Nghị định 80/2021/NĐ-CP của Chính phủ đã đưa ra các phương án về trợ giúp phát triển DNNVV Nhận thức được điều này, trong thời gian qua các NHTM đã giành sự quan tâm đặc biệt tới loại hì
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó - kinh tế thị trường - thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Ở Việt Nam theo Luật Ngân hàng Nhà Nước và Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 định nghĩa Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Tất cả các định nghĩa trên đều nêu bật được NHTM là một định chế tài chính mà đặc trưng của nó là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhủ cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Nhưng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn dỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn Bằng vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và Hiệu quả sản phẩm cho xã hội
NHTM là cầu nối doanh nghiệp với thị trường
Bước sang cơ chế thị trường, đòi hỏi sự phát triển của tín dụng Ngân hàng đã làm biến đổi hoạt động ruỗng lát trong các nhà máy, xí nghiệp khơi dậy sức sống bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thực hiện chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến Điều không thể thực hiện bằng vốn tự có của các doanh nghiệp vốn dĩ đã rất ít ỏi Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng còn cung cấp một phần vốn không nhỏ trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp Một vấn đề luôn là mối lo thường trực của các doanh nghiệp Một khía cạnh khác đòi hỏi sự có mặt của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Đó là một ngân quỹ để dành cho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học - kỹ thuật - công nghệ cao Đặc biệt trong điều kiện nước ta vẫn còn thiếu nhiều những chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và những công nhân lành nghề
NHTM là một công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng được chia làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng chuyên doanh (NHTM) NHTM được Nhà nước cấp vốn cho hoạt động và sử dụng như công cụ để quản lý hoạt động tiền tệ, điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàng thương mại trong hệ thống từ đó góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông và thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả
NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Nhận thức được tầm quan trọng của kinh tế quốc tế, sự hội nhập kinh tế quốc gia với thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững Một trong các điều kiện quan trọng góp phần thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giới đó là nền tài chính quốc gia Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nền tài chính quốc tế thông qua hoạt động của Ngân hàng thương mại trong các lĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác Đặc biệt là các hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng Nhà nước của Ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp tác động góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó Ngân hàng thương mại đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế
NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội
Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về Ngân hàng Trung ương ðể thực thi chính sách tiền tệ, Ngân hàng Trung ương phải sử dụng các công cụ như lãi suất dự trữ bắt buộc, thị trường mở… Chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế Bởi vì, hoạt động kinh doanh của NHTM gắn liền với các hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể khác trong nền kinh tế Mặt khác, cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá… của nền kinh tế được phản hồi về cho Ngân hàng Trung ương để Chính phủ và Ngân hàng Trung ương có những chính sách điều tiết thích hợp với từng tình hình cụ thể
Chức năng trung gian tín dụng
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là "cầu nối" giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn
Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay vừa đóng vai trò là người cho vay
Với chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
- Đối với người gửi tiền, họ thu được lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi
- Đối với người đi vay, họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp
- Đối với ngân hàng thương mại, họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại
- Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, ngân hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác
Chức năng trung gian thanh toán
Tổng quan về Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV)
Doanh nghiệp là chủ thể kinh tế độc lập, được tổ chức hoạt động bởi các cá nhân, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh trên thị trường (nhưng phải tuân theo pháp luật), nhằm làm tăng giá trị của chủ sở hữu
Theo Luật doanh nghiệp Việt Nam số 68/2014/QH13: “Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh” Tùy theo từng cách tiếp cận khác nhau mà người ta có thể chia doanh nghiệp thành các loại khác nhau
DNNVV là loại hình phổ biến trong nền kinh tế ở hầu hết các quốc gia trên thế giới Nói đến DNNVV là nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa trên quy mô của doanh nghiệp Tuy nhiên, cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa, tiêu chuẩn chung nào cho việc phân định ranh giới quy mô doanh nghiệp Bởi vì, mỗi quốc gia có một điều kiện tự nhiên cũng như điều kiện kinh tế khác nhau, có những đặc trưng riêng biệt, và tùy theo đó để có phương pháp cụ thể xác định quy mô doanh nghiệp trong nền kinh tế sao cho thích hợp với nền kinh tế nước mình
Hơn nữa, việc xác định thế nào là một DNNVV của một nước cần được cân nhắc, xem xét với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế, tình hình làm việc nói chung và tính chất của nền kinh tế hiện hành của nước đó Một doanh nghiệp đặt trong môi trường kinh tế nước này có thể là DNNVV, nhưng nếu đặt trong môi trường kinh tế của một quốc gia khác lại là một doanh nghiệp lớn hay thậm chí có thể coi là vừa Do đó, việc xác định quy mô DNNVV chỉ mang tính chất tương đối vì nó chịu tác động của các yếu tố như trình độ phát triển của một đất nước, tính chất ngành nghề và điều kiện phát triển của một vùng lãnh thổ nhất định Ở Việt Nam, theo nghị định số 80/2021/NĐ-CP của Chính Phủ đã đưa ra định nghĩa và tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau:
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa
Bảng 1.1 Phân loại các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam
(Nguồn: Nghị định Chính phủ số 80/2021/NĐ-CP)
Theo tiêu chuẩn của Ngân hàng thế giới (World Bank) và Công ty Tài chính Quốc tế (IFC), các DNNVV được phân chia theo quy mô như sau:
Doanh nghiệp vô cùng nhỏ (Micro - enterprise): Có đến 10 lao động, tổng tài sản không quá 100.000USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 100.000USD Doanh nghiệp nhỏ (Small - enterprise): Có không quá 50 lao động, tổng tài sản có giá trị không quá 3.000.000USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 3.000.000USD
Doanh nghiệp vừa (Medium - enterprise): Có không quá 300 lao động, tổng tài sản có giá trị không quá 15.000.000USD và tổng doanh thu hàng năm không quá 15.000.000USD
Trên cơ sở những phân tích trên, có thể đưa ra định nghĩa DNNVV trong điều kiện hiện nay: “ DNNVV là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng kí không quá 100 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 200 người”
1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tồn tại và phát triển hầu hết ở các lĩnh vực, các thành phần kinh tế
Các DNNVV hoạt động ở cả lĩnh vực thương mại, dịch vụ, cũng như công nghiệp, xây dựng, nông - lâm - ngư nghiệp ; hoạt động dưới nhiều hình thức như doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Hiện nay, DNNVV đóng góp khoảng 33% sản lượng công nghiệp, chiếm khoảng 78% doanh số bán lẻ trong thương nghiệp, 64% khối lượng vận chuyển hành khách và hàng hóa
Có tính linh hoạt, năng động, trong kinh doanh, có khả năng thích ứng nhanh với các biến động, thay đổi của nền kinh tế trong nước và thế giới
Các DNNVV có sự chủ động trong kinh doanh, có khả năng chuyển đổi mặt hàng nhanh, có thể thay đổi nhanh chóng, thích nghi kịp với những biến động của thể chế, chính sách quản lý kinh tế xã hội, của giá cả, thị trường, cũng như những đòi hỏi về sản phẩm, dịch vụ theo nhu cầu, thị hiếu, khả năng của người tiêu dùng mà các doanh nghiệp lớn khó bắt kịp; qua đó tạo ra nhiều loại hàng hóa và dịch vụ mới đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng Như vậy, có thể nói các DNNVV có lợi thế hơn các doanh nghiệp lớn trong việc định hướng và làm xuất hiện nhiều nhu cầu mới từ người tiêu dùng theo một khía cạnh nào đó
Mặt khác, nhờ tính năng động, các DNNVV dễ dàng tìm kiếm những thị trường mới và gia nhập thị trường này khi công việc kinh doanh có thể thu nhiều lợi nhuận, hoặc rút ra khỏi thị trường này khi công việc kinh doanh trở nên khó khăn và kém hiệu quả
Do cơ cấu gọn nhẹ, quy mô nhỏ, các DNNVV rất linh hoạt và mạnh dạn trong đầu tư sản xuất, đổi mới và cải tiến trang thiết bị, công nghệ tiên tiến, hiện đại hơn
Tận dụng lao động để thay thế cho vốn Để tiến hành SXKD, đem lại hiệu quả kinh tế xã hội, quan hệ lao động trong các DNNVV thường có tính chất thân thiện, gần gũi hơn so với các doanh nghiệp lớn Chính vì vậy mà người lao động thường dễ dàng được quan tâm, động viên, khuyến khích hơn trong công việc, điều đó góp phần nâng cao hiệu quả SXKD đối với doanh nghiệp, Giúp một bộ phân lớn người dân có công ăn việc làm, các DNNVV có những tác động tích cực trong việc nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho dân cư tại địa phương, góp phần duy trì và bảo vệ các giá trị văn hóa truyền thống Hàng năm, các DNNVV thu hút khoảng 50.13% tổng số lao động làm việc trong các doanh nghiệp đang hoạt động ở Việt Nam, chiếm khoảng 28% lực lượng lao động cả nước Các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm một tỷ trọng cực kỳ lớn trong số các doanh nghiệp của quốc gia Với khả năng sử dụng trên 50% tổng số lao động và tạo ra công ăn việc làm cho tới 65% người lao động Vì các doanh nghiệp nhỏ và vừa có xu hướng sử dụng công nhân ở địa phương, nhờ đó mà giúp nhà nước giải quyết rất nhiều bài toán nhân lực cho cơ quan nhà nước
Có nguồn tài chính hạn chế
Việc tạo nguồn vốn kinh doanh thường là một khó khăn đối với các doanh nghiệp, không chỉ DNNVV mà kể cả các doanh nghiệp lớn Các DNNVV có quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ trong khi nhu cầu sử dụng vốn lớn để phục vụ cho việc mở rộng hoạt động SXKD hay đầu tư đổi mới trang thiết bị, công nghệ, dây chuyền sản xuất Nguồn vốn đó có thể huy động từ nhiều nguồn khác nhau như vay mượn bạn bè, người thân tuy nhiên đó không phảo là nguồn vốn tốt để có thể phát triển Chính vì thế, phần lớn các DNNVV luôn ở trong tình trạng thiếu vốn Các NHTM cũng như các tổ chức tài chính khác thường e ngại không muốn cho DNNVV vay vốn bởi vì họ chưa có quá trình kinh doanh uy tín, thiếu tài sản thế chấp và chưa tạo được nhiều uy tín về khả năng trả nợ
Có trang thiết bị, công nghệ thủ công lạc hậu
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa do có nguồn vốn hạn hẹp và thường không được tiếp cận với nguồn đầu tư lớn Điều này khiến cho các doanh nghiệp này khó khăn trong việc thay đổi mới trang thiết bị và xúc tiến phát triển công việc cho các doanh nghiệp này
Năng lực cạnh tranh thấp
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có sự cạnh tranh gắt gao đối với các công ty, tập đoán lớn cùng kinh doanh thương mại, dịch vụ cùng ngành Bởi vậy mà các doanh nghiệp này thường thua thiệt trong khả năng chiếm lĩnh thị trường Tuy tham gia vào nhiều lĩnh vực và thành phần kinh tế, nhưng các sản phẩm của họ chỉ chiếm thị phần nhỏ Đó là vì uy tín các DNNVV hiện vẫn chưa cao, tâm lý của người tiêu dùng còn e ngại về Hiệu quả và trình độ quản lý kinh doanh của các chủ doanh nghiệp Họ vẫn ưa chuộng và tin tưởng các sản phẩm ở các doanh nghiệp lớn, có thương hiệu hơn
Trình độ quản lý yếu
Cho vay DNNVV của NHTM
1.3.1 Khái niệm cho vay DNNVV
Cho vay là hoạt động kinh doanh quan trọng đem lại khoản thu nhập lớn cho ngân hàng Bên cạnh đó, cho vay được hiểu là “ Việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu” Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 đã định nghĩa cho vay như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”
Từ những khái niêm trên có thể hiểu cho vay của NHTM là giao dịch về vốn (vốn ở đây được hiểu theo nghĩa rộng bao hàm cả tiền và tài sản) giữa NHTM và các chủ thể khác trong nền kinh tế Trong đó, bên đi vay được quyền sử dụng vốn của NHTM trong một thời gian nhất định theo các nguyên tắc và điều kiện thỏa thuận trước giữa hai bên; nêm đi vay có trách nhiệm sử dụng vốn theo mục đích đã xác định trước, và phải hoàn trả gốc, và lãi đầy đủ, đúng hạn cho NHTM
NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khác nhau như cá nhân, doanh nghiệp Hiện nay, trong các đối tượng khách hàng của NHTM thì DNNVV là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng nhất Ưu điểm của DNNVV không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư Trong đó, các DNNVV vay vốn là để đáp ứng nhu cầu SXKD, tạo ra của cải, sản phẩm cho nền kinh tế, thông qua đó làm giàu cho chính doanh nghiệp và nền kinh tế Vậy có thể hiểu một cách khái quát rằng: “ Cho vay
DNNVV của NHTM là việc NHTM giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho DNNVV để sử dụng vào mục đích đầu tư, phát triển SXKD của doanh nghiệp trong một thời hạn nhất định với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết” Nhìn chung, cách thức cho vay DNNVV cũng tương tự như với các khách hàng doanh nghiệp khác, tùy thuộc vào thời hạn và số tiền doanh nghiệp xin vay để đưa ra hình thức và quy trình cho vay hợp lý
1.3.2 Các nguyên tắc và điều kiện cho vay DNNVV
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
Khách hàng phải cảm kết sử dụng khoản vay đúng theo mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, theo đúng quy định của pháp luật và theo các quy định khác của ngân hàng cấp trên Mục đích vay vốn được ghi rõ ràng trong hợp đồng cho vay nhằm đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động kinh doanh trái pháp luật và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng
Hơn nữa mục đích sử dụng vốn là cơ sở để ngân hàng xem xét nhu cầu vay vốn của DNNVV, cũng như đánh giá khả năng thu hồi nợ, từ những căn cứ này NHTM mới ra quyết định cho vay Bên cạnh đó, mục đích sử dụng vốn còn là căn cứ để NHTM kiểm tra quá trình sử dụng vốn của DNNVV nhằm phát hiện các rủi ro để đưa ra những biện pháp xử lý khi có vấn đề Không chỉ vậy, DNNVV sử dụng vốn vay đúng mục đích chính là cơ sở quan trọng để tạo nguồn thu, đảm bảo khả năng trả nợ cho NHTM
- Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc lẫn lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng
NHTM chủ yếu sử dụng số tiền huy động được từ các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cho vay Ở giai đoạn huy động vốn, NHTM tham gia với tu cách là người đi vay, do vậy phải có nghĩa vụ hoàn trả cho người gửi tiền đúng hạn cả gốc và lãi Muốn thực hiện được điều này, với tư cách là chủ thể cho vay, NHTM có quyền yêu cầu bên đi vay (DNNVV) hoàn trả cho mình đúng hạn cả gốc và lãi Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng
NHTM là loại hình doanh nghiệp, hoạt động vì mục tiêu luận nhuận trên cơ sở lấy thu bù chi và có lãi Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng có rất nhiều chi phí phải trang trải: trả lãi huy động vốn, trả lương cán bộ nhân viên, nộp thuế nhà nước… vì vậy yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải hoàn trả lãi vay đầy đủ theo đúng cam kết trong hợp đồng để bù đắp chi phí và đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng
- Phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Quan hệ giữa ngân hàng với doanh nghiệp vay vốn là quan hệ được pháp luật bảo vệ, vì vậy nó phải được lập dựa trên cơ sở quy định của luật pháp Do đó, các chủ thể tham gia quan hệ phải có đầy đủ tư cách pháp lý Hơn thế trong quan hệ vay mượn sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản, do đó cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của luật pháp Như vậy, DNNVV vay vốn phải có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Vốn vay phải được sử dụng hợp pháp tức là không vi phạm pháp luật và mục đích sử dụng vốn vay phải phù hợp với đăng ký kinh doanh của các DNNVV Vì DNNVV vay vốn hoàn trả nợ vay từ hiệu quả sử dụng vốn từ quá trình SXKD của doanh nghiệp, vì vậy nếu hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trái với quy định của pháp luật sẽ bị Nhà nước xử lý, tịch thu dẫn đến mất khả năng trả nợ cho ngân hàng
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn đã cam kết
DNNVV phải có năng lực tài chính lành mạnh, khả năng quản lý tốt, chứng minh sự phát triển ổn định của mình Năng lực tài chính lành mạnh của DNNVV được thể hiện qua tổng giá trị tài sản - nguồn vốn lớn, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời cao… Các yếu tố này đảm bảo cho DNNVV hoạt động thường xuyên liên tục, phát triển trong tương lai, là cơ sở vững chắc bảo đảm cho cam kết hoàn trả nợ vay ngân hàng đúng hạn
- Có dự án đầu tư, phương án SXKD khả thi, hiệu quả, phù hợp với quy định pháp luật
DNNVV phải có phương án hoặc dự án khả thi và hoạt động hiệu quả vì hiệu quả của việc sử dụng vốn mang lại lợi ích cho cả DNNVV lẫn ngân hàng
Đối với DNNVV: kinh doanh hiệu quả thì thu nhập thu về sẽ đảm bảo bù đắp chi phí, giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng đồng thời duy trì mối quan hệ tín dụng, tạo được uy tín với ngân hàng
Đối với NHTM: nguồn thu từ dự án và phương án vay vốn được coi là nguồn thu thứ nhất đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Kế hoạch kinh doanh khả thi, có hiệu quả của DNNVV sẽ đảm bảo khả năng thu hồi nợ gốc và lãi cho ngân hàng
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay
Vì khả năng thu hồi nợ từ nguồn thu thứ nhất - hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, trong nhiều trường hợp không được đảm bảo do nhiều nguyên nhân khác nhau dẫn đến rủi ro không thu hồi đủ nợ vay gây tổn thất cho ngân hàng cũng như ảnh hưởng đến Hiệu quả cho vay DNNVV Vì vậy, NHTM phải yêu cầu khách hàng thực hiện đầy đủ các biện pháp đảm bảo tiền vay để tạo cơ sở cho ngân hàng thu hồi nợ, ngăn chặn rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng
1.3.2 Các hình thức cho vay DNNVV
Hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM
1.4.1 Khái niệm hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM
Hiệu quả cho vay là chỉ tiêu phản ánh mối quan hệ tỉ lệ giữa kết quả thu được với chi phí bỏ ra Tuy nhiên trong mỗi lĩnh vực khác nhau thì khái niệm hiệu quả được phản ánh khác nhau
Hiệu quả cho vay là tập hợp các chỉ tiêu chỉ rõ sự gia tăng của dư nợ cho vay với sản phẩm cho vay đa dạng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế với rủi ro cho vay thấp nhất
Nói cách khác, Có thể đưa ra định nghĩa tổng quát về hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại NHTM đứng theo góc độ đánh giá của Ngân hàng như sau: “Hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, chính xác nhu cầu về vốn cho DNNVV nằm trong khả năng của ngân hàng và chính sách phát triển kinh tế của đất nước, từ đó mang lại lợi nhuận sau khi trừ đi các chi phí liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay”
1.4.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV
1.4.2.1 Các tiêu chí định lượng
Số lượng khách hàng được vay vốn: chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng có hợp đồng vay vốn với ngân hàng qua từng thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong thời gian nhất định Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến các chỉ tiêu chính thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay như dư nợ cho vay, thu nhập từ hoạt động cho vay, hiệu suất sử dụng vốn Do đó, chỉ tiêu số lượng khách hàng được vay vốn là không thể thiếu trong việc đánh giá hiệu quả từ hoạt động cho vay DNNVV
Chỉ tiêu tỉ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay
=Dư nơ năm nay − Dư nợ năm trước
Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng trưởng về dư nợ cho vay (không tính những khoản vay mà khách hàng đã trả trong năm) của năm nay so với năm trước và qua các niên độ cho thấy sự ổn định hoặc bất ổn của dư nợ cho vay đồng thời một phần thể hiện khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng
Chỉ tiêu này càng ổn định thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và ngược lại, chỉ tiêu này âm cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn Qua các năm, nếu ngân hàng đều đạt sự tăng trưởng dư nợ cho vay dương và đều sẽ chứng tỏ một phần sự uy tín của ngân hàng, qua đó thể hiện được một phần Hiệu quả cho vay của ngân hàng, và gián tiếp cho thấy Hiệu quả sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khi được khách hàng sử dụng
Chỉ tiêu tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng, vừa phản ánh khả năng quản lý tín dụng trong khâu cho vay của Ngân hàng, vừa cho thấy phần nào khả năng trả nợ của khách hàng Đây là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng của Ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện hiệu quả cho vay càng thấp và ngược lại
Nợ xấu có thể hiểu là các khoản nợ khó có khả năng thu hồi từ bên vay khi đến thời hạn thanh toán theo Hợp đồng đã cam kết Và để quản lý hiệu quả đối với các đối tượng nợ xấu này Ngân hàng nhà nước đã tiến hành phân loại các nhóm nợ xấu tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN
Nợ quá hạn trong cho vay DNNVV là khoản nợ đến thời hạn thanh toán (đáo hạn) nhưng DNNVV vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng Nhìn vào tỷ lệ này ta có thể đánh giá được phần nào hiệu quả cho vay DNNVV của ngân hàng
Khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thựchiện phân loại nợ (trừ các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng) theo 05 nhóm như sau:
- Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn - các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày) bao gồm:
+ Khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn
+ Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn + Khoản nợ được phân loại nhóm nợ có rủi ro thấp hơn
- Nhóm 2 (nợ cần chú ý - các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày) bao gồm: + Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày
+ Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn (Trừ khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn (kể cả nhóm 1), khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn.)
+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN (Khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có rủi ro thấp hơn hoặc cao hơn)
- Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn - các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày) bao gồm:
+ Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày
+ Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn
+ Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận
+ Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra
+ Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi
+ Khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều
+ Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư 11/2021/TT-NHNN
- Nhóm 4 (nợ nghi ngờ - các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày) bao gồm: + Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày
+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
+ Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn
+ Khoản nợ quy định tại điểm c(iv) khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT- NHNN chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - CN Đống Đa
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB)
Ngày 12/07/1991 tại thành phố cảng Hải Phòng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) tự hào là ngân hàng TMCP đầu tiên ra đời đánh dấu thời kỳ mở cửa và phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam Sự ra đời của ngân hàng là trái ngọt từ hoài bão của những nhà lãnh đạo có tầm nhìn về một thị trường tài chính tiền tệ trong thời kỳ đầu mở cửa
- Năm 1991 – 2005: MSB liên tục tiên phong trong việc áp dụng công nghệ vào các hoạt động trong thời kỳ đầu phát triển của ngành ngân hàng:
- Năm 2009 – 2010: là đơn vị tiên phong đầu tư xây dựng chiến lược kinh doanh bài bản được tư vấn bởi tổ chức quốc tế Mc Kinsey Kết quả, MSB trở thành ngân hàng đầu tiên ra mắt gói sản phẩm tích hợp tất cả các tiện ích thanh toán quan trọng cho khách hàng – gói tài khoản M1 đã tạo tiếng vang lớn trên thị trường tài chính – ngân hàng thời điểm đó
- Năm 2015: Bằng việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông và mua lại Công ty tài chính cổ phần Dệt May Việt Nam (TFC), MSB gia tăng quy mô và khẳng định vị thế trên thị trường tài chính, trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam về mạng lưới và vốn điều lệ đạt 11,750 tỷ VNĐ Cùng trong năm này, MSB chính thức chuyển Hội sở lên Hà Nội
- Năm 2018: MSB tiếp tục tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động của ngân hàng theo xu hướng phát triển của thời đại 4.0
Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam tích hợp thành công phương thức thanh toán QR code với cả 2 đối tác lớn VNPAY và PAYOO tạo ra network thanh toán lớn nhất trên thị trường;
- Năm 2019: Ngày 14/01/2019: MSB chính thức đổi nhận diện thương hiệu từ Maritime Bank thành MSB – đánh dấu một sự chuyển mình bứt phá trong giai đoạn phát triển chiến lược 2019 – 2023, đưa MSB trở thành ngân hàng đáng tin cậy, thấu hiểu khách hàng nhất và đạt lợi nhuận cao tại Việt Nam Một MSB hoàn toàn mới tràn đầy năng lượng, hiện đại và chuyên nghiệp sẽ mang đến cho khách hàng những trải nghiệm khó cưỡng thông qua 4 nguyên tắc trụ cột: Đơn giản – Chủ động – Kết nối – Thấu hiểu
15/10/2020, MSB chính thức ra mắt tính năng eKYC, nhờ đó khách hàng cá nhân đã có thể mở gói tài khoản và thẻ debit online mà không cần phải tới quầy giao dịch;
23/12/2020, 1,175 tỷ cổ phiếu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam với mã chứng khoán MSB chính thức niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán Tp.Hồ Chí Minh
- Năm 2022: Tổng tài sản của ngân hàng đã đạt được 203.665 tỉ đồng và mức vốn điều lệ được nâng lên 15.275 tỉ đồng
Với hơn 30 năm hoạt động dưới sự quản lý của nhà nước, và với tầm nhìn trở thành ngân hàng TMCP tốt nhất Việt Nam, MSB đã xác định sứ mệnh quan trọng là xây dựng một ngân hàng tốt đến mức ai cũng muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ Cùng nỗ lực không ngừng nghỉ, MSB vươn lên Top 5 Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam Bên cạnh đó, MSB còn khẳng định được uy tín, vị thế của mình với hàng loạt giải thưởng:
Năm 2015, MSB được tạp chí tài chính World Finance trao tặng giải ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam
22/5/2015 MSB (Maritime Bank cũ) được Wells Fargo trao tặng giải thưởng thanh toán đa tệ
Ngân hàng MSB trong 3 năm liên tiếp 2015, 2016, 2017 nhận giải Ngân hàng ngoại hối tốt nhất Việt Nam do The Asian Banking & Finance trao tặng
2017, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được MasterCard trao tặng sản phẩm thẻ đồng thương hiệu tốt nhất Việt Nam
Năm 2019, MSB chính thức được vinh danh Ngân hàng tốt nhất Việt Nam do Tạp chí Tài chính hàng đầu thế giới Global Finance bầu chọn
Năm 2019 MSB vinh danh trong hạng mục Thẻ tín dụng có ưu đãi tốt nhất Việt Nam do tạp chí Finance trao tặng
Năm 2020, MSB nằm trong TOP 10 ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân uy tín Việt Nam
Hiện nay, Ngân hàng đầu tư mở rộng hệ thống mạng lưới với gần 280 phòng giao dịch, chi nhánh, cùng hơn 500 ATM trên khắp cả nước Đồng thời phát triển các kênh giao dịch hiện đại như Internet banking, mobile banking, ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong mở thẻ tín dụng, thanh toán qua QR Code, Samsung Pay, phương thức xác thực thông minh bằng sinh trắc học, soft token nâng cao tính bảo mật và tiện lợi cho khách hàng Maritime Bank hiện đang phục vụ 2,1 triệu khách hàng cá nhân và gần 50.000 khách hàng doanh nghiệp trên cả nước
Về chi nhánh Đống Đa – ngân hàng MSB
Chi nhánh Đống Đa là một trong những chi nhánh thuộc Ngân hàng MSB tại
Hà Nội, được thành lập ngày 28/07/2004, có địa chỉ tại số 47A Huỳnh Thúc Kháng, Đống Đa, Hà Nội Hiện nay, MSB Đống Đa là chi nhánh lớn nhất trong hệ thống ngân hàng MSB với quy mô khoảng gần 4 nghìn tỉ đồng dư nợ đối với phòng khách hàng doanh nghiệp, khoảng gần 6 nghìn tỉ đồng dư nợ đối với phòng khách hàng cá nhân và 9 phòng giao dịch Được trang bị cơ sở vật chất khang trang và công nghệ hiện đại với đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp tận tình, Chi nhánh Đống Đa sẽ mang đến những sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng tốt nhất đến khách hàng như các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như huy động vốn, cho vay, dịch vụ bảo lãnh, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ nội đia và quốc tế, v.v
Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của ngân hàng MSB – chi nhánh Đống Đa
- Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ phạm vi hoạt động của đơn vị
- Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban
- Có quyền đề xuất, bổ nhiệm,miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho các bộ công nhân viên trong đơn vị, ngoại trừ kế toán trưởng và kiểm soát trưởng
- Thực hiện các công việc khác theo ủy quyền của chủ tịch HĐQT/Tổng GĐ
- Lập kế hoạch và chiến lược
- Lập kế hoạch kinh doanh cho các thành viên trong Phòng và đánh giá khả năng hoàn thành các chỉ tiêu của phòng Theo sát những thay đổi về môi trường kinh doanh của các khách hàng do Phòng quản lý để có những tham mưu kịp thời cho Lãnh đạo
- Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng doanh nghiệp mới căn cứ trên chỉ tiêu kinh doanh Đẩy mạnh hoạt động bán hàng,
Bộ phận hỗ trợ (CSR)
Bộ phận hỗ trợ ( SSO)
Bộ phận kinh doanh ( MBO, SBO)
Cho vay ( BP) Huy động
( RM) đảm bảo tối đa doanh số bán hàng từ các sản phẩm
- Phân tích thông tin đối thủ cạnh tranh về chính sách khách hàng sản phẩm thông qua phản hồi khách hàng Bán chéo và bán thêm các sản phẩm cho khách hàng Doanh nghiệp hiện tại
- Giao chỉ tiêu, giám sát, tạo động lực gắn kết và huấn luyện đội ngũ cán bộ nhân viên trong Phòng nhằm thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh và tiêu chuẩn nhân sự đề ra phù hợp với chính sách của MSB
Chức năng nhiệm vụ vủa bộ phận dịch vụ khách hàng:
- Lập kế hoạch và triển khai cho mảng kinh doanh mình phụ trách, giao chỉ tiêu KD cho từng CBNV
- Giải quyết thắc mắc, đưa ra phương hướng giải quyết tố nhất trên cơ sở lấy khách hàng làm trọng tâm và đảm bảo uy tín của NH
Thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải VN – chi nhánh Đống Đa
2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại MSB Đống Đa
Bảng 2.3 Số luợng DNNVV có quan hệ tín dụng tại MSB Đống Đa
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
( Nguồn: Báo cáo kết quả doanh nghiệp vay vốn của MSB Chi nhánh Đống Đa)
Mặc dù số lượng DNNVV vay vốn tại Chi nhánh Đống Đa không phải là một
Dư nợ cho vay cá nhân
Ngắn hạn Trung&Dài hạn Linear (Trung&Dài hạn) trong những vấn đề then chốt thể hiện việc cho vay có hiệu quả hay không tuy nhiên đây cũng là 1 trong những chỉ tiêu có thể ảnh hưởng tới dư nợ vay, tới thu nhập từ hoạt động cho vay cũng như lợi nhuận từ hoạt động cho vay, trong đó đây đều là những chỉ tiêu quan trọng nhất trong việc đánh giá hoạt động cho vay có hiệu quả hay không Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số lượng DNNVV và tổng số doanh nghiệp được vay vốn tại Chi nhánh Đống Đa có biến động cùng chiều và tăng dần qua từng năm Số lượng DNNVV được vay vốn tại Chi nhánh Đống Đa đã tăng từ 182 doanh nghiệp năm 2020 lên thành 228 doanh nghiệp năm 2021 và lên tới 390 doanh nghiệp trong năm 2022.Năm 2020 và 2021 là thời điểm dịch covid-19 hoành hành, ảnh hưởng đến nền kinh tế, do đó, chỉ đạo của ban lãnh đạo ngân hàng MSB thời điểm đó là duy trì và hỗ trợ số lượng KH hiện hữu, cho nên số lượng KH DNNVV trong giai đoạn này tăng không nhiều Tuy nhiên, với việc doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn tăng dần qua từng năm cho thấy trong giai đoạn này chủ trương của Ban lãnh đạo ngân hàng MSB là duy trì và phát triển số lượng khách hàng vay vốn, nâng cao dư nợ và hiệu quả vay vốn theo hiệu quả, tạo base khách hàng cho các năm tiếp theo Ngoài ra, số lượng DNNVV vẫn luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng số doanh nghiệp có hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Đống Đa do nhu cầu về vốn của loại hình doanh nghiệp này luôn tồn tại ở mức cao, một phần cũng là do địa bàn hoạt động của chi nhánh ở nơi tập trung số lượng lớn DNNVV Vậy nên Chi nhánh Đống Đa cũng không ngừng cải tiến, điều chỉnh chính sách của mình phù hợp với thực trạng kinh doanh cũng như những điều kiện khách quan của mình để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng
2.2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay
Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng dư nợ cho vay tại CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022 Đơn vị: Tỷ đồng
Cho vay là hoạt động mang lại doanh thu chính ở chi nhánh Đống Đa, biểu đồ trên đã cho thấy sự tăng trưởng dư nợ cho vay của chi nhánh Tăng trưởng dư nợ từ năm 2020 đến năm 2021 là tăng khoảng 135% từ 5,183 tỷ đồng đến 7,020 tỷ đồng và năm 2021 đến 2022 là tăng khoảng 136% từ 7,020 tỷ đồng đến 9,552 tỷ đồng
Tăng trưởng dư nợ tín dụng nói chung và dư nợ cho vay nói riêng tại chi nhánh Đống Đa luôn ở mức cao hơn so với số liệu trung bình ngành phần nào cho thấy chính sách cho vay khác biệt của MSB trong lĩnh vực ngân hàng
2.2.3 Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay DNNVV và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Các ngân hàng luôn cố gắng duy trì tỉ lệ nợ xấu của mình ở mức thấp nhất để đảm bảo an toàn cho vay Tỷ lệ nợ xấu cao hay thấp sẽ cho biết quá trình cho vay có tăng trưởng lành mạnh hay không, bởi dù doanh thu cho vay cao, dư nợ lớn nhưng không thu được nợ sẽ dẫn đến hoạt động không có hiệu quả
Tăng trưởng dư nợ cho vay
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Linear (Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay)
Bảng 2.4 Tình hình nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng MSB
- chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022
1 Tổng nợ quá hạn và nợ xấu của
2 Tổng dư nợ cho vay của CN Tỷ đồng 5,183 7,020 9,552
3 Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của
CN / tổng dư nợ của CN
4 Tổng nợ quá hạn nhóm 2 cho vay
5 Tổng nợ xấu ( nhóm 3,4,5) cho vay DNNVV
6 Tổng dư nợ cho vay DNNVV Tỷ đồng 2,442 3,166 3,463
7 Nợ quá hạn nhóm 2/ Tổng dư nợ cho vay DNNVV
8 Nợ xấu cho vay DNNVV/ Tổng dư nợ cho vay DNNVV
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh - CN Đống Đa) Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV trên tổng dư nợ cho vay DNNVV của ngân hàng MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2020-2022
Tỷ lệ nợ xấucho vay DNNVV/Tổng dư nợcho vay
Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ Linear (Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ)
MSB nói chung và Chi nhánh Đống Đa nói riêng đều có tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 3% Từ biểu đồ trên có thể thấy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh Đống Đa đều tăng qua từng năm từ năm 2020 đến năm 2022 Cụ thể, từ năm 2020 đến năm
2021 tăng từ 1,05% lên đến 1,5% và đến năm 2021, tỷ lệ này đã tăng đến 1,7% Chứng tỏ công tác thẩm định khách hàng trước khi cho vay cũng như trong quá trình theo dõi kiểm soát sau vay của chi nhánh chưa chặt chẽ dẫn đến tỷ lệ này tăng trong
3 năm qua, đặc biệt là trong năm 2021 Còn đối với tỉ lệ nợ xấu cho vay DNNVV trên tổng dư nợ cho vay DNNVV cũng tăng từ năm 2020 đến năm 2022, cụ thể tăng từ 0.51% năm 2020 và tăng đến 0.78% trong năm 2022
Năm 2021 là năm Chi nhánh có mức tăng trưởng dư nợ cho vay cao, dù không tăng vọt nhưng cũng cao hơn nhiều so với trung bình toàn ngành Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trong năm này cũng tăng hơn hẳn so với năm 2020 Biểu đồ cho thấy số nợ xấu tại chi nhánh thời điểm cuối năm 2021 (105,3 tỷ) tăng cao hơn so với năm 2020(54,4 tỷ) đã cho thấy tuy dư nợ cho vay trong năm tăng trưởng nhưng đồng thời tỷ lệ nợ xấu cũng tăng đồng thời
Năm 2022 tiếp tục ghi nhận tỷ lệ nợ xấu tăng nhưng không đáng kể so với năm
2021, cùng đó là sự tăng trưởng của dư nợ cho vay, dù mức tăng xấp xỉ tăng trưởng toàn ngành Có thể khẳng định chi nhánh Đống Đa trong năm 2022 đã có những giải pháp phù hợp để kìm hãm sự tăng trưởng của tỷ lệ nợ xấu nhưng vẫn tăng về dư nợ cho vay, và chi nhánh Đống Đa là một trong số những chi nhánh có mức độ hoạt động cao nhưng vẫn đảm bảo được hiệu quả các khoản tín dụng nói chung và các khoản vay nói riêng Điều này cho thấy khả năng quản lý, xử lý các món nợ của chi nhánh và mức độ thiện chí của khách hàng của chi nhánh
2.2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV
Hoạt động cho vay đóng vai trò hết sức quan trọng, là một trong những nguồn thu chủ yếu của Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn 2020-2022, trong đó tỷ trọng thu từ cho vay DNNVV cũng chiếm một tỷ lệ tương đối tại chi nhánh Đống Đa, từ 47,3 tỷ đồng vào năm 2020 lên 62,2 tỷ đồng năm 2021 và đạt 51,3 tỷ đồng vào năm 2022 Thu nhập từ cho vay đối với DNNVV là nguồn thu đã được trừ đi các chi phí liên quan như chi phí lãi suất huy động, chi phí trích lập dự phòng và các chi phí khác
Bảng 2.5 Thu nhập từ cho vay đối với DNNVV của chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2020-2022
1 Thu nhập từ cho vay
(bao gồm các loại phí,…)
3 Tổng thu nhập của chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của MSB – CN Đống Đa)
Trong năm 2022, mặc dù dư nợ cho vay DNNVV có tăng trưởng nhưng thu nhập từ cho vay lại giảm so với năm 2021 Điều này cho thấy MSB CN Đống Đa đã chấp nhận giảm lãi suất để tăng quy mô Bên cạnh đó, có thể thấy, thu nhập từ cho vay DNNVV có sự tăng trưởng trong 3 năm vừa qua mặc dù năm 2022 giảm nhẹ so với 2 năm trước đó thì thu nhập từ cho vay DNNVV vẫn chiếm tỉ trọng tương đối thấp trong tổng thu nhập của chi nhánh Tuy vậy, với mức tăng trưởng trong các năm vừa qua cho thấy sự nỗ lực của Chi nhánh Đống Đa trong việc phát triển cho vay khách hàng DNNVV
Mức tăng về thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV đã cho thấy những hiệu quả trong công tác thu hồi nợ vay đến hạn cũng như Hiệu quả các khoản vay ngày càng được nâng cao Đó đều là nhờ những chính sách đúng đắn và kịp thời của Chi nhánh Đống Đa, nhằm tăng trưởng phát triển nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả từ hoạt động cho vay DNNVV
2.2.6 Tỷ suất lợi nhuận thuần từ hoạt động cho vay DNNVV
Tỷ suất lợi nhuận thuần phản ánh chính xác việc cho vay DNNVV có thực sự hiệu quả hay không và có mang lại nguồn lợi cao nhất cho MSB – CN Đống Đa hay không Đây chính là 1 trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả từ hoạt động cho vay DNNVV của MSB – CN Đống Đa
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Thu nhập từ cho vay
Tổng dư nợ bình quân DNNVV
Tỷ suất LN thuần từ cho vay DNNVV
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của MSB – CN Đống Đa)
Nhìn chung, tỷ suất lợi nhuận thuần từ cho vay DNNVV có xu hướng tăng lên trong giai đoạn từ 2020 đến năm 2021, đặc biệt là năm 2021 với tỷ suất là 1,96% Tuy nhiên, năm 2022 có chút giảm nhẹ so với 2 năm trước, đạt 1,48% Với việc tỷ suất lợi nhuận của MSB – CN Đống Đa Nằm ở mức như trên chứng tỏ việc cho vay DNNVV của Chi nhánh Đống Đa là tương đối hiệu quả Trong những năm qua, ngoài việc tích cực tăng trưởng hiệu quả về mặt quy mô theo chủ trương chung của Ban lãnh đạo ngân hàng thì MSB – CN Đống Đa vẫn không quên tập trung vào tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV Mặc dù dư nợ và thu nhập chỉ chiếm một phần khá nhỏ trong tổng thể quy mô của Chi nhánh Đống Đa tuy nhiên tỷ suất lợi nhuận thuần từ cho vay DNNVV có xu hướng tăng lên và không sụt giảm quá mạnh cho thấy hoạt động cho vay DNNVV là tương đối hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích cho MSB – CN Đống Đa.
Đánh giá chung về thực trạng hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
Trong 3 năm vừa qua, hoạt động cho vay đối với các DNNVV của MSB Đống Đa đã đạt được những kết quả khá ấn tượng, nó cho thấy sự nỗ lực và những thành công lớn trong việc áp dụng chiến lược đầu tư của ngân hàng trong đó khách hàng DNNVV là đối tượng quan trọng mà ngân hàng hướng tới Từ những số liệu và sự phân tích ở trên có thể nhận thấy một số thành công chính của MSB Đống Đa trong việc cho vay DNNVV như sau:
- Số lượng khách hàng mới cũng như số khách hàng cũ tiếp cận được với nguồn vốn vay của ngân hàng tuy có ảnh hưởng do dịch Covid-19 nhưng vẫn có sự duy trì và tăng trưởng về cả số lượng và hiệu quả Sự gia tăng về hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đã cho thấy được chính sách và chiến lược hợp lý, phù hợp với tình hình kinh doanh của chi nhánh Đống Đa, của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cũng như định hướng trong những năm vừa qua của NHNN và Chính phủ
- Doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với DNNVV trên tổng dư nợ tăng lên liên tục qua các năm làm tăng thu nhập đáng kể cho MSB Đống Đa, kích thích năng lực kinh doanh và khả năng nhạy bén, linh hoạt của cán bộ tín dụng trong cơ chế thị trường cạnh tranh như hiện nay Sự chuyển dịch cơ cấu cho vay hợp lý giữa ngắn hạn và trung dài hạn, giữa kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh Đặc biệt MSB Đống Đa đã thực hiện triển khai nhiều chương trình hiện đại hóa và số hóa (BDS, Golive, Vay tín chấp nhanh – hồ sơ online dành cho doanh nghiệp) là tiền đề để ngân hàng phát triển bền vững hơn
- Tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ vẫn được kiểm soát ở mức độ cho phép Hiệu quả tín dụng tất cả các khoản nợ tồn đọng đã được kiểm soát ở mức cho phép, đều được rà soát lại và phân tích những khó khăn thuận lợi để tìm ra biện pháp xử lý phù hợp nhất
- Thu nhập từ cho vay khách hàng DNNVV tăng dần qua các năm: Năm 2020, thu nhập từ cho vay DNNVV đạt 47,3 tỷ đồng, đến năm 2021 tăng lên mức 62,2 tỷ đồng (tăng 131% so với năm 2020) Đến năm 2022, thu nhập này có giảm nhẹ không đáng kể, đạt khoảng 51,3 tỷ đồng Tuy nhiên, thu nhập cho vay DNNVV vẫn chiếm một phần thu nhập quan trọng trong tổng thu nhập của Ngân hàng Điều đó cho thấy định hướng và chiến lược tập trung và khai thác hiệu quả trong hoạt động cho vay khách hàng DNNVV
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa tăng dần qua từng năm, năm sau luôn cao hơn năm trước góp phần làm tăng đáng kể thu nhập từ lãi vay tại Chi nhánh Đống Đa do dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng đáng kể trong giai đoạn 2020-2022 Ngoài ra, MSB CN Đống Đa cũng không cần phải sử dụng quá nhiều lợi nhuận để trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản nợ xấu do tỉ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn được quản lý ở mức an toàn, đảm bảo được nguồn lợi nhuận lớn nhất Điều này cho thấy hiệu quả từ hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa ngày càng được cải thiện và nâng cao
Trong giai đoạn thị trường tài chính và thị trường ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt thì tình hình kinh doanh của chi nhánh luôn được duy trì theo hướng tích cực Điều này đã phần nào nói lên được sự nỗ lực từ bên trong của đơn vị, ngoài ra còn có chính sách và sự hỗ trợ kịp thời từ lãnh đạo
Với các kết quả đã đạt được như trên, có thể thấy hoạt động tín dụng hướng tới DNNVV vừa giúp cho MSB Đống Đa mở rộng đươc thị phần vừa phát triển được những dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của MSB Đống Đa trên địa bàn hoạt động Đồng thời phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hang, đảm bảo hiệu quả cao nhất
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù có nhiều thành tựu to lớn trong hoạt động kinh doanh, nhưng Chi nhánh Đống Đa cũng có những hạn chế nhất định ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả hoạt động và cần khắc phục
- Thu nhập từ cho vay DNNVV tại MSB chi nhánh Đống Đa có tăng có giảm qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng không nhiều Có thể thấy việc tăng thu nhập so với tăng trong dư nợ cho vay và doanh số cho vay DNNVV đang có xu hướng giảm hoặc tăng không đáng kể, điều này chứng tỏ dư nợ, doanh số cho vay phát sinh chưa đem lại hiệu quả, càng cho vay tỷ lệ thu nhập mong muốn không tăng theo tương xứng, hiệu quả cho vay DNNVV chưa cao Điều này có thể do chính sách thời điểm của ngân hang, ví dụ như lãi suất cho vay, ngân hàng giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng dẫn đến việc dư nợ vay phát sinh tăng nhiều nhưng thu nhập đem lại không tương ứng Thể hiện ở việc dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng qua từng năm, từ năm 2020 đến năm 2022, tăng từ 2,442 tỉ đồng lên đến 3,463 tỉ đồng, nhưng thu nhập lại giảm từ 62,2 tỉ đồng của năm 2021 xuống còn 51,3 tỉ đồng trong năm 2022 Bên cạnh đó, thu nhập từ cho vay DNNVV so với thu nhập khác từ DNNVV chiếm tỉ trọng không lớn Điều này cho thấy hiệu quả cho vay chưa tối ưu hóa nhất để mang lại hiệu quả cho vay DNNVV cao nhất
- Dư nợ cho vay DNNVV chưa cao, chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng dư nợ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Điều này cho thấy mặc dù đã có chuyển dịch trong những năm gần đây tuy nhiên việc cho vay DNNVV vẫn chưa được chú trọng đúng mức Hoạt động cho vay đối với DNNVV chưa thực sự tương xứng với tiềm năng tín dụng của Chi nhánh Đống Đa, chưa đáp ứng được hoàn toàn nhu cầu của nền kinh tế hiện nay
- Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay DNNVV tuy không vượt ngưỡng an toàn nhưng cũng tương đối cao so với tổng nợ vay của DNNVV mặc dù có xu hướng không tăng mạnh trong 3 năm vừa qua Điều này có thể dẫn đến những rủi ro trong hoạt động của Chi nhánh Đống Đa Mặc dù chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn của chi nhánh Đống Đa luôn nằm trong mức độ cho phép của NHNN và là rất nhỏ so với tổng nợ vay của
MSB CN Đống Đa tuy nhiên so với tổng nợ vay của DNNVV thì chưa thực sự an toàn Nguyên nhân là do chỉ tiêu nợ quá hạn chỉ tính cho các món đã quá hạn chứ không tính cho các món vay có nguy cơ quá hạn Do đó, chỉ tiêu này chưa thực sự phản ánh đầy đủ hiệu quả các khoản vay của Chi nhánh Đống Đa, dẫn đến những rủi ro có thể phát sinh trong thời gian tới Việc để phát sinh nợ quá hạn và nợ xấu sẽ dẫn đến việc chi nhánh phải tiến hành trích lập dự phòng rủi ro, gây ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận và thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV của MSB chi nhánh Đống Đa
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Chính sách tín dụng áp dụng tại Ngân hàng: chính sách lãi suất, biểu phí áp dụng, điều kiện cho vay quá chặt chẽ
Chính sách lãi suất chưa thực sự ưu đãi đối với DNNVV Tâm lý của ngân hàng MSB – CN Đống Đa khi cho vay DNNVV là các khoản tín dụng đó vẫn có mức rủi ro cao hơn đối với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, do đó mức lãi suất mà CN Đống Đa đang áp dụng đối với DNNVV thường cao hơn so với DN lớn Ngoài ra, đối với các loại hình doanh nghiệp thuộc các ngành nghề khác nhau, Chi nhánh Đống Đa vẫn chưa có sự linh hoạt trong việc điều chỉnh mức lãi suất cũng là nguyên nhân gây hạn chế trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNVV Bên cạnh đó, lãi suất đầu vào của MSB cũng cao hơn mặt bằng chung nên lãi suất cho vay cũng cao hơn mặt bằng và chưa có sự cạnh tranh về lãi suất Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho các DNNVV chưa mang tính chất trọn gói, phí dịch vụ còn cao, thiếu sự đa dạng, chưa có sự đổi mới cho phù hợp với nhu cầu vay vốn và trình độ quản lý của DNNVV Điều kiện cho vay còn khá chặt chẽ Có TSBĐ giúp CN Đống Đa hạn chế được những rủi ro tín dụng có thể xảy ra Tuy nhiên, do vấn đề này được áp dụng quá cứng nhắc trong một số trường hợp cụ thể khiến cho Chi nhánh mất đi một số khách hàng có tiềm năng phát triển tốt Chính điều này cũng là một trong những nguyên nhân lớn nhất trong việc hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP
Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa là chưa cao
- Quy trình cho vay còn phức tạp
Quy trình cho vay của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam lại áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô khách hàng, quy mô khoản vay nên có những điểu chưa phù hợp với các DNNVV Hơn thế nữa, quy trình cho vay lại phải trải qua nhiều bước từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của khách hàng, giải ngân,… cộng thêm sự thiếu hiểu biết của doanh nghiệp về thủ tục vay vốn dẫn đến thời gian hoàn tất việc cho vay khá dài, gây bất lợi cho cả doanh nghiệp lẫn Chi nhánh Đống Đa Mặc dù yêu cầu thủ tục giấy tờ vay vốn mặc dù đã được giảm nhẹ rất nhiều trong những năm qua, nhưng vẫn còn khá phức tạp đối với các DNNVV
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
Định hướng phát triển tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
Định hướng phát triển tại CN Đống Đa
Ngay từ khi mới thành lập, MSB đã phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ Trong chính sách tín dụng của mình, MSB đã vạch rõ, khách hàng và thị trường mục tiêu của MSB là DNNVV; cá nhân, hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh; cá nhân có mức thu nhập khá tại đô thị, tương ứng với định hướng chiến lược tín dụng là cho vay tiêu dùng, trả góp, sản phẩm phục vụ DNNVV; sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng và cho vay bán lẻ khác Như vậy, DNNVV luôn là trung tâm trong chính sách tín dụng của MSB Hiện tại, với mục tiêu trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam và khu vực, MSB tiếp tục mở rộng tín dụng với nhóm khách hàng này với mục tiêu là nâng cao dư nợ tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu
Phát triển hoạt động tín dụng với DNNVV là phương châm đúng đắn của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay khi khu vực kinh tế tư nhân, khối DNNVV ngoài quốc doanh đang ngày càng khẳng định vai trò của mình trong sự phát triển kinh tế xã hội Theo báo cáo của Bộ Kế hoạch và đầu tư về tình hình phát triển của DNNVV từ năm
2016 thì số DNNVV đã chiếm 95% tổng số 350.000 doanh nghiệp đã đăng kí kinh doanh, tạo nên 40% tổng thu nhập quốc dân, và 70% việc làm khu vực phi nông nghiệp và con số đó vẫn không ngừng tăng trưởng cho đến thời điểm hiện tại Cùng với các chương trình hỗ trợ của Chính phủ, khối DNNVV ngày càng khẳng định vị trí và vai trò của nền kinh tế Vì thế có thể nói đây là một thị trường đầy tiềm năng
Do vậy, để tăng trưởng theo định hướng mà Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã đặt chỉ tiêu, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa phải thực sự nỗ lực và bám sát theo những định hướng sau:
Thứ nhất, đẩy mạnh và nâng cao Hiệu quả hoạt động dịch vụ Tiếp tục hoàn thiện nâng cao Hiệu quả các dịch vụ hiện có, chú ý đến Hiệu quả các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn Thường xuyên theo dõi mức phí các sản phẩm dịch vụ cùng loại của các ngân hàng khác để điều chỉnh kịp thời, tận thu mọi khoản phí phát sinh Tìm kiếm, khai thác mọi nguồn mua ngoại tệ để phục vụ khách hàng nhập khẩu Đẩy mạnh công tác phát triển thẻ: ATM, thẻ TDQT và cơ sở chấp nhận thẻ, đồng thời tích cực làm việc với các cơ quan, DN, các trường đại học để mở thẻ ATM, phấn đấu đạt mức kế hoạch NH MSB giao năm 2023 Thứ hai, tăng trưởng nguồn vốn ổn định, lãi suất hợp lý Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức và biện pháp, kết hợp với chính sách tiếp thị khuyến mại hợp lý, nhằm tạo ra nhiều kênh huy động vốn mới Nâng cao khả năng phân tích, dự báo diễn biến và cung cầu vốn trên thị trường để chủ động điều hành nguồn vốn một cách linh hoạt, hiệu quả Rà soát và theo dõi sát nguồn tiền gửi của các khách hàng lớn, nhất là các Tập đoàn, Tổng công ty để có biện pháp giữ và thu hút nguồn vốn mới khi đơn vị có nguồn thu Làm tốt hơn nữa công tác huy động tiền gửi dân cư, gắn liền với cải tiến Hiệu quả dịch vụ và phong cách giao dịch, nhằm duy trì và thu hút thêm nhiều khách hàng tiết kiệm Tiếp tục triển khai mở rộng màng lưới hoạt động theo định hướng của NH MSB để tăng cường huy động vốn, phát triển dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh thẻ Đây cũng là một trong những định hướng mục tiêu quan trọng nhất trong năm 2023 của ngân hàng MSB nói chung và chi nhánh Đống Đa nói riêng
Thứ ba, tăng trưởng tín dụng trong tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu quả Bám sát chỉ đạo về hoạt động tín dụng của NH MSB và diễn biến thực tế của thị trường để cho vay đúng hướng, đúng khách hàng, ngành hàng, trong đó ưu tiên cho vay đối với các DN xuất khẩu Nâng cao năng lực thẩm định, kiểm tra giám sát tín dụng và quản lý rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với Hiệu quả, an toàn, hiệu quả Đẩy mạnh cho vay đối với DNNVV, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất có phương án kinh doanh hiệu quả, có triển vọng phát triển lâu dài Theo dõi sát kế hoạch trả nợ, trả lãi của các khoản vay để chủ động thu nợ gốc và lãi kịp thời, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ quá hạn mới Tiếp tục làm việc với các cơ quan chức năng để xử lý thu hồi các khoản nợ tồn đọng cũ, phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch được giao
Thứ tư, đẩy mạnh và nâng cao Hiệu quả hoạt động dịch vụ Tiếp tục hoàn thiện nâng cao Hiệu quả các dịch vụ hiện có, chú ý đến Hiệu quả các sản phẩm dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn Thường xuyên theo dõi mức phí các sản phẩm dịch vụ cùng loại của các ngân hàng khác để điều chỉnh kịp thời, tận thu mọi khoản phí phát sinh
Thứ năm, củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động Tiếp tục trang bị cơ sở vật chất, thiết bị đầy đủ, hiện đại cho các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch, điểm giao dịch Cải tạo, sửa chữa khang trang sạch đẹp tại các Phòng giao dịch; Điểm giao dịch, gây ấn tượng tốt và thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Tạo một đội ngũ cán bộ tín dụng có một trình độ chuyên môn, hiểu biết sâu sắc về loại hình DNNVV, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt và nhận thức được tầm quan trọng của mở rộng và nâng cao Hiệu quả cho vay DNNVV
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, ban hành chính sách cho vay cụ thể đối với DNNVV
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng đa dạng về quy mô, ngành nghề SXKD Chính vì vậy, nhu cầu vay vốn, thời hạn vay vốn, phương thức trả gốc và lãi vay của các DNNVV cũng hết sức đa dạng Do đó, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của các DNNVV, đồng thời thu hút thêm doanh nghiệp, chi nhánh Đống Đa cần đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm cho vay ( như tín chấp không tài sản bảo đảm với lãi suất ưu đãi, tài trợ cho vay theo từng hợp đồng, phương án kinh doanh cụ thể của KH ở từng giai đoạn, ) nhằm tận dụng được ưu thế của từng sản phẩm khác nhau Việc cho vay theo món chỉ nên áp dụng với những doanh nghiệp vay vốn không thường xuyên, luân chuyển vốn chậm
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Một lãi suất cho vay hợp lý là lãi suất phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận thu được của doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải cao hơn chi phí hoạt động huy động vốn của ngân hàng và một số chi phí hoạt động khác Cho vay các DNNVV thường có rủi ro lớn hơn, chi phí cho thẩm định cũng lớn hơn do đó lãi suất cho vay các doanh nghiệp này cũng lớn hơn các doanh nghiệp lớn Vì vậy, để mở rộng tín dụng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV thì Chi nhánh Đống Đa nên áp dụng mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho từng khách hàng ( đối với KH mới cần lãi suất cạnh trên thị trường để thu hút KH, đối với các KH truyền thống thì cần những gói lãi suất phù hợp theo từng giai đoạn để có thể giữ chân KH,…)
3.2.2 Nâng cao chất lượng, hiệu quả thẩm định tín dụng và cải tiến quy trình cho vay dối với DNNVV
Thẩm định là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định cho vay, tác động trực tiếp tới Hiệu quả tín dụng cũng như thu nhập của ngân hàng Thực hiện tốt công tác thẩm định sẽ giúp Chi nhánh Đống Đa đưa ra những quyết định nhanh chóng, chính xác về việc chấp nhận cho vay hay từ chối Hiệu quả tín dụng có được đảm bảo thì mới có thể mở rộng được tín dụng Như vậy, cán bộ tín dụng cần: “Thẩm định phương án kinh doanh của doanh nghiệp trước khi cho vay”
Nội dung thẩm định cần được tiến hành đầy đủ, chính xác và khoa học Trong quá trình thẩm định, không nên quá chú trọng đến một nội dung nào đó mà bỏ qua các nội dung khác Ngoài việc phân tích các chỉ số tài chính như: tỷ suất lợi nhuận, đánh giá rủi ro, doanh thu, chi phí dự kiến… cán bộ tín dụng cần phải đánh giá TSĐB, vốn tự có của DN, các khoản nợ… Việc tìm hiểu thêm các thông tin khác về khách hàng như điều lệ công ty, cơ cấu nhân sự, thông tin về chủ DN… cho cán bộ cái nhìn tổng quát hơn về khách hàng và từ đó đưa ra các quyết định tín dụng sáng suốt, hạn chế rủi ro, nâng Hiệu quả tín dụng Những điều này là những nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của các DN khách hàng, cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng Khi công tác thẩm định được thực hiện một cách đúng quy trình và đầy đủ các nội dung nó sẽ trở thành một công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay
Khi đã thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng, cán bộ tín dụng phải kiểm tra, giám sát, theo dõi việc sử dụng vốn vay của DN, kịp thời phát hiện các sai phạm và có biện pháp xử lý kịp thời Đây là khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá được mức độ rủi ro của khoản vay Trên thực tế tại Chi nhánh hiện nay thì một số cán bộ chỉ chú trọng công tác phân tích tín dụng trước khi cho vay mà xem nhẹ khâu kiểm tra sau khi cho vay dẫn đến tình trạng DN sử dụng vốn vay sai mục đích nhưng ngân hàng không kiểm soát được Từ đó gây ra tình trạng nợ quá hạn và nợ khó đòi của Ngân hàng Đặc biệt với DNNVV chứa đựng nhiều rủi ro thì ngân hàng cần xác định dòng tiền vào ra của DN để lên phương án cho vay và thu nợ phù hợp, thường xuyên giám sát chặt chẽ các khoản vay để sớm phát hiện rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời
Một trong những nguyên nhân khiến cho các DNNVV khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng là do những rắc rối rườm rà, phức tạp của quy trình cho vay chung áp dụng cho cả các doanh nghiệp lớn Do vậy, quy trình cho vay hiện nay không phù hợp với điều kiện cũng như nhu cầu vay vốn của bộ phận doanh nghiệp này, làm tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tại chi nhánh còn thấp Bởi vậy, Chi nhánh Đống Đa cần xây dựng một quy trình và thủ tục cho vay riêng đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù của các DNNVV
3.2.3 Cải thiện thời gian xử lý giao dịch phát sinh
Thời gian xử lý giao dịch phát sinh để phù hợp với mong muốn và nhu cầu của
KH là một trong những yếu tố quan trọng mang tính cạnh tranh giữa các ngân hàng Để có thể giữ chân các KH cũ cũng như gây ấn tượng với các KH mới, chi nhánh cần để ý và hoàn thiện về thời gian xử lý giao dịch phát sinh, cần có một hệ thống quy chuẩn thời gian xử lý cũng như cần tìm kiếm đầy đủ nguồn nhân lực để xử lý kịp thời các phát sinh từ KH
3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing - giải pháp phát triển dịch vụ và khai thác các sản phẩm khác biệt có lợi thế
Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, các ngân hàng phải cạnh tranh nhau để thu hút khách hàng về phía mình Bởi vậy mà các hoạt động marketing cần được chú trọng và không ngừng phát triển để tiếp cận gần hơn với khách hàng, đồng thời phải phát triển và cải thiện những sản phẩm sẵn có cũng như những sản phẩm mới của ngân hàng để làm hài lòng ngay cả những khách hàng khó tính nhất Ưu đãi về lãi suất, thời hạn, cách thức đối với khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất do tiết kiệm chi phí trong kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, ngân hàng nên có chính sách giảm lãi suất đổi với các doanh nghiệp dư nợ lớn, có quan hệ lâu với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng Đơn giản hóa thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống trên cơ sở đảm bảo an toàn Đáp ứng kịp thời những nhu cầu của doanh nghiệp trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng với khách hàng Ngoài ra ngân hàng cần chú trọng nâng cao uy tín thông qua việc tăng cường các hoạt động dịch vụ thông tin, tuyên truyền, quảng cáo
Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng: việc ngân hàng cung cấp các dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng là một công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp cũng như ngân hàng cùng tồn tại và phát triển.Mở rộng mạng lưới ở những khu công nghiệp, trung tâm thương mại, những khi vực tiềm năng, nơi tập trung dân cư có thu nhập khá và ổn định, nơi có nhiều doanh nhiệp để tăng số lượng kênh phân phối sản phẩm
Tăng cường quảng cáo thương hiệu của MSB CN Đống Đa trên các phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ hiện có của ngân hàng tới khách hàng, có chính sách khuyến mại hợp lý để thu hút khách hàng Thông tin các sản phẩm ngân hàng bằng nhiều kênh: tờ rơi, ấn phẩm, hội nghị khách hàng, Triển khai các dịch vụ lợi thế của MSB, chi nhánh gồm : dịch vụ POS, ATM Tiếp tục mở rộng và nâng cao Hiệu quả các hoạt động dịch vụ có sẵn như : Trả lương qua tài khoản, chuyển tiền quốc tế online, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn tài chính,
Thành lập một bộ phận riêng chuyên nghiên cứu về khách hàng, về thị trường để nắm bắt được tình hình của khách hàng và hoạt động của các ngân hàng cạnh tranh
Từ đó, chi nhánh sẽ chủ động hơn trong việc tìm kiếm khách hàng, xây dựng chiến lược phát triển lâu dài trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Sau khi nghiên cứu thị trường, chi nhánh sẽ phân loại khách hàng theo từng tiêu chí nhất định và cụ thể để có các chính sách riêng Từ đó, chi nhánh sẽ dễ dàng xác định được khách hàng mục tiêu và xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp giúp nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh Đống Đa
3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên
Phần nhiều các khách hàng đến với ngân hàng hiện này là những DN hoạt động rất linh hoạt trong một số đa dạng ngành nghề và lĩnh vực khác nhau, nên việc đánh giá chính xác về một khách hàng thì ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có những hiểu biết nhất định về thị trường, về các loại hình
DN và lĩnh vực kinh doanh khác nhau Vì vậy, Ngân hàng cần đào tạo bồi dưỡng cán bộ tín dụng không những về chuyên môn nghiệp vụ mà về khả năng giao tiếp với khách hàng, giúp đỡ khách hàng trong việc thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh bằng các kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế chính sách, thẩm định dự án, phân tích thị trường Đồng thời khuyến khích cán bộ tự trau dồi kiến thức về kinh tế xã hội để có hiểu biết toàn diện, phục vụ quá trình phân tích, đánh giá khách hàng Bởi Hiệu quả phục vụ khách hàng tốt là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sức mạnh của ngân hàng Cán bộ ngân hàng thường xuyên phải tiếp xúc khách hàng, đảm bảo họ là bộ mặt đáng tin cậy của ngân hàng trước các DN Hơn nữa để đáp ứng yêu cầu trong tình hình mới đòi hỏi các NHTM cần đổi mới phương thức kinh doanh từ bị động đến chủ động hơn, tích cực tìm kiếm các khả năng cho vay Để thực hiện điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tiếp tục tăng cường đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có phẩm chất tốt, đặc biệt có tâm huyết với nghề, đi sâu sát cơ sở để tìm kiếm cơ hội đầu tư
Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới Hiệu quả cho vay của ngân hàng Với cán bộ đang công tác thì cần phải thường xuyên đánh giá lại năng lực, trình độ để sắp xếp công việc thích hợp Còn đối với những nhân viên mới còn nhiều hạn chế về kiến thức thực tế nên cần phải đào tạo từ đầu, thông qua những tình huống thực tế phát sinh để rút ra kinh nghiệm
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với nhà nước và các cơ quan liên quan
- Nhà nước cần nỗ lực duy trì sự ổn định của nền kinh tế để các doanh nghiệp có được tâm lý tốt trong làm ăn kinh doanh, qua đó các ngân hàng yên tâm hoạt động kinh doanh Đồng thời với những thành tựu đáng khích lệ trong thời gian gần đây, Chính phủ nên mạnh dạn kích cầu, đẩy nhanh lưu thông hàng hóa tiền tệ trong nền kinh tế để bù lại phần tăng trưởng GDP bị giảm sút do mục tiêu kiềm chế lạm phát của các năm trước đó
- Nhà nước hỗ trợ tối đa về mặt bằng sản xuất cũng như mặt bằng thi công cho các doanh nghiệp tránh tình trạng doanh nghiệp có vốn nhưng chưa có mặt bằng khiến chi phí tăng cao ảnh hưởng đến kết quả hoạt động Các địa phương có dự án cần đẩy nhanh tiến độ giải phóng mặt bằng, giao đất cho các DN đúng thời gian đảm bảo dự án được thực hiện theo đúng hợp đồng vay vốn Đối với các dự án lớn như cầu đường giao thông thì càng cần nhiều địa phương phối hợp giải phóng và bàn giao mặt bằng cho bên thi công tránh tình trạng thi công lâu khiến công trình gặp hư hại Bên cạnh đó, tại các vùng sâu vùng xa, những khu vực còn chưa có nền công nghiệp thì Nhà nước cần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng để các DN mạnh dạn hơn trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời các ngân hàng cũng yên tâm hơn khi cho vay các dự án nằm trong các vùng này
- Nhà nước nên có biện pháp quản lý chặt hơn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế - các DN Cụ thể, Nhà nước cần mạnh tay hơn với các hoạt động buôn lậu, sản xuất hàng kém Hiệu quả, hàng hóa không rõ nguồn gốc xuất xứ,
… nhằm triệt để chặn đứng các DN sản xuất không đạt tiêu chuẩn, đồng thời nâng cao vị thế của các DN hoạt động sản xuất kinh doanh lành mạnh
- Ban hành các văn bản dưới luật, hướng dẫn thực hiện việc xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh Cần đưa ra một quy trình thủ tục riêng biệt, độc lập hơn cho các ngân hàng để xử lý tài sản thế chấp khi người vay không trả được nợ Việc xử lý phải thực hiện trên nguyên tắc bảo vệ quyền cho các bên sở hữu tài sản thông qua thủ tục phát mại, bán đấu giá Nếu quá trình đó không thực hiện được thì ngân hàng cho vay có toàn quyền trong việc phát mại tài sản để thu hồi nợ
- Ban hành luật sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ ràng chắc năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nước về chứng thư sở hữu tài sản Thêm nữa các cơ quan công chứng nhà nước phải đảm bảo các giấy tờ mà mình công chứng cho doanh nghiệp là hoàn toàn đúng với bản gốc để các ngân hàng có căn cứ chính xác để thẩm định các giấy tờ đảm bảo vay vốn của doanh nghiệp Chính phủ phải có quy định rõ ràng về vấn đề này
- Cần tạo điều kiện và có những chính sách thông thoáng hơn trong việc cấp đất và thuê đất đối với DNNVV để giúp các doanh nghiệp này có điều kiện triển khai, mở rộng sản xuất Đồng thời nhà nước cũng cần cải tiến hệ thống cấp phép đối với việc thực hiện chuyển quyền sử dụng đất để giảm bớt sự phiền toái, quan liêu,không có hiệu quả kinh tế và tạo kẽ hở để một số cán bộ trong kĩnh vực này lạm dụng chức quyền, yêu sách tham nhũng
3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Hoàn thiện chính sách cho vay tại Chi nhánh
Mỗi ngân hàng đều có những chính sách cho vay phù hợp với điều kiện của mình trong các giai đoạn khác nhau Chính sách cho vay phản ánh chính sách tài trợ của một ngân hàng, ảnh hưởng rất lớn tới khả năng cho vay đối với từng khách hàng Một trong những đối tượng khách hàng Chi nhánh nên quan tâm hơn là các doanh nghiệp nhỏ và vừa Để tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng hơn thì cơ chế cho vay cần được đổi mới theo hướng sau:
Chi phí lãi vay trong các DNNVV là một chi phí thường xuyên và khá lớn, nếu lãi vay lớn và có nhiều biến động sẽ dẫn tới nhiều khó khăn cho DN trong việc tạo lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận, tăng gánh nặng trả nợ ngân hàng Do tính chất cho vay DNNVV chứa đựng nhiều rủi ro hơn cho vay các DN lớn nên không thể đưa ra mức lãi suất ưu đãi như đối với các tổng công ty lớn được Tuy nhiên, ngân hàng vẫn có thể đưa ra những mức lãi suất khác nhau áp dụng cho các ngành nghề sản xuất kinh doanh đang có nhiều triển vọng, được Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ, các khách hàng có vốn vay lớn, hoặc có quan hệ vay trả thường xuyên, được ngân hàng tín nhiệm thì có thể xem xét mức lãi suất thấp hơn các khách hàng khác
Thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ hợp lý
Kỳ hạn của khoản vay là một yếu tố rất quan trọng, được ngân hàng rất quan tâm Để quyết định chính sách kỳ hạn cho vay khi khả năng tìm kiếm nguồn và chuyển hóa kỳ hạn nguồn của ngân hàng không cao thì ngân hàng thường dựa trên kỳ hạn của nguồn Tuy nhiên, trên thực tế thì kỳ hạn nguồn của ngân hàng không phù hợp với kỳ hạn khách hàng Vì vậy ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để chuyển hoán kỳ hạn nguồn và huy động nguồn trung và dài hạn tốt, chính sách thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ đáp ứng kỳ hạn người vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần căn cứ mục đích sử dụng khoản vay để đưa ra thời hạn và kỳ hạn hợp lý và hiệu quả, vì nếu kỳ hạn vay không phù hợp với các kỳ hạn thu nhập của DN sẽ gây khó khăn trong khả năng thanh toán của DN Như vậy, tùy thuộc đặc điểm của từng DN, đặc điểm các nguồn thu nhập, thời điểm phát sinh mà ngân hàng cần đưa ra thời hạn và kỳ hạn hợp lý, tạo điều kiện tốt cho DN trả nợ gốc và lãi
Nhu cầu vốn của các DNNVV tương đối đa dạng do đặc thù ngành nghề kinh doanh của các DN này đa dạng và linh hoạt Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DNNVV, CN Đống Đa cần đưa ra nhiều phương thức cho vay phù hợp hơn với yêu cầu của khách hàng, qua đó mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng nên mạnh dạn áp dụng phương pháp cho vay theo hạn mức đối với các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thường xuyên và có tín nhiệm với ngân hàng Và tùy đặc điểm từng DN, tình hình sản xuất kinh doanh, Ngân hàng có thể mở rộng các hình thức cho vay khác để tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng
Tích cực hỗ trợ các chi nhánh về mặt công nghệ, trang thiết bị mới, giúp nâng cao sức cạnh tranh của các chi nhánh này, quá đó mạng lưới ngân hàng ngày càng mở rộng, tăng khả năng huy động vốn cũng như mở rông hoạt động cho vay của các chi nhánh
Tuyên truyền quảng bá hoạt động của ngân hàng đến với các DNNVV Trước hết cần bổ sung trên trang web của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mục thông tin riêng về DNNVV với đầy đủ các thông tin về chính sách tín dụng, thủ tục cho vay, các sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới,… nhằm rút ngắn quá trình tiếp cận giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam và DNNVV
- Đội ngũ cán bộ nhân việc của MSB có nhiều cán bộ là cán bộ trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, MSB nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tín dụng Thường xuyên mở các lớp đào tạo ngắn và dài ngày cho cán bộ các chi nhánh về kiến thức nghiệp vụ mới trong các lĩnh vực đang được nhà nước tập trung đầu tư như công nghệ thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử,… để đáp ứng được các yêu cầu ngày càng cao trong hoạt động của ngân hàng khi nền kinh tế hội nhập sâu sắc hơn vào nền kinh tế toàn cầu
Cần minh bạch hơn nữa tinh hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của DNNVV, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo đúng chuẩn mực và quy định của nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động SXKD của DNNVV, đồng thời là cơ sở để các ngân hàng phân tích và đánh giá đúng kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó quyết định có cấp tín dụng cho DNNVV hay không
