1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần quân đội chi nhánh Hải Phòng

102 0 0
Tài liệu đã được kiểm tra trùng lặp

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Phát Triển Hoạt Động Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Hải Phòng
Tác giả Phạm Duy Anh
Người hướng dẫn TS. Nguyễn Quang Minh
Trường học Trường Đại Học Hải Phòng
Chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản 2018
Thành phố Hải Phòng
Định dạng
Số trang 102
Dung lượng 6,17 MB

Nội dung

LỜI CẢM ƠN Sau gần 02 năm nghiên cứu, học tập tại lớp cao học chuyên ngành Quản trị kinh doanh của Phòng Quản lý Sau đại học – Trường Đại học Hải Phòng, tôi được giao đề tài luận văn tố

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG _

Trang 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG _

PHẠM DUY ANH

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI

CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Quang Minh

HẢI PHÒNG – 2018

Trang 3

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, không sao chép của bất kỳ ai Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là hoàn toàn trung thực và chính xác, chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Tôi xin cam đoan các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được nêu rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày 15 tháng 10 năm 2018

Tác giả

Phạm Duy Anh

Trang 4

LỜI CẢM ƠN

Sau gần 02 năm nghiên cứu, học tập tại lớp cao học chuyên ngành Quản trị

kinh doanh của Phòng Quản lý Sau đại học – Trường Đại học Hải Phòng, tôi được

giao đề tài luận văn tốt nghiệp: "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hải Phòng", để thực hiện nghiên cứu và bảo vệ tốt nghiệp

Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy cô, giáo sư, phó giáo sư, tiến sỹ là giảng viên Trường Đại học Hải Phòng, đã nhiệt tình giảng dạy, giúp tôi bổ sung và nâng cao kiến thức của mình Bên cạnh đó, tôi cũng xin

được gửi lời cảm ơn chân thành tới các cán bộ của Phòng Quản lý sau đại học –

Trường Đại học Hải Phòng đã luôn quan tâm, tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu tại trường

Đặc biệt, tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhất tới TS Nguyễn Quang

Minh – người hướng dẫn khoa học đã giành nhiều thời gian tận tình hướng dẫn và

tạo điều kiện tốt nhất để tôi có thêm kiến thức chuyên môn, phương pháp nghiên cứu khoa học trong quá trình hoàn thiện bài luận văn này

Cuối cùng, tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám đốc, Phòng phát triển Khách hàng và đội ngũ Chuyên viên tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hải Phòng đã tạo mọi điều kiện để tôi tìm hiểu, nghiên cứu

và cung cấp đầy đủ số liệu, tài liệu, giúp tôi thực hiện bài luận văn này

Mặc dù đã có rất nhiều cố gắng trong quá trình nghiên cứu, nhưng bài luận văn của tôi không tránh khỏi những sai sót, tồn tại và hạn chế Tôi rất mong nhận được sự chỉ bảo và góp ý của các thầy cô và các độc giả quan tâm để giúp tôi tiếp tục bổ sung và hoàn thiện tốt hơn luận văn này

Xin chân thành cảm ơn!

Trang 5

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN i i

LỜI CẢM ƠN ……… ii

MỤC LỤC ……… iii

DANH MỤC CÁC CHỮ TẮT……… vi

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ……… vii

DANH MỤC CÁC HÌNH……… viii

MỞ ĐẦU……… 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……… 4

1.1 Hoạt động thanh toán của ngân hàng thương mại……… 4

1.1.1 Khái niệm hoạt động thanh toán của ngân hàng thương mại……… 4

1.1.2 Vai trò hoạt động thanh toán của Ngân hàng thương mại……… 5

1.1.3 Phân loại hoạt động thanh toán của Ngân hàng thương mại………… 7

1.2 Phát triển hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại……… 12

1.2.1 Quy trình hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại…… 12

1.2.2 Khái niệm phát triển hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại……… 15

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại……… 17

1.3 Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ……… 20

1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan……… 20

1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan……… 21

Trang 6

1.3.3 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ……… 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển……… 25 2.1.2 Đặc điểm tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi

2.3 Đánh giá về hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ

2.3.1 Hạn chế và nguyên nhân……… 52 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG

THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI

NHÁNH HẢI PHÒNG TRONG THỜI GIAN TỚI ……… 55 3.1 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng

Trang 7

Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hải Phòng……… 55

3.1.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ nói chung tại Việt Nam trong những năm tới……… 55

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng……… 56

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới……… 59

3.2.1 Giải pháp về kỹ thuật công nghệ ……… 59

3.2.2 Giải pháp về con người……… 60

3.2.3 Giải pháp về hoạt động Marketing……… 60

3.2.4 Giải pháp mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ……… 62

3.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Hải Phòng……… 63

3.2.1 Kiến nghị đối với chính phủ……… 63

3.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước và Hiệp hội thẻ……… 66

3.2.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội… 68

Kết luận……… 81

Tài liệu tham khảo……… 83

Trang 8

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ATM Automated Teller Machine – Máy giao dịch ngân hàng tự

động Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam

DongA Bank Ngân hàng TMCP Đông Á

ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ

GDP Gross Domestic Product-Tổng sản phẩm quốc nội trong 1

năm

MBBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội

MBBank Hải Phòng Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quân Đội chi nhánh Hải

Phòng

NHTT Ngân hàng thanh toán thẻ

PIN Personal Identification Number – Mật khẩu định danh cá

nhân POS Point Of Sales - Điểm thanh toán thẻ tự động

Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Trang 9

DANH MỤC BẢNG

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của MBBank

Hải Phòng giai đoạn từ 2013 – 2017

Trang 10

DANH MỤC SƠ ĐỒ

1.2 Các chủ thể tham gia thanh toán thẻ 12

1.3 Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại 14

1.4 Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại 15

2.1 Mô hình tổ chức nhân sự tại MBBank Hải Phòng 29

2.3 Quy trình thanh toán thẻ tại MBBank 40

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang 11

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng

Do đó, đòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu quả Thêm vào đó, thế kỷ 21 là thế kỷ mà khoa học công nghệ có những bước tiến vượt bậc, đặc biệt là công nghệ thông tin Kết hợp những điều này, các ngân hàng thương mại đã đưa ra một loại hình dịch

vụ thanh toán mới, đó là thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của một phương tiện thanh toán ưu việt:đáp ứng được về tính an toàn cao, khả năng thanh toán nhanh, chính xác (đối với chủ thẻ), và góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả năng huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ (đối với các tổ chức phát hành thẻ) Chính nhờ những ưu điểm này mà thẻ ngân hàng đã nhanh chóng trở thành một phương tiện thanh toán thông dụng ở các nước phát triển cũng như trên thế giới

Tại Việt Nam, nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống người dân ngày càng nâng cao, thêm vào đó là xu thế hội nhập phát triển với nền kinh tế thế giới, việc xuất hiện của một phương tiện thanh toán mới là rất cần thiết Nắm bắt được nhu cầu này, từ những năm 90, Ngân hàng TMCP Quân Đội đã chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng tại Việt Nam Sau gần 20 năm hoạt động trong lĩnh vực này, Ngân hàng đã thu được những thành tựu nhất định Nhưng bên cạnh đó vẫn còn không ít những khó khăn hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam Nhận thức được vấn đề này, sau quá trình tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, tôi đã chọn đề

Trang 12

tài "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hải Phòng" làm đề tài cho luận văn thạc sỹ của

mình

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

- Hệ thống hóa lý luận về thẻ thanh toán của ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng

- Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hơn nữa hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng chính của luận văn

- Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

- Phát triển hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Hải Phòng

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Không gian: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng

- Thời gian: Từ năm 2013 đến năm 2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Những phương pháp nghiên cứu được áo dụng trong luận văn bao gồm:

- Phương pháp thống kê,

- Phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh số liệu

Trang 13

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, Luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ của ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng

TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng

Chương 3: Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP

Quân Đội trong thời gian tới

Trang 14

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động thanh toán của các Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại và hoạt động thanh toán của Ngân hàng thương mại

Trong một nền kinh tế hàng hóa, tại một thời điểm nhất định luôn tồn tại một thực tế là có những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi

đó có những người đang rất cần khối lượng tiền như vậy (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay những cuộc đầu tư có hiệu quả) và họ có thể trả một khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền này Theo quy luật cung - cầu, họ sẽ gặp nhau

và khi đó tất cả (người cho vay, người đi vay, và cả xã hội) đều có lợi, sản xuất lưu thông được phát triển và đời sống được cải thiện Cách thức gặp nhau rất đa dạng, và theo đà phát triển NHTM ra đời như một tất yếu và là một cách thức quan trọng, phổ biến nhất.Thông qua các ngân hàng, những người có tiền có thể

dễ dàng có được một khoản lợi tức còn người cần tiền có thể có được số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý

Có thể nói các ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính ngân hàng nói chung đang ngày càng chiếm một vị trí quan trọng nhưng cũng vô cùng nhạy cảm trong nền kinh tế, liên quan tới hoạt động của đời sống kinh tế xã hội

Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng Nhà nước Việt

Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt

động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” [3]

Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán [1]

Trang 15

Thanh toán qua ngân hàng là hình thức thanh toán tiền hàng hóa, dịch

vụ và các nhu cầu mua – bán khác thông qua vai trò trung gian của ngân hàng Thanh toán có 2 hình thức chính là thanh toán dùng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt Tại các ngân hàng, thanh toán chủ yếu là loại thanh toán không dùng tiền mặt [1]

Thanh toán qua ngân hàng là một trong các hoạt động cung cấp các dịch

vụ của các Ngân hàng thương mại, đem lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết các ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp các dịch

vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập

Thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến tại nhiều quốc gia phát triển: Bỉ, Pháp, Canada với giá trị chi tiêu của người dân chiếm tới hơn 90% tổng số giao dịch hằng ngày

Tại Việt Nam, từ năm 2008 đến nay, các dịch vụ, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đã được phát triển mạnh mẽ và đa dạng dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin: internet banking, mobile banking, ví điện tử , rất đa dạng và phong phú, hướng đến việc Việt Nam sẽ bắt kịp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới

Theo Quyết định 1073/QĐ-TTg ngày 12/07/2010, về việc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015 [13]:

+ Đến cuối 2015, tỷ lệ trong tổng tiền mặt thanh toán nhỏ hơn 11%

+ Tăng mạnh số người dân được tiếp cận các dịch vụ thanh toán, nâng tỷ

lệ người dân có tài khoản tại ngân hàng (35-40%)

1.1.2 Vai trò của hoạt động thanh toán của ngân hàng thương mại

Như vậy có thể thấy, thanh toán qua ngân hàng ngoài việc bắt kịp với xu thế thế giới của Việt Nam trong quá trình hội nhập, thì đó còn là việc sẽ mang lại rất nhiều lợi ích cho một nền kinh tế Hoạt động này sẽ mang lại lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người tiêu dùng, người bán hàng, tổ chức tín dụng (chủ yếu là ngân hàng) và tổng thể nền kinh tế Một khi người tiêu dùng thấy được

Trang 16

lợi ích và duy trì thường xuyên thói quen thanh toán này, chắc chắn cả nền kinh

tế vĩ mô cũng sẽ được hưởng lợi theo

* Đối với các cá nhân, các chủ thẻ:

- Nhanh chóng, an toàn: Nhanh chóng thanh toán cho các giao dịch có

giá trị lớn, các giao dịch ở xa An toàn vì tránh được các rủi ro mang tiền mặt như mất cắp; an toàn vì tránh được các rủi ro vật lý như rách, mất góc không

thể sử dụng

- Chính xác: Chính xác số tiền cần thanh toán, nhất là khi phải trả các

khoản lớn, số lẻ

- Tiết kiệm: Người tiêu dùng có thể nhận nhiều khuyến mãi từ người bán

cũng như ngân hàng hơn Chủ thẻ thường xuyên được giảm giá khi thanh toán bằng thẻ ngân hàng, các chương trình khuyến mãi sẽ được người bán liên tục

“tung” ra thị trường để khuyến khích tiêu dùng

* Đối với ngân hàng phát hành:

- Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ thanh

toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ đã tạo nên một nguồn thu đều đặn cho

ngân hàng phát hành

-Ngoài ra, việc chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng

cũng có thêm một nguồn huy động từ tiền gửi không kì hạn của khách hàng

- Việc đặt các máy ATM hay liên hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ mới cũng

góp phần mở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng, điều này rất có ích ở

những nơi mà việc mở chi nhánh là tốn kém

* Đối với ngân hàng thanh toán:

- Trong quy trình thanh toán thẻ, các cơ sở phát hành thường mở tài khoản tại các ngân hàng thanh toán cho tiện việc thanh toán Điều này đã làm tăng lượng số dư tiền gửi và nguồn huy động cho ngân hàng thanh toán

- Với các loại phí như: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lí

thanh toán, ngân hàng thanh toán sẽ có được một khoản thu tương đối ổn định

* Đối với các cơ sở chấp nhận thanh toán:

Trang 17

- Với việc được cấp tín dụng trước cho khách hàng, ngân hàng đã giúp khách hàng chi tiêu vượt quá khả năng của mình, đây là một sức đẩy đối với sức mua của khách hàng và chính điều này sẽ làm cho lượng tiêu thụ hàng hóa dịch vụ của các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ tăng cao

- Khi chấp nhận thẻ thanh toán, người bán hàng có khả năng giảm thiểu các chi phí về quản lý tiền mặt như bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tài khoản ở Ngân hàng

- Ngoài ra, đối với một số cơ sở, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ của ngân hàng cũng là một điều kiện để được hưởng các ưu đãi của ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán

* Đối với tổng thể kinh tế:

- Giảm chi phí xã hội: Giảm chi phí in ấn tiền, vận chuyển và kiểm đếm

hay bảo quản tiền Chỉ riêng dịp Tết 4 năm từ 2013 trở lại đây, việc NHNN không phát hành mới tiền lẻ giúp tiết kiệm được 1.500 tỷ đồng

- Giảm lạm phát: Số lượng tiền mặt lưu thông là một yếu tố tác động trực

tiếp tới lạm phát Lạm phát là sự thay đổi về giá hàng hóa giữa hai thời điểm khác nhau

1.1.3 Phân loại hoạt động thanh toán của Ngân hàng thương mại

Theo quy định thanh toán không dùng tiền mặt Thông tư NHNN, có bốn hình thức thanh toán tại ngân hàng thương mại như sau: [4]

46/2014/TT-1.1.3.1 Thanh toán sử dụng giấy ủy nhiệm (thu hoặc chi)

Ủy nhiệm chi là một lệnh chi theo mẫu ngân hàng, yêu cầu ngân hàng đó trích một số tiền nhất định cho người được hưởng trên giấy ủy nhiệm Ủy nhiệm thu cũng là một lệnh, yêu cầu ngân hàng thu hộ một số tiền nhất định từ người được ghi trên giấy ủy nhiệm

Trang 18

Hình 1.1: Mẫu ủy nhiệm chi phổ biến của Ngân hàng

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội) 1.1.3.2 Thanh toán sử dụng Séc

Séc (cheque) là một phiếu chi, một mệnh lệnh vô thời hạn thể hiện dưới dạng chứng từ của người chủ tài khoản và có xác nhận của ngân hàng; yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của chủ Séc sang tài khoản của người có tên trên Séc (có thể trích gửi tiền mặt trực tiếp cho họ) Bất kỳ người nào có “tấm Séc” ký tên của chủ tài khoản đều có thể nhận tiền

1.1.3.3 Thanh toán trực tuyến

Cách thức thanh toán này sử dụng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến (Internet banking) của ngân hàng Dịch vụ này cho phép người dùng thanh toán các hóa đơn hàng hóa ngay tại nhà hoặc bất kỳ đâu mà không cần trực tiếp tại quầy thanh toán Chỉ cần một thiết bị kết nối Internet như máy vi tính, điện thoại thông minh và tài khoản online do ngân hàng cung cấp là có thể trả tiền hóa đơn mà không cần tới quầy, không dùng một đồng tiền mặt nào

Theo đề án mới của NHNN được Thủ tướng chính phí phê duyệt, tới năm

2020, tại Việt Nam cứ 7 trong 10 người từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng

Trang 19

Và như vậy thì đồng nghĩa với việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ trở nên rất phổ biến Phương thức thanh toán này đang chứng minh được giá trị của nó, và đang trên đà thay thế thói quen thanh toán bằng tiền mặt của chúng ta

1.1.3.4 Thanh toán thẻ

Thẻ ngân hàng là một công cụ đã được mã hóa thông tin của chủ thẻ, cho phép chủ tài khoản có thể thanh toán, giao dịch, rút tiền hoặc chuyển tiền bất kỳ lúc nào họ muốn Đây là một dịch vụ thanh toán ưu việt và được sử dụng rất phổ biến trên toàn thế giới.Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do các ngân hàng hay các tổ chức tài chính phát hành và cung cấp cho khách hàng Khách hàng có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cũng vì thế phát triển mạnh, qua đó nhu cầu thanh toán nhanh chóng và thuận tiện trở thành một yêu cầu của khách hàng đối với ngân hàng Điều này gây áp lực lên các ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán của mình nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán tốt nhất Cũng trong thời gian đó, khoa học kỹ thuật thế giới

đã có những bước tiến đáng kể trong lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng, các tổ chức tín dụng phát triển và hoàn thiện phương thức thanh toán của mình, trong đó phải kể đến sự ra đời và phát triển của hình thức thanh toán bằng thẻ

Những hình thức sơ khai của thẻ xuất hiên lần đầu ở Mỹ vào những năm

1920 dưới cái tên tạm gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu của loại “đĩa” này có thể mua hàng tại cửa hiệu phát hành ra chúng và hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định, thường là cuối tháng Thực chất ở đây chính là việc người chủ cửa hàng đã cấp tín dụng cho khách hàng bằng cách bán chịu, mua hàng trước và trả tiền sau [13]

Trang 20

Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại ra đời một cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB do ý tưởng của một doanh nhân người Mỹ là Frank Mc Namara Năm 1950 chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, những người có thẻ DINNERS CLUB này có thể ghi nợ khi ăn tại 27 nhà hàng tại thành phố New York và phải chịu một khoản lệ phí hàng năm [13]

Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của mình

là BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin

về giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, 2 tổ chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới [13]

Hình thức thanh toán thẻ nhanh chóng được ứng dụng rộng rãi ở các châu lục khác ngoài Mỹ, năm 1960 chiếc thẻ nhựa đầu tiên có mặt tại Nhật báo hiệu

sự phát triển của thẻ ở Châu Á Chiếc thẻ nhựa đầu tiên do ngân hàng Barcaly Bank phát hành ở Anh năm 1966 cũng mở ra một thời kì sôi động cho hoạt động thanh toán thẻ tại Châu Âu.Ngày nay, thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng Cùng với sự phát triển của 2 tổ chức thẻ quốc tế là VISA và MASTER, một loạt các tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất hiện như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard,

Sự phát triển mạnh mẽ này đã khẳng định xu thế phát triển tất yếu của thẻ Các ngân hàng và công ty tài chính luôn tìm cách cải thiện sao cho càng ngày thẻ càng dễ sử dụng và cung cấp những dịch vụ thanh toán tiện lợi nhất cho người tiêu dùng Hiện nay, chủ thẻ có thể sử dụng thẻ trên hầu hết các nước trên thế

Trang 21

giới, họ không còn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa khi đi ra nước ngoài [13]

Tại Việt Nam, chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm 1990 khi VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE và đây

đã là bước khởi đầu cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam [19]

Kể từ khi ra đời cho đến nay, cấu tạo của thẻ tín dụng đã có những thay đổi khá lớn nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với những thành tựu của kĩ thuật vi điện tử, một số loại thẻ được gắn thêm một con chip điện tử nhằm tăng khả năng ghi nhớ thông tin và tính bảo mật cho thẻ

Hầu hết các loại thẻ tín dụng quốc tế ngày nay đều được cấu tạo bằng nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt:

* Mặt trước của thẻ bao gồm: Tên, biểu tượng thẻ và huy hiệu của tổ

chức phát hành thẻ; Số thẻ: là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ Số này được dập nổi trên thẻ và sẽ được in lại trên hóa đơn khi chủ thẻ đi mua hàng

* Mặt sau của thẻ bao gồm: Dãy băng từ có khả năng lưu trữ những

thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số

PIN ; Băng chữ ký mẫu của chủ thẻ

Hình 1.2 : Minh họa mẫu thẻ phổ biến

(Nguồn : Internet)

Trang 22

Phân loại thẻ : Dựa vào các tiêu chí khác nhau người ta phân loại thẻ thành các

loại hình như sau:

Sơ đồ 1.1 : Các hình thức thẻ thanh toán [12, Tr 56]

1.2 Phát triển hoạt động thanh toán thẻ của các Ngân hàng thương mại

1.2.1 Quy trình hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại

Sơ đồ 1.2: Các chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ [2]

❖ Các chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ:[2]

Sơ đồ 1.2 cho thấy một giao dịch thanh toán thẻ có 5 chủ thể tham gia

Cụ thể:

* Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các

ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắt

Ngân hàng

phát hành

Tổ chức thẻ quốc tế

Ngân hàng thanh toán

Cơ sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ

Trang 23

buộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu Bất

cứ ngân hàng nào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc

tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay cơ sở chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng

* Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của tổ chức thẻ

hoặc công ty thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở

và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ 3 là một ngân hàng hay một tổ chức tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng sao kê ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và yêu cầu thanh toán đối với chử thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ ghi nợ

* Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thẻ như

một phương tiện thanh toán thông qua việc kí kết các hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc kí kết hợp đồng, các địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ này được chấp nhận vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng, ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán thẻ, quản lí và xử lí những giao dịch thẻ diễn ra tại địa điểm này Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành,vừa

là ngân hàng thanh toán

* Chủ thẻ: là cá nhân hay người đựơc uỷ quyền được ngân hàng cho

phép sử dụng thẻ để chi trả các hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo những điều kiện, quy định của ngân hàng Một chủ thẻ có thể sở hữu một hay nhiều thẻ

Trang 24

* Cơ sở chấp nhận thẻ: là các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí

kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ mà mình cung cấp bằng thẻ

❖ Quy trình phát hành và thanh toán thẻ

* Quy trình phát hành thẻ

Sơ đồ 1.3: Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại [2]

Bước 1: Khách hàng đến ngân hàng đề nghị phát hành thẻ

Bước 2: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng

Bước 3: Thẩm định hồ sơ khách hàng Cụ thể, xem xét tư cách pháp nhân,

số dư trên tài khoản, năng lực tài chính, thu nhập thường xuyên (đối với khách hàng cá nhân), mối quan hệ tín dụng trước đây với ngân hàng (nếu có)

Bước 4: Trên cơ sở thông tin thẩm định, ngân hàng tiến hành phân loại

khách hàng theo các loại hạng đặc biệt (VIP), hạng cao cấp hoặc hạng phổ thông để cấp hạng mức tín dụng phù hợp Hồ sơ dữ liệu khách hàng được cập nhật lên hệ thống và gửi đến nơi xử lý in thẻ

Bước 5: Bằng kỹ thuật riêng của từng ngân hàng phát hành, thẻ ghi lại các

thông tin cần thiết về chủ thẻ lên bề mặt thẻ đồng thời mã hóa và

ấn định mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ

Bước 6: Trao thẻ và PIN cho khách hàng kèm theo hướng dẫn sử dụng thẻ

Lấy giấy xác nhận của khách hàng về việc đã nhận đủ thẻ và PIN,

Trang 25

yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật số PIN của mình

* Quy trình thanh toán thẻ:

Sơ đồ 1.4: Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại [2] Bước 1: Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng

thẻ tại các ĐVCNT

Bước 2: Chấp nhận thẻ và cung cấp hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT

Bước 3: ĐVCNT gửi bảng sao kê chi tiết và hóa đơn thanh toán cho NHTT Bước 4: NHTT thanh toán cho ĐVCNT NHTT sẽ ghi nợ tạm ứng thanh toán

thẻ và ghi có cho ĐVCNT

Bước 5: NHTT tổng hợp giao dịch và gửi dữ liệu thanh toán đến TCTQT

Bước 6: TCTQT xử lý bù trừ thanh toán TCTTQT ghi nợ và báo nợ cho

NHPH; đồng thời ghi có và báo có cho NHTT

Bước 7: NHPHT chấp nhận thanh toán Sau khi nhận được thông tin và nếu

không có khiếu nại gì, NHPHT chấp nhận thanh toán cho TCTQT

Bước 8: NHPH gửi sao kê thông báo cho chủ thẻ Định kỳ hàng tháng, NHPH

lập sao kê giao dịch gửi đến cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán

Bước 9: Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH Sau khi nhận được sao kê giao

dịch, nếu không thấy sai sót gì, chủ thẻ tiến hành thanh toán nợ cho NHPH

1.2.2 Khái niệm phát triển hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại

Như vậy, với các thông tin ở trên, chúng ta có thể đưa ra khái niệm về phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại các Ngân hàng thương mại như sau:

Tổ chức thẻ quốc tế

Ngân hàng thanh toán

Cơ sở chấp nhận thẻ

Trang 26

Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại các ngân hàng, thực chất là phát triển các hoạt động thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và các nhu cầu mua – bán khác… thông qua vai trò trung gian của ngân hàng, dưới hình thức sử dụng thẻ, và là một loại hình thanh toán không dùng tiền mặt

Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng - số 371/1999/QĐ-NHNN1 - Điều 3 thì thẻ thanh toán là loại thẻ được chủ thẻ sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt trong phạm vi số dư trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng phát hành thẻ [5]

Dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong những dịch vụ phổ biến trên thế giới

và ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ tại Việt Nam Dưới góc độ của các ngân hàng thì dịch vụ thẻ trước hết mang lại nguồn vốn huy động rẻ Ngân hàng luôn

có một nguồn tiền gửi rất lớn từ tài khoản giao dịch của khách hàng mà phải trả lãi rất thấp Tài khoản giao dịch phát triển cho phép mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và là điều kiện để tạo ra tiền ghi sổ, chức năng tạo tiền của ngân hàng được thực hiện Cũng qua tài khoản này, ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức thấu chi dựa trên cầm cố tài sản, thế chấp hoặc tín chấp Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho một khoản tín dụng theo đó khách hàng được chi tiêu, thanh toán hàng hóa dịch

vụ trong hạn mức tín dụng được cấp Hạn mức tín dụng là hạn mức tuần hoàn

do đó khi khách hàng đã thanh toán thì hạn mức sẽ tự động tăng lên, điều này đồng nghĩa với việc khách hàng được ngân hàng cấp một khoản vay mới Phương thức này vừa đơn giản vừa an toàn, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng,

mở rộng thị trường Bằng việc gia tăng các tiện ích của thẻ nói riêng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng nói chung, ngân hàng không chỉ duytrì mối quan hệ với khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới Việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng tính cạnh tranh và tăng lợi nhuận Thu nhập có được từ việc cung cấp các dịch vụ hiện tại chưa chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập song trong tương lai đây sẽ là nguồn thu nhập đáng kể của ngân hàng Hơn nữa, phát triển loại hình dịch vụ

Trang 27

này còn tạo cơ hội để ngân hàng mở rộng quan hệ với các ngân hàng, tổ chức tài chính trên thế giới, học hỏi kinh nghiệm, tiếp thu những tiến bộ khoa học kĩ thuật, cải thiện vị thế của ngân hàng trên thị trường Điều này đặc biệt có ý nghĩa trong điều kiện toàn cầu hóa, khoa học công nghệ phát triển như vũ bão

và kinh tế chính trị xã hội thế giới còn nhiều bất ổn như hiện nay

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu về số lượng:

* Đa dạng về các sản phẩm thẻ: Đây là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển

của dịch vụ thẻ không chỉ về tiện ích mà còn thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng Việc cho ra đời một loại thẻ mới cũng là một sản phẩm mới đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện hàng loạt các công đoạn như: nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing, bước đầu tung sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh, bán sản phẩm rộng rãi…

Hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích, tính năng đa dang, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lượng thẻ được phát hành ngày càng nhiều, điều đó làm gia tăng thị phần của ngân hàng Như vậy có thể nói, việc tăng tính

đa dạng cho sản phẩm thẻ sẽ tác động trực tiếp lên số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phát triển

* Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ:Một trong những tiêu chí quan

trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ không thể không kể tới đó là những tiện ích mà dịch vụ thẻ của ngân hàng mang lại Từ những chiếc thẻ đơn thuần để rút tiền, hiện nay thẻ còn dùng để thanh toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nước, … và rất nhiều tiện ích khác giúp cho thẻ thực sự là phương tiện thanh toán hiện đại, như vậy nếu dịch vụ thẻ của

Trang 28

ngân hàng càng cung cấp nhiều tiện ích rõ ràng càng có thế mạnh trong việc thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển nói chung của dịch vụ này

* Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ và số lượng thẻ phát hành không phải

là một Trong xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ cùng lúc, trong đó có những loại thẻ được sử dụng với tần suất nhiều hơn (có thể coi là thẻ “chính”), với các loại thẻ này, ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn Nhu vậy, mục tiêu của ngân hàng không chỉ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn làm thế nào để cho thẻ mà ngân hàng mình phát hành, được sử dụng như là những thẻ “chính” của khách hàng Số lượng khách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng

là mục tiêu của bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá

sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng

Khi thị trường tài chính nói chung và thị trường thẻ ngân hàng nói riêng ngày càng phát triển thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Chính vì vậy, để có thể thu hút khách hành, các ngân hàng thường có các chính sách khuyếch trương quảng cáo sao cho số lượng thẻ của ngân hàng được nắm giữ càng nhiều càng tốt Số lượng thẻ phát hành càng nhiều chứng tỏ dịch

vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đồng thời, số lượng thẻ được phát hành càng nhiều làm cho thu nhập của ngân hàng càng cao

và ngược lại Chính vì vậy, việc gia tăng số lượng thẻ, gia tăng khách hàng, sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của ngân hàng là một trong các tiêu chí quan trọng mà ngân hàng nào cũng hướng tới

1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu về chất lượng:

* Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành:Con số thẻ

được phát hành không đồng nghĩa với việc ngần ấy thẻ đang lưu hành trong đời sống người dân Có thể hiểu thẻ không hoạt động hay thẻ “non active” là những thẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch rút tiền ra và nạp tiền vào trong một thời gian dài sau khi mở tài khoản hoặc trong tài khoản chỉ có số dư

Trang 29

đủ ở mức tối thiểu để duy trì thẻ Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phí marketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ đối với ngân hàng Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cùng là một trong

các tiêu chí để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng

* Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng: Số dư tiền gửi trên

tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ ký thác tại ngân hàng để đảm bảo thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ Ngân hàng có thể sử dụng vào các hoạt động kinh doanh và đảm bảo thanh toán đối với số tiền này Có thể xem đây là nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể tận dụng mà không phải chi trả lãi suất Số dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng Chủ thẻ có

số dư tiền gửi lớn cùng là các chủ thẻ có năng lực tài chính, tiếp cận được các khách hàng này cùng chính là thanh công của ngân hàng Chính vì vậy, số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ (số tuyệt đối hay trung bình/thẻ) cũng là một trong các tiêu chí thể hiện sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng

* Doanh số thanh toán thẻ: Doanh số thanh toán thẻ là tổng giá trị các

giao dịch được thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lượng tiền mặt được ứng tại các điểm rút tiền mặt Doanh số này càng cao chứng tỏ số lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịh vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cùng như sự an toàn của nó Thông qua đó các chủ thể cung cấp dịch vụ này trong đó

có các ngân hàng thương mại sẽ có thu nhập lớn hơn Chính vì vậy đây là một tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng

* Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ: Xét cho cùng, ngân hàng

cung cấp dịch vụ thẻ với mục đích gia tăng thu nhập, gia tăng số lượng dịch vụ

để giảm rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Thu nhập từ

hoạt động kinh doanh thẻ có thể liệt kê theo các nguồn như sau:

– Thẻ nội địa: Nguồn thu từ phí phát hành, phí duy trì thẻ,…Thu từ việc

sử dụng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng…

Trang 30

– Thẻ quốc tế:

+ Thẻ ghi nợ: có nguồn thu từ các khoản phí liên quan, số dư trên tài khoản thanh toán, phí từ Interchange – là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch và phí do Visa/MasterCard trả cho ngân hàng phát hành

+ Thẻ tín dụng: Phí phát hành, thường niên… thu lãi cho vay từ khoản tín dụng tiêu dùng, thu phí Interchange – là một số phần trăm tính trên doanh số chủ thẻ giao dịch, phí do Visa/MasterCard trả ngân hàng phát hành

– Thu từ POS: Thu từ các điểm bán hàng một số phần trăm tính trên

doanh số thanh toán, trả cho tổ chức thẻ quốc tế một phần, còn lại là thu của ngân hàng

– Thu từ ATM: Đây là nguồn thu nếu áp dụng việc tính phí giao dịch trên

ATM: phí rút tiền, phí chuyển khoản, phí rút từ các khách hàng có thẻ ATM của ngân hàng khác trong liên minh…

1.3 Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ

1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan

- Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ: đội ngũ cán bộ có năng

lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng

để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tương lai

- Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng thanh toán thẻ: điều này gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nếu hệ thống máy

móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới Không những thế việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, từ đó thu hút thêm người sử dụng Để phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cần trang bị một số máy móc như máy đọc

Trang 31

hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống điện thoại-Telex…

- Định hướng phát triển của ngân hàng: một ngân hàng nếu có định

hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người

sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định

1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan

- Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân: trong một xã hội

mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại Cũng như vậy, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ Khi người dân quen với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa bằng tiền mặt họ sẽ ít có nhu cầu về thanh toán thông qua thẻ

- Thu nhập của người dùng thẻ: thu nhập con người cao lên, những nhu

cầu của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn hơn Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thẻ cung cấp dịch vụ cho những người có một mức thu nhập hợp lý, những người thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này

- Môi trường pháp lý: việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào

đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt: có thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác

Trang 32

những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ

- Môi trường công nghệ: hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất

nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh chóng và an toàn cao hơn Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm

vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng

- Môi trường cạnh tranh: đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và

thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ

1.3.3 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ

Kinh doanh thẻ được coi là khá an toàn so với các loại hình dịch vụ khác của ngân hàng Tuy vậy, đối với các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ, việc phòng ngừa và quản lí rủi ro vẫn là một vấn đề rất quan trọng Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng nằm trong hai khâu: phát hành thẻ và thanh toán thẻ

1.3.3.1 Rủi ro trong phát hành

• Đơn xin phát hành thẻ giả

Do không thẩm định kĩ thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với những thông tin giả mạo Và như vậy, ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán

• Chủ thẻ thật không nhận được thẻ đã phát hành

Trang 33

Ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng trên đường vận chuyển thẻ bị đánh cắp và bị sử dụng mà chủ thẻ không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành thẻ phải chịu hoàn toàn phí tổn về những giao dịch được thực hiện

• Tài khoản thẻ bị lợi dụng

Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lại thẻ Ngân hàng phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ khách hàng

và yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới Do không kiểm tra tính xác thực của thông tin nên ngân hàng đã gửi thẻ đến địa chỉ mới theo yêu cầu của khách hàng nhưng đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ thật Tài khoản của chủ thẻ đã bị người khác lợi dụng Điều này chỉ bị phát hiện khi ngân hàng nhận được sự liên

hệ của chủ thẻ thật do không nhận được thẻ hoặc ngân hàng gửi yêu cầu thanh toán cho chủ thẻ

1.3.3.2 Rủi ro trong thanh toán

Đây là khâu thường xảy ra rủi ro trong kinh doanh thẻ Rất nhiều rủi ro

đã xảy ra cho các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ trong khâu này

• Thẻ giả

Thẻ bị làm giả bởi các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ theo thông tin có được từ các chứng từ giao dịch của thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc Thẻ giả được sử dụng để tạo ra các giao dịch giả mạo gây tổn thất lớn cho các ngân hàng phát hành

• Thẻ bị mất cắp, thất lạc

Trong lưu hành thẻ, trường hợp này rất dễ xảy ra đối với khách hàng và ngân hàng Trong trường hợp thẻ bị mất, chủ thẻ không thông báo kịp cho ngân hàng dẫn dến thẻ bị người khác lợi dụng gây ra các giao dịch giả mạo làm tổn thất cho khách hàng Ngoài ra với những thẻ này, các tổ chức tội phạm có thể

mã hóa lại thẻ, thực hiện giao dịch, trường hợp này đem lại rủi ro cho bản thân ngân hàng phát hành

Trang 34

• Thẻ được tạo băng từ giả

Đây là loại hình giả mạo thẻ sử dụng công nghệ cao, trên cơ sở thông tin của khách hàng trên băng từ của cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ các tổ chức tội phạm sử dụng các phần mềm mã hóa và tạo ra các băng từ giả trên thẻ và thực hiện các giao dịch Điều này dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và chủ thẻ Loại hình giải mạo thường xuất hiện ở những nước

có dịch vụ thẻ phát triển cao

1.3.3.3 Rủi ro về đạo đức

Đây là rủi ro xảy ra khi nhân viên cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ cố tình

in ra nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách hàng, các bộ hóa đơn còn lại sẽ được giả mạo chữ kí của khách hàng đưa đến ngân hàng thanh toán để yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại của rủi ro có thể làm ảnh hưởng đến cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán

Trang 35

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI

NHÁNH HẢI PHÒNG2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MBBank) được thành lập năm 1994 với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội Trải qua hơn 24 năm hoạt động, MBBank ngày càng phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành một tập đoàn với ngân hàng mẹ MBBank làmột trong số NHTMCP hàng đầu Việt Nam và bảy công ty con hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từng bước khẳng định là các thương hiệu

có uy tín trong ngành dịch vụ tài chính (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán)

và bất động sản tại Việt Nam

Với số vốn điều lệ khi thành lập chỉ có 20 tỷ đồng, sau nhiều lần tăng vốn hiện nay vốn điều lệ của MBBank là 17.127 tỷ đồng, MBBank có mạng lưới bao phủ rộng khắp cả nước với Hội sở chính tại Thành phố Hà Nội, 01 Sở giao dịch, 02 chi nhánh tại Lào và Campuchia, 265 Chi nhánh và các điểm giao dịch trên cả nước với hơn 10.600 cán bộ nhân viên

MBBank có năng lựctài chính và khả năng cạnh tranh vững mạnh, tuân thủ các chỉ tiêu an toàn vốn doNHNN Việt Nam quy định, đồng thời không ngừng đáp ứng nhu cầu mở rộng của Ngân hàng trong tương lai

Tổng tài sản của MBBank không ngừng gia tăng, xét về tổng tài sản và vốn điều lệ, MBBank là một trong nhữngNHTMCP trong nước có quy mô lớn đạt nhất trong khối các Ngân hàng TMCP Với dịch vụ và sản phẩm đa dạng, MBBank phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng mở rộng hoạt động của mình ra các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống ban đầu Trong

5 năm gần đây, MBBank liên tục được NHNN Việt Nam xếp hạng A - tiêu

Trang 36

chuẩn cao nhất do NHNN ban hành và luôn nhận được nhiều giải thưởng quan trọng trong nước và quốc tế do các cơ quan, tổ chức có uy tín trao tặng…

Tính đến hết ngày 30/06/2018, lơ ̣i nhuâ ̣n trước thuế của của MBBank

và các công ty con đa ̣t mức cao 3.800 tỷ đồng, vượt lơ ̣i nhuâ ̣n hơ ̣p nhất của ngân hàng này trong cả năm 2016 (đa ̣t hơn 3.600 tỷ đồ ng) Dư nơ ̣ 6 tháng đầu năm 2018 của MBBank đạt 200.000 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2017 Như

vậy, chỉ sau 2,5 năm, quy mô tín du ̣ng của MB đã tăng lên gần gấp đôi trong khi tỷ lê ̣ nơ ̣ xấu đươ ̣c kiểm soát an toàn ở mức rất thấp, chỉ 1,23%

Bên cạnh lĩnh vực kinh doanh truyền thống của ngân hàng, MBBank đang phát triển mạnh mẽ các mảng kinh doanh tiềm năng khác như Bancassurance hay tài chính tiêu dùng Trong nử a đầu năm 2018, hoạt động Bancassurance của MBBank đã vươn lên dẫn đầu thị trường với doanh thu phát triển mới.MBBank cũng là ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp các sản phẩm công nghệ cao cho khách hàng Với Phần mềm ngân hàng MBBank, khách hàng có thể sử dụng rất nhiều tính năng ngân hàng tiện ích ngay trên điện thoại thông minh mà không phải lo lắng về vấn đề an ninh hay tốc độ xử

Dự kiến đến cuối năm 2018, MB sẽ hoàn thành vượt mức kế hoạch đã cam kết với cổ đông tại Đại hội cổ đông vào tháng 03/2018 Đây thực sự là tin rất đáng mừng cho tất cả các khách hàng và cổ đông – những người đã đặt niềm tin vào Ngân hàng Quân đội trong gần 24 năm vừa qua [17]

Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Phòng (MBBank Hải Phòng) là một trong những chi nhánh lớn mạnh của MBBank trên địa bàn

vùng Đông Bắc Bộ, được chính thức đi vào hoạt động vào ngày 11/08/1998

- Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số: 0100283873-004

- Đăng ký lần đầu : 20/05/1998

- Đăng ký thay đổi lần thứ 11: 25/05/2016

Trang 37

- Kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ liên quan đến hoạt động tài chính tiền tệ ngân hàng theo uỷ quyền của ngân hàng TMCP Quân đội

Khi mới thành lập vào năm 1998 MBBank Hải Phòng là chi nhánh cấp I đặt tại số 2 Lạch Tray, Quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng Qua hai lần chuyển địa điểm, hiện MBBank Hải Phòng đã có trụ sở mới khang trang tại số 6 Lô 30A Lê Hồng Phong, phường Lạc Viên, quận Ngô Quyền, TP Hải Phòng.Tại đây Ngân hàng có một cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, tiện nghi, với tòa nhà 10 tầng trong đó MBBank Hải Phòng sử dụng 3 tầng với diện tích mặt bằng gần 1.500 m2

Dưới sự lãnh đạo của Hội sở MBBank, MBBank Hải Phòng đã không ngừng nỗ lực thực thi các chính sách kinh doanh, phát triển sản phẩm chung của ngân hàng, kết hợp chính sách mở rộng địa bản với việc cải tiến, thay đổi

cơ cấu với việc tổ chức cho phù hợp với nền kinh tế thị trường, áp dụng chính sách mở rộng vận động mời chào khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ

do MBBank cung cấp… Chính vì vậy, MBBank Hải Phòng đã thực sự có nhiều bước tiến mang tính đột phá, liên tiếp đạt những thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh trong nhiều năm, luôn khẳng định là một lá cờ đầu trong các chi nhánh MBBank khu vực Đông Bắc Bộ

Hiện nay, MBBank Hải Phòng được đánh giá là một tổ chức tín dụng phát triển ổn định trên địa bàn Hải Phòng, với hơn 150 Cán bộ công nhân viên

có trình độ, năng lực, nhiệt huyết với công việc Chi nhánh cũng luôn nhận được sự tin tưởng của MBBank Hội sở, Chi nhánh NHNN thành phố Hải Phòng, các tổ chức kinh tế, và người dân Hải Phòng, có nhiều đóng góp không nhỏ cho sự phát triển không ngừng của thành phố

Cùng với sự phát triển của các mạng lưới, MBBank Hải Phòng đã có thêm 4 phòng giao dịch là MBBank Lê Hồng Phong, MBBank Hải An, MBBank Lạch Tray và MBBank Đà Nẵng Các phòng giao dịch đều được thành lập trên 10 năm, có đội ngũ nhân sự ổn định, nền tảng khách hàng tốt, kết quả kinh doanh phát triển theo từng năm…

Trang 38

Các định hướng mục tiêu hoạt động và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung và Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hải Phòng nói riêng cụ thể là: [18]

Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu ở Việt Nam trong

các mảng thị trường lựa chọn tại các khu vực đô thị lớn, tập trung vào:

• Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn

• Tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa và nhỏ

• Phát triển các dịch vụ khách hàng cá nhân

• Mở rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn

• Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư

• Liên kết chặt chẽ giữa Ngân hàng và các thành viên để hướng tới trở thành một tập đoàn tài chính mạnh

Sứ mệnh: MBBank dành mọi nỗ lực gây dựng một đội ngũ nhân lực

tinh thông về nghiệp vụ, tận tâm trong phục vụ nhằm mang lại cho các doanh nghiệp, các cá nhân những giải pháp tài chính-ngân hàng khôn ngoan với chi phí tối ưu và sự hài lòng mỹ mãn

Giá trị cốt lõi: Giá trị của MB không nằm ở tài sản mà là ở những giá

trị tinh thần mà mỗi thành viên MB luôn coi trọng và phát huy bao gồm 6 giá trị cơ bản:

• Chăm sóc khách hàng • Hiệu quả

2.1.2 Đặc điểm tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hải Phòng

Trang 39

Mô hình tổ chức quản lý của MBBank Hải Phòng được mô tả qua sơ đồ:

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Nhân sự MBBank Hải Phòng

(Nguồn: Phòng Hành chính &IT)

Giám đốc chi nhánh:Chịu trách nhiệm chỉ đạo toàn bộ hoạt động của

chi nhánh trong phạm vi được Tổng giám đốc MBBank ủy quyền Chịu trách nhiệm đôn đốc và thực hiện kế hoạch kinh doanh của chi nhánh trong từng thời kỳ (thông thường là 6 tháng)

Phó giám đốc chi nhánh phụ trách kinh doanh: Chịu trách nhiệm chỉ

đạo các hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong mảng khách hàng cá nhân theo ủy quyền của Giám đốc chi nhánh Phối hợp với các phòng: Phòng khách hàng cá nhân, các phòng giao dịch trực thuộc, Bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ… để đảm bảo việc thực hiện kế hoạch kinh doanh trong mảng khách hàng cá nhân trong từng thời kỳ kinh doanh (thông thường là 6 tháng)

Phó giám đốc chi nhánh phụ trách vận hành: Chịu trách nhiệm chỉ

đạo các hoạt động về dịch vụ khách hàng, hành chính, nhân sự, ký kết các hợp đồng trong phạm vi ủy quyền của Giám đốc chi nhánh… Phối hợp với Phòng

GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHỤ TRÁCH KINH DOANH

PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHỤ TRÁCH VẬN HÀNH

PHÒNG KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN

CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC

PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

PHÒNG DỊCH

VỤ KHÁCH HÀNG

PHÒNG HÀNH CHÍNH & I.T

BỘ PHẬN HỖ TRỢ NGHIỆP VỤ

Trang 40

Hành chính & I.T và Phòng dịch vụ khách hàng để đảm bảo thông suốt các hoạt động chung của chi nhánh

Phòng Khách hàng cá nhân: Có chức năng tham mưu, giúp ban giám

đốc xây dựng các biện pháp thực hiện phát triển khách hàng cá nhân sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân: tài khoản, thanh toán, bảo lãnh , thực hiện thẩm định khách hàng, đề xuất cho vay đối với các khách hàng cá nhân theo Luật các tổ chức tín dụng và theo quy định của MBBank, theo dõi hợp đồng tín dụng, kiểm soát khách hàng sau giải ngân, điều chỉnh lãi suất theo định kì, và thực hiện một số nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

Phòng Khách hàng doanh nghiệp:Có chức năng tham mưu, giúp giám

đốc chi nhánh xây dựng các biện pháp thực hiện phát triển khách hàng doanh nghiệp sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho pháp nhân: tài khoản, bảo lãnh, thanh toántrong nước và thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ, chuyển tiền đi nước ngoài của khách hàng, thẩm định, để xuất cho vay, quản lý khách hàng sau giải ngân, điều chỉnh lãi suất theo định kì… và thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

Các phòng giao dịch trực thuộc: Hiện tại MBBank Hải Phòng có 4

phòng giao dịch trực thuộc như sau:

Phòng Giao dịch Lạch Tray: Số 02B Lạch Tray, quận Ngô Quyền,

thành phố Hải Phòng

Phòng Giao dịch Hải An: Số 216 đường Văn Cao, phường Đằng Giang,

quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng

Phòng giao dịch Lê Hồng Phong: Tầng 1 toà nhà Diamond Building số

A1-7, Lô 8A đường Lê Hồng Phong, quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng

Phòng giao dịch Đà Nẵng: Số 341 đường Đà Nẵng, phường Cầu Tre,

quận Ngô Quyền, thành phố Hải Phòng

Phòng Dịch khách hàng: Xử lý toàn bộ các giao dịch hàng ngày của

khách hàng như mở sổ tiết kiệm, tài khoản, sms banking, internet banking,

Ngày đăng: 21/12/2024, 23:55

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w