Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại Công ty cổ phần bảo hiểm Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh BSH Thăng Long

qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra, sẽ

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Dé tai:

Thue trang khai thac nghiép vu bao hiém du lich

tại Công ty cổ phần bảo hiểm Sài Gon — Hà Nội —

chi nhánh BSH T Longioc k.T.Q.D

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHONG LUẬN ÁN - TU LIEUSinh viên : Trần Lê Câm Vân

MSV : 11165900

Lép : Kinh té bao hiém 58A

Giảng viên hướng dẫn — : PGS.TS Nguyễn Văn Định

Hà Nội, tháng 05/2020

1.2 NHŨNG NỘI DUNG CƠ BẢN CUA NGHIỆP VỤ BẢO HIEM DU LICH 8

1.2.1 Đối tượng bảo hiỂm -cec«<©ce©ceeceeerxeerxerteertesrkeervee 91.2.2 Phạm vi bảo MidM cesccssecsessssessessessessessesssssssesssssssesscssessssessessesaseacsnesseesesees 91.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo liiỄ 5< c<©cecse©ss©ss+ssexeees 121.2.4 Quyên lợi của NĐBIH - ee©ce<©se+xe+teErteerkerrserxeereesre 161.2.5 Hợp đồng bảo Nie rcccssscssecsssecsvessseesssessseesssessseseseesssecssecsssessseesaeeesneees 191.3 KHAI THÁC BẢO HIEM DU LICH oivcessesscsssesssesssesssesseevsesseesseessessesssessseeses 22

ES TLV OL GO CUD CONS TC KHOU AG? cóc 0:10 0155119111 0115520235033112322302237 5221233312 22

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm du lịch -. e-ss©ecsee+s 231.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của công tác khai thac 25 1.4 CÁC YEU TO ANH HUONG DEN CÔNG TÁC KHAI THAC BẢO HIEM

DU LICH oscessscssscssssessseesssecsssesssesssesssussssesssussssessivsssusssvessiestiesssesssestisesssessasecsieessess 26

14.1 Yếu tô chủ TT tUfĐitrrddrrrrrrarnrrirãnrrrrrrrrrrriiirrrrrỡ=s 261.4.2, Yếu tố khách quaH -c°©ce°©ce+©se£©eeeeeeeeeecseccee 29

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO

HIEM DU LICH TAI BSH THANG LONG -.2- 2£ ©22+£2s££xz2 S2 30

2.1 VAI NET VE THỊ TRUONG BAO HIEM DU LICH VIET NAM 30

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển bảo hiểm du lịch tại Việt Nam 30

2.12 Tiềm năng thị trường bảo hiểm du lịch Việt Naml «<<« 322.2 VÀINÉT VE CÔNG TY BSH THANG LONG sscssssesssssssssseesssvssseessseessseee 37

2.2.1 Quá trình hình thành và phát trién e-ce©cs2©cs<©secse ih

2.2.2 BG Mddy qHẲH Uj sesessoseosseessersacsassosersassssecensassaseensecsessasessossassnssscossoss 40

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gan đây 42

2.3 THỰC TRANG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIEM DU LICH TAI BSH

II €9) (CN 46

22510 OMY FIT ILOL INUCcesersrccsssunsernererectstecnceacesearsestersacersecutecusccesersatcerssaeee® 46

2.3.2 Kết quả khai thác nghiệp vileecssessecsessecsesssecessesssessessesnsssessnesnsenseseesnesnes 53

2.3.3 Hiệu quả khai thác nghiệp vụ - . -e cee©ceeceeexeecsecse 60

2.4 ĐÁNH GIÁ CHŨNG - 22-22 ©+e+©x+++ExtEEEeEEreEExerreerrerrerrrrers 62

2.4.1 KẾI quả đạt được - cec©cecccecceeceeecxeetxeereerteersesree 622.4.2 Hạn chế và nguyên nha -©ee5e<©ceeSveeExee+xeexeeexeerseesee 63

CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP VÀ KIEN NGHỊ NHẰM ĐÂY MANH CÔNG TÁC

KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIEM DU LICH TẠI CÔNG TY BSH THANG

Tài liệu tham khảo es ns sneer censors ec Had Cs 81

DANH MỤC VIET TAT

DANH MỤC BANG, BIEU DO, HÌNH

Từ viết tắt Nội dung

BSH Công ty cổ phần bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm NDBH thee được bao hiém

STBH Số tiền bảo hiểm

Tên Nội dung _ Trang

Bảng

Bảng 1.1 | Biểu phi bảo hiểm du lịch các nước Đông Nam A 13 ——]

Bảng1.2 | Biểu phí bảo hiểm du lich các nước châu A (loại trừ Nhật 14

Bản), Úc và New Zealand

Bảng 1.3 Biểu phí bảo hiém du lịch toàn cầu 15

Bảng 1.4 | Biểu phí bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam 16

Bảng I.Š | Bảng quyên lợi du lịch quốc tế 17

Bàng 2.1 | Số lượng khách du lịch nội địa (2009-2019) 33

Danh mục các sản phâm bảo hiém tai BSH 39Kết quả hoạt động kinh doanh (2015-2019) 42

Kết quả doanh thu phi bảo hiểm gốc của các nhóm nghiệp 43

Bảng 2.8 | Tính thời vụ trong khâu khai thác (2018-2019) 58

/ Hiệu quả khai thác bảo hiểm du lich BSH Thăng Long 60

Bang 29 | 5015-2019)

Biêu do |

Biểu đồ 2.1 | Số lượt khách du lịch quốc tế đến Việt Nam (2009-2019) 34

Biểu đồ 2.2 | Cơ cấu doanh thu các nghiệp vụ tại BSH Thăng Long | 44

Cơ câu sô người tham gia các loại hình du lịch (2015-2019) 55

Co cau doanh thu phí các loại hình bảo hiểm du lich

Hình 2.1 | Sơ dé co cấu bộ máy tổ chức của BSH Thăng Long | 40 |

Hình 2.2 | Quy trình khai thác bảo hiém du lịch tại BSH Thăng Long 46

Cap đơn bảo hiém du lich online tai BSH Thang Long 52

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tình cấp thiết của đề tài:

Xã hội ngày càng phát triển cùng sự tăng trưởng ngoạn mục của nền kinh tế làm cho

chất lượng cuộc sống của con người ngày càng được nâng cao, cơ sở hạ tầng và giaothông được cải thiện và hiện đại hơn, nhưng kéo theo đó chính là sự ô nhiễm môi

trường ngày một nặng nề, sự bề bộn của công việc, những lo lắng, muộn phiền, áp

lực trong cuộc sống, vì thế, con người thường có xu hướng muốn tìm đến thiên nhiên để nghỉ dưỡng, cải thiện sức khỏe và thư giãn thoải mái hơn, bỏ lại tất cả

những khói bụi, ồn ào, lo toan nơi thành phố chật chội Du lịch là một ngành có tốc

độ phát triển rất nhanh, là một hiện tượng kinh tế - xã hội được đông đảo người dân

ưa chuộng và trở thành xu hướng “hot” hiện nay.

Sự phát triển của du lịch kéo theo cơ hội phát triển của hàng loạt các dịch vụ đi kèmtrong đó có bảo hiểm du lịch Bất kể ở nơi đâu, trong nước hay ngoài nước, các van

đề rủi ro, tai nạn, thảm họa thiên nhiên đều có thể xảy ra khiến du khách cảm thấykhông thoải mái tận hưởng chuyến du lịch của bản thân, thậm chí gặp tai nạn hoặc

thiệt mạng khi tham gia du lịch Vì thế, bảo hiểm du lịch ra đời và ngày càng pháttriển nhằm giúp con người đối phó với những rủi ro mà họ không lường trước được

và mang đến cảm giác thoải mái, an tâm hơn khi đi du lịch

Bảo hiểm du lịch ở Việt Nam đến nay vẫn chưa được nhiều người biết đến và tindùng Từ trước nó chỉ biết đến là một dịch vụ đi kèm trong các hợp đồng du lịch,

được tặng kèm theo vé máy bay hay là một thủ tục cần thiết khi xin cấp visa tới một

số quốc gia Trong khoảng thời gian được thực tập tại Công ty bảo hiểm Sài Gòn

-Hà Nội chi nhánh BSH Thăng Long, em đã được tiếp cận với các nghiệp vụ tại công

ty và nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm du lịch rất có tiềm năng phát triển trong tươnglai, đóng vai trò quan trọng trong phục vụ cuộc sống cá nhân, gia đình và xã hội tuy

nhiên nghiệp vụ này chưa được quan tâm phát triển đúng mức, hiệu quả kinh doanhcủa nghiệp vụ chưa cao Chính vì vậy, em lựa chọn dé tài “7c trạng khai thácnghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại Công ty cô phan bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội — chỉnhánh BSH Thăng Long” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Mục tiêu tổng quát: Làm rõ thực trạng khai thác bảo hiểm du lịch tại công ty bảo

hiểm BSH Thăng Long từ đó đề xuất phương hướng, mục tiêu, giải pháp nhằm đây

mạnh công tác khai thác của nghiệp vụ này trong thời gian tới.

Mục tiêu cụ thể:

-_ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về bảo hiểm du lịch.

- Đánh giá thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại BSH Thăng

Long Nhận dạng những thành công, tồn tại và nguyên nhân của nghiệp vụ

này trong công tác khai thác tại công ty.

- Đề xuất quan điểm, giải pháp nhằm đây mạnh công tác khai thác nghiệp vụ

bảo hiểm du lịch tại công ty trong thời gian tới.

K K 2 A a

3 Ket cau của chuyên de:

Ngoài lời mở dau, lời cảm ơn, mục lục, két luận, tài liệu tham khảo, danh mục sơ đô

và hình vẽ, đanh mục viết tắt, phần nội dung chính của chuyên đề gồm có 3 chương:Chương 1: Cơ sở lý luận về Bảo hiểm du lịch

Chương 2: Thực trạng hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại BSH

Thăng Long.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm đây mạnh công tác khai thác nghiệp vụ

Bảo hiểm du lịch tại công ty bảo hiểm BSH Thăng Long.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM DU LICH

1.1 SỰ CÌN THIẾT KHACH QUAN VA VAI TRO CUA BẢO HIẾM DU

LICH 1.1.1 Khái niệm

1.1.1.1, Khái niệm du lịch

Ngày nay, có thể nói du lịch đã trở thành một hiện tượng kinh tế - xã hội phô biến.

Du lịch đóng vai trò ngày càng quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội trên thế

giới, đặc biệt tại các nước đang phát triển Từ khoảng thế ki VIII trước Công nguyên

đến thế ky V sau Công nguyên, tức thời Hy Lạp va La Mã cô đại, đã xuất hiện những dấu ấn đầu tiên của con người về việc đi du lịch Vào thời gian này, các tầng lớp thượng lưu, giàu có thường đi thăm quan các công trình kiến trúc, trải nghiệm

văn hóa, âm thực của các quôc gia và học ngoại ngữ.

Ngày nay, theo Tổ chức Du lịch thế giới (UNWTO): “Du lịch là hoạt động về

chuyến đi đến một nơi khác với môi trường sống thường xuyên của con người và ở

lại đó để tham quan, nghỉ ngơi, vui chơi giải trí hay các mục đích khác ngoài hoạt

động dé có thù lao ở nơi đến với thời gian liên tục ít hơn một năm.”

Theo khoản 1 Điều 3 Luật Du lịch Việt Nam 2017 quy định: “Du lịch là các hoạtđộng có liên quan đến chuyến đi của con người ngoài nơi cư trú thường xuyên trongthời gian không quá 01 năm liên tục nhằm đáp ứng nhu cầu tham quan, nghỉ dưỡng,giải trí, tìm hiểu, khám phá tài nguyên du lịch hoặc kết hợp với mục đích hợp pháp

khác ”

Từ góc độ không gian: Du lịch chính là hình thức du khách di chuyển từ vùng nàysang vùng khác, nước này sang nước khác trong thời gian ngắn và không có sự thay đổi về nơi cư trú va làm việc.

Từ góc độ kinh tế: Du lịch là ngành dịch vụ phục vụ nhu cầu tham quan, vui chơigiải trí, nghỉ ngơi, có hoặc không kết hợp với các hoạt động chữa bệnh, thê thao,nghiên cứu khoa học và các nhu cầu khác

Từ góc độ nhu cầu của du khách: Du lịch là một sản phẩm tất yếu của sự phát triển kinh tế - xã hội của loài người đến một giai đoạn phát triển nhất định Trong hoàn cảnh kinh tế thị trường phát triển, bình quân thu nhập đầu người tăng, nhờ những

tiến bộ của khoa học - công nghệ thời gian rảnh rỗi cũng tăng, phương tiện giao

thông thuận lợi và thông tin ngày càng phát triển, làm phát sinh nhu cầu nghỉ ngơi, tham quan du lịch của con người Bản chất đích thực của du lịch là du ngoạn để cảm

nhận những giá trị vật chất và tinh thần có tính văn hoá cao.

1115 Khái niệm bảo hiểm

Mặc dù ra đời khá sớm nhưng dén nay vân chưa có khái niệm thông nhât nào về bao

hiém Bảo hiêm được xem xét dưới nhiêu góc độ khác nhau:

- Dưới góc độ tài chính: “Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ nhằm phân phối

lại những chỉ phí mất mát không mong đợi.”

- Dui góc độ pháp lý: “Bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người

được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra, sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên khác là người bảo hiểm, người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù những thiệt hại theo Luật thống kê.”

- Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này

một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho NDBH các ton thất thuộcphạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người đượcbảo hiểm.”

7 73 Khái niệm bảo hiểm du lich

Bảo hiểm du lịch là một nghiệp vụ của bảo hiểm thương mại mà ở đây, công ty bảohiểm sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm những tổn thất phát sinh

từ các sự cố trong chuyến du lịch như tai nạn, ốm đau, hủy/hoãn chuyến, thất lạc

hành ly, thuộc phạm vi bảo hiểm, đổi lai NDBH phải nộp phí bảo hiểm cho công

ty bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng

Bảo hiểm du lịch thuộc bảo hiểm con người phi nhân thọ

Cũng như các loại hình bảo hiểm thông thường, bảo hiểm du lịch cũng dựa trên cácnguyên tắc cơ bản: luật số lớn, số đông bù số ít, nguyên tắc phân tán rủi ro, nguyêntắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm, nguyên tắc bồithuong, Số đông người khi tham gia du lịch có khả năng xảy ra nhóm các rủi ro

liên quan, họ sẽ cùng đóng góp tạo ra một quỹ tiền tệ chung, khi rủi ro xảy ra trongchuyến du lịch thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm

cho số ít người không may gặp phải rủi ro

1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm du lịch

Con người từ xưa đã có khát khao chinh phục thế giới, thực hiện những chuyếnthám hiểm những vùng đất mới dé mở rộng lãnh thé của mình Du lịch hiện đại cóthé bắt nguồn từ các chuyến “Grand Tour” vào thé ky XVIII tại châu Âu, là chuyến

đi của giới thanh niên thượng lưu các nước Tây và Bắc Âu tới các quốc gia khác

nhằm khám phá và trải nghiệm văn hóa, nghệ thuật

Ngày nay, chất lượng cuộc sống của con người ngày cao, nhu cầu cũng ngày một đadạng, nhất là tang lớp dân cu có thu nhập ôn định và cao, vứt bỏ những gánh lo cơm,

áo, gạo, tiền, những áp lực cuộc sống khiến họ phải oằn mình chạy đua theo thời đại,

con người hướng tới nhu cầu được thư giãn, được tham quan, khám phá, tận hưởngcuộc sống Vì vậy, du lịch ra đời và không ngừng phát triển để phục vụ con người

Thực tế, khi lên kế hoạch cho một chuyến du lịch dù ở nơi đâu, trong hay ngoàinước, đi bằng đường nào, phương tiện nào, đi theo nhóm, theo đoàn hay cá nhân, dàihay ngắn ngày thì không ai mong bản thân gặp phải rắc rối trong suốt chuyếnhành trình đó, nhất là các rủi ro tai nạn hay bệnh tật bất ngờ xảy đến.Thế nhưng, rủi

ro lại bất ngờ có thể xảy ra bất cứ lúc nào, bất cứ ở đâu, không lường trước được

Nếu chang may xảy ra sự cố, chuyến đi nghỉ đưỡng lại trở thành chuyến đi xử lýnhững rủi ro, hiển nhiên du khách sẽ cảm thấy vô cùng chán nản

Các rủi ro chính có thê xảy ra với du khách trong hành trình du lịch của họ là:

e Nhóm những rủi ro tôn hại đến sức khỏe và sinh mạng: Sự khác biệt về

múi giờ, việc thay đổi khí hậu sống quá đột ngột dễ dẫn đến tình trạng đau

ốm khi đi du lịch, làm du khách có thể bỏ lỡ chuyến tham quan, khám pháhay nguy hiểm hơn là xảy ra các tai nạn cá nhân gây ra nhiều thiệt hại nghiêmtrọng bắt buộc phải điều trị ở nước ngoài và chắc chắn rằng khoản tiền dành

ra để khám chữa bệnh là rất đắt đỏ Trong trường hợp tệ nhất, nếu du khách

bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, nạn nhân và gia đình phải chịu một

khoản chi phí tốn kém dé đưa thi hài về quê và mai táng

e© _ Nhóm rủi ro thiệt hại về tai sản cá nhân: Trường hợp that lạc hành lý hay

mất giấy tờ đã không còn xa lạ với nhiều du khách khi đi du lịch Có nhiều trường hợp tìm thấy được nhưng cũng có trường hợp bị mất tất cả, chắc chắn

lúc này du khách sẽ vô cùng hoảng loạn bởi không thé ở lại nước ngoài cũng

như không thể trở về

e _ Nhóm rủi ro về hoãn/hủy chuyến bay: Việc các chuyến bay bị hủy/ hoãn đã

không còn xa lạ và điều này sẽ kéo theo rất nhiều vấn đề phát sinh làm tiêutốn thêm chi phí không đáng có, khiến chuyến du lịch không được trọn vẹn:hành trình bị thay đổi, chỉ phí đặt phòng khách sạn, chi phí cho việc đặtchuyến bay khác cũng như các chỉ phí sẽ phát sinh khác trong chuyến hành

trình.

e Nhóm rủi ro liên quan đến trách nhiệm dân sự với bên thứ ba: Điểm đến

du lịch là một nơi xa lạ, có thể có những quy tắc, quy định khác với nơi du khách sống, thậm chí là trái ngược hắn, du khách rất có thể phạm phải những sai lầm, phải chịu trách nhiệm về vật chất hoặc tỉnh thần với bên thứ ba Đây

là rủi ro dé gặp phải khi di du lịch ở nước ngoài, nơi có văn hóa, luật pháp

khác với quốc gia du khách cư trú

Nắm bắt được điều này, với mục đích đảm bảo cho chuyến du lịch được trọn vẹn,giúp các công ty du lịch và du khách giảm thiêu các chỉ phí tài chính phát sinh khi

có rủi ro xảy ra, mang đến cho du khách cảm giác thoải mái, yên tâm đề tận hưởngchuyến hành trình, bảo hiểm du lịch ra đời là tất yếu Mọi vấn đề nêu trên sẽ đượcgiải quyết nhanh chóng, hỗ trợ chỉ trả và đền bù đơn giản

Ngày nay, trước sự phát triển của ngành du lịch nói riêng và nền kinh tế nói chung,

các công ty bảo hiểm không ngừng cải tiến, cho ra mắt rất nhiều gói bảo hiểm vớiquyền lợi và chi phí phù hợp với từng đối tượng khách hàng Bảo hiểm du lịch đã

trở thành “vị cứu tinh”, là “người bạn đồng hành” và là “trợ thủ đắc lực” tuyệt vời

trong các chuyến du lịch.

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm du lịch

1.1.3.1 Đối với cá nhân

Bảo hiểm du lịch nói riêng và bảo hiểm nói chung đều có góp phần hạn chế, đề

phòng tôn thât, mang lại cảm giác an toàn, giảm gánh nặng cho cá nhân, gia đình và

xã hội.

Như đã nói ở trên, du lịch ngày càng phát triển, số lượng khách du lịch trong và

ngoài nước ngày càng đông đi kèm với đó là các rủi ro có thé xảy ra bat cứ lúc nao.

Nhằm tạo tâm lý an tâm để du khách tận hưởng chuyến du lịch một cách trọn vẹn,

bảo hiểm du lịch ra đời, ngày càng càng hoàn thiện hơn và đồng hành cùng du khách

trên mọi chuyến hành trình Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm cùng với người

tham gia bảo hiểm sẽ cùng thực hiện các phương pháp hạn chế và đề phòng tôn that,

hỗ trợ cho khách du lịch trong việc xử lý và khắc phục rủi ro, từ đó giảm thiểu thiệt

hại tối đa về người và của

Có bảo hiểm du lịch, du khách sẽ không phải lo lắng các vấn đề 6m dau, tai nạn; mat cắp, hỏng hóc hành lý, tư trang, giấy tờ; chuyến đi bị tri hoãn; sơ tan khan cấp; hồi

hương trong các trường hợp y tế nghiêm trọng nhất là trong trường hợp du khách

ở nước ngoài mà không thông thạo ngôn ngữ dễ hoảng loạn và gặp rắc rối khi giải

quyết các vấn đề Mua bảo hiểm du lịch, du khách sẽ được tư vấn và hỗ trợ các dịch

vụ du lịch 24/7 như: thông tin về đại sứ quán, văn phòng luật sư, các cơ sở y tế trongkhu vực, thời tiết, tỉ giá, Bảo hiểm du lich đặc biệt có ý nghĩa trong các chuyền di

xa, các chuyến đi mang tính chất nguy hiểm

Bên cạnh đó, một số quốc gia ở Châu Âu, Hoa Ky, Nhật Bản, Uc đã yêu cầu dukhách phải đăng ký dịch vụ bảo hiểm trước khi xin visa hoặc nhập cảnh Việc mualoại bảo hiểm này dần trở thành điều kiện bắt buộc phải có khi đi du lịch

1.1.3.2 Đối với xã hội

Bảo hiểm du lịch góp phần đảm bảo an toàn, trật tự xã hội, giúp nâng cao chất lượng

cuộc sông của môi cá nhân, gia đình trong xã hội.

Có bảo hiểm du lịch, du khách an tâm, thoải mái nghỉ ngơi, giải trí, tạo ra đời sốngtỉnh thần lành mạnh từ đó góp phan tái tạo sức lao động, tăng hiệu quả và năng suất

lao động xã hội.

Bảo hiểm du lịch còn tạo ra công ăn việc làm, giảm bớt tình trạng thất nghiệp của một số lượng đáng ké người lao động khi họ đóng góp công sức vào quá trình phân phối sản phâm bảo hiểm và phục vụ khách hàng, điều này góp phần ổn định và pháttriển xã hội

Có thé nói, hoạt động du lịch trong những năm qua đã góp phần không nhỏ trongviệc thúc day thương mại quốc tế, mở rộng giao lưu hợp tác, tinh thần đoàn kết hữu

nghị giữa các quốc gia, dân tộc và nhờ có bảo hiểm du lịch, hoạt động này càng trở

lên dễ dàng, thuận lợi, an toàn để phát triển

Các công ty bảo hiểm trong hoạt động đề phòng và hạn chế tổn thất đã hỗ trợ rấtnhiều trong công tác cải tạo các khu du lịch, đường lánh nạn, trung tâm y tế, trạm

cứu hộ trích từ một khoản phí của nghiệp vụ này Điều nay mang lại đóng góp

đáng kê cho xã hội

ees Đối với nên kinh tế

Sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm du lịch là nhân tố quan trọng thúc đây thương mại

quốc tế phát triển, nó chính là tắm vé đảm bảo giúp hành khách Việt Nam yên tâm

đi du lịch nước ngoài cũng như khách nước ngoài tới Việt Nam ngày một tăng hơn.

Bảo hiểm du lịch hỗ trợ các công ty du lịch trong việc phục vụ hành trình của dukhách dé họ an tâm hoạt động Nếu không có bảo hiểm du lịch, số tiền mà các công

ty du lịch phải bỏ ra bồi thường cho du khách khi rủi ro xảy ra là không nhỏ Nhờ có

bảo hiểm du lịch mà chất lượng phục vụ của các công ty du lịch cũng tốt hơn, hấp

dẫn nhiều khách du lịch trong và ngoài nước

Ngành du lịch cũng ngày một phát triển hơn, từ đó thúc đây hoạt động thương mại

và hình thức xuất khẩu tại chỗ Các ngành nông nghiệp, công nghiệp, giao thông vận

tải, viễn thông, thủy sản, cũng có thêm động lực phát triển, làm thay đổi điện mạo

1.2 NHŨNG NỘI DUNG CƠ BẢN CUA NGHIỆP VU BẢO HIEM DU LICH

Nghiệp vụ bảo hiểm du lịch được các công ty bảo hiểm ở Việt Nam triển khai nói

chung bao gồm:

- Bao hiểm khách du lịch trong nước

- Bảo hiểm du lịch quốc tế

- Bao hiêm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam.

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

1.2.1.1 Bảo hiểm khách du lich trong nước

Theo Điều 10 Luật Du lịch 2017: “Khách du lịch nội địa là công dân Việt Nam,

,

người nước ngoài cư trú ở Việt Nam đi du lịch trong lãnh thé Việt Nam.’

Đối tượng bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này là những người tham quan, nghỉmát, tắm bién, leo núi, hoặc nghỉ tại khách sạn, nhà nghỉ trong phạm vi lãnh thổ

Việt Nam.

1.2.1.2 Bảo hiểm du lịch quốc tế

Theo Điều 10 Luật Du lịch 2017: “Khách du lịch ra nước ngoài là công dân Việt

Nam và người nước ngoài cư trú ở Việt Nam đi du lịch nước ngoài ”

Đối tượng bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này là mọi công dân Việt Nam hoặc

người nước ngoài đang cư trú hợp pháp tại Việt Nam có tuổi từ 06 tuần tuổi đến tối

đa 85 tuổi Trẻ em dudi 10 tuổi phải được một người từ 18 tuổi trở lên mà không mat hoặc hạn chế hành vi năng lực dân sự đi kèm và được bảo hiểm trong cùng mộthợp đồng bảo hiểm

1.2.1.3 Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Theo Điều 10 Luật Du lịch 2017: “Khách du lịch quốc tế đến Việt Nam là người

nước ngoài, người Việt Nam định cư ở nước ngoài vào Việt Nam du lich.”

Đối tượng bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này là:

- Những người nước ngoài, người Việt Nam định cư ở nước ngoài vào Việt

Nam thăm quan, thăm viếng bạn bè, bà con, tham dự hội nghị, hội thảo quốc

tế, đại hội, biéu diễn nghệ thuật, thi đấu thé thao, công tác.

- Những người đang cư trú ở Việt Nam như chuyên gia, công nhân, học sinh,

những người làm việc trong đoàn ngoại giao, các tổ chức quốc tế khi đi du

lịch trong lãnh thổ Việt Nam

1.2.2 Pham vi bảo hiểm

Cả ba loại hợp đồng này đều có phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau:

- Chết, thương tật thân thé do tai nạn

Tai nạn ở đây được hiểu là do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của NDBH, từ

bên ngoài tác động lên thân thé NDBH và là nguyên nhân duy nhất, trực tiếp

làm cho NDBH bị chết hoặc thương tật thân thể

- _ Chết, ôm đau, bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiểm

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm cho những rủi ro xảy ra do những nguyên

nhân trực tiép sau:

- NĐBH cố ý vi phạm: pháp luật, nội quy, quy định của cơ quan du lịch, chính

quyền địa phương nơi đu lịch

- Hanh động cố ý của NDBH hoặc người thừa kế hợp pháp (là người được chỉ

định nhận tiền bảo hiểm theo giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc di chúc hay

Cụ thé ở các loại hình khác nhau thì có phạm vi bảo hiểm mở rộng khác:

1.2.2.1 Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Ngoài phạm vi bảo hiểm trên thì Bảo hiểm khách du lịch trong nước còn bảo hiểmtrong trường hợp: Chết hoặc thương tật thân thé do NDBH có hành động cứu người,

cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm

pháp.

1222 Bảo hiểm du lịch quốc tế

Phạm vi bảo hiểm du lịch quốc tế rất rộng, ngoài các phạm vi chung trên còn có:

- Chi phí y tế do tai nạn và ốm đau, chi phí nha khoa do tai nan; Trợ cấp tiền mặt khinằm viện; Chi phí cho thân nhân đi thăm

- Chi phí đưa trẻ em hồi hương, vận chuyên khẩn cấp, vận chuyên hài cốt/mai táng,bảo lãnh thanh toán viện phí, mat hoặc thiệt hại hành lý và tư trang, hỗ trợ du lịch

toàn cầu, hành lý bị tri hoãn, mắt giấy tờ thông hành, cắt ngắn hay huỷ bỏ chuyến đi,

lỡ nôi chuyên, trách nhiệm cá nhân, bắt cóc và con tin.

Mở rộng phạm vi loại trừ bảo hiểm thêm các điêu khoản sau:

- Bệnh tật hay ton thương có sẵn, bệnh hay khuyết tật bam sinh, HIV/AIDS và các

bệnh liên quan đến AIDS.

- Bệnh mãn tính dù phát hiện trước hay trong thời gian bảo hiểm.

- Việc chữa trị do căng thắng, trầm cảm, tâm thần, rối loạn tâm lý.

- Liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp tới các “Hoạt động khủng bố”.

- Tự sát, cố gắng tự sát hay có ý gây thương tích trên thân thé.

- Sự phân hạt của hạt nhân, hỗn hợp hạt nhân hoặc nhiễm phóng xạ

- Leo tới độ cao trên 5.000 mét so với mực nước biển hoặc sử dung bình dưỡng khí lặn sâu hơn 20 mét so với mực nước biên.

- Mat tích bí an hay không giải thích được

NGA oh Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tai Việt Nam

Ngoài phạm vi bảo hiểm trên, bảo hiểm Người nước ngoài du lịch tại Việt Nam cònbảo hiểm trong trường hợp:

- Mắt, thiệt hại hành lý và vật dụng mang theo người có thé quy hợp lý cho các

nguyên nhân: Cháy, nd, phương tiện chuyên chở bi đâm, va, chim, lật đô, rơi

- _ Mất nguyên kiện hành ly ký gửi theo chuyến hành trình

Ngoài ra, cũng bô sung thêm các rủi ro loại trừ sau:

_ Những chi phí phát sinh trong các trường hợp:

-+ NDBH phát bệnh tâm thần, mang thai (trừ trường hợp say thai do hậu qua

của tai nạn), sinh đẻ.

+ NĐBH tiếp tục điều trị vết thương hoặc bệnh tật phát sinh từ trước khi bảohiểm có hiệu lực

+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của Y, Bác sĩ điều trị

- _ Những thiệt hại về hành ly:

+ Mat vàng, bạc, đá quý, kim loại quý, tiền mặt, séc du lịch, các chứng từ có

giá tri như tiền, hộ chiếu, bằng lái xe, vé các loại, tài liệu, chứng từ, bản vẽ,bản thiết kế.

+ Đồ vật bị xô xát, ướt mà không làm mat đi chức năng của nó.

+ Cơ quan Nhà nước có thâm quyền trưng thu, cầm giữ hoặc tịch thu

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm (STBH) là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảo hiểm dựa

trên sự thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm Số tiền này

thể hiện trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc chi trả bồi thường khi có

sự kiện bảo hiêm xảy ra.

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo

hiểm Phí bảo hiểm của các gói du lịch có thể không giống nhau tùy thuộc vào nhu

cầu đi tới địa điểm nào, trong thời gian bao lâu, điều kiện, mục đích, quyền lợi mà

Phụ phí: Trong cả 3 loại hợp đồng, trường hợp NĐBH tham gia các hoạt động khảo

sát, thám hiêm, biểu diễn nguy hiểm, đua xe, đua ngựa, đua thuyền, thi đấu các môn

thé thao: bóng đá, đấm bốc, lướt van, phí bảo hiểm phải đóng bổ sung là

0,1%/STBH/người/cuộc thi đấu/ngày.

1.2.3.1 Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Số tiền bảo hiểm: Tùy theo sự lựa chọn từ 5.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng

Phí bảo hiểm:

- Khách du lịch tham gia bảo hiểm chuyến hoặc ở khách sạn:

0,015%/STBH/nguoi/ngay.

- Khách du lịch chỉ tham gia bảo hiểm ở các khu vực du lịch:

+ Có tắm biển, leo núi hoặc di chuyên trên sông nước: 0,010%/STBH/lượt người.

+ Ngoài trường hợp trên: 0,005%/S5TBH/lượt người.

Mức miễn thường không khấu trừ: số tiền dưới 200.000 đồng/vụ.

Hiện nay mức phí tham gia bảo hiểm du lịch trong nước chỉ dao động trong khoảng

từ 1.500 VNĐ/người/ngày đến 4.500 VNĐ/người/ngày Đây là một mức phí rất thấp

và hầu hết mọi người đều có thể tham gia.

1.2.3.2 Bảo hiểm du lịch quốc tế

Số tiền bảo hiểm được quy định chỉ tiết trong Bảng quyền lợi bảo hiểm ban hành kèm theo quy tắc bảo hiểm, bao gồm các chương trình có số tiền bảo hiểm phù hợp

với quy định xin visa của các nước Trong đó quy định rõ các quyền lợi được bảohiểm, giới hạn trách nhiệm cho mỗi quyền lợi tương ứng với các chương trình bảohiểm

- Biểu phí còn phụ thuộc vào số ngày/ chuyến đi và tùy chương trình mà số tiền

khác nhau.

Bảng 1.1: Biểu phi bảo hiểm du lịch các nước Đông Nam A

Chương trình A | Chương trình B | Chương trình C

Số ngày/ chuyến đi Gia Cá Gia Cá Gia

đình nhân đình nhân đình

Cho tới 5 ngày 14 8 | 16 | 11 22

Cho tới 8 ngày 18 | 10 | 20 | 13 26

ChotoilSngay | 14 28 16 32 22 44

Cho tới 24 ngày | 20 40 23 46 31 62

Cho tới 31 ngày 25 50 29 58 36 72

Cho tới 45 ngày 33 66 40 80 51 102

Cho tới 60 ngày 41 82 50 100 65 | 130

Cho tới 90 ngày [37 114 69 138 93 | 186

Cho tới 120 ngày 73 146 89 178 | 120 240

Che ti 140 ngy BỊ 89 160 110 220 | 148 296

Cho tới 180 ngày 105 210 129 258 | 176 352 |

(Nguôn: BSH Thăng Long)

Bảng 1.2: Biểu phí bảo hiểm du lịch các nước châu Á (loại trừ Nhật Bản), Úc và

New Zealand

Chương trình A | Chương trìnhB | Chương trình C

Số ngày/chuyếnđi | Cá Gia | Cá Gia | Cá Gia

nhân đình nhân đình nhân đình

Cho tới 5 ngày 18 - 16 10 20 14 28

| Cho tới 8 ngày 10 20 13 26 17 34

Cho tới 15 ngày 16 32 19 38 29 58

Cho tới 24 ngày 24 48 31 62 42 84

Cho tới 31 ngày 27 54 36 72 46 92

Cho tới 45 ngày 36 IEZ 50 100 |65 130

Cho tới 60 ngày 43 86 64 128 | 83 166

Cho tới 90 ngày 58 116 |86 172 119 |238

Cho tới 120 ngày 150 110 220 120 |240

Cho tới 150 ngày 89 160 |135 270 154 |308

Cho tới 180 ngày 105 210 ha 316 191 |382

(Nguôn: BSH Thăng Long)

Bang 1.3: Biéu phi bao hiém du lich toan cau

Chương trình A | Chương trìnhhB | Chương trình C

Số ngày/ chuyến đi | Cá Gia Cá Gia Cá Gia

nhân đình nhân đình nhân | đình

| Cho tới 5 ngày 9 18 11 22 15 30

Cho téi 8 ngay 12 24 14 28 19 38

Cho tới 15 ngày 19 38 22 44 35 70

Cho tới 24 ngày 26 52 34 68 48 96

Cho tới 31 ngày 31 62 45 90 57 114

Cho tới 45 ngày 40 80 58 116 T7 154

Cho tới 60 ngày 50 =" + 144 |97 194 |

Cho tới 90 ngày 70 140 100 200 101 202

leo tới 120 ngày | 90 180 128 256 141 282

Cho tới 150 ngày | 110 220 156 312 181 362

Cho tới 180 ngày | 130 260 184 368 221 442

(Nguôn: BSH Thăng Long)

Căn cứ trên các yếu tố: tình hình cạnh tranh, đánh giá rủi ro của đơn vi, lịch sử tổnthất các năm trước tốt, tỷ lệ bồi thường, số lượng người tham gia bảo hiểm lớn, đối

tác cấp bảo hiểm qua các công ty du lịch có hợp đồng bao và số lượng đoàn lớn

trong năm, đơn vị có thể chủ động giảm phí cho khách hàng tới 20% phí bảo hiểm

theo quy định của Tổng công ty

1.2.3.3 Bảo hiểm người nước ngoài dụ lịch tại Việt Nam

Số tiền bảo hiểm tùy theo lựa chọn của người tham gia bảo hiểm

Khách hàng có thé lựa chọn số tiền bảo hiểm từ 1.000 USD đến 10.000 USD/người

tương đương với từ 10.000.000 VND đến 100.000.000 VND/người cho phần thiệt

hại về người Phần thiệt hại về hành lý, số tiền bảo hiểm tính bằng 10% số tiền bảohiểm về người

Phí bảo hiểm:

Bảng 1.4: Biểu phí bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

r Tỷ lệ phí bảo hiểm 1 người/ngày trên

Thời hạn bảo hiêm ` số

1.2.4.1 Bảo hiểm khách du lịch trong nước

- Trường hợp NĐBH chết do tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, công ty

bảo hiểm trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứngnhận bảo hiểm.

- Trường hợp NDBH bị thương do tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm,

công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo quy định tại “Bảng tỷ lệ thương tật trả tiềnbảo hiểm”

- Trường hợp NDBH bị chết do 6m đau, bệnh tật thuộc phạm vi trách nhiệm bảohiểm, công ty bảo hiểm sé trả 50% sé tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm

hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

- Trường hợp trong vòng 01 năm kê từ ngày xảy ra tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm,

NDBH bị chết hoặc vết thương tram trọng hơn do hau quả của tai nạn đó, công tybảo hiểm sẽ trả phần chênh lệnh còn lại giữa số tiền bảo hiểm phải trả cho trường

hợp này với số tiền đã trả trước đó

- Trường hợp hậu quả tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm tram trọng hơn

do bệnh tật hoặc sự tàn tật có sẵn của NDBH hoặc điều trị vết thương không kịp thời

và không theo sự chỉ dẫn của cơ quan y tế thì công ty bảo hiểm chỉ trả tiền bảo hiểm

như đối với loại vết thương tương tự ở người có sức khỏe bình thường được điều trị

một cách hợp lý.

1.2.4.2 Bảo hiểm du lịch quốc tế

Bao gồm 17 quyền lợi bảo hiểm thuộc 6 nhóm quyền lợi chỉ tiết theo Bảng quyền

lợi bảo hiêm du lịch quốc tế phân chia theo mức trách nhiệm theo các chương trình.

Bảng 1.5: Bảng quyền lợi du lịch quốc tế

MỨC TRÁCH NHIỆM (USD)

QUYEN LỢI BẢO HIEM Chương | Chương | Chương

trình A trinh B | trình C

A Chi phí y tế

1 Chi phí y tê ở nước ngoài: Giới hạn

chính áp dụng đối với các chỉ phí điều trị nội

ng Ộ , 35 50.000 70.000 100.000

trú, phâu thuật, xe cứu thương và nhân viên

y tế đi kèm, xét nghiém,

Giới hạn phụ: chi phí Điều trị ngoại trú bao

gồm chi phí khám bệnh, thuốc kê theo đơn

„ ¬ A : „ 2.500 3.500 5.000

của bác sĩ điêu tri, chụp X-quang, xét

nghiệm theo chỉ định.

2 Chi phí y tế liên quan đến thai sản Baogồm | Bao gồm | Bao gồm

3 Chi phí điều trị tiếp theo 8.000 10.000 12.000

4 Chi phí cho thân nhân đi thăm: Di lại và

ăn ở cho một người thân trong gia đình đi 3.500 5.000 7.000

thăm khi NDBH phải nằm viện trên 5 ngày

5 Chi phí thăm viéng dé thu xếp tang lễ ở x x

nước ngoài Baogôm | Bao gom | Bao gồm

6 Đưa trẻ em hồi hương: Chi phí đi lại và

ăn ở cần thiết phát sinh thêm cho một trẻ em

dưới 14 tuổi để đưa trẻ em đó về Việt Nam sie tuy lọc

hoặc Quê hương.

|7 Trợ giúp y tế

- Tư vấn y tế;

- Theo dõi tình trạng của NDBH trong thời | Baogồm | Bao gồm | Bao gồm

gian nam viện;

- Trợ giúp thu xếp vé máy bay khẩn cấp.

B Tai nạn cá nhân

ĐẠI HỌC K.T.Q.D

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIỆU B} -BH

9.2 Hồi hương: Chi phí đưa NĐBH về Việt

10 Vận chuyền hài cét/mai táng: 10.000 15.000

100.000

20.000

D Trách nhiệm pháp lý

11 Trách nhiệm cá nhân: Bảo hiểm trách

nhiệm pháp lý của NDBH đối với thiệt hại

thân thể hay tài sản của bên thứ ba gây ra do

lỗi bat cân của NDBH.

50.000

E Những sự cô phiền toái

100.000

12 Hủy/hoãn chuyến đi 4.500 6.000 9.000

13 Cắt ngắn chuyến đi: Các chỉ phí đã E—

thanh toán cho những ngày của chuyến di| Baogồm | Bao gồm | Bao gồm

không thành theo dự kiến

14 Hành lý đến chậm 400 550 800

15 Trợ giúp chuyến đi 24/24 giờ Bao gồm Bao gom Bao gồm

|F Mat mat

16 Mat giấy tờ thông hành 1.500 2.000 3.000

17 Thiệt hại hành lý và tư trang: Mất mát |

-hay hỏng hành lý và tư trang do bị tai nạn,

cướp, trộm cắp hay do vận chuyền nhằm 1.000 1.500 2.500

Giới hạn cho một hạng mục là 250 USD,

mỗi đôi hoặc bộ là 500 USD |

(Nguon: BSH Thăng Long)

1.2.4.3 Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

- Trường hợp NDBH chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn thuộc phạm

vi trách nhiệm bảo hiểm, công ty bảo hiểm trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong

hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn ở đây bao gồm các trường hợp: Mat một chân va một tay hoặc mất cả hai chân hoặc cả hai tay hoặc mù cả hai mắt Mat chân tay có nghĩa

là phẫu thuật cắt rời bàn tay hoặc bàn chân va mất han chức năng của tay hoặc chân.

- DNBH trả tiền bảo hiểm đối với chỉ phí cần thiết và hợp lý do hậu quả của tai nạn

ốm đau thuộc phạm vi bảo hiểm nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên

Giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm:

+ Chi phí cấp cứu và chi phí y tế trong thời gian điều trị ở Việt Nam.

+ Tiền phòng và ăn tại bệnh viện trong thời gian điều trị tai Việt Nam mỗi ngày

bằng 0.2% số tiền bảo hiểm.

- Chi phí bồi thường được bảo hiểm trong trường hợp không tiếp tục điều trị ở Việt

Nam:

+ Tiền thuê xe cấp cứu đưa ra sân bay trở về nước.

+ Tiền thuê thêm ghế phụ, dung cụ y tế và thuốc điều trị mang theo

+ Tiền ăn, ở khách san và đi lại cho một người cần đi kèm dé chăm sóc NDBH khi

hồi hương, theo yêu cầu của giám đốc bệnh viện nơi NĐBH điều trị do tình trạngthương tích hoặc bệnh tật quá hiểm nghèo của NDBH

- NĐBH chết do tai nạn, DNBH chi trả phí chôn cất hoặc hỏa táng tại Việt Namhoặc chi phí vận chuyên thi hài và hành lý của NDBH về nước.

- DNBH bồi thường cho NDBH hành lý và vat dụng riêng bị mat hoặc thiệt hạithuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhưng không vượt quá STBH về hành lý

1.2.5 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảohiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm, DNBH

sẽ phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho NĐBH khi xảy

ra sự kiện bảo hiêm.

nhiệm bảo hiểm.

Hợp đồng này có thời hạn ngắn, tùy vào nhu cầu của người tham gia có thể thời hạn

trong vài ngày, vai tháng hoặc | năm.

Nội dung chủ yếu của HDBH du lịch thông thường bao gồm:

- _ Đối tượng bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm

- _ Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

- _ Thời han bảo hiểm.

- Trach nhiệm các bên

- Thời hạn thanh toán

- _ Điều khoản chung

- Thi tục trả tiền bảo hiểm

- Hồ sơ yêu cầu bồi thường

- Bé sung sửa đổi hoặc hủy hợp đồng.

- Giải quyết tranh chấp

1.2.5.1 Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Loại hình bảo hiểm khách du lịch trong nước gồm 3 hình thức: Bảo hiểm chuyến,

Bảo hiêm tại khách sạn và Bảo hiêm tại điêm.

e Bảo hiểm chuyến:

- Cac tập thé, doan du lich khi ky hop đồng tham gia bao hiểm chuyến tại công

ty cần có danh sách các cá nhân tham gia bảo hiểm kèm theo Nếu cá nhântham gia thì DNBH sẽ cấp giấy chứng nhận cho cá nhân đó.

- Sau khi kí HĐBH, người tham gia BH hoặc đại diện tham gia BH sẽ nộp phí

bảo hiểm cho DNBH.

- Bảo hiểm có hiệu lực ké từ thời điểm bắt đầu của chuyến du lich tại nơi xuất

phát và kết thúc khi chuyến du lịch hoàn thành theo thời gian và địa điểm ghi

trên HDBH.

e Bao hiểm tại khách sạn:

- Trường hợp phí bảo hiểm được thu tích hợp cùng tiền phòng khách sạn và

được in kèm trên hóa đơn tức là khách hàng đã tham gia bảo hiểm tại khách

sạn Bảo hiểm có hiệu lực kê từ thời điểm NDBH hoàn thành thủ tục nhận phòng tại khách sạn cho đến khi NDBH làm xong thủ tục trả phòng.

- Trường hợp cá nhân yêu cầu tham gia bảo hiểm tại khách sạn, DNBH cấp

giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân sau khi nộp đủ phí bảo hiểm theo quy định Bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm NĐBH hoàn thành thủtục nhận phòng tại khách sạn cho đến 12 giờ 00 phút ngày kết thúc bảo hiểmtrên giấy chứng nhận bảo hiểm.

e_ Bảo hiểm tại điểm: Trường hợp phí bảo hiểm được thu tích hợp cùng vé vào

cửa tại địa điểm du lịch được coi là HĐBH tại địa điểm Bảo hiểm có hiệu lực

kê từ khi NDBH qua cửa kiểm soát vé dé vào khu du lịch và kết thú ngay sau

khi NĐBH ra khỏi cửa soát vé.

1.2.5.2 Bảo hiểm du lịch quốc tế

Hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực từ thời điểm hoàn tất thủ tục xuất cảnh từ Việt Nam và kết thúc vào ngày trở về Việt Nam (làm xong thủ tục nhập cảnh) hoặc vào lúc 24 giờ ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm tùy theo thời điểm nào sớm

Trường hợp NDBH đang du lịch với tư cách là hành khách đang trên phương tiện

công cộng trở về nước trước/đúng thời hạn bảo hiểm ghi trên HD/GCN bảo hiểm dulịch hết hạn, nhưng vì lí đo chấp nhận được bị chậm trễ thì thời hạn bảo hiểm cho

chuyến du lịch mặc nhiên được tự động kéo dai cho tới khi NDBH trở về nhập cảnh

Việt Nam mà không phải nộp thêm bat kì khoản phí nào nhưng tối da không quá 48

ngoài có liên quan BSH sẽ hoàn 100% phí bảo hiểm NDBH phải chịu mọi khoản

phí ngân hàng khi BSH hoàn trả phi bảo hiểm bằng chuyển khoản

1.2.5.3 Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Người nước ngoài vào Việt Nam có yêu cầu tham gia bảo hiểm du lịch, DNBH cấpgiấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân được bảo hiểm Hiệu lực bảo hiểm bắtđầu và kết thúc theo thời gian ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Trường hợpNĐBH được DNBH cấp giấy chứng nhận trước khi vào Việt Nam, hiệu lực bảohiểm bắt đầu từ khi làm xong thủ tục nhập cảnh vào Việt Nam và trong mọi trường

hợp, NDBH rời Việt Nam trước khi hết thời hạn ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

thì hiệu lực bảo hiểm đều kết thúc khi làm xong thủ tục xuất cảnh dé rời khỏi Việt

Nam.

13 KHAI THAC BẢO HIEM DU LICH

1.3.1 Vai trò của công tác khai thác:

Thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển, sôi động, các doanh nghiệp cạnh tranhgay gắt để chiếm thị phần Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động chủ yếu là tổ

chức kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đạt được mục tiêu dé ra Dé đạt được

hiệu quả kinh doanh, mỗi nghiệp vụ bảo hiểm được triển khai theo ba khâu cơ bản:

khai thác bảo hiểm; đề phòng và hạn chế tổn thất; giám định và bồi thường Khaithác bảo hiểm là khâu đầu tiên, với nhiệm vụ đưa sản phẩm tới tay người tiêu dùng,

đây là một khâu vô cùng quan trọng vì nếu không có khâu khai thác thì sẽ không có

các khâu tiếp theo Khai thác bảo hiểm sẽ quyết định tới sự thành bại của nghiệp vụbảo hiểm nói riêng và công ty bảo hiểm nói chung.

- Có thê thấy sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm “vô hình” — người mua không thểcảm nhận về nó qua các giác quan Khách hàng khi mua sản phẩm bảo hiểm chỉ

nhận được những lời hứa và cam kết, họ khó có thể nhận ra được sự khác nhau giữa

các sản phẩm ở các công ty bảo hiểm nên việc chào bán cũng trở nên khó khăn hơn.

Nếu không giải thích cặn kẽ, giới thiệu cân thận, chỉ tiết tới khách hàng thì khách

hàng không thể hiểu, nắm bat và có nhu cầu tham gia Vì vậy, dé khách hàng có thé

hiểu rõ những tính năng ưu việt mà sản phẩm mang lại, công ty bảo hiểm cần chú

trọng đến khâu khai thác Chính nhờ sự khéo léo và hiểu biết của cán bộ khai thác,

khách hàng không những nắm bắt được các tình năng của sản phẩm bảo hiểm mà còn hiểu được các lợi ích to lớn mà họ có thé nhận được khi tham gia mua bảo hiểm.

- Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc “Số đông bù số ít”, tức là một số đông người tham gia bảo hiểm thực hiện đóng phí bảo hiểm tạo thành một quỹ bảo hiểm lớn, sau

đó công ty bảo hiểm sẽ sử dụng số tiền từ quỹ của số đông người đóng góp này để

chỉ trả số tiền bảo hiểm cho số ít người không may xảy ra rủi ro Nếu không thực

hiện tốt khâu khai thác, số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm ít thì nguyên tắc sẽ

bị vi phạm, công ty bảo hiểm phải bỏ vốn để bồi thường cho khách hàng Điều này

ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của doanh nghiệp.

- Khai thác mang lại doanh thu cho công ty bảo hiểm Mặc dù doanh thu chưa phản

ánh được lợi nhuận mà công ty thu được nhưng nó phản ánh được thị trường, khả

năng thu hút khách hàng của công ty bảo hiểm Kết quả của khâu khai thác thé hiện

ở các chỉ tiêu: số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm, số lượng hợp đồng khai

thác, số phí thu được trong kỳ,

- Đối với khách hàng, nếu quá trình khai thác của công ty bảo hiểm tốt sẽ góp phầncung cấp kiến thức, hiểu biết chung về bảo hiểm và sản phẩm bảo hiểm cho kháchhàng Nhờ vậy, họ có thể yên tâm lựa chọn sản phâm phù hợp với nhu cầu của mình

- Đối với xã hội, khâu khai thác bảo hiểm tạo ra công ăn việc làm cho người laođộng, đem lại phần thu nhập đáng ké, làm giảm tỉ lệ thất nghiệp, đảm bảo an toàn và phát triển xã hội.

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm du lịch

Thông thường, quy trình khai thác bảo hiểm gồm có 4 bước:

Cấp đơn/GCN Thu phí và quản

„ bảo hié lý hợp đồn

hàng báo hiểm omer —

Bước 1: Tìm kiếm va tiếp cận khách hàng

Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm, cán bộ khai thác tìm thị trường khai thác, tiếp cận

các khách hàng đang có nhu cầu đi du lịch là các công ty lữ hành trong và ngoài

nước để trao đổi thông tin, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm du lịch của công ty Bước này đòi hỏi cán bộ khai thác phải thật sự khéo léo, nhiệt tình vì đây là bước đầu tiên trong quy trình Bước này kết thúc ở việc nhận được sự đồng ý hay từ chối tham gia

của khách hàng.

Bước 2: Phân tích, đánh giá rủi ro và chào phí bảo hiểm

Sau khi tư vấn khách hàng thành công, cán bộ khai thác sẽ cấp cho khách hàng giấy

yêu cầu bảo hiểm Khách hàng sẽ điền đầy đủ các thông tin về đối tượng được bảo hiểm vào tờ giấy này Từ các thông tin được cung cấp, cán bộ khai thác kiểm tra tínhchính xác của thông tin, tự đánh giá rủi ro, kết hợp với chính sách khách hàng đểđưa ra mức phí phù hợp hoặc từ chối nhận bảo hiểm Việc này cũng phải được thôngqua phòng nghiệp vụ hoặc lãnh đạo công ty duyệt cấp đơn Sau khi được lãnh đạophê duyệt phương án bảo hiểm cán bộ khai thác tiến hành chào phí và điều kiện bảohiểm cho khách hàng

Bước 3: Cấp đơn/GCN bảo hiểm

Với mức phí mà cán bộ khai thác đưa ra, khách hàng có thể đồng ý hoặc không đồng

ý hoặc có yêu cầu điều chỉnh Cán bộ khai thác cần dựa vào tình hình thực tế để xemxét có điều chỉnh hay không và những điều chỉnh này phải có sự chấp thuận của cấp

trên Khi được khách hàng đồng ý, cán bộ khai thác tiến hành cấp Don bảo hiểm cho

khách hàng.

Bước 4: Theo dõi thanh toán phí bảo hiểm và quản lý hợp đồng

Sau khi cấp đơn bảo hiểm, phòng khai thác lưu đơn dé theo dõi các phát sinh mới,phòng Kế toán lưu đơn để theo dõi thu phí Việc thu phí này sẽ có khó khăn nếu

khách hang dang trong giai đoạn khó khăn về tài chính hoặc cố tình chây ỳ Lúc nay,

cán bộ khai thác cần khéo léo, kiên trì nhắc nhở khách nộp phí đúng hạn Trong quátrình theo dõi sau cấp đơn, nếu cán bộ khai thác phát hiện những sai phạm của khách

hàng hoặc khách hàng không chịu đóng phí đúng quy định có thể yêu cầu chấm dứt

hợp đồng

1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của công tác khai thác

1.3.3.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả

Trong công tác khai thác bảo hiểm du lịch, kết quả được thé hiện ở các chỉ tiêu:

- _ Số lượng HĐBH khai thác trong ki

- _ Doanh thu phí bảo hiểm trong kì

Các chỉ tiêu trên khi phân tích sẽ được tính toán các chỉ tiêu thứ cấp sau:

- _ Tỉ lệ % hoàn thành kế hoạch mỗi chỉ tiêu

- _ Mức tăng/giảm tuyệt đối mỗi chỉ tiêu.

- Cơ cấu từng bộ phận trong tông số của từng chỉ tiêu.

- _ Tốc độ tăng trưởng của từng loại chỉ tiêu

1.3.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả khai thác

Có thể đánh giá hiệu quả khai thác trên hai góc độ:

se _ Góc độ kinh tế:

Dé đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm, có thể đánh giá qua chỉ tiêu:

K H=—

C

Trong đó: H : Chỉ tiêu hiệu quả khai thác của DNBH

K: Kết quả khai thác trong kì

C: Chi phí khai thác trong kì.

Kết quả khai thác trong kì có thể là doanh thu phí bảo hiểm, số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kì

Chi khai thác có thé là tổng chi phí khai thác trong kì, số lượng đại lý khai

thác trong ki

e Góc độ xã hội:

Hiệu quả xã hội trong khâu khai thác được thê hiện ở chỉ tiêu:

Hy = Krc/ Cxr

Trong đó: Hy: Hiệu qua xã hội

Ko: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong ki

Cxr: Tổng chi phí cho hoạt động khai thác bảo hiểm trong kì

Chỉ tiêu này phản ánh cứ một đồng chỉ phí chỉ ra trong kì đã thu hút được bao nhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm.

1.3.3.3 Chí số thời vụ theo các tháng trong năm

Bảo hiểm du lịch chịu ảnh hưởng nhiều bởi tính thời vụ Việc xác định và vạch rõ tính thời vụ là rất cần thiết vì đó là cơ sở để DNBH tổ chức khai thác, bố trí và sử

dụng lao động hợp lý, chuẩn bị cơ sở vật chất cần thiết dé ý kết hợp đồng bảo hiểm.

Xi

k= a

X Trong đó:

k;: Chỉ số thời vụ thang thứ i

X¡: Mức độ khai thác thang thứ i X: Mức độ khai thác bình quân một tháng trong năm

1.4 CÁC YEU TÔ ANH HUONG DEN CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIẾM

DU LỊCH

1.4.1 Yếu tố chủ quan

e Uy tín, thương hiệu của công ty bảo hiểm:

Uy tin và thương hiệu của công ty bảo hiểm có thé coi là một trong các yếu tố quan

trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp và đáng kể tới công tác khai thác các nghiệp vụ bảohiểm trong công ty, trong đó có bảo hiểm du lịch

Thực tế cho thấy, khách hàng luôn có xu hướng ưu tiên các công ty bảo hiểm lâu

đời, có uy tín, thương hiệu trên thị trường bởi họ cảm thấy an tâm hơn khi mua bảo

hiểm tại các công ty này, nhất là các công ty được xếp hạng cao trong bảng xếp hạng

thương hiệu, các công ty uy tín, top doanh nghiệp dẫn đầu thị trường Nhờ vậy, các

công ty này cũng thu hút số lượng lớn khách hàng trên thị trường và việc xuất hiện

sớm giúp công ty chiếm được một thị trường khách hàng trước các công ty khác, rút ngắn quá trình khai thác trong thực tế.

Ngược lại, một công ty mới thành lập, thị trường còn nhỏ, chưa tạo được tiếng vang

trên thị trường, chưa được nhiều người biết, khách hàng chưa có nhiều trải nghiệm

để biết công ty có uy tín không, có đáng tin không, khi gặp rủi ro các công ty này cóđảm bảo chỉ trả quyền lợi cho họ không nên sẽ gặp khó khăn hơn.

Bởi vậy, các công ty bảo hiểm bên cạnh việc chú trọng hoạt động kinh doanh cần có

các hoạt động nâng cao danh tiếng của mình, nhất là các công ty bảo hiểm nhỏ, mới thành lập, thương hiệu chưa phổ biến dé nhiều người dân biết đến và tin dùng hontrên thị trường bảo hiểm

e Yêu tô thuộc về sản phâm bảo hiém du lịch của công ty:

Khi mua một mặt hàng, người tiêu ding thường quan tâm đến sản phâm đó có phùhợp với nhu cầu và khả năng thanh toán của mình hay không Đối với sản phẩm bảo

hiêm cũng vậy, các vân đê chính mà khách hàng quan tâm bao gôm:

Đối tượng, phạm vi bảo hiểm: Khách hàng sẽ lựa chọn một sản phẩm đáp ứng đượcnhu cầu bảo vệ của họ Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình và không được bảo

hộ bản quyền, DNBH cạnh tranh có thé bán một cách hợp pháp các sản phẩm BH làbản sao của doanh nghiệp khác Chính vì vậy, DNBH nào nắm bắt được nhu cầu đadạng của thị trường để mở rộng đối tượng, phạm vi bảo hiểm hơn sẽ thu hút đượcnhiều khách hàng lựa chọn sản phẩm cua công ty mình chứ không phải công ty

khác.

Phí bảo hiểm: Như đã nói ở trên, sản phẩm BH là sản phẩm vô hình và không đượcbảo hộ bản quyền, vậy những sản phẩm “tương tự” như thế cần phải có sự cạnh tranh về giá Các doanh nghiệp BH cần làm chủ việc định phí để đưa ra được mứcgiá cạnh tranh trên thị trường Nhiều khách hàng khi đọc về các quy tắc, điều khoảnbảo hiểm họ khó có thé so sánh, ước lượng được sản phẩm của công ty này hơn

công ty kia bao nhiêu phần và họ sẽ lựa chọn sản phẩm với mức phí mà họ cho là

phù hợp Thông thường, khách hàng sẽ lựa chọn sản phâm có mức phí thấp hơn, tuy

nhiên một sô khách hàng lại có quan niệm “tiên nào của nây” và họ chọn sản phâm

có giá cao hơn Việc định phí sản phẩm bảo hiểm cũng là một nghệ thuật.

Các điều khoản của sản phẩm: Một sản phẩm bảo hiểm thường bao gồm rat nhiều

những điều khoản để dung hòa lợi ích giữa công ty bảo hiểm và khách hàng Và

đương nhiên, khách hàng luôn muốn lợi ích tối đa về mình Sản phâm nào có thể

mang lại cho khách hàng nhiều điều khoản, quyền lợi có lợi hơn sẽ chiếm ưu thếtrên thị trường Sản phẩm nào đưa ra quá nhiều loại trừ, các điều khoản mang lại ítlợi ích và thuận lợi cho khách hàng sẽ khiến họ cảm thấy các quyền lợi mà họ đượchưởng chưa xứng với số tiền họ bỏ ra thì sẽ khó khăn hơn trong khai thác

e Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm du lịch:

Kênh phân phối sản pham bảo hiểm là “cầu nối” giữa người bán và người mua, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phâm bảo hiểm Công ty nào có hệ thống kênhphân phối đồng bộ, hoàn chỉnh, rộng khắp sẽ thuận lợi cho công tác khai thác nghiệp

vụ bảo hiểm du lịch

Trong thời đại công nghệ 4.0 như hiện nay, các kênh phân phối ngày càng đa dạng,

không còn chỉ là qua đại lý, môi giới như trước kia Đương nhiên, đại lý và môi giới

van là các kênh khai thác chủ lực, hoạt động hiệu quả, đem lại số lượng khách hàng

lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm Ngày nay, doanh nghiệp bảo hiểm còn có thê khaithác qua kênh Bancassurance (sự kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng) , DirectMarketing (marketing trực tiếp) hoặc Telemarketing(bán hàng qua điện thoại),

Worksite (Bán chéo),

Công ty nào xây dựng được hệ thống phân phối lớn, vững chắc, làm việc hiệu quả,

mạng lưới quan hệ tốt thì công tác khai thác sẽ đễ dàng và đạt được kết quả cao hơn

e Công tác dịch vụ khách hang:

Như đã nói ở trên, vì sản phâm bảo hiểm không giống các sản phẩm “hữu hình” dovậy, khách hàng có hài lòng với sản phâm bảo hiểm hay không phụ thuộc rất nhiều

vào công tác phục vụ, chăm sóc, giữ khách hàng của công ty bảo hiểm.

Làm tốt công tác này, DNBH sẽ tạo ra sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh, từ đó

khách hàng sẽ “chung thủy hơn” không chỉ giúp DNBH giữ được khách hàng truyền

thống mà từ những khách hàng này có khả năng lôi kéo thêm nhiều khách hàng mới

về DNBH Công tác này còn góp phần cải thiện môi trường làm việc, nâng cao uy

bảo vệ bản thân và gia đình của họ Trong thời đại này, ngành du lịch phát triển, con

người cũng hướng tới nhu cầu được nghỉ ngơi, được tham quan, du lịch, tận hưởngcuộc sóng, từ đó nhu cầu tham gia bảo hiểm du lịch cũng nhiều hơn.

Kinh tế phát triển, xã hội ổn định chính là điều kiện thuận lợi dé các công ty bảohiểm lần lượt ra đời và hoạt động trên thị trường Thị trường bảo hiểm có cơ hộiphát triển mạnh mẽ và năng động hơn, không chỉ được tiếp xúc, hợp tác, học hỏi

kinh nghiệm của các doanh nghiệp lâu đời trong nước mà còn cả các doanh nghiệp

nước ngoài vào Việt Nam sẽ mang lại những tác động tích cực tới khai thác nghiệp

vụ bảo hiểm du lịch

Ngược lại, nếu kinh tế kém phát triển, xã hội không ổn định, người dân thu nhậpthấp, đời sống khó khăn, dân trí thấp, các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, người

dân sẽ ít nghĩ tới nhu cầu đu lịch và mua bảo hiểm du lịch

e Sự cạnh tranh của thị trường bảo hiểm du lich:

Thị trường bảo hiểm du lịch cũng như các thị trường khác, sự cạnh tranh giữa cácdoanh nghiệp dé giành giật khách hang, thu lợi nhuận về mình diễn ra liên tục, gaygắt Do đặc điểm của sản phâm BH là dễ bắt chước, không bảo hộ bản quyền nêncác DNBH đỗ xô vào những sản phâm được thị trường chấp nhận bằng việc cải tiến

dé hoàn thiện, đa dang hóa sản phâm đó hơn các DNBH khác, tăng cường tuyêntruyền, quảng cáo để hấp dẫn thu hút khách hàng, chú trọng khâu chăm sóc khách

hang, Như vậy, công tác khai thác đạt hiệu quả cao mà quyền lợi của khách hàng

cũng được đảm bảo.

Thế nhưng, chỉ vì cạnh tranh mà DNBH hạ phí và tăng tỉ lệ hoa hồng một cách tùytiện để giành giật khách hàng, đưa thêm vào những quyền lợi về phía khách hàngnhưng không liên quan đến sản phẩm sẽ không chi ảnh hưởng đến chất lượng của

sản pham bảo hiểm mà còn gây thiệt hại cho doanh nghiệp

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO

HIẾM DU LICH TẠI BSH THĂNG LONG2.1 VAI NET VE THỊ TRƯỜNG BẢO HIEM DU LICH VIỆT NAM

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển bảo hiểm du lịch tại Việt Nam

Nghiệp vụ bảo hiểm du lịch dù “sinh sau đẻ muộn” hơn các nghiệp vụ bảo hiểmkhác như: tàu thuyền, tài san, nhưng cũng đã trải qua một quá trình phát triển khá

lâu.

Trên thế giới, James Batterson sở hữu và điều hành công ty bảo hiểm du lịch đầu

tiên vào năm 1864 Vào thời điểm đó, bảo hiểm du lịch gần như chỉ là một sản phẩm

của tầng lớp thượng lưu Tuy nhiên, những rủi ro của việc đi lại vẫn rất đáng kể đối

với những cá nhân đó vì những việc như trộm cắp có thể khiến khách du lịch mat

hàng trăm đô la Những khách du lịch đầu tiên được bảo hiểm để chống lại những

rủi ro về tính mạng hoặc thương tích cá nhân khi đi bằng đường sắt hoặc tàu hơi

nước Giờ đây, hơn 150 năm sau khi công ty mở cửa, bảo hiểm du lịch đã trở thành

một ngành công nghiệp khổng lồ, bao gồm hàng triệu chủ hợp đồng bảo hiểm và phí

bảo hiểm vượt qua | ty đô la, đặc biệt khi máy bay trở thành một hình thức du lịchphô biến hơn.

Ngành bảo hiểm du lịch trên toàn thế giới, đặc biệt là Hoa Kỳ, đã phát triển ổn định

từ đầu thế kỷ XX, nhưng tăng trưởng khá chậm so với các loại bảo hiểm khác Bước

ngoặt trong lịch sử bảo hiểm du lịch là sự cố 9/11 Sau sự kiện khủng khiếp này,

việc bán bảo hiểm du lịch bắt đầu nỗ ra trên khắp Hoa Kỳ và thế giới Trước các

cuộc tấn công tại Trung tâm Thương mại Thế giới (WTC), khoảng 10% người Mỹ

đã có bảo hiểm du lịch, nhưng sau vụ việc, ty lệ này đã tăng lên 30% trong một

khoảng thời gian chỉ vài năm.

Tại Việt Nam, ngày 28-2-1987, Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành Quyết định số

69-TC/BH về việc triển khai bảo hiểm khách du lịch trong nước và ngày 7-4-1989,

Quyết định số 65-TC/BH về việc triển khai bảo hiểm người nước ngoài du lịch ViệtNam Năm 1987, đơn bảo hiểm du lịch đầu tiên được Bảo Việt cấp cho khách dulịch trong nước Đến 1989, các đơn bảo hiểm khách nước ngoài du lịch Việt Namcũng lần lượt được thực hiện

Đến ngày 2-1-1993, Quyết định số 06-TC/BH của Bộ Tài chính được ban hành là bộquy tắc đầy đủ và thống nhất các điều khoản quy định về biểu phí cho các đối tượng

cụ thể: khách du lịch trong nước, người nước ngoài du lịch Việt Nam và người ViệtNam du lịch nước ngoài Tuy nhiên lúc này, hoạt động kinh doanh bảo hiểm vẫn còn

yếu kém, Bảo Việt là công ty bảo hiểm độc quyền trên thị trường

Từ khi Nghị định số 100-CP của Chính phủ ngày 18-12-1993 về kinh doanh bảohiểm cùng với sự xuất hiện của các doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước, sựxuất hiện của nhiều nghiệp vụ mới, thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôiđộng và phát triển hơn Luật kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam ra đời từ năm 2000

và được sửa đôi bời Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ban hành ngày

24-11-2010, mới đây nhất là Luật sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội

thông qua ngày 14-6-2019, nhờ đó, hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm ngàycàng được hoàn thiện hơn tạo ra tiền đề, cơ sở vững chắc để phát triển bảo hiểm nóichung, bảo hiểm du lịch nói riêng Bảo hiểm du lịch nhờ vậy đã có bước tiến đáng

kể, đáp ứng nhu cầu khách du lịch trong, ngoài nước và tiềm năng phát triển của

ngành du lịch trong tương lai.

Ngày nay, loại hình bảo hiểm du lịch được kinh doanh tại các công ty bảo hiểm phi

nhân thọ, thị trường bảo hiểm du lịch chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa cáccông ty bảo hiểm Các ông lớn trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ như Bảo Việt,

PTI, PVI, PJICO, Bảo Minh có thâm niên lâu đời vẫn chiếm thị phan lớn BSH là

một công ty thành lập chưa lâu, thị phần còn nhỏ, công ty mới khai thác được một

phần rất nhỏ của thị trường tiềm năng bảo hiểm du lịch

Thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong đó có bảo hiểm du lịch, còn nhiều tiềm năngkhai thác và cần được chú trọng thực hiện một cách hiệu quả nhằm góp phần phát

triên ngành du lịch và bảo hiêm Việt Nam một cách mạnh mẽ và bên vững.

2.1.2 Tiềm năng thị trường bảo hiểm du lịch Việt Nam

Số lượng khách du lịch toàn cầu đang tăng lên và rủi ro của du lịch cũng tăng theo, nhiều du khách nhận thức được những lợi thế của việc mua bảo hiểm đu lịch Đó là

lý do tại sao nhiều du khách đang mua bảo hiểm du lịch Do đó, ngành bảo hiểm du

lịch đang mở rộng với tốc độ theo cấp số nhân Tuy nhiên du lịch không phải nhu

cầu thiết yếu của con người, nhu cầu này chỉ phát sinh khi các nhu cầu khác được thỏa mãn Du lịch phát triển cùng sự phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung,

nền kinh tế Việt Nam nói riêng Theo số liệu vừa mới công bố, tăng trưởng GDP

năm 2016 là 6,21%, năm 2017 là 6,8%, 2018 là 7,08% và năm 2019 là 7,02% Như

vậy 2 năm liền Việt Nam tăng trưởng GDP trên 7% Cơ cấu dân số trẻ và thu nhậptăng trưởng trung bình 7%/năm, theo đó nhu cầu du lịch của người dân cũng tăng

cao.

Trước hết, có thé thấy tiềm năng du lịch ở Việt Nam là rat lớn Điều kiện địa lý tự nhiên, lịch sử, văn hoa, đã tạo cho Việt Nam có tiềm năng du lịch phong phú, đadạng Theo Luật Du lịch 2017: “Tài nguyên du lịch gồm tài nguyên du lịch tự nhiên

và tài nguyên du lịch văn hóa.”

Nói tới tài nguyên du lịch tự nhiên, Việt Nam là quốc gia được thiên nhiên ưu ái với

bờ biển đài 3.260 km với hàng trăm bãi tắm biển đẹp thu hút lượng lớn khách dulịch trong và ngoài nước tới hàng năm như Hạ Long, Cát Bà, Sầm Sơn, Cửa Lò, NhaTrang, Nếu du khách ưu thích sự mát mẻ trên những vùng núi cao, có thé tới Sa

Pa thưởng ngoạn, hòa mình với đời sống của những dân tộc vùng núi hay đắm mình

vào hoa cỏ và sự bình yên của Đà Lạt mộng mơ Việt Nam “rừng vàng biển bạc”đương nhiên không thé bỏ qua các khu rừng quốc gia nổi tiếng như Cúc Phuong,

Cat Ba, Côn Dao, với bộ sưu tập động vật nhiệt đới phong phú.

Nói về tài nguyên du lịch văn hóa, với bề dày lịch sử 4.000 năm, Việt Nam còn giữđược nhiều di tích kiến trúc có giá trị như Chùa Một Cột, Chùa Kim Liên, Chùa TâyPhương Đồng thời, các lễ hội, phong tục tập quán, nghệ thuật trình diễn, làngnghề thủ công truyền thống, văn hóa âm thực, trang phục truyền thống, của cộngđồng các dân tộc đều đã và đang trở thành những tài nguyên du lịch quan trọng

Ngoài ra, tài nguyên du lịch xã hội với những sự kiện văn hóa, thé thao, du lich

cũng góp phan thu hút khách du lịch tới Việt Nam như: HọDi nghị APEC, HoDi

nghị thud ong đỉnh ASEAN, SEA Games, Đại lễ Phat đản Liên hợp quốc, Hội chợ

du lịch quốc tế

Tat cả những điều trên góp phần thúc day sự phát triển của ngành du lịch Việt, thu

hút khách du lịch trong và ngoài nước, làm tiền đề cho việc phát triển loại hình Bảo

hiểm du lịch ở Việt Nam

(Nguôn: Tổng cục du lịch Việt Nam)

Có thé thấy lượng khách du lich nội địa trong giai đoạn 2009-2019 có xu hướng tăngdần qua từng năm, chứng kiến sự tăng trưởng ngoạn mục vào năm 2015 với tốc độ

tăng trưởng lên tới 48% so với năm 2014 Trong 10 năm kể từ 2009 đến 2019 số

lượng khách du lịch nội địa đã lên tới 85 triệu lượt khách, tăng 60 triệu lượt so với

2009 Lượng khách này là lượng khách chủ yếu của thị trường du lịch Việt Nam

cũng như bộ phận chính, chiếm số lượng lớn nhất khách mua bảo hiểm du lịch tại các công ty bảo hiểm Số khách hàng này đa số mua theo gói của công ty du lịch lữ hành với phí rất rẻ.

* Khách du lịch quốc tế tới Viet Nam:

Biểu đồ 2.1: Số lượt khách du lịch quốc tế đến Việt Nam (2009-2019)

Đơn vị: triệu lượt

(Nguôn: Tổng cục du lịch Việt Nam)

Nhìn vào biểu đồ trên, có thể thấy được sự tăng trưởng mạnh mẽ của lượng khách

du lịch vào Việt Nam nhất là từ giai đoạn 2015-2019 Lượng khách du lịch tăng gần

5 lần từ 2009 đến 2019 Năm 2019, du lịch Việt Nam đón 18 triệu lượt khách quốc

tế (tăng trên 16,2% so với năm 2018), về đích trước một năm so với mục tiêu đề ratrong Nghị quyết số 08-NQ/TW ngày 16/01/2017 và vượt chỉ tiêu 80% so với mụctiêu tại Chiến lược phát triển du lịch Việt Nam đến năm 2020, tầm nhìn 2030 TheoTổng cục du lịch, với kết quả này, Việt Nam đã vượt qua Indonesia, vươn lên vị tríthứ 4 về lượng khách quốc tế đến Trong đó số lượng khách du lịch hàng năm của

hai thị trường Trung Quốc và Hàn Quốc là lớn nhất, luôn chiếm 40-60% tổng lượng

khách du lịch quốc tế đến Việt Nam Dù đạt lượng khách quốc tế tăng cao kỷ lụcnhưng trong lĩnh vực bảo hiểm du lịch, lượng khách này hầu hết đều lựa chọn mua

bảo hiểm du lịch tại các công ty bảo hiểm ở nước họ trước khi thực hiện chuyến

hành trình tới Việt Nam Những người khách này rất coi trọng việc mua bảo hiểm vì

việc đi tới một quốc gia khác rất nhiều rủi ro xảy ra Chính vì vậy các công ty bảo

hiểm tại Việt Nam muốn khai thác được thị trường này cần phải có chiến lược quảng

bá sâu rộng xuyên quôc gia, nâng cao năng lực cạnh tranh, uy tín của mình để thu

hút du khách nước ngoài mua bảo hiểm du lịch tại Việt Nam.

* Người Việt Nam đi du lịch nước ngoài:

Những năm gần đây, thu nhập tăng ôn định, người dân lựa chọn đi du lịch nhiều hơn

đặc biệt là du lịch nước ngoài Năm 2018, thống kê lượng khách du lịch Việt Nam ra

nước ngoài đạt 8,6 triệu chuyến năm 2018, dự kiến tăng trung bình 9,5% mỗi năm

đến năm 2021 đặc biệt tập trung vào các hộ gia đình thu nhập trên 10.000 USD đến

30.000 USD Trước đây, người Việt thường chọn những điểm đến gần như Trung

Quốc và các nước ASEAN, Nhật Bản, Hàn Quốc, Đài Loan giờ các điểm đến xa

như Bắc Mỹ, Tây Âu cũng thu hút khá nhiều người Việt Tuy nhiên, đối tượng này

do thói quen và nhận thức chung vẫn ít quan tâm và nhận thức đúng đắn tới bảo

hiểm nói chung và bảo hiểm du lịch nói riêng do vậy mà họ chưa mặn mà với bảohiểm này Họ chỉ mua nếu đi theo tour du lịch ra nước ngoài sẽ được công ty lữ

hành mua hoặc tới các nước yêu cầu có bảo hiểm du lịch mới xin được visa chứ đa

số vẫn chưa nhận ra được sự cần thiết của bảo hiểm du lịch khi đi du lịch Trong

thời gian tới, các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải tích cực hơn nữa trong việc đây

mạnh triển khai loại hình bảo hiểm hiểm này tới người dân, nâng cao uy tín củangành bảo hiểm nói chung và công ty mình nói riêng để người dân an tâm mua gói

bảo hiểm này khi vi vu tới các chân trời xa

Trong thời gian qua có không ít trường hợp các công ty bảo hiểm chỉ trả bảo hiểm

cho nhiều trường hợp du khách gặp nạn hay rủi ro khi đi du lịch Điển hình nhất là

vụ khủng bố ở Ai Cập cuối năm 2018 Vu đánh bom xảy ra lúc 18 giờ 15 phút giờ

địa phương (23 giờ 15 phút giờ Việt Nam) ngày 28/12/2018 Xe buýt chở du khách

Việt Nam đã trúng bom cài trên đường El-Maryoutiya, quận Haram, Cairo Trên xe

có 18 người, gồm 15 du khách Việt Nam và 3 công dân Ai Cập Vụ tấn công khiến 3

người Việt Nam và 1 hướng dẫn viên du lịch người Ai Cập thiệt mạng, 9 du khách

Việt bị thương Bảo hiểm Bảo Việt đã thực hiện chi trả cho hành khách mua bảo

hiểm du lịch tại công ty trong trường hợp này Với trường hợp tử vong: Khoản tiền

trả 1 lần là 2,4 tỷ đồng/người Dịch vụ hồi hương thỉ hài, chỉ trả toàn bộ chỉ phí phát

sinh: 1 vé khứ hồi tối đa 120 triệu đồng/người/lượt Với trường hợp bị thương điều

trị tại Ai Cập và Việt Nam: Chi phí y tế chi trả theo chỉ phí y tế thực tế phát sinh tối

đa 2,4 tỷ đồng/người Chi phí y tế cho nan nhân tiếp tục điều trị tại Việt Nam do hậu