăn trong việc thẩm định chất lượng tín dụng Hệ quả là tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhanh chóng trong những năm gần đây, phản ánh chất lượng tín dụng đang có xu hướng giảm sút.
Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh, nhưng điều này cũng yêu cầu họ phải liên tục tìm kiếm khách hàng nhằm duy trì hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, một số khoản cho vay không đảm bảo chất lượng khách hàng có thể dẫn đến sự suy giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng, VPBank buộc phải trích lập dự phòng lớn, dẫn đến tăng chi phí và ảnh hưởng đến lợi nhuận chung của ngân hàng Điều này có thể tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh cũng như đời sống của cán bộ nhân viên.
Nguyên nhân
Những hạn chế, tồn đọng của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 do nhiều nguyên nhân gây ra: a Các nhân tố thuộc môi trường
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam hiện đang gặp nhiều khó khăn với rủi ro tiềm ẩn cao Mặc dù đã có nhiều văn bản pháp lý được xây dựng và hoàn thiện trong những năm qua, nhưng sự đồng bộ vẫn chưa đạt yêu cầu Nhiều quy định đã được ban hành nhưng chưa được thực thi, đặc biệt trong lĩnh vực rủi ro tín dụng, khiến hầu hết các ngân hàng chưa thực hiện đúng Hơn nữa, việc kiểm soát và theo dõi của Ngân hàng Nhà nước vẫn còn hạn chế, dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động ngân hàng.
Chủ trương và chính sách hiện tại thiếu tính ổn định, khiến hệ thống ngân hàng đối mặt với nguy cơ rủi ro chính sách, đặc biệt liên quan đến lãi suất và tỷ giá vàng Nhiều tổ chức tài chính hiện nay tập trung vào việc theo dõi các biện pháp chính sách thay vì dự đoán từ diễn biến thị trường Sự cứng rắn của chính sách tài chính – tiền tệ càng làm nổi bật xu hướng này Thị trường tài chính Việt Nam đang trải qua giai đoạn cạnh tranh ác liệt và không ổn định, làm cho việc áp dụng các biện pháp quản lý qua công cụ hành chính trở nên cần thiết Tuy nhiên, việc áp dụng các biện pháp này có thể gây sốc cho nền kinh tế, do đó cần xác định rõ "điểm dừng" để chuyển sang sử dụng các công cụ kinh tế nhằm điều hành thị trường tài chính hiệu quả hơn.
Uy tín và đạo đức của khách hàng là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng Nhiều khách hàng đã lợi dụng kẽ hở trong chính sách để thực hiện hành vi lừa đảo Ngành ngân hàng phải đối mặt với sự đa dạng và phức tạp của khách hàng, từ các lĩnh vực kinh doanh khác nhau đến năng lực tài chính và uy tín không đồng đều Do đó, việc sàng lọc khách hàng một cách chọn lọc là cần thiết để tiếp cận đúng đối tượng Tuy nhiên, điều này trở nên khó khăn nếu như cán bộ tín dụng thiếu chuyên môn, dễ dẫn đến việc bị khách hàng lừa đảo.
Năng lực kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp tại Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn do việc vay vốn quá mức trong khi cơ chế quản lý còn yếu kém Thống kê cho thấy tỷ lệ vốn tự có của hầu hết doanh nghiệp chỉ đạt 20-30% vốn hoạt động, dẫn đến việc phụ thuộc vào tín dụng để mở rộng kinh doanh Hơn nữa, nhiều doanh nghiệp chưa chú trọng cải thiện cấu trúc vốn đầu tư và đầu tư vào hạ tầng công nghệ, làm giảm khả năng cạnh tranh Hệ quả là hàng tồn kho gia tăng, khiến nợ xấu tăng cao khi doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm.
Số liệu tài chính của doanh nghiệp thường không đảm bảo tính trung thực và chính xác, với việc cung cấp thông tin sai lệch cho ngân hàng để gian lận tài chính là hiện tượng phổ biến Mặc dù các số liệu này đã được kiểm toán và phê duyệt, nhưng tình trạng này có thể gây ra những ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định tín dụng của ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng xảy ra một cách tự nhiên.
Chính sách tín dụng của ngân hàng còn nhiều hạn chế, thiếu hạn mức tín dụng phù hợp cho từng nhóm khách hàng và sản phẩm cụ thể Hơn nữa, VPBank chưa áp dụng rộng rãi và hiệu quả các nghiệp vụ phái sinh và chứng khoán hóa để giảm thiểu rủi ro cho các khoản vay.
Công tác thu thập thông tin tín dụng hiện nay chưa đạt hiệu quả cao do ngân hàng chỉ có thể sử dụng thông tin từ Trung tâm tín dụng CIC của NHNN, một nguồn thông tin đáng tin cậy nhưng thường không được cập nhật đầy đủ Đặc biệt, đối với khách hàng lần đầu vay, thông tin từ CIC không thể sử dụng Ngoài ra, ngân hàng còn dựa vào thông tin từ khách hàng và một số nguồn bên ngoài, nhưng những nguồn này còn hạn chế cả về chất lượng lẫn số lượng, dẫn đến việc đánh giá tín dụng không chính xác.
Công tác đánh giá tài sản thế chấp là một yếu tố quan trọng trong quá trình cho vay, nhưng việc xác định giá trị và tính pháp lý của tài sản có thể gặp khó khăn, dẫn đến chất lượng khoản vay bị giảm Các tài sản thế chấp như đất đai, nhà ở, và máy móc thiết bị thường có giá trị không ổn định, gây ra thách thức trong việc định giá chính xác Hệ quả là giá trị tài sản thế chấp có thể giảm sau khi vay so với giá trị ban đầu.
Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay thường mang tính hình thức, khi cán bộ tín dụng chủ yếu dựa vào tài liệu do doanh nghiệp cung cấp Việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất hàng quý thường không hiệu quả, đặc biệt khi doanh nghiệp cố tình che giấu thông tin Hệ quả là không phát hiện kịp thời các rủi ro và không có biện pháp xử lý thích hợp, dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu trong ngân hàng.
Trình độ và phẩm chất của cán bộ tại VPBank còn chưa đồng đều, với một số cán bộ thể hiện sự chủ quan và thiếu cẩn trọng trong công việc Tại một số chi nhánh, nhiều cán bộ chưa nắm bắt kịp thời biến động thị trường, dẫn đến thiếu kinh nghiệm trong việc đánh giá hiệu quả và rủi ro của khoản vay từ giai đoạn xét duyệt đến cho vay.
Hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng hiện đang gặp nhiều hạn chế, đặc biệt trong việc quan sát và đánh giá rủi ro Ngân hàng vẫn thụ động, chủ yếu dựa vào yếu tố tuổi nợ thay vì cập nhật theo tình hình kinh doanh thực tế Thêm vào đó, việc thiếu cơ sở dữ liệu để phân tích và dự báo môi trường kinh doanh cũng như xác định tầm nhìn trung và dài hạn đã dẫn đến việc chiến lược kinh doanh chủ yếu dựa vào kết quả năm trước mà không đánh giá đúng mức độ rủi ro và khả năng quản trị tương xứng.
Chất lượng kiểm toán nội bộ hiện nay chưa đạt yêu cầu cao, chủ yếu chỉ tập trung vào việc kiểm tra sự tuân thủ của nhân viên với các quy định của Ngân hàng Nhà nước, cũng như điều tra các hành vi gian lận và sai sót Tuy nhiên, chưa có sự đánh giá đầy đủ về hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ (KSNB) và việc đề xuất các biện pháp cải tiến cần thiết.
Trong chương này, tác giả đã giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và phân tích các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, bao gồm huy động vốn và sử dụng vốn để cho vay Qua đó, tác giả đã chỉ ra những kết quả kinh doanh nổi bật mà VPBank đã đạt được.
Chương 2 cũng chú trọng trình bày những phân tích thực trạng CLTD tại VPBank qua các năm từ đó đánh giá được CLTD tại Ngân hàng với những kết quả, tồn tại và chỉ ra được những nguyên nhân của hạn chế đó Chương 2 là cơ sở để tác giả đưa ra những giải pháp và kiến nghị cho việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ được nói đế tại chương 3.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - VPBANK
Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng
Trước triển vọng kinh tế vĩ mô tích cực năm 2024, VPBank đặt mục tiêu tăng trưởng kinh doanh ít nhất 20%, đồng thời tập trung vào phát triển bền vững trong trung và dài hạn Ngân hàng cũng ưu tiên các phân khúc chiến lược như bán lẻ, SME và mở rộng sang lĩnh vực FDI, nhằm tận dụng cơ hội thị trường và lợi thế từ đối tác SMBC, qua đó đa dạng hóa nguồn doanh thu và gia tăng lợi nhuận.
VPBank đã chỉ ra những yếu tố thuận lợi cho nền kinh tế, bao gồm việc dừng chu kỳ tăng lãi suất vào năm 2023, cùng với sự cải thiện trong hoạt động sản xuất và xuất nhập khẩu nhờ phục hồi kinh tế toàn cầu Tại Việt Nam, dòng vốn FDI tiếp tục được thu hút vào chuỗi cung ứng toàn cầu, trong khi chính phủ ưu tiên giải ngân đầu tư công nhằm kích thích tăng trưởng kinh tế và duy trì sự phục hồi tích cực trong tiêu dùng nội địa.
Với sự phục hồi của nền kinh tế toàn cầu, Việt Nam được kỳ vọng sẽ có sự bứt phá trong năm 2024, trở thành điểm sáng trong khu vực Chính phủ đặt mục tiêu tăng trưởng GDP từ 6,0 - 6,5% và kiểm soát CPI ở mức 4,0 - 4,5% Động lực chính cho sự tăng trưởng này sẽ đến từ các yếu tố quan trọng trong nền kinh tế.
Sự hồi phục của hoạt động sản xuất và xuất khẩu được thúc đẩy bởi nhu cầu toàn cầu tăng trở lại Bên cạnh đó, tiêu dùng nội địa cũng duy trì đà tăng trưởng tích cực nhờ vào các chính sách kích thích tiêu dùng và sự phục hồi của lĩnh vực du lịch, dịch vụ.
- Việt Nam vẫn là điểm đến thu hút của dòng vốn FDI;
- Đầu tư công tiếp tục được Chính phủ đẩy mạnh để kích thích tăng trưởng kinh tế
Chính phủ Việt Nam đang phải đối mặt với những thách thức trong lĩnh vực bất động sản, trái phiếu doanh nghiệp và bảo hiểm Đồng thời, nền kinh tế cũng có nguy cơ gia tăng lạm phát do căng thẳng địa chính trị, dẫn đến sự đứt gãy chuỗi cung ứng.
Ngành ngân hàng dự kiến sẽ phục hồi tích cực trong năm 2024 nhờ vào sự gia tăng nhu cầu tín dụng khi nền kinh tế hồi phục NHNN đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng toàn ngành đạt 15% trong năm tới Việc duy trì lãi suất thấp sẽ giúp các ngân hàng tối ưu hóa chi phí vốn, tạo điều kiện cho tín dụng phát triển Tuy nhiên, thách thức lớn là tỷ lệ nợ xấu tăng cao trong năm 2023, điều này cần được giải quyết để đạt được mục tiêu kép là tăng trưởng kinh tế và đảm bảo sức khỏe hệ thống ngân hàng.
Trong bối cảnh vĩ mô tích cực hơn với nền tảng vốn và quy mô khách hàng được củng cố trong năm 2023, VPBank đã tiến hành phân tích và đánh giá các kịch bản tăng trưởng cho năm tới Ngân hàng cam kết duy trì chính sách điều tiết linh hoạt nhằm đạt được tăng trưởng hiệu quả, phản ứng nhanh với biến động thị trường và tận dụng các cơ hội phát triển mới.
VPBank đã đặt ra các mục tiêu quan trọng trong kế hoạch kinh doanh 2024 như sau:
1 Tăng cường tăng trưởng quy mô chất lượng, trong tất cả các phân khúc:
- Tập trung vào các phân khúc chiến lược KHCN và SME để đạt được tăng trưởng đồng bộ
- Tìm kiếm và khai thác cơ hội phát triển trong phân khúc FDI đầy tiềm năng
- Đảm bảo được sự thanh khoản dồi dào và đa dạng hóa nguồn huy động vốn để tối ưu hóa chi phí vốn
2 Quản lý tài sản chất lượng một cách toán diện:
- Triển khai chiến lược quản trị rủi ro chuyên sâu nhằm hỗ trợ khách hàng
- Thực hiện chính sách thu hồi nợ một cách hiệu quả
3 Đẩy mạnh các chiến lược phát triển bền vững:
- Thúc đẩy giải ngân cho các khoản tín dụng xanh
- Tăng cường việc xanh hóa danh mục tín dụng
4 Củng cố nền tảng hệ thống:
- Tăng cường đẩy mạnh các giải pháp số hóa
- Chuyển đổi sang sử dụng công nghệ điện toán đám mây
- Áp dụng ứng dụng phân tích dữ liệu chuyên sâu để cải thiện trải nghiệm khách hàng
5 Thúc đẩy các hoạt động trong hệ sinh thái:
- Mở rộng các giá trị gia tăng cho khách hàng thông qua hệ sinh thái số
- Nắm bắt cơ hội phát triển và tìm kiếm động lực tăng trưởng mới trong hệ sinh thái.
Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Qua đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại VPBank, hoạt động tín dụng vẫn còn một số hạn chế, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng dịch vụ và mức độ hài lòng của khách hàng Tác giả đã nghiên cứu và đưa ra một số đề xuất nhằm cải thiện tình hình này.
3.2.1 Nâng cao chất lượng của cán bộ tín dụng
Một trong những nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng là do cán bộ tín dụng có trình độ và đạo đức nghề nghiệp hạn chế Để khắc phục những vấn đề đã phân tích trong chương 2, VPBank cần tập trung nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự thông qua hai công tác quan trọng: tuyển dụng và đào tạo.
Về công tác tuyển dụng:
VPBank cần liên tục cập nhật và hoàn thiện các tiêu chí đánh giá ứng viên, đặc biệt là bổ sung các tiêu chí về kỹ năng và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng Các kỹ năng quan trọng cần được chú trọng bao gồm kỹ năng giao tiếp, khả năng điều tra và phân tích thông tin Bên cạnh đó, ứng viên cũng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt, kỷ luật làm việc cao và luôn nỗ lực tự phát triển bản thân.
VPBank đang tập trung vào việc trẻ hóa đội ngũ nhân viên mà vẫn đảm bảo chất lượng nhân sự bằng cách mở rộng tìm kiếm nguồn lực chất lượng mới Ngân hàng có thể tăng cường tuyển dụng qua nhiều kênh khác nhau như hội nhóm ngân hàng, Facebook, website tuyển dụng của VPBank, LinkedIn và Topcv Đặc biệt, việc tuyển dụng thực tập sinh từ sinh viên năm 3, 4 các trường đại học kinh tế và các viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo tài chính - ngân hàng là một giải pháp hiệu quả và tiết kiệm Qua quá trình đào tạo, VPBank có thể đánh giá thái độ làm việc và sự phù hợp của thực tập sinh với văn hóa làm việc của ngân hàng.
Tham gia các chương trình tuyển dụng trực tiếp tại Hội chợ việc làm giúp ngân hàng đánh giá chất lượng ứng viên hiệu quả Đối với những thực tập sinh có năng lực và tiềm năng phát triển, ngân hàng nên xem xét đề xuất thử việc và tuyển dụng sau khi họ tốt nghiệp Hơn nữa, việc tài trợ học bổng cho sinh viên xuất sắc không chỉ xây dựng hình ảnh mà còn thu hút nhân tài về làm việc cho ngân hàng.
Tổ chức các kỳ thi tuyển dụng một cách minh bạch và khách quan nhằm lựa chọn và đào tạo những cán bộ có trình độ, năng lực, kinh nghiệm, và tâm huyết với nghề.
Về công tác đào tạo:
VPBank đã triển khai dự án Phát triển văn hóa doanh nghiệp VPBank (VPCODE) với 5 giá trị cốt lõi mới: "Khát vọng - Chính trực - Hiệu quả - Kỷ cương - Sáng tạo" Sự kiện này được công bố nhân dịp kỷ niệm 30 năm thành lập ngân hàng, nhằm tạo cảm hứng và khích lệ tinh thần cho toàn thể cán bộ nhân viên.
Nghiệp vụ tín dụng đa dạng và phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng từ các lĩnh vực khác nhau, do đó cần tổ chức chương trình huấn luyện và đào tạo kỹ năng cho cán bộ Việc trang bị cho nhân viên các kỹ năng như giao tiếp, bán hàng, thuyết phục, đàm phán, phân tích và thẩm định thông tin khách hàng là rất quan trọng Để nâng cao hiệu quả làm việc, ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ hợp lý, xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp và khuyến khích cả về vật chất lẫn tinh thần Đồng thời, cần quy định rõ ràng hình thức xử lý đối với những trường hợp thiếu trách nhiệm, gây tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tổ chức các hoạt động ngoại khóa, chương trình lễ hội và tặng quà cho nhân viên nhằm khích lệ tinh thần làm việc.
Ngân hàng chú trọng công tác đào tạo bằng cách thường xuyên thực hiện khảo sát trải nghiệm về chương trình đào tạo và tiếp nhận ý kiến đóng góp cho nội dung đào tạo cũng như các đề xuất huấn luyện mới Bên cạnh các buổi đào tạo định kỳ, ngân hàng còn tổ chức các cuộc thi kỹ năng và kiến thức cho nhân viên nhằm tạo động lực làm việc cho họ, đặc biệt là đối với nhân sự đang trong thời gian thử việc.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định
Công tác thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng của ngân hàng Quyết định cấp hoặc từ chối tín dụng phụ thuộc vào kết quả của quá trình thẩm định Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần đảm bảo rằng công việc thẩm định được thực hiện một cách khách quan và hiệu quả.
Công tác thu thập, xử lý thông tin liên quan tới khoản vay:
CBTD có thể khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như báo cáo tài chính, Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của NHNN, tổ chức xếp hạng tín nhiệm, và website doanh nghiệp Thêm vào đó, các báo cáo lịch sử tín dụng của khách hàng từ các ngân hàng khác hoặc chi nhánh nơi khách hàng đang vay cũng là nguồn thông tin quý giá Hỏi trực tiếp cá nhân hoặc chủ doanh nghiệp quản lý khoản vay cũng là một phương pháp hiệu quả Tuy nhiên, cần lưu ý rằng không phải tất cả thông tin đều chính xác, do đó ngân hàng cần phải lựa chọn và đánh giá tính đúng đắn của thông tin này.
Việc thu thập số liệu yêu cầu các cán bộ tín dụng (CBTD) phải có kỹ năng và kinh nghiệm để loại bỏ thông tin sai lệch về khách hàng Để đảm bảo độ chính xác, ngân hàng cần xây dựng cơ sở dữ liệu nhanh chóng và tiện lợi cho việc tra cứu lịch sử tín dụng Ngoài ra, ngân hàng cũng cần theo dõi thường xuyên tình hình khách hàng để kịp thời cập nhật thông tin, nhằm tránh tổn thất không đáng có.
Về nội dung thẩm định:
Dựa trên nguyên nhân và những hạn chế đã nêu ở chương 2, tác giả đề xuất một số nội dung quan trọng cần được chú trọng trong quá trình thẩm định khách hàng, bao gồm việc đánh giá đầy đủ thông tin, phân tích rủi ro, và xác định khả năng tài chính của khách hàng.
+ Hồ sơ pháp lý: Ngoài kiểm tra thông tin khách hàng qua căn cước công dân,
Chứng minh thư thì giấy đăng ký kết hôn, sổ hộ khẩu hay giấy tạm trú tạm vắng cũng cần được CBTD lưu ý
Cán bộ cần kiểm định nguồn thu của khách hàng, đánh giá tính ổn định của nguồn thu chính và đối chiếu với sao kê lương cùng thu nhập chuyển khoản Đặc biệt với Hộ kinh doanh, VPBank không yêu cầu giấy tờ chứng minh thu nhập, vì vậy cần kiểm tra tính hợp lý giữa thu chi trong hồ sơ Do thu nhập của Hộ kinh doanh chủ yếu là tiền mặt, cán bộ tín dụng cần tự tính toán mức thu nhập từ các nguồn khác nhau và chi tiêu trung bình hàng tháng Đối với cổ đông lớn hoặc chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần có đầy đủ giấy tờ cá nhân, giấy chứng nhận cổ đông, văn bản góp vốn, giấy phép thành lập doanh nghiệp, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động và giấy tờ thuế để xác minh nguồn thu và đảm bảo doanh nghiệp hoạt động đúng pháp luật, từ đó giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Việc cập nhật tình trạng pháp lý của khách hàng cũng cần được thực hiện thường xuyên.
Việc định giá tài sản đảm bảo sẽ được thực hiện bởi trung tâm định giá hoặc phòng quản lý TSBĐ theo quy định của Nhà nước và quyết định của VPBank, kết hợp với giá cả thị trường Các CBTD cần kiểm tra kỹ báo cáo định giá TSBĐ, chú ý đến số sổ, diện tích (đối với bất động sản) và chủ sở hữu để đảm bảo tính hợp pháp của tài sản Điều này giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến diện tích đất đo thiếu, ảnh hưởng đến giá trị tài sản bảo đảm và hạn mức tín dụng Đồng thời, cần đối chiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng tài sản để xác nhận tính hợp lý và hợp pháp của tài sản.