Giải pháp hiệu quả hoạt Động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong chi nhánh thuận an bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƯƠNG KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI N

Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích đánh giá hoạt động động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân

Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu được sử dụng là phương pháp phân tích và phương pháp thu thập thông tin phân tích Sau khi thực tập tại chi nhánh, tham khảo từ các phòng giao dịch, từ các cán bộ bán hàng kết hợp các phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin từ báo cáo tài chính năm, báo cáo tín dụng

5 Cấu trúc của đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay mục đích sản xuất kinh doanh của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân tại TPBank chi nhánh Thuận An – Bình Dương

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay mục đích sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân cho TPBank chi nhánh Thuận An – Bình Dương

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại và tín dụng ngân hàng

1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động của Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã và đang tồn tại và phát triển từ rất lâu đi kèm theo đó với sự phát triển của nền kinh tế và trở thành một phần quan trọng không thể thiếu trong hệ thống tài chính Bản chất của NHTM như một doanh nghiệp bình thường

Bốn chức năng chính của Ngân hàng thương mại: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và thủ quỹ NHTM được phân loại theo sở hữu, chiến lược kinh doanh và hoạt động

1.1.1.2 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

- Hoạt động huy động vốn:

Huy động vốn được thu hút vốn từ các ngân hàng thông qua việc nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác Đồng thời, có thể phát hành các loại giấy tờ như chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu để thu vốn từ cả trong nước lẫn nước ngoài

- Hoạt động cấp tín dụng:

Căn cứ theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, việc cấp tín dụng được xem là một trong những hoạt động chính của ngân hàng Đây là quá trình thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân với ngân hàng để sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền với điều kiện phải trả lại theo các điều khoản và điều kiện đã được thỏa thuận trước đó Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các loại hình cấp tín dụng khác

- Hoạt động dịch vụ thanh toán:

Ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và duy trì số dư bình quân không thấp hơn mức dự trữ bắt buộc Ngân hàng thương mại được mở tài khoản thanh toán tại tổ chức tín dụng khác và được mở tài khoản tiền gửi, thanh toán ở nước ngoài theo quy định của pháp luật về ngoại hối Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng, bao gồm các phương tiện thanh toán và các dịch vụ thanh toán khác

Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước như séc, đơn đặt hàng, thẻ tín dụng và dịch vụ thu hộ thanh toán Tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước và quốc tế sau khi được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt tài sản

- Hoạt động góp vốn, mua cổ phần:

Các ngân hàng thương mại chỉ có thể sử dụng vốn điều lệ và quỹ dự trữ của mình để góp vốn và mua cổ phần theo các quy định sau:

Các ngân hàng thương mại cần thiết lập hoặc mua lại các công ty con và liên kết để thực hiện các hoạt động kinh doanh như bảo lãnh chứng khoán, môi giới chứng khoán, quản lý và phân phối chứng chỉ quỹ đầu tư chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư chứng khoán và giao dịch cổ phiếu

Các ngân hàng thương mại có thể thành lập và mua lại các công ty con, công ty liên kết tham gia vào các lĩnh vực như quản lý tài sản thế chấp, kiều hối, ngoại hối, vàng, bảo lãnh thanh toán và phát hành

Ngân hàng thương mại được phép đầu tư, mua cổ phần của các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bảo đảm thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tiêu dùng tín dụng, dịch vụ thanh toán trung gian và thông tin tín dụng

Trong trường hợp ngân hàng thương mại muốn đầu tư hoặc mua cổ phần từ doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực khác ngoài các lĩnh vực đã nêu, cần có sự phê duyệt bằng văn bản từ Ngân hàng Nhà nước Việc thành lập công ty con và chi nhánh của

14 ngân hàng thương mại phải tuân thủ đúng luật pháp Ngân hàng thương mại và công ty con của mình được phép mua và nắm giữ cổ phần của các tổ chức tín dụng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh:

Khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản, ngân hàng thương mại được phép cung cấp các hoạt động kinh doanh, dịch vụ như ngoại hối, phái sinh lãi suất, ngoại hối, tiền tệ và các tài sản tài chính khác cho khách hàng trong và ngoài nước Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ các quy định của Luật Ngoại hối khi cung cấp dịch vụ ngoại hối cho khách hàng

Ngân hàng Nhà nước quy định về phạm vi kinh doanh ngoại hối, các điều kiện, trình tự và thủ tục để chấp thuận việc kinh doanh ngoại hối cũng như kinh doanh và cung ứng sản phẩm phái sinh của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Định nghĩa Tín dụng và Tín dụng Ngân hàng

“Tín dụng là một phạm trù kinh tế của nền kinh tế hàng hóa, phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa chủ sở hữu và người sử dụng vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi khi đến hạn Đây là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp và cá nhân.”

Tổng quan hoạt động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân ở Ngân hàng thương mại

1.2.1 Vai trò của vốn đối với việc sản xuất kinh doanh

Việc bắt đầu kinh doanh không chỉ cần vốn mà còn cần có điều kiện vật chất Điểm khởi đầu quan trọng nhất để bắt đầu hoạt động kinh doanh là phải có một số vốn đầu tư ban đầu Vốn kinh doanh là yếu tố quan trọng để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh của bạn Nếu thiếu vốn, sẽ không thể tiến hành bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Vốn kinh doanh giúp bạn tính toán và lập kế hoạch kinh doanh hiệu quả

Theo quy định của pháp luật, để thành lập và hoạt động, cần phải có một số vốn tối thiểu theo quy định của nhà nước, hay còn gọi là vốn pháp định

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế Không chỉ đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn giúp mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật và áp dụng công nghệ mới để thành công trong môi trường cạnh tranh

Vốn tín dụng từ ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân và doanh nghiệp tư nhân duy trì quá trình sản xuất liên tục và đóng góp vào sự phát triển kinh tế Nó cũng giúp cá nhân và doanh nghiệp tư nhân cơ hội đổi mới công nghệ và cơ cấu sản xuất, cũng như thoả mãn và chớp lấy cơ hội kinh doanh

Khi có cơ hội kinh doanh, các cá nhân, công ty có thể nhanh chóng vay vốn ngân hàng để phát triển kinh doanh, tăng cường sản xuất nhằm chiếm lĩnh thị trường Tùy theo

18 cơ hội kinh doanh, có nhiều hình thức cho vay khác nhau dành cho cá nhân và doanh nghiệp tư nhân với thời hạn trả nợ linh hoạt Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng, phù hợp với nhiều đối tượng và mục đích sử dụng tiền khác nhau.

1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân

Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng cá nhân là hoạt động cung cấp vốn kịp thời cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất hàng hoá, dịch vụ và kinh doanh cho khách hàng mục tiêu là cá nhân, hộ kinh doanh, công ty cổ phần Đặc điểm của nhóm khách hàng cá nhân :

Sự kiện còn kết hợp sản xuất và khởi nghiệp Khách hàng cá nhân thường trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh và do đó có quyền quyết định Vì vậy, cho họ quyền tự do làm việc và độc lập để họ có thể tận dụng các cơ hội việc làm Ngoài ra, hoàn cảnh cá nhân của khách hàng có thể dễ dàng thay đổi Như đã đề cập, khách hàng cá nhân chủ yếu tham gia vào các hoạt động kinh doanh, thương mại hoặc là doanh nhân

Thiếu năng lực tài chính: Do nguồn tài trợ cho các hoạt động, hoạt động thương mại của khách hàng cá nhân chủ yếu đến từ tiền của khách hàng nên họ tạo dựng uy tín kinh doanh chủ yếu bằng cách vay tiền Vì vậy, rất khó để đầu tư vào các dự án dài hạn và lập kế hoạch tốt ngay từ đầu Để tiếp cận được vốn của ngân hàng, khách hàng cá nhân phải đáp ứng các điều kiện chung do ngân hàng nhà nước quy định và các điều kiện đặc biệt do ngân hàng tài trợ quy định Một số điều kiện phổ biến là:

- Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành nghề (còn hiệu lực) hoặc không đăng ký kinh doanh nhưng thực tế đang hoạt động kinh doanh (đối với những ngành nghề mà pháp luật quy định không bắt buộc phải đăng ký kinh doanh)

- Trình bày được phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu quả

- Có vốn tự có tham gia vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Khả năng tài chính đảm bảo hoàn trả nợ vay

- Có tài sản thế chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, Các tài sản khác được Ngân hàng chấp nhận) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu của chính người vay hoặc được bên thứ ba có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh

Các khoản vay đối với khách hàng cá nhân thường có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay thì rất lớn

Chất lượng khoản vay: Chất lượng khoản vay khách hàng cá nhân thường khá tốt Do số lượng khoản cho vay lớn và giá trị không lớn nên có thể nói mức độ rủi ro của ngân hàng là tương đối thấp

Về thời gian vay: Theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, tùy theo phương án sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng Nhìn chung, thời hạn cho vay của khách hàng cá nhân và công ty tư nhân chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn

Hiệu quả cho vay Ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm cho hiệu quả cho vay

Hiệu quả có thể được hiểu theo nhiều cách khác nhau tùy theo lĩnh vực cụ thể, tuy nhiên nói chung, trong bối cảnh kinh tế, hiệu quả thường được đánh giá thông qua việc so sánh giữa chi phí và các lợi ích thu được, với mục tiêu là đạt được nhiều lợi ích nhất với chi phí thấp nhất Hoạt động cho vay của ngân hàng hiệu quả khi đạt được các mục tiêu kinh tế và xã hội, từ đó đảm bảo sự phát triển bền vững Trong kinh tế học, mục tiêu là đảm bảo rằng tổng số tiền vay không tăng nhanh hơn thu nhập từ việc cho vay; hoặc tổ chức tín dụng mở rộng việc cho vay để tăng thu nhập, đồng thời đảm bảo tốc độ tăng trưởng của tiền cao hơn tốc độ tăng trưởng của lưu thông tiền tệ

Hiện nay, nó cũng thực hiện các hoạt động tín dụng Mục đích xã hội là sử dụng vốn nợ có hiệu quả, đúng mục đích tốt của khách hàng, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế đất nước bằng cách tạo ra nhiều tiền hơn giúp khách hàng trả nợ, thanh toán sản

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng

1.3.2.1 Đảm bảo nguyên tắc vay

Mọi tổ chức kinh tế đều hoạt động theo những nguyên tắc nhất định Do tính chất đặc thù của ngân hàng là một tổ chức kinh tế nên hoạt động của ngân hàng ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước nên có những nguyên tắc khác nhau Nguyên tắc cho vay là nguyên tắc quan trọng đối với mỗi ngân hàng Để đánh giá hiệu quả của khoản vay, trước tiên phải xem xét nguyên tắc cho vay Sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng Trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn theo hợp đồng tín dụng

1.3.2.2 Cho vay đảm bảo có điều kiện

Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Đối với khách hàng vay có tư cách pháp nhân nước ngoài thì phải có năng lực pháp luật và năng lực theo pháp luật của nước hoặc cá nhân mà gia đình có tư cách pháp nhân Trường hợp pháp luật nước ngoài không có quy định tại Điều Bộ luật dân sự nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam hoặc các điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc gia nhập

Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

Có năng lực tài chính để hoàn trả khoản vay trong khoảng thời gian đã thỏa thuận

Có dự án đầu tư, chương trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ áp dụng có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, kế hoạch hoạt động trọn đời khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật Thực hiện các quy định về bảo đảm tín dụng theo quy định của Chính phủ và sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bên cạnh đó, từng ngân hàng thương mại thiết lập các quy định riêng về việc cho vay nhằm đảm bảo mục tiêu, yêu cầu hoạt động và chiến lược kinh doanh của mình Để đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng, cần phối hợp giữa các yêu cầu từ ngân hàng nhà nước và các yêu cầu kinh doanh cụ thể từ ngân hàng thương mại để đảm bảo tính khách quan và hiệu quả của việc đánh giá

1.3.2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời

Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng được tính bằng cách lấy thu nhập từ hoạt động tín dụng trừ chi phí cho vay Yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến lãi suất là lãi suất vay ngân hàng Lãi suất cao cũng làm tăng lợi nhuận, nhưng lãi suất rất cao cũng làm giảm hiệu quả kinh doanh của khách hàng, dẫn đến giảm tính cạnh tranh Lãi suất thay đổi tùy từng thời điểm tùy thuộc vào chính sách kinh doanh của Ngân hàng

Số dư ngân hàng cũng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá khả năng sinh lời của việc cho vay Dư nợ là số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng và còn lại sau khi trả hết khoản vay hiện tại Có nhiều loại dư nợ nhưng trong phần này chúng ta sẽ chỉ nói đến lãi suất trên dư nợ và quá trình phân chia dư nợ để đánh giá rủi ro được minh họa ở phần chỉ số rủi ro Số dư nợ lớn có thể xuất phát từ lượng khách hàng đông hoặc khoản vay lớn

Dư nợ cho vay càng lớn thì ngân hàng càng sinh lời nhiều, điều này cho thấy khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng của ngân hàng

- Nhóm chỉ tiêu phản ánh rủi ro

Rủi ro cho vay là khả năng mất ngân hàng do khách hàng không có khả năng hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng Các chỉ số rủi ro trong quá trình tín dụng bao gồm: nợ quá hạn, nợ khó đòi, nợ khó đòi, nợ khó đòi, đa dạng hóa, tín dụng và lựa chọn người đi vay, uy tín tín dụng của người đi vay, bảo lãnh tín dụng, quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và người đi vay khách hàng, môi trường làm việc

Nợ quá hạn là chỉ tiêu tốt nhất thể hiện mức độ rủi ro của khoản vay Nợ quá hạn là

22 khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn

* Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;

- Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 1 theo quy định tại Khoản 2 Điều này

* Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày

- Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu);

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 Điều này

* Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này

- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 Điều này

* Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 Điều này

* Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn

- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý

- Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại Khoản 3 Điều này ”

Trong các khoản nợ quá hạn thì nhóm nợ xấu ( thuộc nhóm 3,4,5) trên tổng dư nợ đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nọ quá lớn và tăng liên tục qua các năm thể hiện hiệu quả yếu kém trong cho vay

Tài sản đảm bảo: Các khoản vay có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm Trong trường hợp vay tín chấp, ngân hàng phải chắc chắn về khả năng trả nợ của khách hàng hoặc do chính phủ quy định Bảo lãnh giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không tuân theo hợp đồng Tuy nhiên, với cách quản lý tốt và điều kiện cạnh tranh ngày càng khó khăn, điều kiện bảo lãnh của các ngân hàng ngày càng được mở rộng Điều này giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng, nhưng nếu ngân hàng không quản lý tốt, hiệu quả của khoản vay cũng gặp rủi ro Các ngân hàng thường trích lập dự phòng rủi ro để đối phó với hậu quả có thể xảy ra khi rủi ro xảy ra Dự phòng rủi ro là một khoản tiền dành để bù đắp tổn thất có thể phát sinh do khách hàng không tuân theo cam kết Theo quy định của Nhà nước, dự phòng rủi ro được tính dựa trên số dư của phần chính khoản vay

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MỤC ĐÍCH SẢN XUẤT KINH DOANH

Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong

Ngân hàng TMCP Trung ương Tiên Phong - tên công ty quốc tế là TienPhongBank, Công ty Cổ phần Thương mại Tiên Phong Bank, được thành lập theo giấy phép số 123/GP- NHNN ngày 5 tháng 5 năm 2008 của Thống đốc Ngân hàng Việt Nam Giấy chứng nhận ĐKKD số 0102744865 do Bộ Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp lần đầu ngày 12 tháng 5 năm 2008, đăng ký sửa đổi ngày 19 tháng 1 năm 2008 Ngày 6 tháng 6 năm 2008 Ngày 06/06/2008 Ngân hàng Tiên Phong chính thức khai trương và đi vào hoạt động, vốn điều lệ 1.000 tỷ đồng và lộ trình tăng vốn điều lệ lên ít nhất 3.000 tỷ đồng sau 1 năm hoạt động Trụ sở chính của ngân hàng ban đầu được đặt ở tòa nhà TTC, phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội Hiện nay, trụ sở chính đã được chuyển về số 57 Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

TienPhongBank được thành lập bởi Công ty Phát triển Đầu tư Công nghệ FPT; Công ty công nghệ thông tin VMS Mobifone; Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Vinare và một số cổ đông khác Sự đầu tư và hợp tác của ba tổ chức lớn này mang lại cho TienPhongBank những gì tốt nhất về công nghệ thông tin, công nghệ truyền thông di động và tài chính Đây là những yếu tố quan trọng cho thấy Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tài chính ngân hàng đáng tin cậy, tiện lợi, thuận tiện và những sản phẩm tiện lợi,

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Tiên Phong tại chi nhánh Thuận An – Bình Dương

Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thuận An – Bình Dương là tiền thân của

25 ngân hàng TMCP Tiên Phong Sở giao dịch Hà Nội

Theo công văn của Nhà nước quy định một tổ chức tín dụng cho phép có một sở giao dịch Do đó ngày 12/12/2020 TPBank Thuận An (thuộc TPBank Bình Dương) đi vào hoạt động tại địa điểm mới tại số A1.03-A1.04 khu nhà ở thương mại Phú Hồng Phát, đường 22 tháng 12, phường Thuận Giao, thành phố Thuận An, Bình Dương (Theo Công văn 1494/BDU3)

Số lượng nhân viên của chi nhánh chỉ gồm 20 - 30 người sau khi mới thành lập, thời điểm cao nhất là 25 nhân viên khi chỉ mới thành lập được 2 năm, còn trung bình là khoảng

22 nhân viên Phần lớn nhân viên trong chi nhánh có trình độ đại học và trên đại học Nhân viên là những người trẻ tuổi, năng động, nhiệt tình với công việc

Phương châm hoạt động của ngân hàng là phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tình, cùng sự hỗ trợ của nền tảng công nghệ và hệ sinh thái số tiền, các điểm giao dịch mới hứa hẹn sẽ trở thành địa chỉ tin cậy cho khách hàng trên địa bàn với trái nghiệm giao dịch và sản phẩm- dịch vụ tài chính - ngân hàng

- Slogan: “Vì chúng tôi hiểu bạn”

2.1.4 Bộ máy tổ chức và hoạt động

- Ba giám đốc (chi nhánh, doanh nghiệp, cá nhân dịch vụ khách hàng)

- Ba trưởng phòng khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân và chăm sóc khách hàng)

- Hai phòng nghiệp vụ: phòng nghiệp vụ hỗ trợ và phòng giao dịch ngân quỹ

(Mô tả công việc chính của các chức danh tại ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Thuận An – Bình Dương) Trưởng đơn vị:

Xây dựng kế hoạch ngắn hạn và dài hạn của Sở Giao dịch/ chi nhánh Đề xuất phương án phát triển phù hợp với từng thời kỳ

Tổ chức thực hiện phương án hoạt động kinh doanh của Sở Giao dịch/ chi nhánh đã

27 được TGĐ phê duyệt Điều hành và quyết định các vấn đề về hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật, Điều lệ và nghị quyết của HĐQT, chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của Sở Giao dịch/ chi nhánh

Hướng dẫn, kiểm tra, tổng kết phân tích, đánh giá việc thực hiện và hiệu quả kinh doanh của Sở Giao dịch/ chi nhánh Đại diện Ngân Hàng Tiên Phong trong quan hệ tố tụng, tranh chấp theo ủy quyền được giao

Phòng khách hàng cá nhân (KHCN):

- Nhân sự gồm : + Trưởng KHCN(CBL)

+ Tư vấn tài chính cá nhân ( PFC- L,PFC) + Phân tích tín dụng cá nhân (CA- L,CA)

+ Trưởng KHCN: xây dựng tổ chức thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh, tư vấn hoặc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng, duy trì quan hệ khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới, đào tạo hướng dẫn nghiệp vụ cho nhân viên mới

+ PFC là người duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới bằng cách giới thiệu các sản phẩm Khoa học Công nghệ, đồng thời bán các sản phẩm cho doanh nghiệp khách hàng, hướng dẫn và tư vấn họ về cách sử dụng các sản phẩm Khoa học Công nghệ, cũng như cập nhật thông tin khách hàng, đánh giá và đề xuất cấp tín dụng cho các khách hàng cá nhân theo phạm vi được giao

+ CA thu thập và phân tích thông tin, đưa ra nhận xét cùng đề xuất đối với nhu cầu tín dụng của khách hàng

Phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN):

+ Trưởng Kinh doanh Doanh nghiệp: xây dựng tổ chức thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh, tư vấn hoặc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới, đào tạo và hướng dẫn kỹ năng nghề cho nhân viên mới

+ Nhân viên duy trì mối quan hệ/kỹ thuật viên/marketing duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng mới, giới thiệu các sản phẩm Kinh doanh Doanh nghiệp, bán các sản phẩm Khoa học Công nghệ, hướng dẫn và tư vấn khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm Kinh doanh Doanh nghiệp, cập nhật thông tin khách hàng, đánh giá và đề xuất cấp tín dụng cho Kinh doanh Doanh nghiệp trong phạm vi cho phép, tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng trong việc thanh toán quốc tế

+ CA thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho KHDN theo quy định

Phòng giao dịch và ngân quỹ:

- Nhân sự gồm: + Giao dịch viên (teller)

+ Thực hiện thanh toán và quyết toán (đồng, vàng, ngoại tệ) đảm bảo sử dụng đúng, thu đầy đủ và đảm bảo an toàn cho quỹ giao dịch hàng ngày Thực hiện kế toán chính xác trong hệ thống kinh doanh của TCBS liên quan đến tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản ký quỹ và các tài khoản phải trả (và tài khoản phải thu) khác Thực hiện giao dịch tinh gọn: nhận và gửi tiền (trong nước và quốc tế), đổi tiền, thanh toán W.U, thẻ

+ Thủ qũy thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt ,hoạch toán các giao dịch tiền mặt, tiếp nhận hoặc điều tiền giữa các kênh phân phối của ACB, quản lý kho quỹ

+ Kiểm ngân thực hiện các nghiệp vụ kiểm đếm tiền mặt, tham gia điều tiền

Phòng hỗ trợ và nghiệp vụ:

+ KSV giám sát quản lý việc tuân thủ quy định của TPBank và phê duyệt của cơ quan có thẩm quyền, bao gồm các chứng từ/chứng từ giao dịch, giao dịch đang diễn ra, giao dịch thanh toán quốc tế, v.v , trước và sau giao dịch

Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Thuận An – Bình Dương

Tuy chỉ mới thành lập được hơn hai năm gần đây nhưng nhờ vào sự chuyên nghiệp về chiến lược quảng bá hình ảnh cùng với phong cách phục vụ chăm sóc khách hàng tận tình chu đáo hết kình đã thu hút được sự quan tâm không chỉ là người dân còn cả, doanh nghiệp trên địa bàn Bình Dương và các địa phương lân cận, tại chi nhánh tăng lên đáng kể không thể nói đến về sự tăng lên từ mở tài khoản Đầu tiên là doanh thu, mặc dù chịu tác động tiêu cực nền kinh tế, tuy nhiên đơn vị vẫn hoạt động năng suất với mức doanh thu năm 2023 đạt mức 94265 triệu đồng

Ngân hàng mới bắt đầu hoạt động vào ngày 12 tháng 12 năm 2020 nên thu nhập của ngân hàng trong 6 tháng cuối năm 2021 thấp hơn chi phí thực tế chi nhánh chi cho đầu tư để duy trì hoạt động của chi nhánh khoản lỗ được giải thích bởi những lý do sau:

- Mới bắt đầu điều hành một ngân hàng và cần đầu tư mới vào tài sản cố định (mua sắm thiết bị, bàn ghế, v.v.).Số tiền đầu tư đã vượt quá doanh số bán hàng trong sáu năm vào tháng cuối cùng của năm 2021

- Lĩnh vực kinh doanh chính là nhận tiền gửi và cho vay nhưng số lượng khách hàng chưa lớn, các hoạt động dịch vụ khác (hoạt động thanh toán, bảo lãnh, giao dịch ngoại hối, ) chưa thực tế triển khai

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của TPBank Thuận An 2021-2023 Đơn vị: Triệu VND

Chênh lệch 2022/2021 2023/2022 (+/-) (%) (+/-) (%) Tổng doanh thu 94265 122886 141974 28620 30.36 19089 15.53

( Nguồn: Báo cáo kinh doanh năm 2021 - 2023 Ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh

Biểu đồ 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại đơn vi ̣ giai đoạn 2022 – 2023

Giai đoạn 2021 – 2023 là giai đoạn mà nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, thách thức với nền kinh tế khó khăn Tuy nhiên, từ biểu đồ 1.1, ta có thể thấy Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Chi nhánh Thuận An đã có kết quả kinh doanh rất lạc quan và xu hướng tăng ổn định qua các năm 2021 – 2023

Kết quả hoạt động kinh doanh

Tổng doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận

32 Đầu tiên là Doanh thu, mặc dù chịu tác động tiêu cực tuy nhiên đơn vị vẫn hoạt động năng suất với mức doanh thu năm 2021 đạt mức 94265 triệu đồng Vào năm 2022, đơn vị vẫn trên đà phát triển khi tăng 28620 triệu đồng, tương đương 30.36% so với năm 2021 Đến năm 2023, đơn vị tiếp tục phát triển đến mức 141974 triệu đồng, tăng 19089 triệu đồng so với năm 2022 Tuy chịu phải những khó khăn, thách thức từ sự trì trệ kinh tế, giai đoạn

2021 – 2023 vẫn là khoảng thời gian đơn vị phát triển mạnh mẽ nhất trong 3 năm Và tiếp tục đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định, tổng doanh thu giai đoạn 2022 – 2023 tuy phát triển không mạnh mẽ bằng 2021 – 2022 nhưng vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của đơn vị

Tiếp theo là Chi phí hoạt động, nhìn chung, TP Bank – Chi nhánh Thuận An đã có mức chi phí nhờ sử dụng thông minh, hiệu quả, nên chênh lệch giữa doanh thu, lợi nhuận so với chi phí hoạt động của đơn vị là khá đáng kể Cụ thể, chi phí hoạt động tại đơn vị năm

2021 là 38157 triệu đồng; năm 2022 là 41552 triệu đồng, tăng chỉ 8.9% so với năm 2021, năm 2023 là 54048 triệu đồng, tăng 30.07% so với năm 2022 Vào năm 2021 – 2022 có chi phí hoạt động thấp hơn năm 2023 là vì đây là giai đoạn nền kinh tế khó khăn xuất hiện ở Việt Nam Chênh lệch chi phí giữa 2021và 2022 là không quá lớn do hầu hết các hoạt động sản xuất và kinh doanh đều tạm dừng hoạt động và ngành Ngân hàng cũng vậy TP Bank – Chi nhánh Thuận An đã cắt giảm những khoản chi trả cho các hoạt động truyền thông, hoạt động giao dịch trực tiếp và các hoạt động phát triển chi nhánh, để tập trung vào phát triển hệ thống ngân hàng số, tiêu biểu là Livebank để phục vụ nhu cầu lưu chuyển tiền tệ của người dân

Cuối cùng là Lợi nhuận, chỉ số Lợi nhuận của TP Bank – Chi nhánh Thuận An luôn tỉ lệ thuận với chỉ số Doanh thu và Chi phí hoạt động trong vòng 3 năm từ 2021 – 2023 Do đó Lợi nhuận của TP Bank cũng ghi nhận được sự tăng trưởng trong giai đoạn này Cụ thể, vào năm 2021, Lợi nhuận của đơn vị đạt 39896 triệu đồng Sang đến năm 2022, con số này tăng lên thành 54893 triệu đồng, tăng 37.59% so với năm 2021 Lợi nhuận của đơn vị tiếp tục tăng trưởng trong năm 2023 với con số 71166 triệu đồng, tăng 16273 triệu so với năm trước, tương đương 29.65% Tăng trưởng của đơn vị cao nhất vào giai đoạn 2021 – 2022 dù

33 cho đây là giai đoạn khó khăn do biến động lãi suất, chi phí tăng, nhưng nhờ vào công cuộc kiểm soát chi phí, ổn định kinh doanh, nên đơn vị đã có sự tăng trưởng khá đáng kể và hiệu quả

Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của TP Bank – Chi nhánh Sài Gòn luôn tăng trưởng ổn định, hiệu quả qua các năm cùng với các biện pháp kiểm soát chi phí tối ưu Điều này giúp cho đơn vị đạt được những chỉ số tốt trong giai đoạn 2021 – 2023 và cũng đảm bảo được hiệu quả hoạt động kinh doanh trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

Thực trạng hoạt động cho vay mục đích sản xuất kinh doanh cho khách hàng cá nhân tại ngân Thương mại Cổ phần Tiên Phong chi nhánh Thuận An – Bình Dương

Điểm đáng chú ý là có nhiều nhóm khách hàng cá nhân, giá trị tín dụng thấp Khách hàng tư nhân tìm đến ngân hàng để vay ít hơn trước Một phần vì mọi người ngại làm điều này vì có quá nhiều thủ tục hành chính, và một phần vì trước đây các ngân hàng luôn được điều hành theo cách độc đoán như vậy Các bạn có thể vay tiền nhau dựa trên người thân uy tín Tuy nhiên, các khoản vay bên ngoài này thường yêu cầu khách hàng phải trả lãi suất rất cao so với vay ngân hàng và tiềm ẩn nhiều rủi ro khó lường Ngày nay, khách hàng buộc phải chia tay khi các ngân hàng đua nhau thành lập và cạnh tranh ngày càng gay gắt Các ngân hàng đang chịu áp lực phải thay đổi cách phục vụ khách hàng và mở rộng phạm vi tiếp cận theo cách chuẩn hóa và chuyên nghiệp Trong khi trước đây, các ngân hàng thường chỉ nhắm tới khách hàng doanh nghiệp thì hiện nay họ đang phát triển thêm nhiều sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Nhờ đó, ngân hàng hiện thu hút được phần lớn khách hàng đến với ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam hiện đang tăng trưởng rất mạnh mẽ là tiền đề rất thuận lợi cho sự mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh mạnh mẽ của nhóm khách hàng cá nhân và khách hàng có nguồn vốn đáng kể để thực hiện đầu tư sản xuất Điều này sẽ dẫn đến việc các ngân hàng chào đón nhiều khách hàng bán lẻ hơn đến với ngân hàng của họ

2.3.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mục đích sản xuất kinh doanh

2.3.1.1 Quy định của Ngân hàng Nhà nước

Theo khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN thì cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Hoạt động cho vay phục vụ kinh doanh theo Mục 1 Chương II Thông tư 39/2016/TT-NHNN (đính chính tại Quyết định 312/QĐ-NHNN)

Các phương thức cho vay khác được kết hợp các phương thức cho vay quy định tại khoản 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 và khoản 8 Điều 27 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khoản vay

2.3.1.2 Quy định của Ngân hàng TMCP Tiên Phong – TP

Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 và các vẫn bán sửa đổi, bổ sung, thay thế

Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng và các văn bán sữa đổi, bổ sung

Thông tư số 21/2017/TT-NHNN Quy định vẽ phương thức giải ngân vốn cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

2.3.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mục đích sản xuất kinh doanh của Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Bảng 2.2 Các mã sản phẩm vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong

Mã sản phẩm UDF “Sản phẩm cụ thể”

DUNG_VND_TH Đối tượng KH Mã UDF “Sản phẩm cụ thể”

KH còn lại 100100 – Tín chấp lương

TKTT Đối tượng KH Mã UDF “Đăng ký loại dịch vụ”

CBNV TPBank 23- Tin chap CBNV TPBank

CBNV TPFICO 24- Tin chap CBNV TPFICO

CBNV TPS 38- Tin chap CBNV TPS

KH còn lại 9- Thấu chi tín chấp KH HCSN, trả lương qua TPBank

2.3.2.2 Điều kiện khách hàng vay

Khách hàng là công dân Việt Nam, tính đến thời điểm vay vốn ít nhất là 22 tuổi, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật và là đối tượng cư trú tại Việt Nam Đối với nữ 56 tuổi và đối với nam phải ít nhất 61 tuổi khi kết thúc thời hạn vay

Khách hàng có nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi và có khả năng tài chính để trả nợ theo quy định của sản phẩm

KH và ĐVCT của KH không thuộc danh sách đen gian lận theo Quy định về quản lý và sử dụng danh sá đen, danh sách nghi ngờ trong hoạt động tín dụng tại TPBank (QD12/QTRR) và không thuộc danh sá dừng giải ngân theo Quy định dừng giải ngân đối với khách hàng (QD30/QTRR)

- Điều kiện lịch sử tín dụng

Tuân thủ điều kiện Quan hệ tín dụng với các TCTD theo quy định tại Khoản 2 Điều 3 Quy định cho vay khách hàng cá nhân (QD01/CN/TD)

 Lưu ý: Thông tin vợ/chồng KH để tra cứu CIC được thể hiện trên các chứng từ chứng minh địa chỉ thường trú/ Đề nghị vay vốn của KH mà không yêu cầu vợ/chồng KH cung cấp chứng từ

 Thông tin Hộ kinh doanh/DNTN/Công ty TNHH MTV do KH làm chủ được ĐVKD tự tra cứu trên website Tổng cục thuế để có thông tin tra CIC

2.3.2.3 Điều kiện cho vay của đơn vị kinh doanh

- Mục đích vay vốn: ĐVKD có trách nhiệm đánh giá, thẩm định mục đích vay vốn của KH để đảm bảo KH có mục đích vay vốn hợp pháp

- Tỷ lệ cho vay/ phương án vay vốn: tối đa 90% giá trị phương án vay vốn

- Địa chỉ sinh sống của KH:

 KH thuộc nhóm A: yêu cầu khoảng cách từ ĐVKD đến địa chỉ sinh sống của

KH không vượt quá 30km

 Các nhóm KH còn lại: yêu cầu khoảng cách từ ĐVKD đến địa chỉ sinh sống của

KH không vượt quá 50km (ĐVKD đo khoảng cách trên google map và cập nhật vào tờ trình khoản vay)

- Loại tiền vay: Việt Nam Đồng (VNĐ)

- Phương thức vay vốn và thời hạn vay:

 Vay từng lần (giải ngân một lần hoặc nhiều lần theo từng KUNN): Chi tiết đặc điểm vay từng lần tuân thủ theo Quy định cho vay khách hàng cá nhân (QD01/CN/TD)

Thời hạn vay tối thiểu 12 tháng, tối đa 60 tháng tính từ ngày tiếp theo ngày giải ngân khoản vay đến hết ngày thanh toán hết khoản vay

 HMTC trên TKTT: Chi tiết đặc điểm vay HMTC trên TKTT tuân thủ theo Quy định cho vay khách hàng cá nhân (QD01/CN/TD) Tối đa 12 tháng kể từ ngày cấp HMTC

Khách hàng cá nhân có ngành nghề kinh doanh ổn định trên 12 tháng và không bị hạn chế theo các quy định của thành phố, có uy tín thanh toán đảm bảo yêu cầu không có nợ xấu ( nhóm 3 trở lên) tại TP và các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng gần nhất

Khả năng trả nợ của khách hàng mà ngân hàng thỏa thuận thời hạn vay với khách hàng sẽ căn cứ vào yêu cầu sản xuất kinh doanh

Tùy theo khả năng trả nợ và uy tín thanh toán theo nhu cầu của khách hàng, TP sẽ quyết định mức cho vay cho phù hợp Đối với hình thức cho vay trả góp, khách hàng cần phải trả lãi hàng tháng và trả gốc theo đúng thời gian định kỳ, TP sẽ đưa ra hai hình thức trả gốc cho khách hàng lựa chọn là trả gốc đều định kì hoặc trả theo mức bậc thang theo nhu cầu phù hợp với khách hàng

2.3.2.5 Cho vay theo hạn mức

Hình thức cho vay theo hạn mức là quy trình mà khách hàng chỉ cần nộp đơn vay một lần để được cấp nhiều khoản vay trong một giai đoạn, tổng số tiền vay không vượt quá hạn mức đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Đối tượng được cho vay là các cá nhân kinh doanh đã có giấy phép hoạt động, có nhu cầu vay tiền thường xuyên, duy trì mối quan hệ tín dụng tốt tại thành phố và có uy tín trong việc thanh toán nợ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ DỊCH VỤ CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG TPBANK CHI NHÁNH THUẬN AN – BÌNH DƯƠNG

Định hướng phát triển hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và dịch vụ cho khách hàng cá nhân của TPBank Thuận An

vụ cho khách hàng cá nhân của TPBank Thuận An

TPBank Thuận An vẫn không ngừng chỉ rõ những định hướng, xây dựng cho riêng chi nhánh nhiều chiến lược kinh doanh, cụ thể là mở rộng thị trường cho lĩnh vực khách hàng cá nhân, tiếp tục cần phải nâng cao dịch vụ, xây dựng niềm tin cho khách hàng thật hiệu quả, từ đó chiếm ưu thế trên thị trường Để tiến hành kế hoạch này, yêu cầu Ban điều hành và đội ngũ nhân viên của chi nhánh phải đồng lòng, hợp tác tối đa các nguồn lực, thống nhất và đồng thời cần tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng, công nghệ, để đáp ứng làm hài lòng mọi yêu cầu từ phía khách hàng, xứng đáng với tư cách là Ngân hàng của mọi nhà

Tăng trưởng nguồn vốn là ưu tiên hàng đầu, duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ ở mức hợp lý trên cơ sở đảm bảo an toàn, bền vững và phát triển Tập trung nâng cao chất lượng hoạt động, giảm tỷ lệ nợ xấu Đứng trước tình hình thị trường bất động sản đang đóng băng như hiện nay Chi nhánh Thuận An ưu tiên tập trung vốn cho các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh với cá nhân là chủ hộ kinh doanh, hạn chế các khản vay mục đích mua/chuyển nhượng bất động sản

Tiếp tục củng cố và nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng thông qua việc nâng cao năng lực tài chính, công nghệ và quản lý rủi ro,không ngừng thay đổi tư duy quản lý theo hướng áp dụng các tiêu chuẩn tiên tiến, hiện đại trên thế giới vào hoạt động ngân hàng Tăng cường mạng lưới hoạt động, tiếp tục đào tạo nhân sự để đáp ứng được yêu cầu phát triển của hoạt động ngân hàng

Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh

3.2.1 Tìm kiếm khách hàng mới

Bình Dương là một trong những tình đang rất phát triển và nhiều thành phố của nước ta, nơi đây được xem là trọng điểm về kinh tế, nắm phần lớn các hoạt động thương mại Lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng ngày nay đang có sự phát triển mạnh mẽ, song song cùng mật độ doanh số cao thì ta có thể nhận thấy tiềm năng về lượng khách hàng tại đây khá lớn

Nằm ở nơi giao thoa TP Hồ Chí Minh và các tỉnh lân cận phát triển khác, và gần trung tâm thành phố TPBank - chi nhánhThuận An cần tận dụng cơ hội vị thế của mình để phát triển lượng khách hàng cá nhân dồi dào tại khu vực của mình Tiếp theo đó sẽ đánh mạnh ra thị trường lân cận, như những thành phố khác trên địa bàn Bình Dương

Tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, giới thiệu về sản phẩm cho vay mua nhà ở, khuyến khích nhu cầu của khách hàng Kết hợp quảng cáo thông qua mạng xã hội, trang web của TPbank để thông báo về sản phẩm, chương trình ưu đãi của cơ sở để khách hàng hiểu rõ hơn Nâng cao sự phối hợp với các tổ chức và cơ quan chính phủ địa phương để hướng dẫn cộng đồng cách lập kế hoạch vay vốn và sử dụng nguồn vốn một cách khôn ngoan, đảm bảo quản lý nợ và rủi ro, tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích để mua nhà theo điều khoản của hợp đồng tín dụng Tiếp tục phát triển đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình: thông qua tăng cường hoạt động quảng cáo, tư vấn khách hàng tỉ mỉ sản phẩm vay tới khách hàng

3.2.2 Đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng, nâng cao công nghệ

Hiện nay các ngân hàng đang chạy đua đưa công nghệ thông tin để cạnh tranh Vì vậy, công nghệ thông tin luôn đóng một vai trò rất quan trọng trong sự phát triển trong nền kinh tế hiện nay Song song với đó các dịch vụ cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc hiện đại cũng như các nhu cầu như giao dịch qua điện thoại, internet,

Hiện đại hóa các trang thiết bị phục vụ cho việc thẩm định, giám sát các khoản vay của khách hàng

Nâng cấp, sửa lỗi ứng dụng TP Bank nhằm phục vụ khách hàng, giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian khi sử dụng ứng dụng

Với những định hướng hiện tại, ngân hàng đã và đang đi đúng hướng để ngày càng phát triển một cách toàn diện Điều quan trọng bây giờ là cách mà Ban lãnh đạo quản lý thật đúng đắn và phù hợp để giúp chi nhánh ngày càng hoàn thiện hơn về mọi mặt

3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng từ đó ngày càng hoàn thiện quy trình cho vay

Yếu tố luôn được quan tâm là dịch vụ khách hàng của các ngân hàng của các tổ chức kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng Vì thế, các cán bộ nhân viên của phòng quan hệ khách hàng cá nhân của TPBank chi nhánh Thuận An phải luôn không ngừng xây dựng kiến thức nghiệp vụ vững chắc, nâng cao kinh nghiệm để mang lại cho khách hàng nhiều sự tin tưởng hơn Tăng cường dịch vụ chăm sóc khách hàng còn góp phần làm cho quá trình thẩm định, quy trình lập hồ sơ cho vay diễn ra nhanh chóng và thuận lợi giúp rút ngắn thời gian, từ đó việc thực hiện giải ngân cho khách hàng cũng diễn ra nhanh hơn Điều này sẽ tạo nên sự hài lòng, đem lại ấn tượng tốt cho khách hàng, họ có thể ưu tiên Chi nhánh để giới thiệu cho người thân, người quen khi có nhu cầu hỗ trợ vay; vừa có thể giữ được lượng khách hàng cũ mà còn tạo được nguồn khách hàng mới tiềm năng

Cần có sự điều chỉnh quy trình cho vay theo một trình tự nhất định để phù hợp với TPBank chi nhánh Thuận An Tuy nhiên những quy trình này vẫn phải đáp ứng được các yêu cầu của Trụ sở chính đưa ra Quy trình cho vay cần được tiến hành nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng

Cần có sự thống nhất trong quy trình xử lý tài sản thế chấp ở văn phòng thế chấp để thời gian hoàn thành hồ sơ vay được cụ thể hơn

3.2.4 Tuyên truyền quảng bá Maekrting Để thị trường biết nhiều đến sản phẩm, dịch vụ của mình thì Marketing là hoạt động mà CN không nên bỏ qua Hoạt động quảng bá, tiếp thị thường xuyên và liên tục về CN giúp tạo nên ấn tượng đối với khách hàng, khiến cho họ ghi nhớ và nghĩ đến khi có nhu cầu Mặt khác, hoạt động Marketing còn giúp CN hiểu và nắm bắt được nhu cầu của khách

50 hàng để kịp thời đáp ứng và nâng cao hiệu quả phục vụ Đưa ra các chương trình khuyến mãi, tặng quà hấp dẫn, ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ… để thu hút sự quan tâm và chú ý từ khách hàng, góp phần làm tăng nguồn vốn huy động cũng như hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của CN Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho ngân hàng mình thông qua các kênh truyền thông như quảng cáo trên truyền hình, báo, đài, hoặc tài trợ cho các chương trình mang tính xã hội mà nhận được nhiều sự quan tâm của công chúng như xây nhà tình nghĩa, quyên góp ủng hộ lũ lụt, học bổng cho trẻ em nghèo hiếu học, … Tiếp tục cập nhật và bắt kịp xu hướng công nghiệp 4.0, dùng mạng xã hội như: Facebook, Youtube, Tik Tok, làm bàn đạp để đẩy mạnh chiến lược quảng bá sản phẩm, nâng cấp ứng dụng Internet Banking,

Tìm hiểu, nghiên cứu và học hỏi chiến lược Marketing của những Ngân hàng bạn cũng là điều quan trọng để nâng tầm trong cách thức quảng cáo hình ảnh của CN đến với mọi người

3.2.4 Tăng cường các biện pháp, phòng ngừa và giải quyết nợ xấu

Ngân hàng có thể tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng như đánh giá khách hàng và hồ sơ tín dụng tại bước thầm định kỹ hơn, giám sát định kỳ cũng như hối thúc các khoản nợ quá hạn, cung cấp các giải pháp giúp khách hàng trả nợ đúng hạn như: gia hạn nợ vay, ân hạn nợ, Đồng thời, các Ngân hàng có thể nâng cao điều kiện cho vay theo từng mức độ để có thể đánh giá kỹ hơn về khả năng trả nợ cũng như thiện chí của khách hàng Để đề phòng những rủi ro ngoài dự tính như sự gia tăng bất ngờ của nợ quá hạn, nợ xấu, TPBank chi nhánh Thuận An nên trích lập dự phòng rủi ro nhiều hơn 1 ít, tuân thủ đúng theo đúng chuẩn Basel II, một phần giúp nâng cao hệ số an toàn vốn, hoạch định tốt hơn các chính sách của Ngân hàng nhằm đưa ra giải pháp cho các rủi ro mà Ngân hàng phải đối mặt như rủi ro chiến lược, rủi ro hệ thống, rủi ro thanh khoản, Mặt khác, tuân thủ nghiêm ngặt Basel II và tiến đến Basel III là mục tiêu chung của cả toàn hệ thống Ngân hàng nói chung cũng như Chi nhánh MB Bank Sài Gòn nói riêng

Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước liên tục đưa ra các thay đổi để giúp đỡ các Ngân hàng trong việc giảm thiểu nợ xấu Do đó, Chi nhánh nên phối hợp với các thay đổi ấy và điều chỉnh lãi suất, thời hạn nợ vay, cho phù hợp

3.2.5 Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực

Nguồn nhân công luôn đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực Trong hoàn cảnh chuyển đổi số, việc cải thiện hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực ngành Ngân hàng cần tiếp tục được chú ý để đáp ứng bài toán nhân sự "vừa nhiều, vừa ít" của ngành Mặc dù sẽ có những vị trí công việc có tính lặp lại, dần bị thay thế bởi robot và hệ thống tự động hóa nhưng những nhân lực có kiến thức giỏi về công nghệ thông tin và kĩ năng bán hàng vẫn luôn cần thiết và ưu tiên tuyển dụng nhằm đáp ứng công cuộc số hóa ngành Ngân hàng trong tương lai

Cùng với nguồn nhân lực trẻ hóa và dồi dào hiện nay, trình độ về nghiệp vụ là yếu tố cần thiết hàng đầu của cán bộ ngân hàng nào Đây là nhân tố quyết định rất lớn đến sự phát triển và đi lên của Ngân hàng Chính vì vậy, chi nhánh An Phú cần ưu tiên về việc đào tạo chất lượng nhân sự và đạo đức về nghề nghiệp của phòng khách hàng cá nhân nói riêng và cả chi nhánh nói chung Gắn kết đội ngũ nhân viên cũng nên được chú trọng nhằm tạo ra môi trường làm việc thân thiện, năng động và tăng năng lượng