Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới qua kênh Bancassurance tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện giai đoạn 2016-2019

Vì thế triển vọng nghiệp vụ xe cơ giới là rất lớn và nguồn thu từ nghiệp vụ này không phải là ít, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thông qua hình thức nộp thuế của các công

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

TINH HÌNH PHAN PHOI SAN PHAM BAO HIỂM XE CO GIỚI

QUA KENH BANCASSURANCE TAI TONG CONG TY CO PHAN

BAO HIEM BUU DIEN GIAI DOAN 2016-2019

Sinh vién : NGO THI NHI

Chuyén nganh : KINH TE BAO HIEMLớp : KINH TE BẢO HIẾM 58B

Mã sinh viên :11163888

Giáo viên hướng dẫn: THS PHAN ANH TUẦN

_—

ĐẠI HỌC K.T.Q.D

-| TT THONG TIN THUVIEN

| pHONG LUẬN AN- TU LIEU

Hà Nội - 2020

MỤC LỤC

DANH MỤC BANG, HÌNH

DANH MỤC THUAT NGU VIET TAT

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VA

KENH PHAN PHÓI BANCASSURANCE -++iccccccccccccccce 3

1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe cơ QUO Sẽ 1n 3

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ QUO 7 3

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới 2 s¿©2te+EEt2EEE22522122252222xee- 4

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm xe cơ giới - 2s+22zt2222sz222szec 6

1.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới với người thứ ba 7 1.2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới -22-©2s222E2E2522225222552222522Ee 10

1.3 Kênh phân phối Bancassurance -sc©2+s+2EEt+2EE222EE222252222222222e2 21

1.3.1 Khái niệm kênh phân phối Bancassurance ¿- ¿22222222 21 1.3.2 Su hinh thanh va phat trién Bancassurance tại Việt Nam 22

1.3.3 Cac hình thức của Bancassurance tại Việt Nam ccccceccecceceeceesesees 23

1.3.4 Vai trò của Bancassurance đối với công ty bảo hiểm 29

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới 30

1.4.1 Các chỉ tiêu tuyệt đốii -¿- ¿St tESEEE1122122112112221221 2121 sec 30 1.4.2 Các chỉ tiêu tương đối -s-©ss St 2EE2EE22512215222122552225-25e2 33

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG PHAN PHOI SAN PHAM BẢO HIỂM XE

CƠ GIỚI QUA KENH BANCASSURANCE TAI TONG CÔNG TY CO

PHAN BAO HIẾM BƯU ĐIỆN GIAI DOAN 2016-20109 - 35

2.1 Khái quát về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Buu DION cevedesesaxsczsnassvarexes 35

2.1.1 Lich sử ra đời và phat triển của Tổng công ty cổ phan Bưu Điện 35

2.1.2 Cơ cau tổ chức của Tổng công ty cổ phan Bưu Điện 37 2.1.3 Kết quả hoạt động của Tổng công ty cô phần Bưu Điện trong những

năm gần 1 39

2.1.4 Phương hướng hoạt động của Tổng công ty cổ phan Bưu Điện 42

2.2 Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phan bảo hiểm Buu

THIẾT | smngonhnbnghrdctnGINHEgiSGEEDSL.ENEHGGRH00085.41â825.chàjAzGic.hehHHgnHưnHHHHhei hhndtdc iTcmdmLzu-g ri ererrairrre 44

2.2.1 Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới 22-22 s++Ex+2EE+£EEEvrrxerzrxee 44 2.2.2 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới tai PTI 49

2.3 Tình hình phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới qua kênh Bancassurance tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện 50

2.3.1 Tình hình xây dựng kênh Bancassurance tại PTÌ - - s2 50

2.3.2 Đánh giá tình hình phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới qua kênh

Bancassurance tại PTÌÍ + + +1 25 21131 1E vn TT ng cay a

CHUONG 3: GIAI PHAP VA KIEN NGHI NANG CAO HIEU QUA PHAN

PHỎI SAN PHAM BAO HIEM XE CO GIỚI QUA KENH

BANCASSURANCE TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM BUU

3.1 Phương hướng phát triển bán sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới qua kênh

Bancassurance tại Tổng công ty cé phần bảo hiểm Bưu Điện 59

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả phân phối sản phẩm BHXCG qua kênh Bancassurance tai PP TÌ - 2 +2 +5 2xx SE 1E S TS TH re 60

3.3 Kiến nghị 22-2222 E232 11221711 2711E27TE1 1 eerreee 69

3.3.1 Đối với Bộ tài chính và ngân hàng trung ương s-s « 69

3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm 2¿©22++2EEE222EEE22222522222552Ee 70

3.3.3 Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ và các ngân hàng 703.3.4 Đối với chính phủ s¿- xt+2EEt22EE122225112211222211222211EE2Eeee 71KET LUAN - 2-2 ©e£©C+t€EEEEt€EEkEEEEEeeEEEEEtEEESevEEEeevEE2szcE2zseerczsee 72TÀI LIEU THAM KHẢO -«°®©2se£EES££EES£EESE£EES££EE22£E2zz2£2zseee 73

DANH MỤC BẢNG, HÌNH

Bảng 1.1 Thống kê số vụ tai nạn giao thông từ năm 2014-2017 - 4

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của PTI giai đoạn 2015-2018 - -s 40

Bảng 2.2 Doanh thu kênh bancassurance năm 2016-2019 -2 2 +s+zszs+s 51

Bang 2.3 Doanh thu phi bao hiém géc nghiép vu bao hiém xe co gidi khai thac

qua kênh bancassurace c.cecesesesesesesesesesesesesesesescsescscscscscscscscscscsusvsvsvevsvenseseeees 52

Bảng 2.4 Doanh thu theo ngân hàng đơn vi từ năm 2017-2019 s2 53

Bảng 2.5 Ty lệ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới qua kênh bancassurance so với tỷ

lệ bồi thường chung của kênh và PTI 2 222222EEt2222E52222E52222552222252 e- 54

Hình 1.1 Sơ đồ các bước giám định bảo hiểm -222©222222222252222522E 18 Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của Tổng công ty CP Bảo hiểm Bưu điện 38

Hình 2.2: Thi phần doanh thu phí bảo hiểm năm 2018 2222222255222 39

Hình 2.3 Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới trên tổng doanh thu kênh

BancaSSUTATIC€ G11 E 91191111 11 911051 11 511cc nhe 52

DANH MỤC THUẬT NGỮ VIET TAT

Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện

Bảo Hiểm Tái bảo hiểm

HDQT Hội đông quan tri HĐKD Hoạt động kinh doanh

VCSH Vốn chủ sở hữu BHXCG | Bảo hiểm xe cơ giới BHTNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

TNDS Trách nhiệm dân sự

STBH Số tiền bảo hiểm STBT Số tiền bồi thường GTBH Giá trị bảo hiểm

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

BH Bảo Hiểm

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

TPB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong

VPB Ngan hang TMCP Viét Nam Thinh Vuong

VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

ACB Ngân hàng thương mại cỗ ) phần Á Châu

NCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân

OCB Ngân hang thương mại cổ phan Phương Đông

HDB Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà Thành

hô Hô Chí Minh SHI Ngân hàng Shinhan

| —_ VIB Ngân hàng Quốc Tế

LPB Ngân hàng thương mại cô phan Bưu điện Liên Việt

— MSB Ngân hàng thương mại cỗ phan Hàng hải Việt Nam

—— Ngan hang TNHH MTV Woori Viét Nam

STB Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lí do chọn đề tài

Với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sử

dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày một phổ biến,

cùng với nó là việc nâng cấp cơ sở hạ tầng hoàn thiện, hiện đại hơn Chính vì vậy

việc đi lại, giao lưu, kinh doanh ngày càng thuận lợi Trong các loại hình giao

thông vận tải, giao thông đường bộ với những ưu điểm: thuận lợi, dé dang, là

huyết mạch nối các vùng đất được sử dụng phổ biến nhát Song một thực tế

cho thấy, khi hệ thống giao thông này hiện đại hơn, số lượng phương tiện gia tăng thì số vụ tai nạn xảy ra ngày càng nhiều Khi tai nạn xảy ra để lại những thiệt hại về vật chất, con người gây ảnh hưởng lớn tới cuộc sống của chủ xe,

những bên liên quan và gián tiếp ảnh hưởng tới toàn xã hội Với mục đích giúp

các chủ xe khắc phục khó khăn, ổn định một phần nào đó về tài chính khi gap rủi

ro, tai nạn bat ngờ từ đó góp phần đảm bảo an toàn xã hội; bảo hiểm xe cơ giới

đã ra đời như một tất yếu khách quan.

Bảo hiểm xe cơ giới ngày nay được nhiều khách hàng biết đến, và được

mua rất thuận tiên tại các ngân hàng Nhờ có sự kết hợp thông minh giữa các

doanh nghiệp bảo hiểm và các ngân hàng Khách hàng được tư vấn trực tiếp, đơn

được cấp online nhanh chóng, giúp tiết kiệm thời gian của khách hàng cũng như hạn chế sự bất cập trong việc thu phí Việc ứng dụng công nghệ thông tin đã giúp

kênh Bancassurance trở thành xu thế của hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm

ngày nay.

Xuất phát từ thực tế đó, trong thời gian thực tập tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện, em đã nghiên cứu về tình hình phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới qua kênh Bancassurance tại công ty Qua đó đã lựa chọn đề tài

nghiên cứu: “TINH HÌNH PHAN PHÓI SAN PHAM BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI

QUA KENH BANCASSURANCE TAI TONG CONG TY CO PHAN BẢO

HIEM BƯU ĐIỆN GIAI DOAN 2016-2019” là cần thiết và có ý nghĩa thực tiễn

sâu sắc.

2 Mục đích nghiên cứu của dé tài

Đề tài tập trung tìm hiểu về tình hình phân phối sản phẩm BHXCG qua

kênh Bancassurance, kết quả từ đó đưa ra những giải pháp khắc phục những hạn

chế còn tồn tại trong quá trình triển khai sản phẩm này.

3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của dé tài là tình hình phân phối sản phẩm BHXCGqua kênh Bancassurance tại TCT cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện

4 Phạm vi nghiÊn cứu

Phạm vi nghiên cứu của dé tài là tình hình phân phối sản phẩm BHXCGqua kênh Bancassurance tại TCT cổ phan Bảo hiểm Bưu Điện từ năm 2016-2019

5 Phương pháp nghiên cứu

Để giải quyết đề tài này, Luận văn áp dụng một số phương pháp sau:

- Phương pháp nghiên cứu tổng hợp: Đề tài vận dụng các phương pháp

đánh giá tổng hợp kết hợp với hệ thống hoá để có thể nhận định đầy đủ về tìnhhình hoạt động chung và nêu các điểm mạnh, điểm yếu trong công tác phòngchống trục lợi bảo hiểm

- Phương pháp so sánh đối chiếu: Đối chiếu giữa lý luận và thực tiễn để

tìm ra và giải quyết những khó khăn, thách thức trong công tác phòng chống trụclợi bảo hiểm, so sánh thực tiễn chống trục lợi bảo hiểm giữa các nước trên thế

gidi.

- Ngoài ra, đề tai còn vận dụng phương pháp thống kê, thu thập và phântích số liệu để làm rõ những nội dung liên quan

6 Kết cau của dé tài

Nội dung của luận văn gồm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm xe cơ giới và kênh phân phối

Bancassurance.

Chương II: Thực trạng phân phối san phẩm bao hiểm xe cơ giới qua

kênh Bancassurance tại tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện giai đoạn

2016-2019.

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả phân phối sản

phâm bao hiém xe cơ giới qua kênh Bancassurance tại tông công ty cô phân Bảo hiém Bưu Điện.

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VÀ

KENH PHAN PHOI BANCASSURANCE

1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới

Điều 601 Bộ luật din năm 2015 liệt kê nguồn nguy hiểm cao độ trong đó

có phương tiện giao thông vận tải cơ giới bao gồm có phương tiện tham gia giao thông đường hàng không, đường thủy, đường sắt và đường bộ Và loại phương tiện tham gia giao thông đường bộ có xác suất xảy ra tai nạn là rất lớn, đó là

phương tiện giao thông cơ giới đường bộ (gọi là xe cơ giới) Là phương tiện vận

chuyển cơ động và tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển, xe cơ giới hoạtđộng phần lớn trong các khu vực dân cư đông đúc và những vùng dân cư tậptrung nhiều loại tài sản và hàng hóa Do đó, nó thường gây ra những sự cố rủi ro

tai nạn như đâm va, cháy nổ, lật xe gây thiệt hại rất lớn về người và tài sản cho

chính chủ phương tiện và những người cùng tham gia giao thông, cũng như cho

xã hội.

Trong thời đại hiện nay, khi khoa hoc — Kỹ thuật ngày càng phát triển dé

phục vụ cho nhu cầu đi lại bằng phương tiện giao thông ngày càng tăng, thì con

người đã phát minh và sản xuất ra nhiều loại phương tiện hiện đại và tối tân hơn,

chất lượng tốt hơn, tốc độ lớn hơn và an toàn hơn Trên thực tế cho thấy, mặc dù

các phương tiện rất hiện đại, chất lượng và an toàn như đã nêu ở trên tham gia

giao thông đường bô trên những tuyến đường được nâng cấp rất hiện đại với mặt

đường, cầu rộng rãi, chất lượng tốt, với hệ thống chiếu sáng, đèn báo hiệu giao

thông hiện đại Song tai nạn giao thông vẫn cứ xảy ra với nhiều vụ gây thiệt hại

nghiêm trọng đo nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan.

Tai nạn giao thông xảy ra do rất nhiều nguyên nhân chủ quan và khách

quan như do ý thức chấp hành luật lệ giao thông chưa cao, do việc quản lý các

phương tiện giao thông của chính phủ về tiêu chuẩn, điều kiện cho phương tiện

lưu hành, do khí hậu, do chất lượng các công trình giao thông không tốt và do

nhiều nguyên nhân khác Theo thống kê những năm gần đây số vụ tai nạn giao

thông tuy có chiều hướng giảm nhẹ nhưng vẫn ở mức cao so với thế giới, số

người thiệt mạng vẫn ở mức đáng báo động.

Bảng 1.1 Thống kê số vụ tai nạn giao thông từ năm 2014-2017

Năm Số vụ tai nạn Số người tử vong

Nguôn: Ủy ban an toàn giao thông Việt Nam

Những con số nói trên phần nào cho thấy sự khủng khiếp về tình hình tai

nạn giao thông ở nước ta và độ nghiêm trọng của nó.Từ những vấn đề nếu trên

cho thấy bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò rất quan trọng trong đời sống xã hội

Nó giúp cho các chủ phương tiện giảm bớt gánh nặng về mặt kinh tế khi không

may xảy ra tai nạn rủi ro, giúp cho họ trang trải các khoản chỉ phí khi gây ra tổn

thất, thiệt hại về người và tài sản cho bên thứ ba cùng tham gia giao thông với

nhưng chi phí đôi khi còn lớn hơn giá trị thực của chính chiếc xe khi tham gia,

cũng như giúp họ trang trai chi phí sửa chữa, bù đắp cho chính chiếc xe tham gia

bảo hiểm và cho những người sử dụng và tham gia giao thông trên chính chiếc xe

đó Bên cạnh đó, từ quỹ tài chính bảo hiểm do các chủ phương tiện đóng góp từ

khoản phí bảo hiểm còn được sư dụng một phần vào việc nâng cấp các tuyến

đường giao thông, làm biển báo giao thông, đương lánh nạn, đóng góp vào các

quỹ từ thiện vv

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới

Có thé thay, sự tồn tại của rủi ro cùng hậu quả gây thiệt hại cho con người,

hủy hoại của cải vật chất, làm ngưng trệ quá trình sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác là cội nguồn phát sinh bảo hiểm.Gắn liền với phát triển kinh tế -

xã hội của các quốc gia, hoạt động của bảo hiểm ngày càng đa dạng Trong đó

nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đóng một vài trò quan trọng cho sự an toàn xã hội.

Thứ nhất, giúp ôn định tình hình tài chính của chủ phương tiện khi không

may rủi ro được bảo hiểm xảy ra Khi tham gia giao thông tất nhiên ai cũng

mong muốn rủi ro không xảy ra với mình, gây thiệt hai cả về người và của.

Nhưng rủi ro lại không loại trừ một ai, nhiều khi chỉ là đo sơ suất bất cần khiến

chủ phương tiện rơi vào tình thế bị động Tình trạng này sẽ được khắc phục nếu

như chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới và sau khi đóng một khoản phí nhất

định để xây dựng quỹ bảo hiểm rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường

thiệt hại về mặt tài chính cho chủ phương tiện, bao gồm cả thiệt hai gây ra cho

người thứ ba và vật chất thân xe tùy theo loại hình chủ xe tham gia, cần phải lưu

ý rằng, công ty bảo hiểm chỉ bồi thường trong hạn mức trách nhiệm (đối với bảo

hiểm trách nhiệm dân sự) và số tiền bảo hiểm (đối với bảo hiểm vật chất xe) để

tránh những trục lợi về phía khách hàng Như vậy tham gia bảo hiểm xe cơ giới

tạo tâm lý yên tâm thoải mái, tự tin khi điều khiển các phương tiện tham gia giao

thông: số tiền bồi thường cũng góp phan ồn định tình hình tài chính và tránh

những xáo trộn lớn cho chủ phương tiện giúp họ nhanh chóng thoát khỏi tình

trạng kó khan; đồng thời qua đó góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thang giữa

chủ xe và người bị nạn Ngoài ra mục đích cao cả trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới với người thứ ba là bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thường những thiệt hại cho nạn nhân một cách nhanh chóng, kịp thời mà không phụ thuộc vào tài chính của chủ xe, giúp cho người thứ ba ốn định cả về mặt tài

chính và về mặt tinh thần.

Thứ hai, tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham gia bảo

hiém.Hon bao giờ hết, kinh tế Việt Nam đang có những những chuyền biến to lớn về cả chất và lượng, Nhà nước không ngừng khuyến khích mọi thành phần kinh tế đặc biệt là tư nhân tham gia vào guồng máy kinh doanh sản xuất chung

nhằm tận dụng nguồn tài chính nằm trong dân, đưa nguồn vốn kinh doanh nhàn

rỗi này ra sản xuất kinh doanh sinh lời Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn

quyết định sức mạnh, vị thế của doanh nghiệp, vì thế mà trong quá trình kinh

doanh nếu doanh nghiệp phải tự dự trữ một khoản tiền tương đối lớn để phòng

khi rủi ro xảy ra bat ngờ thì quả là một sự lãng phí lớn Đối với các doanh nghiệp

có quy mô nhỏ, ít phương tiện đã vậy, đặc biệt là với các doanh nghiệp có quy

mô lớn, số lượng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này sẽ chiếm một tỷ lệ lớn và rất

khó xác định trong nghuồn vốn kinh doanh Các khó khăn này sẽ được giải quyết

thông qua các hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo

hiểm và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” Lúc này thay vì

phải tự thành lập riêng một quỹ cho doanh nghiệp thì các chủ phương tiện có thể

yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều dó các thành viên khác cùng

đóng vào.

Thứ ba, góp phan dé phong han ché tén that do tai nạn giao thông Với số

phí thu được từ các chủ xe tham gia, công ty bảo hiểm lập những quỹ như Quỹ

BHXCG do hiệp hội bảo hiểm Việt Nam quản lý ngoài mục đích chính là để bồi thường cho các xe nếu rủi ro xảy ra còn được sử dụng cho mục đích đề phòng

hạn chế tổn thất Những nguy cơ gây ra tai nạn do chất lượng hệ thống cơ sở hạ

tầng còn thấp như tại các đèo, dốc nguy hiểm (ví dụ như: đèo Ca, đèo Cù

Mông ) đã được các công ty bảo hiểm lớn là Bảo Việt, PICO hỗ trợ đầu tư hàng

tỷ đồng để xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn hàng năm cứu

thoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng Ngoài ra các công ty bảo hiểm cũng

khuyến khích chủ xe tự thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tồn that, nâng

cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông, đặc biệt

công ty còn giảm phí nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp phải bat

kỳ sự cố nào, Như vậy việc tham gia bảo hiểm rõ ràng có tác dụng đề phòng hạnchế tổn that góp phan ổn định đời sống xã hội

Thứ tư, góp phần tăng thu ngân sách nhà nước Mức sống ngày nay được nâng lên, số lượng các phương tiện cơ giới tăng mạnh, đồng thời gia tri của từng chiếc xe cũng tăng cao Hơn nữa, khi các điều kiện sống đầy đủ, trình độ dân trí

cao thì nhu cầu tự bảo vệ cho bản thân, gia đình, tài sản lại càng được chú trọng.

Vì thế triển vọng nghiệp vụ xe cơ giới là rất lớn và nguồn thu từ nghiệp vụ này

không phải là ít, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thông qua hình

thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm và ngược lại Chính phủ có thể sử dụng

ngân sách Nhà nước phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác đầu tư hỗ trợ

nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu đi lại

của người dân từ đó góp phân nâng cao chât lượng đời sông dân cư.

Như vậy vai trò, tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là rất lớn,

mang ý nghĩa tích cực, nhân dao sâu sac và việc triển khai nghiệp vụ này là rất

cần thiết

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiém xe cơ giới

Căn cư vào đôi tượng bảo hiém mà nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới chia duoc chia thành một sô sản pham sau:

- Bảo hiém trách nhiệm chủ xe cơ giới với người thứ ba và hành khách trên xe

- Bảo hiêm vật chât xe

- BHTNDS của chủ xe với hàng hóa chở trên xe

- Bảo hiêm tai nạn hành khách trên xe

- Bảo hiém tai nạn lái phụ xe và người ngôi trên xe

Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ trách nhiệm dân sự của chủ xe đối

với người thứ ba và bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hai nghiệp vụ trọng tâm góp

phần hỗ trợ tích cực cho người tham gia bảo hiểm khi bị tai nạn đồng thời cũng

đem lại doanh thu lớn hơn cho các doanh nghiệp bảo hiểm.

1.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới với người thứ ba

Trong cuộc sống hàng ngày mỗi cá nhân, tổ chức đều phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về hành vi của mình, nếu hành vi đó gây ra tốn hại cho

người khác thì cá nhân, tổ chức đó phải chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại do

mình gây ra Thực tế không chỉ trong bảo hiểm xe cơ giới mới có BHTNDS mà

còn tồn tại rất nhiều loại hình BHTNDS khác như bảo hiểm trách nhiệm dân sự

sản phẩm, TNDS của chủ sử dụng lao động Vì vậy loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự rất phổ biến và có vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội.

BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng là dạng BHTNDS vì thế

nó cũng có đây đủ các đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm.

Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Vì đối tượng bảo hiểm trách nhiệm là phần trách nhiệm pháp lý phát sinh phải bồi thường trách

nhiệm dân sự tại thời điểm tham gia bảo hiểm Phần trách nhiệm này chưa xác

định bởi vì nó chưa xảy ra, chỉ khi trách nhiệm dân sự phát sinh thì mới biết giá

trị cụ thể của trách nhiệm là bao nhiêu

Thứ hai, bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường áp dụng dưới hình thức bắt

buộc Mục đích ngoài việc ồn định tài chính cho người được bảo hiểm còn bảo

vệ quyền lợi cho phía nạn nhân (vì có những thiệt hại xảy ra vượt quá khả năng

tài chính của chủ phương tiện).

Thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm thường chỉ giới hạn ở một mức trách nhiệm

nhất định, hay nói cách khác công ty bảo hiểm thường giới hạn trách nhiệm của

mình bởi số tiền bảo hiểm.

1.2.1.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

a, Đôi tượng bảo hiém

Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là phần trách nhiệm

được xác định như sau:

Số tiền bồi thường TNDS = Mức độ lỗi * Thiệt hại thực tế của bên thứ ba

Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe đối với người thứ ba:

- Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên thứ ba.

- Chủ xe phải có hành vi gây thiệt hại về người hoặc tài sản cho bên thứ ba

(hành vi này có thể là vô tình hay cố ý) mà lái xe vi phạm pháp luật an toàn giao

thông đường bộ hoặc vi phạm các quy định khác của nhà nước, cũng có thể là rủi

ro về mặt kỹ thuật mà chủ xe không lường trước được

- Phải có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe với những thiệt hại của người thứ ba.

- Phải có khiếu nại của bên thứ ba.

Người thứ ba có thể là người đi bộ hay đi xe đạp hoặc các phương tiện cơ

giới khác, đường sé hoa màu nhưng không bao gồm các trường hợp sau:

- Lái phụ xe, ngừoi làm công cho chủ xe

- Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ, vợ con

- Hành khách, những người có mặt trên xe

- Thiệt hại về tình trạng sức khỏe xảy ra do bản thân người điều khiển xe

- Các khoản phạt mà lái xe hay phụ xe phải chịu

Pham vi bảo hiểm:

Trong BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, các thiệt hại

nằm trong phạm vi trách nhiệm của người được bảo hiểm bao gồm:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ ba

- Thiệt hại về hàng hóa, tài sản của bên thứ ba

- Thiét hại về tài sản là anh hưởng tới kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thu nhập

- Các chi phí cần thiết và hợp lý dé ngăn ngừa va han chế thiệt hia,

các chi phí thực hiện các biện pháp dé xuất của co quan bảo hiểm (ké cả biện

pháp không mang lại hiệu quả)

- Những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người tham gia cứu chữa,

ngăn ngừa tai nạn, chi phi cap cứu va chăm sóc nạn nhân.

Tuy nhiên người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại

của các vụ tại nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trương hợp sau:

- Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại.

- Xe không đủ điều kiện an toàn kĩ thuật và thiết bị an toàn để tham gia

giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đường bộ.

- Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông như:

+ Lái xe không bằng lái.

+ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như: Rượu, bia, ma túy

Xe chở chất cháy, chất nỗ trái phép.

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi

sửa chữa.

+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.

+ Xe không có hệ thống lái bên phải

- Thiệt hại do chiến tranh

- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mai, làm đình trệ

sản xuất kinh doanh

- Thiệt hại đối với tải sản bị cướp, mat cap trong tai nan

- Tai nan xảy ra ngoài lãnh thé quốc gia trừ khi có thỏa thuận khác

Ngoài ra, người bảo hiém cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc

biệt như vàng bạc đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm

1.2.1.2 Mire trách nhiệm bảo hiểm

Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền cao nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm

có thể trả cho mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm.Như ta đã biết thiệt hại về TNDS chưa thể xác định ngay tại thời diém tham gia bảo hiểm nó có thể là

không đáng kể, có thể là rất lớn Vì vậy một mặt để nâng cao trách nhiệm của

người tham gia, mặt khác để đảm bảo chỉ trả bảo hiểm cho người tham gia nên

công ty bảo hiểm đã đưa ra các giới hạn nhất định đối với mức bồi thường tối đa

dé tham gia bảo hiểm tự lựa chọn tức là công ty bảo hiểm không bồi thường toàn

bộ thiệt hại TNDS phát sinh mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiền bảo hiểm đã

xác định khi tham gia bảo hiểm Số thiệt hại còn lại thì chủ xe hoặc lái xe bồi

thường cho người thứ ba.

Theo Điều 9 của Thông tư 22/2016/TT-BTC, khi có tai nạn xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba với mức tối đa như sau:

- Đối với xe mô tô:

- Về người: 100 triệu đông / người / vụ

- Về tài sản: 50 triệu đồng / vụ

- Đối với xe ô tô:

- Về người: 100 triệu đồng / người / vụ

- Về tài sản: 100 triệu đồng / vụ

1.2.1.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho công ty bảo hiểm

để hình thành nên một quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy ra

trong năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm Có thể coi phí bảo hiểm là cái giá

của sản phâm bảo hiêm nên có thê tăng giảm như các sản phâm khác.

Biểu phí nghiệp vụ BHTNDS do Bộ tài chính quy định ngoài ra doanh

nghiệp có thể thảo thuận với chủ xe cơ giới để đảm bảo biểu phí cao hơn hoặc phạm vi bảo hiểm rủi ro bảo hiểm rộng hơn theo quy tắc bảo hiểm Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với loại phương tiện (thường là theo năm) là:

P=f+d_ Trong dé: P_ Phí bảo hiểm / đầu phương tiện

f Phí thuần

d_ Phụ phí

1.2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản có đối tượng bảo hiểm là thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ

ngoài sự kiểm soát của chủ xe trong những trường hợp cụ thể do quy tắc bảo

hiểm quy định

1.2.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

a, Đôi tượng bảo hiém

Đối tượng bảo hiểm ở đây là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được

phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Để xác định xe cơ giới người ta thường

dùng các tiêu thức sau:

- Xe cơ giới được gắn với động cơ (khác với xe không có động cơ như: xe

đạp, xe thô, xe xúc vật kéo)

- _ Xe cơ giới di chuyên trên đất liền không cần đường hướng dẫn (khác với

tàu hỏa, xe điện)

- _ Xe cơ giới phải có tôi thiểu một chỗ cho người điều khiển xe

Như vậy, xe cơ giới bảo gồm nhiều loại xe: ô tô, mô tô, xe chở hàng, xe

chuyên dụng khác Để được xét trở thành đối tượng bảo hiểm, xe cơ giới phải

đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật, pháp lý cho sự lưu hành, được cơ quanthẳm quyền cấp giấy đăng lý xe, biển kiểm soát, giấy phép lái xe, giấy kiểm định

an toàn kỹ thuật và môi trường Có những quy định về điều kiện kỹ thuật vì:

- Xuât phát từ nguyên tac trong bao hiêm đó là chỉ bảo hiểm cho những

rủi ro ngẫu nhiên Vì vậy, nếu xe cơ giới tham gia bảo hiểm mà không đủ tiêu

chuẩn kỹ thuật thì có thể không được chấp nhận.

- Công ty bảo hiểm cũng như các công ty sản xuất kinh doanh khác luôn chấp hành theo đúng quy định pháp luật của Nhà nước Nếu công ty bảo hiểm

chấp nhận bảo hiểm bảo hiểm cho xe cơ giới không đủ các điều kiện về mặt pháp

lý (không có giấy phép đăng ký xe, bằng lái xe, không có biển kiểm soát đối với

xe đã lưu hành lâu rồi) thì vô hình dung là một sự tiếp tay cho những hành vi phạm pháp; còn đối với những xe mới chưa có biển kiểm soát, chưa đăng ký vẫn

được tham gia bảo hiêm vi bảo hiém chỉ cân dựa vào sô khung và sô mã.

Căn cứ vào các đặc điểm kinh tế kỹ thuật xe cơ giới được chia thành các

tổng thành sau:

Tổng thành thân vỏ: Có 3 nhóm

- Thân vỏ, ca bin, ga lang, toàn bộ vỏ kim loại.

- Ghế đệm nội thất: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc cam, các trang thiết bị điều

hòa nhiệt đọ, quạt dài.

- Sắt xi: gồm khung, tổng bơm, phanh, các bình chứa nguyên liệu

Tổng thành động cơ: (động cơ, bộ chế hòa khí, bơm cao ap, bộ phận lọc gid)

Tổng thành hệ thống lái (vô lang, trục tay lái )

Tổng thành hộp SỐ: (Hộp số chính, hộp số phụ hệ thống dẫn trục các loại)Tổng thành trục trước: (dầm cau, trục láp, hệ thong treo nhip, co cấu

phanh, xi lanh phanh)

Tổng thành trục sau

Tổng thành lốp: bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả lốp dự trũ)

Trên cơ sở đó, người ta tham gia bảo hiểm có thé tham gia bảo hiểm toàn

bộ xe hoặc là tham gia bảo hiểm từng bộ phận xe Trong đó tổng thành thân vỏ

xe chiếm tỷ trọng lớn nhất cũng như chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của

tai nạn, rủi ro Chính vì thế mà các công ty bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành

bảo hiểm toàn bộ xe haowcj bảo hiểm thân vỏ xe

b, Phạm vi bảo hiém

Là giới han những rủi ro mà theo thảo thuận nếu những rủi ro đó xảy ra

người bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất Doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ bồi thường cho chủ những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất

ngờ, ngoài sự kiêm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp sau:

Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động của chủ xe, lái xe: đâm

va, lật dé

Những rủi ro bat thường dé phat sinh khác: hỏa hoạn, cháy nổ

Rui ro khách quan có nguồn sốc tự nhiên: bão, lũ, lụt, sét đánh, động đất.

Rui ro khách quan có nguồn gốc “xã hội”: mat cắp, đập phá Tuy nhiên ở

Việt Nam thì áp dụng một nguyên tắc chung nếu mắt cắp bộ phận thì không giải

quyết chỉ mat cắp toàn bộ xe mới thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

Tai nạn rủi ro bât ngờ ngoài những điêm loại trừ

Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm còn thanh toán những chỉ phí cần thiết

và hợp lý phát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm ngăn

ngừa, hạn chế tồn thất phát sinh thêm bảo vệ và đưa xe thiệt hại đến nơi sửa chữagần nhất, giám định tổn thất Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường

trong một vụ tai nạn không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng

nhận bảo hiểm

Hiện nay, trên lãnh thổ của Việt nam đang triển khai các hình thức vật

chât thân xe cơ giới như sau:

Bảo hiểm theo giá trị thực tế của xe: Giá trị thực tế của xe là giá trị thực tế

của xe trên thị trường tại thời điểm xe tham gia bảo hiểm.

Theo phạm vi đối tượng tham gia bảo hiểm có thể chia làm hai loại:

- Bảo hiểm toàn bộ xe: đối tượng bảo hiểm là toàn bộ xe cơ giới với đầy

đủ bộ phận tổng thành của xe như :thân vỏ xe, tổng thành động cơ, hệ thống

truyền lực, hệ thống điều khiển, hệ thống phanh

- Bảo hiểm bộ phận thân vỏ xe: đối tượng được bảo hiểm chỉ là phần thân

vỏ xe Những bộ phận tổng thành khác không thuộc thân vỏ xe bao gồm: tổng thành động cơ, tổng thành hộp SỐ, tổng thành cầu trước, cầu sau, hệ thống lái, hệ

thống các bánh xe thì chủ xe tự gánh chịu hết nếu có tổn thất phát sinh Trong

bảo hiểm bộ phận xe, các doanh nghiệp chỉ nhân bảo hiểm thân vỏ xe, không

nhân bảo hiêm riêng các bộ phận khác của xe.

Bảo hiểm dưới giá trị: giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp hơn giá trị thức tế

của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm Trường hợp này, nếu xe bị tổn thất bộ

phận thì số tiền bồi thường được tính theo tỷ lệ phần trăm giữa giá trị thực tế của

xe Nếu xe bị tổn thất toàn bộ thì bồi thường toàn bộ giá trị xe tham gia bảo hiểm.

Các điều khoản mở rộng: Đây chính là yếu tố cạnh tranh của các công tybảo hiểm Tùy từng công ty mà có những điều khoản bổ sung hợp lý

1.2.2.3 Số tiền bảo hiểm

STBH là khoản tiền mặt nhất định ghi trong don bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm dé xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm là giá trị bằng tiền của

tài sản Nó thường được xác định bằng giá trị thực tế của tài sản vào thời điểm ký

kết hợp đồng cách thức chọn bảo hiểm toàn bộ hay bộ phận xe sẽ chi phối VIỆC

thỏa thuận về sô tiên bảo hiém của hợp đông.

Giá trị bảo hiểm = Giá tri ban đâu — Khâu hao

Đối với việc bảo hiểm toàn bộ xe, STBH dựa vào việc xác định giá trị bảohiểm xe Giá trị của xe là giá trị thực tế của xe vào thời điểm tham gia ký kết hợp

đồng Thực tế, việc đánh giá giá trị bảo hiểm của xe là rất phức tạp, ở nước ta

hiện nay phan lớn xe đã qua sử dụng sửa chữa tân trang Cộng thêm việc kê khai

các chủ xe chưa thực sự chính xác Vì vậy cán bộ khai thác, cần phải nhạy bén

với thông tin về giá cả các loại xe trên thị trường, cần phải thường xuyên kết hợp

với các chuyên viên mới có thể định ra giá trị bảo hiểm hợp lý, tránh tối đa trường hợp bảo hiểm trên giá trị dẫn đến hậu quả bat lợi cho hai bên.

Bảo hiểm xe bộ phận (thân vỏ hoặc một trong các tổng thành) STBH

được định trên cơ sở giá trị bảo hiểm toàn bộ xe và tỷ lệ phần trăm về giá tri

của bộ phận đó trên giá trị toàn bộ xe (tỷ lệ này được người bảo hiểm quy

định đối với từng loại xe).

Bảo hiểm dưới giá trị cũng được các công ty bảo hiểm chấp nhận Tuy

nhiên phải kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu (tỷ lệ % giữa STBH và giá trị bảo

hiểm) và việc áp dụng quy tắc bồi thường theo tỷ lệ

1.2.2.4 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ phương tiện khi tham gia bảo hiểmvật chất xe cơ giới phải đóng cho công ty bảo hiểm Mức phí của hợp đồngbảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được xác đỉnh bang tỷ lệ phí nhân với sốtiền bảo hiểm

P=SbxR

Trong đó : Sb : số tiền bảo hiểm

R : Tỷ lệ phí bảo hiểm

Phí cũng được xác định cho mỗi đầu xe có cả phí ngắn hạn và phí dài hạn.

Thông thường phí tính trong một năm và phí ngắn hạn thường chỉ vài tháng , phí

dài hạn bao giờ cũng băng hoặc lớn hơn một năm.

Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều

công ty bảo hiêm lớn nhất trên thê giới luôn dựa vào những yêu tô cơ bản sau:

Những yêu tô liên quan đên bản thân chiếc xe và van dé sử dụng xe

- Loại xe: (xác định bởi nhãn mác, năm sản xuât): liên quan đến trang

thiết bị an toàn, giá cả,chỉ phí sửa chữa, phụ tùng thay thế )

- Phạm vi và địa bàn hoạt động: đây không phải là phương pháp tốt nhất

đề dựa vào đó mà tính phí bảo hiểm vì công ty bảo hiểm không biết chắc xe đang

sử dụng tại đâu Dù sao đây cũng là tiêu chuẩn của nhiều đơn bảo hiểm và một số

công ty bảo hiểm vẫn có cách xác định tỷ lệ phí dựa theo khu vực là rất phức tạp.

- Mục đích sử dụng xe: đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo

hiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi do có thể xảy ra Xe đượcđiều khiển bởi một người lớn tuổi, đã về hưu và lưu thông với mục đích thông

thường thì sẽ gặp rủi do hơn những người có mục đích kinh doanh, lưu thông

trên một khu vực rộng lớn, thường xuyên Xe càng lưu hành nhiều thì mức độ,

xác suất xảy ra tai nạn càng lớn

Ở Việt Nam thì tính phí bảo hiểm lại căn cứ vào một số tiêu thức sau:

- Loại xe, đời xe, năm sử dụng, dé có được giá trị thực tế của xe thamgia bảo hiểm

- Mục đích sử dụng của xe: Phân làm hai loại là xe kinh doanh và xe

không kinh doanh

- Các điêu kiện bảo hiêm bô sung

- Mức miễn thường: Để giảm phí bảo hiểm, chủ xe có thể lựa chọn việc tự

chịu một phần thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ chịu trách nhiệm đối với

phân thiệt hại vượt quá mức miễn thường nói trên của chủ xe.

Bảo hiểm cũng là một sản phẩm cung cấp trên thị trường nên phải tham gia theo quy luật cạnh tranh của thị trường Ngoài chất lượng dịch vụ thì giá cả là

yếu tố quyết định rất lớn Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn xe hay có

số phí tham gia bảo hiểm cao thì các công ty bảo hiểm cũng có các chính sách

giảm phí Đặc biệt là với những đầu mối giới thiệu khách hàng lớn và thường

xuyên Ví dụ như thông qua ngân hàng, các hãng bán xe, môi giới Đây là biện

pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới Những hoạt động mang tính chất mùa

vụ tức chỉ hoạt động theo một số tháng nhất định trong năm, thì chủ xe chỉ phải

đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công thức:

Phíbảohểm = Mứcphícảnăm * Số ngày hoạt động/365 ngày

Nếu chủ xe đã nộp phí cả năm nhưng vì một lý do nào đó trong năm có

một số tháng không hoạt động nhà bảo hiểm hoàn lại phí trong những tháng đó nhưng chủ xe phải báo cho nhà bảo hiểm biết

Phí hoàn lại = Phí cả năm * Tỷ lệ hoàn phí * Số ngày không hoạt

Ngoài cạnh tranh bằng phí các đơn vị còn cạnh tranh nhau về thời gian

phí Phí có thể căn cứ vào đối tượng khách hàng (có số phí lơn hơn hoặc khách

hàng tiềm năng) để chia làm nhiều kỳ nộp tùy thỏa thuận giữ công ty bảo hiểm

và khách hàng.

1.2.2.5 Các điểm loại trừ

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản vì vậy nó thực

hiện dưới hình thức tự nguyện Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải chú ý đến

những trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

Những điểm loại trừ chung:

- Hành động cố ý gây tai nạn cho chủ xe;

- Xe không có Giây chứng nhận kiêm định an toàn và bảo vệ môi trường

hợp lệ xe đi đêm không có đèn chiếu sáng bên trái;

- Lái xe không có giây phép lái xe, lái xe có nông độ côn rượu bia vượt quá quy định của pháp luật hiện hành;

- Xe vận chuyền chat nỗ trái phép;

- Xe sử dụng dé tập lái, đua xe (xe hợp pháp hoặc trái phép); xe chạy thử

sau khi sau khi sửa chữa;

- Xe đi vào đường câm, khu vực câm;

- Thiệt hại có tính hiệu quả gián tiếpnhư: giảm giá trị thương mại, ngừng

sản xuất, sử dụng, khai thác;

- Xe chở quá trọng tải haowcj số chỗ ngồi cho phép;

- Chiến tranhNhững điểm loại trừ riêng:

- Hao mòn do sử dung, lão hóa, mat giá, hỏng hóc do khuyết tật hoặc tổnthất thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa;

- Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận máy móc thiết bị mà không phải dotai nạn xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe

trong cùng một tai nạn.

- Mắt cắp bộ phận xe;

- Những vụ tốn thất nhỏ dưới mức miễn thường (mà hiện nay các công ty

bảo hiểm thường áp dụng mức miễn thường là 500.000đồng/vụ)

- Ngoài ra các doanh nghiệp còn từ chôi một phân hoặc toàn bộ sô tiên bôi thường cho chủ xe trong các trường hợp chủ xe:

- Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu về đối

tượng bảo hiém trong Giây yêu câu bảo hiểm;

- Khi xảy ra tai nạn, không kịp thời thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm, không áp dụng các biện pháp kịp thời để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất gia

tăng, tự ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý hoặc giám sát của doanh

nghiệp bảo hiểm hay đại diện của họ;

- Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi ngừoi thứ ba có lỗi trong việc

gây thiệt hại của ngừoi chủ phương tiện cho doanh nghiệp bảo hiểm.

- Ngoài ra chủ xe cần lưu ý:

- Nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm phan hao mòn tự nhiên của chiếc

xe có nghĩa là tính đến khấu hao làm tròn theo tháng cụ thể nếu xe bị tại nạn từ

ngày 16 trở về cuối tháng thì tháng đó phải tính khấu hao.

- Nêu chủ xe đã mua bảo hiém sau đó lại chuyên nhượng cho người khác

thì chủ xe mới vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm đến hạn hợp đông nêu có sự

thông báo với nhà bảo hiểm có xác nhận việc này bằng phụ lục hợp đông hoặc

văn bản.

- Trong mọi trường hợp không bao giờ bảo hiểm bồi thường vượt quá số

tiền ghi trong đơn bảo hiểm

- Khi tham gia bảo hiểm cần phải có các giấy tờ: giấy phép lưu hành,

bằng lái, đăng ký xe

- Việc các công ty bảo hiểm thực hiện và đưa ra các hạn mức cũng nhằm:

- Để ổn định quá trình kinh doanh, tránh sự sụp đỏ, phá sản của công tybảo hiểm nên một số rủi ro gây ra ton that nằm ngoài khả năng tài chính của công

ty được loại trừ ra khỏi phạm vi bảo hiểm.

- Dé tránh phải giải quyết một số lượng lớn hồ sơ bồi thường bảo hiểm

làm tăng chi phí quản lý khi tổn thất nhỏ không đáng kể, người chủ phương tiện

có thé tự giải quyết hoặc trang trải được

- Đề tránh hiện tượng trục lợi của người được bảo hiểm khi nguyên nhân

rủi ro khó xác định.

ĐẠI HỌC

K.T.Q.D-TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHONG LUẬN AN - TU LIEU

—

58 ~A00

K

1.2.2.6 Giám định và bồi thường tổn that

a, Giám định tốn thất:

Giám định bảo hiểm là quá trình xem xét đánh giá, phân tích sự kiện xảy

ra để xác định nguyên nhân va mức độ tổn that

Công việc giám định được tiến hành bởi các giám định viên.Các giám

định viên phải ghi nhận một cách khách quan, trung thực về trạng thái của đối

tượng bảo hiểm, hạn chế tổn thất và thông tin cho tổ chức bảo hiểm.

Giám định bảo hiểm đòi hỏi phải có kinh nghiệm thực tế, giác quan tỉnh tế nhạy bén, sự hiểu biết sâu về nghiệp vụ Công việc giám định tùy theo từng trường hợp mà cần có sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật, cần có sự chứng

kiến của các bên liên quan đảm bảo tính pháp lý

Do vậy công tác giám định không thé thiếu được trong dây chuyền triển

khai nghiệp vụ bảo hiểm Nó tạo điều kiện thuận lợi cho các công việc khác đặc

biệt là công tác bồi thường, nó còn làm ngăn chặn các hiện tượng gian lận trong

bảo hiểm

Giám định được thực hiện theo một trình tự sau:

Đánh giá thiệt hại, chọn Phân loại, xác định chính

phương án đề khắc phục thiệt xác những thiệt hại thuộc

hại phạm vi bảo hiểm

Hoàn chỉnh hồ sơ cho cán bộ bồi thường

hoặc chuyển về bảo hiểm gốc để giải

quyết bồi thường

Hình 1.1 Sơ đồ các bước giám định bảo hiểm

Các công việc cụ thê:

Công tác tiếp nhận thông tin là công việc khi được khai báo tin, người có trách nhiệm tiếp nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an

toàn kỹ thuât và môi trường

Công tác tại hiện trường, thu thập các yếu tố liên quan đến tai nạn như: tác

đọng của thời tiết, tình trạng giao thông vật chứng liên quan đến vụ tai nạn, phát

hiện những dấu vết gian lận, trục lợi

Phát hiện và làm rõ những nghỉ ngờ trong công tác hồ sơ, hiện trường nếu

rủi ro không thuộc phạm vi bồi thường hoặc công ty bảo hiẻm từ chối bồi thường

thì phải thông báo và phải giải thích cho người được bảo hiểm biết rõ.

Lập biên bản giám định sau khi tiến hành công tác giám định bởi đây là

một văn bản có tính pháp lý quan trọng phản ánh một cách chính xác, trung thực

khách quan nguyên nhân và mức độthiệt hại của vụ tai nạn.

b, Bồi thường tốn that

Công tác bồi thường có quyết định rất lớn đến chất lượng dịch vụ bảo

hiểm Làm tốt công tác này sẽ nâng cao uy tín của công ty bảo hiểm, nâng cao

tính cạnh tranh trong thị trường bảo hiểm.

Bồi thường tổn thất là việc người bảo hiểm thực hiện cam kết của hợp

đồng, chi trả một khoản tiền nhất định nhằm đền bù cho người được bảo hiểm

khi có thiệt hại vật chất xảy ra cho phương tiện trong sự cố bảo hiểm.

Để được xem xét và giải quyết bồi thường, các chủ xe cần phải có cácgiấy tờ trong bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường:

- Giấy thông báo tai nạn;

- Giấy yêu cầu bồi thường của chủ xe cơ giới;

- Bản sao các giấy tờ (giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy phép lái xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép đăng ký kinh

doanh);

- Bản kết luận điều tra tai nạn của công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn (có

xác nhận của công an nơi thụ lý) bao gồm (bản khám nghiệm hiện trường, biên

bản giải quyết tai nạn giao thông, quyết định của tòa án (nếu có), biên bản giám định thiệt hại (nếu có);

- Ngoài ra, các chủ xe còn phải cung cấp cho công ty bảo hiểm các giấy tờ

như các bằng chứng chứng minh sự thiệt hại như hóa đơn sửa chữa, thay mới tài sản bị thiệt hại; các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý mà chủ xe

đã chỉ trả dé giảm tổn that hay dé thực hiện các chỉ dẫn của doanh nghiệp

Thời hạn giải quyết khiếu nại bồi thường:

- Trong vòng 6 tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn chủ phương tiện phải trình

nộp giấy yêu cầu bồi thường Trường hợp chậm trễ do nguyên nhân khách quan

và bất khả kháng thì theo quy định của pháp luật

- Thời hạn thanh toán bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm: 15 ngày kể

từ khi nhận hồ sơ bồi thường day đủ và hợp lệ, không kéo dài quá 30 ngày trong

trường hợp phải xác minh lại hồ sơ Nếu từ chối bồi thường doanh nghiệp bảo

hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng văn bản lý do từ chối bồi thường trong thời

gian nói trên.

- Thời hạn khiếu nại bồi thường của chủ xe cơ giới: 03 tháng kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm thanh toán tiền bồi thường hoặc từ chối bồi thường, Quá thời hạn trên mọi thiếu nại không còn giá tri.

Phương pháp xác định sé tiền bồi thường:

Công ty bảo hiểm bồi thường vật chất xe do những thiệt hại thực tế bao gồm:

- Chi phí sửa chữa: Tiền công sửa chữa và vật tư sửa chữa

- Chi phí thay thế phụ tùng: Giá trị phụ tùng và công lắp ráp và vận chuyển

- Chi phí khắc phục ban đầu: Chi phí ngăn ngừa hạn chế tốn thất, bảo vệ,

câu khéo về nơi sửa chữa gần nhất

Các chi phí trên phải hop ly, hợp lệ và phải phù hợp với các điều kiện

tham gia của chủ xe.

Bồi thường chỉ phí thay thế bộ phận mới thì phải tính đến khấu hao trù

hao mòn sử dụng hoặc tính đến giá tri trong đương với giá trị của bộ phận đó

trước khi xảy ra tai nạn Song nếu chủ xe có tham gia điều kiện bảo hiểm bổ sung

là thay mới không tính đến khấu hao thì vẫn được tính là thay thế đồ mới trên thị trường Các bộ phận được thay thế mới phải thu hồi ngay sau khi bồi thường.

Thiệt hại thực tế = (Chi phi sửa chữa + Chi phí thay thế phụ tùng + Chi

phí khắc phục ban đầu)

- Bồi thường tổn thất toàn bộ:

Trường hợp xe bị tai nạn được coi là ton thất toàn bộ khi giá trị thiệt hại bằng hoặc trên 80% giá trị thực tế tính theo bảng tỉ lệ cấu thành gid tri xe.

Nếu số tiền bảo hiểm bang hoặc đưới giá trị thực tế của xe thì sẽ bồi thường cho

chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.

-_ Bồi thương tổn thất bộ phận:

Trong trường hợp này, chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường trên cơ sỏ:

Nếu trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Số tiền bồithường = Giá trị thiệthạithựctế * STBH/GTBH

Trường hop xe tham gia bảo hiểm bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ

chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố

tình tham gia với STBH lớn hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm, HĐBH

sẽ không có hiệu lực, còn nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá tri, công ty

bảo hiểm vẫn bồi thường, nhưng STBT chi bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn

nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.

Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với

tổn that bộ phận bằng bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

1.3 Kênh phân phối Bancassurance

1.3.1 Khái niệm kênh phân phối Bancassurance

Có nhiều định nghĩa về Banccassurance.Sau đây là một số ví dụ:

Theo Clarence Wong (2002), chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm và dịch

vụ tài chính của Công ty Tái Bảo hiểm Quốc gia Thụy Sĩ (Swiss Re) — một trong

những công ty Tái Bảo hiểm hàng đầu thế giới: “Bancassurance là một chiến

lược của các ngân hàng và các công ty bảo hiểm nhằm khai thác với phương thức

ít nhiều thích hợp thị trường các dịch vụ tài chính” [103] Khái niệm này được

Swiss Re và tác giả đưa ra dưới góc độ nghiên cứu về chiến lược kinh doanh mà các ngân hàng hay các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển hoạt động trong thị

trường dịch vụ tài chính nói chung và thị trường tài chính Châu Á nói riêng Khái

niệm này cho thấy sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các chủ thể khác nhau trên thị

trường tài chính.

Cũng vẫn là nghiên cứu của Swiss Re nhưng xem xét trên góc độ kết hợp

giữa ngân hàng và bảo hiêm, “Thuật ngữ bancassurance chỉ nỗ lực chung của các

ngân hàng và các nhà bảo hiém trong việc cung cap các dịch vu cho các khách

hàng của ngân hàng ”[103] Định nghĩa phan ánh ban chat của bancassurance chính là sự liên kêt giữa ngân hàng và bảo hiêm nhăm cung câp các sản phâm dịch vụ cho cùng một cơ sở khách hàng của ngân hàng.

Trong khuôn khổ nghiên cứu của Munich Re — một trong 5 công ty Tái

Bảo hiểm hàng đầu thế giới, Yiannis (2001) định nghĩa “Bancassurance là việcphân phối các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua một kênh

phân phối chung đến cùng một cơ sở khách hàng” [108] Điểm mấu chốt của

khái niệm này là cả ngân hàng và bảo hiểm sử dụng chung một đữ liệu kháchhàng trong việc phân phối sản phẩm và dịch vụ

Trong nghiên cứu của Steven (2007) “Bancassurance là việc bán các sản

phẩm bảo hiểm bán lẻ cho cơ sở khách hàng của ngân hàng” [107] Đây là kháiniệm được đưa ra trong nghién cứu về bancassurance tại các nước trên thế giới,

đặc biệt là tại các thị trường phát triển Có thể thấy khái niệm này nhắn mạnh vào

việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm bán lẻ qua các ngân hàng cho khách hàngcủa ngân hàng Trên thực tế đây cũng là lĩnh vực phân phối bảo hiểm thành côngnhât của các bancassurance tai Châu Au

Tóm lại, Bancassurance có thê hiêu một cách đơn giản nhât là việc các ngân hàng cùng tham gia cung cap các sản phâm bảo hiém cho khách hàng của minh Việc tham gia của ngân hang có thê ở nhiêu cap độ khác nhau tùy theo hình thức bancassurance.

1.3.2 Sự hình thành và phát triển Bancassurance tại Việt Nam

Hoạt động Bancassurace tại Việt Nam ban đầu manh nha từ giữa thập niên

90.Thực tế cho thấy, từ năm 2000 trở về trước các công ty bảo hiểm và các ngânhàng chưa có liên kết hoạt động Bancasuran.Chủ yếu chỉ dừng lại ở các công tybảo hiểm mở tài khoản tại ngân hàng, vay vốn, gửi tiền tại các ngân hàng cáckhoản vốn nhàn rỗi.Tuy nhiên, bat đầu từ năm 2001 tình hình hoạt động này đã

có sự khác biệt đáng kể.Các công ty bảo hiểm đã nhận ra việc phân phối sản

phẩm qua ngân hàng là một hướng mới day triển vọng phát trién.Thé nhưng mãi

đến năm 2005, ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm mới tung ra các sản phẩm

liên kết hoặc ký các hợp đồng ở các mức đơn giản Đến nay, sau 15 năm triển

khai, hoạt động Bancassurance ở Việt nam đã có những kết quả bước đầu, từng

bước bắt nhịp với trình độ phát triển của thế giới Trên thị trường Việt Nam đã có

khó khăn với ngành tài chính, bảo hiểm nhưng doanh thu kênh bancassurancecủa Bảo hiểm Bảo Việt van tăng trưởng gần 60% so với năm 2010, ước đạt 4,5

triệu USD.

Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC): Là

thành viên của một trong những ngân hàng quốc doanh lớn nhất cả nước, BIC cónhiều lợi thé dé phát triển Bancassurance Năm 2010, tổng doanh thu phí bảohiểm qua kênh phân phối Bancassurance đạt 62 tủ đồng, tăng trưởng 66% so với

Tông quát Bancasurance đã có bước chuyên mình quan trọng trong

những năm qua.Từ chỗ chi là các san rpham bán kèm, gan kết với khoản vay, thì nay các sản phẩm này đã có một chỗ đứng nhất định, bên cạnh các san

rphâm ngân hàng

Khách hang đã dành sự quan tâm và ưu ái nhiều hon cho các sản phẩmbảo hiểm tại ngân hàng bởi mức phí hợp lý, chất lượng dịch vụ tốt mà ngân hàngđem lại.Nhưng trên hết, hiệu quả về mặt chiến lược mới là điều đáng được phinhận hơn cả, khi ngày càng nhiều ngân hàng nhận thức rõ được vai trò và tầm

quan trọng của Bancassurance Một số ngân hàng lớn đã đưa hoạt động bancassurance trở thành một trong những hoạt động trong tâm, có lộ trình đầu tu

dé phát triển Day là tín hiệu đáng mừng cho các hoạt động bancassuarance tại

Việt Nam.

1.3.3 Các hình thức của Bancassurance tại Việt Nam

Dựa trên mức độ quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo

hiểm (từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tap), việc liên kết bảo hiểm — ngân

hàng được thực hiện theo các mô hình cơ bản là: mô hình thỏa thuận phân phối

(còn gọi là mô hình hợp tác kinh doanh), mô hình chiến lược liên kết, mô hình

liên doanh và mô hình tập đoàn dịch vụ tài chính (còn gọi là mô hình độc quyền).

Trong đó, thỏa thuận phân phối là mô hình phổ biến nhất.

a, Ngân hàng ký thoả thuận phân phối sản pham với công ty bảo hiểm

Mô hình thoả thuận phân phối được phân chia làm hai cấp độ:

Ở cấp độ đơn giản, việc ký thoả thuận hợp tác phân phối sản phẩm bảo

hiểm được thực hiện giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm có mối quan hệ

hoàn toàn độc lập với nhau, theo đó ngân hàng đóng vai trò là một kênh phân

phối của doanh nghiệp bảo hiểm Một ngân hàng có thể liên kết với nhiều doanh

nghiệp bảo hiểm, và ngược lại, một doanh nghiệp bảo hiểm cũng có thể liên kết

với nhiều ngân hàng Trong kênh phân phối này, ngân hàng đóng vai trò như một

đại lý, hoặc người môi giới của doanh nghiệp bảo hiểm Trong vai trò là một đại

lý của doanh nghiệp bảo hiểm, ngân hàng trực tiếp phân phối các sản phẩm bảo

hiểm cho khách hàng Các sản phẩm bảo hiểm có thể được bán riêng rẽ hoặc bán

cùng các sản phẩm của ngân hàng Trong vai trò là người môi giới cho doanh

nghiệp bảo hiểm, ngân hàng sẽ cho doanh nghiệp bảo hiểm mượn chỗ để bố trí

nhân viên hoạt động thường trực tại ngân hàng.

Ở cấp độ đơn giản, hai bên không cần hoặc chỉ chia sẻ một ít cơ sở dữ liệu

khách hàng và không cần phải đầu tư nhiều về cơ sở vật chất cho quan hệ hợp tác

này Ở cấp độ phức tạp hơn, thỏa thuận hợp tác phân phối sản phẩm bảo hiểm được thực hiện giữa ngân hàng và Doanh nghiệp bảo hiểm nắm giữ cỗ phan của nhau Mô hình thỏa thuận phân phối ở cấp độ này còn được gọi là mô hình chiến lược liên kết Mô hình này gần tương tự như mô hình thỏa thuận phân phối Tuy nhiên, điểm khác nhau là, ở mô hình này ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm nam giữ cổ phần của nhau, ngân hàng sẽ phân phối sản phâm bảo hiểm với tư cách là đồng minh chiến lược của doanh nghiệp bao hiểm Vì nắm giữ cổ phần

của nhau, nên ở hình thức này, hai bên có mức độ kết hợp cao hơn trong việc

cung cấp sản phẩm và quản lý kênh phân phối, có thể có sự chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng và đòi hỏi phải đầu tư đúng mức vào công nghệ thông tin và nhân sự

bán hàng.

Ví dụ điển hình cho mô hình này là sự liên kết giữa Techcombank và

BVNT :Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương (Techcombank) liên kết với Bảo Việt cho ra sản phẩm “ Tích lũy Bảo giá”, “Tiết kiệm Giaó dục”, “Bảo hiểm Tín dụng cho Nhà mới và Ô tô xịn” Kể từ khi triển khai (8/2006) sản phẩm “Tiết

kiệm giáo dục”, đã có gần 2000 khách hàng sử dụng với tổng số tiền huy động từ

loại hình tiết kiệm này là hơn 38 tỷ đồng Như vậy, với sự phối hợp giữa

Techcombank và BVNT đã tạo ra các sản pham đem lại lợi ích cho Ngân hang,

Bảo hiểm và Khách hàng.Ngoài ra, sự kết hợp của Prudential và ACB, trong

vòng 3 năm qua đã có trên 2800 hợp đồng bảo hiểm được bán ra với giá trị trên

20 tỷ đồng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cũng đã tiến

hành một thỏa thuận hợp tác với Công ty AIA và Prudential về cung cấp dịch vụ

ngân hàngvà bảo hiểm.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo)

cũng đã ký kết thoả thuận hợp tác với Bảo Việt

b, Ngân hàng đầu tư góp vốn thành lập công ty bảo hiểm mới để cùng

kinh doanh

Theo mô hình này, ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm liên kết thành lập

một pháp nhân thứ 3 dé triển khai cung cấp san phâm bảo hiểm Pháp nhân này chính là một doanh nghiệp bảo hiểm và được cơ quan nhà nước có thẩm quyền

cấp phép kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm Việc thiết kế sản phẩm và cung

cấp sản pham hoàn toàn là do pháp nhân thứ 3 thực hiện Sản phẩm do doanh

nghiệp liên doanh này cung cấp sẽ phối hợp sản phẩm của cả hai bên Ngân hàng

và doanh nghiệp bảo hiểm tham gia góp vốn thành lập pháp nhân này sẽ được

hưởng lợi nhuận từ kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm này Như vậy,

ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm cùng sở hữu về sản phẩm và khách hàng,

cùng chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng Cấp độ này đòi hỏi phải có sự cam kết

mạnh mẽ và dài hạn từ hai phía về chiến lược phân phối sản phẩm, về cơ sở vật

chất, cần phải có sự tin tưởng và trung thực tuyệt đối, lâu dài Điển hình nhưcông ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), công ty liên doanh TNHH bảo hiểmChâu Á- Ngân hàng Công Thương (IAI)

c, Mô hình tập đoàn dịch vụ tài chính

Mô hình này bao gồm hai hình thức liên kết sau:

- Ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm cùng nằm trong một tập đoàn tài

chính

- _ Ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm sở hữu lẫn nhau:

Ngân hàng có thể sở hữu một phần hoặc toàn bộ một doanh nghiệp bảo

hiểm thông qua việc mua toàn bộ hoặc một phần doanh nghiệp bảo hiểm hoặc

thành lập một doanh nghiệp bảo hiểm mới của riêng mình, hoặc ngược lại, doanh

nghiệp bảo hiém cũng có thê sở hữu một phân hoặc toàn bộ ngân hàng Việc sở

hữu lẫn nhau này sẽ là tiền đề để hình thành nên một tập đoàn dịch vụ tài chính ngân hàng trong tương lai Cấp độ này, các hoạt động và hệ thống phân phối

được kết hợp hoàn toàn, có khả năng tác động mạnh tới các khách hàng hiện có

và các dịch vụ khác, có khả năng tạo ra những sản phẩm liên kết mới Quản lý

theo tập đoàn sẽ thực hiện được cam kết hợp tác mạnh mẽ để tạo ra lợi nhuận

chung cho cả tập đoàn Mô hình này buộc các ngân hàng và các doanh nghiệp

bảo hiểm phải thỏa thuận việc lựa chọn kênh bán hàng, người sẽ sở hữu các thông tin về khách hàng, những sản phẩm nào sẽ được đưa ra và sẽ phân phối như thế nào, và ai sẽ là người quản lý các đơn bảo hiểm Hiện nay, mô hình này

có Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC).

c, Ưu nhược điềm của các hình thức Bancassurance tại Việt Nam

Mỗi mô hình Bancassurance đều có những ưu điểm, nhược điểm riêng,

tùy thuộc vào mức độ liên kết, đặc điểm liên kết trong mô hình Tuy nhiên, có thể

nhận thấy rằng mức độ liên kết càng sâu rộng thì điểm lợi là chỉ phí kinh doanh

càng giảm, từ đó giúp việc kinh doanh trở nên hiệu quả hơn, tính phức tạp của

việc liên kết sẽ được bù lại bằng các khoản lợi nhuận; Bancassurance sẽ càng tận

dụng được ưu thế về lượng cơ sở khách hàng trung thành của ngân hàng và khả

năng bán hàng của mạng lưới chỉ nhánh ngân hàng rộng khắp.

Ngược lại, mức độ liên kết càng sâu rộng thì các ngân hàng và các doanh

nghiệp bảo hiểm sẽ càng phải thỏa thuận chi tiết hơn về việc lựa chọn kênh bán

hàng, người sở hữu các thông tin về khách hàng, những sản phẩm sẽ được phân

phối, cách thức phân phối, người quản lý các đơn bảo hiém

Ưu điểm, nhược điểm của từng mô hình Bancassurance cụ thể như sau:

a, Mô hình thỏa thuận phân phối:

Ưu điểm:

- Thỏa thuận phân phối là mô hình Bancassurance đơn giản nhất, sự liên

kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm ở mức thấp nhất, nhờ đó, mô hình

này rất phù hợp đối với các sản phẩm bảo hiểm don giản — các sản phẩm bảo

hiểm phổ thông

- Việc kinh doanh có thể được bắt đầu một cách nhanh chóng, không cần

sự dau tư nhiều về vốn (chi phí thấp)

- Khi hoạt động theo mô hình thỏa thuận phân phối, các ngân hàng sẽ

không cần thiết phải liên kết với một doanh nghiệp bảo hiểm nào có định Họ có

thể lựa chọn các doanh nghiệp bảo hiểm tốt nhất cho mình đối với từng loại sản pham cụ thé va trong một số trường hợp đó là các sản phẩm đáp ứng các nhu cầu

đặc biệt của người tiêu dùng.

- Sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc hìnhthành quan hệ liên kết ngân hàng — bảo hiểm sẽ cho phép các ngân hàng có được

những sản phẩm cạnh tranh và/hoặc có được mức hoa hồng hợp lý.

- Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm đang cé tìm kiếm sự đa dạng hóa cácchiến lược phân phối của mình thì mô hình kinh doanh này cho phép họ có cơhội gây dựng các sản phẩm có tính năng đặc biệt dé thiết lập quan hệ phân phối

với các ngân hàng.

- Nhược điểm:

- Do mức độ liên kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm chưa cao

nên điểm hạn chế của mô hình này là khối lượng kinh doanh thấp

- Trong mô hình thỏa thuận phân phối, chi phí bán hàng có giảm so với

mô hình kinh doanh truyền thống nhưng chỉ phí quản lý ở mức tương đương,

thậm chí còn cao hơn một chút so với mô hình kinh doanh truyền thống

- Thiếu sự linh hoạt trong việc cho ra đời sản phẩm mới Có sự khác biệt

về văn hóa kinh doanh

b, Mô hình liên doanh:

Ưu điểm:

- Cùng một văn hóa doanh nghiệp

- Tận dụng triệt để cơ sở dữ liệu khách hang, kinh nghiệm cũng như hệ

thống phân phối sẵn có của các bên liên doanh

Nhược điểm: Cần có sự đầu tư lớn về nhân lực cũng như nguồn von.

c, Mô hình tập đoàn dịch vụ tài chính (mô hình độc quyền):

Uu điểm:

- Ở mô hình này, với mức độ liên kết cao nhất, Bancassurance sẽ có thểtiết kiệm chỉ phí tối đa, mang lại lợi nhuận cũng như hiệu quả kinh doanh cao Cả

chi phi bán hàng và chi phí quản lý đều giảm một cách đáng kể so với mô hình

kinh doanh truyền thống

- Ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết hợp tác rất chặt chẽ về cả

chiều rộng lẫn chiều sâu Cả hai sử dụng dịch vụ của nhau trên tinh thần hợp tác

phát triển Doanh nghiệp bảo hiểm có thể tận dụng được lượng cơ sở khách hàng của ngân hàng với mạng lưới rộng Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm còn sử

dụng hệ thống ngân hang dé chi trả tiền bồi thường cho khách hàng

- Các ngân hàng và các doanh nghiệp bảo hiểm được lợi do sử dụng uy tín,

thương hiệu và nguồn lực của cả hai bên vào việc cung cấp các dịch vụ bảo hiểm,

tăng cường các dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng và doanh nghiệp bảo

hiểm còn nhận được sự hậu thuẫn của tập đoàn (nếu thuộc cùng một tập đoàn),

có chiên lược phát triên rõ ràng.

- Nhược điêm:

- Doi hỏi phải có vốn lớn, mạnh, trình độ quản lý cao, danh mục đầu tư rõ

ràng, hợp lý Các ngân hàng và các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải quyết định

đúng về kênh bán hàng, người sở hữu các thông tin về khách hàng, những sản

phẩm sẽ được phân phối, cách thức phân phối

- Sẽ có tác động không tốt nếu một trong hai bên có vấn đề như về thương hiệu, uy tín, quản lý yếu kém của công ty mẹ sẽ là vấn đề với công ty con và

ngược lại Nếu trên thị trường xảy ra những biến động như: doanh nghiệp bảohiểm làm ăn kém hiệu quả, gian đối, khách hàng không hài lòng sẽ ảnh hưởngnhất định đến tâm lý của khách hàng và sự tín nhiệm của khách hàng đối với

thương hiệu của ngân hàng Nếu như các doanh nghiệp bảo hiểm không có một

kế hoạch hợp lý để tiếp xúc với khách hàng của ngân hàng hoặc đội ngũ nhân

viên của các doanh nghiệp bảo hiểm không chuyên nghiệp, giao tiếp với khách hàng vụng về sẽ ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu, hiệu quả hoạt động của

ngân hàng.

- Trong mô hình này (đặc biệt là trường hợp ngân hàng thành lập Doanh

nghiệp bảo hiểm trực thuộc), việc bán hàng sẽ phụ thuộc nhiều vào mục tiêu

của ngân hàng mà không quan tâm nhiều tới việc phân tích các nhu cầu khách

hàng Cơ hội bán hàng cho các khách hàng cá nhân rộng lớn dễ bị bỏ lỡ do

ngân hàng chỉ chú trọng tới khách hàng doanh nghiệp Bởi vậy, mô hình này

không thích hợp với việc bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hay sản phẩm

bảo hiém hưu tri.

1.3.4 Vai trò của Bancassurance đôi với công ty bảo hiểm

- Nâng cao năng lực cạnh tranh

Hiện nay, do quá trình tự do hóa nền kinh tế, các công ty bảo hiểm tư nhân

có thể đễ dàng tham gia vào “cuộc chiến” mà đòi hỏi cấp thiết là người tham gia

phải luôn cố gắng khôn khéo hơn người khác Thậm chí những công ty lâu đời

nhất cũng đã bắt đầu phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt.Vì vay, để cạnh

tranh với nhau và để đi trước một bước, chiến lược mới dưới hình thức bancassurance là cần thiết Công ty bảo hiểm có thể thâm nhập từng mảng của thị

trường và khai thác hiệu quả những thị trường tiềm năng trước đây chưa được

khai thác — thị trường mà khó có thể thực hiện được bằng các kênh bán hàng

truyền thống như: BHNT tín dụng (BHNT chủ nợ), bảo hiểm chứng khoán, bảohiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm nhóm, bảo hiểm tín dụng thương mại, bảo

hiểm tín dụng thế chấp, bảo hiểm thẻ tín dụng, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm vận

chuyền tiền

- Giải quyết van đề về chỉ phí đại lý cao

Các nhà bảo hiểm đặt chân vào nhiều hình thức phân phối khác nhau do

chi phí dịch vụ đại lý cao.Những chi phí này đỡ trở thành gánh nặng quá lớn đối

với nhiều công ty so với những gì mà việc kinh doanh đem lại Do đó công ty bảo hiểm cần phải có một kênh phân phối hiệu quả về mặt chỉ phí.

Bancassurance là một công cu để mở rộng thị phần, gia tăng doanh số, tiết kiệm

chi phí bán hàng và giảm được chi phí phân phối sản phẩm Thay vì phải tốn rất

nhiều chỉ phí để duy trì và phát triển hệ thống đại lý, các DNBH chỉ tốn chỉ phí

hoa hồng nhân viên ngân hàng mà không mat một lượng lớn chỉ phí cho việc

quản lý Ngoài ra, bancassurance giúp tăng cường thương hiệu và uy tín của

DNBH trên thị trường trong việc sử dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng, vì

trên thực tế hệ thống ngân hàng thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế —

xã hội Đó chính là lí do ngân hàng trở thành một kênh phân phối các sản phẩm

bảo hiểm

- Thâm nhập thị trường nông thôn

Ngành bảo hiểm không may thành công trong việc thâm nhập thị trương

nông thôn Người dân nông thôn vẫn còn thiếu nhận thức về bảo hiểm như một

công cụ đảm bảo cho cuộc sống của họ.Tuy nhiên, khác biệt về khu vực này có

thể được san lấp với sự giúp đỡ của Bancassurance Mạng lưới chi nhánh ngân

hàng có thể giúp đỡ người dân nông thôn nâng cao nhận thức về bảo hiểm, từ đó

mở rộng phạm vị kinh doanh của các công ty bảo hiểm.

- Phân phối đa kênh

Ngày nay, các công ty bảo hiểm đang cé gắng khai thác từng cách và mọi cách để bán sản phẩm của mình.Vì mục đích này, họ sử dụng nhiều kênh phân

phối khác nhau Bảo hiểm có thể được bán qua đại lý, trung gian hoặc thông qua

các chi nhánh Bancassurance giúp công ty bảo hiểm giảm bớt sự lệ thuộc vào

hệ thống đại lý và môi giới bằng cách tận dụng hệ thống khai thác rộng lớn của ngân hàng Để tận dụng triệt để qui mô dân số và vươn tới một số lượng khách

hàng đáng kể, các công ty bảo hiểm cần phải áp dụng mô hình phân phối

Bancassurance.Bén cạnh đó, bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm, qua đó giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài toán thu phí, thanh toán quyền lợi bảo hiểm bằng tiền mặt.

- Hướng tới đối tượng khách hàng đa dạng

Trước đây, khi người dân còn thiếu nhận thức về bảo hiểm, các đại lý bán

hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng giàu có, thuộc tầng lớp trên của xã hội mà ít

quan tâm đến nhóm người có thu nhập trung bình.Thông qua liên doanh với các

ngân hàng, các công ty bảo hiểm có thê tiếp cận được thị trường bị bỏ quên này

Bancassurance cần thiết để mở rộng cơ sở dữ liệu khách hàng của ngân hàng

Bancassurance còn tạo ra nguồn khách hàng mới và cơ hội mới cho các sản phẩmmới cho công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm cho thé tiếp cận và sử dụng nguồndit liệu rất lớn về khách hàng của ngân hang, qua đó có thé đa dạng hóa các kênh

phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạn thị trường bãohòa, đồng thời giảm bớt sự biến động lợi nhuận theo thời gian

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới

1.4.1 Các chỉ tiêu tuyệt doi

Doanh thu phí bảo hiểm kênh bancassurance

Đối với một bancassurance, doanh thu phí bảo hiểm là chỉ tiêu kết quả phảnánh qui mô thị trường mà bancassurance đạt được Đối với một kênh phân phối,

doanh thu của kênh phản ảnh kết quả kinh doanh mà kênh phân phối đạt được.Doanh thu của kênh phân phối tăng theo thời gian sẽ cho thấy kết quả và một phầnhiệu quả hoạt động của kênh phân phối được cải thiện và phát triển thế nào

- Số lượng đại lý bancassurance

Số lượng đại lý bancassurance là số lượng các đại lý bảo hiểm là các ngân

hàng Chỉ tiêu này phản ánh mức độ mở rộng kênh phân phối bancassurance về lượng của công ty bảo hiểm.Số lượng đại lý bancassurance nhiều và phủ rộng về

địa lý sẽ cho thấy tính phủ rộng và phần nào phản ánh khả năng tiếp cận khách

hàng So với các đại lý bảo hiểm không phải là ngân hàng, đại lý bancassurance

có lợi thế về khách hàng tiềm năng, mặt bằng chất lượng liên quan đến trình độ

học vấn của đại lý thường cao hơn đại lý thông thường Đại lý là ngân hàng

thường là các đại lý tổ chức trong đó các nhân viên ngân hàng (thường là nhân

viên tín dụng) là các thành viên của đại lý tô chức, thực hiện chức năng giới thiệu

và bán sản phâm bảo hiểm đến khách hàng của ngân hàng Nếu mối liên kết giữa

ngân hàng và công ty bảo hiểm đượcthiết lập tốt và chặt chẽ, các đại lý bancassurance có thé phát huy tối đa năng lực và đạt kết quảkhai thác cao.

- Số lượng sản phẩm bancassurance

Số lượng sản phẩm bảo hiểm của một bancassurance cho biết tổng số sản

phẩm bảo hiểm được một bancassurance cung cấp ra thị trường Số lượng sản phẩm nhiều và đa dạng biểu thị nỗ lực của công ty bảo hiểm trong việc đáp ứng các nhu cầu bảo hiểm của khách hàngtrên thị trường Số lượng sản phẩm bancassurance có thé chia thành hai chỉ tiêu nhỏ: Số lượng sản phẩm truyền

khách hàng của ngân hàng Các sản phẩm tích hợp đa dang có thênâng cao kết

quả khai thác của kênh phân phối bancassurance do tính phù hợp của sản

phẩm đối với thị trường khách hàng tiềm năng

- Hoa hồng phí kênh bancassurranceĐây là chỉ tiêu phản ánh quyền lợi mà bancassurance đem lại cho ngânhàng Thông thường, hoa hồng nộp ngân hàng càng cao chứng tỏ hoạt động

bancassurance phát triển và hoạt động khai thác tại kênh bancassurance đem lại

kết quả cao.Hoa hồng phí kênh bancassurrance cũng là nhân tố động lực tăng mức độ cam kết chặt chẽ giữa ngân hàng vàcông ty bảo hiểm trong việc phát triển hoạt động bancassurance.Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ có thé sử dụng thêm chỉ tiêu Số tiền bảo hiểm khaithác mới, doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới, số hợp đồng khai thác và số hợp đồng khai thác mới.

- Số tiền bảo hiểm

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, số tiền bảo hiểm khai thác là chỉ tiêu phản ánh số tiền có thể huy động được về danh nghĩa, tạo ra luồng

tiền cho cho công ty baohiém nhân thọ.Tuy nhiên chỉ tiêu này ít chỉ phản ánh

được một phần luồng tiền được huy động do hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn, tỉ lệ hủy bỏ hợp đồng thường caovà biến động phụ thuộc vào điều

kiện kinh tế vĩ mô

- Số tiền bảo hiểm khai thác mới

Số tiền bảo hiểm khai thác mới là số tiền bảo hiểm của các hợp đồng bảo

hiểm khaithác mới trong năm đầu tiên của hợp đồng.Cũng tương tự như chỉ tiêu

số tiền bảo hiểm, tuynhiên chỉ tiêu này chính xác hơn đo chỉ hạch toán trong nămđầu tiên của hợp đồng

- Doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới

Doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới phản ánh doanh thu phí năm đầutiên của các hợp đồng khai thác mới trong năm đầu tiên của hợp đồng, do vậy, nóphản ánh kết quả kinhdoanh thực tế trong năm nghiệp vụ của công ty bảo hiểmnhân thọ Chỉ tiêu này phản ánhtrung thực nhất số tiền phí thực thu và đồng thời

cũng là số tiền huy động được trong năm dautién của các hợp đồng bảo hiểm

khai thác mới.

- Số hợp đồng đang duy trì hiệu lực

Số hợp đồng đang duy trì hiệu lực phản ánh tổng số hợp đồng bảo hiểm

đang có hiệu lực tại công ty bảo hiểm.Chỉ tiêu này cho thấy tổng nhu cầu bảo

hiểm thực tế đối với sản phẩm của công ty bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm

thực tế tham gia bảo hiểm tại tại công ty bảo hiểm

- _ Số hợp đồng khai thác mới

Số hợp đồng khai thác mới phản ánh số hợp đồng bảo hiểm được khai

thác mới trong năm nghiệp vụ đồng thời cũng phản ánh số nhu cầu bảo hiểm thực

tế đối với công ty bảo hiểm theo đầu hop đồng bảo hiểm phát sinh trong năm

nghiệp vụ.

1.4.2 Các chỉ tiêu twong đối

- Tăng trưởng doanh thu phí của hoạt động bancassurance

Tăng trưởng doanh thu phí của hoạt động bancassurance được xác định

trên cơ sở chênh lệch về doanh thu phí của kênh phân phối bancassurance nămnghiệp vụ và năm báocáo chia cho doanh thu phí của kênh bancassurance năm

báo cáo.

Tăng trưởng doanh thu phi = (DT1 — DT0)/DT0 * 100 (%)

DTI: Doanh thu phí kênh phân phối bancassurance năm nghiệp vụDT0:

Doanh thu phí kênh phân phối bancassurance báo cáo

Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự phát triển của kênh phân phối bancassurance.Tăng trưởng doanh thu phí cao thể hiện sự phát triển mở rộng

nhanh chóng của kênh phân phối trong kết quả kinh doanh Chỉ tiêu này cũngđược sử dụng dé tính tăng trưởng tăng doanhthu phí của một công ty bảo hiểm

nói chung hay một bancassurer nói riêng Tăng trưởngdoanh thu phí của một

doanh nghiệp bảo hiểm trong năm phản ánh sự phát triển, vai trò, vị trícủa doanh

nghiệp bảo hiểm đó trên thị trường

- Cơ cầu doanh thu phí bancassurance

Cơ cau doanh thu phí bancassurance trong tổng doanh thu được xác định

trên cơ sởdoanh thu phí bảo hiểm khai thác được qua kênh phân phối

bancassurance trên tông doanh thu phi bảo hiểm gôc của công ty bảo hiém.

Cơ cấu doanh thu phí bancassurance = (doanh thu phí kênh phân phối

bancassurance)/Téng doanh thu phí bảo hiểm gốc * 100 (%)

Chỉ tiêu này phản ánh tỉ trọng hay cơ cấu doanh thu phí của kênh phân

phối bancassurance trong tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của một công ty bảohiểm Chỉ tiêu nàycho biết tầm quan trọng, vị trí của kênh phân phối

bancassurance trong hệ thống kênh phân phối của công ty bảo hiểm

- Tỉ lệ khai thác thành công thị trường tiềm năng

Việc xác định chỉ tiêu này tương đối phức tạp và khó do sản phẩm bảo

hiểm đa dạng và phân phối đến nhiều phân đoạn thị trường khách hàng khác

nhau của ngân hàng Khi bancassurance mới thành lập, số lượng sản phẩm hạn

chế (chỉ tập trung vào nhóm khách hàngtín dụng) thì có thể tính chỉ tiêu này một

cách tương đối dựa trên cơ sở số tiền bảo hiểm khaithác được trên tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng.Tuy nhiên khi các sản phẩm bảo hiểm dadang, phục vụ

nhiều nhóm phân đoạn thị trường khách hàng khác nhau thì việc rất khó để xácđịnh được chỉ tiêu này một cách chính xác.

CHƯƠNG 2: THUC TRANG PHAN PHÓI SAN PHẨM BẢO HIEM

XE CƠ GIỚI QUA KENH BANCASSURANCE TẠI TONG CONG

TY CO PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN GIAI DOAN 2016-2019

2.1 Khái quát về Tổng công ty cỗ phan bảo hiểm Bưu Điện

2.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của Tổng công ty cé phần Bưu Điện

Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện tiền thân là Công ty Cổ phầnBảo hiểm Bưu điện được Bộ tài chính cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn vàđiều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18/06/1998, được

Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội thành lập theo Giấy phép số 3633/GP-UBngày 01/08/1998: Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp Giấy chứng

nhận đăng ký kinh doanh số 055051 ngày 12/8/1998.

Ngày 01/04/2001, Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày

09/12/2000 chính thức có hiệu lực, theo đó Giấy phép kinh doanh bảo hiểm được

dùng thay thế Giấy đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch và Đầu tư Ngày

01/02/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số 41A/GP/KDBH cho PTI Tại Giấy phép này, vốn điều lệ của PTI là 105 tỷ đồng

Ngày 25/01/2008, PTI thực hiện tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng theo

Giấy chứng nhận chào bán chứng khoán ra công chúng số 283/UBCK-GCN do

UBCKNN cấp và được Bộ tài chính cấp Giấy phép diều chỉnh vốn số

41A/GPDDC1/KDBH ngày 21/4/2008

Ngày 30/03/2010, Bộ tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh lần 2 số 41A/GPDDC2/KDBH, cho phép PTI thay đổi vốn điều lệ lên 450 tỷ đồng sau khi

PTI hoàn thành đợt tăng vốn theo Giấy chứng nhận chào bán chứng khoán ra

công chúng số 481/UBCK-GCN ngày 24/12/2009 do UBCKNN cấp

Ngày 30/06/2010, PTI chính thức đổi tên thành “Tổng công ty Cổ phần

Bảo hiểm Bưu điện” theo Giấy phép số 41A/GPDDC4/KDBH của Bộ Tài chính

Các Chi nhánh trực thuộc được đổi tên thành “Công ty thành viên trực thuộc”

theo Giấy phép số 41A/GPDDC6/KDBH ngày 13/9/2010 của Bộ Tài chính

Ngày 02/03/2011, PTI chính thức niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán

Hà Nội với mã giao dịch chứng khoán PTI

Ngày 6/8/2012, Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số 41A/ GPDC8

cho phép PTI thực hiện tăng vốn điều lệ lên 503.957.090.000 đồng