Khi hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa được hỗ trợ tốt sẽ mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế như gia tăng nguồn thu và dự trữ ngoại tệ cho quốc gia, cải tiến công nghệ, giải quyết bài
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHTM
Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của NHTM
Sự ra đời của tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tế quốc dân và ngày càng đƣợc mở rộng và phát triển Ngay từ xa xƣa, hoạt động này rất cần đến sự hỗ trợ của các ngân hàng Trong các hội chợ thương mại diễn ra ở thế kỷ 12, các ngân hàng đầu tiên thường giữ vai trò tổ chức trung gian trao đổi cần thiết, cho phép thực hiện các giao dịch giữa những người buôn bán với nhau từ khắp các khu vực châu âu và bằng các đồng tiền khác nhau Có thể nói, để một thương vụ thành công, bên cạnh vấn đề chất lượng, giá cả, thương hiệu của sản phẩm thì vấn đề tài chính phục vụ nó đƣợc đặt ra không kém phần quan trọng Hoạt động ngoại thương ngày càng được mở rộng về quy mô, với số thành viên tham gia ngày càng lớn đã làm cho nhu cầu về hoạt động tài chính ngày càng trở nên cấp thiết, đặc biệt là trong thương mại xuyên lục địa Việc tạo điều kiện thuân lợi về mặt tài chính đã là công cụ của hoạt động cạnh tranh bên cạnh các yếu tố khác Hoạt động XNK càng phát triển thì các hình thức thanh toán cũng đa dạng và tất yếu dẫn tới sự đa dạng của các hình thức tài chính tài trợ XNK Mỗi một hình thức thanh toán đòi hỏi phải có một hình thức tài chính tương ứng, phục vụ nó và đảm bảo cho nó Ngƣợc lại, hoạt động tài chính đối ngoại ngày càng đƣợc mở rộng bao nhiêu thì mối quan hệ thương mại càng được mở rộng bấy nhiêu Chất lượng của hoạt động tài chính ngoại thương là cơ sở để tạo lòng tin cho bạn hàng trong thương mại, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình lưu thông hàng hoá, tạo thêm sức mạnh cạnh tranh trên toàn thế giới
1.1.1 Khái niệm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của NHTM
Theo Tô Ngọc Hƣng (2014), “Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng”, tr.10:
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài chính giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác Trong quá trình này, ngân hàng sẽ chuyển giao tài sản, có thể là tiền hoặc hàng hóa, cho bên vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
4 định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.”
Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) của ngân hàng thương mại là hình thức tín dụng dành riêng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực XNK Đặc điểm nổi bật của loại hình tín dụng này bao gồm việc hỗ trợ tài chính cho các giao dịch thương mại quốc tế, giúp doanh nghiệp duy trì dòng tiền và tối ưu hóa quy trình kinh doanh.
+ Về kỳ hạn: Thường gắn liền với thời gian thực hiện các hợp đồng XNK hàng hóa, ở đây là hợp đồng ngoại thương
+ Về giá trị: thường có giá trị ở mức trung bình và lớn
Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là các phương tiện tài chính giúp các bên trong và ngoài nước hoàn thành nghĩa vụ thanh toán và sản xuất trong quan hệ kinh tế.
Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là một phần quan trọng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Để đáp ứng nhu cầu đặc thù, các ngân hàng thường phát triển tín dụng tài trợ XNK thành một dịch vụ chuyên biệt Các hình thức tín dụng này chủ yếu cung cấp vốn bằng tiền hoặc bảo lãnh, giúp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
1.1.2.1 Đối với Ngân hàng thương mại
Luôn là một mảng hoạt động mang lại hiệu quả cao, an toàn, dễ dàng trong việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn bởi:
Thời gian tài trợ ngắn hạn trong hoạt động xuất nhập khẩu chủ yếu dựa trên các hợp đồng ngoại thương, thường có kỳ hạn ngắn Điều này dẫn đến việc các khoản tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu chủ yếu là ngắn hạn, giúp nâng cao hiệu quả vòng quay vốn.
Phương thức thanh toán trong hợp đồng ngoại thương đảm bảo mức độ an toàn cao nhờ vào các Chuẩn mực thanh toán Quốc tế như UCP 600 và URC Những chuẩn mực này giúp ngân hàng kiểm soát hiệu quả mục đích sử dụng vốn của người đi vay, ví dụ như trong việc tài trợ cho khách hàng nhập khẩu hàng hóa.
Phương thức thanh toán L/C cho phép ngân hàng kiểm soát chặt chẽ số lượng và quy cách hàng hóa được tài trợ, không phụ thuộc vào ý chí của người vay Điều này là do yêu cầu xuất trình đầy đủ bộ chứng từ thanh toán theo L/C, bao gồm hóa đơn, vận đơn và danh sách đóng gói Các chứng từ này được lập theo tiêu chuẩn quốc tế và được giám sát bởi các tổ chức uy tín, giúp giảm thiểu rủi ro trong giao dịch.
Nâng cao uy tín và quảng bá hình ảnh của ngân hàng là một yếu tố quan trọng trong việc cung cấp sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Qua việc thực hiện các giao dịch với ngân hàng đối tác nước ngoài, các ngân hàng có cơ hội thiết lập và mở rộng mối quan hệ đại lý mới Sự thành công trong việc cung cấp các sản phẩm này không chỉ giúp ngân hàng khẳng định vị thế trên thị trường tài chính quốc tế mà còn tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng quy mô hoạt động, tiếp cận nguồn vốn tài trợ và các chính sách ưu đãi về phí dịch vụ từ nước ngoài.
Hoạt động của doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) bị ảnh hưởng đáng kể bởi các khoản tín dụng từ ngân hàng Trong quá trình thực hiện hợp đồng ngoại thương, doanh nghiệp XNK cần nguồn vốn và sự đảm bảo từ uy tín ngân hàng để ký kết và thực hiện các hợp đồng.
Nhu cầu về vốn tín dụng của các doanh nghiệp XK hàng hóa thường phát sinh qua nhiều gia đoạn khác nhau Cụ thể:
Trong giai đoạn trước khi thực hiện hợp đồng, nhà xuất khẩu cần chuẩn bị vốn để tiến hành các hoạt động xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường và khách hàng Đồng thời, nhu cầu về bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh giao hàng và bảo lãnh hoàn thành công trình cũng rất quan trọng, đặc biệt khi nhà xuất khẩu chưa có uy tín cao trong các giao dịch quốc tế.
Giai đoạn thực hiện hợp đồng bắt đầu ngay sau khi hợp đồng được ký kết, trong đó nhà xuất khẩu sẽ tiến hành sản xuất để hoàn thành các đơn hàng theo yêu cầu Quy trình này bao gồm các giai đoạn chuẩn bị sản xuất, giai đoạn sản xuất và giai đoạn cung ứng.
Trong quá trình xuất khẩu hàng hóa, từ giai đoạn ứng hàng hóa, thử nghiệm đến giai đoạn bảo hành, nhà xuất khẩu thường cần được hỗ trợ tài chính từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng Điều này đặc biệt quan trọng đối với các hợp đồng có chi phí sản xuất lớn và thời gian thực hiện kéo dài qua nhiều giai đoạn.
Nhà nhập khẩu thường cần vay vốn từ ngân hàng để thực hiện các hoạt động mua sắm nguyên vật liệu và hàng hóa khi không đủ khả năng tự cân đối tài chính.
Trước khi ký kết hợp đồng nhập khẩu, việc xác định nhu cầu thị trường là rất quan trọng Trong giai đoạn này, nhà nhập khẩu cần vốn để tài trợ cho các chi phí liên quan đến phân tích nhu cầu, khả năng cung ứng của nhà xuất khẩu và tổ chức các hoạt động thầu quốc tế.
Hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của NHTM
1.2.1.“Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Ngân hàng thương mại”
Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là một lĩnh vực quan trọng trong kinh doanh ngân hàng Để hiểu rõ về "hiệu quả trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu", trước tiên chúng ta cần xem xét khái niệm hiệu quả kinh tế tổng quát.
Theo GS.TS Ngô Đình Giao (1997), “Giáo trình Quản trị kinh doanh tổng hợp trong các doanh nghiệp”, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, tr 35:
Hiệu quả kinh tế thể hiện mối liên hệ giữa kết quả đạt được và tổng chi phí đã bỏ ra, đồng thời phản ánh chất lượng của hoạt động kinh tế.
Hiệu quả trong hoạt động tín dụng được định nghĩa là kết quả mà hoạt động này mang lại so với chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra Kết quả này có thể được thể hiện qua nhiều khía cạnh như doanh thu, thu nhập lãi và thu nhập phi tín dụng Trong đó, chỉ tiêu thu nhập hay lợi nhuận là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng Để đảm bảo tính tập trung và phù hợp với mục tiêu nghiên cứu, tác giả chọn chỉ tiêu thu nhập làm chỉ tiêu chính trong việc đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu.
Lợi nhuận theo quan niệm thông thường bằng hiệu số giữa doanh thu (những gì ta thu đƣợc) và chi phí (những gì ta bỏ ra)
Do đặc thù của hoạt động tín dụng tại Ngân hàng, việc xác định và phân bổ chi phí hoạt động chung cho từng mảng nghiệp vụ trở nên khó khăn, dẫn đến việc không có căn cứ tính toán lợi nhuận cho các mảng này Vì vậy, để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trong việc tài trợ xuất nhập khẩu, tác giả sẽ tập trung phân tích các khía cạnh như thu nhập từ lãi (thu nhập trực tiếp) và thu nhập phi tín dụng (thu nhập gián tiếp), cùng với các yếu tố liên quan khác.
Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu sẽ gia tăng hiệu quả khi thu nhập từ hoạt động này được cải thiện Thu nhập bao gồm hai nguồn chính: thu nhập trực tiếp từ lãi suất của khoản tín dụng và thu nhập gián tiếp từ các khoản phí phát sinh liên quan, như phí duy trì tài khoản thanh toán, phí chuyển đổi, mua bán ngoại tệ và phí tư vấn.
Quy mô dƣ nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) đang gia tăng, dẫn đến sự tăng trưởng trong thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự.
Do đó, quy mô dƣ nợ cũng sẽ phản ánh mức độ hiệu quả của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Khía cạnh rủi ro trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu được thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn và mức trích lập dự phòng rủi ro Những yếu tố này không chỉ phản ánh hiệu quả của hoạt động tín dụng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí và lợi nhuận của doanh nghiệp.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tác giả đã xây dựng một bộ chỉ tiêu từ ba khía cạnh chính Trong đó, chỉ tiêu thu nhập được coi là yếu tố quan trọng nhất, phản ánh hiệu quả tài chính của hoạt động tín dụng này.
1.2.2 Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
1.2.2.1 Tăng trưởng dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là khoản tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhằm phục vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, nhưng chưa thu hồi được.
Dƣ nợ = Dƣ nợ đầu kì + Doanh số cấp tín dụng trong kì – Doanh số thu nợ trong kì
Xem xét chỉ tiêu dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu qua các khía cạnh quan trọng, chúng ta cần đo lường mức độ tăng trưởng của dư nợ này về quy mô Điều này giúp đánh giá hiệu quả và tiềm năng phát triển của tín dụng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Đo lường tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) giúp phân tích mối quan hệ giữa hoạt động tín dụng XNK và tín dụng nói chung Chỉ tiêu này cho thấy mức độ đóng góp của tín dụng XNK trong tổng thể hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng Khi dư nợ tín dụng tăng, dư nợ tín dụng XNK cũng có xu hướng tăng theo và chiếm tỷ trọng cao hơn Việc ngân hàng có chiến lược phát triển hoạt động tín dụng XNK là dấu hiệu cho thấy sự hiệu quả trong hoạt động này.
1.2.2.2 Mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần gốc hoặc lãi không được thanh toán đúng hạn, dẫn đến rủi ro không thu hồi được toàn bộ hoặc một phần Khi khách hàng không thanh toán đúng hạn, điều này làm tăng nguy cơ cho ngân hàng và trở thành một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng Nợ quá hạn phản ánh những rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt trong quá trình cho vay.
Trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, chất lượng cấp tín dụng cho khách hàng được đánh giá thông qua tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả và độ tin cậy của các khoản vay trong lĩnh vực này.
=Dư nợ tín dụng tài trợ XNK năm t x100%
Tổng dư nợ tín dụng t Giá trị tăng trưởng
Tỉ trọng dƣ nợ tín dụng tài trợ
=Dư nợ tín dụng XNK quá hạn t x100%
Tổng dư nợ tín dụng XNK năm t
Tỉ lệ nợ quá hạn (t)
=Tăng trưởng dư nợ tín dụng tài trợ XNK năm t x100%
Tổng dư nợ tín dụng tài trợ XNK năm t − 1 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng tài trợ XNK năm t
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng xuất nhập khẩu Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ hiệu quả hoạt động càng thấp, dẫn đến chi phí dự phòng rủi ro tăng lên Chi phí này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận trong kỳ, làm giảm khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Hơn nữa, tỷ lệ dự phòng cao không chỉ phản ánh hiệu quả kém hiện tại mà còn cho thấy mức độ rủi ro cao, tăng khả năng mất vốn trong tương lai Ngược lại, một tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ tạo điều kiện an toàn và ổn định, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng.
Nợ xấu là các khoản nợ từ nhóm 3 tới nhóm 5, tỷ lệ nợ xấu sẽ đƣợc tính theo công thức:
Tỷ lệ nợ xấu thấp trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) chứng tỏ hiệu quả của hoạt động này Để nâng cao hiệu quả, cần phải kết hợp với quản lý rủi ro, vì tỷ lệ nợ xấu phản ánh thực trạng mức độ rủi ro trong cấp tín dụng Từ đó, các giải pháp phù hợp có thể được triển khai nhằm hạn chế rủi ro và cải thiện hiệu quả hoạt động.
1.2.2.3 Chỉ tiêu về thu nhập
Tỷ lệ thu nhập từ lãi trên tổng dƣ nợ tín dụng tài trợ XNK:
Thu nh p t i t hoạt động tín dụng tài trợ XNK x100%
Tổng dư nợ tín dụng tài trợ XNK
Tỷ trọng thu nhập (từ lãi) từ hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu so với tổng thu nhâp của ngân hàng:
Thu nh p t i hoạt động tín dụng tài trợ XNK x100%
=Dư nợ tín dụng tài trợ XNK nhóm 3 &4&5 𝑛ă𝑚 t x100%
Tổng dư nợ tín dụng tài trợ XNK năm t
Tỉ lệ nợ xấu năm t
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI TECHCOMBANK - CHI NH NH BA Đ NH
Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu do Techcombank Ba Đình cung cấp
2.2.1.1 Sản phẩm tín dụng tài trợ xuất khẩu
STT Sản phẩm Đối tƣợng khách hàng Lợi ích dành cho khách hàng
Cho Vay Bảo Đảm Bằng
Khách hàng doanh nghiệp Khái niệm:
Techcombank ứng trước tiền cho khách hàng dựa trên khoản phải thu từ Bộ chứng từ xuất khẩu theo phương thức thanh toán bằng thƣ tín dụng (L/C)/ nhờ thu (D/A, D/P)/
TTR/CAD giúp doanh nghiệp nhận tiền ngay khi xuất trình bộ chứng từ, tối ưu hóa nguồn vốn kinh doanh Đồng thời, việc cấp tín dụng cho người nhập khẩu dưới hình thức thanh toán trả chậm cũng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Tỷ lệ cho vay cao lên tới 95% trị giá khoản phải thu
Thủ tục đơn giản, nhanh chóng
Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt
Các doanh nghiệp xuất khẩu thường áp dụng phương thức thanh toán Nhờ thu và có nhu cầu ứng trước tiền để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất – kinh doanh xuất khẩu của họ.
Hình thức chiết khấu BCT nhờ thu xuất khẩu:
Tỷ lệ chiết khấu có thể lên đến 100% giá trị bộ chứng, mang lại lợi ích lớn cho khách hàng Thời hạn chiết khấu linh hoạt, giúp đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng, tối đa hóa hiệu quả tài chính.
Các doanh nghiệp xuất khẩu sử dụng các phương thức thanh toán L/C, có nhu cầu được ứng trước tiền để phục vụ hoạt động sản xuất – kinh doanh
Tỷ lệ chiết khấu linh hoạt có thể lên đến 100% giá trị bộ chứng, đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng của khách hàng Thời hạn chiết khấu cũng được điều chỉnh để phù hợp với yêu cầu tài chính của từng khách hàng, tối đa lên đến một khoảng thời gian nhất định.
34 xuất khẩu Đồng tiền chiết khấu có thể là VNĐ hoặc ngoại tệ phù hợp với quy định của pháp luật
Chiết khấu có truy đòi BCT xuất khẩu
Chiết khấu miễn truy đòi BCT xuất khẩu
Trong vòng 180 ngày, quy trình chiết khấu diễn ra nhanh chóng và thuận tiện Đồng tiền chiết khấu có thể là VNĐ hoặc ngoại tệ, tùy theo quy định pháp luật Đặc biệt, đối với hình thức chiết khấu miễn truy đòi, khách hàng sẽ được hưởng lợi nhiều hơn.
Không cần tài sản bảo đảm, bạn sẽ không phải lo lắng về khả năng thanh toán của đối tác Điều này giúp hạn chế rủi ro và đồng thời gia tăng sức cạnh tranh so với các đối thủ.
Lãi suất chiết khấu bằng 0%, khách hàng chỉ cần trả phí chiết khấu với chi phí thấp
4 Bao thanh toán xuất khẩu
Bao thanh toán xuất khẩu là dịch vụ tín dụng của Techcombank, kết hợp với các đối tác quốc tế uy tín như Wells Fargo, nhằm mua lại các khoản phải thu theo hợp đồng bao xuất khẩu Dịch vụ này áp dụng cho các khoản thanh toán T/T trả chậm từ khách hàng đến nhà nhập khẩu, cho phép Techcombank ứng trước tiền mà không cần tài sản bảo đảm, dựa trên giá trị của khoản phải thu.
Chúng tôi cung cấp tỷ lệ ứng trước lên tới 90% giá trị của khoản phải thu, với khả năng chấp nhận bao thanh toán cho các khoản phải thu có thời hạn thanh toán còn lại lên đến 180 ngày Ngân hàng sẽ quản lý và thu hộ các khoản phải thu thông qua quy trình xử lý và hệ thống theo dõi chuyên nghiệp.
Bảng 2.4: Các sản phẩm tín dụng tài trợ xuất khẩu của TCB Ba Đình
Ngân hàng Wells Fargo, đối tác của Techcombank, thực hiện thẩm định uy tín của người mua nhằm đảm bảo rủi ro tín dụng Điều này áp dụng khi người mua không còn khả năng thanh toán, trong khi khách hàng đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng theo hợp đồng và không có tranh chấp thương mại Đặc biệt, khách hàng có thể thanh toán bằng nhiều loại ngoại tệ như USD, EUR, JPY, HKD và các ngoại tệ khác nếu được Wells Fargo chấp nhận.
2.2.1.2 Sản phẩm tín dụng tài trợ nhập khẩu
Bảng 2.5: Các sản phẩm tín dụng tài trợ nhập khẩu của TCB Ba Đình
STT Sản phẩm Đối tƣợng khách hàng Lợi ích khách hàng
Khách hàng doanh nghiệp nhập khẩu có thể lựa chọn Ngân hàng thu hộ để tiếp nhận bộ chứng từ từ nhà xuất khẩu nước ngoài Ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng và thực hiện thanh toán theo chỉ thị của họ Dịch vụ này được tư vấn miễn phí, giúp khách hàng dễ dàng quản lý giao dịch quốc tế.
Giảm thiểu rủi ro và chi phí Thời gian xử lý nhanh chóng Đƣợc hỗ trợ tài chính thông qua chương trình tài trợ nhập khẩu
An toàn, bảo mật thông tin
Một số sản phẩm LC đặc thù
LC UPAS Tài trợ LC nhập khẩu theo chương trình GSM 102 của
Bộ Nông nghiệp Mỹ Tài trợ LC nhập khẩu sử dụng vốn vay của Ngân hàng đại lý (Re-financing)
Tài trợ LC nhập khẩu dưới hình thức Trade loan
Phát hành LC đƣợc bảo lãnh bởi Ngân hàng (Out sourcing)
An toàn trong giao dịch cho cả bên xuất khẩu và nhập khẩu;
Giảm áp lực về vốn và cải thiện dòng tiền cho nhà nhập khẩu,
Nâng cao vị thế của nhà nhập khẩu trong đàm phán do đây là phương thức thanh toán đƣợc đảm bảo bởi ngân hàng phát hành
Nhà xuất khẩu có thể gia tăng thời gian trả chậm cho nhà nhập khẩu, trong khi TCB hỗ trợ tài chính để thanh toán LC khi đến hạn, tùy thuộc vào nhu cầu của khách hàng.
Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập
Tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp giúp thanh toán chi phí nhập khẩu hàng hóa thông qua các phương thức như L/C trả ngay, D/P, và T/T trả sau, với sự đảm bảo bằng việc thế chấp chính lô hàng nhập khẩu.
Bao thanh toán nhập khẩu
Ngân hàng TCB cung cấp tín dụng cho khách hàng xuất khẩu bằng cách đảm bảo rủi ro tín dụng cho khách hàng nhập khẩu, dựa trên đề nghị của đại lý bao thanh toán (nếu có) Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện việc thu hộ các khoản phải thu cho nhà xuất khẩu.
(Nguồn: Website: www.techcombank.com.vn)”
2.2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Chi Nhánh Ba Đình
2.2.2.1 Dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
“Bảng 2.6: Dƣ nợ tín dụng tài trợ XNK từ năm 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Dƣ nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu”
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Techcombank CN Ba Đình)
Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy rằng dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đã tăng liên tục từ năm 2015 đến năm 2017 Cụ thể, năm 2015, dư nợ này đạt khoảng 125 tỷ đồng, nhưng đến năm 2016, con số này đã tăng 50,32% lên hơn 187 tỷ đồng Tiếp tục xu hướng tăng trưởng, năm 2017, dư nợ tài trợ xuất nhập khẩu tiếp tục gia tăng, mặc dù với tốc độ thấp hơn, đạt 227 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 21,18%.
Tỷ trọng của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu ngày càng tăng lên, đóng góp từ 15,9%( năm 2015) tới 20,2% (năm 2017) trong tổng dƣ nợ cấp tín dụng
Về cơ cấu dƣ nợ tín dụng xuất nhập khẩu:
“Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dƣ nợ Xuất khẩu - Nhập khẩu qua các năm”
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Techcombank-CN Ba Đình)”
Dƣ nợ tín dụng tài trợ X
Dƣ nợ tín dụng tài trợ N
Dƣ nợ tín dụng tài trợ X
Dƣ nợ tín dụng tài trợ N
Dƣ nợ tín dụng tài trợ X
Dƣ nợ tín dụng tài trợ N
Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của chi nhánh chủ yếu tập trung vào nhập khẩu, với tỷ trọng dư nợ tài trợ nhập khẩu luôn vượt trội hơn so với xuất khẩu, chiếm trên 65% Cụ thể, vào năm 2015, dư nợ tài trợ nhập khẩu chiếm 65% tổng dư nợ tài trợ xuất nhập khẩu, trong khi dư nợ tài trợ xuất khẩu chỉ chiếm 35% Tình hình này tiếp tục diễn ra trong năm 2016.
Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
“Qua những phân tích ở trên về thực trạng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu có thể thấy những kết quả mà Techcombank đạt đƣợc:”
Quy mô hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu ngày càng mở rộng, với tổng dư nợ đạt trên 227.44 tỷ đồng vào cuối năm 2017 Tại khu vực Hà Nội, Techcombank có khoảng 25 chi nhánh, trong đó Chi nhánh Ba Đình chiếm 10% tổng dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, theo báo cáo tổng kết hoạt động của các chi nhánh tại Hà Nội năm 2017.
Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng qua các năm, với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tài trợ cao hơn so với hoạt động tín dụng tổng thể Tỷ trọng dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu trong tổng dư nợ cũng tăng dần theo thời gian Đặc biệt, trong giai đoạn 2015-2017, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của chi nhánh này cao hơn khoảng 1.5 lần so với chi nhánh Hoàng Quốc Việt, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động này trong hệ thống ngân hàng.
Chi nhánh đáp ứng nhu cầu của các nhóm khách hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Các khách hàng truyền thống chủ yếu là các tập đoàn lớn trong ngành viễn thông, y tế và dược phẩm, như Tập đoàn Y Tế Việt, Công ty Nhất Minh, Công ty VietMedical, Tổng công ty Thiết bị Y Tế Việt Nam và Tổng công ty Dịch vụ Viễn thông Việt Nam Nhóm khách hàng này đóng vai trò quan trọng trong việc giúp chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng về dư nợ cũng như tính ổn định trong thu nhập.
Chi nhánh Ba Đình của Techcombank đã thành công trong việc triển khai đầy đủ các sản phẩm ngân hàng hiện có, góp phần duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao trong hệ thống.
Công tác quản trị rủi ro trong tín dụng xuất nhập khẩu tại Techcombank được thực hiện hiệu quả, với tỷ lệ nợ nhóm quá hạn duy trì ở mức thấp Đồng thời, tỷ lệ nợ xấu cũng luôn thấp hơn so với toàn bộ chi nhánh và hệ thống của ngân hàng.
Trong giai đoạn 2015-2017, chi nhánh đã duy trì sự tăng trưởng ấn tượng trong thu nhập từ hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, đạt khoảng 65% Tốc độ này vượt trội hơn so với chi nhánh Hoàng Quốc Việt, chỉ đạt 45%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và hiệu quả của chi nhánh trong lĩnh vực này (Nguồn: Tính toán dựa theo báo cáo tổng kết hoạt động của các chi nhánh và toàn hệ thống năm 2017 của TCB)
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Chi Nhánh Ba Đình vẫn còn những hạn chế:
Dư nợ tăng nhanh trong khi thu nhập chỉ tăng chậm, chủ yếu về số lượng mà không cải thiện chất lượng Việc hạ lãi suất và giảm phí không đảm bảo hiệu quả bền vững cho hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu Sự gia tăng dư nợ chủ yếu do yếu tố khách quan của nền kinh tế và hoạt động của khách hàng truyền thống, chứ không phải từ việc mở rộng khách hàng hay nâng cao chất lượng sản phẩm và đầu tư công nghệ hiện đại Điều này dẫn đến hiệu suất sinh lời của hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu bị giảm sút.
Thu nhập phi tín dụng chỉ chiếm khoảng 7% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, và tỷ lệ này đang có xu hướng giảm dần Trong khi đó, quy mô dư nợ và thu nhập từ hoạt động tín dụng lại đang tăng lên.
.Biểu đồ 2.7: Cơ cấu thu nhập
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động của Techcombank- CN Ba Đình)
Theo biểu đồ, tỷ lệ thu nhập phi tín dụng của chi nhánh luôn chiếm trên 13% tổng thu nhập, trong khi đó, trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, thu nhập phi tín dụng chỉ chiếm khoảng 7% so với thu nhập từ hoạt động tín dụng Điều này cho thấy hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu chưa đạt hiệu quả cao.
Cơ cấu dư nợ tín dụng tài trợ hiện chưa được cân bằng, với tỷ lệ tín dụng tài trợ nhập khẩu chiếm trên 70% tổng dư nợ tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu qua các năm.
Việc quá phụ thuộc vào một nhóm khách hàng nhất định, bao gồm các tổng công ty trong lĩnh vực Công nghệ thông tin, viễn thông và Thiết bị y tế, đã dẫn đến tình trạng dƣ nợ chủ yếu tập trung vào bộ phận này.
Kết luận chung cho thấy Hiệu quả hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của Chi nhánh Ba Đình đã đạt được nhiều kết quả tích cực, bao gồm tăng trưởng mạnh về quy mô dư nợ và kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn ở mức thấp Chi nhánh cũng đã đáp ứng tốt nhu cầu của các khách hàng truyền thống như Tổng Công ty và tập đoàn lớn Tuy nhiên, khi xem xét từ góc độ hiệu quả tài chính, vẫn còn những vấn đề cần cải thiện trong hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu.
Thu nhập từ tín dụng
Thu nhập từ huy động vốn
Thu nhập từ dịch vụ
Thu nhập từ tín dụng Thu nhập từ huy động vốn Thu nhập từ dịch vụ
Thu nhập từ tín dụng Thu nhập từ huy động vốn Thu nhập từ dịch vụ
Chi nhánh Ba Đình đang đối mặt với một số hạn chế ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi và thu nhập phi tín dụng Những vấn đề này liên quan đến hiệu quả hoạt động, đặc biệt là trong cơ cấu khách hàng và cơ cấu sản phẩm Phân tích nguyên nhân của những hạn chế này sẽ được trình bày trong phần tiếp theo của luận văn.
2.3.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Nhiều nguyên nhân gây ra hạn chế trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của chi nhánh, và những nguyên nhân này sẽ được phân tích cụ thể trong phần tiếp theo.
Việc Việt Nam mở cửa thị trường tài chính ngân hàng theo cam kết gia nhập WTO và các hiệp định thương mại quốc tế đã tạo điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài mở rộng hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu Hơn 60% kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam đến từ các doanh nghiệp FDI, và họ thường chọn các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam do những ngân hàng này phục vụ cho công ty mẹ ở nước ngoài Ngoài ra, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng đang nỗ lực thu hút doanh nghiệp trong nước nhờ vào lợi thế về vốn, lãi suất cạnh tranh, cũng như kinh nghiệm và mạng lưới đại lý toàn cầu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NH NH BA Đ NH
Định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Techcombank- Chi nhánh Ba Đình
3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của Việt Nam
Trong "Quyết định số 2471/QĐ-TTg", Thủ tướng Chính phủ đã xác định vai trò quan trọng của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu trong chiến lược phát triển hàng hóa giai đoạn 2011-2020, với định hướng đến năm 2030 Quyết định này nêu rõ các khía cạnh cơ bản nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng, từ đó hỗ trợ hiệu quả cho xuất nhập khẩu của đất nước.
Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ của nền kinh tế, đặc biệt là trong việc cung cấp tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Tín dụng này giúp doanh nghiệp duy trì dòng vốn, giảm rủi ro và thúc đẩy giao dịch thương mại quốc tế, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Chính phủ cần xây dựng các quỹ và chương trình phân bổ vốn ngân sách một cách rõ ràng, nhằm tăng cường nguồn vốn cho các ngân hàng trong hoạt động tín dụng phục vụ xuất nhập khẩu.
Vào thứ ba, các cơ quan chức năng sẽ phối hợp để hỗ trợ các ngân hàng tiếp cận nguồn vốn từ các quỹ và chính phủ nước ngoài, nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng cho xuất nhập khẩu.
Để mở rộng thị trường, cần phối hợp với các ngân hàng tổ chức hội nghị xúc tiến đầu tư, đồng thời phát triển quan hệ ngoại thương liên quan đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng.
Vào thứ năm, chúng ta sẽ tiến hành từng bước thiết lập hành lang pháp lý và các giới hạn phù hợp cho ngành nghề cũng như vốn cụ thể trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, nhằm đáp ứng những đặc thù riêng của lĩnh vực này.
Vào thứ sáu, chúng ta sẽ tập trung vào việc xây dựng một nhóm các ngân hàng hàng đầu chuyên về tài trợ xuất nhập khẩu, nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các quốc gia trong khu vực Điều này sẽ giúp hỗ trợ mạnh mẽ cho hoạt động xuất nhập khẩu của nền kinh tế, không chỉ trong nước mà còn trên quy mô toàn cầu.
Vào thứ bảy, chúng ta sẽ tập trung vào việc định hướng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cho các ngành nghề mới và tiềm năng Đồng thời, cần củng cố vai trò của hoạt động này trong các ngành nghề truyền thống, nơi mà quốc gia có lợi thế cạnh tranh.
Ưu tiên hỗ trợ vốn và chính sách cho các ngân hàng cấp tín dụng nhằm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu bền vững Điều này tập trung vào việc hỗ trợ doanh nghiệp mở rộng thị trường và khai thác các thị trường mới tiềm năng.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Techcombank- Chi nhánh Ba Đình
Dựa trên định hướng phát triển chung của Techcombank Việt Nam, Chi nhánh Ba Đình đã xác định phương hướng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu.
Để nâng cao hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, cần gia tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn ngoại tệ Bên cạnh đó, việc mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế cũng rất quan trọng, giúp tạo điều kiện cho sự phát triển của các hình thức tài trợ xuất nhập khẩu.
Kinh doanh đối ngoại và hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cần đảm bảo đạt lợi nhuận cao, đồng thời giảm thiểu rủi ro và bảo vệ an toàn vốn vay Điều này không chỉ giúp nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của hoạt động thương mại quốc tế.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban, đảm bảo sự nhịp nhàng và thông suốt trong việc trao đổi thông tin.
Năm nay, mục tiêu chính là xây dựng và thực hiện hiệu quả chiến lược khách hàng, duy trì và nâng cao mối quan hệ với khách hàng hiện tại, đồng thời mở rộng quy mô khách hàng thông qua việc phát triển khách hàng tiềm năng Việc thu hút thêm khách hàng mới sẽ là nhiệm vụ trọng tâm, giúp giảm bớt sự phụ thuộc vào nhóm khách hàng truyền thống, từ đó đảm bảo hiệu quả và phân tán rủi ro.
Sáu là, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ, hướng tới phương châm thân thiện, gần gũi với khách hàng, lấy chất lƣợng dịch vụ làm hàng đầu
Cuối cùng, việc hiện đại hóa nền tảng công nghệ ngân hàng là rất cần thiết, bao gồm nâng cấp cơ sở vật chất và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng cũng như chuyên viên quan hệ khách hàng Cần phân công công việc hợp lý, áp dụng hình thức khen thưởng và kỷ luật thích đáng để khuyến khích tinh thần trách nhiệm và kích thích động cơ làm việc của nhân viên.
(Nguồn: Báo cáo định hướng phát triển của chi nhánh Ba Đình v hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu)
Giải pháp hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu ở Techcombank- Chi nhánh Ba Đình
Techcombank- Chi nhánh Ba Đình
3.2.1 Nhóm giải pháp về quản trị điều hành
3.2.1.1 Đẩy mạnh huy động vốn và tìm kiếm nguồn vốn đầu vào giá rẻ
Hiện nay, Techcombank triển khai nhiều chương trình tặng thưởng và cấp bù vốn nội bộ cho khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu (XNK) thông qua các gói tín dụng ưu đãi Cụ thể, khách hàng vay theo gói tín dụng ưu đãi và duy trì số dư tiền gửi bình quân từ 8% đến 15% dƣ nợ sẽ nhận được mức cấp bù chi phí vốn từ 0.25% đến 0.35%/năm, và nguồn thu này sẽ được tính vào thu nhập tín dụng của Chi nhánh Trong bối cảnh chi phí vốn đầu vào của hoạt động tín dụng đang được điều hành tập trung, các cơ chế động lực này là giải pháp quan trọng nhằm cải thiện lợi nhuận và hiệu quả hoạt động tín dụng, đặc biệt khi Techcombank đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác.
Đối với các tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu có quan hệ tín dụng tại chi nhánh, việc duy trì số dư tiền gửi cao trong thời gian dài không chỉ giúp khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi theo quy định mà còn có cơ hội nhận các ưu đãi tín dụng như giảm lãi suất cho vay và giảm phí dịch vụ.
Chi nhánh cung cấp 60 dịch vụ thanh toán trong nước và giao dịch thanh toán quốc tế, cùng với ưu đãi về tỷ giá mua bán ngoại tệ Bên cạnh đó, khách hàng còn được hưởng chính sách chăm sóc đặc biệt, như tặng thêm coupon lãi suất cho việc tái ký khoản tiền gửi khi đến hạn hoặc coupon lãi suất khi tham gia sản phẩm tiền gửi khác, kết hợp với nhiều ưu đãi về phí dịch vụ và chăm sóc khách hàng.
Chi nhánh nghiên cứu và triển khai các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu và lợi ích của từng đối tượng khách hàng Đối với các tổ chức tài chính lớn, yêu cầu hàng đầu là tần suất giao dịch cao, quy mô giao dịch lớn, cùng với thời gian xử lý nhanh và tỷ giá hợp lý Trong khi đó, cá nhân có nhu cầu bán ngoại tệ để gửi tiết kiệm lại chú trọng đến lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi và khả năng rút vốn linh hoạt.
Việc triển khai chính sách chăm sóc khách hàng cho những giao dịch gửi tiền bằng ngoại tệ sẽ thúc đẩy hoạt động mua bán ngoại tệ tại chi nhánh Khi khách hàng đã có trải nghiệm gửi tiền bằng ngoại tệ và nhận được sự chăm sóc tốt từ chi nhánh, họ sẽ có xu hướng cân nhắc bán ngoại tệ cho ngân hàng khi cần chuyển đổi sang nội tệ.
Để tối ưu hóa lợi thế từ phạm vi hoạt động, chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và triển khai nhiều chính sách chăm sóc khách hàng hơn Trong năm 2017, chi nhánh chỉ thực hiện một số chương trình mua bán ngoại tệ kèm quà tặng để tri ân khách hàng, cho thấy sự cần thiết phải nâng cao các hoạt động chăm sóc khách hàng để thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn.
3.2.1.2 Định hướng chiến lược tài trợ a) Chiến lƣợc khách hàng
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, chính sách khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Để tăng cường mối quan hệ với khách hàng và đối tác, ngân hàng cần đa dạng hóa các dịch vụ và sản phẩm của mình Tuy nhiên, việc tập trung quá nhiều vào một số ngành như thiết bị y tế và viễn thông có thể gây bất lợi cho việc phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Để thu hút thêm nhiều khách hàng mới, 61 nhánh cần áp dụng nhiều biện pháp đa dạng hóa trong kinh doanh các lĩnh vực khác nhau Nguyên tắc quan trọng là không nên đặt tất cả trứng vào một rổ, mà phải có các định hướng cụ thể để phát triển bền vững.
Một là, định hướng về ngành nghề, khách hàng mục tiêu: Xác định một số ngành nghề mục tiêu, có lợi thế trong việc tiếp cận khách hàng mới:
Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, đặc biệt là những đối tác của các công ty có quan hệ tín dụng tại chi nhánh, có thể tận dụng uy tín và lợi thế của chi nhánh về nguồn ngoại tệ cũng như khả năng triển khai các sản phẩm phái sinh như hoán đổi tiền tệ chéo, tín dụng phái sinh và hoán đổi lãi suất Ngoài ra, việc hợp tác với các nhà phân phối và đơn vị cung ứng có quan hệ làm ăn với các tập đoàn lớn như Tổng Công ty Y Tế Việt, Vietmedical và Tổng công ty Dịch vụ Viễn thông sẽ giúp chi nhánh Ba Đình khai thác tối đa mối quan hệ đã được xây dựng với các tổng công ty và tập đoàn lớn.
Khách hàng tại các khu công nghiệp lân cận, đặc biệt là những khu có nhiều doanh nghiệp FDI và hoạt động xuất nhập khẩu, đang duy trì quan hệ tín dụng với Chi nhánh tại Khu công nghiệp Từ Sơn – Bắc Ninh và Khu Công nghiệp Quế.
Chi nhánh Võ – Bắc Ninh cần tận dụng mối quan hệ với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và giới thiệu sản phẩm Trong thời gian tới, việc tăng cường các hoạt động tiếp cận doanh nghiệp xuất nhập khẩu là rất quan trọng, đặc biệt khi số lượng doanh nghiệp trong nội thành hạn chế Do đó, việc mở rộng tiếp cận các khu công nghiệp lân cận sẽ giúp gia tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ và thu nhập từ hoạt động xuất nhập khẩu.
Ngân hàng cần tăng cường quảng bá thông tin về chi nhánh, các chính sách định hướng và sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp Thời gian qua, việc tiếp xúc với khách hàng thông qua các chương trình hội thảo đã mang lại nhiều cơ hội để nâng cao nhận thức và kết nối với khách hàng.
Chi nhánh cần tổ chức các chương trình tiếp xúc khách hàng định kỳ và đặt bàn tư vấn tại các hội thảo lớn để tăng cường giao lưu với doanh nghiệp xuất nhập khẩu và doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt trong các sự kiện quan trọng.
Cán bộ tín dụng cần chủ động tiếp cận khách hàng để không chỉ quảng bá hình ảnh của ngân hàng mà còn thu thập thông tin và hiểu rõ nhu cầu của họ.
Bốn là, đào tạo nhân viên có tác phong giao tiếp và phục vụ khách hàng chuyên nghiệp để gây ấn tƣợng với khách hàng
Năm là, áp dụng các chính sách để thu hút khách hàng: Hoa hồng môi giới, viếng thăm, quà tặng tới khách hàng các dịp lễ tết…
Để thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu ngân hàng cần phân loại và áp dụng chính sách hợp lý Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm, ngân hàng có thể cung cấp các ưu đãi về lãi suất và triển khai các sản phẩm dịch vụ tiện ích như cho vay hạn mức hoặc thấu chi Trong khi đó, với khách hàng mới, ngân hàng nên chú trọng vào dịch vụ chăm sóc khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút và giữ chân họ.
Một số kiến nghị
Trong hoạch định chính sách xuất nhập khẩu, cần chú trọng đến sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng bên cạnh các mục tiêu kinh tế Mọi sự thay đổi cần có lộ trình rõ ràng để các ngân hàng có thời gian thích ứng và thực hiện các chính sách phù hợp.
Quy định về cung cấp thông tin trong lĩnh vực xuất nhập khẩu là rất quan trọng do hoạt động của các doanh nghiệp này liên quan đến nhiều quốc gia Việc xây dựng một hành lang pháp lý rõ ràng giúp các ngân hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về khách hàng và thị trường, từ đó có thể đối chiếu và so sánh thông tin hiệu quả hơn Hiện nay, chỉ những tập đoàn và tổng công ty lớn mới có khả năng thuê các công ty kiểm toán quốc tế để hỗ trợ trong việc tuân thủ các quy định này.
Nhiều doanh nghiệp, khi bắt buộc phải kiểm toán, thường thuê các công ty kiểm toán kém chất lượng để gian lận Tuy nhiên, việc này có thể được hạn chế thông qua các quy định chặt chẽ về cung cấp thông tin trong hoạt động xuất nhập khẩu.
Để đảm bảo hoạt động xử lý tài sản đảm bảo nợ diễn ra nhanh chóng, cần xây dựng hành lang pháp lý phù hợp Mặc dù lý thuyết cho rằng tài sản đảm bảo có thể bù đắp tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng không trả nợ, thực tế cho thấy giá trị thu hồi từ việc phát mại tài sản này thường rất thấp, không đủ để bù đắp thiệt hại Nguyên nhân chính là thời gian xử lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật quá dài Đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, việc lưu kho hàng hóa lâu sẽ dẫn đến chi phí lưu trữ cao và hàng hóa có nguy cơ hư hỏng, làm giảm giá trị thu hồi, chỉ đủ để bù đắp một phần nhỏ giá trị khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng.
3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước
Để tạo lập môi trường công bằng cho các ngân hàng trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, cần nhận thức rằng đây là một hoạt động đặc thù có ảnh hưởng rộng rãi đến nhiều quốc gia Hiện nay, nhiều ngân hàng, từ những đơn vị có kinh nghiệm lâu năm đến những ngân hàng mới, đều tham gia cung ứng sản phẩm tín dụng này Tuy nhiên, tính mở và tự chủ cao trong hoạt động của các ngân hàng hiện tại đã dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, với nhiều ngân hàng hạ thấp khẩu vị rủi ro và lãi suất không có cơ sở để thu hút khách hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát hiệu quả hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, đồng thời thiết lập các quy định cụ thể cho các đối tượng liên quan.
Trong lĩnh vực tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, có 68 hoạt động được triển khai với các giới hạn nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh lành mạnh Các ngân hàng sẽ tập trung vào việc phát triển hoạt động tín dụng một cách thực chất và sâu sắc hơn.
CIC hiện chỉ cung cấp thông tin về hoạt động ngân hàng trong lãnh thổ Việt Nam, nhưng để nâng cao hiệu quả tín dụng cho xuất nhập khẩu, cần thiết phải có thông tin về các chủ thể và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Hiện tại, mỗi ngân hàng có thông tin riêng, nhưng việc xây dựng một hệ thống thông tin tập trung với đội ngũ chuyên trách thu thập, phân loại và cung cấp thông tin sẽ gia tăng giá trị dữ liệu và giúp ngân hàng dễ dàng tiếp cận thông tin trong quá trình hoạt động.
Ba là, chúng tôi thực hiện tư vấn và cung cấp thông tin định hướng cho các ngân hàng thương mại, đồng thời xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên trách tổng hợp và phân tích thông tin trong nước và quốc tế Chúng tôi đưa ra những dự báo và tư vấn hữu ích cho 16 hoạt động của các ngân hàng thương mại, cũng như cập nhật phản hồi về tính hợp lý và sự phù hợp của các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng, nhằm thực hiện các chỉnh sửa và bổ sung cần thiết.
3.3.3 Đối với ngân hàng Techcombank Đầu tư hệ thống hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Hiện nay, chi nhánh đã thực hiện việc luân chuyển hồ sơ chứng từ qua mạng nội bộ của Ngân hàng Tuy nhiên, do số lƣợng chi nhánh lớn, hồ sơ, chứng từ của hoạt động tín tài trợ xuất nhập khẩu lại phức tạp nên quá trình luân chuyển hồ sơ diễn ra rất chậm Do vậy, Ngân hàng cần tiếp tục đầu tƣ, hiện đại hóa hệ thống công nghệ, đặc biệt là hệ thống công nghệ nội bộ để nâng cao hiệu quả hoạt động tài trợ xuất nhập nói riêng cũng nhƣ toàn bộ các mảng hoạt động của ngân hàng nói chung Cùng với đó là việc phát triển hệ thống ngân hàng điện tử, hệ thống phần mềm, hệ thống mạng thanh toán quốc tế… vì đây là hệ thống hỗ trợ cho hoạt động tín dụng và cung ứng dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các Chi nhánh, Techcombank cần tăng cường cơ chế thưởng động lực và nâng mức cấp bù chi phí vốn cho vay đầu vào lên tối đa 0.5%/năm Hiện tại, mức cấp bù chỉ từ 0.25% – 0.35%/năm không đủ khuyến khích Chi nhánh hoạt động hiệu quả Đồng thời, việc cấp bù hiện nay chỉ áp dụng cho khách hàng sản xuất kinh doanh XNK có quan hệ tiền gửi và vay tại Chi nhánh, điều này hạn chế khả năng huy động vốn từ đối tượng dân cư và các tổ chức trong nước Do đó, Hội sở chính cần xem xét mở rộng cơ chế cấp bù vốn cho vay đầu vào cho các Chi nhánh, dựa trên kết quả huy động vốn từ các khách hàng không thuộc nhóm XNK.
Để nâng cao hiệu quả trong quy trình nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, cần nhanh chóng hoàn thiện và bổ sung các văn bản hướng dẫn cho những nghiệp vụ phức tạp Điều này sẽ giúp Chi nhánh Ba Đình cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống xử lý giao dịch một cách nhanh chóng và an toàn.
Để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, ngân hàng cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo với sự tham gia của chuyên gia trong và ngoài nước Những khóa học này không chỉ giúp nâng cao chuyên môn mà còn chia sẻ kỹ năng giao dịch và rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đồng thời, việc xây dựng văn hóa kinh doanh lành mạnh và củng cố khả năng ngoại ngữ cho nhân viên cũng rất quan trọng, nhằm tạo điều kiện cho họ tiếp xúc với khách hàng nước ngoài trong hoạt động xuất nhập khẩu.
Việc Việt Nam gia nhập WTO mở ra cơ hội hội nhập kinh tế toàn cầu, nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức cho nền kinh tế nhỏ bé như Việt Nam Để đứng vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, chúng ta cần phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu Hoạt động ngoại thương đã chứng minh sự đúng đắn trong chính sách hội nhập, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, chủ yếu do thiếu vốn Do đó, hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại trở nên cần thiết, giúp thúc đẩy ngoại thương phát triển Techcombank đã nỗ lực đẩy mạnh các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và vị thế của ngân hàng Tuy nhiên, kết quả hoạt động này vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, đòi hỏi TCB cần nghiên cứu và tìm ra giải pháp khắc phục Với sự hỗ trợ từ Nhà nước và doanh nghiệp, hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu chắc chắn sẽ phát triển vững mạnh trong tương lai.
Hoạt động xuất nhập khẩu là lĩnh vực mũi nhọn của nền kinh tế, đóng góp lớn vào tăng trưởng GDP, tạo công ăn việc làm và cải thiện đời sống người lao động Sự phát triển này đi kèm với nhu cầu vốn tín dụng ngày càng tăng, do đó, việc phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại, đặc biệt là Techcombank - Chi nhánh Ba Đình, sẽ giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu không chỉ mang lại lợi ích về doanh thu từ lãi cho vay và phí dịch vụ, mà còn tạo ra cơ cấu khách hàng đa dạng và ổn định cho chi nhánh Vì vậy, thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này là rất quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NHTM 3
1.1.Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của NHTM 3
1.1.1 Khái niệm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của NHTM 3
1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 4
1.1.3 Các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 7
1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của NHTM 15
1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Ngân hàng thương mại 15
1.2.2 Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 16
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Ngân hàng thương mại 19
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI TECHCOMBANK - CHI NH NH BA Đ NH 27
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 27
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank Chi nhánh Ba Đình trong những năm gần đây 29
2.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình 32
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu do Techcombank Ba Đình cung cấp 32
