KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CHƠN THÀNH – TÂY BÌNH PHƯỚC GVHD: ThS... PHÂN TÍ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm, đặc điểm của tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay và bên đi vay Trong mối quan hệ này, bên cho vay sẽ chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên đi vay sử dụng Đồng thời, bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả khoản vay trong thời gian thỏa thuận kèm theo lãi suất
Tín dụng ngân hàng là hoạt động vay mƣợn giữa ngân hàng với cá nhân hoặc doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn Trong đó, ngân hàng sẽ cung cấp vốn cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định Khi đến hạn quy định, khách hàng phải hoàn trả khoản vay vốn theo lãi suất đƣợc cam kết trong hợp đồng
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng Đáp ứng cho mọi đối tƣợng: Tín dụng ngân hàng đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng khách hàng
Cho vay bằng tiền tệ: Vì bên cho vay chủ yếu huy động vốn từ hầu hết các thành phần trong xã hội, chứ không chỉ hoàn toàn từ vốn cá nhân nhƣ hình thức khác Vậy nên, tín dụng ngân hàng hầu hết đƣợc cho vay với hình thức tiền tệ, do đó, nó khá linh hoạt và phổ biến trên thị trường
Thời hạn cho vay linh hoạt: Do có nhiều thời hạn vay nhƣ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Vậy nên, ngân hàng có thể dễ dàng điều chỉnh nguồn vốn phù hợp với nhu cầu về thời hạn cho từng đối tƣợng khách hàng
Thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn của cá nhân, tổ chức: Bởi bên cho vay có thể huy động nguồn vốn dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn nên có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu của bên vay một cách tốt nhất
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Cũng nhƣ các hình thức vay khác, vay tín dụng ngân hàng cũng có nhiều loại khác nhau căn cứ vào thời gian, đối tượng, mục đích,… Dưới đây là 6 loại hình thức tín dụng ngân hàng phổ biến:
- Một là, phân loại theo thời gian tín dụng
Căn cứ vào thời hạn tín dụng sẽ có 3 loại cơ bản sau:
Tín dụng ngân hàng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn không quá 12 tháng Loại này thường được dùng để cho vay với mục đích bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc nhu cầu thanh toán cho việc sinh hoạt của cá nhân
Tín dụng ngân hàng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại này là để doanh nghiệp vay vốn mua sắm tài sản cố định hoặc cải tiến, đổi mới kĩ thuật, mở rộng quy mô nhỏ doanh nghiệp Còn đối với cá nhân, vay tín dụng ngân hàng thường được cho vay với mục đích xây dựng nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng có giá trị lớn
Tín dụng ngân hàng dài hạn: Đây là loại tín dụng có thời hạn vay trên 60 tháng Đặc biệt loại tín dụng này thường được cho doanh nghiệp vay để đầu tư xây dựng mới, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn
- Hai là, phân loại theo đối tƣợng tín dụng
Nếu căn cứ đối tƣợng tín dụng, thì sẽ đƣợc chia thành 2 loại:
Tín dụng vốn lưu động: Đây là loại tín dụng với mục đích cấp vốn lưu động cho các doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế
Tín dụng vốn cố định: Tín dụng vay vốn cố định thường được cấp cho mục đích hình thành vốn cố định của các doanh nghiệp Loại tín dụng này cũng thường được thực hiện dưới hình thức vay vốn trung hạn và dài hạn
- Ba là, phân loại theo đối mục đích sử dụng vốn tín dụng
Dựa vào mục đích sử dụng tín dụng ngân hàng sẽ đƣợc phân thành 2 loại: Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho các doanh nghiệp hoặc chủ thể kinh tế để sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ
Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người vay
- Bốn là, phân loại theo chủ thể tín dụng
Tín dụng ngân hàng cũng đƣợc phân loại dựa trên chủ thể quan hệ tín dụng, cụ thể gồm có 3 loại:
Tín dụng thương mại: Là mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và tổ chức cho vay dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng hóa
Tín dụng ngân hàng: Là mối quan hệ giữa ngân hàng (bên cho vay) và các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức (bên đi vay)
Tín dụng nhà nước: Là hình thức tín dụng giữa Nhà nước với các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội Lúc này, nhà nước có thể vừa là người đi vay, cũng vừa có thể là người cho vay
- Năm là, phân loại theo tính chất bảo đảm tiền vay, gồm có 2 loại:
Tín dụng đảm bảo bằng tài sản: Là loại tín dụng đòi hỏi khách hàng, bên bảo lãnh phải có các loại tài sản đảm bảo hoặc hình thành vốn vay
PHÂN TÍCH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ CHƠN THÀNH – TÂY BÌNH PHƯỚC
Khái quát chung về tổ chức và hoạt động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Chơn Thành – Tây Bình Phước
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên tiếng Việt: NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Tên tiếng Anh: VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT
Tên viết tắt: AGRIBANK Địa chỉ Trụ sở chính: Tòa nhà Agribank – Số 02 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội, Việt Nam
Agribank đƣợc thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988 Lúc mới thành lập, ngân hàng mang tên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm
1990, ngân hàng đƣợc đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm
1996 ngân hàng lại đƣợc đổi tên thành tên gọi nhƣ hiện nay
Ngày 15 tháng 8 năm 2013, Chi nhánh hoạt động theo ủy quyền của Trụ sở chính và được Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Bình Phước cấp giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh Agribank Chi nhánh thị xã Chơn Thành – Tây Bình Phước chính thức đi vào hoạt động tại Quốc lộ 14, phường Hưng Long, thị xã Chơn Thành, tỉnh Bình Phước
Agribank Chi nhánh thị xã Chơn Thành là một trong sáu chi nhánh loại 2 và là một trong hai chi nhánh cấp thị xã, trực thuộc Agribank Chi nhánh Tây Bình Phước Quản lý hoạt động nhu cầu vay vốn của người dân và doanh nghiệp cư trú trên địa bàn thị xã Chơn Thành gồm có 9 đơn vị hành chính cấp xã trực thuộc, bao gồm 5 phường: Hưng Long, Minh Hưng, Minh Long, Minh Thành, Thành Tâm và 4 xã: Minh Lập, Minh Thắng, Nha Bích, Quang Minh Với tổng diện tích hơn 390
12 km² và dân số năm 2021 khoảng hơn 121 ngàn người Sau hơn 10 năm hoạt động, cùng với khẩu hiệu “Mang phồn thịnh đến khách hàng” và mục tiêu là phát triển nền kinh tế trên địa bàn chủ yếu là nền kinh tế nông nghiệp cây công nghiệp lâu năm nhƣ tiêu, điều, cao su,… Chi nhánh đã trải qua những thăng trầm và vƣợt qua khó khăn, không ngừng đổi mới phát triển để nâng cao bản thân góp phần vào công cuộc đổi mới đất nước
2.1.2 Mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh thị xã Chơn Thành – Tây Bình Phước
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ các bộ phận
- Phó giám đốc phụ trách: Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động
Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban Đề xuất, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho cán bộ công nhân viên trong đơn vị
PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH
PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH
Thực hiện các công việc khác theo ủy quyền của Chủ tịch Hội đồng thành viên và Tổng giám đốc
Quản lý và chịu trách nhiệm của từng bộ phận, phòng ban mà mình phụ trách Điều hành, phân công và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban
Thực hiện các công việc khác theo ủy quyền của Giám đốc Chi nhánh (Phó giám đốc phụ trách)
Nhân viên kế toán: Tổng hợp số liệu cuối ngày, gửi file phát sinh về Hội sở, cân đối nội bảng – ngoại bảng hằng ngày Hạch toán bù trừ, báo Có tài khoản khách hàng, theo dõi thu chi nội bộ Kiểm tra, đánh số hoàn tất các chứng từ phát sinh trong ngày Lập và kiểm tra các bảng cân đối, các báo cáo hàng tháng, hàng năm gửi về Hội sở và các cơ quan có liên quan Tổng hợp, báo cáo số liệu hàng ngày cho Giám đốc Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi, quỹ tiền lương
Nhân viên ngân quỹ: Cập nhật đầy đủ chính xác kịp thời thu, chi, tồn quỹ tiền mặt và sổ quỹ Báo cáo khi cần cho Giám đốc Thực hiện đúng quy định về trách nhiệm về quản lý quỹ tiền mặt
Chức năng văn thư: Nhận và lưu trữ công văn, fax đến Photocopy và phân phối các văn bản, tài liệu Giám đốc, các phòng nghiệp vụ Soạn thảo văn bản theo yêu cầu của Giám đốc
Chức năng hành chính: Trực tổng đài điện thoại Theo dõi, quản lý hồ sơ của nhân viên, cộng tác viên, tài sản của Chi nhánh Thực hiện chế độ BHXH, BHYT của nhân viên, chế độ thôi việc, nghỉ việc, công tác tuyển nhân viên Lập danh sách chế độ tiền thưởng Theo dõi hình thức chi tiền hành chính, quản lý cấp phát văn phòng phẩm, ấn phẩm Lập kế hoạch bảo trì, bảo dƣỡng sửa chữa các thiết bị, máy móc, kiểm tra công tác bảo vệ trụ sở và vệ sinh cơ quan
- Phòng tín dụng – kinh doanh:
Có chức năng kinh doanh chính của ngân hàng trong lĩnh vực tín dụng, tiếp cận nắm bắt các nhu cầu vay vốn và thông qua hoạt động tín dụng để phát triển các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng cũng nhƣ mở rộng hơn nữa quy mô tín dụng
- Phòng giao dịch: Chi nhánh có 1 phòng giao dịch
Phòng giao dịch Chơn Thành, địa chỉ: Quốc lộ 13, thị xã Chơn Thành, tỉnh Bình Phước
Phòng giao dịch có nhiệm vụ:
Có chức năng hạch toán báo sổ thực hiện một số giao dịch với khách hàng theo ủy quyền của Chi nhánh
Bộ phận giao dịch thực hiện việc giao dịch trực tiếp giữa khách hàng với ngân hàng nhƣ giao dịch gửi, rút tiền, lập và tất toán sổ tiết kiệm,…
Các giao dịch viên đồng thời thực hiện hạch toán các giao dịch của khách hàng với ngân hàng, đảm bảo các giao dịch của khách hàng đƣợc thực hiện nhanh chóng
2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ hiện có
Tiền gửi thanh toán: Miễn phí mở tài khoản Không giới hạn số lần gửi, rút tiền tại bất kỳ thời điểm nào Thanh toán, chuyển khoản, thực hiện giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ tiện ích khác
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh, phòng giao dịch nào của Agribank Chủ động lựa chọn kỳ hạn gửi tiền và hình thức lĩnh lãi Xác nhận số dƣ để chứng minh tài chính cho mục đích cá nhân; sử dụng số dƣ để cầm cố vay vốn
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Lãi suất thả nổi linh hoạt theo lãi suất thị trường Có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh, phòng giao dịch nào của Agribank Hưởng các chính sách ưu đãi lãi suất theo quy định của Agribank từng thời kỳ
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của Chi nhánh
Với định hướng trở thành một ngân hàng “Mang phồn thịnh đến khách hàng” và mục tiêu là phát triển nền kinh tế nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung và Chi nhánh thị xã Chơn Thành – Tây Bình Phước nói riêng, đã hoạch định ra các kế hoạch và chính sách trong giai đoạn 2022 – 2023 một cách linh hoạt, hợp lý, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô và tình hình của Chi nhánh
Hướng đến khách hàng, Chi nhánh tập trung phát triển các dịch vụ tích hợp hàm lƣợng công nghệ cao, gia tăng các tiện ích cho tất cả các phân khúc khách hàng lựa chọn trên nền tảng công nghệ thông tin và chất lƣợng dịch vụ hàng đầu
Với mục tiêu phát triển nền kinh tế nông nghiệp, nông thôn và phát triển nền kinh tế trên địa bàn Chi nhánh tiếp tục nâng cao hiệu quả của hệ thống quản trị rủi ro, rà soát lại các quy trình, quy định hiện hành để kiểm soát tốt hoạt động tín dụng
Thực hiện định theo định hướng chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam về hoạt động tín dụng trong những năm tiếp theo, nghiên cứu thực tế thị trường địa bàn thị xã Chơn Thành và trên cơ sở những thành tích đã đạt được năm 2023 Đã xác định định hướng cho những năm tiếp theo, cụ thể:
- Về tài chính: Kết quả quỹ thu nhập tối thiểu bằng kế hoạch Agribank giao, đảm bảo tài chính cho các khoản chi hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh
- Về huy động vốn: Tiếp tục giữ vững nguồn vốn, lƣợng khách hàng và tỷ trọng nguồn vốn hiện có; tiến tới mở rộng thị phần để vốn huy động năm 2024 tăng trưởng từ 3% - 6% so với năm 2023; phấn đấu tiền gửi dân cư tối thiểu đạt từ 90% trên tổng nguồn vốn huy động trở lên
- Về tín dụng: Tín dụng tăng trưởng phù hợp với mục tiêu điều hành của Agribank, trong đó Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng từ 8% - 10% so với năm 2023
- Về nợ xấu: Chất lƣợng tín dụng phải đƣợc đảm bảo, kiểm soát chặt chẽ từng khoản vay, tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới mức 1,0% trên tổng dư nợ cho vay và đồng thời hoàn thành chỉ tiêu Tổng Giám đốc giao
- Về thu nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC: Thu nợ đã xử lý rủi ro dự kiến 20% tổng dƣ nợ ngoại bảng (đồng thời đạt và vƣợt kế hoạch Tổng Giám đốc giao)
- Về sản phẩm dịch vụ: Phấn đấu thu dịch tăng tối thiểu 10% so với năm
2023 và đạt chỉ tiêu kế hoạch đƣợc Trung ƣơng giao.
Một số giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Agribank Chi nhánh thị xã Chơn Thành – Tây Bình Phước
Với những số liệu đã đƣợc phân tích ở phần trên, có thể thấy hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh thị xã Chơn Thành – Tây Bình Phước trong những năm gần đây vẫn còn tồn đọng nhiều vấn đề chƣa đƣợc xử lý làm cho chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh còn thấp Từ thực trạng đó, em xin đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh nhƣ sau:
3.2.1 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng
Thay đổi mạnh mẽ tƣ duy trong quan hệ với khách hàng trên tinh thần cấp tín dụng là một hình thức cung cấp dịch vụ đặc biệt cho khách hàng; chủ động tìm kiếm, có chính sách thu hút đối với các khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, dự án, phương án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng khả thi; chủ động tổ chức, tham gia các chương trình kết nối ngân hàng – doanh nghiệp
Quyết tâm tăng trưởng tín dụng ngay từ đầu năm, tăng trưởng tín dụng đúng, trúng mục tiêu, tập trung cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, các lĩnh vực ƣu tiên, động lực tăng trưởng của nền kinh tế (tiêu dùng, xuất khẩu, đầu tư) theo chủ trương của Chính phủ, chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước; gắn với các chương trình trên sản phẩm tín dụng hiện hành và dự kiến triển khai của Agribank, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng của nền kinh tế; kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro
43 Áp dụng lãi suất cho vay phù hợp theo cơ chế FTP, đảm bảo khả năng cạnh tranh, lợi ích tài chính của Chi nhánh và hiệu quả tổng thể của Agribank; tăng trưởng số lượng khách hàng vay mới, giữ vững thị trường, thị phần trên địa bàn
Tăng cường sàng lọc, cơ cấu lại khách hàng vay, lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để cho vay; giảm dần khách hàng, nhóm khách hàng có nợ xấu, tiềm ẩn nợ xấu, không mang lại hiệu quả Triển khai đa dạng các chương trình trên sản phẩm tín dụng phù hợp với từng ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, hướng đến xây dựng các sản phẩm tín dụng mang tính đặc thù cho từng địa phương, vùng, miền, nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm; khuyến khích cấp tín dụng đối với các dự án sản xuất, kinh doanh đáp ứng các tiêu chuẩn về bảo vệ môi trường; cải tiến quy trình, thủ tục cho vay, đẩy mạnh áp dụng công nghệ trong quy trình cho vay nhằm đẩy nhanh tốc độ, thời gian xử lý hồ sơ, tiết giảm tối đa thời gian thẩm định, phê duyệt tín dụng
Tiếp tục có các chính sách hỗ trợ phù hợp về lãi suất, cơ cấu lại thời hạn trả nợ đối với khách hàng vay gặp khó khăn kéo dài do nguyên nhân khách quan; cấp tín dụng để tháo gỡ khó khăn, khôi phục sản xuất, kinh doanh đối với khách hàng có nợ xấu, nợ cơ cấu nhưng có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi và ngân hàng kiểm soát đƣợc quá trình cho vay, thu nợ
Tuân thủ, chấp hành nghiêm về thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng, về địa bàn cho vay theo quy định của Agribank Chi nhánh thị xã Chơn Thành – Tây Bình Phước
Kiểm soát nợ tiềm ẩn, phòng ngừa, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh; tập trung nguồn lực, cơ chế và các biện pháp quyết liệt để xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn ngay từ đầu năm, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu theo kế hoạch Tổng Giám đốc giao Tiếp tục nâng cao, củng cố vai trò, hiệu quả hoạt động của Ban chỉ đạo xử lý nợ các cấp; nâng cao vai trò, trách nhiệm của các bộ phận, cá nhân trong việc xử lý, thu hồi nợ triệt để áp dụng các biện pháp để xử lý, thu hồi các khoản nợ xấu, nợ sau xử lý ở mức cao nhất
Tăng cường quản lý nợ trước, trong và sau khi cho vay, triển khai đồng bộ các biện pháp giám sát, đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, quá hạn, hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh
Thường xuyên bám sát, chủ động, kịp thời tháo gỡ các tồn tại, vướng mắc đối với các khách hàng khó khăn, khách hàng cơ cấu đến hạn bao gồm các giải pháp hỗ trợ về tài chính (lãi suất, phí)
3.2.2 Tăng cường giám sát, quản lý nợ sau khi vay và ngăn ngừa, xử lý các khoản nợ quá hạn
3.2.2.1 Tăng cường giám sát, quản lý nợ sau khi vay Đây là công việc khó khăn của Agribank Chi nhánh thị xã Chơn Thành nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung, thường là chưa thực hiện một cách chặt chẽ và có hiệu quả Do đó, Chi nhánh cần thực hiện các biện pháp:
Ngay sau khi giải ngân hoặc sau 7 đến 10 ngày kể từ ngày giải ngân, cán bộ tín dụng định kỳ đến khách hàng vay vốn để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay xem có đúng hay không
Cán bộ tín dụng cần quan tâm và theo dõi dòng tiền của khách hàng vay vốn (đặc biệt là thanh toán chuyển khoản về tài khoản của khách hàng tại Chi nhánh) để đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng
Trong quá trình cho vay, định kỳ Chi nhánh cần phải định giá lại tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm giá thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung sao cho giá trị tài sản đảm bảo tăng phù hợp với giá trị khoản vay Điều này này cần phải quy định rõ trong hợp đồng tín dụng
Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất, kinh doanh Cán bộ tín dụng có thể là những chuyên gia tƣ vấn miễn phí cho khách hàng trong lĩnh vực tài chính để khắc phục một số những khó khăn Làm cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng trở lại bình thường
