Chuyên đề tốt nghiệp: Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan bài luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện, đồng

thời có sự giúp đỡ hỗ trợ từ bạn bè, quý ban cán bộ nhân viên MSB Hoàng Mai vàgiảng viên hướng dẫn thực tập Không sao chép các công trình nghiên cứu của

người khác Các dữ liệu tham khảo, các tài liệu thứ cấp sử dụng phục vụ mục đích làm bài luận tốt nghiệp đều có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng.

Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan nay!

Sinh viên

Dương Thị Tuyết

LỜI CẢM ƠN

Thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được vận dụng

những kiến thức đã học và áp dụng vao công việc, đồng thời cũng đúc kết lại những gi đã học được trong suốt quá trình thực tập tại ngân hàng Em đã viết bài luận dé tổng hợp lại toàn bộ kiến thức của mình, đề tại em lựa chọn là “Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cô

phần Hàng Hải Việt Nam” Trong quá trình làm khóa luận em đã nhận được nhiều

sự giúp đỡ Em xin cảm ơn Th.S Nguyễn Thanh Huyền đã giúp đỡ em hoàn thành tốt khóa luận của mình được tốt nhất, nếu không có những sự hướng dẫn, dạy bảo của cô thì em nghĩ khóa luận của mình khó có thê hoàn thiện Em xin cảm ơn ngân

hàng TMCP Hàng Hải đã tạo điều kiện giúp đỡ cho em có cơ hội thực tập, làm việc nghiên cứu dé có những giải pháp, góp y cho ngân hàng.

Khóa luận được thực hiện trong khoảng thời gian 5 tháng Bước đầu vào thực tế, em còn nhiều hạn chế và bỡ ngỡ, đồng thời với kiến thức hạn hẹp và trải nghiệm thực tế chưa nhiều nên khó tránh khỏi những thiếu sót, em mong nhận được những chi bảo, ý kiến đóng góp của thầy cô dé kiến thức của em trong lĩnh vực này được hoàn thiện hơn đồng thời có điều kiện bổ sung, nâng cao vốn kiến thức cũng như năng lực của mình Phục vụ tốt cho công tác thực tế sau này!

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà nội, ngày 26 tháng 05 năm 2020Sinh viên

Dương Thị Tuyết

DANH MUC TỪ VIET TẮTT - << s2 ss+S££SsEssEsEStxeEseEssessesserszrssre 3 CHUONG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TE VỚI KHÁCH HANG CÁ NHÂN CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Thị trường ngoại hối s- 5c s- ssssss£s£ se seEsessesseseEsersersersersessese 4 1.1.1 Khái niệm thị trường ngoại hối - 2-2 + 52+++£++£xezxzreerxerxee 4 1.1.2 Đặc điểm vai trò thị trường ngoại hồi -¿- ¿2 5z+cxz+zxvrseees 5 1.1.2.1 Đặc điểm của thị trường ngoại 8e 5 1.1.2.2 Vai trò của thị trường ngoại hồi - +©5e+s+xectecseczrszxrxee 6 1.1.3 Các thành phần tham gia thị trường ngoại hồi - 5 s55s55+¿ 7 1.1.4 Các phương pháp yết giá trên thị trường ngoại hồi - 9

1.1.5 Vai trò hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường ngoại hồi 10

1.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách hàng cá nhân của NHTM 11

1.2.1 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ khách hang cá nhân - 11

1.2.2 Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ khách hàng cá nhân của NHTM 121.2.2.1 Nghiệp vụ giao ngay (ŠDOÍ) - «kh nhnnhnnrưy 121.2.2.2 Nghiệp vụ kỳ hạn (FOrWArd) c + ttkE+*vEE+eeeveeeeseeeeesee 12

1.2.2.3 Nghiệp vụ hoán đổi (SWAP) vecsecssesssesssessesssesssesssessssssesssesssesssecsesses 13

1.2.2.4 Nghiệp vụ quyển chọn (Option) - -+©52cseccczcczcsrssreered 14

1.3 Các tiêu chí đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ của

1.3.2 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách hang cá nhân l61.4 Rui ro trong hoạt động kinh doanh ngoai (Ệ 5-5 ==<«==s<e<s 17

1.5 Ý nghĩa nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách

hàng cá nhân của ngân hang thương ITI4Ì o- << s5 55 s5 59 s5 5e 18

CHUONG II THUC TRẠNG HOAT DONG KINH DOANH NGOẠI TE

KHACH HANG CA NHÂN NH TMCP HANG HAI _ CHI NHÁNH SO GIAO

DICH GIAI DOAN 2017-2019 - 5 << s9 9.0 0 0000308084083 86 20

2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cỗ phần Hang Hải Việt Nam 20 2.1.1 Tổng quan về NH TMCP Hàng Hải Việt Nam 2- 5-5252 20 2.1.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 20 2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát trÌỂH -.- + 2 e+cececerererres 21

2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức DG MEY ceeesecssesssesssessiessesssesssessssssesssesssesssssesssecsseess 22

2.1.1.4 Khái quát về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Sở

Giao Dịch Sở Giao dich Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB) .24

2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của MSB - ¿52-52 24

2.1.2.1 Cho vay khách NAN - -c s< ssxkEskEEeeeseeeeeeeeeeeerereere 24

2.1.2.2 Tiên gửi khách hng - - 5S St‡EềEEEEEEEEEEEEEEEEEkerkerkerres 26 2.1.2.3 Kinh doanh ngoại Oi cescccsescscsssesssesssssesssesssessssssesssecssessssssesssecsseess 26

2.1.2.4 Kinh doanh dich Vu - << E315 kg kerre 27

2.2 Những quy định chung trong kinh doanh ngoại tệ KHCN của MSB 28

2.2.1 Phạm vi và đối tượng giao dịch + ¿+ + x+E++EzEzEerkerxerxersses 28 2.2.2 Đồng tiền và tỷ giá giao dịch -¿- sex E221 EEkerkerrrei 28

2.2.3 Kỳ hạn giao địỊCH - - c1 11v TH TH HH HH 30

2.2.4 Nguyên tắc giao dịch mua bán vào hoặc chuyền ngoại tệ ra nước ngoài

VOI KHON 31

2.2.5 Quy trình giao dịch ngoại tệ KHON ee cceccceseceteeeeeeeseeeeeeeeseeeee 322.2.5.1 Quy trình giao dịch mua bản ngoại tệ giao ñ!8Øqÿ 322.2.5.2 Quy trình giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hẠn <<5+ 34

2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngoại tệ KHCN tại MSB chỉ nhánh sởgiao dịch giai Goan (2017-2019) s- << s9 9.9.0.0 0500566500560 36

2.3.1 Doanh số mua bán ngoại tệ KHCN giai đoạn 2017-2019 36

2.3.2 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ KHCN của MSB chi nhánh

Sở giao dịch giai đoạn 201/7-2(119 - cv v11 Hết 40

2.4 Đánh giá hiệu quả kinh doanh ngoại tệ khách hang cá nhân tại MSB chỉ

nhánh sở Gia ich 0-5 < G 5< 9 9 9 9 9 0 0.00 00004 00094 0ø 50

CHUONG III GIẢI PHÁP NHẰM NANG CAO HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TE KHCN TẠI NGÂN HANG TMCP HÀNG HAI

Mix 54

3.1 Mục tiêu va phương hướng hoạt động kinh doanh ngoại tệ khách hangcá nhân của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - << =e 54Sanh 0à oit::.:454544 54

3.1.2 Phuong hướng hoạt động - - - 22-1 S* + si riệt 54

3.2 3.2 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh ngoại

tệ khen tại NMS|B cọ 9 Họ 9 0.0.0 000 00089080996 55

3.2.1 Hoàn thiện và phát triển các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ 55

3.2.2 Mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường liên ngân hàng

và thị trường QUOC tẾ - ¿+ sSk+SE2EE9E19E192112112717121121121111711 21111110 56 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư công nghệ cho hoạt động

kinh doanh ngoại tệ khcñ - - + 3+ 1331113331313 rrrkrrri 57

3.2.4 Phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ

[4180/51 31 59

000900055 61

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 5° 2 2s ssssessesssessesses 63

DANH MỤC BANG

Bang 2.1 Thông báo tỷ giá 8:30 ngày 16/03/2020 - Sen, 29

Bảng 2.2 Doanh số mua/bán ngoại tệ khách hàng cá nhân MSB chi nhánh sở giao

dịch giai đoạn 2017-20 1 c3 1121115111 1191111111111 111111 11 TH HH TH HH Triệt 37

Bang 2.3 Bảng số liệu phân tích số lượng ngoại tệ kinh doanh theo loại 39 Bảng 2.4 Biểu phí dịch vụ kinh doanh các loại ngoại tệ dành cho khách hàng cá

¡i05 ẦẢ 43

Bảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ và chi phí kinh doanh ngoại tệKHCN MSB giai doan (2017-2019) oo ce 46

Bang 2.6 Tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập MSB chi nhánh sở giao dich giai đoạn

"0/0117 48

Bảng 2.7 Tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ khách hàng cá nhân so với tông thu

nhập của ngân hảng - - s1 HH HT TH Hà Hà HH HH gà 49

DANH MỤC BIEU DO

Biểu đồ 2.1 Biểu đồ thể hiện Doanh số mua bán ngoại tệ chi nhánh giai đoạn

2017-20109 5G 21221 2212211271221 T11 T1 T111 1 11 ng 36

Biểu đồ 2.2 Tỷ lệ thu nhập kinh doanh ngoại tệ KHCN so với thu nhập KHDN của

chi nhánh sở giao dich MSB giai đoạn 20177-2019 - 5c + k+ksesskkssrsrke 41

Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ thu nhập kinh doanh ngoại tệ KHCN so với chi phi kinh doanh

ngoại tệ của MSB chi nhánh sở giao dịch (20177-20119) - c5 sSss+scssessersss 46

DANH MỤC SƠ DO

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ngân hàng

Sơ đồ 2.2 Cơ cau tổ chức chi nhánh sở giao dịch MSB

LOI MO DAU

1 Ly do nghiên cứu

Theo xu hướng chung của thé giới cũng như những thay đổi tích cực của đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam trong những năm gần đây đã có những tiến bộ rõ rệt, hệ thống ngân hàng đã được cơ cấu lại để đáp ứng yêu cầu Hoạt động kinh

doanh của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam không ngừng đổi mới và ngày càng cải tiến, nhu cầu của nền kinh tế thị trường theo hướng ngân hàng đa mục đích

và hiện đại hóa, dần dan hòa nhập vào cộng đồng tài chính khu vực và thế gidi.

Các ngân hang thương mai Việt Nam đã ra mat nhiều dịch vụ nghiệp vụ mới, bao gồm cả giao dịch ngoại tệ Đây được xem là một trong những mảng hoạt

động kinh doanh lớn nhất của mô hình hiện đại Là cầu nối giữa nền kinh tế trong

nước và thế giới, quy mô hoạt động cũng như kỹ năng thực hiện hoạt động kinh

doanh thị trường trao đổi Việt Nam van còn rất non trẻ và còn rat sơ khai về trình

độ Họ đã tạo ra một môi trường giao dịch ngoại tệ cho các ngân hàng thương mại

và cung cấp các công cụ hiệu qua dé ngăn ngừa rủi ro ngoại hối cho các ngân hàng

thương mại và khách hàng.

Giao dịch ngoại tệ về cơ bản là kinh doanh tiền tệ, băng tiền của các quốc gia khác nhau, hoạt động này không chi mang lại lợi nhuận không 16 cho các nhà

đầu tư giao dịch nó ma còn đáp ứng nhu cầu thanh toán Do đó, các ngân hang,

khách hàng cá nhân và các bên liên quan khác cần phải hiểu bản chất và đặc điểm của xu hướng phát triển giao dịch ngoại tệ và thị trường ngoại hối Ké từ đó, ngân hàng đã tìm thay các phương pháp và phương hướng thích hợp đạt được hiệu qua

cao trong hoạt động này.

Một khi sự phát triển của đạt đến mức cao, nó sẽ thúc đây các hoạt động kinh tế khác như hoạt động kinh tế đầu tư quốc tế trở nên đa dạng hơn nên kinh tế sẽ tăng trưởng nhanh chóng Hon nữa, cần phải tìm ra các biện pháp dé thúc đây hơn

nữa các hoạt động giao dịch ngoại té.

Sau khi thực tập tại chỉ nhánh ngân hàng thương mại Hàng Hải, em biết rằng

các hoạt động giao dịch ngoại tệ có thé dem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và đem

lại cho khách hàng dịch vụ thuận ích Tuy nhiên, vẫn còn những vấn đề nồi cộm cần

được xử lý như mối quan hệ giao dịch giữa ngoại tệ, giữa ngoại tệ và nội tệ, giữa

huy động và sử dung Do đó, cần phải tìm giải pháp dé thúc day giao dịch ngoại tệ.

Vì vậy, dựa trên kiến thức em đã học và tình hình thực tế có được trong quá trình thực tập, em muốn thông qua bài viết với đề tài:

“NÂNG CAO HIEU QUA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI TE

KHACH HANG CÁ NHÂN TẠI NGAN HÀNG TMCP HANG HAI VIET NAM CHI

NHANH SO GIAO DICH”

2 Mục đích, đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu:

- Cơ sở lý luận về kinh doanh ngoại tệ và hiệu quả kinh doanh ngoại tệ khách

hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Thực trạng hiệu quả kinh doanh ngoại tệ tại chỉ nhánh MSB.

- Đánh giá hiệu quả kinh doanh ngoại tệ khách hàng cá nhân và một số giải

pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh ngoại tệ.

Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả kinh doanh ngoại tệ khách hàng cá nhân tại

ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh sở giao dịch.

Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh ngoại tệ KHCN trong giai đoạn

3 năm từ 2017- 2019.

3 Phương pháp nghiên cứu

Thực hiện qua việc thu thập số liệu bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh và đặc điểm hoạt động riêng có của chi nhánh Em đã sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích, so sánh và tỷ lệ

4 Kết cau của bài luận

Ngoài các phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, Khóa luận bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Chương 2: Thực trạng hiệu quả kinh doanh ngoại tệ khách hàng cánhân của ngân hàng thương mại Hàng Hải giai đoạn 2017-2019

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh

ngoại tệ khách hàng cá nhân tại ngần hàng MSB

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Nghĩa đây đủ

NHTM Ngan hang thương mại

KHCN Khách hàng cá nhân

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KDNT Kinh doanh ngoại tệ

BPKD V&NTM Bộ phận kinh doanh vàng và ngoại tệ mặt

TCTC Tổ chức tài chính

TCTGTC Tổ chức trung gian tài chính NHĐCTC Ngân hàng định chế tài chính

GD TTKH Giám đốc trung tâm khách hang FISD Phan mém Fiservicedesk

CBBH Cán bộ bán hàng

KSV Kiểm soát viên

GDV Giao dich vién

TGTK Tiên gửi tiết kiệm

CHUONG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOẠT ĐỘNG KINH

DOANH NGOẠI TỆ VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Thị trường ngoại hối

1.1.1 Khái niệm thị trường ngoại hồi

Có thê hiểu: “Ngoại hồi là danh từ dung dé chỉ các phương tiện dung trong thanh toán quốc tế như ngoại té, vàng tiêu chuẩn quốc tế và các giấy tờ có giá bằng ngoại tệ” Theo khoản 1 điều 4 Pháp lệnh ngoại hối 2005.

Ngoại hối bao gồm:

a) Đồng tiền của quốc gia khác hoặc đồng tiền chung châu Âu và đồng tiền chung khác được sử dụng trong thanh toán quốc tế và khu vực.

b) Phương tiện thanh toán bang ngoai té, gom séc, thẻ thanh toán, hối phiếu đòi nợ, hối phiếu nhận nợ và các phương tiện thanh toán khác.

c) Các loại giấy tờ có giá bằng ngoại tệ, gồm trái phiếu Chính phủ, trái phiếu công ty, kỳ phiếu, cổ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác.

d) Vàng thuộc Dự trữ ngoại hối nhà nước, trên tài khoản ở nước ngoài của người cư trú, vàng dưới dang khối, thỏi, hạt, miếng trong trường hợp mang vào và

mang ra khỏi lãnh thổ Việt Nam.

e) Đồng tiền của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam trong trường hợp chuyển vào và chuyền ra khỏi lãnh thé Việt Nam hoặc được sử dụng trong

thanh toán quốc tế.

Thị trường ngoại hối là nơi mua, bán các loại ngoại hối.

Theo nghĩa hẹp: “Thị trường ngoại héi chỉ đơn thuần là việc mua bán các

đồng tiền của các quốc gia khác nhau”.

Theo nghĩa rộng: “Thi trường ngoại hối bao gồm việc mua bán ngoại tệ, các chứng từ bán ngoại tệ nhăm đảm bảo số dư tài khoản ngoại tệ nước ngoài dé đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế và tìm cách thu lời thông qua chênh lệch tỷ giá và lãi suất của các đồng tiền khác nhau” Hay nói cách khác, về cơ bản là hoạt động mua bán, đầu tư, cho vay, dau co ngoại té của các tô chức tín dụng hoặc phi

tín dụng và các công ty lớn trên thị trường trong và ngoài nước được phép kinh

doanh ngoại hối Với mục đích chính là tìm kiếm lợi nhuận và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thông qua chênh lệch về tỷ giá và lãi suất.

Kinh doanh ngoại hối bao gồm: kinh doanh ngoại hối tiền mặt và kinh doanh ngoại hối chuyên khoản.

- Kinh doanh ngoại hối tiền mặt chủ yếu sử dụng cho hoạt dộng du lịch, chữa bệnh rất tiện lợi.

- Kinh đoanh ngoại hối chuyển khoản được sử dụng thường qua app chuyển

tiền thanh toán quốc tế Nghiệp vụ chỉ định việc ghi có, ghi nợ vào tài khoản của một đồng tiền nước này và nước khác Tiền gửi được chuyên từ tài khoản của người

bán sang tài khoản của người mua một cách nhanh chóng, đơn giản.

1.1.2 Đặc điểm vai trò thị trường ngoại hồi 1.1.2.1 Đặc điểm của thị trường ngoại hối

Là một thị trường hàng hóa đặc biệt

Trên thị trường ngoại hối, loại hàng hóa được giao dịch không phải các loại hình hàng hóa dịch vụ thông thường trong nền kinh tế, mà chính là tiền tệ Đặc

biệt là các loại ngoại tệ khác nhau được giao dịch với nhau So với những thị trường

hàng hóa, dịch vụ khác, thị trường ngoại hối là một thị trường vô hình bởi các giao

dịch mua bán luôn diễn ra trong một phạm vi không gian rộng lớn, được thực hiện

bằng điện thoại, Telex và hệ thống máy tính nối mạng toàn cầu.

Ngày nay, do sự phát triển chóng mặt của công nghệ thông tin, các nhà kinh doanh ngoại hối đã biết tận dụng triệt để điều này để duy trì mối quan hệ liên tục với nhau nhằm đạt được những thành quả kinh tế mà họ mong muốn dù họ ở cách xa nhau về mặt địa lý

Là thị trường toàn cầu

Có thời lượng giao dịch 24/24 và hoạt động mua bán trao đôi ngoại hồi diễn ra hầu khắp mọi nơi các nước trên thế giới, có thể nói thị trường ngoại hối chính là thị trường toàn cầu Trung tâm của thị trường ngoại hối là thị trường liên ngân hàng quốc tế với các thành viên chủ yếu là các ngân hàng thương mại, các nhà môi giới ngoại hối và các Ngân hàng Trung ương Doanh số giao dịch trên Internet

Bank chiếm tới 85% tông số giao dịch toàn cầu.

Thị trường ngoại hối không chỉ giới hạn ở một quốc gia mà phạm vi hoạt động còn mở rộng ra quốc tế để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngoại hối Hệ thống

truyền thông phát triển tạo điều kiện cho cuộc đối thoại thế giới nhanh chóng va

ngay lập tức với toàn bộ thị trường trao đổi mở, dẫn đến việc quốc tế hóa các trích dẫn nói riêng và hoạt động Tác động của thị trường ngoại hối nói chung do tính

chất toàn cầu và hiệu quả mà thị trường ngoại hối đem lại nên tỷ giá hối đoái trên các thị trường khác nhau gần như là giống nhau.

Là một thị trường rất nhạy cảm

Tất cả tỷ giá hối đoái rất nhạy cảm với sự bất ồn chính trị và dự đoán về dang cầm quyền mới Biến động chính trị và bất ôn có thể có tác động tiêu cực đến nền

kinh tế của một quốc gia, thông qua đó ảnh hưởng đáng kể đến thị trường ngoại hồi Ví dụ, cuộc chiến thương mại Mỹ-Trung cũng gây mất ổn định tiền tệ của họ Tương tự, ở một đất nước phải đối mặt với những khó khăn tài chính, sự xuất hiện

của một nhóm chính trị được tô chức tài chính có thé có tác động ngược lại Ngoài ra, các sự kiện trong một quốc gia trong một khu vực có thé thúc đây lợi ích tích

cực / tiêu cực ở các quốc gia láng giéng và trong quá trình này, ảnh hưởng đến tiền

tệ của họ.

Phải có đối tượng tham gia thị trường

Ngân hàng thương mại lớn, môi giới ngoại hối, ngân hàng trung ương và các

công ty và nha đầu tư tham gia vào thị trường ngoại hối Ngoài ra, còn có các tổ

chức tài chính khác như quỹ hưu trí, công ty bảo hiểm và cá nhân, hộ gia đình có vốn Thị trường liên ngân hàng là khu vực chính trong thị trường ngoại hối Ở đó,

các ngân hàng có thê giao dịch trực tiếp với nhau hoặc thông qua các nhà môi giới Các chủ thé tham gia thị trường:

e Các ngân hàng thương mại

Các ngân hàng trung ương

Khách hàng cá nhân (bán lẻ)

Các nhà môi giới ngoại hôi

Các doanh nghiệp

1.1.2.2 Vai trò của thị trường ngoại hồi

Giúp chuyên đổi đồng tiền này thành đồng tiền khác để phục vụ các

mục đích kinh tế của các chủ thể trên thị trường

Thị trường ngoại hối là một bộ phận của thị trường tiền tệ với các chức năng

cơ bản được hình thành tự nhiên từ một trong các vai trò cơ bản của ngân hàng

thương mại đó là cung cấp dịch vụ cho khách hàng thực hiện các giao dịch thương mại, đầu tư quốc tế Trên thị trường ngoại hối, các ngân hàng thương mại tham gia hoạt động vì lợi ích kinh doanh tiền tệ của chính mình nhưng cũng vì cả lợi ích của

chính khách hàng của họ.

Thúc đây quá trình luân chuyên các khoản đầu tư quốc tế, tín dụng quốc tế, các giao dịch tài chính quốc tế khác cũng như hoạt động giao lưu giữa các quốc

Thị trường ngoại hối được sử dụng dé thanh toán những hoạt động mậu dịch giữa các quốc gia, luân chuyên nguồn vốn qua các biên giới, thanh toán và hoán đổi

đồng tiền giữa các chính phủ, các TCTC và phi tài chính và các thành phần kinh tế khác trên toàn thế giới Thông qua hoạt động của thị trường ngoại hối mà giá trị đối ngoại của tiền tệ được xác định một cách khách quan theo quy luật cung cầu của thị

Phòng chống rủi ro tỷ giá

Thị trường ngoại hối cung cấp các công cụ bảo hiểm rủi ro tỷ giá hối đoái

cho các khoản thu xuất khẩu, các khoản thanh toán nhập khẩu, các khoản đầu tư và các khoản đi vay bằng ngoại tệ cũng như bằng vàng tiêu chuẩn quốc tế thông qua

các hợp đồng kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn và tương lai Ngày nay đều áp dụng cơ

chế tỷ giá hối đoái thả nổi hầu hết các nước trên thế giới, do đó tỷ giá luôn biến

động Lợi ích của các thực thê chịu ảnh hưởng rất nhiều đến sự biến động của tỷ giá hối đoái Đối tượng gồm: các công ty xuất nhập khâu, các công ty đa quốc gia và các cá nhân có doanh thu và chỉ tiêu bằng ngoại tệ trong tương lai bị ảnh hưởng rất nhiều bởi sự biến động của tỷ giá hối đoái Do đó, các thực thể này cần áp dụng các biện pháp dé hạn chế những rủi ro này.

Ngân hàng, công ty và doanh nghiệp có thể ngăn ngừa rủi ro thông qua giao dich kỳ hạn, quyền chọn, giao ngay của thị trường ngoại hồi.

Là nơi dé Ngân hàng Trung ương thực hiện chính sách ngoại hối của quốc gia trong từng thời kỳ

Thị trường ngoại hối còn là nơi dé Ngân hàng Trung ương tiến hành các biện

pháp can thiệp nhằm day ty giá hối đoái, giá vàng tiêu chuẩn quốc tế và lãi suất biến động theo chiều hướng có lợi cho nền kinh tế NHTW tham gia vào thị trường ngoại

hối góp phần giải quyết sự mất cân đối giữa cung cầu ngoại tệ thông qua việc điều

chỉnh tỷ giá cân bằng của thị trường và qua việc đầu cơ ngoại tệ Có thể thấy, thị

trường ngoại hối có vai trò vô cùng quan trọng trong nén kinh tế tai chính quốc gia cũng như nền kinh tế tài chính toàn cầu.

1.1.3 Các thành phan tham gia thị trường ngoại hỗi

Khách hàng bán lẻ

Nhóm khách hàng này cần mua và bán ngoại tệ cho việc phục vụ các hoạt động của chính họ, không phải cho mục đích kinh doanh, khi tỷ giá hối đoái thay đổi Hiện nay, với chính sách quan lý ngoại hối nghiêm ngặt từ Nhà nước, nhóm khách hàng bán lẻ này không thể giao dịch trực tiếp với nhau mà phải thông qua các

ngân hang thương mai.

Các ngân hàng thương mại

Các ngân hàng thương mại giữ một vị trí chính trung tâm trong các hoạt

động trung gian cho khách hàng trên thị trường ngoại hồi.

Các NHTM giao dịch ngoại hối nhằm cung cấp dịch vụ cho khách hàng mà chủ yếu là mua bán hộ cho nhóm khách hàng cá nhân mua bán lẻ Đồng

thời, các ngân hàng thương mại cũng giao dịch kinh doanh cho chính mình, tức là

mua bán ngoại hối nhăm kiếm lãi khi ty giá thay đổi Trong trường hợp mua bán hộ khách hàng, ngân hàng thương mai sẽ không chịu bat kỳ rủi ro ngoại hối nào chi là

người mua hộ và bán hộ và cơ cau bảng tổng kết tài sản của ngân hàng không làm thay đôi Thông qua cung cấp các dịch vụ, ngân hàng thương mại sẽ thu một khoản

phí Còn nếu ngân hàng thương mại thực hiện cho chính mình nhằm kiếm lời khi tỷ giá thay đổi thì đương nhiên ngân hàng thương mại sẽ phải đối mặt và gánh chịu lẫy

Tui ro.

Bên cạnh các nghiệp vu ngoại hối phục vụ hoạt động nhu cầu thanh toán của khách hàng, hầu hết các ngân hàng thương mại còn thực hiện các hoạt động ngoại tệ thanh toán quốc tế liên ngân hàng, tức là các ngân hàng trực tiếp mua bán

với nhau băng chính tài khoản riêng của ngân hàng Môi giới ngoại hồi

Các nhà môi giới tham gia vào thị trường ngoại hối như là cầu nối giữa cung và cầu nước ngoài Các ngân hàng trong và ngoài nước gia dịch với các nhà môi

giới thông qua mạng điện thoại hoặc máy tính Phương thức giao dịch thông qua

nhà môi giới có lợi thế là nhà môi giới đã thu thập hầu hết dữ liệu các lệnh mua và

bán từ các ngân hàng nước ngoài từ các ngân hàng khác nhau, dựa trên đó đưa ra

giá thầu và hỏi giá Giá đưa ra cho khách hàng của mình một cách nhanh nhất hấp dẫn với giá ưu đãi nhất Tuy nhiên, nhược điểm giao dịch qua môi giới là các ngân hàng phải chịu một khoản phí cho nhà môi giới Những chủ thể hành nghề môi giới ngoại hối phải có giấy phép và chỉ được phép cung cap sản phẩm dịch vụ cho khách

hang chứ không được phép mua bán ngoại hối cho cho bản thân dé kiếm lời.

Ngân hàng Trung ương

NHTW tham gia vào thị trường ngoại hối với vai trò là người điều tiết thị trường, thông qua ty giá hồi đoái và lãi suất giúp ôn định giá cả tránh lạm phát trong nước Trong chế độ tỷ giá hối đoái thả nổi được điều chỉnh, Ngân hàng Trung ương

cũng phải tham gia giao dịch ngoại tệ dé 6n định ty giá hối đoái.

Trên thị trường ngoại hối, Ngân hàng Trung ương đóng vai trò kép đó là tiến

hành mua bán ngoại tệ vừa dé cân bằng cung cầu thị trường vừa nhằm tác động vào tỷ giá hối đoái Ngân hàng Trung ương thực hiện các giao dịch ngoại hối như ngân

hàng thương mại để mua ngoại tệ cũng như các giao dịch ngoại hối khác như truy

đòi hối phiếu nước ngoài, séc nước ngoài, hoạt động tín dụng, v.v Ngân hàng

Trung ương cũng là ngân hàng thực hiện hoạt động thanh toán của chính phủ phục

vụ Nhà nước với phục vụ các hoạt động tài chính các tổ chức quốc tế.

1.1.4 Các phương pháp yết giá trên thị trường ngoại hồi

Hai phương pháp yết giá là yết giá trực tiếp và yết giá gián tiếp trên thị trường ngoại hối nói chung.

- Yết giá trực tiếp: “Là phương pháp biểu thị giá trị một đơn vị ngoại tệ thông qua một SỐ lượng nội tệ nhất định Nó cho biết, để mua bán một đồng ngoại tỆ cần bao nhiêu đồng nội tệ Với phương pháp yết giá này, các chủ thé giao dịch ngoại hồi

trên thị trường dễ dàng nhận biết số lượng nội tệ hoặc ngoại tệ cần có hay thu về trong các giao dịch ngoại hối, tạo thuận lợi cho quá trình thanh toán.”

Da phan các đồng tiền trên thị trường được niêm yết theo phương pháp yết giá trực tiếp do ưu điểm vượt trội mà phương pháp này mang lại Hầu hết các đồng tiền đều được yết giá trực tiếp, trong đó có VND của Việt Nam.

Vi dụ: USD / VND = 23 200/23 500

Có nghĩa: Tỷ giá mua 1 USD = 23 200 VND

Ty giá bán 1 USD = 23 500VND

Trong đó đồng tiền yết giá là đồng tiền có đơn vị bằng 1, là đồng tiền đứng

trước hay nằm trên Đồng tiền định giá là đồng tiền có số đơn vị thay đổi phụ thuộc vào quan hệ cung cầu trên thị trường, là đồng tiền đứng sau hay nằm dưới Thông thường người niêm yết và công bồ tỷ giá ty giá trên thị trường là các định chế tài

chính Tỷ giá mua là tỷ giá mua vào của ngân hàng, tỷ giá bán là tỷ giá bán ra củangân hàng cho khách hàng Tỷ giá trước tiên là tỷ giá mua, tỷ giá sau là tỷ giá bán,và tỷ giá mua luôn luôn nhỏ hơn tỷ giá bán.

- Yết giá gián tiếp:”Là phương pháp biểu thị giá trị một đơn vị nội tệ thông qua một SỐ lượng ngoại tệ nhất định Nó cho biết, để mua bán một đồng nội tệ cần có bao nhiêu đồng ngoại tệ” Phương pháp yết giá này thường được áp dụng với các

đồng tiền mạnh như bảng Anh, dollar Úc và dollar New Zealand.

Ví dụ: EUR/USD = 1.30058/76

Phương pháp này rất ít được các quốc gia sử dụng trên thế giới.

1.1.5 Vai trò hoạt động kinh doanh ngoại tệ trên thị trường ngoại hoi

Cung cấp dich vụ cho khách hang Cung cấp dịch vụ cho khách hàng

Ké từ khi thành lập và phát triển thương mai, các ngân hàng thương mai ngày càng khang định vị thế là TCTGTC quan trọng nhất và là thành viên chính của doanh nghiệp của thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế và thị trường vốn Ngân

hàng thực hiện sứ mệnh kinh doanh trước hết, đáp ứng nhu cầu của khách hàng,

nhưng trong thị trường bán buôn, nó đang phục vụ các thực thê kinh tế lớn tham gia vào hoạt động xuất nhập khâu Bởi vì cung cấp dịch vụ cho khách hàng là giá trị cốt lõi ngân hàng, và cũng nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận và ngăn ngừa rủi ro tại

chính ngân hàng.

Gia tăng thu nhập cho ngân hàng

Kinh doanh ngoại tệ là một kênh thương mại giúp các ngân hàng cung cấp ra

thị trường các dịch vụ sản phẩm mua bán ngoại tệ có chất lượng, các thông tin về

thị trường hối đoái, diễn biến tỷ giá nhà đầu tư lớn nắm thông tin về các xu hướng biến động về tỷ giá trong tương lai Ngoài ra, hoạt động kinh doanh ngoại

hối còn giúp các ngân hàng thương mại tăng lợi nhuận cho chính mình dựa vào các khoản thu phí dịch vụ Phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng việc cung cấp các dịch vụ để thu phí và kiếm lời dựa trên hoạt động đầu cơ ăn chênh lệch đã trở thành một nguồn thu, một mảng kinh doanh không thé thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng.

Cũng có thé xem như nguồn thu như một luồng tiền để giúp cho ngân hàng có

những phương án dự phòng trong trường hợp xảy ra rủi ro ở những mảng hoạt động

kinh doanh khác, vi dụ như tin dụng Nâng cao vị thế của các ngân hang thương mai

trên thị trường quốc tế Nhờ có hoạt động kinh doanh ngoại hối mà các ngân hàng

thương mại trong nước có cơ hội được giao dịch với các ngân hàng nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm và thể hiện bản thân Từ đó nâng cao được vi thế của mình trên trường quốc tế thông qua chất lượng của các loại hình giao dịch quốc tế.

10

1.2 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách hàng cá nhân của NHTM1.2.1 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ khách hang ca nhân

Tạp chí Stephen Timewell đã đưa ra nhận định: “Xu hướng ngày nay cho

thấy, ngân hàng nào năm bắt được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ kinh doanh ngoại tệ bán lẻ cho một sỐ lượng không lồ dân cư đang đói các dịch vụ tài

chính tại các nước có nền kinh tế mới nồi, sẽ trở thành những gã không 16 toàn cầu

trong tương lai”.

Ngày nay, nhu cầu về ngoại tệ ngày càng cao đặc biệt đối tượng khách hàng

cá nhân Mục tiêu của kinh doanh ngoại tệ bán lẻ là khách hàng cá nhân, hộ gia đình

nên các dịch vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vao dich

vụ chuyền tiền, du lịch, chữa bệnh và tài khoản Thiết lập thị trường khách hang tiềm năng mới nhờ một lượng dân cư chưa biết tới sự có mặt của các sản phẩm tiện ích Kinh doanh ngoại tệ bán lẻ là cung ứng sản phẩm dich vụ sản phẩm tới từng cá nhân riêng lẻ, các hộ gia đình thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng có thé tiếp cận trực tiếp với sản phẩm và dich vụ thông qua các phương tiện điện tử viễn

thông và công nghệ thông tin Do vậy, kinh doanh ngoại tệ bán lẻ chỉ được thực

hiện nhờ mạng lưới rộng khắp, cu thé là:

Công nghệ thông tin là tiền đề quan trong dé lưu giữ va xử lý co sở dit liệu

tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện.

Công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai các sản phẩm bán lẻ tiên tiến như

chuyển tiền tự động, huy động nguồn ngoại tệ mua vào và bán ra dân cư dưới nhiều

hình thức khác nhau.

Công nghệ thông tin khai thác dữ liệu một cách khách quan, nhanh chóng và

chính xác, tạo điều kiện cho việc thực hiện mô hình xử lý tập trung các giao dịch theo cách phi tập trung góp phần nâng cao hiệu quả quản lý ngân hàng Chắng hạn như chuyên tiền, giao dịch thẻ, tiết kiệm chi phí giao dich.

Giao dịch ngoại tệ bán lẻ có tác dụng đây nhanh quá trình dòng tiền, tận dụng tiềm năng vốn lớn của tất cả các thành phần kinh tế để cải thiện cuộc sống của người dân, góp phan tiết kiệm tiền hạn chế thanh toán tiền mặt Tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho cả ngân hàng và khách hàng Đối với khách hàng, giao dịch ngoại tệ bán lẻ mang lại sự thuận tiện, an toàn và tiết kiệm cho khách hàng trong quá trình

thanh toán và sử dụng các nguồn thu nhập của họ.

11

Khách hàng cá nhân giúp ngân hang chia sẻ rủi ro mang lại nguồn thu 6n định, chắc chắn Ngoài ra, kinh doanh ngoại tệ khách hàng cá nhân giữ vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo nguồn lực mở rộng mạng lưới chủ đạo cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân

1.2.2 Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ khách hang cá nhân của NHTM1.2.2.1 Nghiệp vụ giao ngay (Spot)

“Giao dịch mua, bán ngoại tệ giao ngay (sau đây gọi là giao dịch giao ngay)

là giao dịch hai bên thực hiện mua, ban với nhau một lượng ngoại té với Đồng Việt

Nam hoặc với một ngoại tệ khác theo ty giá giao ngay xác định tại ngày giao dịch”theo 15/2015/TT-NHNN hướng dẫn giao dịch ngoại tệ trên thị trường ngoại tệ của

các tô chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hồi.

Nghiệp vu giao ngay là loại hình dich vụ quan trọng và phổ biến trên thi trường ngoại tệ Đề tiến hành giao dịch này, các ngân hàng thương mại hay các tô chức tài chính phi ngân hàng có thé sử dụng trực tiếp tỷ giá trên thị trường” Tuy

nhiên, trong trường hợp có nhu cầu giao dịch giữa hai loại tiền và tỷ giá hối đoái

giữa chúng chưa được niêm yết trên thị trường, các nhà giao dịch sẽ phải tự xác định bằng cách tính tỷ giá chéo Nghiệp vụ giao ngay được thực hiện khi phát sinh nhu cầu của khách hàng.

1.2.2.2 Nghiệp vụ kỳ hạn (Forward)

“Giao dịch mua, bán ngoại tệ ky han (sau đây gọi là giao dich ky hạn) là giao

dịch hai bên cam kết mua, bán với nhau một lượng ngoại tệ với Đồng Việt Nam

hoặc với một ngoại tệ khác theo tỷ giá kỳ hạn xác định tại ngày giao dịch.” Kỳ hạn

cua giao dịch được thực hiện theo quy định tại Điều 6 Thông tư này.

Hay nói cách khác, nghiệp vụ kỳ hạn là giao dịch mua bán ngoại tệ mà việc

giao nhận sẽ tiến hành sau một thời gian nhất định, theo một tỷ giá thỏa thuận lúc ký kết hợp đồng Khi thực hiện thao tác này, tỷ giá được áp dụng dựa vào tình hình lãi suất của các loại tiền đó trên cung và cầu ngoại tệ, cán cân thương mại tăng hay

giảm Tỷ giá này chỉ định được xác định vào ngày ký hợp đồng và ngày giá trị là

một ngày trong tương lai Không giống như giao dịch giao ngay, đó là giao dịch chênh lệch giá, kỳ hạn chủ yếu là để phòng ngừa rủi ro biến động tỷ giá tại thời

điểm chuyền quyền sở hữu tài sản hữu hình các tô chức kinh tế trong và ngoài nước

với tỷ giá hối đoái tại thời điểm thanh toán các giao dich trong tương lai.

12

Công cụ phòng chống rủi ro nhờ vào tính cố định khoản thu nhập và chỉ trả theo ty giá có định đã biết trước bat ké sự biến động trên thị trường chính là công cụ ngân hàng thường triển khai.

Ngoài việc ngăn ngừa rủi ro, giao dịch ngoại tệ với kỳ hạn cũng nhằm mục

đích kiếm lợi nhuận dựa trên sự biến động của tỷ giá hối đoái Trong trường hợp đó,

người mua và người bán, chủ yếu là các ngân hàng thương mại ở đây cũng sẵn sàng chấp nhận rủi ro Vào thời điểm đó người mua hy vọng rằng họ có thê kiếm lợi

nhuận việc bán lại bằng dịch vụ giao ngay mà họ nhận được ngoại tệ và người bán cũng hy vọng sẽ mua lại số lượng ngoại tệ đó với giao dịch giao ngay với giá rẻ hơn

vào cuối giao dịch kỳ hạn mà họ đã bán ngoại tệ.

Đề thực hiện dịch vụ có thời hạn, cần phải biết các quy định của pháp luật về

xác định tỷ giá hối đoái, phí hợp đồng Các tổ chức tài chính phải nhận thức được hoạt động này của ngân hàng và yêu cầu phải thực hiện để tránh rủi ro do sự biến động bat thường của ty giá hối đoái ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh hàng tiêu dung của mình Ngoài ra, đó là khả năng của ngân hàng dé đáp ứng nhu cầu thị trường.

1.2.2.3 Nghiệp vụ hoán đổi (Swap)

“Giao dịch hoán đổi ngoại tệ (sau đây gọi là giao dịch hoán đổi) là giao dịch

giữa hai bên, bao gồm một giao dịch mua và một giao dịch bán cùng một lượng

ngoại tỆ với Đồng Việt Nam hoặc với một ngoại tệ khác, trong đó ngày thanh toán

của hai giao dịch là khác nhau và tỷ giá của hai giao dịch được xác định tại ngày

giao dịch” theo 15/2015/TT-NHNN hướng dẫn giao dịch ngoại tệ trên thị trường

ngoại té của các tô chức tín dụng được phép hoạt động ngoại hối.

“Giao dịch hoán đổi bao gồm hai giao dịch giao ngay hoặc hai giao dịch kỳ hạn hoặc một giao dịch giao ngay và một giao dịch kỳ hạn Giao dịch hoán đổi giữa

Đồng Việt Nam và ngoại tệ phải có ít nhất một giao dịch là giao dịch kỳ hạn.”

Khác với nghiệp vụ giao ngay và kỳ hạn, ngân hàng mới chỉ hoạt động một

chiều dé phục vụ khách hàng của mình, chủ yếu là các tổ chức phi ngân hang và các

ngân hang thương mại khác Nghia là, ngân hàng mua hoặc ban một lượng ngoại tệ

theo tỷ giá giao ngay hoặc kỳ hạn mà không đồng ý với khách hàng về hoạt động bán hoặc mua đối ứng Do đó, các ngân hàng không chắc chắn cân bằng trạng thái ngoại hối của mình ngay sau thời điểm giao dịch đó, hoạt động hoán đổi có thé khắc phục những nhược điểm trên Trong Swap Forex, lượng tiền mua và bán luôn bằng

13

nhau, vì vậy giao dich này không thay đổi vị thế ngoại tệ thực tế của ngân hàng Đồng thời, giao dịch hoán đổi cũng là một công cụ phòng ngừa rủi ro khi tỷ giá hối

đoái trái với kỳ vọng.

Ngoài ra, nghiệp vụ hoán đổi còn được dùng dé kinh doanh kiếm lợi nhuận, ở các nước Ngân hang Trung ương sử dụng nghiệp vụ hoán đổi như một giải pháp

hỗ trợ cho đồng nội tệ Giao dich Swap cũng góp phan tích cực là kênh liên kết thi trường tài chính trong nước và thị trường tài chính quốc tế được với nhau Nghiệp vụ hoán đổi bao gồm hoán đổi tiền tệ và hoán đổi lãi suất Các nguyên tắc cơ bản

của hai nghiệp vụ này đều như nhau, nhưng ở những thị trường riêng biệt thì chúng lại có những đặc thù kỹ thuật khác nhau Cơ sở đề thực hiện nghiệp vụ hoán đổi là hai bên giao dịch cam kết vào một ngày nhất định, đôi một lượng ngoại tệ có định

này dé nhận một lượng biến đổi ngoại tệ khác, với thời hạn xác định khi đến hạn Trên cơ sở tỷ giá giao ngay của hai đồng tiền thì chi phí giao dịch phụ thuộc vào chênh lệch lãi suất tính theo số ngày Điều kiện dé thực hiện nghiệp vụ hoán đôi

cũng tương tự như nghiệp vụ kỳ hạn, tuy nhiên nghiệp vụ hoán đổi có những ưu

điểm hơn so với nghiệp vụ kỳ hạn.

Đối với ngân hàng thương mại, nghiệp vụ hoán đổi là sản phẩm tốt tạo ra trạng thái vốn của hai đồng tiền mà không làm ảnh hưởng tới trạng thái ngoại hối Do vậy, giao dịch này trong thực tế thường được các ngân hàng thực hiện với nhau nhằm tránh thiếu hụt loại ngoại tệ Nghiệp vụ hoán đổi còn giúp cho các ngân hàng

đảm bảo được sự cân đối về ngoại hồi trong các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ mà

không phải đi vay trên thị trường ngoại tỆ.

1.2.2.4 Nghiệp vụ quyền chon (Option)

“Giao dịch quyền chọn mua, bán ngoại tệ (sau đây gọi là giao dịch quyền chọn) là giao dịch giữa hai bên, trong đó bên mua trả cho bên bán giá mua quyền

chọn để có quyền nhưng không có nghĩa vụ mua hoặc bán giao ngay một

lượng ngoại tệ với một ngoại tệ khác trong một khoảng thời gian do hai bên thỏa

thuận theo tỷ giá xác định tại ngày giao dich Nếu bên mua chọn thực hiện quyền mua hoặc quyền bán ngoại tệ của mình, bên bán có nghĩa vụ bán hoặc mua lượng

ngoại tệ đó theo ty giá đã thỏa thuận” Theo 15/2015/TT-NHNN.

Có thê hiểu rằng trong hợp đồng quyền chọn, người mua phải trả cho người bán quyền chọn, thông qua đó người mua được quyền mua hoặc bán ngoại tệ Mặt khác, nếu điều đó gây bất lợi họ có thể từ chối sự lựa chọn của họ Nếu họ hủy hợp

14

đồng, họ sẽ mat một khoản tiền gửi bảo đảm dé thực hiện hợp đồng, nhưng ton thất

nhỏ hơn nhiều so với việc thực hiện hợp đồng Ngược lại, đối với người bán quyền chọn không có bat kỳ lựa chọn nao ngoài việc có tùy chọn giao dịch khi người mua muốn, họ chịu rủi ro không giới hạn khi ty giá thay đổi bat lợi cho chính họ.

1.3 Các tiêu chí đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ củaNHTM

1.3.1 Doanh số mua bán ngoại tệ với khách hàng ca nhân

Doanh số mua bán ngoại tệ là tổng số lượng ngoại tệ mua vào bán ra trong

kỳ của ngân hàng thương mai.

Doanh thu kinh doanh ngoại tệ là số tiền thu được trong hoạt động kinh

doanh ngoại tệ trong kỳ của ngân hàng thương mại.

Doanh số mua/bán, doanh thu, lợi nhuận là những con số quan trọng, phản

ánh trực điện đến hiệu quả kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt là con số liên quan tới

doanh thu và lợi nhuận.

Các chỉ tiêu này đạt được càng cao trong kỳ thì càng phản ánh hiệu quả kinh

doanh ngoại tệ của ngân hàng càng lớn và ngược lại chỉ tiêu càng thấp thì hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng thấp cần có biện pháp điều chỉnh.

Tốc độ tăng trưởng doanh số mua/ban ngoại tệ KHCN

Tốc độ tăng trưởng Doanh số mua/bán kỳ này- Doanh số mua/bán kỳ trước

doanh số mua/bán =

ngoại tệ KHCN Doanh số mua/bán kỳ trước

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số ngoại tệ mua vào bán ra của ngân hàng qua các năm thay đổi như thế nào Tốc độ tăng trưởng doanh số

mua/bán tăng chứng to trong kỳ ngân hang có mua vao/ bán ra một lượng ngoại tệ

cao hơn so với kỳ trước và ngược lại Tốc độ tăng chỉ ra rằng, trong năm hoạt động kinh doanh ngoại tệ KHCN của ngân hàng có hiệu quả Số lượng ngoại tệ mua vào / bán ra tương đương việc ngân hàng có nhiều hợp đồng giao dịch và có khả năng

đáp ứng nhu cầu khách hàng và chỉ tiêu kinh doanh của ngân hàng cao hơn Linh hoạt hơn trong hoạt động chu chuyển từ nội té sang ngoại tệ tạo được nhiều mối

quan hệ và chiếm thị phần cao trong thị trường.

15

1.3.2 Thu nhập tw hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách hang cả nhân Lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ là số tiền thu được sau khi đã trừ đi các chỉ

phí liên quan trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong kỳ của ngân hàng thương

Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ với khách hàng ca nhân

Tốc độ tăng Lợi nhuận KDNT kỳ này — Lợi nhuận KDNT kỳ

trước trưởng lợi nhuận =_ ———————————————————————————————————————————

KDNT Lợi nhuận KDNT kỳ trước

Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ kinh doanh ngoại tệ cho biết lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ KHCN kỳ này thay đôi như thế nao so với kỳ trước.

Nếu chỉ tiêu này tăng, điều đó có nghĩa trong kỳ ngân hàng đã kinh doanh thực sự có hiệu quả so với kỳ trước Cần tiếp tục giữ vững phong độ và phát triển hơn trong tương lai Ngược lại nếu chỉ tiêu này giảm, có nghĩa ngân hàng cần phải

xem xét nguyên nhân, định hướng cụ thể và khắc phục một cách sớm nhất.

Tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ khách hàng cá nhân so với tổng thu

nhập của ngân hàng

Thu nhập KDNTTỷ lệ thu nhập KDNT

so với tổng thu nhập Tổng thu nhập của ngân hàng

Tỷ lệ này cho biết, một đồng doanh thu trong kinh doanh ngoại tệ bằng bao nhiêu đồng thu nhập của ngân hàng.

Tỷ lệ này càng cao thì có nghĩa ngân hàng đang hoạt động trên lĩnh vực kinh

doanh ngoại tệ có hiệu quả, chiếm tỷ trọng trong toàn bộ thu nhập của ngân hàng.

Tỷ lệ này càng thấp thì đồng nghĩa với việc ngân hàng chưa thực sự kinh doanh

Ty lệ này cho biết, một đồng thu nhập được sinh ra từ hoạt động kinh doanh

ngoại tệ sẽ chịu bao nhiêu chi phi.

Nếu tỷ lệ này là một con số lớn hơn 1 và tăng dần qua các năm điều này có

nghĩa ngân hàng đang làm ăn có lãi trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ KHCN,hiệu quả của mảng kinh doanh này ngày càng cao Tức là trong kỳ mảng kinh doanh

này đem lại cho ngân hàng thu nhập lớn hơn so với chi phí phải bỏ ra Và ngược lại,

nếu con số này bé hơn 1 và giảm dần qua các năm điều này có nghĩa ngân hàng cần điều chỉnh và 17ang những chính sách để nâng cao hiệu quả hoạt động cải thiện

trong tương lai

1.4 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Đặc điểm của kinh doanh ngoại tệ là lĩnh vực kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro các loại rủi ro thường gặp trong kinh doanh ngoại hối là:

Rủi ro về tỷ giá

Là loại rủi ro đặc trưng trong kinh doanh ngoại tệ Khi ngân hàng rơi vào

trạng thái thừa hoặc thiếu của một loại đồng tiền nao đó thì rủi ro này sẽ xuất hiện.

Trường hợp ngoại tệ này lên giá thì trạng thái thừa sẽ có lợi, còn trạng thái ngoại tệ

thiếu sẽ bất lợi và ngược lại Trạng thái ngoại tệ luôn biến động nên đơn vị kinh

doanh luôn có khả năng gặp rủi ro do sự biến động của tỷ giá trong quá trình kinh

doanh mua bán hàng ngày.

Rủi ro lãi suất

Bởi vì hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại của nước ta vẫn

còn đơn giản, tác động không rõ ràng nên chịu nhiều rủi ro về lãi suất Kinh doanh ngoại hồi là một hoạt động có rủi ro cao, nó là một công việc đòi hỏi rất cao, đòi hỏi

các nhà giao dịch phải có đầy đủ chuyên môn trong nhiều lĩnh vực, kỹ năng khéo léo trong giao dịch, kỹ năng quản lý và khả năng và khả năng linh hoạt năm bắt thị trường để xác định những biến động trên thị trường và dự đoán sẽ xảy ra trong

tương lai.

Rủi ro về thị trường

Rủi ro này được hình thành dựa trên những biến động của tỷ giá và lãi suất trong hoạt động kinh doanh ngoại hối Rủi ro thị trường xuất hiện do có những phản ứng từ phía các định chế tài chính đối với những sự kiện hữu hình hay vô hình, dẫn

đến những phán đoán về rủi ro tỷ giá hay lãi suất trong tương lai Mỗi bên tham gia giao dịch trên thị trường sẽ đưa ra những quyết định dựa trên kỳ vọng về lợi nhuận

17

của bản thân và các sự kiện nảy sinh tác động đến tâm lý Từ những biến động trên thị trường ngoại hối có thể dẫn đến hiện tượng trì hoãn, chấm dứt giao dịch, hay thậm chí là đầu cơ Ảnh hưởng tiêu cực đến cung cầu trên thị trường ngoại hối và

các kế hoạch trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tương lai.

1.5 Ý nghĩa nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngoại tệ với khách

hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Giup gia tăng lợi nhuận của ngân hàng

Dịch vụ tài chính ngân hàng cung cấp, trước hết là để phục vụ nhu cầu sử

dụng sản phẩm của khách hàng, song đồng thời nó cũng là phương thức giúp ngân

hàng gia tăng thu nhập Ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn huy động từ bên ngoài sau đó sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi này vào hoạt động kinh doanh nham sinh ra lợi nhuận Một phan lớn trong đó ngân hang sử dụng vào hoạt động tin dụng, đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt cho nền kinh tế Song đây lại là hoạt động mang day tính rủi ro Do đó, các ngân hàng đang có xu hướng chuyên dan nguồn thu sang các hoạt động cung cấp dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ là một trong những mảng kinh doanh

mà ngân hàng đặc biệt quan tam Tuy nhiên, như đã phân tích ở trên, hoạt động kinh

doanh ngoại tệ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro thị trường Như vậy, muốn tối đa hóa được lợi nhuận từ hoạt động này thì việc nâng

cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh ngoại hối là điều quan trọng và mang tính

quyết định.

Giúp hạn chế rủi ro

Như đã nói ở trên, các ngân hàng thương mại đã sử dụng các hợp đồng phái sinh dé phòng ngừa rủi ro về tỷ giá và lãi suất cho chính ban thân ngân hàng và các đối tác của mình Tuy nhiên, việc mở rộng quy mô các loại hình phục vụ và việc đạt được hiệu quả vốn di mà phương pháp dem lại còn cách xa nhau rất nhiều Nếu như không có những biện pháp hoàn thiện, thúc đây, tăng sự biết đến của khách hàng đối với các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp trên thị trường ngoại hối thì hiệu quả đem lại sẽ không thực sự là triệt dé trong van dé quản lý rủi ro hối đoái và tạo ra nguồn thu dé bản thân các ngân hàng dự phòng được những rủi ro ở những

mảng dịch vụ khác.

Giúp tạo mối quan hệ và mở rộng phạm vi của các ngân hàng thương

18

Trên thực tế, với chính sách quản lý ngoại tệ chặt chẽ của Nhà nước như hiện nay thì hoạt động KDNT có phan khởi sắc bởi tránh được những rủi ro thất thoát

trên thị trường chợ đen Với tình hình như hiện nay, khi Việt Nam ngảy cảng gia

nhập nhiều tô chức trên thế giới, mở cửa kinh tế với bạn bè năm châu thì hoạt động

kinh doanh ngoại tệ lại càng mang lại cơ hội để phát triển Nâng cao hiệu quả hoạt

động kinh doanh ngoại tệ của các ngân hàng thương mại, hay nói cách khác là của

trụ sở chính của các ngân hàng thương mại chính là tạo mối quan hệ kinh tế tốt đẹp trong nước với các nước trên thế giới Mặt khác, nâng cao hiệu quả hoạt động còn

giúp nâng tầm chiến lược cho các ngân hàng thương mại của mỗi một quốc gia vươn ra tầm thế giới và tạo sự biết đến với bạn bè quốc tế Góp phần phát triển kinh tế Cũng bởi khối lượng ngoại té trong mỗi lần giao dịch là rất lớn, mà ta thấy được

rằng các ngân hàng thương mại đang giao thương với các tổ chức kinh tế tầm cỡ,

các hợp đồng kinh tế có giá trị không những đối với bản thân công ty bản địa mà

còn là đôi với sự tăng trưởng của nên kinh tê đât nước.

19

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

NGOẠI TỆ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NH TMCP HÀNG HAI_ CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH GIAI DOAN 2017-2019

2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cỗ phần Hàng Hải Việt Nam 2.1.1 Tổng quan về NH TMCP Hàng Hải Việt Nam

2.1.1.1 Khái quát về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ra đời đánh dấu một bước đột phá trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế của đất nước và cũng là một minh chứng rõ nét cho tiềm năng phát triển to lớn của mô hình ngân hàng MSB thành lập là kết

quả từ tinh thần tiên phong đổi mới và tư duy nhạy bén của các cô đông sáng lập

-Tén giao dịch bằng tiếng Việt: NGAN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN

HÀNG HẢI VIỆT NAM

- Tên giao dịch bằng tiếng Anh: VIETNAM MARITIME COMMERCIAL

JOINT STOCK BANK

- Tên công ty viết tat: Ngân hàng MSB

- Cô đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng công ty Bưu chính Viễn

thông Việt Nam, Cục hàng không dân dụng Việt Nam

- Địa chỉ trụ sở chính: Số 54A Nguyễn Chí Thanh, P Láng Thượng, Q Đống

- Chủ tịch Hội đồng quản trị: Trần Anh Tuấn - Tổng giám đốc: Huỳnh Bửu Quang

- Giầy CNĐKKD: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số: 055501 do Trọng tài kinh tế TP Hải Phòng cấp ngày 10/03/1992 đã được thay thế bằng giấy Chứng nhận ĐKKD số 0103008429 do Sở kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp

ngày 01/07/2005.

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

eNgày 12 tháng 7 năm 1991: MSB được thành lập tại Hải Phòng, dưới tên

gọi "Ngân hàng Cổ phần Thương mại Hàng hải Việt Nam" với tên viết tắt là "Ngân

hàng Hàng hải" - để trở thành NHTM đầu tiên của Việt Nam.

e Năm 2005: Chuyên trụ sở chính về thủ đô Hà Nội với 16 điểm giao dịch

trên toàn quốc Trong 4 năm tiếp theo (2005-2009), số lượng văn phòng giao dịch

và von điều lệ tăng lên 3.000 tỷ đồng Đánh dấu sự phát triển mới của MSB, mở rộng phạm vi hoạt động cả về quy mô địa lý và quy mô khách hàng.

eNăm 2010: Ký hợp đồng với Mckinsey, một nhà tư van chiến lược hàng đầu trên thế gidi, ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới với sự kết hợp ấn tượng giữa

đỏ và đen, tăng von điều lệ lên 5.000 tỷ đồng, tăng sé lượng văn phòng giao dịch

lên 144 điểm.

e Năm 2014: MSB được Ngân hàng Nhà nước chọn là một trong 10 ngân

hàng triển khai Basel II và trở thành một trong 5 ngân hàng điện tử được yêu thích nhất năm 2014 theo bình chọn của độc giả VnExpress.

eNam 2015: Với sự phát triển và mở rộng, MSB chính thức chuyên Tru sở

chính về Hà Nội Ngày 12 tháng § năm 2015: MSB sáp nhập với Ngân hàng Cổ phan Thương mại Phát triển Mekong (MDBank), tăng quy mô và khang định vị thé của mình trên thị trường tài chính MSB lọt vào TOP 5 ngân hàng thương mại cổ phần về mạng lưới & vốn điều lệ với tổng tài sản hơn 104.000 tỷ đồng và hơn 270

chi nhánh / PDG trên cả nước.

21

«Giai đoạn 2017 - 2018: MSB liên tục nhận được các giải thưởng quốc tế uy

tín, bao gồm giải thưởng "Ngân hàng thương mại tốt nhất 2017" của Global Finance & "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất 2018" của Asian Bank và Tài chính đã bỏ phiếu.

eNgay 14 tháng 1 năm 2019: MSB thay đổi nhận diện thương hiệu từ Ngân

hàng Hang Hải Maritime Bank sang MSB - đánh dấu bước chuyển đổi đột phá

trong giai đoạn phát triển chiến lược 2019 - 2023.

Tinh thần tiên phong rõ nét trong xuốt hành trình 28 năm xây dựng và phát

triển của MSB xuyên xuốt tại tất cả các lĩnh vực tạo nên những cột mốc quan trọng

trong quá trình hình thành và phát triển trên MSB luôn hướng tới trở thành ngân hàng quy mô rộng khắp dé đem những lợi ích, chất lượng dich vụ tốt nhất tới khách

2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy

Tổ chức bộ máy của MSB được xây dựng bao gồm nhiều cấp quản trị và điều hành, dựa trên các nguyên tắc thiết kế phù hợp với thông lệ quốc tế và đảm bảo đạt các mục tiêu chiến lược đề ra, cụ thể:

- Cơ cau các ngân hàng được xây dựng theo phân khúc, sản phẩm, kênh và

hỗ trợ dé thúc đây việc thấu hiểu khách hang và phù hợp với nhu cầu khách hàng.

- Đơn giản hóa và hiệu quả cơ cau tổ chức, các tuyến báo cáo, đặc biệt tại các khối, ban hỗ trợ.

- Tạo ra những thay đôi quan trọng dé hỗ trợ tổ chức, thúc đây động lực của

nhân sự trước thay đôi của tô chức.

22

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý ngân hàng

Về bộ máy quản trị: Đứng đầu là Dai hội đồng cổ đông, cấp quản trị dưới Đại hội đồng là Hội đồng quản trị quản lý các Uỷ ban chuyên trách và Ban Kiểm soát theo từng mảng công việc với vai trò tham mưu giúp việc cho Hội đồng quản trị trong việc ra các quyết định trong việc điều hành ngân hàng.

Về bộ máy điều hành: đứng đầu là tong giám đốc MSB, đồng thời là chủ tịch

hội đồng điều hành trực tiếp hành động hàng ngày của ngân hàng với 3 ngân hàng chuyên doanh và 10 khối/ban hỗ trợ Với cơ cấu tô chức theo chiều dọc, các ngân hàng chuyên doanh được cơ cấu vận hành xuyên suốt từ phân khúc đến giải pháp

sản phẩm và các kênh bán hỗ trợ Các ngân hàng chuyên doanh gồm:

- Ngân hàng định chế tai chính phục vụ khách hàng định chế, tổ chức tai

- Ngân hàng doanh nghiệp phục vụ khách hàng doanh nghiệp (lớn vừa vànhỏ, siêu nhỏ) và doanh nghiệp nhà nước.

- Ngân hàng bán lẻ phục vụ khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh.

Mô hình tổ chức được phân cấp phù hợp cùng với hệ thống nhân sự chất lượng kết hợp hệ thống kiêm soát chặt chẽ và đang tạo nên nền tảng vững mạnh cho MSB trong việc thực thi chiến lược phát triển theo định hướng đã đề ra đưa MSB trở thành ngân hàng TMCP tốt nhất Việt Nam.

23

2.1.1.4 Khái quát về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh Sở

Giao Dịch Sở Giao dịch Ngan hang TMCP Hàng Hải Việt Nam (MSB).

Địa điểm chi nhánh: Số 68 Hồ Đền Lừ, Hoàng Mai, Hà Nội

Số lượng phòng giao dịch của ngân hàng MSB ngày càng tăng, mạng lưới ngày càng rộng khắp Chi nhánh sở giao dịch MSB là một phần của hệ thống ngân hàng gop phan tăng lợi nhuận tổng thu nhập ngân hàng Chi nhánh sở giao dich MSB với cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ được tăng cường.

Với sự điều hành của GD.TT.KHCN Phạm Thị Hồng Thắm chi nhánh ngày càng phát triển, trở thành top chi nhánh hoạt động tốt nhất.

Sản phẩm và dịch vụ luôn được chỉ nhánh triển khai đưa tới người tiêu dung khách

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh sở giao dich MSB

2.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của MSB

2.1.2.1 Cho vay khách hàng

Với những ưu đãi nỗi trội về lãi suất, MSB là ngân hàng được khá nhiều người

lựa chọn khi cần các khoản vay Mỗi hình thức vay vốn ngân hàng lại có những mức lãi suất cho vay khác nhau, tùy vào nhu cầu và tình hình tài chính mà khách

hàng có thé lựa chọn hình thức vay hợp ly.

Hình thức vay tín chấp tại MSB

24

Sản pham cho vay tin chấp không tài sản đảm bảo của MSB hiện nay đang được đánh giá là một trong số những giải pháp tài chính hữu ích nhất nếu khách hàng đang có nhu cầu vay vốn vừa và nhỏ Hạn mức cho vay tín chấp của ngân hàng MSB tối đa là 500 triệu đồng Đây hạn mức lớn nhất thị trường hiện nay, giúp KH có thể tận dụng khoản vay cho các hoạt động như kinh doanh, đầu tư chứng

khoán tài chính

Ưu điểm của hình thức vay tín chấp MSB

Vay tín chấp được hiểu nôm na là vay bằng uy tín của khách hàng, do đó

khách hàng không cần phải thé chap bat kỳ tài sản có giá trị nào mà vẫn có thê vay

được số vốn lớn với mức tối đa gấp 24 lần thu nhập hàng tháng.

Với hình thức vay tín chap của MSB, khách hang có thé dé dang vay với thủ

tục và giấy tờ đơn giản, thông qua sự hỗ trợ miễn phí bởi nhân viên ngân hàng.

Khách hàng giảm áp lực tài chính là điều hoàn toàn có thé khi thời gian trả

khoản vay tín chấp kéo dài đến 60 tháng, giảm rủi ro phải chịu các loại phạt phí khi

không trả nợ vay đúng ngày đáo hạn.

Không chỉ phù hợp với các khoản vay cho chỉ tiêu hay đầu tư, vay tín chấp còn phù hợp dé dự phòng cho những tình trạng cấp bách với thời gian duyệt hồ sơ ngắn.

Lãi suất cho vay của ngân hàng MSB khá hấp dẫn, phù hợp với khả năng thanh toán của mọi đối tượng khách hàng.

Vay tín chấp là giải pháp tài chính nhanh chóng, tiện lợi cho mọi khách hàng Hình thức vay thé chấp tại MSB

Hiện nay, MSB đang cung cấp các sản pham vay thé chấp gồm: Vay thé chấp nhà mặt phố, vay xây sửa nhà, vay mua bất động sản, vay tiêu dùng thế chấp bất động sản

Mỗi sản phẩm mang lại những lợi ích thiết thực khác nhau cho khách hàng.

Với mỗi sản phẩm cho vay thé chấp, MSB có những yêu cầu khác nhau về điều kiện, thủ tục vay vốn Mức lãi suất cho vay của ngân hàng MSB theo hình thức

thé chấp hiện đang được áp dụng trên tat cả các sản phâm vay thé chap theo chương

trình “Vay ưu đãi, lãi người nhà

Ưu điểm lớn nhất của chương trình ưu đãi lãi suất cho vay của ngân hàng MSB này là hạn mức vay lên đến 95% nhu cầu vốn giúp giải quyết triệt dé khó

khăn về vôn Thời gian vay vôn kéo dài đên 25 năm giảm áp lực trả nợ ngân hàng.

25

Thời gian phê duyệt hồ sơ nhanh chóng, tối đa 2 ngày làm việc giúp khách hàng có thê giải quyết khó khăn tài chính ngay lập tức.

2.1.2.2 Tiền gửi khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm (TGTK): Là khoản tiền của cá nhân được gửi vào Thẻ tiết

kiệm, được xác nhận trên Thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của MSB và

được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

TGTK có kỳ hạn: Là TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định, trừ trường hợp có thỏa thuận khác với MSB Kỳ hạn gửi tiền: Là khoảng thời gian ké từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào MSB đến ngày MSB cam kết trả hết tiền gốc và lãi TGTK.

MSB linh hoạt trong kỳ hạn gửi tiền có thể là 1 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 36 tháng đối với tat cả các loại tiền gửi và số tiền gửi tối thiểu là 500.000 VND.

Theo quyết định giao dịch ngoại tệ của MSB “Đến thời gian vào ngày đáo hạn nếu khách hàng không tat và không có thỏa thuận nào khác thì MSB sé tự động chuyên cả gốc và lãi sang kỳ hạn mới tương ứng với lãi suất tại thời điểm chuyển kỳ hạn Nếu ngày đến hạn thanh toán trùng với ngày nghỉ hoặc ngày lễ theo quy định của MSB thì việc chi trả gốc và lãi sẽ được chuyên sang ngày làm việc tiếp

theo đầu tiên.

Khách hàng được phép rút trước hạn và hưởng lãi suất không kỳ hạn.”

2.1.2.3 Kinh doanh ngoại hối

Tại MSB, việc đôi ngoại tệ để du lịch, định cư hay du học đều an toàn, đơn giản, nhanh chóng và đảm bảo giao địch tốt nhất cho khách hàng.

Mọi giao dịch mua/bán chuyên đổi ngoại tỆ đều trở nên đơn giản và nhanh chóng chỉ trong vòng 24 giờ với hơn 190 quốc gia trên thế giới, giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các kế hoạch du học, du lịch, định cư nước ngoài hay các dự định

Ngân hàng cung cấp dich vụ nguồn ngoại tệ đa dạng, dồi dao cho hơn 20 loại

ngoại tệ như USD, EUR, GBP, AUD, CAD, SGD, JPY, KRW, NZD Đồng thời,

dịch vụ có thủ tục đơn giản, quy trình bảo mật thông tin đảm bảo Với tỷ giá hấp

dẫn cạnh tranh, hạn mức chuyền tiền không giới hạn, MSB cam kết mang tới giá trỊ cao nhất cho khách hàng cùng với mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận thiện cho

việc giao dich của khách hang.

26

2.1.2.4 Kinh doanh dịch vụ

Ngân hàng MSB đi đầu về mảng kinh doanh dịch vụ đem lại tiện ích cho

khách hàng, ngân hàng điện tử cho cá nhân.

* Internet Banking là dich vụ ngân hàng trực tuyến được sử dụng trên các máy tính được kết nối Internet cho khách hang cá nhân có tai

khoản được mở tại MSB Mang đến cho khách hàng

e Sử dụng thuận tiện với phương pháp đơn giản, tính cơ động cao

e Khách hàng chủ động trong quản lý tài chính, tiết kiệm chỉ phí, thời gian đi

lại, thời gian giao dịch.

e Hoạt động giao dịch đơn giản, hiệu quả ngay lập tức.

e Cơ chế bảo mật 2 lớp, quy trình khép kín với phương thức mã hóa dit liệu, mã hóa kết nối SSL giúp giao dịch được bảo mật an toàn và tối đa.

Mobile App (ứng dụng di động) là một ứng dụng ngân hàng điện tử cho

phép giao dịch ngân hàng di động.

Ngân hàng sẽ luôn ở bên khách hàng khi họ có một chiếc điện thoại thông minh hoặc máy tinh bảng được kết nối Internet bằng hệ điều hành iOS hoặc Android va

cài đặt ứng dụng, khách hàng sẽ thực hiện các giao dịch theo cách Tức thì mọi lúc,

moi nơi, tiết kiệm thời gian và công sức.

e Truy cập mật khẩu và mật khẩu xác minh cho mỗi giao dịch Một sự khác biệt quan trọng là mã giao dịch được thiết kế dành riêng cho khách hàng để thực hiện các giao dịch ngân hàng trên điện thoại.

e Giao diện thân thiện với người dùng, giảm các bước thao tác dé giúp khách

hàng dễ sử dụng

e Chủ động thiết lập và sử dụng mã PIN đề đăng nhập nhanh chóng thay vì

phải truy cập bằng tên người dùng và mật khẩu

Dịch vụ SMS Banking

Khách hàng có thể giao dịch một cách an toàn, đơn giản và thuận tiện, có thể

đăng ký dịch vụ tin nhắn thông báo biến động số du dé nhận được tin nhắn thông báo khi có giao dịch làm thay đổi số dư phát sinh trên tài khoản thanh toán Khách

hàng có thê tra cứu sô dư tai khoản mặc định, tra cứu ty giá lãi suât

27