Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện giai đoạn 2015 - 2019

Sản phẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình, người mua không nhìn thay bằng mắt được, không chạm hay cầm nắm được nên đây là một loại sản phẩm mà không phải dễ dàng kinh doanh được, nếu mu

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

————-25@G8QG®

CHUYEN ĐÈ

THỰC TẬP TÓT NGHIỆP

Đề tài:

THUC TRẠNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM XE

CƠ GIỚI TẠI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM

BUU ĐIỆN GIAI DOAN 2015 — 2019

Giảng viên hướng dẫn * PGS.TS Nguyễn Văn Định Sinh viên thực hiện : Hà Thị Hồng Thúy

Mã sinh viên * 11165073

Lớp ` Bao hiểm xã hội 58C

TT THONG TIN THU VIENPHONG LUẬN AN - TULIEU

Hà Nội, Thang 5/ 2020

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU

CHƯƠNG I: TONG QUAN VE KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI 3

1.1 Sự cần thiết và vai trò của công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới 3

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới 31.1.2 Vai trò của công tác khai thác bảo hiêm xe cơ BIỚI - + «+5 11.2 Khai thác bảo hiểm xe CO GiGi cccccecsessesssessesssessesssesesssessessesssessesasesseeseeesees 8

1.2.1 Các nghiệp vu bảo hi€M Xe CƠ BIỚI - c1 vksiesrrresrkrske §

1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới 2-2 5zcs£xzzzzrxersez 151.3 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới 19

1;3 1- Kết quả Khai KHÍ¿s:s«csssssicssssanesirvrisszs sEEE05025E225G0018718508885L805 2830156385 4283Đ5805388 19 1.3.2 Hiện quá KHI CHC os cua cnissniak BE 00123101041E12386 05956546) 1555423685865 nc384403.4es3485s6 20

CHƯƠNG II: THUC TRẠNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIEM XE CƠ

GIỚI TẠI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIEM BƯU ĐIỆN (2015-2019).22

2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm bưu điện 22

2.1.1 Lich sử hình thành và phat triển - 2-5 s+ExeEEt+EeExrsxrrxrree 22

2.1.2 _ Tổ chức bộ máy quản lý - 2-2 + 2+E++E£+E££EzEerkerkerxerkerrered 272.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty ( 2015-2019 ) 302.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới tai Tổng Công ty Cổ phần bảohiểm bưu điện (2015-2019 ) - ¿- 22 2+Sk‡EE2Ex9EE2211211271111211 111111121 ctxed 32

2.2.1 Tinh hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới s- scs+ 32

2.2.2 Tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với

II) 0080:0009: NNGầaiaii 36

2.3.1 Kêt quả đạt đưỢC Q.19 SS ST vn TH TH TH Hy, 40

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 2 2+ 2+SE£Ex£EEEEEEEEEEEEEEEEEErEkerkeei 43

CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM NÂNG CAO HIỆU QUAKHAI THAC NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI TAI TONG CONG TY

CO PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN TRONG THỜI GIAN TỚI 46

3.1 Định hướng phat triển bảo hiểm xe cơ giới tại PTI - s++sszsszssz 46

3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơgiới tại Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm Bưu điện - 2c s2sxv2xxczvvvz 46

3.2.1 Xây dựng chiến lược phù hợp và hiệu quả -s s- secxsezsze- 47

3.2.2 Công tác khai thác

3.2.3 Chú trọng đào tạo, nâng cao trình chuyên môn nghiệp vu cho cán bộ

nhân viên trong Công ty; đồng thời các chính sách tạo động lực làm việc trong

KET LUAN 0oieccccccecccsssessssesssesssesssessvessecssesssesssessesssesssesssesssecssecssessecssectsessecanecaessees 56TÀI LIEU THAM KHAO wooo ccccecccsssesssesssecsssssesssesssessseessecssesssesssesssessessseeasesasecs 57

DANH MỤC SƠ BO, BANG BIEU

Hình 1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -¿-2-55+¿ 7Hình 1.2 : Sơ dé bộ máy tổ chức

Bảng 1.1 : Thống kê tình hình tai nạn giao thông ở nước ta trong giai đoạn

2015-Bảng 2.1 : Tình hình sản xuất kinh doanh của PTI giai đoạn 2015-2019 29Bảng 2.2 : Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PTI

Bảng 2.3 : Số lượng xe tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người

thứ 3 tại PTI (2015 - 2019 )

Bảng 2.4 : Doanh thu phí khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ 3 ở PTI ( 2015 — 2019 ) - ¿2 2 ++++EE£EE£EE£EE2EEEEEEEErEkerkrrrkrrkerkee 39

DANH MUC CAC TU VIET TAT

: Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện

: Doanh nghiệp bảo hiểm: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

: Hợp đồng bảo hiểm

: Khai thác viên

LỜI MỞ ĐẦU

Hiện nay, nền kinh tế của nước ta được chia làm ba nhóm ngành chính:

nông, lam, ngư nghiệp; công nghiệp và dịch vụ Trong đó, với sự phát triển kinh tế

cùng sự tiến bộ không ngừng của công nghệ đặc biệt là ở thời buổi công nghệ 4.0

thì nhóm ngành dịch vụ đang trở thành một xu hướng trong xã hội hiện nay Bảo

hiểm hiện đang là một trong các lĩnh vực của ngành dịch vụ phát triển khá toàn diện

và có những bước tiến đáng kể về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Với sự

xuất hiện của bảo hiểm trong cuộc sống hiện nay như một bước tiến mới đã manglại rất nhiều lợi ích to lớn cho từng cá nhân, gia đình và xã hội Bảo hiểm khôngnhững giúp huy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp phan làm ổn định tài chínhcho các cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp dé ôn định chất lượng cuộc sống khôiphục và gia tăng sản xuất, kinh doanh Khi kinh tế phát triển thì cùng lúc con ngườicũng phải đối mặt với nhiều rủi ro luôn rình rập chính vì vậy nhu cầu về bảo hiểmcàng lúc càng lớn và các loại hình bảo hiém cũng ngày càng được hoàn thiện.

Trong các loại phương tiện đi lại hiện nay thì xe cơ giới là phương tiện rất

phô biến đối với chúng ta Với những đặc tính chuyên hóa va riêng biệt như: tính cơđộng cao, giá cả hợp lý, phù hợp ở nhiều điều kiện địa lý, khả năng vận chuyền lớn,nên được hầu hết mọi người sử dụng Tuy việc di chuyển bằng Xe CƠ gidi rất thuận

tiện nhưng cạnh đó cũng dễ gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ mà không lường trước được Hậu quả mà những rủi ro này đem tới gây nên ảnh hưởng rat lớn tới tính mạng lẫn

tài sản của người tham gia giao thông và cả những người dân Chính vì thế, sự ra

đời của bảo hiểm xe cơ giới là hết sức cần thiết và tất yếu hiện nay với việc pháthuy vai trò tài trợ, chia sẻ rủi ro với chủ xe, lái xe mỗi khi lưu hành trên đường gặp

sự có, rủi ro

Bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng là sự đảm bảo của công

ty bảo hiểm về việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảohiểm và người thứ ba Sản phẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình, người mua

không nhìn thay bằng mắt được, không chạm hay cầm nắm được nên đây là một

loại sản phẩm mà không phải dễ dàng kinh doanh được, nếu muốn thu hút và tạo

dựng được lòng tin từ khách hàng thì đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải chú trọng

nhiều hơn vào khâu khai thác — khâu đầu tiên trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Nhận thấy được điều này, trong thời gian được thực tập tại Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm bưu điện, em đã được tìm hiểu, nghiên cứu về tình hình khai thác của

công ty Do vậy, em đã chọn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình đó là: “Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng Công ty Cổ phần

bảo hiểm bưu điện giai đoạn 2015 — 2019”

Bài luận văn này nhằm mục đích tìm hiểu một số van dé chung về bảo hiểm

xe cơ giới, công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này tại PTI và đưa ra một số giảipháp kiến nghị của bản thân nhằm day mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảohiểm xe cơ giới Ngoài phần mở đầu và kết thúc, chuyên đề được chia làm 3chương chính:

Chương I: Tổng quan về khai thác bảo hiểm xe cơ gidi

Chương II: Thực trang khai thác nghiệp vu bảo hiểm xe cơ giới ở Tổng Công

ty cổ phần bảo hiểm bưu điện (2015-2019)

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường công tác khai thác

nghiệp vụ hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty Cé phan Bảo hiểm bưu điện trong thời

gian tới.

TONG QUAN VE KHAI THAC BAO HIEM XE CO GIOI

1.1 Sự cần thiết và vai trò của công tác khai thác nghiệp vụ bao hiểm xe cơ giới1.1.1 Sự cần thiết khách quan của công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế Việt Nam cũng như của nền

kinh tế thế giới thì giao thông là ngành đóng vai trò quan trọng then chốt của nền

kinh tế Giao thông là huyết mạch của nền kinh tế, nếu không có giao thông thì mọi

hoạt động đều tê liệt tại chỗ sẽ không có sự lưu chuyển, lưu thông từ nơi này đến

nơi khác cũng như từ quốc gia này đến quốc gia khách trên thé giới Chính vi thé

mà giao thông là huyết mạch của toàn bộ nền kinh tế vì giao thông có ảnh hưởng

trực tiếp hay gián tiếp đến tất cả các lĩnh vực khác trên thé giới Tuy có rất nhiều

hình thức vận chuyển được sử dụng nhưng giao thông đường bộ vẫn là hình thức

phổ biến vì phù hợp với dia ly, kinh tế xã hội và có những ưu thế riêng biệt củamình.

Đường bộ có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế- xã hội, giữ

vị trí trọng yếu trong hệ thống giao thông vận tải quốc gia, đóng góp phần bảo đảm

quốc phòng- an ninh nâng cao đời sống nhân dân Đến nay,vận chuyên bằng đường

bộ lớn nhất so với các phương tiện vận tải khác Hàng năm, 70% khối lượng hàng

hóa và 90% lượng hành khách được vận chuyển bằng đường bộ Do đó, vận tải

đường bộ có ý nghĩa quan trọng, phổ biến nhất, chiếm khối lượng lớn nhất trong lưu

thông hàng hóa và hành khách trong nội địa.

Theo thống kê của tổng cục đường bộ Việt Nam, mạng lưới đường bộ baogồm hệ thống quốc lộ với 21.100km, chiếm tỉ lệ 4%; đường đô thị có 26.950km

chiêm 5%, đường liên xã 144.670km, chiêm 25%; đường thôn xóm, đường trục nội

đồng 289.790km, chiếm 51% và 741km đường cao tốc Trong những năm vừa qua,

hệ thống kết cấu hạ tầng giao thông đường bộ có những bước phát triển mạnh, theo

hướng hiện đại, có trọng tâm, trọng điểm, tập trung vào các công trình có tính kết

nối, lan tỏa, tạo động lực phát triển kinh tế- xã hội, chất lượng vận tải đường bô

ngày một nâng cao, bước đầu góp phần thực hiện mục tiêu giao thông vận tải đi

trước một bước trong tiến trình xây dựng và phát triển đất nước, góp phần bảo đảm

quốc phòng- an ninh và bảo vệ tổ quốc

Đặc điểm giao thông đường bộ:

Ở Việt Nam, phương tiện giao thông cơ giới đường bộ chủ yếu gồm ô tô và

mô tô xe máy đã tăng một cách đáng kể trong những năm gần đây:

Tính đến thời điểm 15/09/2015, tổng phương tiện cơ giới đã đăng ký trong cả

nước là 46.065.091 xe trong đó ô tô là 2.579.675 xe; xe mô tô là 43.485.416 xe)

Năm 2016, Cảnh sát giao thông toàn quốc thực hiện đăng ký mới 84.285 xe

ô tô và 820.019 xe mô tô, nâng tổng số phương tiện đang quản lý lên 2.747.554 xe ô

tô và 44.948.841 xe mô tô

Trong tháng 11/2017, cả nước có tổng số ô tô đang lưu hành là 2.865.202 xetăng so với cùng kì năm 2016 là 349.058 xe.

Tính đến thang 3/2018, cả nước hiện đang có khoảng 3,7 triệu ôtô và 54 triệu

xe máy đã đăng ky, mỗi ngày lại có thêm 850 ôtô và 9.000 xe máy đăng kí mới.

Theo thống kê của Bộ giao thông vận tải, 3 tháng đầu năm 2019, toàn quốc

đăng ký mới 83.035 xe 6 tô; 820.269 xe mô tô So với cùng ki năm 2018 giảm

8.430 ô tô ( 9.3%); tăng 12.540 xe mô tô ( 1.57%) Tổng số xe đã đăng ký tại cơ

quan công an tính đến 15/03/2019 là 3.839.126 xe ô tô và 55.639.579 xe mô tô

Có thể thấy rằng số lượng xe cơ giới ngày càng tăng lên với một con sốkhủng đặc biệt là đối với xe máy Xe máy là phương tiện đồng hành hữu ích của

người dân nhờ sự tiện lợi và tiết kiệm về mặt tài chính Cùng với đó là tốc độ pháttriển cơ sở hạ tầng giao thông còn kém nên việc sử dung xe máy vẫn phô biến hơn

Việt Nam được mệnh danh là “ cường quốc xe máy “ khi sở hữu số lượng loại

phương tiên này lớn thứ 2 thế giới Hiện 85 Việt Nam đang sử dụng xe máy là

phương tiện đi lại cũng là để mưu sinh mỗi ngày Trên% dân số thế giới, tỷ lệ nàychỉ xếp sau Dai Loan ( khoảng 15,09 triệu xe máy: với bình quân cứ 10 người dân

thì có 7 chiếc xe)

Ở Việt Nam, xe máy cũng chính là loại phương tiện giao thông phổ biếnnhất Theo điều tra xác định tỷ lệ các loại xe trong một dòng xe thì có tới 85,8% xe

là xe máy, 12,3% là ô tô, 1,2% là xe tải và xe buýt chỉ chiếm 0.7% Từ đó, người ta

tính toán ví dụ như ở Hà Nội thì cứ Ikm đường sẽ có tới 2.500 xe máy hoạt động.

Tình hình tai nạn giao thông ở nước ta trong những năm gan đây:

Tình hình tai nạn giao thông đang là vấn đề đau đầu đối với nhà nước cũng là

nỗi lo của mỗi người dân Bởi khi bước ra đường, ko biết bản thân có thể trở thành bạn nhân của tai nạn giao thông hay không Bảng số liệu dưới đây sẽ thống kê số

lượng các vụ tai nạn giao thông trong 5 năm vừa qua:

Bảng 1.1 : Thống kê tình hình tai nạn giao thông ở nước ta trong

( Nguồn: Theo Ủy ban an toàn quốc gia Việt Nam)

Bảng số liệu trên đã cho thay được một cái nhìn tổng quan về tình hình tainạn giao thông ở nước ta giai đoạn 2015 — 2019 Số vụ tai nạn giao thông xảy ra

trong những năm vừa qua là những con số rất lớn Trong 5 năm, trung bình mỗinăm có tới 19.986 vụ tai nạn giao thong, làm cho 8.282 người chết và 18.650 người

bị thương Tuy nhiên, những con số trên cũng đang có dấu hiệu giảm dần trong

những năm qua từ 22.404 vụ năm 2015 xuống còn 17.626 vụ năm 2019 ( giảm

4.778 vụ tương ứng 21,33% ) số người chết từ các vụ tai nạn đó cũng giảm với tỷ

lệ thấp hon, giảm 1.076 người ( -12,36%) Đặc biệt năm 2019 số vu tai nạn giao

thông giảm 5.1% so với năm 2018 (số vụ tai nạn giao thông từ ít nghiêm trọng trở

lên giảm 4%; số vụ va chạm giao thông giảm 6,1%) số người chết giảm 7.1%; sốngười bị thương giảm 6.4% và số người bị thương nhẹ giảm 8,29%

Thực tế, trong thời gian gần đây, có những trường hợp tai nạn giao thông đã

để lại đau thương quá lớn cho gia đình cũng như xã hội Trong năm 2019 đã xảy ramột số vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng: xe tải đâm 8 người đi viếng nghĩa trang tử

vong tại Hải Dương: xe tải chở nước bị lật, đè chết 5 người trên quốc lộ 5 (địa bàn

Hải Dương); xe khách tông đoàn người di đưa tang tại Vĩnh Phúc làm 5 người chết;

xe container gây tai nạn kinh hoàng ở Long An khiến 6 người thiệt mạng nhiều

người khác bị thương

Trước tình hình tai nạn giao thông ngày càng gia tăng về số lượng cũng như

số người bị chết và bị thương các chủ phương tiện cũng gặp khó khăn về nhiều mặt

như: thiệt hại đối với chính những chủ phương tiện đó là chiếc xe đó bị hỏng về vat

chất xe, thiệt hại do chiếc xe đó gây ra cho người thứ 3, thiệt hại đối với chính thân

thé của chủ xe nó đã tao ra cả sức ép về tài chính lẫn tinh thần cho chủ phương

tiện đó Đứng trước nhu cầu cấp thiết đó đòi hỏi phải có một tổ chức hay một tập

thê nào đó đứng ra chia sẻ cùng nhau giữa những người có cùng hoàn cảnh đó.

Đứng trước tình hình đó thì đã có một tổ chức đứng ra gánh vác cùng với nhữngngười là chủ của những chiếc xe đó đó chính là các công ty bảo hiểm phi nhân thọ

ở Việt Nam Liên quan đến chiếc xe cơ giới cũng như các lĩnh vực tham gia bảohiểm các nhà bảo hiểm thường triển khai năm nghiệp vụ bảo hiểm sau đây:

+ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

+ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới+ Bảo hiểm lái phụ xe

+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyền trên xe+ Bảo hiểm tai nạn hành khách

Các nghiệp vụ bảo hiểm này khi triển khai đều được các công ty bảo hiểmtriển khai kết hợp để nhằm mục đích là đảm bảo về tài chính cho chủ xe cơ giới vàgiúp đỡ người tham gia bảo hiểm có thể nhanh chóng chỉ trả hay bồi thường thiệt

han cho người thứ ba một cách nhanh thất để giảm bớt tốn thất do rủi ro đó gây ra.Trong các công ty bảo hiểm đó có sự góp mặt của công ty cổ phần bảo hiểm Bưu

điện mục đích của công ty khi tham gia thị trường này là nhằm mục đích cùng chia

sẻ rủi ro vời khách hàng bằng cách đảm bảo về mắt tài chính và tinh thân cho người

tham gia, góp phần hạn chế các vụ tai nạn giao thông qua đó làm giảm bớt căng

thang tinh thần cho chủ xe khi điều khiển các phương tiện giao thông trên đường

Chính vì vậy việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là hết sức cần

thiết và quan trọng do đó công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện đã khai thác nghiệp

vụ bảo hiểm này ở tat cả các chi nhánh, đại lý, văn phòng đại diện trên toàn quốc và

mang lại hiệu quả cao và nghiệp vụ này ngày càng được công ty hoàn thiện và đáp

ứng được yêu cầu cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm hiện nay

1.1.2 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Hoạt động chủ yếu của doanh nghiệp bảo hiểm

là tổ chức kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra

Đề đạt được hiệu quá trong kinh doanh thì mỗi một nghiệp vụ bảo hiểm thường đượcdoanh nghiệp bảo hiêm triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơ

ban: Khai thác bảo hiểm; Đề phòng và hạn chế ton that và Giám định và bồi thườngtốn thất khi co rủi ro xảy ra đối với đối tượng được bảo hiểm

Ba khâu trên có quan hệ chặt chẽ với nhau mỗi khâu đóng một vai trò quan

trọng trong toàn bộ quy trình triển khai bảo hiểm và cả ba khâu đều có ảnh hưởngtrực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh của doanh nghiệp bảo hiểm

Có thể khẳng định rằng khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển

khai bảo hiểm Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo

hiểm nói chung và của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, đặc biệt là những nghiệp

vụ bảo hiểm mới triển khai, những sản phâm mới tung ra thị trường Xuất phát từnguyên tắc chung của hoặt động kinh doanh bảo hiểm là “/dy số đông bà số it”nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro; đặc biêt với đặc

thù của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ - một loại sản phẩm vô hình ngườimua không thê có cảm nhận được sản phẩm bảo hiểm thông qua các giác quan của

mình Vì thé để giúp khách hàng hiểu được tính ưu việt của sản phẩm cũng như débán được sản phẩm này đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm cần phải tổ chức tốt khâu

khai thác ( tức là khâu bán hàng); Kết quả của khâu này thể hiện chủ yếu ở các chỉ

tiêu: Số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm ( số hợp đồng bảo hiểm đã được ký

kết, số giấy chứng nhận bảo hiểm, số đơn bảo hiểm đã cấp), số phí bảo hiểm đã thu

được, Bước này mà thực hiện tốt sẽ tạo nhiều thuận lợi cho các bước tiếp theo

Đối với khách hàng: Khách hàng được biết và tiêu dùng thêm một sản phẩm nữa

trong đỏ hàng hoá sản phẩm của mình Nhờ có hoạt động khai thác mà khi khách

hàng đến với công ty bảo hiểm thì họ sẽ được công ty bảo hiểm giới thiệu các sảnphẩm bảo hiểm từ đó họ có thé tự do lựa chọn được sản phẩm mà mình ưa thích

Đối với xã hội: Khâu khai thác bảo hiểm cũng tạo thêm nhiều công ăn việc làm

hơn cho người lao động đem lại thu nhập đáng ké cho người lao động giúp cho tỷ lệ

thất nghiệp ngày càng giảm di, xã hội ngày càng hoàn thiệt hơn

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phổ biến ở bat kỳ một công ty bảo

hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rat thiết thực cho cuộc sống hàng ngày,

liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuy

nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, mọi người chưa thấy được lợi ích

của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây là để cho mọi người hiểu được

sản phần này và chấp nhận Từ đó, có thể cạnh tranh được với các công ty khác.

1.2 Khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Xe cơ giới là tất cả các loại xe chạy băng động cơ của chính chiếc xe đó như

xe máy, môtô hay ô tô Để giảm thiểu được những rủi ro do tai nạn giao thông thì

các chủ xe thường tham gia một số loại hình nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới phổ biến

sau:

- Bao hiém thiét hai vat chat xe co gidi

- Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và

hành khách trên xe theo mức trách nhiệm tự nguyện

1.2.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

1.2.1.1 Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường

bao gồm:

- Dam, va, lật, dé, chim, rơi toàn bộ xe, các vật thể bên ngoài tác động vào xe

CƠ gidi.

- Hỏa hoạn, cháy, nỗ

- Những lý do bat khả kháng do thiên nhiên như: bão, sóng thần, gió lốc, mưa

đá, lụt, triều cường động đất, sụt lở đất, sét đánh

- Mắt toàn bộ xe đo trộm cướp

- Những chi phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận của hợp đồng bảo hiểm dé thực hiện các công việc theo yêu cầu gồm các loại chi phí: chi phí ngăn thừa hạn

chế tôn thất phat sinh thêm; chi phí cứu họ và vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa

chữa gần nhất

Loại trừ bảo hiểm:

- Tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm giá trị thương mại, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa trong quá

trình sửa chữa ( bao gồm cả chạy thử).

- Tổn thất của động cơ do nước lọt vào trong động cơ khi xe họat động trongkhu vực bị ngập nước

- Tổn thất riêng đối với lốp, bạt phủ thùng xe, nhãn mác, biểu tượng nhà sản xuất, chắn bin, chụp đầu trục bánh xe, trừ trường hợp tổn thất xảy ra do cùng một

nguyên nhân và đông thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.

- Mat bộ phận của xe do bị trộm hoặc bi cướp

- Mắt toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm

đoạt xe ( xe cho thuê/ cho mượn/ siết nợ/ cầm cé/ tranh chấp kinh tế).

- Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực đoản mach, tự đốt nóng hồ quang điện hay rò điện

do bất kỳ nguyên nhân nào

- Tổn thất của các thiết bị, bạt phủ lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà

sản xuất đã lắp ráp ( không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệthống báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản sau)

- Tổn thất do hàng hóa chở trên xe gây thiệt hại cho chính chiếc xe đó mà

không xuất phát từ nguyên nhân dam, lật, dé xe.

a) Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

+ Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thiệt hại thực tế trên thị trường của xe

tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm việc xác định đúng giá trị của

xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệthại cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn có nhữngbiên động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó

khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tẾ, các công ty bảo hiểm thường dựatrên các nhân tô sau đê xác địn giá trị xe: loại xe, năm sản xuât, mức độ cũ mới của

xe, thê tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp

dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thé:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Khấu hao ( nếu có )

Ví dụ: Chủ chiếc xe Kia Morning mua ngày 01 tháng 01 năm 2016 với giá

500 triệu đồng, mua bảo hiểm vật chất xe vào ngày 15 tháng 03 năm 2019 Công ty

bảo hiểm đánh giá khấu hao là 12%/ năm, mức khấu hao được tính từng tháng, nếu

mua bảo hiểm trước ngày 16 thì tháng đó không tính khấu hao, còn từ ngày 16 trở đi

là có tính khấu hao Trong trường hợp nay, giá trị bảo hiểm duoc tính như sau:

+ Giá trị ban đầu 500.000.000 VND+ Tính khấu hao:

Khấu hao 2016: 0.12 x 500.000.000 = 60.000.000 VNDKhấu hao 2017: 0.12 x 500.000.000 = 60.000.000 VND

Khấu hao 2018: 0.01 x 2 x 500.000.000 = 10.000.000 VND

=> Tổng khấu hao: 130.000.000 VND

+ Giá trị bảo hiểm: 500.000.000 — 130.000.000 = 370.000.000 VND.

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo

hiểm nhỏ hơn, hoặc bang, hoặc lớn hơn giá tri thực tẾ của xe Tuy nhiên, việc quyết

định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồi

thường khi có tổn thất xảy ra

b) Phí bảo hiểm

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các

công ty bảo hiểm thường căn cứ vào:

- Loại xe: do mỗi xe có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, mức độ rủi ro khác nhaunên phí bảo hiểm vật chất xe được tính cho từng loại xe Thông thường các công ty

bảo hiểm đưa ra những biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông

dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở

tốc độ tôi đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sựkhan hiếm của phụ tùng Đối với các loại xe không thông dụng như xe kéo rơ mooc,

xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được cộng

10

thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi

đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức:

P=frd

Trong đó: P — phí thu mỗi đầu xe

f— phí thuần

d— phụ phí

Việc xác định phí bảo hiêm phụ thuộc vào các nhân tô:

e Tình hình bồi thường tổn thất của các năm trước đó, căn cứ vào số liệu thống

he Cj

Trong đó: S;- sô vụ tai nạn xảy ra trong nam thứ i

kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phụ phí: f=

Tj - thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ I

C; — số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

n - thứ tự các nam lấy số liệu tính phí

ePhần phụ phí (d) bao gồm chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý

Phần phụ phí này thường được tính bằng một tỉ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi

thường.

- Khu vực giữ xe và dé xe: trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào

cũng quan tâm đến nhân tố này Tuy nhiên, cũng có công ty bảo hiểm tính phí bảo

hiểm dựa trên khu vực giữ xe và để xe rất chặt chẽ

- Mục đích sử dụng xe: đây là nhân tố rất quan trong trong việc tính phí bảohiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thé xảy ra Ví dụ, mộtcông ty du lịch có xe 16 chỗ dé chở khách theo hợp đồng sẽ phải đóng phí bảo hiểmcao hơn so với một người sở hữu chiếc xe 16 chỗ chỉ với mục đích đi lại thông

lãi

hiểm không có khiếu nại và gia tăng tỉ lệ giảm giá này cho một số năm không có

khiếu nại gia tăng

- Biểu phí đặc biệt: Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số

lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có

thé áp dụng biéu phí riêng cho khách hàng đó

- Hoàn phí bảo hiểm: Trong nhiều trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểmcho cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vi dụ như ngừng

hoạt động để tu sửa xe Trong trường hợp này công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo

hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Số phí hoàn lại được tính

như sau:

Số tháng xe không hoạt động

Phí hoàn lại = Phí cả năm x 1a x Tỉ lệ hoàn lại phíc) Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham gia hoặc

người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Số tiền bảo hiểm dựa trên giá trị bảo hiểm và

sự phân tích chủ quan của người tham gia bảo hiểm hoặc người bảo hiểm Nguyêntắc bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm Người tham giá

bảo hiểm cé tình vi phạm, công ty bảo hiểm sẽ có các chế tác phù hợp với mức độ

thực tế

1.2.1.2 Bao hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

Đối tượng bảo hiểm:

Lái xe, phụ xe và những người khác được chở trên xe ( gọi chung là ngườiđược bảo hiểm)

Phạm vi bảo hiểm:

- Thiệt hại thân thể đối với lái xe, phụ xe do tai nạn liên quan trực tiếp từ việc

sử dụng xe

- Thiệt hại thân thể đối với người ngồi trên xe bị tai nạn khi đang ngồi trên xe,

lên xuống xe trong quá trình tham gia giao thông

Loại trừ bảo hiểm:

- Xe sử dụng đề đua ( hợp pháp hoặc bất hợp pháp) xe được bảo hiểm dùng

dé kéo xe khác không tuân thủ quy định của pháp luật, xe chạy thử sau khi sửa chữa( PTI sẽ nhận bảo hiểm nếu mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm và đóng phí

12

bảo hiểm bé sung).

- Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thé nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (PTI sẽ nhận bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm có nhu cầu tham gia bảo hiểm và đóngphí bảo hiểm bổ sung)

- Thiệt hại xảy ra trong trường hợp: chiến tranh, khủng bố, bom min hoặc cácthiết bị gây nô

- Không chịu trách nhiệm bồi thường về thân thể của người được bảo hiểm

trong những trường hợp người được bảo hié có hành động cố ý tự gây tai nạn

1.2.1.3 Bao hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyền trên xe

Phạm vi bảo hiêm:

Công ty bảo hiểm sẽ nhận bảo hiểm cho Chủ xe phải bồi thường cho chủ

hàng về những ton that hàng hóa vận chuyền trên xe theo Bộ luật dân sự trong nhữngtrường hợp xe bị đâm, va, lật, đồ, rơi; chìm; hỏa hoạn, cháy nổ; bị các vật thé khác

rơi, va chạm vào; những tai họa bat khả khang do thiên tai; bão, lũ lụt, sụt lở, sét

đánh, động đất, mưa đá, sóng thần;

Ngoài ra, Chủ xe cũng sẽ được thanh toán các chi phí cần thiết và hợp lý

nhằm:

e Ngăn ngừa, giảm nhẹ tôn thất cho hàng hóa

eBảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hóa trong quá trình vận chuyển do

hậu quả của tai nạn.

Loại trừ bảo hiêm:

Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vềbảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyền trên xe trong những trường

- Hàng hóa hư hỏng tự nhiên do bản chất của hàng hóa, hư hỏng do không đủ

phẩm chất, do bao bì đóng gói, do bị xô, va, đập trong quá trình vận chuyển mà

không phải do xe bị đâm, va, lật, đồ, rơi, chìm.

- Giao hàng chậm trễ và giao hàng không đúng người nhận; giao thiếu, không

đúng chúng loại

- Hàng hóa bị cháy không phải do lỗi của bên vận tải; súc vật bị chết do thời

tiết hoặc dịch bệnh

- Tổn thất hay thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm:

+ Vàng, bac, đá quý ( dang nguyên thủy hoặc tinh chế).

+ Đồ cổ tranh ảnh nghệ thuật quý hiếm, cây cảnh, đá cảnh, sinh vật cảnh, đồ

gỗ mỹ thuật.

+ Tiền, các loại ấn chỉ, hóa đơn có giá trị như tiền.

+ Thi hài, hài cốt+ Chất phóng xạ

Mức trách nhiệm bảo hiém:

- Mức trách nhiệm tối đa trong một vụ tai nạn, tồn thất: mức trách nhiệm tối

đa cho một vụ tai nạn, tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm là tổng mức tráchnhiệm tính theo số tấn trọng tải được ghi trong hợp đồng hay giấy chứng nhận

Tổng mức trách nhiệm bảo hiém= Mức trách nhiệm/tấn x Số tan trọng

tải tham gia bảo hiểm

Trong đó: Số tan trọng tải tham gia bảo hiểm không được vượt quá số tan

trọng tải của xe được quy định trong giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuận và

bảo vệ môi trường.

- Phí bảo hiểm = Ty lệ phi x ( mức trách nhiém/tan) x Số tan trọng tải1.2.1.4 Bao hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

và hành khách trên xe theo mức trách nhiệm tự nguyện

Quyên lợi của Người được bảo hiểm:

- Khi tai nạn xảy ra, trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, các công ty bảo

hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe cơ giới số tiền mà chủ xe cơ giới đã bồi thường hoặc

sẽ bồi thường cho người bị thiệt hại

Trường hợp chủ xe cơ giới chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, cáccông ty bảo hiểm có quyền đòi bồi thường trực tiếp cho người bị thiệt hại

14

- Trường hợp cần thiết, công ty bảo hiểm sẽ tạm ứng ngay những chỉ phí cần thiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục hậu quả tai nạn.

- _ Mức trách nhiệm bồi thường sẽ phụ thuộc vào cơ chế của từng công ty, mỗi công

ty sẽ đưa ra mức bồi thường khác nhau

Các điểm loại trừ :

Theo điều 12, Thông tư 22/2016/TT-BTC của Bộ Tài chính đã quy định chỉ

tiết về các trường hợp loại trừ bảo hiểm đối với bảo hiểm trách nhiệm sự của chủ xe

cơ đối với người thứ ba và hành khách trên xe theo mức trách nhiệm tự nguyện:

- Lai xe gây tai nan cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ

xe và lái xe CƠ gidi.

- Lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe không phù hợp đối

với loại xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe Trường hợp lái xe bị tướcquyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời han thì được coi là

không có giấy phép lái xe

- Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắnliền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại

- Thiệt hại đối với tài sản bị mắt cắp hoặc bị cướp trong tai nạn

- Chiến tranh, khủng bổ động đất

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng bạc, đá quý các loại giấy tờ

có giá trị như tiền, đồ cổ, ranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cố

Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, chuyên đề sẽ tập trung vào hai nghiệp

vụ chính đó là: nghiệp vụ thiệt hại vật chất xe cơ giới và nghiệp vụ bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3

1.2.2.Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng là một nghiệp vụ bảo hiểm vì thế cũng đượccác công ty bảo hiểm triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơbản: Khai thac; đề phòng va hạn chế tôn that; và khâu giám định và bồi thường Khaithác bảo hiểm là một khâu trong quy trình thống nhất đó và để khai thác đạt được

hiệu quả cao thì khâu này cũng phải có quy trình thống nhất; mục đích tránh các

trường hợp thiếu sót, sai lệch tạo điều kiện thuận lợi cho các khâu tiếp theo

15

Hình 1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Tiếp thị, tìm kiếm thị trường và xử

lý thông tin từ khách hàng.

Nhận thông tin từ khách hàng,

phân tích, tìm hiểu, đánh giá rủi ro.

Xem xét đề nghị bảo hiểm

Đàm phán, chào phí

Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm.

Bước 1 Tiếp thi, tìm kiếm thị trường và xử lý thông tin từ khách hang:

Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm mà từ đó các khai thác viên có thể tìm kiếm

được thị trường khai thác, thị trường khai thác là thị trường mà ở đó có nhiều tiềm

năng, cơ hội phát triển đối với nghiệp vụ Đây là bước đầu tiên của quy trình khai

thác vì thế đòi hỏi khai thác viên phải thật sự khéo léo, lúc đó khai thác viên có tráchnhiệm cung cấp thông tin cho khách hàng vừa đảm bảo tính đầy đủ, chính xác vừa

phải làm cho khách hàng dé hiểu Nếu khách hàng đồng ý thì khai thác viên phải tiếp

nhận thông tin từ khách hàng và phải xử lý thông tin đó, tất cả những chỉ tiết trên đều phải cập nhật và Số ghi thông tin khách hàng theo mẫu của mỗi công ty.

Khi nhận thông tin từ khách hàng, khai thác viên cần yêu cầu khách hàng nêu

rõ: Ngành nghề của người yêu cầu bảo hiểm; thành phần kinh tế mà người yêu cầu

bảo hiểm tham gia: Nước ngoài, Liên doanh, Nhà nước hay tư nhân: đôi tượng cầnđược bảo hiểm: bao gồm loại xe, thời gian sử dung, tình trạng kỹ thuât Số tiền

bảo hiểm yêu cầu; tình hình tốn thất trong các năm trước đó công ty bảo hiểm khác

16

hiện đang tham gia (nếu có) Các thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc đánh giá

ban đầu các rủi ro có thể xảy ra cho đối tượng bảo hiểm.

Ngoài ra, khai thác viên cần phải cung cấp Giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu của từng công ty và các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng như: Quy tắc báo

hiêm, Điêu khoản bô sung

Bước 2 Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro

Khai thác viên, đại lý đánh giá rủi ro trên cơ sở trực tiếp tiếp xúc với đối

tượng được bảo hiểm đặc biệt là vật chất xe Lúc này đòi hỏi khai thác viên phải có

hiểu biết về kỹ thuật xe cơ giới và kỹ thuật nghiệp vụ từ đó có thể đánh giá phân tích

đối tượng một cách chính xác Đối với trường hợp khách hàng yêu cầu bảo hiểm

theo những điều kiện bổ sung hoặc trong một số trường hợp đặc biệt các khai thác

viên, đại lý khai thác cũng cần phải chú ý hơn đến việc đánh giá rủi ro trước khi chấp

nhận bảo hiểm

Khi đã có số liệu từ khách hàng như số khung, số máy, số năm đã sử dụng, loại xe, tình hình tổn thất của các năm trươc đó thì lúc đó KTV phải trực tiếp

kiểm tra lại các thông tin đó (nếu có), đặc biệt KTV phải có các số liệu liên quan đến

các rủi ro yêu cầu bảo hiểm dé từ đó cũng có thé vạch ra công tác quản lý rủi ro ban

đầu

Điều cần lưu ý đối với khai thác viên bảo hiểm ở bước này là Giấy yêu cầubảo hiểm là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng trong công tác khai thác bảo

hiểm vật chất xe cơ giới Lúc này đỏi hỏi khai thác viên phải hiểu rõ các nội dung có

trong giấy yêu cầu bảo hiểm dé hướng dẫn khách hàng ghi chép day đủ, chính xác

các thông tin trong Giấy yêu cầu bảo hiểm, làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và qua

đó có thé đưa ra mức chào phí bảo hiểm phù hợp cho khách hàng

Trong bước này khai thác viên cũng có thể từ chối chào phí đối với kháchhàng: Thứ nhất, khách hàng không có quyền lợi có thể được bảo hiểm Thứ hai, khi

khách hàng kê khai không trung thực các thông tin về rủi ro yêu cầu bảo hiểm khi

đối chiếu với các thông tin thu được trong quá trình kiểm tra xe trực tiếp

Tất cả các thông tin của khai thác viên khi đánh giá rủi ro đều được điền vào

mau Giấy yêu cau bảo hiểm của từng công ty Các thông tin đó yêu cầu phải ghi một

cách cân thận, chỉ tiết tạo thuận lợi cho các bước sau

ĐẠI HỌC K.T.Q.D |

TT THONG TIN THUVIEN | øÿ~ 9

ÁN-TƯUỆU | Fer

17 L————

Bước 3 Xem xét đề nghị bảo hiểm.

Khi mà khai thác viên thu thập được đầy đủ các thông tin cân thiết từ khách

hàng kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro, các số liệu thống kê từ đó khai thác viên

có thể tiền hành cung cấp mức phí hợp lý cho khách hàng Trường hợp có nhữngdịch vụ đặc biệt lớn, tính chất phức tạp khi đó các khai thác viên phải đề xuất vớilãnh đạo phòng, hoặc chi nhánh, hoặc công ty (néu có) dé có các phương án giải

quyết tốt nhất và hiệu quả nhất

Bước 4 Đàm phán chào phí

Tiếp theo các bước trên thì khai thác viên tiến hành chào phí bảo theo mẫuchào phí bảo hiểm của công ty Trong bước này sẽ gặp 3 trường hợp có thê xay ra:

Thứ nhất, nếu sau khi khách hàng chấp nhận bản chào phí bảo hiểm thì sẽ

thực hiện tiếp tục bước tiếp theo

Thứ hai, nếu khách hàng không chấp nhận bản chào phí bảo hiểm thì khai

thác viên và lãnh đạo (nếu có) sẽ tiến hành thảo luận và đàm phán với khách hang désửa đổi bổ sung ban chào phí sao cho phù hợp nhất, sau đó nếu khách hàng đồng ý

lại tiếp tục đi bước tiếp theo.

Thứ ba, nếu trường hợp mà sau khi đã đàm phán với khách hàng mà khách

hàng vẫn không thoả mãn được khách hàng thì khai thác viên có thé thông báo bằng

văn bản từ chối nhận bảo hiểm

Bước 5 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm

Ở bước này khai thác viên sẽ cung cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm

(GCNBH), và sau khi các bên đã thống nhất các nội dung trong Giấy chứng nhận

bảo hiểm (hợp đồng bảo hiểm), khai thác viên hướng dẫn khách hàng các thủ tục cầnthiết dé cấp GCNBH

Căn cư vào nội dung ghi trên Giấy yêu cầu bảo hiểm để viết GCNBH Vì vậy

Giấy yêu cầu bảo hiểm có một vai trò rất là quan trọng trong khai thác bảo hiểm; do

đó khi khai thác viên nhận được Giấy yêu cầu bảo hiểm của chủ xe, khai thác viên,

đại lý phải kiểm tra các điều kiện, điều khoản trong Giấy yêu cầu bao hiểm đã được

ghi đầy đủ và hợp lệ chưa Giấy yêu cầu bảo hiểm được coi là hợp lệ thì đòi hỏi phải

có đầy đủ các nội dung sau:

18

- Tên chủ phương tiện cần được bảo hiểm;

- Biển kiểm soát, số máy, số khung,

- Chức năng sử dụng xe

- Tuổi thọ của xe,

- Giá trị xe tham gia bảo hiểm

- Điều kiện tham gia bảo hiểm, điều kiện mở rộng, phụ phí , mức miễn

thường

Một điều lưu ý đối với khai thác viên khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm: Đối

với các trường hợp người yêu cầu bảo hiểm tham gia các điều khoản bé sung thì yêu

cầu khai thác viên bảo hiểm phải ghi rõ trong mục điều khoản bảo hiểm bé sung củaGiấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, khai thác viên cũng cần phải khuyến cáo chokhách hàng về việc hợp đồng bảo hiểm / giấy chứng nhận bảo hiểm sẽ không có giátrị trong trường hợp khách hàng cung cấp hoặc kê khai sai hoặc không khai báo các

chỉ tiết quan trọng có liên quan đến rủi ro yâu cầu bảo hiểm

Thông báo thu phí: yêu cầu ghi rõ tên chủ xe biển kiểm soát, số phí, diễn giải

cách tính phí cho khách hàng bao gôm: Phí gốc từng mục thuế giá trị gia tăng giảm

phí theo quy định Sau khi phát thông báo thu phí cho khách hàng, khai thác viên và

cán bộ thống kê phối hợp cùng với kế toán viên theo dõi đôn đốc nộp phí bảo hiểmcủa chủ xe, phí bảo hiểm phải thu đầy đủ ngay khi cấp Don bảo hiểm

1.3 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

1.3.1 Kết quả khai thác

Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm và

của cả một doanh nghiệp bảo hiểm được thể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là: Doanh thu và lợi nhuận Có thể thấy khâu khai thác là khâu đầu tiên khi kinh doanh một nghiệp vụ BH nói chung và BH vật chất xe cơ giới nói riêng, vì thế kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thể hiện bởi chỉ tiêu: doanh thu phí bảo

hiểm, hoặc cũng có thể là số hợp đồng, số đơn BH cắp trong kỳ

Ngoài ra, để hiểu rõ hơn về kết quả khai thác BH trong kỳ còn có thể sử

dụng thêm một số chỉ tiêu đánh giá các mặt liên quan đến khâu khai thác như:

Chi số hoàn thành kế hoạch (iy): là quan hệ tỷ lệ giữa mức độ thực tế đã đạt

được trong kỳ kế hoạch với mức độ kế hoạch đã đề ra về một chỉ tiêu kinh tế nào đó.

19

ink = Y1 “Yk

Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch (ixx): là quan hệ tỷ lệ giữa mức độ kỳ kế hoạch vớimức độ thực tế của chỉ tiêu này đạt được ở trước kỳ kế hoạch

ink = Y«/ Yo

Chi số thực hiện (i): là quan hệ tỷ lệ giữa mức độ thực tế đã đạt được trong

kỳ kế hoạch với mức độ thực tế của chỉ tiêu này đạt được ở trước kỳ kế hoạch.

i=yi/Yo

va i=inkx YHK

Bên cạnh các chi tiêu trên còn sử dung một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng

của khâu khai thác như: Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe so với

tổng số xe tham gia BH vật chat hay tỷ lệ giữa Số tiền BH so với Giá trị BH, nếu tỷ

lệ này càng lớn thì chứng tỏ chat lượng khai thác càng cao vì các chủ xe có thé thamgia bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia BH từng bộ phận của xe và tỷ lệ đócao càng chứng tỏ xe tham gia BH toàn bộ chiếm nhiều hơn so với xe tham gia BHtừng bộ phận Hoặc các chỉ tiêu đánh giá năng suất khai thác của các khai thác viên

như: Số hợp đồng bảo hiểm trung bình mà một khai thác viên có thể ký được trongkỳ; hoặc doanh thu phí bảo hiểm bình quân cho một hợp đồng cấp được trong kỳ, tốc

độ tăng doanh thu, tốc độ tăng số đơn bảo hiểm được cấp, tốc độ tăng lợi nhuận

1.3.2 Hiệu quả khai thác

Trước hết ta thấy, đối với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm thì hiệu quả kinh

doanh là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp bảo hiểm và phản ánh

trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằmđạt được các mục tiêu đã đề ra Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được xác định bằng

tỷ lệ so sánh giữa kết quả đạt được với các chi phí đã bỏ ra dé đạt được kết qua đó.

Nếu lấy mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh so với một chỉ tiêu phản ánh chỉ

phí đã bỏ ra thì ta được một chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh.

Với mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải qua một số khâucông việc cụ thể: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường khâu đề phòng vàhạn chế tổn that Dé nâng cao hiệu quả của nghiệp vu, đòi hỏi phải nâng cao hiệu

quả từng khâu công việc Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả của từng khâu

công việc, từ đó xem xét đánh giá xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả dé tìm ra

20

nguyên nhân và hướng khắc phục hiệu quả Dé đánh giá hiệu quả khai thác bảo hiểm

( HQKTBH), phải xác định chỉ tiêu:

HQKT= Kết quả khai thác trong kỳ/ chi phí khai thác trong kỳ

Trong đó: Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bao hiểm, hoặc

cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ

Chi khai thác có thé là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thé là

số đại lý khai thác trong kỳ

21

CHUONG II

THỰC TRANG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BAO HIEM XE CƠ GIỚI TAI

TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN

(2015-2019 )

2.1 Giới thiệu về Tông Công ty Cé phần bảo hiểm bưu điện

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1.1 Thông tin khái quát

- Tên giao dịch: Tổng Công ty cổ phan bảo hiểm Bưu điện ( PTI)

- Địa chỉ: Tần 8, tòa nhà số 4A Lang Ha, Quận Ba Đình, thành phố Hà Nội

- Website: www.pti.com.vn

- Mã cổ phiếu: PTI

Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện ( PTI ) được thành lập ngày

01/08/1998 với vốn điều lệ : 803.957.090.000vnd cùng 7 cổ đông sáng lập là các doanh nghiệp lớn thuộc các lĩnh vực kinh doanh khác nhau tạo nên sự đa dạng về

ngành nghề cũng như vững chắc về tài chính cho PTI Trải qua 22 năm hoạt động,PTI đã không ngừng lớn mạnh với quy mô vốn điều lệ tăng gần 14 lần so với ban

đâu.

Về cơ cấu cô đông, hiện nay, PTI được góp vốn bởi các doanh nghiệp lớn có

tiềm năng tài chính mạnh như: Tổng công ty Bưu điệnViệt Nam (VNPost); Công ty

cô phan chứng khoán VNDirect; Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam

Đặc biệt trong năm 2015, Công ty Bảo hiểm Dongbu- Hàn Quốc chính thức trở

thành cô đông lớn của PTI với tỉ lệ cổ phần chiếm 37,32% Sự gia nhập của Dongbu

góp phần giúp PTI nâng cao năng lực tài chính, tiếp cận các công nghệ quản lý bảo

hiểm tiêu chuẩn quốc tế, tăng cường vị thế và khả năng cạnh tranh của PTI trên thịtrường bảo hiểm Việt Nam

Hiện nay PTI là một trong ba doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất củathị trường bảo hiểm Việt Nam và đứng vi trí thứ hai về nghiệp vụ bảo hiểm xa cơ

giới

Từ ngày 30/6/2010, được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, PTI chính thức

chuyền đổi sang mô hình Tổng công ty PTI xác định không thỏa mãn với những kếtquả đã đạt được trong hiện tại mà sẽ tiếp tục hoàn thiện mình và nỗ lực không ngừng

để vươn lên những tầm cao mới PTI đặt mục tiêu phan đấu dat vị trí số 3 trong top

22

các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân tho, liên tục đổi mới dé có lợi thế cạnh tranhnhằm củng cố vị trí số 1 về bán lẻ Đồng thời, thông qua các hoạt động kinh doanh

và xã hội, PTI sẽ trở thành một doanh nghiệp có trách nhiệm với cộng đồng, đóng

góp thiết thực vào những chương trình phát triển cộng đồng

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

PTI là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam đưa vào sử dụng websitetruy vấn, giải quyết bảo hiểm bồi thường xe cơ giới triển khai địch vụ cứu hộ xemiễn phí ngoài phạm vi bảo hiểm lớn nhất hiện nay, trong vòng 100km từ các thành

phố lớn là Hà Nội, Đà Nẵng và Hồ Chí Minh; Là doanh nghiệp bảo hiểm duy nhấtcam kết có mặt tại hiện trường trong vòng 30 phút dé hỗ trợ khách hàng Sự cải tiến

trong dịch vụ của PTI đã nhận được phản hồi tích cực từ phía khách hàng và đối tác

Năm 2008, PTI ký thỏa thuận hợp tác với VNPost dé tập trung phát triển bán

lẻ, tăng cường triển khai các kênh phân phối, sản phâm mới Hiện nay, với 47 công

ty thành viên và mạng lưới phục vụ khách hàng tại 10.800 bưu điện bưu cục trên

toàn quốc, PTI tự hào là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có mạng lưới bán hàng

và phục vụ khách hàng lớn nhất thị trường Việt Nam

Ngày 11/10/2010, Công ty Bảo hiểm Đại chúng Lanexang (LAP) - liên doanh

giữa PTI và Ngân hàng Phát triển Lào (LDB) chính thức được thành lập tại Cộng

hòa Dân chủ Nhân dân Lào Năm 2014, doanh thu của LAP đã cán mốc 20 ty kip

(2,5 triệu USD), gấp 10 lần so với năm đầu thành lập, đưa LAP trở thành nhà bán lẻ thứ 2 tại Lào, giữ vững vị trí thứ 4 trong số các công ty bảo hiểm lớn nhất tại Lào.

Năm 2014, PTI lọt vào top 2 doanh nghiệp bảo hiểm lớn nhất thị trường về xe

cơ giới khi doanh thu sản phẩm này cán đích 968 tỷ đồng Đây cũng là năm, PTI

chính thức ra mắt trung tâm bán hàng và chăm sóc khách hàng nhằm giup người tiêu dùng tiếp cận các sản phẩm của PTI nhanh chóng, thuận tiện nhất Với sự đầu tư bài

bàn về công nghệ thông tin, sản phẩm và các hoạt động marketing phù hợp với đặcđiểm người tiêu dùng, kênh bán hàng trực tuyến của PTI đang là kênh bảo hiểm dẫn

đầu thị trường về tốc độ tăng trưởng cũng như sự dang dang của các dòng sản pham

Trên đà phát triển, ngày 29/1/2015, lễ ký kết hợp đồng đầu tư chiến lược giữa

DB Insurance va PTI chính thức được thực hiện Hiện nay, DB là doanh nghiệp bảo

hiểm đứng thứ 2 về quay mô và doanh nghiệp số 1 về công nghệ thông tin tại Hàn

23

Quốc Sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược đầy tiềm lực này như chắp thêm cánh giúp

PTI vững chắc tiến bước trên thị trường

Những dấu mốc thành công trong hơn 20 năm qua là minh chứng cho thấy một

doanh nghiệp phát triển vượt bậc Đến hết năm 2019, PTI đã có 47 Chi nhánh được

chuyển đổi thành các công ty thành viên trực thuộc, 100 văn phòng giao dịch; 400

giám định viên; bảo lãnh thanh toán trên 600 gara liên kết; gần 2.000 cán bộ nhân viên, 10.800 điểm bưu cục, bưu điện và mạng lưới gần 18.000 đại lý phân phối viên

trên khắp toàn quốc, PTI luôn cam kết chú trọng mang đến cho khách hàng các dịch

vụ chuẩn mực hàng đầu Có được mạng lưới phân phối rộng lớn là do PTI đã triển khai bán lẻ các sản phẩm bảo hiểm thông qua hệ thống bưu cục của Tổng công ty

Bưu chính (VNPost) trên toàn quốc.

Với cơ cấu cổ đông lớn mạnh đã giúp PTI được ngày càng phát triển hơn PTI

đã góp vốn với các doanh nghiệp lớn, có tiềm lực tài chính mạnh như: Tổng Công ty bưu điện Việt Nam ( VNPost) chiếm 22,67% ; Công ty cổ phần chứng khoán VNDirect ( 18,68%); Tổng Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam Đặc biệt

trong năm 2015, Công ty bảo hiểm Dongbu- Hàn Quốc chính thức trở thành cỗđông lớn của PTI với tỷ lệ cổ phần 37,32% Sự gia nhập của Dongbu đã góp phan

giúp PTI nâng cao năng lực tài chính, tiếp cận với các công nghệ quản lý bảo hiểm

tiêu chuẩn quốc tế, tăng cừng vị thế và khả năng cạnh tranh của PTI trên thị trường

bảo hiểm Việt Nam

Được thành lập từ năm 1998 đến nay, PTI đã đạt được những thành tựu tolớn,những giải thưởng xứng đáng với những gi họ cố gắng: Huân chương lao độnghạng Nhì của chủ tịch nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam; bằng khen củathủ tướng chính phủ nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam; Giải thưởng Sao

vàng Dat Việt; Top 50 công ty kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam; Doanh nghiệphoạt động hiệu quả nhất Việt Nam; Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả nhất theo

Index Việt Nam; Top500 công ty lớn nhất tại Việt Nam; Thương hiệu quốc gia;

Doanh nghiệp có bước tiến vượt bậc trong chính sách nhân sự; Doanh nghiệp vì

người lao động:

24

2.1.1.3 Các lĩnh vực kinh doanh chính

Hiện nay, PTI thực hiện kinh doanh các lĩnh vực sau:

- Kinh doanh bảo hiểm gốc:

e Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người

e Bảo hiểm xe cơ giới

e Bảo hiểm tài sản kỹ thuật

e Bảo hiểm hàng hóa vận chuyên đường bộ, đường sông,đường sắt và đường

hàng không

e Bảo hiểm trách nhiệm chung

e Bảo hiểm cháy, nỗ

e Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh

e Bảo hiểm vệ tinh

e Bảo hiểm hàng không

e Bảo hiểm tàu

- Kinh doanh tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các

nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

- Tiến hành các hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật

- Giám định tôn thất

- Đại lý giám định tổn thất, xét duyệt bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn

- Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật

2.1.1.4 Ngành nghề kinh doanh

Kể từ khi đi vào hoạt động đến nay, PTI đã đem đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ thiết thức, có uy tín trên thị trường PTI thực hiện cung cấp cho

khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp hơn 100

sản phẩm bảo hiểm thuộc 4 nhóm sản phẩm chính: Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản kỹ thuật và bảo hiểm hàng hải.

a, Kinh doanh bảo hiểm gốc

- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người;

- Bảo hiểm tài sản kỹ thuật;

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyền đường bộ, đường biển, đường sống, đường sắt và

đường không:

25

- Bảo hiểm trách nhiệm chung:

- Bảo hiểm xe cơ giới;

- Bảo hiểm cháy nỗ;

- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh;

b, Kinh doanh tái bảo hiểm

Nhận và nhượng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

Là một trong những công ty bảo hiểm thành lập đầu tiên tại việt nam, PTI đã

có kinh nghiệm trong việc thu xếp các dịch vụ bảo hiểm lớn và đặc thù bao gồm một

số dich vụ như: Bh Thiết bị điện tử vinaphone (trên 4,000 tỷ), Bảo hiểm Xây dựng cho Tòa nhà quốc hội (5,800 ty), Tòa nhà Sài gòn M&C (6,000 tỷ), Bảo hiểm Tài sản cho vinpearl đà nẵng (1,200 tỷ) PTI cũng đã có kinh ngiệm thu đòi các vụ ton

thất lớn gồm Dệt hà nam (6 triệu USD, nhà máy dệt chutex (20.5 triệu USD), nhà

máy gỗ Theodore alexander (17.5 trệu USD)

c, Giám định và giải quyết bồi thường

Với những kinh nghiệm thực tế triển khai các hoạt động giám định bồi

thường cho lĩnh vực bảo hiểm gốc, PTI cũng sẽ thực hiện các công tác giám định,

phân tích tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn cho các

doanh nghiệp khác.

2.1.1.5 Tầm nhìn, sứ mệnh và mục tiêu phát triển của Tổng Công ty

Với hơn 20 hoạt động với nhiều thành công của mình, PTI xây dựng tầmnhìn, sứ mệnh rõ ràng và chiến lược phát triển cụ thể cho từng giai đoạn phát triển

của mình.

- Mục tiêu phát triển của PTI là trở thành doanh nghiệp bảo hiểm dẫn dầu

trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam, thực sự trở thành doanh nghiệp của cộng đồng.

PTI luôn đặt các yêu cầu khắt khe cho việc nâng cao trình độ quản lý, chất lượng

phục vụ khách hàng trong lĩnh vực kinh doanh nào, từ việc nghiên cứu phát triển sảnphẩm, dịch vụ tới việc tư van cho khách hàng các giải pháp tối ưu hoặc xây dựng các

mối quan hệ chặt chẽ, cùng phát triển với khách hàng các giải pháp tối ưu hoặc xây

dựng các mối quan hệ chặt chẽ, cùng phát triển với khách hàng và các đối tác theo

đúng phương châm “ Hợp tác — Chia sẻ - Sáng tạo — Tôn trong sự khác biệt “ của

khách hàng.

26

- Với sứ mệnh, PTI cam kết đem lai cho cộng đồng những sản phẩm bảo hiểm

thiết thực, chất lượng dịch vụ chuẩn mực thông qua hệ thống bán hàng và dịch vụ

khách hàng phủ kín toàn quốc Cùng với đó là một chiến lược phát triển trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực tài chính mạnh mẽ, có năng lực cung cấp các loại dịch vụ bảo hiểm đa dang, thiết thực phù hợp với mọi đối tượng khách hàng có

nhu cầu

- Mục tiêu phát triển: Hoạt động với tôn chỉ “ Coi khách hang là trung tâm”,

mọi hoạt động của PTI hướng tới việc tạo ra sản phẩm bảo hiểm thiết thực cho cộng

đồng với địch vụ chuẩn mực và giá cả hợp lý, tạo lập giá trị gia tăng cho khách hàng,

cho chủ sở hữu, và cho bản thân doanh nghiệp.

2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý

Hệ thống tổ chức quản lý của PTI được áp dụng theo mô hình công ty cổ phần Mô

hình này cho phép người lãnh đạo có toàn quyền quản lý, chỉ đạo và phát huy chúc

năng của các phòng ban trực thuộc VỊ trí cao nhất là Đại hội đồng cổ đông: Hội

đồng quản trị; Ban kiểm soát và Ban Tổng giám đốc Các phòng ban được phân chia

rõ ràng và được thực hiện nhiệm vụ chức năng mà cấp trên đã giao phó:

27