PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIỆU B} -
13. KHAI THAC BẢO HIEM DU LICH
1.4. CÁC YEU TÔ ANH HUONG DEN CÔNG TÁC KHAI THÁC BẢO HIẾM
1.4.1. Yếu tố chủ quan
e Uy tín, thương hiệu của công ty bảo hiểm:
Uy tin và thương hiệu của công ty bảo hiểm có thé coi là một trong các yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp và đáng kể tới công tác khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm trong công ty, trong đó có bảo hiểm du lịch.
Thực tế cho thấy, khách hàng luôn có xu hướng ưu tiên các công ty bảo hiểm lâu đời, có uy tín, thương hiệu trên thị trường bởi họ cảm thấy an tâm hơn khi mua bảo
2
hiểm tại các công ty này, nhất là các công ty được xếp hạng cao trong bảng xếp hạng
thương hiệu, các công ty uy tín, top doanh nghiệp dẫn đầu thị trường. Nhờ vậy, các công ty này cũng thu hút số lượng lớn khách hàng trên thị trường và việc xuất hiện
sớm giúp công ty chiếm được một thị trường khách hàng trước các công ty khác, rút ngắn quá trình khai thác trong thực tế.
Ngược lại, một công ty mới thành lập, thị trường còn nhỏ, chưa tạo được tiếng vang trên thị trường, chưa được nhiều người biết, khách hàng chưa có nhiều trải nghiệm để biết công ty có uy tín không, có đáng tin không, khi gặp rủi ro các công ty này có đảm bảo chỉ trả quyền lợi cho họ không nên sẽ gặp khó khăn hơn.
Bởi vậy, các công ty bảo hiểm bên cạnh việc chú trọng hoạt động kinh doanh cần có các hoạt động nâng cao danh tiếng của mình, nhất là các công ty bảo hiểm nhỏ, mới thành lập, thương hiệu chưa phổ biến dé nhiều người dân biết đến và tin dùng hon
trên thị trường bảo hiểm.
e Yêu tô thuộc về sản phâm bảo hiém du lịch của công ty:
Khi mua một mặt hàng, người tiêu ding thường quan tâm đến sản phâm đó có phù hợp với nhu cầu và khả năng thanh toán của mình hay không. Đối với sản phẩm bảo
hiêm cũng vậy, các vân đê chính mà khách hàng quan tâm bao gôm:
Đối tượng, phạm vi bảo hiểm: Khách hàng sẽ lựa chọn một sản phẩm đáp ứng được nhu cầu bảo vệ của họ. Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình và không được bảo hộ bản quyền, DNBH cạnh tranh có thé bán một cách hợp pháp các sản phẩm BH là bản sao của doanh nghiệp khác. Chính vì vậy, DNBH nào nắm bắt được nhu cầu đa dạng của thị trường để mở rộng đối tượng, phạm vi bảo hiểm hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng lựa chọn sản phẩm cua công ty mình chứ không phải công ty
khác.
Phí bảo hiểm: Như đã nói ở trên, sản phẩm BH là sản phẩm vô hình và không được bảo hộ bản quyền, vậy những sản phẩm “tương tự” như thế cần phải có sự cạnh tranh về giá. Các doanh nghiệp BH cần làm chủ việc định phí để đưa ra được mức giá cạnh tranh trên thị trường. Nhiều khách hàng khi đọc về các quy tắc, điều khoản bảo hiểm họ khó có thé so sánh, ước lượng được sản phẩm của công ty này hơn công ty kia bao nhiêu phần và họ sẽ lựa chọn sản phẩm với mức phí mà họ cho là phù hợp. Thông thường, khách hàng sẽ lựa chọn sản phâm có mức phí thấp hơn, tuy
28
nhiên một sô khách hàng lại có quan niệm “tiên nào của nây” và họ chọn sản phâm
có giá cao hơn. Việc định phí sản phẩm bảo hiểm cũng là một nghệ thuật.
Các điều khoản của sản phẩm: Một sản phẩm bảo hiểm thường bao gồm rat nhiều những điều khoản để dung hòa lợi ích giữa công ty bảo hiểm và khách hàng. Và đương nhiên, khách hàng luôn muốn lợi ích tối đa về mình. Sản phâm nào có thể mang lại cho khách hàng nhiều điều khoản, quyền lợi có lợi hơn sẽ chiếm ưu thế trên thị trường. Sản phẩm nào đưa ra quá nhiều loại trừ, các điều khoản mang lại ít lợi ích và thuận lợi cho khách hàng sẽ khiến họ cảm thấy các quyền lợi mà họ được hưởng chưa xứng với số tiền họ bỏ ra thì sẽ khó khăn hơn trong khai thác.
e Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm du lịch:
Kênh phân phối sản pham bảo hiểm là “cầu nối” giữa người bán và người mua, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận với sản phâm bảo hiểm. Công ty nào có hệ thống kênh phân phối đồng bộ, hoàn chỉnh, rộng khắp sẽ thuận lợi cho công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm du lịch.
Trong thời đại công nghệ 4.0 như hiện nay, các kênh phân phối ngày càng đa dạng,
không còn chỉ là qua đại lý, môi giới như trước kia. Đương nhiên, đại lý và môi giới
van là các kênh khai thác chủ lực, hoạt động hiệu quả, đem lại số lượng khách hàng lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm. Ngày nay, doanh nghiệp bảo hiểm còn có thê khai thác qua kênh Bancassurance (sự kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng) , Direct Marketing (marketing trực tiếp) hoặc Telemarketing(bán hàng qua điện thoại),
Worksite (Bán chéo),...
Công ty nào xây dựng được hệ thống phân phối lớn, vững chắc, làm việc hiệu quả,
mạng lưới quan hệ tốt thì công tác khai thác sẽ đễ dàng và đạt được kết quả cao hơn.
e Công tác dịch vụ khách hang:
Như đã nói ở trên, vì sản phâm bảo hiểm không giống các sản phẩm “hữu hình” do vậy, khách hàng có hài lòng với sản phâm bảo hiểm hay không phụ thuộc rất nhiều
vào công tác phục vụ, chăm sóc, giữ khách hàng của công ty bảo hiểm.
Làm tốt công tác này, DNBH sẽ tạo ra sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh, từ đó
khách hàng sẽ “chung thủy hơn” không chỉ giúp DNBH giữ được khách hàng truyền
thống mà từ những khách hàng này có khả năng lôi kéo thêm nhiều khách hàng mới về DNBH. Công tác này còn góp phần cải thiện môi trường làm việc, nâng cao uy
29
tín, thương hiệu cho DNBH. Như vậy, doanh thu phí bảo hiểm vẫn tăng nhưng lại tiết kiệm được nhiều khoản chi cho công ty (chi khai thác, chỉ quảng cáo, chi hoa
hong...)
1.4.2. Yếu tố khách quan
e Tình hình kinh tế - xã hội:
Xã hội ngày càng phát triển cùng sự tăng trưởng ngoạn mục của nền kinh tế làm cho chất lượng cuộc sống của con người ngày càng được nâng cao, thu nhập và nhận thức của người dân cũng tăng lên từ đó tác động tới nhu cầu tham gia bảo hiểm dé bảo vệ bản thân và gia đình của họ. Trong thời đại này, ngành du lịch phát triển, con người cũng hướng tới nhu cầu được nghỉ ngơi, được tham quan, du lịch, tận hưởng cuộc sóng, từ đó nhu cầu tham gia bảo hiểm du lịch cũng nhiều hơn.
Kinh tế phát triển, xã hội ổn định chính là điều kiện thuận lợi dé các công ty bảo hiểm lần lượt ra đời và hoạt động trên thị trường. Thị trường bảo hiểm có cơ hội phát triển mạnh mẽ và năng động hơn, không chỉ được tiếp xúc, hợp tác, học hỏi
kinh nghiệm của các doanh nghiệp lâu đời trong nước mà còn cả các doanh nghiệp nước ngoài vào Việt Nam sẽ mang lại những tác động tích cực tới khai thác nghiệp
vụ bảo hiểm du lịch.
Ngược lại, nếu kinh tế kém phát triển, xã hội không ổn định, người dân thu nhập thấp, đời sống khó khăn, dân trí thấp, các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, người dân sẽ ít nghĩ tới nhu cầu đu lịch và mua bảo hiểm du lịch.
e Sự cạnh tranh của thị trường bảo hiểm du lich:
Thị trường bảo hiểm du lịch cũng như các thị trường khác, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp dé giành giật khách hang, thu lợi nhuận về mình diễn ra liên tục, gay gắt. Do đặc điểm của sản phâm BH là dễ bắt chước, không bảo hộ bản quyền nên các DNBH đỗ xô vào những sản phâm được thị trường chấp nhận bằng việc cải tiến dé hoàn thiện, đa dang hóa sản phâm đó hơn các DNBH khác, tăng cường tuyên truyền, quảng cáo để hấp dẫn thu hút khách hàng, chú trọng khâu chăm sóc khách
hang,... Như vậy, công tác khai thác đạt hiệu quả cao mà quyền lợi của khách hàng
cũng được đảm bảo.
30
Thế nhưng, chỉ vì cạnh tranh mà DNBH hạ phí và tăng tỉ lệ hoa hồng một cách tùy tiện để giành giật khách hàng, đưa thêm vào những quyền lợi về phía khách hàng nhưng không liên quan đến sản phẩm.... sẽ không chi ảnh hưởng đến chất lượng của
sản pham bảo hiểm mà còn gây thiệt hại cho doanh nghiệp.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO
HIẾM DU LICH TẠI BSH THĂNG LONG
2.1. VAI NET VE THỊ TRƯỜNG BẢO HIEM DU LICH VIỆT NAM
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển bảo hiểm du lịch tại Việt Nam
Nghiệp vụ bảo hiểm du lịch dù “sinh sau đẻ muộn” hơn các nghiệp vụ bảo hiểm khác như: tàu thuyền, tài san,... nhưng cũng đã trải qua một quá trình phát triển khá
lâu.
Trên thế giới, James Batterson sở hữu và điều hành công ty bảo hiểm du lịch đầu tiên vào năm 1864. Vào thời điểm đó, bảo hiểm du lịch gần như chỉ là một sản phẩm
của tầng lớp thượng lưu. Tuy nhiên, những rủi ro của việc đi lại vẫn rất đáng kể đối
với những cá nhân đó vì những việc như trộm cắp có thể khiến khách du lịch mat hàng trăm đô la. Những khách du lịch đầu tiên được bảo hiểm để chống lại những
rủi ro về tính mạng hoặc thương tích cá nhân khi đi bằng đường sắt hoặc tàu hơi
nước. Giờ đây, hơn 150 năm sau khi công ty mở cửa, bảo hiểm du lịch đã trở thành
một ngành công nghiệp khổng lồ, bao gồm hàng triệu chủ hợp đồng bảo hiểm và phí
bảo hiểm vượt qua | ty đô la, đặc biệt khi máy bay trở thành một hình thức du lịch phô biến hơn.
Ngành bảo hiểm du lịch trên toàn thế giới, đặc biệt là Hoa Kỳ, đã phát triển ổn định từ đầu thế kỷ XX, nhưng tăng trưởng khá chậm so với các loại bảo hiểm khác. Bước ngoặt trong lịch sử bảo hiểm du lịch là sự cố 9/11. Sau sự kiện khủng khiếp này, việc bán bảo hiểm du lịch bắt đầu nỗ ra trên khắp Hoa Kỳ và thế giới. Trước các cuộc tấn công tại Trung tâm Thương mại Thế giới (WTC), khoảng 10% người Mỹ đã có bảo hiểm du lịch, nhưng sau vụ việc, ty lệ này đã tăng lên 30% trong một
khoảng thời gian chỉ vài năm.
Tại Việt Nam, ngày 28-2-1987, Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành Quyết định số 69-
TC/BH về việc triển khai bảo hiểm khách du lịch trong nước và ngày 7-4-1989,
Sab
Quyết định số 65-TC/BH về việc triển khai bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam. Năm 1987, đơn bảo hiểm du lịch đầu tiên được Bảo Việt cấp cho khách du lịch trong nước. Đến 1989, các đơn bảo hiểm khách nước ngoài du lịch Việt Nam cũng lần lượt được thực hiện.
Đến ngày 2-1-1993, Quyết định số 06-TC/BH của Bộ Tài chính được ban hành là bộ quy tắc đầy đủ và thống nhất các điều khoản quy định về biểu phí cho các đối tượng cụ thể: khách du lịch trong nước, người nước ngoài du lịch Việt Nam và người Việt Nam du lịch nước ngoài. Tuy nhiên lúc này, hoạt động kinh doanh bảo hiểm vẫn còn yếu kém, Bảo Việt là công ty bảo hiểm độc quyền trên thị trường.
Từ khi Nghị định số 100-CP của Chính phủ ngày 18-12-1993 về kinh doanh bảo hiểm cùng với sự xuất hiện của các doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước, sự xuất hiện của nhiều nghiệp vụ mới, thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng sôi
động và phát triển hơn. Luật kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam ra đời từ năm 2000 và được sửa đôi bời Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ban hành ngày 24- 11-2010, mới đây nhất là Luật sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua ngày 14-6-2019, nhờ đó, hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm ngày càng được hoàn thiện hơn tạo ra tiền đề, cơ sở vững chắc để phát triển bảo hiểm nói chung, bảo hiểm du lịch nói riêng. Bảo hiểm du lịch nhờ vậy đã có bước tiến đáng kể, đáp ứng nhu cầu khách du lịch trong, ngoài nước và tiềm năng phát triển của
ngành du lịch trong tương lai.
Ngày nay, loại hình bảo hiểm du lịch được kinh doanh tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, thị trường bảo hiểm du lịch chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm. Các ông lớn trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ như Bảo Việt,
PTI, PVI, PJICO, Bảo Minh... có thâm niên lâu đời vẫn chiếm thị phan lớn. BSH là
một công ty thành lập chưa lâu, thị phần còn nhỏ, công ty mới khai thác được một phần rất nhỏ của thị trường tiềm năng bảo hiểm du lịch.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong đó có bảo hiểm du lịch, còn nhiều tiềm năng khai thác và cần được chú trọng thực hiện một cách hiệu quả nhằm góp phần phát
triên ngành du lịch và bảo hiêm Việt Nam một cách mạnh mẽ và bên vững.
32